Chính vì điều này mà hiện nay ở Việt Nam đã có rất nhiều ví điện tử tham gia vào thị trường cạnh tranh đầy khốc liệt này 2 như Momo, Zalopay, Moca, VTC Pay, WePay, Payoo, Toppay, Airpay,
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH MÔN: MARKETING DỊCH VỤ TÀI CHÍNH Chủ đề: Tìm hiểu về ứng dụng cho vay tiền điện tử của tổ chức tài chính Giảng viên hướng dẫn: Họ tên sinh viên: Mã số sinh viên: Lớp: D03 Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 28 tháng 10 năm 2022 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG 1 GIỚI THIỆU APP MOMO VÀ DỊCH VỤ CHO VAY TRỰC TUYẾN 2 1.1 Tổng quan về MoMo và lịch sử hình thành .2 1.2 Các sản phẩm dịch vụ 3 1.3 Dịch vụ cho vay tiền điện tử 3 2 TÌM HIỂU VỀ DỊCH VỤ VÍ TRẢ SAU CỦA ỨNG DỤNG MOMO 4 2.1 Vai trò, chức năng của dịch vụ cho vay tiền điện tử 4 2.2 Quy trình và điều kiện cho vay 5 2.3 Độ bảo mật của ứng dụng 6 2.4 Rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động cho vay online 6 2.5 Các biện pháp quản trị rủi ro của Tổ chức tài chính 8 3 NHẬN XÉT CHUNG VÀ MỘT VÀI ĐỀ XUẤT CÁ NHÂN ĐỐI VỚI VIỆC CHO VAY TIỀN ĐIỆN TỬ 8 3.1 Nhận xét 8 3.2 Một vài đề xuất cá nhân đối với việc cho vay tiền điện tử .9 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Sự phát triển ngày càng rộng rãi của các tổ chức tài chính đã đánh dấu cho nền kinh tế Việt Nam đang dần tiến triển hiệu quả Có thể thấy trong những năm qua, thị trường trong nước đã có những chuyển biến rõ rệt Bên cạnh đó, thời đại công nghệ 4.0 cũng là yếu tố góp phần thúc tiến mạnh mẽ cho sự phát triển này Việc áp dụng các tính năng công nghệ, thành tựu vào hoạt động kinh doanh của các tổ chức tài chính hiện nay là rất cần thiết nhằm tăng sức cạnh tranh của tổ chức, tránh bị tụt hậu so với các đổi thủ Một trong những cải tiến đó là về việc thanh toán trực tuyến đang ngày cấp thiết bởi sự phát triển của thương mại điện tử, tính tiện lợi của việc không sử dụng tiền mặt cùng các công nghệ an toàn, thuận tiện cho người sử dụng đã tạo ra sự bùng nổ về các phương pháp thanh toán trực tuyến bao gồm cả ví điện tử Đại dịch Covid-19 vừa qua đã làm nền kinh tế nước ta giảm sút, nhưng đó lại là cơ hội cho những tổ chức tài chính khi nhu cầu thanh toán, gửi tiền, vay tiền trực tuyến,… càng tăng Chính vì điều này mà hiện nay ở Việt Nam đã có rất nhiều ví điện tử tham gia vào thị trường cạnh tranh đầy khốc liệt này 2 như Momo, Zalopay, Moca, VTC Pay, WePay, Payoo, Toppay, Airpay, Appota,v.v… Do đó ở chủ đề này em sẽ tìm hiểu và nghiên cứu kỹ hơn về việc phát triển của các ứng dụng của những tổ chức tài chính, đặc biệt là ở loại hình sản phẩm cho vay trực tuyến thông qua các ứng dụng này 1 NỘI DUNG 1 GIỚI THIỆU ỨNG DỤNG MOMO VÀ DỊCH VỤ CHO VAY TRỰC TUYẾN 1.1 Tổng quan về MoMo và lịch sử hình thành Ví điện tử MoMo (Mobile Money) là một ứng dụng thanh toán thông minh thuộc công ty Cổ phần Dịch vụ Di động trực tuyến – M_Service là công FinTech được thành lập từ 2007 Công ty nãy cũng đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép cung cấp dịch vụ Ví điện tử và dịch vụ chuyển tiền, thu hộ/chi hộ và nhiều dịch vụ khác Với niềm tin dịch vụ tài chính, thanh toán sẽ góp phần thay đổi cuộc sống và gia tăng thu nhập cho người dân Việt Nam, công ty đã xây dựng thành công một cơ sở hạ tầng thanh toán độc đáo và sáng tạo có thể phục vụ cho mọi đối tương khách hàng Ví điện tử đang trở thành công cụ thanh toán quen thuộc và phổ biến đối với các khách hàng có nhu cầu mua