Trong lĩnh vực tư duy cũng vậy, chúng ta khơng thểthốt khỏi mâu thuẫn, chẳng hạn như mâu thuẫn giữa năng khiếu nhận thức vô tận ởbên trong con người với sự tồn tại thực tế của năng khiếu
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - ểu Ti BÀI THẢO LUẬN Đề tài: lu ận QUY LUẬT THỐNG NHẤT VÀ ĐẤU TRANH GIỮA CÁC MẶT ĐỐI LẬP VỚI MÂU THUẪN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM HIỆN NAY ôn m c họ LỚP : 18.01.NHA NHÓM : GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS TRẦN THU HƯỜNG Hà Nội, 9-2016 DANH SÁCH NHÓM Họ tên Mã số sinh viên Lê Thị Thanh Hà 18K401013 Trương Đức Thái 18K401044 Nguyễn Khắc Lân 18K401026 Lê Việt Hùng 18K401020 Tạ Thị Phương 18K401038 Nguyễn Thị Hịa 18K401017 ểu Ti ận lu ơn m c họ MỤC LỤC I Quy luật thống đấu tranh mặt đối lập Quan điểm chủ nhĩa vật mâu thuẫn .4 Mâu thuẫn động lực phát triển II Quy luật mâu thuẫn với hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương mại Khái quát tình hình hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam Những biểu mâu thuẫn hệ thống ngân hàng Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam sau có chuyển hóa Ti ểu mặt đối lập 17 ận lu ôn m c họ I Quy luật thống đấu tranh mặt đối lập Quan điểm chủ nhĩa vật mâu thuẫn Nhận thức vật biện chứng mâu thuẫn chủ nghĩa Mác nhận thức đắn nhất, phát triển thành quy luật- Quy luật thống đấu tranh mặt mặt đối lập quy luật thống đâu tranh mặt đối lập “hạt nhân” phép biện chứng Theo V.I.Lenin, “ Có thể định nghĩa vắn tắt phép biện chứng học thuyết đấu tranh mặt đối lập Như nắm hạt nhân phép biện chứng, điều cịn địi hỏi phải có giải thích phát triển thêm” Quy luật thống đấu tranh mặt đôi lập quy luật nguồn gốc, động lực bản, phổ biến trình vận động phát triển Theo quy luật này, nguồn gốc động lực bản, phổ biến trình vận động phát triển Ti mâu thuẫn khách quan, vốn có vật, tượng ểu Phép biện chứng vật khẳng định rằng, vật tượngtrong giới tồn lu mâu thuẫn bên trong.Mỗi vật tượng thể thống mặt, ận thuộc tính, khuynh hướng đối lập Những mặt đối lập với ôn m lại liên hệ ràng buộc tạo thành mâu thuẫn Mâu thuẫn tượng khách quan mà họ tượng phổ biến Mâu thuẫn tồn khách quan vật, tượng giới tự c nhiên, đời sống xã hội tư người Khơng có vật hay tượng lại khơng có mâu thuẫn khơng có giai đoạn phát triển vật, tượng lại khơng có mấu thuẫn Mâu thuẫn đi, mâu thuẫn khác lại hình thành Theo Ph.Ăngghen,ngay hình thức đơn giản vật chất- vận động học, mâu thuẫn Sở dĩ di động cách máy móc đơn giản thực vật lúc vừa nơi này, lại vừa nơi khác, vừa chỗ nhất, lại vừa không chỗ Tất nhiên tồn vật chất hình thức vận động cao lại bao hàm mâu thuẫn Trong lĩnh vực tư vậy, khơng thể khỏi mâu thuẫn, chẳng hạn mâu thuẫn khiếu nhận thức vô tận bên người với tồn thực tế khiếu người bị hạn chế hoàn cảnh bên ngoài, bị hạn chế khiếu nhận thức, mâu thuẫn giải nối tiếp thê hệ, nối tiếp rút với chúng ta, thực tế vô tận, giải vận động lên vô tận Sự thống đấu tranh mặt đối lập thể thống Trong phép biện chứng vật, khái niệm mặt đối lập khái quát thuộc tính, khuynh hướng ngược chiều vật tượng, tạo nên vật tượng Do đó, cần phải phân biệt hai mặt đối lập tạo thành mâu thuẫn thời điểm, vật tượng tồn nhiều mặt đối lập Chỉ có mặt đối lập tồn thống vật chỉnh thể, có khuynh hướng phát triển ngược chiều nhau, trừ phủ định chuyển hóa lẫn ( chuyển hóa tạo thành nguồn gốc động lực, đồng thời quy định chất, khuynh hướng phát triển vật), có hai mặt đối lập gọi hai mặt đối lập mâu thuẫn - thống nhất, hiểu với ý nghĩa ểu Ti chúng đứng cạnh mà nương tựa vào nhau, tạo phù hợp cân liên hệ phụ thuộc, quy định ràng buộc lân nhau, mặt đối lập lấy mặt đối lập lu làm tiền đề cho tồn ngược lại Bởi vậy, thống mặt ận đối lập điều kiện thiếu cho tôn vật tượng m Sự thống đặc điểm riêng có thân vật tạo nên Ví dụ: ôn Trong kinh tế tập trung quan liêu bao cấp kinh tế thị trường điều kiện cho tổn công đổi kinh tế Việt Nam, hai kinh tế khác họ hoàn toàn chất biểu nó lại quan trọng Vì c có thống nên kinh tế thị trường Việt Nam tổn với ý nghĩa Sự thống mặt đối lập vật khơng tách rời đấu tranh chuyển hóa chúng Bởi mặt đối lập tồn vật thống chỉnh thể trọn vẹn không nằm yên bên mà điều chỉnh chuyển hóa lẫn tạo thành động lực phát triển thân vật Sự đấu tranh chuyển hóa, trừ, phủ định lẫn mặt giới khách quan thể nhiều hình thức khác Ví dụ: Lực lượng sản xuất quan hệ sản xuất giai cấp có đối kháng mâu thuẫn lực lượng sản xuất tiên tiến với quan hệ sản xuất lạc hậu kìm hãm diễn liệt gay gắt Chỉ thông qua cách mạng xã hội nhiều hình thức, kể bạo lực giải mâu thuẫn cách Sự đấu tranh mặt đối lập chia làm nhiều giai đoạn Thơng thường, xuất hiện, hai mặt đối lập chưa thể rõ xung khắc gay gắt người ta gọi giai đoạn khác Tất nhiên khác gọi mâu thuẫn Chỉ có khác tồn vật liên hệ hữu với nhau, phát triển ngược chiều nhau, tạo thành động lực bên phát triển hai mặt đối lập hình thành bước đầu mâu thuẫn Khi hai mặt đối lập mâu thuẫn phát triển đến giai đoạn xung đột gay gắt, biến hành độc lập Sự vật cũ đi, vật hình thành Sau mâu thuẫn giải thống hai mặt đối lập cũ thay thống hai mặt đối lập mới, hai mặt đối lập lại đấu tranh chuyển hóa tạo thành mâu thuẫn Mâu thuẫn giải quyết, vật xuất Cứ thế, đấu tranh mặt đối lập làm cho vật biến đổi không ngừng từ thấp lên cao Vì vậy, Lênin khẳng đỊnh"sự phát ểu Ti triển đấu tranh mặt đối lập" Khi bàn mối quan hệ thống đấu tranh mặt đối lập, Lênin lu rằng:"Mặc dù thống điều kiện để vật tồn với ý nghĩa ận - có thống mặt đối lập mà nhận biết vật, m tượng tổn giới khách quan Song thân thống tương ôn đối tạm thời Đấu tranh mặt đối lập tuyệt đối Nó diễn thường xuyên, liên tục suốt trình tồn vật Kể trạng thái vật ổn c Mâu thuẫn động lực phát triển họ định, chuyển hóa nhảy vọt chất" Không phải đấu tranh mặt đối lập dẫn đến chuyển hóa chúng Chỉ có đấu tranh mặt đối lập phát triển đến trình độ định, hội đủ điều kiện cần thiết dãn đến chuyển hóa, trừ phủ định Trong giới tự nhiên, chuyển hóa mặt đối lập thường diễn cách tự phát, xã hội, chuyển hóa mặt đối lập thiết phải thơng qua hoạt động có ý thức người Vì vậy, khơng nên hiểu chuyển hóa lẫn mặt đối lập hoán đổi vị trí cách đơn giản, máy móc Thơng thường mâu thuẫn chuyển hóa theo hai phương thức: - Phương thức thứ nhất: Mặt đối lập chuyển hóa thành mặt đối lập trình độ cao xét phương diện vật chất vật Ví dụ: Lực lượng sản xuất quan hệ sản xuất xã hội phong kiến đấu tranh chuyển hóa lẫn để hình thành quan hệ sản xuất quan hệ sản xuất tư chủ nghĩa lực lượng sản xuất trình độ cao - Phương thức thứ hai: Cả hai mặt đối lập chuyển hóa lẫn để thành hai mặt đối lập hồn tồn Ví dụ: Nền kinh tế Việt Nam chuyển từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung, quan liêu, bao cấp sang chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Từ mâu thuẫn cho ta thấy giới thực, vật tượng chứa đựng thân mặt, thuộc tính có khuynh hướng phát triển ngược chiều Sự đấu tranh chuyển hóa mặt đối lập Ti ểu điều kiện cụ thể tạo thành mâu thuẫn Mâu thuẫn tượng khách quan, phổ biến giới Mâu thuẫn giải quyết, vật cũ đi, vật hình thành Sự lu vật lại nảy sinh mặt đối lập mâu thuẫn ận Các mặt đối lập lại đấu tranh chuyển hóa phủ định lẫn để tạo thành m vật Cứ mà vật, tượng giới khách quan thường ôn xuyên phát triển biến đổi khơng ngừng Vì vậy, mâu thuẫn nguồn gốc động lực họ trinh phát triển c II Quy luật mâu thuẫn với hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương mại Khái quát tình hình hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam Sau năm Việt Nam thành viên WTO, kinh tế đạt thành tựu bước đầu Môi trường thể chế hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam (NHVN) có chuyển biến tích cực với thành cơng đáng ghi nhận khung điều tiết; quản trị nội bộ; tổ chức máy, chất lượng nguồn nhân lực phát triển dịch vụ ngân hàng đại Song sâu vào trình phát triển cho thấy bất cập chưa có tiền lệ nảy sinh, hệ thống NHVN dễ bị tổn thương trước biến động mơi trường bên bên ngồi Kinh nghiệm số nước cho thấy hội nhập WTO động lực hỗ trợ cho phát triển kinh tế, ngân hàng biết tận dụng có hiệu hội điều chỉnh sách cho phù hợp với tiến trình hội nhập Sau thành viên WTO, việc thực cam kết tài – ngân hàng, với q trình tái cấu trúc có tác động mạnh đến hệ thống Ngân hàng Việt Nam sau: Ngân hàng Việt Nam kênh đáp ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, đóng góp không nhỏ vào mức tăng GDP hàng năm Khi tham gia sâu vào hội nhập, cạnh tranh thực động lực to lớn cho cải cách, đổi mạnh mẽ hoạt động ngân hàng Chính cạnh tranh tác động đến quản trị nội văn hóa rủi ro ngân hàng theo hướng minh bạch hơn, tin cậy hơn, đặc biệt 03 ngân hàng thương mại (NHTM) Nhà nước(Vietinbank, Vietcombank, BIDV) thực cổ phần hóa, chuyển sang hoạt động theo mơ hình cổ phần (CP) Việc nâng cao lực tài chính, tăng vốn chủ sở hữu, trì hệ số an tồn vốn tối thiểu, đầu tư cơng nghệ, phát triển dịch vụ ngân hàng đại, mở chi nhánh nước để phục vụ ểu Ti tốt hơn, hiệu khách hàng nước NHTM quan tâm thực biện pháp khác Các NHTM CP có bứt phá việc tăng lực tài thơng qua ận lu việc góp vốn cổ đơng chiến lược trong, ngồi nước Trước hội nhập, có m NHTM CP có nhà đầu tư chiến lược nước tham gia, sau năm hội nhập, ơn có thêm 17 NHTM có nhà đầu tư nước ngồi góp vốn Một số NHTM có số vốn VietinBank,VCB,Techcombank… c họ góp nhà đầu tư chiến lược nước chiếm tới 20- 30% Số lượng ngân hàng giảm đi, quy mô số ngân hàng tăng lên, khoản đảm bảo, uy tín cải thiện Sau gần năm thực hiện, số NHTM yếu sáp nhập với nhau, sáp nhập vào NHTM lớn; số NHTM hoạt động yếu kém, nợ khách hàng lớn nhiều lần vốn chủ sở hữu, NHNN mua với giá VND (như Oceanbank, GPBank, VNBC), chuyển sang mơ hình Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên, sau giao cho Vietcombank Vietinbank quản lý, điều hành Theo báo cáo, khu vực ngân hàng ổn định, tín dụng tăng khá, cấu tín dụng chuyển động theo hướng tích cực Cả năm 2015, tín dụng tăng 18% (nếu tính TPDN tăng trưởng tín dụng mức 19,3%), cao nhiều so với kế hoạch đầu năm (13%15%).Trong tín dụng trung dài hạn tăng 31,4%, cao nhiều so với tăng trưởng tín dụng ngắn hạn (7%) Trong bối cảnh khu vực doanh nghiệp tái cấu trúc mạnh mẽ sau giai đoạn khủng hoảng, cầu nguồn vốn trung dài hạn tăng cao để đáp ứng yêu cầu đầu tư dài hạn đổi công nghệ Chính sách lãi suất chênh lệch đồng USD VND phát huy tác dụng, tăng trưởng tín dụng ngoại tệ năm giảm (-)12,9% so với kỳ 2014 Thanh khoản hệ thống ngân hàng tốt, hiệu kinh doanh phục hồi nhẹ Tỷ lệ LDR toàn hệ thống mức 80,9% (mức an toàn cao khoản) Thanh khoản VND ngoại tệ mức 83,5% 64,1%, giới hạn an toàn khoản Hiệu kinh doanh thấp (do trích lập DPRR) phục hồi nhẹ so với năm 2014 Những biểu mâu thuẫn hệ thống ngân hàng Mâu thuẫn tồn tất vật, tượng giới khách quan Xung quanh Ti ểu chúng ta, môi trường làm việc không nằm ngoại lệ Mâu thuẫn hoạt động Ngân hàng nhiều, Tơi xin phân tích số mâu thuẫn chủ lu yếu, lên hoạt động kinh doanh Ngân hàng ận Một trình sản xuất kinh doanh chứa đựng nhiều mâu m thuẫn như; mâu thuẫn sản xuất tiêu thụ sản phẩm, mâu thuẫn cung cầu ôn sản phẩm, mâu thuẫn chủ quản lý với người lao động, mâu thuẫn tính kế họ hoạch xí nghiệp với tính tự phát chế thị trường, mâu thuẫn sức phát c triển nhanh công cụ sản xuất công nghệ tiên tiến với cạn kiệt nguồn tài nguyên thiên nhiên nguyên liệu sản xuất, mâu thuẫn lợi nhuận rủi ro 2.1 Mâu thuẫn rủi ro lợi nhuận Chúng ta biết hoạt động ngân hàng nhận gửi cho vay với mục đích cuối lợi nhuận Mối quan hệ mâu thuẫn lợi nhuận rủi ro mâu thuẫn biện chứng, hai mặt vấn đề Bất trình sản xuất, kinh doanh vậy, lợi nhuận rủi ro tồn song song với nhau, mâu thuẫn với Kết thúc trình sản xuất, kinh doanh thu lợi nhuận có gặp phải rủi ro Lợi nhuận dự kiến mang lại cao độ rủi ro gặp phải lớn ngược lại Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng gánh nặng lớn, làm bốc hàng ngàn tỷ đồng lợi nhuận nhà băng quý 2/2016 (Nguồn: http://touch.vietstock.vn/2016/08/loi-nhuan-ngan-hang-quy-22016-tiep-tuc- boc hoi-truoc-ganh-nang-du-phong-757-488980.htm) ểu Ti Nổi bật trường hợp Sacombank, lãi ròng hợp thu quý lu ận đạt 147 tỷ đồng, giảm 73% so với kỳ năm trước Mặc dù lãi từ hầu hết hoạt động dịch vụ, kinh doanh đầu tư tăng trưởng tốt, thu nhập lãi m giảm 18% chi phí hoạt động tăng 8% kéo lợi nhuận trước dự phịng ơn rủi ro giảm 22% xuống 846 tỷ đồng Thêm vào đó, chi phí dự phòng rủi ro tăng mạnh họ 86% lên 682 tỷ đồng khiến lợi nhuận sau thuế ngân hàng “bốc hơi” c đáng kể, 147 tỷ đồng Lũy kế tháng đầu năm, lãi ròng Sacombank giảm 74% xuống 309 tỷ đồng Một trường hợp khác, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước trích lập dự phịng Ngân hàng SCB quý đạt 1,120 tỷ đồng, gấp lần kỳ nhờ tăng trưởng tốt lãi cắt giảm chi phí hoạt động Tuy nhiên, khoản chi phí dự phịng rủi ro tín dụng tăng đột biến từ 420 tỷ lên 1,038 tỷ đồng khiến lợi nhuận ngân hàng “không cánh mà bay” Tính quý 2, SCB thu vỏn vẹn gần 67 tỷ đồng lợi nhuận sau thuế (cùng kỳ năm trước lỗ 7.7 tỷ đồng) Ngược lại, lợi nhuận trước dự phòng rủi ro Vietcombank quý xấp xỉ kỳ năm trước, nhờ chi phí dự phịng rủi ro giảm gần 130 tỷ đồng xuống 1,700 tỷ đồng (chiếm 46% lợi nhuận trước dự phòng) giúp lợi nhuận ròng cải thiện, tăng 19% ghi nhận 1,576 tỷ đồng Riêng với BIDV, lợi nhuận sau thuế quý 2/2016 tăng 58% lên 975 tỷ đồng, Ngân hàng có mức trích lập dự phòng rủi ro cao nhất, gần 2,536 tỷ đồng (tương đương 67% lợi nhuận trước dự phòng), bỏ xa so với Vietcombank VietinBank Đáng lưu ý, tổng giá trị nợ xấu BIDV thời điểm kết thúc quý 2/2016 tăng 3,000 tỷ đồng so với đầu năm, nợ nhóm tăng đột biến từ gần 888 tỷ đầu năm lên 2,326 tỷ đồng./ Do nói mâu thuẫn lợi nhuận vả rủi ro mâu thuẫn khơng Ngân hàng mà cịn tất doanh nghiệp nói chung Đồng thời, rủi ro lợi nhuận động lực để doanh nghiệp ngày phát triển trình độ quản lý doanh nghiệp 2.2 Mâu thuẫn cung cầu (giữa Ngân hàng Khách hàng vay) Một mâu thuẫn khác nói đến hoạt động hệ thống Ngân hàng Ti Thương mại mối liên hệ biện chứng người có nhu cầu vay vốn bên ểu cấp vốn Trong hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp ận lu vốn điều khơng thể thiếu Và thiếu, có cách vay Tuy nhiên, doanh nghiệp, cá nhân có đủ điều kiện vay vốn hay khơng? Điều ôn m lại phụ thuộc hoàn toàn vào việc thẩm định tín dụng Ngân hàng Trên thực tế có nhiều trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn họ không đáp ứng đủ yêu cầu từ phía Ngân hàng Những thủ tục hành c rườm rà phần nhỏ, điều đáng ý đây, thấy Ngân hàng địi hỏi an tồn, lành mạnh tài doanh nghiệp Một doanh nghiệp để đáp ứng hồ sơ vay vốn, họ cần báo cáo tài lành mạnh, trong 02 năm gần Cùng với tài sản bảo đảm có giá trị lớn giá trị khoản vay Và nhiều yếu tố khác Tuy nhiên nhiều doanh nghiệp Việt Nam chưa đáp ứng yêu cầu tối thiểu từ phía Ngân hàng Mặt khác, phía Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng khơng thể cho vay chuẩn Như vậy, thấy mâu thuẫn người cần vốn khơng đáp ứng u cầu vay vốn, người cho vay, tức Ngân hàng Thương mại lại ôm rủi ro vay chuẩn với doanh nghiệp 2.3 Mâu thuẫn hình thành phá sảncủa Ngân hàng Thương mại 10 Thập kỷ trước có lẽ gọi thập kỷ cho bùng nổ phát triển hệ thống Ngân hàng Hàng loạt Ngân hàng thành lập hoạt động tín dụng tạo nên hệ thống tài phức tạp, đan xen trung gian tài Nhiều Ngân hàng thành lập theo mơ hình Ngân hàng cổ phần (trong nhiều ngân hàng nông thôn quy mô nhỏ cổ phần hóa) Chính “bùng nổ” hoạt động quy mô mức độ đa dạng hệ thống ngân hàng thời gian trước đây, hạn chế quản lý Ngân hàng, kiểm soát NHNN tiềm ẩn rủi ro nguy lớn tác động trực tiếp đến an toàn lành mạnh hệ thống NHTM Trong đó, phải kể đến vấn đề bật: chất lượng tài sản kém, khoản khó khăn quy mơ vốn tự có nhỏ Vấn đề hệ thống ngân hàng chất lượng tài sản kém, thể tỷ lệ dư nợ phi sản xuất cao tỷ lệ nợ xấu tăng cao ểu Ti Chạy đua tăng lãi suất, với việc cho vay chuẩn nguyên nhân khiến nợ xấu hệ thống Ngân hàng Thương mại có xu hướng tăng cao(Oceanbank âm vốn lu chủ sở hữu 6.000 tỷ đồng, VNCB âm vốn chủ sở hữu 9.000 tỷ đồng).Các Ngân hàng cổ ận phần hóa hoạt động theo nguyên tắc thị trường phải cho phá sản kinh doanh thua m lỗ, nhiên Việt Nam tư duy”Ngân hàng khơng thể đổ vỡ” lo ơn ngại tiêu cực đến hệ thống Ngân hàng, đến quyền lợi Người gửi tiền họ Thứ hai, khó khăn khoản khiến nhiều ngân hàng điêu đứng Những khó khăn thể rõ đua lãi suất thị c trường 1(từ tổ chức kinh tế cá nhân) và thị trường liên ngân hàng (LNH).Nhắc lại thời kỳ 2009 – 2011, huy động TT1 trở nên khó khăn, đến mức người gửi tiết kiệm mặc lãi suất với ngân hàng suốt quý 3/2011 Trong giai đoạn này, có lúc, lãi suất huy động từ dân cư lên tới 20%, áp dụng cho khoản tiết kiệm tối thiểu 100 triệu đồng thời hạn tháng Chi phí huy động tăng cao làm tăng lãi suất cho vay, vượt khả sinh lời Doanh nghiệp để bù đắp chi phí vay, dẫn đến nợ xấu tăng cao Chỉ NHNN tuýt còi, việc huy động vượt trần lãi suất tạm dừng lắng xuống.Sự thiếu khoản trầm trọng buộc số ngân hàng