Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam (maritime bank) chi nhánh cầu giấy

Khoa Ngân Hàng – Tài Chính LỜI MỞ ĐẦU : Trong năm trở lại đây, cho vay tiêu dùng dịch vụ tài phổ biến NHTM Những hình thức tín dụng giúp cho ngân hàng đa dạng hóa sở khách hàng, tạo nguồn tiền gửi từ người tiêu dùng nguồn thu để bổ sung, bù đắp rủi ro hoạt động ngân hàng Thực tế năm gân đây, nhiều ngân hàng tăng cường sử dụng hình thức cho vay tiêu dùng để hạn chế loại bỏ anh hưởng chu kỳ kinh doanh tránh canh tranh gay gắt từ tổ chức ngân hàng nước Thực tế cho thấy tín dụng tiêu dùng tiêu dùng đóng vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng, Cùng với q trình tồn câu hóa ngày tăng dần với mức độ hội nhập mở cửa kinh tế theo trình tự định địi hỏi NHTM Việt Nam phải thay đổi quy mơ loại hình dịch vụ dịch vụ cho vay tiêu dùng Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy em nhận thấy cho vay tiêu dùng tạo thách thức lớn với chi nhánh lý em nghiêm túc chọn Đề Tài : “ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy” làm đề tài nghiên cứu, nội dung đề tài gồm có chương CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI (MARITIME BANK) CHI NHÁNH CẦU GIẤY CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP ĐẤY MẠNH VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHANH MARITIME CẦU GIẤY Do nguyên nhân chủ quan khách quan mà chuyên đề tránh thiếu sót sai sót định kính mong cô giáo Th Phạm Hông Vân xem giúp đỡ em để em hồn thành tốt chun để mình! Em xin chân thành cảm ơn ! Đặng Xuân Quang Lớp NH48A Khoa Ngân Hàng – Tài Chính CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG NHTM Hoạt động cho vay ngân hàng NHTM 1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng người cho vay chủ yếu hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) với hầu hết quan Chính quyền địa phương (thành phố, tỉnh ) Hơn nữa, doanh nghiệp nhỏ địa phương, từ người bán rau người kinh doanh ôtô, ngân hàng tổ chức cung cấp tín dụng phục vụ cho việc mua hàng hố dự trữ mua ơtơ trưng bày Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Và cần thơng tin tài hay cần lập kếhoạch tài chính, họ thường tìm đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Cách tiếp cận thân trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.luận tổ chức tín dụng nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Đây hoạt động tạo điều kiện tiền đề cho hoạt động khác NHTM Các NHTM thực huy động vốn nhà dỗi kinh tế hình thức để thực nghiệm vụ đầu tư, cho vay đối vói thành phần kinh tế, giúp họ phát triện kinh doanh, trang thiết bị… 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn : Đây hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM.Ngân hàng thương mại dùng vốn huy động vay từ thu lợi nhuân sở chênh lệch lãi suất giữ vốn huy động vốn cho vay, đồng thời góp phần phát triển xã hội mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩn xã hội, cải thiện đời sống cho nhân dân… Hoạt động sử dụng vốn NHTM có ý nghĩa quan trọng với kinh tế thông qua hoạt cho nghành, lĩnh vực kinh tế công nghiệp, nông nghiệp xây dưng… Đặng Xuân Quang Lớp NH48A Khoa Ngân Hàng – Tài Chính 1.2.3 Các dịch vụ trung gian: Ngoài hoạt động huy động vốn hoạt động dụng vốn NHTM thực dịch vụ trung gian cho khách hàng Các hoạt động Ngân hàng khơng đứng vai trị nợ hay chủ nợ mà đứng vị trí trung gian nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng dịch vụ mà khách hàng cần Ngày nay, dịch vụ Ngân hàng thương mại không ngừng phát triển số lượng chất lượng, dịch vụ ngày đa dạng Hoạt động trung gian gồm nhiều loại dịch vụ khác nhau: dịch vụ thu