Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương

Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Thùy Linh Trang 1/58 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Thùy Linh LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG .6 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các loại hình tín dụng ngân hàng Ngân hàng tài trợ dựa uy tín khách hàng Trong trường 1.2 Lý luận tín dụng tiêu dùng .9 1.2.1 Sự hình thành phát triển tín dụng tiêu dùng 1.2.2 Khái niêm tín dụng tiêu dùng 10 1.2.3 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 11 1.2.3.1 Về quy mô số lượng 11 1.2.3.2 Về mức độ rủi ro .11 1.2.3.3 Lãi suất khoản tín dụng 12 1.2.3.4 Chi phí cho khoản tín dụng tiêu dùng .12 1.2.3.5 Lợi nhuận thu từ tín dụng tiêu dùng 12 1.2.4 Đối tượng hoạt động tín dụng tiêu dùng 12 1.2.5 Vai trò tiêu dùng phát triển kinh tế- xã hội 13 1.2.5.1 Đối với Ngân hàng Thương mại .13 1.2.5.2 Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh 14 1.2.5.3 Đối với người tiêu dùng 14 1.2.5.4 Đối với kinh tế 14 1.2.6 Phân loại 15 1.2.6.1 Căn vào mục đích vay 15 1.2.6.2 Căn vào phương thức hoàn trả 15 1.2.6.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 17 1.2.7 Nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng tiêu dùng 18 1.2.7.1 Những nhân tố vĩ mô 18 1.2.7.2 Những nhân tố vi mô 19 CHƯƠNG .21 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG .21 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương .21 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .22 2.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương 23 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 23 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 24 2.2.3.Hoạt động dịch vụ 25 2.2.4 Công tác quản lý nợ hạn 26 2.2.5 Kết hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương 27 2.3.Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương .30 2.3.1 Quy trình tín dụng tiêu dùng 30 2.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương .33 Trang 2/58 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Thùy Linh 2.3.2.1 Quy mơ tín dụng tiêu dùng .33 2.3.2.2 Cơ cấu tín dụng tiêu dùng .35 2.3.3 Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương 36 2.3.3.1 Kết đạt .36 2.3.3.2 Tồn nguyên nhân 38 CHƯƠNG .41 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG 41 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương 41 3.1.1 Mục tiêu tổng thể 41 3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng 43 3.2 Giải pháp .44 3.2.1 Tập trung vào phân đoạn thị trường gồm cá nhân có thu nhập vừa cao thị lớn vùng phụ cận 44 3.2.2 Xây dựng định hướng khách hàng đặt chất lượng phục vụ yếu tố hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động, tạo dựng mối quan hệ bền vững sở hai bên có lợi, coi phát triển liên tục khách hàng tảng cho sống phát triển Techcombank 45 3.2.3 Xây dựng chiến lược marketing đồng 45 3.2.3.1 Phát triển sản phẩm 46 3.2.3.2 Các hoạt động thông tin tuyên truyền quan hệ đại chúng 46 3.2.4 Tiếp tục đẩy mạnh chương trình đại hố ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh 47 3.2.5 Phát triển hoạt động dịch vụ tài khoản cá nhân, dịch vụ toán thẻ 48 3.2.6 Khai thác sử dụng vốn hợp lý, hiệu 48 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 48 3.3 Một số kiến nghị 49 3.3.1 Đối với Chính phủ 49 3.3.2 Đối với NHNN .50 3.3.3 Đối với lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương .50 KẾT LUẬN .52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 Trang 3/58 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Thùy Linh LỜI MỞ ĐẦU Trang 4/58 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Thùy Linh Sau 10 năm đổi mới, lãnh đạo sáng suốt Đảng, đất nước ta dần khởi sắc phát triển cách bền vững Chính trị ổn định, tốc độ tăng trưởng kinh tế 7,6% sau Trung Quốc đứng thứ Châu lục thúc đẩy hoạt động đầu tư, kinh doanh,… phát triển, tạo tiền đề cho việc nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người dân Guồng máy Kinh tế quốc dân hoạt động với tốc độ ngày chóng mặt cho đời lượng hàng hoá, dịch vụ phong phú chủng loại, mẫu mã chất lượng phục vụ tốt cho nhu cầu toàn thể người dân Tuy nhiên, người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc đặc biệt với vật dụng đắt tiền Đứng trước thực tế đó, ngân hàng cung cấp khoản tín dụng tiêu dùng nhiều hình thức phù hợp với nhiều đối tượng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng sản phẩm trước có khả tốn Khi sản phẩm đời tạo nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Mặc dù vậy, tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng vô nhỏ bé doanh số cho vay lẫn dư nợ chưa thực phát huy vai trị vốn có Với vai trị trung gian tài quan trọng bậc kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải làm để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, từ tạo lợi nhuận cho cho phát triển chung toàn xã hội Nhận thấy tính cấp thiết việc đề phương hướng đường lối để phát triển hoạt động Tín dụng Tiêu dùng ngân hàng, nên trình thực tập nghiên cứu Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương,em chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương” (Techcombank) làm chuyên đề tốt nghiệp Đối tượng nghiên cứu chuyên đề hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Phạm