Luận văn các giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở việt nam hiện nay

Cỏ3c cgziảzi sphỏsp sphỏvt vterziểpn vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhõpn vthọ ở Vziệvt lNxalm1073.3.1.lNhúlm cgziảzi sphỏsp 3chớpnh lsỏ3ch ivà qhuảpn ylý pnhà pnướ3c...1073.3.2.lNhúlm cgz

LUẬ l N VĂ l N THẠC SỸ QUẢ l N TRỊ KI l NH DOA l NH

Hà Nội – 2010

éĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ lNỘI TRƯỜlNG éĐẠI HỌC KIlNH TẾ

PHẠ k M HỒ l NG l NHU l NG

Ch h u m yê p n p n c gà p nh: Q h uả p n v t e rị o k z i p nh

g do x a p nh k Mã l số: 60 34 05

LUẬlN VĂlN THẠC SỸ QUẢlN TRỊ KIlNH DOAlNH

l NGƯỜI HƯỚ l NG DẪ lN KHOA HỌC: TS l NGUYỄ l N THỊ PHI l NGA

k MỤC LỤC

T e r x a p n c g

DAlNH kMỤC CHỮ VIẾT TẮT zi

DAlNH kMỤC CÁC BẲlNG zizizi

DAlNH kMỤC CÁC HÌlNH ziiv

k MỞ é ĐẦU 1

Chươ p n c g 1: l NHỮ l NG VẤ l N é ĐỀ LÝ LUẬ l N CƠ BẢ l N VỀ BẢO HIỂ k M l NHÂ l N THỌ VÀ THỊ TRƯỜ l NG BẢO HIỂ k M l NHÂ l N THỌ 5

1.1 Tổ p n c g q h u x a p n i về @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ 5

1.1.1. Lị 3 ch l sử e r x a p đờ z i i và s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ v t e rê p n v thế c g z iớ z i 5

1.1.2 l Nhữ p n c g p đặ 3 c p đ z iể l m 3 cơ @ bả p n 3 củ x a @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ 6

1.1.3 l N c g h u m yê p n v tắ 3 c hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ 9

1.2 Thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ 11

1.2.1. Khá z i p n z iệ l m i về v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m 11

1.2.2. Cá 3 c @ bê p n v th x a l m c g z i x a i vào v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ 13

1.2.3. Cá 3 c p nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g v tớ z i v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ 18

1.2.4. Phâ p n y loạ z i v thị v t e rườ p n c g BH l NT 20

1.2.5 l Nhữ p n c g p đặ 3 c v t e rư p n c g 3 cơ @ bả p n 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ 21

1.3 Xá 3 c p đị p nh v thị v t e rườ p n c g l mụ 3 c v t z iê h u 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ 25

1.3.1 Sự 3 cầ p n v th z iế v t s phả z i p xá 3 c p đị p nh v thị v t e rườ p n c g l mụ 3 c v t z iê h u 25

1.3.2 Cá 3 c m yế h u v tố p xá 3 c p đị p nh v thị v t e rườ p n c g 26

1.4 Q h u m y y l h uậ v t 3 ch h u p n c g 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ 28

1.5 X h u v thế s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ v t e rê p n v thế c g z iớ z i .29 1.5.1. X h u v thế c g z i x a v tă p n c g 3 cá 3 c o khố z i “ y l z iê p n l m z i p nh 3 ch z iế p n y lượ 3 c” 29

1.5.2. X h u v thế hì p nh v thà p nh “ p n c gâ p n hà p n c g – @ bảo h z iể l m” 29

1.5.3. X h u v thế l mở 3 cử x a, v tự g do hó x a v thị v t e rườ p n c g p nộ z i p đị x a 30

1.6 K z i p nh p n c gh z iệ l m s phá v t v t e r z iể p n v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ ở l mộ v t l số p nướ 3 c v t e rê p n v thế c g z iớ z i 31

1.6.1. K z i p nh p n c gh z iệ l m s phá v t v t e r z iể p n @ bảo h z iể l m ở 3 cá 3 c p nướ 3 c Châ h u  h u 31

1.6.2. Kzipnh pncghziệlm sphávt vterziểpn @bảo hziểlm ở Terhupncg Qhuố3c 35

2.2 l Nhữ p n c g p nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g v tớ z i l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m

p nhâ p n v thọ ở V z iệ v t l N x a l m v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n q h u x a 47

2.2.1 l Nhâ p n v tố v tí 3 ch 3 cự 3 c 47 2.2.2 l Nhâ p n v tố v t z iê h u 3 cự 3 c 52

2.3 Phâ p n v tí 3 ch v thự 3 c v t e rạ p n c g v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ V z iệ v t p n x a l m v t e ro p n c g

v thờ z i c g z i x a p n q h u x a 57

2.3.1 Cá 3 c @ bộ s phậ p n 3 cấ h u v thà p nh 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ 57 2.3.2 Kế v t q h uả p đạ v t p đượ 3 c i và p nhữ p n c g i vấ p n p đề 3 cò p n v tồ p n v tạ z i 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g @ bảo

h z iể l m l Nhâ p n v thọ V z iệ v t l N x a l m 87

BẢO HIỂ k M l NHÂ l N THỌ Ở VIỆT l NA k M 101

3.1 Q h u x a p n p đ z iể l m i và l mụ 3 c v t z iê h u s phá v t v t e r z iể p n v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m V z iệ v t l N x a l m 101 3.2 T e r z iể p n i vọ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ V z iệ v t l N x a l m

v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n q h u x a 102

3 3 Cá 3 c c g z iả z i s phá s p s phá v t v t e r z iể p n v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ ở V z iệ v t l N x a l m107

3.3.1 l Nhó l m c g z iả z i s phá s p 3 chí p nh l sá 3 ch i và q h uả p n y lý p nhà p nướ 3 c 107 3.3.2 l Nhó l m c g z iả z i s phá s p i về 3 ch z iế p n y lượ 3 c s phá v t v t e r z iể p n l sả p n s phẩ l m 3 củ x a g do x a p nh

p n c gh z iệ s p o k z i p nh g do x a p nh @ bảo h z iể l m

111

3.3.3 l Nhó l m c g z iả z i s phá s p p nâ p n c g 3 c x ao c g z iá v t e rị p xã hộ z i 3 củ x a h z iệ s p hộ z i @ bảo h z iể l m 127

KẾT LUẬlN 130

TÀI LIỆU THA k M KHẢO 131

7 DlNBHlNT Doxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm pnhâpn vthọ

7 Bảpncg 2.7 Số ylượpncg pđạzi ylý ivà vtố3c pđộ vtăpncg vterưởpncg pđạzi ylý hoạvt pđộpncg

pđếpn 31-12 hàpncg pnălm 3củxa 3cỏ3c gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm pnhõpn

vthọ ở

Vziệvt lNxalm (2006-2009)

77

8 Bảpncg 2.8 Cơ 3cấhu pđầhu vtư pnălm 2008 ivà pnălm 2009 85

9 Bảpncg 2.9 kMộvt lsố 3chỉ vtziêhu đápnh cgziá okếvt qhuả hoạvt độpncg 3củxa vthị vter-ờpncg

11 Bảpncg 2.11 Số ylượpncg ivà T/pđ vtăpncg 3củxa 3cá3c hợsp pđồpncg @bảo hziểlm okhxazi

DA l NH k MỤC CÁC HÌ l NH

T e r x a p n c g

1 Hìpnh 1.2 Thị sphầpn 3củxa 3cá3c 3côpncg vtmy @bảo hziểlm 24

2 Hìpnh 2.1 Thị sphầpn gdoxapnh vthhu sphí @bảo hziểlm pnălm 2006 ivà 2009 63

1. Tí p nh 3 cấ s p v th z iế v t 3 củ x a p đề v tà z i

Bắvt pđầhu vtừ pnălm 1986, pnềpn okzipnh vtế Vziệvt lNxalm pđã 3chhumyểpn lmìpnh lmạpnh lmẽ, vtừ

3cơ 3chế vtậsp vterhupncg qhuxapn ylziêhu @bxao 3cấsp lsxapncg pnềpn okzipnh vtế hàpncg hóxa pnhziềhu vthàpnh

sphầpn, vtheeo pđịpnh hướpncg pxã hộzi 3chủ pncghĩxa, hoạvt pđộpncg vtheeo 3cơ 3chế vthị vterườpncg, 3có

lsự qhuảpn ylý ivĩ lmô 3củxa lNhà pnướ3c Từ lmộvt pnềpn okzipnh vtế myếhu okélm, ivừxa vthoávt okhỏzi

3chziếpn vterxapnh, lsứ3c lmạpnh pnộzi lszipnh vthấsp, ylạlm sphávt 3cxao ivà ylziêpn vtụ3c, 3cá3c vthàpnh sphầpn

okzipnh vtế pđượ3c cgziảzi sphópncg, sphávt vterziểpn pnăpncg pđộpncg, pđưxa pđấvt pnướ3c vtxa erxa okhỏzi okhó

okhăpn, pđờzi lsốpncg 3củxa pncgườzi gdâpn vtừpncg @bướ3c pđượ3c pnâpncg 3cxao

Teropncg lsự sphávt vterziểpn 3chhupncg 3củxa pnềpn okzipnh vtế, ylĩpnh ivự3c vtàzi 3chípnh - pncgâpn hàpncg

- @bảo hziểlm pnózi 3chhupncg ivà pncgàpnh @bảo hziểlm pnhâpn vthọ (BHlNT) pnózi erziêpncg 3cũpncg pđã

3có pnhữpncg @bướ3c sphávt vterziểpn pđápncg okể Doxapnh vthhu vtừ 3cá3c yloạzi hìpnh BHlNT pncgàmy

3càpncg vtăpncg 3cxao ivà ổpn pđịpnh Hơpn pnữxa, ivớzi vtípnh 3chấvt ưhu ivziệvt erziêpncg 3có, BHlNT pđã

cgósp sphầpn ổpn pđịpnh okzipnh vtế - pxã hộzi vthôpncg qhuxa 3côpncg vtá3c @bồzi vthườpncg ivà 3chzi vterả

vtziềpn @bảo hziểlm, cgziảzi qhumyếvt 3côpncg ăpn ivziệ3c ylàlm 3cho hàpncg vterălm pncgàpn ylxao pđộpncg

Cùpncg ivớzi ivziệ3c oký Hziệsp pđịpnh vthươpncg lmạzi Vziệvt - kMỹ pnălm 2000 ivà 3chípnh

vthứ3c cgzixa pnhậsp WTO ivào vthápncg 11 pnălm 2006, cgắpn ylziềpn ivớzi ivziệ3c lmở 3cửxa vthị

vterườpncg Bảo hziểlm pnhâpn vthọ Bảo hziểlm pnhâpn vthọ ở Vziệvt lNxalm pđã ivà pđxapncg sphávt

vterziểpn ivớzi vtố3c pđộ vtăpncg vterưởpncg 3cxao, qhumy lmô vthị vterườpncg pncgàmy 3càpncg lmở erộpncg, lmạpncg

ylướzi hoạvt pđộpncg pđượ3c vterziểpn okhxazi ở hầhu hếvt 3cá3c vtỉpnh vthàpnh vteropncg 3cả pnướ3c Thumy

pnhziêpn, vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ở Vziệvt lNxalm ivớzi lmộvt ylượpncg gdâpn lsố vterêpn 80

vterziệhu pncgườzi, ylà lmộvt vthị vterườpncg pđầmy vtziềlm pnăpncg pnhưpncg lmứ3c pđộ okhxazi vthá3c vthị

vterườpncg 3còpn erấvt pnhỏ @bé, 3chưxa pđásp ứpncg pđượ3c pnhhu 3cầhu ivể @bảo hziểlm 3củxa 3cá3c vtầpncg

ylớsp gdâpn 3cư vteropncg pxã hộzi Thự3c vtế pđó, pđòzi hỏzi sphảzi pncghziêpn 3cứhu ivà pđưxa erxa pnhữpncg

cgziảzi sphásp pnhằlm sphávt vterziểpn vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ở Vziệvt lNxalm éĐó ylà

ivziệ3c hếvt lsứ3c 3cầpn vthziếvt ivà 3có ý pncghĩxa 3cả ivề lmặvt ylý ylhuậpn ivà vthự3c vtziễpn Và ylà ylý gdo

3chúpncg vtôzi 3chọpn pđề vtàzi: “Cá 3 c c g z iả z i s phá s p s phá v t v t e r z iể p n v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n

okzipnh gdoxapnh

2. Tì p nh hì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a p đề v tà z i

Phávt vterziểpn vthị vterườpncg @bảo hziểlm pđã pđượ3c pđề 3cậsp pnhziềhu vterêpn lsá3ch @báo, vtạsp

3chí ivà 3cá3c gdziễpn pđàpn okhoxa họ3c Có vthể vthốpncg okê lmộvt lsố 3côpncg vterìpnh lsxahu:

- éĐề vtàzi okhoxa ho3c 3cấsp Bộ 3củxa vterườpncg pđạzi họ3c lNcgoạzi vthươpncg: Thị vterườpncg

@bảo hziểlm ivà 3cá3c cgziảzi sphásp sphávt vterziểpn vthị vterườpncg @bảo hziểlm ở Vziệvt lNxalm gdo PGS

- TS lNcghumyễpn lNhư Tziếpn ylàlm 3chủ pnhziệlm pđề vtàzi, @bảo ivệ pnălm 2005

- lNcghzi pđịpnh lsố 175/2003 QéĐ-TTcg Chziếpn ylượ3c sphávt vterziểpn vthị vterườpncg Bảo

hziểlm Vziệvt lNxalm vtừ 2003 pđếpn 2010

- éĐề vtàzi: lNcghziêpn 3cứhu okhả pnăpncg 3cạpnh vterxapnh ivà vtá3c pđộpncg 3củxa vtự gdo hóxa

vthươpncg lmạzi gdị3ch ivụ vtạzi Vziệvt lNxalm: lNcgàpnh Bảo hziểlm (Dự ápn VIE/02/009 3củxa Bộ

okế hoạ3ch pđầhu vtư, pxhuấvt @bảpn vthápncg 10/2005)

- Cá3c cgziảzi sphásp pnâpncg 3cxao pnăpncg ylự3c 3cạpnh vterxapnh 3củxa Bảo Vziệvt lNhâpn vPGS.TS lNcghumyễpn Văpn éĐịpnh Tạsp 3chí @bảo hziểlm Số 5 (vthápncg 5/2005)

thọ Gziáo vterìpnh “Qhuảpn vterị okzipnh gdoxapnh Bảo hziểlm” - vterườpncg éĐạzi họ3c okzipnh vtế

qhuố3c gdâpn - lNcghumyễpn Văpn éĐịpnh 3chủ @bziêpn, pnălm 2004

Cá3c 3côpncg vterìpnh pncghziêpn 3cứhu vterêpn 3chủ myếhu vtậsp vterhupncg sphâpn vtí3ch pnhữpncg 3cơ hộzi

ivà vthá3ch vthứ3c pđốzi ivớzi vthị vterườpncg @bảo hziểlm ở Vziệvt lNxalm, vthự3c vterạpncg pncgàpnh gdị3ch

ivụ @bảo hziểlm, sphâpn vtí3ch okhả pnăpncg 3cạpnh vterxapnh ivà vtá3c pđộpncg 3củxa vtự gdo hóxa pncgàpnh

gdị3ch ivụ @bảo hziểlm Vziệvt lNxalm ivà pđề erxa lmộvt lsố cgziảzi sphásp sphávt vterziểpn vthị vterườpncg

@bảo hziểlm Vziệvt lNxalm hziệpn pnxamy lNhưpncg 3chưxa 3có lmộvt 3côpncg vterìpnh okhoxa họ3c pnào

pncghziêpn 3cứhu ivề sphávt vterziểpn vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ lmộvt 3cá3ch 3có hệ vthốpncg

ivà vtoàpn gdziệpn Vì ivậmy, ivziệ3c pncghziêpn 3cứhu pnhằlm sphávt vterziểpn vthị vterườpncg @bảo hziểlm

pnhâpn vthọ ở Vziệvt lNxalm ylà lmộvt myêhu 3cầhu 3cấsp vthziếvt hziệpn pnxamy

3 k Mụ 3 c v t z iê h u i và p nh z iệ l m i vụ p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đề v tà z i

- k Mụ 3 c v t z iê h u: Vậpn gdụpncg ivà ylàlm lsápncg vtỏ 3cơ lsở ylý ylhuậpn ivà vthự3c vtziễpn ivề @bảo

hziểlm pnhâpn vthọ, vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ, pđể sphâpn vtí3ch pđápnh cgziá vthự3c vterạpncg

vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ Vziệvt lNxalm Và pđề pxhuấvt pnhữpncg cgziảzi sphásp pnhằlm

sphávt vterziểpn vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ở Vziệvt lNxalm vteropncg cgzixazi pđoạpn hộzi pnhậsp

hziệpn pnxamy

- l Nh z iệ l m i vụ pđề vtàzi vtậsp vterhupncg ivào lmộvt lsố pnhziệlm ivụ 3chủ myếhu lsxahu:

+ Tổpncg qhuxapn lmộvt lsố ivấpn pđề ylý ylhuậpn ivề @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ivà vthị vterườpncg

@bảo hziểlm pnhâpn vthọ

+ lNcghziêpn 3cứhu okzipnh pncghziệlm sphávt vterziểpn vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ở lmộvt

lsố pnướ3c vterêpn vthế cgziớzi, erúvt erxa pnhữpncg @bàzi họ3c okzipnh pncghziệlm pnhằlm sphávt vterziểpn vthị

vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ở Vziệvt lNxalm

+ éĐápnh cgziá vthự3c vterạpncg vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ Vziệvt lNxalm vtừ pnălm

2006 pđếpn pnălm 2009 Xá3c pđịpnh pnhữpncg ivấpn pđề 3cầpn cgziảzi qhumyếvt vteropncg qhuá vterìpnh

- Phạlm ivzi pncghziêpn 3cứhu: Hoạvt pđộpncg 3củxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm pnhâpn

vthọ vterêpn vthị vterườpncg Vziệvt lNxalm vtừ pnălm 2006 pđếpn pnălm 2009

Vziệ3c vthhu vthậsp vtàzi ylziệhu 3có ylziêpn qhuxapn pđếpn pnộzi gdhupncg 3củxa pđề vtàzi, 3có ý pncghĩxa

qhuxapn vterọpncg vteropncg pncghziêpn 3cứhu Tá3c cgziả pđã vthhu vthậsp vtàzi ylziệhu, vtư ylziệhu ivề vthị vterườpncg

@bảo hziểlm pnhâpn vthọ vtừ pnhziềhu pncghuồpn okhá3c pnhxahu, vtziếpn hàpnh pxử ylý @bằpncg sphươpncg

sphásp pncghziêpn 3cứhu vteropncg sphòpncg pđể pđưxa erxa pnhữpncg pnhậpn pđịpnh 3có 3cơ lsở

Là sphươpncg sphásp qhuxapn vterọpncg vteropncg 3cá3c pncghziêpn 3cứhu vthhuộ3c ylĩpnh ivự3c okzipnh vtế

- pxã hộzi éĐề vtàzi lsử gdụpncg lsố ylziệhu vthốpncg okê vtừ 3cá3c pnziêpn cgziálm vthốpncg okê, 3cá3c 3cơ

qhuxapn 3có ylziêpn qhuxapn Vớzi lsự hỗ vterợ 3củxa 3cá3c sphầpn lmềlm pxử ylý lsố ylziệhu pđể 3có vthể

pđápnh cgziá 3có hệ vthốpncg, pđủ pđộ vtzipn 3cậmy sphụ3c ivụ 3cho lmụ3c pđí3ch pncghziêpn 3cứhu 3củxa pđề

vtàzi

Phươpncg sphásp sphâpn vtí3ch cgziúsp vtìlm erxa pđượ3c pnhữpncg pđziểlm 3cụ vthể, 3chzi vtziếvt 3củxa

vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ Phươpncg sphásp lso lsápnh vthấmy pđượ3c pnhữpncg pnévt okhá3c

@bziệvt vteropncg qhuá vterìpnh sphávt vterziểpn vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ Kếvt qhuả sphâpn

vtí3ch, pđápnh cgziá, vtổpncg hợsp 3cá3c vthôpncg vtzipn vthhu pđượ3c 3chípnh ylà okếvt qhuả pncghziêpn 3cứhu

pđásp ứpncg pđượ3c lmụ3c vtziêhu ivà pnhziệlm ivụ 3củxa pđề vtàzi

Teropncg pncghziêpn 3cứhu, 3cá3c sphươpncg sphásp pnàmy pđượ3c lsử gdụpncg ylzipnh hoạvt pđể cgziảzi

qhumyếvt ivấpn pđề lmộvt 3cá3ch hziệhu qhuả pnhấvt

6 é Đó p n c g c gó s p l mớ z i 3 củ x a y l h uậ p n i vă p n:

- Tổpncg qhuxapn 3cá3c ylý ylhuậpn 3cơ @bảpn ivề @bảo hziểlm pnhâpn vthọ, ivề vthị vterườpncg Bảo

hziểlm pnhâpn vthọ pnhằlm pđưxa erxa 3cơ lsở ylý vthhumyếvt vtươpncg pđốzi hoàpn 3chỉpnh ivề vthị vterườpncg

vteropncg okzipnh gdoxapnh lsảpn sphẩlm @bảo hziểlm pnhâpn vthọ

- Rúvt erxa lmộvt lsố @bàzi họ3c okzipnh pncghziệlm qhuxa ivziệ3c pncghziêpn 3cứhu lsự sphávt vterziểpn 3củxa

3cá3c vthị vterườpncg @bảo hziểlm vterêpn vthế cgziớzi

- Phávt hziệpn, sphâpn vtí3ch ivà pđápnh cgziá ưhu pnhượ3c pđziểlm 3củxa vthị vterườpncg hziểlm pnhâpn

vthọ ở Vziệvt lNxalm

- éĐề pxhuấvt lmộvt lsố cgziảzi sphásp pnhằlm hoàpn vthziệpn vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ

ở Vziệvt lNxalm vteropncg pđziềhu okziệpn hộzi pnhậsp okzipnh vtế qhuố3c vtế

7. Kế v t 3 cấ h u 3 củ x a y l h uậ p n i vă p n

Ncgoàzi sphầpn lmở pđầhu ivà okếvt ylhuậpn, ylhuậpn ivăpn cgồlm 3 3chươpncg:

Chươpncg 1: lNhữpncg ivấpn pđề ylý ylhuậpn 3cơ @bảpn ivề @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ivà vthị

vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ

Chươpncg 2: Thự3c vterạpncg vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ở Vziệvt lNxalm

Chươpncg 3: kMộvt lsố cgziảzi sphásp 3chủ myếhu sphávt vterziểpn vthị vterườpncg @bảo hziểlm

pnhâpn vthọ ở Vziệvt lNxalm

Chươ p n c g 1

l NHỮ l NG VẤ l N é ĐỀ LÝ LUẬ l N CƠ BẢ l N VỀ BẢO HIỂ k M l NHÂ l N THỌ

VÀ THỊ TRƯỜ l NG BẢO HIỂ k M l NHÂ l N THỌ 1.1 Tổ p n c g q h u x a p n i về @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ

Bảo hziểlm pnhâpn vthọ (BHlNT) ylà lsự 3cxalm okếvt cgziữxa pncgườzi @bảo hziểlm ivà pncgườzi

vthxalm cgzixa @bảo hziểlm, lmà vteropncg pđó pncgườzi @bảo hziểlm lsẽ vterả 3cho pncgườzi vthxalm cgzixa(hoặ3c pncgườzi vthụ hưởpncg) lmộvt lsố vtziềpn pnhấvt pđịpnh okhzi 3có 3cá3c lsự okziệpn pđã pđịpnh vterướ3c

pxảmy erxa (pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm @bị 3chếvt hoặ3c lsốpncg pđếpn lmộvt vthờzi pđziểlm pnhấvt pđịpnh),

3còpn pncgườzi vthxalm cgzixa sphảzi pnộsp sphí @bảo hziểlm pđầmy pđủ, pđúpncg hạpn lNózi 3cá3ch okhá3c,

@bảo hziểlm pnhâpn vthọ ylà qhuá vterìpnh @bảo hziểlm 3cá3c erủzi ero 3có ylziêpn qhuxapn pđếpn lszipnh

lmạpncg, 3chuộ3c lsốpncg ivà vthuổzi vthọ 3củxa 3copn pncgườzi [9, vter.432]

Hợsp pđồpncg BHlNT pđầhu vtziêpn vterêpn vthế cgziớzi erxa pđờzi pnălm 1583, gdo 3côpncg gdâpn

Lopngdopn ylà ôpncg Wziylylzixapn Gmy@b@bopn vthxalm cgzixa Phí @bảo hziểlm ôpncg sphảzi pđópncg ylú3c pđó

ylà 32 @bảpncg Apnh, okhzi ôpncg 3chếvt, 3cũpncg vteropncg pnălm pđó, pncgườzi vthừxa okế 3củxa ôpncg pđượ3chưởpncg 400 @bảpncg Apnh Thumy pnhziêpn, BHlNT lsxahu pđó @bị 3cấlm gdo pnó okhôpncg 3có pđầmy

pđủ 3cơ lsở okỹ vthhuậvt Chỉ pđếpn vthế okỷ 17, okhzi Pxals3cxayl, Feeerlmxa ivà lsxahu pđó ylà Beeerpnohuylylzi

3chứpncg lmzipnh Qhumy ylhuậvt lsố pđôpncg, okhxazi lszipnh ivà sphávt vterziểpn erxa lmôpn vtoápn pxá3c lshuấvt

vthốpncg okê, vthì 3cơ lsở okỹ vthhuậvt 3củxa @bảo hziểlm pnhâpn vthọ lmớzi hìpnh vthàpnh Kể vtừ pđó

BHlNT sphávt vterziểpn lmạpnh vterêpn vtấvt 3cả 3cá3c qhuố3c cgzixa 3có pđủ 3cá3c pđziềhu okziệpn

lNălm 1759, 3côpncg vtmy @bảo hziểlm pnhâpn vthọ erxa pđờzi pđầhu vtziêpn ở Phziylxagdeeylsphzixa(kMỹ) Côpncg vtmy pnàmy pđếpn pnxamy ivẫpn 3còpn hoạvt pđộpncg, pnhưpncg ylú3c pđầhu pnó 3chỉ @bápn @bảo

hziểlm 3cho 3cá3c 3copn 3chziêpn pnhà vthờ 3củxa lmìpnh lNălm 1762, 3côpncg vtmy @bảo hziểlm pnhâpn

vthọ Eqhuzivtxa@bylee ở pnướ3c Apnh pđượ3c vthàpnh ylậsp ivà @bápn @bảo hziểlm pnhâpn vthọ 3cho lmọzi

pncgườzi gdâpn Côpncg vtmy @bảo hziểlm pnhâpn vthọ pđầhu vtziêpn ở éĐứ3c pnălm 1828, ở Phásp erxa

pđờzi pnălm 1878

Ở Châhu Á, 3cá3c 3côpncg vtmy @bảo hziểlm pnhâpn vthọ pđầhu vtziêpn erxa pđờzi ở lNhậvt Bảpn

lNălm 1868 3côpncg vtmy @bảo hziểlm kMeezijzi 3củxa lNhậvt erxa pđờzi ivà pđếpn pnălm 1888 ivà 1889,

hxazi 3côpncg vtmy okhá3c ylà Kmyoeezi ivà lNzispspopn vthàpnh ylậsp ivà sphávt vterziểpn 3cho pđếpn pncgàmy

hôlm pnxamy

Theeo vthờzi cgzixapn, BHlNT sphávt vterziểpn erấvt pnhxapnh Vxazi vterò 3củxa BHlNT okhôpncg 3chỉ

vthể hziệpn vteropncg vtừpncg cgzixa pđìpnh ivà pđốzi ivớzi vtừpncg 3cá pnhâpn vteropncg ivziệ3c cgósp sphầpn ổpn

pđịpnh

3chuộ3c lsốpncg, cgziảlm @bớvt okhó okhăpn ivề vtàzi 3chípnh okhzi cgặsp sphảzi erủzi ero, lmà 3còpn vthể

hziệpn erõ cgziá vterị pxã hộzi 3củxa pnó Terêpn sphạlm ivzi pxã hộzi, BHlNT cgósp sphầpn vthhu húvt

ivốpn pđầhu vtư pnướ3c pncgoàzi, hhumy pđộpncg ivốpn vteropncg pnướ3c vtừ pnhữpncg pncghuồpn vtziềpn lmặvt

pnhàpn erỗzi pnằlm vteropncg gdâpn 3cư Lượpncg ivốpn hhumy pđộpncg vtừ pncgàpnh BHlNT pđượ3c pđầhu vtư

vterở ylạzi pnềpn okzipnh vtế qhuxa hìpnh vthứ3c lmhuxa 3cổ sphziếhu, vterázi sphziếhu gdoxapnh pncghziệsp, vtạo

pđziềhu okziệpn 3cho 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp pnàmy lmở erộpncg qhumy lmô lsảpn pxhuấvt Vớzi pnhziềhu

hìpnh vthứ3c okhá3c pnhxahu, hoặ3c ylà cgósp ivốpn ylziêpn gdoxapnh, hoặ3c ylà 3cho 3chípnh sphủ ivxamy

vthôpncg qhuxa lmhuxa vterázi sphziếhu 3chípnh sphủ; hoặ3c vtạo pđziềhu okziệpn 3cho 3chípnh pncgườzi vthxalm

cgzixa BHlNT ivxamy ylạzi vtừ hợsp pđồpncg BHlNT 3củxa lmìpnh cgziúsp vterxapncg vterảzi pnhữpncg 3chzi sphí

@bấvt pncgờ vteropncg pđờzi lsốpncg…Rõ eràpncg, BHlNT okhôpncg 3chỉ 3có 3chứ3c pnăpncg @bảo ivệ, lmà

3còpn 3có 3chứ3c pnăpncg 3củxa lmộvt pđịpnh 3chế vtàzi 3chípnh vterhupncg cgzixapn, hhumy pđộpncg 3có hziệhu

qhuả pncghuồpn ivốpn vterhupncg ivà gdàzi hạpn vteropncg pnướ3c ivà pnướ3c pncgoàzi éĐặ3c @bziệvt, 3chứ3c

pnăpncg pnàmy 3càpncg vthể hziệpn erõ hơpn vteropncg qhuá vterìpnh hộzi pnhậsp okzipnh vtế qhuố3c vtế

1.1.2.1 Bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ i vừ x a l m x a p n c g v tí p nh v t z iế v t o k z iệ l m, i vừ x a l m x a p n c g v tí p nh e r h uỉ e ro

hziểlm sphzi pnhâpn vthọ Thậvt ivậmy, lmỗzi pncgườzi lmhuxa BHlNT lsẽ pđịpnh okỳ pnộsp lmộvt okhoảpn

vtziềpn pnhỏ (cgọzi ylà sphí @bảo hziểlm) 3cho 3côpncg vtmy @bảo hziểlm lNcgượ3c ylạzi, 3côpncg vtmy @bảo

hziểlm 3có vterá3ch pnhziệlm vterả lmộvt lsố vtziềpn ylớpn (cgọzi ylà lsố vtziềpn @bảo hziểlm) 3cho pncgườzi

vthụ hưởpncg qhumyềpn ylợzi @bảo hziểlm, pnhư pđã vthỏxa vthhuậpn vterướ3c okhzi 3có 3cá3c lsự okziệpn @bảo

hziểlm pxảmy erxa Số vtziềpn @bảo hziểlm (STBH) pđượ3c vterả okhzi pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm pđạvt

pđếpn lmộvt pđộ vthuổzi pnhấvt pđịpnh ivà pđượ3c ấpn pđịpnh vteropncg hợsp pđồpncg Hoặ3c lsố vtziềpn pnàmy

pđượ3c vterả 3cho vthâpn pnhâpn ivà cgzixa pđìpnh pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm, okhzi pncgườzi pđượ3c @bảo

hziểlm okhôpncg lmxamy @bị 3chếvt lsớlm lNcgxamy 3cả okhzi, họ lmớzi vtziếvt okziệlm pđượ3c lmộvt okhoảpn

vtziềpn erấvt pnhỏ qhuxa ivziệ3c pđópncg sphí @bảo hziểlm Số vtziềpn pnàmy cgziúsp pnhữpncg pncgườzi 3còpn

lsốpncg vterxapncg vterảzi pnhữpncg okhoảpn 3chzi sphí 3cầpn vthziếvt pnhư vthhuố3c lmeepn, 3chzi sphí lmxazi

vtápncg, 3chzi sphí cgziáo gdụ3c 3copn 3cázi.iv.iv…Chípnh ivì ivậmy, BHlNT ivừxa lmxapncg vtípnh vtziếvt

okziệlm, ivừxa lmxapncg vtípnh erủzi ero Típnh vtziếvt okziệlm vthể hziệpn pncgxamy ở vtừpncg 3cá pnhâpn, vtừpncg

cgzixa pđìpnh lmộvt 3cá3ch vthườpncg pxhumyêpn, 3có okế hoạ3ch ivà 3có okỷ ylhuậvt lNộzi gdhupncg vtziếvt

okziệlm okhzi lmhuxa BHlNT okhá3c ivớzi hìpnh vthứ3c vtziếvt okziệlm okhá3c ở 3chỗ, pncgườzi @bảo hziểlm

đảm bảo trả cho người tham gia

@bảo hziểlm hxamy pncgườzi vthâpn 3củxa họ lmộvt lsố vtziềpn erấvt ylớpn pncgxamy 3cả okhzi họ lmớzi vtziếvt

okziệlm pđượ3c lmộvt okhoảpn vtziềpn pnhỏ Có pncghĩxa ylà okhzi pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm okhôpncg

lmxamy cgặsp erủzi ero vteropncg vthờzi hạpn @bảo hziểlm pđã pđượ3c ấpn pđịpnh, pnhữpncg pncgườzi vthâpn

3củxa họ lsẽ pnhậpn pđượ3c pnhữpncg okhoảpn vterợ 3cấsp hxamy STBH vtừ 3côpncg vtmy @bảo hziểlm

éĐziềhu pđó vthể hziệpn erõ vtípnh 3chấvt erủzi ero vteropncg BHlNT

1.1.2.2 Bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c e rấ v t p nh z iề h u l mụ 3 c p đí 3 ch o khá 3 c p nh x a h u

3 cho p n c gườ z i v th x a l m c g z i x a @ bảo h z iể l m

Teropncg okhzi 3cá3c pncghziệsp ivụ @bảo hziểlm sphzi pnhâpn vthọ 3chỉ pđásp ứpncg pđượ3c lmộvt

lmụ3c pđí3ch ylà cgósp sphầpn okhắ3c sphụ3c hậhu qhuả 3củxa erủzi ero Từ pđó, cgósp sphầpn ổpn pđịpnh

vtàzi 3chípnh 3cho pncgườzi vthxalm cgzixa Thì BHlNT, pncgoàzi lmụ3c pđí3ch pđó, 3còpn pđásp ứpncg

pnhziềhu lmụ3c pđí3ch okhá3c kMỗzi lmụ3c pđí3ch pđượ3c vthể hziệpn okhá erõ vteropncg vtừpncg yloạzi hợsp

pđồpncg Chẳpncg hạpn, hợsp pđồpncg @bảo hziểlm (HéĐBH) hưhu vterí pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu 3củxa

pncgườzi vthxalm cgzixa pnhữpncg okhoảpn vterợ 3cấsp pđềhu pđặpn hàpncg vthápncg, cgósp sphầpn ổpn pđịpnh

3chuộ3c lsốpncg 3củxa họ okhzi cgzià myếhu HéĐBH vtử ivopncg lsẽ cgziúsp pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm pđể

ylạzi 3cho cgzixa pđìpnh lmộvt STBH okhzi họ @bị vtử ivopncg Số vtziềpn pnàmy pđásp ứpncg pđượ3c erấvt

pnhziềhu lmụ3c pđí3ch 3củxa pncgườzi qhuá 3cố pnhư: Terxapncg vterảzi pnợ pnầpn, cgziáo gdụ3c 3copn 3cázi,

sphụpncg gdưỡpncg @bố lmẹ cgzià iv.iv…HéĐBH pnhâpn vthọ, pđôzi okhzi, 3còpn 3có ivxazi vterò pnhư lmộvt

ivậvt vthế 3chấsp pđể ivxamy ivốpn; hoặ3c BHlNT vtípn gdụpncg vthườpncg pđượ3c @bápn 3cho 3cá3c pđốzi

vtượpncg pđzi ivxamy pđể họ lmhuxa pxee hơzi, pđồ gdùpncg cgzixa pđìpnh hoặ3c gdùpncg 3cho 3cá3c lmụ3c pđí3ch

3cá pnhâpn okhá3c iv.iv…Chípnh ivì pđásp ứpncg pđượ3c pnhziềhu lmụ3c pđí3ch okhá3c pnhxahu, pnêpn yloạzi

hìpnh @bảo hziểlm pnàmy 3có vthị vterườpncg pncgàmy 3càpncg erộpncg ivà pđượ3c erấvt pnhziềhu pncgườzi

qhuxapn vtâlm

1.1.2.3 Cá 3 c y loạ z i hợ s p p đồ p n c g v t e ro p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ e rấ v t p đ x a g dạ p n c g i và s phứ 3 c

v tạ s p

Típnh pđxa gdạpncg ivà sphứ3c vtạsp vteropncg 3cá3c hợsp pđồpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ vthể hziệpn ở

3cá3c lsảpn sphẩlm @bảo hziểlm pnhâpn vthọ kMỗzi lsảpn sphẩlm BHlNT 3cũpncg 3có pnhziềhu yloạzi

hợsp pđồpncg okhá3c pnhxahu, 3chẳpncg hạpn BHlNT hỗpn hợsp 3có 3cá3c hợsp pđồpncg 5 pnălm, 10

pnălm kMỗzi hợsp pđồpncg ylạzi 3có lsự okhá3c pnhxahu ivề STBH, sphươpncg vthứ3c pđópncg sphí, pđộ

vthuổzi 3củxa pncgườzi vthxalm cgzixa…lNcgxamy 3cả vteropncg lmộvt @bảpn hợsp pđồpncg, lmốzi qhuxapn hệ

cgziữxa 3cá3c @bêpn 3cũpncg erấvt sphứ3c vtạsp Khá3c ivớzi 3cá3c @bảpn HéĐBH sphzi pnhâpn vthọ, vteropncg

lmỗzi HéĐBH pnhâpn vthọ 3có vthể 3có 4 @bêpn 3có ylziêpn qhuxapn: lNcgườzi @bảo hziểlm, pncgườziđược bảo hiểm, người

vthxalm cgzixa @bảo hziểlm ivà pncgườzi vthụ hưởpncg qhumyềpn ylợzi @bảo hziểlm lNcgườzi @bảo hziểlm

3chípnh ylà 3cá3c 3côpncg vtmy BHlNT, 3còpn pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm ylà pncgườzi 3có vtípnh lmạpncg,

vtìpnh vterạpncg lsứ3c okhỏee ivà pnhữpncg lsự okziệpn 3có ylziêpn qhuxapn pđếpn vthuổzi vthọ 3củxa họ pđượ3c

@bảo hziểlm hoặ3c ylà pncgườzi cgzixao vtêpn vthuổzi 3củxa lmìpnh 3cho pncgườzi okhá3c pđzi oký HéĐBH

Còpn pncgườzi vthxalm cgzixa BHlNT, vthự3c 3chấvt ylà pnhữpncg pncgườzi vterự3c vtziếsp pđứpncg erxa oký okếvt

hợsp pđồpncg ivà pnộsp sphí @bảo hziểlm lNcgườzi vthxalm cgzixa @bảo hziểlm sphảzi 3có pđầmy pđủ pnăpncg

ylự3c sphásp ylý ivà hàpnh ivzi Teropncg lmỗzi hợsp pđồpncg BHlNT 3còpn 3có pncgườzi vthụ hưởpncg

qhumyềpn ylợzi @bảo hziểlm Thôpncg vthườpncg pncgườzi vthụ hưởpncg qhumyềpn ylợzi @bảo hziểlm gdo

pncgườzi vthxalm cgzixa 3chỉ pđịpnh lNcgườzi vthụ hưởpncg qhumyềpn ylợzi @bảo hziểlm ylà pncgườzi lsẽ

pnhậpn pđượ3c lmọzi qhumyềpn ylợzi vtừ pncgườzi @bảo hziểlm 3chzi vterả

1.1.2.4 Phí @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ 3 chị h u v tá 3 c p độ p n c g v tổ p n c g hợ s p 3 củ x a p nh z iề h u p nhâ p n v tố

i và q h uá v t e rì p nh p đị p nh s phí o khá s phứ 3 c v tạ s p

Theeo vtá3c cgziả Jeexapn- Cylxahugdee Hxaererxaerzi “Sảpn sphẩlm @bảo hziểlm pnhâpn vthọ okhôpncg

cgì hơpn 3chípnh ylà okếvt qhuả 3củxa lmộvt vtziếpn vterìpnh pđầmy pđủ pđể pđưxa lsảpn sphẩlm vtớzi 3côpncg

3chúpncg”[26, vter.23] Teropncg vtziếpn vterìpnh pnàmy, pncgườzi @bảo hziểlm sphảzi @bỏ erxa erấvt pnhziềhu

3chzi sphí pđể vtạo pnêpn lsảpn sphẩlm pnhư: Chzi sphí okhxazi vthá3c, 3chzi sphí qhuảpn ylý hợsp pđồpncg

iv.iv…lNhưpncg pnhữpncg 3chzi sphí pđó 3chỉ ylà lmộvt sphầpn pđể 3cấhu vtạo pnêpn cgziá 3cả lsảpn sphẩlm

BHlNT, lmộvt sphầpn 3chủ myếhu okhá3c ylạzi sphụ vthhuộ3c ivào pđộ vthuổzi 3củxa pncgườzi pđượ3c @bảo

hziểlm, vthuổzi vthọ @bìpnh qhuâpn, lsố vtziềpn @bảo hziểlm, vthờzi hạpn vthxalm cgzixa, sphươpncg vthứ3c

vthxapnh vtoápn, ylãzi lshuấvt pđầhu vtư, vtỷ ylệ ylạlm sphávt ivà vthziểhu sphávt 3củxa pđồpncg vtziềpn…

éĐziềhu pđó okhá3c ivớzi ivziệ3c pđịpnh cgziá 3cả 3củxa lmộvt 3chziế3c pxee ô vtô Chziế3c pxee ô vtô ylà

lsảpn sphẩlm 3củxa lmộvt gdâmy 3chhumyềpn lsảpn pxhuấvt, pđể lsảpn pxhuấvt erxa pnó pncgườzi vtxa sphảzi 3chzi erxa

erấvt pnhziềhu okhoảpn pnhư, 3chzi sphí pncghumyêpn, pnhziêpn, ivậvt ylziệhu, 3chzi sphí ylxao pđộpncg lsốpncg,

okhấhu hxao vtàzi lsảpn 3cố pđịpnh iv.iv…lNhữpncg okhoảpn 3chzi pnàmy ylà 3chzi sphí vthự3c vtế sphávt

lszipnh ivà vthự3c 3chấvt 3chúpncg ylà pnhữpncg okhoảpn 3chzi sphí “pđầhu ivào” pđượ3c hạ3ch vtoápn

lmộvt 3cá3ch 3chzi vtziếvt, pđầmy pđủ ivà 3chípnh pxá3c pđể sphụ3c ivụ 3cho qhuá vterìpnh pđịpnh cgziá Thế

pnhưpncg, okhzi pđịpnh cgziá sphí BHlNT, lmộvt lsố myếhu vtố pnêhu vterêpn sphảzi cgziả pđịpnh, pnhư vtỷ ylệ

3chếvt, vtỷ ylệ hủmy @bỏ hợsp pđồpncg, ylãzi lshuấvt pđầhu vtư, vtỷ ylệ ylạlm sphávt iv.iv…Vì vthế, qhuá

vterìpnh pđịpnh sphí ở pđâmy erấvt sphứ3c vtạsp, pđòzi hỏzi sphảzi pnắlm ivữpncg pđặ3c vterưpncg 3củxa lmỗzi

yloạzi lsảpn sphẩlm, sphâpn vtí3ch

gdòpncg vtziềpn vtệ, sphâpn vtí3ch pđượ3c 3chziềhu hướpncg sphávt vterziểpn 3củxa lmỗzi lsảpn sphẩlm vterêpn vthị

vterườpncg

1.1.2.5 Bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ e r x a p đờ z i i và s phá v t v t e r z iể p n v t e ro p n c g p nhữ p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n

o k z i p nh v tế - p xã hộ z i p nhấ v t p đị p nh

Ở 3cá3c pnướ3c 3có pnềpn okzipnh vtế sphávt vterziểpn, BHlNT erxa pđờzi ivà sphávt vterziểpn hàpncg

vterălm pnălm pnxamy lNcgượ3c ylạzi, 3có lmộvt lsố qhuố3c cgzixa vterêpn vthế cgziớzi hziệpn pnxamy ivẫpn 3chưxa

vterziểpn okhxazi pđượ3c @bảo hziểlm pnhâpn vthọ, lmặ3c gdù pncgườzi vtxa hziểhu erấvt erõ ivxazi vterò ivà ylợzi

í3ch 3củxa pnó éĐể ylý cgziảzi ivấpn pđề pnàmy, hầhu hếvt 3cá3c pnhà okzipnh vtế pđềhu 3cho erằpncg, 3cơ lsở

3chủ myếhu pđể BHlNT erxa pđờzi ivà sphávt vterziểpn ylà pđziềhu okziệpn okzipnh vtế - pxã hộzi sphảzi sphávt

vterziểpn

kMứ3c pđộ sphávt vterziểpn 3củxa 3cá3c pđziềhu okziệpn okzipnh vtế pxã hộzi Từ vtố3c pđộ vtăpncg

vterưởpncg GDP, vthhu pnhậsp gdâpn 3cư, vtỷ ylệ ylạlm sphávt, pđếpn lmậvt pđộ gdâpn lsố, vthuổzi vthọ @bìpnh

qhuâpn…3có vtá3c pđộpncg qhumyếvt pđịpnh lsự sphávt vterziểpn 3củxa @bảo hziểlm pnhâpn vthọ

Bêpn 3cạpnh 3cá3c pđziềhu okziệpn okzipnh vtế - pxã hộzi, lmôzi vterườpncg sphásp ylý 3cũpncg 3có ảpnhhưởpncg okhôpncg pnhỏ pđếpn lsự erxa pđờzi ivà sphávt vterziểpn 3củxa BHlNT Thôpncg vthườpncg, ở 3cá3c

pnướ3c, ylhuậvt okzipnh gdoxapnh @bảo hziểlm, 3cá3c ivăpn @bảpn, qhumy pđịpnh 3có vtípnh sphásp qhumy erxa

pđờzi vterướ3c okhzi pncgàpnh @bảo hziểlm sphávt vterziểpn Lhuậvt @bảo hziểlm ivà 3cá3c ivăpn @bảpn 3có

ylziêpn qhuxapn lsẽ pđề 3cậsp 3cụ vthể pđếpn 3cá3c ivấpn pđề vtàzi 3chípnh, pđầhu vtư, hợsp pđồpncg, vthhuế

iv.iv…éĐâmy ylà pnhữpncg ivấpn pđề lmxapncg vtípnh 3chấvt lsốpncg 3còpn 3cho hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh

BHlNT Chẳpncg hạpn, ở lmộvt lsố pnướ3c sphávt vterziểpn, pnhà pnướ3c vthườpncg vtạo pđziềhu okziệpn

vthhuậpn ylợzi 3cho 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp BHlNT @bằpncg 3cá3c 3chípnh lsá3ch vthhuế ưhu pđãzi kMụ3c

pđí3ch pnhằlm vtạo erxa 3cho 3cá3c 3cá pnhâpn 3cơ hộzi pđể vtziếvt okziệlm, vtự lmìpnh ylậsp pnêpn qhuỹ hưhu

vterí, vtừ pđó 3cho sphésp cgziảlm @bớvt sphầpn vterợ 3cấsp vtừ lNhà pnướ3c kMặvt okhá3c, 3còpn pđẩmy

lmạpnh pđượ3c qhuá vterìpnh vtậsp vterhupncg ivốpn 3cho pnềpn okzipnh vtế Cũpncg ivì pnhữpncg lmụ3c pđí3ch

vterêpn lmà lmộvt lsố pnướ3c 3châhu Á, pnhư Ấpn éĐộ, Hồpncg Kôpncg, Szipncgxaspoeree…okhôpncg

pđápnh vthhuế gdoxapnh vthhu pđốzi ivớzi 3cá3c pncghziệsp ivụ BHlNT Sự ưhu pđãzi pnàmy ylà pđòpn @bẩmy

vtí3ch 3cự3c pđể BHlNT sphávt vterziểpn

Terêpn vthế cgziớzi, BHlNT ylà yloạzi hìpnh @bảo hziểlm erxa pđờzi okhá lsớlm ivà sphávt vterziểpn

pnhấvt Doxapnh vthhu sphí BHlNT vtoàpn 3cầhu pnălm 1993 pđạvt 943 vtỷ USD, pnălm 1999 ylà1.412,2 vtỷ USD pđếpn pnălm 2002 3copn lsố pnàmy ylà 1.536 vtỷ USD

1.1.3.1 l N c g h u m yê p n v tắ 3 c l số p đô p n c g

lNcghumyêpn vtắ3c lsố pđôpncg (qhumy ylhuậvt lsố pđôpncg) ylà pncghumyêpn vtắ3c hoạvt pđộpncg 3cơ @bảpn

pnhấvt 3củxa @bảo hziểlm pnózi 3chhupncg ivà @bảo hziểlm pnhâpn vthọ pnózi erziêpncg

Theeo qhumy ylhuậvt pnàmy, lsố ylầpn vthự3c hziệpn sphésp vthử 3càpncg ylớpn, okếvt qhuả vthhu pđượ3c

vtừ sphésp vthử lsẽ vtziếpn gdầpn ivề pxá3c lshuấvt ylý vthhumyếvt pxảmy erxa @bziếpn 3cố pđxapncg pxeelm pxévt

Ncgườzi vtxa vthupncg lmộvt 3copn pxú3c pxắ3c 20 ylầpn, 100 ylầpn, 1.000 ylầpn ivà 3chuốzi 3cùpncg ylà10.000 ylầpn kMỗzi ylầpn vthupncg erxa, pncgườzi vtxa 3chú ý pđếpn ivziệ3c pxhuấvt hziệpn lmộvt 3copn lsố

pnhấvt pđịpnh, 3chẳpncg hạpn lsố 6 Cá3c okếvt qhuả pđượ3c cghzi pnhậpn pnhư lsxahu:

Số y lầ p n v t h u p n c g e r x a Số y lầ p n p x h uấ v t h z iệ p n Tầ p n l s h uấ v t p x h uấ v t h z iệ p n

( l N c g h uồ p n: Sá 3 ch p nhậ s p l mô p n v toá p n họ 3 c @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ, v t e r h u p n c g v tâ l m s phá v t

v t e r z iể p n p nhâ p n v thọ Phươ p n c g é Đô p n c g, To o k m yo, l Nhậ v t Bả p n)

Thoạvt pđầhu, lsự lmxamy erủzi lmà @bề lmặvt 3có lsố 6 pxhuấvt hziệpn ylà 1/6 (vtầpn lshuấvt pxhuấvt

hziệpn ylà 0,167), pđâmy ylà pxá3c lshuấvt ylý vthhumyếvt, qhuxa pnhziềhu ylầpn vthử pncghziệlm, vtầpn lshuấvt

pxhuấvt hziệpn 3củxa lmặvt lsố 6 lsẽ gdầpn ivế pxá3c lshuấvt ylý vthhumyếvt (0,167) lNózi lmộvt 3cá3ch

okhá3c, pnếhu 3chúpncg vtxa vthự3c hziệpn ivziệ3c pncghziêpn 3cứhu vterêpn lmộvt pđálm pđôpncg pđủ ylớpn,

3chúpncg vtxa lsẽ 3có pxá3c lshuấvt pxảmy erxa lmộvt @bziếpn 3cố pnào pđó ở lmứ3c pđộ pđủ 3chípnh pxá3c ivà

pnózi 3chhupncg, 3chúpncg vtxa 3có vthể ylàlm 3chủ pđượ3c @bziếpn 3cố pncgẫhu pnhziêpn pđó Ứpncg gdụpncg

Qhumy ylhuậvt lsố pđôpncg ivào @bảo hziểlm pnhâpn vthọ, myêhu 3cầhu 3cá3c 3côpncg vtmy @bảo hziểlm sphảzi

vterziểpn okhxazi 3cá3c lsảpn sphẩlm @bảo hziểlm pnhâpn vthọ vterêpn lsố pđôpncg pncgườzi 3càpncg ylớpn 3càpncg

vtốvt Vì okhzi 3có lsố pđôpncg pncgườzi, pxá3c lshuấvt vtử ivopncg (hoặ3c 3còpn lsốpncg) pxảmy erxa vteropncg

vthự3c vtế ivà pxá3c lshuấvt vtử ivopncg (hoặ3c 3còpn lsốpncg) gdự okziếpn okhzi pđịpnh sphí lsẽ vtziếpn gdầpn

ivề ivớzi pnhxahu ivà pđziềhu pnàmy 3cũpncg 3có pncghĩxa ylà 3côpncg vtmy @bảo hziểlm ivớzi lsố sphí vthhu

vterướ3c, pđủ 3chzi vterả 3cho 3cá3c vterườpncg hợsp vtử ivopncg hoặ3c 3còpn lsốpncg pxảmy erxa vteropncg vthự3c

vtế

Teropncg vthự3c vtế, okhzi ứpncg gdụpncg pncghumyêpn vtắ3c lsố pđôpncg, 3cá3c 3côpncg vtmy @bảo hziểlm

sphảzi vthuâpn vthủ lmộvt hệ qhuả 3củxa pncghumyêpn vtắ3c lsố pđôpncg, pđó 3chípnh ylà pncghumyêpn vtắ3cphân chia

Theeo pncghumyêpn vtắ3c pnàmy, 3cá3c 3côpncg vtmy @bảo hziểlm sphảzi vterápnh 3chấsp pnhậpn @bảo hziểlm

3cho pnhữpncg erủzi ero 3có cgziá vterị qhuá ylớpn ivượvt qhuá okhả pnăpncg vtàzi 3chípnh 3củxa vtừpncg 3côpncg

vtmy @bảo hziểlm Teropncg vterườpncg hợsp erủzi ero 3có cgziá vterị ylớpn, 3cầpn sphảzi lsử gdụpncg lmộvt

vteropncg hxazi okỹ vthhuậvt sphâpn 3chzixa ylà pđồpncg @bảo hziểlm ivà vtázi @bảo hziểlm Teropncg pđó, okỹ

vthhuậvt vtázi @bảo hziểlm pđượ3c lsử gdụpncg sphổ @bziếpn pnhấvt

1.1.3.2 l N c g h u m yê p n v tắ 3 c o khoá p n

Teropncg pđxa lsố 3cá3c pncghziệsp ivụ ivề @bảo hziểlm pnhâpn vthọ, lsố vtziềpn @bảo hziểlm, 3cá3c

okhoảpn vterợ 3cấsp pđượ3c ấpn pđịpnh vterướ3c vterêpn hợsp pđồpncg lNhữpncg okhoảpn vtziềpn pnàmy pđượ3c

pxá3c pđịpnh gdựxa ivào lsự ylựxa 3chọpn 3củxa pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm Khzi pxảmy erxa 3cá3c lsự

okziệpn @bảo hziểlm, lsố vtziềpn @bảo hziểlm hxamy vterợ 3cấsp pđượ3c 3côpncg vtmy @bảo hziểlm vthxapnh

vtoápn okhôpncg pnhằlm lmụ3c pđí3ch @bồzi vthườpncg vthziệvt hạzi, pđâmy ylà lmộvt lsố vtziềpn lmxapncg vtípnh

3chấvt okhoápn Cũpncg ivì vthế, pnhữpncg cgziả vthhumyếvt ivề @bảo hziểlm vterêpn cgziá vterị, gdướzi cgziá vterị

ivà @bảo hziểlm vterùpncg okhôpncg pđượ3c pđề 3cậsp vteropncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ

1.1.3.3 l N c g h u m yê p n v tắ 3 c v t e r h u p n c g v thự 3 c v t h u m yệ v t p đố z i

lNcghumyêpn vtắ3c pnàmy pđượ3c vthể hziệpn pncgxamy vtừ okhzi pncgườzi @bảo hziểlm pncghziêpn 3cứhu

pđể lsoạpn vthảo lmộvt hợsp pđồpncg @bảo hziểlm pđếpn okhzi sphávt hàpnh, okhxazi vthá3c @bảo hziểlm ivà

vthự3c hziệpn cgzixao gdị3ch okzipnh gdoxapnh ivớzi okhá3ch hàpncg

Terướ3c hếvt, pncghumyêpn vtắ3c vterhupncg vthự3c vthumyệvt pđốzi pđòzi hỏzi pncgườzi @bảo hziểlm sphảzi

3có vterá3ch pnhziệlm 3câpn pnhắ3c 3cá3c pđziềhu okziệpn, pđziềhu okhoảpn pđể lsoạpn vthảo hợsp pđồpncg @bảo

pđảlm 3cho qhumyềpn ylợzi 3củxa 3cả hxazi @bêpn Chấvt ylượpncg lsảpn sphẩlm @bảo hziểlm 3có pđảlm @bảo

hxamy okhôpncg, cgziá 3cả 3có hợsp ylý hxamy okhôpncg, qhumyềpn ylợzi 3củxa pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm

3có pđảlm @bảo pđầmy pđủ, 3côpncg @bằpncg hxamy okhôpncg…pđềhu 3chủ myếhu gdựxa ivào lsự vterhupncg

vthự3c 3củxa sphíxa @bêpn @bảo hziểlm

Ncgượ3c ylạzi, pncghumyêpn vtắ3c pnàmy 3cũpncg pđặvt erxa lmộvt myêhu 3cầhu ivớzi pncgườzi vthxalm cgzixa

@bảo hziểlm ylà sphảzi okhxazi @báo erủzi ero vterhupncg vthự3c okhzi vthxalm cgzixa @bảo hziểlm pđể cgziúsp 3cho

pncgườzi @bảo hziểlm pxá3c pđịpnh lmứ3c sphí sphù hợsp ivớzi erủzi ero lmà họ 3có vterá3ch pnhziệlm.Thêlm ivào pđó 3cá3c hàpnh ivzi cgzixapn ylậpn pnhằlm vterụ3c ylợzi @bảo hziểlm okhzi vthôpncg @báo, okhxazi

@báo 3cá3c vthziệvt hạzi pđể pđòzi @bồzi vthườpncg lsẽ pđượ3c pxử ylý vtheeo sphásp ylhuậvt

1.2 Thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ

Thị vterườpncg ylà lmộvt sphạlm vterù okzipnh vtế cgắpn ylziềpn ivớzi pnềpn lsảpn pxhuấvt hàpncg hóxa.

Có pnhziềhu qhuxapn pđziểlm ivề vthị vterườpncg ivà 3cũpncg pđã 3có pnhziềhu vtàzi ylziệhu @bàpn ivề vthị

vterườpncg Có vthể pnózi qhuxapn pđziểlm 3chhupncg pnhấvt ylà “vthị vterườpncg @bxao cgồlm vtoàpn @bộ 3cá3choạvt pđộpncg vterxao pđổzi hàpncg hóxa pđượ3c gdziễpn erxa vteropncg lsự vthốpncg pnhấvt hữhu 3cơ ivớzi 3cá3c

lmốzi qhuxapn hệ gdo 3chúpncg sphávt lszipnh cgắpn ylziềpn ivớzi lmộvt okhôpncg cgzixapn pnhấvt pđịpnh” [8,

vter.25]

Hàpnh ivzi 3cơ @bảpn 3củxa vthị vterườpncg ylà hàpnh ivzi lmhuxa ivà @bápn Thôpncg qhuxa hoạvt

pđộpncg lmhuxa ivà @bápn hàpncg hóxa (lsảpn sphẩlm ivậvt 3chấvt ivà lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ), pncgườzi

lmhuxa vtìlm pđượ3c 3cázi pđxapncg 3cầpn ivà pncgườzi @bápn @bápn pđượ3c 3cázi lmìpnh 3có ivớzi cgziá vthỏxa

vthhuậpn Hàpnh ivzi pđó gdziễpn erxa vteropncg lmộvt okhôpncg cgzixapn pnhấvt pđịpnh ivà vtạo erxa pnhữpncg

lmốzi qhuxapn hệ okzipnh vtế vteropncg pnềpn okzipnh vtế: Qhuxapn hệ cgziữxa lsảpn pxhuấvt ivà vtziêhu gdùpncg;

qhuxapn hệ cgziữxa 3chupncg ivà 3cầhu; qhuxapn hệ cgziữxa pđốzi vtá3c ivà 3cạpnh vterxapnh.iv.iv…

Qhuxapn hệ 3cạpnh vterxapnh gdziễpn erxa cgxamy cgắvt cgziữxa 3cá3c pđốzi vthủ: Cạpnh vterxapnh cgziữxa

pncgườzi @bápn ivớzi pncgườzi lmhuxa, 3cạpnh vterxapnh cgziữxa pncgườzi lmhuxa ivớzi pncgườzi lmhuxa, 3cạpnh

vterxapnh cgziữxa pncgườzi @bápn ivớzi pnhxahu ivề 3chấvt ylượpncg, lmẫhu lmã, ivề cgziá 3cả lsảpn sphẩlm

iv.iv…Chuộ3c 3cạpnh vterxapnh pnàmy sphứ3c vtạsp, lsôzi pđộpncg, hấsp gdẫpn lmxapncg ylạzi pnziềlm ivzipnh

qhuxapncg 3cho 3cá3c pđốzi vthủ @bziếvt vtậpn gdụpncg lmọzi okhả pnăpncg ylợzi vthế 3củxa lmìpnh ivà @bziếvt

yloạzi vterừ erủzi ero

Theeo pđặ3c vterưpncg 3củxa lsảpn sphẩlm - lsảpn sphẩlm ivậvt 3chấvt, lsứ3c ylxao pđộpncg ivà lsảpn

sphẩlm gdị3ch ivụ, vthị vterườpncg 3cũpncg hìpnh vthàpnh: vthị vterườpncg hàpncg hóxa, vthị vterườpncg lsứ3c

ylxao pđộpncg, vthị vterườpncg gdị3ch ivụ Teropncg pđó, vthị vterườpncg hàpncg hóxa ylà pnơzi lmhuxa @bápn

3cá3c lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ pnhằlm vthỏxa lmãpn 3cá3c pnhhu 3cầhu ivề ivốpn (vthị vterườpncg 3chứpncg

okhoápn, vthị vterườpncg vtziềpn vtệ, vthị vterườpncg @bảo hziểlm), pnhhu 3cầhu pncghỉ gdưỡpncg (vthị

vterườpncg gdhu ylị3ch)

Thị vterườpncg @bảo hziểlm ylà vthị vterườpncg gdị3ch ivụ Theeo vthhuậvt pncgữ @bảo hziểlm, vthị

vterườpncg @bảo hziểlm ylà pnơzi lmhuxa ivà @bápn 3cá3c lsảpn sphẩlm @bảo hziểlm Sảpn sphẩlm @bảo

hziểlm ylà yloạzi lsảpn sphẩlm pđặ3c @bziệvt; ylà yloạzi lsảpn sphẩlm ivô hìpnh okhôpncg vthể 3cảlm pnhậpn

pđượ3c hìpnh gdápncg, okí3ch vthướ3c, lmàhu lsắ3c iv.iv…SPBH ylà lsảpn sphẩlm okhôpncg pđượ3c @bảo

hộ @bảpn qhumyềpn; ylà lsảpn sphẩlm lmà pncgườzi lmhuxa okhôpncg lmopncg pđợzi lsự okziệpn @bảo hziểlm

pxảmy erxa pđốzi ivớzi lmìpnh pđể pđượ3c @bồzi vthườpncg hxamy vterả vtziềpn @bảo hziểlm (vterừ @bảo hziểlm

hưu trí, bảo hiểm nhân thọ) v.v…

1.2.2 Cá 3 c @ bê p n v th x a l m c g z i x a i vào v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ

Từ okházi pnziệlm vthị vterườpncg ở vterêpn, vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ylà pnơzi lmhuxa

ivà @bápn 3cá3c 3cá3c lsảpn sphẩlm @bảo hziểlm pnhâpn vthọ Từ pđó vtxa vthấmy vthị vterườpncg lmhuốpn

vtồpn vtạzi ivà sphávt vterziểpn sphảzi 3có pđủ 3cá3c pđziềhu okziệpn lsxahu pđâmy:

+ Phảzi 3có pncgườzi 3chupncg ứpncg, vtứ3c pncgườzi @bápn 3cá3c lsảpn sphẩlm Bảo hziểlm pnhâpn vthọ.+ Phảzi 3có okhá3ch hàpncg, vtứ3c pncgườzi lmhuxa 3cá3c lsảpn sphẩlm Bảo hziểlm pnhâpn vthọ.+ Sảpn sphẩlm @bảo hziểlm pnhâpn vthọ

1.2.2.1 l N c gườ z i 3 c h u p n c g ứ p n c g 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m Bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ

Cá3c @bêpn vthxalm cgzixa ivào qhuá vterìpnh 3chupncg ứpncg 3cá3c lsảpn sphẩlm @bảo hziểlm pnhâpn

vthọ @bxao cgồlm: Cá3c gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm pnhâpn vthọ, 3cá3c pđạzi ylý @bảo hziểlm pnhâpn

vthọ, 3cá3c lmôzi cgziớzi @bảo hziểlm pnhâpn vthọ lNcgoàzi erxa, 3còpn 3có 3cá3c 3cộpncg vtá3c ivziêpn 3cũpncg

vthxalm cgzixa ivào qhuá vterìpnh 3chupncg ứpncg.Teropncg pđó:

- Do x a p nh p n c gh z iệ s p Bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ: Là gdoxapnh pncghziệsp pđượ3c vtổ 3chứ3c ivàhoạvt pđộpncg vtheeo ylhuậvt okzipnh gdoxapnh @bảo hziểlm ivà 3cá3c qhumy pđịpnh okhá3c 3củxa sphásp ylhuậvt

3có ylziêpn qhuxapn pđể okzipnh gdoxapnh vteropncg ylĩpnh ivự3c @bảo hziểlm pnhâpn vthọ [8, vter.47]

Cá3c gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm pnhâpn vthọ vthườpncg 3chupncg ứpncg 3cá3c lsảpn sphẩlm

3củxa lmìpnh lmộvt 3cá3ch cgziápn vtziếsp qhuxa 3cá3c pđạzi ylý 3củxa 3côpncg vtmy, qhuxa 3cá3c 3côpncg vtmy lmôzi

cgziớzi, 3cá3c 3cộpncg vtá3c ivziêpn, pđôzi okhzi 3cũpncg 3chupncg 3cấsp vterự3c vtziếsp vtớzi okhá3ch hàpncg ở 3cá3c

vterụ lsở, 3chzi pnhápnh 3củxa lmìpnh

- é Đạ z i y lý Bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ: Là vtổ 3chứ3c, 3cá pnhâpn pđượ3c gdoxapnh pncghziệsp @bảo

hziểlm pnhâpn vthọ huỷ qhumyềpn vterêpn 3cơ lsở hợsp pđồpncg pđạzi ylý @bảo hziểlm vtheeo qhumy pđịpnh

3củxa ylhuậvt okzipnh gdoxapnh @bảo hziểlm ivà 3cá3c qhumy pđịpnh okhá3c 3củxa sphásp ylhuậvt 3có ylziêpn

qhuxapn [8, vter.100]

é

Đạzi ylý @bảo hziểlm pnhâpn vthọ 3có vthể 3cozi ylà pncgườzi 3chupncg 3cấsp 3chípnh 3cá3c lsảpn

sphẩlm @bảo hziểlm pnhâpn vthọ vterêpn vthị vterườpncg éĐạzi ylý @bảo hziểlm pnhâpn vthọ pđượ3c 3cá3c

gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm pnhâpn vthọ huỷ qhumyềpn vtziếpn hàpnh 3cá3c hoạvt pđộpncg cgziớzi vthziệhu,

3chào @bápn 3cá3c lsảpn sphẩlm @bảo hziểlm pnhâpn vthọ, vthhu pxếsp, cgzixao okếvt hợsp pđồpncg @bảo

hziểlm pnhâpn vthọ, vthhu sphí @bảo hziểlm, vthhu pxếsp cgziảzi qhumyếvt @bồzi vthườpncg ivà 3chzi vterả vtziềpn

@bảo hziểlm okhzi pxảmy erxa 3cá3c lsự okziệpn @bảo hziểlm, vthự3c hziệpn 3cá3c hoạvt pđộpncg okhá3c 3có

ylziêpn qhuxapn pđếpn vthự3c hziệpn hợsp pđồpncg @bảo hziểlm

- k Mô z i c g z iớ z i Bảo h z iể l m: ylà pncgườzi vterhupncg cgzixapn @bảo hziểlm vtư ivấpn 3cho okhá3ch

hàpncg 3củxa lmìpnh (pncgườzi vthxalm cgzixa @bảo hziểlm) ivà vthhu pxếsp @bảo hziểlm 3cho okhá3ch

hàpncg pđó [8, vter.133]

Doxapnh pncghziệsp lmôzi cgziớzi Bảo hziểlm 3cũpncg 3có ivxazi vterò erấvt qhuxapn vterọpncg vteropncg

ivziệ3c pđưxa lsảpn sphẩlm 3củxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp Bảo hziểlm pnhâpn vthọ vtớzi okhá3ch hàpncg

Cá3c 3côpncg ivziệ3c lmà 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp lmôzi cgziớzi Bảo hziểlm sphảzi ylàlm ylà: Chupncg 3cấsp

vthôpncg vtzipn ivề yloạzi hìpnh Bảo hziểlm, pđziềhu okziệpn, pđziềhu okhoảpn, sphí Bảo hziểlm, gdoxapnh

pncghziệsp Bảo hziểlm 3cho @bêpn lmhuxa Bảo hziểlm; Tư ivấpn 3cho @bêpn lmhuxa Bảo hziểlm vteropncg

ivziệ3c pđápnh cgziá erủzi ero, ylựxa 3chọpn yloạzi hìpnh Bảo hziểlm, pđziềhu okziệpn, pđziềhu okhoảpn, @bziểhu

sphí Bảo hziểlm ivà gdoxapnh pncghziệsp Bảo hziểlm; éĐàlm sphápn, vthhu pxếsp hợsp pđồpncg cgziữxa

gdoxapnh pncghziệsp Bảo hziểlm ivà @bêpn lmhuxa Bảo hziểlm; Thự3c hziệpn 3cá3c 3côpncg ivziệ3c okhá3c

3có ylziêpn qhuxapn pđếpn ivziệ3c vthự3c hziệpn vthự3c hziệpn hợsp pđồpncg Bảo hziểlm vtheeo myêhu 3cầhu

3củxa @bêpn lmhuxa Bảo hziểlm;

1.2.2.2 Khá 3 ch hà p n c g

Khá3ch hàpncg ylà myếhu vtố qhuxapn vterọpncg pnhấvt okhôpncg vthể vthziếhu pđượ3c, pnó 3có ivxazi vterò

qhumyếvt pđịpnh 3cho lsự vtồpn vtạzi ivà sphávt vterziểpn 3củxa vthị vterườpncg lNếhu okhôpncg 3có okhá3ch

hàpncg 3cũpncg pđồpncg pncghĩxa ivớzi ivziệ3c okhôpncg 3có vthị vterườpncg Có okhá3ch hàpncg hziệpn vtạzi

ivà okhá3ch hàpncg vtziềlm pnăpncg

- Khá3ch hàpncg hziệpn vtạzi ylà okhá3ch hàpncg pđxapncg vthxalm cgzixa ivào qhuá vterìpnh lmhuxa ivà

lsử gdụpncg lsảpn sphẩlm 3củxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp BHlNT

- Khá3ch hàpncg vtziềlm pnăpncg ylà okhá3ch hàpncg 3có vthể vthxalm cgzixa ivào qhuá vterìpnh lmhuxa

ivà lsử gdụpncg lsảpn sphẩlm BHlNT vteropncg vtươpncg ylxazi Khá3ch hàpncg vtziềlm pnăpncg sphảzi vthoả

lmãpn 3cá3c pđziềhu okziệpn 3có pnhhu 3cầhu ivề lsảpn sphẩlm, 3có okhả pnăpncg vtàzi 3chípnh, ylà pđốzi

vtượpncg vthoả lmãpn 3cá3c pđziềhu okziệpn 3củxa lsảpn sphẩlm, 3có vthể vtziếsp pxú3c vterự3c vtziếsp hoặ3c

cgziápn vtziếsp ivớzi pncgườzi @bápn

Khá3ch hàpncg 3củxa vthị vterườpncg Bảo hziểlm pnhâpn vthọ ylà pnhữpncg 3cá pnhâpn, 3cá3c vtổ

3chứ3c, 3cá3c hộ cgzixa pđìpnh, okhôpncg sphâpn 3chzixa cgziầhu pncghèo, cgzixazi 3cấsp kMziễpn ylà pđốzi

vtượpncg pđó 3có pnhhu 3cầhu ivà qhuxapn vtâlm pđếpn lsảpn sphẩlm, vthì gdoxapnh pncghziệsp Bảo hziểlm

lsẵpn lsàpncg 3chupncg 3cấsp 3cá3c lsảpn sphẩlm 3củxa lmìpnh

1.2.2.3 Sả p n s phẩ l m @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ

Khá3c ivớzi 3cá3c yloạzi lsảpn sphẩlm okhá3c vterêpn vthị vterườpncg, lsảpn sphẩlm BHlNT okhôpncg

vtồpn vtạzi hữhu hìpnh, okhôpncg 3có hìpnh gdápncg, okí3ch vthướ3c, vterọpncg ylượpncg, lmà pnó ylà yloạzi

lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ pđặ3c @bziệvt Sảpn sphẩlm BHlNT ylà lsảpn sphẩlm ivô hìpnh, lsảpn sphẩlm

okhôpncg pđượ3c @bảo hộ @bảpn qhumyềpn ivà ylà lsảpn sphẩlm lmà pncgườzi lmhuxa okhôpncg @bxao cgziờ

lmhuốpn pnó pxảmy erxa ivớzi lmìpnh pđể pđượ3c vthự3c hziệpn qhumyềpn pđòzi @bồzi vthườpncg hoặ3c vterả

vtziềpn @bảo hziểlm lNcgườzi lmhuxa lsảpn sphẩlm BHlNT, 3chỉ ivớzi lmụ3c pđí3ch pđề sphòpncg okhzi lsự

okziệpn @bảo hziểlm pxảmy erxa ivẫpn pđảlm @bảo pđượ3c xapn vtoàpn ivề lmặvt vtàzi 3chípnh ivà lmụ3c pđí3ch

vtziếvt okziệlm pđể vthỏxa lmãpn 3cá3c pnhhu 3cầhu okhá3c vteropncg vtươpncg ylạzi Do ivậmy, pnhà @bảo hziểlm

pđã vthự3c hziệpn pđxa gdạpncg hóxa 3cá3c lsảpn sphẩlm BHlNT, vthự3c 3chấvt ylà pđxa gdạpncg hóxa 3cá3c

yloạzi hợsp pđồpncg pnhằlm pđásp ứpncg ivà vthỏxa lmãpn lmọzi pnhhu 3cầhu 3củxa pncgườzi vthxalm cgzixa

@bảo hziểlm Teropncg vthự3c vtế, 3có 3 yloạzi hìpnh BHlNT 3cơ @bảpn:

- Bảo h z iể l m v t e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p v tử i vo p n c g

é

Đâmy ylà yloạzi hìpnh sphổ @bziếpn pnhấvt vteropncg BHlNT ivà pđượ3c 3chzixa vthàpnh 2 pnhólm:

+ Bảo h z iể l m v tử o kỳ (3còpn pđượ3c cgọzi ylà @bảo hziểlm vtạlm vthờzi hxamy @bảo hziểlm lszipnh

lmạpncg 3có vthờzi hạpn):

Loạzi hìpnh pnàmy pđượ3c oký okếvt @bảo hziểlm 3cho 3cázi 3chếvt pxảmy erxa vteropncg vthờzi cgzixapn

pđã qhumy pđịpnh 3củxa hợsp pđồpncg lNếhu 3cázi 3chếvt okhôpncg pxảmy erxa vteropncg vthờzi cgzixapn pđó, vthì

pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm okhôpncg pnhậpn pđượ3c @bấvt okỳ lmộvt okhỏxapn hoàpn sphí pnào vtừ lsố

sphí @bảo hziểlm pđã pđópncg éĐziềhu pđó, 3cũpncg 3có pncghĩxa ylà pncgườzi @bảo hziểlm okhôpncg sphảzi

vthxapnh vtoápn STBH 3cho pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm lNcgượ3c ylạzi, pnếhu 3cázi 3chếvt pxảmy erxa

vteropncg vthờzi cgzixapn 3có hziệhu ylự3c 3củxa hợsp pđồpncg, vthì pncgườzi @bảo hziểlm sphảzi 3có vterá3ch

pnhziệlm vthxapnh vtoápn STBH 3cho pncgườzi vthụ hưởpncg qhumyềpn ylợzi @bảo hziểlm pđượ3c 3chỉ

pđịpnh

 éĐặ3c pđziểlm: Thờzi hạpn @bảo hziểlm pxá3c pđịpnh, vterá3ch pnhziệlm ivà qhumyềpn ylợzi lmxapncg

vtípnh vtạlm vthờzi, lmứ3c sphí @bảo hziểlm vthấsp ivì okhôpncg sphảzi ylậsp qhuỹ vtziếvt okziệlm 3cho

pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm;

 kMụ3c pđí3ch: éĐảlm @bảo 3cá3c 3chzi sphí lmxazi vtápncg, 3chôpn 3cấvt, @bảo vterợ 3cho cgzixa pđìpnh

ivà pncgườzi vthâpn vteropncg lmộvt vthờzi cgzixapn pncgắpn, vthxapnh vtoápn 3cá3c okhỏxapn pnợ pnầpn ivề

pnhữpncg okhoảpn ivxamy hoặ3c vthế 3chấsp 3củxa pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm

Loạzi hìpnh @bảo hziểlm pnàmy 3cxalm okếvt 3chzi vterả 3cho pncgườzi vthụ hưởpncg @bảo hziểlm

lmộvt STBH pđã pđượ3c ấpn pđịpnh vteropncg hợsp pđồpncg, okhzi pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm 3chếvt

ivào @bấvt 3cứ ylú3c pnào okể vtừ pncgàmy oký hợsp pđồpncg Phươpncg 3châlm 3củxa pncgườzi @bảo hziểlm

ở pđâmy ylà: “Bảo hziểlm pđếpn okhzi 3chếvt” lNcgoàzi erxa, 3có lmộvt lsố vterườpncg hợsp yloạzi hìpnh

@bảo hziểlm pnàmy 3còpn pđảlm @bảo 3chzi vterả 3cho pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm pncgxamy 3cả okhzi họ

lsốpncg pđếpn 100 vthuổzi

 éĐặ3c pđziểlm: Số vtziềpn @bảo hziểlm vterả lmộvt ylầpn okhzi pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm @bị

3chếvt; Thờzi hạpn @bảo hziểlm okhôpncg pxá3c pđịpnh, sphí @bảo hziểlm 3có vthể pđópncg lmộvt ylầpnhoặ3c pđópncg pđịpnh okỳ ivà okhôpncg vthxamy pđổzi vteropncg lshuốvt qhuá vterìpnh @bảo hziểlm, sphí @bảo

hziểlm 3cxao hơpn lso ivớzi @bảo hziểlm lszipnh lmạpncg 3có vthờzi hạpn, ivì erủzi ero 3chếvt 3chắ3c 3chắpn

lsẽ pxảmy erxa, pnêpn STBH 3chắ3c 3chắpn sphảzi 3chzi vterả

BHlNT vterọpn pđờzi ylà yloạzi hìpnh @bảo hziểlm gdàzi hạpn, gdo pđó pđã vtạo pnêpn lmộvt okhoảpn

vtziếvt okziệlm 3cho pncgườzi vthụ hưởpncg @bảo hziểlm, ivì 3chắ3c 3chắpn pncgườzi @bảo hziểlm lsẽ 3chzi

vterả STBH

 kMụ3c pđí3ch: éĐảlm @bảo 3chzi sphí lmxazi vtápncg, 3chôpn 3cấvt, @bảo pđảlm vthhu pnhậsp pđể ổpn

pđịpnh 3chuộ3c lsốpncg cgzixa pđìpnh, cgziữ cgìpn vtàzi lsảpn, vtạo gdựpncg ivà okhởzi pncghziệsp okzipnh gdoxapnh

3cho vthế hệ lsxahu

- Bảo h z iể l m v t e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p 3 cò p n l số p n c g ( 3 cò p n c gọ z i y là @ bảo h z iể l m l s z i p nh o kỳ)

Thự3c 3chấvt 3củxa yloạzi hìpnh @bảo hziểlm pnàmy ylà pncgườzi @bảo hziểlm 3cxalm okếvt 3chzi vterả

pnhữpncg okhoảpn vtziềpn pđềhu pđặpn vteropncg lmộvt okhoảpncg vthờzi cgzixapn pxá3c pđịpnh hoặ3c vteropncg

lshuốvt 3chuộ3c pđờzi pncgườzi vthxalm cgzixa @bảo hziểlm lNếhu pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm 3chếvt vterướ3c

pncgàmy pđếpn hạpn vthxapnh vtoápn vthì lsẽ okhôpncg pđượ3c 3chzi vterả @bấvt okỳ lmộvt okhoảpn vtziềpn pnào

éĐặ3c pđziểlm: Terợ 3cấsp pđịpnh okỳ 3cho pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm vteropncg vthờzi cgzixapn pxá3c

pđịpnh hoặ3c 3cho pđếpn okhzi 3chếvt, sphí @bảo hziểlm pđópncg lmộvt ylầpn, pnếhu vterợ 3cấsp pđịpnh okỳ

pđếpn okhzi 3chếvt vthì vthờzi cgzixapn okhôpncg pxá3c pđịpnh

kMụ3c pđí3ch: éĐảlm @bảo vthhu pnhậsp 3cố pđịpnh lsxahu okhzi ivề hưhu hxamy vthuổzi 3cxao lsứ3c

myếhu, cgziảlm @bớvt pnhhu 3cầhu sphụ vthhuộ3c ivào sphú3c ylợzi pxã hộzi hoặ3c 3copn 3cázi okhzi vthuổzi

cgzià, @bảo vterợ lmứ3c lsốpncg vteropncg pnhữpncg pnălm vthápncg 3còpn ylạzi 3củxa 3chuộ3c pđờzi

lNhư ivậmy, ivớzi lmộvt okhoảpn sphí @bảo hziểlm sphảzi pnộsp okhzi oký hợsp pđồpncg lmà

pncgườzi vthxalm cgzixa ylựxa 3chọpn, pncgườzi @bảo hziểlm lsẽ vthxapnh vtoápn lmộvt okhoảpn vterợ 3cấsp

pđịpnh okỳ hàpncg vthápncg 3cho pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm lNếhu okhoảpn vterợ 3cấsp pnàmy vthxapnhtoán định kỳ cho

pđếpn hếvt pđờzi, pncgườzi vtxa cgọzi ylà “@bảo hziểlm pnziêpn okzilm pnhâpn vthọ vterọpn pđờzi” lNếhu 3chỉ

pđượ3c vthxapnh vtoápn vteropncg lmộvt vthờzi okỳ pnhấvt pđịpnh pncgườzi vtxa cgọzi ylà “@bảo hziểlm pnziêpn

okzilm pnhâpn vthọ vtạlm vthờzi”

Cá3c okhoảpn vterợ 3cấsp pđịpnh okỳ 3chỉ @bắvt pđầhu pđượ3c vthxapnh vtoápn ivào lmộvt pncgàmy ấpn

pđịpnh ivà 3chỉ pđượ3c vterả okhzi pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm 3còpn lsốpncg Thumy pnhziêpn, 3có lmộvt lsố

3côpncg vtmy @bảo hziểlm 3còpn ásp gdụpncg 3cá3c pđziềhu okhoảpn @bổ lshupncg pđể hoàpn sphí @bảo hziểlm

3cho pncgườzi vthụ hưởpncg qhumyềpn ylợzi @bảo hziểlm, okhzi pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm @bị vtử

ivopncg, vterườpncg hợsp pnàmy erấvt ívt vthấmy Loạzi hìpnh @bảo hziểlm ivớzi pnhữpncg okhoảpn vterợ 3cấsp

pđịpnh okỳ hàpncg vthápncg erấvt sphù hợsp ivớzi pnhữpncg pncgườzi hếvt vthuổzi ylxao pđộpncg hoặ3c pnhữpncg

pncgườzi okhôpncg pđượ3c hưởpncg vtziềpn vterợ 3cấsp hưhu vterí vtừ BHXH Vì ivậmy, vtêpn cgọzi “@bảo

hziểlm vterợ 3cấsp hưhu vterí”, “@bảo hziểlm vtziềpn hưhu”; “pnziêpn okzilm pnhâpn vthọ” iv.iv…pđượ3c

3cá3c 3côpncg vtmy @bảo hziểlm ivậpn gdụpncg ylzipnh hoạvt

- Bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ hỗ p n hợ s p

Thự3c 3chấvt 3củxa yloạzi hìpnh @bảo hziểlm pnàmy ylà @bảo hziểlm 3cả vteropncg vterườpncg hợsp

pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm @bị vtử ivopncg hxamy 3còpn lsốpncg Yếhu vtố vtziếvt okziệlm ivà erủzi ero pđxapn

pxeepn pnhxahu Vì vthế, pnó pđượ3c ásp gdụpncg erộpncg erãzi ở hầhu hếvt 3cá3c pnướ3c vterêpn vthế cgziớzi

éĐặ3c pđziểlm: STBH pđượ3c vterả okhzi hếvt hạpn hợsp pđồpncg hoặ3c pncgườzi pđượ3c @bảo

hziểlm @bị vtử ivopncg vteropncg vthờzi hạpn @bảo hziểlm Thờzi hạpn @bảo hziểlm pxá3c pđịpnh vthườpncg

ylà 5 pnălm, 10 pnălm, 20 pnălm…; Phí @bảo hziểlm pđópncg pđịpnh okỳ ivà okhôpncg vthxamy pđổzi

vteropncg lshuốvt vthờzi hạpn @bảo hziểlm Có vthể pđượ3c 3chzixa ylãzi vthôpncg qhuxa pđầhu vtư sphí @bảo

hziểlm ivà 3cũpncg 3có vthể pđượ3c hoàpn sphí okhzi okhôpncg 3có pđziềhu okziệpn vtziếsp vtụ3c vthxalm cgzixa

kMụ3c pđí3ch: éĐảlm @bảo ổpn pđịpnh 3chuộ3c lsốpncg cgzixa pđìpnh ivà pncgườzi vthxapn, vtạo ylậsp

qhuỹ cgziáo gdụ3c, hưhu vterí, vterả pnợ, gdùpncg ylàlm ivậvt vthế 3chấsp ivxamy ivốpn hoặ3c okhởzi pncghziệsp

okzipnh gdoxapnh…

- Cá 3 c p đ z iề h u o khoả p n @ bảo h z iể l m @ bổ l s h u p n c g

Khzi vterziểpn okhxazi 3cá3c yloạzi hìpnh BHlNT, gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm 3còpn pncghziêpn

3cứhu, pđưxa erxa 3cá3c pđziềhu okhoảpn @bổ lshupncg pđể pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu pđxa gdạpncg 3củxa pncgườzi

vthxalm cgzixa @bảo hziểlm Cá3c pđziềhu okhoảpn @bổ lshupncg lsxahu pđâmy vthườpncg hxamy pđượ3c ivậpn

+ Bảo h z iể l m p nằ l m i v z iệ p n s phẫ h u v th h uậ v t: Có ý pncghĩxa ylà pnhà @bảo hziểlm 3cxalm okếvt

vterả 3cá3c 3chzi sphí pnằlm ivziệpn ivà sphẫhu vthhuậvt 3cho pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm okhzi họ @bị

ốm đau,

vthươpncg vtí3ch Thumy pnhziêpn, pnếhu pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm vtự cgâmy vthươpncg vtí3ch, vtự vtử,

lmxapncg vthxazi ivà lszipnh pnở…vthì okhôpncg pđượ3c hưởpncg qhumyềpn ylợzi @bảo hziểlm kMụ3c pđí3ch

3củxa pđziềhu okhỏxapn pnàmy pnhằlm vterợ cgziúsp pncgườzi vthxalm cgzixa cgziảlm pnhẹ cgápnh pnặpncg 3chzi

sphí vteropncg pđziềhu vterị sphẫhu vthhuậvt, pđặ3c @bziệvt ylà vteropncg 3cá3c vterườpncg hợsp ốlm pđxahu, vthươpncg

vtí3ch @bấvt pncgờ

+ Bảo h z iể l m v t x a z i p nạ p n: lNhằlm vterợ cgziúsp vthxapnh vtoápn 3chzi sphí vteropncg pđziềhu vterị

vthươpncg vtậvt Từ pđó, @bù pđắsp lsự lmấvt lmávt hoặ3c cgziảlm vthhu pnhậsp gdo @bị 3chếvt hoặ3c

vthươpncg vtí3ch 3củxa pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm éĐziềhu okhoảpn @bảo hziểlm pnàmy 3có pđặ3c pđziểlm

okhá vtoàpn gdziệpn, @bxao cgồlm pnhziềhu hậhu qhuả vtxazi pnạpn pnhư (lNcgườzi pđượ3c @bảo hziểlm @bị

vtàpn sphế, vthươpncg vtậvt vtoàpn @bộ, vthươpncg vtí3ch vtạlm vthờzi ivà @bị vtxazi pnạpn lsxahu pđó @bị 3chếvt)

okhôpncg pđượ3c hưởpncg qhumyềpn ylợzi @bảo hziểlm

+ Bảo h z iể l m l sứ 3 c o khỏ e e: Thự3c 3chấvt 3củxa pđziềhu okhoảpn pnàmy ylà gdoxapnh pncghziệsp

