Báo cáo thực tập tổng hợp tại ngân hàng công thương hoàn kiếm

Báo cáo thực tập tổng hợp PHẦN I : GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM I GIỚI THIỆU CHUNG: Lịch sử hình thành: Thực Nghị – khoá VI Ban chấp hành Trung ương Đảng Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) việc tách hệ thống ngân hàng Việt Nam từ cấp thành hai cấp, ngày 01/07/1988 Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) đời vào hoạt động, đánh dấu bước ngoặt lớn nghiệp đổi phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam có trụ sở đặt 37 Hàng Bồ - quận Hoàn Kiếm - thành phố Hà Nội NHCT Hồn Kiếm đơn vị hạch tốn phụ thuộc NHCT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh, có dấu riêng mở tài khoản giao dịch NHNN tổ chức tín dụng khác nước Do đó, bên cạnh việc thực đầy đủ chức Chi nhánh NHCT Hồn Kiếm cịn thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NHTM Trải qua trình hoạt động 15 năm, NHCT Hoàn Kiếm hoà nhập vào hoạt động chung hệ thống Ngân hàng kinh tế thị trường Với đội ngũ cán công nhân viên gần 230 người, bao gồm 12 phòng ban 14 quỹ tiết kiệm, NHCT Hồn Kiếm khơng đứng vững cạnh tranh mà cịn khơng ngừng mở rộng phát triển với hiệu ngày cao Cơ cấu máy tổ chức Hiện Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm có 212 cán tổng số 1,5 vạn cán toàn hệ thống NHCT Việt Nam Trong có 60.8% có trình độ đại học đại học, lại đào tạo qua hệ cao đẳng, trung học chuyên ngành Ngân hàng Lê Thị Bích Thuỷ Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp BAN GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC CÁC KHỐI NGHIỆP VỤ KHỐI KINH DOANH KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO KHỐI TÁC NGHIỆP HDN VỪA & NHỎP.KH CÁ NHÂNỪA &Ợ CĨ VẤN ĐỀLIUKTKGFDG PHỊNG QUẢN LÝ RỦI RO PHỊNG KẾ TỐN P.KH CÁ NHÂN PHỊNG QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ QUỸ TK – ĐIỂM GD PHÒNG GIAO DỊCH ĐỒNG XUÂN KHỐI HỖ TRỢ PHÒNG GIAO DỊCH HỒ GƯƠM PHÒNG TỔNG HỢP PHÒNG TIỀN TỆ KHO QUỸ PHỊNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH PHỊNG THANH TỐN XNK PHỊNG THƠNG TIN ĐIỆN TỐN P KHDN LỚN Lê Thị Bích Thuỷ Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Chức phòng ban Chi nhánh NHCT Hồn Kiếm: Phịng Khách hàng số (Doanh nghiệp lớn): Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng Doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn VND ngoại tệ; Thực nghiệp vụ liên quan dến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHCT VN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phảm dịch vụ Ngân hàng cho Doanh nghiệp lớn Phòng Khách hàng số (Doanh nghiệp vừa nhỏ): Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ, để khai thác vốn VND ngoại tệ Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHCT VN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ Phòng khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân, để khai thác vốn VND ngoại tệ Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHCT VN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân Phịng Quản lý rủi ro: Có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh công tác quản lý rủi ro chi nhánh, quản lý giám sát thực danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho khách hàng Thẩm định tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực chức