Giải pháp hạn hế rủi ro trong hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành đô

Trang 1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠOTRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘINGUYỄN VĂN HÙNGGIẢI PHÁP H N CH R I RO TRONG HOẠẾ ỦẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG ™CP ẠĐẦU T ƯVÀ PHÁT TRI N VI T NAM -

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

NGUYỄN VĂN HÙNG

GIẢ I PHÁP H N CH R I RO TRONG HO Ạ Ế Ủ Ạ T ĐỘNG

CHO VAY CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG ™CP Ạ ĐẦ U T Ư

VÀ PHÁT TRI N VI T NAM - CHI NHÁNH THÀNH Ô Ể Ệ Đ

LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS NGUYỄN ĐĂNG TUỆ

Hà Nội , N ăm 201 8

LỜI CAM ĐOAN

u khoa h c c a  riêng tôi Các phân tích, s u, k t qu li   c nêu trong luc

và có ngu n g c rõ ràng  

TÁC GI LUẢ ẬN VĂN

Nguyễn Văn Hùng

MỤC LỤC

MC LC 2

DANH MC CÁC BNG 5

DANH M, BI  6  

LI M U 7

 9

LÝ LUN V H N CH R I RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN     CI 9

1.1 Cho vay cá nhân ca ngân i 9

1.1.1 Khái ni m cho vay c a ngân hàng ti 9

1.1.2 Cho vay cá nhân ci 10

1.2 R i ro trong cho vay cá nhân c i 11

1.2.1 Khái ni m v r i ro trong cho vay cá nhân 11   

1.2.2 Các loi ri ro trong cho vay cá nhân 11

1.2.3 Nguyên nhân gây ra r i ro trong cho vay cá nhân 12 

1.2.4 Các tiêu chí ph n ánh r i ro trong cho vay cá nhân 15  

1.2.5 H n ch r i ro trong cho vay cá nhân 19   

1.2.6 Các nhân t n vic hn ch ri ro cho vay cá nhân 19

1.3 Kinh nghi m h n ch r i ro cho vay cá nhân c a m t s         mi  Vit Nam - bài h i c phu  21

1.3.1 Kinh nghi m c  i c phn K   ng 22

1.3.2 Kinh nghi m c  i c ph n Sài Gòn Hà N - Chi  i nhánh Nguy 23

1.3.3 Bài h c cho Chi nhánh   i c ph tri 25

Kt lu 28

 29

THC TR NG R I RO CHO VAY CÁ NHÂN T I CHI NHÁNH NGÂN    I C PH  29

2.1 Khái quát v   i c ph

tri 29

2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 29 

 u t ch c 29 

2.1.3 Tình hình ho  ng kinh doanh 30

2.2 Th c tr ng r i ro cho vay cá nhân t   i  i c ph 40

2.2.1 Chính sách cho vay và các s n ph m cho vay cá nhân 40

2.2.2 Thc trng r i ro cho vay cá nhân 45 

2.3    c tr ng r i ro trong cho vay cá nhân t Chi nhánh   i  i c phn Thà 58

2.3.1 Nh ng k t qu c 58

2.3.2 Nhng m t còn h n ch 60   

2.3.3 Nguyên nhân 62

 68

 69

GII PHÁP H N CH R I RO CHO VAY CÁ NHÂN T I CHI NHÁNH        I C PH      N  69

  ng cho vay cá nhân c      i c  ph n   69

3.1.1 Th ng nh u hành 69

 n l c cho phát tri n ho ng bán l 70 

3.1.3 Phát tri n n n khách hàng b n v ng 70    

3.1.4 Các m c tiêu bán l 71  

3.2 Gii pháp h n ch r i ro cho vay cá nhân t    m i c ph   72

c qu n tr   u hành 72

3.2.2 Nâng cao k  p v cho cán b quan h khách hàng 76   

3.2.3 Hoàn thi n công tác thu th p thông tin 77  

3.2.4 Nâng cao chng th 78

3.2.5 Nâng cao chng công tác thnh tài s n b m 80

3.2.6 ng ki m tra giám sát sau cho vay 82 

3.2.7 Tích cc x lý n  x u 84

3.3 Kin ngh 85 

3.3.1 Ki n ngh v i Chính Ph , B , Ngành 85     

3.3.2 Ki n ngh v  c Vit Nam 86

3.3.3 Ki n ngh v   i c phn Vit Nam 87

Kt lu 89

 90

DANH MC TÀI LI U THAM KH O 91  

DANH MỤC CÁC BẢNG

B ng 2.1: Chênh l n 2014-2016 c a Chi nhánh 31

Bng vn 2014-2016 34

B ng 2.3: Ho   ng tín dn 2014-2016 36

B ng 2.4: N x  n 2014-2016 38

B ng 2.5: Ho   ng dch v  gi n 2014-2016 39

Bu cho vay cá nhân theo k h n 46 

Bu cho vay cá nhân theo lo i ti n 47 

Bu cho vay cá nhân theo s n ph m 48 

Bu cho vay cá nhân theo tài s n b m 49

Bu n x u cho vay cá nhân theo k h n 52   

B ng 2.11: N x u cho vay cá nhân theo nguyên nhân 54  

B ng 2.12: Lãi treo cho vay cá nhân 55

B ng 2.13: K t qu khc phc n  x u cho vay cá nhân 56

B ng 2.14: Trích l p d phòng cho vay cá nhân 58  

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

  b máy t chc ca Chi nhánh 30

Bi 2.1: K t qu   n 2014-2016 32

Bi ng vn 2014-2016 33

Bi  n 2014-2016 37

Bi 2.4: N x n 2014-2016 38

Bi 2.5: T tr ng n x   n 2014-2016 38

Bi u cho vay cá nhân theo k h n 46  

Bi u cho vay cá nhân theo tài s n b m 50

Bi 2.8: N x u cho vay cá nhân 50  

Bi 2.9: T tr ng n x u cho vay cá nhân 51    

Bi 2.10: T tr ng n x u cho vay cá nhân theo s n ph    52

Bi 2.11: T tr ng n x u cho vay cá nhân theo s n ph    53

Bi 2.12: T tr ng n x u cho vay cá nhân theo s n ph    53

Bi 2.13: N x u cho vay cá nhân theo nguyên nhân 55  

Bi 2.14: Lãi treo cho vay cá nhân 56

Bi 2.15: K t qu kh c ph c n      x u cho vay cá nhân 57

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thi t cế ủa đề tài

ng phát tri n c a ngành ngân hàng trong nh   cho thy: phát tri n ho ng  i v i khách hàng cá nhân luôn c các

 i u Hong này mang l i nhi u l i ích   

to li: thu nh p cao, ch c ch  ng hóa các s n ph m và d ch v phi ngân hàng; gia      n ph m, 

dch v; ng th phát tri n mi  i khách hàng hi n t i và ti

M c dù v y ng v hoi    t nhi u các lo i r i ro trong cho vay có th x y ra Nh ng r i ro này không ch        

ng t i b ng tiêu c c t i n n kinh t     

m  th   trong cho vay khi  i ti p c n v n m r ng ho     t

ng s n xu t kinh doanh ho c tiêu dùng c a các khách hàng cá nhân b h n      ch , ng xn kh  ng c a n n kinh t m     cao

t ngân hàng i lâm vào tình trn

phá s n, thì  ng c a hi u ng dây chuy n r t d x y ra trong       toàn b h   thng ngân hàng, gây nên kh ng ho  i v i toàn b n n kinh t  ,

ng tiêu c   i s ng xã h i và s phát tri n c   c      

Chính vì v y, vi c h n ch r i ro trong cho vay cá nhân      c các ngân hàng i quan tâm Tuy nhiên, vim soát r i ro th  các ngân hàng phát tri n t t hong cho vay cá nhân nh

h n  ch  t ng t n th t, r i ro trong quá trình cho vay    u vô cùng quan tr ng, c n thi t và mang tính s ng còn    

Xut phát t  a ch tài nghiên c u cho lu 

t t nghi p c a mình là    Giải pháp h n ch r i ro trong cho vay cá nhân t i ạ ế ủ ạ

Chi nhánh Ngân hàng thương mạ ổi c phầ Đầu tư và Phát triển n Vi t Nam ệ Thành Đôi mong mu n nâng cao tính th n tr ng trong các quy  nh cho     vay ca n ng th i h n ch t   ng r i ro có th x y ra trong   

i v i khách hàng cá nhân nh m góp ph n nâng cao hi u    

qu   nh tranh c a Chi nhánh 

2 M tiêu nghiên c u ục ứ

Vic nghiên c tài này nh m các m 

- H thng hóa nh ng lý lu n v  các r i ro trong hong cho vay cá nhân ci

- c trng ri ro trong cho vay cá nhân ti Chi nhánh Ngân i c phn n 2014-2016

- xut gi i pháp h n ch r i ro trong cho vay cá nhân t Chi nhánh     i Ngân  i c ph n  

3 Đố i tƣ ợng và ph m vi nghiên c u ạ ứ

- ng nghiên c u là cho vay cá nhân c i, các r i ro cho vay cá nhân        i ro cho vay cá nhân, các tiêu chí ph n ánh r i ro cho vay cá nhân và các nhân t    ng

m i c ph   trong th i gian t  i

-    - t ng h p: t nh        tình hình cho vay cá nhân và h n ch r i ro cho vay cá nhân t Chi nhánh    i

 i c phn Thành  tác gi  

nh v th c tr ng, các k t qu      c, các h n ch t n t i    trong hn ch r i ro cho vay cá nhân t i Chi nhánh   

CHƯƠNG 1:

LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 o vay cá nhân c a ngân Ch ủ hàng thương mại

1.1.1 Khái ni m cho vay c a ngân ệ ủ hàng thương mại

Theo u 4 Lu t các t   chc tín d ng s 47/2010/QH12 ngày  17/06/2010 c c C ng hòa xã h i ch     t Nam và  

s 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 c    c Vi t Nam 

nh v ho ng cho vay c a T   chc tín d ng, Chi nhánh Ngân hàng 

 i v nh v  

y có th th y: cho vay ph n ánh quan h kinh t gi     a ngân hàng

và khách hàng theo hình thc ngân hàng chuy n giao quy n s d ng ti n      trong

c th hi n, báo cáo n i b c a ngân hàng và h   ng tín

d ng ký gi a khách hàng và ngân hàng  

V n vay ngân hàng  ph c khách hàng hoàn tr c g c và lãi cho   ngân hàng sau th i gian vay v n Th i gian vay v n là kho ng th i gian k t        khi khách hàng nh n kho n n vay l  ti u tiên cho n khi tr h t n g c và    lãi vay Thi gian vay vnh chi ti t t i H   ng tín d ng ký 

gia ngân hàng và khách hàng

Cho vay là m t trong s   nhng ho ng quan tr ng nh t c  a ngân

  i cho ngân hàng nh ng kho n l i nhu n to l n Cho vay     

ng chi m t ng l n trong t ng tài s n c  tr    a ngân hàng và có ng

l n n các ho    ng chung khác a c ngân hàng

1.1.2 Cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại

+ Cho vay có th là ng n h n   : thi h i 12 thángn

+ Cho vay trung h n : thi hn cho vay t 12  n 60 tháng

+ Cho vay dài h n : thi hn cho vay t 60 tháng tr  lên

-  vào pc cho vay c phân thành ba loi:+ Cho vay theo mónc cho vay mà m i l n vay v n khách hàng và ngân hàng làm các th tc vay vn cn thit và ký kt hng tín dng

+ Cho vay theo h n m c th u chi: Là    c cho vay mà ngân hàng tho thun bn ch p thu   t s ti n t

có trên tài khon khách hàng a thu n c a ngân hàng và  khách hàng

+ Cho vay theo h n m c tín d ng: là hình th c ngân hàng và khách    

  nh và tho thu n m t m      vay t     t

kho ng th i gian nh  nh

-   vào các bi n ph  m b o n vay  ti cho vay   c phân thành hai lo i:

+ Cho vay có tài sm b o 

+ Cho vay không có tài sm b o (tín ch p)  

1.2 R i ro trong cho vay cá nhân củ ủa ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệ m về ủi ro trong cho vay r cá nhân

Theo Thôn   39/2016/TT-NHNN c a N    c quy

nh v ho ng cho vay ca  cht c tín d ng, chi nhánh n  c

 i v i khách hàng:

i v i cho vay cá nhân r i ro x y ra     ng h p ngân hàng 

   n g c ho c lãi c a kho n cho vay, ho c vi    c tr  n

g c ho c lãi c a kho     h a thu n gi a ngân  hàng và khách hàng cá nhân

y, có th thy r i ro trong cho vay cá nhân c xem là s không may m n, s t n th t v tài s n ho s gi m sút l i nhu n th c t so v i l là      c        i nhu n d ki n R     c hi u là nh ng b t tr c ngoài ý mu n x y ra      trong quá trình s n xu kinh doanh c t a khách hàng; s gi m sút ho c b m    t ngu n tr n c a khách hàng    i ro trong cho vay x y ra khi có các thi t h i do tình tr ng khách hàng cá nhân vay không tr     c n  , hay tr   n n

Cho vay cá nhân mang l i ngu n l i nhu n khá l n cho các ngân hàng     

i Tuy nhiên, cho vay là hong có nhi u r i ro và  

có tính ph c t p Ho  ng cho vay cá nhân liên quan ch t ch n nhi u     

v c c a n n kinh t , m i r     c này u ti m  n r i ro trong cho vay cá nhân ca i.n

Khi r i ro cho vay cá nhân x y ra, ngân hàng s     c gc

và lãi c a kho n h n, d n phát sinh chi phí l n ho c lãi th p ngoài d ki n, làm cho ho    ng kinh doanh c a các ngân hàng 

i kém hi u qu  

1.2.2 Các loạ i rủi ro trong cho vay cá nhân

1.2.2.1 R ủ i ro mất vố n

Là r i ro cho vay cá nhân mà ngân hàng không thu h c n g c và  lãi B n ch t c a cho vay cá nhân ngân hàng    là c ti n cho khách hàng 

cá nhân vay, sau mt thi gian nhnh thì khách hàng cá nhân m i có ti n tr   

n  cho ngân hàng Ngu n ti n   c ca ngân hàng càng cao thì m

r i ro càng l n D  u các kho n cho vay c a n c hoàn

tr ngân hàng s m t c   v n l n lãi S  ti n thit hi này càng cao s càng khi n  các ngân hàng lâm vào tình tr

R i ro sai h n là các kho n cho vay cá nhân    n h n thanh toán 

mà khách hàng cá nhân v  c v  tr cho ngân hàng

ng h p này khách hàng cá nhân s  xin ngân hàng gia hn thêm th i gian tr n   y các kho trong tình trng tim n ri ro

 d n làm gi m thu nh p c a ngân hàng Khi   

lng có li vay v n và b t li cho vay

1.2.3 Nguyên nhân gây ra rủi ro trong cho vay cá nhân

 chuyên môn nghi p v , s hi u bi t v       c c a n n  kinh t và ph m ch   c ng r t nhi n chng các kho n cho vay cá nhân Cán b tín d ng y u kém v     , thi u hi u bi t, thi   u

ki n th c và   thiu kinh nghi m thì s không có kh      nh, x lý thông tin v khách hàng và kho n vay D  n vic u chính xác, xu m t c cho vay và k h n cho vay không phù h p làm nh    

ng n ch ng kho r i ro Bên c n u cán

b tín d ng   tuân th   quy trình tín d c c vi gikhi hoàn thành các chng t ho c không ki m tra giám sát vi c s d ng v    n vay c a khách hàng, thì vi c m t v n r t d x y ra Ngoài ra, khi cán b         tín

d ng  có ph m chc kém, thiu tinh th n trách nhi m, d b cám d thì     

s gây  thi i rt lt h n cho ngân hàng

Trong công tác qu n lý cán b , các c p qu n lý t i ngân hàng c n có      nhi u gi i pháp nh m ki m soát các cán b tín d ng trong các ho      ng tác nghi p hàng ngày nh m gi m thi u t    i ro tác nghi p và r o

c x y ra Công tác qu n lý c  c th c hi n trong su t quá trình cán b tín    

d ng th  xu t cho vay, gi i ngân v n vay và các ho   ng di n ra sau cho vay Công tác qu n lý cán b c  c ki m soát toàn di n v i t t c     khách hàng c giao cho cán b tín d n lý Công tác qu n lý cán 

b c c ki m soát t nhi u ngu   ng nghi p và các cá nhân có liên quan

Làm t t công tác qu n lý cán b s góp ph n h n ch       thp nh t r i ro tác  nghi p và r c phát sinh trong quá trình cho vay, m

