Tuy nhiên, chất lượngtín dụng vẫn còn chưa tương xứng với tiềm lực hoạt động của Ngân hàng LDVID Public – Chi nhánh Hải Phòng và bộc lộ những hạn chế nhất định nhưtiềm ẩn nhiều rủi ro, n
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng tiền tệ giữa ngân hàng và các tổ chức, cá nhân Ngân hàng cho vay tiền với điều kiện về thời gian, lãi suất, đảm bảo và số lượng, theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Luật các TCTD số 47/2010/QH12 định nghĩa cấp tín dụng là việc thỏa thuận sử dụng tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng tiền có hoàn trả, bao gồm cho vay, chiết khấu, thuê tài chính, bảo lãnh Cho vay là hình thức cấp tín dụng, bên cho vay giao hoặc cam kết giao tiền cho khách hàng sử dụng vào mục đích nhất định, có thời hạn và hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Cho vay là nghiệp vụ tín dụng ngân hàng quan trọng nhất, đóng góp hơn nửa tổng tài sản và từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của các ngân hàng thương mại (NHTM) Hoạt động này thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra rủi ro chính cho NHTM Trong phạm vi bài viết này, tín dụng ngân hàng được hiểu là hoạt động cho vay của NHTM.
1.1.2 Đặc trưng của hoạt động tín dụng ngân hàng
Bản chất của tín dụng ngân hàng là quan hệ vay, mượn lẫn nhau trên cơ sở hoàn trả và nó có các đặc trưng sau đây:
Tài sản trong giao dịch tín dụng ngân hàng gồm cho vay (tiền) và cho thuê (bất động sản, động sản) Trước thập niên 70, tín dụng ngân hàng chủ yếu là cho vay tiền, khiến "cho vay" và "tín dụng" thường được dùng đồng nghĩa Từ thập niên 70, các hình thức tín dụng mới như cho thuê tài chính, bảo lãnh, bao thanh toán, chiết khấu xuất hiện, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng.
Quản trị tín dụng đòi hỏi đánh giá khả năng trả nợ của người vay là yếu tố cốt lõi, tránh việc chỉ dựa vào tài sản bảo đảm Thực tế cho thấy, thiếu đánh giá khả năng trả nợ dẫn đến khó thu hồi nợ và ảnh hưởng chất lượng tín dụng.
Ngân hàng chỉ cho vay khi khách hàng cam kết hoàn trả nợ vô điều kiện Hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ về bản chất là lệnh phiếu, ràng buộc bên vay phải trả nợ đúng hạn.
Người đi vay phải trả lại ngân hàng số tiền lớn hơn số tiền đã vay ban đầu, bao gồm cả vốn gốc và lãi suất.
Chính sách tín dụng là nền tảng của hoạt động tín dụng ngân hàng, hướng dẫn cán bộ, đảm bảo chuyên nghiệp hóa phân tích tín dụng, thống nhất hoạt động, giảm rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận.
Chính sách tín dụng bao gồm toàn bộ vấn đề liên quan đến cấp tín dụng như quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi và xử lý nợ xấu Các chính sách cụ thể chi tiết hóa điều này gồm: chính sách khách hàng, quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí, thời hạn tín dụng, bảo đảm và xử lý tài sản có vấn đề.
Quy trình tín dụng của ngân hàng bao gồm các bước từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng đến giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng Mỗi ngân hàng thường có quy trình riêng, được thiết kế với các bước và kết quả cụ thể.
Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng là bước đầu tiên, quan trọng nhất trong quy trình tín dụng, cung cấp thông tin cơ sở cho phân tích và quyết định cho vay.
Phân tích tín dụng đánh giá khả năng trả nợ, rủi ro tín dụng và tính xác thực hồ sơ vay của khách hàng, từ đó quyết định cho vay Khả năng sử dụng vốn, hoàn trả gốc lãi và kiểm soát rủi ro cũng được xem xét kỹ lưỡng.
Giải ngân khoản vay sau khi hoàn tất thủ tục ký hợp đồng Giám sát tín dụng chặt chẽ giúp ngân hàng kịp thời phát hiện và xử lý rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng Áp dụng hiệu quả các hình thức kiểm tra là yếu tố then chốt trong việc xây dựng hệ thống phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Công tác thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng quyết định hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Đôn đốc thu nợ kịp thời, phát hiện và xử lý rủi ro khách hàng giúp giảm nợ quá hạn, nâng cao chất lượng tín dụng.
1.1.5 Một số hình thức tín dụng ngân hàng
1.1.5.1 Theo thời hạn vay vốn
Tín dụng ngắn hạn là khoản vay dưới 12 tháng, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp và chi tiêu cá nhân, phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng, mặc dù khái niệm không phổ biến do tính đa dạng của hoạt động tín dụng, thường được hiểu đơn giản là mức độ rủi ro trong danh mục cho vay của tổ chức tín dụng Các chỉ tiêu đánh giá quan trọng bao gồm tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ đã xử lý trên tổng dư nợ và cơ cấu nợ.
Cơ cấu dư nợ ngắn hạn và dài hạn phản ánh nguồn vốn tổ chức tín dụng; dư nợ cho vay lĩnh vực rủi ro cao (bất động sản, chứng khoán); tỷ lệ dự thu lãi/tổng dư nợ; tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng/tổng dư nợ; và tỷ trọng cho vay 20 khách hàng lớn nhất là những chỉ số quan trọng đánh giá sức khỏe tài chính của tổ chức tín dụng.
Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại phản ánh quy mô, rủi ro và lợi nhuận trong hoạt động tín dụng Hiểu về chất lượng tín dụng phụ thuộc vào góc nhìn, nhưng nhìn từ phía ngân hàng, định nghĩa trên là toàn diện nhất.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Để phản ánh chất lượng tín dụng của NHTM, chúng ta sử dụng nhiều chỉ tiêu khác nhau, mỗi chỉ tiêu phản ánh một hoặc một số khía cạnh nhất định của chất lượng tín dụng Các chỉ tiêu này thường được phân theo nhóm các chỉ tiêu định lượng và nhóm các chỉ tiêu định tính Tuy vậy, việc đo lường theo các chỉ tiêu định tính khó thực hiện và mang tính chất chủ quan Do vậy, các chỉ tiêu định lượng chính được sử dụng để phân tích trong đề tài tập trung vào các nội dung sau:
1.2.2.1 Các chỉ tiêu về quy mô tín dụng và phát triển theo quy mô tín dụng a - Dư nợ tín dụng, doanh số cho vay và doanh số thu nợ
- Doanh số cho vay: Là tổng số tiền ngân hàng đã cho vay đối với khách hàng trong một thời kỳ.
- Doanh số thu nợ: Là tổng số tiền gốc vay ngân hàng thu được từ khách hàng tín dụng trong một thời kỳ.
Dư nợ tín dụng là số tiền khách hàng đang vay ngân hàng tại một thời điểm, chỉ tiêu quan trọng nhất phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng thương mại.
Dư nợ tín dụng cuối kì
= Dư nợ tín dụng đầu kì
+ Doanh số cho vay trong kì
- Doanh số thu nợ trong kì
Tăng trưởng tín dụng tốt của ngân hàng thể hiện qua dư nợ tín dụng tăng, tức doanh số cho vay vượt doanh số thu nợ trong cùng kỳ, nhưng vẫn đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn hoặc duy trì tỷ lệ thu hồi ở mức chấp nhận được.
Tăng quy mô dư nợ tín dụng không phải lúc nào cũng tốt, đặc biệt khi đi kèm với doanh số cho vay không đổi và doanh số thu nợ giảm do nợ quá hạn tăng Ngược lại, giảm dư nợ tín dụng có thể phản ánh thành công trong thu hồi nợ xấu của ngân hàng.
Đánh giá dư nợ tín dụng, doanh số cho vay và thu nợ cần dựa trên bối cảnh kinh tế xã hội và hoạt động cho vay của ngân hàng tại thời điểm cụ thể Kết hợp các chỉ tiêu này giúp đánh giá chính xác hơn.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng là tốc độ tăng trưởng dư nợ ngân hàng năm (i) so với năm (i-1), phản ánh tốc độ cho vay và tính theo công thức [thêm công thức ở đây nếu có].
Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước
Nếu tỷ lệ này lớn hơn không, có thể kết luận rằng năm sau đã có sự mở rộng tăng trưởng tín dụng so với năm trước.
Cơ cấu tín dụng ngân hàng phản ánh danh mục cho vay và chịu ảnh hưởng lớn bởi quy mô ngân hàng Công thức tính toán cụ thể sẽ xác định cơ cấu cho vay này.
Tỷ trọng dư nợ cho vay loại i Dư nợ cho vay loại i
Tổng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay loại (i) được phân loại theo nhiều tiêu chí, bao gồm loại tiền, thời hạn, thành phần kinh tế và mục đích cho vay.
Ngân hàng lớn tập trung cho vay doanh nghiệp lớn với khoản tín dụng giá trị cao, trong khi ngân hàng nhỏ ưu tiên tín dụng bán lẻ như vay cá nhân, vay trả góp và cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Quy mô cho vay còn phụ thuộc vào tỷ lệ thu nhập dự tính từ tín dụng so với tài sản tài chính khác, ngân hàng thường hướng đến khoản vay có tỷ lệ thu nhập cao nhất sau khi trừ chi phí và rủi ro.
Thị phần ngân hàng phản ánh quy mô tín dụng và uy tín tài chính Thị phần cao cho thấy ngân hàng có năng lực lớn, chiếm lĩnh nhiều hơn trong thị trường tín dụng.
Thị phần Tổng dư nợ tín dụng Ngân hàng Tổng dư nợ tín dụng trên thị trường c- Số lượng khách hàng
Là tổng số các khách hàng tín dụng đang còn dư nợ tại ngân hàng ở một thời điểm nhất định.
Dư nợ tín dụng = Số lượng khách hàng × Quy mô món vay trung bình
Tăng trưởng số lượng khách hàng, dù quy mô vay trung bình không đổi, vẫn dẫn đến gia tăng dư nợ tín dụng, phản ánh phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này, kết hợp với dư nợ và cơ cấu nợ, thể hiện mức độ phân tán rủi ro tín dụng: nhiều khách hàng giúp phân tán rủi ro, nâng cao hệ số an toàn, dù chi phí quản lý có thể tăng.
