* Mục tiêu nghiên cứu của đề tàiTrên cơ sở hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động chovay tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách để phân tích, đánhgiá thực t
Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN NGUYễN VĂN QUý HOạT ĐộNG CHO VAY Hộ NGHèO Và CáC ĐốI TƯợNG CHíNH SáCH NHCSXH HUYệN BắC Hà (LàO CAI): ThựC TRạNG, KINH NGHIệM Và GIảI PHáP Chuyên ngành: LịCH Sử KINH Tế Ngời hớng dẫn khoa học: TS TRầN KHáNH HƯNG Hà nội - 2014 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sỹ kinh tế với đề tài nghiên cứu: “Hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách NHCSXH huyện Bắc Hà (Lào Cai) - Thực trạng kinh nghiệm giải pháp”, tác giả nhận giúp đỡ thầy cô giáo, đồng nghiệp người thân Trước tiên, tác giả luận văn bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS.Trần Khánh Hưng - giáo viên hướng dẫn thầy cô giáo môn Lịch sử kinh tế tận tâm giúp đỡ suốt trình nghiên cứu bảo vệ đề tài! Tác giả gửi lời cảm ơn cán Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh Lào Cai Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Hà nhiệt tình giúp đỡ cung cấp tư liệu, tham gia ý kiến đóng góp hỗ trợ trình nghiên cứu luận văn này! Lào Cai, tháng 10 năm 2014 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Văn Quý LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách NHCSXH huyện Bắc Hà (Lào Cai) - Thực trạng kinh nghiệm giải pháp” công trình nghiên cứu độc lập tơi, số liệu sử dụng cơng trình hồn tồn trung thực Tác giả Nguyễn Văn Quý MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu 11 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .12 Phương pháp nghiên cứu 12 Kết cấu luận văn 13 CHƯƠNG .14 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 14 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách ngân hàng sách xã hội 14 1.1.1 Khái niệm phân loại tín dụng ngân hàng 14 1.1.2 Về hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách ngân hành sách xã hội 17 1.2 Kinh nghiệm thực tiễn phát triển hoạt động cho vay hộ ngheo đối tượng sách NHCSXH số địa phương 28 1.2.1 NHCSXH huyện Tân Kỳ (Nghệ An) 28 1.2.2 NHCSXH huyện Hoằng Hoá (Thanh Hoá) 31 1.2.3 NHCSXH huyện Yên Thế (Bắc Giang) 33 1.2.4 NHCSXH huyện Kiến Xương (Thái Bình) 34 1.2.5 NHCSXH huyện Chợ Mới (Bắc Kạn) 35 1.2.6 Một số học kinh nghiệm 36 CHƯƠNG .38 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH Ở NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BẮC HÀ (LÀO CAI) 38 2.1 Khái quát NHCSXH huyện Bắc Hà (Lào Cai) 38 2.1.1 Tình hình kinh tế-xã hội huyện Bắc Hà 38 2.1.2 Giới thiệu NHCSXH huyện Bắc Hà (Lào Cai) 39 2.1.3 Mơ hình tổ chức hoạt động NH CSXH huyện Bắc Hà (Lào Cai) .40 2.1.4 Về nguồn vốn hoạt động .41 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách NHCSXH huyện Bắc Hà (Lào Cai) giai đoạn 2011-2013 43 2.2.1 Về cho vay hộ nghèo 44 2.2.2 Về cho vay theo Chương trình quỹ quốc gia giải việc làm theo QĐ 71/2005/QĐ-TTg 46 2.2.3 Về cho vay theo Chương trình nước vệ sinh môi trường nông thôn theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg 52 2.2.4 Về cho vay Chương trình cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn 53 2.2.5 Về cho vay Chương trình phát triển sản xuất hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn theo Quyết định 32/2007/QĐ-TTg 57 2.2.6 Về cho vay Chương trình hỗ trợ hộ nghèo nhà 58 2.2.7 Về cho vay Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 62 huyện nghèo theo Nghị 30 a Chính phủ .59 2.2.8 Về cho vay xuất lao động huyện nghèo theo Quyết định 71/QĐ-TTg 60 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách NHCSXH huyện Bắc Hà, Lào Cai 63 2.3.1 Kết đạt 63 2.3.2 Những mặt hạn chế 65 2.3.3 Nguyên nhân .66 2.4 Một số học kinh nghiệm 69 CHƯƠNG .71 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH Ở NHCSXH HUYỆN BẮC HÀ (LÀO CAI) .71 3.1 Mục tiêu phương hướng hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách NHCSXH huyện Bắc Hà thời gian tới 71 3.1.1 Mục tiêu 71 3.1.2 Quan điểm 72 3.1.3 Phương hướng hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách NHCSXH huyện Bắc Hà 73 3.2 Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách NHCSXH huyện Bắc Hà thời gian tới 74 3.2.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 74 3.2.2 Đẩy mạnh cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội .76 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, tăng cường kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 78 3.2.4 Nâng cao lực đội ngũ cán 80 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động cho vay 83 3.2.6 Tăng cường công tác đầu tư sở vật chất, khoa học kỹ thuật .83 3.3 Kiến nghị 83 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TẠI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Diễn giải NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân HSSV Học sinh sinh viên SXKD Sản xuất kinh doanh ĐBDTTS Đồng bào dân tộc thiểu số NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn XĐGN Xóa đói giảm nghèo 10 HĐQT Hội đồng quản trị 11 NS&VSMTNT Nước Vệ sinh môi trường nông thôn 12 NHNN Ngân hàng Nhà nước 71 - Việc bình xét hộ vay vốn phải thực dân chủ, công khai, đối tượng 3.2.2 Đẩy mạnh cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội Do đặc điểm đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác nằm chủ yếu miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho người vay, NHCSXH thực phát tiền vay trực tiếp đến hộ nghèo đối tượng sách khác xã Do biên chế cán nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH thực chế uỷ thác phần qua tổ chức trị xã hội (Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Đoàn niên cộng sản Hồ Chí Minh); có 09 cơng đoạn quy trình tín dụng NHCSXH uỷ thác 06 cơng đoạn, từ việc tuyên truyền sách Nhà nước đến người dân; hướng dẫn thành lập tổ vay vốn họp để bình xét hộ vay vốn; thơng báo kết cho vay đến người vay; kiểm tra giám sát đôn đốc người vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro; thực thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán hội ban quản lý tổ vay vốn Do công tác uỷ thác thời gian qua số hội sở số hạn chế là: Chưa thường xuyên, quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tai tổ TK&VV, việc sử dụng vốn nhân dân, hội viên nên chưa phát kịp thời sai phạm liên quan đến vốn tín dụng ưu đãi; số sở hội hạn chế lực, việc tiếp thu chủ trương sách tuyên truyền đến nhân dân yếu, chưa thường xuyên phối hợp Ban quản lý tổ TK&VV tháo gỡ khó khăn vướng mắc nâng cao chất lượng hoạt động uỷ thác; hoạt động uỷ thác sở số xã chủ yếu Chủ tịch, Phó chủ tịch (Bí thư Phó bí thư) hội đảm nhận nên chưa phát huy sức mạnh tập thể, nhiều gây khó khăn cho việc phối hợp thực nhiệm vụ cán công tác vắng… 72 Vì vậy, để tiếp tục trì đẩy mạnh phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức trị xã hội thời gian tới, cần thực tốt số việc sau đây: + Duy trì thường xuyên lịch giao ban NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác theo định kỳ (tại cấp tỉnh 01 quý/lần, cấp huyện 02 tháng/lần) + Về nội dung giao ban: Các tổ chức hội có báo cáo đánh giá kết hoạt động uỷ thác tổ chức quý; rút việc làm tốt tồn tại, nguyên nhân từ đề giải pháp khắc phục; đồng thời đề nhiệm vụ thời gian tới NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí uỷ thác Đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận uỷ thác văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay NHCSXH + Ngoài ra, hàng tháng NHCSXH tổ chức hội cấp thường xun trao đổi thơn tin cho tình hình cho vay, thu nợ, nợ hạn Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tổ chức nhận ủy thác + Tổ chức hội cấp tỉnh thường xuyên đạo tổ chức hội cấp huyện, xã thực tốt 06 khâu NHCSXH uỷ thác; không thu khoản phí hộ vay vốn + Duy trì thường xuyên việc giao ban NHCSXH với tổ chức nhận uỷ thác theo quy định (tỉnh tháng/1 lần, huyện tháng/1 lần) 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, tăng cường kiểm tra, kiểm soát sau cho vay * Về thẩm định dự án Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng NHCSXH ban hành ngày bổ sung hoàn thiện để tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Từ địi hỏi ngân hàng thực cách nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán tín dụng, lãnh đạo phịng thẩm định đến giám đốc 73 người định cho vay Thẩm định bước quan trọng quy trình cho vay Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn khách hàng khơng khách hàng bị từ chối cán tín dụng không làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất Thẩm định tín dụng trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ đưa định cho vay hay không * Về thu thập thơng tin Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần để định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin cách có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn - Xem xét thơng tin từ vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay - trả khách hàng - Ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình sở doanh nghiệp, sở sản xuất kinh doanh Qua đó, ngân hàng nắm bắt thơng tin khả sản xuất kinh doanh nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khách quan * Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán tín dụng phải phân tích thơng tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vịng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân 74 tích liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể loại khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo tính an tồn pháp lý cho ngân hàng - Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay để từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời người vay gặp khó khăn q trình sử dụng vốn 3.2.4 Nâng cao lực đội ngũ cán Thực tế cho thấy, yếu tố người là yếu tố quyết định sự thành bại của mọi hoạt động kinh tế - xã hội Đối với hoạt động ngân hàng, người là trung tâm của sự phát triển Công tác cán bộ ở ngân hàng bao gồm: 75 người lãnh đạo, cán bộ ngân hàng, nhân viên tác nghiệp Nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển mạng lưới, đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì công tác tuyển dụng, đào tạo và đào tạo lại cán bộ đóng vai trò hết sức quan trọng Thêm vào đó, việc bố trí và phân công công tác cán bộ theo sở trường, lực của từng người một cách khoa học, có chiến lược và quy hoạch cụ thể cũng rất cần thiết Do thời gian tới NHCHXH huyện Bắc Hà cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp Cụ thể : - Tiêu chuẩn hóa viên chức chuyên môn nghiệp vụ sở quy định Nhà nước có tính đến đặc thù Ngân hàng Chính sách xã hội, đảm bảo phù hợp với điều kiện môi trường hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Có chế độ ưu tiên công tác tuyển dụng cán người dân tộc thiểu số; đồng thời, có chế độ đãi ngộ phù hợp nhằm thu hút cán đến làm việc vùng khó khăn, đặc biệt huyện nghèo - Tạo điều kiện thời gian cho đội ngũ cán tham gia lớp đào tạo ngành, ngoại ngành tổ chức để nâng cao trình độ, nghiệp vụ chun mơn Đỗi với cán tuyển dụng không chuyên ngành, tạo điều kiện cho cán tham gia lớp đào tạo hồn thiện chun ngành, lĩnh vực cơng tác Song song với bồi dưỡng về trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ, một vấn đề quan trọng đặt là bồi dưỡng về đạo đức nghề nghiệp, thái độ phong cách giao tiếp với khách hàng Thực tế cho thấy sản phẩm dịch vụ ngân hàng – là các sản phẩm đặc biệt, không giống sản phẩm của các doanh nghiệp sản xuất Chất lượng của sản phẩm đánh giá sau khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Do đó, tác phong giao tiếp và thái đợ của cán bợ với khách hàng cũng là một hình thức quảng bá sản phẩm của ngân hàng Thực tế cho thấy, cùng với việc quảng cáo các phương tiện thông tin đại chúng thì 76 một phương thức quảng cáo ít chi phí nhất, lại mang tới hiệu quả lâu dài, đó là tự quảng cáo bằng việc phục vụ tốt khách hàng, tạo uy tín và hình ảnh đẹp về ngân hàng Điều này đòi hỏi các cán bộ ngân hàng phải có trách nhiệm cao việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ Cán bộ ngân hàng không chỉ cần hoàn thành khối lượng công việc được giao mà chất lượng phải đảm bảo, đáp ứng kịp thời yêu cầu và tạo sự hài lòng của khách hàng sau sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Riêng đối với hoạt động cho vay các đối tượng chính sách ngoài việc tuân thủ các quy định đề thì cán bộ của chi nhánh nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng phải có trách nhiệm với công việc, có thái độ niềm nở, nhiệt tình - Đào tạo đội ngũ cán làm ủy thác, cán Tổ tiết kiệm vay vốn có kiến thức về: Quản lý tín dụng; kiểm tra, giám sát; phát hiện, phòng ngừa rủi ro; tư vấn, hướng dẫn sử dụng vốn hiệu cho người nghèo đối tượng sách - Xây dựng chế độ đãi ngộ và phân trách nhiệm quyền hạn cụ thể Về chủ trương chung cần hoàn thiện chế khốn tài ổn định giai đoạn, có chế cấp bù thích hợp để phát huy tính chủ động đảm bảo khả đánh giá hiệu hoạt động NHCSXH; bảo đảm đủ bù đắp chi phí hoạt động theo chế độ quy định; bảo đảm quyền lợi cho cán bộ, viên chức người lao động yên tâm gắn bó với ngành Cụ thể: + Ban lãnh đạo của NHCSXH huyện cần có chế độ khuyến khích, thưởng phạt rõ ràng đối với từng cán bộ đơn vị theo khả và hiệu quả công việc Để làm được điều đó, cần thường xuyên đánh giá cán bộ thông qua các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công việc, ý kiến phản hồi từ khách hàng, từ bộ phận quản lý… qua đó khen thưởng kịp thời các cán bợ làm việc nhiệt tình, có trách nhiệm và hiệu quả Điều này sẽ tạo động lực cho cán bộ làm việc tốt hơn, hiệu quả vì quyền lợi của họ gắn liền với số lượng và chất lượng công việc 77 + Về phân quyền: Để giải quyết các khoản vay đảm bảo an toàn, hiệu quả và kịp thời thì tùy vào quy mô và tính chất của khoản vay, chi nhánh cần phải phân định rõ ràng quyền hạn và trách nhiệm theo từng cấp cụ thể Điều này góp phần tạo tính chủ động và tính thần trách nhiệm cao cho từng vị trí hoạt động cho vay 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động cho vay - Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù NHCSXH - Hình thành hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội độc lập, thống tổ chức hoạt động - Phối hợp chặt chẽ Ban Kiểm soát với hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội - Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại vào nghiệp vụ NHCSXH, tổ chức tốt việc thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin phục vụ công tác kiểm tra, giám sát 3.2.6 Tăng cường công tác đầu tư sở vật chất, khoa học kỹ thuật Hoạt động NHCSXH giao dịch với khách hàng… phải thực hệ thống kỹ thuật, cơng nghệ đại, tiên tiến tương thích Để nâng cao trình độ kỹ thuật, lực cơng nghệ cho NHCSXH cần thực số biện pháp sau Về phía NHCSXH cần xác định kỹ thuật cơng nghệ nhân tố ảnh hưởng, định đến lực cung cấp dịch vụ, phát triển khách hàng Cần dành phận nguồn lực tài đầy đủ, kịp thời để đầu tư nâng cao trình độ kỹ thuật, công nghệ NHCSXH Việc đầu tư nâng cao trình độ kỹ thuật, cơng nghệ phục vụ cho hoạt động giao dịch cần đảm bảo giúp cho khách hàng tiếp cận dịch vụ 78 cách thuận lợi, đơn giản điều kiện bảo mật cao, đảm bảo tương thích với hệ thống giao dịch với tổ chức có liên quan 3.3 Kiến nghị - Với Chi nhánh Ngân hàng CSXH tỉnh Lào Cai: + Kiến nghị với HĐQT – NHCSXH Việt Nam cần sớm ban hành quy chế bổ sung thêm chủ tịch phó chủ tịch UBND cấp xã, thị trấn vào Ban đại diện HĐQT-NHCSXH cấp huyện Vì hầu hết hoạt động NHCSXH liên quan đến dân cư xã, thị trấn quản lý cấp uỷ, quyền địa phương Việc đưa bổ sung thêm chủ tịch phó chủ tịch UBND xã, thị trấn vào BĐD-HĐQT NHCSXH giúp người đại diện quyền nắm bắt hiểu sâu sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, từ có đạo việc triển khai sách sở sâu sát kịp thời, hiệu + Đề xuất với HĐQT-NHCSXH trình Chính phủ nâng mức cho vay tối đa số chương trình cho vay thơng qua hộ gia đình gồm: Chương trình hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn từ 30 trđ lên 50 trđ/hộ; Cho vay Quỹ Giải việc làm từ 20 trđ lên 30 trđ/hộ + Đề xuất với HĐQT-NHCSXH trình Chính phủ có chế lãi xuất cho vay chương trình triển khai huyện nghèo, vùng khó khăn, vùng III, lãi suất cho vay thấp chương trình tín dụng triển khai khu vực có điều kiện thuận lợi vùng II, vùng I Hiện NHNo địa bàn, triển khai cho vay theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 cho vay ngắn hạn lãi suất cho vay 8%/năm, khách hàng hỗ trợ 50% lãi suất, 4%/năm; cho vay trung hạn 1,15%/năm hỗ trợ 50% 0,575% thấp lãi suất cho vay Hộ nghèo NHCSXH - Với UBND huyện Bắc Hà: 79 + Hàng năm trích phần ngân sách từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi chuyển cho NHCSXH huyện Bắc Hà để tạo lập nguồn cho vay hộ nghèo đối tượng sách địa bàn; + Tăng cường cơng tác đạo quan như: Phòng kinh tế, Trạm khuyến nơng, tích cực phối hợp NHCSXH huyện lồng gắn việc cho vay với việc chuyển giao khoa học kỹ thuật, đưa giống có xuất cao vào sản xuất, tạo điều kiện cho hộ vay vốn nâng cao hiệu đồng vốn vay NHCSXH + Chỉ đạo Phòng Lao động Thương binh Xã hội huyện, UBND xã chấp hành việc rà soát bổ sung danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo hàng năm gửi NHCSXH huyện làm sở xét duyệt cho vay, đảm bảo quyền lợi cho đối tượng thụ hưởng - Hội đoàn thể nhận uỷ thác huyện Bắc Hà: + Tăng cường đạo Hội đoàn thể nhận uỷ thác xã, thị trấn tăng cường việc kiểm tra, giám sát hoạt động tổ TK&VV, việc sử dụng vốn hộ vay nhằm phát hiện, ngăn chặn biểu tiêu cực liên quan đến vốn tài sản nhà nước; + Tiếp tục mở lớp đào tạo, tập huấn nâng cao nghiệp vụ uỷ thác cho vay với NHCSXH cho cán Hội sở, Ban quản lý tổ TK&VV Tăng cường công tác củng cố nâng cao màng lưới hoạt động đáp ứng nhiệm vụ uỷ thác ký kết với NHCSXH - Cấp uỷ, quyền xã, thị trấn: + Tiếp tục quan tâm đạo tuyên truyền sách tín dụng ưu đãi đến với nhân dân; đạo tổ TK&VV chấp hành việc bình cho vay, phối hợp NHCSXH, tổ chức uỷ thác tháo gỡ vướng mắc nâng cao chất lượng tín dụng tạo ý thức cho người dân việc vay vốn trả nợ ngân hàng 80 KẾT LUẬN Thời gian qua, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Hà tổ chức triển khai thực hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách với nhiều chương trình cho vay khác đạt nhiều kết quan trọng Hoạt động NHCSXH góp phần khẳng định nguồn vốn tín dụng sách giải pháp khơng thể thiếu q trình thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Đảng Nhà nước địa phương cịn nhiều khó khăn Đề tài luận văn “Hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách NHCSXH huyện Bắc Hà (Lào Cai) - Thực trạng kinh nghiệm giải pháp” hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề có đóng góp sau: Thứ nhất, hệ thống hóa để làm rõ vấn đề lý luận hoạt động cho vau hộ nghèo đối tượng sách ngân hàng sách xã hội Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách NHCSXH huyện Bắc Hà giai đoạn 2010 – 2013 chương trình cho vay cụ thể, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân chúng rút số học kinh nghiệm Thứ ba, sở mục tiêu hoạt động NHCSXH huyện Bắc Hà; luận văn đưa phương hướng, giải pháp số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách địa bàn huyện Bắc Hà thời gian tới 81 DANH MỤC TẠI LIỆU THAM KHẢO Đỗ Ngọc Dương (2011), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An Luận văn thạc sỹ kinh tế Bùi Thị Ngọc Hà (2006), Hoàn thiện nội dung phương pháp phân tích hiệu hoạt động NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh Luận văn thạc sỹ kinh tế Quang Huy (2014), Ngân hàng sách xã hội Yên Thế nâng cao hiệu hoạt động (truy cập http://yenthe.vn/node/2588) Minh Hương (2014), Kiến Xương phát huy hiệu chương trình tín dụng ưu đãi (truy cập http://vbsp.org.vn/kien-xuong-phat-huy-hieuqua-chuong-trinh-tin-dung-uu-dai.html) Bích Ngọc Hồ Khánh Thiện (2014), Chợ Mới với chương trình tín dụng giảm nghèo (truy cập http://vbsp.org.vn/cho-moi-voi-chuongtrinh-tin-dung-giam-ngheo.html) Khương Thị Tuyết Minh (2007), “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH Việt Nam” Luận văn thạc