Thực trạng hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm bảo việt trong năm vừa qua

Trang 10 Phần 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt độngkinh doanh bảo hiểm 1.1: Khái niệm về bảo hiểm kinh doanh Bảo hiểm kinh doanh là phương thức hoạt động kinh doanh của các tổchức

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH

BÀI TẬP LỚN THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÔNG

TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT TRONG NĂM VỪA QUA

Lớp : Nhóm lớp 12 + 21 ( ca 2 thứ 3,5) Sinh viên thực hiện : Nhóm 6

Giảng viên hướng dẫn : Th.S Mai Thương Huyền

Hà Nội, ngày 17 tháng 11 năm 2018

Danh sách thành viên nhóm 6

1 Trương Thị Hồng Nhung – 20A4020616 ( Nhóm trưởng)

2 Nguyễn Thế Duy Anh – 19A4030024

3 Nguyễn Thị Kim Châm – 20A4010078

4 Phạm Minh Trang – 20A4011367

5 Nguyễn Thị Hương – 20A4020372

6 Lưu Thị Oanh – 20A4020628

7 Đào Thị Bích Phương – 20A4020640

8 Vũ Thị Khánh Huyền – 20A4020364

9 Triệu Thanh Hiếu – 20A4020292

10.Lâm Vương Thảo – 325402227

11 Mai Thị Hải – 325402070

Mục lục

LỜI MỞ ĐẦU 8

Phần 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động kinh doanh bảo hiểm 10

1.1: Khái niệm về bảo hiểm kinh doanh 10

1.2 Các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh 12

1.2.1 Bảo hiểm phi nhân thọ 12

1.2.2 Bảo hiểm nhân thọ 12

1.3 Các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm 13

1.4 Vai trò của doanh nghiệp bảo hiểm trong nền kinh tế 14

1.4.1 Vai trò kinh tế của bảo hiểm 14

1.4.2 Vai trò xã hội của bảo hiểm 17

Phần 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm Bảo Việt trong năm vừa qua 19

2.1 Khái quát về thị trường bảo hiểm 19

2.1.1 Các sản phẩm trên thị trường bảo hiểm 19

2.1.2 Các đặc trưng trên thị trường bảo hiểm 22

2.1.2.1 Những đặc trưng chung 22

2.1.2.2 Những đặc trưng riêng: 25

2.1.3 Những nguyên tắc của thị trường bảo hiểm 27

2.1.3.1 Nguyên tắc số đông bù số ít 27

2.1.3.2 Rủi ro có thể được bảo hiểm 28

2.1.3.3 Phân tán rủi ro 29

2.1.3.4 Trung thực tuyệt đối 29

2.1.3.5 Quyền lợi có thể được bảo hiểm 30

2.2 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm của công ty Bảo hiểm Bảo Việt 30

2.2.1 Các sản phẩm của công ty Bảo hiểm Bảo Việt 31

2.2.2 Báo cáo tài chính năm 2017 35

2.3 Các thành tựu và bất cập trong hoạt động kinh doanh của Bảo Việt 40

2.3.1 Các thành tựu đã đạt được 40

2.3.2 Những bất cập và khó khăn còn tồn tại 45

2.3.3 Nguyên nhân và cách khắc phục 48

2.3.3.1 Nguyên nhân 48

2.3.3.2 Cách khắc phục 49

Phần 3: Đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trong thời gian tới 51

3.1 Cơ hội và thách thức trong thời gian tới 51

3.1.1 Cơ hội: 52

3.1.2 Thách thức 57

3.2 Đề xuất giải pháp hoạt động hiệu quả 60

KẾT LUẬN 49

Danh mục tham khảo 50

LỜI MỞ ĐẦU

Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm phát triển nhất trên thế giới mặc dù

nó ra đời muộn hơn so với các loại hình bảo hiểm khác Trên thế giới bảo hiểmnhân thọ đã có từ rất lâu, tuy nhiên ở Việt Nam thì loại hình bảo hiểm này mới chỉ

ra đời được gần 20 năm Cho đến nay bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam cũng đã cóđược sự phát triển vượt bậc Khi miếng cơm manh áo không phải là vấn đề quantâm lớn như trước thì người ta thường mong muốn vươn tới những dịch vụ ngàycàng hoàn hảo hơn để nâng cao đời sống vật chất tinh thần của mình Và đây cũngchính là lý do thúc đẩy loại hình bảo hiểm nhân thọ phát triển ở Việt Nam Có thểthấy, thị trường bảo hiểm Việt Nam đang là một trong những thị trường có tốc độtăng trưởng nhanh và ấn tượng nhất trong khu vực và thế giới Các doanh nghiệpbảo hiểm, nhất là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ đãkhẳng định được vai trò của mình trong việc nâng cao chất lượng đời sống conngười

Ngoài ra các công ty bảo hiểm còn là những kênh huy động vốn quan trọngcủa nền kinh tế Cơ cấu đầu tư nói chung đã chuyển mạnh từ đầu tư ngắn hạn sangđầu tư dài hạn, dưới các hình thức: mua trái phiếu Chính phủ, đầu tư vào cổ phiếuniêm yết và chưa niêm yết, đầu tư trực tiếp vào các dự án phát triển kết cấu hạ tầngnhư: giao thông, năng lượng, khu đô thị, khu công nghiệp, các dự án sản xuất, dịchvụ… Đặc biệt là các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có nguồn vốn dài hạn (10,

15 và 20 năm) cho phép đầu tư vào các công cụ tài chính dài hạn trên thị trườngvốn Đầu tư trái phiếu, nhất là trái phiếu chính phủ và đầu tư cổ phiếu trên thịtrường chứng khoán đang trở thành kênh đầu tư quan trọng của các doanh nghiệpbảo hiểm Tỷ trọng các sản phẩm đầu tư này trong danh mục ngày càng tăng Vớitốc độ tăng trưởng nhanh chóng và ổn định, quy mô ngành bảo hiểm đang tăng lêntrong nền kinh tế, việc các doanh nghiệp bảo hiểm tham gia trực tiếp vào thị trường

vốn với tư cách tổ chức phát hành sẽ góp phần tạo thêm hàng hóa cho thị trường,thêm lựa chọn cho các nhà đầu tư.

Trên thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thì Bảo Việt là công ty bảohiểm nhân thọ có bề dày lịch sử lâu năm nhất Bên cạnh đó, nó cũng là thành viêncủa Tập đoàn Bảo Việt được đông đảo người dân biết đến, là công ty đầu tiên ởViệt Nam kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và đã đạt được những thành tựu nhấtđịnh Đồng thời, đây còn là một tổ chưc kinh tế, tài chính lớn trong nền kinh tế Năm 1996, thực hiện chủ trương mở rộng, cung cấp các sản phẩm và dịch

vụ tới các tầng lớp dân cư, Bảo Việt đã nghiên cứu và đưa ra thị trường dịch vụbảo hiểm nhân thọ lần đầu tiên ở Việt Nam Tháng 8/1996, Bảo Việt đã đưa ranhững sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra thị trường, đánh dấu sự khởi đầucho chặng đường phát triển đầy hứa hẹn của BHNT ở Việt Nam

Tận dụng lợi thế của một nhà tiên phong, Bảo Việt Nhân thọ am hiểu thịtrường, nhu cầu và mong muốn của người Việt Nam hơn ai hết Những nhu cầu vềtài chính, sức khỏe hay trọn gửi yêu thương đều được Bảo Việt Nhân thọ lấy làmđộng lực và ý tưởng xuất phát để cho ra đời những sản phẩm ưu việt phù hợp đặctrưng với đặc điểm của người dân Việt Nam

Được biết, trong dòng chảy công nghệ 4.0, Bảo Việt Nhân thọ tiếp tụcnghiên cứu, ứng dụng công nghệ thông minh tự động và đầu tư xây dựng các kênhphục vụ khách hàng thuận tiện hơn, đa dạng hình thức thanh toán, quản lý giảiquyết quyền lợi bảo hiểm nhằm nâng cao tiện ích, phục vụ khách hàng nhanhchóng Bên cạnh đó, những giải pháp quản trị thông tin nội bộ tiên tiến cũng đượcBảo Việt Nhân thọ triển khai tạo ra kênh kết nối thông suốt của mạng lưới nhânviên toàn hệ thống, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động

Ngoài phần mở đầu, kết luận , mục lục và tài liệu tham khảo thì bài nghiêncứu này được chia ra làm 3 phần:

- Phần 1 : Những vấn đề lý luận cơ bản về họa động kinh doanh bảo hiểm

- Phần 2 : Thực trạng hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm Bảo Việttrong năm vừa qua

- Phần 3: Đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của BảoViệt

Trong quá trình thực hiện, do còn hạn chế về kinh nghiệm và khả năng nên bàinghiên cứu không tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy chúng em rất mong cô xemxét đánh giá đề bài nghiên cứu hoàn thiện hơn

Phần 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động

kinh doanh bảo hiểm

1.1: Khái niệm về bảo hiểm kinh doanh

Bảo hiểm kinh doanh là phương thức hoạt động kinh doanh của các tổ

chức bảo hiểm, nhằm mục đích thu lợi nhuận dựa trên cơ sở huy động các nguồntài lực thông qua sự đóng góp của những người tham gia bảo hiểm, để tạo lập nênquỹ bảo hiểm phân phối sử dụng quỹ và chi trả tiền bảo hiểm bồi thưởng tổn thấtrủi ro cho các đối tượng bảo hiểm tuân theo quy định của pháp luật

+ Một số loại bảo hiểm hiện nay

Bảo hiểm kinh doanh hoạt động thường hướng tới mục tiêu lợi nhuận:

-Tính chất bồi hoàn của bảo hiểm kinh doanh là yếu tố không thể xác địnhtrước về quy mô, không gian hay thời gian mà chỉ có thể xác định được khi rủi rothực tế đã xảy ra

- Mức độ bồi hoàn của bảo hiểm kinh doanh thường lớn hơn rất nhiều lần sovới bảo hiểm phí đã đóng

1.2 Các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh

Như chúng ta đã biết thì bảo hiểm hiện nay có rất nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau được khai thác phục vụ con người dựa trên các tiêu chí khác nhau Và cụ thể phân loại theo kỹ thuật bảo hiểm thì chúng ta chia ra làm 2 loại là Bảo hiểm Nhân Thọ và Bảo hiểm Phi Nhân Thọ

1.2.1 Bảo hiểm phi nhân thọ

Là các loại bảo hiểm đảm bảo cho các rủi ro có tính chất ổn định (tươngđối) theo thời gian và thường độc lập với tuổi thọ con người (nên gọi là bảo hiểmphi nhân thọ) Hợp đồng bảo hiểm loại này thường là ngắn hạn (một năm);

1.2.2 Bảo hiểm nhân thọ

Là các loại bảo hiểm đảm bảo cho các rủi ro có tính chất thay đổi (rõ rệt)theo thời gian và đối tượng, thường gắn liền với tuổi thọ con người (nên gọi là bảohiểm nhân thọ) Các hợp đồng loại này thường là dài hạn (10 năm, 20 năm, trọnđời )

1.3 Các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm.

- Thứ nhất : kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm

+ Trong kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm được quyền chủđộng bán bảo hiểm dưới các hình thức sau: trực tiếp; thông qua các đại lý bảohiểm, môi giới bảo hiểm; thông qua đấu thầu; các hình thức khác phù hợp với quyđịnh của pháp luật

+ Trong kinh doanh tái bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyềnnhượng chuyển một phần trách nhiệm đã nhận bảo hiểm cho một hay nhiều doanhnghiệp bảo hiểm khác nhưng không được nhượng toàn bộ trách nhiệm bảo hiểm đãnhận trong một hợp đồng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm khác để hưởng hoahồng tái bảo hiểm

- Thứ hai: quản lý quỹ và đầu tư vốn:

1.4 Vai trò của doanh nghiệp bảo hiểm trong nền kinh tế.

1.4.1 Vai trò kinh tế của bảo hiểm

 Bù đắp tổn thất, khắc phục thiệt hại

Bù đắp các tổn thất và khắc phục hậu quả thiệt hại từ rủi ro là tác dụng chủyếu của bảo hiểm, nguyên nhân để bảo hiểm ra đời Nói đến bảo hiểm là nói đếnvai trò của các doanh nghiệp bảo hiểm đã cung cấp các loại dịch vụ bảo hiểm nhằmkhôi phục khả năng vật chất, tài chính như lúc ban đầu cho bên mua bảo hiểm khi

có rủi ro xảy ra Bảo hiểm giúp hạn chế đến mức thấp nhất những tổn thấp có thểxảy ra, nhờ đó giảm thiểu những tác động xấu ảnh hưởng đến nền kinh tế và cộngđồng

 Sử dụng hiệu quả những khoản tiền nhàn rỗi

Trong cuộc sống, mỗi cá nhân phải luôn tính đến những rủi ro có thể gặpphải và muốn chủ động trong tình huống xấu như ốn đau, bênh tật, tai nạn …nêncần dành ra một khoản dự phòng khi cần sử dụng Đây là các khoản tiền nhàn rỗinếu xét trên toàn xã hội sẽ là khoản tiền không nhỏ sinh lợi lớn nếu được sử dụngđầu tư Tham gia Bảo hiểm thay vi lập quỹ dự phòng như thế sẽ giúp các cá nhân,gia đình khắc phục khó khăn về tài chính, không rơi vào tình trạng kiệt quệ về vậtchất và tinh thần trước những biến cố bất thường có thể xảy ra với khoản tiền dànhmỗi năm ra thấp hơn rất nhiều

 Tạo nên các quỹ tiền tệ lớn để đầu tư vào lĩnh vực khác đáp úng nhu cầu vốn cho nền kinh tế

Do đặc điểm trong kinh doanh bảo hiểm là phí bảo hiểm thu trước, việcbồi thường và chi trả tiền bảo hiểm thường sẽ phát sinh một thời gian sau đó, nêncác khoản tiền này phần lớn có thời gian tạm thời nhàn rỗi Thông qua hoạt độngbảo hiểm mà một lượng vốn lớn (phí bảo hiểm) phân tán, rải rác các nơi được tậptrung về một nơi hình thành những quỹ tiền tệ lớn Vì thế, các doanh nghiệp bảohiểm có thể sử dụng số vốn này để đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.Khoản lợi nhuận từ hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ được họgiữ lại một phần và phần còn lại có thể chia lại cho người tham gia bảo hiểm (lãichia hợp đồng) trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

 Giúp tăng thu ngân sách nhà nước

Nhờ các hoạt động dịch vụ bảo hiểm mà ngân sách nhà nước sẽ đỡ phảichi trả các khoản trợ cấp lớn để bù đắp những tổn thất do thiên tai, tai nạn bất ngờhàng năm Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cũng đóng góp vào ngân sách nhànước các khoản như thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp … Như vậy,bảo hiểm góp phần ổn định ngân sách nhà nước, tạo điều kiện để ngân sách nhànước có thêm các khoản đầu tư vào phát triển kinh tế Ngoài ra, một thị trườngbảo hiểm phát triển mạnh mẽ và ổn định sẽ thu hút các cá nhân và tổ chức mua bảohiểm của doanh nghiệp bảo hiểm trong nước, góp phần tiết kiệm một khoản ngoại

tệ lớn cho ngân sách nhà nước

 Góp phần ổn định tài chính và đảm bảo cho các khoản đầu tư

Trong kinh doanh, các tổ chức phải bỏ ra một khoản tiền lớn lập quỹ dự

có thể xảy ra làm họ thua lỗ, thậm chí mất hết cả vốn Xét trên toàn xã hội, tổngcác quỹ dự phòng sẽ là một khoản tiền không nhỏ, có nhả năng sinh lợi rất lớn nếuđược đem đi đầu tư Bảo hiểm giúp nhà đầu tư yên tâm hơn khi quyết định bỏ vốn

ra Thực tế hầu hết các dự án đầu tư đều đồi hỏi phải có bảo hiểm, nhất là các dự

án lớn Việc bồi thường, chi trả bảo hiểm đã giúp các tổ chức bảo toàn tài sản, tiềnvốn của mình trước các rủi ro Vì vậy, bảo hiểm có vai trò đảm bảo và khuyếnkhích đầu tư

 Thu hứt vốn đầu tư, đẩy mạnh các hoạt động kinh tế, thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế

Sự phát triển đa dạng về các sản phẩm bảo hiểm như bảo hiểm hỏa hoạn,tai nạn, xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm nông ngiệp, bảo hiểm hàng hải… có vai tròrất quan trọng thu hút vốn đầu tư nước ngoài Hoạt động bảo hiểm còn hỗ trợ cáchoạt động kinh doanh, thúc đẩy các hoạt động thương mại quốc tế Nhiều hàng hóadịch vụ có thể tiêu thụ thuận lợi trên thị trường khi có kèm theo các hợp đồng bảohiểm những trách nhiệm phát sinh liên quan đến việc sử dụng hàng hóa, dịch vụ.Trong quá trình tự do hóa thương mại và dịch vụ tài chính, bảo hiểm có vai tròquan trọng trong việc đàm phán và thực hiện các cam kết hội nhập theo lộ trìnhtrong các phương án đàm phán song phương và đa phương như Hiệp định thươngmại Việt Nam- Hoa kỳ, đàm phán thương mai Việt Nam – Liên minh châu Âu(EU), gia nhập tổ chức thương mại thế giới(WTO) Nhờ đó góp phần tăng qui môtrao đổi hàng hóa và dịch vụ, thúc đẩy xuất khẩu hàng hóa và dịch vụ của ViệtNam ra nước ngoài, góp phần thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế

1.4.2 Vai trò xã hội của bảo hiểm

 Tác động đến công tác phòng tránh rủi ro, hạn chế tổn thất, đảm bảo

an toàn xa hội

Nghề nghiệp bảo hiểm đòi hỏi các tổ chức bảo hiểm có trách nhiệm nghiêncứu rủi ro, thống kê tai nạn, tổn thất, xác nhận nguyên nhân, đề ra và phối hợp cácngành, các đơn vị có liên quan thực hiện kiểm soát, ngăn ngừa rủi ro, giảm thiểutổn thất Hàng năm các doanh nghiệp bảo hiểm đều dành ra một khoản tiền trợgiúp hoặc cùng các cơ quan thực hiện các biện pháp phòng tránh Thực tế, khi xâydựng các quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm cũng như trong quá trình triểnkhai nghiệp vụ, các tổ chức bảo hiểm luôn chú ý đến việc tăng cường áp dụng cácbiện pháp phong tránh cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm, góp phần đảm bảo

an toàn tính mạng, sức khỏe con người, của cải vật chất của xã hội

 Tạo nên lối sống tiết kiệm và mang đến trạng thái an toàn về tinh thần cho xã hội

Sự tồn tại của thị trường bảo hiểm với nhiều sản phẩm bảo hiểm, đặc biệt

là bảo hiểm nhân thọ đã tạo ra một hình thức tiết kiệm linh hoạt, tác động đến tưduy của các cá nhân, chủ hộ gia đình, chủ doanh nghiệp Họ phải suy nghĩ, tinhtoán và dần dần sẽ có được một ý thức, thói quen về việc dành ra một phần thunhập để trả phi bảo hiểm với mục đích sẽ có một tương lai an toàn Bên cạnh đóvượt lên cả ý nghĩa tiền bạc, bảo hiểm đã mang đến trạng thái an toàn về tinh thần,giảm bớt sự lo âu trước rủi ro, bất trắc cho những người được bảo hiểm Đây chính

là ý nghĩa nhân văn của bảo hiểm trong xã hội hiện đại

 Thêm việc làm cho người lao động

Sự phát triển của hoạt động bảo hiểm có vai trò vĩ mô quan trọng trongvấn đề giải quyết việc làm cho xã hội Thị truòng bảo hiểm đã thu hút một lựclượng lớn lao động làm việc tại các doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giớibảo hiểm, mạng lưới đại lý và các nghề nghiệp liên quan như giám định tổn thất,định giá tài sản, giám định sức khỏe… Trong điều kiện thất nghiệp đang ám ảnhnền kinh tế toàn cầu thì sự phát triển của bảo hiểm vẫn được coi là còn nhiều tiềmnăng ở các quốc gia, góp phần giải quyết tình trạng thiếu việc làm cũng như cácvấn đề xã hội liên quan.

Phần 2

Thực trạng hoạt động kinh doanh của công ty bảo

hiểm Bảo Việt trong năm vừa qua

2.1 Khái quát về thị trường bảo hiểm.

2.1.1 Các sản phẩm trên thị trường bảo hiểm

- Các sản phẩm bảo hiểm vô cùng phong phú và đa dạng, các sản phẩm nàyphát triển từng ngày theo yêu cầu cũng như trình độ phát triển của đời sống xã hội.Theo đó, chúng ta có thể phân loại thành thị trường bảo hiểm nhân thọ, phi nhânthọ, bảo hiểm thương mại, bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm y tế… Việc phân loạinày nhằm mục đích xem xét sâu hơn các khía cạnh của từng thị trường trên cơ sởphân tích kỹ hơn đặc điểm của sản phẩm, thói quen tiêu dùng, và các biện phápthúc đẩy cầu của thị trường, giúp các hãng kinh doanh bảo hiểm đáp ứng ngàycàng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng

- Trong khuôn khổ của bài nghiên cứu,tập trung nghiên cứu thị trường bảohiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ– hai loại hình sản phẩm có ảnh hưởng lớn

và sâu sắc nhất tới nền kinh tế và có liên quan chặt chẽ với khái niệm thị trường và

36.866 41.594 50.497 66.226 87.364 107.821

Tốc độ tăng trưởng % 15,60 12,83 31,95 31,15 24,52 23,42

Tỷ trọng phí/tổng phí % 42,20 38,58 57,80 61,42 100 100

Tỷ trọng phí/GDP % 0,82 0,83 1,12 1,32 1,94 2,15

-Bảo hiểm phi nhân thọ gồm các sản phẩm : Bảo hiểm xe cơ giới; Bảo hiểmsức khỏe; Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại; Bảo hiểm cháy nổ; Bảo hiểmthân tàu và TNDS chủ tàu; Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển; Bảo hiểm trách nhiệm;Bảo hiểm hàng không; Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; Bảo hiểm tín dụng và rủi rotài chính; Bảo hiểm nông nghiệp; Bảo hiểm bảo lãnh…

Biểu 1 Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ gốc theo

nghiệp vụ 2017

Bảo hiểm nhân thọ gồm các sản phẩm : Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm sinh kỳ;Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Bảo hiểm liên kết đầutư; Bảo hiểm hưu trí; Bảo hiểm sức khỏe; Bảo hiểm nhóm; Bảo hiểm bổ trợ

Biểu 2 :Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ theo nghiệp vụ năm 2017

2.1.2 Các đặc trưng trên thị trường bảo hiểm

-Theo quy luật giá trị, sản xuất và trao đổi hàng hoá phải dựa trên cơ sở haophí lao động xã hội cần thiết Sự vận động của quy luật giá trị thông qua sự vậnđộng của giá cả hàng hoá Hàng hoá nào nhiều giá trị thì giá cả của nó sẽ cao vàngược lại.

- Giá bảo hiểm thực chất là phí bảo hiểm Đó chính là số tiền mà người muaphải trả cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm về một dịch vụ bảo hiểm nào đótrên cơ sở thoả thuận giữa hai bên Việc thoả thuận phí bảo hiểm trên cơ sở bìnhđẳng và tự do giữa hai bên nên có thể coi đó là giá chấp nhận của thị trường Phíbảo hiểm bao gồm phí thuần và phụ phí (hay phí hoạt động trong bảo hiểm nhânthọ) Phí bảo hiểm được tính toán trên cơ sở số tiền bảo hiểm (số tiền người muachấp nhận với người bán đưa ra) nhân với tỷ lệ phí bảo hiểm (r)

- Trong thị trường bảo hiểm, đối tượng được bảo hiểm có giá trị càng lớnchẳng hạn một toà nhà, một con tàu chuyên chở hàng hoá có giá trị cao thì phí bảohiểm sẽ càng lớn Ngược lại, một đối tượng bảo hiểm có giá trị thấp hơn thì phíbảo hiểm tương ứng sẽ nhỏ

 Thị trường bảo hiểm biến động theo quy luật cung cầu

- Cung về bảo hiểm do các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thực hiện Cácdoanh nghiệp bảo hiểm xuất hiện ngày càng nhiều, trong khi các sản phẩm bảohiểm cũng luôn đa dạng theo nhu cầu của xã hội Cung các sản phẩm bảo hiểmluôn phát triển phụ thuộc vào quá trình phát triển của xã hội, quá trình này ngàycàng phụ thuộc mạnh mẽ vào sự phát triển của khoa học công nghệ, của quá trìnhhội nhập và toàn cầu hoá

-Cầu về bảo hiểm của dân cư, của các tổ chức kinh tế, xã hội cũng khôngngừng tăng lên Đối với các tổ chức và các doanh nghiệp, việc đảm bảo cho quátrình hoạt động sản xuất kinh doanh là vô cùng quan trọng Nó ngày càng trở nênthiết yếu và có ý nghĩa sống còn với các doanh nghiệp nhất là khi cạnh tranh và xuhướng hội nhập đang diễn ra mạnh mẽ như hiện nay Đối với các cá nhân, khi đờisống ngày càng được nâng cao thì nhu cầu đảm bảo an toàn càng trở nên quantrọng Chính vì thế, nhu cầu về các sản phẩm bảo hiểm cũng không ngừng gia tăng.

- Sự biến động của cung và cầu làm cho thị trường bảo hiểm luôn biến động.Gia tăng của cầu dẫn đến gia tăng của cung, và dẫn đến giá cả giảm xuống điềuchỉnh ngược lại lượng cung

 Thị trường bảo hiểm tuân theo quy luật cạnh tranh

- Khái niệm thị trường gắn liền với khái niệm cạnh tranh và đào thải Cũnggiống như các thị trường khác, cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm diễn ra gay gắt.Đặc biệt, khi mà các sản phẩm bảo hiểm không được bảo hộ bản quyền, các sảnphẩm bảo hiểm tương đối giống nhau thì cạnh tranh của các doanh nghiệp bảohiểm lại càng khó khăn hơn Việc cá biệt hóa sản phẩm, việc chiếm lĩnh thị phầntrong phân đoạn khách hàng mục tiêu chỉ còn có thể thực hiện được thông quagiảm giá, quảng cáo, các hình thức khuyến mãi…

- Cạnh tranh tất yếu sẽ dẫn đến phá sản hoặc liên kết Liên kết thường diễn ragiữa các doanh nghiệp có tiềm lực yếu do quy mô nhỏ hoặc mới xuất hiện trên thịtrường Xu hướng sáp nhập và mua lại cũng là hệ quả của quá trình cạnh tranh gaygắt trên thị trường bảo hiểm

-Tuy nhiên, liên kết hay sáp nhập không chỉ là tất yếu mà còn là nhu cầu củathị trường bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm cần có lượng vốn đủ lớn để cóthể đáp ứng các nhu cầu bảo hiểm gia tăng cả về số lượng cũng như quy mô của thịtrường Các hoạt động tài chính do các công ty bảo hiểm tiến hành cũng cần mộtkhối lượng vốn lớn để chuyên nghiệp hoá nghiệp vụ này tại các công ty bảo hiểm

2.1.2.2 Những đặc trưng riêng:

Ngoài các đặc trưng chung cơ bản trên, thị trường bảo hiểm còn có nhữngđặc điểm rất riêng so với các thị trường khác

 Thị trường bảo hiểm là nơi trao đổi một loại hàng hoá đặc biệt

- Những người mua và người bán tham gia mua và bán thứ hàng hoá màngười ta không hề mong đợi nó xảy ra, đó là rủi ro Người mua không mong nóxảy ra vì nó làm gián đoạn hoạt động sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng đến cuộcsống của con người Anh ta trả tiền cho công ty kinh doanh bảo hiểm để đổi lấy sự

an tâm và mong muốn được đảm bảo trước một rủi ro không lường trước đượctrong tương lai Cũng như vậy, người bán không mong muốn rủi ro xảy ra vì anh taphải trả tiền bồi thường, phải tiến hành các hoạt động xác minh, giám định Tuynhiên, chính những rủi ro, những sự bấp bênh, tai nạn và thảm họa ấy lại chính là

cơ sở để hình thành thị trường bảo hiểm, là cơ sở cho hoạt động của hàng nghìnhãng kinh doanh bảo hiểm lớn nhỏ hiện nay

-Ngoài ra, hàng hoá mua bán trên thị trường bảo hiểm là loại hàng hoá không

có bản quyền và không được bảo hộ bản quyền Chính vì thế, các sản phẩm bảohiểm của các công ty khác nhau thường giống nhau về các điều khoản, chế độ bồithường, trách nhiệm và nghĩa vụ…

-Tóm lại, hàng hoá lưu thông trên thị trường này có những đặc điểm rất khácbiệt so với những hàng hoá thông thường khác Việc xác định tính chất và đặcđiểm của sản phẩm giúp xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, các phương thứctiếp cận khách hàng, đồng thời có các chiến lược về giá cả, về sản phẩm cho phùhợp

 Thị trường bảo hiểm là thị trường dịch vụ tài chính và có liên quan mật thiết với nguồn vốn xã hội:

-Mặc dù kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt là rủi ro, song thị trường bảohiểm lại là một thị trường dịch vụ tài chính Các hoạt động mua bán bảo hiểm,những thăng trầm của thị trường luôn đồng nghĩa với việc nguồn cung cầu vốn trênthị trường nhiều hay ít, mức đầu tư của xã hội lớn hay nhỏ Hoạt động kinh doanhcủa những người bán – các hãng bảo hiểm là thu phí từ một số lượng lớn ngườitham gia bảo hiểm, việc kinh doanh và thu phí này dẫn đến tập trung một số lượngvốn lớn trong tay các hãng bảo hiểm, nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhấtđịnh Từ đó, các hãng bảo hiểm dùng nguồn vốn này tiến hành đầu tư trở lại nềnkinh tế chẳng hạn như mua cổ phiếu, trái phiếu, đầu tư vào các dự án để thu lợinhuận

-Tại Việt Nam, các hoạt động này ngày càng được các doanh nghiệp bảo hiểmchú trọng, cải thiện và đang nhận được sự quan tâm đúng mức Thông qua hoạtđộng đa dạng hoá đầu tư, các doanh nghiệp bảo hiểm đã thu được nhiều kết quảquan trọng từ đầu tư tài chính; hoạt động đầu tư tài chính từ đó tạo nên phần lớn lợi

nhuận cho các doanh nghiệp bảo hiểm và trở thành xương sống nâng đỡ cho cácdoanh nghiệp bảo hiểm, nhất là các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Đồng thời,hoạt động này cũng là một trong những nguồn cung vốn quan trọng cho nền kinhtế.

- Chính vì có đặc điểm này, một số loại hình bảo hiểm như bảo hiểm nhânthọ, bảo hiểm an sinh giáo dục… vừa mang tính chất là một sản phẩm bảo hiểmvừa mang tính chất là một hình thức tiết kiệm và huy động tiết kiệm trong dânchúng Tỷ lệ phí bảo hiểm do đó cũng thường gắn bó trực tiếp với tỷ lệ lãi suấtngân hàng và mức lạm phát của nền kinh tế Một hệ quả quan trọng nữa, chính vìthị trường bảo hiểm là thị trường dịch vụ tài chính và có ảnh hưởng quan trọng đốivới nền kinh tế xã hội nên cho dù ở bất cứ đâu, nó cũng chịu sự kiểm tra, kiểm soátrất chặt chẽ của Nhà nước Nhà nước thường can thiệp khá sâu vào hoạt động củacác doanh nghiệp bảo hiểm Các cơ quan chuyên trách trong chính phủ xét duyệtbiểu phí, xác định giới hạn trách nhiệm bảo hiểm phải bồi thường trong bảo hiểmtrách nhiệm dân sự, quyết định hình thức tham gia – bắt buộc hay tự nguyện Chỉ

có ở thị trường bảo hiểm, người mua mới bị bắt buộc mua – tham gia bảo hiểm.Cũng chính vì lẽ này, các nước thường rất thận trọng và tính toán kỹ trong quátrình hội nhập thị trường bảo hiểm của mình

2.1.3 Những nguyên tắc của thị trường bảo hiểm

2.1.3.1 Nguyên tắc số đông bù số ít

- Đây là nguyên tắc xuyên suốt, không thể thiếu được trong bất kỳ một nghiệp

vụ bảo hiểm nào, theo đó hậu quả rủi ro xảy ra đối với một hoặc một số ít người sẽđược bù đắp bằng số tiền huy động được từ rất nhiều người có khả năng cùng gặprủi ro như vậy