Tỷ lệ tín dụng cao đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng, song tỷ lệ này khác nhau giữa các ngân hàng do kết cấu tài sản và chính sách riêng Đánh giá chất lượng tín dụng cần tổng hợp nhiều chỉ tiêu, không chỉ dựa trên một chỉ tiêu cụ thể.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu mức độ rủi ro
- Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu
Tỷ lệ nợ quá hạn Dư nợ quá hạn x 100%
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LD VID PUBLIC - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
Cơ cấu tổ chức
VID PUBLIC BANK HP, khởi đầu với 13 nhân viên, hiện đã phát triển thành một chi nhánh 5 phòng, 35 nhân viên (15 nam, 20 nữ), hơn 90% có trình độ đại học trở lên Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, kỷ luật, tận tâm phục vụ khách hàng, được đánh giá là một trong những ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt nhất Hải Phòng.
Sơ đồ 2.1 Tổ chức bộ máy của Ngân hàng LD VID Public - CN Hải Phòng
(Nguồn: Phòng nhân sự - Chi nhánh VID Public Bank tại HP)
VID Public Hải Phòng, liên doanh giữa BIDV và Public Bank Berhad (Malaysia), vận hành mô hình quản lý trực tuyến chức năng Giám đốc điều hành ngân hàng, cùng các phó giám đốc, thư ký và hệ thống phòng ban, mỗi bộ phận đảm nhiệm chức năng riêng biệt, hỗ trợ hoạt động chung.
Gồm 01 Giám đốc, và 01 Phó giám đốc chỉ đạo,điều hành chung toàn bộ hoạt động của Chi nhánh:
Giám đốc VID Public Hải Phòng là đại diện pháp nhân, nắm quyền cao nhất và chịu trách nhiệm trước pháp luật, cơ quan cấp trên và toàn thể cán bộ.
Phòng Thanh toán trong nước và quốc tế
Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng VID Hải Phòng quản lý, điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh, tổ chức và giải quyết mọi công việc trong phạm vi quyền hạn được Tổng giám đốc VID PUBLIC uỷ quyền.
Phó giám đốc hỗ trợ giám đốc, chỉ huy và điều hành các hoạt động quản trị chi tiết theo sự phân công và ủy quyền.
Nhiệm vụ chính bao gồm hỗ trợ điều kiện vật chất, quản lý tài sản và văn thư, tổ chức tuyển dụng và đào tạo nhân sự, cùng quản lý quỹ lương chi nhánh theo quy định Ngân hàng VID Public Hải Phòng, nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng nhiều loại tiền tệ Công việc bao gồm quản lý và kiểm soát nợ của khách hàng cá nhân và tổ chức Chúng tôi tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ tín dụng và phát hành bảo lãnh Cuối cùng, chúng tôi lập kế hoạch và báo cáo hoạt động tín dụng chi nhánh.
Lập kế hoạch tài chính, báo cáo hàng năm cho Hội sở chính và tham mưu cho giám đốc về hoạt động chi nhánh Quản lý công nợ, hoạch toán thu chi và báo cáo lợi nhuận.
4.Phòng thanh toán quốc tế:
Chúng tôi cung cấp dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu toàn diện, bao gồm L/C, nhờ thu, phát hành thư bảo lãnh quốc tế (kể cả L/C trả chậm với ký quỹ 100%), và chuyển tiền quốc tế Phòng Khách hàng sẽ thẩm định tất cả hồ sơ bảo lãnh.
Nhân viên giao dịch ngân hàng chịu trách nhiệm bán sản phẩm/dịch vụ, tiếp thị tại quầy, và thu thập phản hồi khách hàng để cải tiến dịch vụ, đảm bảo sự hài lòng của khách hàng.
Quản lý hiệu quả tiền mặt, ngân phiếu và tài sản cầm cố của khách hàng, đáp ứng linh hoạt nhu cầu chi tiêu Cung cấp dịch vụ kiểm đếm thu chi, thanh toán séc và đổi ngoại tệ.
Tình hình hoạt động của Ngân hàng LD VID Public – CN Hải Phòng giai đoạn 2011-2013 25
2.1.3.1 Tình hình nguồn vốn – tài sản
Ngân hàng VID PUBLIC BANK HP đạt được hầu hết chỉ tiêu kinh doanh do Hội sở giao phó Tuy nhiên, cần tập trung giải quyết nợ quá hạn và nợ xấu Là một chi nhánh xuất sắc của hệ thống VID Public Bank, VID PUBLIC BANK HP ghi nhận tăng trưởng tổng tài sản và nguồn vốn từ 2011-2013.
Một số chỉ tiêu cơ bản về nguồn vốn - tài sản của VID PUBLIC BANK HP được thể hiện ở bảng dưới đây:
Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn - tài sản của Ngân hàng LD VID Public-
CN Hải Phòng giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng (ngoại tệ đã quy đổi)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm của chi nhánh)
Dư nợ tín dụng của chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản, xu hướng giảm từ năm 2012-2013 do khó khăn kinh tế, hàng tồn kho doanh nghiệp ứ đọng và lạm phát cao Mặc dù nguồn vốn huy động cũng giảm (một phần do dự trữ bắt buộc và dư nợ cho vay tăng), VID PUBLIC BANK HP vẫn duy trì hoạt động cấp tín dụng nhờ khả năng ứng phó với biến động rút tiền gửi và điều chỉnh cơ cấu huy động, cho vay.
