Khái niệm, đặc điểm, vai trò của doanh nghiệp nhỏ va vừa
1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
DNNVV là một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế của các quốc gia trên thế giới nói chung cũng như ở Việt Nam nói riêng Nhóm doanh nghiệp này không chỉ đông đảo về số lượng mà còn có sức chỉ phối sâu sắc toàn bộ nền kinh tế Cùng với sự phát triển của nền kinh tế toàn cầu, các DNNVV đã và đang tham gia ngày càng sâu rộng vào các quan hệ thương mại trong nhiều lĩnh vực Nhóm chủ thé này trở thành động lực của nền kinh tế, là nhân tố không thé thiếu trong sự phát triển của cuộc cách mạng công nghệ hiện nay.
DNNVV là một bộ phận trong thành phan kinh tế tư nhân, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Thực tế cho thấy, nhóm doanh nghiệp này chiếm ty trọng lớn trong tông số các doanh nghiệp, là nơi tạo ra việc làm, khai thác, phát huy tốt các nguồn lực tại chỗ Đây được hiểu là những doanh nghiệp có quy mô về lao động, nguồn vốn và doanh thu hạn chế.Trên thực tế, mỗi quốc gia đều có quan điểm khác nhau về định nghĩaDNNVV, tùy thuộc vào điều kiện kinh tế - xã hội cụ thể của mỗi quốc gia,khu vực Thậm chí trong một quốc gia, cách xác định DNNVV cũng thay đổi theo từng thời kỳ, giai đoạn phát triển kinh tế khác nhau [11] Nhìn chung, đa phần các khái niệm về DNNVV được đưa ra dựa trên căn cứ về vốn, lao động, doanh thu và tùy thuộc vào từng lĩnh vực sản xuất, kinh doanh dé quy định những tiêu chí cụ thể Ngoài ra, không có quốc gia nào đưa ra những căn cứ dựa trên các yếu tố công nghệ, quản lý chất lượng sản phẩm
Chang hạn, tai Thái Lan, DNNVV được chia theo ba loại chính: Doanh nghiệp hoạt động thuộc lĩnh vực sản xuất (bao gồm chế biến, sản xuất và khai thác nông nghiệp), doanh nghiệp hoạt động thuộc lĩnh vực thương mại (bao gồm bán buôn và bán lẻ), cuối cùng là nhóm doanh nghiệp thuộc lĩnh vực dịch vụ Căn cứ trên các tiêu chí về giá trị tài sản của từng loại hình doanh nghiệp và số lao động chuyên trách của từng loại hình doanh nghiệp, một doanh nghiệp được xác định là DNNVV như sau: Trong lĩnh vực sản xuất và lĩnh vực dịch vụ, doanh nghiệp vừa có gia tri tai sản không quá 200 triệu baht, sử dụng không quá 200 lao động, đối với doanh nghiệp nhỏ là không quá 50 triệu baht, sử dụng không quá 50 lao động Với ngành thương mại, bán buôn, doanh nghiệp vừa có giá trị tài sản không quá 100 triệu baht, sử dụng không quá 50 nhân viên, doanh nghiệp nhỏ gia tri tài sản không quá 50 triệu baht. Ngành thương mai bán lẻ, doanh nghiệp vừa giá tri tài sản không quá 60 triệu baht, sử dụng không quá 30 nhân viên, doanh nghiệp nhỏ giá trị tài sản không quá 30 triệu baht, sử dụng không quá 15 nhân viên [22, tr 181-182]. Ở Nhật Bản, khái niệm DNNVV được xác định trên cơ sở vốn và lao động, được quy định trong Luật cơ bản về xí nghiệp vừa và nhỏ như sau: Doanh nghiệp ngành công nghiệp mỏ và chế tạo, vận tải, xây dựng có dưới
300 lao động, von dau tư dưới 100 triệu yén được coi là DNNVV trong đó các doanh nghiệp dưới 20 lao động là doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp bán buôn là doanh nghiệp có dưới 100 lao động và có số vốn dưới 30 triệu yên là
DNNVV trong đó doanh nghiệp có dưới 20 lao động là doanh nghiệp nhỏ.
Doanh nghiệp bán lẻ, dịch vụ vừa và nhỏ là doanh nghiệp có dưới 50 lao động và có số vốn là 10 triệu yên trong đó doanh nghiệp có dưới 20 lao động là doanh nghiệp nhỏ [1 I].
10 Ở Mỹ: Được biết đến như một trong những quốc gia tiên phong trong việc thé chế hóa các chính sách hỗ trợ DNNVV Năm 1953, Luật Hỗ trợ DNNVV (The Small Business Act) được thông qua đã trực tiếp giúp nhóm doanh nghiệp này được đối xử công bằng về cơ hội cạnh tranh và tiếp cận được các nguồn lực của đất nước Ở khía cạnh các tiêu chí phân loại, nhà làm luật của Mỹ dựa vào các yếu tố chủ yếu như: doanh thu, giá tri tài san ròng, lợi nhuận ròng, quy mô kinh doanh, số lượng người lao động để làm căn cứ xác định quy mô của doanh nghiệp.
Tại Việt Nam, trước đây, khái niệm DNNVV được đưa ra dé phan loai doanh nghiệp nhà nước với mục dich xác định mức cấp phat trong cơ chế bao cấp và định mức lương Tiêu thức phân loại chủ yếu dựa vào lao động trong biên chế và theo phân cấp trung ương — địa phương Đến ngày 17/06/1993,
Liên bộ Lao động thương binh và xã hội — Tài chính ban hành Thông tư liên tịch số 21/TT-LB thi hành Nghị định số 26/CP quy định tạm thời chế độ tiền lương mới trong doanh nghiệp, hướng dẫn xếp hạng doanh nghiệp Căn cứ vào hai nhóm chỉ tiêu về độ phức tạp quản lý và hiệu quả sản xuất kinh doanh (không phân biệt vị trí ngành kinh tế - kỹ thuật, loại hình sản xuất kinh doanh và cấp tô chức), các Bộ, ngành quản lý ngành kinh tế - kỹ thuật xây dựng tiêu chuẩn xếp hạng đối với ngành kinh tế - kỹ thuật, để áp dụng thống nhất trong cả nước, và tuỳ theo điều kiện cu thé có thé thay đổi một vài chỉ tiêu cho hợp Các doanh nghiệp được phân loại thành 5 hang, gồm một hạng đặc biệt và 4 hạng đánh số thứ tự từ I đến IV [11].
Hiện tại, khoản 1 Điều 4 Luật HTDNNVV năm 2017 của Việt Nam không đưa ra khái niệm cụ thé về nhóm chủ thé này Thay vào đó, nhà làm luật đưa ra các tiêu chí phân loại, cụ thể như sau:
DNNVV bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí sau đây:
11 a) Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng: b) Tổng doanh thu của năm trước liền kề không quá 300 tỷ đồng.
Cụ thể, lao động sử dụng có tham gia bảo hiểm xã hội là toàn bộ số lao động do doanh nghiệp quản lý, sử dụng và trả lương, có tham gia bảo hiểm xã hội theo pháp luật về bảo hiểm xã hội Số lượng lao động sử dụng có tham gia bảo hiểm xã hội được xác định vào thời điểm cuối tháng, căn cứ vào chứng từ nộp bảo hiểm xã hội của tháng đó mà doanh nghiệp nộp cho cơ quan bảo hiểm xã hội Số lượng lao động được tính bằng tổng số lao động sử dụng có tham gia bảo hiểm xã hội của tất cả các tháng trong năm trước liền kề chia cho 12 tháng Tổng nguồn vốn của doanh nghiệp được xác định tại thời điểm cuối năm, căn cứ theo bảng cân đối kế toán thé hiện trên Báo cáo tài chính của năm trước liền kề mà doanh nghiệp nộp cho cơ quan quản lý thuế Tổng doanh thu là tổng doanh thu bán hàng hóa, cung cấp dịch vụ của doanh nghiệp và được xác định trên báo cáo tài chính của năm trước liền kề mà doanh nghiệp nộp cho cơ quan quản lý thuế.
Như vậy, có thé thấy, tiêu chí đánh giá DNNVV là sự thê hiện tuyệt đối của yếu tố định lượng Nói cách khác, nhà làm luật dựa vào các yếu tố định lượng (số lao động đóng bảo hiểm; nguồn vốn và doanh thu) dé xác định vị thế và quy mô của doanh nghiệp Đây là cách tiếp cận phù hợp, đảm bảo được tính linh hoạt, rõ ràng trong việc phân loại Tính linh hoạt của nó được thé hiện ở chỗ: Tùy thuộc vào tình hình sản xuất, kinh doanh của mỗi doanh nghiệp có thê làm thay đổi các giá trị định lượng Theo thời gian, một doanh nghiệp nhỏ có thé phát triển trở thành doanh nghiệp vừa hoặc doanh nghiệp lớn (và ngược lai).
Căn cứ theo từng lĩnh vực ngành nghề thì các tiêu chí về số lượng lao động sử dụng có tham gia bảo hiểm xã hội, tong nguồn vốn, tổng doanh thu lại được xác định khác nhau Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp,
12 lâm nghiệp, thủy sản; lĩnh vực công nghiệp và xây dựng sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người va tong doanh thu của năm không quá 50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn của năm không quá
20 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 50 người và tổng doanh thu của năm không quá 100 tỷ đồng hoặc tông nguồn vốn của năm không quá 50 tỷ đồng nhưng không phải doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; lĩnh vực công nghiệp và xây dựng sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và tổng doanh thu của năm không quá 200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn của năm không quá 100 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ theo quy định Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá 300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn của năm không quá 100 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ theo quy định.
Khái quát pháp luật về bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp nhỏ va vừa trong giao dịch với các ngân hàng thương mại
Khái niệm, đặc điểm của pháp luật về bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giao dịch với các ngân hàng thương mại
doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giao dịch với các ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Khái niệm pháp luật về bảo vệ quyên lợi của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giao dịch với các ngân hàng thương mại
Về mặt lý luận, pháp luật là hệ thống các quy tắc hành vi, quy tắc xử sự do Nhà nước ban hành (hoặc thừa nhận), được Nhà nước đảm bảo thực hiện, phù hợp với ý chí và lợi ích của giai cấp thống trị, nhằm điều chỉnh các quan hệ xã hội, tạo ra trật tự và ôn định chung cho toản xã hội.
Trên thực tế, không có bat kỳ khái niệm tiêu chuẩn nào về pháp luật về bảo vệ quyên lợi của DNNVV trong giao dịch với các NHTM nói riêng Tuy nhiên, xét về bản chất có thể thấy, nó vừa mang những đặc tính vốn có của pháp luật nói chung, đồng thời cũng mang những đặc điểm riêng rẽ, tiêu biéu riêng Song phạm vi điều chỉnh sẽ hẹp hơn, chủ yếu điều chỉnh quan hệ giữa các chủ thé như: DNVVN, NHTM và các cơ quan nhà nước có thầm quyền Các quan hệ này được đặt trong bối cảnh của quá trình xác lập, thực hiện, chấm dứt giao dịch giữa DNVVN và NHTM Mục đích cuối cùng là nhằm loại bỏ tối đa sự bất bình đăng, giúp DNVVN có được vị thế tương đương về quyên trong giao dịch với các NHTM.
Như vậy, có thể khái quát như sau: “Pháp luật về bảo vệ quyên lợi của DNNVV trong giao dịch với các NHTM là tổng thể các quy phạm pháp luật do Nhà nước ban hành hoặc thừa nhận nhằm điều chỉnh nội dung và trình tự trong quá trình xác lập, thực hiện, chấm dứt giao dịch và giải quyết tranh chấp giữa
24 các DNVVN (bên vay) và các NHTM (bên cho vay) Qua đó, xóa bo sự bất bình đăng, bảo vệ tối da quyền và lợi ích hợp pháp của nhóm DNNVV”.
1.2.1.2 Đặc điểm của pháp luật về bảo vệ quyên lợi của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giao dịch với các ngân hàng thương mại
Pháp luật về bảo vệ quyền lợi của DNNVV trong giao dịch với các NHTM có những đặc điểm riêng biệt cơ bản sau đây:
Thứ nhất, mang tính chất cá biệt, chỉ bảo vệ đối với một nhóm chủ thể nhất định có sự tương đồng về quy mô.
Thứ hai, được giới hạn trong quá trình giao dịch với các NHTM (trọng tâm là giao dịch vay vốn và thế chấp tài sản), cụ thể là trong hoạt động giao kết, thực hiện, cham dứt hợp đồng và giải quyết tranh chap.
Thứ ba, mang tính chất tản mạn, các quy định bảo vệ DNNVV năm ở nhiều văn bản quy phạm pháp luật khác nhau Hiện nay, chưa có một văn bản chuyên ngành nào nêu rõ đối tượng điều chỉnh, phạm vi điều chỉnh và mục đích điều chỉnh nhằm bảo vệ DNNVV trong giao dịch với các NHTM Thay vào đó, chỉ vận dụng các quy định về giao dịch dân sự, hợp đồng thương mại, biện pháp bao đảm, giải quyết tranh chấp trong các luật chung dé diễn giải, lập luận nhằm bảo vệ các DNNVV Chính vì mang tính chất tản mạn, không thực sự rõ ràng nên việc áp dụng pháp luật trở nên khó khăn hơn bao giờ hết Thậm chí, chính cơ quan tiễn hành tố tụng cũng gặp không ít lang túng khi tìm kiếm các quy định bảo vệ DNNVV trong quá trình giải quyết tranh chap với các NHTM.
Nội dung pháp luật về bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp nhỏ và vừa
và vừa trong giao dịch với các ngân hàng thương mại
Xét trên khía cạnh tổng quát, pháp luật về bảo vệ quyền lợi của DNNVV trong giao dịch với các NHTM chủ yếu xoay quanh các nhóm van đề chính bao gồm: Đảm bảo bình dang trong việc cung cấp thông tin trước khi xác lập giao dịch; Đảm bảo quyền đàm phán, thương lượng khi giao kết hợp
25 đồng; Đảm bảo quyền lợi trong quá trình thực hiện hợp đồng; Đảm bảo quyền lợi trong quá trình giải quyết tranh chap (mà nòng cốt là đảm bảo quyền lợi trong giải thích hợp đồng và vô hiệu hóa các điều khoản bat lợi).
Về cơ bản, bình đăng trong việc cung cấp thông tin là một trong những van dé đóng vai trò quan trọng trong quá trình giao kết hợp đồng nói chung cũng như hợp đồng tín dụng nói riêng Được coi là bước đầu tiên và căn bản nhất, bình đăng trong tiếp cận thông tin là việc một bên được bên còn lại cung cấp đầy đủ và giải thích tường tận các thông tin, đảm bảo mọi nội dung đưa ra đều minh bạch, không giấu diém Việc tiếp cận thông tin thường được diễn ra khi hai hay nhiều bên cùng đưa ra các thông tin sơ bộ làm nền tang dé xây dựng nên các điều khoản của hợp đồng Đó có thé là những thông tin cơ bản như giấy tờ pháp lý của cá nhân/tổ chức hoặc cũng có thé là những thông tin phức tạp như chính sách tín dụng Thông thường, khi các DNNVV tham gia giao địch với tư cách là “bên vay” thường gặp phải rào cản lớn nhất là sự thiếu hụt thông tin, bởi lẽ bên vay chỉ được tiếp cận với những thông tin ít ỏi mà hợp đồng theo mẫu đề cập Trong khi đó các tô chức tín dụng với vai trò là “bên cho vay” được quyền yêu cầu bên vay cung cấp đầy đủ các thông tin như: mục đích vay, thông tin về tài sản bảo đảm, thông tin về dự án, thông tin về kết quả kinh doanh của doanh nghiệp qua các năm Rõ ràng đây là sự bat bình đắng khi một bên được biết hầu hết toàn bộ trong khi bên còn lại chỉ được tiếp cận thông tin trong khuôn khổ vô cùng hạn hẹp, thậm chí không có sự giải thích hoặc dẫn chiếu đề làm rõ.
Song song với quá trình tiếp cận thông tin Việc đảm bảo quyền được đàm phán, thương lượng trong giao kết hợp đồng cũng là nội dung nòng cốt có ý nghĩa quyết định hàng đầu để đảm bảo cho sức sống của hợp đồng sau khi được giao kết Về bản chất, đảm bảo quyền được đàm phán, thương lượng là việc cho phép bên vay được đưa ra quan điểm, thé hiện ý chí và mong
26 muốn trong quá trình giao kết hợp đồng Được yêu cầu bên cho vay sửa đổi, bồ sung hoặc hiệu chỉnh các điều khoản đã có sẵn trong hợp đồng dé phù hợp với đặc thù riêng Hợp đồng là sự tự do thỏa thuận của các bên, song trong trường hợp giao kết hợp đồng tín dụng giữa bên vay và bên cho vay, bên thế chấp và bên nhận thế chấp thì sự tự do ấy lại bị kìm hãm bởi những điều khoản theo mẫu đã được soạn sẵn Hợp đồng mẫu được vận hành theo cách thức: “take it or leave it” (đồng ý hoặc từ bỏ), dẫn đến triệt tiêu quyền được đàm phán, bên vay sẽ ít có cơ hội để thương lượng về các điều khoản của hợp đồng Băng việc đảm bảo quyền đàm phán, thương lượng trong giao kết hợp đồng, bên vay có cơ hội được cân băng quyền lợi với bên cho vay Như vậy, có thể thấy đây là đòi hỏi và yêu cầu cấp thiết cần thực hiện để đảm bảo quyên lợi hợp pháp cho các DNNVV.
Thực hiện hợp đồng là quá trình các bên van dụng, thực thi đầy đủ các quyền và nghĩa vụ đã cam kết Nhắc đến đảm bảo quyền lợi của bên vay trong quá trình thực hiện hợp đồng là nhắc đến một loạt các quyền như: quyền được hưởng các chính sách tài chính có lợi (giảm lãi, cơ cấu lại khoản nợ, gia hạn thời gian trả nợ), quyền được yêu cầu phối hợp xử lý tài sản bảo đảm, quyền yêu cầu đàm phán, thương lượng lại hợp đồng khi phát sinh hoàn cảnh thay đổi cơ bản, quyền được miễn trừ nghĩa vụ trong trường hợp bat khả kháng Muốn quá trình thực hiện hợp đồng diễn ra công bằng, đòi hỏi phải xây dựng được sự dung hòa về quyền lợi trong quá trình đàm phán, thương lượng tạo lập hợp đồng từ trước đó Đồng thời phải xây dựng hệ thống chế tài hoặc điều kiện ràng buộc khiến bên cho vay không thể thoái thác và buộc phải thực hiện nghĩa vụ đến cùng Dau vậy sự tồn tại của hợp đồng theo mẫu cũng phan nào cản trở tính công băng trong quá trình thực hiện hợp đồng giữa các bên Hầu hết các nghĩa vụ của bên cho vay trong hợp đồng tin dụng đều mang tính chat tùy nghi, tức là to chức tin dụng đó được quyền lựa chọn thực hiện hoặc
27 không thực hiện Ngoài ra, đảm bảo quyền lợi của bên vay trong quá trình thực hiện hợp đồng còn hướng đến việc hạn chế, ngăn cản tổ chức tín dụng thay đôi chính sách hoặc bổ sung các điều kiện bắt buộc khác (không được thống nhất từ trước) gây khó khăn cho các DNNVV trong quá trình thực hiện quyền và nghĩa vụ của mình Qua đó, giúp DNVVN có thể đòi hỏi quyền lợi mà không gặp phải bất kỳ trở ngại nào từ phía các tổ chức tín dụng.
Cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng đó là việc đảm bảo quyền lợi trong quá trình giải quyết tranh chấp Tức là giúp các DNVVN có quyền được đối thoại, thương lượng trực tiếp dé tháo gỡ vướng mắc, mâu thuẫn với tô chức tín dụng Nòng cốt của vấn đề nêu trên là đảm bảo công bằng trong việc lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp; trong việc thu thập và tiếp cận các tài liệu, chứng cứ và trong việc vô hiệu hóa các điều khoản miễn trừ trách nhiệm, điều khoản bất lợi cho DNVVN trong hợp đồng tín dụng theo mẫu. Hợp đồng mẫu thường có điều khoản ấn định phương thức giải quyết tranh chấp tại trọng tài hoặc tòa án, điều này vô hình trung đã tước đoạt đi quyền được lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp của các DNVVN Đảm bảo công bằng trong việc lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp giúp DNVVN có thé đề xuất lựa chọn các phương thức như: thương lượng: hòa giải thương mại; trọng tài hoặc tòa án Trong quá trình giải quyết tranh chấp, các tô chức tín dụng có ưu thế về tài liệu và chứng cứ vì nắm giữ hầu hết các hợp đồng, phụ lục, giấy tờ về tài sản, kết quả thâm định Ngược lại, các DNVVN thường gặp bat lợi vì không có đầy đủ hồ sơ cần thiết Như vậy, dam bảo công bang trong việc thu thập và tiếp cận các tài liệu, chứng cứ là hàng loạt cơ chế như: đảm bảo quyền được yêu cầu cung cấp tài liệu của DNVVN; chế tài buộc các tô chức tin dụng và bên thứ ba phải công khai hoặc giao nộp các tài liệu, chứng cứ Trong quá trình giải quyết tranh chấp với NHTM, hợp đồng là một trong những tài liệu quan trọng, làm căn cứ pháp lý để đánh giá lỗi và xác định
28 bên vi phạm hợp đồng Tuy nhiên, trong một số trường hợp các điều khoản của hợp đồng theo mẫu tồn tại sự không rõ ràng về nội dung hoặc bất bình đăng, làm hạn chế hoặc tước bỏ quyền lợi chính đáng của DNNVV Khi đó đòi hỏi phải có cơ chế giải thích hợp đồng và vô hiệu hóa các điều khoản bất lợi cho DNNVV được đặt ra hơn bao giờ hết.
1.2.3 Các yếu to tác động đến pháp luật về bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giao dịch với các ngân hàng thương mại
Trên thực tế các yếu tố ảnh hưởng đến pháp luật về bảo vệ quyền lợi của DNNVV trong giao dịch với các NHTM rất đa dạng, có thé chia thành 03 nhóm chính bao gồm: Nhóm chủ trương, chính sách; nhóm kinh tế-xã hội và nhóm sự phối hợp giữa các cơ quan quản lý Mỗi nhóm đều đóng vai trò quan trọng, tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến quá trình hình thành và phát triển của pháp luật về bảo vệ quyền lợi của DNNVV trong giao dich với các NHTM.
Thứ nhất, nhóm chủ trương, chính sách: có thé nói trong những năm vừa qua, Đảng và Nhà nước đã dành sự quan tâm to lớn đến việc phát triển nhóm DNNVV Đại hội XII của Dang khang định: “kinh tế tư nhân là một động lực quan trọng của nên kinh tế” là bước tiễn vượt bậc trong nhận thức lý luận của Dang ta về chủ nghĩa xã hội Hiện nay, DNNVV là bộ phận không thé thiếu của thành phần kinh tế tư nhân và đóng vai trò quan trọng trong tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói, giảm nghéo Từ đó, Dai hội XII đã đặt ra nhiệm vụ “Hoàn thiện chính sách hỗ trợ phát triển DNNVV, doanh nghiệp khởi nghiệp ” Trên cơ sở các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước nêu trên đã tạo tiền đề quan trong dé thể chế hóa các chính sách, xây dựng thành văn bản quy phạm pháp luật Luật HTDNNVV năm 2017 và các văn bản hướng dan thi hành ra đời sau đó là hệ quả tất yêu của những chủ trương, chính sách đúng đắn mà Đảng và Nhà nước đem lại Như vậy có thể thấy, nhóm yếu tố chủ trương, chính sách là
29 một trong những nhân tô đi đầu, có sức ảnh hưởng trực tiếp và thực tế nhất đến việc hình thành và phát triển của pháp luật về bảo vệ quyền lợi của DNNVV nói chung và trong giao dịch với các NHTM nói riêng.
Thứ hai, nhóm kinh tế-xã hội: có thể nói đây là nhóm yếu tố rộng lớn và đa dạng nhất, bao gồm: sự vận động của nền kinh tế thị trường, sự phát triển về số lượng và chất lượng của nhóm DNNVV, nhu cầu tiếp cận nguồn vốn vay, nhận thức của xã hội về vai trò của nhóm DNNVV Theo kết quả nghiên cứu của Tổng cục Thống kê thực hiện trong nửa đầu năm 2023, có thể thấy các DNNVV, chiếm trên 97% số doanh nghiệp cả nước, giải quyết việc làm khoảng 36% tông số lao động làm việc trong các doanh nghiệp, thu hút khoảng 32% tổng nguồn vốn, tạo ra doanh thu thuần chiếm khoảng 26% tổng doanh thu thuần của khối doanh nghiệp [7] Với sự vươn lên mạnh mẽ nêu trên, đòi hỏi phải có hành lang pháp lý dé tiếp tục thúc đây sự phát triển của nhóm doanh nghiệp này, tạo ra bệ phóng để các DNNVV phát triển đưa nền kinh tẾ nước ta chuyên dịch Hiện nay, nhu cầu tiếp cận nguồn vốn là một trong những nhu cau chính đáng và tối quan trọng đối với các DNNVV, trong quá trình đó nhóm doanh nghiệp này buộc phải xác lập giao dịch với các
NHTM Như đã phân tích ở trên, mối quan hệ giữa hai chủ thể nêu trên thường mang tính bất bình đăng, đòi hỏi pháp luật phải can thiệp để dung hòa, cân bằng quyền lợi giữa các bên Sự vận động không ngừng nghỉ của các yếu tố kinh tế xã hội là nguyên nhân dẫn đến việc phải xây dựng, thay thế, sửa đổi, bố sung các quy định của pháp luật nhằm bảo vệ quyên lợi của DNNVV trong bối cảnh mới và ngược lại - sự phát triển của pháp luật góp phần bù đắp cho những thiếu sót, bất bình đăng đang hiện hữu trong mối quan hệ của hai chủ thé nêu trên, tạo nền tang dé kinh tế, xã hội phát triển ôn định.
Thứ ba, sự phối hợp giữa các cơ quan quản ly và các tổ chức xã hội của DNNVV: tạo điều kiện phát triển và bảo vệ quyền lợi của nhóm DNNVV là nhiệm vụ mà Dang đề ra cho toàn bộ hệ thông các cơ quan nhà nước Day
Thực trạng pháp luật về bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giao dịch với các ngân hàng thương mại
Quy định về nghĩa vụ cung cấp thông tin trước khi xác lập giao dich
Dé hạn chế sự bat bình đăng trong việc cung cấp thông tin, ngăn can các NHTM che giấu thông tin khi giao kết hợp đồng, Ngân hang Nhà nước đã ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định chỉ tiết về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Trong đó đáng chú ý là các điều khoản về cung cấp thông tin lãi suất, niêm yết hợp đồng theo mẫu, công khai điều kiện giao dịch chung
2.1.1.1 Công khai thông tin về lãi suất Khoản 1 Điều 16 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về các thông tin mà tổ chức tín dụng cần cung cấp cho khách hàng trước khi xác lập thỏa thuận cho vay bao gồm:
Lãi suất cho vay; nguyên tắc và các yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay đối với trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá hạn; lãi suất áp dụng đối với lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí và mức phí áp dụng đối với khoản vay; các tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay.
Có thể thấy, lãi suất là một trong những mối quan tâm hàng đầu của bất cứ DNNVV nào khi thực hiện hoạt động vay vốn Da phần khách hang (trong đó bao gồm các DNNVV) có nhu cầu được giải thích rõ về lãi suất, cách thức tính lãi, thời hạn tính lãi, và căn cứ điều chỉnh lãi suất Đây không chỉ là vấn
38 dé mau chốt quyét định việc DNNVV có sử dụng dịch vu cua NHTM đó hay không, mà còn là yếu tố mà khách hàng phải xem xét vì có sức ảnh hưởng và liên quan mật thiết đến khả năng thanh toán khoản vay Việc công khai, minh bạch thông tin về lãi suất nêu trên về cơ bản là khá đầy đủ, giúp khách hàng có đủ căn cứ dé so sánh và đưa ra quyết định lựa chọn ngân hang phù hợp dé giao dịch, tạo điều kiện để cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM.
Dau vậy, quy định nêu trên vẫn tồn tại một số điểm bat hợp lý, đơn cử như việc chưa xác định được hình thức và phương thức cung cấp thông tin lãi suất mà ngân hàng phải thực hiện (thông qua nhân viên tư vấn, niêm yết công khai hay gửi văn bản cho khách hàng), điều này có thể dẫn đến sự tùy nghi hoặc thiếu đồng bộ về quy trình của các NHTM trong việc thực hiện nghĩa vụ cung cấp thông tin nêu trên. Đồng thời quy định trên chưa ràng buộc nghĩa vụ giải thích của các tổ chức tín dụng cho khách hang dé làm rõ những thông tin về lãi suất Trong khi đó, lãi suất được chia thành rất nhiều loại phụ thuộc vào các gói vay của từng ngân hàng (theo thời gian ta có: lãi ngắn hạn, lãi trung hạn, lãi dài hạn; theo mục đích ta có: lãi vay tiêu dùng, lãi vay đầu tư, lãi vay cho mục đích mua phương tién ; lãi vay tín chấp — không có bao dam; lãi vay có tai sản bảo đảm ) Với đối tượng khách hàng là các DNNVV (vốn không chuyên về lĩnh vực tài chính) sẽ gặp nhiều khó khăn không chỉ trong việc hiểu các thuật ngữ mà còn trong việc tính toán lãi vay, lãi chậm trả, lãi quá hạn
Thêm vào đó, quy định trên chưa dé cập đến nghĩa vụ thống kê về lãi suất của các tổ chức tín dụng Khách hàng không chỉ muốn biết lãi suất cho vay tại thời điểm giao kết mà còn muốn năm được sự biến động của lãi suất qua thời gian, từ đó dé đánh giá tính 6n định và an toàn của giao dịch trước khi thực hiện Ngoài ra, vì lãi suất cho vay là yếu tố luôn luôn có sự biến đổi theo thời gian, do đó nó đòi hỏi các tổ chức tin dụng phải cập nhật thường
39 xuyên và liên tục Dẫu vậy, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN dường như chưa quy định về nghĩa vụ cập nhật lãi suất của các tô chức tín dụng, chưa làm rõ thời điểm cập nhật, chu kỳ cập nhật, hình thức cập nhật và pho biến đến khách hàng.
2.1.1.2 Thông tin v hợp đông theo mẫu và điều kiện giao dịch chung Bên cạnh thông tin về lãi suất, các nội dung của hợp đồng theo mẫu và điều kiện giao dịch chung cũng là yếu tố quan trọng cần được minh bạch Cụ thể tại khoản 4 Điều 23 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định:
4 Trường hợp sử dụng hợp đồng theo mẫu hoặc điều kiện giao dịch chung trong giao kết thỏa thuận cho vay, tô chức tin dụng phải thực hiện: a) Niêm yết công khai hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung về cho vay tại trụ sở và đăng tải trên trang thông tin điện tử của tổ chức tin dụng; b) Cung cấp đầy đủ thông tin về hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho khách hàng biết trước khi ký kết thỏa thuận cho vay và có xác nhận của khách hàng về việc đã được tô chức tín dụng cung cấp day đủ thông tin.
Chiếu theo quy định nêu trên có thể thấy: NHTM có nghĩa vụ công khai “điều kiện giao dịch chung về cho vay” Thông thường, các điều kiện giao dịch chung sẽ được quy định trong các văn bản độc lập, tách biệt so với hợp đồng Vì vậy, khách hàng thường gặp khó khăn trong việc tìm kiếm nếu không được dẫn chiếu chỉ tiết Thêm vào đó, việc công khai hợp đồng theo mẫu và điều kiện giao dịch chung giúp khách hàng có thé chủ động tiếp cận thông tin, có nhiều thời gian để đọc, suy nghĩ và nghiên cứu nội dung hơn. Qua đó tránh những rủi ro pháp lý có thể phát sinh trong quá trình thực hiện hợp đồng sau này.
Tuy nhiên, quy định trên vẫn còn nhiều tồn tại chưa được khắc phục. Nồi bật nhất là hạn chế về phạm vi niêm yết công khai, trên thực tế các tô chức tín dụng nói chung và các NHTM nói riêng thường có rất nhiều chỉ nhanh/diém giao dịch trên toàn quốc, việc chỉ niêm yết công khai hợp đồng theo mẫu và điều kiện giao dịch chung về cho vay tại trụ sở đã cản trở quyền tiếp cận của khách hang nói chung và nhóm khách là DNNVV nói riêng tại các địa phương khác. Đối với quy định về đăng tải hợp đồng theo mẫu và điều kiện giao dịch chung về cho vay trên trang thông tin điện tử của tô chức tín dung cũng tôn tại nhiều mặt hạn chế Theo đó, khách hàng tại các địa phương ma internet chưa phát triển khó có điều kiện tiếp cận thông tin này Tuy nhiên, qua tìm kiếm trên Công thông tin điện tử của một số NHTM hiện nay đã cho thấy không phải ngân hàng nảo cũng tuân thủ nghiêm ngặt quy định nêu trên hoặc nếu có thì nội dung được công khai cũng rất sơ sai, thiểu sự cập nhật, bé sung Do la chưa kể Cổng thông tin điện tử của một số NHTM có kết cau phức tap, nặng về hình ảnh và quảng cáo, gây khó khăn cho khách hàng khi tìm kiếm các thông tin về hợp đồng theo mẫu và điều kiện giao dịch chung.
Ngoài ra, quy định trên cũng chưa nêu rõ về hình thức, phương thức cung cấp hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho khách hàng biết trước khi ký kết thỏa thuận cho vay Chưa quy định nghĩa vụ giải thích, hỗ trợ của NHTM cho khách hàng Nhiều NHTM lồng ghép điều khoản trong hợp đồng về việc khách hàng đã đọc, hiểu và được cung cấp đầy đủ thông tin để xác minh hoàn thành trách nhiệm, mặc dù trên thực tế có thé không thực hiện đầy đủ quy định này.
Tóm lại, theo quan điểm của tác giả luận văn, hiện nay các thông tin mà NHTM phải công khai trước khi xác lập giao dịch vẫn còn khá hạn chế so với khối lượng thông tin khổng 16 trong một giao dịch Tôn tại rất nhiều hạn chế
41 về niêm yết, công khai thông tin, tạo điều kiện cho các NHTM “lách luật” để chiếm ưu thé trong hau hết các giao dịch với khách hàng là các DNNVV.
Bảo vệ các quyên lợi của bên vay khi thực hiện hợp đồng
Trong bối cảnh nền kinh tế mới phục hồi sau tác động của dịch Covid-19 trên phạm vi toàn thế giới, Chính phủ các quốc gia (trong đó có Việt Nam) đã tích cực đây mạnh ban hành các chính sách hỗ trợ về mặt tài chính cho nhóm
DNNVV Tại Việt Nam, ngay sau khi dịch bệnh bùng phát, Ngân hang Nha nước đã ban hành Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/03/2020 quy định về việc tô chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ nhăm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng do dich Covid-19 Thông tư số 01/2020/TT-NHNN nêu trên được cập nhật, bổ sung hai lần bởi Thông tư 03/2021/TT-NHNN ngày 02 tháng 4 năm 2021 và Thông tư 14/2021/TT-NHNN ngày 07 tháng 9 năm 2021.
Về cơ bản, các Thông tư nêu trên đã đặt ra các điều kiện cơ bản đề một doanh nghiệp được cơ cấu lại khoản nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ, cụ thé như sau:
- Có khoản nợ phát sinh từ hoạt động cho vay, cho thuê tài chính.
- Phát sinh nghĩa vụ trả nợ gốc và/hoặc lãi trong khoảng thời gian từ ngày 23/01/2020.
- Số dư nợ của khoản nợ đáp ứng một số điều kiện về thời điểm phát sinh, thời điểm quá hạn.
- Được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá không có khả năng trả nợ đúng hạn theo hợp đồng do doanh thu sụt giảm bởi ảnh hưởng của dịch Covid-19.
- Doanh nghiệp có đề nghị được cơ cau lại thời hạn trả nợ.
-Tổ chức tin dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá doanh
42 nghiệp có khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi theo thời hạn trả nợ được cơ cau lại.
- Khoản nợ của doanh nghiệp không vi phạm quy định của pháp luật.
Về mặt bản chất, quy định của Thông tư 01/2020/TT-NHNN dem lại lợi ích cho bên vay nhưng cũng buộc các tô chức tín dụng phải hy sinh một phần quyền lợi cho khách hàng Điểm hạn chế của Thông tư số 01/2020/TT-NHNN nămở chỗ trao cho các tô chức tin dụng quyền “ban hành quy định nội bộ về cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phi, giữ nguyên nhóm nợ” trong bôi cảnh các nội dung được Thông tư đề cập vẫn còn nhiều thiếu sót (do thời gian ban hành gấp gap) Điều nay vô hình trung tạo cơ hội dé các tô chức tin dung lồng ghép các điều khoản hạn chế việc phải cơ cấu lại khoản nợ, giảm lãi phí và giữ nguyên nhóm nợ Trên thực tế, có nhiều trường hợp mặc dù doanh nghiệp đủ điều kiện để được hưởng chính sách, dẫu vậy bên cho vay vẫn đặt ra thêm các điều kiện (như buộc bé sung tai san bao dam; budc mua bao hiểm ) gây khó khăn cho doanh nghiệp tiếp cận những ưu đãi ké trên.
Một vấn đề tồn tại của các Thông tư nêu trên là việc dành quyền cho các NHTM được đánh giá kha năng có thé trả nợ sau khi được hưởng các chính sách cơ cấu lại khoản nợ, miễn giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ Điều này có thé dẫn đến tình trạng các NHTM “vừa đá bóng vừa thối còi” khi vừa ban hành quy định nội bộ, vừa đánh giá, vừa phê duyệt Như đã phân tích ở bên trên, bản thân các NHTM không được hưởng lợi từ hoạt động hỗ trợ doanh nghiệp trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19, vì vậy sẽ là rất khó dé nhóm chủ thể này chấp thuận cho các DNNVV được hưởng các chính sách nêu trên Đồng thời, có thể gây ra hiện tượng xin cho, đối xử bất bình đăng giữa các nhóm khách hàng có nhu cầu hưởng lợi từ chính sách nêu trên.
2.1.2.2 Quyển được yêu cầu đàm phán, thương lượng lại hợp dong khi phát sinh hoàn cảnh thay đổi cơ bản
Moi điều khoản trong hợp đồng nói chung đều được đàm phán và xác
43 lập trong một hoàn cảnh nhất định Mặc du các bên đã tính toán và cân nhắc kỹ lưỡng sự tác động của các yếu tố khách quan đến việc thực hiện hợp đồng, tuy nhiên trong thực tế luôn ton tại những biến cô làm thay đổi ngoại cảnh, tác động xấu đến việc thực hiện hợp đồng của ít nhất một trong các bên, khiến quyền và nghĩa vụ của các bên trở lên bất cân xứng hoặc thậm chí là đối nghịch, dẫn tới việc tiếp tục thực hiện hợp đồng sẽ tạo ra nhiều bất công, trái với nguyện vọng và mục đích giao dịch ban đầu mà các bên hướng tới Pháp luật của Việt Nam gọi hiện tượng pháp lý nêu trên bằng thuật ngữ “hoàn cảnh thay đôi cơ bản” và đặt ra các điều kiện để xác định nó (tại khoản 1 Điều 420
Bộ luật Dân sự năm 2015), bao gồm: a) Sự thay đôi hoàn cảnh do nguyên nhân khách quan xảy ra sau khi giao kết hợp đồng; b) Tại thời điểm giao kết hợp đồng, các bên không thê lường trước được về sự thay đôi hoàn cảnh; c) Hoàn cảnh thay đổi lớn đến mức nếu như các bên biết trước thi hợp đồng đã không được giao kết hoặc được giao kết nhưng với nội dung hoàn toàn khác; d) Việc tiếp tục thực hiện hợp đồng mà không có sự thay đôi nội dung hợp đồng sẽ gây thiệt hại nghiêm trọng cho một bên; đ) Bên có lợi ích bị ảnh hưởng đã áp dụng mọi biện pháp cần thiết trong khả năng cho phép, phù hợp với tính chất của hợp đồng mà không thé ngăn chặn, giảm thiêu mức độ ảnh hưởng đến lợi ích.
Khi xảy ra “hoàn cảnh thay đổi co bản”, một bên có quyền dé nghị hoặc yêu cầu bên còn lại đàm phán, chỉnh sửa hợp đồng Trong trường hợp giữa các bên không thể thống nhất về việc sửa đổi hợp đồng, một trong các bên có thé yêu cầu Tòa án cham dứt hợp đồng hoặc sửa đổi nó.
Môi trường phát sinh giao dịch giữa DNNVV với các NHTM có bản
44 chất là môi trường tài chính, chịu sự tác động mạnh mẽ với những biến đổi của nền kinh tế, xã hội, chính trị, văn hóa Đặc tính “nhạy cảm” nêu trên khiến môi trường tai chính được coi là một trong các lĩnh vực có nhiều sự biến động nhất Trong bối cảnh đó, các điều khoản trong hợp đồng giữa DNNVV và NHTM cũng cần được sửa đổi, b6 sung cho phù hợp hơn với hoàn cảnh, lấy lại sự cân bằng vốn có và dung hòa lợi ích giữa các bên.
Trong những năm gần đây, đặc biệt là sự ảnh hưởng của dịch bệnh
Covid-19 đã làm xáo trộn toàn bộ nền kinh tế Trước hoàn cảnh cách ly xã hội, hạn chế đi chuyền, tiếp xúc đã làm ngưng trệ trên mọi lĩnh vực của nên kinh tế, nhiều hợp đồng thương mại, dân sự được xác lập từ trước thời điểm dịch bệnh bùng phát trở lên khó khăn trong việc thực hiện, thậm chí nếu tiếp tục tuân thủ các điều khoản cũ có thê gây thiệt hại cho một bên trong khi ở chiều ngược lại một bên khác lại đang được hưởng lợi Rút kinh nghiệm từ tình huống nêu trên, hiện nay trong hầu hết các giao dịch dân sự và thương mại, các bên đều thiết kế điều khoản quy định về căn cứ sửa đổi, bố sung hợp đồng, trong đó nhân mạnh yếu tố về hoàn cảnh thay đổi cơ bản. Đây là một trong những điều khoản căn bản của giao dịch nói chung, tuy nhiên chưa được đưa vào danh sách các nội dung tối thiêu bắt buộc phải có trong hợp đồng tín dụng Tại khoản 1 Điều 23 Thông tư 39/2016/TT-NHNN mới chỉ quy định 14 (mười bốn) nhóm nội dung chính của thỏa thuận cho vay gồm: Thông tin pháp lý của bên vay và bên cho vay; số tiền cho vay và hạn mức; mục dich sử dụng vốn vay; đồng tiền cho vay và đồng tiền trả ng; phương thức cho vay; thời hạn cho vay; các quy định về lãi suất; các quy định về giải ngân; nghĩa vụ và phương thức trả nợ; cơ cấu lại khoản nợ và chuyên nợ quá hạn; trách nhiệm phối hợp và cung cấp thông tin của khách hàng: các trường hợp cham dứt cho và, thu nợ trước hạn; xử lý nợ vay, phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại, quyên và trách nhiệm của các bên; hiệu lực của thỏa thuận vay.
Việc không đưa chế định sửa đổi, bổ sung hợp đồng khi có “hoàn cảnh thay đổi cơ bản” vào danh mục các nội dung bắt buộc phải có trong hợp đồng tín dụng là một lỗ hồng rất lớn Điều này khiến các DNNVV sau khi giao kết hợp đồng tin dụng với các NHTM sẽ gần như mất toàn bộ cơ hội dé yêu cầu sửa đổi, bố sung hợp đồng Nói cách khác, các DNNVV sẽ bị trói chặt nghĩa vụ vào hợp đồng bắt chấp việc tiếp tục thực hiện có thể tạo ra sự bất bình đăng về quyền lợi.
Một trong các điểm hạn chế nữa là việc pháp luật hiện hành chỉ công nhận Tòa án nhân dân là chủ thể duy nhất có quyền tuyên bố chấm dứt hoặc sửa đổi nội dung hợp đồng khi phát sinh “hoàn cảnh thay đổi cơ bản” (khoản
3 Điều 420 Bộ luật Dân sự năm 2015) Câu hỏi đặt ra là, nếu các bên lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp bằng trọng tài thương mại, thì thiết chế này có thâm quyền tuyên bố chấm dứt hoặc sửa đôi nội dung hợp đồng khi phát sinh “hoàn cảnh thay đổi cơ bản” tương tự như tòa án hay không? Liệu rằng tòa án nhân dân có san sang thụ lý vụ án (trong trường hợp DNNVV yêu cầu cham dứt hoặc sửa đổi nội dung hợp đồng vi phát sinh “hoàn cảnh thay đôi co bản”) khi giữa các bên đã ton tại thỏa thuận trọng tài? Rõ ràng sự hạn chế về mặt thâm quyền chủ thé nêu trên đã cản trở rất lớn đến quyền tự định đoạt của các bên nói chung và DNNVV nói riêng trong việc lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp Gây ra lúng túng cho hệ thống tòa án và các trung tâm trọng tài khi xác định thâm quyên giải quyết tranh chấp.
2.1.2.3 Quyên được giữ bí mật thông tin
Như đã phân tích ở mục 2.1.2.2 nêu trên, thông tin của DNNVV (với vai trò là bên vay) là dung cơ bản phải có trong hợp đồng tín dụng Việc bảo mật các thông tin của bên vay cần được NHTM đảm bảo bởi đây là những quyền lợi chính đáng của khách hàng khi sử dụng dich vụ Hiện nay, nghĩa vụ bảo mật thông tin không phải là một trong những nội dung bắt buộc phải có
46 trong hợp đồng tín dụng, do đó việc cam kết phụ thuộc vào ý chí của bên đưa ra hợp đồng theo mẫu - các NHTM.
Về việc giải thích hợp đồng . - + + +s+SE+ ke eEEErEerkerkrree 53 2.1.4 Vô hiệu hóa những điều khoản bat lợi cho bên vay là các doanh nghiệp
đồng được hiểu và thực hiện theo một nghĩa duy nhất Thông thường, việc giải thích hợp đồng tín dụng theo mẫu chỉ được thực hiện trong quá trình giải quyết tranh chấp giữa DNNVV và NHTM.
Tiếp cận dưới góc độ của luật chung, Bộ luật Dân sự năm 2015 đã đặt ra chế định về giải thích hợp đồng theo mẫu, theo đó giải pháp mà nhà làm luật đưa ra như sau: “7rường hợp hợp dong theo mẫu có điều khoản không rõ ràng thì bên đưa ra hợp đông theo mau phải chịu bất lợi khi giải thích điều khoản do.” (Khoản 2 Điều 405 Bộ luật Dân sự năm 2015).
Nhu vậy, có thé thay, nha làm luật đã tinh tế khi nhận diện được yếu tố bat lợi của bên không đưa ra hợp đồng (ở đây là bên vay) là việc bị hạn chế quyền đàm phán trong quá trình xây dựng hợp đồng trước đó Vì vậy, để dung hòa lợi ích giữa các bên khi phát sinh yêu cầu giải thích hợp đồng, nhà làm luật đã chọn cách giải thích có lợi cho bên không đưa ra hợp đồng mẫu — bên yếu thế Đồng thời, buộc bên đưa ra hợp đồng phải chịu bat lợi theo chiều hướng ngược lại.
Thông thường, các giao dịch giữa DNNVV và các NHTM thường được cụ thé hóa và xác lập bằng nhiều hình thức Tuy nhiên tựu chung lại đều có bản chat là một dang hợp đồng, đáp ứng các đặc điểm của hợp đồng theo quy định của Bộ luật Dân sự năm 2015 Do đó, các DNNVV hoàn toàn có thê yêu cầu cơ quan có thâm quyền giải quyết tranh chấp vận dụng quy định tại khoản
2 Điều 405 Bộ luật Dân sự năm 2015 dé bảo vệ quyền lợi cho minh.
Mặc dù vậy, Bộ luật Dân sự năm 2015 nói chung và các văn bản chuyên ngành về hoạt động cho vay của các tô chức tín dụng đều không có giải thích tường tận về thuật ngữ “điều khoản không rõ ràng” Điều nay khiến hoạt động xác định đâu là điều khoản không rõ ràng thường mang nặng sự cảm tính cá nhân, thiếu tính đồng bộ và nhất quán Trên thực tế có nhiều cách hiểu về thuật ngữ này, có nhiều ý kiến cho rằng “điêu khoản không rõ ràng ” là những điều khoản khuyết thiếu nội dung, một số quan điểm khác lại cho rằng: đó là những điều khoản tôn tại nội dung đối nghịch, phủ định hiệu lực của nhau Mặc dù có nhiều quan điểm, nhưng theo quan điểm của tác giả thì “diéu khoản không rõ ràng” là những nội dung mang tính đa dạng hoặc không rõ về nghĩa, có thể áp dụng hoặc thực hiện theo nhiều cách và dẫn đến hậu quả pháp lý khác nhau.
Mặt khác, trong các hợp đồng mẫu hiện nay các NHTM thường cài cắm các điều khoản như: khách hàng đã đọc và hiểu rõ nội dung hợp đồng và
54 không có bất cứ vướng mắc nào; mọi việc sửa đổi, bổ sung, giải thích hợp đồng phải được hai bên cùng thực hiện và lập thành văn bản; bên cho vay được quyền giải thích hợp đồng theo quy chế nội bộ Với các điều khoản nêu trên, hầu hết các DNNVV không thể viện dẫn khoản 2 Điều 405 Bộ luật Dân sự năm 2015 để bảo vệ quyền lợi cho mình vì theo hợp đồng mọi vấn đề đã được giải thích và không tồn tại điều khoản không rõ ràng.
Một trong những điểm bat cập tiếp theo cần nhắc đến là việc Điều 404 và 405 Bộ luật Dân sự năm 2015 chưa quy định về thứ tự ưu tiên áp dụng các phương pháp giải thích hợp đồng Trên thực tế, có trường hợp cùng một vấn đề đưa ra nhưng lại có thể áp dụng hai cách thức giải thích hợp đồng khác nhau cho ra hai kết quả khác nhau (Ví dụ: Ngân hàng A và Công ty B giao kết hợp đồng thé chap dựa trên nội dung theo mau mà Ngân hàng A đã chuẩn bị từ trước Trong hợp đồng có sử dụng nhiều thuật ngữ và được diễn đạt với ngôn từ khó hiểu Như vậy, nếu xảy ra trường hợp phải giải thích hợp đồng theo mẫu trong tình huống trên, thì nên ưu tiên giải thích theo tập quán tại địa điểm giao kết (khoản 3 Điều 404 Bộ luật Dân sự năm 2015) hay giải thích bat lợi cho bên đưa ra hợp đồng (khoản 2 Điều 405 Bộ luật Dân sự năm 2015) hay sẽ áp dụng cả hai? Trong trường hợp những cách giải thích nêu trên đem lại các hệ quả pháp lý xung đột nhau thì nên giải quyết như thế nào? Đó là các van đề mà pháp luật hiện hành van còn bỏ ngỏ và chưa thực sự có phương án hữu hiệu để điều chỉnh.
Tóm lại, mặc dù đã xây dựng được quy định hết sức tiễn bộ về giải thích hợp đồng theo mẫu, tuy nhiên vì những hạn chế về tiêu chí đánh giá nên hầu hết các cơ quan giải quyết tranh chấp vẫn gặp lúng túng trong việc xác định “điêu khoản không rõ rang”, dẫn đến việc áp dụng thiếu thống nhất.
2.1.4 Vô hiệu hóa những điều khoản bất lợi cho bên vay là các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Bên cạnh việc đưa ra những quy định bảo vệ nhóm DNNVV thông qua cơ chế giải thích hợp đồng, các nhà làm luật còn sáng tạo thêm quy định về vô hiệu hóa đối với các điều khoản bat lợi, cụ thé: “Trường hop hợp đồng theo mẫu có điều khoản miễn trách nhiệm của bên dua ra hop dong theo mẫu, tăng trách nhiệm hoặc loại bỏ quyên lợi chính đáng của bên Kia thì điều khoản nay không có hiệu lực, trừ trường hợp có thỏa thuận khác ” [8, Điều
405, Khoản 3] Có thể thấy đối tượng bị vô hiệu hóa gồm 03 (ba) nhóm điều khoản chính:
1) Điều khoản miễn trách nhiệm của bên đưa ra hợp đồng theo mẫu: được hiểu là bên đưa ra hợp đồng được loại trừ, không phải thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ;
2) Điều khoản tăng trách nhiệm của khách hàng: là việc buộc khách hàng phải thực hiện nghĩa vụ với mức độ cao hơn (đòi hỏi cao hơn) hoặc nhiều hơn bình thường (tức so với các giao dịch cùng loại trên thị trường) hoặc gán cho khách hàng phải thực hiện những nghĩa vụ mà nhẽ ra bên đưa ra hợp đồng phải thực hiện (thực hiện thay);
3) Điều khoản loại bỏ quyền lợi chính đáng của khách hàng: được hiểu là việc tước bỏ một phần hoặc toàn bộ những quyền lợi cơ bản mà pháp luật quy định khách hàng phải được hưởng [8]. Đây đều là các quy định khiến tương quan về quyền và nghĩa vụ của các bên trở lên mất cân đối, làm gia tăng sự bất bình đăng trong giao kết, thực hiện hợp đồng nói chung cũng như trong quan hệ tín dụng giữa NHTM và khách hàng nói riêng Do đó, dé đảm bao nguyén tac thién chi, trung thuc, bình đăng và tự nguyện thì những điều khoản bat công phải được loại bỏ Cần phải nhân mạnh rằng, việc vô hiệu hóa các điều khoản bất công không đồng nghĩa với việc hợp đồng đã xác lập bị vô hiệu toàn bộ, thay vào đó nó chỉ cham dứt hiệu lực một phan Đây cũng là quy định mang tính chất nhân văn,
56 giúp giải thoát các DNNVV (bên yếu thế) khỏi những nghĩa vụ bất công mà NHTM đang áp đặt Xét ở khía cạnh vĩ mô, quy định nêu trên góp phần đảm bảo tính 6n định của mọi giao dịch thông qua hợp đồng theo mau, tao ra hành lang pháp lý vững chắc dé bảo vệ quyền lợi của nhóm yếu thé.
Dau vậy, quy định nêu trên vẫn tồn tại nhiều điểm chưa phủ hợp, đơn cử là việc cho các bên được tùy nghi quyết định điều khoản bất công đó có vô hiệu hay không thông qua cụm từ “?z trong hợp có thỏa thuận khác” Với vai trò là bên soạn thảo hợp đồng theo mẫu, các NHTM có thê lồng ghép điều khoản về việc khách hàng đã đã đọc, hiểu và đồng y VỚI tất cả các điều khoản trong hợp đồng, từ đó thoát khỏi nguy cơ bị vô hiệu Nhu vậy, có thé thay, trong nội tại một quy định nhưng lại tồn tại hai giải pháp hoàn toàn trái ngược, phủ định lẫn nhau Với sự tồn tại của điều khoản tùy nghi nêu trên, nhà làm luật đã trực tiếp vô hiệu hóa chính công cụ pháp luật đã đặt ra dé bao vệ bên yêu thé trong hợp đồng tin dụng theo mẫu nói riêng và các hợp đồng theo mẫu khác nói chung.
Nguyên nhân của những hạn chế, vướng mắc trong bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giao dịch với các ngân hàng thương mai62 TIỂU KET CHUONG 2 . -22¿£2222++EEEttE 1.1 64 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NANG CAO HIỆU QUÁ BAO VỆ QUYEN LỢI CUA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG GIAO DỊCH VỚI CÁC NGÂN HÀNG
quyền lợi của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giao dịch với các ngân hàng thương mại
Các hạn chế, vướng mắc nêu trên xuất phát từ nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan khác nhau.
Thứ nhất, do các nhà làm luật chưa thực sự coi DNNVV là bên yếu thế trong giao dịch với các NHTM Do đó chưa ban hành văn bản pháp luật để điều chỉnh và bảo vệ nhóm chủ thé này Day là nguyên nhân dẫn đến sự thiếu hụt các quy định như đã phân tích ở trên Ngoài ra, do hạn chế về kỹ thuật trong hoạt động lập pháp đã dẫn đến sự phân bổ các quy định tản mạn, thiếu tính thống nhất, đồng bộ.
Thứ hai, do cơ chế phân công, phối hợp, kiểm soát giữa các cơ quan nhà nước trong xây dựng, thực thi chính sách, pháp luật còn nhiều bất cập,
62 thiếu tính tường minh Cho đến hiện nay, mặc dù chúng ta đã đạt nhiều thành tựu quan trọng trong cải cách bộ máy hành chính nhà nước, song vẫn tồn tại sự chồng chéo về chức năng, nhiệm vụ, thẩm quyền quan lý của các cơ quan nhà nước từ trung ương đến địa phương Sự chồng chéo về thâm quyền là nguyên nhân khiến nhiều quy định pháp luật trong các văn bản trở nên mâu thuẫn, triệt tiêu, phủ định lẫn nhau.
Thứ ba, vẫn còn sự chồng lấn giữa công đoạn xây dựng, phân tích chính sách và công đoạn xây dựng văn bản pháp luật Xét về mặt chính sách, chúng ta đã ban hành nhiều văn bản về việc xây dựng chủ trương hỗ trợ các DNNVV từ trung ương đến địa phương, trong đó trong tâm luôn hướng đến phát triển đội ngũ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh bền vững, nâng cao năng lực cạnh tranh; lớn mạnh về số lượng và chất lượng, góp phần xây dựng nên kinh tế độc lập, tự chủ, hội nhập sâu rộng, thực chất, hiệu quả Xét về mặt văn bản quy phạm pháp luật, hiện nay chúng ta mới chỉ có Luật HTDNNVV năm
2017 cùng Nghị định số 55/2019/NĐ-CP là những văn bản quy định nguyên tắc chung và trách nhiệm của các cơ quan có liên quan trong việc hỗ trợ DNNVV Nếu đi sâu hơn vào chỉ tiết từng quan hệ pháp luật có thé thấy hiện nay chưa có đủ thậm chí rất ít văn bản luật và dưới luật điều chỉnh mối quan hệ giữa DNNVV và các NHTM Bản thân chính sách và pháp luật là hai giai đoạn có mối liên hệ mật thiết với nhau, tuy nhiên không nên đồng nhất chúng mà can bóc tách, phân biệt rõ ràng Sự thiếu tách bạch giữa hai thành tô này là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến hiện trạng chủ trương thì nhiều nhưng quy định điều chỉnh thực tiễn thì ít Nói cách khác, những định hướng, chỉ đạo chưa có đủ điêu kiện đê thực sự đi vào đời sông xã hội.
Có thể thấy, mặc dù pháp luật Việt Nam hiện hành đã đạt được những thành tựu nhất định trong việc bảo vệ và hỗ trợ DNNVV nói chung và trong giao dich với NHTM nói riêng Tuy nhiên, hiện nay, vẫn tồn tại nhiều bat cập, hạn chế trong nội dung của nhiều quy định, trong khi một số điều khoản đã lỗi thời chưa được bố sung thì một số khác lại có sự mâu thuẫn, chồng chéo Các quy định tản mạn trong các văn bản quy phạm pháp luật, không có tính thống nhất và logic, gây khó khăn cho DNNVV trong việc áp dụng pháp luật Trên thực tế, có nhiều nguyên nhân dẫn đến các tồn tại nêu trên, trong đó nguyên nhân hàng dau là việc chưa đánh giá đúng vai trò và vị thế của DNNVV trong giao dịch với các NHTM, chưa xây dựng được cơ chế phân công nhiệm vụ, phối hợp và kiểm soát giữa các cơ quan nhà nước trong việc xây dựng và thực thi chính sách pháp luật Mặt khác, do chưa phân biệt được công đoạn xây dựng, phân tích chính sách với công đoạn xây dựng văn bản pháp luật đã dẫn đến các quy định chung chung, mang tính hô hào, cổ vũ và thiếu đi tính cụ thé, thực tiễn Những tôn tại, hạn chế nêu trên đã ảnh hưởng không nhỏ đến quyền lợi của các DNNVV, dao sâu thêm sự bat bình dang trong giao dich của nhóm chủ thé này với các NHTM Trong tương lai, để khắc phục những mặt hạn chế trong thời gian ngắn, đòi hỏi phải khẩn trương xây dựng lộ trình, định hướng và giải pháp phù hợp với cơ sở lý luận và thực tiễn.
CHƯƠNG 3 ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT
VÀ NÂNG CAO HIỆU QUA BẢO VỆ QUYỀN LỢI CUA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG GIAO DICH
VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Định hướng hoàn thiện pháp luật về bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giao dịch với các ngân hàng thương mai
doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giao dịch với các ngân hàng thương mại
Nghị quyết số 27-NQ/TW ngày 9/11/2022 Hội nghị lần thứ 6 Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa XIII (Nghị quyết số 27) đề ra mục tiêu hoàn thiện Nhà nước pháp quyền xã hội chủ nghĩa Việt Nam của Nhân dân, do Nhân dân, vì Nhân dân, do Đảng Cộng sản Việt Nam lãnh đạo; có hệ thống pháp luật hoàn thiện, được thực hiện nghiêm minh, nhất quán; thượng tôn Hiến pháp và pháp luật Đồng thời nhân mạnh, một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong xây dựng, hoàn thiện Nhà nước pháp quyền xã hội chủ nghĩa là xây dựng hệ thống pháp luật dân chủ, công bằng, nhân đạo, đầy đủ, kịp thời, đồng bộ, thống nhất, công khai, minh bạch, ôn định, khả thi, dé tiếp cận, đủ khả năng điều chỉnh các quan hệ xã hội, lay quyền và lợi ich hợp pháp, chính đáng của người dân, tổ chức, doanh nghiệp làm trung tâm, thúc day đôi mới sáng tạo Với quan điểm tiếp cận tổng thể, bao trùm, toàn diện từ quan điểm, mục tiêu đến nhiệm vụ, giải pháp, Nghị quyết số 27 không chỉ đưa ra cách tiếp cận mới về pháp luật, hệ thống pháp luật và tô chức thực hiện pháp luật mà còn đưa ra những đòi hỏi cao hơn đối với công tác xây dựng và hoàn thiện pháp luật nhằm đáp ứng yêu cầu xây dựng Nhà nước pháp quyên xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
Với các đặc thù trong mối quan hệ giữa DNNVV và các NHTM như đã phân tích ở phần trước đòi hỏi đặt ra những yêu cầu riêng cho định hướng phát triển pháp luật, cụ thé như sau:
Thứ nhất, hoạt động vay và cho vay giữa giữa DNNVV và các NHTM cần cơ chế điều chỉnh pháp luật thông thoáng, linh hoạt, nhanh chóng để đảm bảo doanh nghiệp có thé tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng, loại bỏ các rao cản pháp lý, phát huy hết năng lực sáng tạo, kịp thời nắm bắt cơ hội kinh doanh [14].
Thứ hai, cần xây dựng và thực hiện các chính sách pháp luật nói chung và trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng nói riêng theo hướng mang tính đột phá dé hỗ tro, khuyén khích, tạo động lực cho DNNVV phat triển Coi Nghị quyết số 27-NQ/TW ngày 9/11/2022 là cơ sở chính trị quan trọng, là nền tảng để triển khai xây dung chính sách và pháp luật bảo vệ nhóm DNNVV.
Thứ ba, thời gian tới cần coi DNNVV là một trong những nhóm yếu thế trong tương quan với các NHTM, từ đó ban hành quy định hạn chế sự tùy tiện hoặc lạm dụng quyén lực của các ngân hàng Đồng thời mở rộng thêm các nhóm quyên, nâng cao hơn nữa vai trò và vi thé của các DNNVV.
Thứ tw, ngoài việc phải giảm thiểu các rủi ro pháp lý, cần có cơ chế bảo vệ hiệu quả quyền và lợi ích hợp pháp của DNNVV trong trường hợp gặp phải rủi ro pháp lý Đối với các rủi ro pháp lý phát sinh từ giao dịch với các NHTM, cần có cơ chế giải quyết tranh chấp linh hoạt, hiệu quả, nhanh gọn, tôn trọng quyên tự định đoạt của các bên Bên cạnh đó, công tác giải quyết phản ánh, kiến nghị của DNNVV phải được thực hiện nghiêm minh, nhanh chóng Cơ chế giải quyết tranh chấp cho doanh nghiệp cần phải phát triển theo hướng đảm bảo khách quan, minh bạch, công bằng, bình dang; rút ngắn thời gian xử lý; nâng cao hiệu quả, tính khả thị.
Thứ năm, cần xây dựng quy định rõ ràng về các thiết chế hỗ trợ pháp ly cho DNNVV Đây là công cụ hữu hiệu giúp nhóm chủ thé này hạn chế được tối đa những rủi ro về mặt pháp lý trong đó bao gồm cả những rủi ro khi giao kết hợp đồng với các NHTM.
Tóm lại, định hướng chung mang tính nguyên tắc khi xây dựng, hoàn
66 thiện pháp luật về bảo vệ quyền lợi của DNNVV trong giao dịch với các NHTM chủ yếu nhằm từng bước giảm thiểu rủi ro pháp lý của doanh nghiệp, kích thích DNNVV phát triển ở Việt Nam Tăng quyền tự chủ, tự quyết và vị thế của doanh nghiệp, có cơ chế dé giảm thiểu hoặc hạn chế sự lạm quyền của các NHTM; dé cao sự 6n định của thể chế, chính sách; đảm bảo các tranh chấp của doanh nghiệp được giải quyết một cách nhanh chóng, hiệu quả, công băng, bình dang dù theo bất cứ cơ chế giải quyết tranh chap nao.
3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả về bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giao dịch với các ngần hang thương mại
Từ những phân tích, bình luận về thành tựu cũng như hạn chế của các quy định pháp luật hiện hành Trên cơ sở những quan điểm chỉ đạo, định hướng hoàn thiện pháp luật của Đảng và Nhà nước Đồng thời thông qua việc liên hệ, đánh giá thực trạng pháp luật Việt Nam và các nước trên thế giới, tác giả luận văn kiến nghị một số giải pháp nhằm bảo vệ quyền lợi của DNNVV khi giao dịch với các NHTM Trên cơ sở đối tượng tác động, có thể phân chia thành 03 nhóm giải pháp chính, bao gồm: nhóm giải pháp về hoàn thiện pháp luật; nhóm giải pháp về tăng cường các thiết chế hỗ trợ, bảo vệ doanh nghiệp và nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả về thanh tra, kiểm tra, giải quyết phản ánh, khiếu nại, tranh chấp Mỗi nhóm giải pháp tuy khác nhau về đối tượng tác động nhưng luôn có sự tương tác, bô trợ và hoàn thiện lẫn nhau Dưới đây là nội dung chỉ tiết của từng nhóm giải pháp.
3.2.1 Nhóm giải pháp về hoàn thiện pháp luật
Có thé nói, hoàn thiện pháp luật là giải pháp đầu tiên và quan trọng bậc nhất cần được ưu tiên thực hiện Như đã phân tích ở Chương 2, hiện nay hệ thống quy phạm pháp luật điều chỉnh mối quan hệ giữa DNNVV và các
NHTM còn hạn chế về số lượng và chất lượng, quy định rời rạc, thiếu tính
67 thống nhất Do đó đòi hỏi cấp thiết hàng đầu là phải nhanh chóng bổ khuyết những thiếu sót của pháp luật, đồng thời sắp xếp và hệ thống hóa các quy định dé đảm bảo tính liền mạch.
3.2.1.1 Hoàn thiện quy định về nghĩa vụ niêm yết, công khai thông tin của các ngân hàng thương mại
Cần mở rộng phạm vi niêm yết công khai hợp đồng theo mẫu và các điều kiện giao dich chung về cho vay tại các chi nhánh trên cả nước của các tô chức tín dụng Hiện nay việc niêm yết công khai mới chỉ được thực hiện tại trụ sở chính, thực trạng này đã và đang cản trở việc tiếp cận thông tin của
DNNVV tại các tỉnh thành khác Tuy nhiên, với việc mo rộng phạm vi niêm yết công khai trên toàn hệ thống hứa hẹn sẽ giúp các DNNVV có cơ hội được đọc, sao chụp, ghi chép và phân tích nội dung hợp đồng theo mẫu Tạo điều kiện dé khách hàng có cơ hội cân nhắc trước khi giao kết hợp đồng và hạn chế các trường hợp không đọc kỹ các điều khoản dẫn đến hiểu nhằm, làm phát sinh tranh chấp và các rủi ro pháp lý không đáng có.
Bên cạnh việc mở rộng phạm vi niêm yết công khai, cũng cần quy định nghĩa vụ cập nhật thường xuyên của các ngân hàng thương mại khi đăng tải nội dung trên Cổng thông tin điện tử Theo đó, với mỗi sự thay đổi, điều chỉnh về nội dung hợp đồng theo mẫu, chính sách cho vay, lãi suất, điều kiện giao dịch chung ngân hàng phải có nghĩa vụ cập nhật kịp thời, đầy đủ để khách hàng nói chung và các DNNVV được biết trong một khoảng thời gian nhất định (có thể là trong vòng 24 — 48 giờ) Song song với đó, cũng cần quy định nghĩa vụ về đính chính công khai những thông tin sai lệch mà các ngân hàng đã đưa ra, qua đó giúp doanh nghiệp và người dân kịp thời năm bắt, đảm bảo tính đúng đắn và nguyên gốc của thông tin.