đánh giá, quản lý rủi ro toàn hoạt động ngân hàng theo đạo NHCT Việt Nam Phịng Tài kế tốn: Là phịng nghiệp vụ tham mưu cho Ban giám đốc thực nghiệp vụ công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội chi nhánh, theo quy định Nhà nước NHCT Việt Nam Là phòng nghiệp vụ thực giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý hạnh toán giao dịch Quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy, quản lý quỹ tiền mặt đến tổng Lê Thị Bích Thuỷ Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp giao dịch viên theo quy định Nhà nước NHCT Việt Nam Thực nhiêm vụ tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Phịng Thanh tốn xuất nhập khẩu: Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực nghiệp vụ toán xuất nhập kinh doanh ngoại tệ chi nhánh theo quy định NHCT Việt Nam Phòng Tiền tệ kho quỹ: Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định NHNN NHCT Việt Nam, ứng thu tiền cho Quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch quầy, thu chi tiền mặt cho Doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn Phịng thơng tin điện tốn: Thực cơng tác quản lý, trì hệ thống thơng tin điện tốn Chi nhánh Bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thơng suốt hoạt động hệ thống mạng, máy tính Chi nhánh Phịng tổ chức hành chính: Là phịng nghiệp vụ thực cơng tác tổ chức cán đào tạo Chi nhánh theo chủ trương sách Nhà nước quy định NHCT Việt Nam Thực công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh Chi nhánh, thực công tác bảo vệ, an ninh, an tồn Chi nhánh Phịng Tổng hợp: Là phịng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực báo cáo hoạt động hàng năm Chi nhánh Phòng Quản lý nợ có vấn đề: Chịu trách nhiệm quản lý, xử lý nợ xấu (nợ nhóm 3, nợ nhóm 4, nhóm theo quy định phân loại nợ), nợ xử lý rủi ro, nợ Chính phủ xử lý Là đầu mối khai thác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định Nhà nước nhằm thu hồi nợ xấu *Phòng Giao dịch Đồng Xuân: Phòng bao gồm: Bộ phận cho vay, phận kế tốn, phận quỹ Nhiệm vụ phịng thực nghiệp vụ tín dụng, nhận tiền gửi, tốn *Phịng giao dịch Hồn Kiếm (mới thành lập 10/10/2007) Lê Thị Bích Thuỷ Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp II NHỮNG KẾT QỦA KINH DOANH ĐẠT ĐƯỢC TRONG NĂM GÂN ĐÂY CỦA NHCT HỒN KIẾM (2004-2006): Về tình hình huy động vốn: Trong năm vừa qua, tình hình kinh tế nước khu vực gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngành Ngân hàng nói chung Chi nhánh NHCT Hồn Kiếm nói riêng Nhận thức rõ vấn đề này, NHCT Hoàn Kiếm tập trung vào cải thiện chất lượng hoạt động nghiệp vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu khách hàng đạt kết đáng khích lệ Nguồn vốn hoạt động ngày tăng, quy mơ hoạt động tín dụng khơng ngừng mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch, đem lại lợi nhuận cao cho hoạt động Ngân hàng, góp phần xứng đáng hồn thành nhiệm vụ chung toàn hệ thống Ngân hàng, đồng thời khẳng định vị NHCT Hoàn Kiếm địa bàn Hiện cạnh tranh mạnh mẽ NHTM địa bàn, phát triển ngày đa dạng hệ thống NHTMCP, tác động ngược chiều sách thắt chặt tín dụng sàng lọc khách hàng, thay đổi chế sách Chính Phủ số ngành, tổ chức kinh tế – xã hội làm cho tình hình cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt Riêng NHCT Hồn Kiếm, khó khăn nhiều khối