Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Tiếp Cận Vốn Vay Ngân Hàng Của Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Trên Địa Bàn Tỉnh Trà Vinh.pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HUỲNH BÍCH NHƯ H Đ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TRÀ VINH nh Ki tế cm H LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh, Năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HUỲNH BÍCH NHƯ H Đ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TRÀ VINH nh Ki tế cm H CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS ĐINH PHI HỔ Thành phố Hồ Chí Minh, Năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận văn hồn tồn tơi thực Các đoạn trích dẫn số liệu sử dụng luận văn dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết Luận văn không thiết phản ánh quan điểm Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Tác giả luận văn Huỳnh Bích Như H Đ nh Ki tế cm H MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung H Đ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Ki 1.3.1 Địa bàn nghiên cứu nh 1.3.2 Thời gian nghiên cứu tế 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu cm H 1.3.4 Giới hạn nội dung nghiên cứu 1.4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 17 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm đặc điểm DNNVV 2.1.1.1 Khái niệm DNNVV 2.1.1.2 Đặc điểm DNNVV 2.1.1.3 Vai trò DNNVV 2.1.2 Khái niệm vốn phân loại vốn 2.1.2.1 Khái niệm đặc điểm vốn 2.1.2.2 Phân loại vốn 2.1.3 Tín dụng ngân hàng DNNVV 2.1.3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.1.3.2 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV 10 2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng khả tiếp cận vốn ngân hàng DNNVV 11 2.1.4.1 Loại hình doanh nghiệp 12 2.1.4.2 Lĩnh vực kinh doanh 12 2.1.4.3 Thời gian hoạt động doanh nghiệp 12 2.1.4.4 Kinh nghiệm quản lý chủ doanh nghiệp 13 2.1.4.5 Tổng tài sản doanh nghiệp 13 2.1.4.6 Tài sản chấp 13 2.1.4.7 Các khoản nợ doanh nghiệp 14 2.1.4.8 Doanh thu tăng trưởng 14 2.1.4.9 Lợi nhuận 14 2.1.5 Kinh nghiệm huy động vốn DNNVV số nước giới 15 H Đ 2.1.5.1 Theo nghiên cứu Đài Loan 15 2.1.5.2 Theo nghiên cứu Thái Lan 16 Ki 2.1.5.3 Theo nghiên cứu Nhật Bản 16 nh 2.1.5.4 Theo nghiên cứu Đức 17 tế 2.2.LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN…………………………… 20 H 2.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20 cm 2.3.1 Phương pháp tiếp cận thu thập số liệu 20 2.3.1.1 Số liệu sơ cấp 20 2.3.1.2 Số liệu thứ cấp 20 2.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 20 CHƯƠNG 3: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TRÀ VINH 25 3.1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TRÀ VINH NĂM 201626 3.2 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 27 3.2.1 Tình hình hoạt động DNNVV nước năm 2015 27 3.2.2 Tình hình hoạt động DNNVV tỉnh Trà Vinh năm 2015 30 3.2.2.1 Số lượng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Trà Vinh năm 2015 30 3.2.2.2 Loại hình DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh 30 3.2.2.3 Qui mô lao động DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh 31 3.2.2.4 Qui mơ vốn bình qn DNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh 32 3.2.2.5 Tình hình đăng ký kinh doanh năm 2016 33 3.2.2.6 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh 33 3.2.2.7 Xu hướng kinh doanh doanh nghiệp 34 3.3 TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TRÀ VINH 34 3.3.1 Mạng lưới hoạt động Ngân hàng địa bàn tỉnh 34 3.3.2 Tình hình huy động cho vay Ngân Hàng 35 3.4 TÌNH HÌNH TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TRÀ VINH 36 3.4.1 Những thuận lợi khó khăn cho vay DNNVV ngân hàng địa bàn tỉnh Trà Vinh 36 Đ 3.4.1.1 Những thuận lợi cho vay DNNVV 36 H 3.4.1.2 Những