Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp quốc tế chi nhánh cmt8

Cho vay KHCN là một trong những mảng hoạt động dịch vụ ngân hàng đƣợc hầu hết các NHTM chú ý phát triển.. Chính vì vậy, tôi chọn nghiên cứu đề tài: “NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY K

Sự cần thiết của đề tài

Dưới sự lãnh đạo của Đảng và Nhà Nước làm cho nền kinh tế Việt Nam đã chuyển sang có sự điều tiết về vĩ mô về cơ chế thị trường để đạt được mục tiêu hiện đại hoá đất nước Ngân hàng đóng vai trò chủ chốt chi phối đến sự phát triển của đất nước

Hoạt động cho vay KHCN đã đƣợc nhiều ngân hàng chú trọng phát triển với các sản phẩm tiêu dùng ngày càng đa dạng và phong phú Cho vay KHCN là một trong những mảng hoạt động dịch vụ ngân hàng đƣợc hầu hết các NHTM chú ý phát triển

Nắm bắt được nhu cầu thị trường, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam đang đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN và mở rộng hơn nữa các hoạt động này trên mạng lưới của mình

Nhất quán với định hướng phát triển của hệ thống, ngân hàng Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Cách mạng tháng 8 ( Sau đây gọi là VIB CMT8) cũng đang nổ lực khai thác tiềm năng mảng cho vay KHCN an toàn và hiệu quả Mặc dù vậy, trước sự cạnh tranh khóc liệt của rất nhiều NHTM với sản phẩm tối ƣu, chính sách linh động làm cho việc tăng trưởng cho vay KHCN gặp nhiều khó khăn

Nhận thấy tính cấp thiết của vấn đề, tôi xác định đƣợc mục đích nghiên cứu của đề tài là nhằm hệ thống hoá những lý luận về cho vay KHCN, đánh giá chất lƣợng công tác cho vay KHCN tại VIB CMT8 nhằm rút ra những thế mạnh, những hạn chế Từ đó, đƣa ra một số giải pháp và đề xuất một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN tại VIB CMT8

Chính vì vậy, tôi chọn nghiên cứu đề tài: “NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM– CHI NHÁNH CMT8”.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

 Mục tiêu chung: Nghiên cứu thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại NHTM

- Phân tích thực trạng cho vay KHCN tại VIB CMT8

- Rút ra ƣu điểm, nhƣợc điểm, nguyên nhân hoạt động cho vay KHCN tại VIB CMT8

- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại VIB CMT8

Câu hỏi nghiên cứu

 Hoạt động cho vay KHCN là gì?

 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng VIB CMT8 là gì?

 Nguyên nhân dẫn đến ƣu điểm, nhƣợc điểm hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng VIB CMT8?

 Những giải pháp nào để phát triển hoạt động cho vay KHCN tại VIB CMT8?

ối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài

- Những khách hàng đã và đang sử dụng dịch vụ cho vay KHCN tại VIB CMT8

- Các sản phẩm cho vay KHCN, bao gồm: Cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu nhỏ

- Thời gian: Số liệu thu thập từ 2017 - 2021

Phương pháp nghiên cứu của đề tài

Phương pháp thu thập số liệu

 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp

Các số liệu thứ cấp sử dụng trong luận văn này bao gồm:

- Báo cáo tổng kết năm 2017 - 2021 của Ngân hàng VIB CMT8

- Các tài liệu về Ngân hàng VIB CMT8

- Các bài viết trên sách báo, tạp chí và trên mạng Internet, các báo cáo khoa học về nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân để xây dựng cơ sở cho việc nghiên cứu

 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp

Tôi đã tiến hành xây dựng phiếu điều tra sau đó tiến hành phát phiếu và thu thập thông tin từ đối tƣợng khách hàng của cho vay cá nhân, thông qua phỏng vấn trực tiếp tại ngân hàng, sau đó thu về và tiến hành xử lý số liệu

Thu nhập các thông tin về khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, lịch sử tín dụng, xếp loại khách hàng, đánh giá của khách hàng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng

Phỏng vấn trực tiếp cán bộ phòng Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng VIB CMT8

Tiến hành phỏng vấn khách hàng, thu thập thông tin, xử lý, phân tích, đánh giá của khách hàng về chất lƣợng hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh

Phương pháp phân tích số liệu

Sau khi thu thập đủ dữ liệu, tác giả tiến hành tổng hợp, so sánh, phân loại và phân tích dữ liệu

Ý nghĩa của đề tài nghiên cứu

Các nghiên cứu liên quan đến tín dụng cá nhân

A.Burak Guner, 2007, “Bank Lending opportunities and credit standards”, đánh giá về cơ hội cho vay và chất lƣợng tín dụng, phân tích danh mục tín dụng Tác giả chỉ ra rằng các ngân hàng càng đa dạng hóa về sản phẩm trong danh mục tín dụng thì càng phân tán đƣợc rủi ro, nghiên cứu cũng nói đến sự chặt chẽ trong các tiêu chuẩn về tín dụng phụ thuộc vào yếu tố bên ngoài của khách hàng đi vay tiềm năng của ngân hàng Đây là nghiên cứu về tiêu chuẩn tín dụng nói chung của các ngân hàng các nước phương tây, luận án có thể vận dụng vào các NHTM nước ta hiện nay

Felicia Omowunmi Olokoyo (2011), “Determinants of Commercial Banks”, đƣa ra các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng qua việc nghiên cứu hành vi và cách thức cho vay tại cá NHTM của Nigeria Theo đó, tác giả đã đƣa ra mô hình nghiên cứu Var dựa trên nguồn dữ liệu 89 ngân hàng trong giai đoạn 1980 – 2005 Với mô hình này, tác giả đề cập đến những tác động của các biến số vĩ mô cũng nhƣ vi mô tới hoạt động tín dụng Qua đó, tác giả đƣa ra kết luận: quy mô về tiền gửi của ngân hàng cũng như danh mục cho đầu tư vay sẽ ảnh hưởng lớn tới khả năng cho vay

Bogdan Florin (2015), “The Qulity of Bank Loans within the Framework of Globallization”, đánh giá về chất lƣợng khoản vay của ngân hàng trong khuôn khổ toàn câu hóa tai Romania và EU trong giai đoạn 2000 – 2012 Tác giả đã phân tích khái niệm về chất lƣợng khoản vay và nợ xấu và chỉ ra mối quan hệ ngƣợc chiều giữa hai đối tƣợng này Qua đó, tác giả chỉ ra mối tương quan giữa nợ xấu và tăng trường GDP, tỉ lệ lạm phát, tỉ lệ thất nghiệp và nhấn mạnh tầm quan trọng của việc quản lí cho vay khách hàng cá nhân

Lê Minh Sơn, luận văn Thạc sĩ, “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” (2009) Luận văn được tác giả nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank (giai đoạn 2006 - 2008) - một trong những ngân hàng TMCP có quy mô, thương hiệu và uy tín hàng đầu Việt Nam Luận văn đã nghiên cứu dựa trên kinh nghiệm của các Ngân hàng nước ngoài như Union - Philipin, kinh nghiệm của Ngân hàng Standard Chartered - Singapore, kinh nghiệm của Ngân hàng Citibank - Nhật Bản Từ đó tác giả đƣa ra một số giải pháp, kiến nghị để phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Do đặc thù của Vietcombank là một ngân hàng lớn, có nhiều lợi thế về bán lẻ cũng nhƣ thị phần KHCN sử dụng dịch vụ thẻ, các giải pháp của tác giả Lê Minh Sơn đƣa ra chủ yếu tập trung khai thác và tiếp thị các sản phẩm tín dụng cũ với thị trường lợi thế sẵn có của một ngân hàng lớn

Trần Hạnh Khôi (2010), luận văn thạc sĩ, “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á” đã phân tích được các yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng Đông Nam Á, từ đó kết luận thực trạng và kiến nghị giải pháp phù hợp để phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Tuy nhiên, tác giả Trần Hạnh Khôi đã chƣa phân tích đủ các yếu tố tác động, đặc biệt thiếu việc khảo sát nhu cầu, sự hài lòng của khách hàng vay vốn tại ngân hàng để tìm ra các điểm hạn chế trong quy trình cấp tín dụng gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình tiếp cận vốn Điều này dẫn đến kết luận thực trạng phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á không chuẩn xác, đề xuất các giải pháp không đồng bộ

Nguyễn Thị Nhƣ Thủy, 2015, Luận án tiến sĩ, “Hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam”, đã nêu hiệu quả tín dụng từ góc độ ngân hàng dựa trên hai nhóm chỉ tiêu: hiệu quả lợi nhuận cuối cùng là lợi nhuận hoạt động tín dụng thể hiện qua quy mô và tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng và nhóm chỉ tiêu trung gian Đồng thời, tác giả nêu lên các nhân tố ảnh hưởng bao gồm các nhân tố bên trong và các nhân tố bên ngoài ngan hàng Những phân tích và đánh giá thực tế làm cơ sở khoa học giúp tác giả đề xuất đƣợc những giải pháp: nâng cao hiệu quả sử dụng vốn hợp lý, xác định vòng quay vốn tín dụng phù hợp, gia tăng tài sản có và giảm bớt rủi ro tín dụng, giảm tỉ lệ nợ xấu, Luận án đƣợc tác giả nghiên cứu tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam và có sự so sánh với các ngân hàng khách trên địa bàn.

Những hạn chế và các vấn đề cần nghiên cứu tiếp tục

Nhìn chung các nghiên cứu bàn về phát triển cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại đã khẳng định đƣợc tầm quan trọng của việc phát triển cho vay KHCN trong quá trình phát triển của ngân hàng Hầu hết các nghiên cứu tập trung cải thiện yếu tố nội lực sẵn có của ngân hàng mà chưa có những giải pháp, ý tưởng về những sản phẩm mới, tập trung vào thị trường riêng, phù hợp với đặc điểm và quy mô của từng ngân hàng Bên cạnh đó, với đặc trƣng riêng của VIB CMT8 cũng chƣa có đề tài nào nghiên cứu về tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VIB CMT8 Do đó, tác giả đề xuất đề tài

“NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ – CHI NHÁNH CMT8” với mong muốn có thể đƣa ra gợi ý, đóng góp cho sự phát triển của VIB nói chung và đặc biệt VIB CMT8 nói riêng.

Bài học kinh nghiệm từ các nước và các đơn vị trong nước

Hoạt động cho vay KHCN là hoạt động là hoạt động chủ yếu của NHTM Việt năm, mang lại 80% thu nhập của ngân hàng, tuy nhiên rủi ro tiềm ẩn cũng rất lớn Vì vậy, nghiên cứu kinh nghiệm cho vay KHCN của các NHTM khác là điều rất cần thiết nhằm hiểu rõ các giải pháp và hướng đi đúng đắn đảm bảo tăng trưởng bền vững của VIB nói chung và VIB CMT8 nói riêng, cụ thể:

- Cần có sự nghiên cứu thị trường, có sự tham gia liên tục và điều chỉnh sản phẩm và phương pháp để giải quyết nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau Do nhu cầu về các sản phẩm cho vay của người dân đa dạng, cần tính đến sự khác biệt về thu nhập, giới tính, mục đích sử dụng vốn

- Lãi suất tính cho các khoản vay là cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác trên thị trường

- Cán bộ cho vay giám sát chặt chẽ tất cả các bước trong quy trình cho vay, từ tìm kiếm lựa chọn khách hàng đến khâu trả nợ cuối cùng

- Các tổ chức hợp tác (ban quản lý chợ, trưởng khu phố ) đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo rằng việc tìm kiếm khách hàng, hỗ trợ cho vay, theo dõi giám sát khoản vay đƣợc tiến hành mà không gặp khó khăn

- Lý do chính khiến khách hàng lựa chọn dịch vụ dựa trên độ tin cậy của ngân hàng và việc đăng ký vay vốn đơn giản Vì vậy việc xây dựng một quy trình cho vay giúp KHCN tiếp cạnh nguồn vốn dễ dàng kèm theo dịch vụ tối ƣu là điểm mạnh thu hút khách hàng tiềm năng

- Thường xuyên có các chương trình khuyến mại đi kèm khoản vay như: tặng quà, phiếu giảm giá (vouchers), chiết khấu khi mua sản phẩm khác…

- Có kế hoạch phát triển sản phẩm cụ thể, chi tiết, tính toán đến các yếu tố riêng biệt ở từng loại hình cho vay là yếu tố không thể thiếu nhằm đem lại thành công cho sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng thương mại

- Sản phẩm cho vay dành cho KHCN cần đảm bảo tính đơn giản trong việc đăng ký vay vốn, và có mức lãi suất hợp lý Ngoài ra, việc nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng, chuyên nghiệp trong chăm sóc khách hàng cũng giúp thuyết phục khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ của ngân hàng

- Các ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh phát triển công nghệ cũng như cân nhắc các hình thức nhằm đánh giá chính xác mức độ tín nhiệm của khách hàng

- Khi cho vay cần đánh giá khách hàng toàn diện , không chỉ xem xét đến khả năng trả nợ hiện tại mà cả khả năng trả nợ trong tương lai khi có những biến động về lãi suất, giá cả tài sản, nguồn thu nhập, hệ số nợ trên thu nhập, lịch sử quan hệ tín dụng của KHCN, điểm xếp hạng tín nhiệm Nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN một cách an toàn, bền vững

- Tập trung phát triển nguồn lực có chuyên môn, nghiệp vụ

Thường xuyên thực hiện việc đánh giá lại khách hàng sau cho vay, nhận diện rủi ro sớm và có giải pháp phù hợp Xử lý các trường hợp không tuân thủ quy trình, quy định cho vay

Qua chương 1 cho chúng ta thấy được tổng quan về những nghiên cứu trong nước và ngoài nước đề từ đó nhận định được các vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu về cho vay KHCN Việc nghiên cứu về cho vay KHCN mang ý nghĩa thực tiển rất lớn không chỉ riêng với VIB CMT8 mà còn toàn hệ thống ngân hàng TMCP Để đảm bảo bảo tăng trưởng bền vững của một chi nhánh ngân hàng cần có sự học hỏi kinh nghiệp từ các ngân hàng đối thủ cạnh tranh Bài học kinh nghiệp từ các đơn vị chỉ ra các vấn đề còn tồn tại cần giải quyết tại chi nhánh đang nghiên cứu

CHƯƠ G 2 CƠ SỞ LÝ LU N VỀ HO T ỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I CÁC G H G THƯƠ G M I VÀ CÁC CÔNG

CỤ HỖ TRỢ CHIẾ ƢỢC

2.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay KHCN tại gân hàng thương mại

2.1.1 Khái niệm cho vay KHCN

Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 31/12/2001 về quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng với khách hàng đã định nghĩa rằng: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”

Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN quy định về đối tƣợng vay vốn tại tổ chức tín dụng là pháp nhân hoặc cá nhân, Cụ thể:

– Pháp nhân thành lập tại Việt Nam hoặc nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam

– Cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc nước ngoài

Nhƣ vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có thể đƣợc hiểu là một hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng thương mại chuyển giao về vốn cho các cá nhân và hộ gia đình trong một thời gian nhất định nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc kinh doanh và hoàn trả gốc và lãi trong thời hạn quy định

2.1.2 ặc điểm nghiệp vụ cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại

Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân đem lại mức lợi nhuận rất lớn cho các ngân hàng thương mại Hoạt động này bao gồm nhiều loại hình đa dạng tuỳ theo nhu cầu và khả năng của khách hàng Một hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thường có 4 đặc điểm chính nhƣ sau:

- Nghiệp vụ cho vay có tính pháp lý và đƣợc đảm bảo bằng các hợp đồng tín dụng tài sản

- Hoạt động cho vay phải tuân thủ theo quy định của pháp luật

- Lãi suất cho vay tùy thuộc chiến lược phát triển của từng ngân hàng và dưới sự giám sát của NHNN

- Khách hàng có nghĩa vụ thanh toán đầy đủ gốc và lãi vay theo đúng thời hạn ký kết hợp đồng vay Nếu không tuân thủ theo hợp đồng đã ký thì ngân hàng sử dụng các biện pháp thu hồi nợ trước hạn và phát mãi tài sản

Sản phẩm và quy trình cho vay cá nhân

2.2.1 Sản phẩm cho vay KHCN

Tại Việt Nam, do là nước đang phát triển nên sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu phát triển ở bề rộng là các sản phẩm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của đời sống thường ngày và hoạt động hộ kinh doanh; áp dụng hầu hết cho mọi đối tƣợng khách hàng nhƣ:

- Cho vay bất động sản: Phục vụ mục đích kinh doanh bất động sản hoặc mua bất động sản để ở và thế chấp chính bất động sản đó

- Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà

- Cho vay bổ sung vốn cho hộ kinh doanh cá thể để mở rộng quy mô sản xuất, tăng vốn đầu tƣ,…

- Cho vay mua ô tô phục vụ tiêu dùng hoặc kinh doanh vận tải

- Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo phục vụ mục đích tiêu dùng, mua sắm trang thiết bị gia đình

- Cho vay tín chấp (không có tài sản đảm bảo): cho vay tiêu dùng, thấu chi

- Cho vay du học: thanh toán học phí và sinh hoạt phí của du học sinh

- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá nhƣ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, chứng khoán, cổ phiếu, trái phiếu,…

- Và một số khoản vay nhằm mục đích khác

2.2.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân

Cho vay KHCN là hình thức cho vay đƣợc nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng đang tập trung khai thác Tuy nhiên để đảm bảo an toàn và phát triển bền vững trong hoạt động cho vay KHCN thì các ngân hàng, tổ chức tín dụng cần xây dựng quy trình chặt chẽ Mỗi ngân hàng và tổ chức tín dụng đều có quy trình cho vay riêng nhƣng chung quy lại vẫn phải tuân thủ theo 6 bước cơ bản như sau:

Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và nhận hồ sơ vay

Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay

Bước 3: Lập hồ sơ vay vốn

Bước 4: Phê duyệt và soạn hợp đồng vay

Bước 5: Ký hợp đồng vay vốn và giải ngân

Bước 6: Kiểm tra sau vay và thu hồi nợ

Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay KHCN

2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định tính

 Uy tín của ngân hàng

Ngân hàng có sản phẩm và dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt thường thu hút được khách hàng nhiều hơn Tạo đƣợc uy tín giúp ngân hàng tăng nội lực cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường và mang lại nhiều lợi nhuận Ngoài ra, ngân hàng uy tín không những giữ chân đƣợc nhân sự mà còn thu hút đƣợc nhân tài về làm việc

 Chất lƣợng khách hàng vay vốn

Khách hàng đạt đủ 4 điều kiện cho vay sau:

- Mục đích sử dụng vốn hợp lý

- Phương án sử dụng vốn khả thi

- Có khả năng tài chính để trả nợ

 ảm bảo các nguyên tắc cho vay theo pháp luật của hà nước

Ngân hàng đảm bảo chấp hành các điều luật về hoạt động cho vay gồm: Luật NHNN, luật các TCTD Khi thực hiện nghiệp vụ cho vay, các ngân hàng phải tuân thủ các điều kiện, các nguyên tắc quy định của nhà nước và của thống đốc NHNN Các nguyên tắc và điều kiện không tách rời nhau Do đó nếu coi nhẹ bất kỳ bất kỳ một nguyên tắc, một điều kiện nào thì sẽ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng

 ảm bảo chính sách xã hội của nhà nước trong cho vay

Ngân hàng cho vay góp phần tăng trưởng, phát triển kinh tế và khả năng tạo việc làm cho nguồn nhân lực xã hội Việc nâng cao chất lƣợng cho vay sẽ góp phần đổi mới kinh tế Chất lƣợng cho vay đƣợc coi là tốt khi nó góp phần nâng cao năng lực sản xuất của doanh nghiệp, giải quyêt công việc làm tăng thu nhập, nâng cao mức sống của người dân, thể hiện sự ổn định tài chính tiền tệ quốc gia

 Thái độ phục vụ và thủ tục trong cho vay

Chất lượng dịch vụ khách hàng góp phần không nhỏ trong việc tạo uy tín thương hiệu của ngân hàng Thái đội của ngân viên ngân hàng và việc rút ngắn thời gian, thủ tục cho vay sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh Hoàn thiện thủ tục cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn và chi phí đi vay

Quy trình thẩm định là chỉ tiêu định tính quan trọng nhất quyết định tới chất lƣợng khoản vay Quy trình thẩm định là cách tối ƣu giúp Ngân hàng nắm bắt đƣợc thông tin khách hàng, khả năng trả nợ của khach hàng Đây là khâu không thể thiếu trong quá trình quyết định cho vay và theo dõi khoản vay Một khoản vay có chất lƣợng là khoản vay đã đƣợc thẩm định và phải đảm bảo các bước của quy trình thẩm định

2.3.2 Nhóm chỉ tiêu định lƣợng

 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ

Tỷ lệ tăng trưởng cho vay KHCN = Dư nợ cho vay kỳ này- Dư nợ kỳ trước

Chỉ số này giúp so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng

Nếu chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngƣợc lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chƣa hiệu quả

 Dƣ nợ cho vay KHCN Đây là tiêu chí phản ánh số tiền ngân hàng cho KHCN vay trong thời kỳ nhất định

KHCN Dƣ nợ cho vay KHCN

Tổng dƣ nợ cho vay

 Chỉ tiêu đánh giá lợi nhuận

Hệ số lợi nhuận Thu nhập từ cho vay KHCN Tổng dƣ nợ cho vay KHCN

Chỉ tiêu này giúp chứng tỏ nguồn thu nhập của ngân hàng từ hoạt động cho vay KHCN Không thể nói một khoản tín dụng có chất lƣợng cao khi nó không đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động cho vay KHCN là nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn tại và phát triển

Hệ số này càng cao chứng tỏ lợi nhuận cho vay KHCN mang lại càng cao và các khoản vay không những thu hồi đƣợc gốc mà còn có lãi, đảm bảo đƣợc độ an toàn của đồng vốn vay

 Chỉ tiêu cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN theo từng mục đích vay vốn

Tiêu chí này cho biết tỷ trọng cho vay KHCN theo từng mục đích vay vốn (từng sản phẩm cho vay), từ đó có điều chỉnh các hoạt động cho vay khách hàng hợp lý, mang lại hiệu quả cao nhất

