Đối với câu hỏi thứ hai là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn hay quyết định gửi tiền của khách hàng thì luận văn sử dụng nghiên cứu định tính sẽ thông so sánh, tổn
GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
Lý do chọn đề tài
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, đây là tổ chức cung ứng vốn chủ yếu và hữu hiệu trong nền kinh tế Do đó, việc tạo lập, tổ chức và quản lý nguồn vốn của ngân hàng thương mại là một trong những vấn đề cần thiết và là mối quan tâm hàng đầu không chỉ vì lợi ích riêng của bản thân ngân hàng mà còn sự phát triển chung của nền kinh tế Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn của NHTM theo tính chất sở hữu bao gồm: vốn chủ sở hữu và vốn nợ và một số vốn khác Trong vốn nợ được phân thành vốn đi vay, vốn huy động Trong đó, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ vốn kinh doanh của NHTM (Phan Thị Thu Hà, 2013) Do đó, để quá trình kinh doanh được diễn ra thuận lợi, đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế, các NHTM cần đẩy mạnh công tác huy động vốn nhất là khi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vẫn là những con số “đầy tiềm năng” Đặc biệt trong giai đoạn 2020-2022, giai đoạn trong và sau khi cả thế giới hứng chịu đại dịch Covid – 19, kinh tế Việt Nam nói chung cũng như ngành ngân hàng nói riêng cũng chịu ảnh hưởng không nhỏ của đại dịch Các ngân hàng đồng loạt giảm lãi suất cho vay, tung ra các gói hỗ trợ doanh nghiệp, cá nhân vay với lãi suất ưu đãi đồng thời cũng giảm lãi suất huy động vốn trong một thời gian dài Vậy vấn đề đặt ra là trước bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động thì làm sao để có thể gia tăng nguồn vốn huy động đáp ứng được những mục tiêu đề ra của ngân hàng? Đây chính là nhiệm vụ đặt ra trong công tác huy động vốn của ngân hàng hiện nay Bên cạnh đó, theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của năm 2021 tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đức Trọng Lâm Đồng, nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 1.164,56 tỷ đồng tăng 15,94% so với năm 2020, đến cuối năm 2022, tỷ lệ tăng chỉ đạt 6,19% so với năm 2021 thấp hơn nhiều so với tỷ lệ tăng năm 2021 Vì thế, tại chi nhánh luôn xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, quán triệt đến từng cán bộ công nhân viên tích cực, chủ động thực hiện các giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động ngay từ đầu năm Ngoài ra, tại Agribank Đức Trọng thì với lợi thế là ngân hàng lâu năm và có được uy tín lớn trên địa bàn nên vẫn thu hút được khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để gia tăng được nguồn huy động cho ngân hàng Tuy nhiên, những năm gần đây thì đa phần các kỳ hạn dài không còn được ưa chuộng như trước do chi nhánh chịu sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM khác về lãi suất, các sản phẩm huy động còn mang tính truyền thống chưa tạo được sự hào hứng của khách hàng trong việc gửi tiền Đề tài huy động vốn tại ngân hàng là một đề tài được rất nhiều tác giả quan tâm và nghiên cứu Có nhiều nghiên cứu đã chỉ ra những nguyên nhân khách quan như môi trường pháp lý, môi trường kinh tế, cạnh tranh của các ngân hàng, nguyên nhân chủ quan về phía ngân hàng như đội ngũ nhân viên, chiến lược, quy mô, uy tín ngân hàng Ngoài ra ở nghiên cứu của tác giả Hà Nam Khánh Giao và cộng sự (2020); Bùi Nhất Vương và cộng sự (2020) cũng đã đưa ra một số giải pháp như: thực hiện chính sách huy động vốn hợp lý; đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao đội ngũ nhân viên; tăng cường quản lý, điều hành quản trị rủi ro và thanh tra kiểm tra trong hoạt động huy động vốn, tăng cường cơ sở vật chất và hệ thống công nghệ Hay Dương Thị Thảo và Phạm Thị Tuấn Linh (2021) trong nghiên cứu về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của các NHTM trên địa bàn Thái Nguyên cũng chỉ ra những yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của các NHTM
Những nghiên cứu này về cơ bản đã nêu lên được tình hình huy động vốn tại các chi nhánh mà tác giả đang công tác Tuy nhiên ở mỗi thời kỳ, mỗi địa phương và mỗi tổ chức sẽ có những điểm mạnh, điểm yếu khác nhau trong công tác huy động vốn Ngoài việc kế thừa, học hỏi những nghiên cứu trước đây về đề tài này, tác giả sẽ bổ sung phần khảo sát khách hàng về chất lượng dịch vụ và sản phẩm huy động vốn tại chi nhánh Mặt khác, từ trước đến nay tại chi nhánh chưa có công trình nghiên cứu nào về chủ đề này nên việc đi sâu vào nghiên cứu công tác huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đức Trọng Lâm Đồng là rất cần thiết Đồng thời, bản thân với vai trò là một nhân viên của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đức Trọng Lâm Đồng rất mong đóng góp một phần sức lực của mình trong việc thực hiện mục tiêu chung của tổ chức trong hoạt động huy động vốn Do đó, tôi chọn chủ đề “ Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đức Trọng Lâm Đồng ” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp của mình Qua đó, mong rằng có thể góp phần đánh giá, phân tích thực trạng, tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu trong công tác huy động vốn và đưa ra những kiến nghị, giải pháp phù hợp với chi nhánh.
Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu được thực hiện nhằm đánh giá thực trạng của công tác huy động vốn tại Agribank Đức Trọng Đồng thời, xác định các yếu tố và đo lường mức độ ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tại chi nhánh Từ kết quả phân tích thực trạng và hồi quy đề xuất các giải pháp cho Agribank Đức Trọng nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động trong tương lai
Mục tiêu tổng quát được cụ thể hóa thành các mục tiêu cụ thể như sau:
Thứ nhất, phân tích và đánh giá thực trạng của công tác huy động vốn tại Agribank Đức Trọng trong giai đoạn 2020 – 2022
Thứ hai, xác định các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Đức Trọng
Thứ ba, đo lường sự ảnh hưởng của các yếu tố đến công tác huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Đức Trọng
Thứ tư, đề xuất các giải pháp khả thi cho Agribank Đức Trọng nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động thông qua tiền gửi tiết kiệm trong tương lai.
Câu hỏi nghiên cứu
Để hoàn thành các mục tiêu nghiên cứu thì luận văn cần trả lời được các câu hỏi như sau:
Thứ nhất, thực trạng về công tác huy động vốn tại Agribank Đức Trọng trong giai đoạn 2020 – 2022 như thế nào?
Thứ hai, các yếu tố nào ảnh hưởng đến công tác huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Đức Trọng?
Thứ ba, sự ảnh hưởng của các yếu tố đến công tác huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Đức Trọng như thế nào?
Thứ tư, các giải pháp khả thi nào được đề xuất cho Agribank Đức Trọng nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động thông qua tiền gửi tiết kiệm trong tương lai?
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Công tác huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm giai đoạn 2020 - 2022 và các yếu tố ảnh hưởng đến công tác này tại Agribank Đức Trọng
Về không gian: Agribank Đức Trọng
Về thời gian: Dữ liệu thứ cấp được thu thập theo báo cáo kinh doanh về công tác huy động vốn của Agribank Đức Trọng từ năm 2020 – 2022 Dữ liệu sơ cấp được thu thập từ khảo sát các khách hàng cá nhân (KHCN) gửi tiền tiết kiệm vào chi nhánh từ 08/2023 – 10/2023.
Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu này kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng Trong đó, các nghiên cứu được tiến hành như sau: Đối với câu hỏi nghiên cứu thứ nhất là phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Đức Trọng thì phương pháp được sử dụng là so sánh, thống kê và đánh giá các bảng biểu theo tốc độ tăng trưởng, sự thay đổi qua từng năm hay từng chỉ tiêu cụ thể Đối với câu hỏi thứ hai là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn hay quyết định gửi tiền của khách hàng thì luận văn sử dụng nghiên cứu định tính sẽ thông so sánh, tổng hợp và phân tích các tài liệu và các nghiên cứu trước đây liên quan huy động vốn hay dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh Đồng thời, lược khảo các nghiên cứu liên quan nhằm các khoảng trống nghiên cứu nghiên cứu cho bối cảnh Agribank Đức Trọng trong chương 2, xây dựng mô hình đề xuất trong chương 3 và đưa ra các đề xuất trong chương 5 Đối với câu hỏi thứ ba là xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố thì luận văn sử dụng nghiên cứu định lượng thông qua tính toán và các kiểm định Trong đó bao gồm phương pháp phân tích nhân tố khám phá (EFA - Exploratory Factor Analysis) và phương pháp phân tích hồi quy bội tuyến tính Cụ thể, luận văn thực hiện xử lý số liệu từ đó, kiểm định thang đo và phân tích kết quả thông qua hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích yếu tố khám phá EFA (Exploratory Factor Analysis) để rút gọn các biến quan sát và xác định lại các yếu tố ảnh hưởng trong mô hình nghiên cứu Tiếp theo, luận văn thực hiện phân tích hồi quy bội tuyến tính để xem xét mức độ ảnh hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Agribank Đức Trọng thông qua kết quả xử lý số liệu thống kê bằng phần mềm SPSS 22.0.
Đóng góp của đề tài
Nghiên cứu cung cấp về thông tin đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại Agribank Đức Trọng giai đoạn 2020 – 2022 Đồng thời, nghiên cứu chỉ ra được kết quả thực nghiệm về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại chi nhánh, mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đó thông qua khảo sát KHCN gửi tiền tiết kiệm Từ đó nghiên cứu giúp cho lãnh đạo chi nhánh có những giải pháp cụ thể và khả thi để nâng cao khả năng huy động vốn thông qua việc cải thiện dịch vụ, thu hút thêm nhiều KHCN gửi tiền tiết kiệm trong thời gian tiếp theo.
Kết cấu luận văn
Luận văn có kết cấu 5 chương Trong đó:
Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu
Nội dung chương này sẽ nêu ra vấn đề và tính cần thiết của vấn đề nghiên cứu
Từ đó tác giả định hình nội dung nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu cho đề tài.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU
Lý thuyết về hoạt động vốn tại ngân hàng thương mại
2.1.1 Khái niệm hoạt động vốn tại ngân hàng thương mại
Nguồn vốn của NHTM là giá trị tiền tệ mà các ngân hàng huy động và làm trung gian tài chính để cho các chủ thể khác trong nền kinh tế vay Nguồn vốn của các NHTM thường được hình thành từ vốn tự có ban đầu, sở hữu riêng của ngân hàng và thể hiện năng lực tài chính của ngân hàng Thứ hai là nguồn vốn huy động từ công chúng, đây được xem là nguồn vốn mà NHTM được tạm thời quản lý cho các khách hàng gửi tiền và có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đúng thời hạn và trả lãi lẫn gốc theo giao ước với khách hàng Ngoài ra, nguồn vốn huy động này sẽ được thông qua các quan hệ vay mượn với các đối tượng trong nền kinh tế nhằm thu được chênh lệch lãi tạo ra thu nhập cho ngân hàng (Nguyễn Đăng Dờn, 2009)
Hay nói cách khác, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tài sản nợ của ngân hàng từ các đối tượng trong nền kinh tế Đây là điểm khác biệt lớn nhất giữa NHTM và các tổ chức kinh doanh vì các ngân hàng huy động thông qua kênh huy động vốn sẽ gia tăng nghĩa vụ trả gốc lãi và sử dụng chúng để thực hiện các HĐKD khác nhằm tạo ra lợi nhuận (Phan Thị Thu Hà, 2013)
Tóm lại, huy động vốn của NHTM là quá trình mà ngân hàng thu thập tiền, tài sản hoặc nguồn lực tài chính từ nhiều nguồn khác nhau để sử dụng cho các HĐKD của mình Mục tiêu chính của huy động vốn là đáp ứng nhu cầu về vốn và tạo nguồn tài trợ để cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng, như cấp vay, tiền gửi và các dịch vụ khác
2.1.2 Nguyên tắc huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Khi thực hiện công tác huy động vốn thì các NHTM phải tuân thủ các nguyên tắc như sau:
● Tuân thủ và thực hiện theo đúng các quy định của pháp luật về hoạt động huy động tiền gửi như lãi suất trần huy động, tỷ lệ nguồn vốn huy động so với vốn tự có, … (Nguyễn Đăng Dờn, 2009)
● Cân đối nguồn vốn và dự trữ hợp lý và ổn định, đảm bảo tính thanh khoản của ngân hàng kịp thời, tránh ảnh hưởng tới tâm lý khách hàng khi có thông tin sai lệch, dẫn tới khách hàng rút tiền hàng loạt, gây nguy cơ đổ vỡ hệ thống
● Đa dạng danh mục sản phẩm để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh và đáp ứng nhu cầu, thị hiếu của khách hàng
2.1.3 Vai trò của huy động vốn với ngân hàng thương mại
Theo Nguyễn Văn Tiến (2015) huy động vốn đối với các ngân hàng thương mại là cực kỳ quan trọng và nó tác động đến hoạt động và sự tồn tại của các ngân hàng Trong đó:
Cung cấp dịch vụ tài chính : Huy động vốn cho phép các NHTM cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng như vay tiền, cấp tín dụng, phát hành thẻ tín dụng và tài trợ cho các giao dịch kinh doanh Điều này giúp hỗ trợ hoạt động kinh doanh và đáp ứng nhu cầu tài chính của các cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức
Quản lý rủi ro tài chính : Huy động vốn giúp NHTM quản lý rủi ro tài chính
Bằng cách huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro về tài chính trong trường hợp một nguồn tài chính gặp khó khăn hoặc suy giảm
Tạo nguồn tài trợ : Huy động vốn là cách quan trọng để tạo ra nguồn tài trợ cần thiết để đầu tư vào các hoạt động kinh doanh, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cấp cơ sở hạ tầng và phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới
Duy trì tính ổn định tài chính : Huy động vốn giúp duy trì tính ổn định tài chính của ngân hàng Điều này rất quan trọng để đảm bảo khả năng thanh toán lãi suất và lợi nhuận đối với khách hàng và cổ đông, đồng thời đảm bảo sự tin cậy và an toàn của NHTM
Tăng cường khả năng cạnh tranh : Huy động vốn cho phép NHTM nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành bằng cách cung cấp các dịch vụ tài chính với lãi suất và phí dịch vụ hấp dẫn Điều này giúp thu hút khách hàng và tăng cường thị phần của NHTM
2.1.4 Các hình thức huy động vốn tại ngân hàng thương mại
2.1.4.1 Huy động từ tiền gửi Đó là những khoản tiền mà các tổ chức kinh tế, cộng đồng dân cư gửi vào NHTM nhằm mục đích phục vụ cho nhu cầu thanh toán, kinh doanh, sinh lời và bảo đảm an toàn tài sản cho mình Khi một NHTM bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Một số loại tiền gửi có thể đưa ra gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư/ tiền gửi cá nhân, tiền gửi của các NHTM khác (Phan Thị Thu Hà, 2013) Cụ thể như sau:
Tiền gửi thanh toán : Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào NHTM để nhờ giữ hộ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung lãi suất của tiền gửi này rất thấp thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp
Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội : Nhiều khoản thu nhập của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ được chi trả sau một thời gian nhất định Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiền, NHTM đã đưa ra hình thức riêng gửi có kỳ hạn Người gửi không được áp dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi này Nếu cần chi tiêu người gửi phải đến NHTM rút tiền ra Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng bằng hình thức tiền gửi thanh toán, song tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư : Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có thể tiếp cận với NHTM, họ đều có gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu sinh lời và bảo toàn vốn, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn
Tình hình nghiên cứu
2.3.1 Các nghiên cứu nước ngoài
Wubitu (2012) trong nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tại các NHTM Ethiopia từ 2010 – 2011, tác giả đã tiến hành khảo sát 120 nhân viên làm việc tại các NHTM và số liệu sơ cấp này được tiến hành hồi quy theo phương pháp OLS Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra rằng các yếu tố chất lượng dịch vụ, thái độ của đội ngũ nhân viên, hệ thống chi nhánh, hoạt động quảng cáo và khuyến mãi có ảnh hưởng tích cực đến việc khách hàng gửi tiền vào các NHTM Ngoài ra, tác giả còn nhận định rằng uy tín của ngân hàng, thói quen tiết kiệm của khách hàng, sự tiện lợi của vị trí ngân hàng được đặt và lãi suất huy động làm cộng thêm mức độ ưu tiên trong sự lựa chọn của khách hàng đối với ngân hàng để gửi tiền
Ostadi và Sarlak (2014) trong nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thu hút nguồn huy động từ tiền gửi của các NHTM tại Iran, nhóm tác giả đã khảo sát 353 KHCN đã gửi tiền vào các NHTM và tiến hành hồi quy số liệu sơ cấp này Kết quả nghiên cứu cho thấy công nghệ hiện đại của ATM, POS; lãi suất tiền gửi; sản phẩm tiền gửi ảnh hưởng tích cực đến thị phần tiền gửi của các NHTM trên cùng một địa bàn hoạt động
Mashamba và cộng sự (2014) trong nghiên cứu về mối quan hệ giữa các yếu tố đặc thù của ngân hàng với hoạt động huy động tiền gửi của các NHTM Zimbabwe trong giai đoạn 2000 – 2006, nhóm tác giả đã tiến hành hồi quy dữ liệu theo phương pháp OLS từ khảo sát 400 KHCN Kết quả nghiên cứu chỉ ra lãi suất tiền gửi, sự tăng trưởng kinh tế, sự phát triển ngành ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động vốn và ngược lại tỷ lệ lạm phát có ảnh hưởng tiêu cực
Far và Zadeh (2016) trong nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các NHTM tại Iran, nhóm tác giả đã tiến hành khảo sát 384 KHCN đang giao dịch gửi tiền với ngân hàng và số liệu sơ cấp này được tiến hành hồi quy theo phương pháp OLS Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra rằng công nghệ thông tin, nguồn nhân lực, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng, sự tiện ích và mạng lưới chi nhánh ảnh hưởng tích cực đến sự thành công trong công tác huy động vốn của các NHTM
Gunasekara và cộng sự (2018) “ trong nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của các KHCN vào các NHTM huy động tại Sri Lanka, nhóm tác giả đã khảo sát 445 khách hàng và số liệu sơ cấp này được tiến hành hồi quy theo phương pháp OLS Kết quả nghiên cứu cho thấy thương hiệu ngân hàng, địa điểm giao dịch, lãi suất tiền gửi và đội ngũ nhân viên là các yếu tố ảnh hưởng tích cực đến quyết định của khách hàng và tạo được sự thành công trong công tác huy động tiền gửi của các NHTM ”
Afriani “ và Asandimitra (2020) trong nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn của KHCN gửi tiền vào các NHTM tại Ethiopia, nhóm tác giả đã tiến hành khảo sát 238 KHCN đang gửi tiền vào các ngân hàng và số liệu sơ cấp này được tiến hành hồi quy theo phương pháp OLS Kết quả nghiên cứu cho thấy mạng lưới chi nhánh, đa dạng hóa sản phẩm, sự bảo mật thông tin, niềm tin vào ngân hàng và thói quen tiết kiệm ảnh hưởng tích cực đến quyết định của khách hàng ”
2.3.2 Các nghiên cứu trong nước
Hồ “ Quang Minh (2018) trong nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng trong việc quyết định lựa chọn các NHTM tại thành phố Hồ Chí Minh để gửi tiền tiết kiệm, tác giả đã nêu lên thực trạng huy động vốn tại NHTM tại thành phố Hồ Chí Minh, đồng thời khảo sát 304 cá nhân và số liệu sơ cấp này được tiến hành hồi quy theo phương pháp OLS Kết quả nghiên cứu cho thấy sự đảm bảo, sự đồng cảm, niềm tin, khả năng đáp ứng về sản phẩm, cơ sở vật chất, lợi ích tài chính và sự ảnh hưởng của người khác ảnh hưởng ” tích cực đến quyết định của khách hàng
Hà Nam Khánh Giao “ và cộng sự (2020) trong nghiên cứu về hoạt động mở rộng nguồn huy động tiền gửi của các NHTM Việt Nam, nhóm tác giả đã tiến hành phân tích thực trạng nguồn vốn huy động tiền gửi ở các NHTM Việt Nam, khảo sát 1500 KHCN đang gửi tiền vào các NHTM và số liệu sơ cấp này được tiến hành hồi quy theo phương pháp OLS Kết quả nghiên cứu cho thấy thương hiệu ngân hàng, lãi suất, sự tiện lợi, dịch vụ chăm sóc khách hàng và chính sách khuyến mãi ảnh hưởng tích cực ” đến quyết định của KHCN gửi tiền, đây cũng là cơ sở quan trọng để các NHTM gia tăng được nguồn vốn huy động từ tiền gửi
Bùi Nhất Vương và cộng sự (2020) “ trong nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của KHCN đến việc gửi tiền vào các NHTM huy động tại Việt Nam, nhóm tác giả đã tiến hành khảo sát 403 KHCN đang gửi tiền vào các NHTM và số liệu sơ cấp này được tiến hành hồi quy theo phương pháp OLS Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra rằng hình thức quảng cáo, thương hiệu ngân hàng, dịch vụ khách hàng, lãi suất và kiến thức thái độ của nhân viên sẽ ảnh hưởng tích cực đến quyết định của KHCN Ngoài ra, nghiên cứu ” này cũng chỉ ra rằng các khách hàng có thu nhập cao thường có xu hướng quyết định nhanh hơn nhưng họ lại yêu cầu các NHTM phải có sự đa dạng hóa sản phẩm để lựa chọn với các lợi ích tài chính lẫn hậu mãi kèm theo
Dương Thị Thảo và “ Phạm Thị Tuấn Linh (2021) trong nghiên cứu về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của các NHTM trên địa bàn Thái Nguyên, nhóm tác giả cho rằng để huy động được nguồn vốn này phải tập trung vào việc thỏa mãn và gia tăng quyết định gửi tiền của khách hàng Đồng thời, nhóm tác giả đã khảo sát 200 KHCN đang gửi tiền tại các NHTM trên địa bàn và số liệu sơ cấp này được tiến hành hồi quy theo phương pháp OLS Kết quả nghiên cứu cho thấy thương hiệu ngân hàng, lãi suất, sự ảnh hưởng của người khác, sự ưu đãi và kiến thức thái độ của nhân viên sẽ ảnh hưởng tích cực đến hành vi ” của KHCN
