Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV hòa bình giai đoạn 2013 2015

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI -oOo - NGUYỄN THỊ HOÀI THANH GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HỊA BÌNH, GIAI ĐOẠN 2013 -2015 CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS ĐẶNG VŨ TÙNG HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu đƣợc nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ Nguyễn Thị Hồi Thanh LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý Thầy Cô Trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập chƣơng trình đào tạo thạc sỹ kỹ thuật, chuyên ngành Quản trị kinh doanh Đặc biệt, xin chân thành cám ơn thầy giáo TS Đặng Vũ Tùng nhiệt tình hƣớng dẫn tơi hồn thành luận văn Đồng thời, xin chân thành cám ơn anh chị cơng tác Phịng Tổng hợp, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Chi nhánh Hịa Bình anh chị đồng nghiệp cơng tác Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình , hết lịng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .2 LỜI CÁM ƠN .3 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU – ĐỒ THỊ .8 PHẦN HÌNH - ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU 10 Chƣơng 14 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ .14 CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1.1 Khái niệm .14 1.1.2 Chức 15 1.1.3 Hoạt động kinh doanh 16 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng bán lẻ 19 1.2.2 Các hình thức cấp tín dụng bán lẻ .22 1.2.2.1 Căn theo thời hạn vay có hình thức: 22 1.2.2.3 Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay: .22 1.2.3 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ 23 1.2.4 Rủi ro tín dụng bán lẻ 25 1.3 XU HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 27 1.3.1 Hệ thống NHTM Việt Nam 27 1.3.2 Chuyển dịch cấu tín dụng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam 29 1.3.3 Xu hƣớng phát triển tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam .30 TÓM TẮT CHƢƠNG 34 Chƣơng 35 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HỊA BÌNH 35 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỊA BÌNH 35 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam 35 2.1.2 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hịa Bình 37 2.2 HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV HỊA BÌNH TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY .44 2.2.1 Hoạt động huy động vốn: 44 2.2.2 Hoạt động cấp tín dụng 46 2.2.3 Hoạt động dịch vụ 50 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh .51 BIỂU 2.1 - KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV HỊA BÌNH 51 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HỊA BÌNH 52 2.3.1 Hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM địa bàn tỉnh Hịa Bình 52 2.3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hịa Bình 55 2.3.4 Phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ theo cấu tín dụng bán lẻ .59 2.3.3 Phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ theo dịng sản phẩm bán lẻ 60 2.4 Kết đạt đƣợc hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hịa Bình giai đoạn 2011-2013 .62 2.5 Những tồn tại, hạn chế hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hịa Bình giai đoạn 2011-2013 64 2.6 Nguyên nhân chủ yếu tồn hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hịa Bình 66 2.6.1 Nguyên nhân chủ quan 66 2.6.2 Nguyên nhân khách quan 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 Chƣơng 72 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HỊA BÌNH 72 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT NHỮNG GIẢI PHÁP 72 3.1.1 Môi trƣờng hoạt động kinh doanh 72 3.1.2 Định hƣớng hoạt động BIDV giai đoạn 2013-2015 74 3.1.2.1 Về công tác xây dựng thể chế giải pháp nâng cao lực quản trị điều hành 74 3.1.2.2 Về mơ hình tổ chức cơng tác cán 75 3.1.2.3 Về công tác tái cấu, tăng cƣờng lực tài 76 3.1.2.4 Về cơng tác tín dụng 77 3.1.2.5 Về hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển mạng lƣới .78 3.1.2.6 Về công tác phát triển sản phẩm, dịch vụ .78 3.1.2.7 Một số công tác khác .79 3.2.2 Định hƣớng phát triển BIDV Hịa Bình giai đoạn 2013-2015 79 3.2.2.1 Định hƣớng chung: 79 3.1.3 Định hƣớng hoạt động tín dụng bán lẻ hệ thống BIDV BIDV Hịa Bình giai đoạn 2013-2015 82 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HÕA BÌNH GIAI ĐOẠN 2013-2015 85 3.2.1 Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ .85 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ 93 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NHÀ NƢỚC VÀ CẤP QUẢN LÝ 97 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ .98 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 98 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triên Việt Nam 99 KẾT LUẬN CHƢƠNG 100 PHẦN KẾT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO .103 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank BIDV BIDV Hịa Bình HĐV Huy động vốn HĐVDC Huy động vốn dân cƣ KH Khách hàng HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thƣơng mại 10 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 11 TMCP Thƣơng mại cổ phần 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngọai thƣơng Việt Nam 14 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hịa Bình DANH MỤC BẢNG BIỂU – ĐỒ THỊ TRANG PHẦN BẢNG BIỂU Biểu 1: TỐC ĐỘ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NHTM 30 Biểu 2: CƠ CẤU TÍN DỤNG BÁN LẺ TRONG TỔNG DƢ NỢ TẠI 30 MỘT SỐ NHTM .30 Biểu 2.2 - DƢ NỢ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TẠI HỊA BÌNH 54 Biểu 2.3- DƢ NỢ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA CÁC NHTM TẠI HỊA BÌNH 55 GIAI ĐOẠN 2011-2013 55 BIỂU 2.4 - DANH MỤC SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA BIDV HỊA BÌNH VÀ MỘT SỐ NHTM KHÁC TRÊN ĐỊA BÀN 56 Biểu 2.5 - CƠ CẤU DƢ NỢ TÍN DỤNG BÁN LẺ THEO DỊNG SẢN PHẨM 61 Biểu 3.1 – KẾ HOẠCH HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 .81 BIỂU 3.2 - KẾ HOẠCH KINH DOANH BÁN LẺ CỦA BIDV ĐẾN 2015 83 PHẦN HÌNH - ĐỒ THỊ HÌNH 2.1 SƠ ĐỒ BỘ MÁY TỔ CHỨC CỦA BIDV HÒA BÌNH Hình .39 HÌNH 2.2 : BIỂU ĐỒ TĂNG TRƢỞNG HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 20112013 45 HÌNH 2.3 : BIỂU ĐỒ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2010- 2013 47 HÌNH 2.4: BIỂU ĐỒ CƠ CẤU TÍN DỤNG 48 HÌNH 2.5: BIỂU ĐỒ BIỂU THỊ MỨC ĐỘ KIỂM SỐT NỢ XẤU .49 HÌNH 2.6 : BIỂU ĐỒ THU DỊCH VỤ RÒNG CỦA BIDV HÒA BÌNH 51 HÌNH 2.8 : BIỂU ĐỒ CƠ CẤU DƢ NỢ TÍN DỤNG BÁN LẺ THEO KỲ HẠN 59 TẠI BIDV HÕA BÌNH GIAI ĐOẠN 2011- 2013 58 HÌNH 2.7 : BIỂU ĐỒ DƢ NỢ TÍN DỤNG BÁN LẺ .58 LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong năm gần tình hình kinh tế- xã hội có khó khăn định, nhiên thị trƣờng tài Việt Nam có bƣớc phát triển vững chắn, Ngân hàng liên tục mở rộng mạng lƣới, tăng vốn điều lệ, phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đối với ngân hàng, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lâu dài chủ yếu cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng phát triển Nhận thức đƣợc thị trƣờng cho vay bán lẻ đầy tiềm với dân số 90 triệu ngƣời, có khoảng 10% ngƣời dân có tài khoản ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc nhƣ ngân hàng nƣớc bắt đầu thâm nhập khai thác từ năm đầu kỷ 21 Mặc dù tỷ trọng nguồn thu bƣớc đầu không cao nhƣng nguồn thu bền vững có khả mang lại phát triển lâu dài cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) bốn ngân hàng hàng đầu Việt Nam Trải qua thời gian dài ngân hàng phục vụ đầu tƣ, phát triển (bán buôn); vị hoạt động ngân hàng bán lẻ đƣợc xác định Nhƣng với mạng lƣới hoạt động rộng lớn, đời sống dân cƣ ngày đƣợc cải thiện nên tiềm phát triển mở rộng tín dụng bán lẻ lớn Mặc dù nhƣng suốt thời gian qua, nhƣ NHTM khác, hoạt động tín dụng BIDV nói chung BIDV Hịa Bình nói riêng chủ yếu tập trung vào đối tƣợng khách hàng bán bn dẫn đến tỷ trọng tín dụng đối tƣợng tổng dƣ nợ lớn, mảng hoạt động tín dụng bán lẻ với đối tƣợng khách hàng cá nhân đƣợc xây dựng nhƣng lại chƣa thực đƣợc tập trung phát triển cách mực Với BIDV Hịa Bình ngồi yếu tố mơi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt với góp mặt nhiều ngân hàng Thƣơng mại, hoạt động tín dụng bán lẻ phải đối mặt với khơng khó khăn, tốc độ tăng trƣởng bị 10 3.2.1.5 Tăng cường tiếp cận thu hút đối tượng khách hàng tín dụng bán lẻ  Mục tiêu giải pháp: Tăng cƣờng tiếp cận thu hút khách hàng nhằm gia tăng khách hàng phát triển khách hàng  Nội dung giải pháp: Tăng cƣờng tiếp cận thu hút khách hàng cá nhân hộ sản xuất, đặc biệt khách hàng sinh sống kinh doanh địa bàn hoạt động BIDV Hịa Bình , điển hình nhƣ: Tiếp cận chợ đầu mối, trung tâm thƣơng mại nhƣ chợ - Phƣơng Lâm, chợ Thái Bình, Chợ Mới, v.v… để mở rộng cho vay hộ tiểu thƣơng, hộ buôn bán nhỏ - Tăng cƣờng hỗ trợ vốn cho hộ sản xuất - kinh doanh thành phố địa bàn lân cận có hoạt động sản xuất – kinh doanh diễn sầm uất phát triển Tiếp tục mở rộng cho vay tiêu dùng cán - công nhân viên - làm việc tổ chức hành xã hội, cá tổ chức kinh tế, đặc biệt đối tƣợng khách hàng nhận thu nhập qua tài khoản mở BIDV Hịa Bình, v.v Chú trọng cho vay đối tƣợng cá nhân có nhu cầu mua nhà, - hộ chung cƣ, nhà xây dựng, sửa chữa nhà Tăng cƣờng liên kết với chủ đầu tƣ dự án nhà để thực hình thức cho vay với tài sản chấp hình thành từ vốn vay - Tăng cƣờng tìm kiếm phát triển khách hàng cho vay mua ô tô tranh thủ chƣơng trình hỗ trợ hệ thống để gia tăng khách hàng, tập trung tới cá đối tƣợng khách hàng có mức thu nhập cao có đặc thù cơng viêc thƣờng xun di chuyển nhƣ công an, đội, bảo hiểm, giáo viên 90 3.2.1.7 Tăng cường lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ  Mục tiêu giải pháp: Quản lý rủi ro công tác cần thiết quan trọng hoạt động ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng Việc quản lý rủi ro tốt không giúp ngân hàng giảm thiểu đƣợc rủi ro khách quan lẫn chủ quan mà cịn góp phần nâng cao đƣợc hiệu hoạt động nhƣ sản phẩm – dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng  Nội dung giải pháp: Đầu tiên để tăng cƣờng công tác quản lý rủi ro tín dụng, BIDV Hịa Bình cần xây dựng giải pháp nhằm trì rủi ro tín dụng mức thấp với mục tiêu phấn đấu tỷ lệ dƣ nợ xấu hoạt động tín dụng bán lẻ mức dƣới , % thấp tỷ lệ nợ xấu tín dụng doanh nghiệp hoạt động tín dụng chung tồn ngành Một số giải pháp kể đến nhƣ: - Luôn đảm bảo tách bạch chức kinh doanh, tác nghiệp chức quản lý rủi ro chi nhánh nhằm mục đích chuyên nghiệp hóa cơng tác quản lý rủi ro, góp phần giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ - Tăng cƣờng việc thực xếp hạng khách hàng cá nhân tƣơng tự hệ thống xếp