Tỷ trọng cho vay KHCN i = Dƣ nợ cho vay KHCN i x 100%

Tổng dƣ nợ cho vay KHCN

 Chỉ tiêu nợ quá hạn KHCN

Nợ quá hạn KHCN lá tiêu chí phản ánh số tiền Ngân hàng chƣa thu đƣợc từ KHCN khi khoản vay cảu khách hàng đến hạn thanh toán tại thời điểm đang xem xét

Theo TT02/2013/NHNN: Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và hoặc lãi đã quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN Dƣ nợ quá hạn KHCN

Tổng dƣ nợ cho vay KHCN Đây là tiêu chí đánh giá chất lƣợng cho vay và thu hồi nợ KHCN Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN càng thấp phản ánh chất lƣợng cho vay càng cao Do vậy, việc đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn là vấn đề sống còn cua hoạt động cho vay

 Chỉ tiêu nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN

Nợ xấu là nợ thuộc các nhóm nợ 3,4,5

Tỷ lệ nợ xấu KHCN Dƣ nợ xấu KHCN

Tổng dƣ nợ cho vay KHCN

Tỷ lệ này càng cao thể hiện nguy cơ mất vốn cao do các khoản vay có vấn đề Cần có các giải pháp thu hồi sớm

 Trích lập dự phòng rủi ro

Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro nhằm phản ánh khả năng bù đắp rủi ro từ hoạt động cho vay

Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro Dự phòng rủi ro x 100%

Tổng dƣ nợ cho vay

Dự phòng trích lập rủi ro chia làm 2 loại theo từng nhóm nợ nhƣ sau:

- Dự phòng cụ thể: Nhóm 1-0%, Nhóm 2-5%, Nhóm 3-20%, Nhóm 4- 50%, Nhóm 5-100%

Dự phòng chung: Nhóm 1-4: 0.75% tổng số dƣ các khoản nợ

Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân

2.4.1 Các yếu tố bên ngoài

- Môi trường kinh tế, xã hội Đây là nhân tố đầu tiên được nhắc đến đầu tiên khi xem xét ảnh hưởng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng Khi nền kinh tế tăng trưởng, phát triển, xã hội ổn định, đời sống dân cƣ đƣợc cải thiện , nhu cầu nâng cao chất lƣợng cuộc sống từ đó mà gia tăng Với mức thu nhập cao và ổn định, nhu cầu tận hưởng các sản phẩm dịch vụ có giá trị lớn, chất lƣợng cao đƣợc hình thành Điều đó thúc đẩy mở rộng cho vay tiêu dùng Mặt khác, sự ổn định về thu nhập của người dân cũng đảm bảo cho khả năng thu nợ của các cho vay tiêu dùng Đồng nghĩa với hiệu quả cho vay tiêu dùng được nâng cao.( Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lƣợng cho vay tại ngân hàng )

Tạo môi trường pháp luật giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng diễn ra trôi chảy, an toàn và hiệu quả theo khuôn khổ thống nhất Môi trường pháp lý ổn định tạo điều kiện rất lớn cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng

Môi trường văn hoá cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng Mỗi nền văn hoá có nét riêng đặc thù, từ đó chi phối đến thói quen chi tiêu, mua sắm của các tầng lớp dân cư… Do đó, nó có ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng

 Yếu tố vi mô (khách hàng)

- Khả năng tiếp cận vốn vay của khách hàng

Có rất nhiều KHCN không đủ khả năng tiếp cận vốn vay của ngân hàng do không đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn mà ngân hàng đƣa ra, nhƣ không đủ vốn tự có, không có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng , tài sản đảm bảo không đủ điều kiện hoặc không có tài sản đảm bảo Những vấn đề này ngân hàng thường hay gặp phải khi thẩm định cho vay KHCN và là trở ngại lớn nhất đến định hướng phát triển cho vay KHCN của ngân hàng

- Sự hiểu biết về vấn đề vay vốn của KHCN

Trong khi nhiều khách hàng sẵn sàng vay vốn ngân hàng nhƣng không có đủ khả năng thì cũng có rất nhiều khách hàng có đủ khả năng nhƣng ngại vay do bị chi phối bởi sự thiếu hiểu biết về vay vốn ngân hàng Khách hàng có thể ngại làm thủ tục, sợ lộ thông tin, ngại vay nợ Đây là những lý do rất phổ biến khiến cho nguồn vốn của ngân hàng không đến đƣợc với nhiều KHCN

- Nhu cầu, thói quen và đạo đức khách hàng

Hiệu quả cho vay tiêu dùng phụ thuộc rất nhiều vào đạo đức khách hàng Đạo đức của khách hàng vay đƣợc đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm của họ Năng lực pháp lý của khách hàng đƣợc đánh giá qua việc khách hàng không vi phạm các quy định trong, trước và sau khi cho vay Mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng đƣợc đánh giá thông qua những yếu tố về thu nhập, tài sản đảm bảo, sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng

2.4.2 Các yếu tố bên trong

 Quy mô, thương hiệu của ngân hàng

Quy mô ngân hàng càng lớn thể hiện qua vốn tự có và mạng lưới rộng khắp giúp khách hàng giao dịch thuận tiện Ngân hàng có thương hiệu càng lớn mạnh thì số lượng khách hàng tham gia sản phẩm dịch vụ càng nhiều

 Công tác tổ chức của ngân hàng

Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo đƣợc sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng nhƣ với các cơ quan liên quan đảm bảo cho ngân hàng đang hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo d i quản lý chặt chẽ sát sao khoản vốn huy động cũng nhƣ các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng

Chính sách tín dụng là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Trước đây, việc quyết định thu hẹp hay mở rộng chính sách tín dụng có tác động rất lớn tới chất lƣợng tín dụng Tuy nhiên, trong nền kinh trong nền kinh tế thị trường hiện nay, vấn đề đặt ra không phải là cho vay càng nhiều càng tốt mà điều ngân hàng quan tâm trên hết là lợi ích từ các món vay mang lại Một chính sách tín dụng đƣợc xây dựng đúng đắn sẽ đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Chính sách tín dụng phải phù hợp với đường lối chính sách của Nhà nước, tuân thủ pháp luật, đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi của người gửi tiền, người đi vay và của chính bản thân ngân hàng, đồng thời phải đảm bảo tính công bằng

 Quy trình cho vay Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bước phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ Chất lƣợng tín dụng tùy thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính khoa học và việc thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng cũng như sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bước

 ăng lực, trình độ và phẩm chất đạo đức của đội ngũ cán bộ tín dụng

Chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng là yêu cầu hàng đầu đối với mỗi ngân hàng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động và khả năng tạo lợi nhuận của ngân hàng Con người chính là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung Khi nền kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động càng cao Ở đây, năng lực không chỉ gói gọn trong ý nghĩa về chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải kể đến những hiểu biết về pháp luật, chính trị, xã hội, tâm lý khoa học…Đối với cho vay KHCN, năng lực trong công tác thẩm định phải đƣợc đặt lên hàng đầu Đây là công việc phức tạp và liên quan nhiều tới các bên thứ ba, đòi hỏi cán bộ tín dụng không những có khả năng dự đoán những biến động sẽ xảy ra mà còn phải có vốn kinh nghiệm để giúp cho việc dự đoán đƣợc chính xác

 Chính sách marketing phù hợp Để thu hút đƣợc lƣợng lớn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thì chiến lƣợng marketing cần đƣợc chú trọng

 Khả năng tiếp cận với Công nghệ thông tin vào các dịch vụ ngân hàng

Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại, được trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lƣợng cao, sẽ tạo điều kiện đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn Đó là điều kiện tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn

 Chính sách đãi ngộ nhân viên

Các chính sách lương, thưởng phù hợp là động lực để nhân viên làm việc hiệu quả và thu hút đƣợc nguồn nhân lực chất lƣợng.

Các công cụ hỗ trợ việc hoạch định chiến lƣợc

2.5.1 Ma trận đánh giá các yếu tố bên trong (IFE) Đối với hoạt động kinh doanh của một công ty, tổ chức, doanh nghiệp không thể nào thiếu đƣợc việc đánh giá về những yếu tố bên trong của doanh nghiệp đó Hiểu đƣợc nhu cầu này ma trận IFE đƣợc xây dựng giúp doanh nghiệp giải quyết một số vấn đề có liên quan tới hoạt động kinh doanh hay những vấn đề có liên quan tới bộ phận trong công ty

Ma trận IFE là một ma trận đánh giá yếu tố nội bộ trong doanh nghiệp, đƣợc viết tắt bởi tên tiếng Anh Internal Factor Evaluation Matrix Thông qua ma trận IFE, nhà quản lý có thể tận dụng cũng nhƣ khai thác một cách tối đa đƣợc những điểm mạnh và khắc phục hiệu quả điểm yếu của các bộ phận kinh doanh chức năng Đồng thời cung cấp cơ sở giúp đánh giá đƣợc về chức năng cũng nhƣ mối quan hệ của các bộ phận này

IFE đƣợc áp dụng trong phân tích nội bộ ở nhiều lĩnh vực khác nhau của doanh nghiệp như tài chính, thị trường, công nghệ thông tin, nguồn nhân lực hay những lĩnh vực khác phụ thuộc vào từng bản chất và quy mô của doanh nghiệp

Các bước xây dựng ma trận IFE

Bước 1: Lập danh mục các yếu tố bên trong, bao gồm các điểm được xem là điểm mạnh và điểm yếu, có vai trò quyết định đến sự thành công của doanh nghiệp

Bước 2: Phân loại tầm quan trọng từ 0,0 (không quan trọng) đến 1,0 (rất quan trọng) cho mỗi yếu tố nhất định Mức phân loại thích hợp có thể đƣợc xác định bằng cách xem yếu tố nào có ảnh hưởng lớn nhất đối với thành quả hoạt động của doanh nghiệp Tổng số các mức độ quan trọng này phải bằng 1,0 Các mức độ quan trọng này dựa trên cơ sở ngành

Bước 3: Phân loại từ 1 – 4 cho mỗi yếu tố cho điểm yếu lớn nhất, trong đó 1 là yếu lớn nhất, 2 là điểm yếu nhỏ nhất, 3 là điểm mạnh nhỏ nhất, cho đến 4 là điểm mạnh lớn nhất Các mức độ quan trọng này dựa trên cơ sở công ty

Bước 4: Nhân mỗi mức độ quan trọng của mỗi yếu tố với loại của nó để xác định số điểm quan trọng cho mỗi biến số

Bước 5: Cộng tất cả số điểm quan trọng cho mỗi biến số để xác định số điểm quan trọng tổng cộng của tổ chức

Tổng số điểm quan trọng cao nhất mà một tổ chức có thể có là 4,0; trung bình là 2,5 và thấp nhất là 1,0 Tổng điểm càng cao cho thấy tổ chức càng mạnh về nội bộ và ngƣợc lại

Các yếu tố bên trong

Phân loại Số điểm quan trọng

Nhận xét: Thông qua ma trận IFE, doanh nghiệp định lƣợng những điểm mạnh, điểm yếu thuộc nội hàm, cung cấp cơ sở để xác định và đánh giá mối quan hệ của các bộ phận bên trong doanh nghiệp, giúp cho các bộ phận trong doanh nghiệp phát huy năng lực lõi của mình, mang lại thành công chung

