(Luận văn) phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tây đô

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI VŨ THỊ NHUNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT lu an TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH TÂY ĐƠ n va Chun ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên HÀ NỘI - 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, không chép Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng tài liệu, thơng tin đăng tải giáo trình, tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu luận văn Tác giả luận văn lu an Vũ Thị Nhung n va ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả luận văn xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - giáo viên hướng khoa học hướng dẫn nhiệt tình định hướng khoa học cho tác giả suốt trình nghiên cứu, thu thập số liệu, khảo sát thực tế thực luận văn đồng thời có ý kiến đóng góp q báu để luận văn hoàn thành tốt Tác giả luận văn xin trân trọng cảm ơn hỗ trợ nhiệt tình trình thu thập tài liệu cán phòng kế hoạch kinh doanh - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô Cuối cùng, tác giả xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo khoa sau đại học trường Đại học Thương Mại gia đình động viên giúp đỡ tác giả suốt q trình hồn thành luận văn an lu Tác giả luận văn n va Vũ Thị Nhung iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG .ix DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ .x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết để tài .1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .4 Kết cấu luận văn an lu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI va n 1.1 Tổng quan dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 1.1.2 Phân loại dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 1.2 Tổ chức, quản lý cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Ban hành sách quy trình cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 13 1.2.2 Tổ chức máy nhân sở hạ tầng để cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM .22 1.2.3 Kiểm soát báo cáo, đánh giá tình hình cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 24 iv 1.3 Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM nhân tố ảnh hưởng .25 1.3.1.Khái niệm phương thức phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 25 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 28 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 36 2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt NamChi nhánh Tây Đô 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển an lu nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tây Đô 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- va n Chi nhánh Tây Đô 37 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh 40 2.2 Thực trạng tổ chức, quản lý cung ứng dịch vụ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tây Đô45 2.2.1 Thực trạng sách quy trình cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh 45 2.2.2 Thực trạng tổ chức máy nhân sở hạ tầng để cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh 46 2.2.3 Kiểm sốt báo cáo, đánh giá tình hình cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh 48 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tây Đô 48 2.3.1 Thực trạng phương thức phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 48 v 2.3.2 Thực trạng kết phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tây Đô 50 2.3.2.2 Thực trạng kết phát triển TT KDTM toán quốc tế: 55 2.3.3 Đánh giá chung thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tây Đô 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 64 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tây Đô .65 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn, thời thách thức phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT VN – Chi nhánh Tây Đô năm tới 65 an lu 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tây Đô .68 va n 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tây Đô .69 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 69 3.2.2 Tăng cường đầu tư, đổi công nghệ sở vật chất 70 3.2.3 Hồn thiện sản phẩm dịch vụ tốn không dùng tiền mặt chi nhánh 71 3.2.4 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ .72 3.2.5 Khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán sử dụng dịch vụ: 73 3.2.6 Hoàn thiện máy tổ chức quản lý, xây dựng chiến lược 74 3.2.7 Mở rộng hợp tác liên kết với tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, đơn vị hành nghiệp để cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 74 3.2.8 Một số giải pháp khác 75 3.3 Một số kiến nghị .76 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan, Bộ ngành 76 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 77 vi 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .79 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC an lu n va vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa ATM Automatic teller machine- Máy rút tiền tự động CBCNV Cán công nhân viên DV Dịch vụ EDC Electronic data Capture- Thiết bị đọc thẻ điện tử NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT VN L/C Letter of Creadit- Thư tín dụng 10 PGD Phòng giao dịch 11 POS an 12 TT KDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 13 TTQT Thanh tốn quốc tế 14 UNC Ủy nhiệm chi 15 UNT Ủy nhiệm thu 16 USD Đô la Mỹ 17 VND Việt Nam đồng 18 WTO Tổ chức thương mại giới Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam lu Point of sale- Các điểm chấp nhận toán n va viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết huy động vốn 2011-2014 NHNo&PTNTVN – Chi nhánh Tây Đô 40 Bảng2.2: Kết hoạt động tín dụng năm 2011-2014 NHNo& PTNT Tây Đơ 42 Bảng 2.3 Kết hoạt động dịch vụ 2011-2014 NHNo&PTNT Tây Đô 44 Bảng 2.4 : Kết tài năm 2011 - 2014 NHNo&PTNT Tây Đô 44 Bảng 2.5 Thực trạng phương thức phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2011-2014 49 Bảng 2.6 Kết thu dịch vụ 2011-2014 NHNo&PTNT Tây Đô .50 Bảng 2.7 Tình hình tốn Ủy nhiệm chi NHNo&PTNT Tây Đô an lu giai đoạn 2011-2014 51 Bảng 2.8 Tình hình tốn Ủy nhiệm thu NHNo&PTNT Tây Đô va n giai đoạn 2011-2014 52 Bảng 2.9 Tình hình tốn séc NHNo&PTNT Tây Đô giai đoạn 2011-2014 53 Bảng 2.10 Tình hình tốn thẻ NHNo&PTNT Tây Đô giai đoạn 2011-2014 54 Bảng 2.11 Công tác TTQT năm 2011 - 2014 NHNo&PTNT Tây Đô PTNT Tây Đô 56 Bảng 2.12 : Công tác mua bán ngoại tệ 2011 – 2014 NHNo& 56 Bảng : 2.13 Biểu phí dịch vụ NHNo&PTNT,Vietinbank, BIDV 59 ix DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình tốn UNC 15 Sơ đồ 1.2 Quy trình tốn UNT 15 Sơ đồ 1.3: Quy trình tốn séc qua NHTM 16 Sơ đồ 1.4: Quy trình tốn séc qua NHTM 17 Sơ đồ: 1.5 Quy trình tốn thẻ 17 Sơ đồ 1.6 Quy trình tốn chuyển tiền ứng trước 18 Sơ đồ 1.7 Quy trình tốn chuyển tiền trả trả chậm .19 Sơ đồ 1.8 Quy trình tốn nhờ thu 20 Sơ đồ 1.9 Quy trình tốn tín dụng chứng từ 21 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT VN-CN Tây Đô 37 an lu n va 73 - Thứ tư, tài trợ cho đơn vị khách hàng tổ chức kiện lớn, mặt gắn bó khách hàng cũ, mặt khác quảng bá thương hiệu thu hút khách hàng Ví dụ như: Tài trợ cho kiện đua xe đạp,tài trợ số bảng tin ….Tăng cường buổi giao lưu thể thao, văn nghệ,… - Thứ năm, xây dựng quy trình chăm sóc khách hàng VIP, nhằm có ưu đãi, chế độ chăm sóc cụ thể với khách hàng lớn Chi Nhánh mặt tăng cường mối quan hệ khách hàng với Chi nhánh, mặt khác khuyến khích khách hàng tiềm tăng cường quan hệ với Ngân hàng - Thứ sáu, tổ chức hội nghị khách hàng, mặt hình thức khuyến khách hàng để quảng bá, hình thức Marketing mở rộng dịch vụ; mặt khác thông qua để tiếp nhận góp ý trực tiếp từ khách hàng chất lượng dịch vụ, thái độ nhân viên giao dịch Tổ chức điều tra, phát phiếu thăm dò…khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ truyền thống triển khai chi nhánh Khuyến an lu khích khách hàng góp ý hình thức khác, như: góp ý trực tiếp với cán lãnh đạo ngân hàng, gửi thư góp ý với ngân hàng va n 3.2.5 Khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán sử dụng dịch vụ: Nhằm khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi, NHNN ban hành Quy chế thể lệ mở sử dụng tài khoản tiền gửi doanh nghiệp tư nhân đơn giản Hiện nay, số lượng tài khoản cá nhân mở NHNo&PTNT VN- Chi nhánh Tây Đơ nhiều doanh số cịn số dư tài khoản hạn chế Để khuyến khích khách hàng mở tài khoản tốn sử dụng dịch vụ NHNo&PTNT , Chi nhánh cần: - Thứ nhất, tích cực tiếp cận doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà nước mở tài khoản để chi trả khoản thu nhập cho nhân viên thơng qua tài khoản cá nhân, khuyến khích họ chi trả tiền hàng hóa, dịch vụ tiền điện, tiền nước, điện thoại… thông qua tài khoản cá nhân 74 -Thứ hai, miễn giảm phí mở sử dụng dịch vụ tài khoản toán nhằm khuyến khích đối tượng khách hàng tham gia mở sử dụng dịch vụ Agribank - Thứ ba, xây dựng gói sản phẩm để thu hút cung cấp cho khách hàng cách thuận tiện - Thứ tư, đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản sử dụng dịch vụ, điều gây khơng trở ngại cho khách hàng cho Ngân hàng Khách hàng đến với Ngân hàng ngồi mục đích lãi suất, an tồn, tiện lợi họ cần thủ tục đơn giản, nhanh chóng Vì vậy, NHNo&PTNT VN-CN Tây Đơ cần phải cải cách thủ tục để tạo đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, hiệu quả, an tồn cho khách hàng Giúp khách hàng nhận thức ưu điểm TTKDTM so với toán tiền mặt cách tốt để tăng doanh số TTKDTM Ngân hàng 3.2.6 Hoàn thiện máy tổ chức quản lý, xây dựng chiến lược an lu Chi nhánh tiếp tục hoàn thiện máy quản lý từ ban lãnh đạo tới phòng, tổ nghiệp vụ Bộ phận kế hoạch kinh doanh tăng cường hỗ trợ ban giám đốc vạch va n kế hoạch hoạt động, tiêu chí đánh giá, phân chia kế hoạch kinh doanh cho phòng đầu mối, phận nghiệp vụ Việc phân chia thể tính chun mơn hóa cao, giúp cho Ban lãnh đạo bao quát toàn hoạt động nghiệp vụ chi nhánh, để kịp thời chấn chỉnh, hay động viên q trình tác nghiệp dịch vụ tốn Đồng thời việc phân phòng đầu mối giúp cho cán tìm hiểu thơng tin dịch vụ qua phòng này, giúp cá nhân phát huy khả năng, sở trường chun mơn 3.2.7 Mở rộng hợp tác liên kết với tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, đơn vị hành nghiệp để cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Hiện trung tâm mua sắm, siêu thị, khu vui chơi giải trí, trường học… áp dụng hình thức tốn điện tử đại nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Để cung cấp dịch vụ TTKDTM cần có tham gia bên Ngân hàng – Khách hàng – Nhà cung cấp Trong thời gian tới chi nhánh cần phải hợp tác mạnh với công ty cung cấp dịch vụ viễn thông, điện nước, bảo 75 hiểm, trung tâm thương mại, khu vui chơi giải trí, siêu thị… để triển khai toán qua thẻ, EDC/POS Đề đơn vị chấp nhận phương thức tốn ngân hàng cần phải có sách ưu đãi phí, hoa hồng chiết khấu hợp lý, tạo chương trình khuyến giảm giá nhằm thu hút khách hàng để nhà cung cấp hàng hóa ngân hàng có lợi Ví dụ: Áp dụng chương trình khuyến mại giảm giá khách hàng mua hàng siêu thị toán thẻ chi nhánh phát hành… Điều vừa tạo điều kiện cho đối tác có thêm khách hàng mà ngân hàng lại tăng có hội phát hành thẻ Có thể nói hợp tác mang lại lợi ích với tất bên tham gia toán 3.2.8 Một số giải pháp khác Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động TTKDTM: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn phải đối đầu với rủi ro như: rủi ro tốn, rủi ro tín dụng, rủi ro hối