Trảiqua 10 năm hoạt động không hiệu quả, đến cuối năm 2002, Ngân hàng QuếĐô hoạt động trong tình trạng tài chính thua lỗ trên 20 tỷ chưa có nguồn bùđắp, bộ máy quản trị điều hành suy sụp
Báo cáo thực tập tổng hợp PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN (SCB) 1.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) Ngân hàng TMCP Sài Gòn (tiền thân Ngân hàng TMCP Quế Đô) thành lập vào năm 1992 theo Giấy phép hoạt động số 00018/NH – GP, Giấy phép thành lập số 308/GP – UB, Đăng ký kinh doanh số 4103001562 Trải qua 10 năm hoạt động không hiệu quả, đến cuối năm 2002, Ngân hàng Quế Đơ hoạt động tình trạng tài thua lỗ 20 tỷ chưa có nguồn bù đắp, máy quản trị điều hành suy sụp hoàn toàn, khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, nợ hạn 20 tỷ khơng có khả thu hồi; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trì chế độ tra – giám sát thường xuyên quy định hạn mức huy động 160 tỷ đồng, hoạt động kinh doanh nghèo nàn, khơng có hệ thống quy trình quy chế hoạt động nghiệp vụ, đội ngũ nhân yếu trình độ chun mơn… Nhận thức rõ khó khăn đó, tiếp nhận Ngân hàng, cổ đông tin tưởng giao phó cho Hội đồng quản trị Ban Tổng giám đốc tiến hành biện pháp cải cách toàn diện để giải mâu thuẫn nội tại, kiện toàn máy tổ chức, làm sở để tháo gỡ khó khăn hoạt động.Nhờ đó, Ngân hàng TMCP Quế Đơ thức NHNNVN cho phép đổi tênvà vào hoạt động với thương hiệu mới: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – SCB kể từ ngày 08/04/2003 Thương hiệu dần định hình ngày chiếm tin tưởng người dân doanh nghiệp khắp nước Với tâm đưa Ngân hàng lên, từ cố gắng phát triển kinh doanh đầy hiệu năm 2003 SCB có giải pháp thực tế, mang ý nghĩa đột phá, nhằm lành mạnh hoa tình hình tài SCB, củng cố hệ Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp thống quy trình, quy chế chun mơn nghiệp vụ tồn NHTM địa bàn TP.HCM Đến thời điểm 30/09/2007, tổng tài sản SCB đạt 20.134,7 tỷ đồng, gấp 1,8 lần so với năm 2006; Tổng nguồn vốn huy động đạt 18.107,6 tỷ đồng, tăng 8.172,2 tỷ đồng tương ứng 82,2% so với đầu năm; Tổng dư nợ tín dụng - đầu tư 17.323 tỷ đồng, tăng 8.533 tỷ đồng tương ứng 97% so với năm 2006 Phát huy tính động ngân hàng thương mại cổ phần, tính đến 30/11/2007, SCB mở rộng mạng lưới lên khắp miền đất nước, bao gồm: Hội sở chính, Sở giao dịch, 40 chi nhánh phòng giao dịch khu vực: Miền Bắc: Hà Nội, Quảng Ninh, Hải Phòng Miền Trung: Đà Nẵng, Bình Định, Bình Thuận, Nghệ An Thành phố Hồ Chí Minh Đồng Bằng Sông Cửu Long: Vĩnh Long, An Giang, Châu Đốc, Trà Vinh, Tiền Giang, Sa Đéc, Bến Tre, Cần Thơ Miền Đơng Nam Bộ: Bình Dương, Vũng Tàu Trong q trình hoạt động, SCB vinh dự đónnhận giải thưởng: Cúp vàng thương hiệu Việt năm 2005 2006 Cúp vàng thương hiệu mạnh năm 2006 Ba Cúp vàng Sản phẩm uy tín chất lượng năm 2006 dành cho sản phẩm: “Tiết kiệm tích luỹ, tặng thêm lãi suất cho khách hàng từ 50 tuổi”; “Tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ”; “Tín dụng tiêu dùng” Danh hiệu “Doanh nghiệp Việt Nam uy tín, chất lượng năm 2006” Bằng khen Hiệp hội Ngân hàng trao tặng năm 2005 2006 Kỷ lục Việt Nam “Ngân hàng TMCP phát hành trái phiếu chuyển đổi năm 2007” Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Cúp Cầu vàng Việt Nam năm 2007” ngành Ngân