sắm trực tuyến Hiệu quả vượt trội của hình thức thanh toán thông qua ví điện tử Bởi những tiện ích mà loại dịch vụ này mang lại, tại các quốc gia phát triển như Mỹ, châu Âu… Ví điện tử cũng đang được sử dụng phổ biến ngang với VISA và Master Card Ngoài ra, MoMo là đơn vị hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ ví điện tử trên di động, dịch vụ chuyển tiền mặt tại điểm giao dịch (OTC) và nền tảng thanh toán (payment platform) Bằng việc hợp tác với hơn 90% ngân hàng tại Việt Nam cùng 10.000 thương nhân trong nước, công ty này nắm giữ hơn 80% thị phần trong lĩnh vực thanh toán kỹ thuật số Tính đến năm 2022, ví điện tử MoMo có hơn 31 triệu người dùng sử dụng Đặc biệt, MoMo sở hữu mạng lưới hơn 140.000 điểm chấp nhận thanh toán trải rộng khắp các tỉnh thành trên cả nước Điều này cho phép khách hàng, kể cả tại các vùng sâu vùng xa, nơi dịch vụ ngân hàng và điện thoại thông minh vẫn chưa phổ biến, được tiếp cận với các dịch vụ tài chính [1] Vào tháng 10 năm 2010, MoMo ra mắt dưới dạng dịch vụ liên kết giữa mạng điện thoại VinaPhone với các hệ thống các ngân hàng tại Việt Nam, cho phép các thuê bao di động thực hiện thanh toán, chuyển khoản ngay trên thiết bị của họ Tất cả các dịch vụ của MoMo đều được tích hợp trong sim 128K của VinaPhone Năm 2014, MoMo cho phép người dùng tải về thông qua nền tảng Android Không lâu sau đó, MoMo có mặt trên App Store của iOS Vào năm 2015, MoMo chính thức được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép, đảm bảo tiền trong ví là tiền thật và được bảo chứng Cùng thời gian này, M_Service ký thỏa thuận hợp tác với Standard Chartered cho ra mắt dịch vụ Straight2Bank Wallet, cho phép khách hàng doanh nghiệp của Standard Chartered tại Việt Nam có thể thực hiện giao dịch với mọi cá nhân thông qua ví điện tử MoMo ngay cả khi người đó chưa có tài khoản ngân hàng Năm 2016, MoMo được trao Chứng nhận Bảo mật quốc tế PCI DSS cấp độ "nhà 2 cung cấp dịch vụ" dành cho doanh nghiệp có các dịch vụ xử lý, truyền tải, lưu trữ dữ liệu liên quan đến thẻ thanh toán [1] 1.2 Các sản phẩm dịch vụ MoMo cho phép người dùng thanh toán hơn 200 dịch vụ khác nhau bao gồm hóa đơn điện, nước, internet, phí chung cư, nạp tiền điện thoại, đặt vé máy bay, vé tàu, vé xe, đặt phòng khách sạn, mua đồ ăn, thức uống, thanh toán cà phê, đổ xăng, mua sắm,… thậm chí MoMo cũng cung cấp luôn các dịch vụ tài chính như ngân hàng, bảo hiểm Bên cạnh đó, ứng dụng còn tích hợp chức năng tích điểm thưởng, đổi điểm thưởng lấy voucher mua sắm, nuôi heo đất hoàn tiền hoặc quyên góp cho các hoạt động thiện nguyện Cuối năm 2020, MoMo ra mắt tính năng "du lịch, đi lại" Thành lập từ năm 2007 nhưng đến nay, với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin, có thể nói MoMo là một trong những thương hiệu tiên phong đi đầu trong lĩnh vực thanh toán điện tử ở thị trường Việt Nam [1] Ngoài ra, MoMo còn là ứng dụng thanh toán di động đầu tiên của Việt Nam tích hợp công nghệ "One Touch Payment", cho phép khách hàng thực hiện giao dịch thông qua một lần chạm màn hình 1.3 Dịch vụ cho vay tiền điện tử Năm 2020, khi đại dịch Covid-19 bùng nổ đã gây ra rất nhiều hạn chế và nhiều tổn hại cho nhiều lĩnh vực cũng như đời sống Các lệnh giãn cách xã hội liên tục ban hành đã khiến các hoạt động sản xuất bị gián đoạn, cuộc sống người dân cũng trở nên khó khăn hơn rất nhiều Nắm bắt kịp thời tình hình lúc đó, MoMo đã nhanh chóng có nhiều chính sách cũng như các động thái nhằm tận dụng cơ hội trong điều kiện thách thức này Một trong số đó là sự ra đời của dịch vụ cho vay tiền điện tử với tên gọi Ví 3 Trả Sau Đây là sản phẩm cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm, do TPBank cung cấp với hình thức cấp hạn mức vay cho khách hàng theo hợp đồng tín dụng Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng có thể sử dụng hạn mức vay của Ví Trả Sau để thanh toán trước một số dịch vụ có trên ứng dụng ví MoMo và trả lại vào tháng sau Ngoài ra, khách hàng còn có những lựa chọn trả góp hằng tháng phù hợp với khả năng chi trả của mỗi người [2] 2 TÌM HIỂU VỀ DỊCH VỤ VÍ TRẢ SAU CỦA ỨNG DỤNG MOMO 2.1 Vai trò, chức năng của dịch vụ cho vay tiền điện tử Như đã nhắc ở trên, bệnh dịch cũng là một yếu tố hoàn cảnh thúc đẩy sự ra đời hàng loạt của nhiều hình thức cho vay online từ các tổ chức tài chính Đối với MoMo, Ví Trả Sau cho phép khách hàng được sử dụng sản phẩm này nhưng tiền vay được không phải là tiền mặt, mà đó là tiền điện tử để thanh toán trước một số dịch vụ có trên ứng dụng ví MoMo Dịch vụ Ví Trả Sau này giúp người dùng đáp ứng nhanh chóng được các khoản chi tiêu nhỏ lẻ Thông qua việc kết hợp hợp tác với TP bank, dịch vụ cho vay tiền điện tử này giúp tổ chức gia tăng vòng vay vốn nhiều hơn, qua đó làm đồng vốn được sử dụng có hiệu quả hơn Không những vậy, loại sản phẩm này còn kích thích nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, tạo điều kiện cho nền kinh tế trên thị trường lưu thông, hoạt động hiệu quả hơn Bên cạnh đó, hình thức cho vay bằng tiền điện tử rất có ý nghĩa và đóng vai trò quan trọng vì sẽ hạn chế được lượng tiền mặt trong lưu thông Từ đó giúp Ngân hàng Nhà nước dễ dàng quản lý và điều hành chính sách tiền tệ Lợi ích của Ví Trả Sau MoMo: Dễ dàng đăng ký, không cần chứng minh thu nhập Minh bạch, dễ tính toán 4 Document continues below Discover more fMroamrk:eting Dịch Vụ Tài Chính HUB2022 Trường Đại học Ngân… 57 documents Go to course Câu Hỏi Trắc Nghiệm Marketing DVTC HUB 24 100% (2) Trắc-nghiệm-mktdvtc - hiiii 5 100% (2) Calculus for business, economics, and the… 80 Chứng khoán 100% (2) Chapter 3 - Core textbook: Robbins, S., … 5 Organisational 100% (2) Behaviour ١ - سلوكSummary Organizational Behavio… 26 Organizational 60% (5) Behavior Module 5 Week 16 Lesson 9 Various Form… Nhiều tiện ích thanh toán 11 World 100% (10) Không lo nhắc nợ ồn ào [3] Vai trò Literature Chức năng Chuyển – Nhận tiền Thực hiện nhanh chóng các giao dịch chuyển và nhận tiền cho người khác Thanh toán hóa đơn Thanh toán tiện lợi các hóa đơn tiền điện, nước, học phí, chung cư,… nhằm giảm sự quản lý các giao dịch qua thẻ ngân hàng Lưu trữ tiền trên mạng Giảm bớt sự xuất hiện của tiền mặt để tránh các rủi ro về Internet lạm phát 2.2 Quy trình và điều kiện cho vay Dĩ nhiên bất kỳ hoạt động cho vay nào cũng phải trải qua các bước thu thập thông tin, phân tích, thẩm định, kiểm duyệt,… Và hình thức cho vay tiền trực tuyến cũng không ngoại lệ Để mở Ví Trả Sau, đầu tiên, khách hàng phải là người dùng ví MoMo đã xác thực thông tin tài khoản bằng việc hoàn tất việc cung cấp hình ảnh CMND/CCCD cho MoMo, và có liên kết tài khoản ngân hàng Bên cạnh đó, khách hàng cũng phải sử dụng ví MoMo thường xuyên để chi tiêu và có lịch sử tín dụng tốt trên MoMo Chưa từng bị ghi nhận nợ xấu của ngân hàng, không bị báo cáo lên Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia và các hệ thống thông tin tín dụng khác Và cuối cùng khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện được vay theo quy định của Pháp luật và của TPBank [4] Khi kích hoạt Ví Trả Sau thành công trên MoMo, khách hàng sẽ được cấp một hạn mức (lên đến 10 triệu đồng) ngay tức thì để chi tiêu trước các dịch vụ trên MoMo và tại một số điểm thanh toán Với hạn mức chi tiêu được cấp tại Ví Trả Sau, MoMo cho phép người dùng có thể lựa chọn sử dụng qua 2 cách khác nhau: Mua sắm trả sau: là hình thức mua sắm tháng này, trả vào tháng sau Mua sắm trả góp: là hình thức mua sắm tháng này, trả trong nhiều kỳ [5] 5 Với các thuật toán được cài đặt sẵn, bước phê duyệt tài khoản có đủ điều kiện mở Ví Trả Sau để sử dụng dịch vụ cho vay tiền điện tử thường có kết quả khá nhanh (dưới 30 phút) Điều này giúp tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả tổ chức tài chính và khách hàng 2.3 Độ bảo mật của ứng dụng Xu thế ngày nay là ứng dụng công nghệ số Điều này giúp tiết kiệm chi phí cho tổ chức cũng như tăng sức cạnh tranh, nâng cao giá trị tổ chức của mình, tránh bị tụt hậu so với các đối thủ Cùng với tài chính là một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm và nhiều rủi ro vì nó liên quan đến tiền Vậy nên đòi hỏi những ứng dụng thanh toán trực tuyến ngoài đề cao và chú trọng chất lượng, còn phải đảm bảo được độ bảo mật an toàn, tạo sự tin tưởng cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ tài chính online Việc đảm bảo an toàn luôn là mục tiêu hàng đầu của ví điện tử MoMo nói riêng và các nhà cung cấp dịch vụ Tài chính – Ngân hàng nói chung MoMo hiện đang đáp ứng bộ tiêu chuẩn khắt khe nhất trong ngành tài chính ngân hàng quốc tế là Chứng chỉ bảo mật quốc tế (tại Việt Nam, MoMo là đơn vị ví điện tử duy nhất có chứng chỉ mức độ cao nhất là PCI DSS - Level 1) Không những thế, MoMo cũng đang áp dụng các công nghệ xác thực tiên tiến, vượt trội có tính bảo mật công nghệ cao như xác thực hai lớp bằng mật khẩu, xác thực bằng vân tay hay nhận diện khuôn mặt Ngoài ra, ứng dụng cũng sẽ tự động khóa khi quá thời gian sử dụng hay không sử dụng MoMo còn có chuẩn bảo vệ đường truyền SSL/TLS và tính năng mã hóa số thẻ quốc tế, đảm bảo mọi giao dịch qua thẻ đều an toàn Ngoài ra, ứng dụng cũng có khả năng phát hiện các giao dịch bất thường, ngăn chặn giao dịch ấy và phát cảnh báo xác thực đến người 6 dùng Nhìn vào quá trình hoạt động của MoMo trong nhiều năm cùng với sự phát triển lâu dài, có thể thấy đây là một ứng dụng cung cấp các dịch vụ tài chính an toàn với mức bảo mật cao, do đó thường được khách hàng ưu tiên sử dụng nhất trong các app thanh toán trực tuyến ở Việt Nam cho đến hiện tại [7] 2.4 Rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động cho vay online 2.4.1 Tâm lý khách hàng Tâm lý khách hàng ở Việt Nam đối với các vấn đề về tài chính thì họ thường ưu tiên các lựa chọn mang tính an toàn, rủi ro thấp Bởi vậy có thể thấy các kênh đầu tư như tiền gửi ngân hàng, vàng,… thường phổ biến hơn ở nước ta Việc ra đời các ứng dụng thanh toán, cho vay trực tuyến do đó sẽ ít chiếm được lòng tin và lựa chọn để sử dụng, nhất là các khách hàng chưa hiểu rõ về công nghệ Fintech hay khách hàng ở độ tuổi trung niên trở lên Bên cạnh đó, các tin tức về thủ đoạn lừa đảo để chiếm đoạt tài sản chỉ bằng những cú điện thoại, tin nhắn ngày càng nhiều Điều này gây ra tâm lý hoang mang, lo lắng cho các khách hàng khi lựa chọn sử dụng các dịch vụ tài chính thông qua hình thức trực tuyến [8] 2.4.2 Nhận thức của khách hàng về cho vay online Hiện