Tình hình chung của ngân hàng điện tử và tình hình của ngân hàng điện tử ở việt nam

Lời mở đầu Khi nhắc tới hệ thống ngân hàng, thường liên tưởng tới hệ thống quầy làm việc, nhà cao ốc Giờ làm việc ngân hàng bị bó hẹp từ 7-8 sáng đến 4-5 chiều (Brick and mortar banking) Nhưng khách hàng, vốn bận rộn với công việc thiếu thời gian, họ thoả mãn với hệ thống cứng nhắc Ngày nay, phát triển khoa học kỹ thuật, công nghệ Internet, mạng điện thoại di động, Web TV…đã thúc đẩy xuất mơ hình ngân hàng - ngân hàng điện tử (click and mortar banking) Bằng bước phát triển vượt bậc năm qua, ngân hàng điện tử tự khẳng định vai trò tất yếu hệ thống ngân hàng Kể từ ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng đời, đến nay, có nhiều tìm tịi, thử nghiệm, thành cơng thất bại đường xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử hoàn hảo, phục vụ tốt cho khách hàng, khẳng định xu hướng tất yếu hệ thống ngân hàng kỷ 21 phát triển hệ thống ngân hàng điện tử Xu hướng phát triển đòi hỏi ngân hàng Việt Nam, cịn đứng ngồi cuộc, phải ln nỗ lực nhằm trước, đón đầu, tiếp thu kinh nghiệm để xây dựng hệ thống hiệu phù hợp cho Đặc biệt, mơi trường hội nhập tự hố tài nay, với cạnh tranh ngày khốc liệt hội lớn, thành công chắn đến với đủ lĩnh tự tin, biết nắm bắt thời cơ, tiếp thu kinh nghiệp có bước vững đơi chân Trong đề án em chia làm hai phần: phần đầu em xin trình bày khái quát vấn đề ngân hàng điện tử phần hai em sâu vào phản ánh tình hình chung ngân hàng điện tử Việt Nam Do khả hạn chế dừng lý thuyết đề tài em có nhiều khiếm khuyết, mong góp ý, giúp đỡ thầy, Em cảm ơn thầy, cô lưu tâm đọc đề tài môn học em Chương I Ngân hàng điện tử Trong lĩnh vực ngân hàng, hệ thống chi nhánh ngân hàng thực có hiệu quả, cung cấp tới khách hàng dịch vụ khách hàng cá nhân riêng lẻ độc đáo, song ngồi hình thức ngân hàng truyền thống này, ngân hàng cung cấp dịch vụ điện tử bắt đầu xuất với bùng nổ công nghệ thông tin Tuy ngân hàng điện tử xuất thời gian gần chúng ngày chứng tỏ vai trị hữu hiệu việc giao dịch với khách hàng I Lịch sử phát triển ngân hàngđiện tử giới 1.1 Vài nét phát triển ngân hàng điện tử giới Khoảng thập kỷ trước đây, hàng loạt ngân hàng bắt đầu cung ứng chương trình phần mềm cho khách hàng nhằm giúp khách hàng xem số dư tài khoản, đồng thời thực số lệnh toán cho số dịch vụ công cộng tiền điện, tiền nước…Đến năm 1995, EBanking thức triển khai thơng quan phần mềm Quicken công ty Intuit Inc, với tham gia ủng hộ 16 ngân hàng lớn nước Mỹ Khi đó, khách hàng cần máy vi tính, modem phần mềm Quicken sử dụng dịch vụ Ngày nay, dịch vụ E-Banking nhân rộng nước Mỹ đến tất châu lục khác, nước phát triển dịch vụ trở nên quen thuộc với khách hàng tính tiện ích hiệu 1.2 Ngân hàng điện tử - lựa chọn chiến lược ngành công nghiệp ngân hàng Tại Hội nghị thương mại điện tử quốc tế lần thứ năm Bắc Kinh, chủ ngân hàng cho biết ngân hàng điện tử lựa chọn chiến lược ngành công nghiệp ngân hàng Những ứng dụng thương mại điện tử lĩnh vực công nghiệp ngân hàng trở thành chủ đề quan tâm hội nghị Giới chủ ngân hàng thừa nhận rằng, mức độ phát triển nhanh chóng mạng công nghệ thông tin mạng lại thay đổi chưa thấy lĩnh vực công nghiệp ngân hàng truyền thống ngân hàng ngày khơng có lựa chọn khác ngồi việc đẩy nhanh giải pháp ứng dụng thương mại điện tử Wang Xuebing, Chủ tịch Ngân hàng tái thiết Trung Quốc (CCB) cho biết phát triển công nghệ thông tin mạng đem lại cho giới công nghiệp ngân hàng hội to lớn Ðể phát triển được, ngân hàng buộc phải tìm kiếm giải pháp kết hợp công nghệ thông tin mạng với phương thức kinh doanh ngân hàng truyền thống Wang Xuebing nói: "Sự xuất kinh tế công nghệ thông tin làm thay đổi mặt ngành cơng nghiệp tài thực tế ngành cơng nghiệp tài tồn cầu liên kết với qua hệ thống máy tính đồ sộ Những thay đổi có tính cách mạng đưa lại người có nhận thức hồn tồn khác trước phương hướng đầu tư Ngoài ra, cơng ty quản lý tài quy định pháp luật tài có thay đổi lớn" Thực tế, ngành công nghiệp ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển thương mại điện tử với xuất hàng ngày sản phẩm có liên quan đến ngân hàng thẻ tín dụng, giao dịch ngân hàng qua điện thoại di động, ngân hàng tự phục vụ tiền điện tử hay ví điện tử trở thành thực Ngân hàng điện tử thực cách mạng ngân hàng, trước công nghệ thông tin hỗ trợ hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày ngân hàng điện tử đổi mặt kinh doanh ngân hàng Ma Weihua, Chủ tịch Ngân hàng Merchant, Trung Quốc cho biết "Thương mại điện tử đưa lại cho ngành cơng nghiệp ngân hàng vũ khí lợi hại để phá bỏ hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng trước mở rộng dịch vụ mới" Giới chủ ngân hàng tỏ lạc quan với xu hướng phát triển mang lại hiệu cho hoạt động ngân hang thực vài năm tới 1.3 Sự phát triển ngân hàng điện tử Kể từ ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng Mỹ- ngân hàng WelFargo, đến nay, có nhiều tìm tịi, thử nghiệm, thành cơng thất bại đường xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử hoàn hảo, phục vụ tốt cho khách hàng Tổng kết mơ hình đó, nhìn chung, hệ thống ngân hàng điện tử phát triển qua giai đoạn sau: Brochure-ware: hình thái đơn giản ngân hàng điện tử Hầu hêt ngân hàng bắt đầu xây dựng ngân hàng điện tử bắt đầu với mơ hình Việc xây dựng website chứa thông tin ngân hàng, sản phầm ngân hàng lên mạng nhằm quảng cáo, giới thiệu, dẫn, liên lạc…, thực chất kênh quảng cáo kênh thơng tin truyền thống báo chí, truyền hình… giao dịch ngân hàng thực qua kênh phân phối truyền thống, chi nhánh ngân hàng E-commerce: Trong hình thái thương mại điện tử, ngân hàng sử dụng Internet kênh phân phối cho dịch vụ truyền thống xem thông tin tài khoản, nhận thông tin giao dịch chứng khốn Internet đóng vai trị dịch vụ cộng thêm vào để tạo thêm thuận lợi thêm cho khách hàng Hầu hết ngân hàng vừa nhỏ hình thái E-business: hình thái này, xử lý ngân hàng khách hàng người quản lý tích hợp với Internet kênh phân phối khác Giai đoạn phân biệt với hai giai đoạn sơ khai gia tăng sản phẩm chức ngân hàng với phân biệt sản phẩm theo nhu cầu quan hệ khách hàng ngân hàng Hơn nữa, phối hợp, chia sẻ liệu hội sở ngân hàng kênh phân phối chi nhánh, mạng Internet, mạng không dây…giúp cho việc xử lý yêu cầu phục vụ khách hàng nhanh chóng xác Internet khoa học cơng nghệ tăng liên kết, chia sẻ thông tin ngân hàng, đối tác, khách hàng, quan quản lý… E-bank: mơ hình lý tưởng ngân hàng trực tuyến kinh tế điện tử, thay đổi hồn tồn mơ hình kinh doanh phong cách quản lý Những ngân hàng tận dụng sức mạnh thực mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn giải pháp tài cho khách hàng với chất lượng tốt Từ bước ban đầu cung cấp sản phẩm, dịch vụ hữu thông qua nhiều kênh riêng biệt, ngân hàng sử dụng nhiều kênh liên lạc nhằm cung cấp nhiều giải pháp khác cho đối tượng khách hàng chuyên biệt 1.4 Sự đời sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Hiện nhiều nước giới, sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển phổ biến, đa dạng loại hình Tại nước phát triển, thập niên 60, hệ thống chi nhánh ngân hàng đóng vai trò kênh phân phối tới thị trường, thập niên 70 xuất ATM-hệ thống máy rút tiền tự động- sau mạng lưới ATM nhanh chóng lan rộng, cuối năm 80 Phone banking-dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, năm 90 chứng kiến đời Internet banking, năm tới bùng nổ Mobile banking Tuy xuất kênh phân phối điện tử ngày chứng tỏ vai trò hữu hiệu việc giao dịch với khách hàng, không gian, thời gian mức phí Hơn nữa, việc thiết lập gắn kết kênh phân phối tạo khả cho chi nhánh bán lẻ đem nhiều lợi nhuận nâng cao khả chuyển tải dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân cá nhân hoá tới khách hàng Tại Việt Nam, mơ hình hệ thống chi nhánh đạt nhiều bước chuyển biến đáng kể từ khoảng 20 năm nay, nhiên chắn đổi cách thức phân phối lên kênh phân phối mới-các kênh phân phối điện tử đóng vai trị quan trọng công nghiệp ngân hàng 1.4.1 Sự xuất ATM- hệ thống máy rút tiền tự động Hệ thống ATM làm nhiều dịch vụ rút tiền mà lâu nghĩ Các ngân hàng tìm cách để nâng khả giao dịch với khách hàng, làm khách hàng chung thuỷ với dịch vụ ngân hàng cung cấp, chiến thắng cạnh tranh khốc liệt lúc giảm mức chi phí giao dịch mà khách hàng phải chịu Khách hàng ngày đòi hỏi nhiều dịch vụ chất lượng dịch vụ, họ mong muốn sử dụng dịch vụ cách hoàn toàn thoải mái tiện lợi Hiện nay, hầu hết ngân hàng cung cấp thêm kênh phân phối ATM để phục vụ khách hàng Hệ thống ATM cung cấp nhiều tiện ích tới khách hàng như: rút tiền mặt, toán hoá đơn dịch vụ như: bảo hiểm, điện nước, điện thoại; nhận thông tin từ ngân hàng; nhận quảng cáo từ hình ATM, mua thẻ dịch vụ trả trước-bằng cách in số code hố đơn, mua tem bưu chính…Việc cung cấp dịch vụ đa dạng qua kênh phân phối giúp ngân hàng khơng tăng tiện ích cho khách hàng có mà cịn khách hàng tiềm Mạng lưới ATM cho phép sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tổ chức quốc tế phát hành Visa, Master, American express…Tại Việt Nam, ngân hàng thương mại tiếp tục phát triển mạng lưới kênh phân phối ATM Theo thống kê, Việt Nam có khoảng 2,1 chủ thẻ Xét sản phẩm thẻ quốc tế, ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ quốc tế nên số lượng chủng thẻ gia tăng nhanh chóng 1.4.2 Phone Banking- dịch vụ ngân hàng qua điện thoại Phone banking kênh phân phối dịch vụ ngân hàng cung cấp tới khách hàng thông qua điện thoại, cho phép khách hàng kết nối tới ngân hàng thực giao dịch với ngân hàng Khi khách hàng kết nối tới ngân hàng, thông qua cấu trúc thư mục Voice, khách hàng lựa chọn dịch vụ ngân hàng theo mong muốn Việc sử dụng Phone Banking đem lại cho khách hàng tiện ích vấn tin số dư tài khoản, nhận thông tin khoản tín dụng, chuyển tiền tài khoản đặt lệnh dừng dỡ bỏ lệnh dừng tài khoản séc Hiện Việt Nam ngân hàng cổ phần ChâuACB triển khai kênh phân phối 1.4.3 Internet banking Với Internet banking, khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thuận tiện nhà, công sở hay chí phố