Với vaitrò là trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế, hệ thống ngânhàng Việt Nam phải làm gì để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, từ đó tạo ralợi nhuận cho mình v
Khái niệm tín dụng ngân hàng
Ngân hàng Thương mại chủ yếu hoạt động dựa trên tín dụng, với hình thức cho vay ngắn hạn có đảm bảo tài sản là phương thức truyền thống Các ngân hàng này hỗ trợ khách hàng trong việc mua sắm hàng hóa và nguyên liệu Ngoài ra, họ còn mở rộng sang nhiều hình thức tín dụng khác như cho vay thế chấp bất động sản, chứng khoán, giấy tờ lưu kho hoặc tín chấp Hiện nay, các Ngân hàng Thương mại lớn cung cấp đa dạng dịch vụ tín dụng, bao gồm cho vay ngắn, trung và dài hạn, bảo lãnh khách hàng, cũng như mua tài sản cho thuê.
Khi xem xét Tín dụng như là chức năng cơ bản của ngân hàng, thì Tín dụng được hiểu là :
Tín dụng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay, như ngân hàng và các định chế tài chính, với bên đi vay, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho bên cho vay khi đến hạn.
Từ khái niệm trên, ta có các đặc trưng sau:
Tài sản trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức chính: tín dụng bằng tiền và cho thuê tài sản (bất động sản và động sản) Trước những năm 1960, ngân hàng chủ yếu cung cấp tín dụng bằng tiền Tuy nhiên, từ những năm 1970, dịch vụ cho thuê vận hành và cho thuê tài chính đã được các ngân hàng và tổ chức tài chính khác triển khai, tạo ra một sản phẩm kinh doanh mới Đây là hình thức tín dụng dựa trên tài sản thực, bao gồm nhà ở, văn phòng làm việc, và máy móc thiết bị.
Quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở tin tưởng giữa người đi vay và người cho vay
Giá trị hoàn trả khi vay tiền thường phải cao hơn số tiền đã vay, có nghĩa là người đi vay cần phải trả thêm lãi suất bên cạnh số vốn gốc.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện.
1.1.2 Các loại hình tín dụng của ngân hàng
Tín dụng có thể được phân loại theo nhiều cách khác nhau, tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng Dưới đây là một số phương pháp phân loại tín dụng phổ biến.
Căn cứ theo thời hạn tín dụng:
Phân loại tín dụng theo thời hạn là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn, khả năng sinh lợi và khả năng hoàn trả của khách hàng Tín dụng có thể được chia thành các loại khác nhau dựa trên thời gian vay.
Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống
Tín dụng trung hạn: từ 12 tháng đến 60 tháng
Tín dụng dài hạn: trên 60 tháng
Căn cứ theo tài sản đảm bảo:
Ngân hàng tài trợ dựa vào uy tín của khách hàng, cho phép khách hàng truyền thống có uy tín vay tiền mà không cần hợp đồng đảm bảo Tuy nhiên, nếu độ an toàn của người vay không chắc chắn, ngân hàng sẽ yêu cầu hợp đồng đảm bảo, có thể thông qua cầm cố hoặc thế chấp.
Có thể phân chía tín dụng thành hai loại:
Tín dụng không có tài sản đảm bảo là loại hình tín dụng dựa trên cơ sở tín chấp, thường dành cho khách hàng có uy tín và tình hình tài chính vững mạnh Những khách hàng này thường có hoạt động kinh doanh ổn định và ít gặp phải nợ nần Ngoài ra, các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ hoặc các khoản vay ngắn hạn mà ngân hàng có khả năng giám sát cũng không yêu cầu tài sản đảm bảo.
Tín dụng có tài sản đảm bảo là hình thức mà khi ký hợp đồng tín dụng, ngân hàng và khách hàng cần ký kết hợp đồng đảm bảo Hợp đồng này đóng vai trò là căn cứ pháp lý, giúp ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất, vốn có tính chất không chắc chắn.
Căn cứ theo mục đích sử dụng khoản vay:
Nhằm mục đích phục vụ sản xuất - kinh doanh
Nhằm phục vụ đời sống, tiêu dùng
Căn cứ theo phương thức tín dụng
Tín dụng theo Hạn mức tín dụng cho phép khách hàng vay một số tiền nhất định từ ngân hàng trong một khoảng thời gian cụ thể Sau khi thời gian này kết thúc, số tiền chưa sử dụng sẽ không còn giá trị Trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực, khách hàng có thể vay vốn mà không vượt quá hạn mức đã ký, chỉ cần nộp đơn xin vay và lập hợp đồng vay, ngân hàng sẽ xem xét dựa trên các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng hạn mức.
Tín dụng từng lần là hình thức vay vốn mà ngân hàng và khách hàng sẽ ký kết hợp đồng riêng cho mỗi khoản vay Khi khách hàng có nhu cầu vay, việc ký kết hợp đồng sẽ được thực hiện từ đầu, với các điều khoản được thỏa thuận riêng cho từng lần vay.
Căn cứ theo khách hàng vay vốn:
Cho vay các định chế tài chính như: công ty tài chính, ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty cho thuê tài chính,…
Cho vay đối với các tổ chức, doanh nghiệp sản suất - kinh doanh
Lý luận cơ bản về tín dụng tiêu dùng
1.2.1 Sự hình thành và phát triển của tín dụng tiêu dùng
Tín dụng tiêu dùng được hình thành và phát triển từ việc giải quyết hai mâu thuẫn:
Giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán của cá nhân người tiêu dùng
Giữa sản xuất hàng hoá và tiêu thụ hàng hoá tiêu dùng
Với mâu thuẫn thứ nhất, thuật ngữ “nhu cầu” được hiểu theo ba mức độ khác nhau là nhu cầu tự nhiên, mong muốn và yêu cầu
Nhu cầu tự nhiên gắn liền với quá trình tồn tại của con người như: ăn, mặc, ở …
Mong muốn là nhu cầu có dạng đặc thù tương ứng với trình độ văn hoá, tích cách, sở thích, điều kiện của mỗi người.