2.1.3.2 Các hoạt động cơ bản của VID Public Bank HP
Ngân hàng VID Public Bank HP hoạt động hiệu quả, đáp ứng nhu cầu khách hàng và thị trường, hỗ trợ hoạt động chi nhánh Hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản quan trọng.
VID PUBLIC BANK HP liên tục nâng cao năng lực cạnh tranh, tận dụng thế mạnh để huy động vốn hiệu quả Mặc dù đa dạng hóa hình thức huy động vốn và marketing tích cực giúp thu hút nguồn vốn trong giai đoạn phục hồi kinh tế, ngân hàng vẫn cần nỗ lực hơn nữa để đáp ứng nhu cầu tín dụng và tăng hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng LD VID Public kết nối toàn hệ thống chi nhánh bằng Smartbank, cho phép giao dịch gửi/rút tiền và các dịch vụ khác tại bất kỳ chi nhánh nào trên toàn quốc VID PUBLIC BANK HP nhiều năm miễn phí kiểm đếm tiền mặt (VND và USD) Tuy nhiên, gần đây ngân hàng áp dụng phí kiểm đếm đối với một số ít khách hàng gửi tiền mặt kèm chuyển khoản nội/ngoại tỉnh giá trị thấp để bù đắp chi phí chuyển tiền.
VPBank Hải Phòng duy trì giao dịch ngân hàng xuyên suốt giờ trưa, khác biệt so với hầu hết các ngân hàng khác, mang đến sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, giúp xóa bỏ tâm lý e ngại giao dịch vào giờ cao điểm.
Chi nhánh cung cấp đa dạng sản phẩm tiền gửi đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng, bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt (từ 1 tuần đến 36 tháng, lãi suất hấp dẫn, tăng theo kỳ hạn), tiền gửi vãng lai ưu đãi lãi suất cao và chứng chỉ tiền gửi bằng VND và USD.
Public Bank HP ưu tiên chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng thân thiết và có số dư lớn bằng những ưu đãi như quà tặng, thiệp chúc mừng các dịp lễ, Tết và sinh nhật Ngân hàng thậm chí bố trí nhân viên và phương tiện phục vụ tận nhà khách hàng lớn, góp phần gia tăng nguồn vốn huy động.
Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn của CN VID Public Hải Phòng theo loại tiền gửi Đơn vị tính: Tỷ đồng (ngoại tệ đã quy đổi)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm của chi nhánh)
Vốn huy động của VID PUBLIC BANK HP tăng từ 223,2 tỷ đồng năm 2011 lên 236,4 tỷ đồng năm 2012, tăng trưởng 5,91% (13,2 tỷ đồng).
Từ năm 2011-2013, mặc dù nền kinh tế biến động, vốn huy động của ngân hàng vẫn tăng trưởng tốt, đạt 225,17 tỷ đồng vào năm 2013 (giảm 4,7% so với năm 2012) Tuy nhiên, phân tích chi tiết cho thấy sự tăng trưởng trái chiều giữa nguồn vốn tiền gửi VND và các loại tiền gửi khác.
Từ 2011-2013, vốn ngoại tệ giảm dần (từ 21,57 tỷ xuống 16,67 tỷ đồng năm 2012), kéo theo nhu cầu gửi tiền ngoại tệ sụt giảm Ngược lại, vốn VND tăng trưởng tốt năm 2012 (tăng 18,1 tỷ đồng, 9% so với 2011), nhưng giảm nhẹ năm 2013 (giảm 6,88 tỷ đồng, 3% so với 2012).
Mặc dù nền kinh tế khó khăn, ngân hàng đã đổi mới và nâng cao hiệu quả huy động vốn theo từng loại tiền tệ Tuy nhiên, cần cân đối nguồn vốn huy động nội tệ và ngoại tệ.
Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng LD VID Public - CN
Hải Phòng theo thời gian huy động Đơn vị tính: Tỷ đồng (ngoại tệ đã quy đổi)
-Ngắn hạn 165,21 74,02 163,23 69,05 173,08 76,87 -Trung và dài hạn
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của chi nhánh)
Cho vay ngắn hạn chiếm trên 70% tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng, cao hơn nhiều so với cho vay trung và dài hạn (dưới 30%) Điều này là do tính thanh khoản cao và thủ tục đơn giản của cho vay ngắn hạn, phù hợp với nguồn vốn huy động ngắn hạn chủ yếu của ngân hàng, giúp tăng tốc độ quay vòng vốn và đảm bảo an toàn hoạt động Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn thấp còn do cạnh tranh gay gắt về lãi suất và ưu đãi, cũng như lượng khách hàng hạn chế.
Chi nhánh cơ bản đáp ứng đủ vốn huy động Tuy nhiên, suy thoái kinh tế toàn cầu, khó khăn kinh tế trong nước và cạnh tranh không lành mạnh từ các ngân hàng khác đã gây khó khăn, suy giảm nguồn huy động của VID PUBLIC BANK HP trong những năm gần đây Trước đây, chi nhánh luôn vượt chỉ tiêu huy động vốn.
Ngân hàng VID Public Hải Phòng đối mặt áp lực huy động vốn do tăng trưởng tín dụng và quy định quản lý chặt chẽ Để đảm bảo hiệu quả kinh doanh, tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng, ngân hàng cần giải pháp huy động vốn hấp dẫn, thu hút khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng mới.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng LD VID Public – Chi nhánh Hải Phòng
2.2.1 Quy mô và phát triển quy mô tín dụng
2.2.1.1 Tổng dư nợ, doanh số cho vay và doanh số thu nợ
Từ năm 2011 đến 2013, dư nợ cho vay của VID PUBLIC BANK HP tăng liên tục, đạt 204,02 tỷ đồng vào năm 2012 (tăng 8% so với năm 2011) Mặc dù tăng trưởng tín dụng toàn ngành chậm lại, năm 2013 dư nợ tăng thêm 1,5% so với cuối năm 2012, VID PUBLIC BANK HP vẫn duy trì mức tăng trưởng tốt so với các ngân hàng khác tại Hải Phòng Sự tăng trưởng này diễn ra trong bối cảnh kinh tế bất ổn, hàng tồn kho ứ đọng và chính sách cho vay thông thoáng, linh hoạt của Ngân hàng Nhà nước đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Chi tiết quy mô và cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn như sau:
Bảng 2.5 trình bày quy mô và cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn của Ngân hàng LD VID Public - Chi nhánh Hải Phòng (tính bằng tỷ đồng, ngoại tệ đã quy đổi).
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của chi nhánh)
Nợ ngắn hạn Nợ trung và
Năm 2011, nền kinh tế bất ổn và cơ chế thay đổi dẫn đến tổng dư nợ đạt 188,72 tỷ đồng Năm 2012, con số này tăng lên 204,02 tỷ đồng (tăng 8,1%), và tiếp tục phục hồi trong hai năm 2012-2013.
Biểu đồ 2.3 Quy mô và cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn của Ngân hàng LD VID Public - CN Hải Phòng dài hạn
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của chi nhánh)
Biến động kinh tế trong và ngoài nước cùng các chính sách tiền tệ, tài khóa điều chỉnh đã gây thiếu hụt nguồn vốn lưu động cho doanh nghiệp Việt Nam Tín dụng ngắn hạn từ ngân hàng là nguồn vốn chính, dẫn đến dư nợ ngắn hạn cao tại các chi nhánh.
Tỉ lệ cho vay trung và dài hạn hiện dưới 30% trong 3 năm gần đây do thời gian thu hồi vốn dài và vòng quay chậm, không phù hợp với điều kiện kinh tế bất ổn hiện nay, gây khó khăn cho doanh nghiệp đầu tư Mục đích chính của các khoản vay này là đầu tư vào tài sản cố định và dự án lớn.
Chi tiết quy mô và cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế như sau:
Bảng 2.6 trình bày quy mô và cơ cấu dư nợ cho vay của Ngân hàng LD VID Public - Chi nhánh Hải Phòng theo từng thành phần kinh tế, tính bằng tỷ đồng (ngoại tệ đã quy đổi).
STT Thành phần kinh tế
2 DN có vốn đtư nước ngoài
3 Công ty CP, Công ty TNHH
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của chi nhánh)
VID PUBLIC BANK HP tập trung cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là công ty cổ phần và công ty TNHH, ưu tiên các doanh nghiệp hiệu quả trong những năm gần đây.
Cá nhânvốn đầu CP,TNH tư nướcH
Doanh nghiệpDoanh nhànghiệp tư nhân
Biểu đồ 2.4 minh họa cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế của Ngân hàng LD VID Public - Chi nhánh Hải Phòng (tính bằng tỷ đồng, ngoại tệ đã quy đổi).
Nguồn: (Báo cáo tổng kết năm của chi nhánh)
Doanh số cho vay doanh nghiệp nhà nước tăng nhẹ từ 20,53 tỷ đồng (2011) lên 22,09 tỷ đồng (2012), tương đương 7,5% Doanh số cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng 7,1% năm 2012 (đạt 103,19 tỷ đồng), nhưng giảm 1,38% năm 2013 Chính sách lãi suất linh hoạt và đa dạng hóa hình thức tín dụng giúp thu hút doanh nghiệp ngoài quốc doanh Ngân hàng cũng ưu tiên cho vay doanh nghiệp nhà nước hiệu quả, sau khi kiểm duyệt chặt chẽ hồ sơ và khả năng trả nợ.
Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế năm 2013 của Ngân hàng LD VID Public - CN Hải Phòng
Ngân hàng VID PUBLIC BANK HP mạnh dạn cho vay doanh nghiệp nhà nước nhờ hoạt động kinh doanh ổn định của nhóm này trong những năm gần đây Tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước của chi nhánh tính đến 31/12/2013 chỉ đạt 10,95%.
Tỷ lệ dư nợ cá nhân tại VID PUBLIC BANK HP đạt 12% nhờ chiến lược phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, tập trung khách hàng có thu nhập tốt và kinh doanh hiệu quả Việc này nâng cao chất lượng tín dụng, gia tăng lợi nhuận do lãi suất cao và phân tán rủi ro, đồng thời quảng bá hình ảnh ngân hàng hiệu quả.
Tỷ trọng dư nợ ngoại tệ của chi nhánh tăng liên tục qua các năm, cho thấy sự thay đổi đáng kể trong cơ cấu dư nợ cho vay theo loại tiền tệ.
DN có đầu tư nước ngoài 12%
Bảng 2.7 trình bày quy mô và cơ cấu dư nợ cho vay theo loại tiền của Ngân hàng LD VID Public - Chi nhánh Hải Phòng (tính bằng tỷ đồng, ngoại tệ đã quy đổi).
Chênh lệch so năm trước (%)
Chênh lệch so năm trước (%)
Dư nợ cho vay bằng nội tệ 162,3 177,64 9,45 182,55 2,76
Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ 26,68 26,38 -1,12 24,59 -6,78
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của chi nhánh)
Từ năm 2011-2013, tỷ trọng cho vay bằng nội tệ của chi nhánh VID PUBLIC BANK HP luôn trên 80%, trong khi tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ đạt 92,95% (2012) và 94,53% (2013) Dù vậy, dư nợ cho vay ngoại tệ có xu hướng giảm, đòi hỏi chiến lược hiệu quả để tận dụng lợi thế nguồn ngoại tệ và vị trí địa lý thuận lợi cho hoạt động xuất nhập khẩu.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VID Public Bank HP) ghi nhận doanh số cho vay và thu nợ tín dụng lớn, tập trung vào các nhóm khách hàng mục tiêu, cho thấy hoạt động tín dụng tích cực.
Bảng 2.8: Doanh số cho vay và doanh số thu nợ của Ngân hàng LD
VID Public - CN Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng (ngoại tệ đã quy đổi)
Chênh lệch so với năm trước (%)
Chênh lệch so với năm trước (%)
-D.số cho vay ngắn hạn 175,12 137,69 -21,37 140,43 1,98
-D.số cho vay trung – dài hạn 81,33 99,89 22,82 84,55 -15,35
-D.số thu nợ ngắn hạn 157,32 196,83 25,11 187,52 -4,72
- D.số thu nợ trung – dài hạn 51,25 49,25 -3,9 40,61 -17,54
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của chi nhánh)
-Doanh số cho vay: Trong những năm qua, doanh số cho vay của VID
PUBLIC BANK HP đã có sự tăng trưởng đáng kể Năm 2011, doanh số cho vay của chi nhánh là 256,45 tỷ đồng Con số này giảm xuống còn 7,3% trong năm
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LD VID PUBLIC – CN HẢI PHÒNG
Định hướng của Ngân hàng LD VID PUBLIC – Chi nhánh Hải Phòng đối với vấn đề chất lượng tín dụng
Phòng đối với vấn đề chất lượng tín dụng
3.1.1 Định hướng chung của Hội sở Định hướng phát triển của Ngân hàng LD VID Public trong thời gian sắp tới là trở thành NHLD hàng đầu tại Việt Nam với thị phần tăng trưởng cao. Ngân hàng LD VID Public sẽ tiếp tục đẩy mạnh cung cấp dịch vụ ngân hàng một cách chuyên nghiệp và hiệu quả cho khách hàng cá nhân cũng như cho giới doanh nghiệp ở Việt Nam và không ngừng phấn đấu để VID Public Bank luôn là địa chỉ tin cậy mang đến những dịch vụ tốt nhất và sự hài lòng cao nhất cho khách hàng.
Ngân hàng LD VID Public tập trung cho vay tiêu dùng và doanh nghiệp vừa và nhỏ, duy trì chính sách cho vay thận trọng để nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo tình hình tài chính lành mạnh Việc này giúp giảm nợ xấu, mở rộng thị phần, tăng thu nhập (lãi vay và phi tín dụng), đồng thời đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế và dân sinh.
3.1.2 Định hướng phát triển của CN NHLD VID PUBLIC Hải Phòng
Ngân hàng VID PUBLIC BANK Hải Phòng (HP) định hướng phát triển dựa trên chiến lược chung của Ngân hàng LD VID Public, điều kiện thị trường Hải Phòng và năng lực hiện có.
Ngân hàng tập trung mở rộng tín dụng tới khách hàng vừa và nhỏ tại Hải Phòng, ưu tiên các ngành kinh tế mũi nhọn như cảng biển, vận tải, thép, xi măng, xây dựng, và du lịch.
Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, tập trung phục vụ khách hàng truyền thống, tối đa hóa nhu cầu tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác.
Ngân hàng LD VID Public mở rộng hoạt động tín dụng, tập trung hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại các tỉnh chưa có điểm giao dịch, gồm Hải Dương, Thái Bình, Nam Định và Quảng Ninh.
- Chú trọng hơn đến các khách hàng cá nhân, nâng tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân lên.
- Tập trung xử lý các khoản nợ xấu của CN NHLD VID Public HảiPhòng.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng LD VID Public –
Public – Chi nhánh Hải Phòng
3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Quy trình tín dụng VID Public Hải Phòng đòi hỏi sự kiểm tra, xem xét chính xác, khách quan hồ sơ vay từ khâu lập hồ sơ đến biện pháp thu hồi nợ Việc một phòng Tín dụng đảm nhiệm toàn bộ quy trình dễ dẫn đến sai sót do trình độ và kinh nghiệm cán bộ khác nhau.
Vì vậy, phòng Tín dụng và phòng dịch Giao dịch nên chia làm 2 bộ phận:
-Bộ phận quản lý khách hàng
Bộ phận quản lý khách hàng chịu trách nhiệm hướng dẫn, tiếp nhận và phân loại hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Bộ phận thẩm định tín dụng phân tích toàn diện dự án vay và khả năng trả nợ của khách hàng, có thể tiến hành khảo sát thực tế.
