(Khóa Luận Tốt Nghiệp) Phân Tích Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Mở Rộng Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Tmcp Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Chợ Lớn.pdf

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN SVTH Lớp Khóa học GVHD : TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO : TN10DB2 : 2010 – 2014 : TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC Tp Hồ Chí Minh, tháng 04 – 2014 Khóa luận tốt nghiệp đại học LỜI CẢM ƠN Được chấp thuận Chương trình đào tạo đặc biệt trường Đại học Mở TP HCM Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV, em có nhìn rộng tình hình tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ, phịng ban chức mơi trường làm việc ngân hàng Dù thời gian thực tập có hạn nhờ giúp đỡ lãnh đạo ngân hàng, cô chú, anh chị giúp em mở rộng kiến thức học hiểu rõ qui trình, nghiệp vụ tín dụng thực tiễn Điều giúp ích nhiều cho khóa luận cơng việc em tương lai Qua em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn - thầy Nguyễn Chí Đức.Thầy tận tình hướng dẫn, đưa lời khuyên gợi ý để em hịan thành tốt khóa luận Tiếp theo, em xin cảm ơn cô chú, anh chị công tác Ngân hàng ĐT&PT VN – Chi nhánh Chợ Lớn giúp đỡ em nhiều suốt trình thực tập, tạo hội cho em tiếp xúc nghiệp vụ thực tiễn cung cấp số liệu cần thiết để em hòan thành tốt báo cáo Cuối cùng, em xin cảm ơn gia đình, giáo viên giảng dạy, người bạn anh chị học việc Chi nhánh Chợ Lớn giúp đỡ em q trình thực tập hịan thành báo cáo Trần Ngọc Phương Thảo SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO i Khóa luận tốt nghiệp đại học MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC ĐỒ THỊ viii LỜI MỞ ĐẦU ix CHƯƠNG : TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 TẦM QUAN TRỌNG CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.3.1 Nhân tố từ Nhà nước 1.3.2 Nhân tố từ DNVVN 1.3.3 Nhân tố từ ngân hàng 1.4 SỰ CẦN THIẾT CỦA VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 14 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CN CHỢ LỚN 18 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 18 2.1.1.1 Sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam 18 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển BIDV Chi nhánh Chợ Lớn 20 2.1.2 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh BIDV CN Chợ Lớn 2011 – 2013 20 SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO ii Khóa luận tốt nghiệp đại học 2.1.2.1 Hoạt động tín dụng BIDV CN Chợ Lớn giai đoạn 2011 – 2013 21 2.1.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 23 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI BIDV CN CHỢ LỚN 24 2.2.1 Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với BIDV CN Chợ Lớn 24 2.2.2 Dư nợ tín dụng DNVVN 25 2.2.3 Thực trạng nợ hạn BIDV Chi nhánh Chợ Lớn 26 2.3.PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN CHỢ LỚN 27 2.3.1 Từ phía Nhà nước 27 2.3.1.1 Phương pháp nghiên cứu 27 2.3.1.2 Tiến hành phân tích 28 2.3.2 Từ phía DNVVN 30 2.3.2.1 Phương pháp nghiên cứu 30 2.3.2.2 Tiến hành phân tích 31 2.3.3 Từ phía BIDV CN Chợ Lớn 34 2.3.3.1 Phương pháp nghiên cứu 34 2.3.3.2 Tiến hành phân tích 34 2.4 ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG DNVVN KHI SỬ DỤNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH CHỢ LỚN 37 2.4.1 Mơ hình nghiên cứu 37 2.4.2 Phương pháp thu thập số liệu 39 2.4.2.1 Nguồn liệu 39 2.4.2.2 Phương pháp nghiên cứu 39 2.4.3 Phương pháp phân tích số liệu 39 2.4.3.1 Phương pháp kiểm định thang đo 41 2.4.3.2 Phương pháp