ro tín d ng h u hi u nh t M c dù hi u rõ t m quan tr ng c a vi         ng hoá danh m t nhi u ngân hàng ch cho vay m t ho c hai ngành    

ho c ch cho vay m  , ho c tài tr   c

c thù vùng mi n M t danh m   thu c ch y u vào   

m t ngành hay m t lo i m    y là r t nguy hi m vì không ngành  nào là không có r i ro 

c u, lãi su t cho m t kho n vay ph       nh m  m b  p

c chi phí vu vào, chi phí qu n lý, ph n l i nhu n mong mu n và ph n      

p r i ro c a kho    r i ro càng cao, ph n bù r i ro càng l  nh tranh trong quá trình lôi kéo khách hàng nên m t s ngân hàng có th    chp nh n m c giá cho vay th p,   thm chí ch chi phí v  u vào và chi phí qun ph n bù 

r i ro Vi n không nh ng làm gi m l i nhu n mà còn làm    

g tính ri ro trong ho  ng cho vay c a ngân hàng 

- R i ro t ủ ừ năng lự c c nh tranh và nh ng v ạ ữ ấn đề ộ ạ ủ n i t i c a các ngân

giá tài s n th  chn hóa th t c và rút ng n    thi gian thnh,

  c c nh tranh Vi c th  nh tr     u l , 

nh giá tài s n theo giá th  ng H u qu là, ch c n khách hàng ch m tr lãi         1-2 tháng ho c giá b  ng s n gi m t 5-10% thì giá tr     thc c a tài s n không còn b cho kho n vay Khi n quá h n x y ra, các ngân hàng    

lo nu ch nh k h n tr n , gia h n n , chuy n nhóm n          và trích l p d phòng r  nh khi n kh   kéo dài

  y u d n r i ro trong cho vay

khách hàng kinh doanh thua l nên m t kh      n ng h p này r t

ph bi   y u kém trong d   kinh t , 

y    c qu n lý, s d ng v n sai m      n ph m ch t

ng tha có r t nhi i vay s n sàng lao vào 

nhi kinh doanh m o hi m v i k    v c l i nhu n cao, m à không tính toán k ho c không có kh    ng b t tr c có th x   y

ng hi kinh doanh có lãi song v n không tr n    

h n mà c tình kéo dài v  nh không tr n ho c ti p t c s d ng v n vay        càng lâu càng tt

1.2.3.3 Các nguyên nhân khác

Nhng nguyên nhân này ph n l n xu t hi n t      ng xung quanh

ng thông tin, bing kinh t , chính sách pháp lu   

- Chất lượng thông tin chưa cao Các thông tin mà ngân hàng thu thp

n hong s n xu t kinh doanh, kh    a khách hàng, tình hình kinh t xã h i, c nh tranh trên th     a vào

các thông tin thu th ra quynh cho vay Tuy nhiên, trên th c t  thì không ph i lúc nào các thông tin ngân hàng thu th p   u có tính chính

 và k p th i Do v y, n u h th ng thông tin tín d ng c a ngân hàng        

hong không hi u qu , không c p nh   c nhy thì t t y u dn vi c ngân hàng th t thoát v n khi cho vay   

trong các chính sách kinh t pháp lu ng không nh t i ngân  

 các doanh nghi p có s d ng v n vay ngân hàng Ho    ng kinh doanh c a doanh nghi p s không    nh khi có nh i trong

nh v thu , v  ng tín d ng c 

ng nhi u b i nh  n lu t v tài s  m b o, d tr , trích l   

 y, các chính sách kinh t , pháp lu t không hoàn ch   

 kh      n d a n s an toàn c a  ngân hàng trong cho vay

1.2.4 Các tiêu chí phả n ánh rủi ro trong cho vay cá nhân

Cho vay cá nhân mang l i ngu n thu khá    nh cho các ngân hàng

ng chng kho n vay là m t n i dung quan tr ng    trong vi c phân tích hi u qu ho   ng kinh doanh ci Tu theo mu ch tiêu khác nhau, tuy 

m i ch tiêu có n  a chúng có m i liên h m t thi   t

v i nhau Trong ph m vi b ng báo cáo t ng h p k t qu ho       ng kinh doanh,

có th áp d ng các ch        ng cho vay cá nhân c ngân hàng a

 



