Trong năm 2020, Agribank đã ban hành 26 văn bản về lãi suất huy động đối với khách hàng cá nhân, tổ chức bao gồm cả tổ chức tín dụng, duy trì lãi suất huy động ở mức thấp và điều chỉnh g
HỌC VIỆN CƠNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THƠNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH BÀI TẬP NHĨM TÀI CHÍNH TIỀN TỆ Đề bài: Nghiên cứu nghiệp vụ ngân hàng thương mại Agribank Giảng viên hướng dẫn: Lê Thị Ánh Nhóm lớp: 05 Họ tên thành viên: Nguyễn Thị Hải Anh- B21DCCQT016 Đinh Xuân Lộc B21DCQT093 Trình Mai Anh B21DCQT019 Trịnh Thị Ly- B21DCCQT100 Đậu Thị Ngọc Ánh- B21DCQT022 Bùi Thị Ngân B21DCQT116 Phạm Phan Minh Hiếu- B21DCQT057 Trần Thị Ngọc Thêu- B21DCQT154 Cao Quang Huy- B21DCQT070 Trần Ngọc Trâm B21DCQT163 Hoàng Hải Linh- B21DCQT088 Lý Thành Vinh B21DCQT184 Nguyễn Nhật Linh- B21DCQT089 Hà Nội, tháng năm 2023 MỤC LỤC I Nghiệp vụ tài sản Nợ- Huy động vốn.……………………………………………2 1.1 Thực trạng nghiệp vụ tài sản nợ - huy động vốn………………………… 1.1.1 Nguồn vốn Ngân hàng………………………………………………… 1.1.2 Vốn tiền gửi………………………………………………………………3 1.1.3 Vốn vay……………………………………………………………… 1.1.4 Các nguồn vốn khác…………………………………………………… 1.2 Đánh giá thực trạng………………………………………………………… 1.2.1 Đánh giá kết đạt ………………………………………………9 1.2.2 Hạn chế………………………………………………………………… 10 1.2.3 Nguyên nhân hạn chế.…………………………………… 11 1.3 Giải pháp huy động vốn NH Agribank……………………………… 12 II Nghiệp vụ tài sản Có- Sử dụng vốn…………………………………………….14 2.1 Nghiệp vụ ngân quỹ……………………………………………………… 14 2.2 Nghiệp vụ cho vay………………………………………………………… 15 2.3 Những tài sản khác………………………………………………………….19 2.4 Chính sách quản lý rủi ro Ngân hàng Agribank nghiệp vụ tài sản có sử dụng vốn 19 2.5 Các thành tích thành tựu Ngân hàng Agribank lĩnh vực nghiệp vụ tài sản có sử dụng vốn 19 III Nghiệp vụ trung gian .20 3.1 Nghiệp vụ chuyển tiền – Thanh toán hộ 20 3.2 Nghiệp vụ thu hộ 21 3.3 Nghiệp vụ tín thác 22 3.4 Nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp Agribank 23 Danh mục tài liệu tham khảo 24 I Nghiệp vụ tài sản Nợ - Huy động vốn 1.1 Thực trạng nghiệp vụ tài sản Nợ - Huy động vốn 1.1.1 Nguồn vốn Ngân hàng Trong bối cảnh tín dụng tăng trưởng chậm, Agribank triển khai đồng nhiều giải pháp để tăng trưởng huy động vốn phù hợp gắn với cân đối vốn, đảm bảo hiệu kinh doanh, tiết giảm chi phí để tạo tiền đề khơi thơng dịng vốn tín dụng, hỗ trợ người dân doanh nghiệp khắc phục khó khăn, phục hồi sản xuất kinh doanh Nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định bền vững, tiếp tục khẳng định mức độ tín nhiệm lớn khách hàng uy tín, thương hiệu khơng ngừng nâng cao Agribank Đến 31/12/2020, tổng nguồn vốn đạt 1.461.009 tỷ đồng, tăng 109.605 tỷ đồng (+8,1%) so với cuối năm 2019 Đến 31/12/2020, nguồn vốn huy động từ khách hàng đạt 1.404.876 tỷ đồng, tăng 135.503 tỷ đồng Tỷ trọng tiền gửi dân cư nguồn vốn chủ yếu, chiếm 80% nguồn vốn Agribank tiếp tục trì thị phần huy động từ dân cư tổ chức kinh tế lớn nhóm bốn ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Agribank phát hành thành công 3.210,5 tỷ đồng trái phiếu riêng lẻ 4.617,9 tỷ đồng trái phiếu công chúng Trong năm 2020, Agribank ban hành 26 văn lãi suất huy động khách hàng cá nhân, tổ chức (bao gồm tổ chức tín dụng), trì lãi suất huy động mức thấp điều chỉnh giảm linh hoạt theo tín hiệu thị trường, chủ động điều hành công tác huy động vốn phù hợp với nhu cầu tăng trưởng tín dụng gắn với đảm bảo khoản tỷ lệ an toàn hoạt động, điều chỉnh cấu, kỳ hạn nguồn vốn phù hợp với sử dụng vốn, tập trung tăng tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn, nguồn vốn giá rẻ, ổn định Đến năm 2021, nguồn vốn huy động Agribank tiếp tục tăng trưởng ổn định bền vững, cao so với mức tăng trưởng chung hệ thống ngân hàng thương mại, phù hợp với tiến độ kế hoạch đáp ứng đủ nhu cầu cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực ưu tiên, khẳng định mức độ tín nhiệm lớn khách hàng uy tín, thương hiệu khơng ngừng nâng cao Agribank Đến ngày 31/12/2021, tổng nguồn vốn huy động thị trường I (không gồm KBNN) Agribank đạt 1.580.777 tỷ đồng, tăng 8,7% so với đầu năm Agribank tiếp tục trì thị phần huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế lớn nhóm NHTM lớn Việt Nam, chiếm gần 14% thị phần huy động vốn toàn ngành ngân hàng (11,23 triệu tỷ đồng) 1.1.2 Vốn tiền gửi Theo luật TCTD Việt Nam nêu rõ: “Ngân hàng nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi khác” Phân loại tiền gửi: ¥ Theo mục đích: Tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm (hay tiền gửi giao dịch phi giao dịch) ¥ Theo thời hạn: Tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn ngắn, kỳ hạn trung, kỳ hạn dài ¥ Theo đối tượng gửi: Tiền gửi cá nhân, doanh nghiệp, ngân hàng khác, tổ chức xã hội trị Diễn biến huy động tiền gửi Agribank giai đoạn 2011-2016 ¥ Về cấu kỳ hạn: Tỷ tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng giảm dần: đạt 20,4% năm 2011 năm 2016 giảm xuống 17,8% Tương tự, nguồn huy động với kỳ hạn 12 tháng có tăng giảm thất thường có xu hướng sụt giảm tỷ trọng: Chiếm 49.4% năm 2011, đến năm 2012 chiếm 54,4%, năm 2013 có tăng lên chiếm 59.1% đến năm 2014 lại giảm xuống 48.9% năm 2016 48,5% Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng có tăng giảm không ổn định tỷ Xu hướng diễn biến có nguyên nhân chủ yếu mơi trường TD có nhiều biến động mặt khác sách LS huy động tiền gửi NH khuyến khích gửi tiền kỳ hạn dài thay đổi theo thời kỳ ¥ Về cấu KH gửi tiền: xu hướng diên biến ngược chiều tỷ trọng tiền gửi khu vực dân cư tổ chức cho thấy tầm quan trọng tiền gửi khu vực dân cư gia tăng năm qua Diễn biến cho thấy Agribank chuyển dần ưu tiên sang huy động tiền gửi từ khu vực dân cư nhằm tăng hiệu hoạt động TD NH ¥ Về cấu loại tiền huy động: Chủ yếu huy động nội tệ với tỷ trọng tăng dần: chiếm tỷ trọng 86,95% năm 2011 tới năm 2016 97% Xu hướng có ngun nhân từ kiểm sốt chặt chẽ hoạt động HĐV ngoại tệ và NHNN rủi ro tiềm ẩn từ hoạt động huy động vàng cà ngoại tệ khiến Agribank giảm HĐV ngoại tệ 1.1.3 Vốn vay Trong trình hoạt động, ngân hàng cịn vay vốn từ ngân hàng trung ương, tổ chức tín dụng khác, từ thị trường tài ngồi nước a, Vay từ ngân hàng trung ương Bất kỳ ngân hàng thương mại ngân hàng trung ương cho phép thành lập hoạt động hưởng quyền vay tiền ngân hàng trung ương trường hợp thiếu hụt dự trữ hay thiếu tiền mặt Ở Việt Nam nay, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam áp dụng ba hình thức cấp tín dụng, là: • Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tín phiếu kho bạc • Cho vay có đảm bảo cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác • Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng Thường hồ sơ cung cấp tín dụng hỗ trợ theo yêu cầu kinh tế như: thu mua lương thực, nông sản; dự trữ vật tư, nguyên liệu; sản xuất hàng hoá xuất thuộc diện ưu tiên Document continues below Discover more from: Tài Chính Tiền Tệ FIA1326 Học viện Cơng ng… 49 documents Go to course TCTT-Chương 2- Thị 24 trường Tài Tài Chính Tiền Tệ 100% (3) TCTT-Chương 6- Tài 22 27 doanh nghiệp Tài Chính Tiền Tệ 100% (3) TCTT-Chương 5- Tín Dụng Lãi suất tín… Tài Chính Tiền Tệ 100% (2) TCTT-Chương 434 Ngân hàng Trung… Tài Chính Tiền Tệ 80% (5) NGÂN HÀNG CÂU HỎI TÀI Chính TIỀN… Tài Chính Tiền Tệ 100% (1) CHương - Đại 36 cương Tài chính… Tài Chính Tiền Tệ 100% (1) Là NHTM 100% vốn Nhà nước, hoạt động chủ yếu theo định Chính phủ lĩnh vực NoNT nên hàng năm Agribank vay vốn từ NHNN với qui mô lớn Đây xem nguồn vốn quan trọng giúp Agribank xử lý nhu cầu vốn TD ngày cao khu vực NoNT Việt Nam theo chương trình “Tam nơng” Chính phủ định nhu cầu cho vay khác NoNT khu vực kinh tế khác Thời kỳ đầu thành lập với điểm xuất phát thấp, 58% tổng nguồn vốn 1.056 tỷ đồng Agribank vay từ Ngân hàng Nguồn vay vốn từ NHNN có xu hướng giảm dần tỷ trọng song chưa ổn định Năm 2011 nguồn vay NHNN chiếm tỷ trọng 2% 2012 tăng lên 4% lên 6% năm 2013 Tuy nhiên tới 2014 lại giảm thấp 1% không phát sinh vay năm 2015,2016 b, Vay ngắn hạn khoản dự trữ tổ chức tín dụng khác Mục đích: nhằm đảm bảo dự trữ bắt buộc theo qui định ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại thiếu hụt dự trữ vay ngân hàng thương mại có dự trữ dư thừa Thời hạn loại cho vay ngắn, thường không tuần Cách vay Agribank quan tâm nhằm xử lý nhu cầu khoản Trong giai đoạn 2011-2013, lượng vay vốn thị trường liên ngân hàng Agribank lớn số nguyên nhân bật: - Nhu cầu vốn tín dụng kinh tế tăng trưởng nóng dân đến nhu cầu vốn tăng cao, NHTM có cạnh tranh liệt Agribank bị tác động không nhỏ từ NHTMCP chế HĐV NHTMCP linh hoạt - Thực thi nghiêm qui định NHNN HĐV nên Agribank có khó khăn khoản, đặc biệt tháng cuối năm - Chất lượng tín dụng ngành NH nói chung giai đoạn có nhiều bất cập, dẫn tới cung cầu khoản có căng thẳng Qua giai đoạn trên, doanh số vay vốn từ thị trường liên ngân hàng Agribank có xu hướng giảm dần Điều thấy việc vay vốn TCTD Agribank nhằm đáp ứng khó khăn tạm thời khoản c, Vay từ công ty Ở nước phát triển, ngân hàng thương mại cịn vay trực tiếp từ cơng ty: ¥ Vay ngắn hạn Hợp đồng mua lại ¥ Vay từ công ty mẹ Agribank gần không sử dụng cách vay d, Vay từ thị trường tài nước Các ngân hàng thương mại vay từ thị trường tài thơng qua phát hành chứng từ có giá Agribank có phát hành giấy tờ có giá để tăng nguồn vốn chiếm tỉ trọng nhỏ ngày có xu hướng bị thu hẹp Ví dụ Agribank chi nhánh Minh Hố Nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá chiếm 6% năm 2009 giảm xuống 1,4% năm 2011 tổng số nguồn vốn huy động e, Vay nước Các ngân hàng thương mại tìm kiếm nguồn vốn hoạt động từ việc phát hành phiếu nợ để vay tiền nước ngồi Do loại tiền sử dụng tốn quốc tế USD vay tiền nước ngồi thường vay USD Như nói trên, Agribank NHTM 100% vốn Nhà nước, hoạt động chủ yếu theo định Chính phủ lĩnh vực NoNT nên hàng năm Agribank vay vốn từ NHNN với qui mơ lớn Vì vậy, nguồn vốn bị thiếu hụt Agribank ưu tiên vay vốn từ NHTW không sử dụng cách vay vốn nước ngồi 1.1.4 Các nguồn vốn khác ¥ Các hình thức huy động vốn khác theo NHNo&PTNT Việt Nam Việc huy động vốn vàng công cụ khác theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam ¥ Nhận vốn ủy thác đầu tư tổ chức cá nhân nước => Agribank dần thu hẹp việc sử dụng việc huy động vốn không huy động vốn (tuỳ thuộc vào chi nhánh) từ NHNN, TCTD khác 1.2.2 Hạn chế Tuy đạt kết đạt đây, nhiên thực tiễn cho thấy công tác huy động vốn AGRIBANK cịn nhiều khó khăn, hạn chế: ¥ Thứ nhất, Thị phần huy động vốn có xu hướng bị sụt giảm nhanh Với xu cạnh tranh liệt thị trường huy động vốn định chế tài nước ngồi phép huy động vốn thị trường theo cam kết tài Hiệp định song phương đa phương nguy thị phần huy động vốn AGRIBANK tiếp tục bị sụt giảm khó tránh khỏi khơng có giải pháp thiết thực hiệu ¥ Thứ hai, Nguồn vốn huy động chưa ổn định, cấu huy động vốn chưa thực hợp lý, cấu kỳ hạn, cấu KH, cấu thị trường Thực tiễn công tác huy động vốn AGRIBANK năm qua cho thấy thực tế có tính “quy luật” tốc độ tăng trưởng vốn năm không đều: tháng giảm mạnh, từ tháng đến tháng tăng chậm, từ tháng đến tháng 11 giảm dần tăng chủ yếu vào tháng 12 năm trước tăng Một số nguồn vốn biến động bất thường (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, tiền gửi tổ chức), gây khó khăn cho khoản cơng tác cân đối sử dụng ¥ Thứ ba, Chưa có chiến lược cụ thể tiếp cận nguồn vốn rẻ, chưa thực trọng khai thác nguồn vốn tài trợ, ủy thác, khả huy động vốn từ nguồn tài trợ thương mại hạn chế Cho đến AGRIBANK chưa có chiến lược cụ thể nhằm tiếp cận nguồn vốn rẻ nguồn vốn từ dự án đầu tư nước ngoài, nguồn vốn từ tổ chức nghiệp có thu, quỹ xã hội từ thiện, ¥ Thứ tư, Cơng tác đạo, điều hành hoạt động huy động vốn chưa thực linh hoạt, kênh huy động vốn lớn song chưa khai thác hiệu ưu Cơ chế điều hành hoạt động huy động vốn kinh doanh nguồn vốn AGRIBANK mang tính tập trung cao, song cịn linh hoạt, nặng ý chí chủ quan, áp đặt, thiếu tính liên kết chưa thực gắn với định hướng phát triển kinh tế xã hội, đặc thù kinh doanh vùng, miền, hạn chế tính chủ động sáng tạo địa phương 10 Hoạt động chăm sóc KH cịn chưa chun nghiệp AGRIBANK chưa xây dựng sách chăm sóc, khuyến khích KH giao dịch, gửi vốn AGRIBANK phạm vi toàn quốc mà thực đơn lẻ chi nhánh Do AGRIBANK chưa có phận chuyên quản cơng tác nguồn vốn, chưa có trung tâm chăm sóc, tư vấn KH hoạt động 24h/7 ngày số NHTM khác ¥ Thứ năm, sản phẩm huy động vốn đa dạng song chưa đáp ứng yêu cầu KH, kỹ bán chéo sản phẩm yếu, chưa tạo “gói sản phẩm” 1.2.3 Nguyên nhân hạn chế: 1.2.3.1 Nguyên nhân khách quan: ¥ Thứ nhất, Biến động kinh tế giới kinh tế Việt Nam ảnh hưởng trực tiếp đến kết mục tiêu huy động vốn AGRIBANK Tình hình kinh tế vĩ mơ khó dự đốn, thăng trầm thị trường bất động sản, thị trường vàng thị trường khác ảnh hưởng trực tiếp đến thực thi chiến lược huy động vốn AGRIBANK ¥ Thứ hai, Các sách, pháp luật tài nói chung, đặc biệt cơng tác huy động vốn NHTM năm qua thiếu tính ổn định, chí số sách đưa chưa thực sát với diễn biến thị trường tài chính, có thay đổi nhanh nên gây khó khăn cho AGRIBANK cơng tác kế hoạch hóa nguồn vốn ¥ Thứ ba, Cạnh tranh khốc liệt Tổ chức tín dụng khác kinh tế huy động vốn, trực tiếp ảnh hưởng đến thị phần, lãi suất huy động kết huy động Agribank ¥ Thứ tư, Thị trường tài Việt Nam cịn phát triển, điều khiến ngân hàng khó khăn kênh đa dạng hóa huy động vốn Thị trường tài phát triển khiến chi phí huy động nguồn NH tăng cao 1.2.3.2 Nguyên nhân chủ quan: ¥ Thứ nhất, nguyên nhân từ Ban điều hành, lãnh đạo Agribank Mặc dù năm qua Ban lãnh đạo NH Agribank trọng huy động vốn chủ trương sách để tăng cường huy động vốn chủ trương sách gặp nhiều bất cập so với yêu cầu thực tiễn, điều kiện thị trường tài ln có nhiều biến động phức tạp nên cần có linh hoạt ban lãnh đạo 11 ¥ Thứ hai, nguyên nhân từ chế, sách huy động vốn NH Hệ thống sách chăm sóc khách hàng chậm đổi mới, chưa quan tâm đầu tư kịp thời; chưa xây dựng hình ảnh quảng bá thương hiệu NH Agribank làm giảm tính cạnh tranh khả thu hút khách hàng để thúc đẩy tốc độ tăng trưởng vốn huy động ¥ Thứ ba, nguyên nhân từ hạ tầng sở NH Mặc dù NHTMNN quy mô lớn nguồn huy động vốn chủ sở hữu, có đầu tư nhằm cải thiện, nâng cấp sở hạ tầng Tuy nhiên, công nghệ thông tin NH nhiều hạn chế, với hệ thống mạng lưới rộng lớn, giao dịch nhiều, hệ thống trung gian chưa đồng nên máy chủ nên máy chủ xử lý chậm, thời gian giao dịch khách hàng Chưa có quản lý xây dựng thống mã sản phẩm tồn hệ thống gây khó khăn việc quản lý, xây dựng hệ thống ¥ Thứ tư, nguyên nhân từ nguồn nhân lực Agribank Nguồn nhân lực trọng với quy mô lớn, phạm vi trải rộng toàn quốc, biện pháp quản lý nguồn nhân lực chưa sát sao, kịp thời Năng lực đạo đức nghề nghiệp số phận nhân viên chưa đảm bảo, đáp ứng yêu cầu đặt ¥ Thứ năm, công tác Marketing chưa tốt, chưa thực quán Nhiều cán nghiệp vụ chưa ý thức hết tầm quan trọng công tác Công tác thu thập thông tin thị trường, khách hàng cán trực tiếp huy động vốn cịn nhiều hạn chế Các hình thức tun truyền, quảng bá, tiếp thị nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung cịn ít, hiệu chưa cao chưa có khác biệt 1.3 Giải pháp huy động vốn NH Agribank Về chế điều hành huy động vốn kinh doanh vốn ¥ Xây dựng sách với chế sách Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh Agribank ¥ Thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh, đưa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, 12 Về cấu nguồn vốn huy động ¥ Để giảm bớt chi phí tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu để đưa sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân ¥ Đối với nguồn vốn khu vực đô thị, vùng cạnh tranh cao cần nghiên cứu để đưa sách huy động vốn phù hợp Phấn đấu nguồn vốn huy động khu vực đô thị chiếm khoảng 70% tổng nguồn vốn toàn Ngành Thực huy động vốn thị vay nơng nghiệp, nơng thơn… ¥ Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ định chế tài chính, tổ chức quốc tế ¥ Tăng cường hợp tác với tổ chức, định chế tài ngồi nước để khai thác nguồn vốn nội, ngoại tệ trung dài hạn ¥ Tăng cường cơng tác quản lý kế hoạch chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn kế hoạch; kiên xử lý chi nhánh nhận vốn tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế ẩn… Về sản phẩm huy động vốn Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, Về quy trình giao dịch hoạt động huy động vốn Rà soát lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn Về kênh phân phối ¥ Với kênh phân phối truyền thống, đánh giá hoạt động huy động vốn thời gian qua, từ có giải pháp cấu, xếp lại để chi nhánh, phòng giao dịch phát huy tiềm ¥ Với kênh phân phối đại, nên bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà ngân hàng thương mại khác triển khai chưa triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ Agribank Về chế khuyến khích huy động vốn 13 Xây dựng chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động để xây ¥ dựng chế thưởng huy động vốn phù hợp; xây dựng