Yêu cầu là mong muốn gắn liền với khả năng thanh toán
Nhu cầu tự nhiên của con người là vô hạn, trong khi khả năng thanh toán lại có giới hạn Để chuyển đổi nhu cầu tự nhiên thành nhu cầu có khả năng thanh toán, cần xem xét thu nhập tương lai của người tiêu dùng Tuy nhiên, việc tích lũy tài chính để có được khoản tiền lớn thường mất nhiều thời gian, thậm chí cả đời Trước thực trạng này, ngân hàng đã cung cấp tín dụng, cho phép khách hàng sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán.
Với mâu thuẫn thứ hai, các công ty thương mại lớn chỉ đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng ở một số loại hàng hoá nhất định bằng cách bán chịu hoặc trả góp Ngược lại, các Tổ chức tín dụng có thể đáp ứng nhu cầu về nhiều loại hàng hoá khác nhau do các công ty thương mại khác nhau cung cấp thông qua tài trợ trực tiếp hoặc gián tiếp cho người tiêu dùng Nhờ vậy, tín dụng tiêu dùng đã ra đời để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của người dân.
1.2.2 Khái niêm tín dụng tiêu dùng
Có nhiều quan điểm khác nhau về tín dụng tiêu dùng:
Tín dụng tiêu dùng là mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và cá nhân, trong đó ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng với cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi vào một thời điểm xác định trong tương lai.
Một quan điểm khác : “Tín dụng tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng đối với người tiêu dùng nhằm tài trợ cho chính sự tiêu dùng”
Tín dụng tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng thỏa thuận cho cá nhân hoặc hộ gia đình vay một khoản tiền để chi tiêu Hình thức này yêu cầu khách hàng hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng tiêu dùng là nguồn tài chính thiết yếu cho cá nhân và hộ gia đình, giúp họ chi trả cho các nhu cầu thiết yếu như nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện di chuyển Ngoài ra, dịch vụ này còn hỗ trợ chi phí cho giáo dục, y tế, cưới hỏi và du lịch Với tín dụng tiêu dùng, khách hàng có thể tận hưởng tiện ích ngay cả khi chưa tích lũy đủ tiền, đặc biệt trong những trường hợp chi tiêu khẩn cấp.
1.2.3 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng
1.2.3.1 Về quy mô và số lượng
Quy mô của các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ, nhưng số lượng lại rất lớn do đối tượng khách hàng đa dạng trong xã hội Khi có nhu cầu mua sắm, khách hàng thường đã tích lũy một phần vốn, vì ngân hàng thường không cho vay 100% nhu cầu Do đó, nhu cầu vốn của người tiêu dùng thường không quá cao, ngay cả khi vay để mua hoặc xây dựng nhà.
1.2.3.2 Về mức độ rủi ro
Các khoản tín dụng tiêu dùng thường mang rủi ro cao do ảnh hưởng của nhiều yếu tố khách quan như thiên tai, bệnh tật, mất mùa, thất nghiệp và chu kỳ kinh tế Ngoài ra, yếu tố chủ quan từ phía người tiêu dùng cũng đóng vai trò quan trọng, khi họ có nhu cầu vay mượn để tiêu dùng nhưng lại không có ý định trả nợ.
Ngân hàng phải đối mặt với hai rủi ro lớn, bao gồm rủi ro giảm thu nhập và rủi ro lãi suất Rủi ro giảm thu nhập xảy ra khi ngân hàng không thể đạt được mức doanh thu dự kiến, trong khi rủi ro lãi suất lại xuất hiện khi chi phí huy động vốn tăng lên, làm tăng áp lực lên lãi suất cho vay.
1.2.3.3 Lãi suất của các khoản tín dụng
Các khoản vay kinh doanh hiện nay có lãi suất biến động theo điều kiện thị trường, trong khi các khoản vay tiêu dùng thường áp dụng lãi suất cố định, đặc biệt là trong tín dụng tiêu dùng trả góp Lãi suất được duy trì ổn định trong suốt thời gian vay, ngay cả khi quan hệ tín dụng đã được thiết lập Nếu có sự thay đổi lãi suất, điều này sẽ được quy định rõ ràng trong hợp đồng tín dụng khi ký kết.
1.2.3.4 Chi phí cho một khoản tín dụng tiêu dùng.
Ngân hàng phải đầu tư nhiều thời gian và chi phí cho quá trình thẩm định, vì người vay thường không muốn công khai tình hình tài chính của họ, đặc biệt khi thời gian vay ngắn Bên cạnh đó, ngân hàng còn phải chịu thêm các chi phí quản lý khoản vay, theo dõi và kiểm tra thường xuyên, dẫn đến chi phí cho một khoản tín dụng tiêu dùng trở nên khá lớn.
1.2.3.5 Lợi nhuận thu được từ tín dụng tiêu dùng
Tín dụng tiêu dùng là một hình thức vay với chi phí cao và rủi ro lớn, do đó được định giá cao Khách hàng thường ưu tiên lợi ích nhận được hơn là lãi suất, và sau đó mới quan tâm đến tổng số tiền phải trả Với triển vọng lợi nhuận hấp dẫn từ tín dụng tiêu dùng, các ngân hàng đều chú trọng vào lĩnh vực này, mặc dù phải đối mặt với nhiều thách thức.
1.2.4 Đối tượng của hoạt động tín dụng tiêu dùng
Phân theo mức thu nhập:
Những người có thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng của họ thường rất ít do thu nhập không đủ thoả mãn những nhu cầu đa dạng của họ.
Những người có thu nhập trung bình thường có khoản tích lũy hạn chế, nhưng với thu nhập tương lai ổn định, họ có khả năng chi trả cho các nhu cầu tiêu dùng hiện tại.
Những người có thu nhập cao mặc dù chỉ vay một tỷ lệ nhỏ trong tổng tài sản của họ, nhưng số tiền vay lại lớn hơn so với các nhóm khách hàng khác Chính vì vậy, ngân hàng đặc biệt chú trọng đến nhóm khách hàng này.
Nhu cầu tiêu dùng của cá nhân thường bị ảnh hưởng bởi tình trạng công tác và nghề nghiệp của họ Các nhóm khách hàng có thể được phân loại dựa trên tính chất công việc và nơi làm việc, từ đó tạo ra những đặc điểm tiêu dùng riêng biệt.
