Nguyên nhân gây ra RRTD.. Nguyên nhân thuc v ngân hàng.
Trang 4 - i
- - v
- vii
- 1
- 4
1.1 - 4
1.1.1 - 4
1.1.2 - 5
1.1. - 6
1.2 - 8
1.2.1 - 8
1.2.2 - 8
1.2.3 - 9
- 9
- 12
1.2.4 Nguyên nhân gây ra RRTD - 13
- 13
- 14
- 14
1.2.5 - 15
- 15
- 16
1.3 - 16
1.3.1 - 16
1.3.2 - 18
1.3.1.1 - 18
Trang 5 - 19
20 - 21
1.3.3 - 21
1.3.3.1 - 21
- 22
- 28
1.4 - 30
TMCP - CHI NHÁNH - 31
2.1 BIDV - 31
2.1.1 - 31
2.1.2 - 32
2.1.3 BIDV - 34
2.2 BIDV qua - 35
2.3 - 40 2.3.1.h - 40
2.3.2. - 43
43 2.3.2.2. - 46
2.3.2.3 56 2.3.3 Bình - 67
2.3.3.1 - 67
2.3.3.2 - 68
2.4 - 7 7
Trang 6
- 79
3.1 BIDV - 79
3.1.1 - 79
3.1.2 - 81
3.2 - 83
3.2.1 lý - 83
3.2.2 - 84
3.2.3 - 85
3.2.4 - 85
- 86
vay - 88
3.2.4.3N - 90
3.2.5 - 91
- 91
- 92
- 92
3.2.6 - 93
3.3 - 95
3.3.1 H TMCP - 95
3.3.2 - 99
3.4 - 103
- 104
Trang 8 HÌNH
44
10- 2012 48
2010-2012 49
4: 65
Bình 10-2012 69
71
73
75
76
( Mô hình TA2) 42
2 Quy trình : 50
- - 44
47
48
Trang 15R i ro tín d ng g n li n v i ho ng quan tr ng nh t, có quy mô l n nh t
c a NHTM - ho ng tín d ng Khi th c hi n m t ho ng tài tr c , ngân thhàng c g ng phân tích các y u t c an toàn cao nh t Và
Trang 16nhìn chung ngân hàng ch quy nh cho vay khi th y r ng RRTD s không x y ra Tuy nhiên, không m t nhà kinh doanh ngân hàng tài ba nào có th d xác các v s x y ra Kh n vay c a khách hàng có th b thay ti
i do nhi a nhi u cán b ngân hàng không có kh phân tích tín d Do vm qu n tr toàn b ngân hàng,
r i ro tín d ng là không th tránh kh i, là khách quan Nhi m nh t trí
r ng, r i ro tín d ng là b ng trong kinh doanh, có th phòng h n ch chkhông th i tr Do v y, r i ro d ki n lo c trong chic
vào nguyên nhân phát sinh r i ro, r i ro tín d c phân chia thành các lo i sau:
- R i ro giao d ch: là m t hình th c c a r i ro tín d ng mà nguyên nhân phát sinh là do nh ng h n ch trong quá trình giao d ch và xét duy khách hàng R i ro giao d ch có 03 b ph n chính là r i ro l a ch n, r i ro b m
và r ro nghi p v i
+ R i ro l a ch n: là r tín d ng, khi ngân hàng l a ch n nh n có hi u qu ra quy t
nh cho vay
+ R i ro b m: phát sinh t các tiêu chu n b u kho n trong hng cho vay, các lo i tài s m b o, ch b th m, cách thm
b o và m c cho vay trên giá tr c a tài s m b o
+ R i ro nghi p v : là r n công tác qu n tr kho n vay và
hong cho vay, bao g m c vi c s d ng h ng x p h ng r i ro và k th thut
x lý các khon cho vay có v
Trang 17+ R i ro danh m c: là m t hình th c c a r i ro tín d ng mà nguyên nhân phát sinh là do nh ng h n ch trong qu n tr danh m c cho vay c c phân chia thành 02 lo i: r i ro n i và ri t i ro t p trung
+ R i ro n i t i: xu t phát t các y u t , m riêng có, mang tính riêng bi t bên trong c a m i ch th c kinh t Nó xu t phát t m ho ng ho m s d ng v n c a khách hàng vay v n
+ R i ro t ng h p ngân hàng t p trung v n cho vay quá nhi u
i v i m t s khách hàng, cho vay quá nhi u doanh nghi p ho ng trong cùng
g p RRTD
T l n m t vn so vi t
Trang 18N m t v n là các kho n n có kh m t v n g
ng nó b x p vào nhóm cu i cùng trong b ng phân lo i n và ph i trích l p d phòng 100% N có kh t v ng có quy mô nh quá h n và n
i tiêu chut quan tri qu n lý bi c hi n
t không th thu h c Vì v m b o an toàn cho
ho ng ngân hàng thì ph t l này m c th p nh t có th tránh ri ro tín d ng Công th c tính:
T l n m t vn = t v m n/T) x 100%
Các t l u cho bi cho vay có kh y ra t n th t trên
t ch n lý bic m t n th t n u các kho n n
x y ra r c tiêu chí này ta xem xét các ch tiêu:
T l lãi treo trên t
Lãi treo là kho h y lãi treo
bi u hi n s suy y u v kh c a khách hàng, t l này càng l n cho
có s i tron suy gi m trong ho ng s n xu t kinh doanh doanh thu, l i nhu n s t gi m, hàng t khác ca
i TCTD ho c TCTD khác b quá h y t l n
i tiêu chui qu n lý m i t l n quá
h n, và t l này càng l n thì r i ro ti m tàng c a danh m c tín d ng càng l n Công thc tính:
T l n t tiêu chu n = t tiêu chu n/T )x 100%
T l cho vay có tài s m b o so v i t
Trang 19t tài sm b cu i cùng cho các TCTD khi kho n vay x y ra r l này càng l n cho th y m t n th t c a TCTD càng
c a ngân hàng không t t và t n th t mà ngân hàng có th g p ph i càng cao do d phòng rc trích l cho vay tr tài sm bo
i t l trích l p d phòng r i ro Công th c:
T l DPRR p cu i k so v i t = p cui
k/T) x 100%
Các t l u cho th y m r i ro và kh y ra t n th t trong
các kho n cho vay c c m
t n th t c a TCTD trong quá kh xem xét m t n th t c a TCTD trong quá
Trang 20- Chính sách qu n tr n, chic phát tri n phù h p v i thc t ho ng kinh doanh c a ngân hàng trong t n
- H ng trang thi t b , công ngh hi th i h cho công tác nghi p v tr
mt cách thuân l i, hi u qu
- nghi p v c ngh nghi
là y u t cui cùng và quan tr ng nh t trong m i ho ng c a ngân hàng
- Quy trình nghi p v tín d ng khoa h c, phù h p v i th c t m b o qu n
1.2.4 Nguyên nhân gây ra RRTD
Có r t nhi u nguyên nhân gây ra r i ro tín d ng Qun tr RRTD c n xác
nh nh ng nguyên nhân c , cách th c gây ra r i ro tín d th có bi n pháp
h n ch
1.2.4.1 Nguyên nhân thuc v ngân hàng
Chng cán b giá không t t, c là m t trong nh ng nguyên nhân c a RRTD Nhân viên ngân hàng ph i ti p c n v i nhi u ngành ngh , nhi u vùng, th m chí nhi u
qu cho vay t t, h ph i am hi c mà khách hàng kinh
ng mà khách hàng s ng H ph i có kh báo các v
y, h c n ph o và t o k
ng, liên t c và toàn di n Khi nhân viên tín d i v i khách hàng mà
h hi u k ng, RRTD luôn rình r p h S ng trong môi
n bi cám d c ng
tin H ti p tay cho khách hàng rút ru ng, cho vay
Trang 21y, chng nhân viên ngân hàng bao g
c ngh nghi m b o là nguyên nhân c a RRTD Tình tr ng các ngân hàng ch y theo ch tiêu doanh s và l i nhu n b t ch p nh ng r i ro ti m n t
n r i ro trong cho vay c a ngân hàng
1.2.4.2 Nguyên nhân thuc v ch q i vay
- S d ng v n sai m n chí trong vi c tr n vay
các khách hàng khi vay vdoanh c , kh thi S th ng các doanh nghi p s d ng v n sai m ý
l chit tài s n không nhi u Tuy nhiên, nh ng v vi c phát sinh l i h t s c n ng n n uy tín c a các cán b , làm ng
xn các khách hàng khác Có nhng hi vay v n có lãi song v n không tr n n H chây ì v i hy v ng có th qu t n , ho c
s d ng v n vay càng lâu càng t t
- Kh n tr kinh doanh kém
y u kém ci vay trong d kinh doanh, y u kém trong qu n tr là nguyên nhân gây ra r i ro tín d ng Nhi i tính toán k ng nh ng b t tr c có th x y ra, không có kh ng và
khc ph
- Tình tài chính doanh nghi p y u kém, thi u minh b ch:
R t nhi i vay s n sàng m o hi m v i k v c l i nhu n cao
Nhng nguyên nhân b t kh ng ti vay, làm h m t kh
: Thiên tai, chi n tranh, ho c nh ng thay d i
Trang 22ti chính ph , chính sách kinh t , hàng rào thu t quá
tm k i m soát ci vay li cho vay
Nhi này th ng xuyên x ng liên t c t i vay, t o thu n l i hoi vay Nhii vay, v i b a mình có
i tr v n và lãi cho kho n ti n h n,
u này làm cho ngân hàng mi trong vi c thu chi Khi c n thì vòng quay v n tín d ng gi m làm ngân hàng kinh doanh không có hi u qu Khi
g p ph i r i ro tín d ng m t kh kho n, làm m i g i ti n, n uy tín c a ngân hàng, b c p trên khi i v i c i, do g p ph i r i ro tín d ng nên không có ti n tr
nhc s thuyên chuy n công tác, gây
Nói tóm l i, r i ro tín d ng c a m t ngân hàng x y ra m khác nhau:
nh nh t là ngân hàng b gi m l i nhu n khi không thu h c lãi cho vay, n ng
nhc v n lãi, n t thu v i t l cao d th n ngân hàng b l và m t v n N u tình tr ng này kéo dài không kh c ph c, ngân hàng s b phá s n, gây h u qu nghiêm tr ng cho n n kinh t nói chung và h ng thngân hàng nói riêng Chính vì vi các nhà qu n tr ngân hàng ph i h t s c th n tr ng và có nh ng bi n pháp thích h p nh m gi m thi u r i ro trong cho vay
1.2.5.2 ng c a r i ro tín di v i n n kinh t
Hon hong doanh nghi p, các ngành và các cá nhân, vì v y khi m t ngân hàng g p ph i r i ro tín d ng hay b phá s n thì
Trang 23 i g i ti n các ngân hàng khác hoang mang lo s và kéo nhau n rút ti n
các ngân hàng khác, làm cho toàn b h th ng ngân hàng g hàng phá s n s n tình hình s n su t kinh doanh c a doanh nghi p, không có ti n tr i s ng công nhân g a, s
ho ng lo n c a các ngân hàng ng r t l n toàn b n n kinh t Nó làm cho n n kinh t b suy thoái, giá c c mua gi m, th t nghi i mt
nh Ngoài ra, r i ro tín d n n n kinh t th gi i vì ngày nay n n kinh t m i qu u ph thuc vào n n kinh t khu v c và th gi i Kinh nghi m cho ta th y cu c kh ng ho ng tài chính châu Á (1997) và m cuc kh ng ho ng tài chính Nam M (2001- n toàn c u
M t khác, m i liên h v n t ti c phát tri n r t nhanh nên r i ro tín dng t i m c ng trc tin n n kinh t c có liên quan
r i ro trong quá trình ho a, ngân hàng kinh doanh không nh ng ch
ng v n và cho vay mà còn r t nhi o lãnh, kinh doanh ngo i h i, ch ng khoán, góp v y có th nói r ng
r i ro ngân hàng r ng: r i ro lãi su t, r i ro ngo i h i, r i ro thanh kho n, r i
ro tín d t t c các lo i r i ro k trên thì r i ro trong ho ng tín
d ng là lo i r i ro l n nh t và ph c t p nh n ra m Ngoài ra, ho n ho ng Doanh nghi p, các ngành và các cá nhân, vì v y khi m t ngân hàng g p ph i r i ro tín d ng hay b phá
s n thì ni m tin c i g i ti suy gi m d n
Trang 24vi c rút ti n các ngân hàng, làm cho toàn b h ng ngân hàng g th
Hin nay, công tác qu n tr r i ro tín d ng có vai trò c c k quan tr i
v i các ngân hàng nói riêng và c h ng tài chính nói chung Vi th m
nh và qu n tr t t các kho n cho vay, các kho n d nh gi i ngân s h n ch
nh ng r i ro tín d ng mà ngân hàng s g p ph i, và t t y u s gi m b t n x u cho Ngân hàng c th :
an toàn v n, lãi, các thu nh p không b gi m sút, giúp phát tri n ho ng tín dng
và t n t ng cho các hong kinh doanh khác c a ngân hàng
Trang 25 c a các NHTM theo tiêu chu n Vi m liên t c Rõ ràng, xu
ng gi m d n n x u là m t c g ng l n c a các ngân hàng trong vi c nâng cao chng tín da n x u Tuy nhiên, n u h ch toán theo tiêu chu n
Nguyên tm phê duynh k (ít nh t là
c và chính sách v RRTD c a Ngân hàng Chi c này ph n ánh s c ch ng ci v i r i ro và m sinh l i mà Ngân hàng
d ki c khi phi gánh chu các lo i RRTD
Nguyên tu hành ph i có trách nhi m tri n khai th c hi n chi n
t, và xây d ng chính sách và nh n
d ng, ki m soát và h n ch RRTD Nh ng chính sách và quy trình này
c n ch rõ RRTD trong toàn b ho ng c a Ngân hàng t ng kho n tín d ng
c qu n tr danh m c
Nguyên t c 3: Ngân hàng c n ph nh và qu n tr RRTD phát sinh trong t t các s n ph m và các ho ng Ngân hàng phm b o r ng r i ro c a các s n ph m và ho ng m i ph c ki m soát và th c hi n theo quy trình
qu n tr r i ro thích h c khi s n ph m và ho c ban hành hoc
Trang 26trin khai và phc phê duy c b i h ng qu n tr ho c m t u ban thích
h p
Các nguyên tnh ngân hàng c n ph i thi t l p m ng RRTD phù h p hay nói cách khác là ph c m chp nh n r i ro hay kh u v r i ro ca Ngân hàng (Risk appetite)
1.3.2.2
Nguyên t c 4: Ngân hàng ph i ho ng trong ph m vi các tiêu chí c p tín
dnh rõ ràng và hi u qu Nh ng tiêu chí này c n bao g m nh ng ch
s ràng v rõ th ng m c tiêu c a Ngân hàng và s hi u bi t th i vay vi tác, ngu n tr n c u tín
Nguyên t c 6: Ngân hàng c n ph i có quy trình rõ ràng cho vi c phê duy t
mi, s i, c p l i ho c tái tài tr các khon tín d ng hi n t i
Nguyên t c 7: Vi c c p tín d ng ph c th c hi n trên nguyên t c th n
trng và khách quan C th là các kho n tín d ng cho các công ty và cá nhân có liên quan phc bi t và c n có nh ng bi n pháp thích
h ki m soát và gi m thi u r i ro trong vic cho vay
Trang 27Nguyên t c 10: Ngân hàng c n có h th n i b qutr RRTD H th nh h ng c n ph i nh t quán v i b n ch t, quy mô và m
phc tp trong ho ng c a Ngân hàng
Nguyên t c 11: Ngân hàng ph i có h ng thông tin và các k thu t phân th
tr giúp cán b qu n tr có th ng RRTD phát sinh trong các ho t
