Giải pháp phát triển khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp vpbank chi nhánh đông đô

Phân loại khách hàng của Ngân hàng thương mại1.1.2.1 Phân loại theo nghiệp vụ ngân hàng Khách hàng tiền gửiKhách hàng thuộc nghiệp vụ huy động vốn là những người, nhóm ngườihoặc các tổ

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐỨC TUẤN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐỨC TUẤN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN A HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Đức Tuấn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 KHÁI QUÁT VỀ KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI4 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại khách hàng Ngân hàng thương mại 1.1.3 Tầm quan trọng khách hàng hoạt động NHTM 1.2 KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP .10 1.2.1 Khái niệm .10 1.2.2 Những đặc điểm KHDN 10 1.3 PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 12 1.3.1 Quan niệm phát triển khách hàng DN 12 1.3.2 Sự cần thiết phải phát triển Khách hàng DN .13 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá 15 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng 17 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 26 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 26 2.1.1 Q trính hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng .30 2.2 THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VPBANK ĐÔNG ĐÔ 39 2.2.1 Các hoạt động nhằm phát triển khách hàng DN chi nhánh Đông Đô 39 2.2.2 Thực trạng tình hình phát triển khách hàng doanh nghiệp VPBank chi nhánh Đông Đô .44 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA VPBANK ĐÔNG ĐÔ .58 2.3.1 Những kết đạt .58 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 67 3.1 ĐỊNH HUỚNG PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 67 3.1.1 Định hướng hoạt động chi nhánh ngân hàng VPBank Đông Đô 67 3.1.2 Định hướng phát triển KHDN của VPBank chi nhánh Đông Đô .68 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 69 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm 69 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ 73 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao hình ảnh quản trị ngân hàng 78 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và quyền Thành phố 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .85 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP VPBank 87 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp DN địa bàn .88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 Danh mơc tµi liƯu tham kh¶o DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức VPBank chi nhánh Đông Đô 29 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua năm 31 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn qua năm 35 Bảng 2.3: Kết kinh doanh chi nhánh qua năm 37 Bảng 2.4: Số lượng Tỷ trọng KHDN chi nhánh 47 Bảng 2.5: Cơ cấu KHDN VPBank Chi nhánh Đông Đô 48 Bảng 2.6: Tình hình số dư tiền gửi KHDN qua năm 50 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ tín dụng DN 51 Bảng 2.8: Tình hình Nợ xấu khối KHDN chi nhánh 53 Bảng 2.9: Lợi nhuận từ Khối KHDN .56 Bảng 2.10: Cơ cấu Lợi nhuận từ KHDN .57 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh .31 Biểu đồ 2.2: Diễn biến dư nợ chi nhánh qua năm .35 Biểu đồ 2.3: Diễn biến dư nợ phân loại KH chi nhánh qua năm 37 Biểu đồ 2.4: Kết kinh doanh 38 Biểu đồ 2.5: Tăng trưởng số lượng KHDN 47 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng dư nợ KHDN 51 Biều đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh cho vay KHDN 53 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại VPBANK: Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DN: Doanh nghiệp KHDN : Khách hàng doanh nghiệp VIP : Khách hàng quan trọng DNQD : Doanh nghiệp quốc doanh TTCK : Trung tâm chứng khoán CIC : Trung tâm thông tin ngân hàng nhà nước GDP : Tổng thu nhập quốc dân TCTD : Tổ chức tín dụng KPI : Chỉ tiêu kinh doanh cá nhân LN : Lợi nhuận LS : Lãi suất MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế hội nhập, tự hóa thương mại tự hóa tài ngày sâu rộng, cạnh tranh ngân hàng theo diễn gay gắt hơn, khách hàng nhân tố định đến tồn phát triển ngân hàng Chìa khố thành cơng cạnh tranh trì khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Ngân hàng có uy tín, giành tín nhiệm hài lịng khách hàng ngân hàng có tảng vững để phát triển Khách hàng ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, cơng ty liên doanh, cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi, cơng ty trách nhiệm hữu hạn…và cá nhân, hộ gia đình KHDN với số lượng ln đóng góp tỷ lệ cao thu nhập ngân hàng Bởi doanh nghiệp có nhu cầu lớn hỗ trợ tài dịch vụ ngân hàng nên họ nhóm khách hàng giao dịch thường xuyên với ngân hàng Do đó, triển khai dịch vụ cho nhóm KHDN tính khả thi cao quy mơ đáng kể, đồng thời nhóm KHDN đem đến nhiều lợi nhuận cho ngân hàng xuất phát từ tần suất giao dịch thường xuyên giá trị giao dịch cao Mặc dù, năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ thị trường bán lẻ đầy tiềm năng, NHTM mở rộng phạm vi hoạt động sang lĩnh vực phục vụ nhóm khách hàng cá nhân Tuy nhiên, với đóng góp tích cực vào phát triển ngân hàng (đóng góp phần lớn lợi nhuận ngân hàng) hầu hết NHTM KHDN nhóm khách hàng chủ đạo đồng thời nhóm khách hàng truyền thống ngân hàng từ trước đến Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) ngân hàng Việt Nam ngân hàng cổ phần có bước phát triển nhanh, mạnh thời gian qua lĩnh vực tài ngân hàng Với chiến lược kinh doanh từ đầu tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình thuộc tầng lớp trung, thượng lưu thành phố lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ có tình hình hoạt động kinh doanh tốt; VPBank ln có sách ưu tiên phát triển hoạt động phục vụ khách hàng cá nhân, hộ gia đình mà ý đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp, lượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình ln chiếm tỷ trọng lớn cấu khách hàng VPBank Tuy nhiên năm gần đây, nhận thức tầm quan trọng doanh nghiệp việc cung cấp dịch vụ ngân hàng khả cạnh tranh ngân hàng, VPBank có chuyển biến đáng kể việc xác định khách hàng mục tiêu định hướng vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp Với cương vị Phó Phịng Phục vụ khách hàng doanh nghiệp VPBank Đông Đô ý thức tầm quan trọng nhiệm vụ phát triển nhóm khách hàng cho Chi nhánh nói riêng VPBank nói chung Vì vậy, tơi định chọn đề tài “Giải pháp phát triển khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh Đông Đô” cho luận văn tốt nghiệp với mong muốn luận văn vừa mang ý nghĩa lý luận vừa mang ý nghĩa thực tế cá nhân tơi nói riêng ngân hàng nói chung Mục đích nghiên cứu Đề tài vào nghiên cứu vấn đề là: - Khái quát vấn đề lý luận liên quan đến KHDN - Phân tích thực trạng hoạt đơng giao dịch với KHDN NHTMCP VPBank chi nhánh Đông Đô - Đề xuất số giải pháp kiến nghị góp phần phát triển KHDN 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Phát triển KHDN - Phạm vi nghiên cứu: Tình hình phát triển KHDN VPBank Đông Đô qua năm 2010, 2011 2012 Phương pháp nghiên cứu Đề tài thực sở phương pháp: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp,… Kết cấu khóa luận Ngồi Lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu danh mục khác, khóa luận gồm chương: Chương 1: Những nội dung phát triển khách hàng doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng tình hình phát triển khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh Đông Đô Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển khách hàng doanh nghiệp VPBank chi nhánh Đông Đô 81  Đổi mới phương thức tiếp cận khách hàng, tiến hành tiếp thị với một số khách hàng tiềm năng, lên danh sách các khách hàng lớn địa bàn trú đóng để có kế hoạch tiếp thị cụ thể Xây dựng hệ thống chấm điểm KHDN nhằm giảm nhẹ rủi ro, có thể quyết định cho vay một cách nhanh chóng, chính xác Xây dựng bộ phận quản lý và phân loại khách hàng nhằm xác định mức chi phí và lợi nhuận của từng phân đoạn khách hàng, thực hiện tốt chính sách khách hàng, triển khai mô hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng và chủ động tìm đến khách hàng, xác định nhu cầu của từng nhóm khách hàng, từ đó đưa các loại sản phẩm và dịch vụ phù hợp  Cập nhật đầy đủ thông tin website của ngân hàng Hiện tại mạng thông tin Internet ngày càng phát triển, doanh nghiệp có xu hướng tìm thông tin Internet Do đó, chỉ cần ngân hàng đưa đầy đủ thông tin về các sản phẩm dịch vụ, những thủ tục mà khách hàng sẽ phải làm sẽ mang lại nhiều thông tin cho khách hàng đồng thời cũng là một cách ít tốn chi phí đem lại hiệu quả lớn đối với ngân hàng  Bố trí các tờ rơi quảng cáo ở trụ sở chi nhánh các phòng giao dịch Hàng ngày khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, những khách hàng này có thể chỉ đơn giản đến để rút tiền, chuyển khoản hoặc tốn Tuy nhiên những khách hàng này khơng phải cũng có nhiều hiểu biết về dịch vụ dành cho KHDN của chi nhánh Chính vì vậy việc xuất hiện các tờ rơi quảng cáo sản phẩm TDBL của chi nhánh ở các phòng giao dịch sẽ thu hút sự chú ý, sự quan tâm của khách hàng Đây cũng là biện pháp không tốn quá nhiều công sức mà lại giúp chi nhánh quảng bá được rộng rãi hình ảnh của mình  Tổ chức các buổi hội nghị khách hàng, tiếp thị trực tiếp đối với khách hàng mục tiêu, việc tiếp xúc trực tiếp sẽ giúp chi nhánh truyền tải đến DN thông tin sản phẩm, dịch vụ, giải thích được cặn kẽ tính năng, ưu điểm của các sản phẩm Điều này cũng góp phẩn làm cho khách hàng cảm thấy mình 82 được ngân hàng quan tâm chăm sóc Và những khách hàng tiềm có thể trở thành các khách hàng trung thành của chi nhánh Thơng qua đó, ngân hàng xử lý yêu cầu KHDN thu thập ý kiến phản hồi khiếu nại khách hàng liên quan đến mặt hoạt động ngân hàng  Phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm xây dựng mối quan hệ tốt đẹp chi nhánh khách hàng, giữ phát triển thị phần, tránh lơi kéo đối thủ.Điều địi hỏi chi nhánh làm tốt số việc như: - Chi nhánh cần có kế hoạch sâu sát với đối tượng KHDN như: khách hàng VIP, khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng phổ thông… để có chế độ chăm sóc phù hợp, làm theo kiểu cào khơng có hiệu Ví dụ khách hàng VIP, khách hàng lớn truyền thống đến giao dịch chi nhánh cần Giám đốc, Trưởng phòng, cán liên quan đón tiếp ân cần, niềm nở, lịch phịng tiếp khách sang trọng có đầy đủ tiện nghi, phương tiện thông tin khách hàng cảm thấy có vị quan trọng khách hàng phổ thơng Ngồi gián tiếp thơng qua phương tiện thông tin để kịp thời thoả mãn nhu cầu ngày cao khách hàng khách hàng ln cảm thấy hài lịng, quan tâm chu đáo - Lên kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên để tạo thân thiện, tin tưởng KHDN viếng thăm, tặng hoa chúc mừng sinh nhật giám đốc kế toán trưởng doanh nghiệp vào dịp lễ, tết Đối với KHDN ngừng giao dịch hay chuyển sang ngân hàng khác hoạt động cần tìm hiểu ngun nhân để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục trì quan hệ tốt với khách hàng - Cần phải trả lời DN thông tin mà họ cần không qua cán QHKH mà qua: điện thoại, email, fax, text chat, voice chat, truyền hình di 83 động Khi khách hàng dễ dàng tiếp cận thơng tin lúc nơi sức thu hút vơ lớn - Trang bị sở vật chất cần thiết, bố trí quầy giao dịch hợp lý, mở rộng bãi đỗ xe khách hàng để khách hàng cảm thấy thoải mái, thuận tiện đến giao dịch với ngân hàng 3.2.3.3 Công tác quản trị điều hành Hoạt động ngân hàng chưa đựng nhiều rủi ro, quản lý rủi ro công tác quản trị điều hành xem công việc qua trọng hàng đầu  Cần thực xếp mơ hình tổ chức phù hợp để dảm bảo an toàn quản trị rủi ro nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống  Thành lập phận kiểm tra nội bán chuyên trách khối nghiệp vụ để kiểm soát rủi ro hoạt động thay chức nhiệm vụ phòng kiểm tra nội chi nhánh  Ngồi ra, VPBank Đơng Đơ cần trọng đầu tư, phát triển kiểm soát rủi ro hoạt động đơn vị trực thuộc phòng giao dịch, nâng cao khả cạnh tranh để đẩy mạnh toàn diện mặt hoạt động đơn vị trực thuộc trở thành kênh phát triển dịch vụ ngân hàng rộng khắp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và quyền Thành phố Doanh nghiệp ln chiếm vai trò quan trọng việc thúc đẩy sản xuất phát triển, kích thích tăng trưởng kinh tế góp phần tích cực giải vấn đề xã hội Và hoạt động phát triển KHDN ln có ý nghĩa quan trọng với doanh nghiệp, ngân hàng, kinh tế - xã hội Với tác dụng to lớn vậy Nhà nước nên tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng KHDN ngày càng mở rộng 84 Thứ nhất, Nhà nước phải giữ được sự ổn định của nền kinh tế, giảm áp lực lạm phát Đây là điều kiện quan trọng làm tăng sự tin tưởng của mọi bộ phận đó có các nhà sản xuất, ngân hàng và người tiêu dùng đối với triển vọng tươi sáng của nền kinh tế Để đạt mục tiêu cách hiệu quả, sách kinh tế vĩ mơ cần tập trung thực biện pháp sau: (1) Tăng cường phối hợp sách tài sách tiền tệ nhằm nâng cao hiệu điều hành, kiểm soát tiền tệ, lạm phát; (2) Để kiểm soát lạm phát mức thấp bền vững dài hạn, cần trì tăng trưởng kinh tế mức thấp sản lượng tiềm thực sách tài khoá mở rộng mức hợp lý cao khả cạnh tranh kinh tế, thực sách tiền tệ linh hoạt, kiểm sốt nhập siêu giá thị trường nước, làm tốt công tác truyền thơng; (3) Xây dựng lộ trình giảm nhập siêu, tiến tới xuất siêu, biện pháp chủ yếu tăng xuất khẩu, sản xuất hàng hoá nước thay hàng nhập khẩu, phát triển thị trường nước, chủ trương khuyến khích “người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam” ; (4) Kiểm soát bội chi ngân sách mức hợp lý, giảm dần năm tiếp theo; nâng cao hiệu đầu tư từ khu vực nhà nước (ngân sách, tín dụng doanh nghiệp nhà nước), giảm hệ số ICOR xuống mức tương đương với nước khu vực, giảm dần chênh lệch tỷ lệ đầu tư tiết kiệm so với GDP; (5) Làm tốt công tác thông tin tuyên truyền nước nước ngồi tránh thơng tin sai lệch làm suy giảm lòng tin biện pháp điều hành Chính phủ Thứ hai, tăng cường hỗ trợ thành phố quan quản lý Nhà nước trình thúc đẩy phát triển doanh nghiệp địa bàn, có chế đầu tư thỏa đáng Bao gồm: - Thiết lập chiến lược phát triển, mục tiêu, vai trò cho DN ngắn hạn, trung hạn, dài hạn để Hiệp hội doanh nghiệp doanh nghiệp địa bàn Thành phố có hướng phát triển nỗ lực tốt 85 - Chính quyền Thành phố tiếp tục thực sách khuyến khích đầu tư, chế đầu tư thỏa đáng, tạo lập trì môi trường kinh doanh thuận lợi Tiếp tục đầu tư hoàn thiện sở hạ tầng, quy hoạch tạo lập mặt sản xuất Hỗ trợ thủ tục cấp/cho thuê đất, giải phóng mặt bằng, miễn giảm tiền thuê đất, miễn miễn giảm thu Đồng thời thực tốt công tác quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch khu/cụm công nghiệp tạo điều kiện (nhất điều kiện mặt đầu tư) cho Doanh nghiệp đầu tư dự án trì, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh - Cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho Doanh nghiệp nhỏ vừa việc thành lập, đăng ký kinh doanh, lập/thực dự án đầu tư - Phối hợp với tổ chức Chính phủ, phi phủ DN tổ chức hoạt động tăng cường hoạt động xúc tiến thương mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị trường để nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp - Tiếp tục thực cải cách thủ tục hành chính, thủ tục cửa Giải vấn đề trình lâu dài song cấp bách thực cần thiết Chính phủ Bộ, ngành liên quan cần phải nhận thức tầm quan trọng DN kinh tế đề sách hỗ trợ phù hợp Ngồi ra, Bộ, ngành địa phương cần cung cấp thông tin văn pháp luật điều chỉnh hoạt động doanh nghiệp, sách, chương trình trợ giúp Thứ ba, Nhà nước cần sớm ban hành và hoàn thiện khung pháp lý cho phát triển dịch vụ ngân hàng vấn đề liên quan đến giao dịch ngân hàng doanh nghiệp chuẩn hóa thống quy định chứng nhận quyến sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất, hoàn thiện văn hướng dẫn giao dịch bảo đảm… giúp doanh nghiệp ngân hàng thuận lợi hoàn thiện thủ tục cần thiết; tạo điều kiện cho ngân hàng 86 quyền chủ động việc xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng theo những cam kết quốc tế song phương và đa phương, đặc biệt là những cam kết về mở cửa hoạt động dịch vụ ngân hàng gia nhập WTO, tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động ngân hàng Hiện nay, các quy định điều chỉnh hoạt động ngân hàng nhiều quan ban hành: Nghị định của Chính phủ, Thông tư hướng dẫn của NHNN nhìn chung còn chưa đồng bộ, chồng chéo và không phù hợp với thực tiễn Nhà nước cần nghiên cứu, ban hành các luật, các văn bản điều chỉnh, phù hợp với tốc độ phát triển của các sản phẩm, dịch ngân hàng mới để tạo hành lang pháp lý cho các hoạt động này sở tham khảo hệ thống pháp luật ở các nước phát triển và vận dụng phù hợp với hoàn cảnh hiện tại Rà sốt lại văn có; hủy bỏ quy định khơng cịn hiệu lực, khơng phù hợp với thực tiễn; sửa chữa, bổ sung quy định cho rõ; hạn chế tình trạng chồng chéo, mâu thuẫn văn bản, tạo phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, NHNN cần có biện pháp hiệu giảm mặt lãi suất kinh tế nhằm khắc phục “nền kinh tế đình trệ” Theo chuyên gia ngân hàng phân tích, vịng luẩn quẩn Lãi suất cao dẫn đến doanh nghiệp không tiếp cận nguồn vốn – Doanh nghiệp không tiếp cận vốn & giá đầu vào tăng dẫn đến kinh tế đình trệ - Kinh tế đình trệ làm cho doanh nghiệp không bán hàng & không thu tiền dẫn đến khơng tốn nợ đến hạn – Thanh khoản ngân hàng & giá tăng lại buộc lãi suất tăng cao Đây nguyên nhân gây tình trạng nợ hạn cao năm 2011-2012 vừa qua.       Thứ hai, vấn đề cần chấn chỉnh – việc chấp hành chế, sách NHTM Ví dụ cố tình dùng biện pháp để 87 “lách” quy định hành NHNN trần LS huy động nhằm đối phó với tra NHNN liên tiếp gây áp lực tăng LS huy động hay chậm trễ số NHTM trọng việc hồn thành lộ trình tăng vốn điều lệ… Để đảm bảo bình đẳng ngân hàng cạnh tranh ngồi cơng khai minh bạch việc quản lý nhà nước tiền tệ đơi với phát triển hạ tầng tài ngân hàng, lập lại kỷ cương thị trường tài chính, NHNN cần ban hành chế tài đủ mạnh xử phạt trường hợp vi phạm kinh doanh tiền tệ nhằm xếp lại mạng lưới TCTD theo hướng đại, chuyên nghiệp như: - Xử phạt hành chính: Áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đặc thù, cao mức chung; Hạn chế vay yêu cầu phải có tài sản cầm cố; Yêu cầu dự trữ khoản cao hơn, - Hạ bậc xếp hạng tín nhiệm TCTD, xếp loại BBB CCC - Tăng cường hoạt động kiểm sốt từ phía Ngân hàng Nhà nước, chí thu hồi giấy phép Thứ ba, tăng cường và phát triển hệ thống thông tin ngân hàng Đây là phương tiện tạo điều kiện cho ngân hàng trao đổi cho các thông tin về khách hàng đến vay vốn, từ đó đánh giá các rủi ro cho vay và quyết định một cách nhanh chóng Đó thơng tin từ báo cáo định kỳ, từ Trung tâm thơng tin tín dụng – CIC NHNN cần đạo hỗ trợ NHTM thiết lập hệ thống thông tin trực tuyến từ đơn vị sở NHTM chi nhánh NHNN trực thuộc sau cập nhật thơng tin tín dụng tồn ngành, từ sữ có thơng tin xác kịp thời Thứ tư, tăng cường kiểm soát không hạn chế quá nhiều tính động của NHTM phát triển KHDN Hoạt động phát triển KHDN là hoạt động mang đầy tính rủi ro, đặc biệt sản phẩm tín dụng, chính vì thế tăng cường kiểm soát sẽ tránh được những rủi ro không đáng có với ngân 88 hàng cũng với nền kinh tế Tuy nhiên, kiểm soát quá chặt chẽ sẽ làm cản trở đến hoạt động mở rộng, phát triển khách hàng Chính vì vậy NHNN cần linh hoạt việc kiểm soát cũng khuyến khích các NHTM đẩy mạnh hỗ trợ dịch vụ tài cho DN 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP VPBank Thứ nhất, Ngân hàng VPBank cần tăng cường công tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của VPBank các phương tiện thông tin đại chúng có tính chất toàn bộ hệ thống Xây dựng được hệ thống nhận diện thương hiệu từ Hội sở xuống các chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo sự thống nhất về hình ảnh Xây dựng hình ảnh VPBank tốt đẹp lịng khách hàng, thống từ tờ rơi, logo, slogan, kiểu dáng chung trụ sở, trang trí nội ngoại thất nơi làm việc loại hình, chất lượng dịch vụ, tác phong giao dịch… Việc quảng cáo phải thực đồng quán toàn hệ thống Thứ hai, thường xuyên mở khóa đào tạo sát với yêu cầu thực tiễn, kết hợp đào tạo kỹ nâng cao hài lòng khách hàng vào chương trình khóa huấn luyện Đối với vị trí giữ vai trị nịng cốt việc cung ứng, việc nghiên cứu phát triển dịch vụ cần đào tạo nước Thứ ba, tuyển dụng chuyên gia tài giàu kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng, CNTT vào vị trí then chốt Đối tượng tuyển dụng người có chun mơn nghiệp vụ cao, động nhiệt tình với cơng việc Chính sách nhân phải linh hoạt, xóa bỏ quan niệm lãnh đạo lên chức n tâm với vị trí Phải thường xuyên lọc thay nhà quản lý yếu kém, thiếu động, không đáp ứng yêu cầu công việc 89 Thứ tư, tôn trọng cam kết với khách hàng ln trì hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng Thứ năm, phát huy đóng góp xã hội cộng đồng thực chương trình gây quỹ học bổng, tổ chức hoạt động thể thao mục đích từ thiện, tài trợ dự án cơng cộng… Thứ sáu, đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ công nghệ cho chi nhánh cũng thường xuyên tổ chức đào tạo, cho cán bộ học hỏi kinh nghiệm Có kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh việc phát triển nền khách hàng bền vững Thứ bảy, nâng cao hệ thống công nghệ thông tin toàn hệ thống, sẵn sàng đáp ứng, cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ Từng bước xây dựng chế tự động hóa nghiệp vụ, thao tác giao dịch nhằm xử lý giao dịch với khách hàng cách chuyên nghiệp Gia tăng ứng dụng từ chương trình liệu Hội Sở để quản lý hiệu kinh doanh chi nhánh Thứ tám, VPBank cần chủ động xây dựng mối quan hệ tốt với quan quản lý Nhà nước Phịng Thương mại cơng nghiệpViệt Nam (VCCI), Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), Cục thống kê tích cực liên kết, chia thơng tin doanh nghiệp với hiệp hội doanh nghiệp, báo, tạp chí chuyên ngành 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp DN địa bàn Thứ nhất, Hiệp hội Doanh nghiệp Hiện có nhiều Hiêp hội Doanh nghiệp thành lập nhằm hỗ trợ DN phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh DN như: Hiệp hội DNVVN, Hiệp hội DN lớn, hiệp hội DN theo ngành nghề kinh doanh ngành dệt, may mặc, da dày… Các hiệp 90 hội cần phải phát huy vai trò việc thúc đẩy phát triển thành viên: - Sớm thực việc phân tích, đánh giá, phân loại DN hiệp hội để ngân hàng có sách hỗ trợ phù hợp nhóm khách hàng - Triển khai cơng việc theo thoả thuận hợp tác VPBank Hiệp hội góp phần nâng cao hiệu hợp tác ngân hàng doanh nghiệp trao đổi thông tin, tài trợ tài chính, đầu tư… Thứ hai, DN: - Chấp hành nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp, Luật kế tốn quy định tài chính, kế toán Nhà nước, thực kiểm toán báo cáo tài hàng năm, cung cấp thơng tin báo cáo xác kịp thời cho Tổ chức tín dụng có yêu cầu - Sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung Hợp đồng tín dụng - Phối hợp với Ngân hàng việc thẩm định kiểm tra trước sau cho vay Thiện chí, hợp tác với Ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm - Đổi nâng cao trình độ quản trị điều hành doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế - Không ngừng đổi công nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hố làm phải có tính cạnh tranh thị trường tiêu thụ - Tích cực chủ động tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng đặc biệt dịch vụ tư vấn hỗ trợ quản lý tài chính, lập dự án kinh doanh 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ tiêu để đánh giá hoạt động phục vụ KHDN phân tích thực trạng phát triển KHDN VPBank Đơng Đơ, chương khóa luận đưa số số giải pháp nhằm phát triển KHDN Đồng thời có kiến nghị với Chính phủ, với NHNN, với VPBank Hy vọng với giải pháp thúc đẩy quan hệ VPBank Đông Đô với doanh nghiệp 92 KẾT LUẬN Các DN với tiềm lực sẵn có mình, khơng ngừng phát triển để đóng góp vào phát triển kinh tế chung đất nước Đối với DN, hỗ trợ từ phía ngân hàng tiện ích mà sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại động lực mạnh mẽ chắp cánh cho DN nhanh chóng phát triển, hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, tự tin đứng vững thời buổi cạn tranh Còn ngân hàng, KHDN lượng khách hàng đóng vai trị vơ quan trọng ngân hàng, mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Trong thời gian qua NHTM đặt nhiều chiến lược nhằm thu hút, mở rộng phát triển KHDN qua khai thác dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng DN Cùng với xu phát triển chung NHTM nước, năm qua VPBank Đông Đô không ngừng cố gắng gia tăng số lượng khách hàng, tạo mối quan hệ tốt đẹp với DN, xây dựng hình ảnh đẹp nâng cao uy tín KHDN Qua q trình làm việc VPBank Đơng Đơ, tơi hồn thành khóa luận đạt số kết sau: Thứ nhất, Hệ thống vấn đề lý luận phát triển KHDN NHTM, từ thấy vai trị cần thiết phải phát triển KHDN Thứ hai, Phân tích đánh giá toàn diện thực trạng phát triển KHDN VPBank Đơng Đơ, qua thành tựu đạt được, khó khăn vướng mắc cần giải Thứ ba,Trên sở luận khoa học thực tế hoạt động nổ lực phát triển KHDN VPBank Đông Đô, kết hợp với định hướng phát triển VPBank, khóa luận đề xuất số giải pháp nhằm phát triển KHDN chi nhánh 93 Do hạn chế kiến thức lý luận thời gian nghiên cứu, kinh nghiệm chưa nhiều… nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong Thầy, Cô giáo, Ban lãnh đạo Chi nhánh VPBank Đông Đơ đóng góp ý kiến bổ sung để tơi hồn thiện khóa luận Cuối em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo PGS.TS Nguyễn Kim Anh hướng dẫn tận tình, giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận Danh mục tài liệu tham khảo Giỏo trỡnh Tín dụng Ngân hàng- Học viện Ngân hàng- Nhà xuất thống kê Quản trị Ngân hàng thương mại - Peter Rose Chính sách hỗ trợ DNV&N Việt Nam - PGS, PTS Nguyễn Cúc; PGS, PTS Hồ Văn Vĩnh Ngân hàng với việc hỗ trợ phát triển DNV&N - PTS Dương Thu Hương Giải pháp phát triển DNV&N Việt Nam - GS, TS Nguyễn Đình Hương, Nhà xuất trị quốc gia Nguồn vốn cho DNV&N Việt Nam - Tạp chí Ngân hàng số 1+2, 2002-TS Lê Hoàng Nga Phát triển DNV&N Việt Nam - Chứng khoán Việt Nam, số 4/2002 Lê Minh Toàn Sự phát triển Châu vấn đề DNV&N Nghiên cứu kinh tế, số 250 - Tasuku Noguchi Chính sách phát triển DNV&N Hà Lan, Đức Italia - Nghiên cứu kinh tế, số265 Hệ thống Ngân hàng thương mại quốc doanh hỗ trợ tín dụng cho DNV&N Việt Nam - Tạp chí Ngân hàng số 12/2002 10.Phát triển DNV&N trình cơng nghiệp hố Việt Nam Nghiên cứu kinh tế, số 284, Vũ Bá Phượng 11.Thực trạng giải pháp vốn cho DNV&N địa bàn Hà Nội - Tạp chí Ngân hàng, số 1+2/2003, Trịnh Thị Ngọc Lan 12.Một số ý kiến phát triển tín dụng nước ta thời gian tới - Tạp chí Ngân hàng, số 12 năm 2003, TS Dương Hồng Phương 13.Tăng cường tiếp cận tài chính thức DNV&N - Tạp chí Ngân hàng, số 4/2003, Mai Hương 14 Cẩm nang giao dịch VPBank - Nhà xuất xã hội 15 Bách khoa toàn thư mở Wikipedia 16.Các Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012 VP Bank 17.Bản tin VPBank - số 12/2012 18 Báo cáo Kết kinh doanh VPBank Chi nhánh Đông Đô 2010, 2011, 2012