Thực tế làtrong những năm gân đây, nhiều ngân hàng đã tăng cường sử dụng hình thức chovay tiêu dùng để hạn chế hoặc loại bỏ anh hưởng của chu kỳ kinh doanh và tránh sựcanh tranh gay gắt
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
NHTM và Hoạt động cho vay tại ngân hàng NHTM
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là nguồn cung cấp tín dụng chính cho hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và cơ quan Chính quyền địa phương Đối với các doanh nghiệp nhỏ, từ người bán rau quả đến người kinh doanh ôtô, ngân hàng cung cấp các khoản vay cần thiết để mua hàng hoá và tài sản Khi cần thanh toán cho hàng hoá và dịch vụ, người tiêu dùng thường sử dụng séc, thẻ tín dụng hoặc tài khoản điện tử Ngoài ra, ngân hàng cũng là nơi mà mọi người tìm kiếm thông tin và tư vấn về tài chính và lập kế hoạch tài chính.
Ngân hàng là những tổ chức tài chính cung cấp một loạt dịch vụ đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Chúng thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng, vượt trội hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế Việc xem xét ngân hàng từ góc độ các dịch vụ mà chúng cung cấp là cách tiếp cận thân trọng nhất để hiểu rõ vai trò của chúng trong hệ thống tài chính.
Hoạt động ngân hàng tại Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam được định nghĩa là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, trong đó chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán.
1.2 Các hoạt động chủ yếu của NHTM
1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Đây là hoạt động tạo điều kiện và tiền đề cho các hoạt động khác của NHTM Các NHTM thực hiện huy động vốn nhà dỗi trong nền kinh tế dưới mọi hình thức để thực hiện nghiệm vụ đầu tư, cho vay đối vói các thành phần kinh tế, giúp họ phát triện kinh doanh, trang thiết bị….
1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn : Đây là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM.Ngân hàng thương mại dùng vốn huy động để cho vay từ đó thu lợi nhuân trên cơ sở chênh lệch lãi suất giữ vốn huy động và vốn cho vay, đồng thời cũng góp phần phát triển xã hội như mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩn xã hội, cải thiện đời sống cho nhân dân… Hoạt động sử dụng vốn của NHTM có ý nghĩa quan trọng với nền kinh tế thông qua hoạt cho các nghành, các lĩnh vực trong nền kinh tế như công nghiệp, nông nghiệp xây dưng…
1.2.3 Các dịch vụ trung gian:
Ngân hàng thương mại không chỉ thực hiện huy động và sử dụng vốn mà còn cung cấp dịch vụ trung gian cho khách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu của họ Hiện nay
Nền kinh tế phát triển kéo theo sự phát triển của dịch vụ ngân hàng thương mại (NHTM) để đáp ứng nhu cầu đa dạng của công chúng, từ đó mang lại nguồn thu nhập quan trọng cho các ngân hàng Dịch vụ NHTM không chỉ giúp ngân hàng phát triển toàn diện mà còn tạo ra sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, đặc biệt ở các nước phát triển, nơi mà họ không ngừng đổi mới và cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng phản ánh một xã hội văn minh và nền công nghiệp phát triển Lợi nhuận của ngân hàng không chỉ đến từ nghiệp vụ cho vay mà còn từ các hoạt động dịch vụ, một lĩnh vực ít rủi ro nhưng mang lại lợi nhuận đáng kể.
Cho vay là hoạt động chính của ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp tiền cho khách hàng có nhu cầu phục vụ sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng Các quan điểm về cho vay có thể khác nhau, nhưng nhìn chung, hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho các cá nhân và doanh nghiệp.
Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ cho tất cả khách hàng có nhu cầu vay vốn, tuy nhiên, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện mà ngân hàng đặt ra Quy mô hợp đồng vay có thể từ nhỏ đến lớn, với các dự án có mức rủi ro khác nhau Các yếu tố như khả năng thu hồi vốn, tài sản thế chấp và uy tín của khách hàng sẽ ảnh hưởng đến lãi suất mà ngân hàng áp dụng Bên cạnh đó, lãi suất cũng sẽ thay đổi tùy thuộc vào thời gian sử dụng vốn.
1 5 Vai trò hoạt động cho vay của NHTM
1.5.1 Hoạt động cho vay là hoạt đông mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM và thúc đẩy các hoạt động khác của NHTM:
Hoạt động cho vay là nguồn doanh thu chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tới 70% doanh thu ở các nước phát triển và 90% ở các nước đang phát triển Hiện nay, 80% doanh thu của NHTM đến từ hoạt động tín dụng, trong đó cho vay đóng vai trò quan trọng Nhờ vào việc vay vốn từ ngân hàng, các doanh nghiệp và hộ gia đình có thể đầu tư vào sản xuất kinh doanh, tạo ra lợi nhuận không chỉ đủ để trả nợ mà còn có khả năng gửi tiền trở lại ngân hàng, từ đó tăng cường hoạt động huy động vốn Sự phát triển của sản xuất kinh doanh góp phần thúc đẩy sự phát triển xã hội và các dịch vụ của NHTM cũng theo đó mà phát triển.
1.5.2 Hoạt động cho vay cũng góp phần điều hoà cung- cầu dịch vụ hàng hoá:
Doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất nhưng thiếu vốn thường phải vay từ Ngân hàng Để có lợi nhuận và khả năng trả nợ, doanh nghiệp cần tiêu thụ hết sản phẩm, điều này phụ thuộc vào người tiêu dùng có khả năng mua Tuy nhiên, người tiêu dùng thường chỉ có đủ tiền sau thời gian tích lũy, dẫn đến chu kỳ luân chuyển vốn của doanh nghiệp bị ngưng trệ Việc cho vay từ Ngân hàng Thương mại (NHTM) không chỉ giúp doanh nghiệp thúc đẩy sản xuất mà còn đáp ứng nhu cầu hàng hóa của người tiêu dùng, từ đó điều hòa cung cầu sản phẩm trong nền kinh tế.
1.5.3 Hoạt động cho vay góp phần điều tiết, phân phối các nguồn vốn:
Vốn sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế luôn vận động và biểu hiện qua các hình thức khác nhau, tạo thành chu kỳ tuần hoàn luân chuyển vốn Để duy trì hoạt động liên tục, doanh nghiệp cần nguồn vốn tồn tại ở ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông Hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy ra, khi có đơn vị kinh tế có vốn nhàn rỗi trong khi những đơn vị khác lại thiếu hụt Điều này dẫn đến nhu cầu cấp thiết trong việc điều hòa vốn Ngân hàng thương mại, với vai trò trung gian tài chính, tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hòa cung và cầu vốn cho doanh nghiệp, từ đó giúp quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục.
1.5.4 Hoạt động cho vay đã góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá của đất nước:
Ngân hàng sử dụng các công cụ tín dụng để cung cấp các khoản vay ưu đãi cho những ngành nghề thiết yếu, nhằm hỗ trợ chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và nhà nước trong từng giai đoạn cụ thể.
1.5.5 Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ mới:
Doanh nghiệp có trình độ kỹ thuật thấp có thể tận dụng vốn vay từ ngân hàng thương mại để đầu tư vào công nghệ hiện đại và cải tiến dây chuyền sản xuất Việc này không chỉ nâng cao chất lượng sản phẩm mà còn tạo ra nhiều mẫu mã đáp ứng nhu cầu thị trường trong và ngoài nước Hoạt động cho vay giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng hiệu quả sản xuất, đồng thời nâng cao đời sống của người dân, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
1.6 Các hình thức cho vay tại NHTM:
1.6.1 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay
Hiện nay, tại các chi nhánh, có hai hình thức cho vay chính dựa trên mục đích sử dụng, bao gồm cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Hàng Hải (Maritime bank) Chi Nhánh Cầu Giấy
1.1 Lịch sự hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) là một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển bền vững và được khách hàng tin tưởng Được thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP vào ngày 08/06/1991, ngân hàng có trụ sở chính tại 519 Kim Mã, Ba Đình, Hà Nội Maritime Bank chính thức hoạt động từ ngày 12/07/1991 tại Thành phố Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại có hiệu lực Sự thành công này là kết quả của sức mạnh tập thể và tinh thần đổi mới của các cổ đông sáng lập như Cục Hàng Hải Việt Nam và Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam.
Maritime Bank, thành lập với 24 cổ đông và vốn điều lệ 40 tỷ đồng, đã trải qua giai đoạn khó khăn từ 1997 đến 2000 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính châu Á Tuy nhiên, từ năm 2005, ngân hàng đã phục hồi mạnh mẽ, tăng số nhân viên từ 483 lên 2.000 và mở rộng số điểm giao dịch từ 16 lên 120 vào cuối năm 2009 Hiện tại, vốn điều lệ của Maritime Bank đạt 3.000 tỷ đồng và tổng tài sản 65.000 tỷ đồng Ngân hàng phấn đấu trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam về cung ứng dịch vụ tài chính chuyên nghiệp, với cam kết phát triển bền vững và lấy chữ Tín làm nền tảng cho mọi hoạt động kinh doanh Chi nhánh Cầu Giấy của Maritime Bank được thành lập theo Quyết Định số 1832/QĐ-NHNN ngày 06/08/2007, tọa lạc tại 253 đường Cầu Giấy, phường Quan Hoa, quận Cầu Giấy, Hà Nội.
Từ ngày đầu thành lập, chi nhánh đã được trang bị đội ngũ nhân viên trẻ, chất lượng cao, gắn kết và tận tâm, tạo nên thế mạnh cho chi nhánh và ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Số lượng cán bộ đã tăng lên đáng kể và thường xuyên được bồi dưỡng cả về chất lượng lẫn số lượng Công tác cán bộ luôn được coi là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu, với mục tiêu xây dựng môi trường làm việc năng động, chuyên nghiệp và thân thiện Đánh giá đúng năng lực nhân viên, bố trí đúng người vào đúng việc và có chế độ đãi ngộ thỏa đáng là những yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển của chi nhánh.
Chi nhánh không chỉ sở hữu nguồn lực về vốn và nhân lực mà còn có lợi thế nổi bật từ hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, đảm bảo tính liên tục và khả năng cập nhật tức thời.