ng trong và ngoài B i k toán H th ng thông tin qu n tr c n cung c p
thông tin v u c a danh m c tín d có th nh n d ng các RRTD do t p
Nguyên t c 14: Ngân hàng ph i xây d ng h th c l p
và liên t c quy trình qu n tr RRTD c a ngân hàng, k t qu rà soát ph c báo cáo tr c ti p H ng Qu n tr u hành
Nguyên t c 15: Ngân hàng ph m b o r ng ch p tín dc
qu n tr c ki m soát theo các gi i hn và chu n m c n i bNgân hàng c n thi t l p và th c thi h ng ki m tra n i b và các thông l th
m b o r ng h p ngo i l so v i chính sách, quy trình và h n m c báo cáo m t các k p th i ti cp qu n tr thích h x lý
Nguyên t c 16: Ngân hàng ph i có h ng c nh báo s th i v i các khon tín dm sút, qu n tr các kho n cho vay có v ng
h p n x
Trang 28ng v ngu n ti n
m t công ty g ngu n ti ng có các bi u hi t gi m toàn b chi phí ngu n v n, không tr
ng cho nhân viên, không tr c t c cho c ng hong m t s nhà máy, bán m t s tài s n không thi t y u, hay vi c qu n tr ngu n ti
u
n kh ng ho ng c s là m n s ng còn c a m t
n có th quy nh công ty ho c là t n t i, ho c là phá s n Nhng d u hi u cho th y s kh ng ho t ph n tài s n c a công ty, bán m t s công ty con c a công ty, t m ng ng s n xu t, có s i l n trong
b máy qu n tr , nh ng nhân viên ch cht xin ngh vi c, không tr c n ngân hàng, các cam k t ràng bu c trong hng vay b phá v
Ngoài ra còn m t s d u hi u khi giao d ch v
- Vic trì hoãn np các BCTC
- Chm tr trong vi c dàn x n cán b ngân hàng vi suy gi m m i quan h u không khí tin c y và h p tác
Trang 29- Thung xuyên yêu c u h ngu n v tr ng t nhi u ngu n khác 1.3.3.2
a) Xây d ng b máy t ch c qu n tr RRTD
u t chc tín d c t ch c t t là m t trong nh c
qu n tr r i ro hi u qu
Mu ki n c n thi c t chc áp d i v i hong
c a NHTM tách b ch gi a 3 ch n tr r i ro, chp S tách bi t gi a 3 ch m m c tiêu hàng
u là gi m thi u r i ro m c th p nh ng th c tmôn c a t ng v trí cán b làm công tác tín d m n i b t mô hình này là
m b c l p c a b ph n qu n tr r i ro, không t p trung quy n l c vào m t cá nhân ho c m t phòng ban nào c
b) Xây d ng chính sách tín d ng, quy trình tín d ng, h n m c tín d ng nh m
qu n tr r i ro tín d ng
ng tín d ng là ho ng bao trùm c a Ngân hàng Ho ng tín
d ng liên quan t i nhi u b ph i h i ph i có s k t h p và ch
o chung thông qua chính sách, quy t c và s ki m soát chung V i t m quan tr ng
và quy mô l n, ho c th c hi n theo m c xây
d ng và hoàn thi n qua nhi ng
Chính sách tín d ng nh m h n ch r m b o, chính sách bng tài tr
M i m t ngân hàng có m t chính sách tín d ng khác nhau ph thu c vào
u ki n th ng chính sách kinh t u có nh ng
nn sau:
- Chính sách tín dc xây d ng trên nh nh quy nh c a Pháp lu t, c a NHTW v ho ng tín dng chic dài h n c m b o an toàn, hi u qu và phát tri n b n v ng
Trang 30qu n tr ph i s p x p và phân lo tín d ng theo nhóm và phân c p
h n m c cho cán b tín d ng M t khác, phân c p h n m c t i t , tùy vào