2.5.2 Ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài (EFE)

Có năm bước trong việc thành lập ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài:

Bước 1: Lập danh mục các yếu tố bên ngoài có vai trò quyết định đến sự thành công của công ty, bao gồm các cơ hội và đe doạ

Bước 2: Phân loại tầm quan trọng từ 0,0 (không quan trọng) đến 1,0 (rất quan trọng) cho mỗi yếu tố.Mức phân loại thích hợp có thể đƣợc xác định bằng cách so sánh những nhà cạnh tranh hoặc thảo luận nhóm Tổng số các mức phân loại đƣợc ấn định cho các nhân tố này phải bằng 1,0

Bước 3: Phân loại từ 1 – 4 cho mỗi yếu tố quyết định sự thành công, trong đó 4 là phản ứng tốt nhất, cho đến 1 là phản ứng ít nhất Các mức này dựa trên hiệu quả của chiến lƣợc ở Công ty

Bước 4: Nhân tầm quan trọng của mỗi biến số với loại của nó để xác định số điểm về tầm quan trọng

Bước 5: Cộng số điểm về tầm quan trọng cho mỗi biến số để xác định tổng số điểm quan trọng cho tổ chức

Tổng số điểm quan trọng cao nhất mà một tổ chức có thể có là 4,0; trung bình là 2,5 và thấp nhất là 1,0 Tổng điểm càng cao cho thấy tổ chức phản ứng càng tốt với các cơ hội và đe dọa từ môi trường (chiến lược của công ty tận dụng có hiệu quả các cơ hội hiện có và tối thiểu hoá các ảnh hưởng tiêu cực có thể có của các đe dọa bên ngoài) và ngược lại

Các yếu tố bên ngoài

Mức quan trọng Phân loại Số điểm quan trọng

Nhận xét: Ma trận EFE cho phép các nhà chiến lƣợc tóm tắt và định lƣợng các yếu tố từ bên ngoài tác động đến doanh nghiệp, qua đó phân tích để tận dụng cơ hội và ứng phó với các nguy cơ

2.5.3 Ma trận hình ảnh cạnh tranh

Ma trận hình ảnh cạnh tranh là sự mở rộng của ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài trong trường hợp các mức độ quan trọng, phân loại và tổng số điểm quan trọng có cùng ý nghĩa, giúp tổ chức nhận diện những nhà cạnh tranh chủ yếu cùng những ƣu thế và khuyết điểm đặc biệt của họ Sự khác nhau giữa hai ma trận ở chổ các yếu tố bên ngoài có tầm quan trọng quyết định cho sự thành công, cũng có thể đƣợc bao gồm trong đó, chẳng hạn nhƣ sự ổn định tài chính, tính hiệu quả của quảng cáo, sự chuyên môn đối với hoạt động nghiên cứu và phát triển Ngoài ra, sự khác nhau còn thể hiện ở mức phân loại của các công ty đối thủ cạnh tranh đƣợc bao gồm trong ma trận hình ảnh cạnh tranh và tổng số điểm của các công ty này cũng đƣợc tính toán Tổng số điểm đƣợc đánh giá đem so sánh với công ty mẫu Việc phân tích, so sánh này cung cấp các thông tin, chiến lƣợc quan trọng

Các bước thành lập ma trận hình ảnh cạnh tranh tương tự như thành lập ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài, nhƣng đƣợc mở rộng cho các Công ty cạnh tranh

Bảng 2.3: Ma trận hình ảnh cạnh tranh

STT Các yếu tố thành công

Công ty mẫu Công ty 1 Công ty 1

Phân loại iểm quan trọng

2.5.4 Ma trận kết hợp SWOT

Ma trận SWOT là một công cụ giúp phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội cũng như thách thứccủa doanh nghiệp, dự án kinh doanh hay một chương trình marketing

Khái quát về Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB)

3.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng VIB

Tên doanh nghiệp NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

Tên giao dịch quốc tế VIETNAM PROSPERITY JOINT STOCK

Trụ sở chính Tầng 1, 2 Tòa nhà Sailing Tower - 111A

Pasteur, Phường Bến Nghé, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh iện thoại (84-28) 6299 9039

Website http://www.vib.com.vn

Giấy phép hoạt động Giấy phép hoạt động số 0060/NH-GP do

Giấy chứng nhận KKD Giấy chứng nhận DDKKD số

01000233488 đăng ký lần đầu ngày 14.02.1996, đăng ký thay đổi lần thứ 37 ngày 08.08.2022 gười đại diện theo pháp luật Ông Hàn Ngọc Vũ – Tổng giám đốc

Vốn điều lệ đăng ký 5.644.425.000.000 đồng

Vốn điều lệ thực góp 5.644.425.000.000 đồng ăm trở thành công ty đai chúng 2007 đƣợc UBCKNN chấp thuận

Số lƣợng chứng khoán đăn ký giao dịch 564.442.500 cổ phiếu

VIB đƣợc thành lập nhằm thực hiện đầy đủ các giao dịch của một ngân hàng thương mại theo quy định Pháp luật hiện hành, trong đó bao gồm: huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và nguồn vốn của Ngân hàng; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép

Mạng lưới hoạt động và công ty con

Tại ngày 31.12.2021, Ngân hàng có 01 Hội sở chính, 166 đơn vị kinh doanh gồm

01 Hội sở chính, 52 chi nhánh, 113 phòng giao dịch tại các tỉnh, thành phố trên cả nước và 01 công ty con

VIB có một công ty con 100% vốn sở hữu là công ty TNHH MTV Quản lý nợ và Khai thác tài sản - Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (“VIB AMC”) – Địa chỉ tại Tầng

12, Tòa nhà Coninco Tower, 4 phố Tôn Thất Tùng, phường Trung Tự, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội, Việt Nam Vốn điều lệ thực góp của VIB là 100 tỷ đồng.Lĩnh vực sản xuất, kinh doanh chính bao gồm: Định giá tài sản bảo đảm; Bán và khai thác tài sản bảo đảm; Quản lý tài sản bảo đảm là hàng hóa; Các hoạt động khác phù hợp với nội dung đăng ký doanh nghiệp

 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi

Tầm nhìn Trở thành ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng nhất tại Việt Nam.

Sứ mệnh Đối với khách hàng: Vƣợt trội trong việc cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Đối với nhân viên: Xây dựng văn hóa hiệu quả, tinh thần doanh nhân và môi trường làm việc hiệu quả Đối với cổ đông: Mang lại các giá trị hấp dẫn và bền vững cho cổ đông Đối với cộng đồng: Tích cực đóng góp vào sự phát triển cộng đồng

Giá trị cốt lõi Hướng tới khách hàng, nỗ lực vượt trội, trung thực, tinh thần đồng đội, tuân thủ kỷ luật

3.1.2 Sản phẩm/dịch vụ nổi bật tại VIB

Nhƣ nhiều ngân hàng khác, VIB đang cung cấp đến khách hàng nhiều sản phẩm tài chính - ngân hàng nhƣ: Thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, tài khoản thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, cho vay, ngân hàng số, bảo hiểm…

Hiện tại VIB đang phát hàng 12 loại thẻ tín dụng bao gồm: VIB Zero Interest Rate,VIB Financial Free, VIB Premier Boundless,VIB Travel Élite, VIB Family Link, VIB Online Plus 2in1, VIB Online Plus, VIB Cash Back, VIB Rewards Unlimited, VIB

TrueCard, VIB Premier Boundless, VIB Happy Drive, VIB Rewards Unlimited, VIB Financial Free,

VIB đang phát hành 6 loại thẻ thanh toán với nhiều tính năng và ƣu điểm nổi bật nhƣ: Thẻ thanh toán VIB Online Plus 2in1, Thẻ thanh toán toàn cầu VIB Platinum, Thẻ thanh toán toàn cầu VIB Classic, Thẻ thanh toán nội địa VIB Values (ATM), Thẻ thanh toán VIB Toss 2in1, Thẻ thanh toán toàn cầu VIB iCard

VIB đa dạng gói sản phẩm gửi tiết kiệm có lãi suất cạnh tranh trên thị trường

Dành cho khách hàng cá nhân gửi tại quầy: Tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi linh hoạt, tiết kiệm gửi góp, tiền gửi không kỳ hạn, tiết kiệm ngoại tệ (USD, EUR, AUD), chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm trả lãi đầu kỳ, tiền gửi iDepo

Tiết kiệm trực tuyến: Tiền gửi trực tuyến có kỳ hạn, tiết kiệm mục tiêu, tiết kiệm ngoại tệ

Dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ: Tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi lãi linh hoạt, tiền gửi ngoại tệ

VIB triển khai đa dạng các gói vay hỗ trợ các mục đích khác nhau của khách hàng, , có thể kể đến nhƣ:

Vay mua xe với lãi suất ƣu đãi từ 8.2%/năm, hỗ trợ tối đa 80% giá trị xe đối với xe mới và 65% giá trị đối với xe cũ

Vay mua nhà với lãi suất 8,7%/năm đối với vay mua nhà và 9,1%/năm đối với xây và sửa nhà VIB hỗ trợ cho vay tối đa 90% nhu cầu vốn

Vay tiêu dùng với lãi suất từ 16%/năm với số tiền tối đa có thể vay là 600 triệu đồng

Vay kinh doanh với lãi suất từ 9,1%/năm cho các cá nhân hoặc doanh nghiệp siêu nhỏ

Khách hàng có thể dử dụng các sản phẩm dịch vụ nhƣ: Ứng dụng ngân hàng di động MyVIB; Dịch vụ ngân hàng điện tử My Online Bank; Dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn SMS Banking

Với các nhu cầu khác nhau về chăm sóc sức khỏe, nhu cầu đầu tƣ và bảo vệ, VIB mang tới cho khách hàng nhiều gói bảo hiểm riêng biệt nhƣ:

Pru-Hành trang trưởng thành: Giải pháp xây dựng Quỹ học vấn cho con một tương lai tươi sáng

Pru Đầu tƣ linh hoạt: Giải pháp đầu tƣ có cơ hội sinh lợi cao kết hợp bảo vệ tài chính gia đình

Pru Bảo vệ tối ưu: Giải pháp bảo vệ tài chính trước 99 bệnh lý nghiêm trọng

Bảo hiểm sức khỏe VIB Care: Giải pháp chăm sóc sức khỏe toàn diện

Pru An tâm trọn đời: Giải pháp bảo vệ và quản lý tài chính

Pru Cuộc sống bình an: Giải pháp bảo vệ trước bệnh hiểm nghèo

Pru Tương lai tươi sáng: Giải pháp tài chính thực hiện kế hoạch học vấn toàn diện cho con.

