Trang 1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠOTRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI--- PHẠM THỊ HỒNG HÀGIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG HỘI NHẬP
Khái niệm, đặc trưng dịch vụ bán lẻ của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm dịch vụ bán lẻ của ngân hàng th ƣơ ng mại
1.1.1.1 Ngân hàng thương mại (NHTM):
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, với chức năng chính là nhận tiền gửi từ khách hàng Từ số tiền này, ngân hàng cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của mỗi quốc gia.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng nhất trong nền kinh tế, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán Theo Điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng, hoạt động ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi và cấp tín dụng, cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán NHTM là một tổ chức tín dụng quan trọng, phục vụ doanh nghiệp và cá nhân thông qua các dịch vụ tài chính của mình.
Vậy chúng ta hiểu dịch vụ ngân hàng là gì? Trước hết cần làm rõ thuật ngữ
Dịch vụ là một khái niệm chưa được định nghĩa thống nhất, do tính đa dạng, phức tạp và vô hình của nó Mỗi quốc gia có cách hiểu riêng về dịch vụ, dẫn đến sự khó khăn trong việc thống nhất khái niệm này Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS) của WTO không đưa ra định nghĩa mà chỉ liệt kê dịch vụ thành 12 ngành lớn với 155 phân ngành Tại Việt Nam, từ điển bách khoa Việt Nam định nghĩa dịch vụ là các hoạt động phục vụ nhằm thoả mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt.
Dịch vụ ngân hàng được hiểu là một phần trong dịch vụ tài chính, theo định nghĩa của WTO, tuy nhiên, việc phân biệt rõ ràng giữa dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác vẫn còn gặp khó khăn Tại Việt Nam, khái niệm dịch vụ ngân hàng chưa được xác định một cách rõ ràng, với nhiều quan điểm khác nhau Một số cho rằng dịch vụ ngân hàng chỉ bao gồm các hoạt động như cho vay và huy động tiền gửi, trong khi những hoạt động như chuyển tiền hay môi giới chứng khoán lại không được coi là dịch vụ ngân hàng Ngược lại, cũng có quan điểm cho rằng tất cả các hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng và thanh toán đều là dịch vụ ngân hàng, phục vụ cho doanh nghiệp và công chúng Quan niệm này phù hợp với cách phân loại dịch vụ ngân hàng trong hệ thống tài chính của WTO và các hiệp định thương mại quốc tế.
Nhóm 1: C s phác ản ẩm huy động ốn v - n g tiề ửi(thuộc nghi v t s n ): ệp ụ ài ản ợ ph ảnánh quá trình hình thành v ốn cho hoạt động kinh doanh c ngân hủa àng thương mại, bao gồm sảnphẩm nh n ti g , ph hậ ền ửi át ành giấy t có giá, i vay và huy ờ đ động kh ác
Nhóm 2: C s phác ản ẩm cho vay và đầu ƣ t (thu nghi v t s có): ph ộc ệp ụ ài ản ản ánh quá trình s dử ụng ốn v v cào ác m ích nhục đ ằm t ki m l nhuìm ế ợi ận cũng nh ƣ đảm b an to c a NHTM, bao gảo àn ủ ồm ịch ụ d v ngân qu , t dỹ ín ụng đầu ƣ, t t ài chính, và c s ác ảnphẩm dịch ụ v kh ác
Nhóm 3: C s phác ản ẩm ịch ụ d v trung gian: Là c s ác ản phẩm mà ân hng àng thương m ạicung ứng cho kh h hác àng nh phí, hoa hđể ận ồng đ ó là s ph m dản ẩ ịch v ụ v thanh to và c s ph m dề án ác ản ẩ ịch ụ v kh theo yêu c u hay ác ầ ủy nhiệm của khách hàng
Here is a rewritten paragraph that complies with SEO rules:"Nhóm sản phẩm này là một thể thống nhất có quan hệ mật thiết với nhau, tác động hỗ trợ nhau, coi nhau là nghiệp vụ và làm cho Ngân hàng Thương mại (NHTM) không phát huy hết sức mạnh và khó tạo ra vị thế trong cạnh tranh với NHTM khác."
1.1.1.3 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ:
Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á (AIT), dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVNHBL) bao gồm tất cả các hoạt động cung cấp sản phẩm và dịch vụ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Dịch vụ này được thực hiện thông qua mạng lưới chi nhánh, cũng như các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin.
Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng ngày càng gia tăng, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng cá nhân Mục tiêu của dịch vụ ngân hàng cá nhân là cung cấp giải pháp tài chính đơn giản, dễ thực hiện và thường xuyên, tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu gửi và rút tiền, vay vốn, và mở tài khoản tiết kiệm.
Tăng cường ứng dụng ngân hàng số đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy quá trình luân chuyển tiền tệ, giúp tối ưu hóa tiềm năng kinh tế Việc áp dụng công nghệ số không chỉ cải thiện đời sống người dân mà còn hạn chế thanh toán bằng tiền mặt, từ đó tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng.
- em l doanh thu cao, ch Đ ại ắcchắn, ít r ro ủi
- Đa ạng d á c ho ácsản phẩm và dịch ụ v phi ngân hàng
Mở rộng khả năng mua bán chéo giữa cá nhân và doanh nghiệp với hàng thương mại, tạo ra tăng trưởng và phát triển, từ đó nâng cao trải nghiệm khách hàng và hiện tại tiềm năng của ngân hàng thương mại.
1.1.2 Đặc trƣng của dịch vụ bán lẻ tại các ngân hàng th ƣơ ng mại:
Dịch ụ v b l t c ngân hán ẻ ại ác àng thương m hay c g là dại òn ọi ịch ụ v ngân hàng b l án ẻmang đặctrƣng chung c dủa ịch ụ v ngân hàng, đó là :
1.1.2.1.Tính đa dạng, phức tạp:
Khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp lớn và nhỏ, cũng như các cá nhân với nhu cầu tài chính đa dạng Những yếu tố như thu nhập, chi tiêu, trình độ dân trí và tâm lý xã hội tạo nên sự khác biệt trong nhu cầu dịch vụ ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu này, NHTM đã phát triển nhiều sản phẩm và dịch vụ đặc thù, từ các dịch vụ truyền thống đến các dịch vụ hiện đại Tuy nhiên, việc phát triển thị trường và áp dụng công nghệ để thỏa mãn yêu cầu riêng biệt của từng nhóm khách hàng vẫn là thách thức lớn đối với NHTM.
Quá trình cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ hoàn toàn phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng Sản phẩm ngân hàng mang tính phi vật chất, không thể lưu trữ như hàng hóa hữu hình, và chỉ được khởi động khi khách hàng thực hiện các lệnh hoặc ủy nhiệm dựa trên hợp đồng thương mại hoặc nghĩa vụ tài chính Do đó, việc triển khai dịch vụ ngân hàng cần chú trọng đến nhu cầu và mong muốn của khách hàng.
Các loại hình dịch vụ bán lẻ chủ yếu của ngân hàng thương mại
Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, với ngân hàng tìm kiếm mọi cách huy động vốn để đáp ứng nhu cầu Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi (thanh toán và tiết kiệm của khách hàng) Ngân hàng nhận tiền gửi để bảo quản và cam kết hoàn trả đúng hạn Tuy nhiên, huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng đầu tiên đối với ngân hàng Hầu hết ngân hàng trên thế giới đều cần thực hiện hoạt động này một cách hiệu quả, đảm bảo ổn định với chi phí thấp nhất Ngân hàng thương mại thường có những ưu thế riêng để thu hút các nguồn vốn tạm thời trong xã hội thông qua các nghiệp vụ đa dạng.
1.2.1.1.Nghiệp vụ nhận tiền gửi
Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nhiệm vụ đầu tiên là mở các tài khoản cho khách hàng, bao gồm tài khoản tiền gửi giao dịch, tài khoản vãng lai và tài khoản tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng huy động tiền từ các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân để phục vụ cho hoạt động tài chính của mình.
Tiền gửi của khách hàng được chia thành hai loại chính: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn Lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn, do đó, các ngân hàng cần khuyến khích khách hàng gửi tiền không kỳ hạn bằng cách cải thiện dịch vụ ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất kỳ lúc nào và thường có lãi suất thấp, khoảng 2%/năm Bên cạnh đó, tài khoản tiền gửi tiết kiệm cũng là một lựa chọn phổ biến cho khách hàng.
Mục đích của việc nhặt ác nhằm thanh toán và có thể áp dụng cho nhiều loại hình thương mại Ngân hàng thương mại có thể gửi gợi ý cho khách hàng về tài khoản séc Tuy nhiên, quy định về hoạt động của loại hình này thường không rõ ràng.
Séc là hình thức tiền gửi phổ biến trên toàn cầu, được định nghĩa theo công ước Giơnevơ năm 1931 là "một tờ lệnh trả tiền vô điều kiện do khách hàng ký
Việc phát hành séc diễn ra đồng thời với dịch vụ mở tài khoản tiền gửi thanh toán, cho phép doanh nghiệp và cá nhân thực hiện giao dịch một cách thuận tiện Ngân hàng yêu cầu khách hàng duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản và chỉ được thanh toán trong phạm vi số dư đó, giúp ngân hàng theo dõi nguồn tiền ra vào và sử dụng tạm thời cho mục đích kinh doanh Tài khoản séc đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh doanh, cung cấp nguồn vốn lớn với chi phí thấp và thông tin chính xác về tình hình tài chính của khách hàng, từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng đưa ra quyết định cho vay.
Tài khoản vãng lai là loại tài khoản cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch gửi tiền, rút tiền và chuyển tiền hàng ngày Khách hàng cần duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản séc, nhưng có thể chi tiêu vượt quá số dư hiện có nếu ngân hàng cung cấp hạn mức thấu chi Khi có số dư dương, ngân hàng sẽ trả lãi cho khách hàng, trong khi nếu số dư âm, khách hàng phải trả lãi cho ngân hàng và không được vượt quá hạn mức dư nợ mà ngân hàng cho phép.
Tài khoản vãng lai là một giải pháp tài chính linh hoạt, cho phép khách hàng vừa gửi tiền vừa vay tiền, mang lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng Khách hàng có thể chủ động quản lý tài chính của mình thông qua hạn mức thấu chi, trong khi ngân hàng thu hút nhiều tài khoản vãng lai để gia tăng nguồn vốn kinh doanh Số lượng tài khoản vãng lai và tài khoản séc càng nhiều, ngân hàng càng giảm chi phí huy động vốn và thu hút được nguồn vốn với chi phí thấp, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận Ngược lại, nếu nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn, chi phí đầu vào sẽ cao hơn và lợi nhuận của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.
1.2.1.2 Dịch vụ phát hành giấy tờ có giá, trái phiếu ngân hàng
Ngân hàng thương mại huy động vốn từ công chúng thông qua việc phát hành giấy tờ có giá và các loại trái phiếu ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Hình thức này giúp ngân hàng thu hút các khoản vốn có thời hạn dài, từ đó đảm bảo khả năng đầu tư cho các dự án dài hạn trong nền kinh tế và ổn định vốn cho hoạt động kinh doanh của mình.
1.2 2 Dịch vụ tín dụng bán lẻ y c ngân h ng m là t cho kh h
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào tín dụng, với hình thức truyền thống là cho vay có đảm bảo bằng bất động sản giúp khách hàng thanh toán các khoản tiền mua hàng hóa và nguyên liệu Sau đó, ngân hàng đã mở rộng các hình thức cho vay đa dạng như cho vay thế chấp bất động sản, chứng khoán, và thậm chí không cần thế chấp Mặc dù hình thức cho vay này mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Các hình thức dịch vụ ngân hàng phổ biến tại Việt Nam hiện nay bao gồm cho vay mua ô tô, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay thấu chi tài khoản thanh toán, cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay cán bộ công nhân viên, và cho vay du học Bên cạnh đó, dịch vụ thanh toán cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nhu cầu tài chính của khách hàng.
Thanh toán qua ngân hàng là hình thức chuyển tiền hàng hóa, dịch vụ và các khoản thanh toán khác giữa các tổ chức trong nước và quốc tế được thực hiện thông qua hệ thống ngân hàng Vay xuất khẩu lao động cũng là một phần trong quy trình này, giúp hỗ trợ tài chính cho người lao động ra nước ngoài.
Dịch vụ thanh toán hiện nay đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), góp phần thúc đẩy sự phát triển của nhiều dịch vụ ngân hàng khác và là nền tảng cho việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Hệ thống thanh toán của một ngân hàng không chỉ phản ánh hiệu quả hoạt động của ngân hàng đó mà còn yêu cầu việc cải tiến dịch vụ và áp dụng công nghệ mới nhất để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
1.2.3.1 Dịch vụ thanh toán trong nước
VAI TRÒ CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
BÁN LẺ TRONG HỘI NHẬP
Trong bối cảnh toàn cầu hoá và hội nhập quốc tế, các ngân hàng Việt Nam đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, nơi quy luật "Mạnh thắng, yếu thua" trở nên rõ rệt Với xuất phát điểm thấp về chất lượng hoạt động, hạn chế về nguồn vốn và công nghệ, các ngân hàng thương mại trong nước có nguy cơ mất dần thị trường và khách hàng Sự mở cửa hội nhập không chỉ gia tăng giao dịch quốc tế mà còn làm tăng mức độ rủi ro, đặc biệt là rủi ro quốc tế, buộc các ngân hàng phải chấp nhận rủi ro cao để giữ chân khách hàng Trước đây, các ngân hàng hoạt động trong môi trường ít cạnh tranh và có sự bảo trợ của Nhà nước, nhưng giờ đây, họ phải đối đầu với các tổ chức tín dụng nước ngoài có ưu thế về công nghệ và vốn Áp lực này yêu cầu các ngân hàng thương mại Việt Nam nhanh chóng cải tiến dịch vụ, nâng cao chất lượng và phát triển các sản phẩm mới để tăng cường khả năng cạnh tranh và tận dụng cơ hội trong môi trường đầy thách thức.
1.3.1 Vai trò đối với nền kinh tế xã hội:-
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHBL) không chỉ thúc đẩy quá trình luân chuyển tiền tệ mà còn khai thác tiềm năng vốn lớn để phát triển kinh tế Đồng thời, dịch vụ này cải thiện đời sống cư dân, giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt, và giúp tiết kiệm chi phí cũng như thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng.
1.3.2 Vai trò đối với sự phát triển NHTM:
Xét trên giác độ tài chính và quản trị ngân hàng, hoạt động ngân hàng bán lẻ mang lại nguồn thu ổn định, hạn chế rủi ro từ các yếu tố bên ngoài nhờ vào việc ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế Ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo nguồn vốn trung và dài hạn cho ngân hàng, đồng thời góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Hệ thống ngân hàng bán lẻ cũng tạo ra những tiện ích trong quản lý và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, bao gồm việc tạo nền tảng phát triển công nghệ ngân hàng, quản lý trung tâm và xử lý dữ liệu trực tuyến, nâng cao chất lượng dịch vụ và rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng.
1.3.3 Vai trò đối với khách hàng:
Dịch vụ NHBL điện tử mang lại sự tiện lợi, an toàn và tiết kiệm cho khách hàng trong việc thanh toán và quản lý nguồn thu nhập của họ.
Hoạt động ngân hàng bán lẻ ngày càng trở nên quan trọng trong các ngân hàng thương mại (NHTM) toàn cầu, với các ngân hàng bán lẻ dự kiến sẽ chiếm ưu thế trong danh sách 20 ngân hàng hàng đầu theo xếp hạng của tạp chí The Banker vào năm 2015 Tại Việt Nam, các NHTM đang phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ điện tử, phù hợp với xu hướng toàn cầu và khu vực, nhằm phục vụ khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ Điều này không chỉ giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả mà còn cung cấp dịch vụ chất lượng cao, định hướng kinh doanh rõ ràng và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ CỦA NHTM
Các nhân tố khách quan đóng vai trò quan trọng trong môi trường hoạt động của ngân hàng Phân tích môi trường này giúp xác định mức độ ảnh hưởng đến mục tiêu chiến lược và phương thức hoạt động của ngân hàng, từ đó quyết định các yếu tố cần chú ý trong kinh doanh.
1.4.1.1 Môi trường kinh tế xã hội: - ù chung c c d v ngân h b l là Đặc th ủa ác ịch ụ àng án ẻ nhắm t ới đối tƣợng khách hàng là cá nhân V s lới ố ƣợng dân đông nh hi nay, Vi ƣ ện ệt Nam quả thực là m ộtthị trường vô cùng hấp dẫn không ch ỉ đối với c ngân hàng trong nác ước Tuy nhiên trình dân trí còn độ thấp, thói quen c ấtgiữ và s dử ụng ềti n mặt n sâu bđã ă ám v rễ ào c tác ầng ớp l dân c khi cho dƣ ến ịch ụ v ngân hàng hi ện đại khó lòng thâm nh v ập ào đời ống s người dân Tâm lý e s c mợ ái ới, ngại thay đổi ói quen chi tiêu do trình th độ nh ận thức còn thấp và chƣa đƣợc tiếp x nhi v dúc ều ới ịch ụ v ngân hàng hi ện đại
M kh nhu c v ặt ác ầu ềthẻ ại t Việt Nam đối ới đại ộ v b ph dân c không ph là c ận ƣ ải ấp bách, th s c ực ự ần thiết ph có Nhi ngải ều ƣời vẫn coi dịch ụ v thẻ n êng và dói ri ịch v ngân hụ àng án b l nói chung là dẻ ành cho những người có nhi n Thều tiề ậm í ch.
Người giàu thường sử dụng thẻ ngân hàng để thể hiện đẳng cấp, nhưng thực tế, nhiều người Việt vẫn ngại ngần trong việc giao dịch qua thẻ Tâm lý e dè khiến họ không dám công khai tài chính cá nhân, dẫn đến việc ít sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại Mặc dù thẻ ngân hàng mang lại nhiều tiện ích, nhiều người vẫn chọn rút tiền mặt để thanh toán, điều này cho thấy sự chậm trễ trong việc áp dụng công nghệ tài chính mới Sự tiện lợi của thanh toán không dùng tiền mặt vẫn còn xa lạ với nhiều người dân, khiến cho việc chuyển đổi thói quen tiêu dùng trở nên khó khăn.
Mô hình cân đối trong việc phân chia thu nhập đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế Thực tế cho thấy thu nhập xã hội tập trung mạnh vào một số nhóm dân cư, làm gia tăng nhu cầu của thị trường dịch vụ và bất động sản Việc tiết kiệm của người dân Việt Nam hiện nay đang gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, sự chênh lệch về tỷ giá trong việc mua bán ngoại tệ cũng khiến người dân không muốn đến ngân hàng.
Trong những năm qua, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhiều luật và quy chế liên quan đến hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, hiện nay, các ngân hàng vẫn gặp phải khó khăn trong môi trường pháp lý chưa đồng bộ, với nhiều quy định chồng chéo và chưa phù hợp với thực tiễn.
Cải cách quy trình hoạt động ngân hàng chủ yếu tập trung vào việc xây dựng cơ sở hạ tầng cho các giao dịch thực hiện, nhằm giảm thiểu tính giấy tờ, cồng kềnh và phức tạp trong xử lý Trong bối cảnh hiện đại hóa ngân hàng, việc áp dụng công nghệ trở nên cần thiết; tuy nhiên, các quy trình hiện tại vẫn gặp khó khăn, đặc biệt là khi ngân hàng cần xin ý kiến từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trước khi mua sắm sản phẩm mới, dẫn đến độ trễ lớn trong quá trình triển khai.
Trong bối cảnh phát triển dịch vụ hiện nay, những quy chế và quy định đã trở nên phức tạp, không bao hàm hết những thách thức thực tiễn Điều này dẫn đến việc các ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc phát triển dịch vụ, đồng thời gây ra sự thiếu đồng nhất trong xử lý công việc Việc áp dụng linh hoạt và nghiêm ngặt các quy định là cần thiết để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động.
1.4.2.1 Hiện nay các ngân hàng chƣa xây dựng đƣợc chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ một cách đồng bộ, hiệu quả:
Trong những năm qua, các ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ để tạo ra nền tảng vững chắc, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Tuy nhiên, tính đồng bộ trong quá trình triển khai vẫn cần được xem xét để điều chỉnh Hiện tại, chưa có một bộ phận thống nhất trong việc quản lý và thiết kế sản phẩm, dẫn đến hậu quả thiếu nhất quán trong toàn hệ thống Việc quản lý và phát triển sản phẩm gặp khó khăn do các sản phẩm không đồng nhất và phân tán theo từng chi nhánh, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàng.
1.4.2.2 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ chƣa đa dạng, phong phú đáp ứng nhu cầu của khách hàng:
Thẻ ATM hiện nay gặp nhiều hạn chế trong việc thanh toán do mạng lưới máy ATM còn mỏng và chưa phổ biến, dẫn đến tình trạng khó khăn trong sử dụng Dịch vụ ngân hàng hiện đại vẫn chưa được triển khai rộng rãi, trong khi Internet Banking chủ yếu chỉ đáp ứng nhu cầu truy cập thông tin mà chưa thực sự hỗ trợ thanh toán Các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt vẫn chưa được áp dụng phổ biến, gây khó khăn cho người dùng trong việc giao dịch Dịch vụ ngân hàng cần được cải thiện để phục vụ cho các tầng lớp có thu nhập thấp hơn, cũng như mở rộng các dịch vụ như thanh toán thuế, quản lý tài sản, và các giao dịch tài chính khác.
1.4.2.3 Chƣa có đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp về dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Con người là nhân t vô cùng quan trố ọng ữ gi vai trò chủ ếu y trong thành công hay th b c ho ất ại ủa ạt động ngân hàng Tuy nhiên n nh v m bếu ìn ào ặt ằng ấp c ì th không ph ản ánh chính xác mà phân tích k ì v n nhân l cho ph ỹ th ấ đề ực át triển dịch v b l còn b c hai hụ án ẻ ất ạp ở ƣớngchính: m b ph c b có âm niên và kinh ột ộ ận án ộ th nghiệm công t nh ng có phong c h làm vi c t ác ƣ ác ệc ũ ừ thời bao c l , có tâm lý ấp để ại ng ạitiếp ận c c m , ng thay ái ới ại đổi; đội ng c b m tuy n thì n ng ũ án ộtrẻ ới ể ă động và chịu khó h h , d ọc ỏi ễ thích nghi và nắm ắt nh b ững công ngh m nh ng lệ ới ƣ ại thiếu kinh nghiệmthực ế t và chƣa qua đào ạo t chuyên môn nghi v ệp ụ v nh ân viên giao d t qu Đối ới ững nh ịch ại ầy v khới ách hàng ì v th ẫn chƣa đƣợc qua đào ạo để t trở ành nhth ững người b hán àng chuyên nghi Vi ệp ệc “bán àng” h m ới chỉ ừng ại ở d l chỗ ng ồi chờ khách hàng đến m t cách th ộ ụ động, cung c ấp những ản s ph m mẩ ình có s và ẵn chỉ ập t trung làm đúng qui ch mế ột c h các ứng nh , ắc đủ để đảm ảo b an to cho ngân hàng àn
1.4.2.4 Mạng lưới kênh cung ứng dịch vụ quá mỏng:
Kênh cung ứng dịch vụ truyền thống chưa đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng cá nhân, trong khi các kênh phân phối hiện đại như Phonebanking, Internet Banking và Call Banking chỉ được cung cấp bởi một số ngân hàng nhất định Số lượng máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ còn hạn chế, chủ yếu tập trung ở các khu vực trung tâm, làm giảm khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của khách hàng Điều này tạo ra mâu thuẫn với yêu cầu kinh doanh ngày càng cao trong bối cảnh mạng lưới ngày càng mở rộng.
1.4.2.5 Bộ máy tổ chức chưa theo định hướng khách hàng: y là nguyên nhân c b khi cho d v ngân h b l hi nay Đâ ơ ản ến ịch ụ àng án ẻ ện không đáp ứng đƣợc đúng yêu c khầu ách hàng, giảm ệu hi qu ảphục ụ v kh h hác àng, giảm hi qu ph v kh h hệu ả ục ụ ác àng àm, l phân t ngu nhân l do không chuyêán ồn ực n sâu nghi v c c tệp ụ ủa ác ầng ớ l p c b , án ộ đặc ệt bi là c b lán ộ ãnhđạo
1.4.2.6 Nền tảng công nghệ và khả năng ứng dụng công nghệ còn hạn chế:
Mặc dù các ngân hàng ở Việt Nam đã chú trọng đến việc áp dụng công nghệ hiện đại, nhưng trình độ công nghệ và khả năng ứng dụng công nghệ của các ngân hàng vẫn còn hạn chế và không đồng đều Nền tảng công nghệ còn thấp, khiến khả năng áp dụng công nghệ gặp nhiều khó khăn so với các nước trong khu vực Trình độ thiết kế hệ thống còn yếu, dẫn đến việc các ứng dụng chỉ mang tính tạm thời, phục vụ nhu cầu trước mắt mà không có nền tảng vững chắc cho sự phát triển lâu dài Hiện nay, các ngân hàng vẫn chưa có chiến lược phát triển công nghệ thông tin rõ ràng, ảnh hưởng đến mô hình, quy trình hoạt động và cả chiến lược kinh doanh Tình trạng đầu tư thiếu đồng bộ, thiếu định hướng gây lãng phí và dẫn đến hoạt động kém hiệu quả.
Dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Sự phát triển của lĩnh vực này có mối liên hệ chặt chẽ với sự tăng trưởng của các ngành kinh tế và cải thiện đời sống người dân Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, bao gồm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, góp phần vào sự phát triển này.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN
ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
2.1.1 Khái quát về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng
Nông nghi và ệp Phát triển Nông thôn Việt Nam :
Vào năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng, nhằm phục vụ lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng này được hình thành từ việc tiếp nhận các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp và quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Đồng thời, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung ương cũng được thành lập dựa trên việc tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp của Ngân hàng Nhà nước cùng một số cán bộ từ các vụ khác như Vụ Tín dụng Thương mại, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, và Vụ Kế toán.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng đã ký Quyết định số 400/CT, thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, với chức năng là một ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, và là một pháp nhân độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.
Ngày 01/03/1991 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 18/NH-
QĐ thành lập Văn phòng đại diện Ngân hàng Nông nghiệp tại Thành phố Hồ Chí
Vào ngày 24/6/1994, Thống đốc đã ban hành văn bản số 439/CV TCCB, cho phép Ngân hàng Nông nghiệp thành lập văn phòng miền Trung tại Thành phố Quy Nhơn, tỉnh Bình Định.
Ngày 22/12/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 603/NH-
Quyết định thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tại các tỉnh thành phố trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp bao gồm 3 Sở giao dịch, trong đó Sở giao dịch I đặt tại Hà Nội.
Sở giao dịch II tại Văn phòng đại diện khu vực miền Nam và Sở giao dịch III tại Văn phòng miền Trung, cùng với 43 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tại các tỉnh, thành phố, đã tạo nên một mạng lưới ngân hàng vững mạnh Ngoài ra, hệ thống còn bao gồm 475 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tại các quận, huyện, thị xã.
Năm 1993, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đã ban hành quy chế thi đua khen thưởng, thiết lập những chuẩn mực cho cá nhân và tập thể trong công tác Đồng thời, tổ chức hội nghị tổng kết toàn quốc để vinh danh các giám đốc chi nhánh huyện xuất sắc nhất từ các tỉnh, thành phố.
Vào ngày 30/7/1994, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã phê duyệt mô hình đổi mới quản lý của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo Quyết định số 160/QĐ NHN9 Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đã cụ thể hóa điều này bằng văn bản số 927/TCCB vào ngày 16/08/1994, xác định rằng ngân hàng có hai cấp: cấp tham mưu và cấp trực tiếp kinh doanh Đây là bước ngoặt quan trọng trong tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, tạo nền tảng cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam sau này.
Vào ngày 7/3/1994, theo Quyết định số 90/TTg của Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam chính thức hoạt động theo mô hình Tổng công ty Nhà nước Cơ cấu tổ chức của ngân hàng bao gồm Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc và bộ máy giúp việc, trong đó có bộ máy kiểm soát nội bộ Các đơn vị thành viên được phân chia thành các đơn vị hạch toán phụ thuộc, hạch toán độc lập và đơn vị sự nghiệp, với sự phân biệt rõ ràng giữa chức năng quản lý và chức năng điều hành Đặc biệt, Chủ tịch Hội đồng quản trị không kiêm nhiệm chức vụ Tổng Giám đốc.
Dựa trên thành công của Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo, Ngân hàng Nông nghiệp đã đề xuất thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, nhận được sự ủng hộ từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, cùng với sự hoan nghênh từ dư luận Ngày 31/08/1995, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 525/TTg để thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo.
Ngân hàng phục vụ người nghèo là tổ chức tín dụng nhà nước hoạt động trên toàn quốc, có trụ sở chính tại Hà Nội và vốn điều lệ ban đầu 400 tỷ đồng từ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương và Ngân hàng Nhà nước Mục tiêu chính của ngân hàng là xóa đói giảm nghèo, không vì lợi nhuận, mà nhằm bảo toàn và phát triển vốn Đến tháng 09/2002, dư nợ của ngân hàng đã đạt 6.694 tỷ đồng, được quốc tế đánh giá cao và nhận được sự ủng hộ từ người dân Ngày 04/10/2002, Thủ tướng chính phủ đã quyết định thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội trên cơ sở Ngân hàng phục vụ người nghèo, chính thức hoạt động từ 01/01/2003 Ngân hàng Nông nghiệp đã đóng vai trò quan trọng trong việc đề xuất và bảo trợ ngân hàng này, góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế và xóa đói giảm nghèo tại Việt Nam.
Vào ngày 15 tháng 11 năm 1996, theo ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký Quyết định số 280/QĐ NHNN, chính thức đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, thuộc mô hình Tổng công ty 90, là một doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt Ngân hàng này hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Năm 1998, NHNo đã chú trọng cải thiện chất lượng tín dụng, xử lý nợ tồn đọng và quản lý chặt chẽ quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay mới, đồng thời thực hiện các biện pháp hiệu quả nhằm giảm thiểu nợ quá hạn.
Vào năm 1999, chính phủ Việt Nam đã chú trọng đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn, với việc ban hành Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng nhằm tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Để thúc đẩy huy động vốn trong và ngoài nước, chính phủ tập trung vào việc tiếp nhận và thực hiện các dự án nước ngoài uỷ thác, cho vay các chương trình dự án lớn hiệu quả, đồng thời mở rộng cho vay cho các hộ sản xuất hợp tác, qua đó góp phần vào kế hoạch tăng trưởng của Ngân hàng Nông nghiệp.
ĐÁNH GIÁ TỔNG HỢP HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN TRONG THỜI GIAN QUA
NGÂN HÀNG NÔNG NGHI ỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VI ỆT
NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN TRONG THỜI GIAN QUA:
2.3.1 Những kết quả đã đạt đƣợc trong phát triển dịch vụ nói chung tại
Agribank Phúc Yên đặt mục tiêu dài hạn là duy trì vị trí hàng đầu trong cung cấp dịch vụ bán lẻ tại địa bàn và mở rộng hoạt động ra các khu vực lân cận Để đạt được điều này, ngân hàng đã không ngừng cải thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Trong những năm gần đây, đặc biệt là năm 2012, Agribank Phúc Yên đã ghi nhận nhiều kết quả khả quan trong phát triển dịch vụ và sản phẩm.
Trong hai năm qua, Agribank Phúc Yên đã duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định với mức trung bình 25%/năm Dự kiến, tốc độ tăng trưởng năm 2012 so với năm 2011 sẽ đạt 35%, mặc dù ngân hàng chưa có sản phẩm dịch vụ đột phá nào Tính đến ngày 31/12/2012, tỷ lệ thu dịch vụ ròng đạt 4.047 triệu đồng, hoàn thành kế hoạch đề ra Đặc biệt, tỷ lệ thu dịch vụ ròng trên tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã có những cải tiến đáng kể, hướng tới mô hình ngân hàng thương mại hiện đại.
Năm 2011, Agribank Phúc Yên đạt tỷ lệ thu dịch vụ là 12%, trong khi năm 2012 tăng lên 23% Với kết quả thu dịch vụ năm 2012, Agribank Phúc Yên đứng thứ hai trong khối ngân hàng thương mại nhà nước tại địa bàn Thái Nguyên, chỉ sau Ngân hàng Công thương Việt Nam, với dự kiến đạt khoảng 5.695 triệu đồng.
Agribank Phúc Yên tiếp tục khẳng định thế mạnh trong các dịch vụ khách hàng doanh nghiệp như tài trợ thương mại, bảo lãnh và kinh doanh ngoại tệ, với tốc độ tăng trưởng cao và chất lượng dịch vụ tốt, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng cũng tích cực triển khai các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bao gồm dịch vụ thẻ, Mobilebanking, thanh toán lương, thấu chi và chuyển tiền nhanh Western Union Trong năm 20, dịch vụ thẻ ghi nhận tốc độ tăng trưởng 16,2% so với năm 2011, trong khi dịch vụ Mobilebanking và thanh toán lương qua tài khoản, mặc dù mới triển khai, đã thu hút hơn 8.255 khách hàng.
Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ mới được chú trọng, với các sản phẩm mới ra đời đáp ứng nhu cầu thị trường Năm qua, những sản phẩm này đã góp phần nâng cao sự hài lòng của khách hàng và thúc đẩy tăng trưởng doanh thu.
Năm 2012, công ty đã triển khai một loạt sản phẩm dịch vụ mới theo kế hoạch, đồng thời phát triển thêm các sản phẩm sinh theo yêu cầu, nâng tổng số sản phẩm triển khai trong năm lên tới 27 sản phẩm.
Thứ năm, Agribank Phúc Yên đã triển khai các hoạt động marketing sản phẩm dịch vụ một cách quyết liệt và rõ nét hơn, đặc biệt hướng tới kỷ niệm 50 năm thành lập ngành Ngân hàng đã tổ chức nhiều chương trình quảng bá thương hiệu và hỗ trợ kinh doanh, bao gồm tháng khuyến mại cho khách hàng giao dịch Các chương trình khuyến mãi cho dịch vụ cũng được đẩy mạnh, như chương trình khuyến mãi dịch vụ Western Union và quảng bá dịch vụ thanh toán hóa đơn điện nước.
Thứ sáu, mạng lưới các kênh phân phối hiện đại tiếp tục được mở rộng
Năm 2012, Agribank Phúc Yên đã lắp đặt thêm 02 máy ATM, nâng tổng số máy lên 5 máy, đồng thời triển khai 5 POS Đây là bước khởi đầu quan trọng cho sự phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong tương lai của Agribank Phúc Yên Kết quả của một số dịch vụ cụ thể được thể hiện qua bảng 2.3.
Biểu 2.10 Kết quả thu dịch vụ: Đơn vị tính: triệu đồng
Thu dịch vụ thanh toán trong nước 551,9 895,3 990
Thu dịch vụ thanh toán quốc tế 69,9 176,8 147
Thu dịch vụ bảo lãnh 3.104 2.507 2,032
Thu nhập ròng từ hoạt động ngoài tín dụng
Tỉ lệ thu ngoài tín dụng(%) 6,41 29.18 0.72
Cơ cấu nguồn thu dịch vụ chưa có sự chuyển biến rõ rệt, với thu dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp chiếm 85% tổng thu dịch vụ, trong khi thu từ các dịch vụ bán lẻ như thẻ và Mobilebanking chỉ chiếm 15% Mặc dù các dịch vụ bán lẻ này có tốc độ tăng trưởng cao so với năm 20, nhưng tỷ trọng vẫn còn thấp trong tổng thu dịch vụ của chi nhánh.
2012 hiệu quả kinh doanh dịch vụ tăng lên rõ rệt.
2.3.2 C ân t ác nh ố ảnh ƣởng đến oạt động dịch vụ bán lẻ tại Agr h h ibank Phúc Yên thời gian vừa qua:
Agribank Phúc Yên hiện đang gặp khó khăn trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, với số lượng chủng loại còn hạn chế và chủ yếu mang tính truyền thống Các sản phẩm này chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ hiện đại Hiện tại, dịch vụ thanh toán hóa đơn điện, nước và thanh toán qua ATM chưa được triển khai rộng rãi, dẫn đến tính tiện ích chưa cao trong các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Biểu 2.11 Sản phẩm dịch vụ
STT Nhóm sản phẩm Agribank BIDV
1 Tiền gửi không kỳ hạn x x
Tiền gửi có kỳ hạn x x Đầu tƣ tự động x x
Tiết kiệm tích lũy đa năng x
Tiết kiệm tích lũy – Phát lộc Bảo Tín x
Tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo vàng, USD x x
Tiền gửi ƣu đãi tỷ giá x
Tiền gửi TK CKH lãi suất tự điều chỉnh tăng theo LS cơ bản của NHNN x x
Tiền gửi TK có kì hạn rút gốc linh hoạt x x
Cho vay người đi LĐ đi làm việc ở nước ngoài x x
Cho vay hỗ trợ du học x x
Cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh dịch vụ x x
Cho vay cá nhân kinh doanh tại chợ x
Cho vay hộ nông dân x x
Cho vay theo hạn mức tín dụng x x
Cho vay các DA theo chỉ định của Chính phủ x x
Cho vay thấu chi tài khoản x x
Phát hành và sử dụng thẻ tín dụng x x
Cho vay mua cổ phiếu x x
Cho vay gắn với sử dụng dịch vụ ngân hàng x x
III THANH TOAN TRONG NUOC
Gửi nhiều nơi rút nhiều nơi x x
Chuyển tiền đi trong nước x x
Nhận chuyển tiền đến trong nước x x
Cung ứng và thanh toán séc trong nước x x
Nhờ thu tự động hoá đơn hàng hoá dịch vụ x x
Thu ngân sách Nhà nước x x
Dịch vụ nhờ thu tự động x x
Kết nối thanh toán với khách hàng và quản lý luồng tiền- CMS x x
Dịch vụ chuyển nhận tiền nhiều nơi x x
Thanh toán đơn hàng Vietpay x x
IV THANH TOAN QUỐC TẾ
Dịch vụ chuyển tiền đi ra nước ngoài x x
Dịch vụ nhờ thu nhập khẩu x x
Thông báo thƣ tín dụng chứng từ x x
Dịch vụ phát hành thƣ tín dụng x x
Dịch vụ thanh toán LC x x
Thẻ ghi nợ nội địa x x
Thẻ ghi nợ quốc tế VISA, MASTER x x
Thẻ tín dụng quốc tế VISA, MASTER x x
Dịch vụ vấn tin số dƣ x x
Dịch vụ in sao kê, thông báo số dƣ x x
Dịch vụ nạp tiền VnTopUp x x
Dịch vụ nạp ví điện tử Vnmart x x
Dịch vụ mua thẻ game x x
Dịch vụ thanh toán hoá đơn, học phí qua tin nhắn SMS x x
VII NHÓM SPDV NGÂN QUỸ VÀ QUẢN LÝ
1 Bảo hiểm bảo an tín dụng x x
2 Bảo hiểm cho chủ thẻ quốc tế x x
3 Bảo hiểm tín dụng theo chỉ số sản lƣợng cây lúa x
4 Dịch vụ thu hộ tiền bán vé máy bay qua mạng cho Vietnam Airlines x x
Nguồn: Báo cáo phát triển sản phẩm dịch vụ năm 2012
Chính sách phí thanh toán tại Agribank Phúc Yên hiện chưa được thống nhất, với mức phí cao hơn so với các ngân hàng khác trong khu vực Cụ thể, phí chuyển tiền trong cùng hệ thống của BIDV là tối thiểu 11.000 đồng hoặc 0,03%, trong khi đó mức phí của Agribank Phúc Yên là tối thiểu 22.000 đồng với tỷ lệ 0,04% Ngoài ra, việc đóng sổ tiết kiệm trước hạn trong vòng 7 ngày làm việc sẽ bị thu phí, trong khi tại BIDV chỉ mất 3 ngày làm việc.
Kênh phân phối ngân hàng hiện tại chưa đa dạng, dẫn đến hiệu quả thấp trong giao dịch Phương thức giao dịch chủ yếu vẫn là trực tiếp tại quầy, trong khi
Công tác marketing sản phẩm dịch vụ hiện còn yếu kém, cả trong marketing nội bộ lẫn marketing với khách hàng Đội ngũ bán hàng chưa chuyên nghiệp, tiến độ triển khai các chương trình marketing chậm và không theo kế hoạch Hiệu quả từ chính sách khách hàng thấp, chất lượng dịch vụ chưa đạt yêu cầu Chi nhánh chưa triển khai chương trình tặng quà hay khuyến mại nào cho khách hàng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN
ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN
3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ tại NHNo &PTNT Việt Nam chi nhánh Phúc Yên
3.1.1.1 Quan điểm mang tính định hướng chung về phát triển dịch vụ bán lẻ tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Phúc Yên:
* Quan điểm về nhận thức:
Quan điểm 1: Agribank Phúc Yên là một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh:
Agribank Phúc Yên cần xác định các yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả và đạt được lợi nhuận tối đa Để cạnh tranh hiệu quả, ngân hàng cần nắm bắt nhu cầu thị trường và phát triển các sản phẩm phù hợp Mục tiêu cuối cùng của Agribank Phúc Yên là tối ưu hóa lợi nhuận thông qua việc đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng, từ đó thu hút và giữ chân khách hàng lâu dài.
Để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả trong nền kinh tế thị trường, cần chú trọng đến yếu tố hiệu quả hoạt động và sự chủ động trong kinh doanh Agribank tại Phúc Yên đã xác định quan điểm rõ ràng để phát triển, mặc dù vẫn gặp phải những hạn chế nhất định khi tiếp cận thị trường Các yếu tố tiềm năng và thách thức trong lĩnh vực ngân hàng cần được đánh giá để tối ưu hóa hoạt động và tăng cường khả năng cạnh tranh.
Quan điểm 2: Phát triển dịch vụ ngân hàng là hướng đi đúng đắn:
Agribank Phúc Yên xác định rằng sự phát triển dịch vụ ngân hàng là yếu tố then chốt cho sự ổn định và phát triển của ngân hàng Để hội nhập và phát triển bền vững, ngân hàng cần cung cấp dịch vụ hiện đại, đáp ứng yêu cầu của khách hàng và thị trường cạnh tranh Nhận thức được điều này, Agribank Phúc Yên đã xác định rằng không còn con đường nào khác ngoài việc phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng để khẳng định vị thế của mình.
Agribank Phúc Yên đang nỗ lực phát triển dịch vụ ngân hàng để cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên thị trường Nếu không cải thiện và phát triển dịch vụ của mình, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và doanh nghiệp Việc mở rộng và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ là cần thiết để tồn tại và phát triển trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt Các ngân hàng thương mại trên thế giới đã thành công nhờ vào việc cải tiến dịch vụ, và Agribank Phúc Yên cũng cần áp dụng những chiến lược tương tự để phát triển bền vững.
Agribank Phúc Yên hiện đang gặp khó khăn trong việc phát triển hoạt động tín dụng, với tỷ trọng cho vay thấp và phần lớn doanh thu phụ thuộc vào dịch vụ Do đó, cần phải đầu tư phát triển song song hai loại hình dịch vụ tín dụng và dịch vụ khác để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Quan điểm :, Dịch vụ ngân hàng bán lẻ yếu tố quyết định thành công trong - hội nhập:
Xác định quan điểm chính là yếu tố quan trọng để nâng cao nhận thức rõ ràng về sự phát triển của các ngân hàng, dựa chủ yếu vào yếu tố tài chính Sự thành công và lợi thế trong cạnh tranh phụ thuộc vào những ngân hàng có dịch vụ phát triển Các ngân hàng hiện đại và phát triển thường có tỷ trọng thu phí dịch vụ cao trong tổng thu nhập.
Trong quá trình phát triển, Agribank Phúc Yên lựa chọn những dịch vụ ngân hàng có khả năng cạnh tranh mà không nhất thiết phải đồng nhất hóa toàn bộ các hoạt động dịch vụ của mình.
Quan điểm 4:Sẵn sàng chấp nhận phí tổn:
Việc đưa vào thị trường một loại hình dịch vụ mới có thể gặp phải những rủi ro nhất định Để giảm thiểu những rủi ro này, cần có sự chuẩn bị kỹ lưỡng và nhận thức rõ về các yếu tố tác động Trong giai đoạn đầu triển khai, có thể sẽ xuất hiện những dịch vụ không đạt được hiệu quả như mong đợi, do đó cần tính toán kỹ lưỡng về thu nhập trừ chi phí Bên cạnh đó, cần xem xét các lợi ích khác như uy tín thương hiệu và khả năng cạnh tranh trên thị trường, nhằm xây dựng một chiến lược phát triển bền vững.
Để xây dựng hình ảnh Agribank Phúc Yên trong tương lai, ngân hàng cần phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên nền tảng và thị trường Với khả năng thích ứng linh hoạt, Agribank Phúc Yên hoàn toàn có thể chủ động lựa chọn các dịch vụ ngân hàng hiện đại phù hợp với nhu cầu của thị trường để thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Khi lựa chọn áp dụng các dịch vụ mới của Agribank Phúc Yên, cần xem xét hai yếu tố quan trọng: nhu cầu thị trường và hiệu quả lâu dài của dịch vụ đó.
Quan điểm về hành động:
Quan điểm 1: Hướng vào đối tượng khách hàng ngoài quốc doanh và tư nhân:
Như đã trình bày trong chương 2, sự phát triển dịch vụ của các ngân hàng thương mại trên thế giới luôn gắn liền với thị trường khách hàng cá nhân Tập trung vào chiến lược kinh doanh hướng đến khách hàng cá nhân đã mang lại thành công cho ngân hàng, và đây được coi là một yếu tố quan trọng không thể thiếu để cạnh tranh với Agribank Phúc Yên Thị trường khách hàng cá nhân là một thị trường ổn định và ít rủi ro Nếu chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp mà không phân tích được rủi ro, việc khuyếch trương và tạo lập hình ảnh uy tín của ngân hàng sẽ gặp khó khăn.
Here is a rewritten paragraph that contains the important sentences and complies with SEO rules:"Trong bối cảnh hiện nay, quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng đang trở thành một xu thế chung, hợp tác và phát triển lẫn nhau Dịch vụ ngân hàng không thể chỉ là sản phẩm đơn lẻ mà phải trở thành phản ứng của cộng đồng Để đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ, các ngân hàng thương mại cần phải phát triển dịch vụ gắn liền với các đơn vị quốc doanh và cá nhân, trên cơ sở chứng tỏ tính hợp lý và khắt khe trong quan điểm này."