nay, vay tiền trên các ứng dụng trực tuyến hấp dẫn người vay ở việc đáp ứng được nhu cầu tài chính tức thời với thủ tục, cách thức cho vay nhanh gọn Các giao dịch được thực hiện trực tuyến, thông qua các trang web, các sàn giao dịch trực tuyến hoặc các ứng dụng được cài đặt trên điện thoại thông minh Có lẽ vì lợi nhuận quá lớn nên đang có rất nhiều các công ty, tổ chức, cá nhân thực hiện cho vay tiền qua App, một số cái tên điển hình cho các dịch vụ này là: Tamo, One Click, Vdong, Openvay, Tiennhanh, Vtdong, Movay mà chủ yếu là do các cá nhân người nước ngoài thuê các cá nhân điều hành hoạt động cho vay tín dụng đen này Điều này dễ làm những khách hàng nếu không tìm hiểu kỹ, họ sẽ lầm tưởng MoMo là một trong các tổ chức có hoạt động cho vay tín dụng đen 2.4.3 Đối thủ cạnh tranh Ngoài ra sự có mặt cũng như sự xuất hiện ngày càng nhiều của các đối thủ cạnh tranh càng gia tăng sức ép cho MoMo Một trong các đối thủ nặng ký cùng có hoạt động cho vay online như MoMo phải kể đến HD Sài Gòn Đây được xem là tổ chức tài chính online có mặt sớm nhất trên thị trường Việt Nam Đặc biệt, công ty tài chính HD Sài Gòn cũng hỗ trợ hạn mức linh hoạt cho khách vay online khi khoản vay tối đa được hỗ trợ có thể lên đến 70 triệu đồng Hoặc Mcredit, được biết đến với tên gọi Công ty Tài chính TNHH MB Shinsei Công ty này được phát triển bởi ngân hàng Quân đội MB Bank và Shinsei Nhật Bản MCredit đi vào hoạt động từ năm 2017, nhờ mang đến cho khách hàng nhiều khoản vay vốn hấp dẫn mà Mcredit đã trở thành một trong những cái tên uy tín trong số các công ty tài chính cho vay online năm 2022 Với 7 hạn mức vay hấp dẫn, hỗ trợ khoản tiền lên đến 70 triệu đồng cũng là ưu thế giúp khả năng cạnh tranh của tổ chức này,… Ngoài ra còn nhiều hình thức cho vay trực tuyến cả hợp pháp và không hợp pháp khác [9] Có thể thấy trong lĩnh vực cho vay tiền online, MoMo đang phải đối mặt với các đối thủ cạnh tranh đầy tiềm năng Tài chính là một lĩnh vực quan trọng đối với nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào Do đó các tổ chức hoạt động trong lĩnh vực này phải luôn cập nhật kịp thời xu thế, ứng dụng những cải tiến, công nghệ số nhằm thúc đẩy công nghệ tài chính phát triển 2.4.4 Nguy cơ bị đánh cắp dữ liệu Trong thời đại công nghệ, dữ liệu và thông tin người dùng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển của các tổ chức cũng như việc quản lý của các cơ quan chức trách Tuy nhiên, những thông tin này luôn đứng trước một nguy cơ bị rò rỉ do sự tấn công của tin tặc Nhất là đối với lĩnh vực cung cấp các dịch vụ tài chính đầy nhạy cảm như MoMo thì càng phải cẩn trọng trong việc đảm bảo tuyệt đối mức độ an toàn của ứng dụng Đây là yêu cầu tối thiểu cần có đối với một ứng dụng thanh toán, cho vay trực tuyến Nếu hệ thống bảo mật có lỗ hỏng, tin tặc sẽ có thể đánh cắp danh tính của khách hàng với các thông tin cá nhân như: tên, tuổi, giới tính, email và các thông tin nằm trong tài khoản Tin tặc có thể sử dụng nó để phục vụ cho các ý đồ xấu như đánh cắp nhiều thông tin có giá trị hơn thông qua những gì đã thu thập được hoặc truy xuất vào thẻ tín dụng, thẻ ngân hàng của khách hàng nhằm tạo ra những giao dịch ảo,… Điều này sẽ gây ra những ảnh hưởng tiêu cực đến thương hiệu cũng như uy tín của tổ chức Dù MoMo được trao Chứng chỉ Bảo mật quốc tế hay được vinh danh là “Sản phẩm ví điện tử xuất sắc nhất”, thì vẫn phải luôn không ngừng trau dồi, khắc phục những thiếu sót từ đó nâng cao năng lực tổ chức mình Vì thời đại ngày càng phát triển, nhất là đối với công nghệ thông tin, do đó các tin tặc đánh cắp dữ liệu sẽ ngày càng tinh vi, khó đoán hơn [10] 2.5 Các biện pháp quản trị rủi ro của Tổ chức tài chính Đối với rủi ro về bảo mật thông tin, các nhà quản trị MoMo đã sử dụng một vài công nghệ để phòng ngừa rủi ro kẻ gian lấy cắp tài khoản của khách hàng Thứ nhất, khi có người đăng nhập tài khoản MoMo của khách hàng trên một thiết bị di động khác, MoMo sẽ gửi voice OTP kèm lời cảnh báo đến số điện thoại đăng ký tài khoản MoMo của người dùng với nội dung: “Bạn đang đăng nhập Ví MoMo trên thiết bị khác Tuyệt đối không chia sẻ mã xác thực OTP này với bất kỳ ai Mã xác thực là: xxxxxx.” Ngoài ra, với một số giao dịch đầu tiên được thực hiện trên thiết bị mới và được MoMo đánh giá là đáng ngờ, MoMo cũng yêu cầu nhập mã xác thực OTP được gửi qua tin nhắn đến số điện thoại đăng ký MoMo Thứ hai, công nghệ thông minh của MoMo tự động đánh giá và nhận biết các giao dịch bất thường, dựa trên việc phân tích 8 các giao dịch trong quá khứ trên tài khoản MoMo của khách hàng Khi phát hiện bất thường, MoMo lập tức chặn giao dịch, ngăn ngừa sự thất thoát tiền trong tài khoản của khách hàng [11] Đối với rủi ro tín dụng trong dịch vụ cung cấp cho vay tiền điện tử, MoMo có sẵn hệ thống các thuật toán để xử lý dữ liệu, phân tích, chọn lọc và đánh giá khách hàng tốt hoặc khách hàng xấu Từ đó giúp tổ chức tiết kiệm chi phí và thời gian trong quá trình thẩm định thông tin khách hàng 3 NHẬN XÉT CHUNG VÀ MỘT VÀI ĐỀ XUẤT CÁ NHÂN ĐỐI VỚI VIỆC CHO VAY TIỀN ĐIỆN TỬ 3.1 Nhận xét 3.1.1 Ưu điểm của ứng dụng MoMo và Ví Trả Sau Sự ra đời của ví điện tử là một hình thức giúp nạp tiền và thanh toán đa dạng, nhanh chóng, tiện lợi bao gồm cả các website lẫn các ứng dụng di động Khách hàng có thể thực hiện việc thanh toán mua hàng, trả tiền dịch vụ ở bất kì nơi đâu, bất kì lúc nào chỉ bằng một vài thao tác đơn giản kèm theo một bước xác nhận mật khẩu giao dịch MoMo đã ngày càng mở rộng việc cung cấp đa dạng các loại sản phẩm Đến nay, sản phẩm Ví Trả Sau với dịch vụ cho vay bằng tiền điện tử với mức lãi suất 0% ngoài góp phần kích thích nhu cầu chi tiêu, còn giúp khách hàng có xu hướng chuyển sang dùng hình thức thanh toán điện tử Đây là một cách tích cực để việc điều hành chính sách tiền tệ trở nên dễ dàng hơn [12] 3.1.2 Nhược điểm: MoMo từng xảy ra bê bối Đầu năm 2019, ví điện tử MoMo mở chương trình "Lắc xì cùng ví MoMo" Theo đó, công ty này hứa hẹn sẽ chia thưởng 5 tỷ đồng cho những ai sưu tập đủ các vé vàng theo thể lệ chương trình Tuy nhiên, sau khi chia thưởng, do số lượng người tham gia quá lớn nên mỗi cá nhân chỉ nhận được hơn 45.000 đồng Ngay sau khi kết thúc chương trình, nhiều người đã vào App Store và Google Play đánh giá ứng dụng này 1 sao kèm lời bình "lừa đảo" Sự kiện này đã ảnh hưởng tiêu cực đến danh tiếng của MoMo trong một thời gian Qua đó có thể thấy, đối với một tổ chức tài chính thì uy tín thật sự rất quan trọng Ví dụ các ngân hàng lớn như Vietcombank, BIDV,… mặc dù mức lãi suất huy động thấp nhưng vẫn được mọi người ưu tiên gửi tiền vào bởi những ngân hàng này uy tín, thuộc sở hữu của Nhà nước cũng như mức độ vỡ nợ thấp Vậy nên MoMo cũng phải tập trung quảng bá thương hiệu của tổ chức mình hơn nữa, vì lĩnh vực công nghệ tài chính càng nhiều rủi ro hơn nữa [13] 3.2 Một vài đề xuất cá nhân đối với việc cho vay tiền điện tử 3.2.1 Bắt kịp xu thế của giới trẻ hiện nay Hình thức