3.1.3 Quá trình hình thành và phát triển

Sau hơn 20 năm thành lập, VIB đã đạt được những bước phát triển vượt bậc

Thành lập ngày 18/9/1996, VIB bắt đầu đi vào hoạt động với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng và 23 cán bộ nhân viên Đến ngày 31/12/2022,vốn điều lệ VIB đạt hơn 21.076 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt hơn 32.651 tỷ đồng và tổng tài sản đạt hơn 343.000 tỷ đồng

VIB hiện có hơn 10.000 cán bộ nhân viên, làm việc tại 178 chi nhánh và phòng giao dịch ở 28 tỉnh/thành trọng điểm trong cả nước ăm 1996–2006 “Ngày 18.09.1996, VIB đƣợc thành lập với số vốn ban đầu 50 tỷ đồng và 23 nhân viên Trụ sở đầu tiên đặt tại số 05 Lê Thánh Tông, Hà Nội

Năm 2006 Vốn điều lệ của VIB tăng lên hơn 10.000 tỷ đồng sau 10 năm thành lập và phát triển ăm 2006-2010 VIB tăng vốn điều lệ lên 4.000 tỷ với 130 chi nhánh và PGD tại 27 tỉnh thành

Ngân hàng CommonWealth Bank of Australia (CBA) chính thức trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của VIB với tỷ lệ sở hữu 15%” ( Website vib.com.vn) ăm 2011-2015  Tăng vốn điều lệ lên 4250 tỷ đồng

 Mạng lưới kinh doanh có gần 160 đơn vị tại 27 tỉnh thành trên cả nước

 Đối tác hàng đầu Việt nam của IFC, với hạn mức tăng lên 50% ăm 2016-2018  Ngân hàng tiêu biểu của năm

“Bank of the Year 2016” từ The

 Tăng vốn điều lệ lên 5.644 tỷ đồng

 564.442.500 cổ phiếu VIB chính thức giao dịch trên thị trường chứng khoán tập trung (UpCom) từ ngày 9/1/2017 ăm 2019  Đƣợc chấp thuận tăng vốn điều lệ lên trên 9.245 tỷ đồng

 Trở thành ngân hàng Việt Nam đầu tiên hoàn thành cả ba trụ cột của Basel

 VIB thí điểm chuẩn mực Basel III tại Việt Nam

 VIB chính thức niêm yết gần 1 tỷ cổ phiếu trên sàn HOSE

 VIB tăng vốn điều lệ lên hơn 11.000 tỷ đồng theo chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ăm 2021 VIB tăng vốn điều lệ lên 15.531 tỷ đồng

Số lƣợng cán bộ nhân viên VIB đạt 10.000 nhân viên phục vụ 3 triệu khách hàng trên cả nước

3.1.4 Tầm nhìn, định hướng chiến lược

Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng VIB – Chi nhánh

3.2.1 Các sản phẩm tín dụng cá nhân

Một vài năm gần đây, cùng với định hướng phát triển cho vay KHCN, ngân hàng VIB đã nghiên cứu và thiết kế các sản phẩm cho vay KHCN khá linh hoạt và đáp ứng đƣợc nhiều đối tƣợng và nhu cầu vay khác nhau Các sản phẩm đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật, NHNN về pháp lý , lãi suất, phí và thời hạn vay

Với vị trí nằm trung tâm Thành phố HCM Ngân hàng VIB CMT8 theo định hướng chung của VIB đã vận dụng linh hoạt các sản phẩm cho vay KHCN để phù họp với nhu cầu của khách hàng, mang lại hiệu quả kinh doanh tối ƣu nhất Cụ thể VIB CMT8 áp dụng các sản phẩm cho vay chính được mô tả như bên dưới

 Sản phẩn cho vay sửa chữa nhà

Mục đích vay vốn Cho vay sửa chữa nhà của KH, bố mẹ, con cái, anh chị em ruột Cho vay bù đắp vốn sửa chữa nhà

Mức cho vay Tối đa 2 tỷ đồng

Và không vƣợt quá 80% tổng nhu cầu vốn của phương án

Tổng nhu cầu vốn dựa trên bảng dự toán xây sửa nhà

Thời hạn cho vay Tối đa 15 năm

Lãi suất cho vay Lãi suất ưu đãi hoặc lãi xuất thông thường áp dụng từng thời kỳ Lãi phạt quá hạn: 150% lãi suất trong hạn

Phương thức cho vay , giải ngân, trả nợ - Phương thức cho vay: từng lần

- Giãi ngân tiền mặt hoặc chuyển khoản sau khi hoàn thành thủ tục đảm bảo tiền vay

- Phương thức trả nợ: Định kỳ hang tháng, hang quý hoặc 6 tháng iều kiện về khách hang - Quốc tịch Việt Nam và là người cư trú

- ≥ 18 tuổi tại thời điểm vay vốn và

≤70 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay

- Lịch sử tín dụng tốt iều kiện về nguồn trả nợ - Tối thiểu 15 triệu

- Tổng thu nhập bao gồm: lương, cho thuê tài sản, hoạt động các nhân kinh doanh, doanh nghiệp…

Tài sản đảm bảo đƣợc nhận BĐS và xe ô tô

Danh mục hồ sơ vay vốn Hồ sơ pháp lý, nguồn thu, mục đích, Tài sản đảm bảo theo quy định từng khách hang cụ thể

 Sản phẩm cho vay mua bất động sản

Mục đích vay vốn - Vay mua 1 phần hoặc toàn bộ BĐS có GCN

- Vay bù đắp vốn tự có hoặc bù đắp số tiền khách hang đã vay, mƣợn bên thứ 3

Mức cho vay Tối thiểu 100tr, tối đa 100 tỷ

Tổng nhu cầu vốn dựa trên hợp đồng mua bán giao dịch

Thời hạn cho vay Tối thiểu 12 tháng, tối đa 30 năm

Phương thức cho vay , giải ngân, trả nợ - Phương thức cho vay: 1 lần hoặc nhiều lần theo tiến độ thanh toán

- Giải ngân tiền mặt hoặc phong tỏa tài khoản bên bán

- Phương thức trả nợ: Định kỳ hàng tháng, hang quý hoặc 6 tháng iều kiện về khách hang - Quốc tịch Việt Nam và là người cư trú

Tài sản đảm bảo đƣợc nhận BĐS đang sở hữu hoặc BĐS mua

Hình 3.4: Các sản phẩm cho vay mua ô tô

KHCN mua ô tô mới – vay thông thường

KHCN mua ô tô mới- Vay nhanh

KHCN mua ô tô mới kinh doanh

KHCN mua ô tô cũ tiêu dùng

KHCN mua ô tô cũ kinh doanh

Mục đích vay vốn Cho vay mua ô tô mới/cũ tiêu dung/kinh doanh

Mức cho vay Tối thiểu 100 triệu

Thời hạn cho vay Tối thiểu 12 tháng, tối đa 8 năm

Thời gian vay tối đa tùy từng thương hiệu xe

Phương thức cho vay , giải ngân, trả nợ - Phương thức cho vay: 1 lần

- Giãi ngân chuyển khoản cho bên bán xe

- Phương thức trả nợ: Định kỳ hang tháng, hang quý hoặc 6 tháng iều kiện về khách hang - Quốc tịch Việt Nam và là người cư trú

Tài sản đảm bảo đƣợc nhận Xe ô tô

 Cho vay bổ sung vốn kinh doanh

Mục đích vay vốn Vay vốn nhằm đám ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ kinh doanh

Mức cho vay Tối thiểu 100 triệu/khoản vay

Tối đa: 7.5 tỷ Nhỏ hơn 100% nhu cầu vốn lưu động

Thời hạn cho vay Tối đa 24 tháng

Phương thức cho vay , giải ngân, trả nợ - Phương thức cho vay: từng lần, hạn mức

- Phương thức trả nợ: lãi hang tháng, gốc cuối kỳ Điều kiện về khách hang - Quốc tịch Việt Nam và là người cư trú

- Lịch sử tín dụng tốt Điều kiện về nguồn trả nợ - Tối thiểu 15 triệu

 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo

Mục đích vay vốn Vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu đời sống cho Khách hang và gia đình khách hang

Mức cho vay Tối thiểu 100 triệu Tối đã 1 tỷ đồng

Thời hạn cho vay Tối thiểu 12 tháng, Tối đa 10 năm

Phương thức cho vay , giải ngân, trả nợ - Phương thức cho vay: từng lần

- Phương thức trả nợ: Định kỳ hàng tháng Điều kiện về khách hang - Quốc tịch Việt Nam và là người cư trú

- Lịch sử tín dụng tốt Điều kiện về nguồn trả nợ - Tối thiểu 15 triệu

3.2.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng VIB CMT8

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn

Quy trình vay bắt đầu khi ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn Khách hàng cung cấp những tài liệu chứng minh về khả năng đáp ứng điều kiện vay, nhƣ: đủ năng lực hành vi nhân sự, có mục đích sử dụng vốn hợp pháp, phương án sử dụng vốn khả thi, có khả năng tài chính để trả nợ… và những hồ sơ khác theo quy định của tổ chức

Hồ sơ cơ bản bao gồm:

- Hồ sơ pháp lý: Chứng mình nhân dân/ Căn cước công dân, Sổ hộ khẩu/KT3/Xác nhận tạm trú, Giấy đăng ký kết hôn (nếu có)

- Giấy đề nghị vay vốn: sử dụng mẫu của Ngân hàng

- Hồ sơ về phương án vay vốn

- Hồ sơ báo cáo tình hình thu nhập theo hướng dẫn của tổ chức tín dụng

- Hồ sơ liên quan tài sản thế chấp (nếu có)

Bước 2 Thẩm định điều kiện khi vay vốn KHCN

Sau khi tiếp nhận hồ sơ, các tổ chức tín dụng sẽ tiến hành thẩm định liệu khách hàng có đáp ứng điều kiện đƣợc vay vốn, và xác minh tính chính xác của thông tin trên hồ sơ vay

Theo quy định chung, khách hàng cần đáp ứng đủ tối thiểu 4 điều kiện sau:

- Mục đích vay vốn hợp pháp

- Khách hàng có khả năng tài chính để hoàn trả khoản nợ

- Tài sản đảm bảo đủ điều kiện đảm bảo tiền vay

Bước 3 Hoàn thiện hồ sơ vay vốn

Cấn bộ tín dụng kiểm ra thông tin hoàn thiện hồ sơ và hoàn thiện tờ trình vay vốn, cụ thể gồm:

- Kiểm tra pháp lý, thông tin tín dụng tại các TCTD khác bằng cách hỏi tin tại trung tâm tín dụng quốc gia

- Kiểm tra thông tin mục đích sử dụng thu nhập, Tài sản đảm bảo

- Tính toán số tiền vay, thời hạn vay

Bước 4 Xét duyệt hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân

Cấp phê duyệt xem xét ra quyết định phê duyệt khoản vay dựa trên thông tin cán bộ thẩm định cung cấp và tờ trình phê đề xuất phê duyệt

Trường hợp không cho vay, VIB CMT8 sẽ thông báo lý do nếu khách hàng có yêu cầu

Bước 5 Ký hợp đồng và giải ngân

Sau khi hồ sơ đƣợc duyệt, tổ chức tín dụng soạn và gửi hợp đồng cho khách hàng Hợp đồng có hiệu lực khi đƣợc ký bởi 2 bên, sau đó ngân hàng giải ngân khi hoàn thiện thủ tục đảm bảo tiền vay

Khách hàng khi kiểm tra hợp đồng, cần lưu ý những điều khoản sau:

Thông tin của tổ chức tín dụng cho vay, thông tin cá nhân của khách hàng

Số tiền cho vay, loại đồng tiền cho vay và đồng tiền trả nợ

Thời hạn cho vay; Lãi suất cho vay theo thỏa thuận và lãi suất cho vay quy đổi theo tỷ lệ %/năm tính theo số dƣ nợ thực tế

Trách nhiệm của khách hàng trong việc cung cấp những tài liệu liên quan đến khoản vay và trách nhiệm phối hợp với ngân hàng

Quy trình xử lý nợ vay; quyền và trách nhiệm của các bên; phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại

Thời hạn bắt đầu và hết hiệu lực của thỏa thuận cho vay

Bước 6 Thu hồi nợ và kiểm tra sau vay

Gần đến thời hạn trả nợ, VIB sẽ gửi thông báo cho khách hàng, yêu cầu thanh toán khoản nợ đúng hạn

Trường hợp nợ quá hạn, VIB sẽ có các biện pháp đôn đốc, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, áp dụng biện pháp chế tài theo điều khoản thỏa thuận và quy định của pháp luật

Trường hợp khách hàng không thanh toán nợ đúng hạn, ngoài bị phạt như thỏa thuận, khách hàng còn để lại lịch sử không tốt trên hệ thống tín dụng

VIB lên kế hoạch kiểm tra sau vay định kỳ 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng để kiểm soát rủi ro với khoản vay đã giải ngân

3.2.3 Quy mô dƣ nợ khách hàng cá nhân

Ngân hàng VIB CMT8 là chi nhánh tương đối lớn trên địa bàn quận 3, có quan hệ tín dụng với mọi đối tƣợng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế khác nhau Trong những năm gần đây , VIB CMT8 đã có những bước tiến lớn trong việc cung cấp các loại hình dịch vụ và nâng cao chất lƣợng sản phẩm, trong đó sản phẩm chủ lực là cho vay KHCN chiếm hơn 80% quy mô cho vay

Bảng 3.1: Quy mô cho vay KHCN tại VIB CMT8 từ 2017-2021 ơn vị: tỷ đồng

Tổng dƣ nợ cho vay 983 1351 1875 2765 3246 890 32.19 481.00 14.82

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh VIB CMT8 2017-2021)

Hình 3.5: Quy mô cho vay KHCN tại VIB CMT8 từ 2017-2021

( Nguồn: Báo cáo KQKD của VIB CMT8 năm 2017-2021)

Năm 2021 doanh số cho vay KHCN là 2.754 tỷ đồng, tăng 481 tỷ, tương đương tăng 13,7% và tăng 3.37 lần so với năm 2017

3.2.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN

 Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn vay

Bảng 3.2: Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay VIB CMT8 năm 2017-

Nguồn: Báo cáo KQKD của VIB CMT8 từ 2017 đếnn 2019

Hình 3.6: Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay VIB CMT8 năm 2017-

Dựạ vào biểu đồ trên cho thấy dƣ nợ cho vay KHCN VIB CMT8 đang tập trung chủ yếu cho vay KHCN trung và dài hạn Tuy nhiên năm 2021 đang có xu hướng chuyển dần sang cho vay kinh doanh với tỷ trọng 30% dƣ nợ cho vay so với 18.2% năm 2020

 Cơ cấu dƣ nợ theo mục đích vay vốn

Bảng 3.3: Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN theo mục đích vay VIB CMT8 2017-2021 ơn vị: Triệu đồng

Dƣ nợ cho vay KHCN 835 100% 1248 100.0% 1596 100.0% 2375 100% 2754 100% Ngắn hạn 86 10.3% 257 20.6% 401 25.1% 432 18.2% 829 30.1% Trung và dài hạn 749 89.7% 991 79.4% 1195 74.9% 1943 81.8% 1925 69.9%

Cho vay sửa chửa nhà 66.8 99.84 127.68 190 192.78

Nguồn: Báo cáo KQKD của VIB CMT8 từ 2017 đếnn 2019

Hình 3.7: Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN theo mục đích vay VIB CMT8 2017-2021

3.2.5 Chất lƣợng dƣ nợ khách hàng cá nhân

Bảng 3.4: Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN tại VIB CMT8 năm 2017-

Tổng dƣ nợ cho vay 983 1351 1875 2765 3246

Dƣ nợ cho vay KHCN 815.89 1248 1596 2375 2754

Nợ xấu cho vay KHCN 5.87 14.98 19.63 33.25 41.86

Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ cho vay 0.60% 1.11% 1.05% 1.2% 1.29%

Tỷ lệ nợ xấu/Dƣ nợ KHCN 0.72% 1.2% 1.23% 1.4% 1.52%

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh VIB CMT8 năm 2017-2021)

Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng từ 0.72 năm 2017 lên 1.52% năm 2021 (tăng gấp 2 lần sau 5 năm)

Mặc dù tỷ lện nợ xấu cho vay KHCN chiếm tỷ lệ nhỏ so với tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh và trong ngưỡng cho phép của NHNN (dưới 3%) nhưng dễ dàng nhận thấy tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN tăng liên tục qua các năm Do sự phát triển và mở rộng về quy mô cho vay, việc kiểm soát các khoản nợ cũng trở nên khó khăn hơn Dù tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh vẫn trong tầm kiểm soát nhƣng chi nhánh cũng cần chú trọng hơn công tác thẩm định, phân khúc khách hàng thác và kiểm soát sau cho vay

3.2.6 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng VIB CMT8

Bảng 3.5: Lợi nhuận cho vay KHCN của VIB CMT8 2017-2021

Dƣ nợ cho vay KHCN 835 1248 1596 2375 2754

Thu nhập từ cho vay KHCN 17 27 37 66 72

(Nguồn: Báo cáo KQKD VIB CMT8 năm 2017-2021)

Phân tích yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng

3.3.1 Các yếu tố bên ngoài

 Yếu tố Môi trường kinh doanh

 Tình hình kinh tế chung

Năm 2022, kinh tế Việt Nam đã có sự phục hồi, tăng trưởng tương đối thành công so với các nước trong khu vực, đặc biệt là khu vực châu Á Năm 2022, kinh tế thế giới và Việt Nam phải đối mặt nhiều biến động khó lường Đơn cử như xung đột Nga-Ukraine dẫn đến nhiều hệ lụy chi phối nền kinh tế trên toàn thế giới, việc đứt gãy chuỗi cung ứng toàn cầu hay sự tăng vọt của giá cả hàng hóa đầu vào

Theo báo cáo của Tổng cục Thống kê, năm 2022 lần đầu tiên quy mô GDP của Việt Nam đạt 409 tỷ USD Ước tính GDP năm nay tăng 8,02% so với năm trước do nền kinh tế đƣợc khôi phục trở lại và đạt mức tăng cao nhất trong giai đoạn 2017 - 2022

CPI tăng 3,15% Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) bình quân quý IV/2022 tăng 4,41% so với cùng kỳ năm trước Tính chung cả năm 2022, CPI tăng 3,15% so với năm 2021, đạt mục tiêu Quốc hội đề ra

Tổng kim ngạch xuất nhập khẩu 732,5 tỷ USD Bên cạnh đó, tổng kim ngạch xuất nhập khẩu 732,5 tỷ USD cùng mức xuất siêu 11,2 tỷ USD (năm trước 3,32 tỷ USD) là rất ấn tƣợng

Trong bối cảnh tình hình kinh tế, chính trị thế giới biến động bất thường với nhiều khó khăn, thách thức, nhƣng hoạt động kinh tế - xã hội năm 2022 của Việt Nam đã đạt đƣợc những kết quả đáng ghi nhận Đó chính là nhờ vào sự vào cuộc của cả hệ thống chính trị, sự chỉ đạo, điều hành kịp thời, quyết liệt, sát sao của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ và nỗ lực của các cấp, các ngành, các địa phương, cộng đồng doanh nghiệp

Phát triển kinh tế Việt Nam thời gian qua chủ yếu về bề rộng, các yếu tố cấu thành góp sức chính cho sự phát triển là lao động, vốn; sự tham gia của công nghệ vẫn còn khá thấp so với các nước khu vực và thế giới

 Ngành tài chính ngân hàng

Trong những năm qua, cùng với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam đã đạt đƣợc những kết quả nổi bật trong phát triển dịch vụ tài chính – ngân hàng Tuy nhiên, để phát triển dịch vụ tài chính – ngân hàng nhanh, hiệu quả, bền vững, đảm bảo các dịch vụ cơ bản với chất lượng ngày càng cao phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước Đến nay, hệ thống tiền tệ, ngân hàng và hoạt động các tổ chức tín dụng là huyết mạch của nền kinh tế, tiếp tục giữ vai trò trọng yếu trong tổng thể hệ thống tài chính Việt Nam Các tổ chức tài chính, tín dụng đóng vai trò chủ chốt trong ổn định tiền tệ và ổn định tài chính, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và tăng trưởng bền vững, tạo được sự phát triển hài hòa, cân đối giữa khu vực ngân hàng, chứng khoán và bảo hiểm

Tính đến thời điểm hiện nay, ở Việt Nam có 49 ngân hàng Trong đó ngân hàng TMCP chiếm ưu thế nhiều nhất với 31 ngân hàng, 4 ngân hàng 100% vốn nhà nước có 4 ngân hàng, ngân hàng chính sách và ngân hàng liên doanh mỗi loại có 2 ngân hàng, 100% vốn nước ngoài có 9 ngân hàng và 1 ngân hàng hợp tác xã

Năm 2021, vượt qua những khó khăn do ảnh hưởng của dịch Covid-19, thị trường chứng khoán (TTCK) Việt Nam đã có bước phát triển mạnh mẽ cả về chất và lượng, trở thành kênh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế, với nhiều kỷ lục mới đƣợc xác lập TTCK trong năm 2022 đƣợc dự báo tiếp tục phát triển nhờ các kết quả đã tích lũy trong năm

2021, cũng như diễn biến tích cực từ trong nước và quốc tế

Môi trường văn hóa xã hội

Cùng với sự phát triển kinh tế, mức sống người dân ngày càng được cải thiện, tuổi thọ trung bình tăng và các mối quan hệ xã hội cũng có nhiều thay đổi Văn hóa vùng miền, trình độ dân trí, sự đa dạng các thành phần kinh tế của khu vực ngân hàng hoạt động ảnh hưởng rõ rệt tới hoạt động sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Dân cư đông đúc, dân trí cao, các thành phần kinh tế đa dạng sẽ là tiềm năng to lớn để ngân hàng có thể kinh doanh có hiệu quả và có thể là ngƣợc lại

Môi trường chính trị và hành lang pháp lý

Các hệ thống văn bản pháp luật quy định hoạt động ngân hàng hiện nay ở nước ta được xem là môi trường chính trị, pháp lý liên quan đến hoạt động của ngân hàng Chúng ta đều hiểu rằng môi trường chính trị, pháp lý ổn định là cơ sở nền tảng cho ngân hàng phát triển ổn định và bền vững Tuy nhiên, hiện nay các chính sách pháp luật kinh tế, các Luật, đạo luật liên quan đến tài chính, ngân hàng ở nước ta vẫn còn nhiều chông chênh, chƣa đồng bộ và chƣa phù hợp với các thông lệ quốc tế nên ít nhiều đã có những tác động nhất định đến ảnh hưởng kinh doanh của ngân hàng Điều đó cho thấy rằng, nền tảng pháp luật, chính trị tốt, các vấn đề liên quan đến chính sách, thể chế rõ ràng, minh bạch và tiến bộ sẽ thúc đẩy hiệu quả hoạt động của các NHTM

Môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng Đến ngày 30/06/2021, vốn điều lệ của VIB đạt hơn 15.500 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 21.048 tỷ đồng và tổng tài sản đạt hơn 277 nghìn tỷ đồng VIB hiện có hơn 10.000 cán bộ nhân viên phục vụ gần 3 triệu khách hàng tại 165 chi nhánh và phòng giao dịch ở 27 tỉnh/thành trọng điểm trong cả nước

Thị trường Việt Nam được nhận định vẫn là một trong những thị trường tiềm năng cho ngân hàng bán lẻ với dân số 96 triệu người, Nhiều ngân hàng tư nhân khác đầu tư nhiều vào công nghệ nhƣ TPBank, VPBank để giữ chân khách hàng trong hệ sinh thái do mình tạo ra Không chỉ cung cấp các dịch vụ của ngân hàng, mà các dịch vụ ăn theo khác nhƣ cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng, sức khỏe, phối hợp các nhà bán lẻ mua sắm… cũng được triển khai Không chỉ các ngân hàng trong nước, các ngân hàng nước ngoài, các liên minh ngân hàng và các công ty công nghệ tài chính (Fintech) cũng đang cạnh tranh sôi nổi trong mảng bán lẻ

Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tƣ (CMCN 4.0) đƣợc tạo nên bởi sự hội tụ của các công nghệ mới chủ yếu nhƣ Internet kết nối vạn vật, robot cao cấp, công nghệ in ấn 3D, điện toán đám mây, công nghệ di động không dây, trí tuệ thông minh nhân tạo, công nghệ nano, khoa học về vật liệu tiên tiến, lưu trữ năng lượng và tin học lượng tử,… ảnh hưởng mạnh mẽ đến tất cả các lĩnh vực, trong đó ngành Ngân hàng chịu ảnh hưởng sâu sắc Những tác động to lớn khi ứng dụng công nghệ số trong lĩnh vực ngân hàng giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí giao dịch, vận chuyển, quản lý và góp phần tiết kiệm về mặt tài chính cho các ngân hàng

Khách hàng là người đề xuất vay vốn, cung cấp hồ sơ vay vốn và là đối tượng sử dụng vốn vay Do đó tƣ cách khách hàng, năng lực tài chính và trình độ học vấn của khach hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng

- Năm lực khách hàng: Khách hàng có trình độ học vấn có khả năng quản lý đƣợc nguồn thu để thanh toán cho ngân hàng

Phân tích chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng VIB dựa vào ma trận SWOT

3.4.1 Phân tích các yếu tố bên ngoài ánh giá Cơ hội, Thách thức

Từ các yếu tố của môi trường bên ngoài như trên, VIB đang đứng trước những cơ hội và thách thức sau: ánh giá Cơ hội ( )

- Cơ hội hợp tác với các ngân hàng nước ngoài, học hỏi kinh nghiệm quản lý, nâng cao trình độ nghiệp vụ

- Tập quán, thói quen sử dụng các tiện ích ngân hàng của người dân đang bắt đầu hình thành và sẽ ngày càng rõ nét khi nhiều sản phẩm ngân hàng hiện đại đƣợc du nhập vào Việt Nam; Gia nhập WTO, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng sẽ tăng cao, nhất là dịch vụ ngân hàng quốc tế

- Cơ hội đầu tư trên thị trường vốn, đặc biệt là thị trường chứng khoán

- Mở cửa thị trường tài chính tạo cơ hội cho SCB tiếp cận các nguồn tài chính, đầu tư từ các tập đoàn tài chính nước ngoài, tái cấu trúc ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, phù hợp với quá trình hội nhập

- Tiềm năng của thị trường tài chính phục vụ doanh nghiệp và dân cư còn rất lớn, khi thị trường dịch vụ tài chính mở cửa, áp lực cạnh tranh sẽ thúc đẩy cả ngân hàng trong nước không ngừng tự đổi mới mình

- Các dòng tư bản từ nước ngoài dưới hình thức đầu tư gián tiếp có khả năng chảy mạnh vào Việt Nam thông qua hệ thống ngân hàng thương mại, chứng khoán

- Hợp tác toàn diện với ba ngân hàng quốc doanh lớn nhất của Việt Nam: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ánh giá guy cơ/ Thách thức (T)

- Nguy cơ đối với khách hàng của ngân hàng: quá trình hội nhập làm tăng nguy cơ phá sản của các khách hàng truyền thống do suy giảm khả năng cạnh tranh trong lộ trình cắt giảm hàng rào bảo hộ nhập khẩu, từ đó làm suy yếu tình hình tài chính của ngân hàng

- Thách thức trực tiếp đối với ngân hàng: quá trình mở cửa thị trường tài chính cho các ngân hàng nước ngoài gia nhập thị trường tài chính trong nước làm các ngân hàng trong nước, trong đó có SCB, phải cạnh tranh đối với các đối thủ có ưu thế hơn hẳn về năng lực tài chính, trình độ công nghệ, trình độ quản trị kinh doanh

- Năng lực tài chính của ngân hàng còn nhỏ so với các đối thủ cạnh tranh và so với yêu cầu phát triển trong môi trường hội nhập

- Cơ cấu sản phẩm dịch vụ chƣa đa dạng, còn quá nặng về sản phẩm truyền thống nhƣ cho vay, bảo lãnh… Các sản phẩm phi tín dụng chƣa phát triển mạnh

- Thách thức do tính hệ thống của ngành ngân hàng: sự có mặt của hàng trăm ngân hàng nước ngoài trực tiếp kinh doanh trên thị trường tiền tệ, tín dụng sẽ tạo nên sự phức tạp trong hệ thống và một khi năng lực kiểm tra, kiểm soát của NHNN còn yếu kém, bất cứ rủi ro nào xảy ra đối với một ngân hàng cũng sẽ ảnh hưởng đến các ngân hàng khác trong hệ thống

 Ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài (EFE) của VIB

Bảng 3.6: Ma trận EFE của VIB

STT Các yếu tố bên ngoài

1 Môi trường chính trị - xã hội ổn định 0.08 1 0.08 Cơ hội

Kinh tế phát triển tốt, ngành tài chính ngân hàng đóng vai tròn quan trọng 0.2 4

4 Thị trường chứng khoán phát triển 0.1 2

5 Sự thay đổi lãi suất trên thị trường 0.14 4

Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, hạn chế dùng tiền mặt 0.08 2

Chiến lược thâm nhập trị trường của đối thủ cạnh tranh 0.07 2

8 Không phân biệt giới tính 0.05 4 0.2 Cơ hội

Tuổi thọ trung bình của người dân được cải thiện 0.05 4

10 Thị trường cho vay còn tiềm năng 0.1 2 0.2 Cơ hội

Nhận xét: Qua Ma trận EFE ta thấy tổng số điểm quan trọng của VIB là

2,93 Cho thấy VIB đang có các phản ứng ở mức tương đối cao với các thay đổi của môi trường bên ngoài

3.4.2 Phân tích các yếu tố bên trong

 ánh giá điểm mạnh, điểm yếu iểm mạnh

- So với các hệ thống ngân hàng TMCP khác tại Việt Nam, VIB có năng lực tài chính khá tốt thể hiện qua quy mô vốn điều lệ và tổng tài sản có Vốn điều lệ VIB hơn 20.000 tỷ năm 2021

- Nguồn nhân lực trẻ và năng động, có thể đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc ngày càng cao Công tác tuyển dụng và đào tạo cũng khá tốt

- Chính sách thu nhập nhân viên rất tốt giúp thu hút nhân sự có năng lực chuyên môn cao

- VIB luôn chú trọng ứng dụng công nghệ thông tin vào các sản phẩm cung cấp đến khách hàng ví dụ: mở sổ tiết kiệm và mở thẻ qua ứng dụng My VIB, Cho vay mua xe qua app

- Đƣợc sự ủng hộ của các cơ quan chính quyền, thông tin đại chúng

- So với các ngân hàng nước ngoài thì mạng lưới rộng hơn iểm yếu

- Số lượng chi nhánh còn ít so với các ngân hàng trong nước

- Cơ cấu tổ chức chƣa đồng bộ dẫn đến việc phối hợp chƣa tốt giữa các bộ phận làm chậm trễ quá trình phục vụ khách hàng

- Hoạt động của bộ phận marketing chƣa mang lại hiệu quả

- VIB chưa phải là thương hiệu mạnh trên thị trường hiện nay

Ma trận đánh giá các yếu tố bên trong (IFE) của VIB

STT Các yếu tố chủ yếu bên trong

Số điểm quan trọng Kết luận

1 Năng lực tài chính 0.1 4 0.4 Điểm mạnh

2 Chất lƣợng dịch vụ 0.1 3 0.3 Điểm mạnh

3 Cơ cấu tổ chức 0.05 2 0.1 Điểm yếu

4 Nguồn nhân lực và phát triển sản phẩm 0.05 4 0.2 Điểm mạnh

5 Cơ chế tuyển dụng và đào tạo 0.15 3 0.45 Điểm mạnh

6 Ứng dụng công nghệ thông tin trong kinh doanh 0.08 3 0.24 Điểm mạnh

7 Quảng cáo sản phẩm 0.05 1 0.05 Điểm yếu

8 Mạng lưới chi nhánh 0.07 1 0.07 Điểm yếu

9 Chính sách phúc lợi nhân viên 0.15 4 0.6 Điểm mạnh

Nhận xét: Nhìn chung, qua Ma trận IFE cho thấy tổng số điểm quan trọng của ngân hàng là 2,71 cho thấy hiện nay VIB đang ở mức trung bình khá trong việc huy động nguồn nội lực của mình

3.4.3 Phân tích ma trận SWOT của VIB

O1 Môi trường chính trị xã hội ổn định

O2 Kinh tế phát triển tốt,

T1 Hội nhập quốc tế T2 Lạm phát thay đổi T3 Lãi suất biến động bất ngành tài chính ngân hàng đóng vai tròn quan trọng

O3 Thị trường chứng khoán phát triển

O4 Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, hạn chế dùng tiền mặt

O5 Không phân biệt giới tính

O6 Tuổi thọ trung bình của người dân được cải thiện

O7 Thị trường cho vay còn tiềm năng thường

T4 Đối thủ cạnh tranh ngày càng mạnh iểm mạnh – S

S3 Nguồn nhân lực năng động, sáng tạo

S4 Ứng dụng công nghệ thông tin trong kinh doanh

S5 Tiền lương và phúc lợi cho nhân viên tốt

1 Chiến lƣợc thâm nhập thị trường (S1,2,4O1,2,3,5,6)

2 Chiến lƣợc phát triển thị trường (S1, 2,3,4O4,7)

3 Chiến lƣợc phát triển sản phẩm (S1,2O7)

1 Chiến lƣợc ứng dụng công nghệ và đầu tƣ chất lƣợng dịch vụ (S1,2T1,4) iểm yếu – W

W1 Cơ cấu tổ chức chƣa đồng bộ

W2 Mạng lưới chi nhánh ít

W3 Quảng cáo chƣa hiệu quả

W4 VIB chƣa phải là thương hiệu mạnh

1 Chiến lƣợc phát triển mạng lưới chi nhánh ( W2,4O2,3,7)

1 Chiến lƣợc tăng cường Marketing (W3T34)

Từ ma trận SWOT hình thành các chiến lƣợc nhƣ sau:

- Chiến lược thâm nhập thị trường (S1,2,4O1,2,3,5,6): VIB sẽ tận dụng khả năng về tài chính, nguồn nhân lực và chất lƣợng dịch vụ để gia tăng thị phần trong nước

- Chiến lược phát triển thị trường (S1,2,3,4O4,7): VIB sẽ tận dụng các thế mạnh về tài chính và nhân sự để phát triển thị trường thông qua việc mở rộng kênh phân phối đến các tỉnh trên cả nước

- Chiến lược phát triển sản phẩm (S1,2O7): VIB sẽ tận dụng khả năng tài chính và nhân sự để phát triển các sản phẩm mới phục vụ cho thị trường bán lẻ trong nước

ánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng VIB – Chi nhánh CMT8

3.5.1 Những thành tựu đạt đƣợc

Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân tương đối phù hợp với môi trường kinh doanh của ngân hàng đảm bảo tính thống nhất, đồng bộ với mục tiêu chung của mảng tín dụng

Việc đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân của VIB CMT8 đã tạo thêm thu nhập đáng kể cho Chi nhánh trong thời gian qua, nâng cao chất lƣợng hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh

Chi nhánh đã áp dụng nhiều chương trình cho vay cũng như nhiều chính sách ưa đãi khác cho khách hàng cá nhân vay vốn về lãi suất, phí dịch vụ nhằm hỗ trợ cho vay kịp thời, giải quyết bớt khó khăn để khách hành có vốn đầu tƣ mở rộng sản xuất kinh doanh

Cho vay khách hàng cá nhân phát triển kéo theo các sản phẩm, dịch vụ khác của ngân hàng nhƣ huy động vốn, ATM, dịch vụ ngân hàng điện tử cũng đƣợc phát triển Để đạt đƣợc những kết quả nhƣ trên, chi nhánh đã không ngừng nghiên cứu đề xuất đổi mới chính sách, sản phẩm tín dụng, tuân thủ đúng và đầy đủ những quy định chung đối với việc cho vay

 Dƣ nợ cho vay KHC tăng

Tổng dƣ nợ cho vay tăng từ 1.200 tỷ năm 2017 lên 3.000 tỷ năm 2021 Đây là mức tăng trưởng đáng được đề cao của chi nhánh Điều này chứng tỏ những nổ lực của ngân hàng trong việc nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN đã đƣợc ghi nhận Uy tín của ngân hàng ngày càng đƣợc nâng cao

 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN tăng

VIB CMT8 luôn cũng cố , phát huy đƣợc thế mạnh sẵn có , giảm thiểu những hạn chế cho vay KHCN, do vậy thu nhập trong hoạt động này tăng lên đáng kể trong những năm qua

 Quan tâm đào tạo nguồn nhân lực

Chi nhánh luôn để ý, quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên thông qua việc thường xuyên của nhân viên đi học, đào tạo nâng cao kiến thức chuyên môn Đội ngũ nhân viên nói chung và bộ phận cho vay nói riêng có trình độ chuyên môn, nhiệt tình

3.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân

Bên cạnh những thành tựu đạt đƣợc thì hoạt động cho vay KHCN tại VIB CMT8 vẫn tồn tại một số vấn đề nhƣ:

Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh vẫn chiếm tỷ trọng khá thấp trong tổng dƣ nợ cho vay

Công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay của cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế Chƣa thực hiện kiểm tra sau vay định kỳ

Tình trạng hay cắt bỏ một số tiêu chuẩn phục vụ khách hàng để kịp thời gian cho công việc nhƣ Danh mục sản phẩm còn thiếu chú trọng các sản phẩm cốt lõi, các lợi ích kèm theo sản phẩm, tên các sản phẩm còn thông thường, không ấn tượng nên chưa tạo sự hấp dẫn quan tâm cho cá nhân kinh doanh trên địa bàn

Công tác quảng bá sản phẩm cho vay ngắn hạn, chăm sóc khách hàng chƣa thực sự đến từng cá nhân kinh doanh trên địa bàn

Hiện nay với việc xuất hiện càng nhiều NHTM trên địa bàn quận 3 cùng với nhiều hình thức cấp tín dụng mới với các quy trình đƣợc rút ngắn phần nào tạo ra sức ép lớn cho việc duy trì và phát triển quy mô cho vay KHCN của chi nhánh

Việc thẩm định tài sản đảm bảo chƣa linh hoạt, cụ thể là thẩm định bất động sản dùng để đảm bảo còn thấp nhiều so với giá trị thị trường điều này gây ra bất lợi cho khách hàng trong quá trình thiết lập mối quan hệ mới với Chi nhánh

Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn còn cao

Sự phát triển hoạt động cho vay của chi nhánh chịu ảnh hưởng từ chính sách tín dụng của Hội sở ban hành xuống Do đó quy trình và chính sách phải theo sự chỉ đạo của hội sở chƣa có sự linh động phụ hợp với địa bàn và từng đối tƣợng khách hàng

- Số lƣợng các ngân hàng, đặc biệt là NH TMCP trên địa bàn ngày càng nhiều làm cho hoạt động cho vay gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng

- Tình hình kinh tế không ổn định Mặc dù nền kinh tế nước ta đang dần hồi phục nhƣng những yếu tố: lạm phát, lãi suất, tỷ giá vẫn biến động tiêu cực bất cứ lúc nào Ngoài ra cá sự kiện dịch bệnh, bong bóng BĐS ảnh hưởng xấu đến sự phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng

- Tính minh bạch, chính xác và kịp thời của thông tin và và độ tin cậy của các cơ quan cung cấp tại Việt nam còn nhiều hạn chế

- Chƣa có chiến lƣợc cụ thể để phát triển cho vay KHCN dẫn đến việc cho vay thiếu tính đồng bộ, chính sách ƣu đãi thu hút khách hàng còn chƣa đƣợc quan tâm Chƣa có kế hoạch thúc đẩy cho vay với từng đối tƣợng khách hàng, từng ngành nghề cụ thê

- Chất lƣợng nguồn nhân lực còn nhiều hạn chế Độ tuổi trung bình của cán bộ ngân hàng tương đối cao nên mặc dù có trình độ, kinh nghiệm nhưng còn hạn chế trong việc tiếp cận công nghệ thông tin, cập nhật tình hình thị trường, tìm kiếm và tư vấn khách hàng

- Chưa tập trung đa dạng cá sản phẩm cho vay Khuyên hướng cho vay BĐS và Ô tô là chủ yếu làm cho rủi ro tín dụng tăng cao

Chương 3 của luận văn đã phân tích được thực trạng hoạt động của cho vay

Một số kiến nghị đối với Ngân hàng VIB – Chi nhánh CMT8

Với 3 nhóm giải pháp đƣợc đƣa ra dựa trên tình hình thực tế gồm: giải pháp về tăng trưởng cho vay KHCN, giải pháp quản trị rủi ro và giải pháp phát triển nguồn nhân lực Để thực hiện được 3 nhóm giải pháp hướng đến phát triển cho vay KHCN bền vững Tôi xin đƣa ra các khuyến nghị cụ thể nhƣ sau:

- Ƣu tiên phát triển nguồn nhân lực có chiều sâu về năng lực, nghiệp vụ Tuyển dụng đầu vào chất lượng và thường xuyên có kê hoạch đào tạo

- Thực hiện đúng quy trình, quy định cho vay KHCN

- Đa dạng các sản phẩm cho vay để giảm rủi ro

- Kiểm soát sau cho vay và tập trung xử lý nợ quá hạn

Từ thực trạng cụ thể tại ngân hàng VIB CMT8 đã đề cấp trong chương 3 Chương 4 đưa ra các định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh và đề xuất 3 nhóm giải pháp cụ thể Đề thực thi đƣợc các giải pháp đó thì chi nhánh cần có đủ nội lực phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tận dụng cơ hội và vƣợt qua được thách thức của thị trường Bên cạnh đó, luận văn cũng đề cập đến các khuyến nghị với Chính phủ, NHNN nói chung và chi nhánh VIB CMT8 nói riêng

Chính phủ đang từng bước ổn định nền kinh tế Trong đó ngân hàng là tổ chức thực thi chính sách tiền tệ Để Ngân hàng hoạt động hiệu quả thì chính phủ cần có các đường lối chính sách rỏ ràng và phù hợp với tình hình thực tế từng thời kỳ Trên cơ sở định hướng của ngân hàng nhà nước thì VIB CMT8 đã có những bước phát triển vượt bậc về cả quy mô lẫn chất lƣợng dịch vụ chi nhánh nói chung và mảng cho vay KHCN nói riêng Tuy với tình hình kinh tế ngày càng khó khăn và sức cạnh tranh thị phần khốc liệt thì chi nhánh cần nhìn nhận rỏ những mặt hạn chế đang gặp phải để sớm khắc phục và hoàn thiện

Từ thực trạng hoạt động cho vay của VIB CMT8 Luận văn đã đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị cụ thể Mong rằng với các giải pháp này có thể hạn chế đƣợc phần nào những khó khăn và rủi ro cho vay mà chi nhánh gặp phải Hướng đến 1 VIB CMT8 phát triển bền vững hơn cũng nhƣ là những gợi ý cho sự phát triển mảng cho vay của các NHTM

1 Ayanda et al (2013) Detarminants of banks' profitability in a developing economy: Evidence from Nigerian banking industry, Interdisciplinary journal of contemporary research in business, 4(9), pp 155-182

2 Ahamed, F (2021) Determinants of Liquidity Risk in the Commercial Banks in Bangladesh, European Journal of Business and Management Research, 6(1), pp 164-169

3 Berger, A.N (1995), The relationship between capital and earnings in banking, Journal of Money, Credit and Banking, 27, pp 432–56

4 Boateng, K (2018) Determinants of Bank Profitability: A Comparative Study of Indian and Ghanaian Banks Canara Bank School of Management Studies,

1 Huynh, T H T và cộng sự (2021) Tác động của thu nhập ngoài lãi đến khả năng sinh lời của các ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Khoa học & Đạo tạo Ngân hàng, pp 1-10

2 Nguyen, T X L (2010) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất bản thống kê

3 Nguyen, N H (2017) Giáo trình Quản trị kinh doanh (Tập I) Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội

4 Nguyen, T T H (2017) Các yếu tố đặc trƣng xác định khả năng sinh lời của các ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Công Thương, pp 1-12

5 Nguyen, T N D và Nguyen, M C (2020) Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng tới hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại Việt Nam thực hiện hoạt động sáp nhập, hợp nhất, Kinh tế và Quản lý, pp 1-10.

Tiêu đề	Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế – Chi Nhánh CMT8
Tác giả	Nguyễn Cao Quý
Người hướng dẫn	TS. Nguyễn Thoại Hồng
Trường học	Đại học Nguyễn Tất Thành
Chuyên ngành	Tài chính ngân hàng
Thể loại	luận văn
Năm xuất bản	2023
Thành phố	Thành phố Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	96
Dung lượng	1,43 MB