Áp lực cạnh tranh từ các tổ chức tài chính quốc tế đã thúc đẩy các ngân hàng Việt Nam mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ Điều này tạo ra nhiều thách thức nhưng cũng mang đến cơ hội phát triển mạnh mẽ cho các chi nhánh, nhờ vào việc mở rộng thị trường nội địa và khả năng tiếp cận thị trường khu vực và toàn cầu.
Từ khi thành lập, chi nhánh đã nhanh chóng phát triển và triển khai nhiều giải pháp kinh doanh hiệu quả, tham gia tích cực vào thị trường liên ngân hàng Chi nhánh chú trọng vào hoạt động tín dụng an toàn và ổn định, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro tại trung tâm điều hành Công tác huy động vốn từ dân cư cũng ghi nhận sự tăng trưởng liên tục qua các quý.
Maritime Bank đặt mục tiêu trở thành một trong năm ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam trong năm tới Để đạt được điều này, chi nhánh đã xây dựng định hướng phát triển rõ ràng cho năm 2010.
- Tiếp tục nâng cao năng lực tài chính, đẩy mạnh phát triển mạng lưới khách hàng
- Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng trên cơ sở cung cấp các đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.
Đẩy mạnh tiến độ triển khai năng lực quản lý rủi ro và xây dựng hệ thống kiểm soát chặt chẽ là rất quan trọng để phát triển kinh doanh hiệu quả, đồng thời kiểm soát rủi ro một cách hiệu quả.
Để phát triển nguồn nhân lực hiệu quả, cần chú trọng vào việc tăng cường cơ chế đãi ngộ phù hợp, nhằm thu hút và khuyến khích những người có năng lực và nhiệt huyết tại chi nhánh Tạo ra một môi trường làm việc thuận lợi sẽ giúp nâng cao hiệu suất và sự gắn bó của nhân viên.
- Tăng cường hoạt động quản cáo, tuyên truyền rông rãi hình ảnh của chi nhánh nói riêng của Maritime Bank nói chung
- Nâng cao vị thế thương hiệu Maritime Bank và từng bước tăng thu nhập cho các cán bộ nhân viên trong chi nhánh.
Năm 2010 đánh dấu sự phục hồi của nền kinh tế thế giới, mang đến nhiều cơ hội và thách thức cho chi nhánh Ban lãnh đạo nhận định rằng để phát triển sâu và rộng hơn, chi nhánh cần củng cố và khắc phục những tồn tại yếu kém trước đây Đồng thời, việc tạo đà tăng trưởng, mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh về vốn và chất lượng phục vụ là cần thiết để đảm bảo sự bền vững của ngân hàng.
1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức
1.2.2 Các hoạt động kinh doanh
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư
Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức đa dạng và hấp dẫn, bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, cùng với tiết kiệm tích lũy.
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…
- Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
- Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
- Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất
- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài
- Cho vay tài trợ, ủy thác theo chương trình: Đài Loan( SMEDF); Việt Đức (DEG,KFW) và các hiệp định tín dụng khung
- Thấu chi , cho vay tiêu dùng
- Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và cá định chế tài chính trong nước và quốc tế
- Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế
Bảo lãnh, tái bảo lãnh ( trong nước và quốc tế) : Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng ; Bảo lãnh thanh toán
1.2.2.4 Thanh toán và tài trợ thương mại:
- Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu
- Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection) ; Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)
- Chuyển tiền trong nước và quốc tế
- Chuyển tiền nhanh Western Union
- Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc
- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản , qua ATM
- Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)
- Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc,thương phiếu…)
- Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ
- Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế.
1.2.2.6 Thẻ và ngân hàng điện tử:
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…)
- Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)
- Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking
- Tư vấn đầu tư và tài chính
- Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán
- Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản.
1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
1.3.1 Công tác huy động vốn:
Công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô và cơ cấu hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy Ngân hàng đã xây dựng được uy tín vững chắc trong cộng đồng và thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các doanh nghiệp lớn Với việc mở rộng hình thức huy động vốn đa dạng, bao gồm nhiều loại tiền gửi nội và ngoại tệ, ngân hàng đã khai thác hiệu quả nguồn vốn từ các khoản tiết kiệm nhỏ lẻ đến các khoản thanh toán lớn của doanh nghiệp Thông qua các giải pháp và chính sách hợp lý, Maritime Bank đã tạo điều kiện thuận lợi để tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn có thời hạn dài, phục vụ cho đầu tư phát triển bền vững của đất nước Kết quả là nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã liên tục tăng trưởng qua các năm.
Biểu 1: Nguồn vốn huy động của chi nhánh Cầu Giấy
7000000 năm 2007 năm 2008 năm 2009 tiền gửi dân cư tiền gửi tổ chức KT
(Nguồn: báo cáo tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
(Maritime Bank Chi Nhánh Cầu Giấy)
Trong những năm qua, công tác huy động vốn của chi nhánh đã có sự tăng trưởng đều, với tổng số huy động đạt 2.868.931 triệu đồng vào năm 2007 Mặc dù tốc độ tăng trưởng của chi nhánh cao hơn so với trung bình các chi nhánh Maritime Bank tại Hà Nội, nhưng vẫn còn thấp hơn so với một số chi nhánh khác như Ba Đình, Đống Đa và Hoàng Mai Cơ cấu nguồn vốn cho thấy tiền gửi dân cư chiếm 51,1% tổng nguồn vốn, trong khi tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm 48,9% Đặc biệt, tiền gửi không kỳ hạn tăng 15,5%, trong khi tiền gửi có kỳ hạn tăng mạnh 52,9%, chủ yếu đến từ các tổ chức bảo hiểm Tuy nhiên, năm 2007 cũng chứng kiến nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn do sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại.
Năm 2007, thị trường chứng khoán sôi động đã thu hút nhiều nhà đầu tư, dẫn đến sự bùng nổ của thị trường bất động sản Đồng thời, chỉ số giá tiêu dùng và giá vàng tăng cao, trong khi lãi suất tiết kiệm thấp hơn mức tăng của giá cả, đã tác động mạnh đến tâm lý khách hàng.
Năm 2008, khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế trong nước, với tỷ lệ lạm phát diễn biến phức tạp và lãi suất huy động vốn tăng cao Việc Ngân hàng Nhà nước nâng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đã làm gia tăng cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại về lãi suất Mặc dù gặp khó khăn trong huy động vốn, chi nhánh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) đã đạt 107,6% kế hoạch, với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động đạt 80,1% so với năm 2007 Tốc độ tăng trưởng này vượt trội so với các chi nhánh khác trong khu vực Hà Nội, chứng tỏ nỗ lực của cán bộ nhân viên Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi dân cư chỉ đạt 24,6% trong tổng nguồn vốn huy động, giảm 13,3% so với năm 2007, cho thấy đây là vấn đề đáng lo ngại cần được chú ý.
Hoạt động cho vay tiêu dùng ở nước ta hiện nay
Tín dụng tiêu dùng đã xuất hiện cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng, tuy phổ biến trên toàn cầu nhưng còn khá mới mẻ tại Việt Nam Năm 2007 đánh dấu sự bùng nổ của lĩnh vực cho vay tiêu dùng trong nước, đặc biệt trong những tháng đầu năm.
Vào năm 2008, các ngân hàng đã thắt chặt cho vay tín dụng tiêu dùng để đối phó với lạm phát Tuy nhiên, vào tháng cuối năm, trước nguy cơ suy thoái kinh tế và chính sách kích cầu của Chính phủ, các ngân hàng đã nới lỏng cho vay tiêu dùng, tập trung vào các lĩnh vực như cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà, cũng như mua xe Dù có sự điều chỉnh, nhưng các ngân hàng hiện nay chỉ mở cửa cho những khách hàng cá nhân đủ điều kiện, không còn dễ dàng như trước.
Với dân số hơn 80 triệu người, Việt Nam có dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khoảng 900.000 đồng/người, trong khi thu nhập quốc dân bình quân đầu người đạt khoảng 2.800.000 đồng.
Mặc dù mức thu nhập 17 triệu đồng/năm được xem là thấp, nhưng với dân số trẻ và năng động cùng sự cải thiện không ngừng về thu nhập, Việt Nam đang nổi lên như một thị trường tiêu dùng tiềm năng Điều này đã thu hút sự quan tâm không chỉ từ các ngân hàng nội địa mà còn từ ngân hàng nước ngoài và liên doanh Trong bối cảnh kinh tế tài chính toàn cầu đang gặp khó khăn, nhiều tập đoàn tài chính lớn vẫn lên kế hoạch mở rộng hoạt động tại Việt Nam.
Theo ông Kiều Hữu Dũng, nguyên Vụ trưởng Vụ các NH thuộc NHNN, tỷ lệ nợ xấu trong tín dụng tiêu dùng chỉ ở mức 5-7% khi kinh tế ổn định, nhưng có thể tăng lên 15-20% trong thời kỳ khủng hoảng, tạo ra nguy cơ lớn cho hệ thống ngân hàng Bà Dương Thu Hương, Tổng Thư ký Hiệp hội, cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc quản lý nợ xấu trong bối cảnh kinh tế biến động.
Ngân hàng (NH) cho vay tiêu dùng tại Việt Nam đang đối mặt với tỉ lệ rủi ro cao hơn nhiều so với cho vay doanh nghiệp Do đó, các NH cần thận trọng trong việc quyết định cho vay Câu hỏi đặt ra là liệu việc mở rộng tín dụng tiêu dùng ở Việt Nam có thể dẫn đến tình trạng tồi tệ như ở Mỹ trong một tương lai nào đó hay không.
Theo TS Lê Xuân Nghĩa, nguyên Vụ trưởng Vụ Chiến lược Phát triển Ngân hàng Nhà nước, hầu hết người dân Mỹ sử dụng các khoản vay ngân hàng để mua nhà với thời hạn hợp đồng dài hạn.
Trong khoảng thời gian từ 10 đến 30 năm, người tiêu dùng thường mua xe ô tô và đồ dùng gia đình trong vòng 3-5 năm Gần đây, thị trường bất động sản phát triển mạnh đã khiến các ngân hàng và tổ chức tín dụng chấp nhận rủi ro cho vay, kể cả với những hợp đồng tín dụng nhà ở dưới chuẩn và khách hàng không đủ khả năng tài chính Đến đầu năm 2009, tổng nợ thẻ tín dụng tại Mỹ đã gần 900 tỷ USD Nguy hiểm hơn, các tổ chức tài chính Phố Wall đã gom nhóm các hợp đồng cho vay mua nhà để phát hành trái phiếu chứng khoán hóa (MBS) ra thị trường Khi giá bất động sản giảm mạnh, nhiều hợp đồng tín dụng đảm bảo cho MBS trở thành nợ xấu, dẫn đến MBS mất giá trên thị trường thứ cấp, gây thiệt hại nặng nề cho ngân hàng và nhà đầu tư, từ đó tạo ra cuộc khủng hoảng tài chính không chỉ ở Mỹ mà còn có hệ lụy toàn cầu.
Tuy nhiên, ở VN, tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng không "ăn nhằm" gì so với
Mỹ Theo LienVietBank, dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng đến hết năm 2008 của
Trong năm 2008, dư nợ tín dụng tiêu dùng của VIBank TP.HCM chỉ chiếm khoảng 15% trên tổng dư nợ 2.000 tỷ đồng, và các ngân hàng cần áp dụng nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro thận trọng hơn sau sự sụp đổ của nhiều ngân hàng Mỹ Để vay tiền, khách hàng phải chứng minh thu nhập ổn định và có tài sản đảm bảo, đồng thời phải có căn cứ rõ ràng về khả năng trả nợ Hiện nay, Việt Nam chưa "chứng khoán hoá" các khoản vay bất động sản, do đó, các ngân hàng cần phân loại khách hàng rõ ràng để xác định lãi suất và hạn mức vay phù hợp Bài học từ Mỹ cho thấy cần tránh cho vay dưới chuẩn và đối tượng không đủ khả năng tài chính Trong bối cảnh nhu cầu tín dụng lớn, việc hình thành cơ chế giám sát rủi ro là rất quan trọng để kích cầu tiêu dùng và giảm thiểu rủi ro trong tương lai.
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân Hàng TMCP (maritime bank) Chi Nhánh Cầu Giấy
3 1 Tổng quan về hoạt động cho vay tại chi nhánh
Ngay từ khi thành lập, Maritime Bank Cầu Giấy đã xác định rõ ràng rằng để tồn tại và phát triển, chi nhánh cần có chiến lược kinh doanh phù hợp Chiến lược này không chỉ giúp mở rộng hoạt động cho vay mà còn dựa trên các quyết định từ cấp trên, thông tin về khách hàng và đối thủ cạnh tranh Maritime Bank Cầu Giấy luôn đặt mục tiêu tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, chú trọng vào các lĩnh vực tiềm năng mới, nhằm hoàn thiện hơn nữa dịch vụ của chi nhánh Nhờ đó, Maritime Bank Cầu Giấy đã khẳng định vị thế của mình là một trong những chi nhánh hàng đầu tại Hà Nội, hòa cùng sự hội nhập của đất nước.
3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
3.2.1 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Ngân hàng Maritime Bank Cầu Giấy hiện nay được công nhận là một trong những ngân hàng bán lẻ hiện đại nhất, với trang thiết bị tiên tiến nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng Ngay từ khi thành lập, chi nhánh đã xác định cho vay tiêu dùng là hoạt động chủ chốt và không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ, đồng thời đưa ra các gói sản phẩm và chính sách hợp lý để thúc đẩy hoạt động này Tuy nhiên, với chỉ ba năm hoạt động, chi nhánh vẫn gặp phải một số hạn chế như kinh nghiệm, nguồn vốn, cơ sở vật chất, đội ngũ cán bộ trẻ và sự cạnh tranh từ các đối thủ khác.
3.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
3.2.2.1 cơ cấu cho vay tiêu dùng tại chinh nhánh
Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay.
Nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam, như BIDV, Vietcombank, Vietinbank và Maritime Bank, đang hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hoặc phát triển song song cả dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ Tuy nhiên, họ vẫn chưa được công nhận là ngân hàng bán lẻ tốt nhất Gần đây, Maritime Bank Cầu Giấy đã được đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất và nguồn nhân lực, cho thấy sự chuyển biến tích cực trong cho vay tiêu dùng, điều này được minh chứng qua biểu đồ tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay qua các năm.
D nợ CVTD Tổng d nợ cho vay Đơn vị tính: Triệu VND
Dư nợ cho vay tiêu dùng 182.033 236.514 764.544
Tổng dư nợ cho vay 648.930 847.544 2.118.000
(Nguồn: báo cáo tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
(Maritime Bank Chi Nhánh Cầu Giấy) biểu4: Biểu đồ dư nợ cho vay tiêu dùng /tổng dư nợ cho vay 2007-2009.
(Nguồn: báo cáo tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
(Maritime Bank Chi Nhánh Cầu Giấy)
Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy đã có sự phát triển mạnh mẽ, với doanh số cho vay và thu nợ liên tục tăng cao qua các năm Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng không chỉ giữ nguyên mà còn có xu hướng gia tăng, do phần lớn các khoản vay có thời gian vay trung hạn từ 12 tháng đến 3 năm Nguồn trả nợ chủ yếu đến từ các khoản thu nhập thường xuyên hoặc không thường xuyên, dẫn đến việc không thể thanh toán trong thời gian ngắn, làm cho dự nợ tiếp tục tăng cao.
Cơ câu cho vay tiêu dùng năm 2009
Hô trợ du học Mua ô tô 2%
Trong năm 2008 tỷ trọng cho vay tiêu dùng có giảm ít nhiều so với năm
Năm 2009 đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh, với dư nợ đạt 764.544 triệu VND, chiếm 36,1% tổng dư nợ cho vay Tốc độ tăng trưởng tín dụng chung đạt 161%, trong khi cho vay tiêu dùng tăng mạnh hơn, đạt 179% Sự gia tăng nhu cầu mua sắm, xây dựng và sửa chữa nhà ở, cũng như mua ô tô, phản ánh đời sống người dân ngày càng cao Đặc biệt, nỗ lực quảng bá thương hiệu của Ban lãnh đạo và sự tận tâm của đội ngũ cán bộ tín dụng cá nhân đã thu hút nhiều khách hàng đến vay tại ngân hàng.
Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng được phân loại theo mục đích vay vốn, với số liệu được trình bày trong bảng 5 Đơn vị tính là triệu đồng, cho thấy các mục đích vay khác nhau và tỷ lệ phân bổ của từng mục đích trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
D.nợ Tỷ trọng D.nợ Tỷ trọng D.nợ Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
(Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy)
Theo bảng trên, cơ cấu cho vay tiêu dùng đã có sự thay đổi qua các năm, nhưng cho vay mua nhà luôn chiếm tỷ trọng cao nhất Cụ thể, tỷ lệ cho vay mua nhà trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng là 72,7% vào năm 2007, 75,7% vào năm 2008 và giảm còn 68% vào năm 2009 Biểu đồ cơ cấu dư nợ năm 2009 cho thấy sự phân bổ này một cách rõ ràng hơn.
Dư nợ cho vay mua, xây sửa nhà đang chiếm tỷ trọng lớn do nhu cầu bức thiết về nhà ở, đặc biệt là đối với người trẻ tuổi từ 22-30 tuổi, những người đang lập nghiệp và làm việc tại các khu đô thị lớn Hơn nữa, với sự phát triển kinh tế, nhu cầu sống trong các căn nhà hiện đại, kiên cố và thẩm mỹ ngày càng gia tăng, dẫn đến tỷ trọng cao của sản phẩm cho vay xây, sửa nhà.
Cho vay mua ô tô đang ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, với tốc độ tăng trưởng cao nhất trong các sản phẩm vay tiêu dùng Tỷ lệ này đã tăng từ 25% vào năm 2007, 21,3% năm 2008 và đạt 30% vào năm 2009 Sự gia tăng thu nhập trong xã hội đã dẫn đến nhu cầu mua ô tô phục vụ đi lại ngày càng lớn Do đó, cho vay mua ô tô sẽ trở thành một thị trường tiềm năng cho các ngân hàng trong tương lai.
Cho vay hỗ trợ du học có xu hướng giảm đáng kể giảm còn 2% năm 2009.
Ngân hàng hiện chưa có chiến lược quảng bá hiệu quả cho dịch vụ hỗ trợ du học, dẫn đến việc công chúng chưa nhận thức rõ về sản phẩm này Các gia đình có người thân du học thường có khả năng tài chính tốt hoặc chỉ cần vay để chứng minh tài chính Trong thời gian tới, ngân hàng nên kết hợp với các trường đại học trong nước có chương trình liên kết đào tạo với nước ngoài để phát triển dịch vụ này Nhu cầu học tập nâng cao tri thức trong giới trẻ Việt Nam đang ngày càng tăng, vì vậy ngân hàng cần đầu tư hỗ trợ cho sản phẩm dịch vụ mới này.
Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian.
Bảng 6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Đơn vị tính: triệu VND
STT Thời hạn Năm 2008 Năm 2009
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
3 Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng
(Nguồn báo cáo thường niên 2008-2009)
Cho vay trung và dài hạn, đặc biệt là cho vay trung hạn (từ 12 tháng đến dưới 5 năm), vẫn chiếm ưu thế trong những năm qua do nhu cầu vay tiêu dùng chủ yếu tập trung vào việc mua nhà và ô tô Những khoản vay này thường có giá trị lớn, với nguồn trả nợ đến từ thu nhập hàng tháng hoặc hàng quý của người vay Kỳ hạn trả nợ dài phù hợp với khả năng tài chính của nhiều người có thu nhập trung bình Ngược lại, cho vay ngắn hạn thường dựa vào nguồn trả nợ từ việc bán tài sản khác hoặc thu nhập bất thường, dẫn đến sự biến động trong xu hướng cho vay, phản ánh thực tế chung của các ngân hàng hiện nay.
Tỷ trọng thu lãi và lợi nhuận cho vay tiêu dùng/tổng thu lãi và lợi nhuận từ hoạt động cho vay.
Bảng 7: Thu lãi cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi tín dụng chung Đơn vị: Triệu VND
STT Thời hạn Năm 2008 Năm 2009
Thu lãi Tỷ trọng Thu lãi Tỷ trọng
1 Thu lãi cho vay tiêu dùng 6.263 33% 15.848 38%
2 Thu lãi tín dụng chung 18.979 41.705
(Nguồn báo cáo thường niên 2008-2009)
Năm 2008, thu nhập từ lãi cho vay của ngân hàng đạt 18.979 triệu đồng, trong đó cho vay tiêu dùng mang lại khoản lãi đáng kể Đến năm 2009, với sự tăng trưởng mạnh mẽ trong dư nợ tín dụng, lãi từ cho vay tiêu dùng đã tăng 153% lên 15.848 triệu đồng, chiếm 38% tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng còn cao hơn tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng chung năm 2009 (32%) Điều này khẳng định rằng hoạt động cho vay tiêu dùng là nguồn thu nhập cao nhất trong các hoạt động cho vay của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ cho vay tiêu dùng
Năm 2009, tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ chung của chi nhánh đạt 1,37%, trong đó tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng là 1,75% Mặc dù đội ngũ cán bộ tín dụng đã nỗ lực kiểm soát mục đích vay và thu hồi nợ, cho vay tiêu dùng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, trong năm 2010, Ban kiểm soát và Ban điều hành cần tăng cường các biện pháp kiểm soát tình hình tín dụng tiêu dùng.
GIẢI PHÁP ĐẤY MẠNH VÀ PHÁT TRIỂN 56 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHANH
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng maritime bank Chi Nhánh Cầu Giấy
Thị trường cho vay tiêu dùng hiện nay rất tiềm năng, bởi vì tỷ lệ người vay ngân hàng để tiêu dùng vẫn còn thấp Sự phát triển của thị trường này có thể mở ra nhiều cơ hội cho các tổ chức tài chính.
Tỷ lệ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam còn thấp so với các nước phát triển, nơi mà việc vay tiền ngân hàng để mua nhà, xe ô tô và thiết bị gia đình là rất phổ biến Thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam được đánh giá là có tiềm năng lớn, nhưng cả tiêu dùng phi ngân hàng và tiêu dùng ngân hàng vẫn chưa được khai thác triệt để Với hơn 85 triệu dân, chỉ khoảng 20 triệu người có tài khoản ngân hàng, cho thấy tỷ lệ sở hữu tài khoản ngân hàng chỉ đạt 25%, và phần lớn trong số đó là tài khoản tiết kiệm, không phải tài khoản thanh toán.
Hiện nay, người dân vẫn chưa tận dụng nhiều tài khoản để thanh toán các dịch vụ như điện, nước, viễn thông hay mua sắm, dẫn đến việc các ngân hàng không thể huy động được nguồn tiền nhàn rỗi từ hệ thống tài khoản thanh toán cho các mục tiêu kinh doanh Điều này cho thấy thị trường tín dụng tiêu dùng vẫn còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác Ngân Hàng TMCP Maritime Bank Chi Nhánh Cầu Giấy đang nỗ lực tiếp cận nhóm khách hàng cá nhân với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu tại Việt Nam Maritime Bank Cầu Giấy không chỉ chú trọng vào việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà còn quan tâm đến các tiện ích giao dịch, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, vốn là thế mạnh của chi nhánh.
Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Maritime
2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng
Hiện nay, việc hoàn thiện chính sách tín dụng là vô cùng cần thiết để quản lý rủi ro hiệu quả, đặc biệt là rủi ro tín dụng của ngân hàng Chính sách tín dụng tốt giúp ngân hàng đánh giá chất lượng tín dụng và khả năng trả nợ của khách hàng Hơn nữa, nó còn giúp lượng hóa rủi ro tín dụng, bao gồm rủi ro từ khách hàng không có khả năng hoàn trả vốn vay và rủi ro khi ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh cho khách hàng với bên thứ ba.
Việc xây dựng Hệ thống chính sách là yếu tố quan trọng trong quản trị ngân hàng Từ quý II năm 2007, Maritime Bank đã triển khai Hệ thống xếp hạng tín dụng mang tên MSB Ratings Chương trình này đã giúp cải thiện quy trình ra quyết định phê duyệt tín dụng và quản lý rủi ro, đồng thời là nền tảng để phát triển chính sách khách hàng hiệu quả.
Để trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, năng động và bền vững hàng đầu tại Việt Nam, Maritime Bank nhận thức rõ sự cần thiết phải nâng cấp Hệ thống XHTDNB nhằm khắc phục những hạn chế hiện tại và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Được tư vấn bởi Công ty Ernst & Young Việt Nam, Maritime Bank đã triển khai thành công việc xây dựng và nâng cấp hệ thống này.
Maritime Bank đã xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ mới theo tiêu chuẩn quốc tế, điều chỉnh phù hợp với đặc điểm riêng và quy định của Ngân hàng Nhà nước Đây là bước tiến quan trọng trong kế hoạch tổng thể nhằm xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hiện đại, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh trong giai đoạn mới, đặc biệt là hoàn thiện chính sách tín dụng của ngân hàng.
2.2 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với nhiều đối tượng khác nhau:
Hiện nay, việc cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà và mua ô tô tại Maritime Bank chỉ áp dụng cho cá nhân và hộ gia đình có hộ khẩu thường trú tại địa bàn nơi ngân hàng đóng trụ sở Điều này đã hạn chế khả năng tiếp cận vay vốn của nhiều người sống và làm việc tại Hà Nội nhưng không có hộ khẩu tại đây, đặc biệt là những người làm việc trong các khu liên doanh và khu công nghiệp Nhu cầu vay tiêu dùng của nhóm đối tượng này rất lớn, nhưng đây cũng là một trở ngại cho nhiều ngân hàng thương mại cổ phần như ACB, Techcombank và Maritime Bank Theo quy hoạch phát triển đô thị đến năm 2020, dân số đô thị dự kiến chiếm khoảng 45% tổng dân số cả nước, tạo ra áp lực lớn về nhu cầu nhà ở, đặc biệt tại hai thành phố lớn.
Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh là hai trung tâm kinh tế lớn, vì vậy các ngân hàng thương mại cần mở rộng hoạt động cho vay nhằm phục vụ đối tượng khách hàng từ các địa phương khác đến làm việc tại những thành phố này.
Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh.
2.3 Cải thiện về tỉ trọng và thời hạn cho vay tiêu dùng:
Nhu cầu vay vốn của khách hàng có thu nhập cao và ổn định đang gia tăng, vì vậy các chi nhánh cần xây dựng chính sách cho vay hợp lý, ưu tiên tỉ trọng cho vay tối đa dựa trên giá trị tài sản đảm bảo Điều này sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Thời hạn cho vay tiêu dùng hiện tại của Maritime là 10 năm, nhưng chi nhánh Cầu Giấy chủ yếu cung cấp các khoản vay từ 2-3 năm, trong khi thời hạn 5-7 năm chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ Điều này đã dẫn đến việc giảm số lượng khách hàng, vì vậy chi nhánh cần xem xét và điều chỉnh chính sách hợp lý hơn về thời hạn sản phẩm cho vay tiêu dùng.
2.4 Tăng cường chiến lược marketing Ngân Hàng tới từng bộ sản phẩm:
Maritime Bank Cầu Giấy khẳng định rằng sự bền vững của một doanh nghiệp phụ thuộc vào phát triển toàn diện, không chỉ tập trung vào doanh thu và lợi nhuận Việc nhận giải Thương hiệu mạnh trong nhiều năm liền chứng minh chính sách hoạt động đúng đắn của ngân hàng Năm 2010, với việc thay đổi logo và tái định vị thương hiệu, Maritime Bank cần nỗ lực hơn nữa để giữ vững vị thế của mình trong lòng chuyên môn và khách hàng.
Maritime Bank đang tái định vị hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm vươn tới mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Để đạt được điều này, ngân hàng cần có chiến lược cụ thể hơn cho bộ sản phẩm của mình, tránh tình trạng chênh lệch tỷ trọng, đặc biệt là trong các sản phẩm cho vay hỗ trợ du học.
2.5 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tới từng cán bộ nhân viên:
Cán bộ nhân viên tại chi nhánh là khách hàng quan trọng với thu nhập ổn định và rủi ro thấp Để tăng tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần xây dựng các chính sách ưu đãi hợp lý cho đối tượng này.
2.6 Hoàn thiện và luôn đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới:
Sau khi hoàn thành kế hoạch tái định vị thương hiệu, Maritime Bank đã có bước chuyển mình đột phá với việc ra mắt mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng lần đầu tiên tại Việt Nam, tại trụ sở mới ở Cầu Giấy từ ngày 03/03/2010 Nhằm mục tiêu đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, Maritime Bank đã giới thiệu bộ sản phẩm mới M1 Account, đồng thời tiếp tục phát triển các sản phẩm hiện đại nhất để mang lại tiện ích tốt nhất cho khách hàng.
2.7 Mở rộng quan hệ với các đơn vị hỗ trợ ngân hàng
Hợp tác giữa các ngân hàng và đơn vị hỗ trợ ngân hàng nhằm nâng cao mối quan hệ và thúc đẩy giao dịch vốn, bảo lãnh phát hành trái phiếu, bảo lãnh tín dụng, cho vay hỗ trợ xuất nhập khẩu và thanh toán Qua đó, các bên có thể phát huy thế mạnh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng và cam kết tăng cường hợp tác vì sự phát triển song phương, đây là giải pháp quan trọng luôn được các chi nhánh chú trọng.
Maritime Bank nổi bật là một trong những ngân hàng có lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh nhất trên thị trường hiện nay Đặc biệt, chi nhánh Maritime Bank Cầu Giấy luôn đưa ra các chính sách hợp lý và linh hoạt, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
2.9 Xây mối quan hệ tốt với khách hàng
Chi nhánh Maritime Bank Cầu Giấy được thiết kế như một mô hình giao dịch mới, với Trung tâm Khách hàng Doanh nghiệp chuyên nghiệp và đội ngũ Giám đốc Quản lý Quan hệ Khách hàng tận tâm, am hiểu đa lĩnh vực Mỗi doanh nghiệp sẽ được phục vụ bởi một Giám đốc chuyên biệt, mang đến những tiện ích tối ưu và cảm giác được trân trọng Maritime Bank cam kết áp dụng mô hình phục vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng Việt Nam, dựa trên các chuẩn mực quốc tế, nhằm tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng khi đến giao dịch.
2.10 Không ngừng nâng cao và phát triển công nghệ ngân hàng