phân tích nhân tố EFA 42 2.4.4 Tiến hành phương pháp phân tích nhân tố 43 2.4.4.1 Phân tích nhân tố EFA 43 SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO iii Khóa luận tốt nghiệp đại học 2.4.4.2 Tiến hành tìm hệ số CRONBACH‘S ANPHA cho nhân tố 44 2.4.4.3 Đặt tên cho nhân tố 48 2.4.4.4 Tiến hành phân tích nhân tố (EFA) 50 2.4.5 Kết nghiên cứu 51 2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI BIDV CN CHỢ LỚN 52 2.5.1 Thuận lợi 52 2.5.2 Khó khăn 53 CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 66 3.1 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC 66 3.1.1 Cần đưa phương án cụ thể tái cấu trúc kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riệng để từ nhanh chóng hồn thiện, ổn định phát triển kinh tế đất nước 66 3.1.2 Xây dựng hệ thống thông tin sở liệu thống DNVVN 66 3.1.3.Nhà nước cần có đề án cụ thể hỗ trợ cho DNVVN vượt qua khó khăn 67 3.1.4 Nhà nước cần tạo hệ thống thông tin, thị trường việc làm, thị trường giao thương tin cậy ổn định cho doanh nghiệp xuất nhập nước 67 3.2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI DNVVN 68 3.2.1 DNVVN cần trang bị kiến thức luật doanh nghiệp, quy định ngân hàng 68 3.2.2 DNVVN cần gia tăng tính chuyên nghiệp hợp tác ngân hàng tiếp cận tín dụng 68 3.2.3 DNVVN cần tìm hiểu kỹ thơng tin đối tác, phương án hợp đồng kinh tế ký kết 69 3.2.4 DNVVN cần mạnh dạn có thay đổi theo hướng tích cực để thực tinh thần Đề án tái cấu kinh tế mà Chính phủ vừa qua đưa 69 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI BIDV CHỢ LỚN 69 SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO iv Khóa luận tốt nghiệp đại học 3.3.1 BIDV nói chung BIDV Chợ Lớn nói riêng cần có buổi hội thảo chuyên đề để tiếp tục nâng cao trình độ chuyên môn, định hướng rõ tâm lý tinh thần làm việc CBTD 69 3.3.2 BIDV CN Chợ Lớn cần phải mở rộng, đa dạng hóa khách hàng cấp tín dụng dựa định hướng phát triển lĩnh vực ngành nghề Nhà nước 70 3.3.3 BIDV CN Chợ Lớn cần có phương thức tìm kiếm khách hàng hiệu 70 3.3.4 BIDV CN Chợ Lớn cần tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng 71 3.3.5 BIDV CN Chợ Lớn cần linh hoạt việc cấp tín dụng có bảo đảm tài sản việc lựa chọn tài sản đảm bảo cấp tín dụng 71 3.3.6 BIDV CN Chợ Lớn cần thực quy trình cấp tín dụng từ nâng cao cơng tác thẩm định trước cấp tín dụng, tăng cường kiểm tra sau cấp tín dụng 72 3.3.7 BIDV CN Chợ Lớn cần có biện pháp làm gia tăng mức độ hài lòng khách hàng DNVVN sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng 72 3.4 KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN NGHIÊN CỨU 74 3.4.1 Những hạn chế khóa luận 74 3.4.2.Kiến nghị nghiên cứu 74 PHỤ LỤC 79 SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO v Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BLTD Bảo lãnh tín dụng CBTD Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV-CN Chợ Lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHDNVVN Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO vi Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Phân loại quy mô DNVVN theo ngành nghề Hàn Quốc Bảng 1.2: Phân loại quy mô DNVVN Thái Lan EU Bảng 1.3: Phân loại quy mô DNVVN Việt Nam Bảng 1.4: ICOR theo khu vực kinh tế giai đoạn 2000 – 2010 (theo giá so sánh 1994) Bảng 1.5: ICOR toàn xã hội theo giai đoạn Bảng 2.1: Số liệu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Chi nhánh giai đoạn 11/2011 – 10/2013: Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.3: Thống kê số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.4: Số liệu dư nợ tín dụng