nào, vào thời điểm Khách hàng tiết kiệm thời gian dành thời gian quý báu để sử dụng cho việc khác Khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 24/24 Chỉ với thao tác đơn giản, khách hàng thực giao dịch: vấn tin số dư tài khoản, kiểm tra giao dịch khứ thời gian lên tới 90 ngày, chuyển tiền, toán hoá đơn, quản lý tài khoản séc, đặt lệnh phát hành séc, đăng ký thực khoản toán định kỳ, mở tài khoản, thay đổi thông tin cá nhân, gửi thông báo tới ngân hàng, nhận hỗ trợ trực tuyến từ ngân hàng, tải giao dịch thực phần mềm quản lý ngân quỹ Mạng lưới ngân hàng rộng lớn nhanh chóng gắn với mạng Internet kênh phân phối hiệu để tới thị trường chiếm lĩnh thị phần Tại Châu Âu có tới gần 20% khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng thông qua Internet banking Một nghiên cứu gần CUNA-Credit Union National Association, tỷ lệ khách hàng sử dụng Internet banking tăng lên gần lần vòng năm vừa qua, từ 17% năm 2001 đến 40% năm 2004 Chính tiện ích mà Internet banking đem lại cho khách hàng tiết kiệm thời gian, tạo điều kiện cho khách hàng quản lý cách thoải mái tình hình tài họ Sự kỳ vọng vào tăng lên nhanh chóng tốc độ kết nối Internet, chuyển kênh phân phối Internet banking từ vị trí lựa chọn khơng thường xuyên trở thành kênh phân phối ưa thích CUNA khẳng định, Internet banking thiếu tiến trình phát triển cơng nghiệp ngân hàng Cũng vậy, theo báo cáo thực từ tháng 10 tới tháng 12 năm 2001 ACNielsen- công ty chuyên cung cấp thông tin giải pháp phát triển thị trường- số khách hàng sử dụng kênh phân phối Internet banking New Zealand tăng tới 54%, có tới 66% số người sử dụng mạng Intermet sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Thật thú vị biết rằng, New Zealand, số ngân hàng cung cấp dịch vụ trực tuyến nhiều so với nhà cung cấp dịch vụ mua bán thương mại trực tuyến Trên 50% số người sử dụng Internet New Zealand chuyển tiền vấn tin tài khoản cho họ thích sử dụng dịch vụ trực tuyến việc sử dụng kênh phân phối face-to-face chi nhánh ngân hàng Thời gian vừa qua, ngân hàng dã tiếp tục đào tạo khách hàng họ tiện ích mà khách hàng có từ việc sử dụng Internet banking, đặc biệt nước mà Internet nhiều người sử dụng Thực tế, ngân hàng mong muốn khách hàng thực giao dịch với máy tính họ, giản đơn tiện dụng thực hấp dẫn khách hàng Tại Việt Nam, ngân hàng bước triển khai kênh phân phối này, số có VCB, BIDV, ACB, ICB 1.4.4 Mobile banking Mạng điện thoại di động trở thành phổ biến, sở quan trọng cho khẳng định khả cao việc thâm nhập thị trường dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng qua kênh phân phối tạo kết dính khách hàng tại, có tính tới khả cung cấp dịch vụ nơi, lúc cho khách hàng Chúng ta có sở để khẳng định dịch vụ mà kênh phân phối tạo cịn tốt cơng nghệ nó- cơng nghệ khơng dây Wireless-và dịch vụ thứ đem lại lợi nhuận khơng phải cơng nghệ Tiện ích đem lại từ việc cung cấp đường truy cập qua mạng không dây-wireless thơng tin tài đặc thù thời điểm nơi đem lại tăng trưởng số lượng giao dịch khách hàng Điều tới lượt đem lại lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời làm mở rộng bật xuất mạng lưới chi nhánh Chúng ta cần biết rằng, khơng có tiêu chuẩn công nghệ không dây ngân hàng ngân hàng có yêu cầu đặc thù Mobile banking có hai kênh phân phối nhỏ SMS WAP, kênh SMS cho phép khách hàng nhận dịch vụ với mức phí thấp nhất, đặc biệt hữu dụng quốc gia có mức phí viễn thông cao Đối với khách hàng không muốn sử dụng dịch vụ qua Internet, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho họ thông qua Mobile banking Thực tế, Mobile banking không phảI khái niệm mới, lịch sử có trước có Internet, xuất từ năm 1991 Đó sách hướng dẫn khách hàng để kết nối với tài khoản ngân hàng thông qua telephone, sử dụng máy tính modem Hiện nay, có nhiều điện thoại chuyển tải liệu với tốc độ cao, lên tới 9600.bps (bit per second) Hơn điện thoại có kích thước nhỏ rẻ nhiều so với computer modem Nhanh hơn, nhỏ hơn, rẻ hơn, lại chuyển tải nhiều liệu hơn, đánh giá công ty chuyên khảo sát thị trường- công ty E-Markerter cho thấy 71% số khách hàng ngân hàng cho Mobile banking tiết kiệm nhiều thời sức lực cho họ Tóm lại, hiểu: Mobile banking hình thức tốn trực tuyến quan mạng điện thoại di động, song hành với phương thức toán qua mạng Internet, đời mạng Internet phát triển đủ mạnh vào khoảng thập niên 90 Phương thức đời nhằm giải nhu cầu tốn giao dịch có giá trị nhỏ (micro payment) dịch vụ tự động khơng có người phục vụ Muốn tham gia dịch vụ khách hàng đăng ký để trở thành thành viên thức quan trọng cung cấp thông tin số điện thoại di động, tài khoản cá nhân dùng tốn Sau đó, khách hàng nhà cung ứng dịch vụ toán qua mạng cung cấp mã số định danh (ID) Mã số số điện thoại chuyển thành mã vạch để dán lên điện thoại di động, giúp cho việc cung cấp thông tin khách hàng việc tốn nhanh chóng, xác, đơn giản điểm đầu cuối điểm bán hàng hay cung ứng dịch vụ Cùng với mã số định danh khách hàng cấp mã số cá nhân (PIN) để khách hàng xác nhận giao dịch toán nhà cung cấp dịch vụ yêu cầu Sau hồn tất thủ tục cần thiết khách hàng thành viên thức đủ điều kiện để tốn thơng tin qua điện thoại di động 1.4.5 Home banking Ngân hàng nhà, khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng mạng nội (Intranet) ngân hàng xây dựng riêng Các giao dịch tiến hành nhà thông qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính ngân hàng Thơng qua dịch vụ Home banking, khách hàng thực giao dịch chuyển tiền, liệt kê giao dịch, tỷ giá, lãi suất, báo nợ, báo có,…Để sử dụng dịch vụ home banking khách hàng cần có máy tính kết nối với hệ thống máy tính ngân hàng thơng qua modemđường điện thoại quay số, khách hàng phải đăng ký số điện thoại số điện thoại kết nối với hệ thống Home banking ngân hàng 1.4.6 Call center Callcenter bắt đầu hình thành vào năm 80, tạo cách thức chiến lược phát triển kênh phân phối, loạt dịch vụ cung cấp với mức giá cạnh tranh tới khách hàng thông qua phone việc đào tạo nhân viên ngân hàng Việc sử dụng TDMF (Dial tone mutil frequency) giảm điều gây khó chịu cho nhiều khách hàng cấu trúc thư mục cuả Telephone banking Đây xem bước việc tiếp tục giảm chi phí tăng hiệu quả, tiện ích cho khách hàng Việc thực dịch vụ đạt khách hàng Thị phần khách hàng thường coi trọng trạng thái độc quyền khả giao dịch với ngân hàng bán lẻ Với đặc thù đó, tỷ lệ phí cao việc đề nghị thấu chi, khoản tín dụng… ngân hàng nhận giá trị tiềm mà đối tượng khách hàng mang lại cho Thực tế, dịch vụ tự động làm cho khách hàng cảm thấy khó chịu Để trì phần cốt lõi thị trường này, thị trường mà khác biệt dịch vụ chìa khố Nắm giữ điện thoại gọi tới, nhận khách thuộc mạng cao cấp chuyển