Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm AIA tại Việt Nam và triển vọng phát triển của công ty bảo hiểm AIA trên thị trường tài chính. Quản trị các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Nếu gia thực tráng, giải pháp, cho AIA.
CƠ SỞ LÝ LUẬN
Tổng quan về kinh doanh bảo hiểm
1.1.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, trong đó: Công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm khi có sự kiện định trước liên quan đến cuộc sống con người xảy ra như: người được bảo hiểm bị chết, người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn, người được bảo hiểm sống đến một thời điểm xác định trước Người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm theo quy định cho công ty bảo hiểm.
1.1.2 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ
BHNT có vai trò rất quan trọng đối với mỗi cá nhân, mỗi gia đình, đối với từng doanh nghiệp và toàn xã hội.
- Đối với từng cá nhân, gia đình: Xét trên khía cạnh tinh thần, tham gia BHNT thể hiện sự quan tâm, lo lắng của người chủ gia đình đối với những người phụ thuộc, của cha mẹ đối với con cái làm cho tình cảm gia đình thêm keo sơn, thắm thiết và hạnh phúc Đồng thời, BHNT còn góp phần đảm bảo ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình bằng sự hỗ trợ về tài chính khi không may họ gặp phải rủi ro Từ đó, BHNT là chỗ dựa tinh thần cho mọi người dân giúp họ yên tâm lao động sản xuất Mặt khác, BHNT còn góp phần rất lớn để từng gia đình thực hiện kế hoạch tài chính thông qua tiết kiệm, tại quỹ giáo dục dành cho con cái, có tiền chi dùng khi về hưu… Từ cơ chế thu phí, các doanh nghiệp BHNT buộc họ phải thực hiện tiết kiệm thường xuyên và có kế hoạch nhờ khoản phí bảo hiểm họ phải đóng định kỳ.
- Đối với các cơ quan, doanh nghiệp: Lợi ích đầu tiên đối với các doanh nghiệp là ở chỗ nó làm ổn định tình hình sản xuất kinh doanh và vấn đề tài chính Nếu vì một lý do nào đó người chủ chốt trong các cơ quan, doanh nghiệp bị chết hay thương tật vĩnh viễn thì họ sẽ nhân được một số tiền để lo chi chí cho người bị thiệt mạng và một khoản để có thể tuyển dụng người khác thay thế tiếp tục công việc Hai là khi người chủ sử dụng lao động tham gia BHNT cho người lao động của mình thì không những quyền lợi của người lao động tăng lên mà còn thể hiện được sự quan tâm, lo lắng của họ đới với người làm công Từ đó làm giảm bớt khoảng cách, xoa dịu mâu thuẫn giữa chủ và thợ, kích thích người lao động gắn bó hơn với doanh nghiệp và làm việc hiệu quả hơn, mang về cho doanh nghiệp nhiều lợi hơn.
- Đối với xã hội: Một trong những vai trò của BHNT đối với xã hội chính là nâng cao phúc lợi cộng đồng. Khi tham gia BHNT tức là người dân đã tuân theo quy luật số đông – rủi ro của họ sẽ được san sẻ cho nhiều người Mặt khác, cuộc sống của người dân khi về già gặp không ít khó khăn, với sự ra đời của BHNT đặc biệt là sản phẩm “niên kim nhân thọ” sẽ giảm bớt một phần nỗi lo âu về tài chính của họ, bớt đi gánh nặng trách nhiệm của con cái và xã hội Ngoài ra, không thể không đề cập tới vai trò tập trung mọi nguồn vốn nhàn rỗi từ trong dân chúng của BHNT Mỗi cá nhân mua BHNT là một cách tự bảo vệ mình, đồng thời còn tạo ra một quỹ tiết kiệm cho mình Đối với doanh nghiệp BHNT thì mỗi một quỹ tiết kiệm góp lại thành quỹ bảo hiểm tập trung- một quỹ đầu tư dài hạn, đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế Cũng từ đó mà làm tăng nhu cầu tuyển dụng lao động của các ngành, tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động, tránh hiện tượng lãng phí nguồn nhân lực Ngoài ra, bản thân sự ra đời và phát triển của các doanh nghiệp BHNT cũng đã giải quyết công ăn việc làm cho rất nhiều người, chính là mạng lưới đại lý rộng khắp và ngày càng gia tăng không ngừng của các doanh nghiệp này.
1.1.3 Nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm nhân thọ
- Bảo đảm quyền và Bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của người tham gia bảo hiểm cũng như doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm.
- Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc hạch toán kinh doanh.
- Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tuân theo luật pháp quy định cho doanh nghiệp nói chung, và cho doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng.
- Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc lấy số đông bù số ít, tức là khi Ph nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm, đóng phí vào công ty bảo hiểm, công ty sẽ dùng tổng số phi này để chỉ trả cho những trường hợp khách hàng không may gặp những trường hợp rủi ro Khách hàng này sẽ không cần phải đóng phí mà các quyền lợi trong hợp đồng vẫn được kéo dài đến khi hợp đồng đáo hạn.
- Doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ nguyên tắc an toàn tài chính, tức là mọi hoạt động đầu tư của công ty bảo hiểm đều được kiểm soát chặt chẽ bởi Bộ tài chính Nguồn vốn của công ty bảo hiểm không được đầu tư vào các kênh rủi ro cao như chứng khoán, bất động sản, Đồng thời, các công ty bảo hiểm phải đóng một số quỹ dự phòng cho nhà nước để đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng khi công ty có dấu hiệu không khoẻ về tình hình tài chính Các quỹ này đều do Bộ Tài Chính quản lý.
1.1.4 Cơ sở tính phí bảo hiểm
Cơ sở tính phí bảo hiểm:
Khi ra quyết định tính phí bảo hiểm của khách hàng, Công ty bảo hiểm dựa trên việc nhân các hệ số bảo hiểm Các hệ số này được các chuyên viên tính đầy bảo hiểm tính toán dựa trên các yếu tố có thể cho
- Các yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm: Một số nhân tố dưới đây sẽ được công ty bảo hiểm dựa vào để tính ra hệ số phí cho khách hàng, quyết định xem rủi ro của khách hàng, chúng bao gồm:
- Tuổi: Khách hàng càng trẻ thì thời gian sống càng lớn, qua đó rủi ro với công ty cũng thấp hơn, vì vậy khách hàng có thể đóng phí thấp hơn cho cùng một mệnh giá bảo hiểm so với những người lớn tuổi hơn Càng lớn tuổi thì sự tăng phí cảng nhanh.
- Sức khỏe: sức khỏe là một hạng mục quan trọng trong việc định phí bảo hiểm Một vài khách hàng của các công ty bảo hiểm phải vượt qua những kiểm tra cơ bản của công ty như chiều cao, cân nặng, những xét nghiệm y học để được yêu cầu bảo hiểm Những thói quen có ảnh hưởng đến sức khỏe của một người như hút thuốc, uống rượu cũng sẽ được cân nhắc khi đến một giới hạn nhất định Những hồ sơ sức khỏe của khách hàng với những căn bệnh tái diễn liên tục, ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống sức khỏe, tinh thần và tính mạng của khách hàng sẽ làm cho phí bảo hiểm cao hơn dù cho họ vẫn còn trẻ.