hàng NHNN VN, Hiệp hội DN vừa nhỏ VN, Hiệp hội Bảo hiểm VN Hiệp hội kinh doanh chứng khoán Việt Nam trao tặng Ngân hàng SCB ngân hàng phát triển nhanh mạnh Việt Nam giai đoạn Với hệ thống công nghệ thông tin không ngừng cải thiện, cung cấp dịch vụ tự động hoá cao như: SCB-eBanking, toán điện tử liên ngân hàng, SMS Banking, hệ thống máy rút tiền tự động ATM…hệ thống ngân hàng đại lí Swiftkey với 76 ngân hàng 319 chi nhánh trực thuộc 59 nước giới, SCB khẳng định bước phát triển Đặc biệt sách phát triển, SCB ln trọng đào tạo đội ngũ cán động, nhiệt tình tinh thơng nghiệp vụ Vì vậy, với đội ngũ cán nhân viên trẻ, động đưa SCB từ ngân hàng có thứ hạng thấp lên đứng vị trí cao hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 1.2 Các hoạt động ngân hàng TMCP Sài Gòn- SCB Như ngân hàng khác, hoạt động kinh doanh chủ yếu SCB cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp * Hoạt động huy động vốn Là trung gian tài chính, cho vay ln mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, để làm điều này, ngân hàng phải không ngừng huy động tiền gửi, khoản tiền tạm thời nhàn rỗi cá nhân doanh nghiệp Trong hoạt động huy động vốn, SCB mở dịch vụ huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, chứng tiền gửi, tiếp nhận vốn đầu tư phát triển, vay vốn tổ chức tín dụng khác nước định chế tài ngân hàng nước ngồi Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp * Hoạt động tín dụng Đầu tư trung dài hạn, cho vay vốn lưu động VND loại ngoại tệ tự chuyển đổi lĩnh vực: kinh doanh thương mại, sản xuất, giao thông vận tải, xây dựng… Phát hành bảo lãnh vay vốn, đặt cọc, thực hợp đồng… nước Liên doanh góp vốn cổ phần… * Hoạt động tốn SCB ln hướng đến tiện ích khách hàng, nên trình hoạt động phát triển không ngừng mở nhiều dịch vụ giao dịch tốn: Trong bao gồm: Dịch vụ tài khoản toán, thu chi hộ, chi hộ lương Thanh tốn xuất theo thư tín dụng Thanh tốn nhập theo thư tín dụng Nhờ thu Bao toán Dịch vụ chuyển tiền điện/ thư nước * Dịch vụ ngân hàng Đầu tư tự động cho tài khoản tập trung vốn Đang bước hoàn thiện giao dịch cửa Huy động vốn với hình thức đa dạng: huy động tiền gửi từ doanh nghiệp cá nhân USD, ngoại tệ, vàng, chương trình tiết kiệm dự thưởng khuyến khác Kinh doanh ngoại hối, kiều hối, thẻ, tư vấn nhà đất * Dịch vụ ngân hàng đại Dựa tảng công nghệ đại, dịch vụ ngân hàng điện tử SCBeBanking mang đến cho khách hàng tiện ích Khách hàng tiết Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp kiệm thời gian không cần đến ngân hàng giám sát giao dịch phát sinh tài khoản, thực giao dịch cập nhật thơng tin tài ngân hàng Dịch vụ dành cho tất khách hàng doanh nghiệp cá nhân Dịch vụ ngân hàng trực tuyến Internet Banking: truy vấn thơng tin tài khoản tín dụng tức thời qua internet Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động SMS Banking: tra cứu thông tin tỉ giá, lãi suất, điểm đặt máy ATM, thông tin tài khoản… cách nhắn tin đến số 997 Dịch v ụ ngân hàng qua điện thoại cố định: tra cứu thông tin tài khoản, lãi suất, tỷ giá …bằng cách gọi đến số 1900555568 * Hoạt động liên kết sản phẩm Cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua nhà, ơtơ, du học… Thanh tốn hóa đơn điện nước, điện thoại, bảo hiểm… qua máy rút tiền tự động ATM Tham gia góp vốn với cơng ty CP Đầu tư Phú Gia, công tu CP Chứng khốn Tân Việt Tham gia hệ thơng chuyển tiền nhanh toàn giới Western Union, liên minh thẻvà hợp tác với Vietcombank, BIDV, Agribank, tham gia liên minh thẻ Smartlink Kết hợp với tập đoàn Bảo Việt hợp đồng phát triển phân phối sản phẩm liên kết ngân hàng - bảo hiểm Hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn – SCB Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp PHẦN 2: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI TỪ NĂM 2005 ĐẾN NĂM 2007 Bảng cân đối kế toán CHỈ TIÊU Thu nhập lãi khoản thu nhập tương tự Chi phí lãi chi phí tương tự Thu nhập lãi Thu nhập phí từ hoạt động dịch vụ Chi phí hoạt động dịch vụ Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Lãi/lỗ từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Lãi/lỗ từ hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh Lãi/lỗ từ hoạt động mua bán chứng khoán đầu tư Thu nhập từ hoạt động khác Chi phí hoạt động khác Lãi/lỗ từ hoạt động khác Thu nhập vốn góp mua cổ phần Chi phí hoạt động LN từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Tổng lợi nhuận trước thuế Chi phí thuế TNDN hành Chi phí thuế TNDN hỗn lại Chi phí thuế TNDN Lợi nhuận sau thuế Năm 2007 Năm 2006 Năm 2005 1,702,239,957,448 -1,257,032,082,321 445,207,875,127 142,159,951,855 -5,923,450,137 136,236,501,716 734,587,784,416 -479,603,728,430 254,984,055,986 31,581,048,500 -1,994,926,771 29,586,121,729 282,157,287,009 178,654,464,892 103,502,822,117 2,499,209,563 -149,409,198 69,305,030,992 11,900,684,674 833,331,207 206,685,927 2,585,135,556 18,238,860,331 762,007,422 17,476,852,909 59,823,961,760 65,472,946,522 -24,774,071,114 40,698,875,408 558,000,000 -274,746,197,142 7,270,586,255 -1,422,808,138 5,847,778,117 816,497,879 -118,700,225,222 419,759,295,664 (58,435,540,619) 361,323,755,045 -101,018,996,370 184,285,503,965 -30,053,514,940 154,231,989,025 -30,312,105,089 64,780,865,956 18,086,176,000 46,694,689,956 -13,074,513,190 -101,018,996,370 260,304,758,675 -30,312,105,089 123,919,883,936 -13,074,513,190 33,620,176,766 (Nguồn từ BCTC kiểm tốn năm 2007) BiĨu đồ kết kinh doanh SCB qua năm hoạt động Nguyn Thanh Hng Lp Ti chớnh 46C Bỏo cáo thực tập tổng hợp 2500 2000 1500 Thu nh?p Chi phí 1000 L? i nhu?n 500 2004 2005 2006 2007 (Nguồn từ BCTC kiểm toán năm 2004, 2005, 2006, 2007) 2.1 Huy động vốn Sự phát triển thị trường vốn Việt Nam năm gần tạo nhiều sức ép hoạt động huy động vốn ngành ngân hàng Đứng trước tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng, SCB nỗ lực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn thông qua việc phát triển mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch, với việc tăng lãi suất tăng cường chương trình khuyến mãi, sản phẩm huy động hấp dẫn Tình hình huy động vốn năm gần sau: Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Tổ chức kinh tế dân cư 1.616.523 3.575.631 15.970.543 Phát hành giấy tờ có giá 1.000.000 1.400.000 Huy động từ tổ chức tín dụng khác 2.012.332 5.299.081 5.323.749 Vay từ NHNN 60.721 58.995.650 Tổng vốn huy động theo đối tượng 3.628.855 9.935.433 81.719.942 (Nguồn từ BCTC kiểm toán năm 2005, 2006, 2007) Năm 2006 Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Với nỗ lực không ngừng, công tác huy động vốn năm 2006 SCB tăng trưởng mạnh, Tổng nguồn vốn toàn ngân hàng đạt 10.973 tỷ đồng, gấp 2,7 lần so với năm 2005 Trong đó: Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư: đạt 3.576 tỷ đồng, gấp 2,2 lần so với năm 2005 Có thành qua rnày SCB thực nhiều sách hợp lý như: sách khuyến mãi, sách lãi suất hấp dẫn với đối tượng khách hàng, miễn giảm phí tốn khách hàng vay, ưu đãi khách hàng doanh nghiệp chuyển doanh thu trở SCB… Đồng thời, năm 2006 đánh dấu phát triển chương trình tiết kiệm nhờ đáp ứng thị hiếu yêu cầu khách hàng chương trình: “Niềm vui nhân vàng ba chữ A”, : Đón xuân vàng chữ A”… Nguồn từ Trái phiếu chuyển đổi: Đáng ý nguồn vốn huy động SCB năm 2006 có nguồn vốn từ trái phiếu chuyển đổi Nguồn vốn giúp ngân hàng có điều kiện cấu lại nguồn huy động chính, nâng cao số an toàn hạot động tạo điều kiện để SCB đầu tư vào sở hạ tầng cơng nghệ, mở rộng mạng lưới, góp phần vào trình phát triển bền vững ngân hàng Nguồn vốn huy động từ tổ chức tín dụng khác: nguồn vốn đạt 5.299 tỷ đồng, chiếm 53.3% tổng vốn huy động Nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao cấu nguồn vốn, nhiên điều thể uy tín SCB thị trường liên ngân hàng, nguồn đảm bảo cho khả khoản hoạt động tín dụng đầu tư tăng trưởng nhanh để bắt kịp tốc độ tăng quy mô vốn điều lệ SCB thời gian vừa qua Trong năm 2006, SCB tiến hành đợt tăng vốn điều lệ (vào tháng 04, tháng 08/2006) thông qua việc phát hành cổ phiếu cho cổ đông hữu Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Và đến cuối năm 2006, vốn điều lệ quỹ đạt 695.5 tỷ đồng, gấp lần so với năm 2005, chiếm 6.5% tổng nguồn vốn Năm 2007 Năm 2007 năm chứng kiến kinh tế Việt Nam phát triển mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng GDP đạt 8.5%, cao vòng thập kỷ qua, đầu tư trực tiếp (FDI) tăng mạnh, đạt 20,3 tỷ USD Và đóng góp vào bước chuyển thành cơng vượt bậc thị trường tài trẻ động Biểu phát triển thị trường chứng khốn, huy động vốn đầu tư tồn xã hội tăng 16,4% so với năm 2006, 40,6% GDP, đó, vốn đầu tư khu vực tư nhân tăng 19,5% chiếm 34,4% tổng vốn đầu tư xã hội Hoà vào xu chung với tâm “Sẵn sàng biển lớn” SCB đạt thành tựu đáng kể Tính đến thời điểm 31/12/2007, tổng nguồn vốn SCB 25.980 tỷ đồng, tăng 15.037 tỷ (tăng 137,41%) so với năm 2006, chủ yếu vốn huy động (chiếm 87,58% tổng nguồn vốn), lại vốn cổ phần, quỹ tài sản nợ khác Đến cuối năm 2007, tổng nguồn vốn huy động SCB đạt 22.753,29 tỷ đồng, tăng 12.817,85 tỷ đồng so với năm 2006 Trong bao gồm: Bảng huy động vốn: Nguồn huy động Số tiền (tỷ đồng) Vay NHNN 59 Tiền gửi TCTD khác 5.323,75 Tiền gửi TCKT&dân cư 15.970,54 Trái phiếu chuyển đổi 1.4 (Nguồn từ BCTC kiểm toán năm 2007) Tỷ trọng (%) 0.26 23.4 70.19 6.15 Như vậy: Nguồn vốn huy động từ thị trường liên ngân hàng tăng 24,67 tỷ đồng (tăng 4.7%) so với năm 2006 Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế khác tăng 12.394,9 tỷ đồng ( tăng 3.7 lần) so với đầu năm Trong đó: + Tiền gửi toán cá nhân tiền gửi tổ chức kinh tế: đạt 4.902,52 tỷ đồng, chiếm 30.7% nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế, tăng gần 7,39 lần so với năm 2006 + Tiền gửi tiết kiệm: đạt 11.068,02 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng khoảng 69.3% nguồn vốn huy động từ dân cư TCKT, tăng 8.076,66 tỷ đồng (tương đương 2,7 lần) so với năm 2006 Huy động vốn SCB tháng đầu năm chủ yếu tập trung từ nguồn huy động thị trường liên ngân hàng theo tỷ lệ huy động thị trường thị trường 4/6 Với tâm cấu lại nguồn vốn huy động, cuối quý I/2007, cấu nguồn vốn SCB chuyển dịch theo hướng tốc độ tăng trưởng vốn huy động thị trường tăng nhanh tốc độ huy động vốn thị trường Động thái giúp cho SCB có cấu vốn hợp lý an tồn Tính đến cuối năm 2007, tỷ lệ 3/1 (đây cấu lý tưởng cho hoạt động ngân hàng) 2.2 Hoạt động tín dụng Để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, SCB không ngừng nâng cao lực, tái cấu chấn chỉnh lại máy hoạt động, hồn thiện quy trình ngiệp vụ quy trình quản lý Bằng cách tung sản phẩm tín dụng hâp dẫn, linh hoạt, phù hợp với vùng, nhóm đối tượng cụ thể SCB cải thiện tình hình, nâng cao hiệu kinh doanh tốc độ nhanh Nét bật hoạt động tín dụng SCB thời gian qua tăng trưởng cao, tiếp tục trì khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng vay Các sản phẩm SCB đáp ứng nhu cầu đa dạng thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế ngồi quốc doanh Tình hình sử dụng vốn năm gần sau: Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Cho vay cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn Đầu tư vào chứng khoán 2.511 846 33 6.557 1.65 544 947 29 39 57 3.419 8.79 20383 Góp vốn, mua cổ phần Tổng cộng Năm 2007 19.397 (Nguồn từ BCTC kiểm toán năm 2005, 2006, 2007) Đến 31/12/2006, tổng dư nợ tín dụng - đầu tư SCB đạt 8.790 tỷ đồng, tăng 5.433 tỷ (162%) so với năm 2005 Đến 31/12/2007, dư nợ tín dụng SCB đạt 19.477,6 tỷ đồng tăng 11.270,91 tỷ so với đầu năm (tăng 137,34%), hoàn thành 250,28% kế hoạch HĐQT thực 108,04% kế hoạch BĐH đặt Cơ cấu dư nợ tín dụng tình theo thời gian chủ yếu dư nợ ngắn hạn chiếm đến 82,59% tổng dư nợ, lại dư nợ trung dài hạn chiết khấu Dư nợ cho vay Tổng dư nợ cho vay: Dư nợ tín dụng tăng trưởng qua tháng Năm 2006 dư nợ cho vay 8.207 tỷ đồng, tăng 4.850 tỷ (144,5%) so với năm 2005 Đến năm 2007 tỷ lệ 85,6% Như nay, hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng hiệu quả, SCB thể tốt vai trò trung gian tài góp phần phân bổ khai thác hợp lý nguồn lực tiết kiệm dân cư vào hoạt động phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Dư nợ cho vay ngắn hạn: Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Năm 2006 dư nợ cho vay ngắn hạn 6.557 tỷ đồng, tăng 4.046 tỷ (gấp 2,6 lần) so với năm 2005 Trong năm 2007, tính đến cuối quý , dư nợ cho vay ngắn hạn 13.182 tỷ đồng, tăng 6.625 tỷ đồng (101%) so với năm 2006 Dư nợ cho vay trung dài hạn: Năm 2006 dư nợ cho vay trung dài hạn 1.650 tỷ đồng, tăng 804 tỷ (95%) so với năm 2005 Còn tính đến cuối quý năm 2007, dư nợ trung dài hạn 2.508 tỷ đồng, tăng 858 tỷ đồng (52%) so với năm 2006 Chiết khấu cầm cố giấy tờ có giá: Năm 2006 đạt 2.6 tỷ đồng đến cuối quý năm 2007 đạt 5.2 tỷ đồng Chất lượng tín dụng: Dù tốc độ tăng trưởng nhanh, hoạt động tín dụng SCB đảm bảo chất lượng Tỷ trọng nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ ngày thấp Đó kết việc áp dụng kết hợp nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt thu hồi nợ q hạn Tình hình chất lượng tín dụng năm qua sau: Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả vốn 2005 3.262.785 55.053 14.095 11.503 13.699 2006 8.009.986 126.978 10.092 24.42 35.22 30/9/2007 15.521.367 75.739 6.909 39.383 46.897 Tổng dư nợ 3.357.135 8.206.696 15.690.295 (Nguồn từ BCTC kiểm toán năm 2005, 2006, 30/09/2007) Tổng dư nợ xấu năm 2006 (bao gồm nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn) chiếm 0,84% tổng dư nợ, giảm 0,32% so với năm 2005 Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Đến cuối năm 2007, tổng dư nợ xấu SCB 65,86 tỷ đồng, chiếm 0,34% so với tổng dư nợ Nếu đầu năm, tỷ lệ 0,85% đến cuối năm 2007, tỷ lệ 0,34% tức 1/3 so với đầu năm dù quy mô tín dụng tăng gấp 2,37 lần Chất lượng tín dụng ngày cao không phản ánh chất lượng nguồn nhân lực SCB, mà cịn tín hiệu cho tăng trưởng bền vững, cịn góp phần nâng cao vị SCB thị trường tài Để quản lý chất lượng tín dụng, SCB trì 100% quy trình cho sản phẩm tín dụng triển khai, vấn đề tuân thủ quy trình hệ thống kiểm sốt giám sát cách nghiêm ngặt (thực kiểm tra trước, sau cho vay) Đồng thời SCB thiết lập sợi xun suốt cơng tác tín dụng tồn hệ thống thơng qua Hội đồng tín dụng cấp trước cho vay SCB đảm bảo 70% hồ sơ duyệt thơng qua Hội đồng tín dụng, 100% hồ sơ duyệt có chữ ký có chữ ký thường trực HĐQT thông qua Nhận xét: Dư nợ tín dụng SCB năm 2006 tăng trưởng nhanh, với tốc độ tăng trung bình 12%/tháng, tháng đầu năm 2007 tốc độ 10,1% Đồng thời, SCB quan tâm đến chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng hiệu đầu tư, đến nay, SCB chuẩn hoá quy trình tín dụng thống tồn ngân hàng Hoạt động đầu tư SCB tăng trưởng tốt sở để SCB đạt mục tiêu: vừa bước đa dạng hoá danh mục kinh doanh, cải thiện cấu nguồn thu, vừa tăng cường dự trữ khoản cho Ngân hàng 2.3 Hoạt động dịch vụ Bên cạnh hai hoạt động huy động vốn cho vay, SCB trọng phát triển dịch vụ phi tín dụng dịch vụ Bảo lãnh nội địa, Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp toán, toán quốc tế, kinh doanh vàng ngoại tệ, dịch vụ kiều hối, dịch vụ thẻ Các hoạt động nhằm đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, nâng cao số an toàn cho vốn kinh doanh 2.3.1 Hoạt động bảo lãnh Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Số dư phát hành bảo lãnh Phí bảo lãnh 2005 23.265 202 2006 195.2 1.7 30/9/2007 315.117 762 (Nguồn từ BCTC kiểm tốn năm 2005, 2006, 30/09/2007) Nhìn chung hoạt động bảo lãnh phí tín dụng SCB có tăng nhiều hạn chế, dễ nhận thấy nghiệp vụ bảo lãnh chưa phát triển đơn vị toàn hệ thống SCB Đến cuối quý năm 2007, số dư tăng lên 61,4% so với năm 2006, nhiên thấp 2.3.2 Thanh toán quốc tế Cuối tháng 3/2006, SCB NHNN cho phép thực dịch vụ toán quốc tế trực tiếp(từ 2003 Ngân hàng SCB tiến hành dịch vụ tốn quốc tế thơng qua NHTM quốc doanh: Vietcombank, BIDV) tham gia hệ thống SWIFT từ tháng năm 2006 Đây tiền đề quan trọng cho việc phát triển hoạt động tốn SCB Ngân hàng nhanh chóng bổ sung nhân sự, củng cố hệ thống quy trình, quy chế, hướng dẫn tác nghiệp, tăng cường quảng cáo, tiếp thị khách hàng xuất nhập giao dịch SCB Đến nay, SCB thiết lập quan hệ đại lý với 171 ngân hàng 38 quốc gia khác nhau, trao đổi SWIFTkey với ngân hàng đại lý lại Tổng doanh số phát hành L/C 09 tháng đầu năm 2007 38,4 triệu USD, đạt 98,2% so với năm 2006, toán L/C nhập đạt 30 triệu USD, toán L/C xuất 2,9triệu USD 2.3.3 Kinh doanh vàng ngoại tệ Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Năm 2007 với biến động bất ổn tỷ giá vàng ngoại tệ, hoạt động kinh doanh ngoại hối SCB gặp nhiều khó khăn dừng lại việc mua bán ngoại tệ phục vụ khách hàng chưa thực hoạt động tự doanh Kết là: Tổng thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ: 14.043 triệu đồng Tổng chi từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ: 11.544 triệu đồng Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ: 2.499 triệu đồng Hoạt động chi trả kiều hối thực thông qua công ty EDEN 2.3.4 Dịch vụ thẻ Năm 2006, dịch vụ thẻ SCB bước mở rộng nhờ vào hoạt động quảng cáo, tiếp thị, khuyến sách ưu đãi kết hợp tài trợ cho thi Kết quả: Năm 2006 phát hành 5.235 thẻ, đạt 105,6% kế hoạch năm Năm 2007 có 19 máy ATM, phát hành 8.086 thẻ SCB link, doanh số giao dịch qua máy ATM đạt 254,49 tỷ đồng 2.4 Một số tiêu đạt năm 2007 ROE: Tỷ suất LNST/VCSH bình quân = 23,33% ROA: Tỷ suất LNST/Tổng Tài sản bình quân = 1,53% Hệ số CAR: (tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu): trì từ 11% đến 17,98% Hệ số CAR SCB cuối năm 2007 cao SCB chuyển đổi 1000 tỷ trái phiếu sang vốn cổ phần (chuyển đổi vào ngày 01/12/2007) Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn: 0% Tỷ lệ dư nợ cho vay/Tổng nguồn vốn huy động: 85,60% PHẦN 3: NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ CHỈ TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 Định hướng chung Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Trong giai đoạn mới, năm 2007, Việt Nam trở thành thành viên thức WTO, trình hội nhập đất nước với thị trường giới diễn sâu rộng hơn, áp lực cạnh tranh hoạt động ngành ngân hàng nói chung SCB nói riêng, ngày gay gắt Trước tình hình đó, SCB phải khơng ngừng nỗ lực hoạt động, tích cực phát huy thành đạt năm qua Không ngừng tiếp cận kinh nghiệm ngân hàng đại lý, nâng cao tính hiệu quản trị điều hành sử dụng vốn theo tiêu chí ngân hàng đại, phấn đấu đên năm 2010 SCB có hệ thơng cơng nghệ ngang tầm ngân hàng lớn Việt Nam ASEAN Đặc biệt ln kiên trì thực phương châm xây dựng SCB “ln hướng đến hồn thiện khách hàng” theo tiêu chí: An tồn - Hiệu - phát triển bền vững hội nhập 3.2 Các tiêu cụ thể năm 2008 Mở rộng địa bàn hoạt động, phát triển mạng lưới khắp vùng miền nước đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ đảm bảo bước hoàn thiện thành ngân hàng đa Tiến hành niêm yết cổ phiếu Thị trường Chứng khoán sau đàm phán xong với cổ đơng chiến lược ngồi nước Tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu tối thiểu 15% Chênh lệch lãi suất đầu - đầu vào 0.2% (đã bao gồm chi phí) Ngồi cịn có tiêu cụ thể: STT Chỉ tiêu Tổng tài sản Dư nợ tín dụng Đầu tư, góp vốn Nguyễn Thanh Hằng HĐQT 49.986 31.5 40% VCSH BĐH 59.8 50 40% VCSH Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Huy động vốn Lợi nhuận trước thuế ROA ROE Hệ số CAR Tỷ lệ cổ tức chia cho cổ đông 35.75 800 2,63% 27,04 >=9% >=16% 55.29 1100 2,63% 36,84% >=9% >=16% (Nguồn từ BCTC kiểm toán năm 2007) 3.3 Các chủ trương giải pháp thực phát triển kinh doanh SCB giai đoạn tới Tiếp tục kiện toàn máy đưa máy phát triển theomơ hình tổ chức vận hành hoạt động hiệu Phát huy tính chủ động, linh hoạt đơn vị kinh doanh, tăng trưởng Tiếp tục thực phương châm “SCB ln hướng tới hồn thiện khách hàng” Năm 2008,SCB tiếp tục đẩy mạnh hoạt động kinh doanh theo hướng: Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn chủ động giữ vững tỷ lệ huy động vốn thị trường1 thị trường 2, tăng cường việc huy động vốn giá rẻ ổn định Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, triển khai sản phẩm huy động nhằm trì khách hàng hữu, đồng thời thu hút khách hàng Tăng trưởng tín dụng ổn định gắn liền với chất lượng tín dụng ln kiểm sốt cách chặt chẽ Thực phục vụ khách hàng trọn gói, tăng cường bán chéo sản phẩm Thực tốt phương châm “Một dịch vụ dành cho nhiều khách hàng, khách hàng hưởng nhiều dịch vụ” Bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng, SCB đẩy mạnh hoạt động đầu tư, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ… nhằm đa dạng Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp hoá thu nhập, phân tán rủi ro nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu Bên cạnh việc tăng nguồn thu, SCB trọng đến việc khai thác tối đa lợi ích tài sản khơng để tình trạng lãng phí, tiết iệm chi phí nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tối đa hoá lợi nhuận Với tâm đại hố cơng nghệ ngân hàng, năm 2008, SCB tập trung đầu tư triển khai corebanking nhằm hỗ trợ tốt hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, trung tâm liệu dự phòng xây dựng nhằm đảm bảo liệu SCB lưu trữ an toàn, quy định Phấn đấu năm 2008 hoạt động đạt tiêu chuẩn ISO số phân hệ: Hành chính, TCNS, TTQT… Tiếp tục đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới hoạt động khắp vùng miền nước với dự kiến mở thêm khoảng 30 chi nhánh 60-70 phòng giao dịch nhằm đưa thương hiệu SCB tiếp cận với khách hàng khắp miền Hoạt động mở rộng mạng lưới không giúp SCB tăng thị phần mà cịn góp phần khẳng đin hj thương hiẹu SCB thị trường Đầu tư cho hoạt động quản trị rủi ro nhằm kiểm soát hạn chế tối đa rủi ro xảy cho hoạt động ngân hàng để SCB có phát triển bền vững ổn định Hệ thống hoá quy trình, quy chế, quy định…của ngành ngân hàng SCB Bổ sung quy định, quy trình, quy chế thiếu nhằm đưa hoạt động ngân hàng khuôn khổ định hướng nhà nước Bên cạnh đó, với hệ thống quy trình quy chế đầy đủ, phù hợp giúp hoạt động kinh doanh hiệu quả, an tồn Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Tiếp tục sách thu hút nhân tài để có nguồn nhân lực chất lượng cao Thành lập trung tâm đào tạo để triển khai tốt khoá đào tạo nghiệp vụ cho cán nhân viên theo hướng chuyên sâu Từ đó, CBNV phục vụ tư vấn tốt cho khách hàng Trung tâm đào tạo đời giúp cho SCB có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, động từ góp phần khẳng định thương hiệu SCB Song song với việc tuân thủ chuẩn mực quy định Việt Nam, để đáp ứng yêu cầu phát triển yêu cầu hội nhập, SCB tiếp tục nghiên cứu thơng lệ chuẩn mực quốc tế để có định hướng phát triển sản phẩm đại quốc tế Tiếp tục lựa chọn kiểm toán quốc tế để nâng cao chất lượng hoạt động Hoàn thiện quy trình, chức nhiệm vụ đưa hội đồng ALCO thức vào hoạt động kinh doanh đạt cao Sẽ tiến hành niêm yết cổ phiếu SCB TTCK, sau đàm phán xong cổ đông chiến lược DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thanh Hằng Lớp Tài 46C