TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Thực trạng hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại hiện nay
Sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào năm 2007, Việt Nam đã mở cửa thị trường tài chính ngân hàng Quyết định số 24/2007/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước vào tháng 6/2007 đã tạo điều kiện cho việc thành lập ngân hàng mới, dẫn đến sự ra đời của nhiều ngân hàng thương mại Điều này đánh dấu một bước chuyển biến mạnh mẽ trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay đang ngày càng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, bao gồm tiết kiệm các kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu vô danh, ghi danh, và chứng chỉ tiền gửi Các hình thức rút gốc và rút lãi linh hoạt cùng với các chương trình dự thưởng và quà tặng cũng được áp dụng, kết hợp với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn và thu hút thêm tiền nhàn rỗi.
- Có đội ngũ nhân viên tận tụy, ham học hỏi và có khả năng tiếp cận nhanh các kiến thức, kỹ thuật hiện đại.
- Có được sự quan tâm và hỗ trợ đặc biệt từ phía ngân hàng trung ương và có môi trường pháp lý thuận lợi.
Ngân hàng thương mại Việt Nam đang đối mặt với điểm yếu lớn nhất từ nội lực của chính mình, bao gồm quy mô vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế và công nghệ
Hệ thống ngân hàng thương mại trong nước hiện đang gặp phải điểm yếu thứ hai, đó là sự đơn điệu trong dịch vụ ngân hàng và chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các ngân hàng chủ yếu huy động vốn qua hình thức tiền gửi, chiếm tới 94% tổng vốn huy động, trong khi hoạt động cấp tín dụng chiếm hơn 80% tổng thu nhập của ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại hiện nay vẫn quá chú trọng vào lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, dẫn đến việc cho vay vượt quá khả năng huy động vốn Họ không chú trọng đến quản trị rủi ro thanh khoản, vì vậy khi có dấu hiệu tiêu cực từ kinh tế vĩ mô, khả năng thanh khoản của ngân hàng ngay lập tức bị ảnh hưởng Để bù đắp cho tình trạng thiếu hụt này, các ngân hàng thường sử dụng chiêu bài tăng lãi suất để thu hút vốn, nhằm khắc phục vấn đề thanh khoản.
Áp lực huy động vốn gia tăng do sức hút từ các kênh đầu tư khác và lo ngại về lạm phát khiến ngân hàng chỉ có thể huy động vốn ngắn hạn, khó cân đối nguồn vốn huy động và cho vay Lãi suất tiền gửi tăng kéo theo lãi suất cho vay cũng tăng, tạo gánh nặng chi phí cho doanh nghiệp phụ thuộc vào vốn vay ngân hàng Hệ quả là ngân hàng vẫn tiếp tục cho vay để duy trì hoạt động, dẫn đến tình trạng mất vốn ngày càng nghiêm trọng.
Nguồn vốn huy động chưa được sử dụng hiệu quả, mặc dù tình hình nợ xấu có xu hướng giảm nhưng vẫn chưa ổn định, đặc biệt là tại các tổ chức tín dụng nhà nước.
Nền kinh tế Việt Nam đã có những chuyển biến tích cực trước và sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), với sự gia tăng mạnh mẽ trong đầu tư trực tiếp và gián tiếp từ nước ngoài, kim ngạch xuất nhập khẩu, cũng như lượng khách du lịch Sự phát triển này đã dẫn đến nhu cầu cao về dịch vụ ngân hàng.
Từ khi Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án thanh toán không dùng tiền mặt vào đầu năm 2008, các đơn vị chi lương từ ngân sách nhà nước và các đơn vị sự nghiệp đã bắt buộc phải trả lương qua tài khoản ngân hàng Điều này mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại, đồng thời thúc đẩy việc trả lương qua ngân hàng cho các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp có số lượng công nhân đông đảo.
Thị trường dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam đang có tiềm năng phát triển lớn, với tốc độ tăng trưởng trung bình trên 30%/năm trong hơn ba năm qua Ngành ngân hàng thương mại đang chứng kiến sự gia tăng mạnh mẽ trong các chỉ tiêu kinh doanh, cho thấy thị trường ngân hàng bán lẻ còn nhiều cơ hội khai thác Theo báo cáo “Banking System Outlook” của Moody’s, triển vọng phát triển trong lĩnh vực này rất khả quan.
2010, hiện chỉ mới 17% dân số Việt Nam có tài khoản cá nhân.
Thị trường chứng khoán, bất động sản, du lịch và lao động trong và ngoài nước đang phát triển mạnh mẽ Sự xã hội hóa trong các lĩnh vực giáo dục, đào tạo, y tế và chăm sóc sức khỏe, cùng với dịch vụ công cộng, đã làm gia tăng nhu cầu dịch vụ ngân hàng đáng kể.
Hội nhập kinh tế quốc tế trong năm qua đã giúp Ngân hàng tiếp cận công nghệ tiên tiến và kinh nghiệm quản lý hiện đại từ khắp nơi trên thế giới.
1.2.4 Thách thức Đằng sau những cơ hội là những thách thức không nhỏ đối với các ngân hàng thương mại Việc mở cửa thị trường tài chính đang ngày càng làm tăng số lượng các ngân hàng có tiềm lực mạnh mẽ về tài chính, công nghệ, trình độ quản lý làm cho áp lực cạnh tranh tăng dần Hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động chủ yếu là bán lẻ nên mạng lưới giao dịch phải thuận tiện, gần dân, sát dân Cũng chính vì lý do đó và nhận thấy nguy cơ cạnh tranh từ các ngân hàng mới (gồm cả ngân hàng nước ngoài), nên các ngân hàng TMCP và cả NHTM Nhà nước đều tăng tốc mở chi nhánh, phòng giao dịch ở các khu vực đông dân cư, trung tâm thương mại, khu đô thị mới, thậm chí là các khu vực ngoại thành và nông thôn.
Nền kinh tế vĩ mô hiện nay đang ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động của hệ thống ngân hàng, với tình hình lạm phát cao, “vàng hóa” và tỷ giá không ổn định tạo ra thách thức lớn cho các ngân hàng trong việc huy động vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động Các chỉ số kinh tế vĩ mô của Việt Nam như lạm phát, thâm hụt ngân sách và cán cân thương mại cho thấy niềm tin của người dân vào VND đang suy giảm Hệ quả là thay vì gửi tiền vào ngân hàng, người dân chuyển sang đầu tư vào vàng, ngoại tệ và bất động sản để bảo vệ tài sản, gây bất lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại.
Tổng quan về ngân hàng HABUBANK
1.2.1 Khái quát chung về ngân hàng HABUBANK
1.2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng phát triển Nhà Thành phố Hà Nội, tiền thân của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, là một trong những ngân hàng cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Ngày 30/12/1988, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ban hành quyết định số 139-NH/QĐ về “Điều lệ Ngân hàng phát triển nhà Thành phố Hà Nội”, theo đề nghị của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam và sự thống nhất của Chủ tịch UBND Thành phố Hà Nội Ngày 31/12/1988, UBND TP Hà Nội đã ra quyết định số 6719-QĐ/UB cho phép HABUBANK (mã HBB) hoạt động kinh doanh tại Hà Nội từ ngày 2/1/1989.
Tháng 5 năm 1990, Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh về ngân hàng thương mại, HTX tín dụng và công ty ty tài chính được ban hành, đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động của NHTM tại Việt Nam Thực hiện pháp lệnh NH, HTX tín dụng và Công ty tài chính, NHNN đã cấp giấy phép hoạt động số 00020/NH-
Vào ngày 06/06/1992, Ngân hàng Nhà được đổi tên thành "Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội" với vốn điều lệ 5 tỷ VND, được phép hoạt động kinh doanh
Năm 1995, HABUBANK đã chuyển mình mạnh mẽ trong chiến lược kinh doanh bằng cách tập trung vào việc mở rộng hoạt động thương mại, phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng với cá nhân và tổ chức tài chính Đồng thời, cơ cấu cổ đông của ngân hàng cũng được mở rộng với sự tham gia đầu tư từ nhiều cá nhân và doanh nghiệp thuộc cả khu vực quốc doanh và tư nhân, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Năm 1996, HABUBANK được Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động trong lĩnh vực ngoại tệ và cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế, kiều hối Điều này giúp HABUBANK cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính ngân hàng cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Tháng 01 năm 2007, với việc lựa chọn đối tác nước ngoài là Deutsche Bank Aktiengesellschaft (Đức), một định chế tài chính lớn mạnh hàng đầu trên thế giới, làm nhà đầu tư chiến lược, HABUBANK bước sang một giai đoạn mới hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển và cơ hội khẳng định thương hiệu trên thị trường trong nước cũng như quốc tế Từ khi tham gia đầu tư vào HABUBANK, Deustche Bank đã hỗ trợ HABUBANK tiếp cận công nghệ tiên tiến và kinh nghiệm quản trị điều hành hiện đại, tăng cường khả năng phục vụ những doanh nghiệp với nhu cầu dịch vụ tài chính phức tạp và quy mô lớn Đến nay, trải qua 21 năm hoạt động và với hai mươi (20) lần tăng vốn,HABUBANK hiện có số vốn điều lệ là 3.000 tỷ VND và được đánh giá là một trong các Ngân hàng hàng đầu có cấu trúc tài chính tích cực nhất trong hệ thống.HABUBANK được Ngân hàng Nhà nước xếp loại A liên tục trong 9 năm và 3 năm liên tiếp được Thống đốc NHNN tặng bằng khen Năm 2007 được Thủ tướng tặng bằng khen và tháng 12/2009, HABUBANK được vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng III do Chủ tịch nước trao tặng vì những đóng góp cho sự nghiệp xây dựng tổ quốc trong giai đoạn 2003-2008 Đặc biệt, HABUBANK đã luôn giữ vững niềm tin của khách hàng bằng chất lượng của sản phẩm dịch vụ và phong cách nhiệt tình, chuyên nghiệp của tất cả các nhân viên.
HABUBANK hướng tới mục tiêu trở thành một trong ba ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với quản lý tốt, môi trường làm việc lý tưởng, và văn hóa doanh nghiệp tập trung vào khách hàng Ngân hàng cam kết thúc đẩy sự hợp tác, sáng tạo và linh hoạt để thích ứng với những thay đổi trong môi trường kinh doanh.
Mô hình tổ chức của HABUBANK được thiết kế nhằm cân bằng lợi nhuận và rủi ro, với việc quản lý rủi ro được tách biệt khỏi phát triển kinh doanh Hệ thống có ít tầng báo cáo để giảm thiểu tính quan liêu và nâng cao tính linh hoạt Điểm nổi bật của HABUBANK là sự phân chia rõ ràng giữa chức năng phát triển kinh doanh và kiểm soát rủi ro trong toàn bộ hệ thống.
Ngân hàng được tổ chức hoạt động theo mô hình quản trị rủi ro tập trung và gồm các phòng, ban, ủy ban, ban chức năng như sau :
Văn phòng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý văn bản và thông tin của HĐQT và Ban điều hành Nhiệm vụ của văn phòng bao gồm theo dõi, hướng dẫn và báo cáo lãnh đạo về tình hình quản lý thông tin của các đơn vị trực thuộc Ngoài ra, văn phòng cũng đề xuất các giải pháp cần thiết để cải thiện hiệu quả công tác quản lý thông tin.
Trợ giúp các công việc cần thiết cho lãnh đạo Ngân hàng trong công tác quản trị - điều hành:
Tổng hợp báo cáo của các đơn vị và làm báo cáo toàn Ngân hàng phục vụ cho công tác quản trị - điều hành;
Hỗ trợ lãnh đạo Ngân hàng trong việc xây dựng, phân bổ và theo dõi kế hoạch thực hiện của các đơn vị.
Đầu mối triển khai phát triển mạng lưới và trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, tổ chức Đại hội đồng cổ đông, các hoạt động khai trương khánh tiết và quan hệ đối ngoại với các cơ quan quản lý cấp trên là những nhiệm vụ quan trọng.
Quản lý hiệu quả các hoạt động hành chính văn phòng và bảo vệ an ninh trong toàn hệ thống là rất quan trọng Cần đề xuất các giải pháp hợp lý để nâng cao hiệu suất và đảm bảo an toàn cho mọi hoạt động.
Chịu trách nhiệm lưu trữ các hồ sơ pháp lý của Ngân hàng và của các đơn vị trong toàn hệ thống.
Thực hiện công tác mua sắm, quản trị và khai thác các tài sản của ngân hàng.
Là đầu mối triển khai kế hoạch phát triển mạng lưới.
Thực hiện các công việc khác do lãnh đạo giao phó.
Phòng tổ chức nhân sự
Xây dựng kế hoạch phát triển nguồn nhân lực;
Trực tiếp quản lý nhân sự;
Thực thi các chính sách nhân sự và tiền lương;
Thực thi công tác nhân sự; tuyển dụng, đào tạo cán bộ, giải quyết chế độ cho người lao động, quản lý hồ sơ nhân sự;
Tổ chức đánh giá năng lực và hiệu quả công tác của từng cán bộ;
Định kỳ báo cáo lãnh đạo về tình hình tổ chức cán bộ của Ngân hàng;
Tham mưu và đề xuất với lãnh đạo về chính sách nhân sự, chính sách tiền lương, cơ cấu tổ chức.
Phòng Tài chính kế toán
HABUBANK cần tổ chức thực hiện hạch toán và ghi chép thông tin một cách đầy đủ, kịp thời và chính xác về tình hình hoạt động của toàn hệ thống và từng đơn vị Việc này phải tuân thủ các quy định của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước.
Đảm bảo phản ánh đầy đủ, kịp thời và chính xác mọi khoản vốn, quỹ, tài sản, các khoản đầu tư cũng như tất cả các hoạt động kinh tế phát sinh khác một cách toàn diện.
Thực hiện kiểm soát và ghi chép chính xác, trung thực, kịp thời các khoản thu, chi, giao dịch tài chính của ngân hàng;
Chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, chính xác của các báo cáo tài chính của Ngân hàng;
Chịu trách nhiệm xây dựng các quy chế quản lý tài chính, quy trình nghiệp vụ, đào đạo nghiệp vụ kế toán trên toàn hệ thống.
Xây dựng hệ thống báo cáo hiệu quả để cung cấp kịp thời các báo cáo theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời đáp ứng nhu cầu quản trị và điều hành của Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát, Ban Điều hành cùng các Ủy ban, hội đồng của HBB.
Chịu trách nhiệm bảo mật đối với các thông tin về khách hàng, ngân hàng theo đúng quy định của Nhà nước và của HABUBANK;
Lưu giữ và đảm bảo an toàn các chứng từ kế toán và các hồ sơ liên quan đến tài chính kế toán của Ngân hàng.
Kiểm tra, kiểm soát tình hình chấp hành chế độ tài chính của Bộ tài chính và của HABUBANK
PHÂN TÍCH THỐNG KÊ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG
Tổng quan về các phương pháp thống kê
Phương pháp đồ thị khác biệt so với bảng thống kê chỉ sử dụng con số, bởi nó kết hợp số liệu với đường nét và màu sắc để phân tích đặc điểm số lượng của vốn huy động Nhờ vào đồ thị, chúng ta có thể dễ dàng nhận thấy sự thay đổi tổng vốn huy động trong giai đoạn vừa qua, cũng như biến động cơ cấu của tổng vốn huy động qua các năm.
2.1.2 Phương pháp phân tích dãy số thời gian
Dãy số thời gian là tập hợp các số liệu thống kê của hiện tượng nghiên cứu được sắp xếp theo thứ tự thời gian Phân tích dãy số thời gian giúp nhận diện các đặc điểm biến động của nguồn vốn huy động, cho phép hiểu rõ tính quy luật của sự biến động này Từ đó, có thể dự đoán mức độ nguồn vốn huy động trong tương lai.
2.1.3 Phương pháp phân tích hồi quy tương quan
Phương pháp hồi quy tương quan được áp dụng để nghiên cứu mối liên hệ giữa tổng vốn huy động theo thời gian, từ đó cung cấp cơ sở dự đoán tổng vốn huy động trong các năm tiếp theo Điều này giúp Ngân hàng xây dựng các chính sách phù hợp nhằm đạt được các mục tiêu đề ra.
Vận dụng các phương pháp thống kê phân tích biến động quy mô tổng nguồn vốn
2.2.1 Phân tích biến động của các chỉ tiêu phản ánh tình hình huy động vốn
2.2.1.1 Phân tích quy mô huy động vốn
Qua báo cáo tài chính của Ngân hàng Habubank ta có bảng sau:
Bảng2.1: Biến động vốn huy động của Ngân hàng HABUBANK giai đoạn 2006-2010
Chỉ tiêu Vốn huy động (tỷ đồng)
Lượng tăng (hoặc giảm) tuyệt đối
Tốc độ tăng (hoặc giảm) (%) g i
( tỷ đồng) δii ∆i ti Ti ai Ai
Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Habubank
Ta có đồ thị minh họa như sau:
Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Habubank
Trong bối cảnh thị trường huy động vốn cạnh tranh gay gắt với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng mới và việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, các ngân hàng phải đối mặt với áp lực từ cuộc "chạy đua" lãi suất Tuy nhiên, Habubank đã áp dụng những biện pháp hiệu quả để đạt được những bước đột phá trong hoạt động huy động vốn, mang lại kết quả tích cực và đáng khích lệ.
= 5902,8 + 5260,6t ¯y 016,7 ¯ a P,61 ¯δ = 5129,75 Đồ thị 1: Biến động tổng vốn huy động ngân hàng
Trong giai đoạn 2006-2010, vốn huy động của Habubank có sự biến động rõ rệt theo hàm xu thế tuyến tính, với công thức: y t = 5902,8 + 5260,6t Trung bình hàng năm, vốn huy động đạt 21.684,6 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm là 35,98%, tương ứng với mức tăng tuyệt đối bình quân hàng năm là 5.888,5 tỷ đồng.
Năm 2006, Habubank lần đầu tiên phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn trong nước, đồng thời mở rộng quan hệ với các tổ chức kinh tế và ngân hàng để tăng cường nguồn vốn Ngân hàng đã áp dụng các biện pháp như điều chỉnh lãi suất huy động cạnh tranh, áp dụng marketing hiệu quả và mở thêm kênh huy động vốn, đạt tổng huy động 9.743 tỷ đồng, tăng 98,76% so với năm 2005 Đến năm 2007, Habubank ghi nhận tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao nhất với 103,15%, tổng nguồn vốn huy động đạt 19.970 tỷ đồng, tăng 10.235 tỷ đồng so với năm 2006 Để đạt được thành công này, Habubank đã chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, duy trì lãi suất linh hoạt và chăm sóc khách hàng cũ, đồng thời tiếp thị doanh nghiệp mới để gia tăng số dư tiền gửi.
Năm 2008, tổng vốn huy động của thị trường giảm nhẹ xuống còn 19961 tỷ đồng, giảm 0,05% so với năm 2007 do biến động lớn trên thị trường và thay đổi chính sách của nhà nước Mặc dù gặp nhiều khó khăn, đây vẫn là kết quả đáng ghi nhận trong bối cảnh lãi suất biến động và cạnh tranh giữa các ngân hàng Sang năm 2009, tình hình huy động vốn tiếp tục khó khăn, nhưng gói kích thích kinh tế của chính phủ đã giúp tăng trưởng tín dụng toàn ngành, góp phần vào sự phát triển kinh tế Việt Nam Tổng vốn huy động của Habubank đã tăng lên 25468 tỷ đồng, tăng 27,59% so với năm 2008 nhờ vào nỗ lực mở rộng mạng lưới, áp dụng lãi suất linh hoạt và các chương trình chăm sóc khách hàng hấp dẫn.
Năm 2010, nền kinh tế Việt Nam phục hồi nhưng vẫn đối mặt với nhiều bất ổn vĩ mô như nhập siêu cao, thị trường bất động sản không ổn định, và chỉ số giá tiêu dùng vượt dự kiến, đặc biệt là giá vàng và tỷ giá ngoại tệ biến động mạnh Những yếu tố này đã ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng Habubank Tuy nhiên, nhờ vào các biện pháp thích ứng kịp thời và chương trình khuyến mãi thu hút vốn, tổng vốn huy động của Habubank đạt 33.289 tỷ đồng, tăng 30,71% so với năm 2009.
2.2.1.2 Phân tích cơ cấu vốn huy động
2.2.1.2.1.Phân tích cơ cấu vốn huy động theo đối tượng
Ta có bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động của ngân hàng
Huy động liên ngân hàng Các nguồn vốn khác
Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Habubank Đồng thời ta có đồ thị minh họa sau:
Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Habubank
Dựa vào đồ thị và kết quả tính toán ở phụ lục cho thấy:
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động của HABUBANK, với 47,42% vào năm 2006 và 43,86% vào năm 2007 Trong hai năm 2008 và 2009, tiền gửi khách hàng tăng mạnh, đạt 55,52% tổng nguồn vốn vào năm 2008 nhờ vào việc mở rộng mạng lưới và các chương trình khuyến mãi hiệu quả như “Gửi tiền ngân hàng nhà được nhà” Huy động từ thị trường I của HABUBANK đã đạt 11082 tỷ đồng vào năm 2008, tăng trưởng 103% so với năm 2007 Đến năm 2009, huy động từ thị trường I đạt 15217 tỷ đồng, tăng 37,31% và chiếm 59,75% tổng vốn huy động, là năm có tỷ trọng tiền gửi cao nhất trong giai đoạn 2006-2010 Để đạt được kết quả này, HABUBANK đã chú trọng huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế, áp dụng lãi suất linh hoạt và các chương trình chăm sóc khách hàng để thu hút nguồn vốn tối đa.
Các nguồn vốn khác Huy động LNH Tiền gửi khách hàng
Nguồn vốn huy động liên ngân hàng đã giảm dần về tỷ trọng trong tổng nguồn huy động qua các năm, đạt mức cao nhất vào năm 2007 với 11.113 tỷ đồng, chiếm 55,65% Năm 2007 ghi nhận nhiều biến động trên thị trường tiền tệ và sự cạnh tranh gia tăng giữa các ngân hàng Để đảm bảo khả năng thanh khoản và đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, các ngân hàng đã phải tăng cường huy động từ thị trường liên ngân hàng Tuy nhiên, đến năm 2010, nguồn vốn huy động này đã giảm xuống mức thấp nhất với 10.450 tỷ đồng, chỉ chiếm 31,39% tổng vốn huy động, chủ yếu do ảnh hưởng của biến động thị trường và chính sách quản lý chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà nước.
Từ năm 2006 đến 2009, nguồn vốn huy động từ các nguồn khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn huy động, nhưng đến năm 2010, con số này đã tăng đột biến, đạt 6653 tỷ đồng, chiếm 19,98% tổng vốn huy động Nguyên nhân của sự gia tăng này là do ngân hàng đã đẩy mạnh phát hành giấy tờ có giá cùng với các công cụ tài chính phái sinh và các công cụ nợ tài chính khác, trong đó vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá và các công cụ tài chính phái sinh đạt 3770 tỷ đồng, tăng 139,97% so với năm 2009.
2.2.1.2.2 .Phân tích cơ cấu vốn huy động theo kì hạn
Ta có bảng số liệu sau:
Bảng 2.3: Cơ cấu vốn huy đông theo kì hạn của ngân hàng HABUBANK giai đoạn
Tổng vốn huy động (tỷ đồng)
Tiền gửi có kì hạn Tiền gửi không kì hạn
Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Habubank
Kết quả phân tích cho thấy vốn huy động có kì hạn luôn chiếm tỷ trọng cao, cho thấy sự ổn định và an toàn trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Mặc dù chi phí vốn cao do lãi suất tiền gửi có kì hạn vượt trội so với tiền gửi không kì hạn, nhưng nó đảm bảo an toàn thanh khoản và tối ưu hóa nguồn vốn cho vay Ngược lại, vốn huy động không kì hạn mang lại rủi ro cao, chỉ cho phép cho vay từ 2-3 đồng trên mỗi 10 đồng huy động, trong khi vốn huy động có kì hạn có thể cho vay từ 7-8 đồng, giảm thiểu nguy cơ rút vốn đột ngột từ khách hàng.
Từ năm 2006 đến 2007, tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn tăng từ 84,22% lên 91,77%, đạt mức cao nhất trong giai đoạn này, trong khi tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn chỉ chiếm 8,23% Tuy nhiên, đến năm 2008, tỷ trọng vốn có kỳ hạn bắt đầu giảm và đến năm 2010 chỉ còn 79,21%, trong khi tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn tăng lên 20,79% Sự gia tăng này trong năm 2010 được lý giải bởi sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại và khó khăn trong việc huy động vốn, cùng với áp lực từ hệ số dự trữ thanh toán.
Ngân hàng HABUBANK giai đoạn 2006-2010
% Tiền gửi không kì hạn
Tiền gửi có kỳ hạn hiện đạt 15% tổng tài sản nợ, tăng đáng kể so với mức 6%-7% cách đây vài năm Tỷ lệ cao này yêu cầu ngân hàng phải "nhốt" một lượng vốn lớn, làm giảm khả năng sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh người dân tìm kiếm kênh đầu tư hấp dẫn hơn, họ thường chọn gửi tiền vào các kỳ hạn ngắn hoặc không kỳ hạn để có thể linh hoạt sử dụng vốn Do đó, ngân hàng cần tăng lãi suất huy động tiền gửi không kỳ hạn để thu hút người gửi, từ đó tận dụng nguồn vốn này cho vay và đảm bảo thanh khoản.
2.2.1.2.3 .Phân tích cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Ta có bảng số liệu sau:
Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền của ngân hàng HABUBANK giai đoạn 2006-2010
Tổng vốn huy động (tỷ đồng)
Nguồn vốn nội tệ huy động của ngân hàng HABUBANK chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động và duy trì sự ổn định qua các năm.
Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ nội tệ và ngoại tệ luôn có sự chênh lệch lớn, chủ yếu do diễn biến lãi suất ngoại tệ trên thị trường tài chính thế giới Sự biến động của lãi suất ngoại tệ tác động trực tiếp đến lãi suất huy động VND thông qua mối quan hệ giữa lãi suất VND, lãi suất ngoại tệ, tỷ giá và lạm phát Khi lãi suất ngoại tệ tăng, các ngân hàng thương mại trong nước cũng tăng lãi suất ngoại tệ, làm thu hẹp khoảng cách giữa lãi suất VND và lãi suất ngoại tệ Điều này là nguyên nhân cơ bản ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và cơ cấu nguồn vốn giữa VND và ngoại tệ.
Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Habubank
Năm 2006, chỉ số GDP đạt 8,2%, chỉ số CPI đạt 6% thấp hơn 7,6% so với năm
Năm 2005, chỉ số giá tiêu dùng (CPI) có xu hướng giảm nhẹ, trong khi năm 2006, lãi suất huy động VND tăng khoảng 0,4-0,8%/năm, với tổng vốn huy động đạt 8399 tỷ đồng, trong đó VND chiếm 86,27% Các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với áp lực từ lãi suất quốc tế tăng và CPI trong nước cao, dẫn đến lãi suất VND chênh lệch dương khoảng 1% so với lạm phát Tuy nhiên, đến năm 2007, sau khi Việt Nam gia nhập WTO, các NHTM phải đối diện với sự cạnh tranh từ nhiều ngân hàng mới, cùng với sự biến động mạnh của tỷ giá USD/VND, làm giảm lượng tiền gửi ngoại tệ chỉ còn 7,7% trong tổng vốn huy động.
Ngân hàng HABUBANK giai đoạn 2006-2010
Năm 2008, nguồn vốn huy động ngoại tệ tăng lên 1.822 tỷ đồng, chiếm 9,13% tổng vốn huy động, trong khi nguồn vốn huy động nội tệ giảm xuống còn 18.139 tỷ đồng, chiếm 90,87% Lý do cho sự gia tăng này là do lạm phát cao khiến dự trữ tiền đồng trở nên kém hấp dẫn, dẫn đến việc người dân chuyển sang dự trữ vàng và ngoại tệ Hơn nữa, lãi suất huy động ngoại tệ tăng trong khi lãi suất huy động nội tệ giảm, tạo ra chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi nội tệ và USD chỉ còn 4%-6% Tỷ giá cũng có xu hướng tăng, khiến người gửi tiền dần chuyển từ VND sang USD.