Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh nhno ptnt huyện văn lâm

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện nay, khu vực hóa, tồn cầu hóa trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo ngun tắc hai bên có lợi, quốc gia gắn liền với trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để tăng trưởng phát triển kinh tế với sở hạ tầng cịn nhiều yếu kém, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng thương mại Để thu hút nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt cơng tác cấp tín dụng cho kinh tế Tín dụng ngân hàng coi địn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định đến tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý ngân hàng quan tâm Với Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Văn Lâm, hoạt động tín dụng năm gần tốt, dư nợ qua năm tăng, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên, kết hoạt động tín dụng chưa cao mong muốn Qua trình học tập, nghiên cứu thời gian thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Văn Lâm Tôi định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Văn Lâm ” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề nghiên cứu theo phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp với suy luận từ thực tiễn nghiên cứu để từ đưa kết luận Sinh viên: Hồng Bình Trung Ngân hàng 38 Nam Định Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận, Chuyên đề gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Văn Lâm Chương 3: Một số Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Văn Lâm Do thời gian nghiên cứu có hạn, trình độ kiến thức cịn hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp nhằm giúp Tôi hiểu rõ vấn đề Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy giáo TS.Đặng Ngọc Đức cán Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Văn Lâm giúp Tơi hồn thành chun đề Tơi xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Hồng Bình Trung Ngân hàng 38 Nam Định Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Tín dụng Ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm: Hiểu cách khái quát tín dụng (cho vay) quan hệ kinh tế phát sinh chủ thể kinh tế với nhau, chủ thể chuyển sang cho chủ thể khác quyền sử dụng lượng giá trị (có thể hình thức vật hoăc tiền tệ) thời gian định, sau thời gian chủ thể vay phải hoàn lại lượng giá trị lớn ban đầu bao gồm phần dôi dư mà người ta gọi lãi cho bên cho vay Trong kinh tế, có nhiều chủ thể cho vay, Nhà nước, ngân hàng, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp hay cá nhân, với loại chủ thể phát sinh nhiều loại cho vay khác cho vay Nhà nước, cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng…Nhưng đó, hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động có tính chun nghiệp nhất, phổ biến nhất, nghiệp vụ đem lại thu nhập cho ngân hàng Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại giao dịch vốn (vốn hiểu theo nghĩa rộng bao hàm tiền tài sản) ngân hàng thương mại chủ thể khác lại kinh tế Trong bên vay quyền sử dụng vốn ngân hàng thương mại thời gian định theo điều kiện thoả thuận trước hai bên; bên vay có trách nhiệm hồn trả gốc lãi đầy đủ, hạn cho ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng Theo khái niệm thấy hoạt động cho vay NHTM có ba đặc điểm, cụ thể là: Thứ nhất, cho vay cung cấp lượng giá trị sở lịng tin, Sinh viên: Hồng Bình Trung Ngân hàng 38 Nam Định Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp điều hiểu người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, mục đích có khả trả gốc lãi hạn cho ngân hàng Chỉ ngân hàng tin tưởng vào khách hàng vay vốn hoạt động cho vay thực Thứ hai, vốn sử dụng cách tạm thời nghĩa có thời hạn Việc xác định thời hạn dựa vào trình luân chuyển vốn đối tượng vay tức thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay Sự phù hợp thời hạn vay chu kỳ sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để người vay trả nợ gốc lãi thời hạn cho ngân hàng Thứ ba, cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nên nguyên tắc phải hoàn trả gốc lãi, chuyển quyền sử dụng chuyển quyền sở hữu Sở dĩ có nguyên tắc vốn cho vay ngân hàng chủ yếu vốn huy động cá nhân, tổ chức có vốn tạm thời nhàn rỗi nên sau thời gian ngân hàng phải trả cho người gửi, mặt khác ngân hàng phí để có nguồn vốn nên ngồi phần vốn gốc người vay vốn phải trả lãi cho ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, ứng với tiêu thức phân loại nhiều loại cho vay * Căn vào thời hạn cho vay Theo tiêu thức cho vay phân làm ba loại: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn tối đa năm, dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tín dụng NHTM Cho vay trung hạn: trước theo quy định ngân hàng Nhà nước thời hạn cho vay trung hạn từ đến năm, đến thời hạn cho vay Sinh viên: Hồng Bình Trung Ngân hàng 38 Nam Định Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp trung hạn đến năm, thay đổi mặt để đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp, mặt khác tạo phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp số tài sản định thời hạn sử dụng chúng tương đối dài nên cần phải có thời gian đủ lớn doanh nghiệp hồn trả gốc lãi cho ngân hàng Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ vừa nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất có thời hạn thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp cho vay trung hạn chủ yếu để đầu tư vào đối tượng máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn lớn cho vay trung hạn, chủ yếu sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây cơng trình dân dụng, cơng trình cơng nghiệp (nhà máy, xí nghiệp) mua sắm dây chuyền sản xuất, thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn, dự án đầu tư xây dựng * Căn vào phương pháp cho vay - Cho vay trực tiếp: loại cho vay mà người vay trực tiếp nhận tiền vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: loại cho vay thực thông qua người thứ ba cho vay qua tổ hội, nhóm sản xuất, cho vay thơng qua tổ chức tín dụng khác hình thức đồng tài trợ * Căn vào bảo đảm tiền vay: Cho vay đươc chia làm hai loại: - Cho vay có bảo đảm: loại tín dụng mà cho vay ngân hàng địi hỏi khách hàng phải có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh bên thứ ba - Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay mà khơng có tài sản cầm Sinh viên: Hồng Bình Trung Ngân hàng 38 Nam Định Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba mà dựa sở lịng tin, uy tín khách hàng, hình thức chủ yếu tín chấp Tín chấp cho vay lịng tin, vào uy tín khách hàng thay cho tài sản đảm bảo, áp dụng cho khách hàng truyền thơng, có tình hình tài vững mạnh, dự án xin vay có tính khả thi cao * Căn vào mục đích vay vốn: Có loại cho vay sau: - Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực - Cho vay nông nghiệp loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, máy cày, máy kéo - Cho vay cá nhân loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dù-ng mua sắm vận dụng đắt tiền Ngày ngân hàng cịn cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống * Căn theo phương thức hồn trả tiền vay - Cho vay trả góp: loại cho vay khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ - Cho vay phi trả góp: khoản vay trả lần gốc lãi theo thời hạn thoả thuận - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: khoản vay hoàn trả cho ngân hàng lúc khách hàng có thu nhập 1.1.4 Vai trị tín dụng Ngân hàng: Tín dụng hoạt động bản, mang lại thu nhập chủ yếu cho NHTM Do vậy, hoạt động tín dụng định tồn phát triển Sinh viên: Hồng Bình Trung Ngân hàng 38 Nam Định Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng, đặc biệt kinh tế thị trường với canh tranh ngày gay gắt Hoạt động tín dụng thường chiếm 70% tổng tài sản có ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập ngân hàng Ở nước phát triển tỷ lệ 60%, nước phát triển Việt Nam tỷ lệ 90% Như thấy tầm quan trọng đặc biệt tín dụng ngân hàng khơng ngân hàng, khách hàng có quan hệ tín dụng mà kinh tế nói chung Thứ nhất, ngân hàng tiến hành huy động nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp cá nhân khác, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng cường vốn đầu tư vào kinh tế Vốn yếu tố quan trọng trình hoạt động tổ chức kinh tế Khi có đủ vốn, họ dễ dàng việc thực kế hoạch đầu tư hay xây dựng Ngược lại, thiếu vốn, họ gặp khó khăn việc định kinh tế Ngay có nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp chi phí hội vốn Vì vậy, doanh nghiệp cần vốn phải tìm kiếm vốn đề bù đáp thiếu hụt doanh nghiệp thừa vốn tạm thời lại có nhu cầu cho vay Việc tìm kiếm tổ chức thừa vốn thiếu vốn để vay cho vay vấn đề khó khăn kinh tế thị trường Do đó, tín dụng ngân hàng trở thành công cụ quan trọng, kết nối nhu cầu người thiếu vốn người có vốn nhàn rỗi tạm thời Theo đó, vốn tiền tệ luân chuyển cách liên tục, làm tăng thêm phần tích lũy tư cho ngân hàng góp phần tăng trưởng kinh tế thông qua nguồn thu từ việc cung cấp tín dụng Sinh viên: Hồng Bình Trung Ngân hàng 38 Nam Định Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp Thứ hai, tín dụng ngân hàng góp phần cấu lại kinh tế quốc dân Trong kinh tế thị trường thường tồn ngành có trạng thái phát triển đối lập Một số ngành có điều kiện thuận lợi, lịch sử hình thành lâu đời nên mạnh để phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Nhưng ngược lại, có ngành kinh tế nguyên nhân khác mà phát triển Nhiều nước chiến lược phát triển phân loại ngành kinh tế mũi nhọn ngành kinh tế phát triển để có chiến lược cấu lại nhằm cân đối kinh tế Để thực điều cần có vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng điều Thứ ba, tín dụng ngân hàng tác động đến hiệu sản xuất kinh doanh thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh kinh tế Trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa dịch vụ, doanh nghiệp cần vốn để đầu tư máy móc thiết bị, mua nguyên vật liệu, đổi công nghệ…Ngân hàng đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp bảo đảm hồn trả gốc lẫn lãi thực hợp đồng tín dụng Nếu vi phạm ngân hàng phải chịu phạt thông qua mức lãi suất phạt nợ hạn, quyền sở hữu tài sản đảm bảo…Điều buộc doanh nghiệp phải làm ăn có hiệu hơn, tạo lợi nhuận đủ để trả nợ cho ngân hàng tăng thêm giá trị cho chủ sở hữu Thứ tư, tín dụng ngân hàng địn bẩy kinh tế thúc đẩy q trình mở rộng giao lưu hợp tác kinh tế quốc tế Ngày nay, xu hướng quốc tế hóa, khu vực hóa kinh tế tồn cầu ngày đa dạng phát triển chiều rộng chiều sâu Giao lưu kinh tế quốc tế nhân tố bên đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế nước nước phát triển Xuất nhập vốn hàng hóa, dịch vụ lĩnh vực hợp tác quốc tế quan trọng thơng dụng Tín dụng ngân hàng công cụ đắc lực cho nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập thâm nhập vào thị Sinh viên: Hồng Bình Trung Ngân hàng 38 Nam Định Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp trường quốc tế 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng: 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng: Trong hoạt động ngân hàng cho vay hoạt động chủ yếu đem lại thu nhập cho ngân hàng, cho vay cịn có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội Vì vấn đề chất lượng cho vay ln quan tâm thích đáng, thực chất chất lượng cho vay gì? Một cách khái quát, chất lượng khoản vay hiểu lợi ích kinh tế mà khoản vay mang lại cho người vay người cho vay Một khoản vay ngân hàng coi có chất lượng tốt mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng khách hàng, tức vốn vay đưa vào trình sản xuất kinh doanh tạo số tiền lớn đủ để trang trải chi phí, trả gốc lãi cho ngân hàng có lợi nhuận, góp phần vào tăng trưởng chung kinh tế Quan hệ cho vay có tham gia hai chủ thể ngân hàng khách hàng, mối quan hệ đặt vận động chung kinh tế xã hội Vì thật phiến diện xem xét chất lượng cho vay ngân hàng từ góc độ ngân hàng hay khách hàng Việc xem xét chất lượng cho vay phải có đánh giá từ nhiều góc độ khác nhau: từ phía ngân hàng, khách hàng kinh tế - Xét từ góc độ ngân hàng Chất lượng cho vay thể mức độ an toàn khả sinh lời ngân hàng hoạt động mang lại Khi cho vay, điều mà ngân hàng quan tâm khoản vay phải đảm bảo an tồn, sử dụng mục đích, phù hợp với sách tín dụng ngân hàng, hồn trả gốc lãi hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường Sinh viên: Hồng Bình Trung Ngân hàng 38 Nam Định Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp - Xét từ góc độ khách hàng Một khoản tín dụng khách hàng đánh giá tốt thoả mãn nhu cầu họ Mức độ thoả mãn khách hàng thể chỗ khoản tín dụng cung ứng cách đầy đủ, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn họ với lãi suất, kỳ hạn, phương thức giải ngân, thu nợ hợp lý, thủ tục vay vốn tiến hành nhanh gọn, tiết kiệm thời gian chi phí - Xét từ góc độ kinh tế – xã hội Chất lượng cho vay khả đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội lĩnh vực mà khoản tín dụng ngân hàng tham gia hoạt động Chất lượng khoản tín dụng tốt đồng nghĩa với việc sản xuất kinh doanh có hiệu quả, sản phẩm cung ứng với chất lượng tốt giá thành hợp lý, đáp ứng nhu cầu nước, phần cho xuất có sức cạnh tranh thị trường góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm cho người lao động, ngồi cịn thể tính an toàn cao hoạt động ngân hàng, nâng cao khả toán, chi trả hạn chế rủi ro Như chất lượng tín dụng cao thoả mãn đồng thời ba mục tiêu ngân hàng, khách hàng mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội Trong ba mục tiêu lại có mặt mâu thuẫn với nhau: ngân hàng muốn đạt lợi nhuận cao từ khoản vốn vay họ muốn khoản tín dụng có lãi suất cao mà lại hoàn trả gốc lãi hạn; với khách hàng tiền lãi khoản chi phí, muốn đạt lợi nhuận cao họ phải tối thiểu hố chi phí, nên họ mong muốn có khoản vốn vay với mức lãi suất thấp; mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội đòi hỏi hoạt động tín dụng ngân hàng phải giải cơng ăn việc làm, xố đói giảm nghèo, phát triển kinh tế công cộng, bảo vệ môi trường hướng tới việc phát triển kinh tế – xã hội cách bền vững Vì hoạt động tín dụng tốt phải dung hồ lợi ích ngân hàng, khách hàng kinh tế – xã hội, có ngân Sinh viên: Hồng Bình Trung Ngân hàng 38 Nam Định Lớp: