Luận văn thạc sĩ Luật học: Áp dụng pháp luật nhằm bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam

LƯƠNG THỊ THẢO NHI

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC (Định hướng ứng dụng)

Hà Nội —2019

LƯƠNG THỊ THẢO NHI

AP DỤNG PHÁP LUẬT NHẰM BẢO VỆ QUYỀN LỢI CHO NGƯỜI 'GỬI TIỀN TẠI CÁC NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Chuyên ngành: Luật Kinh Tế Mã số: 8380107

Hà Nội —2019

Các tết quả nêu rong luận vin chơa được cổng bổ trong bất l công tình nghiên cứu nào khác Các số liêu rong luận văn là trung thọc, có nguồn gốc rõ ring được tích din theo đúng quy ảnh:

"Tôi xin chiu trách nhiệm về tính chính xác và trùng thực của luận văn này,

TÁC GIÁ LUẠN VĂN.

Luong Thi Thảo Nhi

qué độ lời đầu tiên tôi xin gi lời cảm om sâu ắc tới cổ giáo — PGS.TS Pham Thi

Giang Thụ Khoa Pháp luật kinh t, trường Đại học Luật Ha Nội đã tân tinh hướng

dấn giúp tô hoàn thành luận vấn nity.

Tôi in chân thành cém ơn các thấy cô giáo cũa trường Dai học Luật Hà Nộiđã truyện ngon lồn yêu nghề cũng nền tăng kiến thức vũng chắc cho tôi không chỉtrong nổi ding luận vẫn này ma còn trong ea qué tỉnh công ắc seu này Đồng thờ,

tối cũng cảm ơn các các bộ nhân viên Thư viện Dai học Luật Ha Nội đã hỗ tro tôi tấp cần đoợc với các nguôn từ liêu quý báu ba ich

Cudi cùng tôi xin gũi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè để đẳng hành, độngviên, tao những điều liận tốt nhất giúp tôi hoàn thánh luận van này:

TÁC GIÁ LUẬN VĂN

Luong Thi Thảo Nhi

BHTG Bio hiểm tin git

BHTGVN Bio hiễm tiên gis Việt Nam

NHNN "Ngân hàng Nhà nướcNETM "Ngân hàng thương mai

TCTD Tổ chức tin đụng

NGƯỜI GUI TIỀN VA ÁP DUNG PHÁP LUAT VỀ BẢO VE QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI GỬI TIỀN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

11.2 Đặc đm của tiên git 10

12 Khái quất về quyén lợi nguồi git tiền và bảo vé quyin lợi người gi tiên tei

Ngân hàng thương mai 1s

124 Khi niệm người gũi tên l6 1.2.2 Quyền lợi của người gis tiên trong quan hệ với ngân hàng nhận tiên gửi 19 1 23 Sự cần thất phải bảo về quyển lợi cho người gũi tên, 20

13 Khai quit vỀ gp dụng pháp luật nhim bảo vé quyén loi người gi tién tai Ngân

hàng thương mai 24

13.1, Khái niệm Pháp luật bão về quyển ot người gi tiên 21132 Các quy Ảnh pháp iit liên quan din báo về người gỗ tần trong quan hệ tin

git 2

KÉT LUẬN CHƯƠNG 1 25 CHƯƠNG 2: NOI DUNG VÀ THỰC TIEN ÁP DỤNG PHÁP LUAT VỀ BẢO VE QUYỀN LOI CHO NGƯỜI GỬI TIỀN TẠI HE THONG CÁC NGÂN HÀNG THUONG MAI Ở VIET NAM 27

31 Nội dung cơ bên của pháp tit vi về bdo vé quyén lợi cho người gũi tin tử hệ

2.1.1, Pháp luật về bảo đâm en toàn cho người git tiên 7

đồng 4

22 Thục tẾn áp dạng pháp luật về bảo vệ quyền lợi cho người gũi tin tạ hệ thống

3 21 Những kết quả đạt được của việc áp dụng pháp lut nhằm bảo vệ người gũi

vấn 45

22.2, Whing tin tại của việc áp dung pháp luật nhầm bảo vệ ngu gi tin ti hệ

thing Ngân hàng Thương mai nói chúng ti Việt Nam 4

KET LUẬN CHƯƠNG 2 “4 CHUONG 3: ĐỀ XUẤT PHƯƠNG HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUA VIỆC AP DUNG PHÁP LUAT NHẰM BẢO VE QUYỀN LỢI CHO NGƯỜI GUI TIEN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIET NAM 56

3.1 Nguyên nhân những tôn tại trong việc áp dụng pháp luật nhắm bảo về quyền lợi

cho người gũi tin tai ngân hing thương mai 6 Việt Nam 56

3 2 Dé xuất phương hướng nâng cao hiệu quả viễc áp dụng phép luật nhằm bio vé

quyền lợi người gối én 39

3.2.1, Hoàn thiên hệ thống quy định pháp luật về én git s3.2.2 Xây đụng chế tử x lý đối với ngân hàng vi pham hoặc không thực hiện các

quy Ảnh pháp luật nhẫn bảo vệ quyền lợi người gội tiền ái

333, Xây dạng có quan chuyên trách về bảo về người tiên ding nữ dụng các sin

3.3.4 Tuyên truyền phd biển pháp tuật nhằm bão về quyển lợi người git 63 KET LUẬN CHƯƠNG 3 65 KẾT LUẬN 6

tên Ban đầu tả sản gii tại “ngôn hàng” là các loại ngũ cốc, smu đó là gia cém,

ning sân rồi din kim loại quý như vàng Dén thờ là nơi an toàn để cất rũ tà sẵn

Đỏ là các công trình được xây đụng kiên cổ, thường xuyên có người tố hành 12 Và

xét về tâm linh thi ngay nhiing tên tiêm táo ton nhất công cõ ý tránh chốn lin

thiêng này

Tei Ai Cập và Lung Hà (Mesopotamia), vàng được gối vào các đền thờ Nhữngnhững tà sin quý giá này lei ngủ yên trong 4, trong khi, ở bên ngoài xã hồi, cácnhôm thương nhân và hoàng tộc le rit cân sử đụng chúng Các nhà khảo cổ học tinđược những tàng tich cho thiy tới đều thé kỷ 18 tước công nguyên, tại Babylon,

cho thời t vĩ của Hammurabi, thiy tụ trồng giữ din thờ bắt đầu cho các nha buôn

‘muon tài sẵn cất trữ trong đồn Khái niêm ngân hàng ra đời Ì

Nhờ vậy, sự hình thánh và phát tiễn của ngăn hàng đã được “wom những hạt giếng đầu tiên" ngay từ rất sớm Ngân hàng là Losi hình tổ chúc tin đụng có thé

thục hiện toàn bộ host đồng ngân hing và các host đồng kinh doanh khác có liênquen Theo tính chất và mục dich host động, các loại hình ngân hàng bao gém"ngân hing thương mei, ngân hàng chính sich, ngân hàng hợp tác xã Trong đó,"gân hàng thương mai là loi hình ngân hàng được thực hién tat sã các host động

"gân hàng và các host động binh doanh khác theo quy định của Luật các t8 chúc

tín đọng nhằm mục tiéu lợi nhuận” Cũng với mx phát tiển của nền lánh t, đối

sống con người ngày cảng được nâng cao, nhủ cầu được sử dụng các dich vụ taichính như vay vn, gũi tiên, sử dụng các dich vụ thanh toán qua tai khoản,"ngày cảng ting cao Đây chính là nên ting và cơ héi cho ngành ngân hàng pháttriễn bùng nỗ, Sự phát tiễn không nging này dai hồi méi quốc gia trong đó cóViệt Nem phải có mốt hệ thẳng khung hành Leng pháp ly để điẫu chinh hệ thống"ngân hàng và các hoạt động của ngân hàng,

‘Tiep-ieedemaetich su hietđarb vu tim cú nghrbongi hưng go! tự cp ngờ 28/20192 Giá trần Lait Ngôn hàng Việt Nom 2012, Trường ụihọc Luật HA Nội, NOB Công thon in căng 1S

thương mai có đợc từ hoạt đồng huy đồng tiền gũi của khách hàng luôn chiém tử ê cao nhất trong tổng vốn huy động và thâm chi chiém tới rên 50% tng nguồn vn của các ngân hing thương mai Tuy nhiên hé thing khung hành lang pháp lý để đ&âu chỉnh nghiệp vụ tién gũi của các Ngân hàng thương mai hién ney vẫn còn

nhiều han chỗ đặc bit là các quy dinh pháp luật shim bảo vệ quyền lợi côn ngườigil tin Vi nhõng lý do đó, ôi xin iva chon để từ "Áp dạng pháp luật nhằn bảo

về quyển lợi cho người gối tién tei ngân hing thương mai ð Việt Nam dé lam luận ăn cao học của mình, cing mong muốn những nghién cin, Em hiểu và những quan iim lập luân cá nhân của minh sẽ là mớt ý tiễn có tính xây đựng gớp mốt phẫn nhỏ

trong nỗ lực ngày cảng hoàn thiện hệ thống khung pháp luật đu chỉnh hoạt đồng"ngân hing thương mai nói chúng và nghiệp vụ tiễn gũi nói ông

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Liên quan đến gi ofa người gii tến tại ngân hàng thương mai, dướigốc đồ nghiễn cứu khoa hoc, mốt sổ nghiên cu, bù viết đã được công bổ, tiêu biểunhư

= Luin văn Thae đ luật học "Hoàn thiện pháp luật vé by động vẫn của Ngân.

hàng thương mai cổ phin Việt Nam" ofa tác giã Hoàng Tuyết Mai, người hướng dấn khóa luân khoa học: TS Nguyễn Thi Ảnh V ân năm 2010 cöa Trường Dai hoe

Luật Hà Nội

- Luin vin Thạc luật học “Host động huy đồng vốn bing hình thie nhận

tiin gid tt kiém của Ngân hàng thương mai theo pháp lut Việt Nam” của tắc giã

Bii Thị Huyền Trang, người hướng din khỏa luân khoa hoc TS Nguyễn Văn Tuyền nim 2013 của Truờng Đại hoc Luật Ha Nội

= Lain văn Thạc đ Luật hoc “Php luật về huy đông vốn bing bình thúc nhận

ấn gỗi của ngân hàng thương mai ở Việt Nam "của tác giá Nguyễn Thị Thủy Van

"người hướng din khoa học: PGS TS Lê Thi Thu Thủy nim 3014 của Khoa Luật —

Dai hoc Quốc gia Hà Nội

= Luin văn Thao Luft hoc "Thực rang pháp luật về tiễn gũi cũa cá nhân và

thục Sn thi hành tại ngân hing néng nghiệp và phát hiển nông thôn Việt Nam (Agibenk) của tác giả Pham Thị Thiy, người hướng dẫn khỏe luận khoa học

POSTS, Pham Thi Giang Thu năm 2018 của Truờng Đai hoc Luật Ha Nội

Các công trình nghiên của trên là nguồn ti liệu tham khẩo rất có giá ti và lã

co sở lý luận giúp pháp luật vỀ bão vệ quyển lợi người gũi tién tạ NHTM ở ViệtNam ngày céng được hoàn thiên hơn nữa Tuy nhiễn, các công hình nghiên cứutiên, có mốt sổ công trình được nghiên cứu trong môi trường pháp luật cá một sốmới tập trung nghiên của đưới góc độ pháp luật về bảo vệ quyển lợi người gis tién

nổi ching ma thưa di râu nghiên cứu và vie áp đụng pháp luật đỂ báo về quyện lợi "người ga tiên cũng như thực Hn của việc áp dụng pháp luật dé ti các ngân hàng

thương mi hiện ney

‘Tir thực tế đó, tác giả nhận thấy việc có mét công trình nghiên cứu chuyên.sâu v "Áp dung pháp luật shim bảo v2 quyền lợi người gũi tin tri các ngân hàngthương mại ở Việt Nam la cén thiết hồu ích và có gá tr ing ding cao rong thục

twin host động côn các ngân hing thương mai hiện nay:

3 Đồi trợng và phạm vi nghiên cứuĐổi tượng nghién cứu

Luận vin tập trùng nghiên cứu các quan đm, lý luận vé vẫn đề ần gối và quy

cảnh hiện hành cũng nữ việc áp dụng các quy định này trong việc bio vệ quyển lợi

người git

php luật hiện hành với trục in việc áp dụng các quy định php luật này tei các

"ngân hàng thương mei, tắc gi tin hành phân ich đánh giá một số uu đểm và hạn ch của các quy định pháp luật trong thục tấn áp dụng phép luật liên quan đến bảo

về quyển lợi nguồi gối tên Trên cơ sở những phân ích đính giá đó, ác giả manh.dan dé xuất một số kién nga, giả pháp, phương hướng mang quan dim cá nhân gop

ata các ngin hing thương mai Trần cơ sỡ đối chiều các quy ảnh của

l lén, quan trong và có thể được nghiên cứu tim hiểu

dưới nhiễu góc đô, nhiều vấn để khác nhu như quyền và ngiữu vụ của các bintrong quen hộ nhận tiên gi, th tục nhận tiên gis, các vẫn đề về canh tranh ronghàng thương mai là một vẫn,

thu hót huy động vốn bing tién gũi Nhung do khối lượng kiến thúc vé vin để

ấn gin quá rông lớn, vi vây dé việc nghiên cứu được tập trung hiểu qua, đt được

Xết quả tốt nhất rong phạm vi đang lượng của luận vin này, tác gi sẽ tập rung

lâm rõ các vẫn đồ ý luận cơ bản cia tiền gối nh khổ niệm tiên gis, đặc điểm cin

tiin gii, n cần thit phải bão vệ người ghi tiên và dim ra thục tẾ côn việc áp dụng

hép luật nhằm bảo vệ quyển lợi người gũi tin ti các ngân hing thương mai Trên co sở các thục tin áp đụng pháp luật 46, ác giả sẽ đưa ra những phân tích đánh giá din trên cơ sở khoa học, các lý luận, những vin đỀ còn tận đọng trong việc áp đụng php luậtvà các nguyên nhân ofa cá tốn động nay để từ do đơn ra các đ xuất lên

"nghị nhằm hoàn thiên hơn pháp luật về bão v2 quyén lợi người gi tién tạ các ngânhàng thương mai ð Việt Nam hiện nay

4 Myc tiêu, nhiệm vụ ng

Vai để ti “Áp dung pháp luật nhằm bảo về quyén lợi cho người gia tin tạingân hàng thương mai ở Việt Nem” tác giả xác đính mục dich nghiên cứu là la

séng tô các vẫn để lý luận về tiên gi và người g tiên Trên cơ sỡ đó, tác giã đi

sâu phân ích thực trang việc áp dụng pháp luật nhim bảo vé quyin lợi người gốicứu đề tài

tiin tạ các ngân hàng thương mai ð Việt Nem hiện nay cũng nhơ những hen chỗ,

bit cập còn tên tạ Tử đó, đơa ra những lên nghĩ và giải pháp nhằm hoàn thiện

php luật và nâng cao hiệu quả thục ti phập luật nhằm báo về quyên lợi người gũivăn

Phục vụ cho mue tu tổng quất kỂ trên, luân vấn đặt ra các nhiệm vụ cụ hể nh

= Nghiên cửa làn rõ một 26 vẫn dé lý luận cơ bin về tiền git, nguôt gi tiễn,

php luật vé tin gũi tử ngân hàng thương mai

= Từ đồ đưa ra các để xuất nhẫn hoàn thiện pháp luật nhằm bảo vệ quyén li

cho người gũi tin trì ngân hing thương mai 6 Việt Nam,5 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá tình nghiên ca tim HiỄu và giải quyét các vấn đổ ma luận vin đặt

te tác giả đã nghiên cứu dua trên phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện

chúng và chủ ngấa duy vit lich sử đồng thời dus trên đường lối quan điển của Đăng và Nhà nước ta về chính sách kinh tẾ xã hối và các nội dang khác có liên

quan trong nội dung tei Chương 1 khi đơa ra nhống quan diém, những gác đồ khác

hau đỀ đúc kết các khái niễm, đặc điểm cia tién gũi, người gũi tién pháp luật af bão vệ quyền lợi người gửi tin từ đô dum ra nhõng phân tích, đánh giá khich quan

và toàn điên nhất vé pháp luật nhằm báo vệ quyền lợi người gis tiền ti các ngânhãng thương mai

Ngoài ra, để hoàn thành mục đích nghiên cứa làm sáng tô hơn các luận điểm,

trong dé tả, trong các trường hop cụ thi, tác giã côn kết hợp sở dng các phương

ghép nghiên cửu nh phương pháp thống kê tei chương 2 dé nêu khái quất các quy cảnh pháp luật hiện hành vé báo vé quyền lợi người gửi tin vi đụ nh thống kê mức Iii suit tiẫn quy định của Ngân hàng Nhà nước, tei chương 3 để thông kê nhõng

thành tr và thống kê nhống han chế còn tổn tei của việc áp dụng pháp luật,

hương pháp phân ích và tổng hợp tại chương 3 kha phân tích các nguyên nhân cia những han chế trong việc áp đụng pháp luật để từ đó phân tich dua ra những

hương hướng năng cao hiệu qua việc áp dạng pháp luật, phương pháp luật học sơsánh hi sơ sánh đánh giá những thành hi và bạn chế của việc áp đụng pháp luật

shim bão về quyển oi người g tin tủ Chương 3

Chương Lý luận chưng v tin gội và quyễn lợi của người gi tên

Chương Il Thục trang pháp luật vé bio vệ quyển lợi cho người gi tin tei hệ

thống các ngân hàng thương mai ở Việt Nam

Chương II, Yêu cầu hoàn thiện và dé xuất hoàn thiện pháp luật shim báo vé

quyin lợi cho người gi tền tại ngân hing thương mei 6 Vist Nam

THƯƠNG MẠI

L1 Ly hận chung

LLL Hháiuiệm tin giả:

Dui gốc đồ kind tổ, Theo từ đến inh tổ học (Trường dai hoe Kinh tổ quốc dã) cia tác gã Nguyễn Văn Ngoc, én git được định ngiữa a số tiễn ma công

chúng (người gi tir) cho các đính ché túi chính (ngân hàng hiệp hội xây đụng,quỹ Hết kiêm vv ) vay Khái niệm tiền gối bao gm cả tiền gũi không kỹ hạn vàcó kỹ hạn (3 tháng 6 tháng vv ) Tién gũi trong các từ khoăn ving lai ở ngin

hàng có thể được chuyển khoản trực tấp hoặc rút bằng séc

Công trong từ điển kinh tổ học, tác gi Nguyễn Văn Ngọc đính ngữ tiền git ngân hing (bank deposi) Theo nghĩa đơn giản, đó là tiển được gũi

trong các tai khoản ở ngân hing, Trên thực té, nó chính là số liệu về khoăn nơcủa mốt ngân hing đối với người gũi tiên Loại tién này phát sinh từ vai tròtrừng gian tai chỉnh cia ngân hàng Tiên git được giữ trong nhiều tài khoản

khác nhau ð điều kiên cử dung hay nit tién ra © Anh, ti khoản văng la lá toàn, khoăn có thé rút hoặc chuyễn khoản bing sắc ma không cân báo trước, còn tai khoăn tiền gi la tải khoán hãi báo trước một thé: gian khi muần rút tiễn ra Ở

Mỹ, người ta sử dụng các khái niệm tương ứng là "tiên gửi không kỷ hạn” (có

thể nút ra bất cổ lúc nào khi có nhu câu) và “tần gối có ky han" Tiên gii trong các tài khoăn ving Ie (tiên gối không kỹ ban) nhin chúng được coi lä thánh tổ

của khối lương tién tê va diy là bộ phân chỗ yêu cia nó Tiền gũi trong các tàikhoản tiễn gũi (tần gũi có kỳ hạn) không nằm trong khối lương tiên tô Mi,

nhưng nằm trong các định nghĩa khác về khôi lượng tiễn tê, vi dụ M2, Mã ®

3 Ngyễn Vin Neve, C012), đồn hổ học,Nỹ Đạ học hand quốc dân 5354 Ngyẫn Vin Nene, (2012), Idi ket học,NEG Đạthọc hind ue dân + S36,

Trong phin 3 Luật BHTG của Mỹ quy dink tiền git được hiễu lá số dư in

hoặc giá t tuong đương cha được thanh tốn để được nhân hoặc gi tại một ngânhang hoặc hiệp hộ tất kiệm trong hoạt động kánh doen thơng thường và từ đĩ nĩ

cấp hoặc cĩ ngiĩa vụ cấp tin dụng, dia cĩ điều liên hay khơng điều kiện, cho mét

tii khoản thương mai, sức tết êm, khơng kỹ hạn hoặc được chúng minh bằngẤy ching nhân tiền gi, chúng nhận ất kiệm, chứng nhận đều ty chủng nhận nơ,hoặc những tên hương tự hoặc sốc, hy hồi phiễu rút ra tử tải khoản tiên gũi và đượcchúng nhận béi ngân hing hoặc higp hộ: tất kiệm, hoặc thư tin dụng hoặc sốc đu

lich ma ngân hàng hay hiệp hột Nết kiệm cĩ nghĩa vụ đầu tiên.

Hay theo quy định tại khoản 2 Điều 2 Luật Bảo vệ người gũi tiên Han

Quốc 2005: Thuật ng "tên gũi” nghĩa là các loại tiền tệ ma được xắp vio bit cửtrong số những điểm nào dưới diy, quy định và pham vi cĩ thể được giỏi hạn trong sắc lệnh ci tổng thống (3) Khoản tiên ma các tổ chức Hà chính được bio hiển (đoời diy được dé cập dén như le "các ngân hàng”) huy động được từ bất kỳ cả nhân nào thơng qua việc nim giữ các ti sin nợ đuối dạng tiền ghi tét

kiên, tiên gi gop hay các khoản tiên gdp khác đã được quy định tại Khoản 1

điểm (9, (0 và khoản tiền ma các tổ chức tả chính được bio hiểm huy đơng

thơng qua

© cia Luật nghiệp vụ uj thác; (b) Khodn tiền cũa bat kỷ khách hàng nào git ti

én uỷ thác trong đĩ phân vốn gốc được béi hồn theo Điều 10, khoản

18 chức tải chính được bảo hiểm liên quan đến việc mua và bán các loại chúng khốn hay các giao dịch khác đã được quy định tei Khoản 1 điểm () (đưới đậy “các 18 chức ti chính được bảo hiém" được dé câp din nh là các cơng ty ching khốn); (©) Các khộn thu phí bảo hiểm mà các tổ chúc tài chính được bêo hiểm

(đười đây đồ cập din như là các cơng ty bio hiém) thu được theo các hợp đồng

bio hiểm được quy định tei Khoản 1 điểm (QỊ; (9) Khoăn tiên ma các tổ chức Hà chính được bảo hiểm Huy đơng (đưới diy để cập đến như là "sác ngân hàng

thương mai") được quy nh tei Khoản 1() và khoản tiên ma các ngân

tii chính khi huy động vn tử nhiễu cá nhân nhằm mục dich đầu từ chứng khoán và tri lợi tức nh tr i cổ tốc, (©) IKhoản tiên mã các ổ chúc tải chính được bão hiểm

theo quy dinh tạ Điễm 1 (a) (sau đây đợc goi là "các ngân hàng Hất kiệm tương

1d) huy động được dưới dang các khoản phi trã của quỹ tương hỗ, các khoản trả

gop, các khoản tiên gũi và tiên gis®

Theo quan điễm của các nhà lập pháp Việt Nam, ngay từ Luật các TỔ chức tin dụng 1997, đã luật hóa khó niệm tin gũi tei khoản 9 Điều 20 như saw “Tiền agin lsd hẳn cia khách hàng gin ta tổ chức tn chang đười hình thức iễn gữ không Tỳ hơn tién gin có i+ hạn, tển gin tắt kiện và các hành thức khác Tiền gin được

Tưởng lãi hoặc không được hưởng lãi và phat được hoàn trd lại cho người gi

tiễn” Khai niệm tiên gũi đoơc sin đổi, bổ mung tei khoản 9 Điều 20 Luật các tổ chức tin dụng 2004 (sin đổi bổ sung Luật các tổ chúc tin đụng 1997) như sau: “Hiến gin là số hẳn cũa 15 chức, cả nhân gin tạ tễ chức tn ng hoặc các tổ chúc Xúc có hoạt động ngân hang đới lành thức tén gin khôn lệhana tn gin có kỳ "am tiển gũi hết kiểm và các hình thức khác Tiển gin được hưởng lất hoặc không Tưởng lã và phẩt hoàn trảche người gin hẳn "

Din Luật Các tổ chúc tin dụng 2010, sửa đỗi bổ mang năm 2017, Khai niệm,

tiên gũi đã không con được dinh nghĩa riêng biệt rữm Thay vio đổ, các nhà lâm luậtdun khá nên "Nhân tiên gũi" đơới góc độ là mot nghiệp vụ của hoạt động ngân

hàng Theo đó, “Nhôn ển gia là hoạt đồng nhận hẳn của tổ chức, cả nhân đướt Hành thức tên gin không kỳ hem, tiễn gin có ib hạn, tién git hết kiệm, phát hành chứng chỉ tiễn gin, kỳ phẫu, tin phiẫu và các hin thức nhận tén gin khác theo "hgtyên tắc có hoàn trả đậy đã hẳn gốc, lt cho người gin tién theo thôa thiên

‘Tuu chung lạ, các định nghĩa “tiễn gli” trong các vấn bản pháp luật Mỹ, HànQuốc hay Việt Nam đều định nghĩa bằng phương thức hệt kê Phương thức nay có

"p/n dv gov vn/Detoutarocrabit9, xây tru cập 39/8/2015

w điểm đỏ 1a tương đổi of hình dụng và lên hệ với thục tn tuy nhiên phương

thúc này cũng có một hạn chế rét lớn do là chưa nh nghĩa về mất bản chất của vẫnđể mã cụ thé ở đầy là bản chất cia tiền gia Vé bin chất tiễn gũi là khoân vay giữabin di vay là ngân hàng và bin cho vay là người gối tin, no không đơn thuần là

iệc gia giữ ti sin nữn do đặc tinh in gũi có thể tên ti ở nhiều hình thúc khác nha Bin chit méi quan hệ gũi tién tạ các ngân hàng la méi quan hồ vay ti sẵn Ninr vấy, nói một cích khái quát tiên gũi la số tin mà người gũi tién cho ngân hàng vay theo nhiều hành thúc, phương thức khác nhau được pháp luật quy đính,

đầm bảo nguyên tắc cổ hoàn rã đây đã tần gốc, 1 (nêu od)

1.12 Đặc điễm cña tiều git

Nén Linh tế căng phát triển, các tổ chức tin ding và cụ th là các ngân hàng đều đơn ra nhiều hình thúc, phương thúc huy động với các đặc điểm ưu đấi khác nhu nhầm ting tính canh ranh cho việc huy động vẫn cite mình Những đã tổn ti

dưới hình thúc, cách thức khác biệt nào th hưu chung lạ, “tần gis” cũng có những

dic đễm đặc thà

1121 Quan hệ hẳn gin giữa ngôn hàng và người git én là một quan hệ

din sự đặc bit

Host đồng gối tién tại ngân hàng thương mai la một loại hình sử dụng

dich vụ đặc biệt VÊ bản chất pháp lý, giao dich tiền gi đẳng thời mang đặc điểm của cả hai giao dich din sự: giao dich vay tai sin và hợp đồng gũi giữ tải sin Xét đưới góc đồ giao dich tiền gũi là một giao dịch vay tai sin, thi

người gii tiễn sẽ là người cho vay và ngân hing thương mai sẽ là bên đi vay.Ngân hing sẽ phải trả lãi vay cho người gii tiên Nếu xét giao dich tiễn gũidưới góc đô là một giao dich git giữ tải sẵn thi lúc này, người gồi tiền sẽ làtên gia tai sin còn ngân hàng sẽ là bin giỡ tải sin, trong trường hợp này,người gồi tiễn lại phải tra công gi ti sản cho ngân hàng Tuy nhiên việc trả

Ti vay tài sin hay tr công gồi giữ tải sin chi là một khái niệm tương đối, bởi vi theo BLDS 2015, bên vay tin có thể không cénphải tr lãi và bin gi tiên cũng

có thé không cần phải trả công, các bên có thé hy do thie thuận vin để nay” Dưới

aie đồ kind tế, việc huy đông vẫn nắm một vai tr rất lớn đối vi hoạt đông nghiệp ‘7 cũa ngân hàng thương mai Các ngân hàng thương mai có thể sỡ dụng nguồn vẫn

tirtién git của ngân hing lim vẫn cho các host đông nghiệp vụ khác như cấp tíndạng, đấu tu, Do vậy, thing thường hiện nay, việc gii tiin tei các ngân hàngthương mai người gội tin đều không phi trả "công giữ in" cho ngân hing macòn được nhân suit tay múc Li suất ca tùng os Hình tiễn gũi

Tom Iai, giao dich ẫn git ga người gũi iền và ngân hing thương mai là

một giao dich din ny đặc biệt

vay tài sin và đưới góc đô một giao dich gii gỡ tả sẵn Việc xem xét giao địch tiên

agit chi đưới mốt goc độ sẽ la thiêu xót không diy đã

ân được xem xét cả đưới góc độ là một giao dich

1122 Tidn gli được than tod Ki Bde hing yu cẩu

Ninr di đoợc di cập trong các Ảnh ngiĩa vé tin gi, Nên gũi có thể được ag đoới hình thúc tién git có kỷ han hoặc tiên gặt không có kỹ bạn Với tiên gối không kỳ hạn, người git tinkhông xác dinh thời hạn gli tên cụ thể do đó người agi Hin có thể nit iễn bit cứ lúc nào Đối với tiền gặt có kỹ han, vỀ bin chất việc

gi tiền có kỹ hen là việc người git tin đã cam kết với ngân hàng vé việc sẽ gũitién rong một khoảng thời gian cụ thể, việc rút tiễn trước hạn chính là vũ phạm camkết trước dé, Dòng tên trong ngân hing không đúng yên ma liên tue quay vòng

chính vi thé việc rút tên gia trước hạn có thi it nhiều lâm ảnh hưởng đốn dòng chấy tần tệ Tuy nhiên với bin chất là một giao dich din mr nên pháp luật tôn trong để cao mrthda thuận cia các bân Hiện nay rên thụ t, đà dưới Lình thú tiễn gi nào, để tăng tính canh tranh trong nghiệp we hoy động vốn, các ngân hing thương mei đều

com kết rẽ hoàn tr tin git khi khách hàng có yêu cầu ké cả là hoàn tr li chưađắmlrớc bi hạn Việc hoàn rã này tạo mot uu thể cạnh tranh rong việc huy động

vốn, đ người gi tần vẫn chủ động quyết ảnh được việc sỡ dụng tién gũi oa mình,

tao sơlinh hoạt, chủ động cho người gũi tiên

(io Thủ Suo,C014) sỗn vin Bo vệ quyền lợi nghôi gồttằn tại ngân hing ương mại đo phip hit Vt

Yan,

1123, Tiểu git Ico 23 a ede nga hàng xde dinh mite ce tit bt bude

Trong hoạt đông tín dụng va thanh toán, các ngân hing thương mei có khảning bién nhiing khoản iên gũi ben diu thành những khoản tién gối mới cho cễ hệthống khả năng sinh ra bội sổ tin đụng, tức Ia khả năng to tiên ĐỂ không chế khảning này, ngân hing trung ương buée các ngân hing thương mai phải tích mộthân tên huy đông được theo mớt tỷ lê quy định gi vào ngân hàng tung ươngkhông được hưởng lãi Do đó cơ ch host động cia công cụ dự tit bắt buộc nhữn

khẳng ché khả ning tao tin, hen chế múc ting bội số tin dang cũa các ngân hàng

thương mai” Có thể thiy tỷ 18 dự tr bắt buộc không phải một con số ngẫu nhiên

do Ngân hàng Nhà nước đơn ra mà de trổ bất buộc được tinh toán trên cơ sỡ số đơ

tiến gỗi huy đông binh quân của tùng lo tiền gi phải der trữ bắt buộc cia tổ chúc tin dụng từ đó dun ra một lệ cơ thể Tóm Ini có thể hiễu tỷ lệ dự trữ bắt buộc là lương tin các tổ chức tin dụng phãi gia và duy tì ð Ngân hàng Nhà nước trong từng thoi kỹ theo tỷ lệ: TỔ chức tín đụng có 100 đồng tin gối, như loai không kỳ

Hạn và đưới 12 tháng thì sé nhất

được ding kinh doanh toàn bổ sổ tin gi của khách hàng là

i3 đẳng tử Ngân hàng Nhà nước chứ không

100 đồng *Két tuân

1.1.3 Phân loại tầu git

Hiện nay, các quy đính pháp luật Việt Nam không đưa ra một cách phân loại

day nhất nào với khó niệm tiền gis, Tay vào góc đồ xem xát ma tiễn gặt có thể

được phân oại theo nhiễu cách khác nhau

20190504224208407 hon, ngiy trợ cp 10992019.

"tha conan as gan hap vit a i db beh ng tơ

20190209042511304 em ngiy trọ cp 5/2016.

113.1, Phân loại theo chủ thể gin hiển

Nguồn tần gi ti ngân hàng thương mei cĩ thể din từ các ngudn khác nhac đĩ co thé là tiền gi của các cá nhân hoặc tiên gũi ca các ổ chức cĩ nlm cầu gũi tên Xhác Do vậy nêu phân low tién gội đưới gĩc độ chủ thể gis tần thi tiên gũi cĩ thé

Š chức.

được phân loại thành tin gũi cia cá nhân và tin gia của

= Tiền gũi của Cá nhân tiền git cơn cá nhân là số tiền thuộc sở hồu cđa cá

nhân, được chủ thể là cá nhấn gũi tai các ngân hàng đưới nhiễu hình thúc khác nhu cĩ thé được hướng lãi mắt hoặc khơng,

~_ Tiên git của Tổ chúc: tương hy nhờ tiền gũi cia cả nhân, tién gối của tổ chúc

Tà tên gũi thuộc sỡ hữu của các tổ chúc và được chủ thé tổ chức gỗi tei các ngân hàng đười nhiễu bình thc khác nhan, cĩ thể được hưởng li sut hoặc khơng Các tỔ chute ð đây cĩ thổ là các doanh nghiệp, các t8 chúc xã hồi, đơn vị hành chính sự "nghip, các tổ chú tin đụng khác, được thành lập và hoạt đồng theo quy dinh cia php luật Việt Nam hoặc các t8 chúc nước ngồi được thành lập và hoạt động theo quy Ảnh nước sở tri và cĩ nụ cầu gội tiên tạ Ngân hàng

Việc phân tog iễn gửi theo chỗ thể gối tiên cĩ ý nghĩa quan trong trong thục

XẾn đặc iệt là adi với ngân hàng Mi chỗ thể la cĩ những đặc đấm pháp lý và nu cầu khác nhau, do do cũng cần cĩ các quy dinh đặc thù khác nhe, đặc bit là trong tin gis thanh tốn Chủ thé là cá nhân hay tổ chức, pháp luật lại cĩ những

yêu cầu khác nhau về điều kiên hỗ sơ, mỡ tải khoản thanh tốn khác nhau Do

đổ, việc phân loi tiền gửi theo chủ thể giúp ngân hàng xây đựng được chiến loợc, các quy dinh, chính sách phù hợp đốt với từng chủ thé đĩ cĩ au quản ý và chấm sĩc

Xhánh hàng tốt hơn

1132 Phinloai theo mue dich gia nền

Dui gĩc đồ mục dich của việc gis tién, tiễn gũi cĩ thể đoợc xép thành hai loại tién gũi chính: dn gối hết êm và tén gũi thanh ốn

~_ Tiên gỗ tt kiệm: tiền gi bất kiệm là khộn tên được người gid tiin gi vào

"ngơn hàng với mục dich tất kiệm ĐỂ the min mục dich tt kiệm tủ tién gi tế

ifm cĩ mốt đặc đm nỗ bật đĩ là cĩ buơng li suất Tiên gis tt kiệm bao gầm hai

los: đó la tiền gi tất kiệm có kỹ hạn và tiền gi Hất im không kỹ hạn Trong đổ, tién gửi tit kiệm là khoản tiền gũi ma người gối tiên và ngân hàng đã có théa thuận về thời hạn gội Tiên gi tất luận là khoản ân gối mã người gũi tin và ngân hàng không thôn thuận một thôi han gối cụ thé, khách hing có thé út tin bất cử lúc nao ty nhiên i uất của hành thức gối tên tt kiểm nay thoờng thấp hơn hình thức gối

tiên,kiệm có kỹ hạn

~_ Tiễn ghi thanh toáo: tiền gũi thanh toán là hinh thúc gũi tên ma theo đ,

"người gửi in không có mục đích tích iby mã nhằm mục dich à thông qua Ngân

bảng a thụ hiện các Bao dich thnh toán, chi ta cho các hoạt động mua bán hàng

hồn sử dụng các dich,

Việc hân los tién gia theo mục dich gũi in có ý ngấn quan trong trong

thục tấn đối với cả nguôi gi tén và ngân hàng Đây có thé được coi lá cách phân tién gũi los phd tiến, nhiều ngôi biất tới nhất Do những dic trù khác nhu nên tần aii thanh toán và iên gis tt kiệm cũng cần có những quy định đều chỉnh khác nhu Vì thể, việc phần loạ tiền gis theo mục đích giúp wie hệ thing các quy din sing biệt được củ thi và rõ ring hơn Hiện nay, tiền gi tất iệm được điều chin

theo quy dinh vé tin gũi tất kiệm ban hành kèm theo Thông tr48/2018/TT-NHNNngiy 31/12/2018 và tién gis thanh toán được đu chỉnh theo Hướng din việc mỡ và

sir đang tit khoản thanh toán tr tỔ chức cũng ứng dich vụ thanh toán ban hành kêm, theo Thông tz23/2014/TT-NHNN ngiy 19/8/2014 được sim i, bổ ming theo Thông thr 6 022019/TT-NHNN ngày 28/2/2019 Việc phin lo tên git theo mục đích gũi

tần giúp người gũi tén of dùng lựa chon hình thie gũi tin phù hop với mục dichcủa mình Thưởng hợp néu ho là người có khoản tiền nhàn rố, muốn gũi ngân hàngVới mục dich dim bảo an toàn và có thém hoa lợi, Loi ức sảnh r từ khoản tên đồ thihho sẽ lựa chon hình thúc tin gi ất kiệm Còn với trường hop khách hàng muốn sỡ

dang khoản tần với mục dich thông qua dich vụ của ngân hàng để thục hiện các giao

dich thanh toán thì ho sổ lựa chon hình thúc tin gis thanh toán Đẳng thờ, việc phânIos tin gũi theo mục ch này còn giúp ngân hàng nắn được cơ cu tính chit nguồn

vốn huy đông của mình là tiên gis tất iệm thường có tinh én định lâu di hơn ey

tién gi thanh toán có tinh lưu chuyển cao hon dé có kế hoạch sr dụng nguồn vẫn

nay một cách hiệu quả nhất

1133 Phin oat theo han gia tin

Néu xi tin gội dưới góc đô kỳ hạn, tiễn gội có thi được phân loại thành tiên gi có kỹ hạn và tin gi không kỷ hen

= Tiền git cổ kỳ han Tiên gũi có kỹ hạn được Hu một cánh đơn gin là

Xhoăn in mà người gối tiến gi vào Ngân hàng có sự thôn thuận thống nhất về kỳ

than gũi tiền bay thời điểm nứt tiên một cách cụ thể, Trên thục ta, đ dap ứng nh.

cầu va dim bio quyển lợi cho người gũi in, thông thường các ngân hàng vẫn cho

"nguời gia tién được rút tiên trước kỹ han uy nhiên người gỗ iẫn sẽ phi chiu múc1 mất thấp hơn Khodn 1 Điễu 4 Giả thích từ ngữ Thông từ 492018/TT-NHNN

đơn ra định nghĩa về tên gia có kỷ hạn như sau “Tiển gứt cổ iba là khoản hẳn

sửa khách hàng gin ta tỗ chức tin chowg trong một thit han nhất dinh theo théa

thuận giữa khách hàng và tỗ chức tn ng với nguyên tắc hoàn rã độn đã tên gắc

ãi cho khách hing

~ Tiên gũi không kỹ hen: Đối ngược với tin git có kỹ hạn là tin gũi không

kỳ hen, theo đó, tiên gũi không kỷ hạn được hiểu mét cách đơn giản là khoăn tiên

mà người gồi tiễn git vio ngân hing má không xác din một kỹ hạn gũi hay nói

cách khác là thời gien cụ thể ngân hàng cần hoàn tr li tin.

Việc phân loi theo tên gũi theo kỹ han có y ngiấa đái với cả ngân hàng nhân gii tin và người gửi tin Đối với ngàn hàng thương mei, việc tin git được phân

chia thành nhiễu kỹ han khác nhu giúp thú hút được nhi đối tượng gis tin với các

nu cầu git én da đụng Dang the, việc tién gis được chia thành các kỳ han khác

nhu giúp ngân hing có m phân loại tên gli từ đó có kể hoạch sử dung, lưu thôngcác khoản vén được huy động bing ngudn nhận

hón lợi nhuận tha được, Voi tên gửi không kỹ hạn, khách hàng có thể nit tên bổ

Tóc nào, do đỏ tién gũi cảng có kỹ hạn dai hơn thi cảng thuận lợi cho ngân hàng sởgit đó một cách hiệu quả, tối đa

đăng nguồn vẫn hiệu quả Với người gũi tiền, việc phân loi tén gũi theo kỹ hạn

cũng có ý nga rất lớn Nhờ đã phân tích, do tiền gửi cing có kỹ hen đã th cùng

thuận lợi cho ngân hing, do dé tiền gh cổ ky an sỡ có Ii suất cao hơn so với tiễngửi không kỹ hạn và 18 su này sẽ cảng ting lên ty lệ thuận với độ dit của thờibạn Tuy nhiên, Sên gũi không kỹ hen lạ có a im về việc út tên tính hoạ; tay

tiên gửi có kỹ hạn cũng có thi được rit trước hen tuy nhiên người gl tiên thường

số chỉ được nhận Ii suit thấp nhơ gũi tiễn không kỳ han Do đó, vide phận loi tiềnđối tho kỹ hạn út người gi n có hp xp tấn g Hy thuộc nh nh tchính mục ích gũi lấn

của người gũi tiên

lộc git tiền meng lại hiểu qua, đáp tứng tối đa mục tiêu.

Người gội tiễn được hiểu một cách đơn giản là cá nhân hoặc tổ chức sở hữu và có nhủ cầu thục hiện việc gối tiễn vào ngân hàng thương mai nhằm

dap ứng các mue dich cũa minh Tuy nhiên, hiểu một cách sit hơn về mất bảnchit, có quan điểm cho rằng người git tién chính là người iêu đồng trong lĩnh

vic tai chỉnh — ngân hing Hiện nay trên thé giới nhiễu quốc gia đang nhận,

điện người tiêu dung theo ba tiêu chỉ

Thử nhất, người tiêu ding là cá nhân: Theo quan niệm của Liên minh

Châu Âu vỀ khá niệm “người tiêu ding” tại Chỉ thi sổ 1999/44/EC ngày

35/05/1999 và việc mua bán hàng hóa tiêu ding và các bảo dim có liên quan(Directive 1999/44/EC of the European Parliament and of the Council of 25May 1999 on certain aspects of the sele of consumer goods and associatedaguerantees) thi “N gười tiêu ding là bit cứ tơ nhiên nhân nào tham gia vào cáchợp ding điều chỉnh trong Chỉ thị này vì mục dich không liên quan din

hoạt động kinh doanh hoặc nghề nghiệp của minh", Rất nhiều quốc gia trên

thé giỏi hiện nay như Đúc, Nhật Bán, Trung Quốc cũng có chung quan điểm này với Liên minh Châu Âu Theo đó, Điều 13 Bộ Luật Dân sự Đức 2002

jm=eeaee== 1.1 11A

"ư tông hp tren te gai ngộ trọ cập 9/2016

1ä tương đối phd bién trong các hệ thông pháp luật trên thể giới Xuất phát

quan diém nay là do nguồi tiêu ding luôn được coi là bên yêu thé trong mốt quanhệ với bin cong ting hàng hóa, dich vụ Thông thường các cá nhân không nhữmmục dich kinh doanh luôn có những bit lợi nhất din so với bên cùng ứng hàng hoa,

dich vụ như thiêu chuyên nghiệp, thiêu các công cụ hỖ trợ thiểu kiển thức về quy

cảnh pháp luật nén các cá nhân này luôn cén được pháp luật bio vệ

“Thử ba, Đốt tương của gao dich là hing hóa, dịch vụ được phép lưu thông trên thi trường theo các quy định pháp luật nhằm mục đích đáp ứng các nh cầu côn

cơn người

Thử ba việc than gia vào giao dich không nhẫn vào mục đích kinh doanh:

Điễu 2, Luật bio về quyền lợi NTD năm 1993 của Trung Quốc quy định: "Trường hợp NTD, v nhu cầu cuộc sống, mua, sử đụng hàng hỏa, địch vụ thi các quyền và

Ti ich hợp pháp cin họ sẽ được bảo vệ theo quy inh cia Luật này và truờng hợpLuật này không quy dinh thi sẽ được bio vé theo các quy đính pháp luật khác có

liên quan", các nhà lam luật Trung Quốc cũng đã xác định mục đích chính oie

"người tiêu ding phải là mua, sở ding hàng hóa, dịch vụ và nim cầu sinh host cia

mình chứ không phải vi mục đích kinh doanh hoặc hoạt động nghề nghiệp

Theo quan đễm của các nhà lập pháp ở Việt Nam, khá niệm người tia ding âu tiên được luật

được quan tâm từ rất sim, theo 46 khái niém ngui iêu ding lên

hỏa cụ thể ti Điều 1 Pháp nh báo về quyền li người tiêu ding nim 1999: "người

điêu ding là người mua, sỡ dụng hing hoá, dich vụ cho mục dich tiêu ding sinh hoạt

563w hong phưp Tae tie-got1eml agiy tuy cập 98/2018

của of nhân, gia dinh và tổ chúc" Dé đáp ứng các yêu cầu thay dd: của các điều

kiên lạnh t

"người iêu ding 2010 Luật này được ban hành they thé cho Pháp lệnh nối rên, tay

có nhiều quy định they đổi nhưng khi niệm ngườ tiêu đồng lạ tiếp tue được ghi

shin tạ Khodn 1 Điều 3 oda Luật này và nội dụng không có mr thay đổi Theo quyGoh của pháp luật Việt Nam, người tiêu ding bao gầm các đối tương không chỉ là

cá nhân iêu dòng tiêng lễ ma côn là các tỔ chức (như doanh nghiệp, cơ quan quản

ý nhà nước, higp hội ngành nghệ, tổ chúc xã hồi ) tiến hành mua, sử dong hàng

Hóa, dich vụ cho mục dich tiêu đăng, sinh hoạt cite cá nhân, gia đính hoặc tổ chúc

hội, các nhà lập pháp Việt Nam đã soạn thảo Luật bảo về quyền lợi

Nhờ vậy, nêu xét quan hệ gặ tiên duct góc độ à quan hệ gũi giữ ti sản, th "người ngu tên có thi được coi là người tiêu đồng trong finh we tải chính ngân

hàng theo đó người gũi tiễn dang cỡ đụng dich vụ gồi giữ Hi sin của ngân hàng

không phải vi mục đích cung cấp lạ đỂ Sim kiém lợi nhuận

Tuy nhiễn, nếu xét quan hệ giữa người gii tién và ngân hàng thương maidưới góc đô là mỗi quan hệ giữa bin cho vay và bên vay thi người gi tin không

được xem là người Hu đồng dich vụ tai chính nốa Lúc này, người gi tin li

không nữ dạng dich vụ ti chỉnh do ngân hing cung cập nữa ma là người cổ tài sẵn

cho ngân hing vay Người gũi ên sẽ a bên cho vay, có đấy đã quyền lợi và ngiấa

‘va cia bên cho vay trong một giao dich din me

Tom le, đã xé đuối gốc đồ nào cia mỗi quan hệ tiên gũi, người gặt tiên đều được hiễu một cách khá quát là cá nhân, tỔ chức có một khoản tấn gũi tạ Tổ chúc

tin đăng đưới một hình thức nhất nh theo quy dinh côn pháp lut phố hợp với mục

ich, yêu cầu cũa các bin và người git tién luôn là đổi tương cổ những bắt lợi hơn

so với ngân hàng thương mi do do cén mốt hệ thông các quy định pháp luật nhằm,

bio về quyển lợi cho người gũi tên

11 Dự quản ý chà tà nm 2016), Từ bên Hồ dip pháp tắt bo vỆ quyền lingstiêu ding, SO Hing Đúc, Bà Nộy mg 1Ì

1.2.2 Qnyén lợi của người giỉiều trong quan hệ với ngân hàng nhận tiền gick Quyén lợi luôn là vẫn đỀ cần đặt ra trong mỗi giao dich kình tẾ Với bản chất à một giao dịch kinh te, quyền lợi của of ngân hàng và cũa nguôi gid én La vẫn để quan trong cần được đơa ra trong mỗt giao dịch tiên gũi

Do quan hệ gi tién là một quan hệ dân sợ đặc bit, đồng thời mang cé đặc

iim của một giao dich gối giữ tài sin và giao dich vay ti sin; hơn thé do nghiệp

‘va ngin hàng cũng có những dic thù riêng biệt, chính vi vậy, quyền lợi của ngườiaii tiền tong quan hệ tên git với các ngân hing thương mei cing có những đặc

thù nông biết Qua quá trình tim hiểu tác gã xin manh dan đơa ra quan đểm về qguyễn lợi của nguồi gối tên trong quan hệ én gũi với ngân hàng thương mai bao gồm các khía ch quyền lợi chính sm:

“Thứ nhất, Quyên được cùng cây các thông tin diy đã và chỉnh xác: ng git ăn có quyên được cũng cấp và phổ biển 18 các thông tin về lãi suit, cũng như quyện li, trách nhiệm của mình trong quan hệ gội iền với ngân hàng đồng thời có qguyễn nắm được các hông tin ch tất v tà khoản, sổ tin gia ce mình,

Thử ba, Quyền được tư quyết, tự ảnh đoạt đối với ti sin tin gia thuộc sở Hữu ci mình người gi tên có quyén trum chon để đưa ra các quyết din liên

quan din tin gũi của mình như phương thúc, loi hình tién gũi và có thé được rútin gũi trước hạn lồi có như cầu