Bảng 2.2: Tóm tắt các nghiên cứu liên quan về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi và quyết định của của khách hàng
Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp và số liệu Kết quả
Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tại các NHTM Ethiopia từ
Phương pháp định lượng và mô hình bình phương hồi quy nhỏ nhất OLS
Dữ liệu sơ cấp khảo sát từ
Chất lượng dịch vụ, thái độ của đội ngũ nhân viên, hệ thống chi nhánh, hoạt động quảng cáo và khuyến mãi có ảnh hưởng tích cực đến việc khách hàng gửi tiền vào các NHTM
Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thu hút nguồn huy động từ tiền gửi của các NHTM tại Iran
Phương pháp định lượng và mô hình bình phương hồi quy nhỏ nhất OLS
Dữ liệu sơ cấp khảo sát từ
Công nghệ hiện đại của ATM, POS; lãi suất tiền gửi; sản phẩm tiền gửi ảnh hưởng tích cực đến thị phần tiền gửi của các NHTM trên cùng một địa bàn hoạt động Mashamba Nghiên cứu về mối Phương pháp định lượng Lãi suất tiền gửi, sự tăng
Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp và số liệu Kết quả và cộng sự
(2014) quan hệ giữa các yếu tố đặc thù của ngân hàng với hoạt động huy động tiền gửi của các NHTM Zimbabwe trong giai đoạn 2000 – 2006, và mô hình bình phương hồi quy nhỏ nhất OLS
Dữ liệu sơ cấp khảo sát từ
400 khách hàng trưởng kinh tế, sự phát triển ngành ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động vốn và ngược lại tỷ lệ lạm phát có ảnh hưởng tiêu cực
Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các NHTM tại Iran
Phương pháp định lượng và mô hình bình phương hồi quy nhỏ nhất OLS
Dữ liệu sơ cấp khảo sát từ
Công nghệ thông tin, nguồn nhân lực, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng, sự tiện ích và mạng lưới chi nhánh ảnh hưởng tích cực đến sự thành công trong công tác huy động vốn của các NHTM
Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của các KHCN vào các NHTM huy động tại Sri Lanka
Phương pháp định lượng và mô hình bình phương hồi quy nhỏ nhất OLS
Dữ liệu sơ cấp khảo sát từ
MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
Thực trạng huy động vốn từ tiền gửi tại ngân hàng Nông nghiệp và Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đức Trọng Lâm Đồng
4.1.1 Các loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Đức Trọng
Hiện nay, Agribank Đức Trọng cũng có nhiều hình TGTK phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng, nhiều hình thức để thuận lợi cho khách hàng
Bảng 4.1: Tổng hợp các loại hình tiền gửi tại Agribank Đức Trọng
Sản phẩm TGTK Đặc điểm
“Đây là sản phẩm tiền gửi mà khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mình muốn mà không bị giới hạn tại các chi nhánh hay phòng giao dịch nhưng chỉ được rút với số dư khả dụng trong tài khoản TK của mình Mặt khác đây là hình thức tiền gửi mà khách hàng có thể gửi tiền liên tục nhiều lần vào tài khoản này vào bất cứ thời gian nào với nhiều hình thức khác nhau Hình thức này đa phần phục vụ khách thực hiện các công việc liên quan ” đến thanh toán
Khách hàng khi sử dụng sản phẩm này phải chọn kỳ hạn mà mình gửi, thời gian trả lãi vì nó sẽ ảnh hưởng đến mức lãi suất mà ngân hàng trả tương ứng “ Hình thức này thì lãi có
Sản phẩm TGTK Đặc điểm thể được trả trước, trả sau, trả một lần hay trả định kỳ là tùy vào lựa chọn của khách hàng Nếu khách hàng rút tiền trước kỳ hạn sẽ có những quy định khác với mức lãi suất và tiền lãi được nhận sẽ thấp hơn theo quy định và nếu sử dụng sản phẩm này thì các khách hàng thường được tham gia các chương trình ưu đãi, dự thưởng của ngân hàng Hình thức này được khách hàng ưa chuộng khi có khoản nhàn rỗi trong khoản thời gian không quá dài, không quá ngắn nhưng muốn đầu tư sinh lời an toàn ”
TGTK linh hoạt Đây là sản phẩm khi sử dụng khách hàng có thể rút một phần hoặc toàn bộ số tiền trong tài khoản khi có nhu cầu sử dụng, được hưởng theo lãi suất không kỳ hạn, số tiền còn lại trong tài khoản khách hàng vẫn được hưởng lãi theo lãi suất ban đầu đã thỏa thuận với ngân hàng khi GTTK.”