- Tiểu sử bệnh của gia đình: Khách có thể cần chia sẻ thông tin về tiểu sử bệnh của gia đình mình (nếu có bệnh di truyền) Giả sử gia đình của khách hàng có tiểu sử về bệnh tim mạch, có thể khách hàng cũng có một lượng cao quá mức cholesterol trong máu, làm tăng những nguy hiểm có thể như tử vong, tăng các khoản viện phí mà công ty sẽ chi trả.
- Giới tính của khách hàng: Thống kê cho thấy phụ nữ thường sống thọ hơn đàn ông vì vậy phụ nữ sẽ được tính thấp tuổi phí hơn so với đàn ông có độ tuổi tương đương.
- Thói quen thường nhật: Một số thói quen, sở thích của khách hàng có thể làm tăng cao mức độ nguy hiểm so với các khách hàng khác Các thói quen, sở thích này có thể như leo núi, lặn biển
- Công việc: Thông tin này sẽ cung cấp cho công ty bảo hiểm biết công việc hằng ngày của khách hàng có mức độ rủi ro như thế nào Một số công việc thật sự rất nguy hiểm, tỷ lệ thương tật và bệnh nghề nghiệp rất cao, việc chấp nhận những ngành nghề này để bảo hiểm sẽ khiến cho lợi ích của các khách hàng khác bị ảnh hưởng đến công ty chỉ có thể bán cho các khách hàng đó những sản phẩm bảo hiểm chính, tăng phí cũng như không thể tham gia các sản phẩm phụ của công ty.
- Thu nhập: Thu nhập của bạn có thể giúp cho công ty bảo hiểm có thể xác định được mức bảo vệ cần thiết cho bản thân và gia đình một cách phù hợp, hoạch định được cho khách hàng một kế hoạch tài chính tốt nhất, Công ty bảo hiểm có thể giúp khách hàng biết được bao nhiêu chi phí mà họ tên dành cho bảo hiểm, bao nhiêu dành cho chỉ tiêu và đầu tư Thu nhập của khách hàng cũng có thể giúp các công ty nhận biết được những lý do mua bảo hiểm bất thưởng của các khách hàng, những tình trạng cố ý để trục lợi bảo hiểm, giúp rủi ro cho công ty và các khách hàng khác hoặc đưa ra những cảnh báo đối với các khách hàng có mệnh giá bảo hiểm quá mức cần thiết.
Phân loại nghiệm vụ bảo hiểm
1.2.1 Phân loại theo đối tượng bảo hiểm
Theo tiêu thức này, các loại nghiệp vụ BH được xếp vào 3 nhóm: BH tài sản, BH trách nhiệm dân sự và BH con người
- Bảo hiểm tài sản, bao gồm những nghiệp vụ BH có đối tượng BH là các tài sản và những lợi ích liên quan, như BH hàng hoá xuất nhập khẩu, BH vật nuôi, cây trồng, BH công trình xây dựng, lắp đặt,
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bao gồm những nghiệp vụ BH có đối tượng BH là trách nhiệm bồi thường của NĐBH phát sinh theo quy định về trách nhiệm dân sự của pháp luật, như BH trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, BH trách nhiệm của chủ sử dụng lao động, BH trách nhiệm sản phẩm,
- Bảo hiểm con người, bao gồm những nghiệp vụ BH có đối tượng BH là tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe và tai nạn con người BH con người được chia thành BH nhân thọ và BH con người phi nhân thọ.
- BH nhân thọ có các loại cơ bản sau: BH cho sự kiện tử vong của NĐBH, BH cho sự kiện còn sống của NĐBH, BH nhân thọ hỗn hợp.
- BH con người phi nhân thọ có các dạng cơ bản sau: BH tai nạn, BH sức khỏe, BH sinh mạng, BH kết hợp.
1.2.2 Phân loại nghiệp vụ theo luật định
Luật Kinh doanh BH (điều 7, chương I) đã phân chia các nghiệp vụ BH thành 2 nhóm, gồm 18 nghiệp vụ:
- Nhóm 1: BH nhân thọ bao gồm 6 nghiệp vụ: BH trọn đời, BH sinh kỳ, BH tử kỳ, BH hỗn hợp, BH trả
1.2.3 Phân loại theo kỹ thuật quản lý nghiệp vụ
Theo tiêu thức này, các nghiệp vụ BH được phân thành 2 loại sau:
- Các nghiệp vụ BH được quản lý theo kỹ thuật phân chia: Kỹ thuật phân chia được hiểu là DNBH thu phí
BH cho một niên độ và sử dụng vào việc bồi thường cho những thiệt hại xảy ra trong niên độ, phí BH không đưa vào tích lũy để trả lại cho NĐBH vào thời điểm kết thúc hợp đồng Nếu hợp đồng BH chưa kết thúc hiệu lực vào cuối năm tài chính, thì DNBH sẽ phân bổ một phần phí BH tương ứng với thời gian hiệu lực còn lại cho năm tài chính sau để bồi thường cho những rủi ro có thể xảy ra Đây chính là cơ sở quan trọng của việc hình thành các khoản dự phòng nghiệp vụ Kỹ thuật phân chia được áp dụng cho các hợp đồng ngắn hạn, rủi ro ổn định trong suốt thời hạn của hợp đồng BH Như vậy, các nghiệp vụ được quản lý theo kỹ thuật phân chia chủ yếu là các nghiệp vụ BH phi nhân thọ
- Các nghiệp vụ BH được quản lý theo kỹ thuật tồn tích: Kỹ thuật tồn tích là kỹ thuật quản lý đặc thù của
BH nhân thọ (những nghiệp vụ BH dài hạn) Kỹ thuật này dựa trên việc tích luỹ các khoản phí tiết kiệm (một phần phí BH) được xác định bằng phương pháp toán học để nhằm thực hiện các cam kết của DNBH đối với người tham gia BH trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng Những khoản phí BH sẽ được DNBH đầu tư trên thị trường vốn và các khoản lãi thu dưới hình thức số tiền BH hoặc các khoản trợ cấp định kỳ cho người thụ hưởng khi xảy ra sự kiện BH hoặc khi người thụ hưởng sống đến một thời điểm quy định Với kỹ thuật tồn tích vốn, các nghiệp vụ BH nhân thọ dài hạn đã tạo ra sự tích tụ các nguồn vốn to lớn để tài trợ cho nền kinh tế Hoạt động đầu tư vốn của DNBH nhằm mục đích đảm bảo thực hiện các cam kết của mình Phân loại nghiệp vụ BH theo tiêu thức này có ý nghĩa quan trọng, tạo cơ sở cho việc nghiên cứu nguyên tắc, phương pháp kế toán phản ánh sự hình thành và sử dụng các khoản dự phòng nghiệp vụ BH.
