Trang 1 MỤC LỤCTHÀNH VIÊN NHÓM...1I.NHỮNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC NHTM...21.Hoạt động nhận tiền gửi:...22.Hoạt động cấp tín dụng...33.Hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài kh
MỤC LỤC THÀNH VIÊN NHÓM I NHỮNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC NHTM Hoạt động nhận tiền gửi: .2 Hoạt động cấp tín dụng .3 Hoạt động cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản II CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM .4 Khái niệm cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Đặc điểm cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam .4 III THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ CẠNH TRANH VÀ ÁP DỤNG LUẬT CẠNH TRANH VÀO NGÀNH NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Thực trạng cạnh tranh ngân hàng khứ Tình trạng hành vi cạnh tranh không lành mạnh Hoạt động ngân hàng: IV PHÂN TÍCH VỀ LUẬT CẠNH TRANH TẠI VIỆT NAM Sự đời cần thiết luật cạnh tranh Thực trạng luật chống cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Ưu nhược điểm luật cạnh tranh nay: 10 Những khó khăn, vướng mắc chủ yếu trình áp dụng luật cạnh tranh ngành ngân hàng Việt Nam .14 V ĐỊNH HƯỚNG VÀ KIẾN NGHỊ BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC HẠN CHẾ KHI ÁP DỤNG LUẬT CHỐNG CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM .15 Định hướng 15 Kiến nghị biện pháp khắc phục 16 I NHỮNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC NHTM - Có hoạt động ngân hàng là: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ tốn qua tài khoản (Theo Khoản 12, Điều 4, Luật TCTD 2010) Hoạt động nhận tiền gửi: - Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận (Theo Khoản 13, Điều 4, Luật TCTD 2010) Bảng lãi suất gửi tiết kiệm tháng 3/2017 ngân hàng thương mại cố phần: Ngân hàng Không 12 18 24 36 Kì Hạn Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng SHB 0.5 5.1 5.1 5.3 6.4 6.4 7.2 7.2 7.2 MB 0.3 4.4 4.5 4.9 5.4 5.6 7.2 – 7.5 ABBANK 0.4 4.9 4.9 5.3 5.7 7 7 VIETBANK 0.3 5.4 5.4 5.5 7.1 7.2 7.6 7.6 7.6 VIET A BANK 0.3 5.5 5.5 5.5 6.8 6.9 7.5 7.8 7.8 7.8 VRB 5.1 5.1 5.3 6.1 6.2 6.9 7.2 7.3 7.3 HDBANK 0.7 5 5.2 5.9 6.2 7.6 6.9 6.9 AGRIBANK 0.3 4.3 4.3 4.8 5.3 5.5 6.5 6.5 6.8 – BIDV 0.2 4.3 4.3 4.8 5.3 5.5 6.9 6.8 6.8 6.8 OCEAN BANK 0.8 5.2 5.2 5.5 6.2 6.3 7.2 7.3 7.4 SCB – 5.4 5.5 5.5 6.9 6.9 7.3 7.5 7.55 7.55 SEABANK 0.3 5.1 5.2 5.25 5.8 6.2 6.8 6.85 6.9 6.95 ACB 0.3 4.6 4.7 – – 6.2 6.9 6.5 6.7 VPBANK 0.5 5.2 5.3 5.4 6.5 6.7 6.7 7.5 7.5 7.6 VIETCOMBANK 0.2 4.3 4.3 4.8 5.3 5.5 6.5 – 6.5 6.5 OCB – 5.4 5.4 5.5 6.5 6.8 7.2 7.3 7.5 7.6 VIETINBANK 0.2 4.3 4.3 4.8 5.3 5.5 6.8 6.8 6.8 6.8 (Nguồn:http://vaytieudung.org/sanh-lai-suat-tien-gui-tiet-kiem-cac-ngan-hang-viet-nam2017.html) Hoạt động cấp tín dụng - Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác (Theo Khoản 14, Điều 4, Luật TCTD 2010) Bảng lãi suất cấp tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam tháng 3/2017: Ngân hàng Lãi suất (%/năm) Tỷ lệ vay (%) Thời gian vay tối đa (tháng) Vietcombank 7.8 70 180 Vietinbank 70 180 BIDV 7.7 70 240 Agribank 8.5 70 60 MB 7.8 năm đầu 70 240 VIB 7.8 65 120 ACB 90 240 VPBank 70 240 NCB 70 120 Sacombank 70 120 HDBank 9.5 75 120 SHB 5.5 tháng đầu 70 240 Shinhanbank 7.7 năm đầu 50 240 ANZ tháng đầu 70 84 Nguồn: http://www.baomoi.com/cap-nhat-lai-suat-cac-ngan-hang-thang-3-2017/c/21496578.epi Hoạt động cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản việc cung ứng phương thức toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng (Theo Khoản 15, Điều 4, Luật TCTD 2010) Một số dịch vụ toán qua tài khoản NHTM: II - Thanh toán chuyển khoản - Thanh toán nội địa - Thanh toán quốc tế - Thanh toán lần qua tài khoản tiền gửi NHNN CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM Khái niệm cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam - Cạnh tranh hoạt động tranh đua giữ đối thủ nhằm mục đích giành phần lợi thơng qua việc sử dụng khả sẵn có phương diện - Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng hoạt động TCTD cạnh tranh với nhằm mục đích lơi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng mình, từ thu nhiều lợi nhuận thị trường ngân hàng Đặc điểm cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Một là, - Các đối thủ cạnh tranh thị trường dịch vụ ngân hàng thường có số lượng giới hạn, thay đổi, việc cho phép tổ chức tham gia rút lui khỏi thị trường dịch vụ ngân hàng phải tuân thủ quy trình kiểm sốt Chính Phủ Điều khiến cho thị trường ngân hàng Việt Nam trở nên an toàn, lành mạnh mức độ cạnh tranh ngân hàng thị trường kiểm soát Hai là, - Các đối thủ cạnh tranh thị trường dịch vụ ngân hàng thường có mối quan hệ mật thiết với trình tác nghiệp kinh doanh Sự liên kết tất yếu, lẽ khơng tổ chức tín dụng hoạt động cách bình thường thị trường khơng có liên kết bình đẳng, thân thiện minh bạch với đối thủ khác Ba - Trong thị trường dịch vụ ngân hàng, Nhà nước chấp nhận khuyến khích cạnh tranh đối thủ tham gia thị trường Tuy nhiên, mục tiêu giữ gìn ổn định kinh tế quyền lợi chủ thể gửi tiền hay vay tiền, Nhà nước can thiệp vào trình cạnh tranh việc thực thi sách đặc thù sách tiền tệ quốc gia (trong bao gồm nội dung chủ yếu sách tín dụng, sách dự trữ bắt buộc, sách ngoại hối, sách thị trường mở…) hay sách kiểm sốt đặc biệt - Sự can thiệp từ Chính Phủ khiến cho giới hạn cạnh tranh đối thủ thị trường dịch vụ ngân hàng có phần bị thu hẹp Những quy định đặc thù “luật chơi” thị trường dịch vụ ngân hàng không cho phép đối thủ cạnh tranh tồn quyền hành xử theo ý chí riêng cốt để nhằm thoả mãn lợi ích tư họ III THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ CẠNH TRANH VÀ ÁP DỤNG LUẬT CẠNH TRANH VÀO NGÀNH NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Thực trạng cạnh tranh ngân hàng khứ Trong khứ Vì hạn chế điều kiện lịch sử, ngân hàng Việt Nam giai đoạn kinh tế vận hành theo chế kế hoạch hố tập trung khơng phải chủ thể kinh doanh độc lập theo nghĩa khơng có mơi trường để cạnh tranh thực Do đó, ngân hàng khơng có hội để tự định kế hoạch lãi suất huy động vốn cho vay cung cấp cho thị trường, mà Nhà nước quy định sẵn áp dụng thống cho tất ngân hàng hoạt động kinh tế Trong Kể từ năm 1990 trở lại đây, chuyển đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế kinh tế thị trường tạo bước ngoặt lớn lịch sử ngân hàng Việt Nam Dó hình thành hệ thống tổ chức tín dụng chun nghiệp mà nịng cốt ngân hàng thương mại, với đầy đủ ý nghĩa tư cách chủ thể kinh doanh độc lập thị trường dịch vụ tài chính, dịch vụ ngân hàng Hiện tại, quy định pháp luật không thừa nhận tư cách pháp nhân cho tổ chức tín dụng mà cịn thừa nhận quyền tự kinh doanh, có quyền tự cạnh tranh tổ chức tín dụng Tình trạng hành vi cạnh tranh không lành mạnh Hoạt động ngân hàng: - Các TCTD cạnh tranh tình trạng mật độ điểm dịch vụ ngân hàng dày đặc việc cho mở nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) có quy mơ, sở hữu, lực khác nhau, sản phẩm, thị trường cạnh tranh giống Thực trạng dẫn việc chạy đua lãi suất hành vi không lành mạnh khác để lôi kéo khách hàng - Hành vi quảng cáo đưa không gây hiểu lầm nguồn lực tài TCTD, đưa báo cáo kiểm tốn gây hiểu lầm để thu hút người gửi tiền từ đối thủ cạnh tranh - Cung cấp thông tin vấn đề khó khăn TCTD khác, đóng giả khách hàng đến gièm pha gây rối đối thủ cạnh tranh; Khoán lương, thưởng thù lao đặc biệt cho cá nhân không dựa vào doanh thu chung, mà dựa mức huy động vốn - Tình trạng “cá lớn nuốt cá bé” thị trường thị trường NHTM phổ biến Trong việc đầu tư chéo TCTD, hình thành cơng ty “sân sau” tập đoàn kinh tế hay ỷ vào quyền lực lớn, dùng công ty để làm cầu, biến NHTM thành “ngân hàng nhà mình” thao túng NHTM khác tượng khơng hiếm…, văn hóa hợp tác cạnh tranh hay đồng tài trợ ngành lại yếu, chí nghi kỵ gây lòng tin với thị trường - Bất cập lớn vai trò tổ chức chơi NHNN đóng vai trị “Bộ chủ quản” đại diện cho vốn chủ sở hữu Nhà nước TCTD nhà nước vai trị làm Ngân Hàng Trung Ương Chính vậy, việc “cầm còi” với tư cách trọng tài sân chơi khó trịn vai Thực tế, thị truờng dịch vụ ngân hàng nay, quan sát thơng thường nhìn thấy rõ tượng “trọng tài” có vấn đề Việc cạnh tranh hai đầu nhiều hoạt động kinh doanh TCTD phải diễn điều kiện bị chặn mệnh lệnh hành Điển hình như: “trần” huy động, đối tượng ưu tiên, tín dụng định, loại lãi suất sách, hạn mức tín dụng theo nhóm… khiến nguồn vốn “cầu” tín dụng xã hội chảy ngân hàng sở hữu nhà nước Nhà nước nắm tỷ trọng vốn lớn - Thực trạng xem tình trạng “Nhà nước vừa đá bóng, vừa thổi cịi” sân dịch vụ ngân hàng Vơ hình chung đẩy nhiều ngân hàng phi sở hữu nhà nước vào tình “đói vốn”, kéo theo đói khoản, tìm cách lách lệnh (chứ lách luật) biến tướng nhiều biểu cực chẳng đã, như: khuyến mại, tìm vốn tiền đồng qua huy động vàng, ngoại tệ, huy động “mối quan hệ”, qua công ty sân sau để thấu đến ông chủ quyền lực đích thực tạo vốn ảo… - Hiện hữu việc “phân nhóm” để áp dụng cơng cụ hạn mức tín dụng, lại khơng có “bức tường lửa” để phân biệt nghiệp vụ kinh doanh theo chuẩn mực bắt buộc khác nhau, như: NHTM, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển Kết cục dẫn đến tình hình lẽ có số TCTD thua thực cạnh tranh họ có quyền “ốn trách” trọng tài bị ép buộc bất bình đẳng Cái “chết định trước” mà không thừa nhận bị thua cạnh tranh gây dẫn đến cú sốc nhân tạo khơng đáng có… IV PHÂN TÍCH VỀ LUẬT CẠNH TRANH TẠI VIỆT NAM Sự đời cần thiết luật cạnh tranh Luật Cạnh tranh Quốc hội thông qua vào ngày 03 tháng 12 năm 2004 thức có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng năm 2005 Sau 12 năm thi hành, Luật Cạnh tranh tạo hành lang pháp lý quan trọng, góp phần tạo lập trì mơi trường kinh doanh bình đẳng, từ tạo điều kiện phát triển kinh tế đất nước, phân bổ hiệu nguồn lực xã hội Một kinh tế thị trường hoạt động hoạt động cạnh tranh Điều phối cách độc lập hoạt động chủ thể hoạt động kinh tế thị trường tự ý nghĩa cạnh tranh Tuy nhiên, vấn đề độc quyền lạm dụng vị thống lĩnh thị trường thực tế cạnh tranh chứng minh ngộ nhận chủ nghĩa Như vậy, chống hoạt động cạnh tranh không lành mạnh đảm bảo Cạnh tranh hoàn hảo phải hai nhiệm vụ quan trọng trật tự Pháp lý kinh tế thị trường 2 Thực trạng luật chống cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Trong trình hội nhập phát triển nay, TCTD tiếp nhận kỹ thuật, công nghệ, sản phẩm kinh doanh dịch vụ ngân hàng; đặc biệt, năm gần đây, số lượng sản phẩm kinh doanh dịch vụ ngân hàng tăng lên nhanh chóng quy mơ đa dạng loại hình làm cho vấn đề kiểm soát hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh trở nên khó khăn phức tạp Quan niệm hoạt động cạnh tranh, pháp luật cạnh tranh Việt Nam đời muộn so với nước Trước Luật Cạnh tranh đời năm 2004, nội dung pháp luật cạnh tranh quy định tản mạn nhiều văn pháp luật theo lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh Nằm bối cảnh chung đó, Luật Các tổ chức tín dụng (TCTD) 1997 (sửa đổi 2004) dành Điều 16 quy định hợp tác cạnh tranh hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, quy định cạnh tranh Luật Các TCTD 1997 (sửa đổi 2004) nhiều bất cập Theo quy định Luật Các TCTD 1997 (sửa đổi 2004), tổ chức hoạt động ngân hàng hợp tác cạnh tranh hợp pháp Nghiêm cấm hành vi cạnh tranh bất hợp pháp, gây tổn hại đến việc thực sách tiền tệ quốc gia, an toàn hệ thống TCTD lợi ích hợp pháp bên Các hành vi cạnh tranh bất hợp pháp bao gồm: - Khuyến mại bất hợp pháp - Thông tin sai thật làm tổn hại lợi ích TCTD khác khách hàng - Đầu lũng đoạn thị trường tiền tệ, vàng, ngoại tệ - Các hành vi cạnh tranh bất hợp pháp khác Điểm quan trọng Luật Cạnh tranh 2004 phân biệt hành vi cạnh tranh thành hai loại hành vi hạn chế cạnh tranh, hành vi cạnh tranh không lành mạnh Điều Luật Các TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 quy định hợp tác cạnh tranh hoạt động ngân hàng Theo đó, TCTD, chi nhánh ngân hàng nước phép hợp tác cạnh tranh hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định pháp luật Nghiêm cấm hành vi hạn chế cạnh tranh hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh có nguy gây tổn hại gây tổn hại đến việc thực sách tiền tệ quốc gia, an tồn hệ thống TCTD, lợi ích Nhà nước, quyền lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân giao cho Chính phủ quy định cụ thể hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng hình thức xử lý hành vi Từ quy định Luật Cạnh tranh, Luật Các TCTD 2010, rút dấu hiệu hành vi cạnh tranh không lành mạnh TCTD sau: - Đó hành vi TCTD phát sinh hoạt động kinh doanh ngân hàng, trái với đạo đức thông thường kinh doanh - Gây thiệt hại gây thiệt hại đến lợi ích nhà nước, quyền lợi ích hợp pháp TCTD khác với khách hàng Về dấu hiệu này, cần quy định thận trọng, đặc biệt xác định thiệt hại gây thiệt hại, người chứng minh thiệt hại Thiệt hại hành vi cạnh tranh không lành mạnh là: - Thiệt hại thiệt hại vật chất, tức ảnh hưởng tới doanh thu, khả sinh lợi hoạt động đối thủ cạnh tranh tổn hại uy tín đối thủ cạnh tranh thị trường Về dấu hiệu gây thiệt hại cần xem xét kỹ lưỡng, hoạt động ngân hàng nhạy cảm, thông tin không tốt gây ảnh hưởng tới hoạt động TCTD Cạnh tranh khơng lành mạnh “giết chết” TCTD gây tác động xấu xã hội, đặc biệt nỗi lo quyền lợi người gửi tiền Do vậy, có dấu hiệu gây thiệt hại, đối thủ cạnh tranh cần tìm đến giải pháp hỗ trợ từ phía quan nhà nước có thẩm quyền để tránh thiệt hại cho hai bên kinh tế xã hội - Thông thường, hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh có mức độ ảnh hưởng tiêu cực thị trường hẹp Tuy nhiên, lĩnh vực ngân hàng, tính đặc thù hoạt động ngân hàng, việc xác định mức độ ảnh hưởng hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng cần hiểu phạm vi rộng, toàn thị trường ngân hàng, lẽ: Trong thực tiễn hoạt động, xu hướng hợp tác TCTD với để tồn phát triển tất yếu, vấn đề đặt hợp tác TCTD thực đến đâu đến mức nội dung cần phải quan tâm giải triệt để Sự hợp tác TCTD thật bình đẳng, thân thiện minh bạch việc hợp tác diễn công khai, rõ ràng kiểm sốt Chúng ta nhớ kiện Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu tin đồn thất thiệt bị lâm vào tình trạng khả tốn khoản nợ, khơng có cam kết Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại địa bàn nguy phá sản ngân hàng điều xảy Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động rủi ro cao, thường xuyên chịu tác động yếu tố kinh tế vĩ mơ tình trạng lạm phát, thay đổi sách Ngân hàng Nhà nước dựa niềm tin người gửi tiền nên ngân hàng “gặp cố” ảnh hưởng đến nguồn cung cấp vốn cho kinh tế Ưu nhược điểm luật cạnh tranh nay: a Ưu điểm Tạo lập môi trường kinh doanh cạnh tranh bình đẳng, tự Với tư cách lĩnh vực pháp luật đặc thù kinh tế thị trường, pháp luật cạnh tranh bảo vệ cạnh tranh cách chống lại hành vi cạnh tranh không lành mạnh loại bỏ hạn chế cạnh tranh thị trường Vai trò bảo vệ thị trường lành mạnh pháp luật thực theo chế sau đây: - Trong thị trường tự lành mạnh, doanh nghiệp tự định việc cung cấp hàng hố dịch vụ mà khơng chịu chi phối từ phía Nhà nước doanh nghiệp khác Người tiêu dùng mua hàng hoá mà họ cần Thị trường đưa doanh nghiệp người tiêu dùng đến với Cơ chế thị trường giá thay đổi theo vận động cung cầu định hành vi doanh nghiệp nhu cầu người tiêu dùng - Các hành vi hạn chế cạnh tranh trực tiếp xâm hại trật tự kinh tế, hủy hoại cạnh tranh xâm phạm quyền tự kinh doanh lành mạnh doanh nghiệp khác Sự hỗn loạn thị trường từ hành vi bất cạnh tranh buộc pháp luật Nhà nước vào để xắp xếp lại trật tự thị trường cho phù hợp với nguyên tắc vốn có Sự can thiệp Nhà nước việc điều tiết cạnh tranh tạo sách cạnh tranh, thông qua việc xây dựng pháp luật cạnh tranh - Pháp luật đảm bảo loại trừ hành vi phản cạnh tranh việc đua tranh giành lợi nhuận thị trường Từ đó, bảo vệ quyền tự kinh doanh thành viên thị trường, bảo vệ môi trường cạnh tranh, bảo vệ lành mạnh quan hệ thị trường Bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp Với mục đích bất thủ pháp khơng đàng hồng, tất hành vi bất cạnh tranh biến tướng cạnh tranh, lợi dụng tự để xâm hại đến trật tự cạnh tranh thị trường Lúc này, cần có diện pháp luật cạnh tranh để lập lại trật tự thị trường, giải phóng doanh nghiệp khác khỏi kiềm tỏa biểu không lành mạnh Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Để tồn tại, TCTD ln tìm phương cách thủ đoạn để lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ Trên thực tế, có nhiều trường hợp, hành vi TCTD cịn xâm phạm, bóc lột khách hàng, thể qua nội dung sau đây: - Dưới góc độ pháp luật, giao dịch người khách hàng TCTD kết thỏa thuận tự nguyện Người khách hàng quyền tự lựa chọn dịch vụ thiết lập giao dịch với TCTD Có nhiều trường hợp việc thiếu thông tin dịch vụ, thuyết phục từ nhà cung cấp thủ đoạn gian dối, che lấp khiếm khuyết việc cung ứng tính năng, kết cấu sản phẩm dẫn đến việc hình thành thỏa thuận Vì thế, nguyên tắc trung thực khế ước dân luật dường cịn mang tính hình thức mà khơng thể dùng làm pháp lý bảo vệ quyền lợi người bị lường gạt Lúc này, trung thực cạnh tranh với thiết chế cấm đoán pháp luật cạnh tranh nhằm bảo vệ trung thực thị trường ngân hàng lợi ích khách hàng - Những hành vi bất ảnh hưởng đến lựa chọn khách hàng xâm hại đến lợi ích TCTD làm ăn chân Bảo vệ TCTD nước q trình tồn cầu hóa Ngun tắc cạnh tranh lúc khơng thể ganh đua TCTD nước, mà thể đối đầu hai thị trường, hai khu vực kinh tế nước quốc tế Trong quan hệ thương mại quốc tế, lực kinh tế quốc tế hay dùng thủ đoạn lạm dụng mạnh tài để chiếm đoạt thao túng thị trường ngân hàng nước phát triển, nước có trình độ phát triển thấp hơn, hai thủ đoạn phổ biến sau đây: - Các tập đoàn kinh tế đa quốc gia với tiềm lực tài khổng lồ, dùng sức mạnh tài chiếm đoạt dần thị trường nước mà họ đầu tư - Hiện tượng cướp đoạt vốn liên doanh diễn phổ biến thị trường nước phát triển Bên cạnh tác động tích cực xu đầu tư quốc tế trình xây dựng khu vực thị trường chung, xuất biểu tiêu cực: liên kết vốn sau dùng vốn liên doanh để đầu tư tìm kiếm, mở rộng thị trường Trong thời gian mở rộng thị trường có tượng báo lỗ đến bên liên doanh nội địa khơng thể kham lỗ khả tài có hạn, dẫn đến việc bên nước ngồi thâu tóm tồn vốn liên doanh cách mua lại phần giá trị vốn bên liên doanh nội địa Các vụ việc liên quan đến liên doanh Việt Nam chuyển thành doanh nghiệp 100% vốn nước thí dụ biểu tiêu cực đầu tư quốc tế b Nhược điểm - Thứ nhất, theo Luật Cạnh tranh hành, việc xác định doanh nghiệp có vi phạm quy định hành vi hạn chế cạnh tranh, bao gồm hành vi thoả thuận hạn chế cạnh tranh, lạm dụng vị trí thống lĩnh thị trường, vị trí độc quyền, tập trung kinh tế, phụ thuộc nhiều vào yếu tố thị phần doanh nghiệp thị trường liên quan - Thứ hai, kiểm soát hoạt động tập trung kinh tế (mua bán sáp nhập): theo Điều 18 Luật Cạnh tranh, pháp luật cấm tập trung kinh tế thị phần kết hợp doanh nghiệp tham gia tập trung kinh tế chiếm 50% thị trường liên quan (trừ trường hợp quy định Điều 19) Đồng thời, doanh nghiệp tham gia tập trung kinh tế có thị phần kết hợp từ 30-50% thị trường liên quan phải thông báo cho quan cạnh tranh trước tiến hành hoạt động tập trung kinh tế Tuy nhiên, thực tế doanh nghiệp khó để tự xác định thị phần thị trường liên quan khó để biết xem có thuộc ngưỡng bị cấm phải thông báo tập trung kinh tế hay không Bên cạnh đó, Luật Cạnh tranh xem xét tập trung kinh tế theo chiều ngang, nghĩa tập trung kinh tế doanh nghiệp thị trường liên quan cấp độ kinh doanh - Thứ ba, pháp luật cạnh tranh Việt Nam chưa quy định rõ ràng thỏa thuận hạn chế cạnh tranh Các quy định hành đề cập đến hình thức biểu bên ngồi cách cứng nhắc, chưa tiếp cận chất phản cạnh tranh hành vi Chẳng hạn, thỏa thuận ấn định mức giá sàn, giá trần; thỏa thuận tăng giá giảm giá (không mức cụ thể) thỏa thuận trì giá bán lại cho bên thứ ba thỏa thuận có chất hạn chế cạnh tranh, chưa quy định Trong hành vi kinh doanh, chiến lược kinh doanh doanh nghiệp, có hành vi thỏa thuận thay đổi ngày phức tạp với nhiều dạng thức khác tiếp cận quy định “cứng” gây khó khăn cho quan thực thi trình điều tra, xử lý vụ việc cụ thể - Thứ tư, liên quan đến quy định hành vi cạnh tranh không lành mạnh, số văn quy phạm pháp luật ban hành sau Luật Cạnh tranh, chẳng hạn Luật Sở hữu trí tuệ, Luật Quảng cáo… có quy định hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh Việc hành vi cạnh tranh không lành mạnh quy định văn luật khác nhau, thực thi quan quản lý nhà nước khác dẫn đến chồng chéo thẩm quyền xử lý khả đùn đẩy trách nhiệm quan thực thi pháp luật hay dẫn đến tranh cãi lớn bình diện xã hội chạm đến nhóm quyền lợi khác - Thứ năm, mơ hình quan thực thi chưa phù hợp Hiện nay, Việt Nam có hai quan thực thi Luật Cạnh tranh, bao gồm Cục Quản lý cạnh tranh (Cơ quan QLCT) trực thuộc Bộ Công Thương Hội đồng cạnh tranh (HĐCT) Một nhiệm vụ chức Cơ quan QLCT thụ lý, tổ chức điều tra vụ việc liên quan đến hành vi hạn chế cạnh tranh để HĐCT xử lý theo quy định pháp luật Như vậy, sau thụ lý điều tra, Cơ quan QLCT phải chuyển vụ việc sang HĐCT để tiến hành xử lý vi phạm Trong đó, HĐCT lại thành lập hoạt động theo chế kiêm nhiệm, liên ngành dẫn đến thiếu tập trung trình giải vụ việc cạnh tranh Hầu hết thành viên Hội đồng cạnh tranh lãnh đạo, cán đương nhiệm Bộ, ngành khác nhau, bổ nhiệm kiêm giữ chức danh pháp lý Hội đồng cạnh tranh - Thứ 6, thiếu tính cụ thể làm cho Luật phải chờ văn quy định cụ thể cấp thực thi pháp luật Sự mập mờ luật tạo nguyên cớ cho số TCTD tìm cách liên kết với thơng qua hình thức “độc quyền nhóm” (mà thực tế có cách tự nhiên kể có tổ chức) để gây thiệt hại cho TCTD khác - Thứ 7, vấn đề cạnh tranh mang tính độc quyền tồn tất lĩnh vực kinh doanh ngành ngân hàng Trong đó, cộm pháp lý ủng hộ ngân hàng có sở hữu nhà nước Nhà nước sở hữu chi phối Theo đó, ngân hàng giữ vai trò chủ đạo, chủ lực nhờ cấp vốn từ ngân sách nhà nước, ưu nơi đầu tư, định tín dụng, ủy thác đầu tư không bị hạn chế giới hạn sở hữu Thuật ngữ “Nhà nước” cụ thể hóa cá nhân đầy quyền năng, không đồng vốn tay 4 Những khó khăn, vướng mắc chủ yếu trình áp dụng luật cạnh tranh ngành ngân hàng Việt Nam - Một là, ảnh hưởng điều kiện lịch sử, trị- xã hội, tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam hệ thống yếu lực cạnh tranh so với tổ chức tín dụng khác giới Việc mở cửa hội nhập với bên buộc Việt Nam phải chấp nhận xu cạnh tranh