 

 i v i các kho n vay T l n x u càng cao th hi n ch       ng tín d ng c a  

 c l i

N x u hay n khó    n n  i chu n (t nhóm 3 t i nhóm   5) và b nghi ng v   kh    n l n kh   i v n c a Ngân hàng 

T l   i 3% theo thông l qu c t

1.2.4.4 Lãi treo

 Lãi treo là các kho n ti n lãi c a ngân hàng cho vay phát sinh theo h p    

ng tín d  c t ng lãi treo ch yu là ti n lãi c a các kho n n quá h n     

Ch  s lãi treo càng cao cho th y ch ng cho vay c a ngân hàng càng kém và ngân hàng càng phi m t v i r i ro t n th l    t trong cho vay

               



ro  n

   trong cho vay cá nhân 

1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc hạn chế rủi ro cho vay cá nhân

cho vay 

Ng

cho vay cho vay 

cho vay cho vay  

 cho vay cho vay 

Quy trình cho vay 

cho vaycho vay là  ,

 u ngu

Ngoài ra, Chi nhánh Ngân hàng  i c ph n K    Sài

ng luôn ki n toàn b máy ho  ng và h th ng qu n tr   u hành, thông qua vi c s d ng công ngh thông tin hi    i nhm qu n lý các m t nghi p  

v ki n toàn h ;   thng ki m tra, ki m soát n i b   m b o an toàn trong ho t

ng; t p trung nâng cao ch ng s n ph m d ch v , t    

c p, xây d ng và v n hành có hi u qu h       th   ;  h t ng y m nh vi c thu hút và phát tri n ngu n nhân l c ch    ng cao, c ng c    ng

m i quan h gi         ng h p tác cùng phát trin; tích c c truy n thông r     ng tính công khai, minh b ch 

  c ng c và nâng cao lòng tin và s ng thu n c a xã h i v i ho t        

ng ngân hàng

1.3.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Hà

Nội - Chi nhánh Nguyễn Văn Cừ

+ 

+    tá : g t

+   + 

khách hàng 

- T             soát  

 chú trt nh ng bài h c kinh nghi   cánh

c nh ng r i ro tác nghi p, r i ro liên quan t i s n ph       ph 

 -

   c cho Chi nhánh Ngân        

+ 

+ Khàng + 

+    khách hàng khác

+  



giúp cho n



 

y m nh th c hi n qu n lý r i ro toàn di n thông qua các công c       

qu n lý r i ro hi   qu n lý hi u qu các lo i r i ro tr ng y       

thng qu n lý danh m c cho vay, h   th ng x p h ng tín d ng n i b và m t s       các ho  i ro tác nghi

Thc hi n t c ti p nh n và x lý ý ki n khách hàng qua nhi u     

kênh: ph n nh tr c ti p t i qu y giao d ch, qua h     trung tâm dch v khách hàng, website, m ng xã h i   m tip nh n và x  lý thông tin ph n h i, khi u n i c a khách hàng vào b t k       thm trong ngày

 có th x lý k p th i, th    u, ph n ánh c a khách hàng m t   cách t t nh     ng chuyên nghi p nh ng th m a, ki m soát các d u hi u vi   

phm c a các cán b trong quá trình  thc hin công vi c

Kế t luận Chương 1

a Lu   ch y c n nh ng n i dung, lý lu  

b n v ho  t ng cho vay c  i i v i khách hàng cá nhânn mn hai nguyên t c cho vay c nguyên t c qu n lý m  n vay c a   i v i khách hàng vay

v n và nguyên t c vay có hoàn tr   

Cho vay là m t trong s nh ng ho   ng quan tr ng nh và mang l t i cho ngân hàng nhng kho n l i nhu n r t l n      c ti n n  nhi u r i ro nh t và có tính ph c t p nh t, gây nên nhi u t n th l n lao         t  cho ngân hàng T nh ng hi u bi t c a mình tác gi      nêu ra m t s  các rng g p; nh ng   n d n r i ro cho ngân hàng

n t chính b n thân ngân hàng,      n t phía khách hàng 

hoc các nguyên nhân khách quan khác t  các ngân hàng có th  

h n ch t   t n th t trong kinh doanh 

C HƯƠNG 2:

THỰ C TR NG R I RO CHO VAY CÁ NHÂN T I Ạ Ủ Ạ

CHI NHÁNH NGÂ N HÀNG THƯƠNG MẠ I C Ổ PHẦ N

2.1 Khái quát v Chi nhánh Ngân ề hàng thương mạ ổi c phầ Đầu tư n

 

469  Long Biên, 

2.1.2 Cơ cấ u tổ chức

     5 16       



 4

Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi nhánh



2.1.3 Tình hình hoạ t đ ộng kinh doanh

Bảng 2.1: Chênh lệch thu chi giai đoạn 2014-2016 của Chi nhánh

Chỉ tiêu Đơn

vị 2014 2015 2016

Tăng/giảm năm 2015 so

với năm 2014

Tăng/giảm năm 2016 so với năm 2015 Tổng thu

nhập

Tỷ đồng 305 443 601 138 45% 158 36%

DPRR



 22 31 43 9 41% 12 39% Chi khác 

 3 5 9 2 67% 4 80%

Chênh lệch

thu chi

Tỷ đồng 70 121 199 51 73% 78 64%

Biểu đồ 2.1: Kết quả kinh doanh giai đoạn 2014-2016

T ng thu nh p c a Chi nhánh không ng     th  n t 305 t t 443 t  ng so 

vp trung nhi u t i kho n m c Thu    

nh p t lãi vay (215 t ng), Thu nh p t bán v n FTP (146 t         

2016 t ng thu nh p c a Chi nhánh là 601 t       ng so v

n là các kho n thu t Thu nh p t lãi    vay (262 t ng) và Thu nh p t bán v n FTP (211 t      ng) là l n nh  Thu d ch v ròng l i là kho n m c có m     ng cao nh t so v 

ng 73%)

T ng chi phí ho ng c

2014 t ng chi phí c a Chi nhánh là 235 t    

322 t   ng T  a chi phí nhanh n          

t là 70 t  ch

t 121 t   ng so v 

  t ng,    ng, 

  li u cho th ng

tt, nh và sinh l i.

Nghip v  ng v n là m t ph n trong ho   ng kinh doanh ti n 

t    i v i b n t i v i xã h i K t qu   

 i v i nghi p v này là t o ra ngu n v     ng nh ng nhu c u v n cho   

s n xu t kinh doanh ho  c tiêu dùng ca nn kinh t 

Trong hong kinh doanh ti n t c a các ngân hàng thì công tác huy   

u Ngu n v ng không nhquan tr ng mà còn mang tính quy n quy mô, s  nh trong kinh doanh c a ngân hàng 

Biểu đồ 2.2: Huy động vốn giai đoạn 2014-2016

Bảng 2.2: Huy động vốn giai đoạn 2014-2016

Chỉ tiêu Đơn

vị 2014 2015 2016

Tăng/giảm năm 2015 so với năm 2014

Tăng/giảm năm 2016 so với năm 2015 Huy động

vốn cuối kỳ

Tỷ đồng 2.438 2.895 3.746 457 19% 851 29% Phân theo







Bảng 2.3: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2016

Chỉ tiêu Đơn

vị 2014 2015 2016

Tăng/giảm năm 2015 so với năm

2014

Tăng/giảm năm 2016

Đơn vị ỷ đồ : t ng

Biểu đồ 2.3: Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2014-2016



cho vay cá nhân 

Cho vay trung dài ht mi

t cho vay do Chi nhánh t p trung cho vay nhóm khách hàng doanh nghi p v i nh ng d án cho vay trung dài h n     

N x2014 là 66 t ng chim t trng 2,9%/t

là 114 t ng chim t trng 3,1%/t ng chi m t trng 3,0%/t T trng n xu n 

N x  

N x   c M



Bảng 2.4 N: ợ xấu cho vay giai đoạn 2014-2016

Chỉ tiêu Đơn

vị 2014 2015 2016

Tăng/giảm năm 2015 so với năm 2014

Tăng/giảm năm 2016 so với năm

2015

Dƣ nợ

cuối kỳ

Tỷ đồng 2.274 3.650 4.310 1.376 61% 660 18%

Nợ xấu 66 114 128 48 73% 14 12%

Biểu đồ 2 Nợ xấu cho vay giai đoạn 20144: -2016

Đơn vị: %

Biểu đồ 2 Tỷ trọng nợ xấu cho vay giai đoạn 20145: -2016

Tăng/giảm năm 2016