cho vay trực tuyến cả hợp pháp và không hợp pháp đang dần phổ biến rộng rãi Điều này đòi hỏi MoMo càng phải cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ 9 sẵn có, đồng thời sáng tạo, phát triển những chính sách sản phẩm mới Điều này rất quan trọng trong chiến lược giữ chân khách hàng cũ và không ngừng tìm kiếm khách hàng tiềm năng mới Ví Trả Sau của MoMo cho phép người dùng được vay lên đến 10 triệu, so với các tổ chức cho vay khác thì con số này khá là khiêm tốn Có thể thấy khách hàng mà MoMo muốn nhắm đến là các đối tượng có đặc điểm thường xuyên có các nhu cầu chi tiêu nhỏ lẻ, bộ phận đó đa phần là giới trẻ Đồng thời giới trẻ hiện nay cũng được tiếp cận sớm với Internet, và sống trong thời kỳ chuyển đổi số nên phân khúc khách hàng này có nhiều hiểu biết hơn về những dịch vụ cung cấp các sản phẩm tài chính thông qua ứng dụng Do đó đòi hỏi MoMo phải bắt kịp xu thế và nhu cầu của giới trẻ hiện nay 3.2.2 Đẩy mạnh chính sách truyền thông Ngoài ra, MoMo càng phải tích cực ra sức truyền bá về hình ảnh của mình để khách hàng tìm hiểu rõ hơn về tổ chức mình cũng như các sản phẩm dịch vụ đang được cung cấp Nhất là đối với dịch vụ cho vay tiền điện tử, khi mà khách hàng còn có thể nhầm lẫn với những tổ chức cho vay tín dụng đen khác thì việc nâng cao nhận thức khách hàng càng quan trọng Thông qua đó, MoMo nên cung cấp thông tin về tổ chức của mình cũng như chi tiết về dịch vụ cho vay tiền điện thử Từ đó giúp khách hàng có thể tìm trên website của ứng dụng mà mình vay là của công ty nào, sau đó tra cứu mã số doanh nghiệp, địa chỉ và lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh đăng ký,… Giúp khách hàng trước khi vay cần tìm hiểu kỹ nội dung hợp đồng, các thông tin điều khoản, dịch vụ, các quy định về lãi, phí, hạn mức trả nợ,… trước khi quyết định vay tiền qua App [8] 3.2.3 Tăng cường bảo mật MoMo cũng phải đặc biệt đề cao tăng cường an ninh mạng, bảo mật, an toàn thông tin đối với lĩnh vực công nghệ tài chính là thanh toán điện tử Về phía các cơ quan Nhà nước, ngoài ban hành hệ thống luật pháp chặt chẽ thì nên chủ động theo dõi, cập nhật tình hình an ninh mạng trong nước và quốc tế để cảnh báo cũng như chỉ đạo các đơn vị trong toàn ngành kịp thời phòng chống, xử lý các rủi ro, lỗ hổng bảo mật công nghệ thông tin Xây dựng chương trình hợp tác, trao đổi thông tin và phối hợp với Bộ Công an, Bộ Thông tin và Truyền thông trong phòng, chống tội phạm công nghệ cao cũng như triển khai các giải pháp an toàn, an ninh mạng trong thanh toán điện tử nói chung, cũng như dịch vụ cho vay tiền điện tử nói riêng [12] 10 KẾT LUẬN Ví điện tử là phương thức thanh toán mới có nhiều tiện ích Hiện nay tại Việt Nam, đã có 25 tổ chức trung gian thanh toán được cấp giấy phép để hoạt động trong lĩnh vực thanh toán bằng ví điện tử với hình thức đa dạng cả website và các ứng dụng trên di động Tuy nhiên, do thiếu cộng đồng sử dụng, chưa tích hợp được nhiều tính năng, gây khó khăn cho người sử dụng, thiếu các thông tin cơ bản về các loại ví, chưa có sự đồng bộ và liên kết giữa các nhà cung cấp, cùng với thói quen thanh toán bằng tiền mặt nên người tiêu dùng Việt Nam chưa mặn mà với dịch vụ này Vì vậy, để dịch vụ thanh toán, cho vay trực tuyến này có thể phát triển trong thời gian tới, nhà nước cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về dịch vụ thanh toán điện tử; Tăng cường an ninh mạng, bảo mật, an toàn thông tin thanh toán Các công ty cung cấp dịch vụ ví điện tử