Những người làm công ăn lương
Những người công việc kinh doanh riêng
Những người hành nghề chuyên nghiệp (tư vấn, bác sĩ, ca sĩ)
Những người lao động tự do
Những người thuộc ba nhóm đầu có thu nhập cao và ổn định hơn, dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng chủ yếu phát sinh từ các nhóm này.
1.2.5 Vai trò tiêu dùng đối với sự phát triển kinh tế- xã hội
1.2.5.1 Đối với Ngân hàng Thương mại
Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương
2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển
Ngân hàng thưong mại cổ phần Kỹ Thương được thành lập ngày 27 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1534/QĐ-UB do Uỷ ban nhân dân thành phố
Hà Nội cấp ngày 04/09/1993, giấy phép hoạt động số 0040/NH-GP do thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp ngày 06/08/1993, giấy phép kinh doanh số
Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam, viết tắt là Techcombank, được thành lập theo Giấy phép số 055697 do Trọng tài kinh tế Hà Nội (nay là Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội) cấp vào ngày 07/09/1993.
Vào ngày 27/09/1993, Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương được thành lập với vốn điều lệ 20 tỷ đồng, với mục tiêu trở thành trung gian tài chính hiệu quả, kết nối nhà tiết kiệm với nhà đầu tư cần vốn cho kinh doanh, góp phần phát triển nền kinh tế trong thời kỳ mở cửa Trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt.
Năm 1995, vốn điều lệ của Techcombank được tăng lên 51,495 tỷ đồng, đánh dấu sự ra đời của chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh và khởi đầu cho sự phát triển nhanh chóng tại các đô thị lớn Đến năm 1996, Techcombank tiếp tục mở rộng với việc thành lập Chi nhánh Thăng Long và phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội, cùng với việc khai trương phòng giao dịch Thắng Lợi thuộc chi nhánh Hồ Chí Minh Vốn điều lệ lúc này đã tăng lên 70 tỷ đồng.
Năm 1998, trụ sở chính đựơc chuyển sang toà nhà Techcombank-15 Đào Duy
Từ, Hà Nội Với việc thành lập chi nhánh Techcombank Đà Nẵng, mạng lưới đã phủ khắp Bắc- Trung- Nam
Năm 1999 khai trương phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội Vốn điều lệ tăng lên 80,020 tỷ đồng.
Năm 2000, mạng lưới tiếp tục được mở rộng với phòng giao dịch Thái Hà.Năm 2001, vốn điều lệ tăng lên 102,345 tỷ đồng.
Vào năm 2002, Techcombank đã thành lập liên tiếp các chi nhánh tại Chương Dương, Hoàn Kiếm, Hải Phòng, Thanh Khê và Tân Bình, khẳng định vị thế là ngân hàng cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng nhất tại Hà Nội.
Năm 2003, đánh dấu một sự kiện quan trọng đó là Techcombank tham gia thị trường thẻ Ngân hàng Việt Nam Vốn điều lệ tăng lên 180 tỷ đồng.
Năm 2004, Techcombank đã mở rộng mạng lưới chi nhánh với việc khai trương chi nhánh Đông Đô và chi nhánh Nội Bài, cùng với quầy giao dịch tại sân bay quốc tế Nội Bài (Hà Nội) Ngoài ra, ngân hàng cũng ra mắt chi nhánh Phú Mỹ Hưng, chi nhánh Tân Sơn Nhất, chi nhánh Trần Hưng Đạo (thành phố Hồ Chí Minh), chi nhánh Hải Châu và chi nhánh Ba Đình.
Năm 2005, Techcombank đã mở rộng mạng lưới chi nhánh cấp 1 tại các tỉnh Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, TP Nha Trang và Vũng Tàu, đồng thời đưa vào hoạt động nhiều phòng giao dịch mới như Techcombank Phan Chu Trinh (Đà Nẵng), Techcombank Kim Liên, Techcombank Cửa Nam và Techcombank Hàng Đậu (Hà Nội) Ngân hàng cũng đã tăng vốn điều lệ lên 555 tỷ đồng.
Kể từ tháng 10/2005, Techcombank đã mở rộng mạng lưới với hơn 60 điểm giao dịch tại các tỉnh thành lớn trên toàn quốc Ngân hàng hiện có vốn điều lệ 830 tỷ đồng và tổng tài sản gần 13.000 tỷ đồng.
Cơ cấu cổ đông của ngân hàng hiện có 4 doanh nghiệp quốc doanh, chiếm 6,6% vốn pháp định Đại hội cổ đông là cơ quan quyết định chiến lược phát triển ngân hàng và bầu các cơ quan quản lý như Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát Đại hội cổ đông được tổ chức định kỳ hàng năm và có thể tổ chức bất thường khi cần thiết.
Hội đồng quản trị và hệ thống các uỷ ban trực thuộc:
Hội đồng quản trị có 6 thành viên Thường trực Hội đồng quản trị gồm
Chủ tịch, Phó Chủ tịch thứ nhất, hai Phó Chủ tịch và thành viên thường trực.
Các uỷ ban trực thuộc Hội đồng quản trị: Ban kiểm soát, uỷ ban quản trị rủi ro, hội đồng.
Tình hình hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Dưới sự chỉ đạo kịp thời và đúng đắn của ban lãnh đạo, cùng với nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên, Techcombank đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong các hoạt động trong suốt những năm qua.
Công tác huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế của Techcombank đã đạt được kết quả đáng kể, với tổng nguồn vốn huy động đạt 2604 tỷ đồng vào cuối năm 2004, tăng 596 tỷ đồng so với năm 2003 Trong đó, nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư đạt 1646 tỷ đồng, với nguồn huy động ngoại tệ quy đổi đạt 686 tỷ đồng, chiếm 42% tổng số.
Chỉ tiêu 2004 TH 2005 KH 2005 So với KH So với 2004 Huy động dân cư 1,646.43 2,100 2,045.09 102% 127 %
(Nguồn báo cáo kinh doanh năm 2005)
Năm 2005, công tác huy động dân cư của Techcombank đạt 2.100 tỷ đồng, tương đương 127% so với năm 2004, tăng 453,57 tỷ đồng Đồng thời, việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế cũng đạt 2.100 tỷ đồng, tương ứng 220% so với năm trước Những kết quả này phản ánh sự chú trọng của Techcombank vào công tác huy động vốn, điều này rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro.
Trong năm 2004, Techcombank đã đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ thị trường liên ngân hàng, đạt tổng nguồn vốn 2546 tỷ đồng, chiếm 49% tổng huy động của ngân hàng, tăng 947 tỷ đồng so với năm 2003 Đến cuối năm 2004, Techcombank đã thiết lập quan hệ giao dịch với 103 tổ chức tài chính trong và ngoài nước Việc mở rộng giao dịch trên thị trường này không chỉ nâng cao khả năng thanh toán của ngân hàng mà còn mang lại thu nhập đáng kể và khẳng định uy tín của Techcombank trong cộng đồng tài chính.
Đến cuối năm 2004, tổng nguồn vốn huy động đạt 5.150 tỷ đồng, tăng 1.543 tỷ đồng so với năm 2003 Trong đó, vốn huy động từ thị trường dân cư và các tổ chức kinh tế chiếm 51%, trong khi vốn trên thị trường liên ngân hàng chiếm 49%.
2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Năm 2004, Techcombank thực hiện tăng trưởng tín dụng thận trọng, linh hoạt và có chọn lọc trước biến động thị trường Ngân hàng không ngừng cải tiến quy chế và quy trình nghiệp vụ tín dụng để phục vụ tốt khách hàng truyền thống, đồng thời nâng cao tính an toàn và hiệu quả hoạt động Đến 31/12/2004, tổng dư nợ của Techcombank đạt 2.296 tỷ đồng, tăng 400 tỷ đồng, tương đương hơn 21% so với cuối năm 2003 Trong đó, dư nợ ngắn hạn cho các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước chiếm 70%, đạt 1.605 tỷ đồng, và dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 691 tỷ đồng, chiếm 30% tổng dư nợ.
Techcombank không chỉ tập trung vào phát triển dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ mà còn chú trọng đến việc cung cấp hệ thống sản phẩm tín dụng bán lẻ đa dạng Năm 2004, dư nợ tín dụng cá thể đạt hơn 673 tỷ đồng, tăng 25% so với cuối năm 2003, nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ của thị trường nhà ở và tiêu dùng ô tô Ngân hàng đã giới thiệu nhiều sản phẩm mới như "Hỗ trợ kinh doanh cá thể" và thẻ F@stAccess, cùng với các hình thức cho vay như cổ phần hóa, cầm cố sổ tiết kiệm và cho vay du học, giúp lấp đầy khoảng trống trong các phân khúc thị trường đang phát triển.
Năm 2004, Techcombank giới thiệu sản phẩm F@stAdvance, đánh dấu bước tiến mới trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ, góp phần thúc đẩy tăng trưởng mạnh mẽ cho ngân hàng.
Trong những năm qua, bên cạnh các sản phẩm truyền thống, các hoạt động dịch vụ như thanh toán và bảo lãnh đã ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng Doanh thu từ thanh toán quốc tế năm 2004 đạt 6,223 tỷ đồng, tăng 1,51 lần so với năm 2003 (4,125 tỷ đồng) Đồng thời, dịch vụ thanh toán trong nước cũng đóng góp khoảng 1,828 tỷ đồng vào doanh thu của Techcombank, tăng 1,5 lần so với năm trước đó.
Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh năm 2004 đạt khoảng 1,027 tỷ đồng, tăng 1,34 lần so với năm 2003 Sự tăng trưởng này là kết quả của nỗ lực không ngừng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng Bên cạnh đó, việc mở rộng quan hệ thanh toán với các tổ chức tín dụng nước ngoài và chuyển đổi cơ cấu tổ chức theo mô hình một cửa cũng đã góp phần quan trọng vào thành công của hoạt động thanh toán đối ngoại.
Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) đã chú trọng phát triển dịch vụ bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường và yêu cầu phát triển của ngân hàng đô thị đa năng hiện đại Trong những năm qua, ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ mới, mang lại cho cá nhân và hộ gia đình nhiều lựa chọn, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống và hoạt động kinh doanh Techcombank hướng tới việc xây dựng một ngân hàng bán lẻ hiện đại trong tương lai.
2.2.4 Công tác quản lý nợ quá hạn
Trong những năm qua, Techcombank đã nỗ lực giảm tỷ lệ nợ quá hạn và thu hồi nợ tồn đọng, với tỷ lệ nợ quá hạn cuối năm 2003 là 4,58% và giảm xuống 3,68% vào năm 2004 Ngân hàng đã thu hồi hơn 31 tỷ đồng nợ quá hạn từ trước năm 2003, trong đó 28 tỷ đồng từ Ban xử lý nợ phía Nam Mặc dù tình hình tín dụng trong hệ thống tiếp tục tăng trưởng trong đầu năm 2005, một số đơn vị vẫn chưa tích cực trong việc thu hồi nợ, dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn và lãi treo gia tăng, đặc biệt là các khoản vay trung hạn cá nhân Mục tiêu của ngân hàng là giảm tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3 tháng xuống 2,5% và tỷ lệ nợ xấu (trên 3 tháng) xuống dưới 1,85% trong bối cảnh chất lượng tín dụng đã được cải thiện, nhưng công tác xử lý nợ quá hạn vẫn còn chậm.
Công tác kiểm tra, giám sát khách hàng và đôn đốc thu hồi nợ chưa được chú trọng đúng mức.
Công tác quản lý và giám sát của các bộ phận chức năng hiện chỉ dựa vào số liệu mà chưa thực hiện đánh giá sâu về từng khách hàng và khoản vay Điều này dẫn đến khả năng dự báo và phát hiện sớm rủi ro tiềm ẩn còn hạn chế, gây khó khăn trong việc áp dụng các biện pháp xử lý kịp thời.
Bộ máy xử lý nợ quá hạn còn chưa đủ mạnh và hoạt động còn chưa thực sự kiên quyết.
2.2.5 Kết quả hoạt động của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Đơn vị : tỷ đồng
2004 Tổng tài sản quy đổi (tỷ VND) 5.510,43 7.667,42 +39,14% Tổng nguồn vốn huy động (tỷ VND) 3.607 5.150 +42,78%
Dư nợ tín dụng (tỷ VND) 1.896 2.297 +21,15%
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 4,58 3,68 -0,8%
Lợi nhuận trước thuế, trước dự phòng
Trích lập dự phòng rủi ro (tỷ VND) 37,37 47,90 +1,28% Lợi nhuận trước thuế (tỷ VND) 42,17 107,01 +53,76%
( Nguồn báo cáo thường niên năm 2005)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, Techcombank đạt được những kết quả đáng kể trong năm 2005:
Techcombank đã giảm tỷ lệ nợ xấu xuống còn 3,68% so với tổng dư nợ, đồng thời thực hiện trích lập dự phòng đầy đủ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng cũng chú trọng vào việc đa dạng hóa cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu cho vay để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Hoàn thiện các quy trình chất lượng đối với quy trình quản lý tín dụng và quy trình thanh toán trên nền tảng công nghệ mới.
Bước đầu triển khai thành công hệ thống phát hành thẻ Techcombank F@stAccess.
Techcombank đã nâng vốn điều lệ từ 117,870 tỷ đồng lên 180 tỷ đồng, tương đương với mức tăng hơn 50% Sự gia tăng này không chỉ giúp nâng cao khả năng tự chủ tài chính của ngân hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động Điều này góp phần nâng cao uy tín của Techcombank trong hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần.
Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương
2.3.1 Quy trình tín dụng tiêu dùng
Hiện tại, Techcombank chưa cung cấp các khoản tín dụng tiêu dùng không có tài sản đảm bảo, vì vậy quy trình tín dụng tiêu dùng chủ yếu dựa vào các khoản tín dụng tiêu dùng trả góp có tài sản thế chấp.
Đối tượng vay vốn: Cá nhân là công dân Việt Nam, có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự
Tìm hiểu sơ bộ về khách hàng:
Mục đích sử dụng vốn vay
Người đi vay có kinh nghiêm sử dụng vốn không
Phương thức đảm bảo tiền vay
Nếu khách hàng đáp ứng đủ các tiêu chí về tín dụng và đảm bảo tiền vay, nhân viên phụ trách tín dụng tại Techcombank sẽ hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn.
Hồ sơ vay vốn bao gồm:
Giấy chứng minh nhân dân
Các hồ sơ chứng minh năng lực tài chính: thu nhập, nghề nghiệp
Phương án sử dụng vốn vay và nguồn trả nợ
Đối với những khách hàng đã có quan hệ vay vốn, hồ sơ bao gồm:
Phương án sử dụng tiền vay
Thông tin về tình hình tài chính, tư cách khách hàng
Tài sản đảm bảo bổ sung
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng hiểu rõ nội dung hồ sơ cần lập, nhưng không được phép lập hồ sơ thay cho khách Nếu khách hàng không đủ khả năng vay vốn, cán bộ tín dụng phải trả lại hồ sơ và thông báo cho khách hàng, đồng thời xem xét tính hợp lệ và chân thực của hồ sơ.
Trình tự tín dụng gồm:
Cán bộ tín dụng tại Techcombank sẽ tiếp nhận hồ sơ vay vốn và tư vấn chi tiết cho khách hàng về các dịch vụ tín dụng mà ngân hàng cung cấp.
Phân tích tín dụng là quá trình mà cán bộ tín dụng đánh giá nhu cầu vay vốn của khách hàng thông qua việc tính toán các chỉ tiêu tài chính cần thiết Sau khi phân tích, cán bộ sẽ đề xuất các biện pháp phù hợp cho khách hàng Cuối cùng, cán bộ quản lý tín dụng sẽ tiến hành tái thẩm định và đưa ra ý kiến đề xuất về khoản vay.
Xét duyệt: Trưởng phòng tín dụng xét duyệt khoản vay của khách hàng.
Cán bộ quan hệ khách hàng thông báo các điều kiện cần thiết cho khách hàng và hướng dẫn bổ sung hồ sơ đầy đủ nhằm thực hiện quy trình giải ngân.
Theo dõi và thu hồi nợ vay:
Theo dõi và kiểm tra thường xuyên các hoạt động của khách hàng để phát hiện các dấu hiệu bất thường
Tìm hiểu nhu cầu của khách hàng
Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn
Thực hiện các thủ tục cần thiết để thu hồi nợ vay của khách hàng
Techcombank có một số quy định liên quan đến khoản vay như sau:
Ngân hàng quy định mức cho vay dựa trên loại hình vay và giá trị tài sản thế chấp: đối với vay ngắn hạn, tỷ lệ cho vay tối đa là 70% giá trị tài sản; đối với vay trung hạn, tỷ lệ này là 50%; và đối với vay dài hạn, mức cho vay tối đa chỉ đạt 30% giá trị tài sản thế chấp.
Thời hạn vay phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng, nhưng ngân hàng quy định thời hạn cho vay tối đa cho một số sản phẩm cụ thể Cụ thể, cho vay mua ô tô xịn tối đa là 36 tháng, cho vay mua nhà mới tối đa là 10 năm, cho vay xây sửa nhà không quá 5 năm, và cho vay du học tối đa là 5 năm.
Lãi suất cho vay: áp dung biểu lãi suất cho vay trả góp trong từng thời kỳ.
2.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương
2.3.2.1 Quy mô tín dụng tiêu dùng
Trong những năm gần đây, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân đã gia tăng đáng kể, cả về số lượng các khoản vay lẫn quy mô của từng khoản vay Cụ thể, tại Techcombank, số liệu cho thấy sự tăng trưởng rõ rệt trong lĩnh vực này, với các khoản vay tiêu dùng đạt hàng tỷ đồng.
Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ
(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005)
Năm 2003, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 7,24%, đứng thứ hai châu Á, chỉ sau Trung Quốc (8,5%) Doanh số cho vay tiêu dùng đạt 928,455 tỷ đồng, chiếm 18,7% tổng doanh số cho vay, với dư nợ 466,291 tỷ đồng, tương đương 20,3% tổng dư nợ Năm 2004, tốc độ tăng trưởng kinh tế tăng lên 7,5%, Techcombank tập trung vào cho vay cá nhân và hộ gia đình, dẫn đến doanh số cho vay tiêu dùng tăng 1,38 lần, đạt 1.280,343 tỷ đồng, chiếm 21,3% tổng doanh số cho vay Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2004 đạt 805,8 tỷ đồng, tăng 1,73 lần, chiếm 23,7% tổng dư nợ.