-Theo nguyên tắc này, càng nhiều người tham gia bảo hiểm thì quỹ bảo hiểmtích tụ được càng lớn, việc chi trả càng trở nên dễ dàng hơn, rủi ro được san sẻ chonhiều người hơn Thông thường, một sản phẩm bảo hiểm chỉ có thể được triển khaikhi có nhiều nhu cầu về cùng một loại bảo đảm nào đó

2.1.3.2 Rủi ro có thể được bảo hiểm

-Nguyên tắc này đảm bảo cho các công ty bảo hiểm những điều kiện cần thiết

để không bị bồi thường những rủi ro không phải do hành động bất ngờ khônglường trước được xảy ra Chẳng hạn, những rủi ro do cố ý của người được bảohiểm hoặc những rủi ro gần như chắc chắn xảy ra, ví dụ như một chiếc thuyền đibiển đã cũ, tuổi tàu già và không đảm bảo các điều kiện kỹ thuật cần thiết

-Như vậy, các rủi ro đã xảy ra, chắc chắn hoặc gần như chắc chắn sẽ xảy rathì bị từ chối bảo hiểm Thêm vào đó, nguyên nhân gây ra rủi ro có thể được bảohiểm phải là nguyên nhân khách quan, không cố ý

-Để đảm bảo nguyên tắc này, trong đơn bảo hiểm luôn có các rủi ro loại trừtuỳ thuộc vào từng nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau Đối với các rủi ro được nhậnbảo hiểm lại có thể xem xét để phân loại, sắp xếp theo từng mức độ khác nhau nếucần thiết và áp dụng mức phí thích hợp

2.1.3.3 Phân tán rủi ro

-Khi nhận bảo hiểm từ người tham gia bảo hiểm nghĩa là công ty bảo hiểm đã

tự mình ràng buộc trách nhiệm đối với những tổn thất và hư hại xảy ra đối với đốitượng được bảo hiểm Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, các công ty bảo hiểmvới tiềm lực tài chính chưa mạnh, quỹ bảo hiểm chưa nhiều trong khi giá trị bảohiểm lại lớn mà trong điều kiện kinh tế thị trường, các công ty không thể từ chốikhách hàng của mình Điều này dẫn đến việc họ phải phân tán rủi ro để tự bảohiểm cho hoạt động của chính mình

-Phân tán rủi ro có thể thực hiện qua hai hình thức: đồng bảo hiểm và tái bảohiểm Về mục đích, hai phương thức này đều giống nhau song về hình thức lạikhác nhau Đồng bảo hiểm là hình thức nhiều nhà bảo hiểm cùng nhận bảo hiểmcho một rủi ro có giá trị lớn Trong khi đó, tái bảo hiểm là hình thức một công tybảo hiểm nhận bảo hiểm cho một loại rủi ro nhất định sau đó nhượng bớt một phầnrủi ro cho một hoặc nhiều nhà bảo hiểm khác

2.1.3.4 Trung thực tuyệt đối

- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối áp dụng cho cả hai bên tham gia trong hợpđồng bảo hiểm, đó là người mua – bên tham gia bảo hiểm và người bán – công tynhận bảo hiểm

- Đối với công ty bảo hiểm, họ phải đảm bảo đưa ra những điều kiện hợpđồng phù hợp, minh bạch, đảm bảo quyền lợi của tất cả các bên Khi xảy ra tổnthất, quyền lợi của người được bảo hiểm, việc thanh toán số tiền bảo hiểm, các thủtục giải quyết có nhanh chóng và thuận lợi hay không là tuỳ thuộc vào tính “trungthực tuyệt đối” của người bán sản phẩm bảo hiểm Ngược lại, đối với người thamgia bảo hiểm, anh ta phải tạo điều kiện thuận lợi cho công ty bảo hiểm trong việcxác minh đối tượng bảo hiểm để làm điều kiện cần thiết cho việc xây dựng hợpđồng bảo hiểm Trung thực tuyệt đối trong khai báo và giám định khi tổn thất xảy

ra Nói tóm lại, trung thực tuyệt đối là điều kiện bắt buộc của cả người bán vàngười mua trong hợp đồng bảo hiểm, không những thế nó còn thể hiện thiện chícủa các bên tham gia – một điều hết sức cần thiết trong kinh doanh

2.1.3.5 Quyền lợi có thể được bảo hiểm

- Nhằm tránh việc trục lợi từ các hợp đồng bảo hiểm của người tham gia bảohiểm, trong bất kỳ mọi trường hợp người tham gia bảo hiểm phải có mối quan hệvới đối tượng được bảo hiểm và được pháp luật công nhận Mối quan hệ này có thểthể hiện bằng quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền tài sản hay nghĩa vụ nuôidưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm

2.2 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm của công ty Bảo hiểm Bảo Việt

2.2.1 Các sản phẩm của công ty Bảo hiểm Bảo Việt

- Các sản phẩm của Bảo Việt rất đa dạng và linh hoạt, thay đổi liên tục đểđáp ứng nhu cầu người dùng Các sản phẩm gồm có 5 loại chính gồm : đầu tư; tíchlũy; bảo vệ; dành cho doanh nghiệp và bảo hiểm liên kết ngân hàng

* Đầu tư gồm 5 sản phẩm:

- An Phát Hưng Gia : Mức bảo vệ cao gấp 40 lần phí đóng bảo hiểm hàngnằm; Số tiền bảo hiểm tự động gia tăng 5% hàng năm bảo vệ hợp đồng trượt giá;lãi suất cam kết tối thiểu

