Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk

BO GIAO DUC VA ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Dương Hiến Trọng GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY DONG VON’ TU DAN ‘AI CHI NHANH NGAN HÀN NÔNG NGHIỆP VÀ PHAT TRIEN NONG THON TINH DAK LAK LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 2012 | PDF | 86 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - Năm 2012 MỞ ĐẦU TÍNH CÁP THIẾT CỦA LUẬN VĂN Ngân hàng thương mại loại hình định chế tài trung gian quan trọng vào loại bật kinh tế thị trường NHTM cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tin dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với bắt kỳ tổ chức kinh doanh kinh tế Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại, góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt đơng kinh doanh khác Có thể nói tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng, không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng tiền gửi nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng tiền gửi sở khoản cho vay ngân hàng kinh tế Thông qua hoạt đông huy động vốn, ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng, từ NHTM có biện pháp khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng phục vụ để giữ vững mở rộng nguồn vốn huy động Mặt khác hoạt động huy động vốn NHTM có ý nghĩa quan khách hàng cung cấp cho họ kênh tiết kiệm đầu tư an toàn, sinh lợi tạo hội cho công chúng tiếp cận, sử dụng nhiễu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng địa tỉnh Đak Lak - thủ phủ vùng Tây nguyên, Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak hệ ngân hàng vùng Đến với phát triển mạnh mẽ đời sống kinh tế xã hội địa phương đời hàng loạt nhánh NHTM nước Từ mức độ cạnh tranh hoạt động kinh doanh TCTD dia bàn ngày cảng ệt 'Từ ngày thành lập, Agribank Đak Lak chưa hoàn toàn tự nguồn vốn huy động chỗ để cắp tín dụng, tỷ lệ số dư nguồn vốn huy động chỗ chiếm 50% số dư nợ tín dụng, đa phần nhánh sử dụng nguồn vốn vay từ trụ sở Trong bối cảnh hàng loạt NHTM toàn quốc mở nhánh hoạt động địa bàn tỉnh Đak Lak (đến 31/12/2011 có 39 nhánh NHTM, TCTD) làm gia tăng áp lực cạnh tranh Để giữ vững mở rộng nguồn vốn huy động yêu cầu cấp thiết Agribank Đak Lak nhằm mục tiêu chiếm lĩnh thị phần nguồn vốn huy động góp phần tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh Tại Agribank Đak Lak tổ chức tín dụng khác địa bàn, đến chưa có đề tài nghiên cứu chuyên sâu giải pháp mở rộng huy đông vốn, đặc biệt huy động vốn dân cư địa bàn Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài “GIẢI PHÁP MỠ RỘNG HUY DONG VON TU’ DAN CU’ TAI CHI NHANH NGAN HANG NONG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NƠNG THƠN TÍNH ĐĂK LÄK” làm luận văn thạc sĩ chuyên ngành tài ngân hàng, niên khoá 2009-2011 Đại học Đà Nẵng MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN ~ Hệ thống hóa mặt lý luận hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM ~ Trên sở lý luận đó, tập trung nghiên cứu đánh giá thực trang hoạt động huy động vốn từ dân cư Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak ~ Đề xuất giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngan hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak CACH TIEP CAN VA PHUONG PHAP NGHIEN CUU “Trên sở lý luận kinh tế học; ly thuyé Š tài chính, tiền tệ ngân hàng Luận văn sâu nghiên cứu hoạt động ngân hàng thương mại, trọng hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM, nhằm tìm giải pháp thích hợp nhằm mở rộng huy động vốn từ dân cư Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Luận văn lấy chủ nghĩa vật biện chứng làm sở phương pháp luận Các phương pháp nghiên cứu cụ thể: phương pháp suy luận logic: phân tích tổng hợp; diễn dịch quy nạp; hệ thống hóa; khái quát hóa; so sánh chiều ngang, chiều dọc PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động huy động vốn từ dân cư Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp va phát triển nông thôn tinh Dak Lak Luận văn nghiên cứu giới hạn nội dung huy động vốn dân cư thị trường NHTM hình thức: huy động tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền dân cư theo thỏa thuận va tir thựctế công tác huy động vốn Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bak Lak thời gian tư nam 2009-2011 Giới hạn phạm vi không gian: Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn địa ban tinh Dak Lak Giới hạn thời gian nghiên cứu: Dữ liệu sử dụng nghiên cứu làm luận văn thời gian năm từ năm 2009 đến 2011 Các giải pháp để xuất thực thời gian năm tiếp theo, áp dụng cho nhánh NHTM tai tinh Dak Lak Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIÊN CỦA ĐÈ TÀI VỀ học thuật: Luận văn thực hệ thống hóa lý luận vẻ hoạt động huy đông vốn dân cư NHTM 'Về thực tiễn: Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn từ dân cư Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Đak Lak để tìm thuận lợi, khó khăn, thành tích dat được, tồn hạn chế Trên sở đề xuất giải pháp nhằm tận dụng thuận lợi, phát huy thành đạt được, hạn chế tác động khó khăn, khắc phục tồn hạn chế để mở rộng nguồn vốn huy động từ dân cư Những giải pháp đề xuất áp dụng cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tinh Đắk Lắk số nhánh ngân hàng có điều kiện tương tự BÓ CỤC CỦA LUẬN VĂN Phần mở đầu Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn từ dân cư Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tinh Dak Lak Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Phần kết luận Tài liệu tham khảo CHUONG CO SG LY LUAN VE HOAT DONG HUY DONG VON TU DAN CU CUA NGAN HANG THUONG MAL TONG QUAN VE NGAN HANG THUONG MAI Khai nigm Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài nhận tiền gửi cho vay tiền Thuật ngữ ngân hàng bao gồm hãng ngân hàng thương mại, công, ty tiết kiệm cho vay, ngân hàng tiết kiệm tương trợ liên hiệp tín dung" Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn- thực nhiều chức tải so với tổ chức kinh doanh kinh tế ”®! Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đề cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán (Luật Tổ chức tin dung 1997) Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tắt hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong đó, hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản '*! Chức vai trò ngân hàng thương mại 1.1,1.1, Chức ngân hàng thương mại °! a Chite nding trưng gian tin dung Trung gian tín dụng chức quan trọng co NHTM Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Thông qua việc huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thành quỹ cho vay để cấp tín dụng cho kinh tế nhu cầu tiêu dùng xã hội Thực chức này, NHTM người vay vay Thực chức trung gian tín dụng, NHTM huy động tập trung nguồn vốn lớn từ nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chưa tham gia hoạt động xã hội thành vốn hoạt động cung ứng khối lượng tín dụng lớn cho kinh tế, đảm bảo vốn cho trình tái sản xuất thực liên tục với quy mơ ngày mở rộng Từ kích thích trình luân chuyển vốn, thúc sản xuất kinh doanh phát triển b Chức trung gian toán 'NHTM làm trung gian thực khoản giao dịch toán khách hàng, người mua, người bán, để hoàn tét quan hệ kinh tế thương mại họ với sở bên tham gia tốn có tài khoản tiền gửi giao dịch ngân hàng NTHM cung ứng cho khách hàng nhiều phương tiện toán thuận tiên séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chỉ, thẻ rút tiền, thẻ tín dụng, e Chức tạo tiễn Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số huy động đề cho vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán nên kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, trả xã hội (IWikipedia Tiếng Việt) 1.1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại ”' Trên thực tế ngân hàng phải thực nhiều vai trị để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội Các ngân hàng ngày có vai trò sau: - Vai trò trung gian: Chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình hình thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị tài sản khác ~ Vai trị tốn: Thay mặt khác hàng thực toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ (như cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quĩ phân phối tiền giấy tiền đúc) ~ Vai trò người bảo lãnh: Cam kế trả nợ cho khách hàng khách hàng mắt khả toán (chin han phat hanh thu tin dung) ~ Vai trò đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khoán (thường thực phòng uỷ thác) - Vai tro thực sách: Thực sách kinh tế Chính phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế đeo đuổi mục tiêu xã hội Các hoạt động dị vụ ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại ”! Tiếp cân góc độ nghiệp vụ mà NHTM thực hay hoạt động mà NHTM phải tiến hành để trì tổn phát triển thân để cung ứng sản phẩm dịch vụ cho thị trường, hoạt động NHTM bao gồm: ~ Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác ~ Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước - Cấp tín dụng: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng; Bao toán nước; bao toán quốc tế ngân hàng phép thực toán quốc tế; Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận - Vay vốn Ngân hàng Nhà nước ~ Vay vốn tổ chức tín dụng, tơ chức tài ~ Mở tài khoản ~ Tổ chức tham gia hệ thống tốn - Góp vốn, mua cô phần ~ Tham gia thị trường tiền tệ - Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối sản phẩm phái sinh ~ Nghiệp vụ ủy thác đại lý ~ Các hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại 1.1.1.4 Cie dich vụ ngân hàng ”! a Các dịch vụ truyền thống ngân hàng - Thực trao đổi ngoại tệ - Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm kiếm cách đề huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng- quỹ sinh lợi gửi ngân hàng torng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, hưởng lãi suất tương đối cao ~ Bảo quản vật có giá - Tài trợ hoạt động Chính phủ - Cung cấp tài khoản giao dịch (demand deposit) Một tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc tốn cho việc mua hàng hóa dịch vụ ~ Cung cấp dịch vụ ủy thác (trust services) b Những dịch vụ ngân hàng phát triển gan day: ~ Cho vay tiêu dùng ~ Tư vấn tài ~ Quản lý tiền mặt ~ Dịch vụ cho thuê mua thiết bị ~ Cho vay tài trợ dự án ~ Bán dịch vụ bảo hiểm - Cung cấp kế hoạch hưu trí ~ Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn ~ cung cấp dịch vụ tương hỗ trợ cấp ~ Các dịch vụ ngân hàng đầu tư ngân hàng bán bn ~ Nhiều loại hình tin dung va tai khoản tiền gửi phát triển, loại giao dịch giao dịch qua internet thẻ thông minh mở rộng dịch vụ (như bảo hiểm kinh doanh chứng, khoán) tung hàng năm 1.2 NGUON VON CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI