Đang tải... (xem toàn văn)
Như vậy, sự tồn tại của bảo hiểm là một tất yếu khách quan đối với vai trò quảnlý vĩ mô của Nhà nước.=> Như vậy, trên phạm vi là toàn bộ nền kinh tế xã hội, bảo hiểm đã trở thành cơng cụ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH BÀI THẢO LUẬN HỌC PHẦN: NHẬP MƠN TÀI CHÍNH TIỀN TỆ Đề tài: PHÂN TÍCH VAI TRỊ CỦA BẢO HIỂM LIÊN HỆ THỰC TẾ VIỆC PHÁT HUY VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Nhóm thực : Nhóm Lớp học phần : 2250EFIN2811 Giảng viên hướng dẫn : Nguyễn Hương Giang Hà Nội, tháng 11 năm 2022 Mục lục LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ BẢO HIỂM 1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm kinh tế .4 1.1.1 Đối với đời sống dân cư 1.1.2 Đối với đơn vị sản xuất kinh doanh 1.1.3 Đối với Nhà nước 1.2 Khái niệm đặc điểm bảo hiểm .5 1.2.1 Khái niệm phân loại 1.2.2 Đặc điểm bảo hiểm 1.3 Vai trò bảo hiểm kinh tế-xã hội 1.3.1 Bảo hiểm góp phần ổn định sản xuất kinh doanh đời sống người .7 1.3.2 Bảo hiểm góp phần phịng tránh, hạn chế rủi ro tổn thất 1.3.3 Bảo hiểm góp phần cung ứng vốn cho phát triển kinh tế-xã hội 1.4 Giới thiệu chung bảo hiểm nhân thọ 1.4.1 Khái niệm .9 1.4.2 Vai trò CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VIỆC PHÁT HUY VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 12 2.1 Thực trạng phát triển bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2019-2021 .12 2.2 Thực trạng phát huy vai trò bảo hiểm nhân thọ thực tế Việt Nam 13 2.2.1 Đối với đời sống xã hội 13 2.2.2 Đối với doanh nghiệp 14 2.2.3 Đối với Nhà nước .14 2.3 Đánh giá việc phát huy vai trò bảo hiểm nhân thọ .15 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT HUY VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 17 KẾT LUẬN 18 TÀI LIỆU THAM KHẢO 20 LỜI CẢM ƠN Chúng em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quan tâm, hướng dẫn chúng em buổi học, buổi nói chuyện trao đổi đề tài Dưới hướng dẫn tận tình học lớp giúp chúng em tiếp thu thêm nhiều kiến thức bổ ích hoàn thành thảo luận cách tốt Mặc dù cố gắng suốt trình thực đề tài, song tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, nhóm chúng em mong nhận lời góp ý, nhận xét từ cô bạn để thảo luận hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn! LỜI MỞ ĐẦU Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Việt Nam bước sang thời kỳ phát triển Sự chuyển đổi sang kinh tế thị trường đem lại nhiều thành tựu kinh tế xã hội to lớn cho đất nước Nhiều lĩnh vực kinh tế đẩy mạnh, đời sống nhân dân ngày nâng cao Trong trình phát triển đó, Bảo hiểm chứng minh vai trị tích cực hoạt động sản xuất - kinh doanh nói riêng với sống nói chung Đồng thời, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh giàu tiềm phát triển, thu hút nhiều lao động Bảo hiểm đời từ lâu giới Tuy nhiên Việt Nam, bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng đời tương đối muộn Sự đời phát triển ngành bảo hiểm gắn liền với phát triển đất nước, nhu cầu, mong muốn người dân, xã hội Trong đó, bảo hiểm nhân thọ đời điều tất yếu, lao động sống có rủi ro, biến cố lúc xảy (bệnh tật, tai nạn, già yếu…) mong muốn cố gắng giảm thiểu rủi ro Vậy nên bảo hiểm cách để chia sẻ rủi ro số người may mắn số đông người người tham gia Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ cịn giữ vai trị quan trọng kinh tế, xã hội, … Để làm rõ vai trị đó, nhóm chúng em lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Phân tích vai trò bảo hiểm Liên hệ thực tế việc phát huy vai trò bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nay.” CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ BẢO HIỂM 1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm kinh tế Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển với nhiều thành phần kinh tế, đa dạng loại hình doanh nghiệp hay ngành nghề phát triển nhu cầu tầng lớp dân cư xã hội cải vật chất việc phát sinh rủi ro điều khơng thể tránh khỏi Rủi ro tổn thất phát sinh gây thiệt hại cho đối tượng như: cải vật chất người tạo thân người, làm ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế, Rủi ro xảy chủ thể kinh tế Vậy nên quỹ dự trữ bảo hiểm tạo lập với mục tiêu phòng ngừa rủi ro khắc phục hậu Cụ thể, cần thiết khách quan bảo hiểm kinh tế thể qua chủ thể kinh tế bao gồm: Trong sống, người khó tránh khỏi việc phải đối mặt với rủi ro khó lường trước đến từ thiên nhiên như: bão lũ, động đất, hạn hán, hỏa hoạn, Mặc dù thực biện pháp phòng chống, bảo vệ cách: đắp đê chống lũ lụt, xây dựng hệ thống dự báo thiên tai hay dự báo thời tiết, biến cố xảy gây tổn thất, thiệt hại nặng nề Trong biện pháp khắc phục thiệt hại vay xin cứu trợ cịn nhiều hạn chế mang tính tạm thời song song với biện pháp phịng tránh rủi ro, có biện pháp hữu hiệu bảo hiểm Bảo hiểm quỹ tiền tệ người dành phần thu nhập từ lao động tích lũy đủ lớn để bù đắp kịp thời thiệt hại rủi ro xảy nhằm ổn định sống Trong q trình lao động sản xuất, người gặp phải rủi ro khách quan mang tính chất xã hội như: ốm đau, thai sản, tai nạn nghề nghiệp, bệnh nghề nghiệp, khiến cho họ khả lao động tạm thời vĩnh viễn, làm giảm thu nhập họ Khi đó, quỹ dự trữ bảo hiểm cá nhân dành phần thu nhập để tạo nên trở thành nguồn tài để bù đắp phần thu nhập bị giảm trang trải chi phí phát sinh nhằm ổn định sống thân gia đình người lao động Trong hoạt động kinh doanh chủ thể kinh doanh kinh tế ln tiềm ẩn rủi ro khó lường Sự biến đổi bất lợi tự nhiên như: bão lũ, động đất, sạt lở, làm cho sản xuất ngưng trệ, gây tổn thất thiệt hại đến tài sản chủ thể kinh doanh Mặt khác, cịn có tác động rủi ro trộm, cắp, hỏng hóc, tai nạn lao động, Khi đó, bảo hiểm biện pháp tài để phịng ngừa bù đắp tổn thất thiệt hại để ổn định sản xuất kinh doanh Ngoài rủi ro mang tính chất tự nhiên xã hội, chủ thể kinh doanh chịu tác động quy luật kinh tế khách quan kinh tế thị trường như: Quy luật giá cả, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, Các quy luật mang đến hội kinh doanh tiềm ẩn rủi ro Do việc thực biện pháp phịng ngừa tài hình thức lập quỹ dự phịng hay tham gia hình thức bảo hiểm cần thiết Bảo hiểm coi quỹ dự trữ để Nhà nước thực chức phát triển kinh tế ổn định xã hội đảm bảo vai trị điều tiết vĩ mơ kinh tế Nhà nước dùng quỹ để can thiệp vào kinh tế xảy biến động bất lợi cho kinh tế vĩ mô Như vậy, tồn bảo hiểm tất yếu khách quan vai trò quản lý vĩ mô Nhà nước => Như vậy, phạm vi toàn kinh tế xã hội, bảo hiểm trở thành cơng cụ an tồn để dự phịng, đảm bảo khả hoạt động chủ thể kinh tế xã hội thông qua việc phát huy tác dụng vốn có như: thúc đẩy ý thức đề phòng - hạn chế tổn thất cho thành viên xã hội; thông qua việc thực tốt khâu phòng ngừa hạn chế tổn thất, giúp bảo vệ tốt tài sản cá nhân, tài sản công cộng, giảm thiểu thiệt hại đáng tiếc đến mức thấp 1.2 Khái niệm đặc điểm bảo hiểm – Khái niệm: “Bảo hiểm hệ thống quan hệ kinh tế hình thái giá trị phát sinh trình hình thành, phân phối sử dụng quỹ bảo hiểm nhằm đảm bảo cho trình tái sản xuất đời sống người xã hội ổn định xã hội ổn định phát triển bình thường điều kiện có biến cố bất lợi xảy ra” – Phân loại bảo hiểm: Dựa tiêu thức phân loại khác nhau, có nhiều hình thức bảo hiểm khác nhau: Document continues below Discover more from: Tài tiền tệ TCTT1111 Trường Đại học… 257 documents Go to course Giáo-trình-quản-trị182 tài-chính-1 Tài 94% (33) tiền tệ + Tự bảo hiểm: hình thức bảo hiểm mà tổ chức, cá nhân thành lập quỹ riêng để bù đắp tổn thất xảy trình sản xuất đời sống Việc tự bảo hiểm cho thường thực họ có đủ khả tài Trong thực tế, hình thức tự bảo hiểm biểu thơng qua việc tạo lập vàhoạt sử dụng Thực trạng quỹ dự trữ tập trung nhà nước, quỹ dự phòng doanh nghiệp, quỹ dự trữ động toán… hộ gia đình, 34 + Bảo hiểm thơng qua tổ chức bảo hiểm: hình thức bảoTài hiểm mà người tham gia 100% (7) tiềnmà tệbản thân họ không bảo hiểm chuyển giao, phân tán rủi ro cho tổ chức bảo hiểm muốn khơng đủ khả để gánh chịu rủi ro thơng qua việc trích nộp phần thu nhập cho tổ chức bảo hiểm dạng phí bảo hiểm Các tổ chức bảo 123doc tich hiểm hoạt động chuyên nghiệp phân tích rủi ro, ước lượng mức độphan rủi ro phânmo tán rủi ro, đồng thời họ cịn có trách nhiệm việc bảo tồnhinh tăng trưởng quỹ để cu… sử kinh doanh dụng chúng cho mục tiêu dự phịng tài khắc27phục hậu rủi ro Cho Tài nên, hình thức bảo hiểm xem hình thức bảo hiểm hoạt động có hiệu trên(14) 93% tiền tệ phương diện kinh tế Trong thực tế, hình thức bảo hiểm biểu thơng qua tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp cơng ty bảo hiểm, tập đồn bảo hiểm tổ chức bảo hiểm xã hội Thực trạng thị + Bảo hiểm có mục đích kinh doanh: hình thức bảo hiểm trường chủtài thểchính tiến hành hiệ… nhằm mục tiêu lợi nhuận (VD: bảo hiểm kinh doanh, bảo 31 hiểm thương mại, bảo hiểm rủi Tài 100% ro) Người bảo hiểm tìm kiếm lợi ích kinh tế sở thu phí bảo hiểm cam kết thực(5) tiền tệ bồi thường trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm + Bảo hiểm khơng mục đích kinh doanh: hình thức bảo hiểm chủ thể tiến Nhập mơn tài hành khơng nhằm mục đích lợi nhuận Mục đích chủ yếu loại bảo hiểm nhằm tiền tệ tương hỗ thành viên tham gia VD: Bảo hiểm xã hội hay quỹ như: quỹ dự trữ tập trung Nhà nước, quỹ tương hỗ, quỹ dự trữ doanh nghiệp, gia đình, Tài tiền tệ 100% (3) Bộ đề thi trắc 74 nghiệm lý thuyết… Tài tiền tệ 100% (3) Cũng quỹ tiền tệ khác, quỹ bảo hiểm tạo lập thông qua trình phân phối cải xã hội hình thái giá trị, việc tạo lập quỹ nhiều hình thức khác bắt buộc hay tự nguyện, tự bảo hiểm hay bảo hiểm thông qua tổ chức bảo hiểm, tất xuất phát từ nhu cầu cần đảm bảo an toàn trình sản xuất kinh doanh đời sống người trước tác động rủi ro Chính vậy, để thỏa mãn nhu cầu người tham gia bảo hiểm, việc phân phối sử dụng quỹ bảo hiểm phải đảm bảo chi trả, bồi thường tổn thất thiệt hại có biến cố bất lợi xảy đối tượng bảo hiểm Cùng với phát triển kinh tế - xã hội, bảo hiểm trở thành loại hình dịch vụ tài đặc biệt Sản phẩm bảo hiểm đảm bảo mặt tài trước rủi ro cho người bảo hiểm Để bảo vệ mình, người tham gia bảo hiểm nộp phí cho người bảo hiểm để đổi lấy lời hứa hay cam kết người bảo hiểm trả tiền bảo hiểm rủi ro xảy Trong hoạt động bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm nhận phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm đóng góp sau thực nghĩa vụ với bên bảo hiểm có cố bảo hiểm xảy Như vậy, với dịch vụ sản phẩm bán trước, sau phát sinh phí bồi thường, chi trả bảo hiểm Trong thời gian bảo hiểm, rủi ro không xảy có xảy khơng gây thiệt hại ảnh hưởng đến đối tượng bảo hiểm người bảo hiểm bồi thường hay trả tiền cho bên mua bảo hiểm Ngược lại, xảy cố, đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại bị ảnh hưởng bên mua bảo hiểm chi trả, bồi thường Như vậy, quan hệ tổ chức bảo hiểm người tham gia bảo hiểm thị trường vừa mang tính chất bồi hồn, vừa mang tính chất khơng bồi hồn Đặc điểm tạo tính nhàn rỗi quỹ bảo hiểm, nguồn tài thường công ty bảo hiểm sử dụng để đầu tư nhằm bảo toàn phát triển quỹ bảo hiểm Tính bồi hồn bảo hiểm có tính chất bất ngờ không gian, thời gian quy mơ Chính vậy, q trình hoạt động, tổ chức bảo hiểm phải xây dựng quỹ dự phịng để đảm bảo tình thực các cam kết trước người tham gia bảo hiểm có cố bảo hiểm xảy 1.3 Vai trò bảo hiểm kinh tế-xã hội Trong bảo hiểm kinh doanh, tổ chức bảo hiểm gặp phải rủi ro, trách nhiệm chi trả, bồi thường cho người bảo hiểm Nhờ vào khoản chi trả, bồi thường mà sở sản xuất kinh doanh xây dựng lại sở vật chất, mua lại máy móc thiết bị bị hư hỏng, mát, để tiếp tục hoạt động Trong bảo hiểm xã hội, nhờ khoản trợ cấp bồi thường cho trường hợp ốm đau, tai nạn khơng cịn khả lao động hay việc làm, mà người lao động khắc phục khó khăn, ổn định đời sống, đồng thời góp phần giảm bớt gánh nặng mặt tài cho tổ chức sử dụng lao động Trong trường hợp người lao động bị chết, thân nhân họ nhận khoản tiền hỗ trợ từ tổ chức bảo hiểm xã hội Khi hưu tổ chức bảo hiểm xã hội chi trả lương hưu hỗ trợ chi phí y tế, chăm sóc sức khỏe, Trong hoạt động bảo hiểm người tham gia bảo hiểm khắc phục kịp thời tổn thất vật chất rủi ro tai nạn gây cách nhanh chóng nhất, sớm phục hồi sức khỏe, ổn định đời sống để tiếp tục trình học tập, lao động, sinh hoạt bình thường Như vậy, thơng qua việc sử dụng quỹ bảo hiểm tạo lập để bồi thường, chi trả kịp thời, xác tổn thất vật chất cho người tham gia bảo hiểm Do vậy, bảo hiểm góp phần ổn định sản xuất kinh doanh ổn định đời sống người tham gia bảo hiểm Đứng góc độ lợi ích tổ chức bảo hiểm, việc tổ chức tốt biện pháp đề phịng hạn chế tổn thất có hiệu giảm khoảng chi phí bồi thường trả tiền bảo hiểm đảm bảo an toàn cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Để tổ chức tốt biện pháp đề phòng hạn chế rủi ro tổn thất, tổ chức bảo hiểm theo dõi thống kê tình hình tai nạn tổn thất xác định nguyên nhân chủ yếu gây tai nạn Trên sở tổ chức bảo hiểm phối hợp với quan hữu quan để đề xuất hỗ trợ tài tổ chức thực biện pháp đề phịng có hiệu nhằm giảm thấp mức tổn thất xảy Đứng góc độ người tham gia bảo hiểm người trách nhiệm phải đóng góp đầy đủ phí bảo hiểm họ cịn phải thực tốt trách nhiệm đề phòng hạn chế tổn thất thơng báo tình hình diễn biến tai nạn tổn thất để có biện pháp ngăn chặn kịp thời Nếu không để xảy tổn thất trầm trọng bị giảm mức bồi thường chí tổ chức bảo hiểm có quyền từ chối nhiệm vụ bồi thường rủi ro xảy không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Đối với bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế tổ chức quản lý phải thường xuyên kiểm tra an toàn doanh nghiệp nhằm phòng tránh tai nạn xảy Trong trường hợp thực không tốt biện pháp đảm bảo an toàn lao động vệ sinh dịch tễ áp dụng biện pháp xử phạt truy tố trước pháp luật Tổ chức bảo hiểm xã hội hỗ trợ đơn vị sử dụng lao động thực biện pháp an toàn lao động, vệ sinh công nghiệp, xây dựng trại điều dưỡng nghỉ ngơi để cải thiện nâng cao sức khỏe cho người lao động Về phía Nhà nước đảm bảo ổn định phát triển kinh tế xã hội, ổn định đời sống nhân dân nhiệm vụ nhà nước nào, việc hình thành phát triển hình thức bảo hiểm giải pháp tích cực giúp cho nhà nước giảm nguồn kinh phí dành để đầu tư cho mục tiêu khác, đồng thời đảm bảo mục tiêu tăng trưởng kinh tế, chăm sóc sức khỏe nhân dân Trong kinh tế thị trường, bảo hiểm không chắn kinh tế cho trình sản xuất kinh doanh đời sống người trước rủi ro mà cịn hoạt động với tư cách tổ chức tài trung gian để đầu tư phát triển kinh tế xã hội Các tổ chức bảo hiểm thường sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi hình thành từ thu phí bảo hiểm để đầu tư Chính mà tổ chức bảo hiểm coi định chế tài trung gian bên cạnh ngân hàng thương mại cơng ty tài chính, Bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế góp phần tạo nguồn vốn quan trọng thông qua việc thu phí bảo hiểm từ người lao động người sử dụng lao động Khi chưa sử dụng đến, phần quỹ đầu tư thị trường tài nhằm bảo toàn phát triển quỹ Quỹ bảo hiểm xã hội nguồn tiết kiệm quan trọng tiết kiệm từ bảo hiểm xã hội, chênh lệch thu chi bảo hiểm xã hội, góp phần quan trọng tiết kiệm quốc gia 1.4 Giới thiệu chung bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định) người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ trình bảo hiểm rủi ro liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người * Vai trò bảo hiểm nhân thọ thân gia đình: – Bảo hiểm nhân thọ có vai trị bảo vệ tài gia đình: Các chủ thể tham gia bảo hiểm nhân thọ cách tốt để dự phịng tài gia đình chủ thể trước rủi ro xảy đến Các chi phí khắc phục rủi ro số không nhỏ, đặc biệt rủi ro liên quan đến bệnh tật, tai nạn phải nằm viện điều trị dài ngày Khi đó, bảo hiểm nhân thọ phát huy vai trị mình, chi trả số tiền bảo hiểm kịp thời giúp chủ thể người khơng may mắn gia đình bù đắp tổn thất nhanh chóng vượt qua khó khăn – Bảo hiểm nhân thọ có vai trị giúp tạo dựng quỹ tiết kiệm cho tương lai: Nếu chủ thể khách hàng may mắn không gặp rủi ro thời hạn hợp đồng, nhận lại quyền lợi đáo hạn – Bảo hiểm nhân thọ có vai trị giúp chuẩn bị tài cho hưu trí an nhàn: Sau tháng ngày lao động vất vả tuổi trẻ, lớn tuổi mong muốn có phút giây thư giãn nghĩa bên cháu mà không vướng bận chi phí hàng ngày Bảo hiểm nhân thọ đời giúp chủ thể có ngày tháng nghỉ dưỡng an nhàn thông qua việc chi trả khoản tiền bảo hiểm vào tháng * Bảo hiểm nhân thọ đời có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế xã hội quốc gia: – Nhắc đến bảo hiểm nhân thọ phải nhắc đến vai trò này, rủi ro lường trước sống người, xã hội phát triển có nhiều hội đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe dọa sống người dẫn đến bất ổn tài cho cá nhân gia đình xã hội Khi rủi ro chẳng may xảy ra, tham gia bảo hiểm nhân thọ thân người thân, gia đình bạn đảm bảo mặt tài bù đắp phần tổn thất rủi ro gây Cịn rủi ro khơng xảy ra, thơng qua số loại hình sản phẩm khác bảo hiểm trợ cấp hưu trí, bảo hiểm hỗn hợp người tham gia nhận số tiền bảo hiểm với lãi để sử dụng cho nhu cầu ngày cao người – Trước đây, thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nước lượng tiền lớn để chi trả cho cá nhân, cơng ty gặp rủi ro hình thức trợ cấp (trợ cấp ốm đau, trợ cấp việc làm…) Các khoản chi vừa làm thâm hụt ngân sách Nhà nước, đơi lại cịn gây tâm lý ỷ lại khơng cố gắng có người khác chịu trách nhiệm giúp cá nhân tổ chức Ngày bảo hiểm nhân thọ đời, người tham gia tự bảo vệ cho mình, chủ động đối phó với rủi ro, đồng thời tạo khoản tiết kiệm (không may rủi ro xảy ra, bên cạnh chế độ bảo hiểm y tế, BHXH người lao động hưởng quyền lợi từ bảo hiểm nhân thọ họ tham gia) 10 Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hưu trí tự nguyện người lao động cịn hưởng khoản trợ cấp hưu trí, tự lo cho thân, giảm gánh nặng cho gia đình xã hội – Phí bảo hiểm nhân thọ lớn, nhờ vào đặc trưng quyền lợi to lớn tham gia bảo hiểm nhân thọ mà ngày người ta ngày quan tâm đến bảo hiểm nhân thọ, từ mà lượng vốn huy động từ dân chúng tăng lên Việt Nam thời kỳ đổi “Cơng nghiệp hố – đại hoá” đất nước để phục vụ cho phát triển kinh tế phải có lượng vốn đầu tư lớn Chính nhận thức tầm quan trọng bảo hiểm nhân thọ nên đời năm Nhà nước ta liên tục có sách để tạo điều kiện cho bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển, mà bước tiến quan trọng cho phép công ty bảo hiểm nhân thọ nước tham gia vào thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đời Luật Bảo hiểm ngày 7/12/2000 Đây biện pháp Nhà nước nhằm tạo nguồn vốn dồi cho đầu tư phát triển Đất nước với chủ trương chủ yếu dựa vào nguồn nội lực tranh thủ nguồn ngoại lực, có quyền hy vọng thơng qua bảo hiểm nhân thọ thời gian tới thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lượng tiền dự kiến lên tới 10 tỷ (được dự trữ dạng ngoại tệ vàng) Ngồi ra, cơng ty bảo hiểm nhân thọ nước tham gia vào thị trường Bảo hiểm Việt Nam, nguồn vốn họ đầu tư vào lớn Thêm vào đó, đặc điểm bảo hiểm nhân thọ mang tính dài hạn, nguồn vốn huy động đem đầu tư thời gian dài coi nguồn vốn tuyệt vời cho dự án kinh tế lớn – Với dân số gần 80 triệu lại dân số trẻ, hàng năm riêng số lượng sinh viên trường thách thức xã hội, việc làm vấn đề nóng bỏng mà lượng người khơng có việc làm ngày nhiều ngồi người khơng có trình độ có nhiều người có trình độ khơng sử dụng mục đích Hoạt động bảo hiểm nhân thọ cần mạng lưới lớn đại lý khai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế tốn, quản lý kinh tế… Vì vậy, phát triển bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nhiều cơng ăn việc làm, giảm bớt số lượng người thất nghiệp, bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà nước Có thể nói, bảo hiểm nhân thọ góp phần khơng nhỏ vào việc giải số vấn đề xã hội giáo dục, xóa đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bất hạnh 11 sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội người lao động, người cao tuổi… CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VIỆC PHÁT HUY VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 2.1 Thực trạng phát triển bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2019-2021 Thị trường bảo hiểm Việt Nam đánh giá tiềm với tỷ lệ thâm nhập phí bảo hiểm bình quân mức thấp, số người tham gia bảo hiểm nhân thọ khoảng 8,5% Năm 2019, kinh tế Việt Nam có thêm năm khởi sắc với tăng trưởng cao kinh tế vĩ mơ nhìn chung ổn định Trong bối cảnh đó, thị trường bảo hiểm tiếp tục trì đà tăng trưởng, chế, sách lĩnh vực bảo hiểm tiếp tục hoàn thiện Thị trường bảo hiểm nhân thọ tiếp tục trì đà tăng trưởng cao, ổn định, góp phần thực mục tiêu chung xây dựng tài quốc gia lành mạnh, đảm bảo giữ vững an ninh tài chính, ổn định kinh tế vĩ mơ, tỷ lệ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt 25% so với kỳ năm 2018 Số lượng hợp đồng có hiệu lực (hợp đồng chính) ước đạt khoảng 10,5 triệu hợp đồng, tăng 18% so với kỳ năm 2018 Tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ước đạt 107.793 tỷ đồng tăng 25% so với kỳ năm 2018 Doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỷ trọng lớn với 56,54% tổng doanh thu phí, nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp 30,59%, bảo hiểm tử kỳ 1,12%, bảo hiểm trọn đời, sinh kỳ; trả tiền định kỳ, sức khỏe 1,19% Doanh thu phí bảo hiểm bổ trợ đóng góp 10,55% tổng doanh thu phí tồn thị trường Hình 1: Kết hoạt động ngành bảo hiểm năm 2019 (nghìn tỷ đồng) 12 Trong tháng đầu năm 2020, đại dịch COVID-19 khiến tỷ lệ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ giảm xuống cịn 5,7%, nhiên doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ghi nhận mức tăng trưởng dương, đạt 21,2% Năm 2020, ngành Bảo hiểm đặt mục tiêu trì đà tăng trưởng thị trường mức 20%, tăng cường tính an tồn, bền vững hiệu Bên cạnh mục tiêu tăng trưởng, ngành Bảo hiểm đặt mục tiêu doanh thu phí bảo hiểm bình qn GDP đến năm 2020 tối đa 3% Theo Cục Quản lý, Giám sát bảo hiểm, tình hình dịch Covid-19 diễn biến phức tạp, cịn nhiều khó khăn, thách thức Cục hoàn thành tốt nhiệm vụ năm 2021 Các tiêu quan trọng thị trường bảo hiểm năm 2021 trì tăng trưởng số Tổng doanh thu phí bảo hiểm năm 2021 ước tăng 15,59% Thông tin từ Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) cho biết, tính tới cuối năm 2021, thị trường bảo hiểm Việt Nam có 76 doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm (trong có 31 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 19 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp tái bảo hiểm 24 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm) chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi Tính tới cuối năm 2021, tổng tài sản thị trường bảo hiểm ước đạt 710.002 tỷ đồng, tăng 23,86% so với kỳ năm 2020 Các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư trở lại kinh tế ước đạt 577.069 tỷ đồng, tăng 22,24% so với kỳ năm 2020 Tổng dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm năm 2021 ước đạt 455.606 tỷ đồng, tăng 24,89% so với kỳ năm 2020 Trải qua năm, Việt Nam chịu nhiều ảnh hưởng đại dịch Covid 19, thị trường bảo hiểm nhìn chung có xu hướng tăng trưởng so với số ngành khác, doanh thu phí bảo hiểm tăng trưởng ấn tượng 2.2 Thực trạng phát huy vai trò bảo hiểm nhân thọ thực tế Việt Nam – Huy động nguồn vốn nhàn rỗi: Bảo hiểm nhân thọ phát huy khả huy động nguồn vốn nhàn rỗi lớn người tham gia để đầu tư dài hạn góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Với mơ hình thu phí bảo hiểm trước chi trả quyền lợi bảo hiểm sau, nguồn vốn lớn thu từ phí bảo hiểm giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vào lĩnh vực trái phiếu, cổ phiếu, bất động sản, tiền gửi, góp vốn vào doanh nghiệp Khi nguồn vốn sử dụng hiệu tạo dòng luân chuyển nhanh giúp thúc đẩy kinh tế phát triển – Góp phần kiểm sốt rủi ro, hạn chế tổn thất đảm bảo an toàn cho kinh tế: Tham gia bảo hiểm nhân thọ quyền lợi công dân, bảo hiểm nhân thọ làm cho sống người bảo đảm phát triển có kế hoạch Khi tham gia bảo hiểm 13 nhân sống thoải mái có đảm bảo định cơng ty bảo hiểm Hơn nữa, cách tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng tiếp cận với điều kiện khám chữa bệnh tốt hơn, chuẩn bị tài để nghỉ hưu an nhàn, chăm lo kế hoạch học vấn tương lai Khi người cộng đồng ý thức sức khỏe tài xã hội đảm bảo an toàn người kinh tế – Tạo công ăn việc làm cho lao động: Vấn đề thất nghiệp quan tâm Chính phủ, tổ chức xã hội, người lao động Tỷ lệ thất nghiệp nước cao hay thấp ảnh hưởng đến nhiều mặt kinh tế xã hội như: Tình hình phát triển kinh tế, ổn định trị, tệ nạn xã hội Giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp mục tiêu Chính Phủ mong muốn toàn thể nhân dân lao động Sự phát triển công ty bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo cơng việc cho nhiều lao động liên tục tuyển dụng đại lý bảo hiểm, nhân viên tư vấn tài để phục vụ khách hàng cách chu đáo Hiện hầu hết cơng ty bảo hiểm nhân thọ có chi nhánh phân bố khắp tỉnh thành nước, tạo hội việc làm cho nhiều người lao động Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp đa dạng loại bảo hiểm, đặc biệt bảo hiểm nhân thọ giúp cho cá nhân có thêm hình thức tiết kiệm tiền linh hoạt Bên cạnh đó, bảo hiểm tạo trạng thái an tâm, giảm bớt lo âu trước rủi ro thường trực Điều mang ý nghĩa nhân văn xã hội Đối với doanh nghiệp, vai trị bảo hiểm giúp doanh nghiệp tránh khỏi cố trình hoạt động kinh doanh, đồng thời bảo đảm an tồn ổn định mặt tài Trên thực tế, việc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho doanh nghiệp xảy kiện bảo hiểm giúp cho tổ chức bảo toàn nguồn vốn, tài sản; cá nhân gia đình khắc phục khó khăn tài tránh rơi vào tình trạng kiệt quệ tinh thần vật chất Từ thấy bảo hiểm góp phần đảm bảo phát triển ổn định kinh tế - xã hội thành phần kinh tế phát triển ổn định – Huy động vốn đầu tư tăng trưởng kinh tế: Ngồi đảm bảo tài cho doanh nghiệp, bảo hiểm cịn có vai trị tập trung nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp, điều tiết cung - cầu vốn, chuyển hóa nguồn vốn đầu tư vốn 14 Đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm thu phí bảo hiểm trước thời hạn đóng, trả tiền bảo hiểm bồi thường sau Do vậy, quỹ bảo hiểm hình thành phần lớn nguồn quỹ nhàn rỗi, doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn để đầu tư, đáp ứng nguồn vốn xoay cho kinh tế – Thu hút đầu tư nước ngoài, thúc đẩy hội nhập kinh tế: Hiện nay, q trình tự hóa dịch vụ tài thương mại, vai trị bảo hiểm góp phần hỗ trợ đàm phán thực cam kết hội nhập tổ chức giới đàm phán thương mại Việt Nam - Liên minh Châu Âu (EU), gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kì… Bên cạnh đó, hoạt động bảo hiểm hỗ trợ thúc đẩy hoạt động kinh doanh thương mại Cụ thể, có nhiều loại hàng hóa dịch vụ thị trường tiêu thụ nhiều kèm theo hợp đồng bảo hiểm liên quan đến hàng hóa dịch vụ Nhờ mà thúc đẩy trao đổi thương mại, xuất hàng hóa từ Việt Nam nước hội nhập kinh tế quốc tế – Ổn định ngân sách nhà nước: Nhờ có doanh nghiệp bảo hiểm mà ngân sách Nhà nước chi cho khoản trợ cấp tai nạn, trợ cấp thiên tai giảm đáng kể Không thế, ngân sách nhà nước tăng thêm nhờ vào khoản thuế thu nhập, thuế giá trị gia tăng doanh nghiệp bảo hiểm – Đề phòng, hạn chế tổn thất cho kinh tế - xã hội: Hàng năm, có rủi ro gây thiệt hại người tài sản nhiều nguyên nhân gây Để hạn chế tổn thất đó, doanh nghiệp bảo hiểm phối hợp với quan chức để thống kê, xác định nguyên nhân đề biện pháp phòng ngừa rủi ro Từ mà giúp kiểm sốt rủi ro cách đáng kể, giảm thiểu tổn thất tai nạn gây 2.3 Đánh giá việc phát huy vai trò bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa vai trò quan trọng Trong thực tế, bảo hiểm nhân thọ vai trị bảo vệ tài chính, tạo dựng quỹ tiết kiệm hay góp phần phát triển kinh tế đất nước mà cịn có ý nghĩa to lớn mặt vật chất lẫn tinh thần gia đình Mục đích bảo hiểm nhân thọ nhằm để bảo vệ người trước rủi ro bất ngờ, bên cạnh bảo hiểm nhân thọ kết hợp yếu tố tiết kiệm đầu tư Trước thách thức thời đại số rủi ro khác lạm phát, kinh tế, dịch bệnh bảo hiểm nhân thọ khẳng định vai trò bảo vệ khách hàng dần trở thành 15 phương thức bảo vệ cần thiết cho cá nhân trụ cột gia đình Đứng trước hội đó, phát triển bền vững - cơng nghệ hóa - bảo vệ tồn diện yếu tố then chốt để doanh nghiệp bảo hiểm kết nối chặt chẽ với khách hàng Sau năm đối mặt với khó khăn tác động đại dịch COVID19, kinh tế Việt Nam bắt đầu có dấu hiệu khởi sắc trở lại Mọi lĩnh vực sản xuất, dịch vụ, xuất nhập ghi nhận kết tích cực Trong bối cảnh phục hồi chung toàn kinh tế, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tiếp tục trì đà tăng trưởng ổn định Với quan tâm nhìn nhận ngày đắn người dân lợi ích mà Bảo hiểm nhân thọ mang lại, doanh thu phí tồn thị trường bảo hiểm tháng đầu năm ước tính tăng 14% so với kỳ năm trước Năm 2022, Bảo hiểm Nhân thọ dự kiến tăng trưởng khoảng 10%, có nhiều yếu tố dẫn đến việc tăng trưởng số này, đó, COVID -19 yếu tố quan trọng Dù đại dịch mang lại điểm tích cực giúp cộng đồng nhận thức tốt vai trò ngành bảo hiểm, biện pháp xã hội ảnh hưởng đến trình tương tác, tư vấn Bảo hiểm, dịch vụ chăm sóc khách hàng Nhưng dù có COVID -19 hay khơng xu hướng mức tăng trưởng giảm chuyện nhìn thấy trước Tuy nhiên, tăng trưởng 10% mức hấp dẫn nhà đầu tư Bởi thị trường khác có mức tăng trưởng 3-5% mức tăng trưởng trung bình 10% lý tưởng Theo số tổ chức nghiên cứu đánh giá, thị trường BHNT Việt Nam nhiều dư địa phát triển Cùng với đó, dân số Việt Nam thời kỳ cấu vàng với quy mô ngày tăng Về khung pháp lý, tháng 8/2021, Bộ Kế hoạch Đầu tư thông báo ngành bảo hiểm nhân thọ không bị giới hạn tỷ lệ sở hữu nước ngoài; điều mở đường cho nhà đầu tư nước tham gia vào cơng ty bảo hiểm Qua đó, thúc đẩy q trình thối vốn Nhà nước ngành Cùng với thay đổi tích cực dự thảo Luật Kinh doanh Bảo hiểm ban hành năm 2022 quản lý Tài Bảo hiểm, quy định Hợp đồng hảo hiểm sở liệu toàn thị trường, hứa hẹn tạo điều kiện cho BHNT phát triển mạnh mẽ năm tới Để ngành bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ trở lại, theo đại diện Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, việc chi trả cọc tiền lớn cho khách hàng gặp rủi ro tai nạn, tử vong hoàn tiền hoàn tất thời hạn hợp đồng (thường khách lớn tuổi), doanh nghiệp bảo hiểm cần đưa sản phẩm để khách tiêu tiền bảo hiểm nhiều hơn, cung cấp quyền lợi chăm sóc sức khỏe nhà, hộ lý, chăm sóc viện dưỡng lão… 16 Đứng phương diện xã hội, bảo hiểm nhân thọ đóng góp phần vào phát triển kinh tế Số tiền mà công ty bảo hiểm chi trả trường hợp bạn gặp rủi ro lấy từ đâu số tiền bồi thường cao gấp nhiều lần số tiền phí bạn nộp vào? Để trì hoạt động có số tiền lớn để chi trả bồi thường cho khách hàng, cơng ty sử dụng phần số phí bạn nộp vào để đầu tư vào ngân hàng, cổ phiếu tạo lợi nhuận trả ngược lại cho khách hàng Nhờ hoạt động theo mơ hình thu phí bảo hiểm trước chi trả quyền lợi bảo hiểm sau, bảo hiểm nhân thọ giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi, hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư dài hạn cho lĩnh vực trái phiếu, cổ phiếu, bất động sản tiền gửi, qua góp phần phát triển kinh tế ổn định Như hiểu, số tiền bạn dành để tham gia bảo hiểm nhân thọ vừa để bảo vệ thân bạn phương thức đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội Khơng thể phủ nhận vai trị bảo hiểm nhân thọ thân người tham gia, với người thân yêu họ cộng đồng xã hội hiểu giá trị CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT HUY VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM – Nhà nước doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần phối hợp với việc tuyên truyền, quảng bá để người dân cảm nhận vai trò quan trọng bảo hiểm nhân thọ việc bảo vệ nguồn tài cá nhân rủi ro xảy Từ đó, người dân có nhìn thân thiện đội ngũ tư vấn bảo hiểm hay công ty bảo hiểm nhân thọ – Nhà nước thực rà soát sửa đổi, bổ sung ban hành quy định phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm theo hướng đơn giản hóa thủ tục hành chính, cho phép doanh nghiệp bảo hiểm tận dụng kịp thời hội triển khai, bảo đảm mặt chung tối thiểu doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ triển khai loại hình 17 bảo hiểm sức khoẻ tăng tính hấp dẫn, khả cạnh tranh sản phẩm bảo hiểm so với sản phẩm tài thay khác (đặc biệt sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư) Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần xây dựng thiết kế sản phẩm bảo hiểm đa dạng phù hợp với nhu cầu, điều kiện thực tế người dân Việt Nam – Nhà nước cần hoàn thiện quy định chuẩn hố chương trình đào tạo đại lý bảo hiểm điều kiện, tiêu chuẩn tổ chức đào tạo đại lý bảo hiểm Tổ chức kiểm soát chặt chẽ công tác đào tạo, thi cấp chứng đại lý bảo hiểm Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng đại lý doanh nghiệp bảo hiểm Các cơng ty bảo hiểm nhân thọ cần có quy định, chế tài xử lý đại lý bảo hiểm vi phạm quy định, nguyên tắc nghề nghiệp thực tư vấn tài cho khách hàng để nêu gương – Ngoài kênh phân phối bảo hiểm có, Nhà nước nghiên cứu ban hành hướng dẫn kênh phân phối phân phối bảo hiểm qua thương mại điện tử, phân phối bảo hiểm qua điện thoại di động , nhằm tạo hành lang pháp lý giúp doanh nghiệp bảo hiểm đa dạng hóa kênh phân phối – Các cơng ty bảo hiểm cần trì mối quan hệ với khách hàng cũ thông qua việc gọi điện hỏi thăm để tư vấn tài cho khách hàng, tổ chức buổi hội thảo, tri ân khách hàng, tặng quà sinh nhật, cuối năm Việc trì mối quan hệ tốt với khách hàng cũ giúp công ty bảo hiểm nắm tâm tư tình cảm khách hàng, hỗ trợ khách hàng khách hàng gặp khó khăn tài chính, tránh việc tất tốn hợp đồng trước hạn hay tìm kiếm nguồn khách hàng từ khách hàng cũ 18