Quan điểm 2: Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ phải được thực hiện ở toàn bộ hệ thống Agribank:
Hiện nay, Agribank đang triển khai dịch vụ ngân hàng tại các chi nhánh, nhưng vẫn chưa đồng bộ và phù hợp với nhu cầu thị trường Để nâng cao chất lượng dịch vụ, Agribank cần điều chỉnh và phát triển các dịch vụ tại từng chi nhánh, đảm bảo đáp ứng nhu cầu của địa bàn và khả năng thực tế của từng đơn vị.
Quan điểm này hoàn toàn phù hợp với Agribank Phúc Yên, nơi triển khai hoạt động dịch vụ trong toàn hệ thống Điều này giúp Agribank có nguồn thu lớn hơn và phục vụ khách hàng hiệu quả hơn trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
Trong quan điểm hiện nay, việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng tại các chi nhánh của Agribank là rất quan trọng Cần tránh tình trạng đầu tư theo số lượng mà không dựa trên thực tế nhu cầu thị trường Điều này sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và đảm bảo khả năng cạnh tranh của từng chi nhánh trong hệ thống Sự chú trọng vào chất lượng dịch vụ sẽ góp phần tạo niềm tin và sự hài lòng cho khách hàng.
Quan điểm 3: Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ dựa trên sự phù hợp về công nghệ ngân hàng:
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Sửa đổi, bổ sung những quy định mới về lập trình tổ chức địa chỉ, hệ thống kế toán và hạch toán điện tử phù hợp với các dịch vụ ngân hàng, quản lý và thanh toán qua hệ thống vi tính Đặc biệt, cần chú trọng đến các chứng từ điện tử ngân hàng, chữ ký điện tử Pháp luật công nhận giá trị pháp lý của chữ ký điện tử, công nhận giá trị pháp lý của văn bản điện tử trong các hợp đồng thương mại, hợp đồng dân sự, hợp đồng kinh tế và chào hàng.
- Hướng d n các b , ban ngành th c hiẫ ộ ự ện đồng b ộ các văn bản như văn bản v giao dề ịch đảm bảo, văn bản v ề đất đai…
Nhà nước cần hoàn thiện môi trường kinh tế, tạo điều kiện đầu tư thông thoáng và an toàn cho hệ thống ngân hàng, đặc biệt là Agribank Cần thực hiện cải cách trong các khu vực kinh tế, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước, đồng thời giảm thiểu các doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả Nhà nước nên hỗ trợ các doanh nghiệp trong lĩnh vực kinh tế mũi nhọn và quyết liệt giải thể những doanh nghiệp thua lỗ Việc cổ phần hóa cần nâng cao chất lượng hoạt động của các doanh nghiệp Nhà nước Thực hiện công tác kiểm tra, kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế và công khai thông tin tài chính sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định đầu tư chính xác, đồng thời giúp Nhà nước hoạch định chính sách kịp thời và đúng hướng.
Nhà nước cần có những chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ bưu chính, viễn thông và Internet để tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại thực hiện phát triển dịch vụ ngân hàng.
- Nhà nước c n sầ ớm ban hành các văn bản nh m th c hi n vi c thanh toán ằ ự ệ ệ không dùng ti n m t trong n n kinh t ề ặ ề ế và dân cƣ.
3.3.2 M t s ộ ố kiến ngh v i NHNN Vi t Nam ị ớ ệ
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần hoàn thiện và bổ sung các chính sách nhằm thúc đẩy sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dựa trên các bộ luật của nhà nước đã ban hành, NHNN sẽ xây dựng hệ thống văn bản hướng dẫn để các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể thực hiện hiệu quả các quy định và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của NHTM.
Vào thứ hai, cần hoàn thiện khung pháp lý về thanh toán, khuyến khích các ngân hàng thương mại mở rộng hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực dân cư Đồng thời, tăng cường sự phối hợp khai thác ATM giữa các ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng một trung tâm thanh toán cho phép kết nối và sử dụng máy ATM cũng như các thiết bị thanh toán khác chung cho các ngân hàng thương mại.
Thư ba: Cần hoàn thiện các chính sách về thương mại điện tử liên quan đến hệ thống ngân hàng, nhằm nâng cao tính cạnh tranh và phát triển các dịch vụ ngân hàng trong bối cảnh ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thực hiện điều tiết một cách tập trung để duy trì sự ổn định của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), nhằm tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh và giảm thiểu lãng phí Đồng thời, NHNN cũng cần tăng cường vai trò của hiệp hội ngân hàng trong việc hỗ trợ và phát triển ngành.
Th ứ ă : NHNN c n nâng cao chầ ất lƣợng hoạt động c a trung tâm phòng ủ ng a r i ro c p nh t cung c p thông tin k p th i, chính xác giúp ngân hàng tránh ừ ủ ậ ậ ấ ị ờ đƣợ ủc r i ro
3.3.3 Kiến nghị với UBND thị xã Phúc Yên
Ngân hàng No&PTNT Phúc Yên, với trụ sở chính và các phòng giao dịch tại thị xã Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc, đề xuất Ủy Ban thị xã cần tạo môi trường kinh doanh thuận lợi và triển khai hiệu quả chính sách của nhà nước Việc đảm bảo môi trường pháp lý tốt và an ninh trật tự là cần thiết để chi nhánh hoạt động bình thường Sự phát triển của đất nước kéo theo nhiều tệ nạn xã hội, đặc biệt tại những khu vực kinh doanh sôi động, do đó, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Uỷ ban Thị xã và Ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng Để hỗ trợ chi nhánh và các ngân hàng khác, UBND thị xã cần hướng dẫn thực hiện luật của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt một cách đồng bộ và rộng rãi.
3.3.4 Mộ ốt s kiến ngh v NHNo&PTNT Vi t Nam ị ới ệ nh t
Th ứ ấ : Đa dạng hoá, phát tri n các s n ph m và gói s n ph m phù h p ể ả ẩ ả ẩ ợ với từng đối tƣợng khách hàng
Th ứ hai: Xây d ng tiêu chí, phân loự ại, chính sách chăm sóc từng đối tƣợng khách hàng ba:
Th ứ Xây dựng chương trình đào tạo các s n ph m d ch v ả ẩ ị ụtriển khai trong toàn h thệ ống tới đối tƣợng là cán b giao d ch tr c tiếộ ị ự p v i khách hàng ớ t
Th ứ ư : Cần có chính sách khên thưởng tho ả đáng cho cán bộ có sáng kiến, đạt thành tích cao trong vi c m r ng và phát tri n d ch v ệ ở ộ ể ị ụ
Chương 3 của luận văn tập trung vào dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Agribank Phúc Yên nói riêng Đây là một trong những dịch vụ cơ bản của nền kinh tế thị trường Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ có mối liên hệ chặt chẽ với tăng trưởng các ngành kinh tế quốc dân và đời sống dân cư Hệ thống Ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sự phát triển này.
Agribank Phúc Yên đang nỗ lực hoàn thiện chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhằm cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu của các thành phần kinh tế và người dân Điều này không chỉ phục vụ cho nền kinh tế trong nước mà còn hỗ trợ hoạt động xuất khẩu, góp phần vào sự phát triển bền vững.
Lý luận về dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng tại Việt Nam vẫn đang trong giai đoạn phát triển, với nhiều ý kiến khác nhau về lĩnh vực này Các đề tài nghiên cứu và hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ chưa được chú trọng đầy đủ, dẫn đến thực tế trong ngành ngân hàng còn nhiều hạn chế Tuy nhiên, sự phát triển của lĩnh vực này là cần thiết để đáp ứng nhu cầu của thị trường và thích ứng với xu hướng hiện đại Điều này không chỉ quan trọng cho sự phát triển của ngành ngân hàng mà còn cho sự phát triển chung của đất nước trong thời kỳ hội nhập kinh tế.
Bài viết này tập trung vào lý luận về dịch vụ ngân hàng và ngân hàng bán lẻ, đồng thời đánh giá thực trạng hoạt động của một số tổ chức tín dụng, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phúc Yên Qua đó, bài viết đã trình bày một số vấn đề quan trọng liên quan đến hoạt động của ngân hàng trong bối cảnh hiện tại.