cơng bình đẳng tổ chức tín dụng nước với tổ chức nước Tuy nhiên thực tế pháp luật hành cịn nhiều vướng mắc khiến có nhiều hở luật, gây hành vi lách luật TCTD nói chung ngành kinh tế nói chung khiến việc cạnh tranh cơng - Hai là, khơng có thống Luật cạnh tranh Luật TCTD cách tiếp cận gây bối rối, nhầm lẫn, phức tạp, không thống áp dụng - Ba là, dịch vụ ngân hàng loại dịch vụ đặc biệt Việt Nam, khơng có tổ chức tín dụng hoạt động độc lập mà ln giám sát Chính phủ, ngân hàng có liên kết đặc biệt khiến khó khăn việc áp dụng luật thỏa thuận hạn chế cạnh tranh lạm dụng thống trị, độc quyền thị trường - Bốn là, lĩnh vực ngân hàng mục tiêu sách tiền tệ quốc gia nên việc áp dụng luật cần có điều tiết Ngân hàng Trung Ương cho ổn định kinh tế chung, mục tiêu chung V ĐỊNH HƯỚNG VÀ KIẾN NGHỊ BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC HẠN CHẾ KHI ÁP DỤNG LUẬT CHỐNG CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Định hướng - Nghiên cứu, xây dựng sớm ban hành chuẩn quy tắc đạo đức hoạt động KDNH.Việc xác định chuẩn mực ĐĐKD, nguyên tắc xã hội, tập quán truyền thống kinh doanh khó khăn Khơng thế, Luật TCTD hành quan tâm đến quy định phẩm chất đạo đức người nắm giữ chức danh quản lý điều hành TCTD; vấn đề rủi ro đạo đức cán ngân hàng tác nghiệp đề cập thời gian gần Do vậy, ban hành chuẩn ĐĐKD ngân hàng có sở để xác định “tính khơng lành mạnh” hành vi cạnh tranh TCTD làm để điều tra, xử lý - Thống thẩm quyền thủ tục xử lý hành vi CTKLM hoạt động ngân hàng theo thủ tục tố tụng cạnh tranh Hội đồng Cạnh tranh tiến hành, không nên quy định song song hai thủ tục xử lý hành vi CTKLM tương ứng với thẩm quyền Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Cục Quản lý Cạnh tranh Kiến nghị biện pháp khắc phục - Thứ nhất, hoạt động, TCTD có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, nhiên, có chủ thể lợi dụng việc hợp tác chủ thể kinh doanh để trục lợi bất hợp pháp gây khó khăn cho đối tác Do vậy, hành vi lợi dụng “chính sách hợp tác” kinh doanh theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước TCTD phải coi hành vi cạnh tranh không lành mạnh - Thứ hai, liên hệ chặt chẽ Luật TCTD 2010 với Luật cạnh tranh tránh sơ hở không thống luật gây nên tình lách luật, lợi dụng xấu - Thứ ba, thống quan có thẩm quyền trách nhiệm xử lý chế tài, quản lý vấn đề cạnh tranh rõ ràng cụ thể để tránh nhiều văn luật, nhiều quan thực thi đùn đẩy trách nhiệm thực hiện, gây tranh cãi - Thứ tư, giảm bớt sức ảnh hưởng nhà nước cấu trúc vốn Ngân hàng Thương Mại TCTD để tránh hành vi độc quyền, giữ vai trò chủ chốt, ưu TCTD khác thị trường - Thứ năm, chưa có quy định quan có thẩm quyền tiếp nhận giải đơn khiếu nại/tố cáo hành vi cạnh tranh không lành mạnh người bị thiệt hại có đơn yêu cầu Nên bổ sung thêm thủ tục nhận giải đơn khiếu nại, tố cáo hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng - Thứ sáu, khơng nên quy định hình thức xử phạt cảnh cáo mức độ ảnh hưởng hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng thường lớn - Thứ sáu, tăng mức xử phạt hành vi cạnh tranh không lành mạnh, nhằm ngăn chặn hành vi TCTD lớn sẵn sàng bỏ số tiền chịu nộp phạt để bôi xấu doanh nghiệp đối thủ