“Thử ba, Quyền được bảo vé, bảo đâm tién gũi, bảo dim thông tin tién gũi làquyền được dim bảo số tiên gũi thuộc sở hồu của người gi iền được an toàn, toàn

ven Khi tới kỹ hạn it tin, phải đầm bio người gi tiên được hoàn trã đúng đủ sổ

n đã gia và số tên li theo thoải thuân các bên Déng thời người gid tên cóqguyễn được dim bio bio mật các thông tin về iên gũi như thông tin cá nhân, thông

tin về tả khoên, số du; lịch sử giao dịch tir trường hop các cơ quan có thẩm quyền yêu cầu cũng cấp các thông tin;

vi phạm

1.2.3 Sự cầu thất phải bảo vệ quyễn lợi cho người gi ti

~ Nguoi giả tin không nắm rõ quy đính pháp luật và cơ ch host động

của ngân hàng Trong khi đó, ngân hing có tình độ hiể biết pháp luật nắm giữ đây đã thông tin nén có đã cơ chế bảo về mình, cổ kinh nghiệm khi xây ra trường

hop tranh chấp với khách hing

= Ngồi gũi tiễn không nắn gữ t sin tài sin bảo dim của ngân hing,

Do da, ngời g tiền

gi Khi vay tên ngân hing khách hing cén “tii sin dim bão” cho khoản vay củadâu thé khi có tranh chấp với ngân hàng trong quan hệ tiên.

minh để chứng minh năng lục, khš năng trã ne cho ngân hing Tuy nhiên, khi khách,

hàng gia tién vào ngân hing thi chủ yêu là mối quan hé đựa trên “niềm tin", mà cụ

thể hơn là uy ta, danh Nắng của chính ngân hing đó Uy tin, danh tếng là những

phạm trù vô hình, nêu xảy ra tranh chấp hay khủng hoảng thi uy tín hay danh tiếngkhông phi là "tải sẵn bão đầm ” cho khoăn tin gis cia khách hing

= Người gũi tién chit tác động lớn cũa các tác nhân như lạm phát,

khủng hoàng kính tổ Các vấn để nụ lạ phát, không hoãng kinh tổ số lâm suy yêu

cä nên kinh t, trong đó có cả ngành ngân hing Viậc kinh tế suy yêu nổi chung và

"ngành ngân hing gặp khỏ khăn nói tiếng âm mất lòng tin cũa người gội ẫn vào hệ

thống ngân bàng, họ không muốn gis tin vào ngân hàng do sau kta gi tiễn vio ngân

hàng người gối én không con trọ tấp “nm gi" tần cũa minh

= Quan hệ git iên giữa người gội tin và ngân hing thuờng không được

i nhân trong các Hop đẳng cụ thé và chất chế Trân thực tỉ, khi khách hàng có nhú

cầu gũi tên, khách hàng sẽ đến quấy gieo dich của ngân bàng dién thông tn trên Mẫu biễu có sin cia ngân hàng và su ki hoàn thành th tục sẽ nhân được

iệm” — được coi nhơ một bình thức của “Hop đẳng" tiền git giãn người gối tiên vàngôn hing Như viy, khách hing không được “dam phán" các điều khoản có lợi choat

"Ngân làng thương mai

1.3.1, Khai nig Pháp hật bảo vệ quyên lợi người gic

Trong quá tình phát tiễn của nhân loại, sưa đồi và phát biển cũa Nhà nước đã dit ra yêu cầu cần phất có một hệ thẳng các phương tin thiẾt lập, duy tỉ trật he

xã hội Cùng với đạo đức, dự luận xã hộ, phong tụ tập quản, pháp luật là công cụqguân Lý xã hộ chủ yêu cũa Nhà nước

Khái niệm pháp luật được nhìn nhân đa chiếu cổ nhiều quan điểm khác

nhu Chỉ riêng tạ thời kỳ Trang Hoa cổ dai, hi niệm pháp luật đã đợc nhìn

nhận khác nhau đại dién cho các tưởng phá khác nhau Nêu theo quan điểm Nho táo (đủ điện tiêu biểu la Không T8) cho rằng pháp luật nghĩa là “hinh pháp” (sơ trùng pha) được dit ra cho nhông người không hidu "IẾ" Theo đổ, “If” được các

nhà nho giáo quan niệm là mét loại quy tắc xử sự mang tinh luân lý, đạo đốc, tôngiáo Phong tục tập quán đồng thời li mang tính chất chính tị, phép lý Do vậy:

“AP là phương tiên để giá cấp cảm quyền duy trì rất tự xã hối Tuy nhiên, cing thời kỹ với Nho giáo nhưng trường phái Pháp ge với đạ điện tiêu biểu la Hàn Tờ Phí lạ có quan điểm cho rằng "Là cá biển soạn thành sich dit ð nơi công đường và

nổi rõ cing trim ho cho nên bậc minh chúa nói pháp luật thị mọi kể hàn kimlẽ để

‘rong nước, không ei không nghe thay Nine vậy, tri với quan điểm dùng

thiết lập trật ty xã hội của Nho giáo thi theo Pháp ga, muôn cai tr, nắm quyền lục lâu dù thi giá cấp cầm quyền phai sir đụng pháp luật công khi, minh bạch để ttc

‘moi người đều phải nấm được và hơn hết là phải tuân thủ nghiêm chỉnh theo phápTuất

Vi quan diém phương Tây lạ có há trường phi chủ yếu vi pháp luật đ là

trường phá luật thục dink và trường phế uất tợ nhiên,

12 Bụ học Thật Hi Nội, C017), Go rùi Tý ub Nhà nước và Pip It, os Tp, 309

hiện 18 ring, chúng được ban hành để điều chỉnh các quan hộ xã hồi trong một

pham vi không gian xác định l2

Còn trường pháp pháp luệt te nhiên, pháp luật là nhõng quy tắc tt yêu hìnhthành một cách tynhiên trong đối sống cũa cơn người xuất phá từ bản chất của con"người với từ cách mốt bộ phận cia giới hy nhiên, tương tự nhữ việc con người đối

thi ân khá thi tống, tim idm thúc ăn để day tỉ nự tổn tạ của mình, kết hôn, sin

cơn để duy tì nồi giống Thứ pháp luật này không do nhà nước nào ban hành ravà bảo dim thục hiện ma no được hidw như la tạo hỏa đã ban ting cho con người,

rnd cao hơn phép luật do nhà nước ben hành, nó là vĩnh cổu và bất biển, không bị

thay đổi 3 moi din tộc và mọi thời đa *

Tu chung ei, hiện nay, ở Việt Nam, khá niệm pháp luật đang được xem xátchủ yêu đưới gốc độ là luật thee dink, theo đó, pháp luật cô thể Indu là hồ thống

cay tắc sức ar chưng do nhà nước đất ra hoặc thìm nhân và bảo đầm thực hiện để

“đều chỉnh các quan hệ xã hội theo mục dich đình hưởng cũa nhà nước ®

Pháp luật về bảo vê quyển lợi người git tiên là một bộ phận của pháp luậthưng mang nhưng dic thi tiêng it của một luật chuyên ngành để đu chỉnh một

quan hé xã hội cụ thé đỏ là quan hệ giữa nguồi gid tién với Ngắn hàng thương mai

Từ khái niệm pháp luật, tác giả mạnh dan đưa ra khá niệm pháp lut vỀ bảo véquyền lợi người gối tiên như su Pháp hut vé báo về quyền lợi người git hẳn là hệ

thông quy tắc xữ sự clng do nhà nước đất ra hoặc thừa nhân và bảo đâm the Inn đễ điều chỉnh quan hệ giãa người gin Bên và Ngân hàng thương mi theo muc

ich va Ảnh hướng cũa nhà nước

15 Nhà phấp bật Vt - Phệp, Niập mdi hat lọc, em ~ Chadercci, Nob Vin hót ~ Thing tn, 2003,

14 Bụ học Lait Hi Nội, G017), Gio rùi Tý ub Nhà nước và Pep lát, os Topi, 2101sBabhoc Luật Ha Nột, G017), Gio minh Tý tut Nhi nước và Tháp hột, Na Tháp 201

Whim bão vệ quyên lợi người gửi tên, pháp luật hiện nay đã đơa ra một số

quy định ma tập chung vào quy định nghiia vu của ngân hang trong quan hệ tiên gửi,cu thể tại Điều 10 Luật Các tổ chức tin dụng 2010 sie đổ, bỗ sung năm 2017: TỔchức tin dong chi nhánh ngân hàng nước ngoài có trách nhiệm sau đậy

1 Tham gia tỔ chức bảo toàn, bảo kiẫn tấn gin theo qnp đình cũa pháp luật và sông bỗ cổng khai việc thơm gia tỗ chức bác toàn, bảo hiễm tiễn git tạ trụ số

chính và chỉ nhánh,

2 Tạo thun lợi cho khách hàng gửi và rút hẳn, bảo đâm thanh toán dic đăng han

tắc và lãi cũa các khoản tiến gn

3 Ti chết vie đầu ta phong tôa cam gi; trích chuyén tiễn gin của khách hàng trừ trường hop có yêu cẩu của cơ quan nhà nước có thẫm quyển theo ayy định của pháp luật hoặc được sự chấp tuân của khách hàng:

4 Thông báo công kia lãi suất tin gin phí dich vụ, các quyển ghia vụ cũa khách hàng đỗ vớ tig loại sânphẩm, địch vu dang cũng ứng:

3 Công

thet gian đã công bd Trường hợp ngừng giao dich trong thet giam giao dich chính thức, 15 chức tin ng chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài phải niêm y tạ nơi giao ich châm nhất là 24 giờ trước thời đim ngừng giao dich TỔ chức tin ảmg chỉ Ễ thai gian giao dịch chính thức và không được hey ngừng giao dich vào

nhánh ngân hàng nước ngoài không được phép ngừng giao dich quả 01 ngập làm

việc, trừ trường hop qu Anh tại đễm e khoản 1 Điều 29 cia Luật ey

Bén canh quy dinh về các ngĩa vụ của ngân hàng thì hiện nay vấn có một số nổi dang khác như quy din về lũ suất, quy đính vé gai quyết tranh chip tên

git cũnglà những quy ảnhNhững phân tích, đánh giá cu

được ti giã tập trung lim rõ hơn tei Chương 2 và Chương 3 côn đổ ti khóa luân.

cho việc bio vệ quyén lợi eda người gửi tên Š và chỉ tt vé pháp luật bảo về người gin tin sẽ

thông qua các cơ quan có thẫn quyén hoặc nhà chức rách tổ chúc cho các chủ thểthực hiện hing quy dich của hấp luật

Ap dang pháp luật nhằn bảo vé quyển lợi người gũi tién tei ngân hàng throng mai chính là việc nhà nước thống qua các cơ quan cổ thim quyén hoặc cá hân, tổ chúc có thẫm quyền tổ chúc cho các chỗ thé thực hiện nhõng quy đảnh cia

php init nổi chung và quy định pháp luật vé bio vé quyễn lợi cho người gũi Hiên

nối riéng nhằm mục dich để bio vệ quyén lợi cho một nhám chủ thi nhất dink đồ là

"người gửi tiên tại các ngân hàng thương mei

Như vậy, chỗ thể thục hiện việc áp dạng pháp luật phis là Nhà nước, với da cận cae cơ quan có thẫm quyén hoặc cá nhân, tổ chúc được nhà nước giao quyền 1.33.2 Các tường hợp cầu áp dng pháp lật nhằm bảo vệ quyều lợi người

gi tiều tai Ngâm hàng thrơng mai

Ap ding pháp luật là hoạt đồng mang tinh chat quyển lực nhà nước, do đô việc 4p chang pháp luật not chưng và vide áp dụng pháp luật nhằm báo vệ quyên lợi cho nig gin Hn ta các ngân hàng thương mai chỉ được dp chang trong vit số trường

hop cụ thể

~ Ap ảmg pháp luật lu các quyển và nga vụ cũa chủ thé trong quan hộ í

agin tại các ngân hàng thương mat không thé mặc nhiên phát nh: thay đổi

chim dit nễu thẫu sc cơn tập cia nhà nước

~ Ap dog pháp luật lu các quyền và nga vụ của chủ thể trong quan hệ tển

agin tại các ngân hàng thương mại đã phát anh nhưng có sự tranh chấp mà các chỉ thd không thd te gi ge và yêu cẫu nhà nước can Huập,

~ Ap ding pháp luật lân nhà nước thấy cần phat tham gia đễ hiển tra giảm

sát các bên tham gia quem hé pháp luật hoặc đễ vác nhận sự tổn tai hay

hông tổn tri ca một tự kiên thực 8 nào đó

KET LUẬN CHƯƠNG 1

Huy động vẫn côn Ngân hàng thương mei có thể đoợc hidu là việc ngân hàng thương mi tiếp nhận nguồn vẫn nhàn ri từ các tổ chúc và cá nhân bing nhiễu hình: thúc hop pháp khác nhau dé hinh thành nên nguồn vẫn host động của ngân hàng trong dé chiém ti trong phân lớn trong host động huy động vén là việc nhận tên, gi Hoạt động huy động vén nổi chung và hoạt đông nhận tiền gi nổi riêng cô vai

tò rit lớn tối nén kinh tổ và ti hoạt đông của các ngân hing Déi với nền lanh t,

nhận tiễn gồi là kênh chu chuyển nguồn vốn đồng thời gop phần kiểm zoát Jem

phat và cung cập hàng hóa cho thi trường tải chính Can đối với chỉnh các ngân

hàng thương mai nhận tién gli, hoạt động nhận dẫn gis tao nguẫn vén chỗ lực cho host động kinh doanh đồng thời ngân hàng thương mai cd thể đo lường được wy tín

cũng nh nợ ín nhiễn ce khách hing đãi với ngân hàng Tử đó ngân hing thươngmai có biên pháp không nging hoàn thiện hoạt động huy động vén để giữ ving vàmỡ rông quan hệ với khách hing

Trong nội dụng của chương 1, ác giã để đơ ra những vin đồ lý luận cơ bản thể trong đổ, tác giã đã đưa ra các khái niễm tên gũi, cũng như đặc cánh phầnIos tên git, khái niễm người gội tiền cũng nh các quyền lợi của người gũi tiéntrong quan hệ với ngân hàng thương mai, khổ niệm vé pháp luật bão vệ người gũitần khá tiệm áp đụng pháp luật shim bio vệ quyền lợi cho người gis én Chuơng1 công đã phân ích sơ lược vé sự cần thiết phi bảo vệ quyền lợi cho người gũi tên

Xôi gi tin tei các Ngân hàng thương mai Những điểm khái quá ý luận trên chính

quên lợi cho người git lệ thống các ngân hang tương tại ở Vig

3.1.1 Pháp lật về bảo đâm an todu cho ugười

311.1 Pháp luật vễ lãi sue

"Mục tiêu đầu tiên và quan rong nhất của hẳu hét Ngân hàng Trang tương của các nước trên thé giới trong đó bao gém cả NHNN Việt Nam là én định giá ti đẳng tiền của quốc gia thông qua việc kiểm soát lạm phát ĐỂ trục hiện mục tiêu đó, li mắt là mốt rong những công cụ hiệu quả nhằm điều hành chính sich tiền tệ

của các Ngân hing Trang ương Lãi suit trên th trường tin t là giá of cin việc sử

dang tién vốn trong một thời gian nhất din mà người cho vay dai hội người vay

hải rã ki sử dung khoản tin của mình - giá cễ cia các cổng cu vay nợ ngắn hạn,chiu my tác đông của các nhân tổ chủ yêu: quan hệ cung - cầu vốn, mức đồ ri ro

thanh toán; rico thị trường, lam phát tỷ suất lợi nhuận binh quân cin nên tình tỉ,

uức biển động của tỷ giá và lãi mất thi trường quốc tổ, chỉ phi quân ý inh doen

của các ổ chúc tin dang (TCTD), bao gồm cả chính sich thuê côn Nhà nước đối với

in gi din cự và hoạt đông tin ding, Các nhân tổ này được Ngân hàng Trungương (NHTW) lương hoá dé xác Ảnh tính hợp lý va dự báo chiều hướng biển đồng

của lãi suất thị trường từ đó cỏ mr tác đồng thích hop thông qua việc điều hành

công cụ chính sich tiề tế (CSTT) dé hướng lã mắt thi trường biển đồng phù hợp

'với các mục tiêu của chính sách tiên tệ lế

Lai suất uy động của các ngôn hàng thương mai là một bộ phân của lắ suất,

tai mt huy đông được Biễu là một cách đơn giãn là giá cả Ti ức agin hàng ta cho

vie đợc sử dụng tiễn gũi cũa khách hàng trong một thời hen nhất định Hiền nay,

ế Nggấn Tl Fass, 2017), àivt rd hit sắc Ngân hòng Nhà nước itn, Tp Nga.

hang sé ngiy 23102017.

riêng đố: với ar phát tiễn oie ngành ngân hing và toàn nền lánh tổ, hiện nay NNN Việt Nam vấn dang áp dụng chính sách quân lý trân li suất Trân lãi mất

Thay đông lần đầu tiên được áp dit vào cuối thing 2/2008 nhưng chỉ ba thing sau đã

‘i gỡ bô cũng do phát sinh nhiều bit cập Đắn tháng 3/2010, một lên nữa trên lá

suit huy đồng được áp dung tr lại Tuy nhiên, cing nhơ trước đã thi trường vẫn

“lâm ngơ" với quy định này và is suất huy động thục tẾ đã bỗ xe múc trên 14%

Tháng 9/2011, NHNN quyết tim áp đặt trin li mất huy đồng bằng cách đơa ranhững hình phat nghiêm khắc đối với những ngôn hàng vi pham Việc áp trên lãi

suất huy đông là nhằm ngăn chấn cuộc chay đua lấ suất cia các ngân hàng va giém

Tí suất cho vay trên thị trường Theo đổ, Ii suất các ngân hàng thương mai áp dung

để huy động tên gửi không được vượt quả nguống trần do Ngân hàng nhà nước quy

dink” Hiện nay, mie trên lấi suất huy đông Ngân hàng Nhà nước đang áp dung

cho các ngân hàng thương mei được phân loại tùy theo kỷ hạn tiền gỗi theo quycảnh tei Quy định lãi uất đổi với tiên gis gội bằng đẳng Việt Nam cis TỔ chúc, cá

nhân tei Tô chức tin dụng ben hành kêm theo Thông tư 07/0014/TT-NHNN ngày,

17/3/2014 và Quyét định về mức lãi suất tôi đa đối với tiên gũi bảng đồng Việt

Nem cia tổ chúc, cá nhân tai tổ chức tin dụng chỉ nhánh Ngân hàng nước ngoài

theo quy dink tri Thông tz07/0014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 ben hành kẻm theo

Quyết định 2173/QĐ-NHNN ngày 28/10/2014, cụ thể như sau:

~ Mức 1 suất i da áp dụng đổi với in gũi không kỹ bạn và cổ kỹ hơn

đuổi tháng là 196/năn,

~ Mức li mắt i đa áp dạng đối với tin gi có kỳ hạn từ 1 thing đến dưới 6

tháng là 5 596/aăm; iêng Quỹ tin dụng nhân dân và TỔ chức tả chính vi mổ áp dụngmức suất tốt đa đi với tin gũi kỳ han tờ! tháng đến dưới ổ thing la 6,096Mném

1Tke9 Jin be com gvNfowr20126)50266)3i8-lo St 9:ca cự giay li sụt ame ngừy tnự cân

eo

Như vậy, hiện nay, Ngân hing Nhà nước chỉ quy định ae trén lãi mắt huyđông với tên gũi không kỷ han, có kỹ hạn dưới 1 tháng và cổ kỷ hạn từ 1 din 6

thing Theo Thing đốc Ngân hàng Nhà nước Ngô Minh Hưng việc áp dung trin lá

suit có những cơ sở thọc ifn Trong béi cảnh th truờng vẫn chưa đáp ứng được

shu cầu của nền nh tí, hệ thông ngân hing vẫn là kênh chỗ lực cung ứng vén cho nin kính t th việc sử dạng có chọn lọc với iễu lượng và thải điểm phù hợp các

tiện pháp hành chính

đông của thị troờng tiên tổ Hon ni, khi chất lượng các tổ chức tin dụng chưa đồng

dix việc áp dụng trên la suất huy đông đưới 6 tháng nhằm giữ én định và phát

là gi pháp cần thiết nhằm dim bảo an toàn trong hoạt

triễn tên tô, đồng thời git được âm lý kỳ vong vỀ lam phát *

21.1.2, Pháp luật về doe tit bắt buộc

Dự tr bất buộc là số tiến các tổ chức tín đụng hoạt động tri Việt Nam phi

day tì rên ti khoăn thanh toán taiNgân hàng Nhà nước Dự tữ bất buộc được xác

inh rên cơ sở sổ dự tiền gối lay động tình quân cia tùng loi tiền gặ phi đự trữ

uc tạ Hội sở chính và các chỉ nhánh của tổ chúc tin dụng trong kỹ sắc định

dây tut bắt buộc và tỷ lê dự trữ bất bude tuong ứng được Thông độc N gin hing Nhà nước quy định trong từng thời kỷ, Hiện nay, quy ảnh cụ thể về tỷ lê đỡ trổ bắt buộc áp dung cho các tổ chức tin dạng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài được ghi nhân

trong Quy dink về tỷ lệ dự trữ bất bude của các TCTD, Chỉ nhánh ngân hàng nước

ngoài ban hành kém theo Quyết định số 1158/QĐ-NHNN ngày 29/5/2018, cụ thé

hur rau

18 imps (Eemtunbxlumgthon vation tehiw-nguhang ba zat sut-252600 em, ng ray cập

neo

Theo quy | Theo quy [Theo quy| Theo quy | Theo quy|3 Ngân hàng chính sách| đính của | đính của | Ảnh của | định của | định của

