Trang 11 Phòng tiết kiệm: Thực hiện công tác huy động vốn tiết kiệm bằng VNĐvà ngoại tệ tai Sở giao dịch. Phòng ngân quỹ: Chức năng triển khai thực hiện công tác quản lý giấytờ có giá
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHTMCP Ngoại thương Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU _ _ Đất nước ta 30 năm trước, vào năm đầu thập kỉ 80 kinh tế cịn thời kì bao cấp khái niệm “tín dụng tiêu dùng” phạm trù hoàn toàn xa lạ hoạt động Tổ chức tín dụng Việt Nam lúc Khi kinh tế hòa đổi chủ trương sách Đảng vào năm 1986 mang lại diện mạo với phát triển ngày cho kinh tế nói chung sống nhân dân nói riêng Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống tầng lớp dân cư ngày nâng cao, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày tăng lên Thế nhưng, với mức thu nhập cịn hạn chế, đa phần người dân khơng thể chi trả cho tất nhu cầu mua sắm vào thời điểm, đặc biệt khoản chi tiêu cho vật dụng có giá trị lớn Thực tế phát sinh nhu cầu vay vốn tầng lớp dân cư tổ chức tín dụng Nắm bắt nhu cầu từ người dân, Ngân hàng cho đời sản phẩm tín dụng mới, cho vay tiêu dùng Từ đó, đặt móng cho hình thành thị trường tín dụng Thị trường tín dụng cho vay tiêu dùng , thị trường cịn non trẻ khơng phần sơi động Cho vay tiêu dùng đời không tạo điều kiện cho người dân nâng cao chất lượng sống chưa đủ khả tốn tức thời mà cịn góp phần tích cực vào việc kích cầu tiêu dùng xã hội quan trọng hết tạo nên nguồn thu nhập ổn định đáng kể cho Ngân hàng Thương Mại Theo số nghiên cứu gần tín dụng tiêu dùng thường khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Khái niệm “Cho vay tiêu dùng” theo mà trở nên phổ biến hoạt động Tổ chức tín dụng Việt Nam Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay SVTT: Nguyễn Thị Thu Hiền (19/09/1989) Trang Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHTMCP Ngoại thương Việt Nam tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40 – 50% tổng dư nợ tín dụng Việt Nam, tỷ lệ chiếm 5% tổng dư nợ tín dụng Với dân số 84 triệu người kinh tế phát triển với tốc độ cao, việc đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng không xu hướng tất yếu mà chiến lược mục tiêu mà Ngân hàng Thương Mại cần phải hướng đến Chính thế, hoạt động cho vay tiêu dùng cần Ngân hàng Thương Mại đẩy mạnh thời gian tới để Ngân hàng làm tốt vai trò kết nối nơi thiếu vốn nơi có vốn nhàn rỗi tạm thời, từ tạo lợi nhuận cho Ngân hàng góp phần tích cực cho phát triển chung toàn xã hội, bước cải thiện nâng cao chất lượng sống người dân Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng dựa sở kiến thức tiếp thu ghế nhà trường kết hợp với học thực tiễn trình thực tập Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, em chọn đề tài “ Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” Nội dung chuyên đề gồm phần sau : Chương : Tổng quan Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chương : Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Chương : Những giải pháp kiến nghị để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt nam Để hoàn thành đề tài này, em xin cám ơn Ban lãnh đạo Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, anh, chị phòng khách hàng thể nhân tận tình hướng dẫn giúp đỡ em nhiều trình em thực tập Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam SVTT: Nguyễn Thị Thu Hiền (19/09/1989) Trang Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Tuy nhiên, trình thực tập, thời gian nghiên cứu cịn ít, kinh nghiệm thực tế em khơng có, trình độ chun mơn cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận thơng cảm góp ý từ phía thầy anh chị công tác Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn! SVTT: Nguyễn Thị Thu Hiền (19/09/1989) Trang Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHTMCP Ngoại thương Việt Nam CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẤN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam thành lập theo Quyết định số 115/ CP ngày 30/10/1962 Hội đồng Chính phủ ban hành sở tách từ Cục Quản Lí Ngoại Hối trực thuộc Ngân hàng Trung Ương ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (NHNN) Ngày 01/04/1963, Ngân hàng Ngoại Thương thức vào hoạt động, Ngân hàng chuyên doanh Việt Nam hoạt động lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập dịch vụ kinh tế đối ngoại khác (vận tải, bảo hiểm ), toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi ngân hàng nước ngoài, thực quan hệ toán, vay nợ, viện trợ Việt Nam với nước xã hội chủ nghĩa (cũ) Ngày 14/11/1990, Ngân hàng Ngoại Thương thức chuyển từ Ngân hàng chuyên doanh, độc quyền hoạt động kinh tế đối ngoại sang Ngân hàng Thương mại Nhà nước hoạt động đa Năm 1991, Sở giao dịch ngân hàng Ngoại Thương Trung Ương thành lập, Sở giao dịch đơn vị phụ thuộc Hội sở chính, thực hoạt động Hội sở Sở giao dịch đóng vai trị đầu mối thực thi chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, cầu nối cho Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam với khách hàng Ngày 21 tháng 09 năm 1996, Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước ký Quyết định số 286/QĐ-NH việc thành lập lại Ngân hàng Ngoại thương theo mơ hình Tổng công ty 90, 91 quy định Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 Thủ Tướng Chính Phủ Ngân hàng Ngoại Thương SVTT: Nguyễn Thị Thu Hiền (19/09/1989) Trang Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHTMCP Ngoại thương Việt Nam thức chuyển đổi sang mô hình Ngân hàng Thương Mại quốc doanh với lĩnh vực hoạt động đa dạng, mở rộng phạm vi tài trợ thương mại ngoại hối truyền thống, phát triển xây dựng mảng Ngân hàng bán lẻ doanh nghiệp Ngày 20/01/2001, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam khai trương tòa nhà VCB Tower địa 198 Trần Quang Khải - Hà Nội Hội sở Vietcombank Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương Trung Ương đặt Trụ sở Năm 2007, mở chương lịch sử hoạt động Ngân hàng với việc cổ phần hoá Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Những thay đổi quản trị ngân hàng đại theo thông lệ quốc tế, mở rộng loại hình kinh doanh, phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, đầu tư vào cơng nghệ góp phần việc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thực mục tiêu trở thành Tập Đoàn Tài Chính đa hàng đầu khu vực giai đoạn năm 2015 – 2020 Ngày 02/06/2008, theo Quyết định số 138/GP-NHNN ngày 23/05/2008 Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam thức chuyển đổi thành từ Ngân hàng Thương mại Nhà nước thành Ngân hàng Thương mại cổ phần lấy tên Ngân hàng Thương Mại cổ phần Ngọai thương Việt Nam, tên đầy đủ Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam Trải qua 47 năm xây dựng, hình thành phát triển, tính đến thời điểm cuối năm 2010, Ngân hàng ngoại thương phát triển lớn mạnh theo mơ hình Ngân hàng đa với Sở giao dịch, ba trăm chi nhánh Công ty Việt Nam; Công ty Hồng Kông; bốn công ty liên doanh; ba công ty liên kết; văn phòng đại diện Singapore với đội ngũ cán gần sáu ngàn năm trăm người SVTT: Nguyễn Thị Thu Hiền (19/09/1989) Trang Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Sau thời gian hoạt động, Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam tách Sở giao dịch khỏi Hội sở chính, Sở giao dịch hoạt động chi nhánh, có tư cách pháp nhân, có dấu, có tài khoản riêng Kể từ đây, toàn giao dịch Tổng cơng ty Hội sở quản lí, cịn giao dịch tất đối tượng khách hàng khác: doanh nghiệp, cá nhân Sở giao dịch thực Sở giao dịch thành lập thêm mạng lưới Phòng giao dịch khắp địa bàn Thành phố Hà Nội Cùng với toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Sở giao dịch thực đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm mới, đầu ngành Ngân hàng như: thẻ rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank MasterCard, thẻ tín dụng Vietcombank VISA, thẻ Amex; triển khai hệ thống dịch vụ VCB Online hệ thống giao dịch tự động (Conect 24), dịch vụ thương mại điện tử "Vietcombank Cyber Bill Payment"(VCBP); chấp nhận giao dịch thẻ VISA, thẻ MasterCard hệ thống giao dịch tự động VCB-ATM; thực nghiệp vụ quyền chọn (Option), bao toán (Factoring), triển khai hoạt động bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng Ngày 30/10/2008, Sở giao dịch Ngân hàng Thương Mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam thức chuyển trụ sở hoạt động 31-33 Ngô Quyền, Phường Hàng Bài, Quân Hoàn Kiếm, Hà Nội Với trụ sở làm việc mới, Sở giao dịch khẳng định độc lập, tự chủ hoạt động Từ thành lập nay, Sở giao dịch VCB khẳng định vị “anh cả” đại gia đình VCB Khơng hoạt động chi nhánh VCB với thị phần lớn nhiều lĩnh vực Hà Nội, Sở giao dịch nơi tiên phong thực chủ trương sách Vietcombank, đầu việc thử nghiệm triển khai sản phẩm thực số nghiệp vụ đặc thù khác Sở giao dịch đơn vị dẫn đầu toàn hệ thống VCB quy mô huy động vốn, thời điểm cơng tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn SVTT: Nguyễn Thị Thu Hiền (19/09/1989) Trang Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Trải qua trình hình thành phát triển, Sở giao dịch chi nhánh tồn hệ thống nước ln đáp ứng yêu cầu khách hàng, bước nâng cao vị thúc đẩy phát triển không ngừng kể chiều sâu chiều rộng Sở giao dịch nói riêng ngành Ngân hàng nói chung, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế - xã hội đất nước 1.2 Vị trí địa lý Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam đặt 31-33 Ngơ Quyền, Phường Hàng Bài, Qn Hồn Kiếm thành phố Hà Nội Quận Hoàn Kiếm khu vực thường xuyên diễn kiện trị văn hóa quan trọng thủ đô Bên cạnh khu vực mà Sở giao dịch hoạt động tập trung nhiều quan ngoại giao, tổ chức quốc tế văn phòng đại diện nước ngoài, quan nhà nước Trung Ương địa phương Đây khu vực tập trung dịch vụ có kỹ thuật chất lượng cao, khu phố kinh doanh nhiều mặt hàng chợ đầu mối lớn Ngồi cịn khu vực tập trung dân cư đông với chất lượng sống tốt Từ lợi địa điểm đặt trụ sở Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam vị đắc địa, khu vực đầy tiềm phát triển mở rộng thu hút nhiều đối tượng khách hàng 1.3 Cơ cấu tổ chức Lãnh đạo Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam gồm có Giám đốc bốn Phó Gíám đốc phụ trách mảng nghiệp vụ gồm 700 nhân viên, với 39 phịng chức năng, có phịng chun mơn, 15 phịng nghiệp vụ đặt trụ sở 19 phòng giao dịch đặt địa điểm khắp địa bàn thành phố Hà Nội SVTT: Nguyễn Thị Thu Hiền (19/09/1989) Trang Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 1.3.1 Sơ đồ mơ hình tổ chức SGD NHTMCP Ngoại thương VN SGD Nhóm hỗ trợ Nhóm tín dụng Nhóm tốn Nhóm kinh doanh dịch vụ 19 PGD Phịng quản lí nhân Phịng quan hệ khách hàng Phịng tốn quốc tế Phịng tốn thẻ Phịng kế tốn tài Phịng quản lí nợ Phòng bảo lãnh Phòng kinh doanh dịch vụ Phòng kiểm tra nội Khách hàng thể nhân Phòng vay SGD Phịng hành quản trị Phịng đầu tư dự án Phòng tin học Phòng TD cho DN nhỏ vừa viện trợ Phòng ngân quỹ Phòng vốn kinh doanh ngoại tệ Phòng khách hàng đặc biệt Phòng kế tốn giao dịch Tổ quản lí quỹ ATM Hình 1.1 : Sơ đồ mơ hình tổ chức SGD NHTMCP Ngoại thương VN SVTT: Nguyễn Thị Thu Hiền (19/09/1989) Trang Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 1.3.2 Cơ cấu chức phịng ban (gồm nhóm) 1.3.2.1 Nhóm hỗ trợ Phịng quản lí nhân sự: Thưc cơng tác tổ chức máy, quản lí cán Sở giao dịch Phịng kế tốn tài chính: Triển khai thực chế độ kế tốn tài chính, chế độ báo cáo kế tốn hạch tốn Sở giao dịch Phòng kiểm tra nội bộ: Thực kiểm tra giám sát việc thực văn quy phạm pháp luật, quy chế, quy định VCB nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Sở giao dịch, bảo vệ lợi ích bên tham gia (Nhà nước, Ngân hàng khách hàng Sở giao dịch) Phịng hành quản trị: Thực cơng tác hành chính, quản trị Sở giao dịch Nghiên cứu xây dựng, mở rộng phát triển mạng lưới Sở giao dịch địa bàn Hà Nội khu vực lân cận theo phương hướng kế hoạch lãnh đạo đề giai đoạn cụ thể Phòng tin học: Quản lí trì hệ thống cơng nghệ thơng tin kinh doanh Sở giao dịch, đảm bảo hoạt động kinh doanh trì ổn định 1.3.2.2 Nhóm tín dụng Phịng quan hệ khách hàng: Thực công tác phát triển quan hệ với khách hàng có quan hệ tín dụng với Sở giao dịch doanh nghiệp Dựa thơng tin phịng quan hệ khách hàng thu thập cung cấp, phòng thực thẩm tra, đánh giá mức độ rủi ro từ định có cho vay hay khơng, xây dựng sách quản lý danh mục đầu tư, quản lý rủi ro tín dụng Phịng quản lý nợ: Theo dõi, quản lý, phát xử lý rủi ro khoản nợ vay Hai phịng thực nghiệp vụ cấp tín dụng theo mơ thức quản lý mới: Tín dụng qua hai phịng, chức triển khai nghiệp vụ tín dụng phương án khách hàng đối tượng khách hàng tổ chức theo quy định, quy chế, thể lệ cho vay hành NHNN Việt Nam NHNT Việt Nam Phịng tín dụng trả góp tiêu dùng: Triển khai hoạt động cho SVTT: Nguyễn Thị Thu Hiền (19/09/1989) Trang Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHTMCP Ngoại thương Việt Nam vay trả góp, tiêu dùng khách hàng thể nhân ( trừ nghiệp vụ tín dụng thơng qua tốn thẻ) Phịng đầu tư dự án: Thực cấp tín dụng trung dài hạn cho khách hàng Sở giao dịch Phịng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ: Thực triển khai hoạt động cho vay phương án kinh doanh đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.2.3 Nhóm tốn Phịng tốn quốc tế: + Thực cơng tác tốn quốc tế hàng nhập mậu dịch dịch vụ đối ngoại liên quan đến nhập Sở giao dịch + Thực tồn cơng tác tốn hàng hóa xuất dịch vụ đối ngoại đơn vị nước với nước ngồi qua Sở giao dịch Phịng bảo lãnh: Thực hoạt động bảo lãnh tái bảo lãnh Sở giao dịch khách hàng Phòng vay nợ viện trợ: Chức quản lý thực nghiệp vụ toán đối ngoại sử dụng nguồn vốn vay viện trợ ODA 1.3.2.4 Nhóm kinh doanh dịch vụ Phịng tốn thẻ: Thực hoạt động phát hành toán loại thẻ quốc tế, thẻ VCB Sở giao dịch Phịng hối đối: Chức phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm: Quản lý hồ sơ thông tin tài khoản, thông tin khách hàng Quản lý thực nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi, tiền vay khách hàng cá nhân, thực nghiệp vụ liên quan đến tiền tệ, toán đối ngoại với khách hàng cá nhân Thực hoạt động chuyển tiền nước khách hàng cá nhân, quản lí chứng từ có giá phục vụ cho nghiệp vụ phòng SVTT: Nguyễn Thị Thu Hiền (19/09/1989) Trang 10