phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh bến thành phòng giao dịch lê thánh tôn

1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH--- ∞0∞--- LÂM NHẬT THIÊN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẾN THÀNH - PGD LÊ THÁNH TÔN KHÓA LU

Trang 1

1

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - ∞0∞ -

LÂM NHẬT THIÊN

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẾN THÀNH - PGD LÊ THÁNH TÔN

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Phan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh Ton

Phan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh Ton

74Monday, June 10, 20248:18:14 PM8:18:14 PM74Monday, June 10, 20248:18:14 PM8:18:14 PM74Monday, June 10, 20248:18:14 PM8:18:14 PM

Phan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh Ton

74Phan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonMonday, June 10, 2024

Trang 2

2

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - ∞0∞ -

LÂM NHẬT THIÊN

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẾN THÀNH - PGD LÊ THÁNH TÔN

Trang 3

KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT

GIẤY XÁC NHẬN

Tôi tên là: Lâm Nhật Thiên

Ngày sinh: 19/11/1998 Nơi sinh:Bạc Liêu

Chuyên ngành: Tài chính Mã học viên: 1654030298

Tôi đồng ý cung cấp toàn văn thông tin khóa luận tốt nghiệp hợp lệ về bản quyền cho Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh sẽ kết nối toàn văn thông tin khóa luận tốt nghiệp vào hệ thống thông tin khoa học của Sở Khoa học và Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh

Trang 4

CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Thế Sao

Học viên thực hiện: Lâm Nhật Thiên Lớp: TN16BD01

Ngày sinh: 19/11/1998 Nơi sinh:Bạc Liêu

Tên đề tài: Phân Tích Hoạt Động Cho Vay KHCN Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Bến Thành - PGD Lê Thánh Tôn

Ý kiến của giáo viên hướng dẫn về việc cho phép học viên được bảo vệ khóa luận trước Hội đồng:

Trang 5

Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới toàn thể thầy cô trường Đại học Mở Thành Phố Hồ Chí Minh đã tận tâm truyền dạy cho em những kiến thức bổ ích về chuyên ngành mà em đang theo đuổi Đồng thời em cũng muốn gửi lời cảm ơn tới thầy_Tiến sĩ Trần Thế Sao là người đã trực tiếp hướng dẫn, giải đáp mọi thắc mắc cũng như góp ý cho em rất nhiệt tình để em có thể hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp một cách tốt nhất

Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc, Trưởng phòng, Phó phòng và các anh chị nhân viên phòng kinh doanh đã tạo cơ hội cho em được thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- Phòng giao dịch Lê Thánh Tôn để trải nghiệm với môi trường thực tế và đã tận tình chỉ bảo và giúp đỡ em rất nhiều trong việc quan sát các hoạt động kinh doanh cũng như thực hiện một số nghiệp vụ liên quan đến chuyên ngành em theo học và hỗ trợ em có thêm kiến thức để thực hiện bài báo cáo của mình

Cuối cùng, em xin chúc quý thầy cô giáo trường Đại học Mở Thành Phố Hồ Chí Minh và các anh chị đang công tác tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bến Thành – Phòng giao dịch Lê Thánh Tôn luôn khỏe mạnh và thành công trong công việc

TP.HCM, tháng 4 năm 2020

Sinh viên

Lâm Nhật Thiên123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com

Phan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh TonPhan tich hoat dong cho vay khach hang ca nhan tai ngan hang thuong mai co phan Sai Gon thuong tin Chi nhanh Ben Thanh Phong giao dich Le Thanh Ton74Monday, June 10, 20248:18:14 PM8:18:14 PM74Monday, June 10, 20248:18:14 PM8:18:14 PM74Monday, June 10, 20248:18:14 PM8:18:14 PM

Trang 6

i CV : Cho vay

DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch

Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín SXKD : Sản xuất kinh doanh

TMCP : Thương mại cổ phần

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com

Trang 7

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1

1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1

1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2

1.5 GIỚI THIỆU KẾT CẤU KHÓA LUẬN 2

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHCN 3

2.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 3

2.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng 3

2.1.2 Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng 3

2.1.3 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng 4

2.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 4

2.2 KHÁI QUÁT CHO VAY KHCN 6

2.2.1 Khái niệm cho vay KHCN 6

2.2.2 Đặc điểm cho vay KHCN 6

2.2.3 Các hình thức cho vay KHCN 7

2.2.4 Vai trò của hoạt động cho vay KHCN 8

2.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 8

2.3.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 8

2.3.2 Tỷ lệ sử dụng vốn/ vốn huy động 9

2.3.3 Vòng quay vốn cho vay 9

2.3.4 Tỷ lệ nợ quá hạn 9

2.3.5 Tỷ lệ nợ xấu 10

2.3.6 Tỷ lệ thu nhập cho vay KHCN trên lợi nhuận trước thuế 10

CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NH TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH BẾN THÀNH - PHÒNG GIAO DỊCH LÊ THÁNH TÔN 11

Trang 8

3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

3.2.1 Quyết định thành lập 13

3.2.2 Cơ cấu tổ chức 13

3.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 15

3.2.4 Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển 18

CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NH TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PGD LÊ THÁNH TÔN214.1 GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY 21

4.1.1 Cho vay tiêu dùng 21

4.1.2 Cho vay mua bất động sản 21

4.1.3 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, số dư tài khoản 22

4.1.4 Cho vay du học 23

4.1.5 Cho vay sản xuất kinh doanh 23

4.1.6 Cho vay mua xe ôtô thế chấp bằng chính xe mua 24

4.2 QUY TRÌNH CHO VAY 24

4.2.1 Tiếp nhận hồ sơ và thu thập hồ sơ 24

Trang 9

4.3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 29

4.4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PHÒNG GIAO DỊCH LÊ THÁNH TÔN 32

4.4.1 Khái quát tình hình cho vay KHCN 32

4.4.2 Phân tích dư nợ cho vay KHCN 36

4.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN 41

4.5.1 Kết quả đạt được 41

4.5.2 Tồn tại 46

CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PGD LÊ THÁNH TÔN 49

5.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PGD LÊ THÁNH TÔN 49

5.1.1 Định hướng của hoạt động cho vay nói chung tại Phòng giao dịch Lê Thánh Tôn 49

5.1.2 Định hướng của hoạt động cho vay KHCN tại Phòng giao dịch Lê Thánh Tôn 50

5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẮM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PGD LÊ THÁNH TÔN 50

5.2.1 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN 50

5.2.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay 52

Trang 10

Bảng 4.3: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay 36

Bảng 4.4: Dư nợ cho vay KHCN theo phương thức đảm bảo 38

Bảng 4.5: Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn vay 39

Bảng 4.6 Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN trên vốn huy động 41

Trang 11

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương

Tín- Chi nhánh Bến Thành- Phòng giao dịch Lê Thánh Tôn 17

Biểu đồ 4.1: Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tôn qua các năm 2017, 2018, 2019 31

Biểu đồ 4.2: Tình hình cho vay KHCN 33

Biểu đồ 4.3: Tình hình thu nợ KHCN 34

Biểu đồ 4.4: Tình hình dư nợ KHCN 35

Biểu đồ 4.5: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay 37

Biểu đồ 4.6: Dư nợ cho vay KHCN theo phương thức đảm bảo 38

Biểu đồ 4.7: Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn vay 40

Biểu đồ 4.8: Biểu đồ thể hiện tỷ lệ nợ quá hạn KHCN 43

Biểu đồ 4.9: Biểu đồ thể hiện tỷ lệ nợ xấu KHCN 44

Trang 12

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 3.1: Logo của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 11Hình 3.2: Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tôn 14

Trang 13

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU

1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Ngày nay, với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa phát triển rất đa dạng và phong phú, thì ngành Ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đặc biệt hơn hết là các NHTM Các NHTM đóng vai trò là cầu nối dẫn vốn cho các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế Chính vì vậy, để phát triển nền kinh tế nhằm đạt được những mục tiêu đề ra thì một trong những ưu tiền hàng đầu là phải củng cố và phát triển hoạt động cũ hệ thống tài chính tiền tệ nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế nước nhà, hệ thống Ngân hàng thương mại cũng có những chuyển biến rõ rệt và không ngừng hoàn thiện và hiện đại hóa các nghiệp vụ đặc biệt là nghiệp vụ cho vay Hoạt động cho vay luôn được xem là một hoạt động chính của NHTM, tạo ra nguồn thu chính cho ngân hàng và giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả nhất Sự phát triển của nền kinh tế thị trường và sự ra đời của các NHTM cổ phần kéo theo hàng loạt sản phẩm cho vay đã ra đời làm cho nó ngày một đa dạng và phong phú Cùng với sự hội nhập và phát triển của nền kinh tế thì mức sống cũng như nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày một tăng cao kéo theo đó là cho vay KHCN ra đời, và ngày càng trở thành mục tiêu mà các ngân hàng hướng tới đát

Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tôn và qua việc nghiên cứu những số liệu về tình hình cho vay của Ngân hàng, thấy được hoạt động tín dụng cơ bản mang lại một phần thu nhập đáng kể cho Ngân hàng nhưng những kết quả đó vẫn chưa xứng đáng với quy mô có thể đạt tới, hoạt dộng cho vay tại đây vẫn còn gặp nhiều khó khăn Để giải quyết những khó khăn này cũng như phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng Đây chính là lý do em chọn đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- Phòng giao dịch Lê Thánh Tôn” làm bài luận tốt nghiệp

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Cùng với những lý do trên, em đã chọn ra 3 mục tiêu để nghiên cứu như sau: Một là, hệ thống lại cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Hai là, tìm hiểu tình hình chung của đơn vị cũng như đi sâu tìm hiểu và phân tích hoạt động cho vay KHCN, qua đó đánh giá thực trạng của hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tôn

Trang 14

Ba là, đề xuất một số giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tôn

1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Để thực hiện đề tài này, khóa luận tốt nghiệp đã sử dụng những phương pháp nghiên cứu như sau:

Phương pháp thống kê: dùng để thu thập số liệu thông qua các báo cáo tài chính của đơn vị

Phương pháp phỏng vấn: phỏng vấn nhân viên tại phòng giao dịch để nắm sát tình hình của phòng giao dịch

Phương pháp diễn dịch và quy nạp: dùng để diễn giải và phân tích vấn đề sau đó đúc kết lại

Phương pháp so sánh: so sánh các số liệu tìm được qua các năm, từ đó thấy được xu hướng của vấn đề cần nghiên cứu

1.5 GIỚI THIỆU KẾT CẤU KHÓA LUẬN

Khóa luận được trình bày trong 5 chương: Chương 1: Giới thiệu

Chương 2: Cơ sở lý luận về cho vay KHCN

Chương 3: Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- Phòng giao dịch Lê Thánh Tôn

Chương 4: Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- Phòng giao dịch Lê Thánh Tôn

Chương 5: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- Phòng giao dịch Lê Thánh Tôn

Trang 15

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHCN

2.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoản thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định

(Nguyễn Minh Kiều, 2006, trang 23)

Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay ( ngân hàng hoặc các công ty tài chính khác) và bên đi vay ( cá nhân, doanh nghiệp hoặc các chủ thể khác), trong đó bên đi vay được sử dụng vốn vay trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

2.1.2 Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng được thực hiện trên 2 nguyên tắc sau:

Tiền cho vay phải được hoàn trả sau một thời gian nhất định cả vốn lẫn lãi: Đây là nguyên tắc quan trọng hàng đầu vì đại bộ phận vốn kinh doanh của ngân hàng là nguồn vốn huy động từ nền kinh tế Nguyên tắc hoàn trả phản ánh đúng bản chất quan hệ tín dụng, tính chất của tín dụng sẽ bị phá vỡ nếu nguyên tắc này không được thực hiện đầy đủ Nếu trong quá trình hoạt động kinh doanh, các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cung cấp không được hoàn trả đúng hạn nhất định sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh toán và thu nhập của ngân hàng Do đó, khách hàng khi vay vốn phải cam kết trả cả gốc và lãi trong một thời hạn nhất định, cam kết này được ghi trong hợp đồng vay nợ.

Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trước (vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích): Tín dụng đúng mục đích không những là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động của tín dụng Quan hệ tín dụng phản ánh nhu cầu về vốn và lợi nhuận của doanh nghiệp Việc thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng là cơ sở để doanh nghiệp tính toán các yếu tố hiệu quả của quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời nó cũng là một trong những yếu tố đảm bảo khả năng thu nợ của ngân hàng Để thực hiện nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng tiền vay đúng mục đích như đã cam kết trong hợp đồng, bởi vì mục đích đó đã được ngân hàng thẩm định Nếu phát hiện khách hàng vi phạm ngân hàng được quyền thu hồi nợ trước hạn, trường hợp khách hàng không có tiền thì chuyển nợ quá hạn

Trang 16

2.1.3 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng

Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa trên cơ sở lòng tin Bản thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng la-tinh “creditium” có nghĩa là sự giao phó” hay “sự tín nhiệm” Nghiên cứu khái niệm tính dụng cũng cho ta thấy tín dụng là sự cho vay có hứu hẹn thời gian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu hiện “ mức tín nhiệm” hay “lòng tin” của người cho vay vào người đi vay Yếu tố lòng tin vô hình nhưng không thể thiếu trong quan hệ tín dụng, đây là yếu tố bao trùm hoạt động tín dụng , là điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh Lòng tin trong quan hệ tín dụng được biểu hiện chủ yếu từ người cho vay đối với người đi vay bởi lẻ người cho vay là người giao phó tiền bạc hoặc tài sản của họ cho người khác sử dụng

Thứ hai, tín dụng là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn Khác với các quan hệ mua bán thông thường khác (sau khi trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu của vật mua hay còn gọi là mua đứt bán đoạn), quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng khoản vay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dưới dạng hàng hóa hay tiền tệ cho người kia sử dụng trong một thời gian nhất định Sau khi khai thác giá trị sử dụng của khoản vay trong thời hạn cam kết, người đi vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý theo như cam kết đã giao ước với người cho vay

Tín dụng phải trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Xuất phát từ việc ngân hàng đi vay để cho vay Vì vậy, sau một thời hạn đã được quy định khách hàng phải hoàn trả tiền cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả tiền cho người gửi Tiền lãi thu được từ sự chênh lệch lãi suất sẽ giúp ngân hàng bù đắp, trang trải chi phí hoạt động

Thứ tư, tín dụng là hoạt động tìm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Rủi ro tín dụng là rủi ro lớn nhất và thường xuyên xảy ra trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Rủi ro tín dụng xảy ra khi bên đi vay không thực hiện việc thanh toán tiền vay theo thời hạn và điều kiện trong hợp đồng làm cho người cho vay phải gánh chịu tổn thất tài chính

(Nguyễn Minh Kiều, 2006)

2.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng (sau đây gọi tắt là tín dụng) có thể phân chia thành ra nhiều loại khác nhau tùy theo những tiêu thức phân loại khác nhau

- Dựa vào mục đích của tín dụng- Theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau:

 Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp

 Cho vay tiêu dùng cá nhân

Trang 17

 Cho vay nông nghiệp

 Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

- Dựa vào thời hạn tín dụng- Theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau:

 Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn đến một năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

 Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ lớn hớn 1 đến 5 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định

 Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào các dự án đầu tư - Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng- Theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau:

 Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vaofuy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

 Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác - Dựa vào phương thức cho vay- Theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau:

 Cho vay theo món vay

 Cho vay theo hạn mức tín dụng

- Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay- Theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau:

 Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn

 Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

 Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

(Nguyễn Minh Kiều, 2006 )

Trang 18

2.2 KHÁI QUÁT CHO VAY KHCN 2.2.1 Khái niệm cho vay KHCN

Trên cơ sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu trên và trong phạm vi của luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, vì vậy Tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể

2.2.2 Đặc điểm cho vay KHCN

- Về đối tượng: Với đặc điểm đối tượng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình, tổ

hợp tác có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình đó Khác với các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng song không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng nhiều của môi trường kinh tế, văn hóa-xã hội Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng rất khác nhau.

- Thời gian vay vốn: Thời gian vay vốn của KHCN đa dạng, bao gồm các khoản

vay ngắn hạn, trung và dài hạn Đối với những khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh thì thời hạn chủ yếu là vay ngắn hạn Còn đối với những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình thì thời hạn vay thường là trung và dài hạn.

- Quy mô vốn và số lượng các khoản vay: Thông thường thì các khoản cho vay KHCN có quy mô vốn thường nhỏ hơn cho vay đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Tuy nhiên, đối với các NHTM hoạt động theo định hướng là Ngân hàng bán lẻ thường có số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng lớn.

- Chi phí cho vay: Chi phí mà NHTM bỏ ra đối với các khoản cho vay KHCN thường lớn cả về chi phí nhân lực và công cụ Bởi đối tượng cho vay khách hàng là cá nhân có diễn biến phức tạp, số lượng các khoản vay là lớn, song quy mô mỗi khoản vay lại tương đối nhỏ.

- Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay của các khoản cho vay KHCN thường cao

hơn so với các khoản cho vay khách hàng là doanh nghiệp Nguyên nhân bởi vì chi phí cho vay KHCN tính trên mỗi đơn vị đồng vốn cho vay là lớn, mức độ rủi ro của khoản vay cao và kém nhạy bén với lãi suất.