hộ, chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi Ngân hàng thương mại, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản đến tài khoản khác Ngân hàng thương mại hay hai Ngân hàng thương mại khác nhau; dịch vụ tư vấn cho khách hàng vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ chứng từ, vật quý giá dịch vụ chi lương cho doanh nghiệp có nhu cầu, dịch vụ khấu trừ tự động Đây khoản chi thường xuyên tháng, khơng có dịch vụ khách hàng tốn nhiều thời gian phiền toái toán khoản này, cung cấp phương tiện toán không dùng tiền mặt… Nền kinh tế phát triển, dịch vụ NHTM theo phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng cơng chúng thực nghiệp vụ trung gian mang tính dịch vụ đem lại cho NHTM khoản thu nhập quan trọng Điều cần lưu ý dịch vụ NHTM giúp Ngân hàng thương mại phát triển toàn diện.Tại nước phát triển, Ngân hàng cạnh tranh với đường “phi giá”, tức ln ln có dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách hàng, khơng ngừng tìm tịi dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách hàng Dịch vụ Ngân hàng phát triển, thể xã hội văn minh, có cơng nghiệp phát triển Lợi nhuận Ngân hàng không nghiệp vụ cho vay, mà phân nửa từ hoạt động dịch vụ mang lại, lại lĩnh vực rủi ro 1.3 Khái niệm cho vay: Cho vay hoạt động chủ yếu NHTM Khi định nghĩa hoạt động cho vay, có nhiều quan điểm khác nhau, nói tóm lại, định nghĩa hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động cung ứng tiền cho tất khách hàng có nhu cầu tiền để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Đặng Xuân Quang Lớp NH48A Khoa Ngân Hàng – Tài Chính 1.4 Đặc điểm chức năng: Ngân hàng thương mại đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất mà ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác Vai trò hoạt động cho vay NHTM 1.5.1 Hoạt động cho vay hoạt đông mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM thúc đẩy hoạt động khác NHTM: Hoạt động cho vay hoạt động lớn NHTM doanh thu từ hoạt động chiếm 70% doanh thu nước phát triển, nên đến 90% doanh thu NHTM nước phát triển Ngày 80% doanh thu NHTM từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Nhờ có hoạt động cho vay, đơn vị kinh tế, hộ gia đình vay Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, mà lợi nhuận thu doanh nghiệp, hộ gia đình đủ tiền trả cho Ngân hàng mà cịn có tiền gửi vào NHTM, nghĩa làm tăng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển hoạt động dịch vụ NHTM phát triển theo 1.5.2 Hoạt động cho vay góp phần điều hồ cung- cầu dịch vụ hàng hoá: Một doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh thiếu vốn doanh nghiệp phải vay vốn Ngân hàng Nhưng doanh nghiệp thu lợi nhuận có khả trả nợ, doanh nghiệp tiêu thụ hết số sản phẩm hàng hoá sản xuất ra, đồng nghĩa phải có phận người tiêu dùng có khả mua sản phẩm Về phía người tiêu dùng, có mức thu nhập định, họ khơng thể có đủ số tiền để mua hàng hố muốn Mà họ có đủ khả mua sau thời gian tích luỹ Đó ngun nhân dẫn đến chu kì tuần hồn ln chuyển vốn doanh nghiệp bị ngưng trệ Khi doanh nghiệp khơng thu hồi đủ tiền để thực vòng quay sản xuất Do NHTM cho vay giải pháp có lợi cho ngân hàng doanh nghiệp NHTM cho doanh nghiệp vay thúc đẩy sản xuất kinh doanh, có nhiều hàng hố NHTM cho người tiêu dùng vay thoả mãn nhu cầu hàng hoá hoạt động cho vay Ngân hàng góp phần điều hồ cung cầu sản phẩm hàng hố dịch vụ kinh tế Đặng Xuân Quang Lớp NH48A Khoa Ngân Hàng – Tài Chính 1.5.3 Hoạt động cho vay góp phần điều tiết, phân phối nguồn vốn: Vốn sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế vận động liên tục, biểu qua hình thức khác qua giai đoạn trình sản xuất tạo thành chu kì tuần hồn, ln chuyển vốn, điểm xuất phát kết thúc vịng tuần hồn thể dạng tiền tệ Trong trình sản xuât kinh doanh, để trì hoạt động liên tục địi hỏi nguồn vốn doanh nghiệp đồng thời tồn ba giai đoạn đólà : dự trữ- sản xuất- lưu thơng Từ xảy tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: thời điểm định có đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, có đơn vị tạm thời thiếu vốn Đó tượng mang tính chất tạm thời lại xảy thường xuyên phổ biến kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày thiết phải giải vấn đề điều hồ vốn NHTM với vai trị trung gian tài đứng tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung cầu vốn cho doanh nghiệp, góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không gián đoạn 1.5.4 Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước: Bằng cơng cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng cho vay ưu đãi nghành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế Đảng nhà nước ta giai đoạn cụ thể 1.5.5 Hoạt động cho vay góp phần giúp thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng cơng nghệ mới: Với doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật cịn thấp Thơng qua vốn vay NHTM, doanh nghiệp dùng vốn để đầu tư, tìm kiếm cơng nghệ đại, đổi dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo nhiều sản phẩm, mẫu mã thoả mãn nhu cầu nước Như hoạt động cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ vào doanh nghiệp, thơng qua giúp doanh nghiệp sản xuất ngày có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh, đồng thời cho vay làm nâng cao đời sống nhân dân cho vay tiêu dùng Đặng Xuân Quang Lớp NH48A Khoa Ngân Hàng – Tài Chính 1.6 Các hình thức cho vay NHTM: 1.6.1 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay Dựa theo hình thức mục đích sử dụng tiện vay chi nhanh có hai hình thức : cho vay tiêu dùng cho vay để kinh doanh 1.6.1.1 Cho vay tiêu dùng: Mục đích loại cho vay người vay phải sử dụng khoản tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định với mục đích phục vụ lợi ích cá nhân Khi thực hình thức cho vay này, cán tín dụng tính đến nguồn tiền dùng để trả nợ Ngân hàng thu nhập cá nhân người vay tiền Hình thức xuất vào đầu kỷ XX, mà kinh tế hàng hoá phát triển khủng hoảng kinh tế xảy ra, khiến giới tư sản xuất phải bỏ nhiều hàng hoá mà nhu cầu tiêu dùng có lại khơng có cầu thực Hình thức phổ biến loại hình hình thức cho vay trả góp, loại hình áp dụng thành cơng nước phát triển Ngân hàng cho cán công chức vay để họ mua sắm ô tô, xe máy, trả góp nhà… nước phương Tây Mỹ người mua ô tô để lại trở lên dễ dàng tài khoản lại không cần phải có 100% hay 50% giá trị xe Điều giúp cho việc tiêu thụ hàng hố trở lên dễ dàng hơn, thúc đẩy sản xuất phát triển 1.6.1.2 Cho vay để kinh doanh: Mục đích hình thức cho vay Ngân hàng cho doanh nghiệp vay nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh mình, mở rộng sản xuất hay đáp ứng nhu cầu tiền doanh nghiệp Dựa vào đặc điểm ngành mà Ngân hàng thiết lập điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa nguồn thu tiền bán hàng doanh nghiệp Có thể phân chia loại hình theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất cho vay thương mại hay cho vay theo ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, cho vay ngành dịch vụ 1.6.2 Dựa theo thời hạn cho vay: Dựa theo thời hạn cho vay chia làm hai loại : cho vay ngắn hạn cho vay trung, dai hạn Đặng Xuân Quang Lớp NH48A Khoa Ngân Hàng – Tài Chính 1.6.2.1 Cho vay ngắn hạn: Hình thức cho vay nhằm tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn nhà nước hay doanh nghiệp, hộ sản xuất Cho vay ngắn hạn trường hợp sau: Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu nhà nước Hình thức phổ biến Ngân hang mua trái phiếu kho bạc phát hành Khả hoàn trả nhà nước cao (gân khơng có rủi ro ), song khơng loại trừ có trường hợp Nhà nước khả chi trả đáo hạn Ngân hàng cho vay tổ chức tài Ngân hàng, cơng ty tài chính, quỹ tín dụng nhằm đáp ứng cầu khoản Một số cơng ty chứng khốn vay vốn ngắn hạn NHTM trình bảo lãnh phân phối chứng khốn cho cơng ty phát hành Phần lớn khoản cho vay dựa uy tín người vay chủ yếu Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp khách hàng chiếm số lượng đông NHTM Phần lớn khoản cho vay chấp hay cầm cố tài sản Các doanh nghiệp chế biến thực phẩm, bán lẻ, sản xuất hàng theo thời vụ khách hàng Ngân hàng Các doanh nghiệp cần vay Ngân hàng để xây dựng mở rộng cải tiến sửa chữa tài sản cố định Các khoản vay thường có thời hạn năm Ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp xuất nhập Ngân hàng cho vay để phát triển đất cơng trình xây dựng phát triển thị Ngân hàng cho vay người tiêu dùng 1.6.2.2 Cho vay trung dài hạn: Các doanh nghiệp có nhu cầu vay trung dài hạn để mua trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ để phù hợp với phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ, để tồn phát triển, nhu cầu vốn trung dài hạn ngày cao Nhà nước vay trung dài hạn để đầu tư phát triển Ngân hàng mua trái phiếu trung, dài hạn doanh nghiệp nhằm tài trợ cho trình hình thành tài sản cố định Kì hạn khả chuyển đổi trái phiếu, lãi suất trái phiếu, tình hình tài doanh nghiệp , kế hoạch tương lai Ngân hàng tính tốn mua trái phiếu Đặng Xuân Quang Lớp NH48A Khoa Ngân Hàng – Tài Chính Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định, nhằm thực dự án định, xin vay Ngân hàng Một yêu cầu cho vay Ngân hàng người vay phải xây dựng dự án, thể mục đích, kế hoạch đầu tư, trình thực dự án (sản xuất kinh doanh) Thẩm định dự án điều kiện để Ngân hàng định phần vốn cho vay xác định khả hồ trả doanh nghiệp 1.6.3 Dựa theo hình thức bảo đảm khoản vay: Được chia làm hai loại cho vay có đảm bảo cho vay khơng có đảm bảo 1.6.3.1 Cho vay có đảm bảo : Là khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay với mục đích xử lý tài sản để thu hồi vốn vay người vay vi phạm hợp đồng tín dụng Quá trình cung ứng vốn Ngân hàng thương mại, khơng kể hình thức làm tăng khối lượng tiền vào kinh tế, làm tăng khối lượng hàng hố thị trường Ngồi cho vay Ngân hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn có nhiều rủi ro xảy ra, nguy không thu hồi đủ vốn vay cao Ngân hàng cho vay thường yêu cầu người vay phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay họ Trong cho vay kinh doanh nguồn thu lợi thứ doanh thu vay vốn lưu động, khấu hao, lợi nhuận khoản vay trung dài hạn Cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ Ngân hàng thu nhập cá nhân cụ thể tiền lương, khoản thu nhập tài khoản thu nhập khác Khi đánh giá hoạt động khách hàng, Ngân hàng nhận thấy nguồn thu nhập thứ khơng có sở chắn Ngân hàng phải yêu cầu thiết lập thêm sách pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai, tài sản đảm bảo cho khoản vay 1.6.3.2 Các khoản cho vay đảm bảo : Là khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản người vay để xử lý nhằm thu hồi nợ thay vào điều kiện ràng buộc khác ký hợp đồng tín dụng Những điều kiện thường là: người vay không giao dịch với Ngân hàng khác, hoạt động kinh doanh người vay phải Ngân hàng quản lý Có Ngân hàng quản lý tình hình tài người vay Đặng Xuân Quang Lớp NH48A Khoa Ngân Hàng – Tài Chính Thơng thường có khách hàng có quan hệ tốt lâu năm với Ngân hàng hay nói cách khác khách hàng có uy tín, khách hàng mà Ngân hàng có tham gia góp vốn vào cho vay mà khơng có đảm bảo 1.6.4 Dựa theo hình thức hình thành khoản vay: phân làm hai hình thức cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp 1.6.4.1 Cho vay trực tiếp: Phần lớn cho vay Ngân hàng cho vay trực tiếp Đây khoản cho vay khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng trực tiếp xin vay vốn Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng sở điều kiện mà hai bên thoả thuận Khi khách hàng có tài sản chấp, có uy tín cao mà không cần phải thông qua trung gian họ thường vay trực tiếp Ngân hàng 1.6.4.2 Cho vay gián tiếp Đây hình thức cho vay mà ngân hàng thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm, nhóm sản xuất hội nơng dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh Các tổ chức thường xuyên liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn bảo vệ quyền lợi cho thành viên Vì việc phát triển kinh tế, làm giầu, xố đói giản nghèo ln trung gian quan tâm Ngân hàng cho vay thơng qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích khoản vay Cho vay gián tiếp chủ yếu áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa Ngân hàng Trong trường hợp cho vay trung gian tiết kiệm chi phí cho vay ( phân tích, giám sát, thu nợ ) Cho vay trung gian nhằm giảm bớt rủi ro chi phí Ngân hàng Tuy nhiên bộc lộ nhiều khiếm khuyết Nhiều trung gian lợi dụng vị Ngân hàng khơng kiểm sốt tốt tăng lãi suất vay lại giữ lấy số tiền thành viên khác cho riêng Các nhà bán lẻ lợi dụng để bán hàng chất lượng với giá cho người vay vốn Đặng Xuân Quang Lớp NH48A Khoa Ngân Hàng – Tài Chính Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Quán trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng có lịch sử phát triển lâu dài, xuất từ thời phong kiến, nhiều quốc gia khác Tuy nhiên, thực có bước tiến đáng kể mạnh mẽ khoảng thời gian lại Vào năm 80 kỷ 20, hệ thống ngân hàng thương mại Mỹ phải tiến hành cải cách trước cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng đến việc thực nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thực tế, cạnh tranh mạnh mẽ tạo nên thay đổi to lớn lĩnh vực công nghệ luật pháp , thay đổi tạo đà cho thay đổi dịch vụ mà NHTM cung ứng, đồng thời vai trò ngân hàng thương mại hệ thống tài khơng cịn trì trước, Đã dẫn đến thay đổi cấu ngân hàng thương mại Môi trường cạnh tranh thay đổi nhanh chóng mạnh mẽ khiến NHTM khơng tiến hành đổi khơng thể tham gia cạnh tranh hệ thống tài Các ngân hàng thương mại cạnh tranh với NHTM hệ thống, mà cịn phải đối đầu với tổ chức tài như: Cơng ty bảo hiểm, Cơng ty tài chính, Cơng ty thuê mua đời tham gia chia sẻ thị trường với Cuộc cạnh tranh tổ chức tài diễn mạnh mẽ vào năm 1970, nhà môi giới tạo dựng lên “thị trường tiền tệ bán lẻ” Do đó, đến đầu năm 1980, trước địi hỏi ngân hàng “lĩnh vực tham gia mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ cho phép NHTM cung ứng “tài khoản thị trường tiền tệ” dịch vụ môi giới Cũng thời điểm này, tiến vượt bậc khoa học kỹ thuật tạo nhiều phương tiện máy móc đại như: Máy rút tiền tự động, máy tính nối mạng v.v , góp phần nâng cao khả cạnh tranh khơng NHTM mà cịn với tổ chức tài khác Cùng với tiến đó, hoạt động tín dụng hệ thống NHTM có thay đổi Như trước đây, ngân hàng giới hạn phạm vi hoạt động cho vay thương mại, đến giai đoạn NHTM mở rộng lĩnh vực hoạt động việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt sau khủng hoảng vào năm 1980 Một yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh xuất phát từ mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy nhu cầu tín dụng theo hình thức từ phía doanh nghiệp lẫn người tiêu dùng Các doanh nghiệp có hỗ trợ để gia tăng Đặng Xuân Quang Lớp NH48A