Quy trình tín dc Ngân hàng quyc xây d ng
m t cách chi ti c quán tri t xu ng t ng chi nhánh ngân hàng, t ng cán b ngân hàng Quy trình phân tích tín d ng th hi n nh ng n i dung mà cán b tín
d ng ph i th c hi n khi c n xu t kinh doanh, th m
nh d án vay, l ch s i vay, m Bên c nh chính sách và quy trình nh m h n ch RRTD ngân hàng mà còn xây d ng quy ch ki nh trách nhi m và quy n h ng và k
lu i v i các nhân viên tín d ng
Trang 31c) Xây d ng h ng X p h ng tín d ng th
Các lo có ri
ro khác nhau vì vy ngân hàng ph i phân lo
Phân lop h ng tín d ng khách hàng Thc ch t c a vi c x p h ng tín dng hóa r i ro Mô hình này v a
kh c ph c truy n th ng là s d n
ng th i cho phép x m b o tính khách quan, góp phn tích c c vào vi c ki m soát RRTD
X p h ng tín d ng là vi c ch m RRTD cc
r i ro hi n t i, d i ro ti n pháp phòng ngm
b o tín d ng, th c hi n vi c trích l p d i v i t ng yêu c u phân lo i x p h ng khách hàng theo ch o c a NHNN
M t s TCTD s d ng h ng ch th m và x p h ng tín d ng n i b cho
m c s d nh tính 6C và mô
m s Z Mô hình 6C yêu c u TCTD khi cho vay ph i xem xét
nh - c (Capacity) Bm (u ki n (Conditions), Thu nh p (Cash) và ki m soát (Control) Khi t t c các tiêu chí này ph t thì kho n vay m i
c xem là kh m s Z yêu c u các TCTD ph i tính toán ch s Z,
X3 = t s i nhuc thu và ti n lãi/ t ng tài s
X4 = t s giá c phi u/ giá tr ghi s c a n dài h
X5 = t s ng tài s
phc xi ro tín d vào k t lu n này,
Trang 32ngân hàng s không c p tín d ng cho khách hàng này khi c i thi m s Z
li Z> 3 thì s c li t vào khách hàng r t ít có kh n hay r i ro tín d ng là r t thp
d) Kim tra giám sát ho ng tín d ng
h n ch r i ro trong ho ng tín d ng các NHTM t
m b o ch c ch n r d ng v n vay sai m giám sát, ngân hàng th c hi n vi c ki m tra s
d ng v n vay sau khi gi i ngân ki m tra ho ng s n su t kinh doanh c a khách hàng vay theo d nh k t yêu c u b t bu c trong quy trình tín d ng c a b t
c m t NHTM nào
Ngày nay các ngân hàng s d ng r t nhi u các bi ki m tra giám sát kho n vay, tuy nhiên m t s bi c áp d ng h u h t các ngân hàng là:
- Tin hành ki m tra, giám sát t t c các lo i hình tín d ng, ví d ki m tra theo chu k i v i nh ng kho n vay l ng th n hành ki m tra b i vi nhng kho n vay có quy mô nh
- Xây d ng k ho i dung quá trình ki m tra m t cách thn tr ng và chi ti t B m r ng nh ng khía c nh quan tr ng nh t c a kho n vay phc ki m tra
- Ki ng xuyên nh ng kho n vay l n b i vì vi c không tuân th h ng tín d ng có th ng nghiêm tr ng nghiêm tr n tình hình tài chính ca ngân hàng
- Qun lý ch t ch ng xuyên các kho n tín d ng có v
ng ki m tra giám sát khi phát hi n nh ng d u hi u không lành m nh liên quan
Trang 33ngh t o ra nhu c u m i) thì ngân hàng c n ph ng các bi n pháp ki m soát tín dng
M t khía c nh khác c a ho ng ki m tra, giám sát ho ng tín d ng là công tác ki m tra, ki m soát n i b Công tác ki m tra, giám sát n i b trong ho t