Trang 19

- Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay KHCN bao giờ cũng tiềm ẩn rủi ro tín dụng

cao Bởi đối tượng cho vay là các cá nhân, hộ gia đình có tình hình tài chính dễ thay đổi tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu do đó khả năng cạnh tranh trên thị trường kém Do vậy Ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản Mặt khác việc thẩm định và quyết định cho vay KHCN thường không đầy đủ về thông tin cũng là một trong những lý do dẫn tới tình trạng rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay KHCN

– Vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình gồm bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng

Đối với cả hai hình thức cho vay trên, thời gian cho vay có thể là ngắn hạn , trung hạn và dài hạn

Phương thức cho vay khách hàng cá nhân có thể là:

+ Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và Ngân hàng làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

+ Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng và khách hàng thoả thuận xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều ký hạn trong thời gian cho vay

+ Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tự có trên tài khoản khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

Riêng đối với các nhu cầu vay vốn bổ sung, vốn lưu động thường xuyên trong hoạt động sản xuất kinh doanh phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và

Trang 20

khách hàng xác định và thoả thuận một mức dư nợ vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian nhất định được sử dụng khá phổ biến

Các biện pháp đảm bảo khoản vay là yếu tố quan trọng trong việc xét duyệt cho vay của ngân hàng với khách hàng Hiện tại các ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng dựa trên hai hình thức: cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp)

2.2.4 Vai trò của hoạt động cho vay KHCN

Hiện nay sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt nhất là tại các đô thị, nơi tập trung khách hàng có tiềm lực tài chính là mật độ Ngân hàng dày đặc Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ khách hàng trong mấy năm qua và sự phát triển nhanh chống của công nghệ thông tin, nhiều Ngân hàng đã xác định cho mình chiến lược phát triển theo định hướng Ngân hàng bán lẻ

Hoạt động cho vay KHCN nói riêng và nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung sẽ góp phần làm tăng thị phần của các NHTM, đưa hình ảnh Ngân hàng đến với đông đảo đối tượng khách hàng, cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đa dạng, phục vụ tối đa mọi nhu cầu của khách hàng

Đối với NHTM, việc mở rộng cho vay KHCN giúp Ngân hàng mở rộng mối quan hệ đa dạng với khách hàng, đa dạng hóa hóa hoạt động kinh doanh, phân táng rủi ro và gia tăng lợi nhuận

Đối với khách hàng, hoạt động cho vay KHCN của NHTM giải quyết tốt những nhu cầu cấp bách về vốn trong kinh doanh và nâng cao đời sống của khách hàng, giúp họ được hưởng một mức sống cao hơn dù chưa đủ khả năng chi trả trong hiện tại

Đối với nền kinh tế, cho vay KHCN có tác dụng tích cực trong việc kích cầu tiêu dùng, từ đó tạo nên hiệu ứng kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an ninh xã hội

2.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

2.3.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ =( 𝐷ự 𝑛ợ 𝑛ă𝑚 𝑛𝑎𝑦−𝐷ư 𝑛ợ 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐)∗100𝐷ư 𝑛ợ 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoặc tín dụng của khách hàng

Trang 21

Tỷ lệ càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.

2.3.2 Tỷ lệ sử dụng vốn/ vốn huy động

Tỷ lệ sử dụng vốn/ vốn huy động cho ta thấy khả năng cho vay của ngân hàng với khả năng huy động vốn Đồng thời chỉ tiêu này còn thể hiện hiệu quả của khoản cho vay của ngân hàng có đạt được hay không

Tỷ lệ sử dụng vốn=𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 ∗ 100𝑉ố𝑛 ℎ𝑢𝑦 độ𝑛𝑔

Theo như công thức trên ta có thể thấy khả năng dư nợ cho vay trên nguồn vốn huy động đạt được bao nhiêu Hay có nghĩa là trong tổng sô nguồn vốn, cho vay chiếm bao nhiêu phầm trăm

2.3.3 Vòng quay vốn cho vay

Vòng quay vốn cho vay = 𝐷𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝑡ℎ𝑢 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁 𝑏ì𝑛ℎ 𝑞𝑢â𝑛Trong đó:

𝑫ư 𝒏ợ 𝒄𝒉𝒐 𝒗𝒂𝒚 𝑲𝑯𝑪𝑵 𝒃ì𝒏𝒉 𝒒𝒖â𝒏 =𝐷ư 𝑛ợ đầ𝑢 𝑘ỳ + 𝐷ư 𝑛ợ 𝑐𝑢ố𝑖 𝑘ỳ2

Vòng quay vốn cho vay đo lường tốc độ luân chuyển vốn cho vay của ngân hàng, cho biết thời gian thu hồi nợ vay của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn cho vay càng cao thì được xem là tốt và đầu tư càng an toàn Ngược lại vòng quay vốn cho vay thấp thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc cho vay và thu hồi nợ vay

2.3.4 Tỷ lệ nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm tổng dư nợ quá hạn và tổng dư nợ của NHTM ở một thời diểm nhất định thường là cuối tháng hay cuối năm

Tỷ lệ nợ quá hạn = 𝑁ợ 𝑞𝑢á ℎạ𝑛 ∗ 100𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦

Tỷ lệ nợ quá hạn quá cao chứng tỏ nghiệp vụ cho vay của ngân hàng không hiệu quả và nguyên nhân có thể xuất phát từ việc thẩm định khách hàng vay, vì công tác này có ảnh hưởng rất lớn, quyết định hiệu quả cho vay Ngân hàng cần có những biện pháp để đánh giá quy trình thủ tục cho vay, giám sát hoạt động của cán bộ tín dụng, hạn chế những rủi ro có thể mất vốn do khoản nợ quá hạn gây ra

Trang 22

Tỷ lệ nợ quá hạn thấp chứng tỏ tình hình kinh doanh của đơn vị khá tốt, hầu hết các khaonr vay của ngân hàng đều sinh lãi và có khả năng thu hồi được Tuy nhiên, duy trì một tỷ lệ nợ quá hạn thấp mà không gia tăng thu nhập do hoạt động cho vay mang lại thì cũng không có ý nghĩa Hiệu quả công tác cho vay chỉ thật sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng

2.3.5 Tỷ lệ nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong 100 đồng dư nợ có bao nhiêu đông nợ xấu Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn Nợ xấu có độ rủi ro rất cao, khả năng thu hồi vốn là tương đối khó, khoản vay của ngân hàng lúc này không cong rủi ro nữa mà đã gây thiệt hại cho ngân hàng Một ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng là rất thấp và lúc này ngân hàng phải xem xét toàn bộ hoạt dộng tín dụng nếu không sẽ không lường được hậu quả có thể xảy ra

Tỷ lệ nợ xấu = 𝑁ợ 𝑥ấ𝑢 ∗ 100𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦

2.3.6 Tỷ lệ thu nhập cho vay KHCN trên lợi nhuận trước thuế

Chỉ tiêu này thể hiện từ hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thu về được bao nhiêu lợi nhuận trên lợi nhuận trước thuế nhận được Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN mang lợi nhiều khoản thu nhập Để đạt được tỷ lệ này cao đòi hỏi Ngân hàng phải nghiêm ngặt trong quá trình cho vay, thẩm định, rà soát rủi ro và tiến hành giải quyết tốt các vấn đề nợ xấu và quá hạn

Tỷ lệ thu nhập CV KHCN/ Lợi nhuận trước thuế = 𝑇ℎ𝑢 𝑛ℎậ𝑝 𝐶𝑉 𝐾𝐻𝐶𝑁 ∗ 100𝐿ợ𝑖 𝑛ℎ𝑢ậ𝑛 𝑡𝑟ướ𝑐 𝑡ℎ𝑢ế

Trang 23

CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NH TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH BẾN THÀNH -

PHÒNG GIAO DỊCH LÊ THÁNH TÔN

3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

Thông tin về ngân hàng:

Tên tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Tên tiếng Anh: Sai Gon Thuong Tin Commerical Joint Stock Bank Tên viết tắt: Sacombank

Địa chỉ Hội sở chính: 266-268 Nam Kì Khởi Nghĩa, Phường 8, Quận 3, Thành Phố Hồ Chí Minh

Điện thoại: (84-8) 39320420 Số fax: (84-8) 39320424

Website: www.sacombank.com.vn Logo:

Hình 3.1: Logo của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

(Nguồn: Sacombank.com.vn)

3.1.1 Lịch sử hình thành & quá trình phát triển

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Sacombank thành lập ngày 21/12/1991 và là một trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên được thành lập tại TP.HCM với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Tính đến thời điểm hiện nay vốn điều lệ đạt trên 18.852 tỷ đồng

Trải qua 28 năm hoạt động trên lĩnh vực này, hiện nay Sacombank đã khẳng định được vị thế lớn mạnh của mình trên thị trường Đồng thời đây cũng là thời gian để Sacombank nỗ lực hết mình mở rộng nguồn vốn, mở rộng nguồn nhân lực, nắm bắt quy luật thay đổi của thị trường, nắm bắt những tiến bộ kỹ thuật để chuẩn bị bứt phá cho những thành công tiếp theo Về mạng lưới hoạt động, ngân hàng Sacombank đang chiếm

Trang 24

ưu thế với 566 điểm giao dịch hiện diện tại 48/63 tỉnh/thành phố Việt Nam và 2 nước Lào, Campuchia

Năm 2018, ngân hàng Sacombank là một ngân hàng có vị thế lớn trong toàn ngành Đặc biệt, theo tiêu chí đánh giá của The Asian Banker dựa trên quy mô tài sản để cho ra danh sách 500 ngân hàng hàng đầu (AB500Rank) và xếp loại 500 ngân hàng "mạnh nhất" dựa trên niềm tin về khả năng sinh lời lâu dài từ kinh doanh cốt lõi của các ngân hàng (Strength Rank) - hay các ngân hàng mạnh nhất khu vực, thì ngân hàng Sacombank là một trong những ngân hàng đó

Hướng đến năm 2019, với phương châm “Lấy khách hàng là trọng tâm, nhân sự là nòng cốt”, Sacombank sẽ tiếp tục hành trình tiên phong bằng tinh thần kiện toàn và tăng tốc, đột phá và sáng tạo để trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại đa năng hàng đầu Việt Nam và vươn tầm khu vực thông qua các mục tiêu: Gia tăng hiệu quả kinh doanh, Phát triển quy mô và thị phần, Cải thiện các chỉ số tài chính; Đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng số và ứng dụng CNTT hiện đại; Tăng cường trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng; Tinh gọn bộ máy, nâng cao chất lượng nhân sự và cải thiện môi trường làm việc; Nâng cao hình ảnh thương hiệu, Kiện toàn văn hóa doanh nghiệp; Phát huy tinh thần đổi mới sáng tạo

Bảng xếp hạng Profit500 – Top 500 doanh nghiệp lợi nhuận tốt nhất Việt Nam năm 2018 do Công ty cổ phần Báo cáo đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) phối hợp với báo VietnamNet tổ chức

Trang 25

3.1.3 Chức năng và nhiệm vụ

Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi, có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tín dụng khác

Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Hùn vốn và liên doanh theo luật định

Dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế, huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép

3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PHÒNG GIAO DỊCH LÊ THÁNH TÔN

3.2.1 Quyết định thành lập

Phòng giao dịch Lê Thánh Tôn hiện là Phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành được thành lập từ ngày 24 tháng 05 năm 2007

Phòng được đặt tại vị trí: 103 Lê Thánh Tôn, Phường Bến Nghé, Quận 1, TP Hồ Chí Minh

Là một đơn vị thành lập sau quá trình tái cơ cấu, sáp nhập với Ngân Hàng TMCP Phương Nam

Trong suốt quá trình hoạt động của mình, Phòng giao dịch Lê Thánh Tôn đã đạt được nhiều thành tựu, bằng khen như: giải nhì cho vay phân tán hiệu quả bền vững quý II năm 2018, giải nhì quán quân thu dịch vụ quý II năm 2019, giải nhất văn nghệ, giấy công nhận danh hiệu tập thể giỏi năm 2018,

3.2.2 Cơ cấu tổ chức

3.2.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Trang 26

Hình 3.2: Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tôn

3.2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ từng bộ phận

- Trưởng phòng giao dịch:

Đứng đầu và điều hành bao quát các công việc của phòng giao dịch Trưởng phòng xem xét, quyết định về phê duyệt các khoản cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn, bão lãnh, công tác kiểm soát nội bộ, Nhận chỉ tiêu, lập kế hoạch và tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh của phòng giao dịch

Bên cạnh đó trưởng phòng còn phải chịu trách nhiệm về việc điều phối nhân sự, phối hợp với phó phòng để giải quyết những vướng mắc phát sinh trong Phòng Ngoài ra còn phải tham gia xây dựng các quy trình, hướng dẫn về nghiệp vụ của Phòng, mà vẫn đảm bảo tuân thủ các chính sách, quy trình, quy định, hướng dẫn nội bộ và cam kết chất lượng dịch vụ

- Phó phòng:

Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng, tiếp thị tất cả các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Nhận hồ sơ khách hàng, phân tích, đề suất cấp tín dụng, quản lý sau giải ngân, và thực hiện nhiệm vụ được trưởng phòng phân công

- Chuyên viên:

Chuyên viên khách hàng: Tiềm kiếm khách hàng nhằm tư vấn và bán các sản phẩm của ngân hàng Đồng thời chăm sóc khách hàng, khai thác các điểm hợp tác liên kết, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ cá nhân trước khi chuyển cho các bộ phận khác thẩm định

Chuyên viên tư vấn: Thực hiện, giám sát, điều phối khu vực sảnh giao dịch Tư vấn, giải đáp thông tin khách hàng và bán hàng tại chỗ, thực hiện các thủ tục giao dịch,

Trang 27

lưu trữ hồ sơ thông tin khách hàng Ngoài ra, chăm sóc khách hàng và phát triển mối quan hệ với khách hàng,thực hiện công tác báo cáo các chỉ tiêu theo chức năng đảm trách

- Thủ quỹ:

Thực hiện thu, chi tiền mặt, thanh toán và các loại ngoại tệ Kiểm tra, kiểm soát các loại chứng từ trước khi thu, chi như: chữ ký, chứng minh nhân dân, số tiền, Đối chiếu bản kê thu, chi tiền đúng với chứng từ và thực tế Kiểm tra phát hiện tiền giả, lập biên bản thu giữ theo đúng quy định hiện hành Chọn lọc tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông, bó tiền theo quy định Hướng đẫn khách hàng làm thủ tục nộp, lãnh tiền Giải đáp mọi thắc mắc cho khách hàng về các nghiệp vụ liên quan Nhập số liệu vào máy và cân đối quỹ cuối ngày

- Giao dịch viên:

Thực hiện tiếp thị trực tiếp cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ như tiền gửi, chuyển tiền, thanh toán, thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối…và giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng liên quan khi khách hàng có nhu cầu nhằm mang lại sự hài lòng tin cậy Thông qua đó thì giao dịch viên sẽ thực hiện các tác nghiệp trên máy tính trong quá trình giao dịch đảm bảo và tuân thủ việc hạch toán kế toán, thực hiện thu chi tiền giao dịch và bảo quản cất giữ tiền mặt tại quầy theo quy định của ngân hàng

- Bảo vệ:

Giử gìn, bảo quản tài sản PGD cũng như chào đón khách hàng khi tới Phòng

3.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019

Trang 28

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tôn

(Nguồn: Sacombank- PGD Lê Thánh Tôn)

Chỉ tiêu

Năm 2017

Năm 2018

Năm 2019

2018/2017 2019/2018 Chênh

lệch Tỷ lệ

Chênh

lệch Tỷ lệ Thu

nhập 13.739 14.372 16.528 633 5% 2156 15% Chi

phí 8.697 8.826 9.755 129 1% 929 11% Tổng

lợi nhuận

trước thuế

5.042 5.546 6.773 504 9% 1.227 22% Đơn vị: Triệu đồng

Trang 29

Biểu đồ 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tôn

Thu nhập

Qua bảng 3.1 và biểu đồ 3.1, ta thấy thu nhập từ hoạt động kinh doanh của PGD đều tăng qua các năm từ 2017 đến năm 2019 Cụ thể, thu nhập năm 2017 là 13.739 triệu đồng, năm 2018 là 14.372 triệu đồng (tăng 633 triệu đồng tương ứng 5%) Thu nhập năm 2018 tăng đến 16.528 triệu đồng (tăng 2.156 triệu đồng tương ứng 15%) Thu nhập cho vay tăng là do Ngân hàng đã có những sản phẩm tốt và mở rộng được thị phần cho vay Ngoài hoạt động chính là cho vay, Ngân hàng đã không ngừng mở rộng các dịch vụ, đa dạng hoá sản phẩm, và còn gia tăng các tiện ích, dịch vụ đi kèm với sản phẩm, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đây cũng là nguyên nhân khiến cho thu nhập của Ngân hàng tăng mạnh trong giai đoạn 2017-2019

Chi phí

Tương ứng với sự tăng thu nhập, chi phí của Phòng giao dịch cũng tăng dần qua các năm Từ bảng 3.1 và biểu đồ 3.1, ta có thể thấy: chi phí năm 2017 là 8.697 triệu đồng và năm 2018 đã tăng 129 triệu đồng (tương ứng 1%), do đó chi phí của năm này

Thu nhập Chi phí Lợi nhuận trước thuế

Trang 30

là 8.826 triệu đồng Không ngừng lại ở đó, chi phí năm 2018 đã tăng lên 929 triệu đồng, dẫn tới chi phí năm 2018 đã lên đến 9.755 triệu đồng (tương ứng tăng 11%) Chi phí gồm có: chi phí kinh doanh và chi phí hoạt động Chi phí kinh doanh tăng là do chi phí lãi vay và chi phí dịch vụ khác tăng Ngoài nguyên nhân chi phí kinh doanh tăng khiến cho chi phí tăng thì còn có yếu tố chi phí hoạt động Chi phí hoạt động gồm có: chi phí nhân viên và chi phí khác

Tổng lợi nhuận trước thuế

Với sự tăng nhanh của thu nhập so với sự tăng của chi phí, dẫn đến lợi nhuận trước thuế của năm 2018 đã tăng lên 5.546 triệu đồng (tương ứng 9%) so với năm 2017 là 5.042 triệu đồng Vào năm 2019, lợi nhuận trước thuế là 6.773 triệu đồng, tăng 1.227 triệu đồng (tương ứng 22%) Qua đó, ta có thể thấy Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi Nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tôn hoạt động có hiệu quả và đem lại nguồn lợi nhuận tốt cho Ngân hàng

3.2.4 Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển

3.2.4.1 Thuận lợi

Được sự quan tâm hổ trợ kịp thời của ban lãnh đạo Ngân hàng và các Phòng ban Hội sở, Chi nhánh cũng như sự hỗ trợ và tạo điều kiện thuận lợi của các cấp chính quyền địa phương