đến nhân viên phục vụ thích hợp, cá nhân hố dịch vụ Khách hàng biết họ nói chuyện với số người thiết lập mối quan hệ với người cách tốt đẹp, vậy, liên hệ với ngân hàng Một số ngân hàng sẵn sàng việc thay đổi cách thức phục vụ khách hàng qua Callcenter Nhận tầm quan trọng dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân, nhận thấy hạn chế hay mặt trái mà DTMF có khả mang lại cho sở khách hàng, gọi trả lời trực tiếp nhân viên ngân hàng tốt nhiều hệ thống máy móc tự động Các ngân hàng nhanh chóng bành trướng khả họ nhằm làm khác biệt hố họ thị trường tự động ngày 1.5 Thị trường dịch vụ ngân hàng điện tử 1.5.2 Thị trường B2C (khách hàng người tiêu dùng) Trong năm vừa qua, ngân hàng điện tử phát triển lớn mạnh nhanh chóng Theo nghiên cứu Jupiter Media, tổng số giao dịch qua mạng toàn ngân hàng Mỹ tăng 77,6% vòng năm từ tháng năm 2000 tới tháng năm 2001, đó, thời gian, lưu lượng giao thông trao đổi thông tin qua World Wide Web tăng 19,8% thời kỳ Một quan nghiên cứu mạng: Datamoditor dự đoán cho giai đoạn 2002 đến hết năm 2002 số lượng tài khoản ngân hàng điện tử Châu Âu tăng trung bình 34%/năm dự kiến từ 1,3 triệu tài khoản năm 2002 tăng lên xấp xỉ 34,2 tài khoản vào năm 2003, số người sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng lên nhanh chóng Giao dịch qua ngân hàng điện tử hoạt động chiếm từ 5-10% tổng khối lượng giao dịch ngân hàng bán lẻ Mỹ Châu Âu, giao dịch hoạt động kinh doanh bảo mật mạng từ 20-25% lớn khoảng 20% so với giao dịch B2C (Business to Consumer) Tại Pháp, số lượng tài khoản ngân hàng điện tử tăng 75%/năm dự đoán đạt tới số 10.000 tài khoản vào năm 2003 1.5.2 Thị trường B2B (khách hàng tổ chức, doanh nghiệp) Đây thị trường đầy tiềm tăng trưởng nhanh chóng Với diện ngày nhiều công ty trực tuyến, cửa hành “ảo” xu hướng gia tăng ngày nhiều người tiêu dùng mua bán hàng hoá sử dụng dịch vụ mạng, Internet thương mại điện tử có bước tăng trưởng đáng kinh ngạc Theo nghiên cứu Gartner Group Forester Research, doanh thu từ giao dịch B2B riêng năm 1999 91 triệu USD ước đạt 2,7 tỷ USD vào năm 2003 Tính tới năm 2003, riêng Mỹ có gần 16.000 tổ chức tài cung cấp dịch vụ qua mạng, tăng gấp bội lần so với số 1.150 tổ chức vào năm 1998 1.6 Một số phương tiện giao dịch toán điện tử sử dụng ngân hàng điện tử 1.6.1 Tiền điện tử-Digital cash Tiền điện tử phương thức toán Internet Người muốn sử dụng tiền điện tử yêu cầu tới ngân hàng Ngân hàng phát hành tiền điện tử phát hành điện ký phát mã cá nhân (private key) ngân hàng mã hố khố cơng khai (Public key) khách hàng Nội dụng điện bao gồm thông tin xác định người phát hành, địa Internet, số lượng tiền, số seri, ngày hết hạn (nhằm tránh việc phát hành sử dụng hai lần) Ngân hàng phát hành tiền với khách hàng cụ thể Khách hàng cất giữ tiền điện tử máy tính cá nhân Khi thực giao dịch mua bán, khách hàng gửi tới nhà cung cấp thông điệp điện tử mã hố khố cơng khai nhà cung cấp hàng hoá, dịch vụ Nhà cung cấp dùng khoá riêng để giải mã thơng điệp, đồng thời kiểm tra tính xác thực thong điệp tốn với ngân hàng phát hành mã hố cơng khai ngân hàng phát hành kiểm tra số seri tiền điện tử 1.6.2 Séc điện tử – Digital cheques Cũng sử dụng kỹ thuật tương tự để chuyển phát séc hối phiếu điện tử mạng Internet Séc điện tử có nội dung giống séc thường khác biệt séc ký điện tử (tức mã