sỹ kinh tế Ngân hàng sách xã hội huyện Bắc Hà (2013), Báo cáo tổng kết hoạt động 2011- 2013 NHCSXH huyện Bắc Hà Ngân hàng sách xã hội huyện Bắc Hà (2013), Báo cáo tổng kết 10 năm Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Hà Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác 82 10 Nghị 30a/NQ-CP ngày 27/12/2008 Thủ tướng Chính phủ số sách hộ trợ hộ nghèo giảm nghèo nhanh bền vững 61 huyện nghèo 11 Quyết định số 852/QĐ/TTG ngày 10/7/2012 Thủ tướng phủ việc phê duyệt chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020 12 Quyết định 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2002 Quyết định số 15/QĐHĐQT ngày 05/3/2013 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Ban hành quy chế tổ chức hoạt động Tổ TK&VV 13 Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng HSSV 14 Quyết định số 71/2005/QĐ-TTg ngày 05/4/2005 Thủ tướng Chính phủ chế quản lý, điều hành vốn cho vay Quỹ quốc gia giải việc làm; 15 Quyết định số 15/2008/QĐ-TTg ngày 23/1/2008 Thủ tướng Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 71/2005/QĐ-TTg ngày 05/4/2005 Thủ tướng Chính phủ; 16 Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 Thủ tướng Chính phủ cho vay Hộ SXKD vùng khó khăn 17 Quyết định số 32/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 Thủ tướng Chính phủ cho vay Hộ DTTS đặc biệt khó khăn 18 Quyết định 126/2008/QĐ-TTg ngày 15/9/2008 Thủ tướng Chính phủ việc sửa đổi số điều Quyết định 32/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 Thủ tướng Chính phủ 19 Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 Thủ tướng Chính phủ cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn 83 20 Quyết định số 71/QĐ-TTg ngày 29/4/2009 Thủ tướng Chính phủ hỗ trợ huyện nghèo đẩy mạnh xuất lao động góp phần giảm nghèo bền vững giai đoạn 2009-2020 21 Quyết định số 92/2009/QĐ-TTg ngày 12/12/2008 Thủ tướng Chính phủ tín dụng thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn 22 Quyết định số 167/2008/QĐ-TTg ngày 12/12/2008 Thủ tướng Chính phủ Chính sách hỗ trợ hộ nghèo nhà 23 Tạ Văn Toàn (2011), “Nâng cao chất lượng cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La” Luận văn thạc sỹ kinh tế 24 Phan Thanh Tú (2014), “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tân Kỳ (Nghệ An)”, Tạp chí Tài số – 2014 25 Thư viện học liệu mở Việt Nam, http://voer.edu.vn/m/khai-niem-vaphan-loai-tin-dung-ngan-hang/75354f92 26 Văn số 316/NHCS-TD ngày 02/5/2003 Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo 27 Văn 676/NHCS-TD ngày 22/4/2007 V/v sửa đổi số điểm văn 316/NHCS-TD 28 Văn 2162A/NHCS-TD ngày 02/10/2007 Tổng giám đốc NHCSXH hướng dẫn cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn; 29 Văn 677/NHCS-TD ngày 22/4/2007 Tổng giám đốc NHCSXH Hướng dẫn thực cho vay vốn theo Quyết định 31/2007/QĐ-TTg 84 30 Văn 678/NHCS-TD ngày 22/4/2007 Tổng giám đốc NHCSXH Hướng dẫn thực cho vay vốn theo Quyết định 32/2007/QĐ-TTg 31 Văn 1411/NHCS-TD ngày 03/8/2004 Tổng giám đốc NHCSXH Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn 32 Văn 2667/NHCS-TDNN hướng dẫn nghiệp vụ cho vay xuất lao động huyện nghèo theo Quyết định 71/QĐ-TTg 33 Văn 1034/NHCS-KH ngày 21/4/2008, hướng dẫn cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngoài; 34 Văn 2479/NHCS-TDSV ngày 04/9/2009 Tổng giám đốc NHCSXH hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho vay thương nhân vùng khó khăn 35 Văn số 2478/NHCS-TDSV ngày 04/9/2009 Tổng giám đốc NHCSXH hướng dẫn thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHCSXH 36 Văn 234/NHCS-TD ngày 12/2/2009 Tổng giám đốc NHCSXH Hướng dẫn cho vay hộ nghèo nhà 37 Văn 1520/NHCS-TDNN Tổng giám đốc NHCSXH hướng dẫn thực Nghị quyết 30a/NQ-CP ngày 27/12/2008 Thủ tướng Chính phủ 38 Văn số 2064ª/NHCS-TD ngày 22/4/2007 Tổng giám đốc NHCSXH hướng dẫn hoạt động Tổ giao dịch lưu động xã 85 39 Văn số 1114ª/NHCS-TD ngày 22/4/2007 Tổng giám đốc NHCSXH Hướng dẫn nội dung uỷ thác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách