Tín dụng là hoạt động cốt lõi của ngân hàng, chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng tài sản của ngân hàng khoảng 65% đến 75% do đó để đảm bảo hoạt động tín dụng được thực hiện một cách hiệu
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HÀ NỘI I Sinh viên thực : Kiều Đình Khương Mã sinh viên : 22A4010271 Lớp : K22NHC Khoá : 2019-2023 Giảng viên hướng dẫn: Ths Thân Thị Vi Linh Hà Nội,tháng 05 năm 2023 i LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn ThS Thân Thị Vi Linh giúp đỡ em trình hồn thành khóa luận tốt nghiệp Ngồi em xin cảm ơn thầy cô giúp đỡ em hoàn thành năm học tập rèn luyện mái trường Học Viện Ngân Hàng để em có kiến thức vững vàng phục vụ khóa luận nghiệp sau Em xin gửi lời cảm ơn tới Agribank Chi Nhánh Hà Nội I giúp đỡ em q trình thực tập hồn thiện số liệu tạo điều kiện cho em hoàn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn tới bạn bè, người xung quanh giúp đỡ em q trình hồn thiện khóa luận Do lực thân em cịn có hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 23 tháng 05 năm 2023 i LỜI CAM ĐOAN CỦA TÁC GIẢ Tơi xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập hướng dẫn giảng viên hướng dẫn Các số liệu, kết trình bày luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, tin cậy, ý kiến đề xuất tác giả chưa công bố công trình khác ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN CỦA TÁC GIẢ ii DANH MỤC VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Các loại hình tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng 1.1.3 Nội dung nghiệp vụ tín dụng 1.2 Chất lượng tín dụng 1.2.1 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 10 1.2.2.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 15 1.3.Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số NHTM giới học cho NHTM Việt Nam 20 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Thái Lan 20 1.3.2 Kinh nghiệm ngân thương mại Mỹ 22 1.3.3 Bài học rút cho NHTM Việt Nam 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 26 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI I 27 2.1 Khái quát chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Hà Nội I 27 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Hà Nội I 35 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Hà Nội I 49 2.3.1 Những kết đạt 49 iii 2.3.2 Tồn 50 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 51 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI I 53 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Hà Nội I 53 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Hà Nội I 54 3.3 Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Hà Nội I 57 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 57 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 58 3.3.3 Kiến nghị với phủ bộ, ngành có liên quan 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 60 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 iv DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BGD Ban giám đốc BLD Ban lãnh đạo CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam DPRR Dự phịng rủi ro HĐV Huy động vốn KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân KDNT Kinh doanh ngoại tệ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NH Ngân hàng NHNN&PTNT Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn NPV Giá trị ròng v NK Nhập NV Nguồn vốn IRR Tỷ suất thu lợi nội PGD Phòng giao dịch SPDV Sản phẩm dịch vụ SPTD Sản phẩm tín dụng VND Việt Nam Đồng TCKT Tổ chức kinh tế TTQT Thanh tốn quốc tế TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng XK Xuất XLRR Xử lý rủi ro vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng STT Trang Bảng 2.1 Tổng nguồn vốn Agribank Hà Nội I giai đoạn 2020-2022 30 Bảng 2.2 Bảng nguồn vốn theo thành phần kinh tế 31 Bảng 2.3 Kết hoạt động tín dụng Agribank CN Hà Nội từ 20202022 32 Bảng 2.4 Bảng thu phí dịch vụ theo nhóm 33 Bảng 2.5 Bảng dịch vụ ngân hàng điện tử 34 Bảng 2.6 Bảng hoạt động kinh doanh ngoại hối 34 Bảng 2.7 Doanh số cho vay Agribank – Chi nhánh Hà Nội I 2020-2022 38 Bảng 2.8 Dư nợ tín dụng Agribank- Chi nhánh Hà Nội I 38 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 40 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ theo tiền tệ 40 Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng 41 Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 41 Bảng 2.13 Nợ hạn, nợ xấu, dư nợ hạn 44 Bảng 2.14 Trích lập DPRR tín dụng 45 Bảng 2.15 Thị phần tín dụng số CN NH địa bàn Hà Nội 45 Bảng 2.16 Mục tiêu đề 2023 46 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Biểu đồ huy động vốn phân theo loại tiền 31 Biểu đồ 2.2 Dư nợ tín dụng Agribank- Chi nhánh Hà Nội I 39 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 2020 42 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 2021 43 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 2022 43 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ nợ hạn CN 45 Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ nợ xấu CN 45 Biểu đồ 2.8 Tổng dự phòng RRTD 47 viii LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong thời đại phát triển kinh tế thị trường nay, ngân hàng ngành đóng vai trị vơ quan trọng, cần thiết việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Tín dụng hoạt động cốt lõi ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng ( khoảng 65% đến 75%) để đảm bảo hoạt động tín dụng thực cách hiệu quả, ngân hàng cần phải có sách, quy trình tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Với phát triển mạnh mẽ ngành ngân hàng, chủ đề nâng cao chất lượng tín dụng trở thành vấn đề đáng quan tâm Nếu ngân hàng sách tín dụng tốt đắn không giúp tăng cường niềm tin khách hàng mà giúp gia tăng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ khẳng định vị ngân hàng đua phát triển đại hóa đất nước Mặc dù vậy, chất lượng tín dụng NHTM nói chung chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Hà Nội I nói riêng cịn nhiều hạn chế Để giải vấn đề này, chọn đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh Hà Nội I" đưa với mục tiêu tìm hiểu phương pháp kỹ thuật đánh giá tín dụng, từ đưa giải pháp cải tiến quy trình tín dụng, giúp ngân hàng hoạt động hiệu đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU Hiện có nhiều luận văn, khóa luận liên quan đến việc nâng cao chất lượng tín dụng NH Để hồn thiện đề tài khóa luận em chủ động nghiên cứu, tham khảo đề tài, tài liệu việc nâng cao chất lượng tín dụng NH anh chị khóa trước Dựa kết sẵn có, em khai thác sở chọn lọc có kế thừa lý luận nâng cao chất lượng tín dụng NH, từ tạo tiền đề để sâu vào nghiên cứu đề tài em chọn 2.1 Tổng quan nghiên cứu nước 2.3.2 Tồn Một là, tăng trưởng dư nợ số CN loại II : Chương Mỹ, Thạch Thất chưa ổn định, dư nợ tăng trưởng lớn tập trung vào ngày cuối năm Hai là, việc kiểm soát nợ xấu, nợ tiềm ẩn cịn nhiều bất cập tình hình dịch Covid diễn biến phức tạp Ba là, công tác xử lý nợ thực tích cực thu nợ XLRR khiêm tốn so với ngoại bảng Bốn là, quy mô dư nợ thấp chưa xứng đáng với quy mô nguồn vốn Năm là, Cho vay ngoại tệ chưa tiếp cận nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng xuất nhập Việc quan hệ doanh nghiệp xuất nhập chủ yếu mối quan hệ mua, bán ngoại tệ, chưa phải quan hệ tín dụng, cho vay ngoại tệ trì dư nợ mức thấp Sáu là, việc kiểm soát nợ tiềm ẩn xử lý nợ xấu số đơn vị cịn hạn chế, khơng nắm bắt rõ thực trạng KH để có nhiều biện pháp xử lý kịp thời, dự báo sai dẫn đến phát sinh nợ xấu ngồi dự kiến, có chiều hướng tăng 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng CBTD có trình độ cao song tuổi tác cao, động kém, chưa chủ động tìm kiếm nguồn khách hàng Các cán trẻ non nớt, thiếu kinh nghiệm Hệ thống xếp hạng tín dụng nội chưa hồn chỉnh, tính xác chưa cao, cịn phụ thuộc vào ý kiến chủ quan CBTD việc cung cấp thơng tin KH Hoạt động marketing cịn kém, chưa hiệu quả, chưa có nhiều sách nhằm thu hút KH đến với CN 2.3.3.2 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh Trong năm vừa qua , kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng chịu ảnh hưởng nặng nề dịch Covid 19 Các hoạt động kinh doanh bị chững lại, hoạt động hiệu quả, nhiều DN rơi vào tình cảnh khó khăn dẫn đến phá sản ảnh hưởng trực tiếp tới việc thu hồi nợ NH 50 Ngành nông nghiệp phụ thuộc vào thời tiết, khí hậu nhiều Các thiên tai lũ lụt, hạn hán….cũng ảnh hưởng trực tiếp tới DN này, đẩy DN vào khó khăn chồng chất khó khăn 2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía KH KH khơng trung thực việc cung cấp thơng tin cho CBTD, gây khó khăn cho CBTD việc đánh giá KH KH sử dụng vốn chưa mục đích vay dẫn đến khó đảm bảo khả trả nợ kỳ vọng KH không trả khơng muốn trả, cố tình trì hỗn nghĩa vụ trả nợ cho NH, gây khó khăn cho CBTD việc thu nợ thu hồi nợ 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG II Trong chương II, tác giả sâu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank – CN HN I Từ đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh, tồn nguyên nhân Đây sở quan trọng để khóa luận đề xuất giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh chương III: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội I 52 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI I 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Hà Nội I Năm 2023 năm có ý nghĩa quan trọng, tạo tảng để thực mục tiêu kế hoạch năm 2021-2025 Dự báo tình hình kinh tế- xã hội quốc tế, nước có thuận lợi, hội khó khăn, thách thức đan xen Nguy chậm phục hồi kinh tế, suy giảm tăng trưởng tiềm ẩn, rủi ro lạm phát gia tăng Hệ thống ngân hàng tiếp tục chịu nhiều áp lực trước cung cầu vốn, nợ xấu có xu hướng tăng lên Trên sở dự báo tình hình kinh tế- xã hội, phát huy kết đạt năm 2022, CN tập trung tối đa nguồn lực để khắc phục khó khăn, xác định tiêu nhiệm vụ giải pháp chủ yếu Chủ động tìm kiếm, mở rộng KH nhằm phục vụ mục đích kinh doanh Đồng thời có sách ưu đãi để giữ chân khách hàng truyền thống, lâu năm Thực tốt việc đánh giá, kiểm tra lại tính xác, uy tín thơng tin khách hàng qua nhiều nguồn khác Thực nghiêm túc đầy đủ biện pháp phòng ngừa rủi ro đảm bảo cho hoạt động CN an toàn, hiệu Trong trình cho vay cần kiểm tra, giám sát thật kỹ tình hình, mục đích sử dụng vốn KH Khi phát trường hợp có dấu hiệu rủi ro cần đưa biện pháp giải kịp thời, phù hợp cho trường hợp, tránh ảnh hưởng tới HĐKD CN Nâng cao chất lượng toàn sản phẩm dịch vụ CN nhằm thu hút khách hàng tới trải nghiệm qua NH quảng cáo, tiếp thị tới KH sản phẩm khác Tích cực lắng nghe, tiếp thu ý kiến KH để có biện pháp cải thiện kịp thời 53 Nâng cao trình độ CBTD, nâng cao lực điều hành cấp lãnh đạo nhằm xây dựng đội ngũ cán ngày chuyên nghiệp nghiệp vụ lẫn văn hóa ứng xử Chi nhánh đặt mục tiêu cụ thể năm 2023 hoạt động tín dụng sau: Bảng 2.11: Mục tiêu đề 2023 Đơn vị: tỷ đồng STT Chỉ tiêu Mục tiêu 2023 Tổng nguồn vốn 19.400 Dư nợ nội bảng 7.039 Thu nợ XLRR 92,59 Tỷ lệ nợ xấu