lượng nguồn vốn lớn lại nằm số khách hàng lớn, bị tập trung cạnh tranh, khai thác Tuy nhiên, Chi nhánh chủ động tiếp cận, khai thác nguồn tiền gửi doanh nghiệp, đa dạng hoá dịch vụ nâng cao chất lượng phục vụ điểm giao dịch, Quỹ tiết kiệm Nhờ vậy, nguồn vốn huy động chỗ khơng ngừng tăng lên Lê Thị Bích Thuỷ Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Bảng 1: Huy động vốn cấu nguồn vốn Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 2005 – 2006: (Đơn vị tính: tỷ đồng) Năm 2004 Chỉ tiêu Số tiền Tổng nguồn huy động 4768 % 100 Năm 2005 Số tiền 4.591 % 10 Năm 2006 Số tiền % So sánh 05/04 Số % tiền So sánh 06/05 Số tiền 6377 100 177 96,3 1786 93,5 1255 % 138 1.Theo đối tượng khách hàng - Tiền gửi tổ chức kinh tế - Tiền gửi dân cư 3979 789 83, 16, 133, 3719 81 4974 78 260 872 19 1403 22 83 4178 91 5548 87 192 105 1370 413 829 13 369 47,4 416 193 95,7 1287 130 16 106 499 266 110, 531 160, Theo kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn 3986 - Tiền gửi khơng kỳ hạn 782 83, 16, 132, 200, Theo loại tiền - Tiền gửi VND 4484 94 4291 93 5578 - Tiền gửi ngoại tệ 284 300 799 87, 12, (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHCT Hoàn Kiếm qua năm) Từ bảng số liệu cho thấy tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh năm sau: So với năm 2004, nguồn vốn huy động năm 2005 giảm 177 tỷ đồng, nguồn vốn huy động năm 2006 tăng so với năm 2005 1786 tỷ đồng Năm 2006 nguồn vốn huy động tăng lên mạnh mẽ, cố gắng lớn Chi nhánh việc trì nguồn vốn mơi trường cạnh tranh gay gắt địa bàn hoạt động Đạt kết ngân hàng đưa chương trình khuyến hấp dẫn sản phẩm có lãi suất linh hoạt hơn, việc mở rộng nhiều điểm huy động vốn, nhiều ưu đãi cho khách hàng gửi tiền Lê Thị Bích Thuỷ Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Về cấu nguồn vốn, tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng 75%, tiền gửi dân cư tiền gửi không kỳ hạn chiếm 9% qua năm Tiền gửi VND ln mức 94%, 93%, 87% cịn tiền gửi ngoại tệ chiếm từ 6% đến 16% Điều cho thấy, Chi nhánh có chiến lược nguồn vốn huy động hướng phù hợp với định hướng kinh doanh ‘Ổn định – An toàn – Hiệu quả’ NHCT Việt Nam Với tỷ trọng 75% tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động cho phép Chi nhánh có lượng vốn ổn định, chi phí đầu vào ổn định vay thành phần kinh tế gửi vốn NHCT Việt Nam để điều hoà từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn tham gia thị trường liên ngân hàng nước quốc tế để thu phí, giảm thiểu rủi ro phát sinh đơn thực nghiệp vụ cho vay khách hàng Riêng nguồn huy động tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơng có kỳ hạn tiền gửi VND năm 2006 tăng so với hai năm 2004 2005 Tiền gửi dân cư tiền gửi ngoại tệ tăng năm 2005 Điều giải thích giải pháp huy động vốn triển khai đầu năm Bên cạnh tập trung nghiên cứu đưa sản phẩm tiền gửi đa dạng, lãi suất cao để thu hút tiền gửi tổ chức kinh tế, trọng công tác huy động vốn dân cư Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, giữ vững khách hàng truyền thống, tìm kiếm khai thác khách hàng mới, mở rộng mạng lưới điểm giao dịch áp dụng việc kéo dài thời gian làm việc Quỹ tiết kiệm, Điểm giao dịch tạo uy tín, chất lượng Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền, quảng bá sản phẩm Nâng cao chất lượng sở vật chất, nâng cao trình độ cơng nhân viên Về tình hình sử dụng vốn: Quán triệt nghiêm túc đạo NHNN NHCT Việt Nam việc nâng cao chất lượng tín dụng, khắc phục tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng Ngay từ đầu năm, Chi nhánh đưa quan điểm định hướng cụ thể nhằm minh bạch hố chất lượng tín dụng, kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả quản lý Chi nhánh Để đạt mục tiêu đó, Chi nhánh thực rà sốt, sàng lọc 100% đội ngũ khách hàng dư nợ có, lựa chọn tiếp tục đầu tư khách hàng làm ăn có hiệu quả, tình hình tài lành mạnh, chủ động rút dần dư nợ, chấm dứt quan hệ với khách hàng có tình hình tài yếu kém, sản xuất kinh doanh thua lỗ, có nợ hạn, vốn chủ sở hữu thấp, trọng phát triển lực lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, Lê Thị Bích Thuỷ Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp khách hàng cá nhân để làm phong phú sôi động hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Trong năm qua, với việc thực sàng lọc nhằm nâng cao chất lượng dư nợ khách hàng truyền thống như: TCT Điện lực Việt Nam, TCT than Việt Nam, TCT lương thực miền Bắc… Ngân hàng tiếp tục cơng tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới, dự án khả thi, để thay đổi cấu dư nợ theo chiều hướng đa dạng hoá đầu tư, giảm thiểu rủi ro Ngân hàng thu hút số doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có 100% vốn đầu tư nước ngồi có tình hình tài lành mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Thông qua việc tiếp cận doanh nghiệp này, mặt mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng, mặt khác tạo điều kiện cho cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm quản lý, phong cách làm việc người nước Bảng 2: Sử dụng vốn nợ xấu NHCT Hoàn Kiếm 2004 - 2006 (Đơn vị tính: tỷ đồng) Năm 2004 Năm 2005 Tỷ Sử dụng vốn Số tiền Năm 2006 Tỷ trọng/Tổng Số tiền dư nợ (%) Tỷ trọng/Tổng Số tiền dư nợ (%) trọng/Tổng dư nợ (%) - Doanh số cho vay 2350 2655 2780 - Doanh số thu nợ 2143 2507 2804 - Dư nợ 941 100 1.089 100 1065 100 + Ngắn hạn 226 24 185 17 219 21 + Trung – dài hạn 715 76 904 83 846 79 + DNNN 734 78 936 86 895 84 + DNNQD 207 22 153 14 170 16 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHCT Hoàn Kiếm qua năm - Nợ xấu phân loại theo Quyết định 488/2000/QĐ - NHNN5 ngày 27/1/2000 Thống đốc NHNNVN) Lê Thị Bích Thuỷ Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Dư nợ tốc độ tăng dư nợ : Về quy mơ tín dụng trung dài hạn: Bảng 3: Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn NHCT Hoàn Kiếm: Chỉ tiêu Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Dư nợ TDH 715 76% 904 83% 846 79% Dư nợ ngắn hạn 226 24% 185 17% 219 21% Tổng dư nợ 941 100% 1089 100% 1065 100% Tổng doanh số cho vay 2350 100% 2655 100% 2780 100% Doanh số cho vay TDH 1622 69% 1720 64.80% 1768 63.60% Doanh số cho vay ngắn hạn 729 31% 935 35.20% 1012 364% Tổng doanh số thu nợ 2143 100% 2507 100% 2804 100% Doanh số thu nợ TDH 1350 63% 1700 67.80% 1935 69% Doanh số thu nợ ngắn hạn 793 37% 807 32.20% 869 31% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm, 2004, 2005, 2006) Qua bảng trên, ta thấy quy mơ cho vay trung dài hạn Chi nhánh ngày mở rộng phát triển với tham gia vay vốn cho cơng trình, dự án cơng ty lớn dự án sửa chữa nhà xưởng, trang bị thêm máy móc thiết bị cơng ty Đây nguyên nhân dẫn đến doanh số cho vay trung dài hạn tăng lên hàng năm Bên cạnh doanh số thu nợ trung dài hạn ngân hàng tăng khoản vay thời hạn dài chưa giải ngân năm gần Điều làm cho tổng dư nợ tăng lên, từ 941 tỷ đồng năm 2004, tăng lên 1.089 tỷ đồng năm 2005, giảm 1065 năm 2006 Trong năm 2006, doanh số cho vay đạt 2780 tỷ đồng, tăng so với kế hoạch đề ra, tăng 1,05% so với năm 2005 Tìm dự án cho vay khả thi, thiết lập mối quan hệ tốt với khách hàng lớn truyền thống đạt kết trên, ta phần khẳng định cơng tác tín dụng trung dài hạn NHCT Hoàn Kiếm năm 2006 đạt kết tích cực Lê Thị Bích Thuỷ Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp *Về cấu tín dụng: Xét cấu tín dụng theo thời hạn cho vay, tín dụng ngắn hạn thường xuyên có chiều hướng tăng dần Tỷ trọng cho vay trung dài hạn tăng lên 83% năm 2005 tổng dư nợ tín dụng dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng nhanh so với ngắn hạn Việc tập trung cho vay chủ yếu vào dự án lớn khách hàng TCT lớn hoạt động kinh doanh hiệu quả, có tình hình tài lành mạnh ngun nhân làm cho dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng nhanh mà tỷ trọng dư nợ ngắn hạn dư nợ trung dài hạn chênh lệch b Dư nợ có tài sản đảm bảo: Bảng 4: Cơ cấu dư nợ có TSĐB Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm: Đơn vị: Tỷ đồng 2004 Chỉ tiêu 2005 2006 Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Dư nợ có TSĐB 282 30% 392 36% 288 27% Dư nợ khơng có TSĐB 659 70% 697 64% 777 73% Tổng dư nợ 941 100% 1089 100% 1.065 100% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh hàng năm NHCT Hoàn Kiếm) Qua bảng cho thấy, tỷ lệ dư nợ khơng có TSĐB Chi nhánh cao (chiếm 50% tổng dư nợ) tăng năm Chỉ tiêu chưa đạt kế hoạch mà NHCT Việt Nam giao đặc thù Chi nhánh khách hàng lớn có quan hệ tín dụng truyền thống chủ yếu tập trung vào số TCT nhà nước như: TCT điện lực, TCT dầu khí, Tập đồn than khống sản VN, TCT lương thực Miền Bắc (riêng TCT Điện lực chiếm 49%) Mặt khác, khách hàng chiến lược NHTM, đáp ứng đủ điều kiện cho vay khơng có bảo đảm tài sản, tiêu thường cao Việc thay đổi tỷ lệ nằm chiến lược kinh doanh Chi nhánh: phục vụ phát triển kinh tế địa bàn việc tài trợ DNV&N mục tiêu quan trọng c Hiệu suất sử dụng vốn: Bảng 5: Hiệu suất sử dụng vốn: Lê Thị Bích Thuỷ Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp PHẦN III : ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN I.SỰ CẦN THIẾT PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (DNV&N) Doanh nghiệp vừa nhỏ _ thị trường tiềm ngân hàng Số liệu thống kê năm gần cho thấy DNV&N khu vực có nhiều tiềm phát triển: Số lượng DNV&N tăng lên nhanh: sau năm thực luật doanh nghiệp, đến cuối năm 2005 nước có 200.000 doanh nghiệp ngồi quốc doanh (trong hầu hết DNV&N), gấp lần năm 2000, gấp lần tổng số doanh nghiệp quốc doanh thành lập từ 1991 đến 1999 cộng lại Số lượng doanh nghiệp đăng ký thành lập trung bình hàng năm gấp 3,75 lần trung bình hàng năm thời kỳ 1991-1999, tốc độ tăng trưởng số lượng doanh nghiệp bình qn khoảng 10% năm Ngồi nước cịn có gần 2,5 triệu hộ kinh doanh cá thể phi nông nghiệp 11 triệu hộ nông dân sản xuất hàng hoá, (nguồn số liệu: phát biểu thủ tướng Phan Văn Khải hội nghị với doanh nghiệp Hà Nội ngày 9/2/2006) Các DNV&N đánh giá phận động, hoạt động có hiệu kinh tế Điều xuất phát từ lợi quy mô nhỏ, gọn nên việc chuyển hướng kinh doanh DNV&N dễ dàng doanh nghiệp lớn Các DNV&N hoạt động hầu hết địa bàn, nghành nghề kinh tế (trong tập trung lớn vào nghành thương mại, dịch vụ cơng nghiệp) Thêm vào đó, phần lớn chủ DNV&N lớp trẻ, động, nhạy bén với thay đổi thị trường, họ có nhiều ý tưởng lạ phát triển thành dự án kinh doanh hiệu Một số doanh nghiệp làng nghề truyền thống tiếp thu kinh nghiệm, bí gia truyền để tạo sản phẩm đặc thù, riêng biệt có sức cạnh tranh cao Mức đóng góp DNV&N vào kinh tế ngày lớn: không tăng trưởng mặt số lượng, DNV&N trở thành phận quan trọng có đóng góp đáng kể cho kinh tế Số liệu thống kê cho thấy doanh nghiệp đóng góp khoảng 39% GDP, 32% tổng vốn đầu tư toàn kinh tế, sử dụng 90% số lao động có việc làm thường xuyên Đây phận có vai trị quan trọng q trình sản xuất, lưu thơng hàng hố, Lê Thị Bích Thuỷ Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp cung ứng dịch vụ, vệ tinh gắn kết, hỗ trợ thúc đẩy phát triển DN lớn kinh tế Phát triển DNV&N vấn đề Đảng Nhà Nước trọng, coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Trong tương lai, môi trường hoạt động DN cải thiện, sách hỗ trợ thực thi tốt hơn, có hiệu DNV&N có điều kiện phát triển mạnh mẽ Các ưu điểm nhiều doanh nghiệp lớn giảm sút Việt nam xu hướng xoá bỏ độc quyền, tạo lập mơi trường cạnh tranh bình đẳng, trước sức ép hội nhập, qui mô số tổng công ty độc quyền bị thu hẹp, song song với việc cổ phần hoá phần tồn TCT cơng ty mới, nhỏ nghành đời Chính thân số DN coi lớn khơng có tiềm lực kinh tế thực sự, điển hình tổng công ty khối giao thông – xây dựng Khu vực nhà nước, nơi tập trung hầu hết DN lớn nay, bộc lộ tính hiệu Những lợi ích từ phát triển khách hàng DNV&N Các DNV&N từ trước đến bị coi nhóm khách hàng có độ rủi ro chi phí giao dịch lớn Tuy nhiên thực tốt công tác thẩm định sàng lọc ngân hàng trì danh mục khách hàng hiệu Việc ngân hàng phát triển khách hàng DNV&N đem lại lợi ích sau : Phân tán rủi ro: số lượng khách hàng DNV&N lớn, quy mô khoản vay nhỏ, trải rộng hầu hết nghành nghề, lĩnh vực nên việc cho vay đối tượng náy giúp phân tán rủi ro doanh mục cho vay Tạo điều kiện để tăng thu dịch vụ ngân hàng tổng số lượng giao dịch lớn, DNV&N lại thường có xu hướng sử dụng trọn gói dịch vụ ngân hàng tạo hội để NHCT nâng cao thay đổi dần cấu thu nhập Ngân hàng dễ quản lý DNV&N thường có quy mơ nhỏ, gọn, địa bàn hoạt động hẹp Khai thác tối ưu mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước Do DNV&N có địa bàn hoạt động trải rộng nước nên NHCT khai thác tối ưu mạng lưới chi nhánh hầu hết tỉnh, thành phố Hơn nữa, mạnh NHCT tài trợ cho DN Lê Thị Bích Thuỷ Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp lĩnh vực công thương nghiệp thương nghiệp – lĩnh vực hoạt động DNV&N hiên II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHỤC VỤ KHÁCH HÀNG DNV &N CỦA NHCT Tình hình : Thời gian trước đây, NHCT nằm xu chung phần lớn ngân hàng đặt mục tiêu trọng tâm vào DN lớn, tổng công ty nhà nước Những năm gần đây, ban lãnh đạo có thay đổi kịp thời định hướng phát triển ngân hàng, trọng tới nhóm khách hàng DNV&N Số liệu có cho thấy DNV&N nhóm khách hàng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng: Về số lượng khách hàng: tính đến nay, tổng số 193.000 khách hàng có quan hệ tín dụng NHCT có 12.225 khách hàng pháp nhân thuộc đối tượng DNV&N, 180.988 khách hàng hộ kinh doanh , cá nhân Khách hàng DNV&N kể hộ kinh doanh chiếm khoảng 50% tổng số khách hàng toàn hệ thống Về sản phẩm dịch vụ: nay, sản phẩm dịch vụ NHCT cung cấp tới DNV&N bình đẳng đối tượng khách hàng khác Đồng thời, NHCT cịn khai thác có hiệu nguồn vốn tổ chức quốc tế để thực chương trình tín dụng DNV&N Bên cạnh sản phẩm tín dụng, sản phẩm cho thuê tài chính, bảo hiểm hệ thống NHCTVN chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng DNV&N Về quy mô dư nợ: đến 31/12/2005 dư nợ khách hàng DNV&N khoảng 47.000 tỷ (bao gồm 37.000 tỷ dư nợ DN gần 10.000 tỷ dư nợ HTX, hộ kinh doanh), chiếm 60% tổng dư nợ tồn hệ thống, dư nợ chương trình tín dụng xấp xỉ 800 tỷ (dư nợ chương trình tiếp tục giải ngân 738 tỷ) Về cấu dư nợ: theo thành phần kinh tế, dư nợ cho vay DNN chiếm 27%, DN quốc doanh chiếm73% Theo nghành kinh tế: dư nợ tập trung chủ yếu vào ngành sản xuất công nghiệp (30,6%), xây dựng (19%), kinh doanh dịch vụ (17,6%), hoạt động phục vụ cá nhân cộng đồng (9,3%), lại ngành khác Về chất lượng dư nợ: nợ nhóm chiếm 83,7%, nợ nhóm chiếm 12,7%, nợ nhóm chiếm 1,6%, nợ nhóm chiếm 0,6%, nợ nhóm chiếm 1,4% Nợ xấu (nhóm 3, 4, 5) chiếm 3,6% tổng dư nợ Tỷ lệ nợ q hạn chương trình tín dụng giải ngân thấp (dưới 1%) Lê Thị Bích Thuỷ Lớp Tài 46C Báo cáo thực tập tổng hợp 2.Một số khó khăn vướng mắc : 2.1 Những khó khăn xuất phát từ quy định NHCT: Trong điều kiện hầu hết DNV&N có mức vốn thấp, quy định tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án đầu tư tối thiểu 50% cao so với lực đa số DNV&N Quy định bảo đảm tiền vay NHCT số điểm bất cập phân biệt đối xử DNNN DN quốc doanh mức cho vay khơng có TSBĐ tối đa, STTD quy định bắt buộc Chi nhánh thuê tư vấn định giá trường hợp giá pháp quyền sử dụng đất cao khung giá quy định nhà nước (trong ngân hàng khác không thực quy định này) Quy định thủ tục sản phẩm tín dụng áp dụng chung cho đối tượng khách hàng, không phân biệt quy mô khách hàng, không phân biệt quy mô khoản vay nên có điểm chưa phù hợp với DNV&N Một số khoản phí NHCT cao ngân hàng cổ phần (như phí chuyển tiền), số khoản phí NHCT áp dụng ngân hàng khác chưa áp dụng (như phí cung cấp chứng từ, phí thay đổi giá trị bảo đảm không thay đổi TSBĐ, ) phần ảnh hưỏng đến khả thu hút khách hàng 2.2 Những khó khăn từ phía khách hàng: Khó khăn lớn từ phía khách hàng khơng đảm bảo tính minh bạch thơng tin tài Hệ thống báo cáo tài đa số DNV&N khơng đủ, khơng cập nhật, tin cậy, nhiều hệ thống sổ sách kế toán khác Hơn nữa, giao dịch DNV&N, hộ kinh doanh, sở sản xuất thường theo phương thức mua bán trao tay khơng có hợp đồng kinh tế, số trường hợp chí khơng có hố đơn, tốn tiền mặt nên ngân hàng khó đánh giá doanh số hoạt động thực tế xác minh nguồn thu trả nợ Quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ, lực tài khơng mạnh nên hạn chế khả đầu tư vay vơn Thêm vào đó, thiếu liên kết DN với nên khả tiếp cận với thị trường hội kinh doanh hạn chế Tính kế hoặch, tính chiến lược hoat động sản xuất kinh doanh không cao, đặc biệt khả xây dựng kế hoạch tài chính, phương án kinh doanh, dự án đầu tư hạn chế, hoạt động kinh doanh chủ yếu theo thương vụ Lê Thị Bích Thuỷ Lớp Tài 46C