tác động của tín dụng vi mô đến thu nhập của hộ nghèo là thành viên quỹ trợ vốn xã viên hợp tác xã thành phố hồ chí minh

HỒ CHÍ MINH ------ NGUYỄN NGỌC TUẤN TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG VI MÔ ĐẾN THU NHẬP CỦA HỘ NGHÈO LÀ THÀNH VIÊN QUỸ TRỢ VỐN XÃ VIÊN Tac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo l

Trang 1

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH

- -

NGUYỄN NGỌC TUẤN

TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG VI MÔ ĐẾN THU NHẬP CỦA HỘ NGHÈO LÀ THÀNH VIÊN QUỸ TRỢ VỐN XÃ VIÊN

Tac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi Minh

114Wednesday, June 12, 20247:28:08 PM7:28:08 PM114Wednesday, June 12, 20247:28:08 PM7:28:08 PM114Wednesday, June 12, 20247:28:08 PM7:28:08 PM

Tac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi Minh

114Tac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhWednesday, June 12, 2024

Trang 2

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH

- -

NGUYỄN NGỌC TUẤN

Chuyên ngành : Kinh tế học Mã số chuyên ngành: 8310101

TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG VI MÔ ĐẾN THU NHẬP CỦA HỘ NGHÈO LÀ THÀNH VIÊN QUỸ TRỢ VỐN XÃ VIÊN

HỢP TÁC XÃ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HỌC

Người hướng dẫn khoa học: GS TS NGUYỄN MINH HÀ

TP HỒ CHÍ MINH - Năm 2021

Trang 3

Tôi cam đoan rằng luận văn “Tác động của tín dụng vi mô đến thu nhập của hộ nghèo là thành viên Quỹ trợ vốn xã viên hợp tác xã Thành phố Hồ Chí Minh” là bài nghiên cứu của chính tôi

Ngoại trừ những tài liệu tham khảo được trích dẫn trong luận văn này, tôi cam đoan rằng toàn phần hay những phần nhỏ của luận văn này chưa từng được công bố hoặc được sử dụng để nhận bằng cấp ở những nơi khác

Không có sản phẩm/nghiên cứu nào của người khác được sử dụng trong luận văn này mà không được trích dẫn theo đúng quy định

Luận văn này chưa bao giờ được nộp để nhận bất kỳ bằng cấp nào tại các trường đại học hoặc cơ sở đào tạo khác.

Tp Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 11 năm 2021

Nguyễn Ngọc Tuấn

Trang 4

Chân thành cảm ơn GS.TS Nguyễn Minh Hà đã tận tình hướng dẫn, hỗ trợ và truyền đạt cho tôi những ý kiến khoa học về lý thuyết cũng như kinh nghiệm thực tế trong quá trình tôi lựa chọn và triển khai đề tài “Tác động của tín dụng vi mô đến thu nhập của hộ nghèo là thành viên Quỹ trợ vốn xã viên hợp tác xã Thành phố Hồ Chí Minh”

Chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Quỹ trợ vốn Xã viên, Hợp tác xã Tp Hồ Chí Minh đã động viên và tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình thực hiện luận văn

Sau cùng, cảm tạ quý Thầy, Cô giảng dạy chương trình đào tạo Thạc sĩ Kinh Tế Học của Trường Đại học Mở TP Hồ Chí Minh đã tận tình giảng dạy, truyền đạt những kiến thức, kinh nghiệm hết sức bổ ích để tôi có thể hoàn thành luận văn này

Xin chân thành cảm ơn!

Trang 5

Tín dụng vi mô đã được chứng minh là một trong những công cụ hữu hiệu để giảm nghèo ở các nước đang phát triển: như trong câu chuyện thành công của ngân hàng Grammen ở Bangladesh Mục tiêu của luận văn nhằm đánh giá tác động tăng thu nhập từ chương trình tín dụng vi mô của Quỹ Trợ Vốn xã Viên HTX Tp Hồ Chí Minh (Quỹ CCM) đối với người lao động nghèo trong các tổ hợp tác trên địa bàn thành phố Nghiên cứu này dựa trên số liệu từ các cuộc khảo sát duyệt mức cho vay do cán bộ tín dụng tại Quỹ CCM thực hiện Đối tượng khảo sát là người lao động thuộc hộ nghèo và cận nghèo trong các tổ hợp tác có tham gia vay vốn và không tham gia vay vốn trong năm 2017 và 2019 trên địa bàn các huyện của thành phố Hồ Chí Minh Đề tài sử dụng phương pháp Khác biệt kép (DID) kết hợp với hồi qui OLS, nhờ vậy phản ánh chính xác hơn tác động của tín dụng đến thu nhập của người nghèo Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng tác động của tín dụng vi mô làm tăng thu nhập của người nghèo Từ kết quả có được, tác giả đưa ra một số hàm ý chính sách nhằm nâng cao hơn nữa hoạt động tín dụng vi mô, nhằm giúp hộ nghèo có điều kiện tiếp cận nguồn vốn vay để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh, qua đó cải thiện thu nhập

Từ khóa: Tín dụng vi mô, thu nhập, người lao động nghèo, Quỹ CCM

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com

Trang 6

1.2Mục tiêu nghiên cứu 2

1.3Câu hỏi nghiên cứu 3

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

1.5 Phương pháp nghiên cứu 4

1.6 Ý nghĩa nghiên cứu 4

1.7 Bố cục của luận văn 4

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 6

2.1 Các khái niệm 6

2.1.1 Khái niệm về nghèo 6

2.1.2 Chuẩn nghèo 8

2.1.3 Khái niệm về thu nhập 9

2.1.4 Khái niệm về tín dụng và tín dụng vi mô 9

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com

Trang 7

2.2.1 Lý thuyết vòng xoáy đói nghèo 10

2.2.2 Cơ sở kinh tế học của tín dụng vi mô 12

2.2.3 Lý thuyết thông tin bất cân xứng 13

2.2.4 Lý thuyết thị trường vốn không hoàn hảo 14

2.2.5 Lý thuyết kinh tế phát triển 15

2.2.6 Lý thuyết sinh kế bền vững 16

2.2.7 Lý thuyết về bất bình đẳng thu nhập 17

2.2.8 Lý thuyết vốn xã hội 18

2.3 Vai trò của tín dụng vi mô đối với thu nhập của người nghèo 19

2.3.1 Khả năng tiếp cận nguồn vốn của người nghèo 19

2.3.2 Vai trò của tín dụng vi mô đối với thu nhập của hộ nghèo 20

2.3.3 Các hình thức tác động của tín dụng vi mô đến thu nhập của hộ nghèo 212.4 Các nghiên cứu liên quan 24

2.4.1 Nghiên cứu nước ngoài 24

2.4.2 Nghiên cứu trong nước 29

2.5 Tổng quan các tài liệu nghiên cứu liên quan 34

2.6 Giả thuyết nghiên cứu 42

2.7 Tóm tắt chương 2 45

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 47

3.1 Phương pháp nghiên cứu 47

3.1.1 Phương pháp khác biệt kép (DID) 48

3.1.2 Kết hợp phương pháp khác biệt kép (DID) và hồi quy OLS 49

3.2 Mô hình nghiên cứu 50Tac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi Minh

Trang 8

3.4 Tóm tắt các biến trong mô hình 59

3.5 Dữ liệu nghiên cứu 62

3.6 Tóm tắt chương 3 63

CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 64

4.1 Phân tích thống kê mô tả các biến trong mô hình 64

4.1.1 Tổng quan về dữ liệu nghiên cứu 64

4.1.2 Mô tả các biến trong mô hình 66

4.2 Phân tích ma trận tương quan 69

4.3 Kết quả hồi quy mô hình nghiên cứu 69

4.3.1 Kiểm định hệ số hồi quy 70

4.3.2 Kiểm định mức độ giải thích của mô hình 71

4.3.3 Kiểm định mức độ phù hợp của mô hình 71

4.3.4 Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến 71

4.3.5 Kiểm định hiện tượng phương sai sai số thay đổi (Heteroskedasticity) 72

4.4 Thảo luận kết quả hồi quy 72

4.4.1 Các biến có ý nghĩa thống kê 72

4.4.2 Các biến không có ý nghĩa thống kê 78

TÀI LIỆU THAM KHẢO 87Tac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi MinhTac dong cua tin dung vi mo den thu nhap cua ho ngheo la thanh vien quy tro von xa vien hop tac xa thanh pho Ho Chi Minh

Trang 9

Trang 10

Danh mục

Hình 2.2 Phá vỡ vòng xoáy nghèo đói bằng các khoản tín dụng 11

Hình 2.3 Đường giá trị hoàn trả biên giữa người nghèo và người

Hình 2.6 Tác động của TCVM đến thu nhập của hộ nghèo 24

Trang 11

Trang 12

Quỹ trợ vốn xã viên hợp tác xã thành phố Hồ Chí Minh

2 DID Difference In Difference Khác biệt trong khác biệt (Khác biệt kép)

9 OLS Ordinary Least Squares Phương pháp bình phương nhỏ nhất 10 PSM Propensity Score Matching Phân tích so sánh điểm xu hướng

Trang 13

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU

Chương mở đầu giới thiệu khái quát về nghiên cứu, sự cần thiết và xác định mục tiêu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu Trong chương này còn mô tả một cách sơ lược về phương pháp nghiên cứu cũng như ý nghĩa thực tiễn của nghiên cứu Bên cạnh đó, kết cấu luận văn cũng được mô tả ở phần cuối của chương

1.1 Đặt vấn đề, lý do nghiên cứu

Xóa đói giảm nghèo là một chiến lược của chính phủ Việt Nam nhằm giải quyết vấn đề đói nghèo và phát triển kinh tế tại Việt Nam Vì vậy, xóa đói giảm nghèo luôn là vấn đề mà Đảng và Nhà nước đặc biệt chú trọng

Cùng với các loại hình khác, kinh tế tập thể cũng giành được sự quan tâm của Đảng và Nhà nước trong những năm qua Đó là các mô hình Hợp tác xã (HTX) hay Tổ hợp tác (THT) góp phần quan trọng trong việc tăng thu nhập của người dân, góp phần xóa đói giảm nghèo Cụ thể hơn, Quốc hội đã ban hành Luật HTX ngày 20/11/2012 Tiếp đến 10/10/2019, Chính phủ ban hành Nghị định 77 về việc thành lập, tổ chức, hoạt động của tổ hợp tác Các mô hình tổ hợp tác giúp gắn kết những người sản xuất quy mô nhỏ lẻ lại với nhau, thu hút thêm lao động riêng lẻ vào làm ăn theo tập thể, nhằm giúp nâng cao hiệu quả sản xuất, kinh doanh và góp phần tăng thu nhập cho người lao động tham gia Đó thường là những người lao động nghèo, cận nghèo nên rất cần vốn để phát triển chăn nuôi, buôn bán, hỗ trợ kinh tế gia đình Tuy nhiên, việc có thể tiếp cận với nguồn vốn của các ngân hàng thương mại thường rất khó khăn vì cần phải có tài sản thế chấp Do vậy, để có vốn làm ăn, họ phải vay mượn bạn bè, người thân hoặc tìm đến các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) với các khoản vay tín chấp Hiện nay, trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có không ít các tổ chức TCVM Và Quỹ trợ vốn Xã viên Hợp tác xã (Quỹ CCM) trực thuộc Liên minh Hợp tác xã Thành phố Hồ Chí Minh là một trong số đó

Trang 14

Quỹ CCM được thành lập năm 2002, là mô hình tiên phong trong cả nước với sứ mệnh rất đặc biệt là cung cấp các khoản tín dụng vi mô với lãi suất ưu đãi đến tận tay người lao động trong tổ hợp tác, thành viên trong các hợp tác xã giúp họ có nguồn vốn làm ăn, sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế gia đình, góp phần xóa đói giảm nghèo Được sự quan tâm đặc biệt của Đảng và Nhà nước, những mô hình Quỹ hỗ trợ phát triển Hợp tác xã như Quỹ CCM luôn được khuyến khích thành lập và phát triển Do đó, mới đây nhất là Nghị định 45 của Chính phủ ngày 31/03/2021 quy định về việc thành lập, tổ chức và hoạt động của Quỹ hỗ trợ phát triển Hợp tác xã đã được ban hành Từ đó tạo khung pháp lý cho các Quỹ hỗ trợ phát triển hợp tác xã thành lập và hoạt động một cách hiệu quả nhất

Theo báo cáo của Liên minh Hợp tác xã TP HCM (2020), hiện có khoảng 571 hợp tác xã và hơn 5.998 tổ hợp tác đang hoạt động ở nhiều lĩnh vực với hơn 63.721 đối tượng thụ hưởng là người lao động trong tổ hợp tác cũng như hợp tác xã nhận nguồn vốn từ tín dụng vi mô của Quỹ CCM Thông qua các dự án, Quỹ CCM đã giải ngân kịp thời số tiền trên 11.511 tỷ đồng đến tận tay 724.999 đối tượng thụ hưởng để giúp họ có điều kiện đầu tư sản xuất bằng công sức và năng lực của mình nhằm tăng thu nhập, tự phấn đấu thoát nghèo, cải thiện để có cuộc sống ổn định Vì vậy, việc tổng kết và đánh giá mức độ ảnh hưởng của tín dụng vi mô đến thu nhập của người lao động nghèo trong tổ hợp tác và thành viên hợp tác là thực sự cần thiết, từ đó cũng để Quỹ CCM định hướng

các chính sách tốt hơn nữa trong tương lai Từ những lý do trên, đề tài “Tác động của tín dụng vi mô đến thu nhập của hộ nghèo là thành viên Quỹ trợ vốn Xã viên Hợp tác xã Thành phố Hồ Chí Minh” được lựa chọn để thực hiện

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

Trên cơ sở vận dụng những lý thuyết và phương pháp nghiên cứu khoa học phù hợp với tình hình thực tiễn, luận văn đưa ra 02 mục tiêu nghiên cứu:

Trang 15

- Đánh giá tác động của tín dụng vi mô đến thu nhập của người lao động nghèo trong các tổ hợp tác và hợp tác xã (gọi tắt là người lao động trong tổ hợp tác) là thành viên của Quỹ trợ vốn Xã viên, Hợp tác xã Thành phố Hồ Chí Minh

- Đưa ra một số kiến nghị nhằm nâng cao thu nhập cho người lao động trong tổ hợp tác thông qua hoạt động tín dụng vi mô tại Quỹ trợ vốn Xã viên, Hợp tác xã Tp Hồ Chí Minh

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

Luận văn tập trung trả lời 2 câu hỏi nghiên cứu:

- Tín dụng vi mô từ Quỹ trợ vốn Xã viên, Hợp tác xã Tp Hồ Chí Minh có giúp người lao động trong tổ hợp tác nâng cao thu nhập hay không?

- Giải pháp nào giúp nâng cao thu nhập cho các thành viên từ hoạt động tín dụng vi mô của Quỹ trợ vốn Xã viên, Hợp tác xã Tp Hồ Chí Minh?

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: thu nhập của người lao động trong các tổ hợp tác và thành viên trong các hợp tác xã

Đối tượng được khảo sát: hộ gia đình có người lao động trong các tổ hợp tác và thành viên trong các hợp tác xã trên địa bàn các huyện của thành phố Hồ Chí Minh

- Phạm vi nghiên cứu

Về không gian: thành phố Hồ Chí Minh Vì hộ nghèo, cận nghèo thường tập trung tại nông thôn nên nghiên cứu giới hạn phạm vi nghiên cứu là các huyện: Bình Chánh, Cần Giờ, Củ Chi, Hóc Môn và Nhà Bè

Về thời gian: luận văn giới hạn phạm vi nghiên cứu trong 2 cuộc khảo sát năm 2017 và 2019

Trang 16

1.5 Phương pháp nghiên cứu

Để trả lời câu hỏi nghiên cứu: Tín dụng vi mô từ Quỹ CCM có giúp người lao động trong THT nâng cao thu nhập hay không? Luận văn chủ yếu sử dụng nghiên cứu định lượng Sử dụng phương pháp khác biệt trong khác biệt (còn gọi là khác biệt kép hay phương pháp DID - Difference In Difference) kết hợp với phương pháp hồi quy bình phương nhỏ nhất (hồi quy OLS - Ordinary Least Square) để đánh giá mức độ tín dụng vi mô tác động đến thu nhập của hộ Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để phản ánh những đặc điểm của hộ gia đình nghèo là thành viên của Quỹ CCM

1.6 Ý nghĩa nghiên cứu

Nghiên cứu về mức độ ảnh hưởng từ chương trình tín dụng vi mô của Quỹ CCM đến thu nhập của người lao động trong các THT sẽ góp phần bổ sung vào hệ thống lý thuyết về chất lượng hoạt động tín dụng vi mô tại Việt Nam Thêm vào đó, kết quả nghiên cứu sẽ giúp Quỹ CCM xác định được tác động của nguồn vốn đến việc người lao động trong các THT nâng cao thu nhập, phát triển kinh tế gia đình, góp phần xóa đói giảm nghèo Từ đó, luận văn đề xuất các hàm ý chính sách nhằm cải thiện thu nhập của hộ nghèo, cận nghèo thông qua chương trình tín dụng vi mô của Quỹ CCM nói riêng và các tổ chức tín dụng nói chung

1.7 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu, mục lục, danh mục bảng, hình, biểu đồ và danh mục các từ viết tắt, cấu trúc của luận văn bao gồm 5 chương như sau:

Chương 1: Giới thiệu Chương này này trình bày sự cần thiết của đề tài, mục tiêu,

câu hỏi, đối tượng, phạm vi, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa và kết cấu của nghiên cứu

Chương 2: Cơ sở lý thuyết Chương này nêu tổng quan về các cơ sở lý thuyết và

tổng hợp các nghiên cứu trước đây về nghèo; thu nhập; tín dụng vi mô và vai trò của tín

Trang 17

dụng vi mô đến thu nhập của hộ nghèo Cuối chương 2 là phần giới thiệu về hoạt động tài chính vi mô của Quỹ trợ vốn Xã viên Hợp tác xã Tp.HCM

Chương 3: Phương pháp và mô hình nghiên cứu Trình bày về phương pháp

phân tích dữ liệu, mô hình nghiên cứu và dữ liệu nghiên cứu

Chương 4: Kết quả nghiên cứu Trình bày về phân tích dữ liệu, kết quả hồi quy

mô hình nghiên cứu, thực hiện các kiểm định cần thiết và đưa ra những nhận xét về kết quả nghiên cứu

Chương 5: Kết luận và hàm ý chính sách Với kết quả nghiên cứu thu được,

chương này sẽ đưa ra các kết luận, hàm ý chính sách phù hợp Bên cạnh đó, chương 5 cũng trình bày những hạn chế của nghiên cứu cũng như đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo

Trang 18

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT

Chương này trình bày tổng quan về các khái niệm, các luận cứ có liên quan, các lý thuyết nền tảng liên quan đến nội dung nghiên cứu trước đây về nghèo; thu nhập; tín dụng vi mô; vai trò cũng như các hình thức tác động của tín dụng vi mô đối với thu nhập của hộ nghèo; tổng hợp và khảo lược các nghiên cứu khác ở trong cũng như ngoài nước Từ đó, luận văn xây dựng khung giả thuyết nghiên cứu và thiết lập các giả định cho mô hình nghiên cứu đã đề xuất

2.1 Các khái niệm

2.1.1 Khái niệm về nghèo

“Nghèo” được hiểu như là sự thiếu cơ hội để có thể sống một cuộc sống tương ứng với các tiêu chuẩn tối thiểu Các tiêu chuẩn này tùy thuộc vào từng địa phương và từng thời điểm Cho đến nay vẫn tồn tại nhiều khái niệm về nghèo

Ủy ban Kinh tế xã hội Châu Á – Thái Bình Dương (UNESCAP-1993; trích trong Bộ Lao động Thương binh và Xã hội, 2005), định nghĩa về nghèo như sau: “Nghèo” là một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn những nhu cầu cơ bản của con người tùy theo trình độ phát triển kinh tế xã hội, phong tục tập quán của địa phương

Theo Ngân hàng thế giới (2020), người nghèo là người có thu nhập trung bình thấp hơn 1,9 USD/ngày/người, là chuẩn nghèo quốc tế; 3,2 USD/ngày/người đối với các quốc gia có thu nhập trung bình thấp và 5,5USD/ngày/người đối với các quốc gia có thu nhập trung bình cao

Cũng theo Úy ban Kinh tế xã hội khu vực Châu Á – Thái Bình Dương (2000, trích từ Trần Thị Thanh Hương, 2010), có 3 khái niệm để mô tả nghèo đói: nghèo thu nhập (poverty of income), nghèo tiếp cận (poverty of access) và nghèo quyền lực (poverty of power)

Trang 19

- Nghèo thu nhập (poverty of income): là sử dụng mức thu nhập trung bình

hay mức chi tiêu trung bình để đánh giá nghèo đói, cách biệt giàu nghèo và mức độ thoát nghèo của một quốc gia Ngoài việc là một dấu hiệu nhận biết của nghèo hay thoát nghèo, mức thu nhập chưa mô tả được nguyên nhân dẫn đến tình trạng nghèo Cái người nghèo thiếu chính là phương thức sản xuất, định hướng thị trường, thông tin, chính sách, nguồn vốn,…Đây đều là những yếu tố mà người nghèo khó tiếp cận Do đó, nghèo về thu nhập liên quan rất chặt chẽ đến nghèo tiếp cận

- Nghèo tiếp cận (poverty of access): cùng với nghèo thu nhập đã làm cho

những người nghèo rơi vào vòng luẩn quẩn của nghèo đói Người nghèo khó có thể tiếp cận được với các dịch vụ cơ bản như: giáo dục, nguồn vốn, nước sạch, nhà ở, thông tin, chính sách,… Khi gia đình nghèo có nợ, họ đã không thể nhận chính sách vay ưu đãi của địa phương mà bắt buộc phải vay nóng từ bên ngoài Chỉ cần thu hoạch thu lỗ, con cái của những hộ nghèo không thể đến trường, không thể tiếp cận với các dịch vụ giáo dục

- Nghèo quyền lực (poverty of power): Cho dù các hộ gia đình nghèo có thể

tiếp cận được với các thông tin và chính sách từ địa phương thì chúng cũng chỉ giúp ích khi nó đáp ứng được nhu cầu và bắt nguồn từ thực tế của họ Nó đòi hỏi người nghèo phải được tạo điều kiện để nâng cao năng lực, tự họ có thể đưa ra quyết định đúng đắn khi tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh Khi nói về các hoạt động phát triển xã hội, xóa đói giảm nghèo, người ta thường nhắc đến từ “empower” mà rất nhiều người lúng túng khi dùng từ này trong tiếng Việt, lúc thì gọi là “nâng cao năng lực”, lúc là “trao quyền”, lúc lại là “tăng sức mạnh” Điều khó khăn nhất khi diễn đạt khái niệm này, là nó không chỉ liên quan đến những năng lực, quyền,… cụ thể nào đó, mà còn liên quan đến sức mạnh nội tại của mỗi con người Có được sức mạnh đó,

Trang 20

người nghèo mới có thể thực hiện được điều “tự giúp chính mình” và thoát nghèo bền vững

Đa số những người nghèo có cuộc sống khó khăn Công việc của người nghèo thường là những công việc đơn giản, sử dụng nhiều sức lao động nhưng thu nhập lại thấp Hơn nữa, đó là những công việc không ổn định, mang tính thời vụ và có rủi ro do liên quan đến thời tiết Vì thiếu thu nhập nên hầu như các nhu cầu cơ bản nhất của con người như ăn, mặc, ở chỉ được đáp ứng với mức độ tối thiểu, thậm chí có khi còn không đủ

Như vậy, nghèo khó là một trong những yếu tố làm cho những người nghèo không thể tiếp cận được với các nguồn lực, chính họ không thể tìm ra giải pháp cho bản thân cũng như gia đình để thoát nghèo

2.1.2 Chuẩn nghèo

Theo Tổng cục Thống kê Việt Nam (2011), chuẩn nghèo là mức thu nhập bình quân (TNBQ) đầu người được dùng làm tiêu chuẩn để xác định người nghèo hoặc hộ nghèo Những hộ dân cư có TNBQ đầu người dưới chuẩn nghèo là hộ nghèo

Theo Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội (2005), chuẩn nghèo là thước đo để phân biệt ai là người nghèo, ai là người không nghèo, để từ đó có các chính sách hỗ trợ phù hợp và đúng đối tượng Tùy vào điều kiện cụ thể của mỗi quốc gia mà chuẩn nghèo cao hay thấp khác nhau, và nó thay đổi theo thời gian và không gian của quốc gia đó chứ không có chuẩn nghèo cho mọi quốc gia trên thế giới

Nghị định 07/2021/NĐ-CP quy định về chuẩn nghèo đa chiều giai đoạn 2021 – 2025 Theo đó, năm 2021 thực hiện chuẩn nghèo giai đoạn 2016-2020, tức chuẩn nghèo là 900.000đ/người/tháng (khu vực thành thị) và 700.000đ/người/tháng (khu vực nông thôn) Và giai đoạn 2022-2025: chuẩn nghèo sẽ là 2.000.000đ/người/tháng (khu vực thành thị) và 1.500.000đ /người/tháng (khu vực nông thôn)

Trang 21

Vì luận văn sử dụng dữ liệu khảo sát của Quỹ CCM tại Tp HCM giai 2017-2019 nên áp dụng quyết định số: 58/2015/QĐ-UBND ngày 31/12/2015 quy định chuẩn hộ nghèo, cận nghèo Tp Hồ Chí Minh giai đoạn 2016-2020 Theo đó, chuẩn nghèo là từ 21 triệu đồng/người/năm trở xuống, tương đương 1.750.000đ/người/tháng Chuẩn cận nghèo là từ 21 triệu đến 28 triệu đồng/người/năm, tương đương từ 1.750.000đ đến 2.340.000 đ/người/tháng

2.1.3 Khái niệm về thu nhập

Theo Tổng cục thống kê (2011), “thu nhập” được hiểu là tổng số tiền mà một người hay một gia đình thu được khi bỏ sức lao động một cách chính đáng trong một khoảng thời gian nhất định như 1 ngày, 1 tuần hay 1 tháng

Thu nhập trung bình của một người trong 1 tháng được xác định bằng tổng thu nhập của hộ gia đình trong 1 năm chia cho 12 tháng và chia tiếp cho số người trong hộ

2.1.4 Khái niệm về tín dụng và tín dụng vi mô Khái niệm về Tín dụng

“Tín dụng” có nguồn gốc từ chữ latinh “Creditium”, nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm

Theo tiếng Anh thì “tín dụng” được viết là “Credit” Ở Việt Nam, “tín dụng” được hiểu là cho vay, tức là một bên (cho vay) cung cấp một khoản tài chính cho một đối tượng khác (đi vay) Sau một khoản thời gian thỏa thuận, bên đi vay sẽ trả lại khoản tài chính này cho bên cho vay và kèm theo một khoản chênh lệch, gọi là lãi suất

Tín dụng được định nghĩa là “biểu hiện mối quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình tạo lập và sử dụng quỹ tín dụng nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình sản xuất và đời sống theo nguyên tắc hoàn trả” (Nguyễn Hồng Thu & ctg, 2017)

Khái niệm về tín dụng vi mô (TDVM)

Trang 22

Theo Shinha (1998), TDVM là các khoản vay với số tiền nhỏ, còn tài chính vi mô (TCVM) bao gồm nhiều hoạt động về tài chính như: cho vay, tiết kiệm, các dịch vụ thanh toán, bảo hiểm …

Theo Robinson (2001), thuật ngữ TDVM và TCVM được biết đến từ những năm 1970 Khi đó, TDVM chưa thể đến được với các hộ nghèo nhất ở khu vực nông thôn nên hoạt động TDVM bị đánh giá là chưa hiệu quả (Robinson, 2001) Vào những năm 1980, sự ra đời của các tổ chức TCVM với các hoạt động cho vay và dịch vụ tiết kiệm là bước ngoặc để TCVM phát triển Và cho đến nay, với nhiều lĩnh vực hoạt động như cho vay, tiết kiệm, bảo hiểm, thanh toán và các dịch vụ khác, TCVM đã trở thành một ngành công nghiệp

Như vậy, thuật ngữ “tín dụng vi mô” có thể được hiểu là: “việc cung cấp các khoản cho vay nhỏ đến các đối tượng khách hàng là người nghèo, người có thu nhập thấp giúp họ tạo lập trong kinh doanh, tạo dựng tài sản và gia tăng thu nhập” (Nguyễn

Hồng Thu, 2018)

Luận văn sử dụng khái niệm về TDVM của tác giả Nguyễn Hồng Thu (2018) ở trên làm định nghĩa xuyên suốt đề tài nghiên cứu

2.2 Cơ sở lý thuyết

2.2.1 Lý thuyết vòng xoáy đói nghèo

Vòng xoáy về đói nghèo được xem như là sự nối tiếp không có hồi kết của sự nghèo đói Nó là sự hội tụ những yếu tố, những tình huống mà một khi chúng xuất hiện thì sẽ tiếp nối từ đời này sang đời khác và chỉ kết thúc khi có sự giúp đỡ từ bên ngoài

Trang 23

Hình 2.1 Vòng xoáy nghèo đói

(Nguồn: CRNA Ministries, Dự án Sea to Sea, Ending the Cycle of Poverty, trích từ Phan Thị Nữ, 2010)

Theo đó, khi gặp phải các tình huống không có lợi sẽ khiến thu nhập thấp, giáo

dục thấp, dẫn đến thiếu thốn từ nhà ở, sức khỏe…thì tình trạng nghèo ngày càng trầm trọng Do thu nhập thấp ảnh hưởng đến việc tiếp cận với các nguồn lực khác: giáo dục, thiếu lương thực và nước sạch… Vấn đề cấp bách là giúp họ thoát ra khỏi vòng xoáy đói nghèo như thế nào? Ta có thể cung cấp cho họ những khoản vốn vay, nó có thể giúp họ có vốn để tự mở rộng sản xuất, tăng thu nhập qua đó đáp ứng được những nhu cầu cơ bản như thực phẩm, y tế…

Hình 2.2 Phá vỡ vòng xoáy nghèo đói bằng các khoản tín dụng

Trang 24

(Nguồn: CRNA Ministries, Dự án Sea to Sea, Ending the Cycle of Poverty, trích bởi Phan Thị Nữ, 2010)

* Ứng dụng của lý thuyết vòng xoáy đói nghèo:

Việc cung cấp các khoản tín dụng nhỏ để người nghèo có thể đầu tư vào sản xuất,

như nông nghiệp, chăn nuôi… Các khoản vay này sẽ mang đến khả năng tiếp cận các nhu cầu cơ bản khác như lương thực, y tế… qua đó có thể cắt đứt giai đoạn, phá vỡ vòng xoáy nghèo đói, từ đó cải thiện cuộc sống của người nghèo

2.2.2 Cơ sở kinh tế học của tín dụng vi mô

Cơ sở kinh tế học của tín dụng vi mô: Các nhà nghiên cứu cho rằng giá trị hoàn trả biên của những khoản vay nhỏ có dạng đường cong hữu dụng biên Họ cho rằng những người nghèo có khả năng thu được lợi nhuận trên mỗi đồng vốn bỏ ra cao hơn những người giàu hơn Do đó, họ sẵn sàng trả lãi cao để tiếp cận những khoản tín dụng từ ngân hàng

Hình 2.3 Đường giá trị hoàn trả biên giữa người nghèo và người giàu hơn (Nguồn: Milford Bateman (2010), Why doesn’t Microfinance work?, trích bởi Võ

Khắc Thường và Trần Văn Hoàng, 2013)

Trang 25

* Ứng dụng của lý thuyết kinh tế học về tín dụng vi mô:

Thực tế, nhữn người nghèo sẵn sàng đi vay và trả mức lãi suất cao để duy trì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức trong dài hạn Điều đó vẫn có lợi hơn là vay nóng từ khu vực phi chính thức, khu vực mà người ngheo sẽ phải đối diện với vấn đề lãi suất cao hơn khả năng trả nợ của họ Nhưng nếu không đi vay, người nghèo sẽ không có vốn để có thể có các cơ hội làm ăn tạo thu nhập cho hộ Do đó, việc có thể tiếp cận được các nguồn vốn vay từ các tổ chức TCVM sẽ giúp người nghèo có cơ hội cải thiện thu nhập, đảm bảo khả năng trả nợ với lãi suất vừa phải Thu nhập từ các cơ hội làm ăn đó có thể cao hơn nhiều so với lãi suất họ phải trả cho các khoản vay TDVM

Theo Ledgerwood (2000), TCVM bao gồm trung gian tài chính và trung gian xã hội, tức vừa là công cụ ngân hàng vừa là công cụ phát triển Các tổ chức TCVM góp phần thỏa mãn nhu cầu vốn cho xã hội nói chung và vốn cho người nghèo nói riêng, qua đó thúc đẩy xã hội phát triển TCVM giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu về tài chính, đối phó với các rủi ro và tạo điều kiện cho khách hàng tận dụng cơ hội để phát triển

2.2.3 Lý thuyết thông tin bất cân xứng

Theo Đặng Văn Thanh (2012), thông tin bất cân xứng xảy ra khi một trong các bên không có đầy đủ và chính xác những thông tin cần thiết so với bên còn lại trong một giao dịch Hai hành vi thường được đề cập đến trong hoạt động tài chính là lựa chọn bất lợi (hay lựa chọn ngược, hậu quả trước khi giao dịch xảy ra) của người cho vay và tâm lý ỷ lại (rủi ro đạo đức, hậu quả sau khi giao dịch xảy ra) của người đi vay do thông tin bất cân xứng

* Ứng dụng của lý thuyết thông tin bất cân xứng:

Trong thực tế, có những trường hợp người đi vay từ các tổ chức TCVM nhưng sử dụng sai mục đích ban đầu và các tổ chức TCVM cũng không thể kiểm soát được vấn đề

Trang 26

trên Do đó, có những trường hợp hộ gia đình vay vốn không những không tăng mà còn làm giảm thu nhập của hộ

Tín dụng là một trong những hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt là khi người cho vay và người đi vay chứa đựng những thông tin khác nhau Người đi vay nắm rõ nhất, chính xác nhất khả năng hoàn trả các khoản nợ của hộ gia đình mình Trong khi đó, người đi vay biết rất ít hoặc không biết những thông tin này Chính vì thông tin bất cân xứng nên sẽ phát sinh nhiều tình huống mà các bên thực hiện không lường trước được Đây là một trong những nguyên nhân cản trở việc tiếp cận các nguồn vốn vay của người nghèo, gây khó khăn, cản trở các tổ chức TCVM phát triển ở Việt Nam

2.2.4 Lý thuyết thị trường vốn không hoàn hảo

Theo Nguyễn Thuấn (2005), thị trường vốn không thể hoạt động một cách độc lập mà nó phụ thuộc vào tình hình chính trị, kinh tế, xã hội và các chính sách của Chính phủ vào từng thởi điểm Khi lãi suất thay đổi, nó làm mất cân bằng trong hoạt động tiền tệ, gây ra hậu quả mà thị trường tư nhân không thể dự đoán và kiểm soát được Thị trường vốn tư nhân khi cho vay đòi hỏi phải có thế chấp tài sản để tránh rủi ro, điều này sẽ gây khó khăn cho người đi vay bởi không phải người đi vay nào cũng hội đủ các điều kiện để vay vốn Bên cạnh đó, thị trường vốn tư nhân cũng khó thực hiện việc huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân chúng với lãi suất thấp nhưng trong thời gian dài được nếu không có sự can thiệp, hỗ trợ từ chính phủ

* Ứng dụng của lý thuyết thị trường vốn không hoàn hảo:

Nguồn vốn rất cần thiết cho bất kỳ doanh nghiệp, hộ kinh doanh gia đình nào, đặc biệt là đối với các hộ nghèo thì nhu cầu vốn lại càng cần thiết hơn bao giờ hết Nhưng họ rất khó tiếp cận với các nguồn vốn chính thức mà lý do chính là thiếu tài sản đảm bảo Do đó, việc ra đời và phát triển của các tổ chức TCVM với các khoản vay TDVM ví như là cứu cánh của những người nghèo

Trang 27

Khi tiếp cận được các nguồn TDVM, người nghèo sẽ có cơ hội sản xuất, kinh doanh Bên cạnh đó, việc trả vốn và lãi vay linh hoạt giúp họ nâng cao khả năng trả nợ, từ đó thu nhập của những người nghèo cũng dần được cải thiện

2.2.5 Lý thuyết kinh tế phát triển

Theo Nguyễn Trọng Hoài (2007), nguồn vốn cho người nghèo rất quan trọng Khi thiếu vốn đầu tư, mọi hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ bị ảnh hưởng, kéo theo năng suất lao động thấp Năng suất lao động thấp thì thu nhập của người lao động thấp Mà thu nhập thấp sẽ dẫn đến tiết kiệm thấp, lại thiếu hụt vốn để tái đầu tư Và lại dẫn đến thu nhập thấp

Nghèo đói có liên quan chặt chẽ đến tiết kiệm và đầu tư, tốc độ tích lũy, năng suất lao động và thu nhập Với những đối tượng là người nghèo thì số tiền kiếm được là rất ít, có khi số tiền đó không đủ cho những nhu cầu thiết yếu và cơ bản nhất của người nghèo, dẫn đến việc hộ không thể tiết kiệm để đầu tư cho sản xuất, kinh doanh hay tiếp thu những khoa học kỹ thuật Tích lũy ít do năng suất lao động thấp làm cho thu nhập của những đối tượng này thay đổi không đáng kể Vòng luẩn quẩn của đói nghèo cứ lặp đi lặp lại khiến những người nghèo khó có cơ hội thay đổi cuộc sống của bản thân họ và gia đình

* Ứng dụng của lý thuyết kinh tế phát triển:

Một thành phần quan trọng của chiến lược phát triển là cung cấp dịch vụ tài chính phù hợp với người nghèo, ở đây là cung cấp cho người nghèo một khoản TDVM Các tổ chức TCVM cần khẳng định vai trò của mình trong tích lũy tài sản và tạo ra của cải cho khách hàng Bên cạnh đó, TCVM cần có những khung chính sách hợp lý để thúc đẩy tăng trưởng, tạo nhiều cơ hội việc làm qua đó giúp cải thiện thu nhập cho người lao động nghèo

Trang 28

Khi người nghèo tiếp cận được các nguồn lực về vốn để đầu tư mở rộng ngành nghề kinh doanh sẽ góp phần giải quyết được tình trạng dư thừa lao động, tạo ra việc làm ổn định cho gia đình họ Từ đó, đời sống vật chất và tinh thần của những hộ nghèo được cải thiện theo chiều hướng nâng cao

2.2.6 Lý thuyết sinh kế bền vững

Chambers và Conway (1992) định nghĩa về sinh kế bền vững như sau:

- Sinh kế: “sự tập hợp tất cả các nguồn lực và khả năng mà con người có được

để kiếm sống cũng như để đạt được các mục tiêu của họ” Các nguồn lực đó là: vốn con người, vốn tài chính, vốn tự nhiên, vốn vật chất và vốn xã hội

- Sinh kế bền vững: là khi sinh kế của một cá nhân, một hộ gia đình, một cộng

đồng có thể vượt qua được những thay đổi trong cuộc sống do thiên tai, dịch bệnh hoặc khủng hoảng kinh tế gây ra

* Ứng dụng của lý thuyết sinh kế bền vững:

Theo Nguyễn Minh Đức (2008), nêu lên khái niệm nguồn lực tài chính là tất cả số tiền mà người dân có được để phục vụ cho công cuộc mưu sinh của mình Có ba nguồn chính là: vốn tự có, vốn vay và tiền trợ cấp

Trong quá trình sinh sống, con người phải chịu rất nhiều áp lực, đó là ảnh hưởng của các nguồn lực tự nhiên, kinh tế, xã hội, môi trường,…Các yếu tố đó tạo ra bối cảnh dễ bị tổn thương, nó ảnh hưởng trực tiếp đến tài sản của người dân Những cú sốc đến từ bên ngoài, như thiên tai, lũ lụt, giá cả gia tăng, thất nghiệp, bệnh tật, trộm cắp, … có thể phá hủy một cách trực tiếp đến tài sản, gây khó khăn cho người nghèo ở mọi quốc gia trên thế giới

Theo Donaghue và Zotalis (2002; trích bởi Mai Thị Hồng Đào, 2016), một trong những tính năng mạnh mẽ của TDVM là công cụ giải quyết đói nghèo, cung cấp nguồn

Trang 29

vốn tài chính cần thiết để người nghèo sử dụng vốn con người và vốn xã hội một cách hiệu quả hơn

Hình 2.4 Nội dung phân tích của phương pháp tiếp cận sinh kế bền vững (Nguồn: Ellis, 2000; trích bởi Nguyễn Minh Đức, 2008)

2.2.7 Lý thuyết về bất bình đẳng thu nhập

Bất kỳ quốc gia nào trên thế giới, dù giàu hay nghèo đều không thể tránh được tình trạng bất bình đẳng trong thu nhập của người dân Đó là do sự phân công lao động trong xã hội, khả năng và kỹ năng nghề nghiệp của mỗi người đều không giống nhau Vì thế không thể tránh khỏi bất bình đẳng và cũng không thể loại bỏ bất bình đẳng trong thu nhập ra khỏi xã hội Tuy nhiên, nhiệm vụ của Chính phủ mỗi quốc gia là làm sao để san lấp khoảng cách này, nhằm hạn chế bất bình đẳng trong thu nhập, giảm bất ổn trong xã hội

Ismail và Yussof (2010) nghiên cứu về Vốn con người và phân phối thu nhập ở Malaysia Nghiên cứu cho thấy rằng, vốn vật chất và vốn con người là hai yếu tố tạo nên thu nhập Vốn vật chất có được là do tự có hoặc vay mượn dưới hình thái tiền tệ hoặc vật chất Trong khi đó, vốn con người có được là do quá trình lao động tích lũy, đó là các kỹ năng, kiến thức được hình thành trong quá trình học tập và cuộc sống Nghiên cứu còn cho biết rằng, vốn con người là yếu tố xác định đáng kể thu nhập của một hộ gia đình và đây là nguyên nhân gây ra tình trạng bất bình đẳng trong thu nhập

Trang 30

* Ứng dụng của lý thuyết về bất bình đẳng thu nhập:

Theo Ngân hàng thế giới (2012), trong quá trình chuyển đổi cơ cấu sang nền kinh tế thị trường tại Việt Nam đã nảy sinh nhiều xu hướng mới với những thách thức mới đối với các chính sách xóa đói giảm nghèo Việc bất bình đẳng trong thu nhập đã xuất hiện trở lại và có chiều hướng gia tăng, mà chủ yếu là trong phạm vi nông thôn Và việc phát triển con người không đồng đều cũng chính là nguyên nhân gây ra sự bất bình đẳng trong thu nhập

2.2.8 Lý thuyết vốn xã hội

Lý thuyết vốn xã hội đề cập đến các ràng buộc và các mối quan hệ, các liên kết và chuẩn mực định hình chất lượng, số lượng của các tương tác xã hội (Atterton, 2007; trích trong Mugabi, 2010) Vốn xã hội có thể mạnh hoặc yếu Theo Coleman (1998; trích trong Mugabi, 2010), vốn xã hội đề cập đến cách thức mà các mối quan hệ và các thuộc tính của chúng mà sự tin tưởng và chuẩn mực có thể tạo thành một nguồn lực cho các thành viên Các mối quan hệ và liên kết khác nhau giữa các cá nhân ảnh hưởng đến thái độ và nhận thức của cá nhân đối với việc sử dụng các khoản vay nhỏ Kết quả là, các mối quan hệ xã hội như “nhóm đoàn kết” cho phép người có tài sản ít và không có tiếng nói có thể tiếp cận tín dụng của các tổ chức TCVM Ngoài ra, sự tồn tại của các mối quan hệ xã hội dưới dạng mạng lưới và các chuẩn mực liên kết được coi là thay thế cho các tài sản thế chấp như quyền sở hữu đất mà người nghèo thiếu, trong việc lựa chọn đối tượng vay vốn, giải ngân và thu hồi vốn vay (Mayoux 2001; trích trong Mugabi, 2010)

Hơn nữa, ngoài việc là một hình thức thế chấp, vốn xã hội còn đóng vai trò là nguồn cung cấp thông tin và hỗ trợ cho các chủ doanh nghiệp (Atterton, 2007 và Coleman, 1990; trích trong Mugabi, 2010) Các vấn đề quan trọng về khoản vay và sử dụng các khoản vay nhỏ như TDVM thích hợp cho người nghèo, lãi suất tính, thời gian hoàn trả vốn và các cơ hội đầu tư khả thi cho người vay được chia sẻ giữa các thành viên hội nhóm

Trang 31

Thêm vào đó, Phan Thị Nữ (2010) cho rằng vốn xã hội có thể tạo thành một yếu tố sản xuất độc lập Theo đó, vai trò của vốn xã hội đối với tăng trưởng được các nhà nghiên cứu xem xét dựa trên cấp độ vĩ mô Trên cấp độ vi mô, vốn xã hội còn được xem như là lợi ích của sự hợp tác Nó nắm giữ vai trò quan trọng trong thu nhập của từng cá nhân, từng hộ gia đình Những người mà quan hệ xã hội tốt, được những người khác tin tưởng có cơ hội để có việc làm tốt hơn, có khả năng tiếp cận với các nguồn lực khác nhau một cách dễ dàng hơn Vì vậy, họ có cơ hội nhận được thu nhập cao hơn Vốn xã hội tác động tích cực đến khả năng tiếp cận các nguồn vốn của hộ gia đình là kết luận chung của Heikkilaa & ctg (2009, trích bởi Nguyễn Hồng Thu, 2018) và Ajam (2009, trích bởi Nguyễn Hồng Thu, 2018)

* Ứng dụng của lý thuyết vốn xã hội:

Có nhiều tài liệu chứng minh rằng, các tổ chức TCVM sử dụng vốn xã hội của những người có thu nhập thấp như một dạng tài sản thế chấp, được xác định là “nhóm tiết kiệm” hoặc “nhóm tự lực” hay “nhóm đoàn kết” (Edward và Olsen, 2006; Ghalib et al, 2015; Grameen Foundation, 2014; Hung, 2003; Kozak et al, 2012; MDG Task Force, 2010; Norwood, 2011; Sarkar và Singh, 2006; Schroeder, 2010; trích bởi Wickramasinghe và Fernando, 2017) Do đó, người có thu nhập thấp hay người nghèo có thể thành lập hoặc tham gia vào các tổ, nhóm nói trên để có thể đến được với nguồn vốn TDVM một cách dễ dàng hơn

2.3 Vai trò của tín dụng vi mô đối với thu nhập của người nghèo 2.3.1 Khả năng tiếp cận nguồn vốn của người nghèo

Việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho đối tượng là khách hàng nghèo là rất tốn kém, vì các khoản vay thường rất nhỏ, khoảng cách địa lý lại xa Bên cạnh đó còn nhiều rủi ro vì thông tin bất cân xứng ở trên Thêm vào đó, người nghèo thường thiếu đi tài sản đảm bảo, khi gặp thiên tai, dịch bệnh, mất mùa thì hầu như là kiệt quệ Đây là một trong những lý do ngăn cản người nghèo tiếp cận với các nguồn vốn chính thức Những hộ

Trang 32

nghèo là những đối tượng gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn vốn của các Ngân hàng thương mại do bị hạn chế về khả năng chi trả và thiếu tài sản đảm bảo

Người nghèo có xu hướng hạn chế tiếp cận các dịch vụ từ nguồn tài chính chính thức ở các nước kém phát triển do: (i) thiếu tài sản thế chấp; (ii) thủ tục rườm rà để bắt đầu giao dịch với các ngân hàng chính thức, sẽ không khuyến khích những người không có trình độ học vấn tiếp cận các ngân hàng; và (iii) thiếu nguồn cung cấp tín dụng ở khu vực nông thôn liên quan đến mạng lưới ngân hàng thiên vị đô thị và phân bổ tín dụng (Imai và Azam, 2010; trích bởi Yang và Stanley, 2012)

Vậy khả năng tiếp cận tín dụng ảnh hưởng như thế nào đến thu nhập của hộ gia đình? Lý thuyết về nguồn vốn của Ismail và Yussof (2010) đã chỉ ra rằng, việc gia tăng thu nhập cho con người cần có sự kết hợp nguồn vốn vật chất và vốn con người Con người thực hiện các hoạt động lao động, sản xuất không thể thiếu đi nguồn vốn vật chất (trong đó, vốn tài chính là quan trọng) Việc nâng cao khả năng tiếp cận TDVM cho các hộ nghèo nhằm giúp họ tạo ra các cơ hội mở rộng khả năng sinh kế, gia tăng thu nhập và cải thiện chất lượng cuộc sống (Nguyễn Hồng Thu, 2018) Do đó, thông qua việc nâng cao khả năng tiếp cận TDVM của các hộ nghèo, họ có cơ hội gia tăng thu nhập Khi có thu nhập, hộ gia đình có thể mong muốn tiếp cận tín dụng nhiều hơn với các khoản vay mới trong tương lai… Như vậy, để nâng cao thu nhập cho hộ nghèo, điều cần thiết là gia tăng khả năng tiếp cận TDVM cho hộ

2.3.2 Vai trò của tín dụng vi mô đối với thu nhập của hộ nghèo

Đầu tiên, TDVM bắt nguồn từ khởi xướng của Muhamad Yunus, nhà kinh tế học người Bangladesh Đó là những khoản vay rất nhỏ nhưng nó đã giúp cho hàng ngàn người lao động nghèo có cơ hội tự mưu sinh TDVM là các khoản tiền nhỏ, nhưng nó đến với họ lúc đang cần nhất, như một “phao cứu sinh” giúp họ vượt qua khó khăn, trắc trở

Trang 33

Tại Việt Nam, các tổ chức TCVM, tổ chức phi chính phủ (NGOs) hoặc các tổ chức xã hội tại các địa phương thuộc khu vực chính thức, bán chính thức và phi chính thức là những đơn vị cung cấp các khoản vay nhỏ cho người dân (Nguyễn Kim Anh & ctg, 2011) Vai trò của TDVM đối với cuộc chiến chống lại sự nghèo đói là không thể phủ nhận, nhất là trong điều kiện của các nước đang phát triển như Việt Nam

TDVM được các quốc gia đang phát triển sử dụng như một công cụ trong công cuộc chống lại đói nghèo Nó thực sự cần thiết vì đã giúp người nghèo tự tạo việc làm và thu nhập (Mohanan, 2005) Tuy nhiên, bởi vì các rào cản về tài sản đảm bảo cũng như các thủ tục pháp lý rườm rà, những người nghèo ở khu vực nông thôn rất khó tiếp cận với các nguồn vốn vay Đây chính là đối tượng khách hàng mà TDVM tập trung hướng đến, đặc biệt là phụ nữ

TDVM trong thời gian qua đã có những bước đột phá: Trọng tâm của TDVM là phục vụ những đối tượng khách hàng là người nghèo, không có khả năng tiếp cận được với các nguồn vốn từ khu vực tài chính chính thức Vì vậy, TDVM là kênh dẫn vốn quan trọng cho những người nghèo tại những địa bàn xa xôi khó khăn mà khu vực chính thức không thể vươn đến được Thủ tục vay đơn giản, chủ yếu qua hình thức tín chấp và hình thức trả nợ linh hoạt theo ngày, tuần, tháng phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng hộ gia đình nghèo Đây được xem như là thế mạnh của hình thức TDVM, giúp các tổ chức TCVM phát triển hơn nữa trong thời gian tới, góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo của quốc gia

2.3.3 Các hình thức tác động của tín dụng vi mô đến thu nhập của hộ nghèo

Trong nghiên cứu của mình, Kiiru (2007) giải thích nhận thức chung của người nghèo nhấn mạnh vào mối liên hệ giữa các yếu tố liên quan đến năng suất lao động thấp trong vòng luẩn quẩn của đói nghèo (hình 2.5) Lao động, là nguồn lực quan trọng của hộ gia đình, trở nên không hiệu quả do các ràng buộc khác nhau, bao gồm hạn chế tín dụng Nhiều chính phủ và cộng đồng các nhà tài trợ tin rằng hạn chế tín dụng là hạn chế

Trang 34

quan trọng nhất cản trở các hộ nghèo và nếu giải quyết vấn đề này, hộ nghèo có thể thoát nghèo (Kiiru, 2007) Các nhà kinh tế học lập luận rằng để phá vỡ vòng luẩn quẩn của đói nghèo, cần có một thế lực bên ngoài can thiệp vào một số thời điểm của chu kỳ để cải thiện nhu cầu đối với hàng hóa và dịch vụ Điều này có thể được thực hiện bằng cách cung cấp một khoản tín dụng, nó được cho là sẽ giải phóng năng suất lao động hộ gia đình và nó cũng phù hợp với lý thuyết vòng xoáy đói nghèo được trình bày ở mục 2.2.1

Hình 2.5 Người nghèo bị giam giữ trong một vòng luẩn quẩn của đói nghèo (Nguồn: Kiiru, 2007)

Vậy, TCVM tác động đến thu nhập của hộ gia đình nghèo như thế nào?

Theo Wallstreet Microfinance (2012; trích từ Mai Thị Hồng Đào, 2014), TCVM với các chương trình TDVM tác động đến thu nhập của người nghèo theo hai cách chính:

Cách trực tiếp: Tạo việc làm TDVM tác động đến việc tạo lập và ổn định cả

thu nhập lẫn chi tiêu cho người dân ngay cả trong những thời điểm khó khăn TDVM giúp người nghèo tăng thu nhập và ít nhất là ổn định được thu nhập của hộ

Cách gián tiếp: Ổn định tài chính Một trong những vai trò lớn nhất của

TDVM là cung cấp sự ổn dịnh về mặt tài chính cho những hộ gia đình nghèo

Trang 35

thông qua các khoản vay nhỏ, giúp phá vỡ chu kỳ nghèo cho các thế hệ tương lai

Theo cách trực tiếp, thông qua các chương trình TDVM, các hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, giúp họ phát triển sản xuất, kinh doanh, làm tăng thu nhập Thực tế cho thấy, nguồn vốn vay TDVM chủ yếu được người nghèo sử dụng vào sản xuất, kinh doanh để tạo ra thu nhập (Mai Thị Hồng Đào, 2014)

TCVM là một trong những công cụ quan trọng trong công cuộc xóa đói giảm nghèo tại Việt Nam Đó là khẳng định của Nguyễn Kim Anh & ctg (2011) khi tìm hiểu về TCVM đối với giảm nghèo Có đến 60,73% trong tổng số 965 hộ gia đình được khảo sát trả lời rằng thu nhập của họ được cải thiện và chỉ có 1/965 khách hàng trả lời thu nhập bị giảm

Theo một cách khác, TCVM không chỉ phá vỡ chuỗi nghèo đói luẩn quẩn bằng cách cung ứng một khoản tín dụng, mà nó còn hứa hẹn sẽ bắt đầu một chu kỳ hoàn toàn mới, vòng xoáy đạo đức của việc tự thực thi trao quyền kinh tế dẫn đến tăng phúc lợi của hộ gia đình (Kiiru, 2007) Nó mang lại sự tự chủ trong kinh tế, ổn định về mặt tài chính và giúp người nghèo nâng cao chất lượng cuộc sống cũng như giúp phá vỡ chu kỳ nghèo đói cho các thế hệ tương lai Điều này được minh họa bằng hình 2.8 dưới dây

Như vậy, thông qua việc cung cấp các khoản vay nhỏ, TDVM đã giúp người nghèo cơ hội để tạo thêm thu nhập, có thể chi tiêu cho những nhu cầu cơ bản nhất trong cuộc sống của họ Cũng thông qua TDVM, người nghèo không cần dựa vào bất kỳ chương trình trợ cấp xã hội nào, thật sự mang lại lợi ích cho nền kinh tế quốc gia Các chương trình TDVM rất hiệu quả vì nó có thể giúp người nghèo tự cứu mình – một cách tiếp cận từ dưới lên, khác hẳn những chiến lược từ trên xuống của phần lớn các cơ quan viện trợ nước ngoài

Trang 36

Hình 2.6 Tác động của TCVM đến thu nhập của hộ nghèo (Nguồn: Kiiru, 2007)

2.4 Các nghiên cứu liên quan 2.4.1 Nghiên cứu nước ngoài

TCVM là công cụ cần thiết cho công tác xóa đói giảm nghèo, giúp họ tự tạo việc làm và thu nhập, đây là kết luận của Mohanan (2005) trong nghiên cứu “Tài chính vi mô ở Ấn Độ: Một cách nhìn tổng quan” Bên cạnh đó, TDVM cũng trao quyền cho người nghèo và nâng cao vị thế cho phụ nữ (Mohana, 2005; Alhassan & Akudugu, 2012) TDVM cho thấy được hiệu quả trong việc giúp con người thoát khỏi sự nghèo đói và góp phần phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội Có đến 94% hộ gia đình ở Ấn Độ có thể tiếp cận được với hoạt động tín dụng và 90% trong số đó là phụ nữ, đây chính là minh

Trang 37

chứng cho thành công của chương trình TDVM tại đất nước này Nghiên cứu không tập trung sâu vào việc đánh giá tác động của TDVM đến thu nhập nhưng đã mang tính khái quát chung TCVM cần thiết cho chiến lược xóa đói giảm nghèo như thế nào

Để khẳng định thêm vai trò của TDVM tại Ấn Độ, năm 2010, nhóm tác giả Imai, Katsushi S., Thankom Arun, và Samuel Kobina Annim đã sử dụng dữ liệu khảo sát của Ngân hàng Phát triển Công nghiệp nhỏ Ấn Độ (SIDBI) vào năm 2005 của 5.260 hộ gia đình để nghiên cứu xem các tổ chức tài chính vi mô có làm giảm nghèo hay không? Họ sử dụng các chỉ số IBR để chỉ ra mức độ nghèo đói để kiểm tra và xem liệu các khoản vay tín dụng vi mô đã giúp người dân khoát khỏi nghèo đói như thế nào Các chỉ số IBR có tính đến nông nghiệp, việc làm (bao gồm thu nhập và loại việc làm), động vật chăn nuôi, giao thông vận tải và tài sản hộ gia đình, quyền sở hữu nhà và loại nhà ở, vệ sinh môi trường Bằng phương pháp phân tích điểm xu hướng (PSM) và hồi quy Tobit (kết hợp giữa hồi quy probit và OLS), kết quả nghiên cứu cho thấy sự khác biệt giữa người đi vay là nữ và nam Các hộ có chủ hộ là nữ có nhiều khả năng trở thành khác hàng hơn, nhưng nam giới được tìm thấy nhiều hơn trong việc có khả năng sử dụng các khoản vay vào mục đích sản xuất Hộ gia đình có diện tích lớn hơn, số người có trình độ học vấn cũng có nhiều khả năng vay vốn để sản xuất Về tác động của các khoản vay đối với đói nghèo, có mối tương quan giữa cho vay và xóa đói giảm nghèo Người ta cũng lưu ý rằng số tiền cho vay càng lớn thì càng làm giảm bớt tình trạng đói nghèo ở thành thị và nông thôn Nhìn chung, các tác giả tuyên bố rằng tài chính vi mô đóng một vai trò quan trọng trong việc xóa đói giảm nghèo

Katsushi S Imai tiếp tục cùng Md Shafiul Azam thực hiện nghiên cứu “Tài chính vi mô có giảm đói nghèo ở Bangladesh không? Bằng chứng thực nghiệm mới từ dữ liệu bảng hộ gia đình” được xuất bản năm 2011 Nghiên cứu phân tích các tác động của tài chính vi mô để làm giảm nghèo đói từ dữ liệu bảng hộ gia đình đại diện trên toàn quốc từ năm 1997 đến 2004, bao gồm dữ liệu của hơn 3.000 hộ gia đình Nghiên cứu này được

Trang 38

tài trợ bởi Ngân hàng Thế giới, là dữ liệu lớn nhất và toàn diện nhất ở Bangladesh được thu thập với thông tin chi tiết về một số các biến số kinh tế xã hội, bao gồm: nhân khẩu học hộ gia đình, tiêu dùng, tài sản và thu nhập, y tế và giáo dục, tham gia TDVM Kết quả sau khi sử dụng các mô hình hiệu ứng cố định là có sự tác động tích cực từ các khoản vay TDVM đến thu nhập hộ gia đình và tiêu dùng Các phân tích của phương pháp DID – PSM cho những người tiếp cận các khoản vay từ các tổ chức TCVM trong năm 2004 có mức chi tiêu tăng cao hơn so với những người không vay vốn

Nghiên cứu tác động của TDVM đến năng lực tạo thu nhập của phụ nữ để hỗ trợ sinh kế gia đình Alhassan & Akudugu (2012) thu thập dữ liệu bằng cách sử dụng bảng hỏi và phỏng vấn những người cung cấp thông tin ở khu đô thị Tamale, Ghana Có 90 người được hỏi trả lời là hưởng lợi từ tín dụng vi mô và 30 người không tham gia tín dụng vi mô Bằng phương pháp tiếp cận đa chiều (A multi-dimensional approach) được sử dụng để đánh giá tác động của TDVM đến năng lực tạo thu nhập của phụ nữ và xem xét thay đổi mà nó mang lại cho phụ nữ trong khả năng kiếm tiền và việc sử dụng thu nhập, các mối quan hệ trong hộ gia đình và cộng đồng, các kỹ năng, kiến thức và nhận thức chung về các vấn đề xung quanh họ Kết quả nghiên cứu cho rằng: TDVM có tác động tích cực đến năng lực của phụ nữ trong khu đô thị Tamale để tạo thu nhập hỗ trợ sinh kế gia đình và phụ nữ được trao quyền nhiều hơn để tham gia vào các hoạt động tạo thu nhập mà cho đến nay vẫn là công việc của nam giới

Một nghiên cứu khác đánh giá ảnh hưởng của TDVM đối với phụ nữ được Ayen (2016) phân tích qua “Tác động của chương trình TDVM với nữ chủ hộ gia đình ở Jimma Zone, Ethiopia‖” Với kỹ thuật phân tích điểm xu hướng (PSM), nghiên cứu cho rằng các hộ gia đình sở hữu giá trị đất đai, thu nhập và giá cả sản phẩm sản xuất ra ảnh hưởng đến khả năng tham gia TDVM nhiều hơn Kết quả nghiên cứu cho thấy có sự khác biệt đáng kể giữa nhóm tham gia và nhóm không tham gia là 572 điểm so với nhóm không tham gia là 501 điểm Các lý thuyết nền tảng khảo lược được từ nghiên cứu này thể hiện

Trang 39

đặc tính hoạt động của hộ gia đình, năng lực sản xuất tạo ra sản phẩm là các nhân tố làm thay đổi thu nhập của khách hàng vay

Ngoài việc tạo việc làm và ổn định thu nhập, những người đi vay TDVM đã sử dụng các khoản vay cho các mục đích khác có thể được xác định là để có thu nhập và chi tiêu cho tiêu dùng, điều này nằm ngoài ý tưởng và dự định ban đầu của TDVM Đó là kết luận của Wickramasinghe & Fernando (2017) Hai tác giả đã tìm hiểu việc sử dụng TDVM đối với thu nhập hộ gia đình và nhu cầu sử dụng của người có thu nhập thấp ở Sri Lanka Phương pháp hồi quy đa biến được sử dụng sau khi thu thập dữ liệu năm 2015 từ bảng phỏng vấn gồm 53 câu hỏi để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của hộ gia đình từ 58 nhóm tự lực (mỗi nhóm từ 10-12 thành viên) được chọn ngẫu nghiên từ 145 nhóm Các yếu tố làm ảnh hưởng đến việc sử dụng TDVM của hộ gia đình được xem xét là: các điều khoản và điều kiện của tín dụng vi mô (gồm thời hạn trả nợ, lãi suất hàng năm, trả góp số tiền, phí trả trước và khoảng cách đến tổ chức TCVM); thu nhập và lịch sử vay nợ (gồm thu nhập hàng tháng, nguồn thu nhập); đặc điểm nhân khẩu học xã hội của người vay và hộ gia đình (ví dụ: tuổi của người vay, tổng số thành viên trong hộ, số người phụ thuộc, trình độ học vấn của người vay, tính chất cư trú trong khu vực và kiểu cộng đồng)

Một phát hiện mới về vốn xã hội với tiếp cận tín dụng của Masud và Islam (2014), là nghiên cứu “Vốn xã hội và tiếp cận tín dụng: Bằng chứng từ Bangladesh” Nghiên cứu sử dụng phương pháp mô tả và hồi quy probit với giả thuyết hộ gia đình có vốn xã hội có khả năng tiếp cận tín dụng Phương pháp lấy mẫu theo phương pháp phỏng vấn trực tiếp năm 2013 của 153 hộ gia đình theo phương pháp ngẫu nhiên phân tầng và phương pháp hồi quy theo 3 mô hình: mô hình đầu tiên bao gồm các biến về nhân khẩu học; mô hình thứ 2 là các biến vốn xã hội và mô hình thứ ba là các biến khân khẩu học và vốn xã hội Mô hình khẳng định khi biến phụ thuộc là biến nhị phân thì với gia trị 1 và 0 thì mô hình hồi quy probit là hoàn toàn phù hợp Kết quả nghiên cứu của mô hình

Trang 40

cho biết yếu tố quy mô hộ gia đình và tổng hợp các yếu tố của vốn xã hội ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng Khẳng định trong nghiên cứu cho rằng nguồn vốn xã hội là vốn có giá trị về mặt kinh tế giúp cho hộ gia đình nâng cao khả năng tạo lập các mối quan hệ trong lao động và sản xuất

Ngoài nghiên cứu định lượng, phương pháp nghiên cứu định tính cũng được sử dụng để đánh giá tác động của TDVM đến thu nhập hộ gia đình, trong đó có bài viết của Jahiruddin và cộng sự (2019) Các tác giả đã nghiên cứu về các nhóm người nghèo khác nhau ở Bangladesh Dữ liệu được thu thập bằng cách sử dụng bảng hỏi chuyên sâu và phỏng vấn không có cấu trúc những người cung cấp thông tin từ 640 người sử dụng tín dụng vi mô ở Bangladesh Trong đó, có 524 người trả lời cho biết về sự thay đổi thu nhập hộ gia đình sau khi sử dụng tín dụng vi mô Kết quả nghiên cứu càng khẳng định hơn nữa vai trò của TDVM đối với thu nhập hộ gia đình bất chấp có sự khác biệt về không gian và thời gian của các nghiên cứu Có đến 70-80% người sử dụng tín dụng vi mô cải thiện được thu nhập của hộ mặc dù có sự thay đổi khác nhau giữa các nhóm người nghèo Và chất lượng cuộc sống được thay đổi đáng kể, các lợi ích phi tài chính (quền được hưởng tài sản, cơ hội kết nối, tiếp cận thông tin về giáo dục trẻ em, chăm sóc sức khỏe, con người và quyền dân sự,…) đã giúp thay đổi tầm nhìn, niềm tin và quá trình suy nghĩ của người nghèo Đó là hai kết luận quan trọng được rút ra từ bài viết

TDVM được nhiều học giả trên khắp thế giới quan tâm, nghiên cứu cho đến ngày nay Mới đây, Touseef Ahmed Khan cùng các cộng sự đã có một nghiên cứu về chương trình tài chính vi mô đối với phụ nữ Pakistan năm 2020 Trong nghiên cứu, việc trao quyền cho phụ nữ được đánh giá thông qua sử dụng hai chỉ số thu nhập và chi tiêu hộ gia đình Phương pháp khác biệt kép (DID) được áp dụng để phân tích tác động của tài chính vi mô đối với 300 người có vay vốn và 100 người chưa từng vay vốn tại tỉnh Punjab, Pakistan Kết quả thực nghiệm cho thấy rằng, chương trình tài chính vi mô hướng đến phụ nữ không chỉ tăng thu nhập và tiêu dùng mà còn giúp họ ổn định tài chính Nhiều