đoái, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất… Rủi ro làm cho ngân an lu hàng rơi vào tình trạng tổn thất tài chính, uy tín chí bị phá sản Thực tế NHNo&PTNT VN- Chi nhánh Tây Đơ chưa có sách quản lý va n rủi ro riêng chưa có phận nghiên cứu đưa sách quản lý, phịng chống rủi ro Để phịng ngừa hạn chế rủi ro NHNo&PTNT VN- Chi nhánh Tây Đơ nên: - Rà sốt văn quy định, quy trình sản phẩm dịch vụ, đào tạo cán Chi nhánh nhận diện rủi ro đồng thời nắm vững quy trình nghiệp vụ - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, hậu kiểm - Phối hợp chặt chẽ với quan liên quan, đối tác việc ngăn chặn xử lý rủi ro hoạt động sản phẩm dịch dịch vụ Nghiên cứu, áp dụng biểu phí cạnh tranh: Một biểu phí dịch vụ hợp lý phải dựa vấn đề sau: - Biểu phí phải phù hợp với quy định NHNo&PTNT VN mức tối đa tối thiểu Chi nhánh cần linh hoạt việc định mức phí giới hạn phí tối đa tối thiểu quy định để áp dụng trường hợp cụ thể vào loại khách hàng, khu vực, số lượng giao dịch tần suất giao dịch 76 - Theo dõi thường xuyên, cập nhật tình hình biểu phí dịch vụ NHTM khác địa bàn, để từ đưa biểu phí có sức cạnh tranh thời kỳ thời điểm sở ngun tắc bù đắp chi phí có lãi - Đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng Ngoài ra, cần tranh thủ giúp đỡ nhiệt tình từ quyền địa phương quan ban ngành có nhiều tác động đến hoạt động ngân hàng Trao đổi học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh ngân hàng hệ thống, ngân hàng khác địa bàn để có chiến lược sản phẩm dịch vụ sách khách hàng phù hợp Các phịng nghiệp vụ cần có phối hợp chặt chẽ với nhau, bám sát tiêu kế hoạch để xây dựng chương trình hành động cụ thể, phân bổ giao khoán tiêu đến cán Định kỳ hàng tháng, phòng tổ chức họp đánh giá mức độ hồn thành cơng việc người, xếp loại thi đua nhằm mục đích gắn kết quyền lợi 3.3 Một số kiến nghị an lu khen thưởng trách nhiệm người va n 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan, Bộ ngành Thứ nhất: Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, phù hợp với quy định, thông lệ quốc tế cho hoạt động TTKDTM Hành lang pháp lý lĩnh vực TTKDTM chưa hoàn thiện, chưa đầy đủ đặc biệt TTKDTM toán quốc tế Hệ thống văn pháp lý liên quan đến TTKDTM cần phải tiếp tục chỉnh sửa, thay để phù hợp với thông lệ quốc tế nhu cầu người sử dụng Với phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin đại đời hàng loạt sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại có sản phẩm TTKDTM, Chính phủ cần phải điều chỉnh, bổ sung văn tạo tảng pháp lý chặt chẽ hỗ trợ cơng tác tốn Thứ hai: Chính phủ cần khuyến khích TTKDTM sách giảm thuế giao dịch TTKDTM Điều tác động đến lợi ích kinh tế tổ chức, cá nhân từ đo tạo dựng thói quen giao dịch qua ngân hàng Mức thuế thu hoạt động dịch vụ ngân hàng nên điều chỉnh giảm xuống đối 77 với chi nhánh NHTM hay NHTM hoạt động vùng nông thôn, vùng miền núi để khuyến khích NHTM đẩy mạnh đầu tư, đại hóa cơng nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng Khoản thuế giảm giành cho đầu tư đại hóa cơng nghệ ngân hàng dịch vụ toán, tạo điều kiện cho TTKDTM phát triển Thứ ba: Phát triển hạ tầng kỹ thuật – công nghệ đại Mặt công nghệ Việt Nam thấp so với nước giới, Chính phủ cần trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật – công nghệ Thông qua ngoại giao, tăng cường hợp tác quốc tế, đẩy mạnh khuyến khích chuyển giao cơng nghệ từ nước tiên tiến sở tiếp thu làm chủ cơng nghệ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước có vai trị chủ đạo điều tiết hoạt động NHTM, điều hành sách tiền tệ Để tạo điều kiện cho NHTM phát triển sản an lu phẩm dịch vụ ngân hàng mình, đề nghị NHNN: Thứ nhất: NHNN cần có phối hợp với quan thông tin đại chúng để va n thông tin, tuyên truyền phổ biến kiến thức TTKDTM cho người dân Thơng qua cung cấp thơng tin để tổ chức, cá nhân nắm bắt tiện ích hiểu rõ rủi ro, biện pháp bảo đảm an toàn việc sử dụng phương tiện, dịch vụ toán ngân hàng Thứ hai, hoàn thiện chế quản lý NHTM: NHNN cần tiếp tục quan tâm nghiên cứu để xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp lý cho hoạt động toán Trong năm qua, NHNN có nhiều cố gắng việc ban hành văn lĩnh vực toán, nhiên mức độ hồn thiện cịn chưa đáp ứng kịp thời so với yêu cầu đặt Đẩy nhanh việc thực chế tốn khơng dùng tiền mặt cấp, ngành kinh tế không bó hẹp phạm vi ngành ngân hàng để góp phần quản lý tiền mặt ngồi lưu thơng kiểm sốt tốt dịng tiền – vào Nhất quy định toán séc hướng phù hợp với luật séc quốc tế để đơn giản thủ tục tốn đảm bảo an tồn cho ngân hàng đảm bảo quyền lợi cho khách hàng 78 Thứ ba, tập trung đổi mới, đại hóa cơng nghệ lĩnh vực tốn Nghiên cứu phát triển thí điểm chương trình phần mềm toán xử lý nghiệp vụ bảo mật Việt Nam Từ đó, triển khai phạm vi toàn quốc NHNN cần trước bước việc thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tư cơng nghệ cho hệ thống tốn, nâng cao chất lượng phương tiện công cụ tốn Có sách khuyến khách, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hoá công nghệ ngân hàng Mức độ ứng dụng công nghệ ngân hàng chưa đồng đều, dẫn đến hạn chế phát triển ngân hàng bán lẻ liên kết Bởi vậy, NHNN cần đưa định hướng để NHTM nước chuẩn bị cho dự án liên kết ngân hàng lĩnh vực công nghệ thông tin nhằm tạo giá trị đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường toán an lu Thứ tư, NHNN cần đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị va n NHNN cần đẩy nhanh việc kết nối liên thơng mạng lưới đơn vị tốn chấp nhận thẻ để tạo thuận lợi cho hoạt động toán qua POS thẻ nội địa diện rộng, khắp nước Đồng thời liên kết với Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Công thương để nghiên cứu, áp dụng quy định bắt buộc toán thẻ doanh nghiệp số ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh du lịch, thương mại, … Hợp tác, tiếp thu công nghệ đại từ nước để liên kết máy ATM Ngân hàng với Hiện tồn nhóm Ngân hàng tạo thành tổ chức nhỏ Banknet hay Smartlink chưa có đạo thống từ quan có thẩm quyền Giải điều hạn chế bớt tình trạng bố trí máy ATM bất hợp lý Ngân hàng NHNN cần phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng để giải tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 79 Tăng cường hợp tác với tổ chức tín dụng quốc tế để tiếp thu cơng nghệ phương pháp quản lý Ngân hàng Ngành Ngân hàng nước ta trình đại hóa, đạt số tựu định tương đối lạc hậu khoảng cách công nghệ ngân hàng nước ta so với nước phát triển khoảng cách xa NHNN cần hoàn thiện, nâng cấp chương trình tốn bù trừ điện tử liên Ngân hàng để tạo điều kiện cho Ngân hàng, tổ chức tín dụng địa bàn tiếp cận với cơng nghệ tốn đại, đẩy nhanh tốc độ toán vốn kinh tế Thứ năm, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động TCTD Thường xuyên tổ chức tra, kiểm tra định kỳ đột xuất TCTD định chế tài khác nhằm kịp thời phát hiện, chấn thống ngân hàng an lu chỉnh xử lý nghiêm sai phạm, từ đảm bảo an tồn hoạt động tồn hệ va n Cấu trúc lại mơ hình tổ chức chức hệ thống tra theo chiều dọc Đổi phương pháp tra, tiến dần đến thơng lệ chuẩn mực quốc tế, hồn thiện quy định an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế (Basel 2), đồng thời đảm bảo việc tuân thủ quy định Ban hành quy định đánh giá xếp hạng TCTD theo tiêu chuẩn CAMEL(S) Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát TCTD gặp khó khăn thông qua giám sát từ xa xếp hạng TCTD Triển khai đề án ứng dụng công nghệ thông tin công tác kiểm tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNN Nâng cao lực trình độ chun mơn, đồng thời đẩy mạnh giáo dục tư cách đạo đức đội ngũ cán tra ngân hàng Tổ chức lớp tập huấn hướng dẫn cán thực quy trình tra theo quy định 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất, việc xây dựng hệ thống văn bản, quy định, quy trình hệ thống 80 Agribank Việt Nam cần xây dựng văn bản, qui định, qui trình liên quan đến việc thực sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đơn giản hoá, dễ thực hiện, nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện nay, hệ thống văn bản, qui định Agribank Việt Nam hướng dẫn qui trình nghiệp vụ khách hàng đánh giá khó hiểu, mâu thuẫn, thủ tục rười rà Vì vậy, Agribank Việt Nam cần phải ban hành văn hướng dẫn theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ khai báo đảm bảo đầy đủ thông tin cần thiết nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch cho thân ngân hàng Thứ hai, tổ chức đào tạo nguồn nhân lực Tổ chức tập huấn, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ chuyên môn, phổ biến kiến thức cho cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm với Ngân hàng nước nhằm nâng cao trình độ chun mơn cập nhật thơng tin, công nghệ đại Agribank Việt Nam cần xây dựng chiến lược đào tạo cho toàn ngành, xây dựng tiêu an lu chuẩn cán lĩnh vực phù hợp với chuẩn mực quốc tế để có kế hoạch đào va tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán chuyên gia đầu ngành Đào tạo kỹ nghiệp vụ n lĩnh vực đáp ứng yêu cầu công việc điều kiện cạnh tranh hội nhập Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao tay nghề kỹ thuật nghiệp vụ đủ nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu đại hóa công nghệ ngân hàng Công tác đào tạo phải đôi với sử dụng cán sau đào tạo nhằm tránh lãng phí nâng cao chất lượng đội ngũ cán việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ ba, xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank Việt Nam cần xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu phát triển dịch vụ nay, tham khảo chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác để xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ tổng thể, quán toàn hệ thống Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cần phải rõ hơn, cụ thể để tỏ rõ ưu sản phẩm dịch vụ ngân hàng so với ngân hàng khác Chuẩn hóa sản phẩm dịch vụ để thực đồng chi nhánh Đồng thời việc đưa biểu phí thu dịch vụ hợp lý vấn đề không nhỏ việc thu hút khách hàng tham gia tốn Hiện có nhiều tổ chức phép 81 làm dịch vụ tốn, có dịch vụ chuyển tiền, nên để nâng sức cạnh tranh Agribank Việt Nam cần xây dựng biểu phí phù hợp, mức thu phí giảm xuống đơi với đảm bảo chất lượng dịch vụ Là Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn, có mặt hầu hết huyện lỵ tất tỉnh nước, Agribank cung cấp tương đối đa dạng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại từ trung ương đến địa phương Vì lợi đó, Agribank cần đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá để giới thiệu sản phẩm đến gần với dân chúng, tạo hình ảnh Agribank thân thiện, gần gũi khách hàng Thứ tư, đầu tư nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng Trong phát triển dịch vụ Ngân hàng phát triển khoa học công nghệ phải trước bước Đồng thời để cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, Agribank Việt Nam cần tập trung vốn cho phát triển công nghệ mua sắm thiết bị công nghệ mới, đại, nâng cấp đường truyền liệu, cải tiến chương trình ứng dụng Muốn vậy, an lu Agribank Việt Nam cần thực tiết giảm chi phí cho hoạt động khác, đặc biệt hoạt động quản lý xuống mức tối thiểu, tập trung đầu tư, phát triển sản phẩm va n tảng công nghệ thu hút khách hàng, tăng doanh thu, phí dịch vụ nâng cao lực cạnh tranh Agribank Cần phải xây dựng chiến lược phát triển công nghệ dài hạn đôi với phát triển nguồn lực có Bởi cơng nghệ tiên tiến thường xuyên thay đổi, có nhiều kỹ thuật ứng dụng lúc, việc thay đổi công nghệ ngân hàng thường tốn chiến lược phát triển cơng nghệ đắn gây lãng phí lớn Chiến lược phát triển công nghệ cần phải sâu mặt trình độ cơng nghệ, khả cải tiến, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ, ứng dụng, khai thác công nghệ thông tin, kỹ thuật số, điện tử viễn thông hoạt động kinh doanh quản trị điều hành ngân hàng Thứ năm, mở rộng quyền tự chủ cho chi nhánh việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Mỗi địa bàn hoạt động khác có ưu phát triển loại dịch vụ, mức độ cạnh tranh khác Do vậy, NHNo&PTNT Việt Nam nên cho phép chi nhánh phát 82 triển sản phẩm dịch vụ theo khả điều kiện thực tế chi nhánh Đồng thời, giao tiêu kế hoạch thực cho chi nhánh, NHNo&PTNT Việt Nam cần xem xét lợi địa bàn hoạt động để giao tiêu cho phù hợp an lu n va 83 KẾT LUẬN Trong bối cảnh suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài tồn cầu khó khăn kinh tế Việt Nam, nhiều thời điểm Agribank phải đối mặt với nhiều khó khăn vốn, khoản mở rộng tín dụng, nợ xấu tăng cao Điều đòi hỏi NHNo&PTNT Việt Nam phải đa dạng hóa nội dung hoạt động, đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm giảm rủi ro, giảm chi phí, tăng tỉ trọng thu nhập từ hoạt động sản phẩm dịch vụ, giảm bớt phụ thuộc vào hoạt động tín dụng Trong hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói chung Chi nhánhTây Đơ nói riêng vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt cịn có nhiều bất cập Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Việt Nam-Chi nhánh Tây Đô luận văn “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn lu Việt Nam-Chi nhánh Tây Đơ” hồn thành số nội dung chủ yếu sau: an Thứ nhất: Luận văn hệ thống hóa sở lý luận tốn khơng thương mại; n va dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thứ hai: Phân tích đánh giá sâu sắc thực trạng tình hình phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt NamChi nhánh Tây Đơ; từ có kết luận kết đạt được, hạn chế đồng thời nguyên nhân dẫn tới hạn chế việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT VN-CN Tây Đô Thứ ba: Đánh giá thuận lợi, khó khăn, hội, thách thức đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Tây Đô Do thời gian nghiên cứu cịn hạn hẹp, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp tất quan tâm để đề tài này, để đề tài hoàn thiện sở khoa học cho nghiên cứu 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng tiền mặt Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê Hà Nội Hà Thị Thanh Hịa (2013), Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum, Đại học Đà Nẵng Bùi Thị Mỹ Huyền (2011), Hoàn thiện hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh an lu Ngân hàng nhà nước (2014), Thông tư số 46/2014/TT-NHNN ngày va 31/12/2014, hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt n Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2013), Bản mô tả sản phẩm dịch vụ phiên 2013 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 3499/NHNo-NCPT ngày 17/5/2014 Tổng giám đốc Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2012), Quyết định số 955/QĐ-HĐTV-TTT Quy định phát hành, quản lý sử dụng toán thẻ hệ thống Agribank ban hành 10 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2012), Quyết định số 151/QĐ-HĐTV-ĐCTC ban hành quy chế hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối hệ thống Agribank 11 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2012), Quyết định số 32/QĐ-NHNo-TCKT việc cung ứng sử dụng Séc hệ thống Agribank 12 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết 85 định số 448/QĐ-NHNo-ĐCTC quy trình nghiệp vụ tốn quốc tế hệ thống Agribank 13 NHNo & PTNT VN-CN Tây Đơ/Phịng kế hoạch kinh doanh (2011, 2012, 2013,2014), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh 14 NHNo & PTNT VN-CN Tây Đơ /Phịng kế tốn ngân quỹ (2011, 2012, 2013,2014), Bảng cân đối chi tiết 15 Tô Kim Ngọc(2004), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, -Nhà xuất Thống Kê 16 TS Trần Minh Ngọc, ThS Phan Th Nga (2006), Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 13- 2006 17 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Hà Nội 18 Lê Thị Hồng Phượng (2012), Giải pháp mở rộng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng cá nhân Việt Nam, Đại học Kinh tế an lu 19 Nguyễn Thị Thanh Thúy (2014), Phát triền dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt tốn nội địa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông va n thôn Việt Nam-Chi nhánh Nam Hà Nội, Đại học Thương Mại 20 Hoàng Văn Tùng (2009), Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTMCP Sài Gòn-Hà Nội, Đại học Kinh Tế Quốc Dân 21 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính PHỤ LỤC VĂN BẢN PHÁP LÝ VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ - Luật TCTD năm 2010, có đề cập đến vấn đề tốn qua ngân hàng - Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Thủ tướng phủ tốn khơng dùng tiền mặt - Thông tư Số: 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 Thống đốc NHNN Việt Nam hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt - Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 Thủ tướng phủ việc phê duyệt đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2012 Việt Nam - Quyết định 371/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày an lu 19/10/1999 quy chế phát hành toán thẻ ngân hàng Nghị định 64/2001/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 20/09/2001 hoạt va n động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Quyết định 226/2002/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 26/03/2002 việc ban hành quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn - Thơng tư 05/2004/TT-NHNN ngày 15/09/2004 hướng dẫn thi hành Nghị định số 159/2004/NĐ-CP ngày 10/12/2003 Chính Phủ cung ứng sử dụng séc - Quyết định 1092/2002/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 08/10/2002 quy định thủ tục toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Nghị định 159/2003/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 10/12/2003 cung ứng sử dụng Séc có hiệu lực thi hành ngày 01/04/2004 - Quyết định 30/2006/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 11/07/2006 ban hành quy chế cung ứng sử dụng séc - Quyết định số 2040/QĐ-NHNo-TTT ngày 20/11/2009 Hội đồng quản trị Agribank quy trình nghiệp vụ kết nối tốn với khách hàng - Văn số 3717/NHNo-TTT ngày 12/08/2009 Hội đồng quản trị Agribank việc sửa đổi, bổ sung trình tự xử lý giao dịch tốn IPCAS - Quyết định số 1329/QĐ-NHNo-TTT ngày 04/09/2007 Hội đồng quản trị Agribank việc quy định nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ ghi nợ nội địa qua hệ thống chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam - Bản mô tả sản phẩm dịch vụ phiên 2013 ban hành kèm theo định số 3499/NHNo-NCPT ngày 17/5/2014 Tổng giám đốc Agribank - Quy định phát hành, quản lý sử dụng toán thẻ hệ thống Agribank ban hành kèm theo định số 955/QĐ-HĐTV-TTT ngày 6/6/2012 Hội đồng thành viên Agribank Quyết định số 172/QĐ-HĐTV-TTT ngày 10/03/2014 Hội đồng thành viên Agribank sửa đổi, bổ sung quy định việc phát hành, quản lý sử dụng toán thẻ hệ thống Agribank - Quyết định số 151/QĐ-HĐTV-ĐCTC ngày 28/02/2014 Hội đồng thành viên Agribank ban hành quy chế hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối hệ an lu thống Agribank - Quyết định số 448/QĐ-NHNo-ĐCTC ngày 13/05/2014 Tổng giám đốc va n Agribank ban hành quy trình nghiệp vụ tốn quốc tế hệ thống Agribank - Quyết định số 32/QĐ-NHNo-TCKT ban hành ngày 13/01/2009 việc cung ứng sử dụng Séc hệ thống Agribank - Quyết định số 1650/QĐ-NHNo-NCPT ban hành ngày 25/3/2013 việc hướng dẫn sử dụng dịch vụ Bankplus Vietel hệ thống Agribank