phụ thuộc cao vào thị trường LNH, đến mức lãi suất LNH qua đêm bị đẩy lên tới 20% khoảng thời gian đầu tháng 10/2011 Một số ngân hàng cá biệt gặp vấn đề nghiêm trọng khoản chấp nhận trả lãi suất ngắn hạn cao lãi suất dài hạn nhằm huy động vốn giá! 11 Thứ ba, thiếu vốn tự có Theo số liệu thống kê chúng tơi, tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu CAR ngân hàng TM nước mức ổn, 9% Tuy nhiên, mức độ cụ thể lại khác ngân hàng Một nghịch lý ngân hàng có quy mơ vốn điều lệ lớn lại có CAR nhỏ Theo số liệu ước tính, CAR nhóm NHTM Nhà nước mức 6,9% CAR nhóm ngân hàng TMCP quy mơ nhỏ (3.000 tỷ đồng) lại mức 26,5% Thêm vào đó, phân loại nợ xấu theo chuẩn quốc tế thực trích lập dự phịng đầy đủ số nợ xấu này, tỷ lệ CAR thấp (Do dự phòng tăng làm giảm lợi nhuận luỹ kế, dẫn tới giảm vốn tự có (VTC) giảm CAR CAR tính VTC/Tổng tài sản có rủi ro) Trong đó, VĐL chiếm tới 84% vốn tự có, nhiên tính đến thời điểm này, cịn ngân hàng có vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng Hiện tại, NHNN dự thảo nghị định buộc ngân hàng có vốn tối thiểu 5.000 tỷ vào năm 2012 10.000 tỷ ểu đáp ứng Ti đồng vào năm 2015 Nếu quy định ban hành, chắn nhiều ngân hàng khó lu Từ mâu thuẫn trên, điều mà hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam ận buộc phải làm cấu lại hệ thống Ngân hàng hệ thống tài m nhằm ngăn chặn rủi ro đổ vỡ tổ chức tài kéo theo đổ vỡ ôn hệ thống Hoạt động ngân hàng tự chứa đựng nhiều rủi ro rủi ro tích tụ, trở nên lớn tác động yếu tố bên bất ổn kinh tế vĩ họ mô, khủng hoảng kinh tế giới, thị trường chứng khoán hay/và thị trường bất động c sản lao dốc hay yếu tố bên quản trị rủi ro bất cập, quy trình tín dụng khơng hồn chỉnh, đầu tư mạo hiểm, trình độ lực đạo đức đội ngũ không đáp ứng yêu cầu,… ngân hàng khơng thể tránh khỏi đổ vỡ không cấu lại, cấu lại ngân hàng, cấu lại hệ thống ngân hàng 2.4 Sở hữu chéo phức tạp Mức độ sở hữu chéo cao ngân hàng ngân hàng với DN Cơ cấu cổ đông phức tạp gây quan ngại sâu sắc xung đột lợi ích hoạt động cho vay bên có quan hệ/liên quan, nhằm tài trợ cho dự án thiếu minh bạch Cơ cấu dẫn đến tình trạng phóng đại vốn cho vay mua cổ phần lẫn tạo điều kiện lách quy định an toàn Việc cho Doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân tham gia góp vốn quản lý, điều hành Ngân hàng cổ phần để tăng khả cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu vốn thị trường Tuy nhiên, cổ đơng tham gia góp vốn xảy tình trạng 12 thiếu lực quản lý, thiếu đạo đức kinh doanh ảnh hưởng tiêu cực đến hệ thống tài năm vừa qua ểu Ti ận lu ôn m c họ 13 ểu Ti ận lu ôn m c họ (Theo:ht tp://taichinhplus.vn/TIEN-TE/Ngan-hang/Tham-nhap-ma-tran-so-huu-cheo-trong-linhvuc-ngan-hang-post153141.html) - Tháng 07/2015 14 Những đặc điểm khiến ngành ngân hàng dù phát triển mạnh năm qua, đồng thời gặp nhiều