Khái quát về dịch vụ ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong việc phát triển kinh tế, đặc biệt là trong bối cảnh hiện đại Dịch vụ ngân hàng không chỉ bao gồm các sản phẩm tài chính đa dạng mà còn ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của các doanh nghiệp và cá nhân Những rủi ro và yếu tố tác động đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo hiệu quả và bền vững Các ngân hàng thương mại cần chú trọng vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phúc Yên đã thực hiện nhiều hoạt động để phát triển dịch vụ ngân hàng từ năm 2008 đến 2011, đặc biệt là trong năm 2012 Bài viết này phân tích tình hình hoạt động dịch vụ tại chi nhánh, nhằm đánh giá những thành công và thách thức trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ Đồng thời, bài viết cũng chỉ ra những tồn tại và nguyên nhân của chúng, từ đó đề xuất các giải pháp cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phúc Yên trong thời gian tới.
Kế hoạch đào tạo tập huấn
STT Chương trình đào tạo, tập huấn Tháng Năm
1 Tập huấn sản phẩm dịch vụ x
2 Tập huấn văn bản mới x
3 Gửi đi học các lớp nghiệp vụ do TW tổ chức theo thông báo
- Đưa chương trình và phương pháp đào tạo E learning cho toàn thể cán bộ - viên chức của chi nhánh
Đà Nẵng đang triển khai chương trình đào tạo cho đội ngũ cán bộ dưới 50 tuổi chưa được bồi dưỡng kiến thức Chương trình này bao gồm nhiều hình thức như hội thảo, tham quan thực tế và khảo sát theo giáo trình có thu hoạch Mục tiêu là nâng cao trình độ chuyên môn trong các lĩnh vực như marketing, công nghệ ngân hàng, tin học và ngoại ngữ Đồng thời, chương trình cũng chú trọng vào việc kiểm tra phân loại chất lượng và nội dung đào tạo.
Ngoài việc thực hiện chiến lược Marketing, các cán bộ tại Agribank Phúc Yên cần giao tiếp hiệu quả với khách hàng, đồng thời có kiến thức vững vàng về tài chính và công nghệ Đội ngũ này không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý mà còn cần có quy hoạch đào tạo bài bản để nâng cao năng lực Việc trang bị kỹ năng ngoại ngữ và tin học cho cán bộ là rất cần thiết để đáp ứng yêu cầu công việc và phát triển bền vững trong ngành ngân hàng.
3.2.2.7 Đổi mới nhận thức, tổ chức bộ máy và điều hành
Agribank Phúc Yên nhận thức rõ tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng đã thực hiện những thay đổi cần thiết trong chiến lược huy động vốn và cho vay, đồng thời chú trọng phát triển dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đây là một trong những nhiệm vụ hàng đầu mà Agribank Phúc Yên đặt ra trong giai đoạn hiện nay.
Đổi mới chỉ đạo trong hoạt động kinh doanh dịch vụ là cần thiết để phù hợp với xu hướng hiện đại Điều này bao gồm việc tổ chức thực hiện kế hoạch theo mô hình cụ thể và quản lý tài sản dựa trên từng sản phẩm dịch vụ Cần phân giao kế hoạch theo dòng sản phẩm đến các phòng giao dịch, từ đó xác định trách nhiệm quản lý và triển khai kế hoạch tại các đơn vị liên quan.
Tăng cường tính chủ động và phân cấp trong quản lý, đồng thời quy định rõ ràng, minh bạch quyền hạn của các phòng ấp ủy Điều này đảm bảo trách nhiệm cá nhân và nâng cao hiệu quả trong quản lý công việc Bên cạnh đó, việc phân cấp còn giúp cải thiện sự phối hợp giữa các đơn vị và nâng cao chất lượng dịch vụ công.
Xây dựng cơ chế khoán và khuyến khích cán bộ trong việc tiếp thị khách hàng mở tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng là rất quan trọng Cần có chính sách thưởng cho cán bộ trong công tác huy động vốn, phát hành thẻ và các sản phẩm dịch vụ khác để tăng cường hiệu quả hoạt động.
Chúng tôi áp dụng cơ chế khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thông qua việc miễn phí dịch vụ, lãi suất ưu đãi và linh hoạt, cùng với các chương trình tặng quà khuyến mại hấp dẫn.
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Nhà nước cần sớm ban hành và hoàn thiện khung pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng.
Sửa đổi, bổ sung những quy định mới về lập chứng từ điện tử và ghi sổ phù hợp với những dịch vụ ngân hàng, quản lý, thanh toán qua hệ thống vi tính, điện tử chuẩn mực quốc tế, đặc biệt là các chứng từ điện tử ngân hàng và chữ ký điện tử Pháp luật công nhận giá trị pháp lý của chữ ký điện tử, công nhận giá trị chứng thực của văn bản điện tử trong các hợp đồng thương mại, hợp đồng dân sự, hợp đồng kinh tế, chào hàng.
- Hướng d n các b , ban ngành th c hiẫ ộ ự ện đồng b ộ các văn bản như văn bản v giao dề ịch đảm bảo, văn bản v ề đất đai…
Nhà nước cần hoàn thiện môi trường kinh tế, tạo điều kiện đầu tư thông thoáng và an toàn cho hệ thống ngân hàng, đặc biệt là Agribank Cần thực hiện sắp xếp đổi mới khu vực kinh tế quốc doanh, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, đồng thời hỗ trợ các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực kinh tế mũi nhọn Cương quyết giải thể, phá sản đối với các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, kém hiệu quả, và nâng cao chất lượng hoạt động của khối doanh nghiệp nhà nước Thực hiện công tác kiểm tra, kiểm toán theo các tiêu chuẩn quốc tế, công khai thông tin để xác minh tình hình tài chính của các doanh nghiệp, giúp ngân hàng có quyết định đầu tư đúng đắn và nhà nước có thể hoạch định chính sách kịp thời và đúng hướng.
Nhà nước cần có những chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ bưu chính, viễn thông và Internet để tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại thực hiện phát triển dịch vụ ngân hàng.
- Nhà nước c n sầ ớm ban hành các văn bản nh m th c hi n vi c thanh toán ằ ự ệ ệ không dùng ti n m t trong n n kinh t ề ặ ề ế và dân cƣ.
3.3.2 M t s ộ ố kiến ngh v i NHNN Vi t Nam ị ớ ệ
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách nhằm thúc đẩy sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dựa trên các bộ luật của nhà nước, NHNN sẽ xây dựng hệ thống văn bản hướng dẫn cho hoạt động ngân hàng, giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện đúng các quy định và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của NHTM.
Vào thứ hai, cần hoàn thiện khung pháp lý về thanh toán và khuyến khích các ngân hàng thương mại mở rộng hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực dân cư Đồng thời, cần tăng cường sử dụng ATM giữa các ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước phải xây dựng một trung tâm thanh toán cho phép kết nối và sử dụng chung máy ATM cũng như các thiết bị thanh toán khác giữa các ngân hàng thương mại.
Thư ba: Hoàn thiện các chính sách về thương mại điện tử liên quan đến hệ thống ngân hàng là cần thiết để nâng cao khả năng cạnh tranh của các dịch vụ ngân hàng trong bối cảnh ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thực hiện điều tiết một cách tập trung để đảm bảo sự ổn định của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh và giảm thiểu lãng phí Đồng thời, NHNN cũng cần tăng cường vai trò của hiệp hội ngân hàng trong việc quản lý và phát triển ngành.
Th ứ ă : NHNN c n nâng cao chầ ất lƣợng hoạt động c a trung tâm phòng ủ ng a r i ro c p nh t cung c p thông tin k p th i, chính xác giúp ngân hàng tránh ừ ủ ậ ậ ấ ị ờ đƣợ ủc r i ro
3.3.3 Kiến nghị với UBND thị xã Phúc Yên