khó khăn cho vay DNNVV 37 nh Ki 3.4.2 Dư nợ cho vay DNNVV địa bàn tỉnh 40 3.4.3 Chất lượng cho vay DNNVV 40 tế CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ cm H NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TRÀ VINH 42 4.1 ĐẶC ĐIỂM DNNVV ĐƯỢC KHẢO SÁT 42 4.1.1 Thông tin chung doanh nghiệp 42 4.1.2 Loại hình lĩnh vực kinh doanh 43 4.1.3 Thông tin người quản lý doanh nghiệp 45 4.1.4 Trình độ học vấn người quản lý doanh nghiệp 46 4.1.5 Thơng tin tài DNNVV 47 4.2 TÌNH HÌNH TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG 49 4.2.1 Tỷ lệ doanh nghiệp có vay vốn khơng vay vốn ngân hàng 49 4.2.2 Tình hình vay vốn Ngân Hàng DNNVV 50 4.2.3 Những yếu tố gây khó khăn cho DNNVV vay vốn ngân hàng 51 4.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TRÀ VINH 55 4.3.1 Xác định nhân tố có ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay Ngân hàng DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh 55 4.3.2 Phân tích mức độ ảnh hưởng nhân tố đến khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh 57 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý GIẢI PHÁP NÂNG CAO TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CHO CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TRÀ VINH 61 5.1 KẾT LUẬN 62 5.2 GỢI Ý GIẢI PHÁP 63 5.2.1 Giải pháp tăng trưởng doanh thu 63 5.2.2 Giải pháp loại hình doanh nghiệp 64 5.2.3 Giải pháp lĩnh vực sản xuất kinh doanh 64 Đ 5.2.4 Giải pháp thời gian hoạt động 64 H 5.2.5 Giải pháp Tài sản đảm bảo 65 Ki 5.2.6 Giải pháp lợi nhuận 65 tế PHỤ LỤC nh TÀI LIỆU THAM KHẢO cm H DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu AGRI: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn BIDV: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển CNVDV: Công nghiệp dịch vụ CO-OP: Ngân hàng Hợp tác xã CSXH: Ngân hàng sách xã hội CP: Chính phủ DNTN: Doanh nghiệp tư nhân DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa DN: Doanh nghiệp DONGA: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á ĐBSCL: Đồng sông Cửu Long GDP: Tổng sản phẩm KIENLONG: Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long MHB: Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL NĐ: Nghị định NLTHS: Nông lâm thủy hải sản NH: Ngân hàng QTD: Quỹ tín dụng SACOM: Ngân hàng Sacombank SCB: Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn TCTD: Tổ chức tín dụng TMDV: Thương mại dịch vụ VCB: Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam VDB: Ngân hàng Phát triển Việt Nam VNCB: Ngân hàng Thương mại cổ phần Xây dựng Việt Nam VIETIN: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam H Đ ACB: nh Ki tế cm H DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tiêu thức xác định DNNVV Việt Nam Bảng 2.2: Tỷ trọng DNNVV số lượng, đóng góp vào GDP, giải việc làm Việt Nam só nước Thế giới Bảng 2.3: Các biến độc lập mơ hình 24 Bảng 3.1: Tốc độ tăng trưởng sản phẩm tỉnh 27 Bảng 3.2: Loại hình doanh nghiệp 31 Bảng 3.3: Qui mô lao động DNNVV 32 Bảng 3.4: Qui mơ vốn bình qn DNNVV 32 Bảng 4.1: Thời gian hoạt động, số lượng lao động, vốn đăng ký kinh doanh DNNVV 42 H Đ Bảng 4.2: Loại hình doanh nghiệp 43 Bảng 4.3: Lĩnh vực kinh doanh 44 Ki Bảng 4.4: Qui mô vốn lao động phân theo lĩnh vực kinh doanh 45 nh Bảng 4.5: Giới tính người quản lý doanh nghiệp 46 tế Bảng 4.6: Thông tin người quản lý doanh nghiệp 46 cm H Bảng 4.7: Trình độ học vấn người quản lý doanh nghiệp 47 Bảng 4.8: Chỉ tiêu tài doanh nghiệp năm 2016 49 Bảng 4.9: Tỷ lệ doanh nghiệp không vay có vay vốn Ngân hàng 49 Bảng 4.10: Nguyên nhân mà doanh nghiệp không nộp đơn vay vốn ngân hàng 50 Bảng 4.11: Tình hình vay vốn Ngân hàng DN 51 Bảng 4.12: Mức độ đáp ứng nhu cầy vay vốn Ngân hàng doanh nghiệp 51 Bảng 4.13: Những yếu tố gây khó khăn cho DNNVV vay vốn Ngân hàng 52 Bảng 4.14: Mơ hình tóm tắt 55 Bảng 4.15: Bảng phân loại 56 Bảng 4.16: Kết phân tích SPSS từ số liệu điều tra năm 2016 56 Bảng 4.17: Mô xác suất khả tiếp cận vốn thay đổi 57 Bảng 4.18: Vị trí tác động biến đến khả tiếp cận vốn 60 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV 15 Hình 3.1: Số lượng chi nhánh phòng giao dịch cuối năm 2016 35 Hình 4.1: Lĩnh vực kinh doanh 44 Hình 4.2: Giới tính người quản lý doanh nghiệp 46 Hình 4.3: Trình độ học vấn doanh nghiệp 47 Hình 4.4: Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn 51 H Đ nh Ki tế cm H 59 vốn nhiều hơn, khối lượng tài sản chấp nhiều hơn, thường tham gia vào dự án đầu tư lớn Còn doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực nông, lâm nghiệp thủy sản mức độ rủi ro cao hơn, thường nhận nhiều ưu đãi từ sách chung Nhà nước, sách ưu tiên hỗ trợ vay vốn kinh doanh Biến thời gian hoạt động DN (X3): Giả sử xác suất khả tiếp cận vốn doanh nghiệp ban đầu 10% Khi yếu tố khác không đổi, thời gian hoạt động doanh nghiệp tăng thêm năm xác suất tiếp cận vốn doanh nghiệp tăng lên 27,2 Biến tương quan thuận với khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Doanh nghiệp hoạt động lâu năm qui mơ tài tăng, thương hiệu khẳng định Ngân hàng dễ dàng tìm hiểu thơng tin doanh nghiệp thơng qua thông tin thị trường, thông tin từ người Đ mua, người bán, đối tác doanh nghiệp Khi người vay ngân hàng biết H rõ mình, khả tiếp cận vốn cao, đồng thời, lãi suất vay thấp nh Ki so với khách hàng khác Điều phù hợp với kết nghiên cứu Lê Khương Ninh (2010) tác giả cho giảm thông tin bất đối xứng tế lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng H Biến lợi nhuận (X9): Giả sử xác suất khả tiếp cận vốn doanh cm nghiệp ban đầu 10% Khi yếu tố khác không đổi, lợi nhuận doanh nghiệp tăng thêm triệu đồng xác suất tiếp cận vốn doanh nghiệp tăng lên 10,14% Theo kết phân tích số liệu, biến Lợi nhuận tương quan thuận với khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Như vậy, doanh nghiệp có lợi nhuận tốt, khả sinh lời cao, kinh doanh hiệu năm trước doanh nghiệp có khả vay vốn ngân hàng doanh nghiệp mong muốn vay vốn để phục vụ cho mục đích để mở rộng đầu tư sản xuất kinh doanh Chính vậy, doanh nghiệp có lợi nhuận tăng, có khả sinh lời cao, đảm bảo khả toán cho ngân hàng đầy đủ hẹn từ khả tiếp cận vốn vay ngân hàng cao so với doanh nghiệp khác Biến tài sản đảm bảo DN (X6): Giả sử xác suất khả tiếp cận vốn doanh nghiệp ban đầu 10% Khi yếu tố khác không đổi, tài sản đảm bảo doanh nghiệp tăng thêm 1triệu đồng xác suất tiếp cận vốn 60 doanh nghiệp tăng lên 10% Biến tương quan thuận với khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Với doanh nghiệp kinh doanh ngành thương mại dịch vụ vịng quay vốn nhanh hơn, dễ ứng phó với biến động thị trường, rủi ro lĩnh vực lại Tài sản chấp doanh nghiệp kinh doanh ngành thương mại dịch vụ doanh nghiệp khác, có rủi ro xảy ra, doanh nghiệp dễ dàng chuyển hướng kinh doanh mà không phụ thuộc nhiều vào việc lý tài sản cố định Chính ưu điểm mặt lĩnh vực làm tăng khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNTN địa bàn tỉnh Trà Vinh Tuy nhiên, doanh nghiệp lĩnh vực cơng nghiệp xây dựng nhu cầu vốn nhiều hơn, khối lượng tài sản chấp nhiều hơn, thường tham gia vào dự án đầu tư lớn Còn doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực nơng, lâm nghiệp thủy sản mức độ rủi ro Đ cao hơn, thường nhận nhiều ưu đãi từ sách chung H Nhà nước, sách ưu tiên hỗ trợ vay vốn kinh doanh nh Ki Bảng 4.18: Vị trí tác động biến đến khả tiếp cận vốn Mô xác suất khả tiếp cận vốn biến độc lập thay đổi đơn vị xác suất ban đầu là: 10% tế Biến số H Tốc độ tăng trưởng doanh thu (X8) Vị trí tác động 93,7 47,02 Thời gian hoạt động DN (X3) 27,2 Lợi nhuận (X9) 10,14 10 Loại hình doanh nghiệp (X1) Lĩnh vực sản xuất kinh doanh (X2) Tài sản đảm bảo DN (X6) cm 99,24 (Nguồn: số liệu điều tra năm 2016) Trong biến có ý nghĩa mơ hình hồi quy, tất biến tương quan thuận với khả tiếp cận vốn vay Kết luận chương Qua phân tích số liệu khảo sát tình hình tài tình hình tiếp cận vốn vay ngân hàng 120 DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh, nhận thấy hiệu kinh doanh doanh nghiệp tương đối cao Qui mô tổng tài sản doanh nghiệp khảo sát tương đối lớn Giá trị khoản 61 mục tài sản cố định, bất động sản đầu tư, đầu tư tài đầu tư khác chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, phần lớn giá trị hàng tồn kho khoản phải thu Tuy nhiên, hàng tồn kho khoản phải thu ngân hàng ưa chuộng doanh nghiệp đem chấp để vay vốn Xét kết hoạt động kinh doanh 120 DNNVV khảo sát, tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp tương đối cao, lợi nhuận năm 2016 có xu hướng tăng so với năm 2015 Doanh thu có tăng trưởng, doanh nghiệp có mức lợi nhuận mong muốn Về tình hình tiếp cận vốn vay, 120 DNNVV khảo sát có số thuận lợi tiếp cận nguồn vốn trung, dài hạn từ phía ngân hàng Đây nguồn vốn mà ngân hàng thường dành để tài trợ cho dự án doanh nghiệp lớn đầu tư đổi cơng nghệ Bên cạnh đó, số tiền mà doanh nghiệp đề nghị vay so với số tiền ngân hàng giải ngân khơng có chênh lệch nhiều Đối với doanh nghiệp vay ngắn hạn bổ sung vốn kinh doanh hưởng lãi suất ưu Đ H đãi theo sách chung ngân hàng Nhà nước ban hành Ki Trong phần phân tích hồi quy nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nh vốn vay ngân hàng DNNVV, đề tài xác định 06 nhân tố có ảnh hưởng đến khả doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Các nhân tố bao gồm: Tốc tế độ tăng trưởng doanh thu; Loại hình doanh nghiệp; Lĩnh vực SXKD doanh cm H nghiệp; Thời gian hoạt động doanh nghiệp; Lợi nhuận Tài sản chấp doanh nghiệp Những nhân tố sở để đề giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng cho DNNVV Tìm giải pháp giúp DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng tốt hỗ trợ cách hiệu cho DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh phát triển kinh doanh thời gian tới 62 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý GIẢI PHÁP NÂNG CAO TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CHO CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TRÀ VINH 5.1 KẾT LUẬN Qua khảo sát 120 DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh khả tiếp cận vốn vay ngân hàng, với số liệu thứ cấp thu thập từ quan ban ngành có liên quan tỉnh Trà Vinh Đề tài đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh Bên cạnh đó, để thực mục tiêu đề tài xác định nhân tố có ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Đ địa bàn tỉnh Trà Vinh, từ đưa giải pháp vốn, đề tài sử dụng mơ hình H phân tích hồi quy Binary Logistic với biến phụ thuộc biến nhị phân, nhận 02 giá nh Ki trị DNNVV không tiếp cận vốn vay ngân hàng, DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng tế Thực trạng tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV địa bàn tỉnh H Trà Vinh bên cạnh khó khăn, có số thuận lợi định Đa phần cm doanh nghiệp khảo sát có vay vốn ngân hàng đáp ứng đủ số tiền đề nghị vay Lãi suất cho vay ngắn hạn áp dụng theo mức lãi suất ưu đãi mà Ngân hàng Nhà nước quy định Nhiều DNNVV cịn tiếp cận vốn tín dụng trung dài hạn Song song đó, số lượng ngân hàng địa bàn tỉnh Trà Vinh cịn ít, số ngân hàng khơng tăng trưởng tín dụng, điều làm giảm khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Phía ngân hàng địa bàn tỉnh Trà Vinh gặp nhiều khó khăn cho DNNVV vay vốn, khó khăn mặt xuất phát từ quy định giải ngân vốn vay mà nhiều DNNVV không đáp ứng được, mặt xuất phát từ nội ngân hàng Những khó khăn phần làm giảm khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Kế thừa kết nghiên cứu trước đó, với nhân tố đưa vào mơ hình nghiên cứu, đề tài xác định biến độc lập mô hình hồi quy 63 Kết phân tích số liệu với phần mềm SPSS cho thấy độ phù hợp mơ hình tốt, đồng thời xác định biến có ý nghĩa thống kê Trong biến tương quan thuận với khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Đặc điểm DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh, tình hình tiếp cận vốn vay ngân hàng khó khăn trở ngại DNNVV vay vốn ngân hàng, kết hợp với kết phân tích hồi quy có sở quan trọng để đề tài có giải pháp đề xuất nhằm nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng cho DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh Các giải pháp mà đề tài đưa trọng đến việc cải thiện mối quan hệ tín dụng ngân hàng DNNVV, phía DNNVV giữ vai trị chủ động nhằm cải thiện mối quan hệ Có vậy, DNNVV có thay đổi phù hợp với xu phát triển thời đại, không tiếp cận tốt nguồn vốn vay ngân hàng, mà cịn có H Đ thể tiếp cận nhiều nguồn vốn hỗ trợ, nguồn vốn xã hội khác tương lai 5.2 GỢI Ý GIẢI PHÁP nh Ki Từ sở rút trình tìm hiểu DNNVV, từ kết phân tích số liệu qua khảo sát tình hình tiếp cận vốn vay ngân tế hàng 120 DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh, đề tài đưa đề xuất để H DNNVV tăng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng cm 5.2.1 Giải pháp tăng trưởng doanh thu Đây giải pháp đòi hỏi doanh nghiệp phải nổ lực kinh doanh để đảm bảo doanh thu tăng trưởng Duy trì ổn định tăng trưởng kinh doanh lợi để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng Bên cạnh đó, doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, đương nhiên nhận vay với lãi suất thấp Cho vay DNNVV ngân hàng đánh giá có mức độ rủi ro cao, chí nhiều ngân hàng khơng muốn cho vay DNNVV ám ảnh nợ xấu Chính thế, trước nhận nguồn tài trợ từ phía ngân hàng, thân DNNVV nên tự cân đối kế hoạch kinh doanh, giữ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ln lành mạnh hiệu Có vậy, doanh nghiệp tạo hấp dẫn thu hút nguồn vốn đầu tư bên ngồi, có vốn vay ngân hàng 64 5.2.2 Giải pháp loại hình doanh nghiệp Qua phân tích số liệu tác động 02 loại hình doanh nghiệp đến khả tiếp cận vốn vay ngân hàng, mơ hình kỳ vọng DNTN lĩnh vực thương mại dịch vụ doanh nghiệp tiếp cận vốn vay tốt DNTN có trách nhiệm vơ hạn loại hình chiếm đa số địa bàn tỉnh Trà Vinh Điều chứng minh DNTN bước cải thiện niềm tin ngân hàng doanh nghiệp Để tiếp cận vốn vay ngân hàng tốt hơn, DNTN tham gia Hiệp hội doanh nghiệp; thể trách nhiệm với xã hội thông qua phong trào đóng góp, quyên góp; đặc biệt, DNTN cần tránh khoản mục đầu tư rủi ro theo chủ định cá nhân, hồn tồn khơng liên quan đến kinh nghiệm, chuyên môn mà doanh nghiệp kinh doanh trước Đổi tư quản lý theo hướng chuyên Đ nghiệp để thu hút nhân tài H 5.2.3 Giải pháp lĩnh vực sản xuất kinh doanh nh Ki Các doanh nghiệp có lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác có khả ngăng tiếp cận vốn Ngân hàng khác Do đó, với giải pháp lĩnh tế vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần xác định phương án kinh H doanh hoạch định phương án kinh doanh khả thi phù hợp với qui cm mô vốn doanh nghiệp Mỗi ngành nghề khác có mức độ rủi ro khác ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV; đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực công nghiệp xây dựng cần nhiều vốn hơn, từ nhu cầu vay vốn nhiều hơn; doanh nghiệp theo lĩnh vực cần linh hoạt nhạy hoạch định phát triển doanh nghiệp để tận dụng tốt sách ưu đãi hỗ trợ đặc biệt từ Nhà nước ( có ưu đãi lãi suất vay) để tang khả tiếp cận vốn 5.2.4 Giải pháp thời gian hoạt động Nếu thời gian hoạt động doanh nghiệp tương quan thuận với khả tiếp cận vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp trẻ phải tạo dựng uy tín để đối xử công với doanh nghiệp lâu năm quan hệ tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp thành lập nên tìm đối tác có uy tín, có quan hệ tín dụng lâu 65 năm với ngân hàng để giao dịch Xây dựng mối quan hệ nghiệp vụ, quan hệ cá nhân với ngân hàng, với cán ngân hàng để ngân hàng dễ dàng tiếp cận thông tin doanh nghiệp Sử dụng phương tiện quảng cáo, truyền thông để giới thiệu tên tuổi doanh nghiệp 5.2.5 Giải pháp Tài sản đảm bảo DNNVV nên đầu tư chi phí để chuyển đổi quyền sở hữu tài sản từ cá nhân sang quyền sở hữu doanh nghiệp để thuận tiện dùng làm tài sản đảm bảo cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Khi đầu tư vào tài sản cố định, doanh nghiệp trọng tài sản có tính khả cao Lựa chọn tài sản có rủi ro lạc hậu cơng nghệ, khơng có thị trường tiêu thụ lý Tìm kiếm khoản vay chấp hàng hóa, khoản phải thu, khoản vay đảm bảo tài sản hình thành tương lai Những khoản vay Đ điều kiện quản lý ngân hàng chặt chẽ hơn, doanh nghiệp đáp ứng được, H hội tiếp cận vốn nâng lên tài sản đảm bảo phong phú giá trị nh Ki tài sản đảm bảo nhiều 5.2.6 Giải pháp lợi nhuận tế Muốn tăng lợi nhuận Doanh nghiệp cần xây dựng chiến lược kế H hoạch kinh doanh đắn hợp lý, phù hợp với tình hình thực tế doanh cm nghiệp Chiến lược kế hoạch kinh doanh đắn cho phép doanh nghiệp định hình hướng mà doanh nghiệp đạt đến tương lai, mục tiêu mà doanh nghiệp cần phải thực để đạt mục tiêu đề doanh nghiệp Khi có chiến lược kế hoạch kinh doanh phù hợp cho phép doanh nghiệp tận dụng tối đa nguồn lực cho sản xuất kinh doanh, làm tăng hiệu hoạt động doanh nghiệp, góp phần làm tăng lợi nhuận mà việc tăng lợi nhuận đồng nghĩa với việc tiếp cận vốn vay Ngân hàng cao hơn, dễ dàng Ngoài giải pháp đề xuất phân tích biến ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay DNNVV, thân nhận thấy thực tế có vài phát sinh hạn chế ảnh hưởng đến trình tiếp cận vốn doanh nghiệp thủ tục vay vốn; sử dụng dịch vụ tốn qua Ngân hàng Do đó, bổ sung đề xuất thêm hai giải pháp nội dung này: 66 - Giải pháp đáp ứng thủ tục vay vốn ngân hàng: Ngày nay, ngân hàng tình trạng cạnh tranh gay gắt áp lực tăng trưởng kinh doanh mức cao Mọi dịch vụ ngân hàng đơn giản hóa đến mức nhất, tạo thuận tiện cho khách hàng Nhiều ngân hàng cịn có đội ngũ chun viên tư vấn để giải đáp thắc mắc cho người giao dịch Chính vậy, thủ tục vay mà ngân hàng đưa tương tự mang tính bắt buột, người vay phải cung cấp đầy đủ theo yêu cầu, hoạt động ngân hàng chịu giám sát hệ thống kiểm tốn quy định riêng, khó linh hoạt Bản thân DNNVV với tư cách người vay tiền, việc tuân thủ quy định thủ tục vay vốn điều hiển nhiên Điều quan trọng doanh nghiệp nên tuân thủ tốt quy định pháp lý để khơng tự gây khó khăn cho Trước hết, doanh nghiệp nên quan tâm chấn chỉnh cơng tác kế tốn đơn Đ vị Lực lượng lao động đào tạo nghiệp vụ kế toán, sinh viên H trường người mà doanh nghiệp thuê mướn doanh nghiệp sợ nh Ki phải tốn thêm chi phí So với chi phí thuê mướn dịch vụ kế toán hàng tháng, doanh nghiệp thuê hẳn kế tốn viên để tổ chức cơng tác kế tốn đơn vị tế khơng tốn H Chủ doanh nghiệp nên quan tâm đào tạo đội ngũ có khả tự lập phương cm án kinh doanh báo cáo tài để đáp ứng cho quan quản lý sử dụng để vay vốn ngân hàng Hiện tại, tổ chức giáo dục trường dạy nghề, trường đại học, trung tâm đào tạo thường xuyên chiêu sinh khóa đào tạo này, doanh nghiệp dễ tiếp cận để bồi dưỡng kiến thức doanh nghiệp thực quan tâm Trước có ý định vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp nên chủ động để liên hệ với nhân viên ngân hàng để tư vấn cách thức chuẩn bị hồ sơ vay vốn nhằm giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian Nếu doanh nghiệp muốn tiếp cận nguồn vốn ưu đãi nào, cần tìm hiểu quy định chương trình ưu đãi Các phương tiện truyền thơng, mạng internet giúp ích cho doanh nghiệp nhiều việc tiếp cận thông tin cách nhanh chóng Khi doanh nghiệp có thơng tin, có tảng để đáp ứng tốt yêu cầu thủ tục hồ sơ vay, tốc độ xử lý hồ sơ vay nhanh hơn, doanh nghiệp đỡ tốn thời gian chi phí 67 - Giải pháp sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng: Giải pháp cải thiện khó khăn sau: Khó khăn đáp ứng quy định giải ngân vốn vay; Khó khăn việc tạo lập mối quan hệ nghiệp vụ doanh nghiệp với ngân hàng; Khó khăn tâm lý khơng muốn vay vốn ngân hàng khó khăn thơng tin bất đối xứng quan hệ tín dụng Ngân hàng trung gian huy động vốn để cung ứng vốn cho xã hội, đồng thời trung tâm cung cấp dịch vụ toán cho khách hàng Khi ngân hàng Nhà nước tâm thực chủ trương tốn khơng dùng tiền mặt cho tồn xã hội, thân DNNVV nên tiên phong, lựa chọn hình thức tốn qua ngân hàng Điều có lợi cho doanh nghiệp việc đảm bảo quy định giải ngân vốn vay, mặt khác giúp doanh nghiệp tạo lập mối quan hệ nghiệp vụ với ngân hàng Hơn nữa, hoạt động tốn doanh nghiệp thơng qua Đ ngân hàng, ngân hàng dễ dàng nắm bắt tình hình tài doanh nghiệp, H từ làm giảm thơng tin bất đối xứng cho vay nh Ki tế cm H TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Agyapong cộng (2011), Criteria for assessing small and medium enterprises’s borrowers in Ghana, International Business Research, Vol 4, No 4, page 132 – 138 [2] Nguyễn Thế Bính (2013), “Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam”, Tạp chí Phát triển & Hội nhập, số 13, trang 21-29 [3] Bộ Kế hoạch đầu tư (2012), Tỷ trọng DNNVV đóng góp vào GDP, giải việc làm Việt Nam số nước Thế giới, (http://www.mpi.gov.vn), Ngày trích dẫn: 20 tháng năm 2016 [4] Cổng thông tin đăng ký doanh nghiệp quốc gia (2012), (http ://www Đ dangkykinhdoanh.gov.vn), Ngày trích dẫn: 20 tháng năm 2016 H [5] Cổng thông tin điện tử tỉnh Trà Vinh (2016), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội nh tháng năm 2016 Ki tỉnh Trà Vinh năm 2016 (www travinh.gov.vn), ngày trích dẫn: ngày 20 tế [6] Võ Thành Danh (2008), “Khả tiếp cận tín dụng ngân hàng cm kinh tế, số 367, trang 27-37 H doanh nghiệp tư nhân đồng Sông Cửu Long”, Tạp chí nghiên cứu [7] Nguyễn Thị Giang, Phạm Ngọc Phong (2009), “Giải pháp phát triển quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ”, Tạp chí Phát triển & Hội nhập, số 04, trang 34-39 [8] Đinh Phi Hổ, Lê Ngọc Uyển, Lê Thị Thanh Tùng (2015), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất Hồng Đức [9] Zhao cộng (2006), What Factors Affect Small and Medium-sized Enterprise’s Ability to Borrow from Bank: Evidence from Chengdu City, Capital of South-Western China’s Sichuan Province, Business Institute Berlin at the FHW Berlin - Berlin Scholl of Economics, working paper No.23, February [10] Nguyễn Quốc Nghi (2010), “Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa thành phố Cần Thơ”, Tạp chí Ngân hàng, số 23, trang 42-47 [11] Nguyễn Quốc Nghi, Lê Bảo Yến (2010), “Kinh nghiệm phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nước Châu Á học Việt Nam”, Tạp chí Kinh tế Dự báo, số 19, trang 45-48 [12] Lê Thị Bích Ngọc (2013), “Banking Relationships and Bank Financing: The Case of Vietnamese Small and Medium-sized Enterprise”, Journal of Economics and Development, Vol.15, No.1, page 74 – 90 [13] Lê Khương Ninh (2010), Ảnh hưởng thông tin bất đối xứng hạn chế tín dụng đến đầu tư doanh nghiệp, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 53, trang 9-15 [14] Pandula (2011), An empirical investigation of small and medium enterprises’s access to bank finance: The case of an emerging economy, Proceedings of ASBBS, Vol.18, No 1, page 255 – 273 Đ [15] Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu H với SPSS, Nhà xuất Hồng Đức nh Ki tế cm H PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01 KẾT QUẢ MƠ HÌNH HỒI QUY Block 1: Method = Enter Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Step Step Sig Step Block 72.292 72.292 9 000 000 Model 72.292 000 Model Summary Cox & Snell R Square -2 Log likelihood Nagelkerke R Square H Đ 42.047a 453 737 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Observed Predicted (Y) kha nang tiep can von Percentage Correct DNKTCDV DNTCDV nh Ki tế B DNTCDV 15 cm Overall Percentage a The cut value is 500 DNKTCDV H (Y) kha nang tiep Step can von Variables in the Equation S.E Wald df Sig 68.2 96 98.0 92.5 Exp(B) 95% C.I.for EXP(B) Lower Upper 4.425 4059.176 724 88.036 1.453 7.786 886 1.423 999 1.000 1.000 1.002 007 1.633 3.140 444758.102 1.003 1.029 LHDNX1 4.898 1.740 7.922 005 134.022 LVSXKDX2 2.078 1.225 2.879 090 7.986 TGHDX3 1.213 428 8.019 005 3.363 KNQLDNX4 116 121 917 338 1.123 000 000 2.404 121 1.000 Step TONGTSX5 1a TSDBX6 001 001 5.627 018 1.001 TYSONOX7 -2.233 1.389 2.583 108 107 TTDTX8 7.075 3.026 5.467 019 1181.760 LNX9 016 007 5.592 018 1.016 Constant -22.360 7.133 9.828 002 000 a Variable(s) entered on step 1: LHDNX1, LVSXKDX2, TGHDX3, KNQLDNX4, TONGTSX5, TSDBX6, TYSONOX7, TTDTX8, LNX9 PHỤ LỤC 02 PHIẾU KHẢO SÁT DOANH NGHIỆP VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGẦN HÀNG NĂM 2016 Ngày vấn: / / I THÔNG TIN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP Tên doanh nghiệp: Địa trụ sở chính: Năm thành lập Doanh nghiệp: Vốn đăng ký kinh doanh Doanh nghiệp: triệu đồng Loại hình doanh nghiệp: Cơng ty CP Cơng ty hợp doanh Công tyTNHH Doanh nghiệp nhà nước Loai hình khác: Đ DNTN H Ngành nghề/Lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Ki Nơng, lâm nghiệp thủy sản nh Công nghiệp xây dựng tế Thương mại dịch vụ H Tổng số lao động doanh nghiệp thời điểm người cm II THÔNG TIN VỀ NGƯỜI QUẢN LÝ DOANH NGHIỆP Giới tính người quản lý doanh nghiệp là: Nam Nữ Năm sinh người quản lý doanh nghiệp: 10.Trình độ học vấn người quản lý doanh nghiệp là: Tốt nghiệp cấp Tốt nghiệp đại học Tốt nghiệp trung học chuyên nghiệp Tốt nghiệp sau đại học Tốt nghiệp cao đẳng Khác: 11.Thời gian làm quản lỷ người quàn lý DN là:……….năm 12.Số năm kinh nghiệm làm việc vị trí quản lý người quản lý DN là: ……………năm III TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH VÀ KHẢ NĂNG VAY VỐN CỦA DN 13.Xin Ơng/Bà vui lịng cho biết số tiêu tài sau DN? ĐVT: triệu đồng STT Chỉ tiêu 31/12/2015 Tổng tài sản Giá trị tài sản đem chấp Khoản phải thu Nợ phải trả Doanh thu Lợi nhuận 31/12/2016 14.Trong năm 2016, DN có vay vốn ngân hàng chưa? Khơng vay (Tiếp câu 16) Đ Có vay (Tiếp câu 15, 18) H 15 Trong trường hợp DN có vay vốn ngân hàng, xin vui lịng cho biết thơng tin sau đây? Số tiền NH cho vay (trđ) nh Số tiền đề nghị vay (trđ) Ki Tên Ngân hàng cho vay Kỳ hạn (Tháng) Lãi suất (%) tế cm H Số lần 16 Trong trường hợp DN khơng vay vốn NH, xin vui lịng cho biết lý sao? 16.1 Khơng có nộp đơn xin vay (Tiếp câu 17) 16.2 Có nộp đơn ngân hàng từ chối (Tiếp câu 18) 17 DN khơng có nộp đơn xin vay vốn ngân hàng, xin cho biết lý đo sao? 17.1 Khơng có nhu cầu 17.2 Khơng có tài sản đảm bảo 17.3 Lãi suất vay cao 17.4 Thủ tục vay phức tạp 17.5 Khơng có phương án kinh doanh khả thi 17.6 Khác 18 Xin Ông/Bà vui lòng cho biết, yếu tố sau gây khó khăn cho DN vay vốn ngân hàng? 18.1 Qui mô DN nhỏ 18.2 Vố tự có 18.3 DN chưa có thương hiệu thị trường 18.4 Lợi nhuận DN thấp 18.5 Nợ phải trả cao 18.6 DN khơng có/có tài sản đảm bảo 18.7 Lãi suất vay cao 18.8 DN không cómối quan hệ nghiệp vụ với NH 18.9 Cung cấp phương án sản xuất kinh doanh khả thi cho NH 18.10 Cung cấp báo cáo tài cho NH 18.11 Khác Đ H 19 Ơng/Bà có đề xuất, kiến nghị gi để DN dề dàng tiếp cận vốn vay NH ? nh Ki tế H XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ GIÚP ĐỠ CỦA Q ƠNG/BÀ cm VÀ KÍNH CHÚC THÀNH CÔNG