Sự đoàn kết và nhiệt quyết của của cán bộ nhân viên PGD Lê Thánh Tôn đã tạo sức mạnh tập thể hướng đến mục tiêu chung là cùng nhau chung sức xây dựng một PGD vững mạnh về mọi mặt

Đội ngủ cán bộ nhân viên trẻ, năng động Từ đó rất thuận lợi trong việc tiếp cận khách hàng, mặt khác bằng sự thông thạo địa bàn, mối quan hệ bạn bè, người thân và gia đình đã góp phần không nhỏ trong lợi thế cạnh tranh của Phòng Bên cạnh đó, bằng những kỹ năng chuyên nghiệp, sự nỗ lực nhiệt tình, cung cách phục vụ sẵn sàng hết lòng vì khách hàng và kiến thức vững vàng về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nên đã xây dựng được niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng đến giao dịch

Trụ sở khang trang sạch sẽ tọa lạc tại trung tâm Quận 1 và điều đặc biệt là luôn tạo ra sự mới lạ và thoải mái khi khách hàng đến giao dịch

Công tác chăm sóc khách hàng được toàn thể cán bộ nhân viên Phòng giao dịch Lê Thánh Tôn xác định là vũ khí cạnh tranh và là trách nhiệm của mọi người, từ đó khi khách hàng đến giao dịch ngay từ lần đầu tiên đã có ấn tượng tốt về Phòng

Trang 31

3.2.4.2 Khó khăn

Sự xuất hiện của nhiều tổ chức tín dụng làm cho thị phần ngày càng thu hẹp, các tổ chức tín dụng đua nhau tung ra những chiêu thức lôi kéo các khách hàng của những ngân hàng đang hoạt động trên địa bàn trong đó có Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tôn

Một số dịch vụ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín còn hạn chế như: một số loại phí dịch vụ cao hơn so với các tổ chức tín dụng khác như phí thẩm định, phí thanh toán quốc tế, phí sử dụng hạn mức

3.2.4.3 Phương hướng phát triển

Để đạt được những kế hoạch đề ra trong những năm tới, thì việc định hướng cho hoạt động kinh doanh của PGD là điều rất cần thiết Để đạt được điều này, PGD cần phải có những chiến lược rõ ràng, cụ thể

Đầu tiên, cần phải hoàn thiện hơn bộ máy quản trị điều hành hệ thống, đáp ứng được tiêu chí nhất quán, liên tục, hiệu quả giữa các chỉ tiêu và chỉ số hoạt động của Ngân hàng và phải đảm bảo được tính tuân thủ quy định của pháp luật về hoạt động kinh doanh

Thứ hai, PGD tiếp tục triển khai các sản phẩm dịch vụ với sự đa dạng hóa cao, có tính đặc thù riêng, nổi bật, tiện ích và có yếu tố đặc trưng riêng để cạnh tranh trên thị trường Ngoài ra, nâng cao vấn đề marketing để quảng bá hình ảnh và chất lượng sản phẩm thu hút người dùng Cải tiến quy trình thực hiện, rút gọn bớt quy trình và thủ tục để mang tới sự tiện lợi và nhanh chóng để mang lại thiện cảm cho khách hàng

Thứ ba, tiếp tục mở rộng quy mô của Phòng giao dịch, tăng năng suất lầm việc của cán bộ nhân viên, có những kế hoạch đào tạo nhân viên để tăng tính chuyên nghiệp và tăng sự chủ động trong việc tìm kiếm cũng như giao tiếp với khách hàng

Thứ tư, triển khai các kế hoạch hợp tác với nhiều đối tác uy tín là các tổ chức có quy mô lớn, có tiềm lực kinh tế mạnh

Thứ năm, tín dụng là một mảng mà PGD đang triển khai hoạt động rất tốt trong thời gian qua và đạt doanh số thực sự ấn tượng Kèm theo đó, PGD sẽ mở rộng loại hình và đẩy mạnh công tác tín dụng nhiều hơn trong thời gian tới

Thứ sáu, bảo hiểm là một loại dịch vụ thu về lợi nhuận rất cao ngoài thúc đẩy về hoạt động tín dụng, hoạt động huy động vốn thì việc kết hợp bán bảo hiểm là vấn đề trọng tâm cần đẩy mạnh hơn trong những năm tới

Trang 32

Thứ bảy, sử dụng chương trình lãi suất phù hợp Đối với những người có quan hệ lâu năm hoặc mức đóng góp lợi nhuận cho ngân hàng cao sẽ được áp dụng lãi suất ưu đãi cao hơn đối với khách hàng mới

Trang 33

CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NH TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PGD

LÊ THÁNH TÔN 4.1 GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY

Trải qua hơn 28 năm thành lập và phát triển, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đã không ngừng nghiên cứu và đưa ra các loại sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường, đồng thời đa dạng hóa danh mục sản phẩm kinh doanh để có thể hướng đến mục tiêu chiếm lĩnh thị phần trên thị trường, sau đây là các loại sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

4.1.1 Cho vay tiêu dùng

Tiện ích: Sản phẩm cho vay tiêu dùng dùng để hỗ trợ khách hàng có nhu cầu mua sắm trang thiết bị, vật dụng gia đình, sửa chữa nhỏ, trang trí nội thất, chi phí học tập, cưới hỏi…

Đặc điểm

Mức cho vay: Lên đến 500 triệu tùy theo nhu cầu cho chi tiêu thực tế của khách hàng

Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng

Lãi suất vay: Theo quy định của Ngân hàng tại từng thời điểm cụ thể Lãi suất cho vay ngắn hạn hiện tại là 11%/năm cho các tháng đầu tiên, từ tháng điều chỉnh trở đi thì lãi suất sẽ là LV13 + 4%/năm

Phương thức cho vay: Linh hoạt, phù hợp với nguồn thu nhập của khách hàng Phương thức trả nợ: Trả góp hoặc trả dần phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng

4.1.2 Cho vay mua bất động sản

Tiện ích: Cho vay mua nhà ở, căn hộ, đất thổ cư, đất chuyên dùng, nhà xưởng, văn phòng gắn liền quyền sử dụng đất, đất nông nghiệp, đất lâm nghiệp với nguồn trả nợ từ lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh và thu nhập khác

Trang 34

Mức cho vay: Tùy thuộc vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn của Sacombank và theo qui định về tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo do Tổng giám đốc ban hành từng thời kỳ

Thời hạn cho vay: Tối đa 20 năm Thời gian ân hạn: Tối đa 12 tháng

Phương thức trả nợ: Gốc trả góp theo dư nợ thực tế hoặc trả dần theo phương thức vốn góp bậc thang phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng

Ngoài ra, Sacombank còn cho vay mua bất động sản theo dự án với mức vay tối đa lên đến 90% nhu cầu vốn, và thời gian vay tối đa 15 năm

4.1.3 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, số dư tài khoản

Tiện ích: Sản phẩm cung cấp tài chính giúp bạn giải quyết các nhu cầu phát sinh bất thường, cùng với thủ tục nhanh gọn và đặc biệt là lãi suất ưu đãi

Đặc điểm

Mức vay: Căn cứ nhu cầu của khách hàng và quy định về tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo do Tổng giám đốc ban hành trong từng thời kỳ

Thời hạn cho vay:

- Đối với trường hợp sổ tiết kiệm, số dư tài khoản do Sacombank phát hành: thời hạn cho vay theo nhu cầu của khách hàng

- Đối với sổ tiết kiệm, số dư hợp đồng tiền gửi do tổ chức khác phát hành, giấy tờ có giá: Thời hạn cho vay tối đa bằng thời hạn hiệu lực còn lại của sổ tiết kiệm, số dư hợp đồng tiền gửi, giấy tờ có giá

Phương thức cho vay: cho vay từng lần, cho vay hạn mức Phương thức trả nợ:

- Theo thỏa thuận căn cứ vào khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng

- Lãi suất – phí: Theo quy định của Sacombank trong từng thời kỳ

Trang 35

4.1.4 Cho vay du học

Tiện ích; Thanh toán chi phí du học cho du học sinh Sinh hoạt/chi phí khác phát sinh của thân nhân đi kèm du học sinh (nếu có) Thủ tục đơn giản; đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính cho mục đích du học

Phương thức trả nợ: Phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng

Phương thức giải ngân đa dạng: Chuyển khoản vào tài khoản của tổ chức đào tạo hoặc tài khoản của du học sinh hoặc tài khoản thẻ có chức năng thanh toán/rút tiền quốc tế

Tài sản đảm bảo: Đảm bảo bằng tài sản của chính người vay hoặc bên thứ ba

4.1.5 Cho vay sản xuất kinh doanh

Tiện ích: Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh vì thủ tục ngắn gọn Đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vốn của khách hàng Phương thức trả nợ linh hoạt

Thời hạn vay: Tối đa 60 tháng

Phương thức trả nợ: Lãi tính trên dư nợ thực tế, gốc trả dần theo thỏa thuận; hoặc Lãi tính trên dư nợ ban đầu, gốc và lãi trả đều định kỳ

Loại tiền cho vay: VND

Tài sản đảm bảo: Đảm bảo bằng Sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, số dư tài khoản tiền gửi, ngoại tệ, vàng hiện vật, cổ phiếu, trái phiếu, bảo lãnh/bất động sản/phương tiện vận chuyển của chính khách hàng hoặc của bên thứ ba

Trang 36

4.1.6 Cho vay mua xe ôtô thế chấp bằng chính xe mua

Tiện ích: Thủ tục nhanh gọn - Giải ngân trước khi hoàn tất thủ tục đăng ký thế chấp đối với khách hàng mua xe tại các đơn vị liên kết

Đặc điểm

Đối tượng khách hàng: Cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu vay vốn đáp ứng các điều kiện cấp tín dụng theo quy chế cho vay, chính sách tín dụng hiện hành của Sacombank và quy định của pháp luật hiện hành

Mức vay: Căn cứ vào nhu cầu, khả năng trả nợ, tài sản đảm bảo của khách hàng và quy định của Sacombank trong từng thời kỳ

Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng Phương thức trả nợ: theo thỏa thuận và phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng

Loại tiền cho vay: VND

Tài sản đảm bảo: Chính chiếc xe mua, giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm…

Đánh giá, nhận xét danh mục sản phẩm cho vay

Danh mục sản phẩm cho vay KHCN của Sacombank đa dạng, phục vụ hầu hết nhu cầu của khách hàng, giải quyết những nhu cầu cấp bách về vốn trong kinh doanh và nâng cao đời sống của khách hàng, giúp họ được hưởng một mức sống cao hơn dù chưa đủ khả năng chi trả trong hiện tại Tuy nhiên, cũng còn một số nhược điểm nhất định như là lãi suất cũng như chưa tiếp cận nhiều đến khách hàng

4.2 QUY TRÌNH CHO VAY

4.2.1 Tiếp nhận hồ sơ và thu thập hồ sơ

Chuyên viên tín dụng thu thập các thông tin cơ bản của khách hàng như: mục đích của khoản vay, số tiền vay, thời hạn vay, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo Nếu yêu cầu của khách hàng không phù hợp với các chính sách tín dụng của ngân hàng thì chuyên viên tín dụng sẽ phải từ chối khoản vay, không tiếp nhận hồ sơ

Nhưng nếu khách hàng đáp ứng được yêu cầu của chính sách thì chuyên viên tín dụng sẽ tiếp nhận đề nghị vay vốn và lập hồ sơ cấp tín dụng cho khách hàng Hồ sơ tín dụng bao gồm các loại hồ sơ sau:

Trang 37

Hồ sơ tài sản đảm bảo:

Giấy chứng nhận sở hữu tài sản vá các giấy tờ khác liên quan (theo thứ tự thời gian)

Chứng minh nhân dân, hộ khẩu của chủ sở hữu tài sản Chứng thư định giá tài sản

Biên bản định giá tài sản

Giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản, hợp đồng bảo hiểm

Hồ sơ tín dụng:

Giấy đề nghị vay vốn

Chứng từ chứng minh thu nhập Các Hợp đồng kinh tế mua hàng Phương án kinh doanh

Kết quả xếp hạng tín dụng Thông tin CIC

Kết quả thẩm định ESMS Hồ sơ giải ngân