Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng ngoại thương chi nhánh hà nội

Như vậy hệ thống ngân hàng thương mại thực sự là ngành tiên phong trong quátrình đổi mới cơ chế kinh tế, đóng góp to lớn vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đạihóa nền kinh tế xã hội ở n

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI LỜI MỞ ĐẦU Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, qui mô chất lượng Trong năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển Như hệ thống ngân hàng thương mại thực ngành tiên phong trình đổi chế kinh tế, đóng góp to lớn vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế xã hội nước ta Hiện nước ta thị trường chứng khoán chưa phải kênh dẫn vốn hiệu chủ yếu, nên vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa chủ yếu vào nguồn vốn tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại với lợi mạng lưới, đối tượng khách hàng ngân hàng thương mại cơng ty, doanh nghiệp mà cịn có thành phần tư nhân hộ gia đình Một mặt họ người cho ngân hàng vay tiền, mặt họ người vay tiền hệ thống NHTM Do hệ thống NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế gian đoạn Từ vấn đề nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng thật trở thành vấn đề quan tâm Do phạm trù nghiên cứu chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng rộng nên với thời gian lực có hạn, em tập trung vào nghiên cứu vấn đề chất lượng tín dụng ngắn hạn Qua tìm hiểu thực trạng, kết đạt hạn chế tồn Từ để tìm ngun nhân hạn chế tìm biện pháp để khắc phục hạn chế Sau thời gian học tập nghiên cứu với việc xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Hà Nội thời gian thực tập vừa qua Đặc biệt với giúp đỡ, tạo điều kiện ban lãnh đạo ngân hàng, chú, anh chị phịng ban giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Hà Nội” SV: Lê Khánh Duy NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên đề gồm phần: Chương I: Một số vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Hà Nội Trong trình thực tập Chi nhánh Vietcombank Hà Nội, em chấp hành đầy đủ nội quy nhiệm vị bản, văn có liên quan Bước đầu, em làm quen với môi trường làm việc, cách tiếp cận số quy trình nghiệp vụ Chi nhánh, từ rút liên hệ lý thuyết thực tiễn công việc Em xin gửi lời cảm ơn chân thành PGS.TS.Lê Đức Lữ anh chị công tác Vietcombank Hà Nội bạn bè thầy cô khác giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề SV: Lê Khánh Duy NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI MỤC LỤC Lời mở đầu Chương I: Một số vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm tín dụng 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng .22 Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Hà Nội 27 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Hà Nội .27 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Hà Nội 31 2.2.1 Các văn pháp luật Nhà nước Ngân hàng Nhà nước áp dụng để thực thi sách tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Hà Nội 31 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Hà Nội theo tiêu định tính 32 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng dựa tiêu định lượng 33 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Hà Nội 40 2.3.1 Những kết đạt 40 2.3.2 Những hạn chế chất lượng tín dụng .42 2.3.3 Nguyên nhân Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Hà Nội 46 SV: Lê Khánh Duy NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Hà Nội 46 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Hà Nội 47 3.2.1 Chính sách tín dụng 47 3.2.2 Quy trình tín dụng 51 3.2.3 Chứng khốn hóa khoản nợ .56 3.2.4 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triể nguồn nhân lực 56 3.3 Một số kiến nghị 57 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 57 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .59 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước .61 Kết luận .62 Tài liệu tham khảo 63 SV: Lê Khánh Duy NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động NHTM 1.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển nên sản xuất hàng hóa Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Việc lưu hành đồng tiền riêng quốc gia vùng lãnh thổ kết hợp với thương mai giao lưu quốc tế tạo yêu cầu đúc đổi lại tiền cửa trung tâm thương mai Người làm nghề đúc tiền, đổi tiền, thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuận thu chênh lệch giá mua – bán Người làm nghề đổi tiền thường người giàu, trước làm nghề cho vay nặng lãi Họ thường có két tốt để đảm bảo cất giữ an tồn Do yêu cầu cất giữ tiền lãnh chúa, nhà buôn… nhiều người làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất giữ hộ Thực cất giữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng hóa loại tiền, tăng quy mơ tài sản người kinh doanh tiền tệ Việc cất giữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực tốn tồn tốn khơng dùng tiền mặt Với ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại ( bạc vàng), chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, vừa toán hộ, vừa đúc tiền Những ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng SV: Lê Khánh Duy NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI Nghề ngân hàng người cho vay nặng lãi Một số người cho vay nặng lãi thực nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ tiền toán hộ Các ngân hàng dùng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động họ, điều khơng kéo dài Từ hoạt động thực tiễn, chủ ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, xong tất người gửi không rút tiền lúc nên tạo số dư thường xuyên ngân hàng Do tính chất vơ danh tiền, chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Hoạt đông cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Tóm lại, ngân hàng loại hình tổ chức quan trọn kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực nên kinh tế Vấn đề chỗ yêu tố không ngừng thay đổi Thực tế, nhiều tổ chức tài – bao gồm cơng ty chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài phi ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ môi giới khác Cách tiếp cận thận xem xét tổ chức phương diện loại hình mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dung, tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Một số định nghĩa dựa hoạt động chủ yếu Ví dụ, Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận SV: Lê Khánh Duy NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI tiền gửi sử dụng số tiền vay để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ tốn Hình thức ngân hàng – ngân hàng thợ vàng, ngân hàng người cho vay nặng lãi – thực cho vay với cá nhân, chủ yêu người giàu như: quan lại, địa chủ… nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhằm tài trợ phần cho chi tiêu chiến tranh Hình thức cho vay chủ yêu thấu chi – tức cho khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay có nhiều rủi Do lợi nhuận từ cho vay cao, nhiều chủ nhân hàng lạm dụng ưu chứng tiền gửi (lưu thông thay vàng bạc), phát hiền tiền gửi khống vay Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động tốn, ảnh hưởng xấu đến hoạt động mua bán Hơn lãi suất cao nên nhà buôn sử dụng nguồn vốn Trước tình hình đó, nhà buôn tự thành lập ngân hàng gọi ngân hàng thương mại Như ngân hàng thương mại hình thành xuất phát từ tư thương nghiệp gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng huy động tiền gửi, toán, cất giữ hộ cho vay Tuy nhiên, điểm khác biệt ngân hàng thương mại nhà bn vay hình thức chiết khấu thương phiếu Đây khoản cho vay ngắn hạn, dựa q trình ln chuyển hàng hóa với lãi suất thấp lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thương mai ban đầu không cho vay người tiêu dùng, không cho vay trung dài hạn, không cho vay nhà nước Sự phát sản nhiều ngân hàng thương mai gây nhiều tổn thất lớn cho người gửi tiền nguyên nhân dẫn đến việc hình thành ngân hàng tiền gửi Ngân hàng khơng cho vay, thực cất giữu hộ, toán hộ để lấy chi phí Đồng thời nước, điều kiện lịch sử cụ thể hình thành nên nhiều loại ngân hàng khác ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng trung ương… tạo nên hệ thống ngân hàng Trong trừ ngân hàng trung SV: Lê Khánh Duy NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI ương có chức xây dựng quản lý sách tiền tệ quốc gia, ngân hàng cịn lại dù có số nghiệp vụ khác song có đặc điểm kinh doanh tiền tệ tín dụng Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh Trước hết đa dạng loại hình ngân hàng hoạt động ngân hàng Từ ngân hàng tư nhân, q trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng dẫn đến hính thành ngân hàng cổ phần Q trình gia tăng vai trị quản ls nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước; ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20 Nhiều nghiệp vụ truyền thống giữ bên cạnh nghiệp ngày phát triển Ngân hàng thương mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khốn, cho th… Các hình thức huy động ngày phong phú Các loại hình tiền gửi khác đưa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng mở rộng hình thức vay vay ngân hàng trung ương, vay ngân hàng khác Cơng nghê ngân hàng góp phần làm thay đổi ngân hàng Thanh toán điện tử thay dần tốn thủ cơng, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện an tồn toán Các loại thẻ thay dần tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng tạo tiện ích ngày lớn cho dân chúng Quá trình phát triển ngân hàng làm gia tăng số lượng ngân hàng mà làm tăng quy mo ngân hàng Tích tụ tập trung vốn tạo các công ty ngân hàng cực lớn với số vốn tự có hàng tỷ Đơ la Mỹ, tổng tài sản hàng trăm tỷ Đô la Mỹ, đủ sức tài trợ cho ngành công nghiệp dịch vụ mũi nhọn tồn cầu Q trình phát triển ngân hàng tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn ngân hàng Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia đa quốc gia thúc đẩy hình thành hiệp SV: Lê Khánh Duy NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI hội, tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo sách nhằm thống điều hành vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực va quốc tế Lịch phát triển ngân hàng chứng kiến nhiều khủng hoảng hoảng loạn ngân hàng quốc qia, khu vực giời, gây tổn thất lớn, cho kinh tế ổn định trị Có thể nói vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phát triển ngân hàng Các nhà quản lý khơng ngừng cải tiến sách quản lý để quản lý sụp đổ mở đường cho phát triển khu vực ngân hàng 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu a Mua, bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua, bán) ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khách hưởng phí dịch vụ b Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm dành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thương cho khách hàng việc hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử có kỷ lục lãi suất, chẳng hạn ngân hàng Hy Lạp trả lãi suất 16% năm để thu hút năm để SV: Lê Khánh Duy NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI thu hút khoản tiền tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tầu ĐiaTrung Hải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lãi suất tiết kiệm Như vậy, cung câp dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thu “phí” gián tiếp thơng qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi c Cho vay  Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh  Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhâp người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển  Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên đông việc tài trợ trung dài hạn tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư bất động sản d Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực việc lưu trữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két (vì cịn gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy từ cầm cố, giấy tờ quan trọng SV: Lê Khánh Duy 10