ng tín d ng là m t công c vô cùng quan tr ng, thông qua ho ng này có th phát hin và ch n ch nh nh ng sai sót trong quá trình th c hi n nghi p
v tín dng
Công tác ki m tra ki m soát n i b nghi p v cho vay t i các NHTM hi n nay tn chính:
- Kim tra ki m soát vi c t chc ch hái quát
ho ng tín d ng, v i n i dung này, ki m toán n i b ng kiêm soát mt s i n
m tra vi c t ch c phân công c o trong ch u hành
hong c a tín d ng, ki m tra vi c tri n khai ch l th n ch
o, ki m tra vi c b chí cán b làm công tác tín d ng, ki m tra khái quát ho ng tín dng
- Kim tra ki m soát v i t ng món vay c bao g m c th c ,trong
và sau khi cho vay King tm
b o ti n vay, tính tuân th v vi ng không, vi c th nh
và l p h ng tín d ng, quy trình gi i ngân v n vay, ki m sóat khâu sau khi cho
ng t p trung vào vi c ki m ta tình hình s d ng v h
n
1.3.3.3
qu n lý n x
i c n ph i ki m soát m d ng các kho n vay c a doanh nghi p; có ch ng t vay v n rõ
c gi a ngân hàng và doanh nghi có
i k p th i N c l i, các doanh nghi i ti n hành trích
l p d phòng, khi có nh ng phát sinh kho
- Bán n cho các t chc mua bán n chuyên nghi p
Trang 34Doanh nghi x lý n x u thông qua vi c bán n cho các t chc mua bán n chuyên nghi p Vi c bán n
lý n x u nhanh nh t, giúp ch n thu h i m t ph n v ph c v cho các nhu ci kinh doanh m i, nh m c i thin tình hình tài chính
- Tái cu trúc doanh nghi p
c ngân hàng yêu c u khách hàng th c hi n tái c i k t qu là
c hong b n v ng và không b ng phá s n
- Chuy n n x u thành v n góp t i doanh nghi p
Có th có nhi x lý các kho n n x c chuy n n
x u thành v n góp t i doanh nghi p, nh i v i các doanh nghi p có ti Tuy nhiên c n ph ng, các ngân hàng không nên tham gia quá sâu vào
nhc không có chuyên môn, b i s không th có quy nh kinh doanh
hi u qu khi không có kinh nghi
- Liên kt các ngân hàng ch n
ng có quan h v i nhi
ch n liên quan c n liên k t, h p tác x lý khi có n x u phát sinh Ngân hàng ch
n cho các khách hàng m i vay mua l i các tài s n c i thi
hi phi khe m
- Bàn giao kho n n x u cho công ty qu n lý n
n t t c qu n lý ho c bàn giao kho n n x u cho công ty qu n lý
n tr c thu p t c theo dõi các kho n n nh m th c hi n thu h i n thông ti qua vi c x lý các tài s m b o kho n n , khai thác tài s m b o, ti p t c
i các v ki thu h i m t ph n n t thanh lý tài s n c a DN phá s n
c m t s NHTM th c hi n Tuy nhiên, th c hi n gi i pháp này, các ch n v n m t nhi u th i gian và ti n b thu h i n x u, v n ph i duy trì
mt b máy, b ph qu n lý n x u, cho nên không kh thi
- Thu n có chi t kh u
c gi m giá tr kho n n ph i tr cho DN khách n , giá tr tri t
kh u do ch n và DN tho thu ng có l i cho DN nh y
Trang 35khách n thanh toán d m kho n n , ch n tuy ch u thi t m
s m thu h c m t ph n v n và c t b c "cc n
- nh trích l p d i v i các doanh nghi p
V phía doanh nghi p, khi phát sinh các kho n ph i thu nghi p ph i ti n hành trích l p d phòng V n, trích l p d phòng s giúp doanh nghip kho n l c nn n x u có th xu t
hi n Ngoài ra, doanh nghi x lý n x u thông qua vi c bán n cho các t chc mua bán n chuyên nghi p Vi c bán n
án x lý n x u nhanh nh t, giúp ch n thu h i m t ph n v phc
v cho các nhu ci kinh doanh m i, nh m c i thi n tình hình tài chính
+ M r ng tín d ng trung và dài h n m c thích h m b o i thi
Trang 36h n cho vay v i ngu n v ng
+ Th c hi nh v gi i h n cho vay, b o lãnh, cho thuê tài chính, chit kh i v i m t khách hàng và các t l an toàn ho ng kinh doanh
- Thc hi n qu n lý r i ro tín d ng thông qua công c tín d ng phái sinh Credit Derivatives (D n xu t tín d ng)
Công c phái sinh là các h c ký k t b i các bên tham gia giao d ch tín d ng (ngân hàng, công ty tài chính, công ty b o hi u
ng khom b o ch ng l i s d ch chuy n b t l i v ch t
ng tín d ng c a các kho c nh ng t n th n tín d ng
hi u qu giúp ngân hàng gi m thi u r i ro tín d ng và r i ro lãi su t
Nhng hng mang l i hi u qu i nh n n và ngân hàng nh ng k thu t m i b sung cho các bi n pháp bán n , phân tán r i ro b ng
b o hi m, nh m qu n lý hi u qu r i ro tín d ng vì trên th c t phá s ph i gánh ch u thi t h i t các kho Tuy nhiên kho n thi t h i này v n có th p b i thu nh p t các công c tín
d ng phái sinh Vì v y, n u s d ng linh ho t, các công c tín d ng phái sinh s làm
gi m các lo i r
Trang 37
, ngân hàng trong ngân hàng
Trang 382.1 Ngân hàng TMCP Chi nhánh
l i th , có kh nh tranh cao trên th
g , v t li u p lát, d t may, h i s u ng, th c ph m (chè d a, b t s n), l p ráp
n t Ti p t h t ng, kêu g i xây d ng các khu công nghi p nh huy n Nhi u nhà máy l các c xây d ng và nâng
c p; xây d ng các công trình th n v i t ng công su
Trang 39trin m nh, ngu n v ,7%, t ,2% so v
y cho vay trung và dài h n)
Bên c nh tình hình kinh t có chi ng phát tri n t t
u chuy n bi n tích c i s ng v t ch t và tinh th n c a nhân dân tc ci thin
2.1.2 Quá trình
L ch s xây d ng thành cn Vit Nam là m t ch y gian nan th i t hào,
lý ngu n v n c a Nhà n c cho công cuc xây d ng mi n B c
- T 1981 1989 mang tên Ngân hàng ng Vi t Nam ph c
v cho công cu c xây d ng và phát tri n kinh t c (1975-1989)
Trang 40Ghi nh n nh ng n Vit Nam qua các th i k c CHXHCN Ving BIDV nhi u danh hi u và ph c l p h ng Nh t, h ng
ng Nh t, h ng Nhì, h ng Ba; Danh hi u Anh hùng lao
ng th i k i m Chí Minh và trong d p l k ni
c l p h ng nh t, ph ng cao quý
c trao t ng, ghi nh n s n l a t p th cán b CNV BIDV trong cha th k qua
Ngày 01/02/1978 Ngân hàng Ki n thi nh thành l p l i
m Khu v c III Ngân hàng Ki n thi t B c Qu ng Bình ph trách c p phát 3 huy n Tuyên Hoá, Minh Hoá và Qu ng Tr i trth n Ba n
- u ng t nh Qu ng Bình ho ng theo mô hình Chi nhánh C p II
s chính, các Chi nhánh C p I và các Phòng Giao d m giao d ch, Qu Tit
ki m, không có mô hình chi nhánh C p II Vì v y, ngày 25/0 u
n Vi nh s - vi c m Chi nhánh c n tr c thu c Ngân
n Vi t Nam, chính th ng t ngày