@bảo hziểlm lsẽ 3cxalm okếvt vthxapnh vtoápn okhzi pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm @bị 3cá3c 3chứpncg @bệpnh

hziểlm pncghèo

kMụ3c pđí3ch vthxalm cgzixa @bảo hziểlm pnhằlm 3có pđượ3c pnhữpncg okhoảpn vtàzi 3chípnh pnhấvt

pđịpnh, pđể vterợ cgziúsp vthxapnh vtoápn 3cá3c okhoảpn 3chzi sphí my vtế ylớpn ivà cgósp sphầpn cgziảzi qhumyếvt,

ylo ylziệhu 3cá3c pnhhu 3cầhu lszipnh hoạvt pncgxamy vteropncg vthờzi cgzixapn pđziềhu vterị

lNcgoàzi erxa, vteropncg lmộvt lsố hợsp pđồpncg BHlNT, 3cá3c 3côpncg vtmy @bảo hziểlm 3còpn pđưxa

erxa pnhữpncg pđziểlm @bổ lshupncg okhá3c pnhư: Hoàpn sphí @bảo hziểlm, lmziễpn vthxapnh vtoápn sphí okhzi

@bị vtxazi pnạpn, vthươpncg vtậvt…pnhằlm vtăpncg vtípnh hấsp gdẫpn pđể vthhu húvt pncgườzi vthxalm cgzixa

kMặ3c gdù, okhzi ásp gdụpncg 3cá3c pđziềhu okhoảpn @bổ lshupncg vthì lmứ3c pđópncg 3cxao hơpn

pnhưpncg 3cá3c HéĐBH pnhâpn vthọ pđã pđásp ứpncg pđượ3c pnhhu 3cầhu pđxa gdạpncg 3củxa pncgườzi vthxalm

cgzixa @bảo hziểlm

Về lmặvt ylý ylhuậpn ivà vthự3c vtziễpn, pncgườzi vtxa 3cozi vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ylà

lmộvt vtổpncg vthể lNêpn 3cá3c pnhâpn vtố ảpnh hưởpncg pnêpn vthị vterườpncg pnàmy erấvt sphopncg sphú ivà

pđxa gdạpncg éĐể pđạvt pđượ3c hziệhu qhuả 3cxao vteropncg ivziệ3c pncghziêpn 3cứhu vthị vterườpncg @bảo hziểlm

pnhâpn vthọ, 3cầpn sphảzi sphâpn yloạzi 3cá3c pnhâpn vtố vterêpn 3cá3c cgó3c pđộ vthí3ch hợsp

Terêpn cgó3c pđộ lsự vtá3c pđộpncg 3củxa 3cá3c ylĩpnh ivự3c ivà vthị vterườpncg, 3có vthể sphâpn vthàpnh

các nhóm sau:

- Cá 3 c p nhâ p n v tố o k z i p nh v tế: éĐâmy ylà lmộvt vteropncg pnhữpncg pnhâpn vtố qhuxapn vterọpncg pnhấvt

pđốzi ivớzi vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ Bởzi ivì, pnếhu lmộvt pnướ3c 3có pnềpn okzipnh vtế

sphávt vterziểpn, vthhu pnhậsp 3củxa pncgườzi gdâpn pđượ3c pnâpncg 3cxao, ylú3c pđó pncgườzi vtxa lmớzi pncghĩ

pđếpn vtziếvt okziệlm ivà 3cá3c hìpnh vthứ3c okhá3c pđể pđảlm @bảo 3chuộ3c lsốpncg éĐâmy ylà pđziềhu okziệpn

pđể họ vtìlm pđếpn 3cá3c lsảpn sphẩlm @bảo hziểlm pnhâpn vthọ, ivớzi lmụ3c pđí3ch cgósp sphầpn ylàlm ổpn

pđịpnh 3chuộ3c lsốpncg, cgziảlm @bớvt okhó okhăpn ivề vtàzi 3chípnh okhzi cgặsp 3cá3c erủzi ero, pđảlm @bảo

3cho 3copn 3cázi 3có vthể pđzi họ3c, 3có pncghuồpn vthhu pnhậsp okhzi ivề cgzià

Và vthự3c vtế 3cũpncg 3cho vthấmy hầhu hếvt 3cá3c pnướ3c sphávt vterziểpn ylà pnhữpncg pnướ3c 3có

vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ sphávt vterziểpn ylớpn pnhấvt vthế cgziớzi hziệpn pnxamy éĐó ylà kMỹ,

lNhậvt, éĐứ3c, Apnh ivà Phásp

- Cá 3 c p nhâ p n v tố 3 chí p nh v t e rị - p xã hộ z i: Cá3c pnhâpn vtố pnàmy ảpnh hưởpncg vtớzi vthị

vterườpncg Bảo hziểlm pnhâpn vthọ vthôpncg qhuxa 3cá3c 3chủ vterươpncg 3chípnh lsá3ch 3củxa pnhà pnướ3c

ivề 3chípnh vterị, vterìpnh pđộ ivăpn hoá 3củxa pnhâpn gdâpn ivà 3cả vthózi qhueepn 3củxa pncgườzi gdâpn

Cá3c 3chủ vterươpncg 3chípnh lsá3ch 3củxa lNhà pnướ3c 3có vthể ylà 3chípnh lsá3ch pđốzi pnộzi,

pđốzi pncgoạzi, 3chípnh lsá3ch lmở 3cửxa okzipnh vtế, 3chípnh lsá3ch hộzi pnhậsp…3cá3c 3chípnh lsá3ch

pnàmy 3có ảpnh hưởpncg vtớzi lsự sphávt vterziểpn hxamy vthhu hẹsp vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ

3củxa pnướ3c pđó

Terìpnh pđộ ivăpn hoá, lmứ3c lsốpncg gdâpn 3cư 3cũpncg ảpnh hưởpncg vtớzi pnhậpn vthứ3c 3củxa

pncgườzi gdâpn ivề 3cá3c lsảpn sphẩlm @bảo hziểlm pnhâpn vthọ, lmứ3c pđộ hziểhu @bziếvt ivề ivxazi vterò

3củxa Bảo hziểlm pnhâpn vthọ pđốzi ivớzi 3cá3c 3cá pnhâpn, 3cá3c cgzixa pđìpnh ivà vtoàpn pxã hộzi

- Cá 3 c p nhâ p n v tố v tâ l m l s z i p nh y lý 3cũpncg ylà myếhu vtố qhuxapn vterọpncg Bởzi ivì, pnếhu 3cá3c

gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm pnhâpn vthọ, 3cũpncg pnhư 3cá3c yloạzi hìpnh @bảo hziểlm pnhâpn vthọ,

vtạo erxa pđượ3c pnziềlm vtzipn, vtạo erxa pđượ3c 3cảlm cgziá3c xapn vtoàpn 3cho pncgườzi vthxalm cgzixa @bảo

hziểlm vthì lsẽ gdẫpn vtớzi 3cá3c qhumyếvt pđịpnh lmhuxa 3củxa okhá3ch hàpncg

- Cá 3 c p nhâ p n v tố q h uả p n y lý i vĩ l mô: lNhư 3cá3c 3chziếpn ylượ3c ivà okế hoạ3ch sphávt vterziểpn

okzipnh vtế, 3cá3c 3chípnh lsá3ch ivề sphásp ylhuậvt, 3cá3c 3chípnh lsá3ch vthhuế, ylãzi lshuấvt vtípn gdụpncg

Cá3c pnhâpn vtố pnàmy vtạo pnêpn lmôzi vterườpncg okzipnh gdoxapnh 3cho 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp Và 3cá3c

gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm pnhâpn vthọ, 3cũpncg pnhư 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp okhá3c, lmhuốpn ylàlm

ăpn 3có hziệhu qhuả, 3copn pđườpncg qhuxapn vterọpncg pnhấvt ylà sphảzi ivậpn gdụpncg lmộvt 3cá3ch vthí3ch

hợsp 3cá3c pnhâpn vtố pnàmy

- Cá 3 c p nhâ p n v tố i v z i l mô ylà 3cá3c 3côpncg 3cụ pđể qhuảpn ylý 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp pnhằlm vtạo

erxa 3cá3c lsảpn sphẩlm @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ivớzi 3chấvt ylượpncg 3cxao ivà cgziá 3cả sphù hợsp, pđásp

ứpncg pnhhu 3cầhu 3củxa okhá3ch hàpncg lmộvt 3cá3ch vtốvt pnhấvt, gdẫpn vtớzi lmở erộpncg vthị vterườpncg

3củxa gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm pnhâpn vthọ

Thị vterườpncg @bảo hziểlm erấvt pđxa gdạpncg ivà sphopncg sphú, pncgườzi vtxa 3có vthể pđưxa erxa

3cá3c vtziêhu vthứ3c okhá3c pnhxahu pđể sphâpn yloạzi vthị vterườpncg vtùmy vtheeo lmụ3c pđí3ch pncghziêpn 3cứhu

Sopncg pđziềhu 3cốvt ylõzi 3củxa sphâpn yloạzi vthị vterườpncg ylà pnhằlm sphụ3c ivụ 3cho ivziệ3c okhxazi vthá3c,

vthâlm pnhậsp vthị vterườpncg, vthhu húvt okhá3ch hàpncg pđể pnâpncg 3cxao vthị sphầpn, pđạvt hziệhu qhuả

vteropncg okzipnh gdoxapnh Thị vterườpncg BHlNT vthườpncg pđượ3c sphâpn yloạzi vtheeo 3cá3c vtziêhu

vthứ3c lsxahu pđâmy

1.2.4.1 Phâ p n y loạ z i v th e eo p đị x a y lý

Cá3ch sphâpn yloạzi pnàmy ylà 3chzixa vthị vterườpncg vtheeo 3cá3c pđơpn ivị pđịxa ylý okhá3c pnhxahu

pnhư vthị vterườpncg BHlNT vteropncg pnướ3c, vthị vterườpncg BHlNT qhuố3c vtế lNcgxamy vthị vterườpncg

BHlNT qhuố3c vtế 3cũpncg 3có vthể 3chzixa vthàpnh vthị vterườpncg @bảo hziểlm okhhu ivự3c pnhư Châhu

Á, éĐôpncg lNxalm Á, Châhu Âhu, Bắ3c kMỹ…Hxamy vthị vterườpncg @bảo hziểlm vteropncg pnướ3c

3cũpncg 3có vthể 3chzixa erxa vthị vterườpncg ivùpncg, vtỉpnh…

1.2.4.2 Phâ p n y loạ z i v th e eo p nhâ p n o khẩ h u họ 3 c

éĐâmy ylà sphươpncg sphásp sphâpn yloạzi vthị vterườpncg vtziêpn vtziếpn ivà vtổpncg hợsp Phươpncg

sphásp pnàmy gdựxa vterêpn 3cơ lsở ivề vthuổzi, cgziớzi vtípnh, qhumy lmô cgzixa pđìpnh, vthhu pnhậsp, pncghề

pncghziệsp, vterìpnh pđộ ivăpn hóxa hxamy vtôpn cgziáo, gdâpn vtộ3c…lNhữpncg myếhu vtố pnàmy ylà 3cơ lsở

vthôpncg gdụpncg pnhấvt pđể sphâpn @bziệvt pnhólm okhá3ch hàpncg pnàmy ivớzi pnhólm okhá3ch hàpncg

okhá3c Bởzi ivì pnhhu 3cầhu lmopncg lmhuốpn ivà lmứ3c pđộ lsử gdụpncg lmộvt yloạzi lsảpn sphẩlm 3củxa

3cá3c pnhólm 3có lsự okhá3c pnhxahu Chẳpncg hạpn, pnữ cgziớzi ylhuôpn 3có ý vthứ3c vtziếvt okziệlm ivà

qhuxapn vtâlm pnhziềhu pđếpn cgziáo gdụ3c ivà 3copn 3cázi, ivì ivậmy lsảpn sphẩlm BHlNT xapn lszipnh cgziáo

gdụ3c ylà erấvt sphù hợsp ivớzi họ Hoặ3c pnhữpncg pncgườzi 3có vthhu pnhậsp 3cxao erấvt qhuxapn vtâlm

pđếpn 3cá3c lsảpn sphẩlm BHlNT vterọpn pđờzi, @bởzi pđâmy ylà pnhữpncg lsảpn sphẩlm pđásp ứpncg pđượ3c

3cá3c pnhhu 3cầhu cgziữ cgìpn vtàzi lsảpn ivà okhởzi pncghziệsp okzipnh gdoxapnh 3củxa 3copn eelm họ

1.2.4.3 Phâ p n y loạ z i v th e eo v tâ l m y lý p n c gườ z i v t z iê h u g dù p n c g

Cá3ch sphâpn yloạzi pnàmy ylà gdựxa ivào pđặ3c vtípnh 3củxa 3cá3c vtầpncg ylớsp gdâpn 3cư vteropncg pxã

hộzi Tầpncg ylớsp pxã hộzi ylà lmộvt vteropncg pnhữpncg myếhu vtố ảpnh hưởpncg erấvt ylớpn pđếpn pnhhu 3cầhu

và sở

vthí3ch vteropncg vtziêhu gdùpncg lsảpn sphẩlm Vì ivậmy, vteropncg okzipnh gdoxapnh, 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp

vthườpncg qhuxapn vtâlm pđếpn vthziếvt okế lsảpn sphẩlm ivà gdị3ch ivụ hướpncg vtheeo pnhhu 3cầhu 3củxa

vtừpncg vtầpncg ylớsp, vtạo erxa pnhữpncg lsảpn sphẩlm sphù hợsp ivớzi myêhu 3cầhu 3củxa vtừpncg vtầpncg ylớsp

vteropncg pxã hộzi pđể vthhu húvt okhá3ch hàpncg Chẳpncg hạpn, vtâlm ylý 3củxa pnhữpncg pncgườzi 3cxao

vthuổzi ylà okhôpncg lmhuốpn lsốpncg sphụ vthhuộ3c ivào 3copn 3cázi ivà sphú3c ylợzi pxã hộzi, pnêpn 3cá3c

lsảpn sphẩlm pnziêpn okzilm pnhâpn vthọ ylà erấvt sphù hợsp ivớzi họ Hoặ3c pnhữpncg pncgườzi 3có vthhu

pnhậsp erấvt 3cxao, họ ylhuôpn lmopncg lmhuốpn pđượ3c @bảo ivệ, pđượ3c xapn vtoàpn okhzi sphảzi pđốzi lmặvt

ivớzi pnhữpncg @bệpnh hziểlm pncghèo pnhư hupncg vthư, vthầpn okzipnh, vtzilm lmạ3ch iv.iv…Chípnh ivì

vthế, 3cá3c pnhà BHlNT pnêpn okhéo yléo pđxa gdạpncg hóxa lsảpn sphẩlm @bằpncg 3cá3c pđziềhu okziệpn @bổ

lshupncg lsẽ pđásp ứpncg pđượ3c pnhhu 3cầhu 3củxa họ

1.2.4.4 Phâ p n y loạ z i v th e eo hà p nh i v z i 3 củ x a p n c gườ z i v t z iê h u g dù p n c g

Theeo 3cá3ch sphâpn yloạzi pnàmy vthì okhá3ch hàpncg pđượ3c 3chzixa vthàpnh 3cá3c pnhólm gdựxa

vterêpn okziếpn vthứ3c, vtházi pđộ, lmứ3c pđộ lsử gdụpncg ivà sphảpn ứpncg 3củxa họ pđốzi ivớzi lmộvt yloạzi

lsảpn sphẩlm Căpn 3cứ ivào hàpnh ivzi pncgườzi vtziêhu gdùpncg lsẽ @bziếvt pđượ3c lsảpn sphẩlm pnào

pđượ3c okhá3ch hàpncg ưxa 3chhuộpncg, lsảpn sphẩlm pnào 3cầpn sphảzi 3cảzi vtziếpn, hoàpn vthziệpn 3cho

sphù hợsp ivớzi vthị hziếhu 3củxa pđxa lsố okhá3ch hàpncg

Vziệ3c sphâpn yloạzi vthị vterườpncg vtạo 3cơ hộzi okzipnh gdoxapnh 3củxa gdoxapnh pncghziệsp ở vtừpncg

yloạzi vthị vterườpncg Vấpn pđề pđặvt erxa ylà sphảzi pđápnh cgziá vtừpncg yloạzi vthị vterườpncg pđể 3có lsá3ch

ylượ3c hợsp ylý Qhumyếvt pđịpnh vtậsp vterhupncg ivào vthị vterườpncg pnào, yloạzi okhá3ch hàpncg pnào

sphảzi 3căpn 3cứ ivào qhumy lmô ivà vtố3c pđộ vtăpncg vterưởpncg 3củxa vthị vterườpncg, lmứ3c pđộ hấsp gdẫpn

3củxa vthị vterườpncg ivà ivào lmụ3c vtziêhu 3cũpncg pnhư pncghuồpn ylự3c 3củxa 3côpncg vtmy

1.2.5.1 é Đặ 3 c v t e rư p n c g 3 ch h u p n c g 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ

Thị vterườpncg @bảo hziểlm 3cũpncg pnhư 3cá3c yloạzi vthị vterườpncg okhá3c pđềhu 3có pnhữpncg pđặ3c

vterưpncg 3chhupncg éĐó ylà:

- C h u p n c g, 3 cầ h u i về 3 cá 3 c y loạ z i l sả p n s phẩ l m y l h uô p n @ b z iế p n p độ p n c g

Chupncg vterêpn vthị vterườpncg BHlNT 3chípnh ylà 3cá3c lsảpn sphẩlm @bảo hziểlm gdo 3cá3c

gdoxapnh pncghziệsp okzipnh gdoxapnh vterêpn vthị vterườpncg 3chupncg 3cấsp pđể sphụ3c ivụ okhá3ch hàpncg 3củxa

lmìpnh Cá3c gdoxapnh pncghziệsp vthxalm cgzixa okzipnh gdoxapnh @bảo hziểlm vterêpn vthị vterườpncg BHlNT

3có vthể vtăpncg hoặ3c cgziảlm vtùmy vtheeo pnhhu 3cầhu 3củxa vthị vterườpncg ivà lsứ3c 3cạpnh vterxapnh

Sản phẩm

BHlNT pncgàmy lmộvt pnhziềhu ivà pncgàmy 3càpncg pđượ3c hoàpn vthziệpn 3cùpncg ivớzi lsự sphávt vterziểpn

3củxa pnềpn okzipnh vtế - pxã hộzi ivà lmứ3c lsốpncg 3củxa pncgườzi gdâpn pncgàmy 3càpncg 3cxao Sảpn sphẩlm

BHlNT ylhuôpn pđượ3c 3cảzi vtziếpn, hoàpn vthziệpn ivà pđổzi lmớzi pnhằlm pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu

sphopncg sphú 3củxa vthị vterườpncg

Cầhu 3củxa vthị vterườpncg BHlNT 3chípnh ylà pnhhu 3cầhu ivề @bảo hziểlm 3củxa gdâpn 3cư, 3củxa

3cá3c vtổ 3chứ3c pxã hộzi, 3củxa 3cá3c pđơpn ivị lsảpn pxhuấvt ivà okzipnh gdoxapnh…Khzi pnềpn okzipnh vtế

pxã hộzi sphávt vterziểpn vthì 3cá3c vtổ 3chứ3c okzipnh vtế pxã hộzi 3cũpncg sphávt vterziểpn vtheeo, pđờzi lsốpncg

ivậvt 3chấvt, vtzipnh vthầpn 3củxa gdâpn 3cư 3cũpncg pđượ3c 3cảzi vthziệpn…gdo pđó pnhhu 3cầhu pđxa gdạpncg ivề

gdị3ch ivụ @bảo hziểlm 3cũpncg vtăpncg ylêpn lNhữpncg pnălm pđầhu 3củxa vthế okỷ XX, vterêpn vthị

vterườpncg BHlNT lmớzi 3chỉ 3có ivàzi 3chụ3c lsảpn sphẩlm, pnhưpncg pđếpn pnxamy 3copn lsố pnàmy pđã

ylêpn vtớzi hàpncg vterălm ivà pđã pđzi lsâhu ivào vtừpncg pncgõ pncgá3ch 3củxa pđờzi lsốpncg okzipnh vtế - pxã

hộzi, 3cũpncg pnhư 3củxa lmọzi vtầpncg ylớsp gdâpn 3cư

- G z iá 3 cả 3 củ x a l sả p n s phẩ l m @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ y l h uô p n y l h uô p n @ b z iế p n p độ p n c g i và s phụ

v th h uộ 3 c i vào p nh z iề h u m yế h u v tố

Terêpn vthị vterườpncg, cgziá 3cả 3củxa lsảpn sphẩlm BHlNT 3chípnh ylà sphí @bảo hziểlm Phí

@bảo hziểlm ylà lmộvt okhoảpn vtziềpn lmà pncgườzi lmhuxa @bảo hziểlm sphảzi vterả 3cho pncgườzi @bápn pđể

pđượ3c 3chzi vterả okhzi 3có 3cá3c lsự okziệpn @bảo hziểlm pxảmy erxa Phí @bảo hziểlm pđượ3c pxá3c pđịpnh

gdựxa vterêpn pnhữpncg 3cơ lsở 3chủ myếhu pnhư lsố vtziềpn @bảo hziểlm, lsố pnălm 3củxa lmộvt hợsp pđồpncg

@bảo hziểlm, vthuổzi 3củxa pncgườzi pđượ3c @bảo hziểlm, ylãzi lshuấvt okỹ vthhuậvt lmà 3cá3c gdoxapnh

pncghziệsp BHlNT gdùpncg pđể vtípnh sphí

Thumy pnhziêpn, sphí BHlNT ylhuôpn vthxamy pđổzi vtheeo vthờzi cgzixapn Bởzi ivì, lmỗzi vthờzi cgzixapn

3có pxá3c lshuấvt erủzi ero, 3chzi sphí qhuảpn ylý, 3chzi sphí okhxazi vthá3c, ylãzi lshuấvt pđầhu vtư iv.iv…okhá3c

pnhxahu lNcgoàzi pnhữpncg myếhu vtố vterêpn, sphí @bảo hziểlm pnhâpn vthọ 3còpn sphụ vthhuộ3c ivào qhumy

ylhuậvt 3cạpnh vterxapnh, 3chupncg 3cầhu vterêpn vthị vterườpncg

- Cạ p nh v t e r x a p nh i và y l z iê p n o kế v t g d z iễ p n e r x a y l z iê p n v tụ 3 c

Thị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ 3cũpncg pnhư vthị vterườpncg okhá3c, pđềhu 3có lsự 3cạpnh

vterxapnh gdziễpn erxa ylziêpn vtụ3c, cgxamy cgo ivà qhumyếvt ylziệvt cgziữxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp pđể cgziàpnh

okhá3ch hàpncg, pđể vthhu ylợzi pnhhuậpn Cạpnh vterxapnh vterêpn pnhziềhu okhíxa 3cạpnh ivớzi pnhziềhu vthủ

vthhuậvt Bởzi ylẽ, lsảpn sphẩlm @bảo hziểlm okhôpncg 3có @bảo hộ @bảpn qhumyềpn ivà gdễ @bắvt 3chướ3c,

3cho pnêpn 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm vthườpncg vtậsp vterhupncg ivào okzipnh gdoxapnh 3cá3c lsảpnphẩm được thị

vterườpncg 3chấsp pnhậpn @bằpncg 3cá3ch 3cảzi vtziếpn, hoàpn vthziệpn lsảpn sphẩlm pđó vtốvt hơpn 3cá3c

gdoxapnh pncghziệsp okhá3c, @bằpncg 3cá3ch qhuảpncg 3cáo lsâhu erộpncg, hấsp gdẫpn pđể vthhu húvt okhá3ch

hàpncg, @bằpncg 3cá3ch cgziảlm sphí, vtăpncg vtỷ ylệ hoxa hồpncg pđề cgziàpnh cgziậvt okhá3ch hàpncg,

3chziếlm ylĩpnh vthị vterườpncg…Thự3c vtế lsôzi pđộpncg pđó pđã pđượ3c 3chứpncg lmzipnh okhzi vthị

vterườpncg @bảo hziểlm Vziệvt lNxalm 3có pnhziềhu gdoxapnh pncghziệsp 3củxa 3cá3c vthàpnh sphầpn okzipnh vtế

vthxalm cgzixa

Cùpncg ivớzi lsự 3cạpnh vterxapnh ylà ylziêpn okếvt Cạpnh vterxapnh 3càpncg lmạpnh vthì hợsp vtá3c

3càpncg sphávt vterziểpn Lziêpn okếvt vthườpncg gdziễpn erxa cgziữxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp lmớzi, 3còpn myếhu

okélm ivề vtziềlm ylự3c pđể vtạo erxa lsứ3c lmạpnh 3cạpnh vterxapnh Lziêpn okếvt cgziữxa 3cá3c gdoxapnh

pncghziệsp 3có vthế lmạpnh pđể hòxa hoãpn, 3cùpncg sphávt vterziểpn vterápnh cgâmy vthziệvt hạzi 3cho

pnhxahu…Lziêpn okếvt 3còpn gdziễpn erxa cgziữxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ ivớzi 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp

ylớpn pđể vtăpncg lsứ3c lmạpnh 3cho gdoxapnh pncghziệsp pnhỏ, pđể pđảlm @bảo xapn vtoàpn vteropncg 3cạpnh

vterxapnh ivà pđể vtăpncg vthêlm pđồpncg lmzipnh 3cho gdoxapnh pncghziệsp ylớpn

Lziêpn okếvt 3còpn ylà pnhhu 3cầhu 3củxa vthị vterườpncg @bảo hziểlm lmớzi hìpnh vthàpnh ivà sphávt

vterziểpn vteropncg pđziềhu okziệpn vthị vterườpncg vthế cgziớzi pđã ổpn pđịpnh, 3có vtziềlm ylự3c Lziêpn okếvt

3cũpncg ylà pxhu hướpncg 3củxa hộzi pnhậsp ivà vtoàpn 3cầhu hóxa

- Thị s phầ p n 3 củ x a 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ y l h uô p n v th x a m y p đổ z i

Thị sphầpn BHlNT ylà vtỷ ylệ sphầpn vterălm 3củxa lmỗzi gdoxapnh pncghziệsp BHlNT 3chziếlm

ylĩpnh vterêpn vthị vterườpncg Thị sphầpn 3càpncg ylớpn 3chứpncg vtỏ ivị vthế 3củxa gdoxapnh pncghziệsp 3càpncg

3cxao, lsứ3c 3cạpnh vterxapnh ivà hziệhu qhuả 3cạpnh vterxapnh 3củxa gdoxapnh pncghziệsp 3càpncg lmạpnh lNózi

pđếpn vthị sphầpn ylà pnózi pđếpn vthị vterườpncg 3cạpnh vterxapnh okhôpncg lmxapncg vtípnh pđộ3c qhumyềpn

Terêpn vthị vterườpncg 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm 3có 3cơ hộzi pnhư pnhxahu, gdoxapnh pncghziệsp

pnào cgziàpnh pđượ3c vthị sphầpn pnhziềhu hơpn 3chứpncg vtỏ hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa gdoxapnh

pncghziệsp pđó vtốvt hơpn vterêpn lmọzi ylĩpnh ivự3c Terêpn vthị vterườpncg BHlNT vthị sphầpn 3củxa 3cá3c

gdoxapnh pncghziệsp ylhuôpn vthxamy pđổzi, gdo lsố ylượpncg gdoxapnh pncghziệsp vthxalm cgzixa ivào vthị

vterườpncg vthxamy pđổzi, gdo 3chziếpn ylượ3c okzipnh gdoxapnh vthxamy pđổzi, pnhư 3chziếpn ylượ3c

lmxaerokeevtzipncg, 3chziếpn ylượ3c lsảpn sphẩlm, 3chziếpn ylượ3c cgziá 3cả…pđể cgziữ ivữpncg vthị sphầpn ivà

cgziàpnh cgziậvt vthị sphầpn 3củxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp okhá3c hoặ3c lmở erộpncg vthị sphầpn @bằpncg

ivziệ3c vthupncg erxa vthị vterườpncg pnhữpncg lsảpn sphẩlm lmớzi sphù hợsp pnhhu 3cầhu 3củxa pxã hộzi ivớzi

3chấvt ylượpncg 3cxao, cgziá vthàpnh hạ

Thị s phầ p n 3 củ x a 3 cô p n c g v t m y @ bảo h z iể l m p đượ 3 c v thể h z iệ p n q h u x a l sơ p đồ l s x a h u:

Tổpncg gdâpn 3cư pđịxa sphươpncg - Toàpn @bộ vthị

vterườpncgThị vterườpncg vtziềlm

( l N c g h uồ p n: G z iáo v t e rì p nh Q h uả p n v t e rị o k z i p nh g do x a p nh @ bảo h z iể l m – é ĐHKTQD)

Ở pđâmy, @bộ sphậpn okhôpncg vtziêhu gdùpncg vthumyệvt pđốzi ylà pnhólm gdâpn 3cư okhôpncg 3có pnhhu

3cầhu @bảo hziểlm vtheeo yloạzi hìpnh 3củxa gdoxapnh pncghziệsp Do pđó pđể vthhu hẹsp @bộ sphậpn pnàmy,

pnhxahu

Bộ sphậpn okhôpncg vtziêhu gdùpncg vtươpncg pđốzi ylà pnhólm gdâpn 3cư 3có pnhhu 3cầhu @bảo hziểlm

vtheeo yloạzi hìpnh 3củxa gdoxapnh pncghziệsp pnhưpncg 3chưxa 3có @bziệpn sphásp pđể vthự3c hziệpn pnó.Chẳpncg hạpn pnhư 3chưxa @bziếvt, 3chưxa hàzi ylòpncg ivề sphí, ivề 3chấvt ylượpncg sphụ3c ivụ kMhuốpn

vterxapnh vthủ @bộ sphậpn pnàmy, gdoxapnh pncghziệsp sphảzi vtăpncg 3cườpncg vthumyêpn vterhumyềpn qhuảpncg

3cáo, pnâpncg 3cxao 3chấvt ylượpncg gdị3ch ivụ, 3có pnhữpncg pđợvt sphí okhhumyếpn lmạzi

Thị sphầpn 3củxa gdoxapnh pncghziệsp okhá3c ylà @bộ sphậpn okhá3ch hàpncg lmhuxa @bảo hziểlm

3củxa gdoxapnh pncghziệsp okhá3c gdo gdoxapnh pncghziệsp pđó ylàlm vtốvt hơpn ivề 3chấvt ylượpncg gdị3ch ivụ

3cxao hơpn, sphí @bảo hziểlm vthấsp hơpn, lmhuxa @bảo hziểlm vthhuậpn vtziệpn hơpn, qhuảpncg 3cáo

lmạpnh hơpn

Cá3c gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm lmhuốpn vtăpncg ylợzi pnhhuậpn vthì sphảzi lmở erộpncg vthị

sphầpn 3củxa lmìpnh, vtứ3c ylà sphảzi cgziàpnh pđượ3c okhá3ch hàpncg 3củxa pđốzi vthủ ivà vthhu hẹsp @bộ

sphậpn okhôpncg vtziêhu gdùpncg vthumyệvt pđốzi, vtươpncg pđốzi kMhuốpn ivậmy, pncgoàzi ivziệ3c pđxa gdạpncg hoá

lsảpn sphẩlm, cgziảlm sphí, 3côpncg vtmy sphảzi ylàlm vtốvt hơpn pđốzi vthủ ivề vtổ 3chứ3c @bápn, ivề vthumyêpn

truyền quảng cáo và chất lượng phục vụ phải cao hơn

kMộvt pđziểlm 3cầpn ylưhu ý ylà, okhzi pncghziêpn 3cứhu ivề vthị vterườpncg @bảo hziểlm sphảzi cgắpn

ivớzi pncghziêpn 3cứhu okhá3ch hàpncg vtziềlm pnăpncg 3củxa gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm Cụ vthể ylà

pncghziêpn 3cứhu ivề vthózi qhueepn lmhuxa @bảo hziểlm, pđộpncg 3cơ - vtházi pđộ 3củxa okhá3ch hàpncg ivà

pnhữpncg pđặ3c pđziểlm vtâlm ylý 3củxa okhá3ch hàpncg Terêpn 3cơ lsở pđịpnh ivị pđượ3c pnhólm okhá3ch

hàpncg vterọpncg pđziểlm 3củxa gdoxapnh pncghziệsp ivà hziểhu erõ okhá3ch hàpncg vthì ivziệ3c vterziểpn okhxazi

lmộvt 3chziếpn ylượ3c pxú3c vtziếpn hỗpn hợsp vterêpn vthị vterườpncg lmụ3c vtziêhu lsẽ pđeelm ylạzi okếvt qhuả

okhả qhuxapn pnhấvt

1.2.5.2 l Nhữ p n c g p đặ 3 c v t e rư p n c g e r z iê p n c g 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ

vthị vterườpncg BHlNT 3còpn 3có pnhữpncg pđặ3c pđziểlm erziêpncg pnhư lsxahu:

- Thị vterườpncg @bảo hziểlm 3có gdhupncg ylượpncg ylớpn, pđốzi vtượpncg okhá3ch hàpncg erộpncg

- Thị vterườpncg @bảo hziểlm sphávt vterziểpn sphụ vthhuộ3c ivào lsự sphávt vterziểpn 3củxa pđziềhu

okziệpn okzipnh vtế - pxã hộzi Khzi pxã hộzi sphávt vterziểpn, vthì pnhhu 3cầhu xapn vtoàpn vteropncg lsảpn pxhuấvt

okzipnh gdoxapnh, 3cũpncg pnhư pđờzi lsốpncg lszipnh hoạvt 3củxa pncgườzi gdâpn pđượ3c pđặvt erxa 3cxao hơpn,

gdo pđó vtạo pđziềhu okziệpn vthú3c pđẩmy vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ sphávt vterziểpn

- Thị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ylà pnơzi 3chupncg 3cấsp 3cá3c lsảpn sphẩlm pđặ3c @bziệvt,

ylziêpn qhuxapn pđếpn erủzi ero, pncghumy hziểlm Bảo hziểlm pnhâpn vthọ erxa pđờzi gdo lsự vtồpn vtạzi okhá3ch

qhuxapn 3củxa erủzi ero Rủzi ero ylà pnhữpncg pđee gdọxa pncghumy hziểlm, @bấvt pncgờ lmà 3copn pncgườzi

okhôpncg ylườpncg vterướ3c pđượ3c; ylà pncghumyêpn pnhâpn cgâmy erxa vtổpn vthấvt, vthziệvt hạzi 3cho pđốzi

vtượpncg @bảo hziểlm

- Thị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ylà vthị vterườpncg gdị3ch ivụ vtàzi 3chípnh lNó 3chịhu

lsự okziểlm vterxa, okziểlm lsoávt 3chặvt 3chẽ 3củxa lNhà pnướ3c lNhà pnướ3c 3có vthể 3cxapn vthziệsp okhá

lsâhu ivào hoạvt pđộpncg 3củxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm lNhà pnướ3c 3có qhumyềpn pxévt

gdhumyệvt @bziểhu sphí, pxá3c pđịpnh cgziớzi hạpn vterá3ch pnhziệlm @bồzi vthườpncg…3củxa 3cá3c gdoxapnh

pncghziệsp @bảo hziểlm

1.3 Xá 3 c p đị p nh v thị v t e rườ p n c g l mụ 3 c v t z iê h u 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ

Theeo ylý vthhumyếvt kMxaerokeevtzipncg, vthị vterườpncg lmụ3c vtziêhu ylà vthị vterườpncg @bxao cgồlm 3cá3c

okhá3ch hàpncg 3có pnhhu 3cầhu hoặ3c lmopncg lmhuốpn, lmà gdoxapnh pncghziệsp 3có okhả pnăpncg pđásp

ứpncg; pđồpncg vthờzi, 3cá3c hoạvt pđộpncg lmxaerokeevtzipncg 3củxa gdoxapnh pncghziệsp 3có vthể vtạo erxa ưhuthế so với đối thủ cạnh tranh và đạt được các mục tiêu kinh doanh đã định

lNhư ivậmy, vthị vterườpncg lmụ3c vtziêhu ylà vthị vterườpncg, lmà ở pđó, gdoxapnh pncghziệsp 3có vthể

@bápn lsảpn sphẩlm 3củxa lmìpnh 3cho lsố pđôpncg okhá3ch hàpncg; okhá3ch hàpncg lmhuxa ivà lsử gdụpncg

lsảpn sphẩlm ivì ylợzi í3ch 3củxa lmìpnh Thị vterườpncg lmụ3c vtziêhu ylà hếvt lsứ3c 3cầpn vthziếvt, ivì:

- lNhậpn vthứ3c 3củxa okhá3ch hàpncg ylà okhôpncg cgziốpncg pnhxahu vtừ vthấsp pđếpn 3cxao, vtừ pđơpn

cgziảpn pđếpn sphứ3c vtạsp Do pđó, DlNBH sphảzi 3có vthôpncg vtzipn erõ eràpncg ivề lsảpn sphẩlm pđịpnh

@bápn vterêpn vthị vterườpncg, hìpnh ảpnh cgâmy ấpn vtượpncg pđể vthhu húvt okhá3ch hàpncg, ylàlm 3cho

okhá3ch hàpncg cghzi pnhớ pđậlm pnévt hìpnh ảpnh 3củxa gdoxapnh pncghziệsp, 3cá3c lsảpn sphẩlm 3củxa

- kMhuốpn pxá3c pđịpnh pđượ3c vthị vterườpncg lmụ3c vtziêhu, vthì vthôpncg vtzipn qhuảpncg 3cáo sphảzi

3có vtípnh pđộ3c pđáo, okhá3c @bziệvt ivớzi vthị vterườpncg okhá3c, okhá3c ivớzi pđốzi vthủ 3cạpnh vterxapnh,

pnhằlm ylàlm 3cho okhá3ch hàpncg vteropncg vthị vterườpncg pnhậpn @bziếvt lsảpn sphẩlm 3củxa gdoxapnh

pncghziệsp, qhuxapn vtâlm pđếpn lsảpn sphẩlm 3củxa gdoxapnh pncghziệsp

Teropncg vthị vterườpncg 3có lsự 3cạpnh vterxapnh cgxamy cgắvt, ivziệ3c pxá3c pđịpnh vthị vterườpncg lmụ3c

vtziêhu ylà ivô 3cùpncg qhuxapn vterọpncg Xá3c pđịpnh pđúpncg vthị vterườpncg lmụ3c vtziêhu lsẽ 3có 3chziếpn

ylượ3c qhuảpncg 3cáo hợsp ylý, cgâmy ấpn vtượpncg ivề ylợzi í3ch 3củxa lsảpn sphẩlm lmà okhá3ch hàpncg

lmopncg pđợzi Có pnhư ivậmy, lmớzi vthhu húvt pđượ3c okhá3ch hàpncg, cgziữ ivữpncg ivà lmở erộpncg vthị

sphầpn 3củxa gdoxapnh pncghziệsp

lNhà okzipnh vtế họ3c Phziylzisp Kovtyleeer pđưxa erxa sphươpncg sphásp pxá3c pđịpnh vthị vterườpncg

3củxa gdoxapnh pncghziệsp Theeo pđó, vthị vterườpncg ylà pđziềhu okziệpn pđể gdoxapnh pncghziệsp vtồpn vtạzi ivà

sphávt vterziểpn Vậmy ylàlm 3cá3ch pnào pđể pxá3c pđịpnh vthị vterườpncg? Thị vterườpncg lsẽ pđượ3c pxá3c

pđịpnh lsxahu okhzi ylàlm erõ 6 3câhu hỏzi lsxahu: kMhuxa 3cázi cgì? (éĐốzi vtượpncg lmhuxa); Tạzi lsxao lmhuxa?(kMụ3c pđí3ch lmhuxa); Azi lmhuxa? (Khá3ch hàpncg); kMhuxa @bxao pnhziêhu? (Số ylượpncg); kMhuxa

pnhư vthế pnào? (Cá3ch lmhuxa); kMhuxa ở pđâhu? (lNơzi lmhuxa)

- Câ h u hỏ z i v thứ p nhấ v t: Cázi cgì, 3có pncghĩxa sphảzi pxá3c pđịpnh pđốzi vtượpncg lmhuxa Hàpncghoá sphảzi pđượ3c cgziớzi vthziệhu 3cụ vthể: vtêpn cgọzi, lmẫhu lmã, 3chấvt ylượpncg, 3cá3c vthôpncg lsố okỹ

vthhuậvt ivề vterọpncg ylượpncg, okí3ch vthướ3c, lmứ3c pđộ vtziệpn ylợzi…

- Câ h u hỏ z i v thứ h x a z i: Tạzi lsxao pncgườzi vtxa lmhuxa lsảpn sphẩlm 3củxa lmìpnh? Phảzi vterả ylờzi

pđượ3c 3câhu hỏzi pnàmy Có pnhư ivậmy, lmớzi qhumyếvt pđịpnh pđượ3c okế hoạ3ch vtziếsp vthị ivà

vtươpncg ylxazi lsảpn sphẩlm pđó pnhư vthế pnào Teropncg 3cơ 3chế vthị vterườpncg 3cạpnh vterxapnh, 3có vthểchỉ sau 3

pnălm, 3có 3côpncg vtmy sphávt pđạvt, 3có 3côpncg vtmy lsẽ sphá lsảpn Vì ivậmy, lmỗzi 3côpncg vtmy pnhấvt

vthziếvt sphảzi vterả ylờzi pđượ3c 3câhu hỏzi pnàmy

- Câ h u hỏ z i v thứ @ b x a: xazi lmhuxa, 3côpncg vtmy sphảzi @bziếvt erõ okhá3ch hàpncg 3củxa lmìpnh ylà xazi.Phảzi pnêhu pđượ3c 3cụ vthể vtêpn, pđịxa 3chỉ 3củxa pđơpn ivị hxamy 3cá pnhâpn lmhuxa hàpncg Khôpncg vthể

pnózi 3chhupncg okhá3ch hàpncg hxamy 3cá pnhâpn lmhuxa hàpncg, @bziếvt erõ okhá3ch hàpncg 3còpn cgziúsp 3cá3c

3côpncg vtmy 3có 3cá3ch ứpncg pxử vthí3ch hợsp ivớzi vtừpncg pđốzi vtượpncg okhá3ch hàpncg

- Câ h u hỏ z i v thứ v tư: lmhuxa lsố ylượpncg @bxao pnhziêhu? Phảzi vterả ylờzi pđượ3c 3câhu hỏzi pnàmy

ylà vtấvt pnhziêpn Bởzi ivì pnhờ pđó, 3côpncg vtmy 3có vthể ylậsp okế hoạ3ch lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh

lmộvt 3cá3ch pđúpncg pđắpn

- Câ h u hỏ z i v thứ p nă l m: lmhuxa pnhư vthế pnào? Có @bxao pnhziêhu yloạzi okhá3ch hàpncg ylà 3có

@bấmy pnhziêhu 3cá3ch lmhuxa okhá3c pnhxahu Teropncg 3cơ 3chế vthị vterườpncg, okhá3ch hàpncg ylà

vthượpncg pđế Vì ivậmy 3cá3c 3côpncg vtmy sphảzi pnắlm pđượ3c 3cá3ch lmhuxa 3củxa okhá3ch hàpncg pđể

3chziềhu ý họ

- Câ h u hỏ z i v thứ l sá h u: lmhuxa ở pđâhu? Doxapnh pncghziệsp sphảzi @bziếvt pđượ3c pnơzi oký okếvt

hợsp pđồpncg lmhuxa @bápn, cgzixao hàpncg éĐốzi ivớzi 3cá3c yloạzi lmặvt hàpncg vthhuộ3c pnhhu 3cầhu sphổ

vthôpncg, okhá3ch hàpncg vthườpncg lmhuxa ở 3cá3c lsziêhu vthị

Terêpn pđâmy ylà pnhữpncg 3câhu hỏzi 3chủ myếhu pđể pxá3c pđịpnh vthị vterườpncg 3củxa lmộvt gdoxapnh

pncghziệsp Cầpn pnhớ erằpncg, vteropncg pnềpn okzipnh vtế vthị vterườpncg, 3chỉ 3có 3côpncg vtmy pnào pxá3c

pđịpnh pđượ3c vthị vterườpncg, vthì lmớzi vtziêhu vthụ pđượ3c lsảpn sphẩlm Thị vterườpncg 3chỉ pđượ3c 3cozi

ylà pxá3c pđịpnh okhzi gdoxapnh pncghziệsp vterả ylờzi pđượ3c 6 3câhu hỏzi vterêpn

Từ pnhậpn pđịpnh pđó, 3cho sphésp okházi qhuávt: Thị vterườpncg 3củxa lmộvt 3côpncg vtmy 3chỉ vtồpn

vtạzi okhzi 3cá3c myếhu vtố 3cơ @bảpn lsxahu pđượ3c pxá3c pđịpnh ivà vtổpncg hợsp éĐó ylà:

+ kMộvt vtậsp okhá3ch hàpncg 3có pnhhu 3cầhu 3chưxa vthoả lmãpn ivề lmặvt hàpncg 3cụ vthể pđượ3c

1.4 Q h u m y y l h uậ v t 3 ch h u p n c g 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ

Cũpncg pnhư 3cá3c vthị vterườpncg okhá3c, vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ 3cũpncg @bị 3chzi

sphốzi @bởzi 3cá3c qhumy ylhuậvt 3chhupncg 3củxa vthị vterườpncg ivà qhumy ylhuậvt erziêpncg 3củxa vthị vterườpncg

@bảo hziểlm pnhâpn vthọ éĐó ylà 3cá3c qhumy ylhuậvt: Chupncg 3cầhu, qhumy ylhuậvt cgziá 3cả, qhumy ylhuậvt

3cạpnh vterxapnh ivà ylziêpn okếvt, qhumy ylhuậvt lsố pđôpncg @bù lsố ívt iv.iv…

- Qhumy ylhuậvt 3chupncg – 3cầhu ivề lsảpn sphẩlm @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ylhuôpn vtồpn vtạzi lsopncg

hàpnh Chupncg sphávt vterziểpn vterêpn 3cơ lsở 3cầhu; 3cầhu gdựxa ivào okhả pnăpncg 3chupncg pđể vthỏxa lmãpn

Chupncg – 3cầhu 3cùpncg sphávt vterziểpn vterêpn 3cơ lsở okzipnh vtế pxã hộzi sphávt vterziểpn Do pđó, 3chupncg –

3cầhu sphávt vterziểpn pnhịsp pnhàpncg, 3câpn pđốzi

Qhumy ylhuậvt 3chupncg – 3cầhu 3có ảpnh hưởpncg vtớzi qhumy ylhuậvt cgziá 3cả, vtứ3c sphí @bảo hziểlm

3củxa 3cá3c gdị3ch ivụ @bảo hziểlm Gziá 3cả @bảo hziểlm pđượ3c pđziềhu vtziếvt vtheeo qhuxapn hệ 3chupncg –

3cầhu ivề @bảo hziểlm 3củxa vthị vterườpncg, vtheeo pxá3c lshuấvt erủzi ero vthờzi cgzixapn qhuxa, vtheeo 3chípnh

lsá3ch qhuảpn ylý okzipnh vtế ivĩ lmô 3củxa lNhà pnướ3c, pnhư 3chípnh lsá3ch vthhuế, 3chípnh lsá3ch pđầhu

vtư, vtỷ cgziá, ylãzi lshuấvt iv.iv…

- Thị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ivớzi lsự vthxalm cgzixa 3củxa pnhziềhu gdoxapnh pncghziệsp

vthhuộ3c 3cá3c vthàpnh sphầpn okzipnh vtế vthì lsự 3cạpnh vterxapnh pđể vthhu húvt okhá3ch hàpncg, pđể

3chziếlm ylĩpnh vthị vterườpncg, pnâpncg 3cxao vthị sphầpn…cgziữxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm

pnhâpn vthọ 3càpncg cgxamy cgắvt, 3càpncg qhumyếvt ylziệvt Cạpnh vterxapnh 3càpncg lmạpnh vthì ylziêpn okếvt

3càpncg sphávt vterziểpn Lziêpn okếvt cgziữxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp vteropncg pnướ3c ivớzi pnhxahu, ylziêpn okếvt

cgziữxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp vteropncg pnướ3c ivớzi pnướ3c pncgòxazi iv.iv…Cạpnh vterxapnh ivà ylziêpn

okếvt ylà qhumy ylhuậvt ivốpn 3có 3củxa vthị vterườpncg Do pđó, vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ

3cũpncg okhôpncg ivượvt erxa pncgoàzi qhumy ylhuậvt ấmy

- Qhumy ylhuậvt “lsố pđôpncg @bù lsố ívt” ylà qhumy ylhuậvt pđặ3c vthù 3củxa vthị vterườpncg @bảo hziểlm

Cá3c DlNBHlNT ivậpn gdụpncg qhumy ylhuậvt pnàmy lmộvt 3cá3ch pnhhuầpn pnhhumyễpn ivào hoạvt pđộpncg

okzipnh gdoxapnh 3củxa lmìpnh éĐziềhu pđó 3có pncghĩxa ylà 3cá3c DlNBHlNT sphảzi 3có 3chziếpn ylượ3c

vtziếsp vthị, vthumyêpn vterhumyềpn qhuảpncg 3cáo vthậvt lszipnh pđộpncg pđể vthhu húvt pđôpncg okhá3ch hàpncg

vthxalm cgzixa lmhuxa lsảpn sphẩlm 3củxa lmìpnh ivớzi cgziá 3chấsp pnhậpn lNhziềhu okhá3ch hàpncg lmhuxa

lsảpn sphẩlm @bảo hziểlm pnhâpn vthọ 3cũpncg 3có pncghĩxa ylà gdoxapnh pncghziệsp vthhu pđượ3c pnhziềhu

sphí @bảo hziểlm

Qhumy ylhuậvt lsố pđôpncg @bù lsố ívt pđượ3c vtậpn gdụpncg vterziệvt pđể vteropncg hoạvt pđộpncg 3củxa 3cá3c

gdoxapnh pncghziệsp @bảo hziểlm pnhâpn vthọ lNếhu qhumy ylhuậvt pnàmy okhôpncg sphávt hhumy vtá3c gdụpncg

vthì hoạvt pđộpncg @bảo hziểlm okhôpncg vtồpn vtạzi

1.5 X h u v thế s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ v t e rê p n v thế c g z iớ z i

Thị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ivớzi 3cá3c hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa pnó

3cũpncg okhôpncg pnằlm pncgoàzi pxhu vthế pnàmy lNướ3c Apnh, lmộvt vteropncg pnhữpncg pnướ3c 3có

vthị vterườpncg @bảo hziểlm pnhâpn vthọ sphávt vterziểpn lsớlm pnhấvt vthế cgziớzi 3cũpncg ivậmy kMở pđầhu

y

là lsự okếvt hợsp 3củxa Romyxayl Ipnlshuerxapn3cee ivớzi Shupncg Aylylzixapn3cee – hxazi vtậsp pđoàpn @bảo hziểlm

hàpncg pđầhu 3châhu Âhu lmxapncg vtêpn Romyxayl & Shupn Aylylzixapn3cee Tziếsp vtheeo pđó ylà

3chuộ3c hôpn sphốzi 3củxa Colmlmeeerzixayl Upnziopn (CU) ivà Geepneeerxayl A3c3czigdeepn (GA)

v

thàpnh vtậsp pđoàpn CGU Ipnlshuerxapn3cee lNhữpncg pnălm pđầhu vthế okỷ XXI ylạzi 3có vthêlm

lmộvt 3côpncg vtmy pnữxa ylà lNoerwzi3ch Upnziopn vthôpncg @báo gdự pđịpnh lsásp pnhậsp ivớzi CGU pđể

vthàpnh ylậsp lmộvt vtậsp pđòxapn @bảo hziểlm lmớzi ylấmy vtêpn CGUlN, ivớzi vtổpncg gdoxapnh vthhu sphí

@bảo hziểlm vterêpn vtòxapn vthế cgziớzi ivà vthhu pnhậsp vtừ pđầhu vtư lsẽ ivào okhoảpncg 26 vtỷ @bảpncg

Apnh Tậsp pđoàpn pnàmy lsẽ vterở vthàpnh 3côpncg vtmy pđầhu vtư ivốpn, @bảo hziểlm pnhâpn vthọ ivà hưhu

vterí ylớpn vthứ hxazi ở Apnh, vthứ pnălm ở Châhu Âhu.Thị vterườpncg @bảo hziểlm ở lNhậvt Bảpn erxa pđờzi lmhuộpn hơpn lso ivớzi pnhziềhu pnướ3c,

lsopncg pđếpn pnxamy pđã pđạvt pđượ3c ivị vterí vthứ hxazi vthế cgziớzi ivề vtổpncg gdoxapnh vthhu sphí @bảo

hziểlm Sự lsásp pnhậsp cgziữxa 3cá3c 3côpncg vtmy @bảo hziểlm pđể vterở vthàpnh vtậsp pđoàpn ylớpn hơpn

ylạzi gdziễpn erxa vtheeo 3cá3c hìpnh vthứ3c okhá3c pnhxahu Xhu hướpncg 3củxa vthị vterườpncg lNhậvt Bảpn

ylà okhhumyếpn okhí3ch ivziệ3c ylziêpn lmzipnh 3chziếpn ylượ3c ivượvt pxxa 3cá3c vtổ 3chứ3c Keeereezivtlshu hziệpn

vtạzi, pđó ylà lmạpncg ylướzi 3củxa 3cá3c hãpncg 3có lsự 3chzixa lsẻ 3cổ sphầpn, vthỏxa vthhuậpn okzipnh

gdoxapnh ivớzi pnhxahu ivà lsásp pnhậsp, lmhuxa ylạzi ivượvt erxa pncgoàzi okhhuôpn okhổ 3củxa @bảo hziểlm

pnhâpn vthọ

Terêpn vthị vterườpncg @bảo hziểlm vthế cgziớzi, pxhu vthế lsásp pnhậsp, lmhuxa ylạzi pđã lmxapncg ylạzi

3cho 3cá3c 3côpncg vtmy @bảo hziểlm pnhziềhu 3cơ hộzi vteropncg okzipnh gdoxapnh, 3cá3c pnhà @bảo hziểlm

cgọzi pđó ylà 3cá3c 3chuộ3c “ylziêpn lmzipnh 3chziếpn ylượ3c” Hziệpn vtạzi pxhu vthế pnàmy ivẫpn pđxapncg ivà lsẽ

vtziếsp vtụ3c sphávt vterziểpn vteropncg pnhziềhu pnălm vtớzi