biến động mạnh Kết hoạt động khu vực ngân hàng xấu năm gần cịn so với báo cáo Chất lượng số liệu tài thấp ảnh hưởng đến việc đo lường xác hầu hết số hiệu hoạt động ROA, NPL hệ số vốn Hệ thống ngân hàng tích tụ khoản nợ xấu lớn (NPL) Nhiều ngân hàng nhỏ có vấn đề khoản khả toán mức độ nghiêm trọng, khiến NHNN phải can thiệp Năng lực cho vay hệ thống ngân hàng giảm yếu tố khiến tăng trưởng tín dụng giảm mạnh Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam sau có chuyển hóa mặt đối lập Trong hoạt động ngân hàng, lợi nhuận ngân hàng số chênh lệch lợi tức cho Ti vay lợi tức phải trả trừ chi phí nghiệp vụ ngân hàng số lại gọi lợi ểu nhuận Ngân hàng thu hút vốn dân cư hình thức tiền gửi tiết kiệm ận lu dân cư, cung cấp dịch vụ toán Rồi dùng vốn huy động vay hưởng chênh lệch lợi tức Trong q trình cho vay đó, ngân hàng thu lợi nhuận sau m trừ lợi tức phải trả vay, ngân hàng gặp phải rủi ro khách hàng ơn khơng có khả toán hoạt động sản xuất kinh doanh họ rủi ro, thất bại họ nên khả toán Làm để hạn chế rủi ro đối đa lợi nhuận cách thức để giải mâu thuẫn lợi nhuận rủi ro c Giảm rủi ro ngân hàng không cho vay khách hàng lớn, vay tiền nhiều mà hoạt động kinh doanh họ mang lại lợi nhuận cao độ rủi ro lớn Mà thay vào ngân hàng phải tự đổi mới, tự phát triển mình, thơng qua việc hồn thiện cơng tác đào tạo cán tín dụng, đào tạo đội ngũ cán tín dụng có trình độ chuyên môn cao, động nhanh nhạy với chế thị trường Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng, thẩm định dự án trước sau cho vay Trước cho vay tiến hành thẩm định dự án cách cẩn thẩn, sau cho vay phải thường xuyên tcử cán tín dụng trực tiếp xuống sở để giám sát trình sản xuất kinh doanh khách hàng, xem họ sử dụng tiền vay có mục đích cam kết vay không…Làm tốt công việc trên, ngân hàng khắc phục hạn chế rủi ro, nhờ mà tăng lợi nhuận cho ngân hàng, có nghĩa giải tốt mâu thuẫn lợi nhuận rủi ro, (mặt đối lập chuyển hoá thành mặt 15 đối lập méc phát triển hơn) đó la làm cho ngân hàng ngày phát triển, điều phù hợp với quy luật khách quan là; mâu thuẫn nguồn gốc động lực phát triển Thực sáp nhập bắt buộc TCTD yếu kém, cho phá sản (sau xây dựng hệ thống bảo hiểm tiền gửi phát triển để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, hệ thống phát luật, kiểm sốt hồn thiện hơn), buộc giảm, rút vốn cổ phần TCTD để khắc phục tình trạng chi phối, sở hữu chéo Ngân hàng Tuy nhiên nghiên cứu, giải mâu thuẫn khơng có nghĩa khơng cịn tồn mâu thuẫn, mà ngược lại, mâu thuẫn đi, mâu thuẫn khác lại xuất Khi có đội ngũ cán tín dụng với trình độ cao, công tác thẩm định tốt rủi ro thương trường không xảy mà trái laị trình độ sản xuất phát triển mức độ rủi ro gặp ểu Ti phải lớn thiệt hại nặng nề, lại tiếp tục động lực ngân hàng phát triển Như phù hợp với quy luật khách quan ận lu ôn m c họ 16