1.2.4 Phân loại nghiệp vụ theo tính chất bảo hiểm
Theo tiêu thức này, các nghiệp vụ KDBH được phân thành hai nhóm:
- Nhóm BH tự nguyện: Bao gồm những nghiệp vụ BH mà hợp đồng BH được ký kết theo ý nguyện của bên mua BH và dựa trên nguyên tắc thỏa thuận Đây là tính chất vốn có của bảo hiểm thương mại khi nó có vai trò như là một hoạt động dịch vụ cho sản xuất và sinh hoạt con người Đại bộ phận các nghiệp vụ
BH thuộc loại BH tự nguyện
- Nhóm BH bắt buộc: Được hình thành trên cơ sở luật định nhằm bảo vệ lợi ích của nạn nhân trong các vụ tổn thất và bảo vệ lợi ích của toàn bộ nền kinh tế - xã hội Các hoạt động nguy hiểm có thể dẫn đến tổn thất con người và tài chính trầm trọng gắn liền với trách nhiệm dân sự nghề nghiệp thường là đối tượng của sự bắt buộc này Bao gồm những nghiệp vụ BH mà pháp luật có quy định về nghĩa vụ tham gia BH của các tổ chức, cá nhân có mối quan hệ nhất định với loại đối tượng bắt buộc phải được BH Các nghiệp vụ BH được triển khai theo quy định của luật pháp.
Đặc điểm kinh doanh bảo hiểm
1.3.1 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng BH là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa bên mua BH và DNBH Đặc trưng cơ bản của hợp đồng BH là: Bên mua BH phải đóng phí BH cho DNBH trước khi xảy ra các sự kiện được BH, DNBH phải bồi thường hoặc chi trả tiền BH khi xảy ra sự kiện BH đã quy định trong hợp đồng
Hợp đồng BH được thiết lập để BH cho các sự kiện không chắc chắn, DNBH có thể sẽ phải chi trả tiền nếu rủi ro xảy ra và không phải chi trả tiền nếu rủi ro không xảy ra Bên mua BH thường phải đóng phí BH ngay khi ký kết hợp đồng còn DNBH chỉ thực hiện chi trả tiền khi xảy ra rủi ro Do đó, chu trình KDBH là DNBH phải thu tiền trước, chi trả sau và được gọi là chu trình kinh doanh đảo ngược
Hợp đồng BH phải được lập thành văn bản và bằng chứng giao kết của hợp đồng BH là giấy chứng nhận BH, đơn BH, điện báo, telex, fax và các hình thức khác theo quy định
Theo thời hạn, hợp đồng BH có 2 loại: Hợp đồng ngắn hạn và hợp đồng dài hạn Thời hạn của hợp đồng BH chi phối nguyên tắc xác định doanh thu, chi phí, nợ phải trả, nguồn vốn nhàn rỗi của từng hợp đồng BH
1.3.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh, tài chính
Kinh doanh bảo hiểm là một ngành dịch vụ Hoạt động kinh doanh của DNBH chủ yếu có 2 loại: KDBH và hoạt động đầu tư Trong đó KDBH bao gồm 3 loại hoạt động là BH gốc, nhận tái BH và nhượng tái BH
- Kinh doanh bảo hiểm gốc: Là việc DN cung cấp các dịch vụ BH trực tiếp cho các tổ chức, cá nhân tham gia BH
- Kinh doanh nhận tái bảo hiểm: Là việc DN BH, DN tái BH nhận một phần hay toàn bộ rủi ro của DNBH khác
- Kinh doanh nhượng tái bảo hiểm: Là việc DN BH, DN tái BH chuyển một phần hay toàn bộ rủi ro đã nhận BH cho DNBH khác.
Sơ đồ mối quan hệ giữa ba loại bảo hiểm
Đặc điểm chi phí, doanh thu và dự phòng nghiệp vụ
1.4.1 Đặc điểm chi phí của doanh nghiệp bảo hiểm
- Chi phí bồi thường (trong BH phi nhân thọ) hoặc trả tiền BH (trong BH phi nhân thọ) khi xảy ra sự kiện
BH Chi bồi thường có 2 loại:
+ Chi phí bồi thường BH gốc: Là số tiền mà DNBH chi trả trực tiếp cho NĐBH hoặc người thụ hưởng BH khi xảy ra sự kiện BH thuộc phạm vi trách nhiệm của các hợp đồng BH gốc.
+ Chi phí bồi thường nhận tái BH: là số tiền mà DNBH phải trả cho DN nhượng tái BH khi xảy ra tổn thất thuộc trách nhiệm nhận tái BH.
- Chi phí hoa hồng: Là khoản chi phí phát sinh trong quá trình khai thác giành dịch vụ BH mà DN BH trả cho các trung gian BH hoặc DN nhượng tái BH khi nhận được dịch vụ BH Chi phí hoa hồng có 2 loại: + Chi phí hoa hồng BH gốc: Là khoản tiền mà DNBH trả cho các đại lý, môi giới BH khi các trung gian này mang lại các hợp đồng BH cho DNBH.
+ Chi phí hoa hồng nhận tái BH: Là khoản tiền mà DNBH trả cho DN nhượng tái BH khi DN này chuyển nhượng dịch vụ cho DNBH.
- Chi phí đề phòng, hạn chế rủi ro, tổn thất: Là khoản chi cho việc tổ chức các biện pháp phòng ngừa rủi ro và hạn chế tổn thất cho các đối tượng BH được DNBH bảo đảm theo các hợp đồng.
- Chi phí giám định tổn thất: Là khoản tiền chi ra để thực hiện việc giám định các tổn thất thuộc trách nhiệm BH.
1.4.2 Đặc điểm doanh thu và xác định kết quả kinh doanh
- Doanh thu hoạt động KDBH bao gồm các khoản:
+ Doanh thu phí BH có 2 loại: Doanh thu phí BH gốc và phí nhận tái BH;
+ Doanh thu về hoa hồng nhượng tái BH;
+ Doanh thu từ các dịch vụ đại lý giám định tổn thất, đại lý xét giải quyết bồi thường và yêu cầu người thứ
3 bồi hoàn, đại lý xử lý hàng bồi thường 100%.
- Đặc điểm về xác định kết quả kinh doanh: Do đặc thù của KDBH, DNBH chỉ xác định kết quả kinh doanh vào cuối năm tài chính.
1.4.3 Đặc điểm dự phòng nghiệp vụ
Dự phòng nghiệp vụ BH là một trong các yếu tố quan trọng nhất đối với sự tồn tại của DNBH Đó là khoản tiền mà DNBH bắt buộc phải trích lập nhằm mục đích thanh toán cho những trách nhiệm BH được xác định trước và phát sinh từ hợp đồng BH được giao kết Tính chất bắt buộc của việc trích lập dự phòng BH được bắt nguồn từ 2 phương diện: kỹ thuật nghiệp vụ BH và luật pháp.
Mỗi loại hình KDBH có các nghiệp vụ dự phòng khác nhau:
- Trong KDBH phi nhân thọ: có 3 loại dự phòng chủ yếu
+ Dự phòng phí chưa được hưởng (gọi tắt là dự phòng phí): được sử dụng để bồi thường cho trách nhiệm sẽ phát sinh trong thời gian còn hiệu lực của hợp đồng BH trong năm tiếp theo.
+ Dự phòng bồi thường cho khiếu nại chưa giải quyết (gọi tắt là dự phòng bồi thường): Được sử dụng để bồi thường cho các tổn thất đã phát sinh thuộc trách nhiệm BH chưa khiếu nại hoặc đã khiếu nại nhưng đến cuối năm tài chính chưa được giải quyết.
+ Dự phòng bồi thường cho các dao động lớn về tổn thất: Được sử dụng để bồi thường khi có dao động lớn về tổn thất hoặc tổn thất lớn xảy ra mà tổng phí BH giữ lại trong năm tài chính sau khi đã trích lập dự phòng phí chưa được hưởng và dự phòng bồi thường cho khiếu nại chưa giải quyết không đủ để chi trả tiền bồi thường đối với phần trách nhiệm giữ lại của DNBH.
- Trong KDBH nhân thọ: Có 5 loại dự phòng
+ Dự phòng toán học: Là khoản chênh lệch giữa giá trị hiện tại của số tiền BH và giá trị hiện tại của phí
BH sẽ thu được trong tương lai, được sử dụng để trả tiền BH đối với những trách nhiệm đã cam kết khi xảy ra sự kiện BH.
+ Dự phòng phí chưa được hưởng áp dụng đối với các hợp đồng BH nhân thọ có thời hạn dưới một năm: Được sử dụng để trả tiền BH sẽ phát sinh trong thời gian còn hiệu lực của hợp đồng BH trong năm tiếp theo.
+ Dự phòng bồi thường: Được sử dụng để trả tiền BH khi xảy ra sự kiện BH nhưng đến cuối năm tài chính chưa được giải quyết.
+ Dự phòng cam kết chia lãi: Được sử dụng để trả lãi mà DNBH đã thoả thuận với bên mua BH trong hợp đồng BH.
+ Dự phòng bảo đảm cân đối: Được sử dụng để trả tiền BH khi xảy ra sự kiện BH do có biến động lớn về tỷ lệ tử vong, lãi suất kỹ thuật và giá trị của các tài sản đầu tư.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM AIA 2018-2022
Giới thiệu chung công ty bảo hiểm AIA
Công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ AIA cùng các công ty thành viên cấu thành tập đoàn bảo hiểm nhân thọ độc lập, có nguồn gốc châu Á lớn nhất thế giới được niêm yết Tập đoàn AIA là nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ hàng đầu có nguồn gốc châu Á với bề dày lịch sử kinh doanh hơn 90 năm tại khu vực Châu Á – Thái Bình Dương Tập đoàn có các công ty thành viên hoặc chi nhánh thuộc sở hữu toàn phần tại 14 thị trường trong khu vực châu Á - Thái Bình Dương - Hồng Kông, Thái Lan, Singapore, Malaysia, Trung Quốc, Hàn Quốc, Philippines, Úc, Indonesia, Đài Loan, Việt Nam, New Zealand, Macau và Brunei Tập đoàn AIA là một công ty liên doanh với 26% vốn góp tại Ấn Độ
Tập đoàn AIA được niêm yết trên Sàn giao dịch chính của Sở Giao Dịch Chứng Khoán Hồng Kông dưới mã chứng khoán '1299' với Chứng chỉ lưu ký tại sàn chứng khoán Mỹ (American Depositary Receipts) (cấp độ 1) được giao dịch trên thị trường phi tập trung (OTC) AIA được vinh danh nằm trong top 3 công ty bảo hiểm uy tín nhất năm 2022.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển
2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm Nhân thọ AIA là công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam AIA Việt Nam được thành lập vào tháng 2 năm 2000 với Trụ sở chính tại Thành phố Hồ Chí Minh và các chi nhánh tại Hà Nội và có lĩnh vực kinh doanh là bảo hiểm nhân thọ và đầu tư tài chính Năm 2001, AIA Việt Nam khai trương các văn phòng giao dịch tại Cần Thơ, Đà Nẵng, Nha
Trang, An Giang, Tiền Giang, Hải Phòng, Đồng Nai, Cà Mau, và Vũng Tàu Năm 2003, AIA Việt Nam tiếp tục mở văn phòng đại lý tại Thành phố Hồ Chí Minh Năm 2004, AIA Việt Nam khai trương văn phòng chi nhánh tại Đà Nẵng, Cần Thơ 44 và các văn phòng tổng đại lý đầu tiên tại Đồng Tháp và Kiên Giang AIA Việt Nam tiếp tục mở rộng hoạt động thông qua việc mở văn phòng tổng đại lý tại Kon Tum, Hải Dương, Gia Lai và Đắk Lắk vào năm 2005, mở văn phòng đại diện tại Bình Định vào năm 2006, và mở văn phòng đại diện tại Tây Ninh và Quảng Ngãi năm 2007 AIA Việt Nam khai trương trung tâm dịch vụ khách hàng kiểu mẫu tại Thành phố Hồ Chí Minh vào năm 2009 và tại Nha Trang, Đà Nẵng, Cần Thơ và Quy Nhơn vào năm 2010 Năm 2013, AIA Việt Nam có vốn điều lệ là 1.244 tỷ đồng và triển khai chương trình “Khỏe cùng AIA” trên toàn quốc.
Trong vòng 13 năm qua, AIA Việt Nam đã nỗ lực xây dựng nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững thông qua việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực với đội ngũ hơn 500 nhân viên và 18.000 đại lý
AIA Việt Nam là một thương hiệu được khách hàng và công chúng tin cậy AIA Việt Nam đang phục vụ khách hàng của gần 260.000 hợp đồng bảo hiểm trên toàn quốc Tính đến tháng 9 năm 2012, AIA Việt Nam đã chi trả quyền lợi bảo hiểm cho gần 162.000 trường hợp với tổng số tiền trên 1.100 tỷ đồng. Hơn nữa, chỉ riêng 9 tháng đầu năm 2012 AIA Việt Nam đã tặng hàng nghìn suất học bổng cho học sinh nghèo hiếu học tại nhiều địa phương trên toàn quốc Công ty cũng kịp thời hỗ trợ các gia đình bị nạn trong vụ sập bãi than Mễ Phấn tại Thái Nguyên, bà con tiểu thương bị thiệt hại trong vụ hỏa hoạn tại chợ Quảng Ngãi
AIA Việt Nam là một trong những doanh nghiệp tiên phong trong việc đưa ra thị trường các sản phẩm đa dạng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Các sản phẩm bảo hiểm của AIA Việt Nam được nghiên cứu và thiết kế phù hợp với nhu cầu của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và các ngân hàng, bao gồm các dòng sản phẩm bảo vệ thuần túy, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm nhóm cho doanh nghiệp và bảo hiểm liên kết với tín dụng
Trong định hướng phát triển chiều sâu, AIA Việt Nam đang tập trung xây dựng một lực lượng tư vấn bảo hiểm toàn thời gian và mở rộng mạng lưới phục vụ cũng như giới thiệu các sản phẩm mới với mục tiêu là khách hàng được bảo hiểm đầy đủ 45 nhất và được phục vụ tốt nhất
Tại AIA luôn chú trọng phát triển nguồn nhân lực chất lượng, từ đội ngũ lãnh đạo cấp cao với những chuyên viên hàng đầu và kinh nghiệm dày dặn để dẫn dắt công ty đồng hành cùng các chuyên viên tư vấn chuyên nghiệp được đào tạo bài bản Bên cạnh đó, đi ngược lại với đặc thù của ngành bảo hiểm là phải thường xuyên sử dụng những nhân viên tư vấn bán thời gian, AIA lại muốn tập trung xây dựng đội ngũ đại lý bảo hiểm toàn thời gian, có thể làm việc phát triển lâu dài trong ngành, đem lại cho khách hàng dịch vụ chăm sóc tốt nhất, mang đến sự an tâm và an toàn về tài chính.
Những năm gần đây, với sự tăng trưởng nhanh chóng và đa dạng hóa về nhu cầu của người tiêu dùng Việt Nam, bảo hiểm AIA đã và đang không ngừng cho ra đời nhiều dòng sản phẩm có tính năng kết hợp giữa bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư với mong muốn mang đến cho khách hàng sự đa dạng hóa các gói bảo hiểm, linh hoạt chọn lựa theo nhu cầu và tài chính phù hợp với mỗi khách hàng mà vẫn đảm bảo quyền lợi trọn vẹn của người tham gia bảo hiểm Với đa dạng các dòng sản phẩm chính như:
- Bảo hiểm bảo vệ cuộc sống:
+ An bình ưu việt: mang lại sự bảo vệ cao giúp khách hàng hoàn toàn an tâm để trải nghiệm cuộc sống phong phú một cách trọn vẹn.
+ Miễn thu phí: Giúp hợp đồng bảo hiểm của khách hàng vẫn duy trì mà không cần phải đóng phí, đồng thời cung cấp một khoản hỗ trợ tài chính giúp người thân vượt qua khó khăn trước những rủi ro bất ngờ.
- Bảo hiểm bảo vệ cuộc sống và đầu tư:
+ Bước đến tương lai: giúp khách hàng gia tăng tài sản từ kết quả đầu tư dài hạn, quản lý rủi ro trong cả đầu tư cũng như trong cuộc sống.
+ Optima: bảo hiểm liên kết đơn vị cho doanh nghiệp sẽ chia sẻ cùng khách hàng tất cả những băn khoăn trên khi đầu tư hiệu quả nguồn thu nhập, cũng như luôn bảo vệ khách hàng trước rủi ro cuộc sống.
- Bảo hiểm bảo vệ cuộc sống và tiết kiệm:
+ An phúc trọn đời ưu việt: Giải pháp tài chính vẹn toàn để bảo vệ những điều quan trọng nhất,
+ Trọn vẹn cân bằng: giúp khách hàng bảo vệ tài chính và sức khỏe; là một điểm tựa cân bằng trọn vẹn của khách hàng trước những thay đổi khác biệt trong cuộc sống.
+ Bùng Sức Sống 10+ cùng Vitality: giúp bảo vệ toàn diện sức khỏe và tài chính đến 100 tuổi Khỏe mỗi ngày - Tăng bảo vệ.
+ Bệnh hiểm nghèo: Bảo hiểm toàn diện bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm miễn thu phí bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm khỏe trọn vẹn.
+ Chăm sóc sức khỏe: Bảo hiểm hỗ trợ chi phí nằm viện, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe 2.0, bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật.
+ An tâm thượng lộ: mang đến cho khách hàng sự an tâm trước những rủi ro tai nạn xe gắn máy.
+ Bảo hiểm tử vong do tai nạn: đảm bảo tài chính trong mọi trường hợp bất ngờ.
+ Vạn dặm an tâm: giải pháp bảo vệ tài chính giúp khách hàng an tâm hơn khi di chuyển trên từng cây số. + Bảo hiểm tử vong và thương tật do tai nạn: giúp đảm bảo an toàn tài chính cho khách hàng và gia đình trước rủi ro tai nạn.
Cơ hội và thách thức của công ty bảo hiểm AIA
3.3.1 Cơ hội phát triển của AIA
- Nền kinh tế tiếp tục tăng trưởng cao, hàng hóa của Việt Nam sẽ có một thị trường rộng lớn tạo tiền đề cho các ngành nghề phát triển như giao thông vận tải đường bộ, hàng không, xuất nhập khẩu làm tiền đề cho bảo hiểm phát triển: Nền kinh tế tăng trưởng cao đòi hỏi nhu cầu vốn và nhu cầu bảo hiểm phải đáp ứng, từ đó làm tiền đề cho bảo hiểm nhân thọ, tín dụng ngân hàng, chứng khoán phát triển Vốn tích lũy tích tụ từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm có nhiều cơ hội đầu tư sinh lãi cao, khuyến khích bảo hiểm phát triển.
- Đầu tư trực tiếp nước ngoài và đầu tư trong nước phát triển nhanh chóng: Đây cũng là cơ sở để ngành bảo hiểm phát triển, đồng thời cũng đòi hỏi ngành bảo hiểm phải có sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu của tăng trưởng đầu tư nước ngoài và trong nước, nhất là những cơ sở đầu tư ngành nghề mới, công nghệ cao như đóng tàu, xây dựng đường tàu điện ngầm, xây dựng ngành điện tử công nghệ thông tin, xây dựng nhà máy lọc dầu, điện nguyên tử, vệ tinh, sản xuất linh kiện máy bay… Đây là tiềm năng cho bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm trách nhiệm phát triển.
- Sự trợ cấp của Nhà nước ở một số lĩnh vực sẽ giảm dần: Cùng với sự xã hội hóa hoạt động thể dục thể thao, y tế, văn hóa giáo dục đã kích thích nhu cầu tham gia bảo hiểm như việc tăng học phí, viện phí, xây dựng mức trần của bảo hiểm xã hội sẽ làm tăng thêm nhu cầu bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ chăm sóc y tế, tai nạn con người Sự trợ cấp của nhà nước càng giảm thì sự lo lắng thiên tai, tai nạn xảy ra bất ngờ dẫn đến người ta phải nghĩ tới bảo hiểm.
- Pháp luật ngày càng hoàn thiện và mang tính tương thích với nhau nhằm bảo vệ quyền và lợi ích chính đáng của người tiêu dùng của Doanh nghiệp ngày một tốt hơn làm phát sinh theo nhu cầu bảo hiểm như: bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bác sĩ, luật sư, tư vấn thiết kế…; bảo hiểm tài sản; bảo hiểm tài chính; bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm của các tổ chức sản xuất, kinh doanh; bảo hiểm trách nhiệm dân sự của các chủ doanh nghiệp… Luật Kinh doanh bảo hiểm sẽ được sửa đổi, bổ sung, tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước, phát huy tính chủ động, sáng tạo của doanh nghiệp bảo hiểm, bảo vệ quyền và lợi ích chính đáng của người tham gia bảo hiểm là môi trường thuận lợi để thị trường bảo hiểm phát triển.
- Tầng lớp dân cư có thu nhập cao ngày càng đông đảo: bao gồm giới chủ doanh nghiệp tư nhân, các chuyên gia giỏi trong doanh nghiệp Việt Nam và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, các chủ hộ kinh doanh, các chủ trang trại đều có nhu cầu bảo hiểm nhân thọ cho mình và người thân.
- Nhận thức về nhu cầu, tác dụng của BH ngày một nâng cao: thông qua công tác tuyên truyền của ngành bảo hiểm, thông qua tập quán mua bảo hiểm của giới chủ đầu tư nước ngoài sẽ ảnh hưởng lớn đến nhận thức của những khách hàng tiềm năng có nhu cầu dẫn tới quyết định tham gia bảo hiểm ngày một đông đảo hơn. mới, phục vụ đúng nhu cầu, đúng đối tượng khách hàng
- Tiềm năng từ phân khúc bán lẻ: ngành bảo hiểm Việt Nam hiện đang dịch chuyển từ buôn bán ( cung cấp bảo hiểm cho các công ty sang bán lẻ cung cấp bảo hiểm cho cá nhân) Tuy nhiên các sản phẩm chất lượng cho khách hàng cá nhân vẫn còn thiếu Do đó, đây là cơ hội để cho AIA tập trung khai thác phân khúc này trong tương lai.
- Sự giảm sút trong thu nhập của khách hàng: Theo Tổng cục Thống kê, khoảng 22,2 triệu người lao động bị giảm thu nhập do tác động của Covid-19 trong năm 2020 Xét riêng quý I năm 2021, con số này lên tới 6,5 triệu người Ngân sách của khách hàng trở nên eo hẹp hơn nhiều so với năm trước Bên cạnh đó, áp lực lạm phát Việt Nam đã bắt đầu nhen nhóm, có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận công ty bảo hiểm theo 4 kênh: yêu cầu bồi thường, chi phí, thu nhập đầu tư và bảng cân đối kế toán Trong đó, kênh yêu cầu bồi thường chịu tác động mạnh nhất.
- Nguy cơ đại dịch covid quay trở lại: Trong những tháng đầu năm 2023, nước ta đã ghi nhận những ca mắc covid quay trở lại, số ca mắc mỗi ngày dần tăng cao Nhà nước ta đã ban hành các thông báo, khuyến cáo về phòng chống đại dịch hoành hành một lần nữa Nguy cơ đại dịch bùng phát trở lại kèm theo với nguy cơ về mất việc làm của người lao động dẫn đến giảm thu nhập cá nhân thậm chí không có thu nhập, những người mắc bệnh phải chi trả mức viện phí chữa bệnh cao, … từ đó dẫn đến việc các khách hàng yêu cầu phí bồi thường tăng cao, làm ảnh hưởng tới lợi nhuận của công ty bảo hiểm.
- Mức độ cạnh tranh ngày càng gia tăng : Hầu hết doanh nghiệp đang đẩy mạnh công nghệ, tăng cường độ đa dạng của sản phẩm và nâng cao chất lượng đội ngũ tư vấn viên, đại lý Khách hàng đang có cơ hội tiếp cận bảo hiểm nhanh chóng hơn với nhiều trải nghiệm và chuyên nghiệp hơn.
- Nguy cơ bị tẩy chay : Những vấn nạn xung quanh mua bảo hiểm vẫn còn tồn tại trong nhiều năm như lừa đảo, chiếm đoạt tài sản khách hàng, đại lý tư vấn ẩu, … Từ những vụ việc như vậy, người dân dần có cái nhìn tiêu cực hơn về bảo hiểm nhân thọ Họ không còn xem việc mua bảo hiểm nhân thọ là một đầu tư bảo vệ quyền lợi cho chính bản thân, hay một phương án để đảm bảo cuộc sống cha mẹ, con cái của bạn và chính bạn khi chẳng may nghịch cảnh tìm đến bất ngờ Các công ty bảo hiểm phải ra sức củng cố lại danh tiếng cũng như sự tin tưởng của khách hàng.
- Các công ty bảo hiểm liên tục báo lỗ trong các năm qua: Trong những năm trở lại đây, có nhiều công ty báo hiểm công bố bị thua lỗ sau một năm hoạt động kinh doanh Có thể kể đến như: Đứng đầu danh sách thua lỗ lớn nhất năm qua là Bảo hiểm Manulife Việt Nam với mức lỗ trước thuế là 2.721 tỉ đồng, tăng 117% so với năm 2017 (năm 2017 công ty chỉ ghi nhận lỗ 1.254 tỉ đồng) Trong khi năm 2016 công ty này vẫn báo lãi trước thuế 555 tỉ đồng Nhưng do năm 2018 lỗ nặng nên số lỗ lũy kế của Manulife đến cuối năm 2018 đã lên tới 2.356 tỉ đồng Năm 2018, Generali Việt Nam ghi nhận mức lỗ kỷ lục 997 tỉ đồng Tiếp theo, các công ty bảo hiểm nhân thọ tên tuổi cũng báo lỗ lớn trong năm 2019, như: Sun Life bị lỗ 304 tỉ đồng, Hanwha Life lỗ 186 tỉ đồng Lợi nhuận sau thuế của Prudential giảm mạnh từ mức kỷ lục 2.251 tỷ đồng trong năm 2020 còn 473 tỷ đồng năm 2021; Lợi nhuận sau thuế của AIA cũng giảm từ mức đỉnh 1.569 tỷ đồng năm 2020 còn 891 tỷ đồng năm 2021 Những công ty bảo hiểm lớn báo lỗ làm ảnh hưởng tiêu cực như làm giảm danh tiếng, làm giảm giá trị công ty, mất sự tin tưởng của khách hàng, gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng mới hay chịu áp lực lớn trong việc củng cố lại kết quả hoạt động kinh doanh đến toàn ngành bảo hiểm Việt Nam, trong đó có AIA Sự phát triển không đồng đều của ngành bảo hiểm cũng như cách quản trị rủi ro và quy định pháp lý: Hệ thống giám sát tiếp cận với những chuẩn mực quốc tế, các quy định pháp lý về quản lý, giám sát doanh nghiệp bảo hiểm đã được tăng cường nhưng vẫn bị đánh giá là chưa theo kịp và chưa đáp ứng được điều kiện phát triển và xu hướng của thị trường bảo hiểm đặc biệt trong bối cảnh các sản phẩm tài chính như bảo hiểm, chứng khoán, ngân hàng ngày càng đa dạng, phức tạp.
- Áp lực nâng cao chất lượng và dịch chuyển nguồn nhân lực chất lượng cao sang các tổ chức nước ngoài và khu vực: Việc cắt giảm lao động có chuyên môn thấp thay thế bằng lao động chuyên môn cao dễ xảy ra tình trạng chảy máu chất xám của lao động có chuyên môn cao trong quá trình cạnh tranh Vì vậy, một trong những thách thức của AIA là việc giữ chân được những người tài, có tâm, có chuyên môn cao, tránh sự dịch chuyển nguồn nhân lực chất lượng cao sang khu vực khác.
- Công nghệ và số hóa: Sự phát triển của công nghệ đang thay đổi cách mọi người tiếp cận và mua sắm bảo hiểm Công ty AIA phải đảm bảo rằng họ đủ linh hoạt để thích ứng với sự thay đổi này và làm việc với công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo, big data và blockchain để tăng cường dịch vụ và trải nghiệm khách hàng.
- Khả năng thích ứng với biến đổi xã hội: Xã hội đang thay đổi với các yếu tố như sự già hóa dân số, thay đổi trong mô hình gia đình và xu hướng công việc linh hoạt AIA cần thích ứng với các biến đổi này bằng cách cung cấp sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu mới của khách hàng.
Giải pháp nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh
3.4.1 Về sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng
Trên thị trường bảo hiểm ở Việt Nam có rất nhiều công ty bảo hiểm có cùng một loại sản phẩm giống nhau Vì vậy công ty bảo hiểm cần không ngừng nghiên cứu và cho ra đời các sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng mới nhằm duy trì và phát triển lượng khách hàng cũng như thị phần của mình trên thị trường bảo hiểm.
Xây dựng phòng ban chuyên nghiên cứu thị trường và thiết kế sản phẩm mới.
Thiết kế các sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng mới hoặc cải tiến, hoàn thiện một số sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng hiện có của công ty để đáp ứng nhu cầu khách hàng trên cơ sở kết quả đã nghiên cứu
Xây dựng kế hoạch tiếp cận và quảng bá, giới thiệu sản phẩm mới tới khách hàng Đưa sản phẩm mới vào khai thác, thống kê kết quả thực hiện, rút ra ưu và nhược điểm và kinh nghiệm cho những sản phẩm sau
Ngân hàng và công ty bảo hiểm AIA Việt Nam cần nhanh chóng nghiên cứu triển khai các sản phẩm đầu tư, sản phẩm liên kết để cung cấp sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng trọn gói cho khách hàng. Công ty bảo hiểm AIA Việt Nam phải kết hợp với ngân hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ hậu mãi và mở rộng chương trình hậu mãi cho khách hàng: Vay tiền ở ngân hàng thông qua hợp đồng bảo hiểm, ưu đãi trong sử dụng thẻ ATM…
AIA Việt Nam nên cố gắng ra nhiều sản phẩm bảo hiểm mới để thu hút khách hàng đồng thời nâng cao lợi ích của các sản phẩm mang lại nhiều doanh thu.
3.4.2 Kênh phân phối sản phẩm
Trong quy trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng, kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng là vấn đề quan trọng mà công ty AIA Việt Nam phải chú ý Thị trường bảo hiểm tại Việt nam có sự cạnh tranh gay gắt giữa các công ty bảo hiểm Vì thế kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng là phương pháp tốt nhất giúp các công ty bảo hiểm tồn tại và phát triển Tuy nhiên, do người dân chưa quan tâm và có hiểu biết nhiều về bảo hiểm qua ngân hàng gây ra nhiều khó khăn cho các ngân hàng khi tiếp cận kháchhàng để giới thiệu và tư vấn các sản phẩm bảo hiểm Thực tế cho thấy, các ngân hàng thường xuyên rơi vào trạng thái chán nản, thất vọng khi phải đối mặt với sự từ chối của khách hàng, không muốn tiếp nhận thông tin từ phía các ngân hàng
Thực hiện các chính sách đãi ngộ thỏa đáng dành cho các ngân hàng Triển khai rộng rãi trên toàn bộ hệ thống chi nhánh của ngân hàng mà công ty bảo hiểm AIA Việt Nam đã liên kết và cần tăng thêm số lượng ngân hàng tham gia phân phối sản phẩm bảo hiểm Nâng cao chất lượng và năng lực của từng chi nhánh Ngoài ra, cần đa dạng hoá các phương thức phân phối qua ngân hàng theo hướng sau:
- Thiết lập kênh cung cấp thông tin phục vụ cho việc khai thác trực tiếp của AIA Việt Nam đối với các khách hàng của ngân hàng có thể có nhu cầu tiềm năng liên quan đến các hình thức bảo hiểm truyền thống
- Phát triển kênh phân phối online cho bancassurance: kênh phân phối này đảm bảo tính kịp thời của thông tin và tính bảo mật thông tin cho các khách hàng của ngân hàng Tuy nhiên, phương thức này cần có sự liên hệ mật thiết giữa AIA Việt Nam và các ngân hàng trong việc quản lý khách hàng và quản lý hợp đồng bảo hiểm.
- Phát triển hoạt động giới thiệu phân phối qua kênh điện tử, qua thư và điện thoại Phương thức này có thể tận dụng được tối đa nhất các mối quan hệ giữa nhân viên ngân hàng và khách hàng của ngân hàng và đảm bảo tính bảo mật thông tin của khách hàng.
Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quyết định sự thành công của bất cứ doanh nghiệp nào, đặc biệt là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ tài chính Việc phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để phục vụ cho việc phát triển bancassurance tại AIA Việt Nam cần được thực hiện ở tất cả các khâu trong công tác quản trị nguồn nhân lực: nâng cao chất lượng đầu vào, nâng cao chất lượng nhân sự đang làm việc.
AIA Việt Nam có thể tập trung và tận dụng khai thác đội ngũ các nhân viên của ngân hàng đã và đang làm tư vấn cho công ty bảo hiểm AIA Việt Nam cũng như ngân hàng có thể học hỏi một số kinh nghiệm các công ty bảo hiểm có kinh nghiệm quốc tế trong quan hệ với khách hàng, chiến lược phân phối sản phẩm và marketing
Tổ chức các khóa đào tạo về sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng cho cán bộ của ngân hàng trong cả nước nhằm chuẩn bị tốt nhất cho việc hợp tác phân phối sản phẩm Các khóa học sẽ cung cấp cho học viên những kiến thức tổng quan và cơ bản nhất về bảo hiểm và các sản phẩm sẽ triển khai qua kênh bảo hiểm qua ngân hàng.
Thông qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng của các nhân viên ngân hàng cũng như của các nhân viên bảo hiểm, ngân hàng và công ty bảo hiểm có thể xây dựng một cơ sở dữ liệu tương đối đầy đủ và hoàn chỉnh về khách hàng Từ đó, hai bên dễ dàng khai thác cơ sở dữ liệu một cách lâu dài và hiệu quả như một lời cảm ơn khách hàng đã sử dụng sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Nhân viên ngân hàng phải thường xuyên cung cấp cho khách hàng các thông tin về tình trạng hiện tại của hợp đồng bảo hiểm, kịp thời giải đáp những tình huống mới có thể phát sinh và trả lời thắc mắc của khách hàng Nhân viên ngân hàng thực hiện tốt nghĩa vụ và giúp đỡ khách hàng trong việc thanh toán bảo phí thông qua ngân hàng, khuyến khích và giúp đỡ khách hàng trong việc ký hợp đồng bảo hiểm mới.
3.4.4 Về hệ thống pháp lý
Công ty bảo hiểm AIA Việt Nam cần đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động với các ngân hàng liên kết trong chiến lược kinh doanh của mình, giữ tính độc lập trong đánh giá điều khoản hợp đồng bảo hiểm đối với khách hàng nhằm tạo ra một nền tảng pháp lý vững chắc để đảm bảo đương đầu được bất kỳ sự cố nào xảy ra
Kiến nghị
3.5.1 Về phía các ngân hàng đối tác
Một trong những nguyên nhân làm cho bancassurance chưa đạt được kết quả cao trong thời gian qua là do các ngân hàng Một số ngân hàng chưa tin tưởng vào sự thành công trong việc triển khai bancassurance Vì vậy việc tạo niềm tin cho các bộ quản lý và các nhân viên trực tiếp phân phối bancassurance là rất quan trọng Do đó, cần có công tác chia sẻ, mở rộng sự hiểu biết của cán bộ ngân hàng về lợi ích của việc phân phối bancassurance Tích cực chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng, làm theo đúng thỏa thuận đã ký kết giữa hai bên Đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng tham gia phân phối bancassurance.
Hai bên ký kết hợp đồng thỏa thuận phân phối: Ngân hàng ký thỏa thuận phân phối sản phẩm với công ty bảo hiểm, trong đó ngân hàng đóng vai trò là người đại diện bán hàng hoặc người môi giới bảo hiểm cho công ty bảo hiểm Ngân hàng phân phối các sản phẩm bảo hiểm (bán riêng rẽ hoặc bán cùng với các sản phẩm ngân hàng) để nhận hoa hồng Trường hợp này, hai bên không cần hoặc chỉ chia sẻ một ít cơ sở dữ liệu khách hàng và không cần phải đầu tư nhiều về cơ sở vật chất cho quan hệ hợp tác này.
Ngân hàng và công ty bảo hiểm nắm giữ cổ phần của nhau: ngân hàng sẽ cung cấp sản phẩm cho các công ty bảo hiểm với tư cách là đồng minh chiến lược của nhau Trường hợp này hai bên có mức độ
Ngân hàng mua toàn bộ hoặc một phần công ty bảo hiểm hoặc thành lập một công ty bảo hiểm mới, trong tương lai sẽ hình thành tập đoàn dịch vụ tài chính ngân hàng: Ở cấp độ này, các hoạt động và hệ thống phân phối được kết hợp hoàn toàn, có khả năng cao trong việc sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng hiện có và cung cấp các dịch vụ khác của ngân hàng.
Nâng cao trình độ về công nghệ thông tin của ngân hàng và công ty bảo hiểm, trình độ này phải đạt đến mức độ nhất định đảm bảo liên thông dữ liệu về cơ sở khách hàng, về cơ chế thu chi hộ, thanh toán định kỳ … đặc biệt là phần mềm quản lý tập trung để hai bên có thể giám sát được kết quả hợp tác một cách thường xuyên.
Các ngân hàng có thể xem xét thực hiện Bancassurance với nhiều công ty bảo hiểm hoặc một công ty bảo hiểm có thể xem xét thực hiện Bancassurance với nhiều ngân hàng để nâng cao hiệu quả và mở rộng chiến lược phân phối sản phẩm Tuy nhiên, tùy vào điều kiện cụ thể mà có thể triển khai dưới nhiều hình thức khác nhau: Ngân hàng hoạt động như một đại lý của công ty bảo hiểm hoặc công ty bảo hiểm bố trí nhân viên bảo hiểm hoạt động thường trực tại ngân hàng.
Ngân hàng có thể phát triển các mối quan hệ với khách hàng thông qua việc giới thiệu các sản phẩm mới của ngân hàng liên quan đến các sản phẩm bảo hiểm với những lợi ích thuyết phục, thỏa mãn nhu cầu đa dạng và phong phú của khách hàng, thu hút và khởi xướng các mối quan hệ với khách hàng thông qua việc gửi thư quảng cáo, trao đổi trực tiếp về các sản phẩm bảo hiểm.
AIA Việt Nam nên tăng cường mối quan hệ với ngân hàng HSBC, BIDV và Vietcombank bởi vì ba ngân hàng này mang lại 75% phí bảo hiểm qua ngân hàng cho AIA Việt Nam Tuy nhiên AIA Việt Nam cũng cần mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng khác như ngân hàng Á Châu, ngân hàng Quốc tế, và Vietinbank để đẩy mạnh các doanh thu bảo hiểm qua ngân hàng.
3.5.2 Về cơ quan quản lý Để có thể nâng cao hiệu quả hoạt động phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng, cần có sự phối hợp chặt chẽ từ phía các cơ quan Nhà nước, các ngân hàng và các công ty bảo hiểm Hiện nay, pháp luật Việt Nam chưa có quy định về sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Vì thế hoàn thiện hệ thống luật pháp, đặc biệt với những bộ luật, điều khoản liên quan đến kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng Điều này sẽ tạo sự yên tâm cho các công ty bảo hiểm cũng như người dân khi tham gia bảo hiểm qua ngân hàng Tại Việt Nam, đa số người dân chưa có nhận thức đầy đủ về bảo hiểm qua ngân hàng do đó Nhà nước cần quan tâm đến việc xây dựng các điều khoản cụ thể trong luật bảo hiểm nhằm bảo vệ người dân trong trường hợp xảy ra sự cố Đồng thời tạo môi trường pháp luật bình đẳng, công bằng và minh bạch cho các công ty bảo hiểm để các công ty này thuận lợi trong việc kinh doanh bảo hiểm Khi khung pháp lý được quy định thì hoạt động bảo hiểm qua ngân hàng sẽ nhanh chóng phát triển tại Việt Nam
Do đó, cơ quan nhà nước cần tập trung vào các vấn đề sau:
- Bổ sung quy định về kênh phân phối mới trong đó có kênh phân phối bancassurance: Hiện nay kênh phân phối được quy định trong Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn thi hành chỉ là kênh phân phối qua đại lý và môi giới Do đó, các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trong đó có AIA Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn trong việc phát triển kênh phân phối bancassurance.
- Bổ sung quy định về cách thức bán và giới thiệu sản phẩm bancassurance: quy định này nhằm phân định rõ cách thức bán và giới thiệu sản phẩm của các kênh phân phối để đảm bảo sự không phân tán về lực lượng của kênh phân phối bancassurance
- Quy định cụ thể số lượng ngân hàng mà một công ty bảo hiểm được liên kết: quy định này làm giảm hiện tượng cung cấp sản phẩm bảo hiểm chồng chéo tại các ngân hàng
- Bổ sung quy định về chương trình đào tạo và cấp chứng chỉ đào tạo đại lý bảo hiểm đối với các đại lý bảo hiểm là nhân viên ngân hàng của kênh phân phối bancassurance Ngoài ra, cần mở rộng và có những chính sách khuyến khích đối với các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước Thị trường bảo hiểm qua ngân hàng của Việt Nam ngày càng phát triển do nhu cầu mua bảo hiểm của người dân ngày càng cao Chính vì vậy Nhà nước cần quan tâm hỗ trợ để các công ty bảo hiểm trong nước có điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng và thu hút sự đầu tư của các công ty bảo hiểm nước ngoài vào Việt Nam
3.5.3 Kiến nghị thực trạng hiện nay
Chặng đường phát triển của ngành bảo hiểm tại Việt Nam vẫn còn nhiều khó khăn và thách thức từ cả phía chủ quan và phía khách quan, nhất là việc thay đổi cách nhìn của người tiêu dùng về ngành bảo hiểm hiện tại ví dụ như đại dịch Covid-19, doanh nghiệp bảo hiểm liên tục báo lỗ, hay doanh nghiệp bảo hiểm bị tẩy chay,… gây hoang mang, mất lòng tin của khách hàng. Để tăng cường sự thích ứng và đáp ứng nhu cầu mới nếu đại dịch Covid quay trở lại hay những vấn đề khách quan không kiểm soát được thì các công ty bảo hiểm phải liên tục đổi mới, nâng cao chất lượng, tìm cách đa dạng hoá và gia tăng kênh phân phối đại lý bảo hiểm.
Với những chiến dịch gắn liền với cộng đồng và thể hiện trách nhiệm xã hội, các công ty, doanh nghiệp cần đi đúng hướng tiếp cận và xây dựng thiện cảm đối với khách hàng.