Năm 2005, Techcombank đã ra mắt nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng với lãi suất hấp dẫn và ưu đãi cho khách hàng uy tín, thu hút thêm nhiều khách hàng mới và gia tăng quy mô khoản vay của khách hàng cũ Doanh số cho vay tiêu dùng đạt 1620,312 tỷ đồng, tăng 1,27 lần so với năm 2004, chiếm 22,74% tổng doanh số cho vay Dư nợ năm 2005 đạt 1231,43 tỷ đồng, tăng 1,53 lần so với năm 2004, chiếm 25,54% tổng dư nợ.
Mặc dù doanh số cho vay tiêu dùng đã tăng gần đây, Ban lãnh đạo Techcombank cần xây dựng chiến lược cụ thể để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng Điều này là cần thiết để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, khi mà thị trường ngày càng xuất hiện nhiều sản phẩm đa dạng và người tiêu dùng có nhiều lựa chọn, dẫn đến việc họ so sánh giữa các ngân hàng.
2.3.2.2 Cơ cấu tín dụng tiêu dùng
Techcombank là một trong những ngân hàng cổ phần tiên phong trong việc triển khai sản phẩm cho vay nhà trả góp với quy mô lớn Sau hai năm thực hiện, chương trình “Nhà mới” đã đạt được nhiều thành công ấn tượng.
Năm 2003, gần 1000 khách hàng đã vay vốn với tổng doanh số đạt khoảng 300 tỷ đồng Khách hàng đánh giá cao sản phẩm Nhà mới, cho phép trả dần hàng tháng và sử dụng chính căn nhà mua làm tài sản đảm bảo Lãi suất vay vốn linh hoạt, với thời gian vay tối đa lên đến 10 năm.
Cùng với chương trình “Nhà mới”, Techcombank đã ra mắt sản phẩm “Ô tô xịn” để hỗ trợ khách hàng mua xe trả góp Ngân hàng đã hợp tác với nhiều phòng bán xe như FORD, ISUZU, VIDAMCO, VMC và TOYOTA để triển khai chương trình này Doanh số cho vay ô tô xịn đạt 744,75 tỷ đồng vào năm 2004 và tăng lên 901,65 tỷ đồng vào năm 2005, tương đương với mức tăng 1,21 lần Sự gia tăng nhu cầu mua xe làm phương tiện di chuyển, đặc biệt tại Hà Nội và các thành phố lớn, đã thúc đẩy sự phát triển của sản phẩm này.
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương
3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương
Vào năm 2006, Techcombank đã đặt ra nhiều mục tiêu quan trọng để chuẩn bị cho quá trình gia nhập APTA, trong đó có hai mục tiêu được Hội đồng quản trị đặc biệt chú trọng.
Trở thành Ngân hàng Thương mại cổ phần đa năng
Là một trong năm Ngân hàng thương mại cổ phần tốt nhất Để thực hiện mục tiêu thứ nhất, Techcombank đã đưa ra các chiến lược sau:
Mở rộng và phát triển cấu trúc dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp nhằm cung cấp hệ thống sản phẩm dịch vụ tài chính trọn gói, chất lượng cao và cạnh tranh cho khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME).
Để phục vụ hiệu quả cho người tiêu dùng cá nhân và kinh doanh cá thể tại các đô thị lớn, cần đẩy mạnh phát triển cấu trúc dịch vụ ngân hàng bán lẻ với sự đa dạng và tiện lợi, dựa trên nền tảng công nghệ cao.
Các trung tâm cung ứng dịch vụ thị trường tiền tệ và thị trường vốn uy tín đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng phục vụ các định chế tài chính, ngân hàng, bảo hiểm và đầu tư cả trong và ngoài nước Hệ thống sản phẩm và dịch vụ của họ được thiết kế với tính công nghệ và chuyên nghiệp cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường.
Thúc đẩy các dịch vụ tài chính đa dạng phi tín dụng trên quan điểm “siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói”.
Techcombank không chỉ giới thiệu sản phẩm hiện có mà còn phát triển sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng thông qua nghiên cứu và học hỏi Nếu ngân hàng chỉ cung cấp dịch vụ mà không chú trọng đến nhu cầu của khách hàng, hoạt động sẽ trở nên đơn điệu và khách hàng sẽ tìm đến ngân hàng khác Các chiến lược của Techcombank được thiết kế để thực hiện mục tiêu này.
Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các đô thị lớn tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm huy động và sử dụng vốn Đặc biệt, ngân hàng hướng đến đối tượng là cư dân có thu nhập cao, kinh tế cá thể và các doanh nghiệp nhỏ, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng và thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng và các khu công nghiệp trên toàn quốc đang được chú trọng Mục tiêu là cung cấp các sản phẩm tài chính linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và nâng cao khả năng cạnh tranh Các ngân hàng cần cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường đào tạo nhân lực và ứng dụng công nghệ hiện đại để phục vụ tốt hơn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Chiến lược phát triển công nghệ là yếu tố then chốt để mở rộng cơ sở khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Việc hiện đại hóa thông tin và điện toán không chỉ giúp cải thiện công tác quản lý mà còn phát triển các nghiệp vụ như thanh toán thẻ và dịch vụ ngân hàng tại gia (Home Banking), tạo ra sự khác biệt và nâng cao lợi thế cạnh tranh.
Chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng sẽ tập trung vào việc đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, nhắm đến doanh nghiệp, tổ chức tài chính, bảo hiểm, kinh tế cá thể và dân cư Điều này không chỉ tạo ra nguồn thu nhập quan trọng mà còn đồng thời tiềm ẩn rủi ro.
Trong 2-3 năm tới, Techcombank sẽ nghiên cứu và trình Đại hội đồng cổ đông kế hoạch niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán Việt Nam, khi được Ngân hàng Nhà Nước cho phép và đáp ứng đủ điều kiện.
