Vận dụng các phương pháp thống kê phân tích thống kê hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần nhà hà nội (habubank) giai đoạn 2005 2009

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước THCP: Thương mại cổ phần UBND: Uỷ ban nhân dân HTX: Hợp tác xã HĐQT: Hội đồng quản trị ĐHĐCĐ: Đại hội đồng cổ đơng BKS: Ban kiểm sốt LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, mà kinh tế toàn cầu ngày phát triển, với gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) kinh tế Việt Nam có chuyển biến rõ rệt mặt Trong q trình phát triển đó, khơng thể khơng nói đến bùng nổ hàng loạt ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại Lĩnh vực ngân hàng – tài trở thành lĩnh vực quan trọng bậc kinh tế, góp phần to lớn việc gia tăng GDP quốc gia, nâng cao mặt đời sống xã hội Các ngân hàng thương mại dần khẳng định vị to lớn Khi nhắc đến ngân hàng, không nhắc đến hoạt động huy động vốn, hoạt động chủ lực ngân hàng Việt Nam nay, mang lại nguồn vốn chủ yếu, đóng vai trò quan trọng việc mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì hoạt động tín dụng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng mạnh hay yếu định đến sống ngân hàng Để ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả, phát huy tiềm lực vai trị kinh tế trước hết ngân hàng phải tiến hành phân tích tốt hoạt động huy động vốn Từ có nhìn xác thực trạng hoạt động huy động vốn đưa khoa học để nâng cao hoạt động Thống kê cơng cụ hữu ích để phân tích hoạt động huy động vốn Thống kê giúp có nhìn chuẩn xác, có tính khoa học cao hoạt động huy động vốn ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn cơng tác thống kê hoạt động tín dụng ngân hàng, đề tài: “Vận dụng phương pháp thống kê phân tích thống kê hoạt động huy động vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (HABUBANK) giai đoạn 2005-2009” chon để viết khóa luận tốt nghiệp Mục đích khóa luận là: Thấy rõ thực trạng tình hình biến động hoạt động huy động vốn ngân hàng HABUBANK giai đoạn 2005-2009 thông qua phương pháp phân tích thống kê Để đảm bảo mục đích nội dung khóa luận, ngồi phần lời mở đầu phần kết luận khóa luận gồm hai chương: - Chương - Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Chương - Phân tích thống kê hoạt động huy động vốn ngân hàng HABUBANK giai đoạn 2005-2009 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Điểm mạnh Sau gia nhập tố chức Thương mại Thế giới (WTO), từ năm 2007 Việt Nam phải mở cửa thị trường tài ngân hàng, sau định số 24/2007/QĐ-NHNN vào tháng 6/2007 NHNN điều kiện thành lập ngân hàng mới, hàng loạt ngân hàng thương mại đời đánh dấu bước chuyển biến mạnh mẽ hệ thống ngân hàng Việt Nam - Điểm mạnh hệ thống ngân hàng thương mại ngân hàng ngày đa dạng hóa hình thức huy động vốn, từ tiết kiệm kỳ hạn đến kỳ phiếu, trái phiếu vô danh, ghi danh, chứng tiền gửi,… đến hình thức rút gốc, rút lãi linh hoạt cộng với chương trình dự thưởng, quà tặng, …cùng với mạng lưới chi nhánh rộng khắp tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thu hút thêm tiền nhàn rỗi - Có đội ngũ nhân viên tận tụy, ham học hỏi có khả tiếp cận nhanh kiến thức, kỹ thuật đại - Có quan tâm hỗ trợ đặc biệt từ phía ngân hàng trung ương có mơi trường pháp lý thuận lợi 1.2.2 Điểm yếu - Điểm yếu lớn ngân hàng thương mại Việt Nam nằm nội lực ngân hàng, với quy mô vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế, trình độ cơng nghệ cịn chậm tiến so với nước khu vực Năng lực quản lý điều hành nhiều hạn chế so với yêu cầu ngân hàng thương mại đại - Điêm yếu thứ hai hệ thống ngân hàng thương mại nước hệ thống dịch vụ ngân hàng nước đơn điệu, chất lượng chưa cao,chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng nặng dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dạng tiền gửi chiếm 94% tổng vốn huy động cấp tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, chiếm 80% thu nhập Do đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng khiến ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút khách hàng Tuy nhiên, công cụ có tác dụng mức giới hạn định, có hiệu việc huy động vốn ngắn hạn dài hạn ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn cịn trì lãi suất huy động vốn mức cao - Các ngân hàng thương mại trọng đến lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, cho vay với khả huy động mình, khơng coi trọng quản trị rủi ro khoản nên cần có dấu hiệu tiêu cực kinh tế vĩ mô tác động đến khả khoản ngân hàng dẫn đến việc để bù đắp thiếu hụt ngân hàng phải dùng chiêu lãi suất để huy động vốn, bù đắp thiếu hụt khoản - Ap lực huy động vốn ngày gia tăng trước sức hút kênh đầu tư khác lo ngại lạm phát nên dù tăng lãi suất, ngân hàng huy động kỳ hạn ngắn ngày khó cân đối nguồn vốn huy động cho vay Thêm vào đó, lãi suất tiền gửi tăng lên làm cho lãi suất cho vay tăng, tạo thêm gánh nặng chi phí cho doanh nghiệp phụ thuộc nặng nề vào nguồn vốn vay từ ngân hàng Hậu là, ngân hàng tiếp tục cho vay để ni nợ, dẫn đến tình trạng vốn ngày lớn - Nguồn vốn huy động sử dụng chưa thật hiệu quả, tình hình nợ xấu có xu hướng giảm chưa chắn, đáng ý tổ chức tín dụng nhà nước 1.2.3 Cơ hội Một là, kinh tế Việt Nam trước thời điểm sau gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO, tiếp tục có chuyển biến tích cực Đầu tư trực tiếp đầu tư gián tiếp nước ngoài, kim ngạch xuất nhập khẩu, lượng khách du lịch tăng trưởng mạnh Do nhu cầu dịch vụ ngân hàng tăng lên lớn Hai là, từ sau có đề án tốn khơng tiền mặt Thủ tướng Chính Phủ phê duyệt từ đầu năm 2008, trước tiên đơn vị chi lương từ nguồn ngân sách nhà nước, tiếp đến đơn vị nghiệp… phải trả lương qua hệ thống tài khoản ngân hàng Đây hội lớn cho NHTM, theo chiều hướng việc trả lương cho doanh nghiệp, doanh nghiệp có đơng cơng nhân phát triển mạnh Ba là, tiềm thị trường dịch vụ ngân hàng nước ta lớn Tính bình qn ba năm qua, ngân hàng thương mại nước ta có tốc độ tăng trưởng tiêu kinh doanh chủ yếu đạt tới 30%/năm Thị trường ngân hàng bán lẻ nhiều tiềm phát triển Theo báo cáo “Banking System Outlook” Moody’s 2010, 17% dân số Việt Nam có tài khoản cá nhân Bốn là, hàng loạt thị trường khác như: chứng khoán, bất động sản, du lịch, thị trường lao động nước tiếp tục phát triển mạnh Các hoạt động giáo dục, đào tạo, y tế, chăm sóc sức khỏe, dịch vụ cơng cộng xã hội hóa mạnh mẽ làm cho nhu cầu dịch vụ ngân hàng tăng mạnh Năm là, hội nhập kinh tế quốc tế tạo điều kiện cho Ngân hàng tiếp xúc với trình độ công nghệ kinh nghiệm quản lý đại giới 1.2.4 Thách thức Đằng sau hội thách thức không nhỏ ngân hàng thương mại Việc mở cửa thị trường tài ngày làm tăng số lượng ngân hàng có tiềm lực mạnh mẽ tài chính, cơng nghệ, trình độ quản lý làm cho áp lực cạnh tranh tăng dần Hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động chủ yếu bán lẻ nên mạng lưới giao dịch phải thuận tiện, gần dân, sát dân Cũng lý nhận thấy nguy cạnh tranh từ ngân hàng (gồm ngân hàng nước ngoài), nên ngân hàng TMCP NHTM Nhà nước tăng tốc mở chi nhánh, phòng giao dịch khu vực đông dân cư, trung tâm thương mại, khu thị mới, chí khu vực ngoại thành nông thôn - Nền kinh tế vĩ mô tác động lớn đến hoạt động hệ thống ngân hàng, tình hình lạm phát cao, “vàng hóa” tỷ giá khơng ổn định thách thức lớn đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược thích hợp việc huy động vốn nâng cao hiệu hoạt đông Xem xét số quan trọng phản ánh tình hình kinh tế vĩ mơ Việt Nam năm qua lạm phát, thâm hụt ngân sách, cán cân thương mại, vay nợ nước ngoài, hiệu đầu tư, phối hợp minh bạch điều hành sách… dễ nhận thấy tác động ngày làm suy giảm niềm tin người dân vào VND Và hậu thay gửi tiền vào ngân hàng người dân tìm đến đầu tư tích trữ vàng, ngoại tệ bất động sản để phòng tránh rủi ro Điều gây bất lợi lớn đến hệ thống ngân hàng thương mại - Thách thức thứ ba nguồn nhân lực mà NHTM “đau đầu” Sinh viên tốt nghiệp trường nhiêu Nhưng để vận hành ngân hàng cần phải có đội ngũ cán am hiểu thực tiễn thành thạo chuyên mơn nghiệp vụ giữ vị trí khung, cán quản lý, cán chủ chốt - Thay đổi quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng (thông tư 13/2010/TT-NHNN) dẫn tới làm tăng giá vốn (tăng tỷ lệ an toàn vốn, tăng tỷ lệ rủi ro ) 1.2 Tổng quan ngân hàng HABUBANK 1.2.1 Khái quát chung ngân hàng HABUBANK 1.2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng phát triển Nhà Thành phố Hà Nội - tiền thân Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Ngân hàng cổ phần thành lập Việt Nam Theo đề nghị Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam, Giám đốc NHNN TP Hà Nội, thống Chủ tịch UBND Thành phố Hà Nội, ngày 30/12/1988 Thống đốc NHNN Việt Nam định số 139-NH/QĐ ban hành “Điều lệ Ngân hàng phát triển nhà Thành phố Hà Nội” Căn định trên, ngày 31/12/1988 UBND TP Hà Nội định số 6719-QĐ/UB cho phép Ngân hàng phát triển nhà Thành phố Hà Nội, có tên gọi HABUBANK (viết tắt HBB) hoạt động kinh doanh địa bàn thành phố Hà Nội kể từ ngày tháng năm 1989 Tháng năm 1990, Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Pháp lệnh ngân hàng thương mại, HTX tín dụng cơng ty ty tài ban hành, tạo dựng khung pháp lý cho hoạt động NHTM Việt Nam Thực pháp lệnh NH, HTX tín dụng Cơng ty tài chính, NHNN cấp giấy phép hoạt động số 00020/NHGP ngày 06/06/1992; theo Ngân hàng Nhà mang tên “Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội”, vốn điều lệ quy định tỷ VND hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng 99 năm Năm 1995 đánh dấu bước ngoặt đáng ý chiến lược kinh doanh HABUBANK với việc trọng mở rộng hoạt động thương mại nhằm vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân tổ chức tài khác bên cạnh việc thực hoạt động hỗ trợ phát triển nhà Thêm vào đó, cấu cổ đông mở rộng cách rõ rệt với nhiều cá nhân doanh nghiệp quốc doanh tư nhân tham gia đầu tư đóng góp phát triển Năm 1996, HABUBANK Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động kinh doanh ngoại tệ, cung cấp dịch vụ toán quốc tế, kiều hối, tạo điều kiện cho HABUBANK cung cấp trọn gói dịch vụ tài ngân hàng tới tất khách hàng cá nhân doanh nghiệp Tháng 01 năm 2007, với việc lựa chọn đối tác nước Deutsche Bank Aktiengesellschaft (Đức), định chế tài lớn mạnh hàng đầu giới, làm nhà đầu tư chiến lược, HABUBANK bước sang giai đoạn hứa hẹn nhiều tiềm phát triển hội khẳng định thương hiệu thị trường nước quốc tế Từ tham gia đầu tư vào HABUBANK, Deustche Bank hỗ trợ HABUBANK tiếp cận công nghệ tiên tiến kinh nghiệm quản trị điều hành đại, tăng cường khả phục vụ doanh nghiệp với nhu cầu dịch vụ tài phức tạp quy mơ lớn Đến nay, trải qua 21 năm hoạt động với hai mươi (20) lần tăng vốn, HABUBANK có số vốn điều lệ 3.000 tỷ VND đánh giá Ngân hàng hàng đầu có cấu trúc tài tích cực hệ thống HABUBANK Ngân hàng Nhà nước xếp loại A liên tục năm năm liên tiếp Thống đốc NHNN tặng khen Năm 2007 Thủ tướng tặng khen tháng 12/2009, HABUBANK vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng III Chủ tịch nước trao tặng đóng góp cho nghiệp xây dựng tổ quốc giai đoạn 2003-2008 Đặc biệt, HABUBANK giữ vững niềm tin khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ phong cách nhiệt tình, chuyên nghiệp tất nhân viên Trên sở thành tựu đạt được, HABUBANK phát triển hướng tới mục tiêu trở thành ba ngân hàng tín nhiệm Việt Nam quản lý tốt nhất, môi trường làm việc tốt nhất, văn hoá doanh nghiệp trọng khách hàng, thúc đẩy hợp tác sáng tạo nhất, linh hoạt môi trường kinh doanh thay đổi 1.2.1.2 Cơ cấu tổ chức Mơ hình tổ chức HABUBANK xếp theo định hướng cân lợi nhuận với rủi ro, theo quản lý rủi ro tập trung tách biệt với phát triển kinh doanh với tầng báo cáo nhằm giảm thiểu tính quan liêu hệ thống để nâng cao tính động tổ chức Đặc tính bật mơ hình HABUBANK tách biệt rõ hai chức phát triển kinh doanh kiểm soát rủi ro xuyên suốt toàn hệ thống Ngân hàng tổ chức hoạt động theo mơ hình quản trị rủi ro tập trung gồm phòng, ban, ủy ban, ban chức sau :  Văn phòng ngân hàng  Văn phòng quan đầu mối quản lý loại văn bản, thông tin đi, đến HĐQT Ban điều hành; theo dõi, hướng dẫn báo cáo lãnh đạo tình hình thực quản lý thơng tin đơn vị trực thuộc đề xuất giải pháp cần thiết nhằm đảm bảo công tác quản lý thơng tin ngày hồn thiện  Trợ giúp công việc cần thiết cho lãnh đạo Ngân hàng công tác quản trị điều hành: Tổng hợp báo cáo đơn vị làm báo cáo toàn Ngân hàng phục vụ cho công tác quản trị - điều hành; Trực tiếp giúp lãnh đạo Ngân hàng công tác xây dựng kế hoạch, phân bổ kế hoạch theo dõi tình hình thực kế hoạch đơn vị; Là đầu mối triển khai việc phát triển mạng lưới, trang bị sở vật chất kỹ thuật, tổ chức Đại hội đồng cổ đông, hoạt động khai trương khánh tiết, quan hệ đối ngoại với quan quản lý cấp  Quản lý hoạt động liên quan đến hành văn phịng, bảo vệ an ninh toàn hệ thống đề xuất giải pháp cần thiết để hoàn thiện  Chịu trách nhiệm lưu trữ hồ sơ pháp lý Ngân hàng đơn vị tồn hệ thống  Thực cơng tác mua sắm, quản trị khai thác tài sản ngân hàng  Là đầu mối triển khai kế hoạch phát triển mạng lưới  Thực công việc khác lãnh đạo giao phó  Phịng tổ chức nhân  Xây dựng kế hoạch phát triển nguồn nhân lực;  Trực tiếp quản lý nhân sự;  Thực thi sách nhân tiền lương;  Thực thi công tác nhân sự; tuyển dụng, đào tạo cán bộ, giải chế độ cho người lao động, quản lý hồ sơ nhân sự;  Tổ chức đánh giá lực hiệu công tác cán bộ;  Định kỳ báo cáo lãnh đạo tình hình tổ chức cán Ngân hàng;  Tham mưu đề xuất với lãnh đạo sách nhân sự, sách tiền lương, cấu tổ chức  Phịng Tài kế tốn  Tổ chức thực việc hạch toán, ghi chép, phản ánh đầy đủ, kịp thời, xác, tổng hợp thơng tin tình hình hoạt động tồn hệ thống HABUBANK đơn vị phù hợp với quy định Nhà nước Ngân hàng Nhà nước;  Phản ảnh đầy đủ, kịp thời, xác tồn diện khoản vốn, quỹ, tài sản, khoản đầu tư hoạt động kinh tế phát sinh khác;  Thực kiểm sốt ghi chép xác, trung thực, kịp thời khoản thu, chi, giao dịch tài ngân hàng;  Chịu trách nhiệm tính đắn, xác báo cáo tài Ngân hàng;  Chịu trách nhiệm xây dựng quy chế quản lý tài chính, quy trình nghiệp vụ, đào đạo nghiệp vụ kế tốn tồn hệ thống  Xây dựng hệ thống báo cáo cung cấp kịp thời báo cáo theo quy định Ngân hàng Nhà nước phục vụ yêu cầu quản trị, điều hành ngân hàng Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát, Ban Điều hành Uỷ ban, hội đồng HBB  Chịu trách nhiệm bảo mật thông tin khách hàng, ngân hàng theo quy định Nhà nước HABUBANK;  Lưu giữ đảm bảo an toàn chứng từ kế toán hồ sơ liên quan đến tài kế tốn Ngân hàng  Kiểm tra, kiểm sốt tình hình chấp hành chế độ tài Bộ tài HABUBANK  Khố sổ kế toán hàng ngày, tháng, năm, lập báo cáo gửi Lãnh đạo Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước, quan thuế tài theo chế độ quy định  Thực công việc khác lãnh đạo giao  Phịng chuyển tiền  Kiểm sốt tồn việc chuyển tiền nhận tiền đến nước quốc tế cho toàn hệ thống HABUBANK;  Cập nhật, cung cấp thông tin hướng dẫn nghiệp vụ liên quan để chuyển tiền cho cán nghiệp vụ tồn hệ thống;  Phối hợp với phịng ban chức quản lý tài khoản toán HABUBANK NHNN ngân hàng khác để đảm bảo khả tốn tồn hệ thống  Phịng Chính sách tín dụng Phịng Chính sách tín dụng có hai chức :  Phát triển sách tín dụng : Là đầu mối nghiên cứu soạn thảo sách, cẩm nang tín dụng Đưa đề xuất, định hướng phát triển hoạt động tín dụng phù hợp cho thời kỳ Thực công tác nghiên cứu khảo sát thị trường để phát triển sản phẩm tín dụng tài trợ thương mại Theo dõi, đánh giá định kỳ quản lý hệ thống xếp hạng rủi ro tín dụng ngân hàng  Quản lý danh mục tín dụng : Xây dựng kế hoạch danh mục tín dụng cho thời kỳ theo phê duyệt Uỷ ban quản trị rủi ro; Quản lý chất lượng tín dụng để đảm bảo trì danh mục có chất lượng cao, giảm thiểu rủi ro tín dụng;  Phịng Đánh giá Phê duyệt tín dụng Phịng Đánh giá phê duyệt tín dụng chia thành hai khối :  Khối thẩm định phê duyệt tín dụng có chức (i) tái thẩm định, đánh giá phê duyệt tờ trình tín dụng theo uỷ quyền lãnh đạo; (ii) Kiểm tra việc tuân thủ sách, chiến lược danh mục tín dụng ngân hàng  Khối hành tín dụng có trách nhiệm (i) kiểm sốt tính tn thủ tờ trình giải ngân; (ii) hỗ trợ hành cho khối kinh doanh trực tiếp  Phòng Đầu tư tài  Quản lý hoạt động đầu tư tài HABUBANK, gồm: Quản lý danh mục đầu tư HABUBANK; Làm đầu mối quan hệ với đơn vị nhận vốn đầu tư HABUBANK chủ đầu tư uỷ thác vốn đầu tư qua HABUBANK; Định kỳ báo cáo lãnh đạo Ngân hàng tình hình hoạt động đơn vị nhận vốn đầu tư HABUBANK/Vốn uỷ thác đầu tư qua HABUBANK, phân tích hiệu hoạt động khoản đầu tư đưa đề xuất, kiến nghị (nếu có);  Quản lý hoạt động đầu tư xây dựng lớn HABUBANK  Phòng Quản lý Chiến lược Hợp tác quốc tế  Góp phần xây dựng chiến lược Đánh giá thực trạng hoạt động HABUBANK, tổng hợp tình hình kinh tế xã hội hoạt động ngân hàng nước, khu vực giới nhằm xác lập lợi cạnh tranh, hội phát triển bền vững HABUBANK; Đề xuất với lãnh đạo phương hướng chiến lược mục tiêu phát triển trung, dài hạn làm sở cho việc xây dựng kế hoạch hàng năm Ngân hàng  Đầu mối hợp tác: đầu mối tìm kiếm mở rộng quan hệ hợp tác với đối tác nước;  Nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm  Phòng Quảng cáo truyền thông  Xây dựng thực chiến lược PR, marketing nhằm nâng cao hình ảnh HABUBANK, tăng cường khả cạnh tranh thị trường  Là đầu mối tổ chức hoạt động marketing hỗ trợ bán hàng  Quản lý hình ảnh ngân hàng  Phịng Thanh tốn quốc tế  Thực nghiệp vụ phát hành thư tín dụng xuất - nhập khẩu, nhờ thu, chi trả kiều hối cho Hội sở chi nhánh, điểm giao dịch HBB;  Làm đầu mối quản lý hoạt động toán quốc tế cho chi nhánh phòng giao dịch;  Kết hợp chặt chẽ với phận nghiệp vụ Ngân hàng trình thực nghiệp vụ tốn quốc tế nghiệp vụ ngân hàng khác ;  Thiết lập trì mối quan hệ đại lý với Ngân hàng nước ngồi;  Phịng Tư vấn tài cá nhân  Xây dựng chiến lược kế hoạch kinh doanh dịch vụ Tư vấn tài cá nhân Ngân hàng;  Triển khai dịch vụ Tư vấn tài cá nhân tồn hệ thống (TVTCCN);