DNVVN Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.5: Số liệu dư nợ tín dụng DNVVN theo nhóm nợ Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.6: Tỷ lệ (%) mức độ ưu tiên tiêu chí xem xét cấp tín dụng cho DNVVN CBTDDN theo khảo sát Chi nhánh NH Bảng 2.7: Mức độ thang đo bảng câu hỏi điều tra Bảng 2.8 : Mã hóa thang đo Bảng 2.9 : Quy trình phân tích liệu Bảng 2.10: Phân tích nhân tố khám phá Bảng 2.11: Hệ số Cronbach’s Alpha nhân tố thứ Bảng 2.12: Hệ số Cronbach’s Alpha nhân tố thứ hai Bảng 2.13: Hệ số Cronbach’s Alpha nhân tố thứ ba Bảng 2.14: Hệ số Cronbach’s Alpha nhân tố thứ tư Bảng 2.15: Hệ số Cronbach’s Alpha nhân tố thứ năm Bảng 2.16: Hệ số Cronbach’s Alpha biến phụ thuộc “Mức độ hài lòng” SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO vii Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC ĐỒ THỊ Hình 2.1: Thống kê ngành ngân hàng Việt Nam năm 2012 Hình 2.2: Biểu đồ thể dư nợ tín dụng BIDV CN Chợ Lớn giai đoạn 2011 – 2013 Hình 2.3: Dư nợ tín dụng DNVVN Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 Hình 2.4: Biểu đồ đánh giá tinh hình kinh tế VN chuyên gia Hình 2.5: Biểu đồ đánh giá định hướng sách Nhà nước việc hỗ trợ DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng thời gian tới chuyên gia Hình 2.6: Biểu đồ nhu cầu tín dụng DNVVN tương lai Hình 2.7: Biểu đồ thể đánh giá từ CBTD BIDV Chợ Lớn, Techcombank Vietinbank tính chuyên nghiệp hợp tác DNVVN ngân hàng tiếp cận tín dụng Hình 2.8: Biểu đồ so sánh đánh giá bước sau giải ngân quy trình cấp tín dụng CBTDDN từ Chi nhánh ngân hàng khảo sát SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO viii Khóa luận tốt nghiệp đại học LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNVVN quan tâm chưa có sách rõ ràng đắn để phát triển từ Chính phủ Nhận thấy thiếu sót đó, vừa qua, Chính phủ đưa kế hoạch phát triển DNVVN giai đoạn 2011-2015 để bước nâng cao vị cạnh tranh, khẳng định vai trò mình, từ đóng góp quan trọng kinh tế xã hội đất nước Theo thống kê Việt Nam, DNVVN chiếm tới 97% tổng số doanh nghiệp nước, đóng góp 40% GDP thu hút lực lượng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm sẵn có dân cư Sự phát triển DNVVN tạo bước vững giúp Việt Nam tiến gần với kế hoạch trở thành nước cơng nghiệp hóa đại hóa giai đoạn 2020 – 2030 Mặc dù vậy, DNVVN gặp khơng khó khăn q trình hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt thiếu vốn để mở rộng đầu tư chiều sâu Khi doanh nghiệp cần vốn họ thường huy động từ cá nhân, doanh nghiệp khác; gia đình, bạn bè nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Xuất phát từ đường lối chủ trương đa dạng hoá thành phần kinh tế, nhu cầu vốn cấp bách doanh nghiệp, cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường thị phần ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn tập trung ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng DNVVN Nhưng với Chi nhánh thành lập từ 11/2011, hoạt động tín dụng Chi nhánh nói chung hoạt động tín dụng DNVVN nói riêng nhiều mặt hạn chế chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay, giải nhu cầu vốn ngắn hạn chủ yếu, hình thức tín dụng nghèo nàn, chưa khai thác hết lợi tiềm ngân hàng có Nhận thức vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN, qua trình thực tập khảo sát thực tế tình hình cấp tín dụng DNVVN ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Chợ Lớn thời gian qua, em định chọn đề tài: “PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN” Mục đích nghiên cứu SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO ix