311 3, Php Init vé cung cắp, báo mat hông tn

NHETM phải công khi các dich vụ và chế độ um dit đổi với người gid tẫn nhưngđồng thời phit bảo vệ và giữ bỉ mật những thông tin về chính khách hing

+ Céngikhai các dich vụ và chế độ ue đi đối với ngu gi tên

Ngân hing có trách nhiệm @ thông báo công Khai lất suất tiến git, phí dich‘va các quyền, nghĩa vụ của khách hàng déi với từng loại sản phẩm, dịch vụ đang,cùng ting, 4) Công bổ thời gian giao dich chính thức và không được tự ý nging giao

ich vào thời gian đã công bố Trường hop ngừng giao dich trong thời gan geo cách chính thúc, ổ chú tin đụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngod phi niêm yết trì not gao dich chậm nhất là 24 gi trước thời đểm nging giao dich TỔ chúc tin

dạng, chi nhánh ngân hàng nước ngoti không được phép ngờng giao dich quá 01

ngày làm viễn, trừ trường hop quy dinh tei idm ø khoản 1 Điễu 29 của Luật này, (Điều 10 Luật Các ổ chúc tin đụng 2010, sửa đối bổ sang 2017)

+ Bão vệ, git ti mật thông n người gũi tên

Song song với việc được cong cấp diy đủ thông tin và dich vụ chế độ,

liên quan din tẫn gi, người gũi in có có quyền được bio vệ và giữ bí mất thôngtin vé tin gũi, tii khoản thông tin cá nhân của mình Ngân hing cổ trách nhiễmbio về tiẫn gũi của khách hing“0 thuận lợi cho khách hàng git và nit tiễn, bịđảm thanh toán đủ, đúng hạn gốc và lãi của các khoăn tiên gũi”, "Từ chỗi việc điều.tra, phong tée, cầm giữ bích chuyén tin gi ce khích hàng trừ truờng hợp có yêu

câu của cơ quan nhà nước có thim quyền theo quy dinh của pháp luật hoặc được mơ chip thuận của khách hàng" (khoăn 2, khoản 3 Điễu 10 Luật Các tổ chúc tin dung 2010, sửa đổi bỗ sang 2017) và đồng thời có rách nhiệm bảo mật thông tin người git én "TẾ chúc tin đụng chỉ nhánh ngân hàng nước ngoti không đuợc cũng cấp

thông tin liên quan đến ải khoản, tién gi, tài sân gi, các giao dich ct khách hàng

t tổ chức tin ding, chỉ nhánh ngân hang nước ngoài cho tổ chúc, cá nhân khác, tir trường hợp có yêu cầu cũn cơ quan nhã nước có thm quyển theo quy định cia pháp

luật hoặc được mr chip thuận ci khách hing” (khosn 3 Điễu 14 Luật Các tổ chúc

tin đăng 2010, sn đổi b sung 2017) 2ILLA, Pháp luật về bảo hid tiển gt

Bit nguồn từ Cuộc dai suy thoái giai đoạn 1929-1933 đã đặt ra yêu cầu phixây đang một t8 chức tải chính có vai tr riêng tiệt trong việc bảo về, duy tả lòng

tin của người gi tin và phối hợp với các cơ quan quân lý nhà nước góp phần én cảnh hề thing tả chính Đặt những nền móng đầu tên cho sự hình thành và phát tiển

của cơ chế bảo tiên gũi là ð Mỹ Đứng rước bối cảnh và yêu cầu cập thất đặt ra

ăn gi Mỹ đã được thành

của ngành ti chính — ngăn hàng Tổng công ty Bio

git hiện nay được cơi là cổng cụ mạnh mổ và có ác đồng true iệp nhất din hoạtđồng bảo vệ quyên lợi người gỗ tần

+ Cơ sỡ pháp lý cho hoạt đông bio hiểm tiên git

Cơ sỡ pháp lý trục tip điều chỉnh host động bảo hiểm tin gặt hiên nay là uất bảo hiểm tiên gii Hau hit các quốc gia đều xây dụng luật Bảo hiểm in gii Hoặc Luật bio vé người gỗi in trước khi thành ập tổ chức én gửi từ các quốc gia co hệ thing bảo hiém tin gi lâu đời nar Mỹ, Canada, các quốc gia Châu Âu din các quốc gia Châu A mà hệ thống bio hiểm tin gis vẫn còn non tr, trong đó có

Việt Nam

Luật bảo hiểm tiền git MỸ được ban hành trước khi Công ty Báo hiểm tiên gi Mỹ (FDIC), tổ chúc bảo hiểm tiền gi đầu tiên trên thể giới thành lập năm 1993 Từ đỏ đến nay, Luật bảo hiểm tién gũi Mỹ đã được chỉnh sa nhiễu lẫn cho phù hợp với tình Hình thục 18 và ning cao hiệu quả hoạt đông cia FDIC Nga và phân lớn các nước Châu Âu đều ban hinh Luật bio hiém tiên gối trước ki thành lập tổ chức bio hiểm tién gi Bên canh hệ thống Luật bio hiểm tiền gũi của tùng quốc gia quy đính các nội dụng pháp lý cu thể cũa từng

nước, Công đông Châu Âu còn ban hành mốt Chỉ thi chung về bảo hiểm tién gũiGU Directive on depost insurance) áp dụng thống nhất cho các quốc gia thànhviên Tại Châu A, Han Quốc ban hảnh Luật bảo vệ người gũi tiền làm cơ sở

pháp lý cho hệ thống bio hiểm tiền git Nhất Bản có Luật bảo hiém tiễn gũi đồng bô với hé thông luật pháp điều chỉnh hoạt động của các thành viên them gia

‘Meng an toàn tai chính quốc gia Tại khu vực Đông Nam A, các quốc gia thánh.

lập hệ thống bảo hiển tiễn gửi công kh như Phillippines, Indonesia, Malaysia đều 2005 những bảo hiểm tiễn git Malaysia đã có Luật bio hiểm tiền gũi với các điều

khoản quy định chỉ tất, rõ ring về chức năng nhiệm vụ thim quyển và mốt quan

Hệ với các cơ quan cĩ chức năng én nh ti chính

«Tổ chúc bảo hiển tin git

Thơng cĩ một mơ hình thơng nhất nào là phủ hop để áp đụng đổi với tất of các quốc gia, do đĩ, tủy thuộc vào đặc diém kinh tỉ - xã hộ, chính sich của mdi quốc gia nên hiện nay hệ thống bảo hiểm tin gũi đoợc câu trúc theo nhiều hình thúc khác nhau Tổ chức bảo hiểm tin gũi cĩ

doanh nghiệp nhà nước độc lập, hoặc cĩ thé là mốt tổ chúc do các ngân hàng

thương mai gĩp vấn thành lập và quên ly hoặc một đơn vi thuộc ngân hàng runglà cơ quan thuộc chính ph hoặc,

xương hoặc cơ quan giám sit, Theo khảo sát tại 79 hệ thống bio hiểm tin gội thi cĩ 0 tổ chức là pháp nhân độc lap (trong đĩ 53 tổ chúc thuộc chính phố hoặc doen "nghiệp nhà nước, 17 tổ chức do các ngân hàng gớp vén thành lập, chỉ cĩ 9 tổ chúc

là dom vi rực thuộc ngân hing trung wong, cơ quan chính phủ hoặc cơ quan cĩ

thim quyền khác

Tei Việt Nam, đầu những năm 1988-1990 của thể 20, hàng lost tổ chức tin dụng đơ thi bi đỗ vỡ trên tồn quốc, làm lịng tin của người dân đổi với hệ thống ngân hing

tị ảnh ining nghiên trong Vi vậy, khi mơ hình Quy tin ding nhân din (QTDND)được tiển khai thi điểm theo quyết dinh số 390/QĐ-TTG ngày 27/7/1993 của Thủ

tưởng Chính phi Bộ tử chính cơng ban hành Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm cơn QTDND đã với khoản tên gỗi cĩ kỳ bạn, theo quyết dnh số 101-TCOĐ/BH ngày 0102/1994, Theo quyết ảnh 101-TCQĐ/BH, Tổng cơng ty bảo hiểm Việt Nam lĩc đĩ (Bio Vi89) đã tiẫn khi nghiệp vụ Béo hiểm tin gũi (BHTG), diy la khối đâu của

chính sách bảotiên git ở nước tạ Tiếp sau đĩ ty khơng châu ảnh hưởng nhiềutis cuộc khơng hộng tải chính Châu A năm 1997 nhhơng đây à hải chuơng cảnh báo

cho hệ thống ngơn hing nước ta, cân phải chủtrong hơn nốa đến vẫn để BHTG Bản canh đơ, cùng với xu hướng thành lập mơ hình BHTG rên thé gới và nự hội nhập ảnh tế quốc tổ manh mổ ð nước ta thời ii đổ, việc thánh lập tổ chúc BHTG là võ

19 Ủy Bạn Thường vụ Qhốc hội Trg tim thơng tin hoa học, Ti lậu nghiên cin Eaihnghệm guấc tổvvêtệ đức bảo kiềm tàn gi: hiểu gal thang 112009, 3

un Thường vu Quc hội Tang tâm thơng ch khoa học, Ti Hậu nhân cần Eaihngiim guấc tổ

‘vb dake bio him tên gì: hiệu gol thang 11/2009, 5