Tiền gửi trực tuyến Đây là sản phẩm tiền gửi được mở từ các kênh điện tử như Ebanking/ Internet banking hoặc qua thiết bị như ATM, CDM, trích tiền từ tài khoản thanh toán cá nhân của khách hàng Theo đó khách hàng có thể chủ động mở/ đóng/ chọn hình thức gia hạn cho tài khoản tiền gửi trực tuyến của mình Khách hàng có thể tất toán trước hạn và nhận lãi suất theo mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Ngoài ra, “ khách hàng gửi tiền có thể sử dụng các dịch vụ sẵn có khác như sử dụng số dư trên tài khoản để vay vốn, cầm cố, bảo lãnh; dùng sổ TK xác nhận tài chính để bản thân và người thân đi du lịch, học tập tại nước ngoài, khách hàng được chuyển quyền sở hữu khi sổ TK chưa đến hạn thanh toán, các sản phẩm TGTK tại ngân hàng đều được ngân hàng mua bảo hiểm, bảo mật số dư và thông tin tài khoản, được sử dụng các dịch vụ vấn tin tài khoản của ngân hàng qua các dịch vụ ” Mobile Banking, Internet Banking, được thu, chi bằng tiền mặt lưu động tại địa chỉ của khách hàng khi có nhu cầu
4.1.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi của Agribank Đức Trọng từ năm
Bảng 4.2: Kết quả huy động tiền gửi tại Agribank Đức Trọng giai đoạn từ năm 2020 – 2022 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tiền gửi tổ chức kinh tế 53 5,3% 42 3,6% 48
3,9% Tiền gửi khách hàng dân cư 951 94,7% 1.122 96,4% 1.188
96,1% Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác - - -
Có kỳ hạn dưới 1 năm 433 43,1% 534 45,9% 502 40,6%
Có kỳ hạn từ 1 năm - 2 năm 312 31,1% 306 26,3% 342
Có kỳ hạn trên 2 năm 42 4,2% 44 3,8% 49 4,0%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank Đức Trọng
Dựa trên bảng 4.2, ta có nhận xét về nguồn vốn huy động từ tiền gửi của Agribank Đức Trọng từ năm 2020 – 2022 như sau:
Hình 4.1: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank Đức Trọng
Tổng giá trị tiền gửi huy động tại Agribank Đức Trọng trong giai đoạn 2020 –
2022 có tăng qua các năm Trong đó, “ tiền gửi huy động năm 2021 là 1.164 tỷ đồng đã tăng 160 tỷ tương ứng tốc độ tăng là 15,94% so với năm 2020 Đến năm
2022 thì tổng giá trị tiền gửi huy động được là 1.236 tỷ đồng tương ứng tốc độ tăng chỉ đạt 6,19% so với năm 2021 Tỷ lệ tăng của năm 2022 thấp hơn nhiều so với năm 2021 Điều này cho thấy ngoài sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên khu vực thì nguyên nhân còn có thể là do chất lượng dịch vụ trong công tác huy động vốn chưa được cải tiến và sáng tạo hay chi nhánh đang chưa sát sao với những đánh giá của khách hàng với tình hình chất lượng dịch vụ này, ngoài ra không loại trừ khả năng các sản phẩm thiếu đa dạng làm cho khách hàng ít hứng thú và giảm lượng gửi tiền tại ngân hàng ”
- Phân loại tiền gửi theo loại tiền tệ : Hiện nay, Agribank huy động tiền gửi tiết kiệm với các loại tiền tệ bao gồm Việt Nam Đồng (VNĐ), Đô la Mỹ (USD), Đồng tiền chung Châu Âu (EUR) Nhìn vào bảng 4.2 ta có thể thấy lượng tiền gửi bằng VND chiếm tỷ trọng lớn hơn ngoại tệ và hàng năm đều tăng trưởng
Việc chênh lệch cao giữa các hình thức huy động vốn này có thể kể đến nguyên nhân do chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi VND và ngoại tệ Tiền gửi ngoại tệ tại chi nhánh chủ yếu là đồng USD, mà theo quy định của NHNN từ ngày 18/12/2015 khung lãi suất huy động bằng USD tại Agribank ở tất cả các kỳ hạn là 0%/ năm Do đó ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn bằng ngoại tệ
- Phân loại tiền gửi theo đối tượng : Thực trạng cho thấy, tại Agribank Đức
Trọng, tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp trong tổng lượng tiền gửi (chiếm 5,3% năm 2020, 3,6% năm 2021 và 3,9% năm 2022) và có xu hướng tăng giảm không đều giữa các năm Năm 2021 lượng tiền gửi của tổ chức kinh tế là 42 tỷ đồng, giảm 11 tỷ đồng so với 2020, tỷ lệ giảm 26,1% Đến năm 2022 lượng tiền gửi này tăng lên 48 tỷ động, tăng 6 tỷ so với năm 2021, tỷ lệ tăng 12,5% Còn với tiền gửi dân cư, có sự tăng trưởng qua các năm Năm 2021 lượng tiền gửi dân cư đạt 1.122 tỷ đồng, tăng 171 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 18% Năm 2022 lượng tiền gửi dân cư đạt 1.188 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 5,8% Có thể thấy tiền gửi tại Agribank Đức Trọng tập trung chủ yếu ở tiền gửi dân cư, chiếm hơn 90% tổng tiền gửi
- Phân theo kỳ hạn : Tại Agribank Đức Trọng huy động tiền gửi theo nhiều kỳ hạn khác nhau như không kỳ hạn, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng,
13 tháng, 24 tháng, trên 24 tháng Gộp chung lại có thể phân theo các kỳ hạn như: Không kỳ hạn, kỳ hạn dưới 1 năm, kỳ hạn từ 1 – dưới 2 năm, kỳ hạn từ 2 năm trở lên Ở các kỳ hạn có sự chênh lệch về lượng tiền gửi Nhìn vào bảng 4.2 đa phần tiền gửi tại Agribank Đức Trọng tập trung ở tiền gửi không kỳ hạn (luôn chiếm trên 20% tổng lượng tiền gửi) và dưới 1 năm (luôn chiếm trên 40% tổng lượng tiền gửi) “ hay nói cách khác đa phần là dạng thức tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn Do đó, có thể thấy các khoản kỳ hạn dài vẫn chưa được khách hàng quan tâm nhiều ”
Bảng 4.3.: Lãi suất tiền gửi của các ngân hàng tính tới 2022 Đơn vị: %/ năm
1 tháng 2 tháng 3 tháng 6 tháng 9 tháng 12 tháng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh của Agribank Đức Trọng
Nhìn chung đến 31/12/2022 thì lãi suất huy động tiền gửi có kỳ hạn của Agribank thấp hơn so với các ngân hàng khác có vốn nhà nước trong cùng khu vực Đức Trọng do đó đây là điều ảnh hưởng rất lớn trong việc thu hút khách hàng gửi tiền và đánh giá dịch vụ tiền gửi của ngân hàng một cách tích cực vì cơ bản nguồn thu nhập thụ động của họ được tạo ra không có sự cạnh tranh với các ngân hàng khác
4.1.3 Các vấn đề liên quan các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tại Agribank Đức Trọng
Uy tín và thương hiệu: Agribank Đức Trọng “ luôn có hình ảnh gắn bó gần gũi với khách hàng luôn là thương hiệu được khách hàng đánh giá tốt qua nhiều năm hoạt động Quá trình khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng luôn được ngân hàng bảo mật thông tin và ngân hàng luôn giữ uy tín với khách hàng, luôn thực hiện đúng những gì mà ngân hàng đã thỏa thuận với khách hàng Hoạt động duy trì sự bảo mật thông tin của khách hàng giúp cho họ trở nên tin tưởng khi giao dịch với ngân hàng, đây được xem là một lợi thế cạnh tranh của ngân hàng và thu hút khách hàng Do đó, hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những năm qua tăng trưởng và đạt kết quả tốt, dành các nguồn phúc lợi và trích lương của nhân viên cho các đợt quyên góp giúp đỡ các hộ nghèo, xã nghèo và các chương trình ở địa phương … ”
Sản phẩm huy động tiền gửi: Với sự đa dạng sản phẩm tiền gửi dành cho đối tượng là KHCN, với mức lãi suất huy động vốn “ các kỳ hạn linh hoạt và có các chương trình khuyến mại hấp dẫn, mang lại sự tăng trưởng ổn định cho Agribank Đức Trọng Hiện nay tại Agribank Đức Trọng đang có các mảng sản phẩm dịch vụ khác nhau trong hoạt động như sản phẩm tiền vay, tiền gửi, dịch vụ thẻ, các sản phẩm thanh toán trong nước và quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ, các dịch vụ ngân hàng điện tử Trong mỗi mảng sản phẩm dịch vụ lại có sự đa dạng về sản phẩm theo nhu cầu sử dụng của các đối tượng khách hàng khác nhau ” , thu hút thêm được nhiều khách hàng có nhu cầu sử dụng đến giao dịch với ngân hàng
Dịch vụ khách hàng: Bên cạnh các sản phẩm tiền gửi đa dạng, các chương trình khuyến mại và chương trình truyền thông đẩy mạnh hình ảnh thương hiệu nhằm thu hút tiền gửi thường xuyên được tổ chức như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm với lãi suất ưu đãi, gửi tiết kiệm nhận quà trực tiếp, bốc thăm trúng thưởng các phần quà giá trị, tặng quà sinh nhật, quà lễ tết cho các khách hàng thường xuyên, giới thiệu sản phẩm tại các doanh nghiệp, cơ quan,…Tuy nhiên, các chương trình khuyến mãi của Agribank Đức Trọng có số lượng hạn chế, tập trung ở phân khúc khách hàng ưu tiên, điều kiện khuyến mãi còn cao, khách hàng còn chưa được hưởng tối đa các chương trình khuyến mãi