Doanh nghiệp (DN) thẩm định dự án, kiểm tra thực tế tài sản thế chấp/cầm cố Căn cứ đề xuất của bộ phận quản lý DN, ban lãnh đạo đưa ra phương án xử lý các vấn đề liên quan đến vốn vay.
Sự phối hợp nhịp nhàng giữa bộ phận thẩm định và các bộ phận liên quan là rất quan trọng Một sai sót trong bất kỳ công đoạn nào cũng ảnh hưởng đến toàn bộ quá trình và kết quả vay vốn Bộ phận thẩm định có vai trò phân tích rủi ro trước khi đề xuất khoản vay cho lãnh đạo phê duyệt.
3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát
Kiểm tra, kiểm soát thường xuyên là yếu tố then chốt phòng ngừa rủi ro, hạn chế hậu quả xấu và đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng cũng như toàn bộ ngân hàng Do đó, VID PUBLIC BANK HP cần áp dụng ngay các biện pháp kiểm soát hiệu quả.
- Mặc dù khối lượng công việc là khá nhiều nhưng VID PUBLIC BANK
VID PUBLIC BANK HP cần giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng để ngăn ngừa sử dụng sai mục đích, thu hồi nợ trước hạn nếu phát hiện vi phạm Giám sát thường xuyên giúp cập nhật tình hình kinh doanh khách hàng, hỗ trợ kịp thời, đảm bảo an toàn và hiệu quả tín dụng.
VID PUBLIC BANK HP cần xem xét, đánh giá lại khoản vay định kỳ một cách nghiêm túc, chi tiết và kỹ lưỡng để nắm bắt tình hình khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo, phát hiện rủi ro và điều chỉnh kịp thời, đáp ứng nhu cầu khách hàng đủ điều kiện.
Ngân hàng VID PUBLIC BANK HP cần chủ động kiểm tra chéo và rà soát hồ sơ tín dụng, chứng từ, quy trình, quy định pháp luật và hướng dẫn của Hội sở chính định kỳ để phát hiện, sửa chữa và khắc phục sai sót, thay vì chỉ dựa vào các đợt kiểm tra của Hội sở.
3.2.3 Chú trọng tới công tác đào tạo cán bộ tín dụng
Việc tăng cường chất lượng nhân sự tín dụng tại VID PUBLIC BANK HP cần tập trung vào một số nội dung sau:
Tuyển chọn cán bộ tín dụng cần hết sức cẩn thận, khách quan, đảm bảo lựa chọn người có năng lực và phẩm chất phù hợp, đáp ứng yêu cầu công việc Việc bổ nhiệm, bố trí chức danh liên quan phải khách quan và công bằng.
Ngân hàng VID Public Hải Phòng cần chủ động tổ chức thường xuyên các khóa đào tạo cán bộ tín dụng, tập trung vào kiến thức và kỹ năng thực tế Nội dung đào tạo nên bao gồm phân tích kinh tế vĩ mô, chính sách pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng và tín dụng, phân tích tài chính doanh nghiệp, kinh tế đầu tư Việc này nên được thực hiện thông qua hội thảo chuyên đề hoặc mời chuyên gia, nhằm nâng cao hiểu biết và hiệu quả công việc tín dụng.
Lương cán bộ tín dụng VID PUBLIC BANK HP hiện tại chưa tương xứng với tính chất công việc phức tạp và đòi hỏi cao, cần điều chỉnh lương thưởng hàng năm để khuyến khích nhân viên, hạn chế rủi ro Mức lương cạnh tranh và môi trường làm việc chuyên nghiệp sẽ thu hút và giữ chân đội ngũ cán bộ tín dụng chất lượng cao.
Ngân hàng VID PUBLIC BANK HP cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, kịp thời cho cán bộ tín dụng Cán bộ xuất sắc được khen thưởng, thăng tiến; cán bộ vi phạm sẽ bị cảnh cáo, phạt, bồi thường hoặc điều chuyển công tác để đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng.
3.2.4 Giải pháp xử lý nợ xấu
Phát hiện sớm nợ xấu là yếu tố quyết định hiệu quả xử lý nợ Việc thường xuyên kiểm tra, phân tích nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân, đặc biệt là những người phụ trách bộ phận có tỷ lệ nợ xấu tăng cao, và gắn trách nhiệm thu hồi nợ với từng cán bộ tín dụng là rất cần thiết Ngân hàng cần xây dựng phương án thu hồi nợ quá hạn cụ thể cho từng cán bộ.
Ngân hàng có thể cơ cấu lại nợ cho khách hàng có nợ xấu do nguyên nhân khách quan (không phải bất khả kháng), vẫn hoạt động kinh doanh bình thường và có triển vọng phát triển, nhằm giảm áp lực trả nợ, hỗ trợ khách hàng duy trì sản xuất kinh doanh và trả nợ hiệu quả.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Hội sở chính của VID Public Bank
3.3.1.1 Hội sở chính nên chú trọng hơn nữa đến công tác đào tạo và bồi dưỡng cho đội ngũ cán bộ tín dụng của toàn hệ thống
Hầu hết ngân hàng lớn tại Việt Nam đều sở hữu trung tâm đào tạo chuyên nghiệp, đặc biệt chú trọng đào tạo nhân viên tín dụng Ngược lại, VID Public Bank hiện thiếu bộ phận đào tạo chuyên trách, chương trình đào tạo nhân viên mới không bài bản, các lớp đào tạo nghiệp vụ diễn ra rất hạn chế và ngắn ngày (1,5-2 ngày/lần, 1-2 năm/lần) Điều này khiến cán bộ tín dụng quá tải, thiếu kiến thức, dẫn đến rủi ro tín dụng tiềm ẩn và gia tăng.