vi nghiên cứu thực tế tiến hành hoạt động toàn hệ thống ngân hàng thời gian từ cuối năm 2001 đến tháng 12/2005 Trang 5/58 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Thùy Linh Kết cấu chuyên đề, Lời mở đầu, Kết luận, Mục lục Danh mục tài liệu tham khảo, gồm chương : Chương : Hoạt động tín dụng tiêu dùng vai trị kinh tế thị trường Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Chương : Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Mặc dù thân em cố gắng thiếu kinh nghiệm thực tế nên viết chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, bảo thầy cô anh, chị công tác Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo – Nguyễn Thanh Trúc tận tình hướng dẫn em trình thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn anh, chị phịng tín dụng nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập CHƯƠNG Trang 6/58 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Thùy Linh HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ VAI TRỊ CỦA NĨ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương mại tài trợ sở tín nhiệm (tín dụng) Hình thức tín dụng truyền thống Ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn có đảm bảo tài sản, giúp khách hàng mua hàng hoá, nguyên, nhiên vật liệu; sau mở rộng thành nhiều hình thức khác cho vay chấp bất động sản, chứng khốn, giấy tờ lưu kho khơng cần chấp (hình thức tín chấp) Các Ngân hàng Thương mại lớn thực đa dạng hình thức tín dụng từ cho vay ngắn, trung dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng, mua tài sản cho thuê… Khi xem xét Tín dụng chức ngân hàng, Tín dụng hiểu : “Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiêm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn” (TS Hồ Diệu (chủ biên): Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2001, trang 20) Từ khái niệm trên, ta có đặc trưng sau: Trang 7/58 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Thùy Linh  Tài sản quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức tín dụng (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) Những năm 1960 trở trước Ngân hàng có tín dụng tiền Từ năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành cho thuê tài ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng Đây sản phẩm kinh doanh ngân hàng, hình thức tín dụng tài sản thực: nhà ở, văn phịng làm việc, máy móc thiết bị  Quan hệ tín dụng dựa sở tin tưởng người vay người cho vay  Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc  Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện 1.1.2 Các loại hình tín dụng ngân hàng Có nhiều cách phân loại tín dụng khác tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng Sau số cách phân loại:  Căn theo thời hạn tín dụng: Phân theo thời hạn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hồn trả khách hàng Tín dụng phân thành:  Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống  Tín dụng trung hạn: từ 12 tháng đến 60 tháng  Tín dụng dài hạn: 60 tháng  Căn theo tài sản đảm bảo: Trang 8/58 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Thùy Linh Ngân hàng tài trợ dựa uy tín khách hàng Trong trường hợp khách hàng truyền thống, có uy tín, ngân hàng cho vay không cần ký kết hợp đồng đảm bảo Trong trường hợp đọ an toàn người vay khơng chắn, ngân hàng địi hợp đồng đảm bảo Đảm bảo phương pháp cầm cố chấp Có thể phân chía tín dụng thành hai loại:  Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo: dựa sở tín chấp, loại tín dung thường cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với vốn người vay Ngồi ra, cịn có khoản cho vay theo thị Chính phủ mà Chính phủ yêu cầu, khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc bán hàng … khơng cần tài sản đảm bảo  Tín dụng có tài sản đảm bảo: Khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng khách hàng phải ký kết hợp đồng đảm bảo Hợp đồng đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn  Căn theo mục đích sử dụng khoản vay:  Nhằm mục đích phục vụ sản xuất - kinh doanh  Nhằm phục vụ đời sống, tiêu dùng  Căn theo phương thức tín dụng Trang 9/58 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Thùy Linh  Tín dụng theo Hạn mức tín dụng: Trong hợp đồng hạn mức quy định khối lượng tiêu dùng mà khách hàng phép vay ngân hàng thời gian định, hết thời gian số cịn lại mà khách hàng khơng sử dung khơng giá trị Trong thời gian hợp đồng hiệu lực, khách hàng có nhu cầu vay vốn mà khơng vượt q hạn mức ký cần nộp đơn xin vay lập hợp đồng vay ngân hàng xem xét với điều kiện vay vốn thoả thuận trước hợp đồng hạn mức  Tín dụng lần: Ngân hàng khách hàng ký kết hợp đồng riêng khoản vay người vay có nhu cầu Mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn việc ký kết hợp đồng thực từ đầu thoả thuận riêng cho lần  Căn theo khách hàng vay vốn:  Cho vay định chế tài như: cơng ty tài chính, ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty cho th tài chính,…  Cho vay tổ chức, doanh nghiệp sản suất - kinh doanh  Cho vay cá nhân 1.2 Lý luận tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Sự hình thành phát triển tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng hình thành phát triển từ việc giải hai mâu thuẫn:  Giữa nhu cầu tiêu dùng khả toán cá nhân người tiêu dùng  Giữa sản xuất hàng hoá tiêu thụ hàng hoá tiêu dùng Trang 10/58