hạng doanh nghiệp mà BIDV triển khai với tiêu chí định hạng phù hợp với đối tƣợng khách hàng nhằm mục đích thẩm định, phân tích định lƣợng rủi ro, định cấp tín dụng, hạn mức tín dụng hạn mức khoản vay độc lập cho đối tƣợng khách hàng cụ thể - Chủ động kiểm sốt chặt chẽ chất lƣợng tín dụng khoản cho vay bán lẻ, đồng thời thƣờng xuyên kiểm tra, đánh giá khả trả nợ, mức độ tín nhiệm khách hàng trƣớc, sau cho vay để không ngừng nâng cao chất lƣợng khoản vay - Theo dõi chặt chẽ nợ đến hạn, hạn để xử lý kịp thời - Thực trích lập đầy đủ kịp thời quỹ dự phịng rủi ro theo qui định 91 - Thƣờng xuyên thực công tác dự báo diễn biến thị trƣờng, thị hiếu khách hàng chi nhánh để chủ động việc quản lý rủi ro thị trƣờng, từ đƣa định đắn kịp thời, hạn chế đến mức thấp rủi ro xãy Bên cạnh đó, chi nhánh cần quan tâm đến việc quản lý tốt rủi ro vận hành tác nghiệp thông qua giải pháp tổng thể: - Thực chuẩn hóa sách, qui trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, tác nghiệp nhƣ quản lý - Chi nhánh thƣờng xuyên kiểm soát định kỳ đột xuất việc tuân thủ qui chế, qui trình nghiệp vụ, tác nghiệp thể lệ tín dụng hành Đồng thời thực theo dõi, quản lý nhân viên để kịp thời phát sai sót, vi phạm, tiêu cực nhằm hạn chế tổn thất ngƣời tài sản nhƣ thƣơng hiệu BIDV - Chi nhánh thƣờng xuyên phổ biến, cập nhật kịp thời chủ trƣơng, sách, văn có liên quan đến hoạt động tín dụng đến cán bộ, nhân viên - Thƣờng xuyên đào tạo dƣới nhiều hình thức để nâng cao nhận thức, tƣ tƣởng, đạo đức nghề nghiệp, kỹ nhƣ trình độ chun mơn cán Đồng thời, đội ngũ cán tín dụng cần đƣợc bố trí cơng việc hợp lý theo lực, phân công nhiệm vụ cụ thể, quản lý hồ sơ vay theo địa bàn, từ nắm bắt xử lý công việc hiệu - Thiết kế sản phẩm tín dụng bán lẻ kết hợp với sản phẩm bảo hiểm để hạn chế rủi ro Ngoài ra, nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ, chi nhánh cần nghiên cứu thực việc phân tách thu nhập – chi phí liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để từ xác định xác hiệu hoạt động theo loại hình sản phẩm, theo phận thực hiện, v.v… nhằm tạo sở tin cậy để xây dựng biện pháp cụ thể phù hợp 92 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Bên cạnh giải pháp chủ đạo hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM cần ý đến giải pháp hoàn thiện hoạt động hỗ trợ cho hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng cho phát triển tổng thể BIDV nói chung 3.2.2.1 Giải pháp marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ Có thể nói marketing mảng công tác không phần quan trọng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung, sản phẩm - dịch vụ đƣợc thực xong giai đoạn nghiên cứu, thiết kế đến đƣa thị trƣờng để cung cấp đến tay khách hàng ngân hàng khơng thực cơng tác marketing, quảng bá sản phẩm tốt thực cách khơng phù hợp sản phẩm không đƣợc sử dụng rộng rại, không phát huy hết tính thực có nên dẫn đến khơng đạt đƣợc hiệu cao - Tiến hành phân đoạn thị trƣờng theo đối tƣợng khách hàng, ngành nghề, địa bàn để xây dựng sách, thiết kế sản phẩm xác định giá cả, v.v… tạo sở để chi nhánh đề kế hoạch tiếp cận khách hàng, đảm bảo phù hợp với khả điều kiện có BIDV Hịa Bình - Xây dựng kế hoạch quảng bá, tiếp thị, PR đồng bộ, mang tính hệ thống có trọng tâm, hƣớng tới thị phần, mục tiêu cụ thể nhằm đảm bảo đem lại hiệu cao - Thực công tác nghiên cứu đánh giá thị trƣờng để xác định sản phẩm – dịch vụ mạnh mang tính đặc thù riêng chi nhánh cần đƣợc tiếp tục phát triển nhƣ nghiên cứu hoạt động mạnh đối thủ cạnh tranh để xây dựng hƣớng phát triển riêng phù hợp với thị trƣờng Mặt khác, thời gian qua, BIDV ln tích cực thực cơng tác marketing tiếp thị, quảng bá chủ yếu thông qua phƣơng tiện truyền thông nhƣ quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng, poster, tờ rơi, v.v… nhƣng hiệu mang lại chƣa cao chƣa 93 thực trọng đến phƣơng thức marketing tiếp thị trực tiếp tiếp thị trực tiếp sản phẩm – dịch vụ ngân hàng đến đối tƣợng khách hàng, nhóm khách hàng Vì nhằm bƣớc thay đổi phƣơng thức marketing từ hình thức thụ động sang hình thức chủ động chi nhánh cần xây dựng kế hoạch triển khai công tác tiếp thị trực tiếp đến đối tƣợng khách hàng bán lẻ toàn cán - nhân viên chi nhánh thông qua hình thức giao kế hoạch tiếp thị, phát triển số lƣợng khách hàng bán lẻ cho phòng ban chi nhánh Nhìn chung, cơng tác marketing quan hệ khách hàng có vai trị quan trọng đối tƣợng đƣợc hƣớng tới để phục vụ sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngoài ra, hiệu sản phẩm – dịch vụ có đạt đến mức tối đa hay khơng khách hàng đánh giá định Do vậy, để thực tốt công tác marketing ngân hàng tất yếu phải tập trung vào việc chăm sóc nhƣ trì mối quan hệ thƣờng xuyên mật thiết với khách hàng Việc chăm sóc khách hàng đƣợc thực dƣới nhiều hình thức nhƣ xây dựng chích sách khách hàng VIP, thẻ hội viên VIP, cung cấp hình thức ƣu đãi, khuyến mại dịch vụ phụ, thƣ cảm ơn khách hàng, hoa mừng sinh nhật hay lời quan tâm, chia lúc, v.v… Đó q tinh thần vơ giá thể tri ân trân trọng chi nhánh dành đến với khách hàng Đồng thời, chi nhánh nên thƣờng xuyên tổ chức buổi giao lƣu khách hàng hay chiến dịch marketing sản phẩm - dịch vụ quảng bá thƣơng hiệu dịp lễ lớn nhƣ kỷ niệm thành lập chi nhánh, thành lập ngân hàng hay dịp lễ lớn đất nƣớc Ngày nay, mức sống nhƣ nhu cầu đáp ứng hƣởng thụ ngƣời ngày cao cơng tác marketing khơng đơn giản công tác tất yếu phải thực ngân hàng mà đƣợc nâng lên thành nghệ thuật Khách hàng không quan tâm đến sản phẩm – dịch vụ có tính phù hợp mà khách hàng thƣờng bị ấn tƣợng với hình thức 94 quảng cáo, tun truyền mang tính ấn tƣợng, tạo cảm giác hiếu kỳ Do vậy, ngân hàng cần phải nỗ lực để phát triển hoạt động marketing sở xây dựng cho hình ảnh ln đẹp mẻ mắt khách hàng, gắn liền thƣơng hiệu với hoạt động mang tính cộng đồng, từ thiện, chia sẻ nỗi khó khăn đồng bào nhƣ nhƣ chƣơng trình an sinh xã hội, đóng góp phần sức vào cơng phát triển xã hội bên cạnh phát triển kinh tế đất nƣớc 3.2.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Trong hoạt động ngân hàng, đội ngũ nhân viên có vai trị quan trọng, góp phần tạo dựng thành cơng ngân hàng Do vậy, công tác xây dựng đội ngũ nhân viên vững mạnh, đoàn kết, gắn bó đồng lịng nghiệp chung ngân hàng với chất lƣợng ngày đƣợc nâng cao nhiệm vụ tất yếu hàng đầu ngân hàng Công tác nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên đƣợc thực thông qua số giải pháp điển hình nhƣ: - Xây dựng kế hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên dài hạn đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế, chƣơng trình đào tạo chun mơn, kỹ cho công việc, phận riêng biệt sở kết hợp lý thuyết với kiến thức thực tiễn Đồng thời, việc đào tạo phải đối tƣợng, tuyệt đối không đào tạo cách tràn lan, khơng có trọng tâm - Đào tạo chuyên sâu kỹ bán hàng chuyên nghiệp cho đội ngũ nhân viên tác nghiệp nghiên cứu ứng dụng lẫn marketing, kỹ tiếp cận khách hàng bán sản phẩm đến khách hàng - Tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán quản lý điều hành, quản trị nhƣ phƣơng pháp lãnh đạo, làm việc nhóm, phân cơng cơng việc, v.v… - Xây dựng sách khuyến khích cán nhân viên tự học tập, nâng cao kiến thức rèn luyện thân với sách đãi ngộ nhân tài, động 95 viên nhân viên có lực, nhiều tâm huyết với chi nhánh - Xây dựng mô tả công việc cụ thể cho nhiệm vụ, trách nhiệm yêu cầu chuyên môn, kinh nghiệm kỹ cần thiết để thực cơng việc cách rõ ràng, súc tích nhằm chuẩn hóa cơng việc phận 3.2.2.3 Giải pháp tạo động lực hoạt động Cùng với giải pháp nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên giải pháp tạo động lực hoạt động giúp đội ngũ nhân viên thêm nhiệt huyết ý thức trách nhiệm cơng việc đồng thời ln tự hồn thiện thân kiến thức chuyên môn kỹ cơng việc nhƣ tồn tâm gắn bó cống hiến sức lực cho hoạt động chung chi nhánh Một số giải pháp thực là: - Xây dựng nâng cao hiệu công tác thi đua, khen thƣởng nhƣ phát động thi đua tồn chi nhánh, có chế khen thƣởng cho cá nhân, tập thể hoàn thành kế hoạch đƣợc giao có thành tích tốt huy động vốn, phát triển dịch vụ, tiếp thị, v.v… Bên cạnh cần có chế phạt đơn vị khơng hồn thành nhiệm vụ đƣợc giao - Chi nhánh kết hợp với cơng đồn sở tổ chức thi nghiệp vụ nhƣ giao dịch viên giỏi, kiểm ngân giỏi, cán tín dụng giỏi, v.v… với giải thƣởng hấp dẫn để đội ngũ nhân viên tích cực tham gia - Duy trì phát triển phong trào văn nghệ, thể thao Đây sân chơi lành mạnh cho đội ngũ nhân viên vui chơi, giải trí, tạo tinh thần phấn chấn công việc - Chi nhánh quan tâm đến hồn cảnh, nhu cầu, tâm tƣ, tình cảm nhân viên, chia sẻ khó khăn, bố trí nhân viên làm việc sở trƣờng lực, môi trƣờng làm việc thuận lợi thƣờng xuyên khuyến khích, động viên nhân viên để gia tăng nhiệt huyết công việc 96 3.2.2.4 Giải pháp công nghệ thông tin Bên cạnh cơng tác marketing hồn thiện nguồn nhân lực, nhằm đảm bảo hỗ trợ công tác phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nhƣ sản phẩm – dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung, ngân hàng cần tập trung đầu tƣ đại hoá, nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin sở ứng dụng công nghệ tiên tiến nhƣ: - Thực nâng cấp chất lƣợng tốc độ đƣờng truyền liệu tránh ùn tắc giao dịch - Xây dựng hệ thống mã hóa liệu đƣờng truyền nhằm đảm bảo an toàn liệu truyền nhận đƣờng truyền công cộng, đồng thời nâng cao độ tin cậy hệ thống nhằm góp phần tránh trƣờng hợp rị rỉ lợi dụng thơng tin - Tiếp tục kiện toàn hệ thống lƣu trữ liệu dự phòng, trung tâm phục hồi thảm họa nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng ổn định, liên tục thông suốt trƣờng hợp rủi ro - Thực cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng nhƣ hệ thống tƣờng lửa, phòng chống thâm nhập nhằm đảm bảo an toàn tài sản hoạt động ngân hàng Mặt khác, ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh phát triển hệ thống trao đổi thông tin liên lạc với khách hàng qua website đảm bảo tin tức, thông tin ngân hàng đƣợc cập nhật đầy đủ kịp thời 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NHÀ NƢỚC VÀ CẤP QUẢN LÝ Bên cạnh giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thân ngân hàng cần đến tham gia, sách, chế khuyến khích quan quản lý, Ban ngành cấp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động hệ thống BIDV nói riêng NHTM Việt Nam nói chung 97 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Trong thời gian qua, việc văn pháp luật Việt Nam có nhiều thay đồi, điển hình loại giấy tờ liên quan đến nhà đất, tài sản chủ yếu hoạt động tín dụng bán lẻ, thay đổi nhiều lần gây khó khăn công tác lập hồ sơ tài sản đảm bảo tất NHTM Do vậy, kiến nghị Chính phủ tiếp tục xây dựng hồn chỉnh môi trƣờng pháp lý, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo tính thống hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động liên quan đến NHTM nói chung theo hƣớng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế nhƣng giữ đƣợc đặc thù kinh tế Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Những kiến nghị NHNN nhằm tạo môi trƣờng hoạt động thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng tồn hoạt động kinh doanh nói chung kể đến nhƣ: - Hồn chỉnh ban hành chế, qui trình văn hƣớng dẫn cụ thể mặt hoạt động NHTM sở khơng có chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM - Nâng cao tính hiệu tính khả thi định NHNN, đặc biệt định liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM, điển hình việc áp dụng mức lãi suất trần –sàn NHTM - Kiện tồn cơng tác tra, kiểm tra giám sát hoạt động NHTM để hoạt động vào khuôn khổ chung, đồng thời hạn chế trƣờng hợp cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực tài – ngân hàng thị trƣờng 98 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triên Việt Nam - Rà soát quy định quy trình nghiệp vụ hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng , cải tiến quy trình nghiệp vụ thủ tục cấp tín dụng theo hƣớng tinh giản - Xây dựng chế chăm sóc sau bán hàng khách hàng cá nhân vay vốn trung thành mang nhiều lợi nhuận cho ngân hàng để giữ ổn định khách hàng tăng tính trung thành khách hàng BIDV - Bổ sung thêm sản phẩm tiền vay tiềm chƣa có so với NHTM khác đảm bảo phục vụ tối đa nhu cầu vay vốn khách hàng - Mở rộng đối tƣợng vay vốn phù hợp với thông lệ quốc tế để gia tăng khách hàng bán lẻ 99 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ môi trƣờng hoạt động nhƣ phân tích khả cạnh tranh ABIDV trình hội nhập kinh tế giới Việt Nam dẫn dắt tảng vững để xây dựng giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục tồn tại, hạn chế thân ngân hàng, đồng thời thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hịa Bình, nhằm bƣớc hƣớng đến mục tiêu phát triển hoạt động bán lẻ cách toàn diện bối cảnh hoạt động ngân hàng cịn q nghiêng mảng hoạt động bán bn Một số giải pháp đƣợc xây dựng gồm giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ giải pháp hỗ trợ phát triển cho hoạt động nhƣ hoạt động marketing, nguồn nhân lực, công nghệ thông tin, v.v… 100 PHẦN KẾT LUẬN Trong xu hƣớng tồn cầu hố tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần đƣợc nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp để đẩy mạnh tín dụng bán lẻ chủ đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, nâng cao tính an toàn, ổn định, hạn chế rủi ro hết hình ảnh, thƣơng hiệu BIDV địa bàn Tuy nhiên nhiều nguyên nhân khách quan nhƣ chủ quan nhƣ tình hình lạm phát, giá vàng, xăng dầu tăng cao, thu nhập ngƣời dân giảm sút, điều hành sách vĩ mơ nhà nƣớc khả nội lực NHTM nên hoạt động tín dụng NHTM cịn gặp khó khăn định Vì với kiến thức tổng quan tín dụng nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng nhƣ giải pháp đƣợc nêu đề tài dựa thực trạng NHTM khơng hồn thiện, nhƣng góp phần nhiều cho việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đẩu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hịa Bình nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nhƣ đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, cộng với nỗ lực, tinh thần học hỏi thân đƣợc giúp đỡ hƣớng dẫn nghiên cứu tận tình thầy giáo, Tiến sỹ Đặng Vũ Tùng, tác giả hoàn thành nhiệm vụ đặt cho mục đích nghiên cứu luận văn: - Tổng hợp hệ thống hóa sở lý luận hoạt động tín dụng chung tín dụng bán lẻ NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt nam, Chi nhánh Hịa Bình - Chỉ rõ nguyên nhân ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt nam Chi nhánh Hịa Bình - Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt nam Chi nhánh Hịa Bình 101 Bên cạnh việc đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hịa Bình, tác giả mạnh dạn đƣa số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam Với đề xuất trình bày Chƣơng 3, tác giả mong muốn đóng góp phần hiểu biết nhiệt huyết phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hịa Bình Tuy nhiên, giới hạn kiến thức, kinh nghiệm nghiên cứu khoa học, thời gian kinh phí thực đề tài, nên luận văn chắn cịn hạn chế Tơi mong nhận đƣợc nhiều ý kiến đóng góp để đƣa nội dung luận văn áp dụng vào thực tế kinh doanh BIDV Hịa Bình cách hiệu thiết thực 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc Hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2010), “Luật tổ chức tín dụng, Luật số: 47/2010/QH12”, PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê, trang – 7, 16 – 31, 45 - 47 Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Báo cáo hoạt động hệ thống ngân hàng Hịa Bình của Chi nhánh NHNN tỉnh Hịa Bình(Lƣu hành nội bộ) Báo cáo thƣờng nỉên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam năm 2010, 2011, 2012 2013 Báo cáo chuyên đề tín dụng bán lẻ BIDV giai đoạn 2009 – 2012, Qui trình, quy định cấp tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam (Lƣu hành nội bộ) Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 20131-2-15 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam (Lƣu hành nội bộ) TS Bùi Đức Thọ - Đại học kinh tế quốc dân, “Tổng quan phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn 2011 – 2013”, Tạp chí Tài số 12 – 2013 10 PGS, TS Bùi Tất Thắng, “Triển vọng kinh tế Việt Nam 2014-2015”, Tạp chí Kinh tế Dự báo số 1/2014 11 Hải Yên, “Ngân hàng tăng bán lẻ, cho vay tiêu dùng”, http://baotintuc.vn/ 12 Thúy Hà, “Tín dụng tăng chậm, ngân hàng đẩy mạnh lĩnh vực bán lẻ”, Thông xã Việt Nam ngày 22/05/2014 00:01 (GMT + 7) 13 Lê Minh Sơn (2009) , “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ kinh tế trƣờng Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh 103 14 Triều Mạnh Đức (2010),“Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh 6”, Luận văn thạc sỹ kinh tế trƣờng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh - Tạp chí Thơng tin BIDV - Tạp chí Ngân hàng - Tạp chí cơng nghệ Ngân hàng - Tạp chí Thị trƣờng Tài – Tiền tệ - Tạp chí Nghiên cứu phát triển kinh tế Các website: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam  Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam  Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam www.sbv.gov.vn www.vnba.org.vn 104 ww.bidv.com.vn ... PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HÕA BÌNH GIAI ĐOẠN 2013- 2015 85 3.2.1 Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ .85 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh hoạt động tín. .. trạng tín dụng bán lẻ theo dịng sản phẩm bán lẻ 60 2.4 Kết đạt đƣợc hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hịa Bình giai đoạn 2011 -2013 .62 2.5 Những tồn tại, hạn chế hoạt động tín dụng bán lẻ. .. 2.3.1 Hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM địa bàn tỉnh Hịa Bình 52 2.3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hịa Bình 55 2.3.4 Phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ theo cấu tín dụng bán lẻ