3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Để thực hiện thành công mục tiêu chung, cần có sự hợp tác chặt chẽ giữa các phòng ban, sự nỗ lực phấn đấu không ngừng của các cán bộ công nhân viên trong toàn hệ thống và sự sáng suốt trong các quyết định của ban Tổng giám đốc và Hội đồng quản trị.
Trong thời gian tới, Techcombank sẽ mở rộng hoạt động và phát triển khối khách hàng mới, đặc biệt chú trọng đến doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như khách hàng cá nhân Ngân hàng cam kết cung cấp dịch vụ ngân hàng trọn gói, nhanh chóng, thuận tiện và an toàn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh Đối với khách hàng cá nhân, Techcombank sẽ cung cấp danh mục sản phẩm và dịch vụ phong phú, đa dạng, phù hợp với nhiều mức thu nhập, trong đó nổi bật là hoạt động tín dụng tiêu dùng.
Tín dụng tiêu dùng tại Techcombank đã được triển khai từ những ngày đầu thành lập và hiện nay đã mở rộng về quy mô, số lượng và chất lượng các khoản vay Tuy nhiên, tỷ trọng tín dụng tiêu dùng trong tổng dư nợ vẫn còn khá nhỏ và chưa phát huy hết tiềm năng Để khắc phục điều này, ngân hàng đặt mục tiêu tăng doanh số cho vay bằng cách mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác thị trường tiềm năng tại các vùng lân cận, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Điều này nhằm tạo ra một hệ thống sản phẩm - dịch vụ liên kết, giúp khách hàng cá nhân tận hưởng đầy đủ lợi ích từ công nghệ ngân hàng.
Giải pháp
Để trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đô thị đa năng hàng đầu, Techcombank cần phát triển toàn diện bằng cách khắc phục khó khăn và phát huy thế mạnh hiện có Quá trình này đòi hỏi tự tìm tòi, khám phá và học hỏi từ thực tiễn, không có một mô hình chung nào áp dụng cho tất cả ngân hàng Trong bài viết này, tôi xin đưa ra một số giải pháp chung nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương.
3.2.1 Tập trung vào phân đoạn thị trường gồm các cá nhân có thu nhập vừa và cao tại các đô thị lớn và các vùng phụ cận
Sở dĩ để Techcombank chọn phân đoạn thị trường này là do:
Các ngân hàng thương mại quốc doanh có những lợi thế vượt trội về vốn, thị trường và mạng lưới đối tác, cùng với khả năng cạnh tranh về lãi suất Tuy nhiên, chất lượng dịch vụ của họ vẫn chưa đạt yêu cầu của khách hàng có thu nhập cao.
Các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam chỉ tập trung vào khách hàng truyền thống là cộng đồng người nước ngoài, bỏ qua các đối tượng khác Ngược lại, các ngân hàng cổ phần trong nước đã xác định được thị phần của mình, tuy nhiên hầu hết đều cho vay với tất cả đối tượng người tiêu dùng mà không tập trung vào một đối tượng cụ thể, dẫn đến chuyên môn hoá chưa sâu.
Trong khi đó Techcombank có các thế mạnh:
Có đội ngũ cán bộ trẻ, năng động.
Chất lượng dịch vụ khá hơn các ngân hàng quốc doanh (chưa vượt trội hẳn so với các ngân hàng cổ phần)
Có mạng lưới hoạt động tại các trung tâm kinh tế đô thị lớn
Đã có uy tín trong một chừng mực nhất định về tinh thần phục vụ
Hơn nữa thị trường đích của Techcombank là các cá nhân đô thị.
3.2.2 Xây dựng định hướng khách hàng trong đó đặt chất lượng phục vụ là yếu tố hàng đầu, coi khách hàng là đối tác và mục tiêu hoạt động, tạo dựng được các mối quan hệ bền vững trên cơ sở hai bên cùng có lợi, coi sự phát triển liên tục cùng khách hàng là nền tảng cho sự sống còn và phát triển của Techcombank
Mỗi khách hàng tại Techcombank, dù sử dụng sản phẩm nhỏ, đều góp phần vào thành công chung của ngân hàng và xứng đáng nhận lợi ích tương ứng Đặc biệt, ngân hàng nên áp dụng chính sách ưu đãi cho khách hàng vay lớn, như lãi suất thấp và tổ chức hội nghị khách hàng với quà tặng Những chính sách này không chỉ giúp khách hàng cảm thấy được quan tâm mà còn khuyến khích cán bộ ngân hàng hiểu rõ hoàn cảnh của họ, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
3.2.3 Xây dựng chiến lược marketing đồng bộ
3.2.3.1 Phát triển sản phẩm mới
Mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng gián tiếp
Hầu hết các ngân hàng hiện nay chú trọng vào tín dụng tiêu dùng vì cho rằng đây là lĩnh vực an toàn và có tỷ trọng lớn Tuy nhiên, điều này không hoàn toàn chính xác Techcombank chủ yếu phục vụ các cá nhân có thu nhập trung bình và cao, những người thường làm việc trong giờ hành chính và không thể đến ngân hàng thường xuyên Để mở rộng tín dụng tiêu dùng, Techcombank cần có chính sách thu hút khách hàng tiềm năng, chẳng hạn như cho vay mua ô tô trả góp thông qua phương pháp tài trợ gián tiếp với các đại lý Tuy nhiên, phạm vi tài trợ của ngân hàng hiện tại vẫn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các hãng bán ô tô, trong khi các lĩnh vực khác chưa được khai thác Techcombank cần xây dựng kế hoạch để mở rộng hoạt động trên các phân khúc thị trường mới.
Năm 2003, Techcombank đã ra mắt hai sản phẩm ngân hàng bán lẻ mới là sản phẩm hộ kinh doanh cá thể và thẻ thanh toán Đồng thời, ngân hàng cũng phát triển các dịch vụ giá trị gia tăng như thanh toán Telebank cho doanh nghiệp và sản phẩm gửi một nơi rút nhiều nơi Từ cuối tháng 8/2004, Techcombank đã triển khai dịch vụ huy động cho vay vàng, cho phép cá nhân và tổ chức gửi vàng nhàn rỗi dưới hình thức tiết kiệm vàng, đồng thời cung cấp khoản vay vàng cho cá nhân và doanh nghiệp để mua nhà và đầu tư sản xuất kinh doanh.
3.2.3.2 Các hoạt động thông tin tuyên truyền và quan hệ đại chúng
Trong năm 2003, ngân hàng đã thực hiện tốt việc đưa tin đều đặn và kịp thời về các hoạt động kinh doanh cũng như các sự kiện lớn, nổi bật với các mốc quan trọng như lễ kỷ niệm.
Trong dịp kỷ niệm 10 năm thành lập ngân hàng, Techcombank đã tổ chức lễ khai trương phần mềm ngân hàng Globus và thẻ F@stAccess Trang chủ www.techcombank.com.vn thường xuyên cập nhật thông tin, giúp khách hàng và những người quan tâm dễ dàng tìm hiểu về các dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng.
Công tác truyền thông nội bộ tại Techcombank đang được chú trọng hơn bao giờ hết Bản tin nội bộ hàng quý đã được cải tiến cả về nội dung lẫn hình thức, nhằm phản ánh chính xác và kịp thời các hoạt động của ngân hàng, định hướng của Ban lãnh đạo, cũng như những tấm gương tiêu biểu trong sản xuất kinh doanh của các đơn vị và cá nhân.
3.2.4 Tiếp tục đẩy mạnh các chương trình hiện đại hoá ngân hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh
Techcombank đặt mục tiêu tiên phong trong lĩnh vực khoa học công nghệ, áp dụng những công nghệ tiên tiến nhất toàn cầu, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận cho ngân hàng Để đạt được điều này, ngân hàng đã triển khai thành công phần mềm công nghệ hiện đại Globus trên toàn hệ thống trong năm qua.
Năm 2003, Techcombank đã đẩy mạnh cải cách và hoàn thiện quy trình hoạt động để đồng bộ với phần mềm mới, bao gồm việc đào tạo nhân viên sử dụng phần mềm này Trên nền tảng của Globus, ngân hàng đã tiến hành nghiên cứu các tính năng của phần mềm để nâng cao quản trị, cải thiện cơ sở dữ liệu khách hàng và phát triển sản phẩm mới Nhận thức rằng con người là yếu tố then chốt trong việc áp dụng công nghệ, Techcombank đã chú trọng đến công tác đào tạo và nâng cao kỹ năng cho cán bộ, bao gồm cả việc tổ chức các hoạt động tư vấn và trao đổi kinh nghiệm với các tổ chức chuyên nghiệp trong lĩnh vực ngân hàng.
Năm 2003 đánh dấu một bước tiến quan trọng của Techcombank trong việc nâng cao vị thế và khả năng cạnh tranh thông qua các liên minh chiến lược Techcombank trở thành ngân hàng cổ phần đầu tiên ký kết thỏa thuận với Vietcombank để phát hành thẻ thanh toán F@stAccess - Connect24 Kể từ ngày 01/05/2004, Trung tâm thẻ của Techcombank được thành lập nhằm cải thiện quản lý và cung cấp nhiều tiện ích hơn cho khách hàng sử dụng thẻ thanh toán của ngân hàng.
3.2.5 Phát triển hoạt động dịch vụ tài khoản cá nhân, dịch vụ thanh toán thẻ
Khuyến khích khách hàng vay tiêu dùng mở và sử dụng tài khoản ngân hàng để tăng cường giao dịch Đối với cán bộ công nhân viên, cần phối hợp với cơ quan, đơn vị để phát triển dịch vụ trả lương hộ, từ đó giúp các ngân hàng theo dõi và thu hồi nợ vay tiêu dùng một cách hiệu quả nhất.
3.2.6 Khai thác và sử dụng vốn hợp lý, hiệu quả Đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn để chủ động mở rộng và tăng trưởng tín dụng tiêu dùng ,với mục đích vay mua nhà và sửa chữa nhà ở Hiên nay, nhu cầu vốn vay mua nhà và sửa chữa nhà đã và đang tăng cao.
3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Một số kiến nghị
Chính phủ cần loại bỏ các thủ tục rườm rà không cần thiết để giảm thiểu tình trạng quy định quá chặt chẽ và lỏng lẻo, tạo ra khe hở cho lợi ích cá nhân Nhiều nhà đầu tư vào Việt Nam đang phải đối mặt với quá nhiều bước và sự can thiệp của nhiều cơ quan quản lý, kèm theo việc các văn bản quy định thiếu tính thống nhất Việc cải thiện quy trình này sẽ thu hút nhiều nhà đầu tư hơn, thúc đẩy phát triển kinh tế và tạo ra nhiều việc làm cùng thu nhập cao hơn.
Nhà nước nên thiết lập quy định riêng cho tín dụng tiêu dùng, giúp các ngân hàng áp dụng dễ dàng hơn trong thực tiễn Điều này sẽ giảm bớt gánh nặng cho các ngân hàng khi phải xây dựng quy định dựa trên điều kiện và tính chất của từng sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp.
Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn bản hướng dẫn cụ thể cho hoạt động tín dụng tiêu dùng, quy định rõ các sản phẩm và dịch vụ, nhằm tạo hành lang pháp lý bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và người tiêu dùng Đồng thời, cần tăng cường sự chủ động cho các ngân hàng, đặc biệt trong việc giải quyết nợ quá hạn, giúp các ngân hàng yên tâm hoạt động.
3.3.3 Đối với lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương
Ban lãnh đạo Techcombank cần thiết lập chính sách đào tạo hiệu quả và đồng bộ, chú trọng đến việc nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên Sự ổn định về nhân sự là yếu tố quan trọng để cán bộ ngân hàng yên tâm làm việc Nguồn nhân lực chất lượng sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh, giúp ngân hàng vượt qua thách thức và tận dụng cơ hội trong tương lai, khẳng định vị thế hàng đầu trong các Ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, cần thiết phải có sự phối hợp đồng bộ và hiệu quả giữa các phòng ban Tránh tình trạng tư tưởng cục bộ, các nhân viên cần quan tâm đến hoạt động của nhau, không chỉ khi có nhu cầu công việc.