Tuy nhiên, chất lượngtín dụng vẫn còn chưa tương xứng với tiềm lực hoạt động của Ngân hàng LDVID Public – Chi nhánh Hải Phòng và bộc lộ những hạn chế nhất định nhưtiềm ẩn nhiều rủi ro, n
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001-2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Sinh viên : Trần Đại Dương Giảng viên hướng dẫn: Ths.Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VID PUBLIC CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Trần Đại Dương Giảng viên hướng dẫn: Ths Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2014 PHẦN NHẬN XÉT TÓM TẮT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: ……………………………………… …………………… …………… …………………………………… ………………………………… …… …………………………………… ………………………………… .…… ………………………………… ……………………………… ………… ……………………………………… …………………… …………… …………………………………… ………………………………… …… …………………………………… ………………………………… .…… ………………………………… ……………………………… ………… …………………………………… ………………………………… …… …………………………………… ………………………………… .…… ………………………………… ……………………………… ………… Đánh giá chất lượng đề tài (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): ……………………………………… …………………… …………… …………………………………… ………………………………… …… …………………………………… ………………………………… .…… ………………………………… ……………………………… ………… ……………………………………… …………………… …………… …………………………………… ………………………………… …… …………………………………… ………………………………… .…… ………………………………… ……………………………… ………… …………………………………… ………………………………… …… …………………………………… ………………………………… .…… ………………………………… ……………………………… ………… Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): …………………………………… ………………………………… …… …………………………………… ………………………………… .…… ………………………………… ……………………………… ………… Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc trưng hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.3 Chính sách tín dụng 1.1.4 Quy trình tín dụng 1.1.5 Một số hình thức tín dụng ngân hàng 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Nhân tố phía Ngân Hàng 17 1.3.2 Về phía khách hàng .18 1.3.3 Nền kinh tế .19 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LD VID PUBLIC - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG .21 2.1 Kh quát Ngân hàng LD VID PUBLIC – CN HẢI PHÒNG .21 2.1.1 .Qu trình hình thành phát triển .21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .22 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng LD VID Public – CN Hải Phòng giai đoạn 2011-2013 25 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng LD VID Public – Chi nhánh Hải Phòng 38 2.2.1 Quy mô phát triển quy mơ tín dụng 38 2.2.2 Mức độ rủi ro tín dụng 47 2.2.3 Mức độ sinh lời 51 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng CN NHLD VID Public Hải Phòng 52 2.3.1 Kết đạt 52 2.3.2 Hạn chế chất lượng tín dụng VID Public Bank HP .54 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .55 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LD VID PUBLIC – CN HẢI PHÒNG 64 3.1 Định hướng Ngân hàng LD VID PUBLIC – Chi nhánh Hải Phịng vấn đề chất lượng tín dụng 64 3.1.1 Định hướng chung Hội sở 64 3.1.2 Định hướng phát triển CN NHLD VID PUBLIC Hải Phòng 64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng LD VID Public – Chi nhánh Hải Phòng 65 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 65 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát .66 3.2.3 Chú trọng tới cơng tác đào tạo cán tín dụng 67 3.2.4 Giải pháp xử lý nợ xấu 68 3.2.5 Nâng cao hiệu huy động vốn 69 3.3 Một số kiến nghị 70 3.3.1 Đối với Hội sở VID Public Bank 70 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .73 3.3.3 Đối với Chính phủ Bộ, ngành 76 PHẦN KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .80 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 81 Khóa lu ận t ố t nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống ngân hàng tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Ngân hàng mắc xích quan trọng cấu thành nên hoạt động nhịp nhàng kinh tế Đối với thân NHTM tín dụng mảng hoạt động lớn đóng vai trò đặc biệt quan trọng Tầm quan trọng hoạt động tín dụng thể trước hết chỗ mang lại nguồn thu chiếm tỷ trọng lớn tổng thu NHTM Tuy nhiên, tín dụng hoạt động có rủi ro cao ngân hàng Những rủi ro hoạt động tín dụng khiến cho hoạt động NHTM hiệu mà cịn gây tổn thất to lớn gây ảnh hưởng tiêu cực to lớn kinh tế Ngân hàng LD VID Public - Chi nhánh Hải Phòng năm qua trọng tới hoạt động tín dụng bước hồn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng nhu cầu phát triền kinh tế đất nước Tuy nhiên, chất lượng tín dụng chưa tương xứng với tiềm lực hoạt động Ngân hàng LD VID Public – Chi nhánh Hải Phòng bộc lộ hạn chế định tiềm ẩn nhiều rủi ro, nợ xấu có xu hướng tăng, thị phần nhỏ hẹp, cấu nợ chưa hợp lý Qua trình tìm hiểu, học tập, nghiên cứu đặc biệt trình thực tập Ngân hàng LD VID Public – CN Hải Phòng nhận giúp đỡ nhiệt tình giáo hướng dẫn anh chị cán nhân viên ngân hàng, em xin nhận viết đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng LD VID Public – CN Hải Phịng” Khóa luận bao gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Sinh viên: Trần Đại Dương Page Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng LD VID Public – CN Hải Phòng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng LD VID Public – CN Hải Phòng Là sinh viên trang bị kiến thức bản, thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo, cán công nhân viên Ngân hàng LD VID Public quan tâm đến vấn đề để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng giao quyền sử dụng tiền cho họ với điều kiện thoả thuận định (thời gian, lãi suất, điều kiện đảm bảo,số lượng) theo nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Theo Luật TCTD số 47/2010/QH12 (2010) “cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” “cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi.” Trong nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, cho vay nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan Chính phủ Hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ, cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp, tạo sức sống kinh tế Đối với hầu hết NHTM, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Như vậy, tín dụng ngân hàng có nhiều hình thức cho vay hình thức chủ yếu chiếm phần lớn cấp tín dụng NHTM Trong phạm vi khóa luận này, đề cập tới tín dụng ngân hàng giới hạn phạm vi cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc trưng hoạt động tín dụng ngân hàng Bản chất tín dụng ngân hàng quan hệ vay, mượn lẫn sở hoàn trả có đặc trưng sau đây: -Tài sản quan hệ giao dịch tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) Trước năm 70 kỷ 20 hoạt động tín dụng NHTM có hình thức cho vay tiền Xuất phát từ tính đặc thù mà nhiều lúc thuật ngữ cho vay tín dụng coi đồng nghĩa với Từ năm 70 kỷ 20 trở lại hình thức cho th th tài chính, bảo lãnh, bao tốn, chiết khấu, Đã ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng Đây loại hình tín dụng -Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, bên cho vay chuyển tài sản cho người vay sử dụng phải có sở người vay trả hạn gốc lãi Đây yếu tố quản trị tín dụng Trong thực tế có khơng cán nhân viên tín dụng thẩm định khách hàng, xét duyệt cho vay không dựa sở đánh giá khả trả nợ khách hàng mà trọng đến tài sản bảo đảm, gặp khó khăn thu hồi nợ vay ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng -Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, ngân hàng phát vay cho bên vay vốn sở cam kết hồn trả vơ điều kiện bên vay Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ thực chất lệnh phiếu bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán -Giá trị lúc hoàn trả phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc cho ngân hàng 1.1.3 Chính sách tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động bao trùm ngân hàng Với tầm quan trọng quy mô lớn, hoạt động thực theo sách rõ ràng xây dựng hồn thiện qua nhiều năm, sách tín dụng Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên ngân hàng, tăng cường chun mơn hóa phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời Toàn vấn đề có liên quan đến cấp tín dụng nói chung xem xét đưa sách tín dụng như: Quy mơ, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi, khoản tín dụng có vấn đề nội dung khác Các nội dung sách tín dụng thể chi tiết qua sách cụ thể: Chính sách khách hàng; Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng; Lãi suất phí suất tín dụng; Thời hạn tín dụng kỳ hạn nợ; Các khoản bảo đảm; Chính sách tài sản có vấn đề 1.1.4 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Hầu hết NHTM tự thiết kế cho quy trình tín dụng cụ thể, bao gồm nhiều bước khác với kết cụ thể bước Trong quy trình tín dụng, bước lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng khâu quan trọng, khâu thu thập thơng tin làm sở thực khâu sau, đặc biệt khâu phân tích định cho vay Tiếp theo khâu phân tích tín dụng, khâu phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hồn trả khả thu hồi vốn vay gốc lãi, rủi ro xảy khả kiểm sốt rủi ro đó, tính chân thực hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, thái độ trả nợ khách hàng Từ sở để định cho vay hay không Sau khâu định cho vay ký hợp đồng tín dụng hồn thiện hồ sơ liên quan bước giải ngân Khâu giám sát tín dụng kiểm tra sau phát vay giúp cho ngân hàng nắm diễn biến khoản tín dụng cung cấp để có hành động điều chỉnh can thiệp cần thiết, sớm ngăn ngừa rủi ro xảy Việc lựa chọn áp dụng có hiệu hình thức kiểm tra thiết lập hệ thống phòng ngừa hữu hiệu cho chất lượng tín dụng, góp phần cải thiện chất lượng tín dụng Thu nợ lý hợp đồng tín dụng khâu quan trọng có tính định đến hiệu chất lượng hoạt động tín dụng tồn hoạt động