VID PUBLIC BANK HP kiến nghị Hội sở tăng cường tổ chức các khóa đào tạo tín dụng, kết hợp địa điểm thuận lợi và mời chuyên gia giảng dạy Hàng năm, nên tổ chức cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi để khuyến khích nâng cao năng lực Thêm vào đó, cần tăng ngân sách đào tạo để VID PUBLIC BANK HP tự tổ chức hoặc cử cán bộ tham gia các chương trình trong và ngoài nước.
3.3.1.1 Hội sở cần tăng cường hơn nữa hoạt động thanh tra, kiểm soát, đặc biệt đối với hoạt động tín dụng
Hội sở cần tăng cường thanh tra, kiểm soát hoạt động tín dụng tại các chi nhánh, đặc biệt là việc điều chỉnh, khắc phục sai sót và hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay Mục tiêu là nâng cao sức cạnh tranh của VID PUBLIC BANK HP, đảm bảo tăng trưởng dư nợ và chất lượng tín dụng.
3.3.1.1 Thực hiện và hỗ trợ các chi nhánh thực hiện các hoạt động quảng cáo, quảng bá thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng VID Public Bank
Hội sở cần trực tiếp quản lý ngân sách quảng cáo chi nhánh, bao gồm truyền thông đại chúng (trên truyền hình trung ương và địa phương tại Hải Phòng) và tài trợ sự kiện Chi nhánh được phép đặt biển quảng cáo lớn tại vị trí đắc địa để tối đa hóa hiệu quả quảng bá sản phẩm, dịch vụ và hình ảnh ngân hàng.
3.3.1.1 Tăng cường công tác thu thập, xử lý thông tin và cảnh báo cho bộ phận tín dụng trong toàn hệ thống
Hội sở VID Public Bank cần tăng cường thu thập thông tin, phân tích, đánh giá rủi ro và cảnh báo kịp thời cho bộ phận tín dụng Việc hướng dẫn chi tiết quy trình nghiệp vụ, thực thi pháp quy và sớm thành lập bộ phận pháp chế để thống nhất mẫu biểu, cập nhật pháp luật liên quan là rất cần thiết, nhằm giảm thiểu tranh chấp và kiện tụng trong hoạt động tín dụng ngày càng mở rộng.
3.3.1.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng và quy trình tín dụng
Ngân hàng Public nói chung và VID PUBLIC BANK HP nói riêng cần chính sách và quy trình tín dụng hiệu quả, rõ ràng, hướng dẫn nhân viên thủ tục, bước thực hiện và phạm vi trách nhiệm, nhằm tối ưu hóa danh mục cấp tín dụng và đạt nhiều mục tiêu.
NHLD VID Public hướng đến đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong các ngành mũi nhọn của Việt Nam, cùng khách hàng cá nhân có tiềm năng.
Ngân hàng VID Public cần chủ động hơn trong việc tìm kiếm khách hàng, khác với trước đây khi khách hàng chủ yếu tự tìm đến Cạnh tranh thị trường hiện nay đòi hỏi ngân hàng phải tích cực hơn để phát triển hoạt động tín dụng và giữ chân khách hàng.
NHLD VID Public ưu tiên phục vụ khách hàng hiện tại, tối đa hóa nhu cầu tín dụng và các dịch vụ khác Giữ chân khách hàng cũ hiệu quả hơn, tiết kiệm chi phí và thời gian so với tìm kiếm khách hàng mới Hiểu rõ khách hàng hiện tại giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Ngân hàng NHLD cần chú trọng và mở rộng chính sách cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các tỉnh lân cận chi nhánh để thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (NHLD VID Public) cần đa dạng hóa phương thức cho vay, đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc đẩy mạnh cho vay đồng tài trợ, nhất là với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, sẽ giảm rủi ro nhờ thẩm định chất lượng cao từ nhiều ngân hàng.
Ngân hàng LD VID Public cần linh hoạt hơn trong chính sách tài sản đảm bảo (TSĐB) tùy theo từng đối tượng khách hàng Đối với khách hàng uy tín, tiềm năng, kinh doanh hiệu quả và có dự án khả thi, ngân hàng có thể chấp nhận các loại tài sản như hàng tồn kho, quyền đòi nợ, hoặc máy móc thiết bị đã qua sử dụng làm TSĐB.
Ngân hàng LD VID Public cần xây dựng quy định và hướng dẫn cụ thể cho từng nhóm ngành hàng, đặc biệt chú trọng khác biệt về chỉ số tài chính và triển vọng phát triển để nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh và giảm thiểu rủi ro.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Đại hội XI (2011-2020) định hướng chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, thúc đẩy tăng trưởng bền vững, kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ, hoàn thiện pháp lý hoạt động ngân hàng và mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đảm nhiệm chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối, đồng thời thực hiện chức năng ngân hàng trung ương: phát hành tiền, phục vụ các tổ chức tín dụng và cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ.
Quản lý hoạt động tín dụng là một trong những nội dung quản lý quan trọng của NHNN.