Nguyên nhân...35CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ...393.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN...393.2 GIẢI PHÁP P
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Tây Đô
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam là một doanh nghiệp nhà nước đặc biệt, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng và dưới sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, ngân hàng không chỉ thực hiện chức năng của một ngân hàng thương mại mà còn có nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua nguồn vốn trung và dài hạn Mục tiêu của ngân hàng là xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp và thủy hải sản, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn.
Ngân hàng Agribank dẫn đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt từ các tổ chức như WB, ADB, AFD Tính đến cuối tháng 2/2022, ngân hàng đã tiếp nhận và triển khai 503 dự án với tổng vốn đầu tư lên tới 13,6 tỷ USD, trong đó số vốn qua ngân hàng đạt 12,7 tỷ USD và đã giải ngân được 10,1 tỷ USD.
Ngân hàng Agribank không chỉ hoạt động như một ngân hàng thương mại với các dịch vụ đa dạng như tiền gửi, thanh toán và bảo lãnh, mà còn có nhiệm vụ quan trọng trong việc đầu tư phát triển khu vực nông thôn Ngân hàng mở rộng đầu tư vốn trung và dài hạn nhằm xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy hải sản, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp.
Mô hình hoạt động của Ngân hàng Agribank được chia thành 5 khối:
• Khối Ngân hàng thương mại nhà nước với 117 chi nhánh cấp I, có mặt tại tất cả các tỉnh thành phố trên cả nước.
Khối công ty bao gồm nhiều lĩnh vực hoạt động, như Công ty cho thuê tài chính 1, Công ty cho thuê tài chính 2, Công ty chứng khoán, Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, cùng với Công ty du lịch thương mại.
• Khối liên doanh gồm : Ngân hàng liên doanh Vina Siam Bank…
• Khối đơn vị sự nghiệp gồm : Trung tâm công nghệ thông tin và trung tâm đào tạo.
Ngân hàng Agribank, với vai trò là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đã không ngừng nỗ lực và đạt được nhiều thành tựu nổi bật Những đóng góp của ngân hàng này vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế đất nước là vô cùng to lớn.
Chi nhánh Tây Đô, thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 126/QĐ/HĐQT-TCCB vào ngày 05/06/2003 Kể từ khi đi vào hoạt động, chi nhánh đã nhanh chóng ổn định tổ chức và mở rộng mạng lưới giao dịch tại các khu dân cư và thương mại trên toàn thành phố, đạt được nhiều kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh.
Chi nhánh Tây Đô tọa lạc tại khu đô thị mới Mỹ Đình I, cửa ngõ phía Tây của Hà Nội, nơi đang chứng kiến tốc độ đô thị hóa nhanh chóng Khu đô thị này dần trở thành trung tâm của thủ đô, hứa hẹn là địa điểm lý tưởng cho sự phát triển của ngành dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng Các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu của ngân hàng tại đây rất đa dạng và phong phú.
• Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với nhiều hình thức: Mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu…
• Đầu tư vốn Thẻ thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ đại lý và uỷ thác cho các tổ chức tài chính, thẻ thanh toán và cá nhân cả trong và ngoài nước Dịch vụ của chúng tôi bao gồm tiếp nhận và triển khai các dự án, giải ngân cho các dự án, cũng như thanh toán thẻ và séc du lịch.
• Thực hiện thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ như: chuyển tiền điện tử trong nước, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT
• Chi trả, mua bán ngoại tệ, chiết khấu cho vay cầm cố chứng từ có giá.
• Bảo lãnh dưới nhiều hình thức khác nhau trong và ngoài nước.
• Thực hiện các dịch vụ khác.
1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và ngành nghề kinh doanh
Tập trung và phân phối lại vốn:
Hệ thống tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung nguồn tiền nhàn rỗi của dân chúng, doanh nghiệp và các tổ chức đoàn thể, xã hội thông qua các nghiệp vụ huy động vốn ngắn, trung và dài hạn.
Nghiệp vụ cho vay ngắn, trung và dài hạn cho các tổ chức kinh tế giúp chuyển hóa nguồn vốn tập trung, đáp ứng nhu cầu sản xuất, lưu thông hàng hóa và tiêu dùng trong xã hội.
Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông:
Hệ thống thanh toán ngân hàng của NHNo&PTNT phát triển mạnh mẽ, góp phần thúc đẩy các mối quan hệ kinh tế và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển
Phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế:
Hoạt động tín dụng tại ngân hàng không chỉ phản ánh tình hình kinh doanh của doanh nghiệp mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát các hoạt động này, nhằm ngăn chặn những hiện tượng tiêu cực, lãng phí và vi phạm pháp luật trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Ngân hàng Agribank - chi nhánh Tây Đô, thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, hoạt động với cơ chế hạch toán kinh tế nội bộ Chi nhánh này có bảng cân đối riêng để theo dõi thu chi và xác định kết quả kinh doanh, từ đó đảm bảo trách nhiệm trong việc quản lý tài chính và phát triển kinh doanh hiệu quả.
Tự quản lý về cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý và chế biến
Tự chủ về tài chính, tự hạch toán lãi lỗ
Thực hiện chế độ báo cáo thống kê tổng hợp và chi tiết định kỳ cũng như đột xuất, đảm bảo tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà Nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Vị trí thực tập
1.2.1 Giới thiệu đơn vị thực tập
Vị trí thực tập: Thực tập sinh toàn thời gian
Phòng ban: Phòng KHCN Ngân hàng Agribank - chi nhánh Tây Đô
Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Agribank – Tây Đô, tôi không chỉ được trang bị nhiều kiến thức mà còn có cơ hội làm việc như một nhân viên ngân hàng thực thụ Tôi đã mở rộng mối quan hệ với nhiều khách hàng, bao gồm cả các doanh nhân thành đạt Qua đó, tôi cải thiện kỹ năng giao tiếp, nâng cao khả năng bán hàng qua điện thoại và trau dồi kỹ năng đàm phán Những trải nghiệm này giúp tôi phân tích thực trạng dịch vụ thẻ thanh toán và đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ tại Ngân hàng Agribank – chi nhánh Tây Đô.
1.2.3 Mô tả chung về công việc
Thực hiện các công việc được trưởng bộ phận phân công và hỗ trợ thêm các đồng nghiệp khác.
Em đã tìm kiếm nguồn khách hàng từ người thân, bạn bè và từ tệp khách hàng mà trưởng phòng cung cấp, cũng như từ các cán bộ thẻ thanh toán Sau khi nắm thông tin, em đã gặp trực tiếp 5 khách hàng có nhu cầu vay vốn cho kinh doanh nhỏ lẻ Qua các cuộc gặp tại ngân hàng, em nhận thấy đây là nhóm khách hàng tiềm năng, lịch sự và cởi mở Mỗi khách hàng đã được gặp 3 lần: lần đầu để tư vấn và lấy thông tin, lần hai để lập hồ sơ và thẩm định thông tin, và lần ba để hoàn tất thủ tục giải ngân Sau khi cho vay, em theo dõi tiến độ thanh toán nợ Đồng thời, em cũng thực hiện gọi điện tư vấn về dịch vụ thẻ thanh toán và thẻ ATM tại Ngân hàng Agribank, với mục tiêu đạt chỉ tiêu về số lượng thẻ Hầu hết khách hàng là người quen, và em cũng huy động vốn từ tệp khách hàng quen thuộc của ngân hàng với nhu cầu đầu tư tài chính và tiết kiệm.
1.2.4 Những khó khăn và thuận lợi cho hoạt động thực tập và viết chuyên đề ở Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Tây Đô
Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Agribank, em đã nỗ lực cống hiến và đạt được nhiều thành tích đáng kể Cụ thể, em đã tạo ra 20 thẻ ATM và 10 thẻ thanh toán, huy động được 500 triệu từ khách hàng cá nhân và 1 tỷ từ khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh đó, em đã cho vay 3 khách hàng cá nhân và 5 khách hàng doanh nghiệp, cũng như mở tài khoản bảo hiểm thành công cho 2 khách hàng tại quầy Hơn nữa, em đã mở rộng danh sách khách hàng bằng cách giới thiệu bạn bè và người thân tham gia sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Agribank – Tây Đô.
Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Agribank – Tây Đô, em gặp nhiều khó khăn do thị trường tài chính biến động và lượng khách hàng đông đúc Là sinh
Trong quá trình lập hồ sơ cho vay, nhiều người thường gặp phải bỡ ngỡ và khó khăn do quy trình thực hiện trên phần mềm máy tính phức tạp Điều này khiến việc ghi nhớ các bước trở nên khó khăn, dẫn đến sai sót không mong muốn.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
CÁC VĂN BẢN PHÁP LÝ VÀ QUY ĐỊNH NỘI BỘ LIÊN QUAN ĐẾN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
2.1.1 Quy định của Chính phủ và NHNN về dịch vụ thẻ thanh toán
Thông tư số 19/2016/TT-NHNN, ban hành ngày 30 tháng 6 năm 2016 bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực từ ngày 15 tháng 8 năm 2016 và đã được sửa đổi, bổ sung.
1 Thông tư số 30/2016/TT-NHNN ngày 14 tháng 10 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số Thông tư quy định về hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán và dịch vụ trung gian thanh toán, có hiệu lực kể từ ngày 28 tháng 11 năm 2016.
2 Thông tư số 26/2017/TT-NHNN ngày 29 tháng 12 năm 2017 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 03 tháng 3 năm 2018.
3 Thông tư số 41/2018/TT-NHNN ngày 28 tháng 12 năm 2018 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 18 tháng 02 năm 2019.
4 Thông tư số 28/2019/TT-NHNN ngày 25 tháng 12 năm 2019 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 4 năm 2020.
5 Thông tư số 22/2020/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2020 của Thống đốcNgân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
Việt Nam quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 16 tháng 02 năm 2021.
6 Thông tư số 17/2021/TT-NHNN ngày 16 tháng 11 năm 2021 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 01 năm 2022.
Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010;
Luật các tổ chức thanh toán số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010; Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt;
Nghị định số 156/2013/NĐ-CP ngày 11/11/2013 của Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2.1.2 Quy định nội bộ của ngân hàng Agribank về dịch vụ thẻ thanh toán
Việc phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng phải tuân theo quy định pháp luật của quốc gia phát hành, cụ thể là các quy chế do Ngân hàng Nhà nước ban hành Đối với thẻ quốc tế, ngân hàng cần có sự đồng ý từ tổ chức thẻ quốc tế qua hợp đồng ký kết và tuân thủ các quy định hiện hành Mỗi ngân hàng sẽ có quy chế riêng về phát hành và thanh toán thẻ do Tổng Giám đốc quy định Quyết định số 20/2017/QĐ-NHNN, ban hành ngày 15/5/2019, là văn bản pháp lý quan trọng nhất quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, thay thế Quyết định số 371/2019/QĐ-NHNN Quy chế này điều chỉnh nghiệp vụ phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng, đồng thời quy định quyền và trách nhiệm của các bên liên quan trong hoạt động thanh toán thẻ.
QUY TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK
2.2.1 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ
Để phát hành thẻ, khách hàng cần nộp hồ sơ yêu cầu và hoàn tất các thủ tục cần thiết, bao gồm việc điền vào đơn xin cấp thẻ và cung cấp các giấy tờ như giấy thông hành, biên lai trả lương, và chứng từ nộp thuế thu nhập.
* Bước 2: Ngân hàng phát hành nhận kiểm tra hồ sơ theo quy định.
Trong vòng 4 ngày kể từ khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng phát hành sẽ thẩm định và quyết định chấp nhận hoặc từ chối phát hành thẻ Đối với hồ sơ được chấp thuận, ngân hàng sẽ phân loại khách hàng Việc phát hành thẻ ghi nợ diễn ra đơn giản do khách hàng đã có tài khoản tại ngân hàng, trong khi đối với thẻ thanh toán, ngân hàng cần xác định các yếu tố liên quan.
- Hạng thẻ phát hành: thẻ vàng hay thẻ chuẩn.
- Phân loại chủ thẻ để xác định hạn mức tiêu dùng của mỗi chủ thẻ.
* Bước 3: Cấp thẻ cho khách hàng.
Sau khi xác định các yếu tố cần thiết, bộ phận quản lý thẻ tiến hành lập hồ sơ khách hàng để quản lý hiệu quả Hồ sơ khách hàng bao gồm các thông tin quan trọng như tên chủ thẻ, địa chỉ cư trú và làm việc, số CMND, số hộ chiếu, số thẻ, loại thẻ, ngày hiệu lực, số tài khoản chỉ định để thanh toán sao kê, người thanh toán sao kê và tài sản thế chấp (nếu có).
2.2.2 Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng thường tuân theo quy trình cụ thể, bao gồm các bước tuần tự.
Khách hàng cần nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ, bao gồm đơn yêu cầu và các giấy tờ tuỳ thân như chứng minh thư hoặc hộ chiếu, cùng với thông tin về tình hình tài chính thu nhập đối với khách hàng cá nhân Đối với khách hàng doanh nghiệp, hồ sơ yêu cầu cần có giấy phép thành lập, giấy phép đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính, và chữ ký của giám đốc cũng như kế toán trưởng.
NHPH sẽ thẩm định hồ sơ và phân loại khách hàng trước khi gửi về trung tâm phát hành thẻ Tại đây, thông tin của khách hàng sẽ được cá nhân hóa, và thẻ cùng với số PIN sẽ được gửi đến chủ thẻ thông qua NHPH.
NHPH cung cấp thẻ và số PIN cho khách hàng, sau đó thông báo và kết nối thẻ với tổ chức thẻ quốc tế (đối với thẻ quốc tế) và ĐVCNT Quá trình này được thực hiện nhanh chóng thông qua hệ thống kết nối trực tuyến.
(3) Chủ thẻ dùng thẻ thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt.
ĐVCNT tiến hành kiểm tra tính chân thực của thẻ và xin cấp phép cho các giao dịch vượt quá hạn mức cho phép Sau đó, ĐVCNT lập hóa đơn thanh toán và yêu cầu khách hàng ký Hóa đơn được lập thành 3 liên: một liên giao cho chủ thẻ, một liên giữ lại và một liên nộp cho NHTT.
(5) ĐVCNT lập bảng kê theo từng loại thẻ gửi kèm hoá đơn đến NHTT
NHTT sẽ kiểm tra hóa đơn và tiến hành thanh toán tạm ứng cho ĐVCNT Trong trường hợp ĐVCNT và NHTT không có quan hệ đại lý, quy trình này cần được thực hiện thông qua ngân hàng đại lý.
(7) NHTT tổng hợp dữ liệu, gửi giấy báo nợ tới trung tâm thẻ.
(8) Trung tâm thẻ báo có cho NHTT
(9) Trung tâm thẻ báo nợ cho NHPH
(10) NHPH báo có cho trung tâm thẻ
Hàng tháng, ngay sau ngày sao kê, NHPH sẽ gửi bảng sao kê cho chủ thẻ, cung cấp thông tin chi tiết về các khoản chi tiêu, trả nợ, lãi suất và phí phát sinh trong chu kỳ sử dụng thẻ Bảng sao kê này là căn cứ quan trọng để chủ thẻ thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
(12) Định kì khách hàng thanh toán sao kê cho ngân hàng.
Các bước của quy trình phát hành và thanh toán thẻ có thể được khái quát rõ ở sơ đồ dưới đây :
Sơ đồ 2.1: Quy trình thanh toán thẻ
Trên đ ành và thanh toán thẻ c Tuy nhiên, đây ch quát và thực tế thì các ể có những điều chỉnh riêng phù hợp với điều kiện riêng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
2.3.1 Các sản phẩm thẻ tại Agribank – Chi nhánh Tây Đô
Agribank Việt Nam hiện đang cung cấp hai loại thẻ chính Thẻ tín dụng là loại thẻ mà ngân hàng phát hành cho khách hàng cá nhân, cho phép thanh toán toàn cầu với tính năng ứng tiền trước và trả sau, mang lại sự tiện lợi tối đa cho người dùng Trong khi đó, thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán hàng hóa, dịch vụ, cũng như rút tiền mặt tại các điểm chấp nhận thẻ trên toàn lãnh thổ Việt Nam.
Khách hàng cá nhân sở hữu thẻ có thể sử dụng số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và hạn mức thấu chi để thanh toán hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt và thực hiện các giao dịch khác tại ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ, điểm rút tiền mặt toàn cầu hoặc qua internet.
Thẻ Agribank - VBSP là thẻ liên kết đồng thương hiệu dành cho học sinh, sinh viên vay vốn từ VBSP Thẻ này kết hợp chức năng của thẻ ghi nợ nội địa và thẻ sinh viên, giúp các trường quản lý việc ra vào của sinh viên cũng như các hoạt động như mượn sách thư viện và đóng học phí.
2.3.2 Số lượng khách hàng sử dụng thẻ
Từ năm 2020 đến 2022, số lượng khách hàng sử dụng thẻ tại chi nhánh đã gia tăng đáng kể Bảng dưới đây minh họa sự tăng trưởng cả về số lượng và tỷ trọng khách hàng sử dụng thẻ so với tổng số khách hàng bán lẻ của chi nhánh.
Bảng 2.1: Tăng trưởng số lượng KH sử dụng thẻ giai đoạn 2020-2022 Đơn vị: Khách hàng
KH giao dịch 3.145 3.589 4.235 0,444 14,11% 0,646 17,99% Tốc độ tăng trưởng
Số lượng khách hàng sử dụng thẻ tại chi nhánh Tây Đô đã tăng đáng kể từ năm 2020 đến 2022, với 1.172 khách hàng vào năm 2022, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 149.8% và tăng 390 khách hàng so với năm 2020 Tỷ trọng khách hàng sử dụng thẻ trong tổng số giao dịch cũng có xu hướng gia tăng, từ khoảng 25% vào năm 2020.
Tỷ lệ khách hàng sử dụng thẻ đã tăng lên 27,7% vào năm 2022, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng, mặc dù nền kinh tế gặp khó khăn Ngân hàng đã đầu tư vào việc xây dựng sản phẩm cho vay đa dạng, với điều kiện vay linh hoạt và lãi suất hấp dẫn, nhằm thu hút khách hàng sử dụng thẻ.
2.3.3 Doanh số thanh toán qua thẻ và doanh thu phí dịch vụ tại Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Tây Đô
Trong suốt 20 năm hoạt động phát hành thẻ, Ngân hàng Agribank – chi nhánh Tây Đô đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật trong lĩnh vực phát hành thẻ và thanh toán thẻ.
Hoạt động phát hành và sử dụng thẻ tại Ngân hàng Agribank – chi nhánh Tây Đô đã đạt được những kết quả ban đầu rất khả quan, thể hiện sự thành công trong việc phục vụ khách hàng và mở rộng dịch vụ ngân hàng.
Bảng 2.2: Doanh số thanh toán thẻ và thu phí dịch vụ của Ngân hàng Agribank
- Chi nhánh Tây Đô Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số thanh toán qua thẻ
Doanh thu phí dịch vụ thẻ
Từ bảng 2.2, có thể thấy rằng doanh số thanh toán qua thẻ và doanh thu thẻ của chi nhánh Tây Đô đã tăng mạnh từ năm 2020 đến 2022, đồng thời theo kịp tốc độ tăng trưởng của toàn hệ thống, đặc biệt nổi bật trong năm 2021 Cụ thể, năm 2021, doanh số thanh toán qua thẻ của chi nhánh đã tăng lên 108.321.649.085 đồng, với tốc độ tăng trưởng rất cao.
Từ năm 2020 đến năm 2022, doanh số thanh toán đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 63,39% vào năm 2022, với tổng doanh thu lên tới 196.273.433.788 đồng Doanh thu thẻ cũng ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, với mức tăng 46,17% trong năm 2021, tương đương 145.787.266 đồng, và tiếp tục tăng 29,5% vào năm 2022, đạt 597.685.849 đồng, tăng 136.153.259 đồng so với năm trước đó.
Doanh số thanh toán thẻ của Ngân hàng Agribank Tây Đô đã liên tục tăng trưởng từ năm 2020 đến 2022, với thẻ Visa chiếm ưu thế khoảng 60-70% Đến cuối năm 2022, tổng doanh số thanh toán đạt 8.459.979.485 đồng, phản ánh xu hướng phát triển tích cực trên thị trường.
Ngân hàng Agribank Tây Đô đã đạt được những kết quả ấn tượng nhờ vào sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ trong việc phát triển sản phẩm thẻ mới.
Ngân hàng Agribank Tây Đô đã nỗ lực hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẻ tại các phòng giao dịch và CSCNT, tạo ra môi trường làm việc khoa học và lành mạnh cho nhân viên Dịch vụ khách hàng và cấp phép 24/24h đã nâng cao thương hiệu và uy tín của ngân hàng trên thị trường Bên cạnh đó, sự phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của Agribank Tây Đô còn được thúc đẩy bởi sự gia tăng mạnh mẽ trong du lịch và đầu tư nước ngoài vào Việt Nam, với hơn 9 triệu lượt khách du lịch quốc tế trong năm 2022, góp phần gia tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ.
Ngân hàng Agribank Tây Đô dự kiến sẽ đạt nhiều kết quả khả quan trong lĩnh vực thanh toán thẻ vào năm 2022, với doanh số rút tiền tại máy ATM tăng mạnh qua các năm, cho thấy nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng cao Hệ thống máy ATM được lắp đặt rộng rãi, giúp khách hàng quen thuộc với việc sử dụng thẻ Agribank Tuy nhiên, doanh số chuyển khoản tại máy vẫn còn thấp, chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng giao dịch, cho thấy hạn chế trong phát triển thị trường thẻ Việc khách hàng chủ yếu rút tiền mặt tại ATM làm tăng lượng tiền mặt lưu thông, đồng thời gây khó khăn cho việc duy trì lợi nhuận của hệ thống máy ATM Do đó, cần có giải pháp tối ưu hóa hiệu suất máy ATM, khuyến khích khách hàng sử dụng các chức năng thanh toán và chuyển khoản để nâng cao tỷ lệ hoạt động của thẻ và cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ của Ngân hàng Agribank Tây Đô.
2.3.4 Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank chi nhánh Tây Đô
2.3.4.1 Các chỉ tiêu định tính a, Mức độ tiên ích
Ngân hàng Agribank – chi nhánh Tây Đô hiện đang cung cấp nhiều sản phẩm thẻ thanh toán, bao gồm Visa, MasterCard, JCB, Thẻ AgriBank i-Zero, Thẻ AgriBank 2Card và Thẻ AgriBank CashPlus Việc phát hành thành công dòng thẻ thanh toán Platinum đã nâng cao đáng kể vị thế và sức cạnh tranh của Agribank – chi nhánh Tây Đô trong thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam Ngoài ra, ngân hàng cũng chú trọng đến mật độ an toàn, bảo mật và khả năng phòng chống rủi ro kỹ thuật để đảm bảo trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
ĐÁNH GIÁ NHỮNG TỒN TẠI, HẠN CHẾ, NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ
Mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức, Ngân hàng Agribank chi nhánh Tây Đô đã có những đóng góp đáng kể cho sự phát triển của hệ thống Ngân hàng Agribank trên toàn quốc, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ thẻ.
Ngân hàng Agribank - chi nhánh Tây Đô xác định công nghệ là ưu tiên hàng đầu trong hoạt động ngân hàng Trong năm 2022, Agribank đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ hiện đại như dịch vụ thu ngân sách, thanh toán thuế, kho bạc, hải quan, SMS Banking, kiều hối, chuyển tiền ngoại tệ, cùng với các dịch vụ mới cho thẻ và Ngân hàng Agribank at Home Đặc biệt, ngân hàng đã hoàn thiện quy trình vận hành “Trung tâm dự phòng dữ liệu Láng Hòa Lạc”, trở thành ngân hàng Việt Nam duy nhất đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn quốc tế về dự phòng dữ liệu.
Dịch vụ thẻ tại Agribank Tây Đô đã đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, từ những dịch vụ truyền thống đến những dịch vụ hiện đại Điều này không chỉ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng mà còn tạo ra một môi trường giao dịch văn minh và hiện đại.
Sự phát triển của dịch vụ thẻ đã dẫn đến sự gia tăng số lượng tài khoản cá nhân và tài khoản tiết kiệm, giúp ngân hàng huy động vốn giá rẻ hiệu quả hơn Tính đến tháng 12/2022, Chi nhánh đã cung cấp dịch vụ trả lương cho 85 đơn vị, với gần 300 tài khoản và doanh số chi trả hàng tháng đạt khoảng 3,4 tỷ VND, tăng 60% so với nửa đầu năm 2022.
Ngân hàng Agribank, đặc biệt là chi nhánh Tây Đô, đã thu được nhiều khoản thu từ phí và lãi nhờ dịch vụ thẻ Để thu hút khách hàng, Agribank đã hợp tác với các ngân hàng, tổ chức tín dụng và doanh nghiệp trong nhiều lĩnh vực, nhằm phát triển các sản phẩm thẻ đa tiện ích, phục vụ nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng.
Ngân hàng Agribank Tây Đô đang lên kế hoạch hợp tác với các tổ chức thẻ quốc tế như Amex và Diners Club nhằm phát triển nhanh chóng các thương hiệu thẻ này trong thời gian ngắn nhất.
Trong thời gian qua, chi nhánh Agribank Tây Đô đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng về số lượng thẻ phát hành, với doanh số phát hành thẻ luôn duy trì ở mức cao và tăng liên tục qua các năm Kết quả này phản ánh nỗ lực không ngừng của chi nhánh trong việc phát triển hoạt động thẻ thanh toán.
Quy trình phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng đã được tối giản hóa, giúp khách hàng dễ dàng sử dụng thẻ với sự đảm bảo an toàn và bảo mật trong từng khâu Đội ngũ chăm sóc khách hàng của chi nhánh luôn được chú trọng, với các cuộc họp định kỳ để cập nhật sản phẩm và chương trình ưu đãi Năm 2014, chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình hấp dẫn như “Get and more” và “Tri ân khách hàng” nhằm thu hút người dùng Đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt huyết và có năng lực là lợi thế lớn trong việc mở rộng phát hành thẻ tại Hà Nội, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng Chi nhánh cũng tích cực tổ chức các lớp tập huấn và xây dựng tài liệu chuyên môn, đồng thời chú trọng tuyển dụng và phát triển mạng lưới cộng tác viên.
Chất lượng dịch vụ thẻ tại Agribank - chi nhánh Tây Đô đã được cải thiện đáng kể nhờ vào nỗ lực của Trung tâm thẻ trong việc đầu tư trang thiết bị và nâng cấp hệ thống quản lý giao dịch trên ATM và POS Việc thành lập bộ phận trực 24/7 giúp theo dõi và kiểm tra tình trạng của hệ thống ATM, từ đó phát hiện sự cố sớm và phối hợp xử lý kịp thời Đầu tư trang thiết bị và tăng cường nhân sự tại ATM đã giảm thiểu trục trặc khi rút tiền hoặc thanh toán, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng và khuyến khích sử dụng dịch vụ thẻ Sự gia tăng doanh số sử dụng thẻ chứng tỏ sự thành công của Agribank, đặc biệt là chi nhánh Tây Đô trong phát triển dịch vụ thẻ.
Quá trình áp dụng công nghệ thông tin tại Agribank - chi nhánh Tây Đô được hỗ trợ bởi nhân sự có kinh nghiệm và chuyên gia quốc tế, nhằm nâng cao kỹ năng và trình độ công nghệ thông tin cho cán bộ Tất cả quy trình tại chi nhánh đều thiết kế theo hướng end to end, lấy khách hàng làm trung tâm, với cam kết chất lượng dịch vụ (SLA) để đảm bảo thời gian phục vụ Chi nhánh cũng thực hiện chiến lược “cải tổ chi nhánh”, cải thiện mô hình giao dịch và nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như tinh thần phục vụ của nhân viên Sự kết hợp giữa công nghệ cao và phục vụ chuyên nghiệp đã đưa Agribank - chi nhánh Tây Đô vào nhóm ngân hàng hàng đầu trên thị trường.
Dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank - chi nhánh Tây Đô đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế cần được khắc phục và hoàn thiện hơn nữa.
Mặc dù số lượng thẻ phát hành hàng năm của chi nhánh đang tăng cao, nhưng vẫn thấp hơn so với các đối thủ cạnh tranh Các sản phẩm thẻ tuy đa dạng nhưng chưa đủ phong phú và hiện đại, dẫn đến khó khăn trong công tác tiếp thị sản phẩm thẻ.
Mặc dù số lượng thẻ được phát hành tăng lên, doanh số thanh toán qua thẻ vẫn chưa đạt mức tương ứng, cho thấy tình trạng tăng trưởng "ảo" Nhiều thẻ đã được kích hoạt nhưng lại không được sử dụng trong thực tế.
Số lượng thẻ tín dụng phát hành tại chi nhánh chưa phản ánh đúng tiềm năng, đặc biệt là trong bối cảnh có nhiều đơn vị đăng ký trả lương qua tài khoản, như các cán bộ quân nhân và công nhân viên quốc phòng Cụ thể, hơn 2000 cán bộ y bác sĩ tại viện 108 cùng hàng ngàn quân nhân từ Bộ tư lệnh Biên phòng và các cơ quan khác là nguồn khách hàng có thu nhập ổn định, tạo ra cơ hội lớn cho việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế Tuy nhiên, chi nhánh vẫn chưa tận dụng được lợi thế này và chưa có kế hoạch cụ thể để phát triển thẻ visa cho nhóm khách hàng tiềm năng này.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN
3.1.1 Định hướng hoạt động chung
Năm 2020, tình hình kinh tế - xã hội nước ta dự báo sẽ gặp nhiều khó khăn, nhưng Chi nhánh quyết tâm ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát và phấn đấu tăng trưởng cao hơn năm 2022 Theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, Chi nhánh sẽ phát huy những kết quả đạt được trong năm 2022, nỗ lực khắc phục khó khăn và thực hiện tốt các mục tiêu kinh doanh năm 2020 Mục tiêu bao gồm đẩy mạnh tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường, nâng cao chất lượng thanh toán, kiểm soát nợ quá hạn ở mức thấp nhất và thu hồi nợ ngoại bảng Chi nhánh cam kết hoạt động tăng trưởng an toàn, hiệu quả và bền vững, hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu kế hoạch NHNNVN giao, bảo đảm 100% việc làm cho người lao động, thực hiện nghĩa vụ với Nhà nước và công tác an sinh xã hội, an ninh quốc phòng tại đơn vị.
Nguồn vốn huy động: 1995 tỷ đồng
Dư nợ cho vay : 25 tỷ đồng
Thu nợ XLRR 15.258 tỷ đồng
Thu dịch vụ 11.1 tỷ đồng
Các chỉ tiêu khác: Hoàn thành tốt kế hoạch NHNNVN giao
Trong năm 2023 hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Tây Đô tập trung vào các lĩnh vực chủ yếu sau:
Tiếp tục củng cố đội ngũ nhân sự, đặc biệt là những vị trí yếu kém và thiếu hụt, đồng thời thực hiện cơ cấu lại và quy hoạch đào tạo cán bộ khung Hàng tháng, tiến hành đánh giá và theo dõi tiến triển của từng cán bộ trong quy hoạch Đẩy mạnh công tác quy hoạch cán bộ, đổi mới và minh bạch hóa quy trình đánh giá thông qua phương pháp Thẻ điểm cân bằng (KPI).
Năm 2023, Agribank triển khai cơ chế tiền lương mới cùng hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công việc (KPIs), nhằm đảm bảo chính sách thu nhập minh bạch và công bằng Đồng thời, ngân hàng nghiên cứu áp dụng chính sách phúc lợi mới, đặc biệt là về bảo hiểm, để hoàn thiện chế độ đãi ngộ, tạo động lực cho người lao động phấn đấu cống hiến cho chi nhánh.
Công tác thi đua và cán bộ đang được đổi mới theo hướng kết nối và quy chuẩn hóa đánh giá Việc tuyên dương, động viên và khen thưởng kịp thời sẽ khơi dậy niềm tự hào trong toàn thể CBCNV, đồng thời khuyến khích sáng kiến cải tiến và nâng cao năng suất lao động.
Tăng cường công tác phát hành thẻ, thông qua đó tăng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt lên cao, góp phần tạo nguồn vốn cho ngân hàng.
Ngân hàng Agribank tiếp tục phát triển các hoạt động kinh doanh thẻ bằng cách triển khai các sản phẩm dịch vụ thẻ mới, nổi bật với tính năng và tiện ích vượt trội Đặc biệt, ngân hàng chú trọng vào các sản phẩm dịch vụ tạo nguồn và phí Đồng thời, Agribank cũng xây dựng và triển khai các chương trình marketing nhằm nâng cao thương hiệu và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ của mình.
Công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, cần đẩy mạnh cả vốn nội tệ và ngoại tệ để đảm bảo chủ động và kịp thời cho các hoạt động tài chính Cần chú trọng vào việc huy động nguồn vốn ổn định và giá rẻ từ dân cư và tổ chức Điều hành lãi suất phù hợp với thị trường sẽ giúp tăng khả năng cạnh tranh Đồng thời, cần thu hút nguồn vốn từ khách hàng truyền thống có tiền gửi lớn và các nguồn vốn giá rẻ, dài hạn để cân đối với hoạt động cho vay và đầu tư.
Chuẩn bị cơ sở vật chất và nhân lực cho việc chuyển đổi mô hình cấp thanh toán theo định hướng quản trị rủi ro Basel II, nâng cao năng lực điều hành và siết chặt kỷ cương thanh toán Đồng thời, chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát và giám sát rủi ro thanh toán nhằm hạn chế tối đa nợ nhóm 2 và nợ xấu mới phát sinh.
Các phòng cần chủ động nắm bắt thông tin dự báo kinh tế trong và ngoài nước để nâng cao chất lượng phân tích và định hướng thanh toán cho từng nhóm hàng Mở rộng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời bám sát các chính sách và khung quản trị rủi ro của NHNN Cần năng động và sáng tạo trong tiếp thị để thu hút khách hàng tiềm năng, đảm bảo tăng trưởng thanh toán an toàn và bền vững Bên cạnh việc quản trị rủi ro ở cấp độ giao dịch, cần chú trọng quản trị rủi ro ở cấp độ danh mục cho vay Tăng trưởng quy mô cần gắn liền với chất lượng và hiệu quả, tập trung vào tăng trưởng thanh toán.
Triển khai các gói sản phẩm thanh toán theo chuỗi liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ giúp nâng cao hiệu quả và giảm chi phí hoạt động cho vay Điều này hỗ trợ khách hàng trong việc vay vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm.
Thực hiện 3 vòng kiểm soát tách biệt theo tiêu chuẩn Basel II góp phần kiểm soát và duy trì chất lượng nợ tốt.
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại chi nhánh Tây Đô
3.1.2.1 Xu hướng phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam
Nền kinh tế Việt Nam hiện nay ổn định và phát triển, với hệ thống ngân hàng có những cải cách đáng chú ý, đặc biệt trong công nghệ thanh toán Sự tiếp cận với các phương thức thanh toán hiện đại toàn cầu đã giúp ngân hàng Việt Nam hội nhập vào thị trường quốc tế Bối cảnh kinh tế thuận lợi này sẽ thúc đẩy sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, một phương tiện thanh toán tiện lợi và ngày càng được chấp nhận rộng rãi.
Xu hướng phát triển tăng tiện ích cho các dịch vụ TTKDTM ở Việt Nam đang trở thành xu thế tất yếu, nhờ vào lợi thế "tháp dân số vàng" với 56,3% dân số trong độ tuổi lao động tính đến cuối năm 2022 Sự gia tăng tầng lớp trung lưu và cư dân đô thị, cùng với quá trình đô thị hóa, tạo ra một thị trường khách hàng tiềm năng cho TTKDTM Hơn nữa, nền kinh tế Việt Nam đã vượt qua ngưỡng thu nhập trung bình, dẫn đến nhu cầu về TTKDTM tăng cao Theo dự báo của các chuyên gia từ Research and Markets, Việt Nam sẽ đạt mức tăng trưởng khoảng 18,5% vào năm 2024.
Xu hướng phát triển thẻ ghi nợ nội địa đang chiếm ưu thế tại hầu hết các thị trường, bao gồm cả Việt Nam, nơi mà thẻ ghi nợ nội địa chiếm 93% tổng số thẻ phát hành Mặc dù thị trường thẻ nội địa chưa đạt đến giai đoạn bão hòa, nhưng khi số lượng thẻ phát hành gia tăng, các ngân hàng có thể sẽ chuyển hướng sang phát triển các sản phẩm thẻ quốc tế, bao gồm thanh toán quốc tế và ghi nợ quốc tế, để khai thác tiềm năng mới trên thị trường.
Theo một lãnh đạo Hội Thẻ Việt Nam, tỷ lệ thẻ "ngủ" đang gia tăng, với ngân hàng có lượng khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên thì khoảng 30% trong số đó là thẻ không hoạt động.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG
3.2.1 Phân đoạn thị trường và lựa chọn thị trường mục tiêu cho các loại thẻ
Phân đoạn thị trường là yếu tố quan trọng trong mọi ngành kinh doanh, bao gồm cả dịch vụ thẻ Chi nhánh Tây Đô cần xác định đúng đối tượng khách hàng mục tiêu và thăm dò nhu cầu của họ để phát triển sản phẩm và chính sách quảng cáo phù hợp, từ đó biến khách hàng tiềm năng thành khách hàng thân thiết Để thu hút khách hàng đến với dịch vụ thẻ, chi nhánh cần triển khai chiến lược marketing hiệu quả, chú trọng vào quảng cáo và giới thiệu dịch vụ thẻ đến đông đảo mọi đối tượng Hoạt động quảng cáo cần được nâng cao, đặc biệt tại các thị trường còn thiếu thông tin, thông qua các phương tiện truyền thông và hình thức giao tiếp trực tiếp nhằm tăng cường nhận thức của người dân về tiện ích của thẻ.
Các chi nhánh ngân hàng nên tận dụng mọi cơ hội để quảng bá dịch vụ thẻ và những tiện ích mà nó mang lại cho khách hàng Việc quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng rất cần thiết, giúp nâng cao nhận thức và giảm bớt tâm lý ngần ngại của khách hàng đối với dịch vụ mới Những quảng cáo ấn tượng có khả năng kích thích sự tìm hiểu về sản phẩm, tuy nhiên chi phí quảng cáo không hề nhỏ Do đó, ngân hàng cần xem xét hiệu quả thực sự và tối ưu hóa chi phí bằng cách hợp tác với các đối tác như FiviMart, Vingroup Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên khai thác các hình thức quảng cáo mới trên Internet và mạng xã hội như Facebook, YouTube, vì đây là phương thức quảng cáo hiệu quả, nhanh chóng và chi phí thấp.
3.2.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực có kiến thức chuyên sâu về dịch vụ thẻ
Để đạt được sự chuyển biến mạnh mẽ trong lĩnh vực thẻ, ngân hàng Agribank cần đầu tư nhiều hơn vào nguồn nhân lực về cả số lượng lẫn chất lượng Các cán bộ quản lý cần tham gia các khóa học dài hạn và thực tập để nâng cao kiến thức chuyên sâu và trình độ nghiệp vụ Đồng thời, ngân hàng cũng nên tổ chức thường xuyên các lớp đào tạo và cử nhân viên đi học tại các tổ chức thẻ quốc tế nhằm cập nhật và nâng cao kỹ năng Ngoài ra, việc tuyển chọn và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ mới là rất cần thiết để đáp ứng yêu cầu công việc và vận hành hiệu quả các thiết bị hiện đại.
Ngân hàng cần tạo điều kiện cho nhân viên nâng cao nghiệp vụ thông qua việc mời giảng viên dạy ngoại ngữ, gửi nhân viên đi đào tạo và có sự kèm cặp từ các nhân viên có kinh nghiệm Thái độ phục vụ của nhân viên là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao văn minh phục vụ Để cải thiện văn minh phục vụ, ngân hàng cần chú trọng đào tạo nghiệp vụ và thái độ phục vụ cho nhân viên, bao gồm việc luôn tươi cười và niềm nở khi tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, cần bồi dưỡng và cập nhật kiến thức về thẻ và các nghiệp vụ liên quan để đáp ứng yêu cầu ngày càng phức tạp và áp lực cạnh tranh trong môi trường kinh doanh hiện nay.
Đào tạo kỹ năng mềm và quản lý cho cán bộ quản lý cấp trung và cao là cần thiết để nâng cao hiệu quả kinh doanh và phát triển tư duy quản lý theo cơ chế thị trường Việc triển khai các chiến lược về thẻ sẽ tạo tiền đề cho cải cách và chấp nhận thay đổi ở các cấp điều hành Đồng thời, đa dạng hóa đào tạo kỹ năng chuyên nghiệp cho đội ngũ cán bộ về thẻ và chuyên viên quan hệ khách hàng là quan trọng để xây dựng phong cách kinh doanh hiện đại, đáp ứng yêu cầu của mạng lưới bán lẻ Đặc biệt, việc chú trọng đào tạo kỹ năng mềm cho cán bộ tác nghiệp sẽ giúp biến tiềm năng kiến thức thành hiệu quả công việc, khai thác tối đa nguồn lực hiện có trong ngân hàng.
Để đáp ứng yêu cầu mở rộng giao dịch quốc tế, ngân hàng cần chú trọng đào tạo trình độ ngoại ngữ, đặc biệt là tiếng Anh, cho nhân viên tại các phòng giao dịch Việc này không chỉ giúp nâng cao khả năng giao tiếp với khách hàng nước ngoài mà còn tăng cường quan hệ với các ngân hàng quốc tế Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên tạo ra một môi trường làm việc tích cực, khuyến khích nhân viên tham gia tổ chức công đoàn và quan tâm đến đời sống của cán bộ công nhân viên để xây dựng đội ngũ nhân sự vững mạnh.
Ngân hàng nỗ lực xây dựng sự kết nối giữa các bộ phận nội bộ, nhằm hỗ trợ lẫn nhau trong các công việc khi cần thiết.
3.2.3 Giải pháp về kỹ thuật – công nghệ
Trang bị kỹ thuật cho thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ và cạnh tranh Do đó, Ngân hàng Agribank, đặc biệt là phòng quản lý thẻ, định hướng tăng cường đầu tư vào công nghệ cho nghiệp vụ thanh toán thẻ, bao gồm cả phần cứng, phần mềm và nguồn nhân lực.
Trong lĩnh vực ngân hàng hiện nay, thẻ ngân hàng dẫn đầu về công nghệ ứng dụng, yêu cầu trang thiết bị hiện đại từ sản xuất đến thanh toán Sự cạnh tranh giữa ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài ngày càng gia tăng, đặc biệt trong việc mở rộng các điểm chấp nhận thẻ Đầu tư vào hệ thống máy móc như POS và ATM được coi là đầu tư cho cơ sở hạ tầng, nhưng chi phí này làm giảm lợi nhuận từ thanh toán và phát hành thẻ, trong khi thị trường sử dụng thẻ còn hạn chế Với nguồn thu hạn hẹp và thiếu kinh nghiệm trong chiến lược phát triển thẻ, các ngân hàng trong nước, đặc biệt là ngân hàng cổ phần, đầu tư công nghệ một cách dè dặt, dẫn đến doanh số thanh toán và số thẻ phát hành bị hạn chế Để đáp ứng yêu cầu hiện đại, cần đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin và hệ thống quản trị ngân hàng tập trung (core banking) với tiêu chuẩn kỹ thuật và tính năng sử dụng đồng bộ.
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng hiện đại, và Agribank xác định việc xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại là một trong những đột phá trong 10 năm tới Hệ thống hạ tầng công nghệ sẽ giúp Agribank phát triển dịch vụ cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu tiện ích ngân hàng cho xã hội, tăng cường vòng quay dòng vốn và hỗ trợ quản trị hiệu quả Bên cạnh đó, sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực công nghệ mạnh mẽ sẽ tạo ra áp lực lớn đối với Agribank.
Với việc tự do hóa quản lý, công nghệ trở thành công cụ quan trọng giúp ngân hàng, đặc biệt là Agribank và chi nhánh Tây Đô, vượt qua đối thủ Sự đổi mới công nghệ trong ngân hàng chủ yếu thể hiện qua hệ thống chuyển tiền điện tử, bao gồm máy giao dịch tự động ATM, thiết bị POS và trung tâm thanh toán bù trừ tự động ACH Những thiết bị này không chỉ tự động hóa giao dịch mà còn mang đến cho khách hàng các dịch vụ tiện ích phù hợp với nhu cầu Như vậy, công nghệ ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh và tăng cường thị phần của ngân hàng.
Ngân hàng Agribank cần tập trung vào việc nâng cấp và xây dựng hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, nhằm hỗ trợ hiệu quả cho quá trình đổi mới và cải tiến các quy trình nghiệp vụ ngân hàng Đồng thời, cần hoàn thiện vai trò giám sát hệ thống thanh toán để đảm bảo tính an toàn và hiệu quả trong hoạt động tài chính.
Hệ thống quản lý và xử lý thông tin bao gồm cả phần cứng và phần mềm, trong đó phần cứng là các thiết bị và công cụ cần thiết, còn phần mềm là các chương trình quản lý cùng với bộ máy nhân sự quan trọng không kém Đầu tư vào công nghệ là một quá trình không hề đơn giản, đòi hỏi vốn lớn và thời gian thu hồi vốn dài hạn Do đó, ngân hàng cần lập kế hoạch trích quỹ đầu tư phát triển hoặc huy động từ các nguồn dài hạn khác để thực hiện Chỉ khi đó, hệ thống quản lý mới có thể đảm bảo cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, các đơn vị chấp nhận thẻ, đồng thời phòng ngừa hiệu quả các rủi ro và thiệt hại do lừa đảo và giả mạo.
Cần tăng cường hợp tác công nghệ với các tổ chức tài chính và ngân hàng toàn cầu; tận dụng sự hỗ trợ tài chính và kỹ thuật từ các quốc gia và tổ chức quốc tế nhằm nâng cao trình độ công nghệ và ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng Đồng thời, thúc đẩy nhanh quá trình hội nhập quốc tế trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng.
3.2.4 Phát triển đa dạng sản phảm và các tiện ích của thẻ để kích cầu
- Thay đổi giá dịch vụ và điều kiện phát hành.
+ Nên hạ thấp hạn mức tối thiểu
+ Ngân hàng nên giảm tỷ lệ phí và dần tiến tới thực hiện “ba không” - Không phí phát hành, không phí thường niên, không phí giao dịch.
- Không ngừng phát triển đa dạng các tiện ích của thẻ.