Đánh Giá Các Quy Định Thuộc Chế Định Hợp Đồng Vay Tài Sản.pdf

lOMoARcPSD|38362288 Trang MỤC LỤC HỆ THỐNG THUẬT NGỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU NỘI DUNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN Khái niệm Đặc điểm Đối tượng Phân loại Lãi lãi suất Quyền nghĩa vụ bên 6.1 Bên cho vay 6.2 Bên vay Hụi, họ, biêu, phường II ĐÁNH GIÁ CÁC QUY ĐỊNH THUỘC CHẾ ĐỊNH 11 HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 11 Ưu điểm 13 Hạn chế 13 III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Downloaded by chat tailieu (chattailieu@gmail.com) Từ viết tắt lOMoARcPSD|38362288 BLDS 1995 BLDS 2005 HỆ THỐNG THUẬT NGỮ VIẾT TẮT BLDS 2015 Nghĩa từ UBTVQH Bộ luật Dân 1995 NHNN Bộ luật Dân 2005 Bộ luật Dân 2015 Ủy ban Thường vụ Quốc hội Ngân hàng Nhà nước Downloaded by chat tailieu (chattailieu@gmail.com) lOMoARcPSD|38362288 MỞ ĐẦU Rõ ràng, luật học kinh tế học có quan hệ mật thiết với Kinh tế học ngành khoa học xã hội nghiên cứu cách thức người đưa định trước khan tài nguyên (tạm dịch).1 Một người muốn mua xe nhà, lại không đủ tiền Anh ta đứng trước hai lựa chọn (quyết định), không mua tích lũy đủ số tiền, vay tiền để sở hữu tài sản Với lựa chọn thứ hai, người tham gia vào quan hệ xã hội, hay hợp đồng, pháp luật điều chỉnh - hợp đồng vay tài sản Theo dòng lịch sử, từ BLDS 1995 đến BLDS 2005 BLDS 2015 dành riêng chế định cho hợp đồng vay tài sản Bài tiểu luận phân tích quy định BLDS 2015 hợp đồng vay tài sản, điểm ưu, điểm khuyết, kiến nghị hồn thiện Thơng qua nghiên cứu này, em xin chân thành cám ơn giúp đỡ thầy cô, chuyên gia, bạn học đồng mơn Mặc dù có tìm tịi, nghiên cứu, song hẳn nội dung tiểu luận cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận lời góp ý giản dị mà ý nghĩa đến từ thầy cô, chuyên gia, bạn sinh viên quan tâm đến vấn đề để tiểu luận ngày hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn! NỘI DUNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN: Theo BLDS 2015, chế định hợp đồng vay tài sản bao gồm chín điều, quy định mục 04 chương XVI số hợp đồng thông dụng Phần phân tích khía cạnh xoay quanh loại hợp đồng Khái niệm Nội hàm khái niệm hợp đồng vay tài sản thể cụ thể BLDS 2015 Theo đó, Điều 463 BLDS 2015 khẳng định “hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định.”2 Steven A Greenlaw, Timothy Taylor, Principles of Economics, OpenStax, pg 11 Điều 463 BLDS 2015 Downloaded by chat tailieu (chattailieu@gmail.com) lOMoARcPSD|38362288 Nhìn từ định nghĩa trên, ta rút số kết luận: Thứ nhất, hợp đồng vay tài sản quan hệ pháp luật sở chung ý chí gồm hai bên chủ thể bên vay bên cho vay Thứ hai, bên cho vay có trách nhiệm giao tài sản cho bên vay, bên vay có trách nhiệm hồn trả tài sản cho bên vay, chí trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định Đặc điểm Từ định nghĩa Điều 463 BLDS, ta thấy hợp đồng vay tài sản có ba đặc điểm chính: Trước hết, chất hợp đồng vay tài sản bên cho vay chuyển quyền sở hữu tài sản cho bên vay Kể từ thời điểm bên vay nhận tài sản tài sản thuộc quyền sở hữu bên vay, tức bên vay có tồn quyền chiếm hữu, sử dụng, định đoạt tài sản Bên cạnh đó, theo quan điểm người viết, hợp đồng vay tài sản vừa hợp đồng đơn vụ, vừa hợp đồng song vụ “Hợp đồng đơn vụ hợp đồng mà bên có nghĩa vụ”1; theo đó, hợp đồng vay tài sản, bên vay khơng có quyền bên cho vay, ngược lại bên cho vay có quyền yêu cầu bên vay phải hoàn trả vật loại tương ứng với số lượng, chất lượng tài sản.2 Tuy nhiên, coi hợp đồng vay tài sản hợp đồng song vụ bên cho vay có nghĩa vụ “giao tài sản đầy đủ, chất lượng, số lượng vào thời điểm địa điểm thỏa thuận”3 cho bên vay Bản thân người viết người nghiêng quan điểm thứ hai, tức cho hợp đồng vay tài sản hợp đồng song vụ (hợp đồng song phương) bên cho vay bên vay có quyền nghĩa vụ Ngoài ra, hợp đồng vay tài sản hợp đồng (khế ước) hữu thường (có đền bù) hợp đồng (khế ước) vơ thường (khơng có đền bù) Người viết cho thay phân loại thành hợp đồng có đền bù hợp đồng khơng có đền bù, phân loại hợp đồng thành hợp đồng hữu thường hợp đồng vô thường sát nghĩa với chất hai loại hợp đồng Hợp đồng (khế ước) có tính cách hữu thường bên phải quyền lợi cho bên kia, hay cho người đệ tam (người thứ ba) hưởng.4 Đây loại hợp đồng có đền bù, mà cụ thể hợp đồng vay tài sản trường hợp bên vay phải trả lãi bên cạnh nợ gốc cho bên cho vay Còn hợp đồng (khế ước) có tính cách vơ thường làm lợi cho bên hai người kết ước.5 Đây loại hợp đồng khơng có đền bù, mà cụ thể hợp đồng vay tài sản trường hợp bên cho vay cho bên vay vay tài sản mà không yêu cầu phải trả lãi Khoản Điều 402 BLDS 2015 Trường Đại học Luật Hà Nội, (2018), Giáo trình Luật Dân sự, tập II, Nxb Công an Nhân dân, tr 165 Khoản Điều 465 BLDS 2015 Ngơ Huy Cương, (2009), Tạp chí Khoa học ĐHQG Hà Nội, “Hai cặp phân loại hợp đồng bản”, số 25, tr 29 Tlđd, tr 29 Downloaded by chat tailieu (chattailieu@gmail.com) lOMoARcPSD|38362288 Đối tượng Từ thực tiễn đời sống, ta thấy bên tham gia hợp đồng vay tài sản thường sử dụng tiền làm đối tượng hợp đồng Tuy nhiên, tiền đại diện đặc trưng đối tượng hợp đồng vay tài sản Theo quy định Điều 463 Điều 466, đối tượng hợp đồng vay tài sản vật loại Ngồi tiền, người ta sử dụng vàng, bạc, kim cương, “những vật có hình dáng, tính chất, tính sử dụng, thay cho nhau”1 làm đối tượng hợp đồng vay tài sản Phân loại Dựa theo quy định Điều 466, Điều 469, Điều 470 BLDS, ta chia hợp đồng vay tài sản thành 04 loại: Thứ nhất, hợp đồng vay tài sản không kỳ hạn khơng có lãi Đây loại hợp đồng vay tài sản mà hai bên không xác định thời điểm trả nợ cụ thể (không kỳ hạn) bên không thỏa thuận bên vay phải trả lãi cho bên cho vay.2 Thứ hai, hợp đồng vay không kỳ hạn có lãi Đây loại hợp đồng vay tài sản mà hai bên không thỏa thuận thời điểm phải trả nợ gốc mà thỏa thuận mức lãi suất.3 Thứ ba, hợp đồng vay có kỳ hạn khơng có lãi Đây loại hợp đồng hai bên thỏa thuận với thời điểm bên vay hồn trả tài sản cho bên cho vay mà khơng phải trả lãi Thứ tư, hợp đồng vay có kỳ hạn có lãi Đây loại hợp đồng mà hai bên thỏa thuận với thời điểm trả nợ khoản lãi phát sinh từ nợ gốc Lãi lãi suất Lãi lãi suất vấn đề thường xuyên xuất đặc biệt quan trọng hợp đồng vay tài sản Mặc dù vậy, BLDS 2015 lại không đưa định nghĩa lãi lãi suất Tuy nhiên, hồn tồn đưa định nghĩa hai thuật ngữ Cụ thể, lãi khoản tiền lợi ích vật chất mà bên vay phải trả thêm ngồi số tiền vật vay để sử dụng tài sản vay bên cho vay Lãi tính vào số tiền vay, thời gian vay lãi suất Còn lãi suất tỷ lệ mà theo tiền lãi người vay trả cho việc sử dụng tiền mà họ vay từ người cho vay Lãi suất xác định theo đơn vị thời gian cụ thể.4 Khoản Điều 113 BLDS 2015 Tưởng Duy Lượng, (2018), Tạp chí Kiểm sát, “Những nội dung hợp đồng vay tài sản Bộ luật Dân năm 2015”, số 17, tr 06 – 07 Tlđd, tr 08 Lê Thị Giang, (2017), Tạp chí Kiểm sát, “Hợp đồng vay tài sản Bộ luật Dân năm 2015 kiến nghị hoàn thiện”, số 10, tr 36 – 41 Downloaded by chat tailieu (chattailieu@gmail.com) lOMoARcPSD|38362288 Trong lãi suất dành riêng điều (Điều 468) để quy định, lãi lại quy định khoản 04 khoản 05 Điều 466 BLDS Theo đó, trường hợp hai bên có thỏa thuận lãi suất “lãi suất theo thỏa thuận không vượt 20%/năm khoảng tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan có quy định khác.” (khoản Điều 468 BLDS) Trường hợp hai bên có thỏa thuận việc trả lãi mà khơng xác định rõ lãi suất xảy tranh chấp lãi suất xác định 50% lãi suất quy định khoản Điều 468 BLDS (20%/năm), tức 10%/năm Đối với việc xác định khoản lãi, ta chia làm hai trường hợp vay khơng có lãi vay có lãi Trường hợp vay khơng có lãi (khoản 04 Điều 466 BLDS), tiền lãi (lãi hạn thực nghĩa vụ) tính cơng thức: tiền lãi = số tiền chậm trả x 10%/năm (0,83%/tháng) x thời gian chậm trả Ví dụ, ơng A vay bà B 50 triệu đồng khơng tính lãi đến hạn trả nợ ông A chưa trả 06 tháng sau, ơng A hồn trả bà B 50 triệu đồng Vậy tiền lãi chậm trả nợ trường hợp là: 50,000,000 x 10% : 12 x 06 = 2,500,000 đồng Trường hợp vay có lãi (khoản 05 Điều 466 BLDS) ta lại chia thành hai trường hợp nhỏ trả xong nợ gốc hạn chưa trả nợ gốc hạn Với trường hợp trả xong nợ gốc hạn chưa trả tiền lãi phát sinh từ nợ gốc, có hai loại lãi lãi phát sinh từ nợ gốc (lãi hạn) lãi phát sinh từ lãi chậm trả (điểm a khoản 05) Với lãi phát sinh từ nợ gốc, cơng thức tính lãi = nợ gốc x lãi suất x kỳ hạn Ví dụ, ơng C cho ơng D vay 100 triệu đồng thời hạn 01 năm với mức lãi suất 15%/năm Số tiền lãi hạn là: 100,000,000 x 15% x 1= 15,000,000 đồng Trong đó, với lãi phát sinh từ lãi chậm trả, cơng thức tính lãi lãi lãi chậm trả = lãi chậm trả (lãi hạn) x lãi suất x thời gian chậm trả Ví dụ, trường hợp sau 01 năm ông D trả xong nợ gốc 100 triệu đồng chưa toán lãi hạn 15 triệu đồng mà phải 06 tháng sau ông tốn số tiền lãi phát sinh từ 15 triệu đồng chậm trả là: 15,000,000 x 10% : 12 x 06 = 750,000 đồng Với trường hợp vay chưa trả xong nợ gốc, ta có cơng thức: lãi nợ gốc hạn = nợ gốc chưa trả x lãi suất theo hợp đồng x 150% x thời gian chậm trả Ví dụ, ơng D sau 01 năm không trả nợ 100 triệu đồng cho ông C mà phải 02 năm sau trả xong nợ số tiền lãi nợ gốc là: 100,000,000 x 15% x 150% x 02 = 45,000,000 đồng Quyền nghĩa vụ bên 6.1 Bên cho vay Điều 465 BLDS 2015 quy định 03 nghĩa vụ bên cho vay, bao gồm: Downloaded by chat tailieu (chattailieu@gmail.com) lOMoARcPSD|38362288 “1 Giao tài sản cho bên vay đầy đủ, chất lượng, số lượng vào thời điểm địa điểm thỏa thuận Bồi thường thiệt hại cho bên vay, bên cho vay biết tài sản không bảo đảm chất lượng mà không báo cho bên vay biết, trừ trường hợp bên vay biết mà nhận tài sản Không yêu cầu bên vay trả lại tài sản trước thời hạn, trừ trường hợp quy định Điều 470 BLDS luật khác có liên quan quy định khác.” Đối với hợp đồng vay không kỳ hạn, bên cho vay có quyền địi lại tài sản vào lúc phải báo trước cho bên vay biết trước thời gian hợp lý Trường hợp vay khơng kỳ hạn có lãi, bên cho vay cịn có quyền trả lãi đến thời điểm nhận lại tài sản Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn khơng có lãi, bên cho vay có quyền đòi lại tài sản trước kỳ hạn phải đồng ý bên vay.1 6.2 Bên vay Đối lập với bên cho vay, nghĩa vụ quan trọng bên vay nghĩa vụ trả nợ Trong trường hợp hợp đồng vay không kỳ hạn, bên vay có quyền trả lại tài sản vào lúc phải báo trước cho bên cho vay thời gian hợp lý Trong trường hợp hợp đồng vay có kỳ hạn, bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn có lãi, bên vay có nghĩa vụ phải trả toàn lại theo kỳ hạn trả lại tồn nợ gốc trước kỳ hạn Hụi, họ biêu, phường Họ hình thức cho vay đặc biệt người chơi họ Hình thức vay áp dụng phổ biến cộng đồng dân cư, làng xã Điểm đặc biệt hình thức vay thể việc trả lãi thời điểm nhận phần họ mà người chơi họ góp vào Người lĩnh họ trước nhận phần họ người khác sau trừ phần coi lãi phải trả Họ mang tính chất tương trợ, giao dịch tài sản khơng có lãi có nhiều người tham gia mà người nhận họ lần theo thứ tự thỏa thuận theo bốc thăm Pháp luật khuyến khích nhân dân góp họ nhằm tương trợ giúp đỡ cộng đồng dân cư để giải khó khăn tạm thời tài sinh hoạt, sản xuất, kinh doanh nghiêm cấm lợi dụng việc tổ chức họ nhằm mục đích kinh doanh tiền tệ trái phép, lừa đảo lạm dụng tín Khoản 01 Điều 470 BLDS 2015 Downloaded by chat tailieu (chattailieu@gmail.com) lOMoARcPSD|38362288 nhiệm chiếm đoạt tài sản người khác Đồng thời, trường hợp tổ chức họ có lãi phải tuân theo quy định BLDS.2 II ĐÁNH GIÁ CÁC QUY ĐỊNH THUỘC CHẾ ĐỊNH HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN: Ưu điểm Trong phần này, người viết nhận định điểm sáng chế định hợp đồng vay tài sản BLDS 2015 tương quan với chế định thuộc BLDS 2005 Xét cấu trúc, khơng có thay đổi nhiều chế định hợp đồng vay tài sản BLDS 2005 BLDS 2015 Điểm khác biệt lớn nằm việc có thay đổi việc tính lãi liên quan đến nghĩa vụ trả nợ bên vay lãi suất Về cách tính lãi, khoản 04, khoản 05 BLDS 2005 quy định: “4 Trong trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả nợ trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi khoản nợ chậm trả theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả thời điểm trả nợ, có thoả thuận Trong trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi nợ gốc lãi nợ hạn theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ.” Còn khoản 04, khoản 05 Điều 466 BLDS 2015 quy định sau: “4 Trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay không trả nợ trả không đầy đủ bên cho vay có quyền u cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định khoản Điều 468 Bộ luật số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác Trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay không trả trả không đầy đủ bên vay phải trả lãi sau: a) Lãi nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả cịn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định khoản Điều 468 Bộ luật này; b) Lãi nợ gốc hạn chưa trả 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.” Về lãi suất, Điều 476 BLDS 2005 quy định: Nguyễn Minh Tuấn, (2016) Bình luận khoa học Bộ luật Dân nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam năm 2015, Nxb Tư pháp, Hà Nội, tr 685 – 686 Downloaded by chat tailieu (chattailieu@gmail.com) lOMoARcPSD|38362288 “1 Lãi suất vay bên thoả thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng Trong trường hợp bên có thoả thuận việc trả lãi, khơng xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất áp dụng lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ.” Cịn Điều 468 BLDS 2015 quy định: “1 Lãi suất vay bên thỏa thuận Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận không vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Căn tình hình thực tế theo đề xuất Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội định điều chỉnh mức lãi suất nói báo cáo Quốc hội kỳ họp gần Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt lãi suất giới hạn quy định khoản mức lãi suất vượt q khơng có hiệu lực Trường hợp bên có thỏa thuận việc trả lãi, không xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất lãi suất xác định 50% mức lãi suất giới hạn quy định khoản Điều thời điểm trả nợ.” Nhìn từ quy định hai Bộ luật, thấy rõ BLDS 2005 quy định cách tính lãi lãi suất “động” dựa lãi suất NHNN cơng bố BLDS 2015 lại có khuynh hướng tính lãi lãi suất “tĩnh”, quy định mức trần lãi suất trường hợp thỏa thuận vay (20%/năm) ấn định tỷ lệ lãi suất trường hợp bên vay không trả nợ gốc hạn (150%) Trong BLDS 2005, “trục xoay chính” cho cách tính lãi lãi suất lãi suất NHNN công bố Cách quy định bộc lộ số bất cập Thứ nhất, lãi suất tỷ lệ dễ biến động theo thị trường, đồng thời NHNN công bố không ấn định luật nên gây khó khăn việc tiếp cận bên cho vay Họ lãi suất thỏa thuận hợp đồng có vi phạm quy định pháp luật không Thứ hai, theo khoản 05 Điều 474 BLDS 2005, trường hợp vay có lãi mà bên vay khơng trả trả khơng đầy đủ phải trả lãi nợ gốc lãi nợ hạn dựa lãi suất NHNN công bố Quy định tạo tâm lý chây ỳ việc trả nợ, lãi suất thấp nhiều so với lãi suất mà hai bên thỏa thuận hợp đồng Để giải hai bất cập này, BLDS 2015 theo hướng quy định “cứng” trần lãi suất 20%/năm Trường hợp có thỏa thuận khơng xác định rõ lãi suất có tranh chấp mức lãi suất 10%/năm Trong trường hợp hợp đồng vay có lãi mà bên vay đến hạn không trả nợ trả nợ khơng đầy đủ phải trả nợ gốc, lãi hạn, lãi lãi hạn, lãi nợ Downloaded by chat tailieu (chattailieu@gmail.com) lOMoARcPSD|38362288 gốc chưa trả Quy định đốc thúc, buộc người vay có trách nhiệm hồn trả tài sản cho người cho vay thời hạn Ngoài ra, thẩm quyền điều chỉnh lãi suất từ NHNN (Điều 476 BLDS) chuyển sang cho UBTVQH (Điều 468 BLDS 2015) Thực tiễn khơng khó để nhận thấy kinh tế phát triển chưa bền vững, dễ tổn thưng có biến động lớn từ thiên nhiên, đặc biệt kinh tế giới có biến động Đó điểm chung kinh tế có “sức khỏe” chưa tốt Lường trước chủ động đối phó ln nhu cầu để tồn phát triển Trong phạm vi lãi suất, nhà làm luật đưa giải pháp hợp lý, phù hợp với thực tế Việt Nam Với quy định chế xử lý đặc thù lĩnh vực khơng bố buộc Chính phủ điều hành kinh tế Khi thấy lãi suất trần khơng cịn phù hợp mà phải mức cao NHNN tham mưu cho Chính phủ trình UBTVQH để định việc nâng trần lãi suất.1 Thêm vào đó, hợp đồng có mức lãi suất 20%/năm, BLDS 2015 khẳng định mức lãi suất vượt q khơng có hiệu lực, tức hợp đồng có mức lãi suất 20%/năm “Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt lãi suất giới hạn quy định khoản mức lãi suất vượt q khơng có hiệu lực.”2 Một điểm tích cực giao dịch dân theo tập quán hụi, họ, biêu, phường, trước BLDS 2005 không quy định lãi suất cụ thể loại hình giao dịch mà “nghiêm cấm việc tổ chức họ hình thức cho vay nặng lãi.”3 Đến BLDS 2015, khoản 03 Điều 471 quy định cụ thể: “Trường hợp việc tổ chức họ có lãi mức lãi suất phải tn theo quy định Bộ luật này.” Như vậy, loại hình giao dịch họ phải tuân thủ theo mức lãi suất chung mà BLDS 2015 quy định hợp đồng vay Điều hợp lí hóa mức lãi suất mà giao dịch họ áp dụng, đồng thời tạo nên thống nhất, cơng loại hình giao dịch mang tính chất hợp đồng vay tài sản.4 Hạn chế Bên cạnh mặt tích cực, chế định hợp đồng vay tài sản cịn hạn chế Hạn chế thứ nằm đối tượng hợp đồng Tiền đối tượng sử dụng thường xuyên, phổ biến hợp đồng vay tài sản Tuy nhiên, vàng hay kim khí quý, đá quý sử dụng làm đối tượng loại hợp đồng Ở đây, BLDS 2015 chưa quy định rõ sở để Tưởng Duy Lượng, (2019), Tạp chí Kiểm sát, “Một số vấn đề lãi suất thỏa thuận hợp đồng vay tài sản”, số 02/2019 Khoản 01 Điều 466 BLDS 2015 Điều 479 BLDS 2005 Nguyễn Võ Linh Giang, (2017), Tạp chí Luật học, “Điểm mới, điểm hạn chế chế định hợp đồng vay tài sản Bộ luật Dân năm 2015 hướng hoàn thiện”, số 08/2017 10 Downloaded by chat tailieu (chattailieu@gmail.com) lOMoARcPSD|38362288 định giá tài sản trường hợp bên vay trả tiền thay trả vật Bản thân vàng loại tài sản có giá trị vô dao động, biến động theo xu thị trường Chính vậy, khơng đưa sở để định giá hai bên hợp đồng phải chịu bất lợi giao kết Hạn chế thứ hai nằm việc BLDS 2015 quy định trần lãi suất 20%/năm lại quy định thêm “trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác” Việc quy định tạo kẽ hở pháp luật không rõ chủ thể trường hợp cho vay với lãi suất 20%/năm? Liệu quy định hướng tới hợp đồng vay tài sản với bên cho vay tổ chức tín dụng Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng hành quy định: “1 Tổ chức tín dụng quyền ấn định phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng khách hàng có quyền thỏa thuận lãi suất, phí cấp tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Trong trường hợp hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường, để bảo đảm an toàn hệ thống tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước có quyền quy định chế xác định phí, lãi suất hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng.” Như vậy, cần thiết phải quy định cụ thể trường hợp bên chủ thể giao kết hợp đồng vay tài sản với mức lãi suất 20%/năm hợp pháp, phù hợp với quy định pháp luật dân nói chung pháp luật chuyên ngành nói riêng III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT: Từ hai hạn chế rút phần trước, phần này, tác giả đưa thay đổi để giải hạn chế trên, thông qua việc đề xuất sửa đổi quy định pháp luật Theo đó, để giải việc định giá vật trường hợp bên vay hồn trả tiền cho bên cho vay thay trả vật, Điều 466 nên bổ sung thêm khoản vấn đề Có thể quy định sau: “Điều 466 Nghĩa vụ trả nợ bên vay Bên vay tài sản tiền phải trả đủ tiền đến hạn; tài sản vật phải trả vật loại, số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Trường hợp bên vay khơng thể trả vật trả tiền theo trị giá vật vay địa điểm thời điểm trả nợ, bên cho vay đồng ý Trị giá vật tính theo giá thị trường thời điểm hai bên giao kết hợp đồng thời điểm trả nợ 11 Downloaded by chat tailieu (chattailieu@gmail.com) lOMoARcPSD|38362288 Địa điểm trả nợ nơi cư trú nơi đặt trụ sở bên cho vay, trừ trường hợp có thỏa thuận Trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả nợ trả khơng đầy đủ bên cho vay có quyền yêu cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định khoản Điều 468 Bộ luật số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác Trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi sau: a) Lãi nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả cịn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định khoản Điều 468 Bộ luật này; b) Lãi nợ gốc hạn chưa trả 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.” Đối với hạn chế thứ hai, khoản Điều 468 BLDS 2015 cần quy định rõ trường hợp mức lãi suất 20%/năm áp dụng, theo đó, Điều 468 BLDS 2015 nên quy định sau: “Điều 468 Lãi suất Lãi suất vay bên thỏa thuận Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận không vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng, tổ chức tài với cá nhân, tổ chức Căn tình hình thực tế theo đề xuất Chính phủ, Ủy ban Thường vụ Quốc hội định điều chỉnh mức lãi suất nói báo cáo Quốc hội kỳ họp gần Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt lãi suất giới hạn quy định khoản mức lãi suất vượt q khơng có hiệu lực Trường hợp bên có thỏa thuận việc trả lãi, không xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất lãi suất xác định 50% mức lãi suất giới hạn quy định khoản Điều thời điểm trả nợ.” KẾT LUẬN Với mục đích tương trợ, giúp đỡ, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh, hợp đồng vay tài sản trở nên vô phổ biến đời sống xã hội Kế thừa giá trị tảng 12 Downloaded by chat tailieu (chattailieu@gmail.com) lOMoARcPSD|38362288 từ BLDS 1995 BLDS 2005, BLDS 2015 đưa quy định rõ ràng, cụ thể chế định hợp đồng vay tài sản, quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng Song cịn nút thắt cần sửa đổi để giải vấn đề phát sinh thực tiễn, xác lập mối quan hệ mà chủ thể tham gia bình đẳng thiện chí DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO * Văn pháp luật Bộ luật Dân 2005 Bộ luật Dân 2015 Văn hợp Luật tổ chức tín dụng 2017 * Tác phẩm, viết tạp chí Trường Đại học Luật Hà Nội, (2018), Giáo trình Luật Dân sự, tập II, Nxb Công an Nhân dân Ngơ Huy Cương, (2009), Tạp chí Khoa học ĐHQG Hà Nội, “Hai cặp phân loại hợp đồng bản” Tưởng Duy Lượng, (2018), Tạp chí Kiểm sát, “Những nội dung hợp đồng vay tài sản Bộ luật Dân năm 2015” Lê Thị Giang, (2017), Tạp chí Kiểm sát, “Hợp đồng vay tài sản Bộ luật Dân năm 2015 kiến nghị hồn thiện” Nguyễn Minh Tuấn, (2016) Bình luận khoa học Bộ luật Dân nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam năm 2015, Nxb Tư pháp Tưởng Duy Lượng, (2019), Tạp chí Kiểm sát, “Một số vấn đề lãi suất thỏa thuận hợp đồng vay tài sản” Nguyễn Võ Linh Giang, (2017), Tạp chí Luật học, “Điểm mới, điểm hạn chế chế định hợp đồng vay tài sản Bộ luật Dân năm 2015 hướng hoàn thiện” * Tài liệu nước Steven A Greenlaw, Timothy Taylor, Principles of Economics, OpenStax 13 Downloaded by chat tailieu (chattailieu@gmail.com)