niên luận lãi suất huy động vốn tổ chức tín dụng ở Việt Nam

danh cho cac sinh vien luat can lam nien luan de tai Pháp luật về lãi suất huy động vốn của các tổ chức tín dụng ở Việt Namthực tiễn và một số biện pháp hoàn thiện Hoạt động ngân hàng là một hoạt động kinh doanh. Trong hoạt động kinh doanh cần phải dự liệu được sự biến đổi của các yếu tố kinh tế, ảnh hưởng tới sự hoạt động cũng như sự phát triển của Ngân hàng. Từ đó đưa ra được chiến lược đúng đắn, hiệu quả trong kinh doanh. Lãi suất là một trong những yếu tố có tầm quan trọng và ảnh hưởng đến sự sống còn của Ngân hàng. Ngân hàng nhà nước sử dụng lãi suất như một công cụ hữu hiệu trong thực hiện chính sách tiền tệ, với những quy định cụ thể về lãi suất cơ bản, trần lãi suất… buộc các Ngân hàng phải tuân theo, nhằm điều hành chính sách tiền tệ, bình ổn thị trường.

MỤC LỤC Trang A. PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài 2. Phạm vi và mục đích nghiên cứu 3. Phương pháp nghiên cứu 4. Nội dung nghiên cứu B. PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1. QUY ĐỊNH CƠ BẢN CỦA PHÁP LUẬT VỀ LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG I. Tổng quan về huy động vốn và lãi suất huy động vốn 1. Khái niệm, đặc điểm huy động vốn-nhận tiền gửi 2. Lãi suất nhận tiền gửi II. Tổng quan về pháp luật lãi suất huy động vốn-nhận tiền gửi 1 .Khái niệm lãi suất huy động vốn 2 .Thẩm quyền quy định lãi suất huy động CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM …… I.Thực trạng pháp luật về lãi suất huy động vốn của NHTM VN………………. 1. Khái quát nội dung quy định pháp luật về huy động vốn của NHTM VN 2. Đánh giá pháp luật về về lãi suất huy động vốn của NHTM VN II. Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật về lãi suất huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hoạt động ngân hàng là một hoạt động kinh doanh. Trong hoạt động kinh doanh cần phải dự liệu được sự biến đổi của các yếu tố kinh tế, ảnh hưởng tới sự hoạt động cũng như sự phát triển của Ngân hàng. Từ đó đưa ra được chiến lược đúng đắn, hiệu quả trong kinh doanh. Lãi suất là một trong những yếu tố có tầm quan trọng và ảnh hưởng đến sự sống còn của Ngân hàng. Ngân hàng nhà nước sử dụng lãi suất như một công cụ hữu hiệu trong thực hiện chính sách tiền tệ, với những quy định cụ thể về lãi suất cơ bản, trần lãi suất… buộc các Ngân hàng phải tuân theo, nhằm điều hành chính sách tiền tệ, bình ổn thị trường. Tuy nhiên trong những năm gần đây, trong lĩnh vực ngân hàng có nhiều biến động. Theo đó là những quyền lợi, lợi ích của nhóm kinh tế và của người dân nói riêng, sự phát triển của nền kinh tế nói chung, sẽ phải giải quyết như thế nào để các Ngân hàng có thể thu hút được lượng tiền nhàn rỗi của các khách hàng, bù đắp chi phí, lại vừa đảm bảo trần lãi suất được áp dụng hiệu quả như mục tiêu của chính sách. Mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã đưa ra quy định áp dụng mức trần lãi suất, nhưng rất nhiều Ngân hàng vẫn thi nhau vượt trần quá mức cho phép. Việc áp trần lãi suất huy động có thể làm giảm lãi suất cho vay để chống cho vay nặng lãi hay không? Việc áp trần lãi suất cho vay liệu có giảm lãi suất thị trường để cứu Doanh Nghiệp? Hay lại hạn chế nguồn cung vốn cho thị trường, hạn chế cơ hội tiếp cận vốn của Doanh Nghiệp, hạn chế ngân hàng huy động động vốn dẫn đến thiếu hụt nguồn cung lúc đó lãi suất cho vay không thể giảm mà còn tăng cao hơn so với trước. Những câu hỏi đó chính là động lực để em thực hiện đề tài “ Pháp luật về lãi suất huy động vốn của các tổ chức tín dụng ở Việt Nam-thực tiễn và một số biện pháp hoàn thiện” để làm rõ hơn về vấn đề lãi suất huy động vốn, ý nghĩa, vai trò thực hiện công cụ lãi suất của ngân hàng nhà nước trong thực hiện chính sách tiền tệ. Tìm ra giải pháp để xây dựng một chính sách lãi suất đúng đắn ở nước ta có một ý nghĩa lý luận và thực tiễn cao. Điều này không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với quá trình xây dựng và điều hành một chính sách lãi suất phù hợp với cơ chế quản lý kinh tế hiện nay, mà còn rất quan trọng đối với quá trình hình thành và hoạt động một cách có hiệu quả của hệ thống thị trường tài chính ở Việt Nam, góp phần giải quyết những khó khăn về vốn, đảm bảo sự thắng lợi cho công cuộc công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước. 2. Phạm vi và mục đích nghiên cứu 2.1. Phạm vi nghiên cứu 2 Phạm vi nghiên cứu xoay quanh vấn đề huy động vốn, lãi suất huy động vốn, ý nghĩa, vai trò thực hiện công cụ lãi suất của ngân hàng nhà nước trong thực hiện chính sách tiền tệ. Cụ thể theo quy định của Ngân hàng Nhà nước về lãi suất huy động và các văn bản hướng dẫn thi hành lãi suất huy động. 2.2. Mục đích nghiên cứu đề tài - Làm rõ một số vấn đề lý luận và thực tiễn của những quy định về huy động vốn, Lãi suất huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam . - Tìm hiểu quy định của Ngân hàng Nhà nước và các văn bản pháp luật liên quan về lãi suất huy động vốn của các tổ chức tín dụng, qua đó đối chiếu so sánh giữa quy định của pháp luật đối với thực tiễn. Từ đó, đưa ra các kiến nghị, đề xuất nhằm hoàn thiện các quy định của pháp luật với thực tiễn về lãi suất huy động vốn của các tổ chức tín dụng, góp phần bảo đảm việc nhận thức và áp dụng quy định của pháp luật được thống nhất trong thực tiễn. 3. Phương pháp nghiên cứu Dựa trên cơ sở lý luận và thực tiễn để tìm ra mối liên hệ giữa các hiện tượng để đánh giá các vấn đề nghiên cứu một cách khoa học. Sử dụng các phương pháp phân tích, so sánh, diễn giải, tổng hợp, chứng minh … cũng được sử dụng trong quá trình thực hiện đề tài. 4. Nội dung đề tài gồm hai chương Chương 1: Quy định cơ bản của pháp luật về lãi suất huy động vốn của tổ chức tín dụng Chương 2: Thực trạng và giải pháp hoàn thiện pháp luật về lãi suất huy động vốn của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam. CHƯƠNG 1: QUY ĐỊNH CƠ BẢN CỦA PHÁP LUẬT VỀ LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I. T ổng quan về huy động vốn và lãi suất huy động vốn 1.Khái niệm, đặc điểm huy động vốn- nhận tiền gửi 3 Hoạt động “huy động vốn” xuất hiện khá lâu đời và không ngừng phát triển, thay đổi cùng với sự phát triển của các ngân hàng thương mại, tuy nhiên không tìm được một định nghĩa hoàn thiện về hoạt động này cũng như không có được sự thống nhất hoàn toàn giữa các quan điểm dưới các góc nhìn khác nhau. Dưới khía cạnh pháp lí trong các văn bản luật hiện nay, cũng như các công trình nghiên cứu khoa học pháp lý…vẫn chưa đưa ra một khái niệm cụ thể về vấn đề này. Nhưng thông qua các quy định của pháp luật cũng cho ta phần nào hình dung một cách chính xác nhất nội hàm của khái niệm này. Cụ thể, tại Chương 4 Mục 1 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 quy định bốn hình thức của hoạt động huy động vốn: Nhận tiền gửi; Phát hành giấy tờ có giá; Vay vốn giữa các tổ chức tín dụng; Vay vốn của Ngân hàng nhà nước. Như vậy : huy động vốn là hoạt động của các ngân hàng thương mại mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm mục đích kinh doanh và đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật. Trong các hình thức huy động vốn của tổ chức tín dụng, huy động vốn bằng nhận tiền gửi là phương thức huy động vốn được sử dụng xưa nhất và cho đến hiện nay nó vẫn là hình thức huy động vốn quan trọng nhất về mặt kinh tế, và chiếm tỉ lệ lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động ở mỗi tổ chức tín dụng. Việc huy động vốn bằng nhận tiền gửi là một hình thức huy động vốn đặc trưng riêng có của các tổ chức tín dụng và của các tổ chức khác được nhà nước cho phép hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, tùy thuộc vào các loại hình hoạt động mà các tổ chức này được phép thực hiện các loại hình huy động vốn bằng tiền gửi khác nhau. Khoản 13 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận” Như vậy, trên phương diện pháp lý thì “quan hệ tiền gửi” là quan hệ kinh tế phát sinh giữa một bên là tổ chức, cá nhân gửi tiền với bên kia là tổ chức được phép nhận tiền gửi. Và có những đặc điểm riêng giúp ta phân biệt với các quan hệ vay nợ thông thường khác. Thứ nhất, về chủ thể: Quan hệ gửi tiền bao gồm hai loại chủ thể là người gửi tiền và tổ chức tín dụng. Người gửi tiền là tổ chức, cá nhân trong xã hội có nhu cầu gửi tiền và có tiền để gửi. Họ đóng vai trò là người cho vay trong quan hệ này. Tổ chức nhận tiền gửi là các Tổ chức tín dụng và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng, được Ngân hàng Nhà nước cho phép thực hiện nghiệp vụ nhận tiền gửi của công chúng (sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước được thể hiện bằng việc ghi 4 nhận nghiệp vụ này trong giấy phép hoạt động). Trong quan hệ gửi tiền, tổ chức nhận tiền gửi đóng vai trò là bên đi vay. Thứ hai, về hình thức của quan hệ: Hình thức của quan hệ gửi tiền được xác lập theo một cách thức riêng (giấy đề nghị gửi tiền) mang tính nghiệp vụ chuyên biệt, được lập theo mẫu in có sẵn của TCTD nhận tiền gửi nhằm bảo đảm tính tiện lợi, nhanh chóng, đơn giản mà vẫn chứa đựng đầy đủ những nội dung cần thiết của một hợp đồng vay nợ. Thứ ba, về mục đích: Trong quan hệ gửi tiền mỗi bên đều hướng tới những mục đích riêng, thậm chí trong mỗi loại tiền gửi khác nhau người gửi tiền lại hướng đến các mục đích khác nhau. - Đối với tổ chức nhận tiền gửi: Mục đích của việc nhận tiền gửi là nhằm huy động vốn để sử dụng cho hoạt động kinh doanh của mình thông qua việc cấp tín dụng hoặc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng cho khách hàng. Chính từ hoạt động này các tổ chức nhận tiền gửi được gọi là các “trung gian tài chính”, đóng vai trò là cầu nối giữa cung - cầu vốn, hoạt động kinh doanh theo phương thức “đi vay để cho vay”. - Đối với người gửi tiền: Việc tham gia quan hệ gửi tiền nhằm mục đích vừa để đảm bảo an toàn cho tiền vốn (tiền gửi vào sẽ được tổ chức nhận tiền gửi trông giữ, bảo quản hộ) vừa để đồng vốn sinh lời khi chưa có nhu cầu sử dụng hoặc để hưởng những tiện ích do tổ chức nhận tiền gửi cung ứng như dịch vụ thanh toán, chuyển tiền Người gửi tiền có thể hướng tới một, hai hoặc cả ba mục đích trên. Tuy nhiên, mục đích của họ được thể hiện rõ nhất thông qua hình thức gửi tiền hay loại tiền gửi mà họ lựa chọn. Ví dụ: Một người gửi tiền không kỳ hạn tại ngân hàng dưới hình thức thẻ tín dụng thì mục đích mà họ hướng tới là sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng; nếu họ gửi dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thì mục đích của họ là hưởng lãi suất 2. Lãi suất nhận tiền gửi Huy động vốn là hoạt động chủ yếu và thường xuyên của ngân hàng,bởi vì để có tiền cho vay và kinh doanh các lĩnh vực khác,ngân hàng không chỉ dựa vào nguồn vốn điều lệ của mình(vốn chủ sở hữu) mà còn phỉa huy động vốn trên thị trường. Hiện nay các ngân hàng có những phương thức huy động chủ yếu bao gồm những loại lãi suất tiền gửi sau: + Lãi suất nhận tiền gửi thanh toán. Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ. 5 Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện. Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu. Mục đích của khách hàng khi gửi tiền thanh toán là để an toàn tiện lợi trong thanh toán không dùng tiền mặt và hưởng các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp. Nhìn chung , lãi suất khoản tiền này rất thấp. Có hai loại lãi suất tiền gửi thanh toán. -Tài khoản tiền gửi thanh toán dùng cho các doanh nghiệp: không được hưởng lãi trực tiếp, mà người gửi chỉ hưởng lãi gián tiếp thông qua các dịch vụ thanh toán miễn phí của ngân hàng. -Tài khoản tiền gửi thanh toán dùng cho cá nhân: được ngân hàng trả lãi, nhưng lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này thường thấp hơn lãi suất tiền gửi định kỳ. +Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm. Khác với tiền gửi thanh toán, tiền gửi định kỳ là tiền tạm thời chưa sử dụng hoặc là tiền để dành của cá nhân, vì vậy mục đích gửi tiền vào ngân hàng là nhằm tìm kiếm tiền lãi. loại tiền này là loại tiền gửi có định hướng tiết kiệm, gửi tiền dự phòng có hưởng lãi, không thể dùng thường xuyên vào mục đích thanh toán. Trong loại tiền gửi này được chia thành hai loại: Tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp,các tổ chức xã hội và tiền gửi tiết kiệm dân cư. II. Tổng quan về pháp luật lãi suất huy động vốn- nhận tiền gửi 1. Khái niệm lãi suất huy động-nhận tiền gửi Lãi suất được hiểu theo nghĩa chung nhất là giá cả của tín dụng( bằng tỷ số giữa tổng số lợi tức và tổng số tiền vay). Vì nó là giá của quyền được sử dụng vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định, mà người sử dụng phải trả cho người cho vay, là tỷ lệ của tổng số tiền phải trả so với tổng số tiền vay trong một khoảng thời gian nhất định. Như vậy lãi suất huy động được hiểu là giá cả của quyền được sử dụng vốn trong một thời gian nhất định mà người đi vay phải trả cho người cho vay, là tỉ lệ phần trăm lãi suất trên số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng hay là các tổ chức tín dụng. Hay nói cách khác Lãi suất huy động là lãi suất do các ngân hàng đưa ra để huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, trong đó lãi suất tiền gửi có vị trí quan trọng nhất. Hiện nay hầu hết các ngân hàng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh thu hút khách hàng về mình trong việc định giá các dịch vụ liên quan đến tiền gửi, một loại tiền vốn của ngân hàng. Một mặt ngân hàng phải trả một khoản lãi suất đủ lớn để có thể thu hút khách hàng một mặt phải đảm bảo duy trì sự ổn định trong lượng tiền. Theo điều 98 luật Các tổ chức tín dụng 2010 của nước ta thì NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau: 6 - Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của cá nhân trong nước và nước ngoài. - Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoặc vay vốn ngắn hạn của NHNN theo quy định của NHNN Việt Nam. 2 .Thẩm quyền quy định lãi suất huy động vốn Với vai trò là cơ quan quản lý Nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, NHNN hoàn toàn có quyền ban hành mới, điều chỉnh chính sách lãi suất phù hợp với diễn biến của nền kinh tế nhằm bảo vệ tối đa quyền lợi của các chủ thể trên thị trường. Như vậy lãi suất sẽ là công cụ để điều hành chính sách tiền tệ của NHNN Việt Nam. Điều 12 Luật NHNN Việt Nam năm 2010 quy định “NHNN công bố lãi suất tái cấp vốn, lãi suất cơ bản và các loại lãi suất khác để điều hành chính sách tiền tệ, chống cho vay nặng lãi. Trong trường hợp thị trường tiền tệ có diễn biến bất thường, NHNN quy định cơ chế điều hành lãi suất áp dụng trong quan hệ giữa các TCTD với nhau và với khách hàng, các quan hệ tín dụng khác”. Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng 2010 quy định “Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật. Trong trường hợp hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường, để bảo đảm an toàn của hệ thống tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước có quyền quy định cơ chế xác định phí, lãi suất trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng”. *** CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM. I Thực trạng pháp luật huy động vốn của các NHTM ở Việt Nam 1. Khái quát nội dung quy định pháp luật về lãi suất huy động vốn của các NHTM ở Việt Nam Đầu năm 2008, trong một loạt các biện pháp kiềm chế lạm phát, NHNN đã đưa ra Quyết định số 187/2008/QĐ-NHNN ngày 16 /01/2008, về việc tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Theo đó, tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các loại tiền gửi sẽ tăng lên 1 đơn vị % so với quy định hiện hành, nhằm rút bớt tiền trong lưu thông, mở rộng 7 dần các loại tiền gửi phải dự trữ bắt buộc; tiếp theo Sử dụng biện pháp phát hành tín phiếu NHNN bắt buộc để hút tiền về từ lưu thông bằng Quyết định số 346/QĐ- NHNN ngày 13/2/2008 theo đó phát hành tín phiếu NHNN bằng tiền đồng dưới hình thức bắt buộc đối với các tổ chức tín dụng. Các NHTM đối mặt với khó khăn thiếu nguồn cung tiền đồng dẫn đến lãi suất huy động vốn tăng cao. - Trước tình hình đó, NHNN đã ra công văn số 02/CĐ-NHNN ngày 26/02/2008 quy định trần lãi suất huy động là 12%/năm nhằm hạn chế tình trạng này. - Ngày 16/05/2010 Quyết định số 16/2008/QĐ-NHNN về cơ chế điều hành lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam được ban hành, theo đó các TCTD ấn định lãi suất kinh doanh (lãi suất huy động và lãi suất cho vay) bằng đồng Việt Nam không vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do NHNN công bố áp dụng trong từng thời kỳ.Quyết định số 546/2002/QĐ-NHNN ngày 30/5/2002 về việc thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận trong hoạt động tín dụng thương mại bằng VNĐ của TCTD đối với khách hàng hết hiệu lực thi hành. Việc huy động vốn bằng VNĐ của các TCTD phù hợp với quy định về cơ chế điều hành lãi suất cơ bản, mức trần lãi suất huy động 12%/năm theo công văn số 02/CĐ-NHNN ngày 26/02/2008 hết hiệu lực. Trong năm 2008 đã có 8 lần điều chỉnh lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suât tái chiết khấu; 5 lần điều chỉnh dự trữ bắt buộc và lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc. 8 Nguồn : Ngân hàng Nhà nước Năm 2009, Chính phủ điều hành linh hoạt hơn năm 2008. Vào tháng 4/2009, NHNN đã có quyết định điều chỉnh một số mức lãi suất quan trọng trên thị trường tiền tệ bao gồm: lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán liên ngân hàng và cho vay bù đắp thiếu hụt vốn trong thanh toán bù trừ của NHNN đối với các ngân hàng đều đươc giảm với mức phổ biến 1%. 25/11/2009 Thống đốc NHNN đã ban hành các quyết định số 2664, 2665/QĐ-NHNN, theo đó lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất cho vay qua đêm và lãi suất cơ bản đều được điều chỉnh tăng thêm 1%/năm. Cũng trong ngày 25/11/2009 căn cứ ý kiến chỉ đạo của thống đốc NHNN tại thông báo số 552/TB-NHNN mức lãi suất huy động vốn VND cao nhất kể từ ngày 01/12/2009 là: 10.49%/năm. Năm 2010, một năm đầy biến động của thị trường tiền tệ trong nước cũng như trên thế giới, một năm mà nền kinh tế nước ta gặp rất nhiều khó khăn trong giai đoạn ph$ục hồi sau những ảnh hưởng từ biến động kinh tế thế giới 2008 – 2009. NHNN từng bước bỏ các quy định rằng buộc về các loại lãi suất của các TCTD. Cụ thể là trong năm, NHNN đã ban hành. - Thông tư số 03/2010/TT-NHNN Quy định mức lãi suất tiền gửi tối đa bằng đô la Mỹ của tổ chức kinh tế tại tổ chức tín dụng. Theo đó thông tư quy định mức lãi suất tiền gửi tối đa bằng USD của tổ chức kinh tế tại tổ chức tín dụng tối đa là 1%/năm cho tất cả các kỳ hạn. - Ngày 26/02/2010 Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành thông tư 07/2010/TT-NHNN Quy định về cho vay bằng đồng Việt Nam, theo đó lãi suất thỏa thuận của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống có hiệu quả. Trên cơ sở cung - cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng vay, tiết kiệm chi phí hoạt động, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay để phát triển sản xuất - kinh doanh - Ngày 14/04/2010 NHNN ban hành Thông tư 12/2010/TT-NHNN cho phép TCTD được thực hiện cho vay bằng VND theo cơ chế lãi suất thỏa thuận - Ngày 15/04/2010 Hiệp hội Ngân hàng có công văn số 46/HHNH kêu gọi các tổ chức hội viên đưa ra mức lãi suất cho vay giảm dần phù hợp với thị trường và được xã hội chấp nhận. Công khai minh bạc hóa lãi suất huy động, không thực hiện các chính sách khuyến mãi, tặng thưởng nhằm đưa mức lãi suất huy động vốn về cao nhất khoảng 11.5%/năm. 9 - Ngày 29/09/2010 HHNH tiếp tục có công văn số 163/HHNN kêu gọi việc giảm dần lãi suất huy động và cho vay. - Những biến động nửa đầu năm đẩy lãi suất huy động VND dao động 11%/năm. Đồng thuận lãi suất là yêu cầu quen thuộc đặt ra giữa các ngân hàng trong năm này.Trước xu hướng biến động mạnh vào cuối năm, dựa trên quyết định số 2619/QĐ-NHNN Hiệp hội và Ngân hàng Nhà nước đã họp với các thành viên, đồng thuận không quá 12%/năm được đưa ra vào ngày 5/11. Tuy nhiên, sau đó nhiều ngân hàng vẫn vi phạm lãi suất lần lượt tăng lên 13%, 14%, 15%/năm. - Nhằm ổn định lãi suất huy động trên thị trường tiền tệ ngày 14/12/2010 NHNN đã có công văn số 9779/NHNN-CSTT theo đó ấn định lãi suất huy động vốn bằng VND của các tổi chức và cá nhân, bao gồm cả khoản chi khuyến mãi dưới mọi hình thức không vượt quá 14%. 2. Đánh giá pháp luật về huy động vốn của các NHTM ở Việt Nam Có thể thấy pháp luật về huy động vốn của các NHTM ở Việt Nam mang lại các mặt tích cực như: - Ngăn chặn được nguy cơ xáo trộn thị trường tiền tệ và mất khả năng thanh toán của các NHTM trong những tháng đầu năm 2008, nhất là đối với NHTM cổ phần quy mô nhỏ chuyển đổi mô hình từ nông thôn lên, an toàn hệ thống ngân hàng được đảm bảo, củng cố lòng tin của các nhà đầu tư, doanh nghiệp và người dân đối với hệ thống ngân hàng. Các biện pháp điều hành lãi suất đã có hiệu lực và hiệu quả đối với hoạt động kinh doanh của NHTM và lãi suất thị trường. - Thể hiện được vai trò và những tác động tích cực của chính sách tiền tệ đối với việc kiềm chế lạm phát và điều tiết kinh tế vĩ mô. Công cụ lãi suất cơ bản của NHNN đã phát huy hiệu quả trong năm 2008 và 6 tháng đầu năm 2009 ở bối cảnh kinh tế vĩ mô có nhiều biến động, góp phần kiềm chế lạm phát chống suy giảm kinh tế. Tuy nhiên cũng có mặt hạn chế như: - Tính ổn định: Qua việc phân tích ở trên ta nhận thấy rằng riêng chỉ trong năm 2008 đã có 8 lần điều chỉnh lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suât tái chiết khấu, 5 lần điều chỉnh dự trữ bắt buộc và lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc. Như vậy việc điều chỉnh lãi suất ngay lập tức tác động trực tiếp đến dân chúng và doanh nghiệp bởi nó tác động trực tiếp đến lãi suất cho vay chứ không tác động gián tiếp như cách điều hành lãi suất của một số nước phát triển. Các nhà đầu tư nắm bắt thông tin không đầy đủ kịp thời dẫn đến phản ứng “bầy đàn”, gây ra những cú sốc 10 [...]... vậy, rủi ro pháp lý cho tổ chức tín dụng là rất lớn Mặt khác ngày 14/4/2010, NHNN ban hành Thông tư 13 hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay bằng VNĐ đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận Nội dung thông tư, các tổ chức tín dụng thực hiện cho vay bằng VNĐ phải niêm yết công khai lãi suất cho vay ở mức hợp lý, trên cơ sở cung – cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng... thường xuyên bị căng thẳng, lãi suất huy động bị bóp méo và đẩy lên rất cao so với mức khống chế 10,5%/năm bởi nhiều chiêu khuyến mãi phá rào 3 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật về lãi suất huy động vốn của NHTM Việt Nam - Bảo đảm tính ổn định chính sách lãi suất Chính sách lãi suất là một công cụ của chính sách tiền tệ Vì vậy, mục tiêu theo đuổi của chính sách lãi suất phải nằm trong mục tiêu... ngân hàng chủ động hơn trong xác định lãi suất và quy mô huy động với thời hạn hợp lý, rủi ro thanh khoản sẽ giảm - Bỏ trần lãi suất huy động Việc bỏ trần lãi suất huy động thì Ngân hàng Thương mại sẽ căn cứ khả năng trên thị trường để quy định lãi suất huy động, doanh nghiệp căn cứ vào giá (lãi suất cho vay) để tính toán việc vay vốn đầu tư Điều này sẽ có tác động tích cực đến nền kinh tế Mặt khác nhà... pháp luật huy động vốn của các ngân hàng thương mại - Hiệu quả xử phạt vi phạm lãi suất huy động vốn Thực tế cho thấy mặc dù đã có những quy định xử phạt vi phạm lãi suất huy động vốn nhưng không đủ răn đe các ngân hàng thương mại Tại điều 12 nghị định 202/2004/NĐ-CP quy định Phạt tiền tối đa là 70 triệu đồng đối với tổ chức tín dụng phi ngân hàng không thực hiện đúng quy định về huy động vốn theo quy... lệ 150% là không phù hợp vì lãi suất cơ bản thường được quan niệm là lãi suất định hướng và ở mức rất thấp so với lãi suất thị trường, do vậy mức 150% không đủ để đảm bảo mức lãi suất hợp lý thông thường trên thực tế mà tổ chức, cá nhân tham gia quan hệ cho vay cần áp dụng Trên thực tế, phần lớn các tổ chức, cá nhân cho vay đều phải áp dụng mức lãi suất vượt quá mức lãi suất tối đa đựơc quy định tại... chủ động xác định mức lãi suất cho vay dựa trên các yếu tố như chi phí vốn đầu vào của ngân hàng, mức độ rủi ro của từng khách hàng, lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh của họ và một số yếu tố liên quan khác Tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng mở rộng mạng lưới để huy độngvốn với mức lãi suất phù hợp, đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn của nền kinh tế Khi các ngân hàng chủ động hơn trong xác định lãi. .. Việt Nam TCTD: Tổ chức tín dụng Tài liệu tham khảo 1 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam( 2010) Luật các tổ chức tín dụng, Nxb chính trị quốc gia 2 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam( 2010) Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Nxb chính trị quốc gia 3 Khoa Luật, Đại học Huế, Tài liệu học tập Luật Ngân hàng Nxb Đại học Huế 2013 4 Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Ngân hàng Việt. .. cho vay nói chung và hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng nói riêng Theo quy định của Luật Ngân hàng nhà nước thì: “Ngân hàng Nhà nước công bố lãi suất tái cấp vốn, lãi suất cơ bản và các loại lãi suất khác để điều hành chính sách tiền tệ, chống cho vay nặng lãi Việc Bộ Luật dân sự quy định mức trần lãi suất không vượt quá 150% cũng với mục đích chống cho vay nặng lãi Tuy nhiên, việc đặt ra... có một mức lãi suất huy động cũng như cho vay sao cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng có được mức sinh lợi cao nhất, chẳng hạn như việc lách lãi suất trần bằng việc thu phí dịch vụ khác từ các doanh nghiệp đi vay để đảm bảo khả năng sinh lời Những khoản phí này khiến cho lãi suất cho vay thực vượt xa 150% lãi suất cơ bản, cộng lại có lúc một số nơi lên đến 18 – 20%, trong khi trần lãi suất là 12%... quả, tăng sản phẩm xã hội Cơ quan quản lý nhà nước thông qua Ngân hàng Thương mại Việt Nam trong những năm đổi mới những chính sách lãi suất, đã có tác động mạnh mẽ tới việc huy động vốn và hoạt động sản xuất kinh doanh của các ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp Việt Nam Theo nhà kinh tế học nổi tiếng J.M Keynes: lãi suất là một công cụ tích cực trong phát triển kinh tế và đồng thời lại là một công . tiền tệ. Tìm ra giải pháp để xây dựng một chính sách lãi suất đúng đắn ở nước ta có một ý nghĩa lý luận và thực tiễn cao. Điều này không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với quá trình xây dựng và điều. hướng dẫn thi hành lãi suất huy động. 2.2. Mục đích nghiên cứu đề tài - Làm rõ một số vấn đề lý luận và thực tiễn của những quy định về huy động vốn, Lãi suất huy động vốn của các ngân hàng thương. định của pháp luật được thống nhất trong thực tiễn. 3. Phương pháp nghiên cứu Dựa trên cơ sở lý luận và thực tiễn để tìm ra mối liên hệ giữa các hiện tượng để đánh giá các vấn đề nghiên cứu một