cần hợp tác với các ngân hàng trong việc chuyển tiền; Mở rộng tính năng của ví đáp ứng nhu cầu tối đa của khách hàng; Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá để thay đổi nhận thức của người dân; Bên cạnh đó, phải có những biện pháp và chính sách để khuyến khích các doanh nghiệp bán hàng trực tuyến cũng như bán hàng truyền thống thêm ví điện tử là một hình thức thanh toán cho người tiêu dùng Trong quá trình tìm hiểu và nghiên cứu về đề tài cho vay tiền điện tử của MoMo, em khó có thể tránh những thiếu sót do kiến thức cũng như độ hiểu biết chưa được toàn diện Kính mong thầy Thanh Nhật nhận xét và đóng góp để bài tiểu luận càng được hoàn thiện và phù hợp với thực tế 11 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] “MoMo - Siêu Ứng Dụng Thanh Toán số 1 Việt Nam.” https://momo.vn/ (accessed Oct 29, 2022) [2] “Ví Trả Sau là gì?” https://momo.vn/hoi-dap/vi-tra-sau-la-gi (accessed Oct 29, 2022) [3] “Vay tiền không cần chứng minh thu nhập với Ví MoMo.” https://momo.vn/blog/vay-tien-khong-can-chung-minh-thu-nhap-voi-vi-momo- c116dt336 (accessed Oct 29, 2022) [4] “Làm cách nào để đủ điều kiện mở Ví Trả Sau, hưởng nhiều đặc quyền mua sắm?” https://momo.vn/tin-tuc/tin-tuc-su-kien/lam-cach-nao-de-du-dieu-kien- mo-vi-tra-sau-huong-2088 (accessed Oct 29, 2022) [5] “Điều kiện & Điều khoản sử dụng Ví Trả Sau.” https://momo.vn/hoi-dap/dieu- kien-dieu-khoan-su-dung-vi-tra-sau (accessed Oct 29, 2022) [6] “Hướng dẫn đăng ký và sử dụng Ví Trả Sau trên MoMo.” https://momo.vn/huong-dan/huong-dan-dang-ky-va-su-dung-vi-tra-sau-tren- momo#faq (accessed Oct 29, 2022) [7] “MoMo đạt Chứng nhận Bảo mật Quốc tế PCI DSS.” https://momo.vn/tin- tuc/tin-tuc-su-kien/momo-dat-chung-nhan-bao-mat-quoc-te-pci-dss-282 (accessed Oct 30, 2022) [8] “Vay tiền qua App trực tuyến: Thực trạng và đề xuất giảm thiểu rủi ro.” https://lsvn.vn/vay-tien-qua-app-truc-tuyen-thuc-trang-va-de-xuat-giam-thieu- rui-ro1624990170.html (accessed Oct 29, 2022) [9] “Top 5 các công ty tài chính cho vay online | ZaloPay.” https://zalopay.vn/cac- cong-ty-tai-chinh-cho-vay-online-1800 (accessed Oct 29, 2022) [10] “Hacker đánh cắp thông tin người dùng internet để làm gì? | CyStack Security.” https://cystack.net/vi/blog/hacker-danh-cap-thong-tin-de-lam-gi (accessed Oct 30, 2022) [11] “MoMo có những cơ chế gì để phòng chống lừa đảo và lấy cắp tài khoản?” https://momo.vn/hoi-dap/momo-co-nhung-co-che-gi-de-phong-chong-lua-dao- va-lay-cap-tai-khoan (accessed Oct 30, 2022) [12] N T Dung and N B Huân, “THANH TOÁN BẰNG HÌNH THỨC VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP” [13] “Ví điện tử MoMo bị tố lừa đảo sau ‘lắc heo trúng 5 tỉ đồng.’” https://thanhnien.vn/vi-dien-tu-momo-bi-to-lua-dao-sau-lac-heo-trung-5-ti-dong- post830161.html (accessed Oct 30, 2022) More from: Marketing Dịch Vụ Tài Chính HUB2022 Trường Đại học Ngân… 57 documents Go to course Câu Hỏi Trắc Nghiệm Marketing DVTC HUB 24 Marketing 100% (2) Dịch Vụ Tài… Trắc-nghiệm-mktdvtc - hiiii 100% (2) 5 Marketing Dịch Vụ Tài… Marketing DVTC ĐỀ ÔN TẬP None 22 Marketing Dịch Vụ Tài Chính Tài liệu không có tiêu đề Marketing Dịch None 1 Vụ Tài Chính Recommended for you Calculus for business, economics, and the… 80 Chứng khoán 100% (2) Chapter 3 - Core textbook: Robbins, S., … 5 Organisational 100% (2) Behaviour ١ - سلوكSummary Organizational Behavio… 26 Organizational 60% (5) Behavior Module 5 Week 16 Lesson 9 Various Form… 11 World 100% (10) Literature