Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng việt nam – chi nhánh quảng bình

Ngày nay, trong hoạt động tín dụng của NHTM, cho vay khách hàng cá nhân là một mục tiêu nhi u Ngân hàng hướng đến bởi lẽ khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2024

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của riêng tôi Các số liệu và kết quả nghiên cứu nêu trong luận văn là hoàn toàn trung thực và

có nguồn gốc rõ ràng

Thừa Thiên Huế, ngày tháng năm 2024

Học viên

Trịnh Thành Tuân

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên em trân trọng cám ơn đến quý thầy cô giáo đã giảng dạy trong suốt khóa học tại Học viện Hành chính Quốc gia Những kiến thức mà em đã nhận được góp phần vào việc thực hiện luận văn đồng thời

nó sẽ theo em trong suốt quá trình làm việc sau này

Đặc biệt, em chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn TS Vũ Hoàng Mạnh Trung, Thầy đã tận tình chỉ dẫn phương pháp nghiên cứu và giúp em sắp xếp ý tưởng của mình để hoàn thiện luận văn này

Tiếp đến, em gửi lời cảm ơn đến Lãnh đạo và cán bộ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình đã nhiệt tình giúp đỡ để em có thể hoàn thiện luận văn này

Cuối cùng, em chân thành cám ơn gia đình và bạn bè đã hỗ trợ và động viên trong suốt quá trình nghiên cứu

Học viên Trịnh Thành Tuân

MỤC LỤC

Trang bìa

Lời cam đoan

Lời cảm ơn

Mục lục

Danh mục viết tắt

MỞ ĐẦU 1

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 Tổng quan v cho vay ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Khái niệm 7

1.1.2 Đặc điểm của cho vay ngân hàng thương mại 7

1.1.3 Vai trò của cho vay ngân hàng thương mại 9

1.1.4 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại 11

1.1.5 Quy trình cho vay 12

1.2 Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 16

1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 16

1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 17

1.2.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân 19

1.2.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 21

1.2.5 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 23

1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 31

1.3 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước 35

1.3.1 Kinh nghiệm một số nước trên thế giới 35

1.3.2 Kinh nghiệm của ngân hàng Việt Nam 37

1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Vietcombank chi nhánh Quảng Bình 39

Chương 2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 41

2.1 Giới thiệu v Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình 41

2.1.1.Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực của Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 42

2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng

Vietcombank Quảng Bình 52

2.2.1 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian giai đoạn 2020-2022 52 2.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn giai đoạn

2020-2022 54 2.2.3 Cho vay khách hàng cá nhân theo tính chất đảm bảo tiền vay giai đoạn 2020-2022 58

2.3 Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh ngân hàng Vietcombank Quảng Bình 63

2.3.1 Kết quả đạt được 63 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 64

Chương 3 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 67

3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển kinh doanh của Vietcombank đến năm 2025 67

3.1.1 Tầm nhìn chiến lược và sứ mệnh kinh doanh 67

3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân tại Vietcombank 67

3.1.3 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Quảng Bình 69

3.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Quảng Bình 71

3.2.1 Giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn 71

3.2.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 72

3.2.3 Giải pháp hạn chế rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân 85

3.3 Một số kiến nghị 89

3.3.1 Kiến nghị với Vietcombank Việt Nam 89

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 91

3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 89

KẾT LUẬN 95

TÀI LIỆU THAM KHẢO 97

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT

CHỮ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI

Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam CBTD Cán bộ tín dụng

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Tình hình tài sản – nguồn vốn của Vietcombank Quảng Bình

giai đoạn 2020-2022 40

Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn tại Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2020 - 2022 43

Bảng 2.3 Tình hình dư nợ tại Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2020-2022 46 Bảng 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2020 - 2022 49

Bảng 2.5 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian giai đoạn 2020 - 2022 53

Bảng 2.6 Tình hình cho vay KHCN theo mục đích vay vốn của Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2020 - 2022 55

Bảng 2.7 Tình hình cho vay KHCN theo tính chất bảo đảm ti n vay giai đoạn 2020 - 2022 57

Bảng 2.8 Doanh số cho vay chương trình KHCN qua 3 năm 2020 - 2022 59

Bảng 2.9 Doanh số Thu nợ đối với KHCN qua 3 năm 2020 - 2022 59

Bảng 2.10 So sánh chỉ tiêu dư nợ KHCN qua các năm 2020 - 2022 60

Bảng 2.11 Dư nợ quá hạn chương trình KHCN qua 3 năm 2020 - 2022 61

Bảng 2.12 Doanh số thu lãi KHCN qua 3 năm 2020 - 2022 62

Bảng 2.13 So sánh chỉ tiêu thu lãi của cho vay KHCN 63

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay 11

Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình và các Phòng Giao dịch trực thuộc 43

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn

Từ ngày đất nước đổi mới, đặc biệt là sau khi chính thức gia nhập Tổ chức thương mại thế giới (WTO) vào năm 2007 đã tạo ra làn sóng lớn trên thị trường tài chính Làn sóng đó đã mang đến những thay đổi không nhỏ trong hệ thống các Ngân hàng thương mại (NHTM) cũng như đóng góp quan trọng cho sự phát triển kinh tế,

xã hội đất nước Đặc biệt, trong bối cảnh kinh tế thế giới được dự báo là tiếp tục đà phục hồi nhưng chưa b n vững, kinh tế trong nước còn gặp nhi u khó khăn, ngành ngân hàng còn là công cụ đắc lực hỗ trợ Nhà nước trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

Hoạt động của NHTM khá đa dạng, bao trùm trên nhi u lĩnh vực Tuy nhiên tín dụng là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao nhất trong việc tạo ra giá trị thặng dư của hầu hết các NHTM và đây cũng là hoạt động ti m ẩn nhi u rủi ro, nếu không có những chiến lược, phương án kinh doanh đúng đắn sẽ mang lại nhi u thiệt hại cho ngành ngân hàng cũng như ảnh hưởng xấu đến sự phát triển kinh

tế của đất nước

Ngày nay, trong hoạt động tín dụng của NHTM, cho vay khách hàng cá nhân

là một mục tiêu nhi u Ngân hàng hướng đến bởi lẽ khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh mà khách hàng cá nhân cũng có nhu cầu vay và sử dụng vốn hơn bao giờ hết Tuy doanh

số cho vay đối với khách hàng cá nhân nhìn chung chưa chiếm tỷ trọng lớn nhưng thị phần khách hàng cá nhân là một nguồn khai thác dồi dào và khá b n vững đối với các NHTM Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng tương đối đơn giản so với cho vay các tổ chức, doanh nghiệp Cho vay khách hàng cá nhân không chỉ mang lại thu nhập cho Ngân hàng mà còn giúp các NHTM phân tán rủi ro Chính vì vậy các NHTM quan tâm đến cho vay đối với khách hàng cá nhân là yêu cầu tất yếu

và phù hợp với xu hướng kinh doanh bán lẻ hiện nay

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

đáp ứng được phần lớn yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Tuy các sản phẩm dịch vụ ti n vay của Chi nhánh cũng rất đa dạng bao gồm nhi u loại hình khác nhau nhưng cho vay khách hàng cá nhân để phát triển sản xuất kinh doanh hoặc phục vụ nhu cầu đời sống là một trong những sản phẩm mũi nhọn, chiếm tỷ trọng phần lớn trong tổng dư nợ và tạo ra phần lớn thu nhập cho Vietcombank Quảng Bình

Hoạt động cho vay cá nhân tại Chi nhánh có nhi u khởi sắc qua các năm, mang lại phần lớn lợi nhuận cho đơn vị, tuy nhiên vẫn chưa tương xứng với ti m năng sẵn có của Chi nhánh cũng như của địa phương Cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị vẫn còn nhi u mặt tồn tại cần phải khắc phục và tháo gỡ để thời gian tới gặt hái được nhi u thành quả hơn góp phần phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn đồng thời xây dựng Vietcombank Quảng Bình ngày một lớn mạnh hơn

Xuất phát từ những vấn đ trên, qua thực tiễn tại Vietcombank Quảng Bình,

học viên chọn đ tài: “Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ

phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” làm đ tài Luận văn tốt

nghiệp Thạc sĩ Tài chính – Ngân hàng

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn

Trong quá trình làm luận văn, học viên đã tham khảo một số công trình có liên quan đến đ tài luận văn:

Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phâng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế, năm 2015, luận văn thạc sĩ Tài chính – Ngân

hàng, Học viện Hành chính Quốc gia của tác giả Nguyễn Thị Phương Thanh Luận văn đã phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế, trên cơ sở đánh giá các nguyên nhân gây

ra rủi ro tín dụng cá nhân từ đó đưa ra các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng này

Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam, năm 2016, luận

văn thạc sĩ Tài chính – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng của tác giả Huỳnh Lê Hoài

Tâm Luận văn hệ thống hóa cơ sở lý luận phân tích hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân của Ngân hàng thương mại, tác giả cũng phân tích, đánh giá thực trang hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Quảng Nam Cuối cùng, tác giả đ ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Quảng Nam

Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk, năm 2018, luận

văn thạc sĩ Tài chính – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng của tác giả Đào Thị Mỹ Hạnh Luận văn đã hệ thống hóa các lý luận, khái niệm cơ bản v khách hàng, khách hàng

cá nhân và quản trị quan hệ khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, mang lại một cái nhìn đầy đủ và cụ thể hơn v vấn đ quản trị quan hệ khách hàng tại một chi nhánh ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, tác giả đánh giá thực trạng hoạt động quản trị quan hệ khách hàng cá nhân ở Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk, trên cơ sở đó, đ xuất các giải pháp mang tính thực tiễn cao được thực hiện, nâng cao hiệu quả hoạt động này tại chi nhánh

Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thừa Thiên Huế, năm

2023, luận văn thạc sĩ Tài chính – Ngân hàng, Học viện Hành chính Quốc gia của tác giả Ngô Quang Vinh Luận văn hệ thống hóa những vấn đ lí luận v tín dụng, rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, luận văn phân tích thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng

cá nhân của VietinBank Nam Thừa Thiên Huế, đánh giá những kết quả và hạn chế của công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân Cuối cùng, tác giả

đ xuất những giải pháp và kiến nghị phù hợp nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân của VietinBank Nam Thừa Thiên Huế

Trên cơ sở các công trình đã tổng quan học viên tiếp tục nghiên cứu đ tài này ở địa bàn mới, tiến hành khảo sát sự hài lòng của khách hàng v cho vay khách hàng cá nhân, từ đó giải quyết những vấn đ mà các đ tài trên chưa thực hiện

Khi thực hiện đ tài các số liệu dùng để phân tích được lấy từ năm 2020 đến năm 2022, học viên cố gắng thực hiện đ tài không trùng lặp và là công trình nghiên cứu độc lập

3 Mục đích và nhiệm vụ của luận văn

4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu của luận văn

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Quảng Bình

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: Trụ sở giao dịch chính của Vietcombank Quảng Bình

- Phạm vi thời gian: Số liệu được thu thập từ năm 2020 - 2022

- Phạm vi nội dung: Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn

5.1 Phương pháp luận

Đ tài dựa trên cơ sở phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử Mac- Lênin kết hợp với lý luận v ngân hàng: các khái niệm lý thuyết liên quan đến

dịch vụ tín dụng trong hệ thống NHTM

5.2 Phương pháp nghiên cứu

Số liệu liên quan trong luận văn được thu thập từ các báo cáo qua các năm của Vietcombank Quảng Bình như: Báo cáo tổng kết, báo cáo kết quả hoạt động

kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo phân loại nợ và trích lập, xử lý dự phòng rủi

ro, báo cáo tổng kết của Vietcombank Quảng Bình cũng như các tư liệu nghiên cứu hiện có v cho vay KHCN đã được đăng tải trên các báo, tạp chí và trên Internet…

- Phương pháp phân tích, đánh giá

+ Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số

của kỳ phân tích và kỳ phân tích với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm báo cáo với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đ ra biện pháp khắc phục

+ Phương pháp so sánh bằng số tương đối: Là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp này dùng để làm rõ mức độ biến động của các chỉ tiêu kinh tế trong một khoảng thời gian nào đó So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục

Ngoài ra, một số luận văn của những người đi trước cũng được sử dụng làm nguồn tài liệu tham khảo quý giá và đã được kế thừa một cách hợp lý

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn

giảm thiểu rủi ro và phục vụ một cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng

7 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tham khảo, luận văn được kết cấu thành 03 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay khách hàng cá nhân tại các

Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương

mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình

Chương 3: Định hướng và một số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho

vay vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về cho vay Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm

Cho vay là một phạm trù kinh tế và nó cũng là sản phẩm của n n kinh tế hàng hóa Cho vay ngân hàng hay còn gọi là cho vay, ra đời và tồn tại qua nhi u hình thái kinh tế xã hội, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất

Quan hệ cho vay ra đời và tồn tại từ đòi hỏi khách quan của quá trình tuần hoàn vốn để giải quyết vấn đ dư thừa, thiếu hụt vốn diễn ra thường xuyên giữa các chủ thể trong n n kinh tế

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản ti n để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Cho vay là nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng thương mại Trong đó ngân hàng thương mại sẽ cho người đi vay, vay một số vốn để sản xuất kinh doanh, đầu

tư hoặc tiêu dùng Khi đến hạn người đi vay phải hoàn trả vốn và ti n lãi Ngân hàng kiểm soát được người đi vay, kiểm soát được quá trình sử dụng vốn Người đi vay có ý thức trả nợ cho nên bắt buộc họ phải quan tâm đến việc sử dụng làm sao có hiệu quả để hoàn trả nợ vay Trong cho vay thì mức độ rủi ro rất lớn, không thu hồi được vốn vay hoặc trả không hết hoặc không đúng hạn…do chủ quan hoặc khách quan Do đó khi cho vay các ngân hàng cần sử dụng các biện pháp bảo đảm vốn vay: thế chấp, cầm cố …

1.1.2 Đặc điểm của cho vay ngân hàng

Cho vay ngân hàng có 5 đặc điểm của cho vay nói chung như sau:

Thứ nhất, cho vay ngân hàng dựa trên cơ sở của lòng tin Ngân hàng chỉ cho

vay khi có lòng tin vào khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ vay (gốc, lãi) đúng hạn; còn người đi vay thì tin tưởng vào khả năng kiếm được ti n trong tương lai để trả được nợ gốc và lãi vay Đây là đặc điểm quan trọng nhất, từ đó tạo ra các đặc điểm tiếp theo

Thứ hai, cho vay là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn hay có tính

hoàn trả, mọi khoản cho vay của ngân hàng đ u phải có thời hạn, bảo đảm cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng phải căn cứ vào tính chất thời hạn nguồn vốn của mình và quá trình luân chuyển vốn của đối tượng vay Nếu ngân hàng có nguồn vốn dài hạn ổn định, thì có thể cho vay dài hạn nhi u; nếu nguồn vốn không ổn định và kỳ hạn ngắn, mà cấp nhi u cho vay dài hạn thì sẽ gặp rủi ro thanh khoản Mặt khác, thời hạn cho vay phải phù hợp với chu

kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay thì người vay mới có đi u kiện trả nợ vay đúng hạn Nếu ngân hàng xác định thời hạn vay nhỏ hơn chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay thì khách hàng không có đủ nguồn để trả nợ khi đến hạn, gây khó khăn cho khách hàng Ngược lại, nếu thời hạn cho vay lớn hơn chu kỳ luân chuyển vốn sẽ tạo đi u kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, ti m

ẩn rủi ro cho vay cho ngân hàng

Thứ ba, cho vay ngân hàng phải trên nguyên tắc không chỉ hoàn trả gốc mà

phải cả lãi Nếu không có sự hoàn trả thì không được coi là cho vay Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị cho vay (giá trị gốc), nghĩa là ngoài việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản lãi, đây chính là giá của quy n sử dụng vốn vay Khoản lãi phải luôn là một số dương, có như vậy mới bù đắp được chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận, phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thứ tư, cho vay là hoạt động ti m ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Việc đánh giá

độ an toàn của hồ sơ vay vốn là rất khó vì luôn tồn tại thông tin bất cân xứng dẫn đến lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức Ngoài ra việc thu hồi vốn vay phụ thuộc không những vào bản thân khách hàng, mà còn phụ thuộc vào môi trường hoạt

động, ngoài tầm kiểm soát của khách hàng như biến động v giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, thiên tai… Khi khách hàng gặp khó khăn do môi trường kinh doanh thay đổi, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ, đi u này khiến cho ngân hàng gặp rủi ro cho vay

Thứ năm, cho vay phải trên cơ sở cam kết hoàn trả vô đi u kiện Quá trình

xin vay và cho vay diễn ra trên cơ sở những căn cứ pháp lý chặt chẽ như: Hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố cho bên thứ ba vay vốn, hợp đồng bảo lãnh, khế ước nhận nợ…, trong đó bên đi vay phải cam kết hoàn trả vô đi u kiện khoản vay cho ngân hàng khi đến hạn

Để hiểu rõ hơn khái niệm cho vay, ta so sánh với nợ (ví dụ, nợ thuế, nợ lương của doanh nghiệp) Nợ cũng mang đầy đủ các đặc điểm trên nhưng rộng hơn

vì không có đặc điểm phải trả lãi

Từ đặc điểm trên cho thấy, cho vay ngân hàng phải đảm bảo được hai nguyên tắc cơ bản sau:

Thứ nhất, vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích

Thứ hai, vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng

1.1.3 Vai trò của cho vay ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Đối với nền kinh tế

Thứ nhất, cho vay ngân hàng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và việc làm Bởi

vì nó góp phần tăng lượng vốn đầu tư và hiệu quả đầu tư Đi u này xuất phát từ chức năng cơ bản của thị trường tài chính nói chung và thị trường cho vay ngân hàng nói riêng là luân chuyển vốn từ những người (cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, chính phủ) có nguồn vốn thặng dư tạm thời (do chi tiêu ít hơn thu nhập) đến những người thiếu hụt (do nhu cầu chi tiêu vượt quá thu nhập) Tại sao việc luân chuyển vốn từ người tiết kiệm sang người sử dụng lại quan trọng với n n kinh tế?

Nếu không có ngân hàng, thì việc luân chuyển vốn giữa các chủ thể trong

n n kinh tế sẽ ách tắc, vốn sẽ nằm chết trong dân Chính vì vậy, kênh luân chuyển

vốn qua ngân hàng có ý nghĩa rất lớn trong việc thúc đẩy tăng lượng vốn đầu tư cho

n n kinh tế

Cho vay ngân hàng không chỉ làm tăng vốn mà còn đồng thời giúp phân bổ hiệu quả các nguồn lực tài chính trong n n kinh tế Bởi vì, những người tiết kiệm không đồng thời là những người có cơ hội đầu tư sinh lời cao Thông qua cho vay ngân hàng mà vốn từ những người thiếu các dự án đầu tư hiệu quả được ngân hàng cho vay tới những người có dự án đầu tư hiệu quả hơn nhưng thiếu vốn Người đầu

tư và ngân hàng đ u nỗ lực sử dụng vốn hiệu quả để tránh không trả được nợ dẫn đến bị phát mại tài sản, giải thể hoặc phá sản Kết quả là n n kinh tế tăng trưởng, tạo công ăn việc làm và năng suất lao động cao hơn

Cho vay ngân hàng là người hỗ trợ đắc lực cho việc phát triển tín dụng thương mại của chiết khấu thương phiếu Qua đó, tạo đi u kiện thuận lợi cho việc phát triển hoạt động mua bán giữa các doanh nghiệp và tăng trưởng kinh tế

So với kênh dẫn đối với thị trường chứng khoán thì cho vay có vai trò quan trọng hơn nhi u do giảm được chi phí giao dịch và giảm thông tin bất cân xứng

Thứ hai, là công cụ điều tiết kinh tế xã hội của nhà nước Thông qua việc

đầu tư vốn cho vay vào những ngành ngh , khu vực kinh tế trọng điểm sẽ thúc đẩy

sự phát triển của các ngành ngh , khu vực kinh tế đó, hình thành nên cơ cấu kinh tế hiệu quả Việt Nam đã thực hiện cho vay hỗ trợ lãi suất, bảo lãnh cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay ngân hàng

Thông qua lãi suất, cho vay ngân hàng góp phần lưu thông ti n tệ, ổn định giá trị đồng ti n Ở Việt Nam, cho vay ngân hàng là kênh quan trọng truy n tải vốn tài trợ của nhà nước tới nông nghiệp, nông thôn, góp phần xóa đói giảm nghèo, ổn định chính trị, xã hội

1.1.3.2 Đối với khách hàng

Thứ nhất, cho vay ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu v số lượng và chất

lượng vốn cho khách hàng So với cho vay thương mại và cho vay cá nhân nặng lãi

thì cho vay ngân hàng có vai trò quan trọng với khách hàng Với các ưu điểm như không hạn chế v thời gian vay, v mục đích sử dụng, nhanh chóng, dễ tiếp cận và

có khả năng đáp ứng được nhu cầu vốn lớn nên cho vay ngân hàng thỏa mãn được nhu cầu đa dạng của khách hàng

Qua đó, cho vay ngân hàng giúp nhà đầu tư kịp thời tận dụng được cơ hội kinh doanh, giúp các gia đình nâng cao được chất lượng cuộc sống

Thứ hai, cho vay ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho doanh nghiệp So với việc sử dụng vốn chủ sở hữu thì cho vay ngân hàng

ràng buộc trách nhiệm khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi trong thời hạn nhất định như thỏa thuận Do đó, buộc khách hàng phải nỗ lực, tận dụng hết khả năng của mình để sử dụng vốn vay hiệu quả nhằm đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng

1.1.3.3 Đối với ngân hàng

Thứ nhất, đem lại lợi nhuận quan trọng nhất cho ngân hàng Cho vay là hoạt

động truy n thống, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có (khoảng 69%) và mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng (70% đến 90%) Mặc dù tỷ trọng hoạt động cho vay đang có xu hướng giảm trên thị trường tài chính, nhưng hoạt động cho vay ngân hàng vẫn luôn là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận quan trọng nhất đối với mỗi ngân hàng

Thứ hai, thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng mở rộng được các loại

hình dịch vụ khác như thanh toán, thu hút ti n gửi, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn…

Từ đó đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro khi Ngân hàng Trung ương thắt chặt ti n tệ hoặc khi gặp rủi ro cho vay

1.1.4 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại

Khi n n kinh tế thị trường càng phát triển, xu hướng tự do hóa càng sâu sắc, thì các ngân hàng càng nghiên cứu đưa ra các hình thức cho vay đa dạng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu khác nhau của khách hàng, từ đó đa dạng hóa danh mục đầu tư, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận, thực hiện phân tán rủi ro và đứng vững trong cạnh tranh

Để quản lý tốt hoạt động cho vay (qua phân tích, đánh giá số liệu và ban hành quy trình cho vay phù hợp), người ta phân loại cho vay theo một số tiêu chí sau:

Căn cứ vào thời hạn cho vay, thì cho vay gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn

Căn cứ vào bảo đảm cho vay, thì cho vay gồm cho vay có bảo đảm và cho vay không có bảo đảm

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, thì cho vay gồm cho vay bất động sản, cho vay công thương nghiệp, cho vay nông nghiệp, cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư tài chính

Căn cứ vào chủ thể vay vốn, cho vay gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay cá nhân, hộ gia đình (cho vay bán lẻ), cho vay cho các tổ chức tài chính

Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay, cho vay gồm cho vay hoàn trả nhi u lần, cho vay hoàn trả một lần, cho vay hoàn trả theo yêu cầu

Căn cứ vào hình thái của cho vay, thì cho vay gồm cho vay bằng ti n, cho vay bằng tài sản, cho vay bằng uy tín

Căn cứ vào xuất xứ cho vay, thì cho vay gồm cho vay trực tiếp và tín dụng cho vay

Ngoài ra còn có các loại cho vay khác như cho vay nội tệ, cho vay ngoại tệ, cho vay vàng, cho vay trong nước, cho vay quốc tế

1.1.5 Quy trình cho vay

Quy trình cho vay là căn cứ tổng hợp của ngân hàng từ bước tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng cho đến khi có quyết định cho vay, giải ngân, giám sát cho vay và thu hồi nợ, gia hạn nợ

Việc xác lập và hoàn thiện một quy trình cho vay hợp lý đặc biệt quan trọng đối với một ngân hàng thương mại Một quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng Ngoài ra đó còn là cơ sở cho việc phân định quy n, trách nhiệm cho các bộ phận thực hiện quy trình cho vay, là cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn Quy trình cho vay thông thường phải trải qua 6 giai đoạn sau:

Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay

(1) Tiếp nhận và lập hồ sơ cho vay: Lập hồ sơ cho vay là khâu căn bản đầu

tiên của quy trình cho vay, bao gồm các giai đoạn từ khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn đến khi thu thập đầy đủ hồ sơ và trình báo cáo đánh giá v khách hàng và nhu cầu vay Các giai đoạn của bước này như sau:

- Tiếp nhận, thu thập hồ sơ khách hàng: Là khâu thu thập các thông tin cá

nhân làm cơ sở cho việc đánh giá chính xác khách hàng, khả năng tài chính, nhu cầu vốn hợp lý và hiệu quả phương án kinh doanh

- Thu thập hồ sơ: Tùy theo mức độ quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng,

hình thức cho vay và quy mô cho vay, cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau Nhìn chung, bộ hồ sơ đ nghị cho vay cần thu thập những thông tin sau:

+ Thông tin v năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng

+ Thông tin v khả năng tài chính của khách hàng (khả năng hoản trả vốn vay) + Thông tin v tài sản bảo đảm

+ Thông tin v phương án đ nghị tài trợ

Để thu thập được thông tin trên, ngân hàng yêu cầu khách hàng nộp các loại giấy tờ sau:

+ Hồ sơ pháp lý: Chứng minh nhân dân, hộ khẩu, đăng ký kinh doanh, đăng

ký mẫu dấu, đi u lệ doanh nghiệp, …

+ Hồ sơ tài chính: Báo cáo tài chính (doanh nghiệp), Giấy tờ v nguồn thu của cá nhân (hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm, bảng lương, sao kê tài khoản, …)

Quyết định cho vay

Giải ngân vốn vay

Giám sát vốn vay

Thu hồi

nợ, gia hạn

nợ

+ Hồ sơ phương án: Giấy đ nghị vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh

và kế hoạch trả nợ, hợp đồng mua bán (hàng hóa, nhà đất, ô tô, …)

+ Hồ sơ tài sản bảo đảm: Giấy tờ chứng minh quy n sở hữu tài sản của khách hàng (Quy n sử dụng đất, giấy đăng ký xe, …)

+ Các giấy tờ khác

Sau khi đầy đủ hồ sơ khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ lập báo cáo đánh giá v khách hàng và nhu cầu vay, và chuyển hồ sơ sang bước Phân tích cho vay

(2) Phân tích cho vay: Phân tích cho vay là phân tích khách hàng trong quan

hệ cho vay để xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay Quy trình phân tích cho vay gồm quá trình thẩm tra trước, trong và sau khi cho vay Dựa trên thái độ khách hàng từ đó đưa ra nhận xét và quyết định cho vay Phân tích cho vay nhằm xác định trước những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng

(3) Quyết định cho vay: Là khâu quan trọng trong quy trình cho vay vì nó ảnh

hưởng lớn trực tiếp đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín, chất lượng hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng Đây là khâu khó xử lý nhất và thường dễ mắc sai lầm nhất Có hai loại sai lầm cơ bản thường mắc phải trong khâu này là: Quyết định cho vay đối với khách hàng không tốt và từ chối cho vay đối với một khách hàng ti m năng Nhằm hạn chế sai lầm, trong khâu quyết định cho vay ngân hàng thường chú trọng hai vấn đ sau: Thu thập thông tin và xử lý một cách chính xác để làm cơ sở ra quyết định cho vay, trao quy n quyết định cho hội đồng cho vay hoặc những người có năng lực ra quyết định Sau khi ra quyết định cho vay, kết quả có thể là chấp nhận hoặc

từ chối cho vay tùy theo kết quả của quá trình phân tích cho vay Nếu từ chối cho vay, ngân hàng sẽ có văn bản trả lời và giải thích lý do cho khách hàng Nếu chấp thuận cho vay thì cán bộ tín dụng sẽ thảo hợp đồng cho vay và hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng cho vay Ngoài ra, ngân hàng yêu cầu đối với các khách hàng vay vốn là doanh

nghiệp mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng để giúp thuận tiện cho việc thanh toán, khi đến kỳ và đảm bảo khả năng kiểm soát nguồn tài chính của khách hàng

Cán bộ tín dụng có trách nhiệm thu thập hồ sơ, chứng từ giải ngân của khách hàng để thẩm định theo đúng các đi u kiện giải ngân trong hợp đồng cho vay Khi

bộ chứng từ nhu cầu rút vốn của khách hàng hợp lệ thì phối hợp với bộ phận liên quan (kế toán ti n vay, ngân quỹ….) thực hiện giải ngân khoản vay theo yêu cầu của khách hàng

(4) Giải ngân vốn vay: Giải ngân là khâu tiếp theo sau khi ký kết hợp đồng

cho vay và hoàn thiện các thủ tục cần thiết liên quan Giải ngân là việc ngân hàng giao một khoản ti n nhất định cho khách hàng trên cơ sở mức cho vay đã cam kết trong hợp đồng Tuy là khâu tiếp theo nhưng giải ngân cũng là khâu quan trọng vì

nó có thể góp phần phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót nếu có ở khâu trước Nguyên tắc giải ngân là luôn gắn li n vận động ti n tệ với vận động hàng hóa đối ứng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau này

(5) Giám sát vốn vay: Sau khi cho vay vốn đối với khách hàng, ngân hàng

phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn của ngân hàng có sử dụng đúng mục đích và đem lại hiệu quả hay không Trong quá trình kiểm tra, cán bộ tín dụng tiến hành phân tích hoạt động của các tài khoản, các báo cáo, kiểm tra cơ sở hoạt động của khách hàng Nếu các thông tin được phản ánh theo chi u hướng thuận lợi cho thấy chất lượng cho vay được đảm bảo Ngược lại, khoản vay bị ảnh hưởng đến chất lượng cho vay bị giảm sút, từ đó cần sử dụng các biện pháp xử lý kịp thời như thu hồi

nợ trước hạn, ngừng giải ngân, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản thế chấp

(6) Thu hồi nợ, gia hạn nợ: Khi khoản vay đã đến hạn thanh toán hoặc khi

khách hàng vi phạm hợp đồng hoặc khi khách hàng có nhu cầu tất toán trước thời hạn khoản vay thì ngân hàng sẽ tiến hành thu hồi nợ, gia hạn nợ:

- Thu nợ: Ngân hàng thu nợ khách hàng theo đúng các đi u khoản đã ký kết trong các khoản mục hợp đồng cho vay

- Gia hạn nợ: Các khoản cho vay đảm bảo hoàn trả đầy đủ và có khả năng trả

nợ thì ngân hàng có thể xem xét gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn để có biện

pháp thích hợp thu hồi đầy đủ nợ với kế toán thực hiện thủ tục chuyển nợ quá hạn,

áp dụng các biện pháp kiên quyết thu hồi nợ gốc và lãi, kể cả các biện pháp thu hồi phát mại tài sản theo đúng quy định hiện hành của pháp luật và của ngân hàng

1.2 Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Trên cơ sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu trên và trong phạm vi của luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể Vì vậy, Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quy n sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống (vay tiêu dùng) hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể

Cho vay KHCN là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân và hộ gia đình, trong đó ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình một khoản ti n để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi [19]

Cho vay KHCN đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, đi u chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và

hộ gia đình

Tín dụng cá nhân đã phát triển từ lâu trên thế giới, nhưng là một khái niệm chưa lâu ở thị trường Việt Nam Tuy nhiên tín dụng cá nhân đã nhanh chóng thu hút được nhi u khách hàng và có ti m năng rất lớn để phát triển Điểm thuận lợi là quy

mô thị trường lớn với dân số đông (hơn 90 tỷ người), đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập ngày càng cao và có nhu cầu chi tiêu cho nhi u mục đích

Hiện nay xu hướng tiêu dùng trước, trả sau để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn Chính vì thế, các sản phẩm tín

dụng cá nhân của ngân hàng được khách hàng rất quan tâm Đây là cơ sở để các ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng này

1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Tín dụng cá nhân là loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp Với phạm vi nghiên cứu của luận văn này, xin đưa ra một số khác biệt như:

1.2.2.1 Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn

Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay:

- Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quy n hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường không có quy mô lớn

- Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Khoản vay cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ nhu cầu chi tiêu trong cuộc sống như mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học…

Số ti n cho vay hai mục đích này đ u bị giới hạn bởi những đi u kiện từ ngân hàng đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do hai nguyên nhân:

- Số lượng khách hàng cá nhân đông do đối tượng của loại hình cho vay này

là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp

- Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống

1.2.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến các rủi ro

Rủi ro do thông tin bất cân xứng khi thẩm định cho vay thì thông tin v bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa đến quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo

Đối với khách hàng là tổ chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng là tương đối thuận lợi do có rất nhi u nguồn thông tin được công khai như: báo cáo tài chính,

thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với các đối tác…

Ngược lại, đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu chính xác Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân là từ thu nhập ổn định ở thời điểm hiện tại Do vậy, nếu người vay gặp vấn đ v sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được nợ vay cho ngân hàng

Rủi ro tác nghiệp Do đặc điểm của tín dụng cá nhân là quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, vì vậy để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết quả công việc đòi hỏi sự phục vụ nhanh chóng của cán bộ tín dụng (CBTD) Do đó, trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng các cán

bộ thường hay chủ quan, thậm chí lợi dụng sự lỏng lẻo của công tác quản lý và sơ

hở của các quy định để lừa đảo chiếm đoạt tài sản của khách hàng, hoặc thông đồng với khách hàng gây ra những tổn thất cho ngân hàng

Rủi ro này còn tăng lên đối với cho vay tín chấp, do ngân hàng cấp tín dụng trên cơ sở thẩm định uy tín của khách hàng tốt hay xấu mà không có biện pháp đảm bảo bằng tài sản Trong trường hợp đó, nếu khách hàng thực sự không có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng, nhưng không có ý chí trả nợ vay trong khi việc quản lý thông tin v sự thay đổi nơi cư trú, công việc của khách hàng là một đi u không dễ dàng thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng khi xử lý khoản vay để thu hồi nợ

1.2.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn kém nhiều chi phí

Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng nhi u và phân tán rộng nên

để duy trì và phát triển tín dụng cá nhân sẽ tốn kém nhi u chi phí cho các công tác:

Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực

Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ

Các chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại, công tác phí hỗ trợ CBTD…

1.2.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân

1.2.3.1 Đối với nền kinh tế - xã hội

- Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế: Tín dụng cá nhân

là kênh hỗ trợ vốn để người dân trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ với chi phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, do đó tạo nhi u công ăn việc làm, tạo ra những khác biệt tích cực giúp tăng khả năng cạnh tranh trước các đối thủ trong và ngoài nước trong thời kỳ hội nhập

- Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội: Là một phần của tín dụng nói

chung, TDCN cũng có vai trò tích cực đối với xã hội TDCN góp phần khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao

Tín dụng cá nhân giúp kích cầu trong n n kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy sản xuất trong nước Do đó thu hút nhi u lực lượng lao động tham gia xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hướng đến các mục tiêu xã hội như xóa đói, giảm nghèo, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội góp phần ổn định trật tự xã hội

1.2.3.2 Đối với ngân hàng

- Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng: Do có đối tượng khách

hàng rất rộng nên việc phát triển tín dụng cá nhân sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp Thông qua tín dụng cá nhân, ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm dịch

vụ cho vay cá nhân như: ti n gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành – thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử… Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

- Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng: Nếu một ngân hàng chỉ tập trung

cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách hàng này gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Do vậy, với nguyên tắc “tránh để tất cả trứng vào một rổ”, các ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân như một sự phân tán rủi ro vì với số lượng khách hàng

cá nhân đông, số ti n vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.2.3.3 Đối với khách hàng cá nhân

Cuộc sống con người luôn tồn tại những nhu cầu v vật chất và tinh thần, những nhu cầu đó ngày càng đa dạng và cao hơn bắt đầu từ những hàng hoá thiết yếu rồi đến những hàng hoá xa xỉ hơn cùng với sự phát triển của n n kinh tế Nhưng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại

Ở một chừng mực nào đó, tín dụng cá nhân giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đ thỏa mãn nhu cầu của bản thân Thay vì phải tích lũy

đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kế hoạch của bản thân, người tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và tương lai Nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách lựa chọn phương án vay vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả sau cho ngân hàng

Vai trò này hết sức có ý nghĩa đối với những trường hợp mua sắm các hàng hoá thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cấp bách như ốm đau, bệnh tật, ma chay, cưới hỏi Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải tìm đến những khoản vay nóng ngoài ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưỡng, thì khách hàng có thể an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý

Đi u này được thể hiện rõ nét nhất tại các nước phát triển vì thông qua các khoản cấp tín dụng của ngân hàng hết sức nhanh chóng và thuận tiện thì khách hàng hầu như được đáp ứng các nhu cầu cá nhân thiết yếu của cuộc sống như mua nhà, mua ô tô, học tập, du lịch góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống

Ngoài ra, tín dụng cá nhân còn là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động

sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình giúp họ có đi u kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành Với đi u kiện cấp tín dụng đơn giản hơn đối với khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này

1.2.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của Ngân hàng trong việc cho vay Nó miêu tả v trình tự các bước đi cụ thể trong một quá trình cấp tín dụng cho khách hàng

Có thể khái quát các bước chính trong quy trình cho vay của các Ngân hàng như sau:

+ Bước 1 Tiếp thị đề xuất tín dụng: Trong bước này cán bộ tín dụng có nhiệm

vụ tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng và thông báo cho khách hàng biết các chính sách cho vay mà Ngân hàng đang áp dụng Căn cứ vào hồ sư tín dụng của khách hàng và những thông tin v thu nhập, v hoạt động sản xuất kinh doanh, v sức khỏe tài chính của khách hàng …cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng và lập báo cáo đ xuất tín dụng trình lãnh đạo bộ phận phê duyệt

+ Bước 2 Thẩm định rủi ro: Đối với những nhu cầu vay đơn giản, món vay

nhỏ, hoạt động cấp tín dụng không phải quan thẩm định rủi ro; ngược lại đối với các món vay lớn và phức tạp thì việc thẩm định rủi ro là bắt buộc Khi báo cáo đ xuất tín dụng được phê duyệt đồng ý, toàn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ được chuyển tiếp cho bộ phận quản lý rủi ro để thẩm định rủi ro theo hướng dẫn của Ngân hàng Để đánh giá rủi ro, Ngân hàng cần phải xác định nguy cơ rủi ro và đánh giá mức độ các nguy cơ đó nhằm đi đến nhận định mức độ rủi ro chung của khách hàng Sau khi thu thập và tiến hành phân tích, cán bộ quản lý rủi ro thực hiện thẩm định rủi ro các đ xuất tín dụng và lập báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ trình các cấp có thẩm quy n phê duyệt rủi ro theo quy định

+ Bước 3 Phê duyệt tín dụng: Là việc Ngân hàng đưa ra quyết định cho vay

hoặc từ chối đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng Căn cứ vào báo cáo đ xuất tín dụng và hồ sơ tín dụng do bộ phận tín dụng trình lên, lãnh đạo bộ phận có liên

quan xem xét phê duyệt đồng ý hoặc từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng

+ Bước 4 Ký hợp đồng: Khi Ngân hàng đồng ý cấp tín dụng, cán bộ tín

dụng tiến hành thương thảo với khách hàng v các đi u kiện tín dụng đã được cấp

có thẩm quy n phê duyệt Nếu khách hàng đồng ý, bộ phận tín dụng chịu trách nhiệm soạn thảo hợp đồng tín dụng và các văn bản có liên quan Các hợp đồng phải được ký kết bởi người đại diện có thẩm quy n của Ngân hàng và khách hàng theo quy định của pháp luật

+ Bước 5 Giải ngân: Sau khi hợp đồng tín dụng có hiệu lực thi hành, khách

hàng gửi cho Ngân hàng các hồ sơ, chứng từ v mục đích sử dụng ti n vay, cán bộ tín dụng căn cứ vào các chứng từ do khách hàng cung cấp tiến hành kiểm tra các căn cứ phát ti n vay Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm đầy đủ v việc kiểm tra nội dung, tính chất của hồ sơ giải ngân (tính hợp pháp, hợp lệ của chứng từ, hóa đơn, hợp đồng…) Trước khi trình duyệt giải ngân, cán bộ cho vay của Ngân hàng phối hợp với bộ phận nguồn vốn để xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn đối với những khoản vay lớn , mua bán, chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay cần chuyển đổi ngoại tệ, hoặc vay ngoại tệ Căn cứ vào kết quả kiểm tra của cán bộ cho vay, Ngân hàng sẽ tiến hành phê duyệt giải ngân và làm thủ tục giải ngân cho khách hàng

+ Bước 6 Giám sát và kiểm soát: Đây là khâu khá quan trọng trong quy

trình cấp tín dụng của Ngân hàng Trong khâu này, cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra, rà soát hồ sơ tín dụng, sổ sách chứng từ của khách hàng hoặc kiểm tra thực địa Việc kiểm tra nhằm mục đích đánh giá hiệu quả khai thác các dự án đầu tư, hiệu quả của việc cấp tín dụng, theo dõi phân tích các biến động v tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản… để kịp thời nhận diện rủi ro ti n

ẩn Căn cứ kết quả kiểm tra đánh giá, cán bộ tín dụng ti n hành phân loại nợ theo quy định của Ngân hàng Nếu phát hiện có dấu hiệu rủi ro, dấu hiệu bất thường… CBTD phải đ xuất các phương án xử lý

+ Bước 7 Thu nợ và xử lý nợ: Ngân hàng tiến hành thu nợ khách hàng theo

đúng những đi u khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Khách hàng vay chủ động trả nợ gốc, lãi và phí đúng hạn cho Ngân hàng theo kế hoạch đã thỏa thuận

Trong quá trình kiểm tra nếu phát hiện khách hàng vi phạm các cam kết trong hợp đồng tín dụng, Ngân hàng cũng có thế yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn, Ngân hàng sẽ áp dụng một trong các biện pháp sau: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi, chuyển nợ quá hạn

Sau khi khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ cả gốc lẫn lãi, thì Ngân hàng và khácg hàng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp các tài sản đảm bảo (nếu có) và lưu trữ hồ sơ tín dụng đã tất toán

1.2.5 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân

Nói đến mở rộng, tức là nói đến sự tăng trưởng, mở rộng v quy mô, khối lượng và số lượng Nói cách khác, mở rộng tức là sự tăng trưởng theo chi u ngang Theo cách hiểu này, mở rộng cho vay KHCN chính là sự đáp ứng yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng v quy mô cho vay cũng như làm tăng tỷ trọng của cho vay KHCN trong cơ cấu tổng dư nợ cho vay của ngân hàng thương mại

1.2.5.1 Khái quát về mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng đối với khách hàng cá nhân

a) Khái niệm về mở rộng quy mô tín dụng

Khi nói tới mở rộng quy mô (hay tăng quy mô) tín dụng là nói tới sự gia tăng

v khối lượng tín dụng Nhưng vấn đ đặt ra là ngân hàng cần phải làm gì để thực hiện việc mở rộng quy mô tín dụng đối với KHCN để đáp ứng được nhu cầu thực

sự của khách hàng

Mở rộng cho vay KHCN của NHTM là quá trình mà NH đặt mục tiêu ưu tiên

là tăng quy mô cho vay KHCN, bảo đảm sự phù hợp v cơ cấu cho vay KHCN với nhu cầu của thị trường và năng lực đáp ứng của NH, qua đó tăng thu nhập của NH

từ hoạt động cho vay KHCN trên cơ sở kiểm soát rủi ro và đảm bảo mức độ sinh lời tương ứng với mục tiêu kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn

Tăng trưởng quy mô cho vay KHCN thể hiện qua tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN là mục tiêu ưu tiên trong quan hệ đánh đổi giữa tăng trưởng, khả năng sinh lời

và rủi ro Khả năng sinh lời và mức độ kiểm soát rủi ro cần phải được đặt trong tương quan với mục tiêu mà NH hoạch định cho từng thời kỳ

Tuy nhiên, xét trong dài hạn tất cả hoạt động kinh doanh của ngân hàng vẫn

là nhằm đến mục tiêu gia tăng khả năng sinh lời hay hiệu quả kinh doanh Vì vậy, tăng dư nợ cho vay KHCN cũng nhằm đạt đến mục tiêu là tăng thu nhập từ hoạt động cho vay, kiểm soát chi phí cho hoạt động cho vay, qua đó tăng tăng tỷ suất sinh lời trên dư nợ cho vay.[18]

Để đạt được các mục tiêu của mở rộng cho vay KHCN, các phương thức cơ bản mà NH có thể sử dụng bao gồm:

- Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN bằng các nỗ lực gia tăng thị phần cho vay thông qua các công cụ chính sách Marketing như:

Việc mở rộng quy mô tín dụng đối với KHCN thể hiện ở một số khía cạnh sau:

Thứ nhất, Mở rộng quy mô tín dụng là thỏa mãn tối đa nhu cầu hợp lý của

khách hàng

Khối lượng tín dụng cấp cho khách hàng là số ti n mà ngân hàng cấp cho khách hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn, đáp ứng được hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Việc cấp tín dụng chỉ thực sự mang lại hiệu quả khi khối lượng tín dụng được cấp phát huy hiệu quả của nó Đi u này đòi hỏi ngân hàng phải

có những đánh giá và tính toán hợp lý trước khi quyết định cho vay

Việc mở rộng quy mô TDNH đối với KHCN còn được xác định trên cơ sở đa dạng hóa các lĩnh vực cấp tín dụng, đối tượng cấp tín dụng, loại hình cho vay,…

Thứ hai, Mở rộng quy mô tín dụng là sự đa dạng hóa các đối tượng khách

hàng.Đi u này có nghĩa là vốn không chỉ tập trung vào một thành phần kinh tế mà được san sẻ cho nhi u thành phần kinh tế khác Đa dạng hóa đồng nghĩa với việc không bó hẹp trong phạm vi một đối tượng khách hàng hay một số ngành ngh kinh doanh nhất định mà ngân hàng có thể mở rộng quy mô tín dụng trên cơ sở thiết lập mối quan hệ với nhi u ngành ngh , đối tượng hoạt động kinh doanh: nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, công nghiệp, du lịch, vận tải, dịch vụ, xây dựng

Thứ ba, Mở rộng quy mô tín dụng đồng nghĩa với việc đa dạng hóa các sản

phẩm tín dụng

Trên cơ sở thiết lập nhi u hình thức cho vay như: ngắn, trung, dài hạn hay cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần, thấu chi, khách hàng dễ dàng lựa chọn hình thức phù hợp với đi u kiện của mình

Như vậy, đối với ngân hàng, để mở rộng quy mô tín dụng đối với KHCN cần phải: mở rộng mạng lưới cấp tín dụng trên cơ sở đó tăng khả năng tiếp cận và đa dạng hóa đối tượng khách hàng; tăng tỷ trọng tín dụng đối với KHCN trong tổng dư nợ; tiến hành mở rộng thị phần cho vay đối với KHCN

b) Sự cần thiết mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân

 Đối với khách hàng

Với sự phát triển không ngừng của n n kinh tế, cùng với nó là sự cải thiện đáng kể trong mức sống của dân cư, thì nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh hay vay vốn để tiêu dùng cá nhân của phần lớn bộ phận dân cư đang tăng lên rất nhi u với những hình thức tiêu dùng khác nhau Thông qua nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng đã đáp ứng phần nào nhu cầu của người dân, giúp cho vay KHCN họ có vốn để làm ăn, được hưởng những tiện ích trước khi tích luỹ đủ ti n và đặc biệt quan trọng hơn nó rất cần thiết cho vay KHCN các trường hợp khi cá nhân có nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách

Nắm bắt được nhu cầu ngày càng tăng của đối tượng khách hàng cá nhân,

các NHTM luôn tìm mọi cách để đáp ứng nhu cầu đó Việc mở rộng cho vay KHCN sẽ giúp ngân hàng phục vụ tối đa cho khách hàng của mình

 Đối với các NHTM

Trong n n kinh tế thị trường, cạnh tranh là một đi u không thể tránh khỏi

Để có thể đứng vững và tồn tại trong một môi trường cạnh tranh đầy khắc nghiệt đòi hỏi mỗi NHTM phải có chiến lược kinh doanh phù hợp, một mặt tận dụng các thời cơ, mặt khác phải tạo ra ưu thế cạnh tranh so với các đối thủ của mình

Chính vì lý do trên, mỗi NHTM luôn tìm cách đa dạng hoá hoạt động kinh doanh và cho vay KHCN được xác định là một trong những nghiệp vụ tạo ưu thế cạnh tranh cho ngân hàng

Với phương châm hoạt động “khách hàng là thượng đế”, các NHTM luôn tìm mọi cách để thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng cũng như tăng cường các mối quan hệ với khách hàng Đi u này có thể được thực hiện một cách hiệu quả khi các NHTM mở rộng cho vay tiêu dùng, một thị trường đầy ti m năng cho các ngân hàng

Một lý do nữa khiến cho việc mở rộng cho vay KHCN là cần thiết, đó là vì hoạt động kinh doanh của các ngân hàng luôn chứa đựng nhi u rủi ro Để có thể giảm thiểu rủi ro, các NHTM luôn tìm mọi cách để đa dạng hoá hoạt động kinh doanh cũng như

đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng Từ đó giúp cho ngân hàng tăng sức mạnh trong cạnh tranh Cuối cùng, một đi u dễ nhận thấy là cùng với việc mở rộng cho vay KHCN, các NHTM không chỉ tối đa hoá lợi ích của khách hàng

mà còn giúp ngân hàng thực hiện được mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận

 Đối với sự phát triển của nền kinh tế

Mở rộng cho vay KHCN không chỉ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà còn mang lại lợi ích cho n n kinh tế Nếu cho vay KHCN được tài trợ cho những nhu cầu chi tiêu hàng hoá, dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng kích cầu, một mặt cải thiện đời sống dân cư, mặt khác tạo đi u kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

Hơn nữa, nó còn góp phần giảm chi phí giao dịch trong toàn xã hội Đó là chưa kể đến việc dịch vụ này với những tiện ích thanh toán không dùng ti n mặt sẽ cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng n n văn minh thanh toán, góp phần tạo cơ

sở để Việt Nam hoà nhập với cộng đồng phát triển quốc tế Lúc đó cho vay KHCN

sẽ tăng trưởng theo

Xuất phát từ những lý do trên, có thể thấy được rằng mở rộng cho vay KHCN là yêu cầu khách quan của n n kinh tế

1.2.5.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

a) Nhóm chỉ tiêu định tính

- Đảm bảo nguyên tắc cho vay và điều kiện vay vốn: Để đánh giá chất lượng

một khoản vay, trước hết cần xem xét khoản vay đó có đảm bảo nguyên tắc cho vay không, sau đó có đảm bảo đi u kiện vay vốn không Đây là những nguyên tắc và

đi u kiện tối thiếu mà bất cứ một khoản vay nào cũng phải được bảo đảm

- Số lượng khách hàng đi vay: Chỉ khi chất lượng cho vay của ngân hàng tốt

và đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng một cách nhanh chóng và đầy đủ thì mới có khả năng giữ chân được những khách hàng hiện tại và tiếp cận được nhóm khách

hàng ti m năng, từ đó gia tăng tổng số lượng khách hàng đến vay ngân hàng

- Uy tín của ngân hàng: Đây là một chỉ tiêu quan trọng, ảnh hưởng đến hoạt

động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng

Ngân hàng tồn tại được chính là nhờ vào sự tin cậy của khách hàng với ngân hàng

- Thái độ phục vụ và thủ tục thực hiện: Thái độ phục vụ nhiệt tình, thủ tục

tuân theo đúng quy định, quy chế của ngân hàng được cán bộ tín dụng làm nhanh chóng chính xác, an toàn cũng góp phần làm mở rộng hoạt độngcho vay KHCN

- Quá trình thẩm định: Đây là khâu không thể thiếu trong quá trình quyết

định và theo dõi khoản vay Quá trình thẩm định phải tuân theo nguyên tắc, các căn

cứ và nội dung thẩm định của từng ngân hàng Một khoản vay có chất lượng là khoản vay đã được thẩm định và phải đảm bảo các bước của quá trình thẩm định

b) Nhóm chỉ tiêu định lượng

 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng Doanh số cho vay KHCN

- Doanh số cho vay KHCN: Là tổng số ti n ngân hàng cho vay nhằm mục

đích tiêu dùng trong kỳ, nó phản ánh một cách khái quát v hoạt động cho vay

KHCN của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính

Nó thể hiện mức cho vay trong kỳ Doanh số cho vay KHCN càng cao thì việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng càng tốt, quy mô cho vay càng lớn

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số tuyệt đối

Giá trị tăng trưởng

DS tuyệt đối = CVKHCN năm(t) Doanh số -

Doanh số CVKHCN năm (t-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay KHCN năm (t) tăng so với

năm (t-1) v số tuyệt đối là bao nhiêu

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số tương đối

Giá trị tăng trưởng

DS tương đối =

Giá trị tăng trưởng DS tuyệt đối

x 100 Tổng DS CVKHCN năm (t-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số CVKHCN năm t

so với năm t-1

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng

Tỷ trọng = Tổng doanh số CVKHCN x 100

Tổng Doanh số hoạt động tín dụng

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số của hoạt động CVKHCN chiếm bao

nhiêu phần trăm trong doanh số của toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng

 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ CVKHCN

Dư nợ CVKHCN: Là số ti n mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm, chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số cho vay nhằm phản ánh tình hình mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối

Giá trị tăng trưởng dư

nợ tuyệt đối CVKHCN =

Tổng dư nợ CVKHCN năm (t) -

Tổng dư nợ CVKHCN

năm (t-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm (t) tăng so với năm (t-1) v số

tuyệt đối là bao nhiêu

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối

Giá trị tăng trưởng

Dư nợ tương đối =

Giá trị tăng trưởng Dư nợ tuyệt đối x 100

Tổng Dư nợ năm (t-1)

Ý nghĩa : Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ CVKHCN năm t

so với năm (t-1) v số tương đối là bao nhiêu

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng

Tỷ trọng = Tổng Dư nợ CVKHCN

X 100 Tổng Dư nợ hoạt động tín dụng

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết dư nợ hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ lệ

bao nhiêu trong dư nợ của toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng, đồng thời so sánh tỉ trọng này năm sau so với năm trước Từ đó giúp cho ngân hàng có những định hướng cụ thể trong việc mở rộng CVKHCN

 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàng

- Số lượng khách hàng: Là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng Trong hoạt động CVKHCN, số lượng khách hàng thể hiện ở số các khoản vay

cá nhân mà ngân hàng cấp cho khách hàng

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng v số lượng khách hàng

Mức tăng giảm = số lượng khách hàng năm t - số lượng khách hàng năm t-1

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng năm t tăng giảm bao

nhiêu so với năm (t-1) Qua đó giúp cho việc đánh giá khả năng mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng tại ngân hàng

 Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng loại hình CVKHCN

Chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng v loại hình CVKHCN tại ngân hàng, qua

đó cho thấy khả năng mở rộng quy mô cũng như phạm vi hoạt động Đây đồng thời cũng là một chỉ tiêu quan trọng, phản ánh sự đa dạng v đối tượng khách hàng đến thực thực hiện giao dịch CVKHCN tại ngân hàng

 Tỷ suất lợi nhuận CVKHCN

Tỷ suất lợi nhuận từ CVKHCN là tỷ lệ phần trăm giữa tổng lợi nhuận từ CVKHCN so với tổng dư nợ CVKHCN ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:

Tỷ suất lợi nhuận từ

CVKHCN =

Lợi nhuận từ CVKHCN

x 100 Tổng Dư nợ CVKHCN

Ý nghĩa: Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả CVKHCN Chỉ tiêu này càng cao thì lợi nhuận từ CVKHCN đóng góp vào lợi nhuận của ngân hàng càng lớn và thể hiện hoạt động cho vay KHCN càng được mở rộng Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, nên thông qua chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay KHCN không những đánh giá được hiệu quả của hoạt động CVKHCN mà còn đánh giá được cả chất lượng của hoạt động tín dụng chung của Ngân hàng

 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN

Tỷ lệ nợ xấu CVKHCN là tỷ lệ phần trăm giữa tổng các khoản nợ xấu CVKHCN so với tổng dư nợ CVKHCN ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng tại các tổ chức tín dụng Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:

Tỷ lệ nợ xấu CVKHCN = Nợ xấu CVKHCN

x 100 Tổng Dư nợ CVKHCN

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết chất lượng và rủi ro của danh mục cho vayKHCN của ngân hàng Tỷ lệ này cao so với trung bình ngành và có khả năng tăng lên có thể là dấu hiệu cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc quản lý chất lượng các khoản vay Ngược lại, cho thấy chất lượng của các khoản tín dụng được cải thiện Hoặc cũng có thể ngân hàng có chính sách xóa các khoản nợ xấu hay thay đổi cách phân loại nợ