- An Phát Trọn Đời : Bảo hiểm + tiết kiệm + đầu tư Thêm quyền lợi duy trìhợp đồng, số tiền bảo hiểm tự động gia tăng 5% hàng năm bảo vệ hợp đồng trượtgiá

- An Tâm Học Vấn : Dành cho con môi trường phát triển tốt nhất, một nềngiáo dục tốt nhất, có quyền lợi thưởng gia tăng giá trị tài khoản

- An Phát Bảo Gia: Bảo vệ toàn diện cả 3 thế hệ, quyền lợi phong phú, phíbảo hiểm hấp dẫn

- An Phúc Gia Lộc: Quà tặng khi tham gia hợp đồng, số tiền bảo hiểm tựđộng gia tăng 5% hàng năm bảo vệ hợp đồng trượt giá, lãi suất tối thiểu

- An Hưng Phát Lộc : Đóng phí ngắn 5 năm được bảo hiểm tới 25 năm, chitrả lên đến 344% giá trị bảo hiểm gốc khi đáo hạn, bảo vệ trước bệnh hiểm nghèogiai đoạn cuối

- An Sinh Giáo Dục : Quà tặng cho con lập nghiệp, bảo vệ toàn diện cả 2 đốitượng, hưởng lãi chia thêm

- Bảo hiểm Chăm sóc Y tế : Phạm vi bảo vệ rộng, đa dạng các quyền lợi bảo

vệ, quyền lợi bảo hiểm cao, hạn mức chi trả rất cao

- An Tâm Hạnh Phúc : Hỗ trợ chi phí phẫu thuật ngoại khoa, được bảo vệ tối

đa, được bảo hiểm liên tục

- An Tâm Sống Khỏe : Hỗ trợ tài chính cần thiết, được bảo vệ tối đa, đượcbảo hiểm liên tục

- An Tâm Toàn Mỹ : Bảo vệ và chăm sóc toàn diện cho phụ nữ, đạt kế hoạchtài chính toàn diện, tham gia linh hoạt

- Bảo hiểm Tai nạn Toàn diện : chi trả tối đa lên tới 300% Số tiền Bảo hiểm ,giảm gánh nặng chi phí y tế chữa trị cho gia đình

- Bảo hiểm thương tận bộ phận vĩnh viễn : chi trả phần trăm của Số tiền bảohiểm tương ứng với tỷ lệ tàn tật, mức chi trả tối đa lên tới 100% Số tiền bảo hiểmmột năm

- Bảo hiểm tử vong Và thương tật toàn bộ vĩnh viễn: quyền lợi bảo hiểm bằng100% Số tiền bảo hiểm sẽ được trả nếu Người được bảo hiểm không may bịthương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc tử vong do tai nạn xảy ra

- Quyền lợi miễn đóng phí : nếu Người được bảo hiểm không may gặp rủi ro

tử vong hay bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, Hợp đồng chính sẽ đượcduy trì miễn phí với đầy đủ các quyền lợi

- Quyền lợi miễn đóng phí đặc biệt : nếu Người được bảo hiểm không maygặp rủi ro thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, Hợp đồng chính sẽ được duy trìmiễn phí với đầy đủ các quyền lợi mà không cần phải tiếp tục đóng phí

- An Tâm Miễn Phí : quyền lợi bảo đảm trọn vẹn, mở rộng đối tượng bảo vệcho người thân, đạt được kế hoạch tài chính toàn diện

* Hưu trí gồm 1 sản phẩm :

Hưu Trí An Khang : lựa chọn đặc biệt đón tuổi hưu, đầu tư an toàn và hiệuquả, quyền lợi bảo vệ toàn diện

* Dành cho doanh nghiệp gồm 5 sản phẩm :

- An Nghiệp Thành Công: An Nghiệp Thành Công là giải pháp hiệu quả giúpcác nhà quản trị doanh nghiệp thực hiện thành công chiến lược nhân sự Phạm vibảo vệ là tử vong và thương tật, thủ tục bảo hiểm đơn giản, ưu đãi phí bảo hiểmcho hợp đồng lớn

- Hữu Trí Vững Nghiệp: Phúc lợi bổ sung giúp thành viên an tâm cống hiến,gia tăng hiệu quả công việc;Chính sách tưởng thưởng đặc biệt thu hút, giữ chânnhân tài; Giải pháp phúc lợi kết hợp hưởng thu nhập đầu tư theo lãi suất thực tế;Chương trình phúc lợi được Nhà nước khuyến khích và ưu đãi thuế

- Bảo hiểm đầu tư: Doanh nghiệp có thể linh hoạt trong kế hoạch đóng phí,lựa chọn thời hạn đóng phí, chọn lựa Số tiền bảo hiểm,…để phù hợp với tình hìnhtài chính của mình trong mỗi thời kỳ, đồng thời mang lại quyền lợi tối ưu nhất chođội ngũ nhân viên của mình; có một khoản tài chính để hỗ trợ gia đình nhân viêntrong trường hợp họ bị tử vong hoặc thương tật

- Bảo hiểm hưu trí: mang lại các khoản lương hưu đều đặn cho nhân viên củabạn mà còn cung cấp sự hỗ trợ tài chính nếu gặp những sự kiện không may trongsuốt thời hạn tham gia bảo hiểm; Doanh nghiệp, tổ chức có một khoản tài chính để

hỗ trợ gia đình nhân viên trong trường hợp họ bị tử ving hoặc thương tật

- Bảo hiểm tích lũy: bảo vệ toàn diện cho đội ngũ nhân viên trước các rủi rotrong cuộc sống vừa tích lũy hiệu quả để tạo dựng quỹ tài chính cho tương lai