chế phí, lãi suất theo hướng khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn… Cơ chế khuyến khích khách hàng, xây dựng sách khách hàng áp ¥ dụng thống hệ thống Agribank… Về công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn Cần xây dựng hệ thống đáp ứng việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ sau: Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi; Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; II Nghiệp vụ tài sản Có - Sử dụng vốn Các loại tài sản Agribank bao gồm: Tài sản tiền mặt tương đương tiền mặt: Bao gồm tiền gửi ngân hàng ¥ trung ương, tiền gửi ngân hàng khác tiền mặt Tài sản chuyển đổi sang tiền mặt: Bao gồm chứng khoán, khoản ¥ đầu tư khác khoản tín dụng triển khai Tài sản bất động sản: Bao gồm tài sản nhà đất, văn phòng đại diện ¥ trung tâm thương mại Tài sản vơ hình: Bao gồm quyền sử dụng đất, thương hiệu, quyền, ¥ giấy phép, khoản phải thu tài sản khác có giá trị kinh doanh Tài sản khác: Bao gồm khoản nợ khác, khoản phải trả khoản ¥ chi phí trả trước khác 2.1 Nghiệp vụ ngân quỹ Để đảm bảo khả toán thường xuyên, tiền ngân hàng Agribank để dạng sau: - Tiền mặt quỹ ngân hàng: phải trì mức tồn quỹ tiền mặt để thực chi trả ngày - Tiền gửi ngân hàng thương mại khác: để thực nghiệp vụ toán, chuyển tiền cho khách hàng - Tiền gửi ngân hàng trung ương: bao gồm tiền gửi dự trữ bắt buộc theo qui định NHTW tiền gửi toán để phục vụ hoạt động tốn ngân hàng thơng qua vai trị trung gian tốn NHTW 14 - Tiền mặt trình thu: khoản phát sinh quan hệ toán vãng lai ngân hàng Ngồi tiền mặt, ngân hàng cịn giữ chứng khốn ngắn hạn, có tính lỏng cao để chuyển thành tiền mặt nhanh chóng cần tín phiếu, thương phiếu 2.2 Nghiệp vụ cho vay Để vay vốn Agribank, khách hàng phải thỏa mãn số tiêu chí định theo quy định Pháp luật quy định Agribank nguyên tắc đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng ¥ Đối với khách hàng cá nhân: - Giấy tờ tùy thân: Chứng minh thư/thẻ cước/hộ chiếu - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ngân hàng Nơng nghiệp) ¥ Đối với tổ chức, doanh nghiệp - Giấy phép kinh doanh - Giấy chứng minh tình hình hoạt động kinh doanh - Giấy chứng minh mục đích dùng vốn - Giấy liên quan tới tài sản đảm bảo Đây thủ tục chung, nhiên tùy vào đối tượng khách, gói vay mà nhân viên ngân hàng Agribank yêu cầu bạn bổ sung vài loại giấy tờ khác ¥ Điều kiện ,đối tượng vay vốn: - Là nam nằm độ tuổi 18 – 60 tuổi, nữ từ 18 – 55 tuổi - Có thu nhập ổn định có khả chi trả - Không nợ xấu thời gian vay vốn - Nếu vay chấp bạn cần phải có tài sản để bảo đảm - Có sổ hộ nơi mà Agribank hỗ trợ ¥ Các hình thức cho vay: + Cho vay tín dụng tiêu dùng (mua đồ dùng, trang thiết bị gia đình, chi phí học tập, khám chữa bệnh,…) - Đối tượng cho vay: Khách hàng cá nhân - Hạn mức vay: Tối đa 30 triệu đồng - Thời gian vay: Tối đa 12 tháng - Lãi suất: Theo quy định kỳ Agribank 15 - Phương thức cho vay: Vay lần/vay theo hạn mức/vay thấu chi + Cho vay ưu đãi lãi suất - Đối tượng cho vay: Khách hàng cá nhân, pháp nhân sản xuất kinh doanh địa bàn 64 huyện nghèo - Mức hỗ trợ lãi suất: Khách hàng vay vốn để phát triển sản xuất nông nghiệp, đầu tư sở chế biến, bảo quản tiêu thụ nông sản ngân sách Nhà nước hỗ trợ 50% lãi suất tiền vay Khách hàng vay vốn đầu tư sản xuất, chế biến kinh doanh địa 64 huyện nghèo ngân sách Nhà nước hỗ trợ 50% lãi suất tiền vay - Lãi suất: Theo quy định Agribank thời kỳ Agribank xem xét cho vay khơng/có tài sản bảo đảm (tùy đối tượng khách hàng cụ thể) + Cho vay hình thức thấu chi tài khoản: Khách hàng sử dụng vượt số tiền có tài khoản tiền gửi tốn khơng kì hạn - Mục đích sử dụng vốn: Phục vụ nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng đời sống không dùng tiền mặt khách hàng - Bảo đảm tiền vay: Agribank xem xét thấu chi có/khơng tài sản đảm bảo - Hạn mức thấu chi tối đa lên tới 100 triệu đồng - Thời hạn thấu chi tối đa 12 tháng - Lãi suất: Theo quy định Agribank thời kỳ + Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Khách hàng sử dụng vượt số tiền có tài khoản tiền gửi tốn khơng kỳ hạn nhằm phục vụ nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, gia đình cá nhân - Thời hạn cho vay: Ngắn hạn/trung hạn/dài hạn - Bảo đảm tiền vay: Agribank xem xét cho vay có/khơng tài sản đảm bảo - Hạn mức cho vay: Tối đa 100% nhu cầu vốn - Hạn mức thấu chi: tối đa 100 triệu đồng - Thời hạn thấu chi: tối đa 12 tháng - Giải ngân: nhiều lần + Cho vay hạn mức quy mô nhỏ 16 - Đối tượng cho vay: Khách hàng cá nhân, hộ gia đình - Hạn mức: 300.000.000 - Thời gian vay: Ngắn, Trung hạn - Lãi suất: theo quy định kì - Mục đích: đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh - Phương thức: cho vay lần, cho vay thấu chi, cho vay hạn mức quy mô nhỏ + Cho vay lưu vụ - Đối tượng: khách hàng cá nhân, hộ gia đình - Hạn mức: vào nhu cầu vay, không vượt dư nợ kì trước - Thời gian vay: tối đa 12 tháng, khơng vượt q thời gian cịn lại chu kì sản xuất - Lãi suất: theo quy định kì - Mục đích: tốn chi phí ni trồng, chăm sóc trồng vật ni có tính chất mùa vụ theo chu kì sản xuất liền kề năm - Phương thức giải ngân: Mỗi HĐTD/sổ vay vốn vay lưu vụ lần + Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh: - Đối tượng: khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp - Mức cho vay: Ngắn hạn: tối đa 100% nhu cầu vốn Trung hạn: tối đa 75% nhu cầu vốn Dài hạn: tối đa 50% nhu cầu vốn - Bảo đảm tiền vay: Agribank xem xét cho vay có/khơng tài sản đảm bảo - Lãi suất: theo quy định kì - Giải ngân: nhiều lần - Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng theo theo định kì + Cho vay phục vụ sách phát triển nơng nghiệp - Đối tượng: cá nhân cư trú địa bàn nơng thơn hặc có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp + Hợp tác xã hoạc liên hiệp hợp tác xã địa bàn nông thôn có tham gia vào hoạt dộng sản xuất nơng nghiệp + Doanh nghiệp cung cấp vật tư nông nghiệp đầu vào cho sản xuất nông 17 nghiệp doanh nghiệp thu mua, chế biến ,sản xuất… nông nghiệp + Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh địa bàn nông thôn ngoại trừ doanh ngiệp bất động sản, khai khống, doanh nghiệp khơng thuộc đối tượng quy định - Bảo đảm tiền vay: Agribank xem xét cho vay có/khơng tài sản đảm bảo - Thời hạn cho vay: ngắn, trung, dài hạn - Lãi suất: theo quy định Agribank thời kì + Cho vay hỗ trợ giảm tổn thất nông nghiệp: - Mục đích: mua đầu tư máy, thiết bị Bộ nông nghiệp phát triển nông thôn công bố thẩm định - Thời gian: ngắn, trung, dài hạn - Mức cho vay: Mức cho vay tối đa để mua loại máy, thiết bị theo quy định theo danh mục chủng loại máy, thiết bị sản xuất nước, nhập Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thơn cơng bố 100% giá trị hàng hóa Đối với khoản vay thực dự án đầu tư dây chuyền máy, thiết bị giảm tổn thất nông nghiệp: mức cho vay tối đa 70% giá trị dự án - Mức hỗ trợ lãi suất: Đối với khoản vay để mua máy, thiết bị nhằm giảm tổn thất nông nghiệp: Hỗ trợ 100% hai năm đầu, 50% năm thứ ba Đối với khoản vay thực dự án đầu tư dây chuyền máy, thiết bị giảm tổn thất nông nghiệp: Hỗ trợ phần chênh lệch lãi suất cho vay khoản vay dài hạn, trung hạn đồng Việt Nam lãi suất tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước - Bảo đảm tiền vay: Agribank xem xét cho vay có/khơng tài sản bảo đảm - Lãi suất: theo quy định Agribank theo thời kì + Cho vay qua tổ vay vốn, tổ liên kết-tổ cho vay lưu động - Đối tượng: khách hàng cá nhân, hộ gia đình - Mục đích: sản xuất, kinh doanh, phục vụ đời sống có nhu cầu vay vốn qua Tổ vay vốn/Tổ liên kết - Quyền lợi tổ viên: Được hỗ trợ làm thủ tục, hồ sơ vay vốn ¥ Được tham gia học tập, chuyển giao kỹ thuật sản xuất, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, dịch vụ cung ứng vật tư kỹ thuật, tiêu thụ sản phẩm…(nếu có) 18 ¥ Được ủy quyền cho tổ trưởng tổ vay vốn thu lãi từ tổ viên nộp cho Agribank nơi cho vay đáp ứng đầy đủ điều kiện theo quy định 2.3 Những tài sản khác Năm 2021, Agribank ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam vốn điều lệ, tổng tài sản, quy mô mạng lưới, đội ngũ cán công nhân viên số lượng khách hàng với gần 40.000 cán viên chức; 2.300 chi nhánh phòng giao dịch toàn hệ thống Tổng tài sản Agribank đạt 1,68 triệu tỷ đồng, vượt qua BIDV để đứng thứ số ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn đạt 1,58 triệu tỷ đồng Tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 1,31 triệu tỷ đồng; tỷ trọng dư nợ nông nghiệp - nông thôn chiếm xấp xỉ 70% dư nợ cho vay Agribank thiết lập quan hệ với gần 900 ngân hàng 90 quốc gia vùng lãnh thổ 2.4 Chính sách quản lý rủi ro Ngân hàng Agribank nghiệp vụ tài sản Có - Sử dụng vốn ¥ Chính sách quản lý rủi ro Ngân hàng Agribank nghiệp vụ tài sản có sử dụng vốn đảm bảo việc thực biện pháp đa dạng hóa kiểm sốt rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng ¥ Điều bao gồm việc áp dụng tiêu chuẩn, quy trình phương thức đánh giá rủi ro đầy đủ chặt chẽ, đồng thời phát triển công cụ sản phẩm tài nhằm giảm thiểu rủi ro cho khách hàng Ngân hàng ¥ Ngồi ra, Agribank thường xun đào tạo cập nhật kiến thức cho nhân viên liên quan đến quản lý rủi ro thực kiểm tra nội để đảm bảo tuân thủ quy định sách Ngân hàng 2.5 Các thành tích thành tựu Ngân hàng Agribank lĩnh vực nghiệp vụ tài sản Có - Sử dụng vốn Ngân hàng Agribank ngân hàng lớn Việt Nam đạt nhiều thành tích thành tựu lĩnh vực nghiệp vụ tài sản có sử dụng vốn Một số thành tích bật Agribank bao gồm: ¥ Là ngân hàng lớn Việt Nam với tổng tài sản lên tới triệu tỷ đồng ¥ Được xếp hạng ngân hàng có lợi nhuận cao Việt Nam năm 2022 với lợi nhuận trước thuế đạt 15.080 tỷ đồng 19 Được vinh danh "Ngân hàng có cách thức quản trị tiền tệ an tồn, bền vững ¥ hiệu quả" giải thưởng "Ngân hàng an toàn, bền vững hiệu quả" năm 2020 Là 18 ngân hàng vinh danh Giải thưởng Tài - ngân ¥ hàng Quốc gia lần thứ 23 Bộ Tài trao tặng Cung cấp nhiều sản phẩm tài đa dạng linh hoạt vay vốn, tiết ¥ kiệm, chứng khoán, bảo hiểm, toán trực tuyến nhiều dịch vụ khác III Nghiệp vụ trung gian 3.1 Nghiệp vụ chuyển tiền – Thanh toán hộ Là nghiệp vụ mà Ngân hàng nhận uỷ thác khách hàng, dùng phương tiện mà khách hàng yêu cầu để chuyển số tiền định cho người khác địa điểm quy định hay nước Về mặt kỹ thuật, nghiệp vụ thực thông qua phương tiện lưu thơng tín dụng séc, thư chuyển tiền, điện chuyển tiền v.v… Nghiệp vụ chuyển tiền - Thanh toán hộ dịch vụ Ngân hàng Agribank cho phép khách hàng chuyển tiền từ tài khoản đến tài khoản khác, tốn hộ cho người thụ hưởng mà khơng cần phải chi nhánh ngân hàng Với dịch vụ này, khách hàng cần cung cấp thông tin người nhận số tiền muốn chuyển, Ngân hàng Agribank thực thủ tục chuyển tiền toán hộ cho khách hàng Điều kiện để sử dụng dịch vụ khách hàng phải có tài khoản Ngân hàng Agribank đăng ký sử dụng dịch vụ điểm giao dịch ngân hàng Qua đó, dịch vụ chuyển tiền - toán hộ Ngân hàng Agribank giúp tiết kiệm thời gian tiền bạc cho khách hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro mang tiền mặt Ví dụ nghiệp vụ chuyển tiền - tốn hộ Ngân hàng Agribank sau: An khách hàng Ngân hàng Agribank, an muốn chuyển tiền từ tài khoản đến tài khoản bạn khách hàng Agribank Thay phải đến chi nhánh ngân hàng để thực việc chuyển tiền, An sử dụng dịch vụ chuyển tiền - toán hộ Ngân hàng Agribank An cần cung cấp cho bạn thông tin tài khoản nhận số tiền muốn chuyển, sau bạn đến điểm giao dịch Agribank để nhận tiền Bạn đến điểm giao dịch Agribank, cung cấp thông 20 tin tài khoản giấy tờ tùy thân để xác nhận danh tính Nhân viên ngân hàng kiểm tra thơng tin tiến hành chuyển tiền đến tài khoản bạn Sau giao dịch thành công, bạn nhận tiền cập nhật trạng thái giao dịch Qua đó, dịch vụ chuyển tiền - tốn hộ Ngân hàng Agribank giúp tiết kiệm thời gian tiền bạc cho khách hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro mang tiền mặt 3.2 Nghiệp vụ thu hộ Là nghiệp vụ mà Ngân hàng thương mại nhận uỷ thác khách hàng để thu hộ khoản tiền vào chứng từ khách hàng giao séc, thương phiếu, chứng khoán Khi tiến hành nghiệp vụ này, việc thu thủ tục phí khách hàng, ngân hàng cịn tranh thủ sử dụng số tiền khách hàng Nghiệp vụ thu hộ dịch vụ Ngân hàng Agribank cho phép khách hàng thực việc nộp tiền, phí, khoản tốn khác thơng qua đại lý thu hộ Ngân hàng Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng đến đại lý thu hộ Ngân hàng Agribank để nộp tiền tốn khoản phí khác Sau đó, đại lý thu hộ thực thu tiền cập nhật thông tin vào hệ thống ngân hàng Dịch vụ thu hộ Ngân hàng Agribank mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, đặc biệt khách hàng khơng có tài khoản ngân hàng Khách hàng tốn khoản phí cách tiện lợi, nhanh chóng mà khơng cần phải đến trực tiếp Ngân hàng để nộp tiền Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng tra cứu thơng tin đại lý thu hộ Ngân hàng Agribank trang web ngân hàng liên hệ với điểm giao dịch ngân hàng để hướng dẫn cụ thể Ví dụ nghiệp vụ thu hộ Ngân hàng Agribank sau: An cần tốn khoản phí cho dịch vụ cơng cộng khơng có tài khoản Ngân hàng Agribank Thay phải đến trực tiếp Ngân hàng điểm thu phí để tốn, An sử dụng dịch vụ thu hộ Ngân hàng Agribank An đến đại lý thu hộ Agribank cung cấp thông tin khoản phí cần tốn với mã số tốn dịch vụ cơng cộng Nhân viên đại lý thu hộ kiểm tra thông tin tiến hành thu tiền từ An Sau giao dịch thành công, đại lý thu hộ cập nhật thông tin vào hệ thống Agribank để toán cho dịch vụ cơng cộng tương ứng Qua đó, 21 dịch vụ thu hộ Ngân hàng Agribank giúp tiết kiệm thời gian tiền bạc cho khách hàng, đặc biệt khách hàng khơng có tài khoản ngân hàng Khách hàng tốn khoản phí cách tiện lợi, nhanh chóng mà khơng cần phải đến trực tiếp Ngân hàng điểm thu phí để nộp tiền 3.3 Nghiệp vụ tín thác Agirbank nhận ủy thác khách hàng, đứng mua bán hộ khách hàng loại chứng khoán, kim loại quý, ngoại hối quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức hay cá nhân theo hợp đồng (ví dụ tài sản tranh chấp, tài sản lý q trình phá sản, tài sản nhi, phụ v.v…) Các tổ chức trị - xã hội có phối hợp chặt chẽ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn việc nhận ủy thác số khâu q trình Việc nhận tín thác ngân hàng hội viên góp phần làm cho sinh hoạt Hội đa dạng, phong phú Hệ tín thác: Thứ sản tín thác tách bạch khỏi tài sản cá nhân bên nhận; đó, chủ nợ bên nhận khơng thể tác động đến tài sản (ví dụ thu giữ tài sản tín thác trường hợp bên nhận bị tuyên bố phá sản phải lý tài sản Tài sản tín thác tồn cho bên thụ hưởng phục vụ mục đích tín thác, khơng liên quan đến chủ nợ cá nhân bên nhận Thứ hai, bên thụ hưởng có quyền đối nhân tài sản (yêu cầu bên liên quan thực nghĩa vụ chất sinh từ tài sản tín thác mình) Ví dụ hoạt động huy động đóng góp cứu trợ khẩn cấp trực tiếp thực cứu trợ (với số tiền huy động lên đến 150 tỷ VNĐ) cho đồng bào miền Trung cá nhân, có đủ sở pháp lý, người tách toàn số tiền huy động vào tài khoản riêng, gọi tín thác, mang tên với tư cách chủ sở hữu lại tách bạch khỏi khối tài sản dân cá nhân Tín thác có người đóng góp bên lập (settlor), bên nhận Agribank tin tưởng giao phó quản lý khối tài sản (trustee) người dân khu vực bị ảnh hưởng thiên tai bên thụ hưởng (beneficiary) Theo điều khoản thống trước lập tín thác, chủ tài sản dùng tài sản tín thác cho mục đích người lập quy định cho đối tượng thống tiêu chí trước Điều giúp tránh trường hợp tùy tiện sử dụng sai mục đích giải tỏa bất đồng đối 22 tượng nhận cứu trợ, giúp bên tránh bị tổn thương mầm mống nghi kỵ thiếu minh bạch 3.4 Nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp Agribank ¥ Agribank cung cấp dịch vụ thu hộ, chi hộ cho định chế tài Theo đó, sở thỏa thuận hợp đồng triển khai dịch vụ Agribank định chế tài chính, số khách hàng định định chế tài (theo thỏa thuận) tới số điểm giao dịch tất điểm giao dịch Agribank để thực dịch vụ rút tiền gửi tiền Agribank thực việc chi hộ thu hộ cho khách hàng thay mặt định chế tài hạch tốn cuối ngày thơng qua 01 tài khoản định chế tài mở Agribank ¥ Lợi ích Các định chế tài tham gia dịch vụ Agribank đem lại lợi ích sau: ¥ Giảm thiểu rủi ro việc lưu trữ, vận chuyển, kiểm đếm tiền mặt; ¥ Chi tiền mặt nhanh chóng, xác; ¥ Tập trung tiền mặt tài khoản thường xuyên, nâng cao hiệu sử dụng vốn; ¥ Tiết kiệm thời gian chi phí; ¥ Tận dụng mạng lưới từ hệ thống Agribank; ¥ Tạo mối quan hệ sâu hơn, gắn bó Agribank ngân hàng đại lý 23 Danh mục tài liệu tham khảo - TS Đặng Thị Việt Đức, Ths Vũ Quang Kết, Ths Phan Anh Tuấn (2019), Giáo trình Tài tiền tệ, Học viện Cơng nghệ Bưu Viễn thơng, Hà Nội - Trịnh Thế Cường (2018), Huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội https://www.slideshare.net/trongthuy1/luan-an-huy-dong-von-cua-ngan-hangagribank-hay - Nguyễn Quốc Huy (2017), Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây, Học viện Công nghệ Bưu Viễn thơng, Hà Nội http://dlib.ptit.edu.vn/flowpaper/simple_document.php?subfolder=12/05/29/&doc =120529248843458546887912238673037296484&bitsid=d5604324-08e1-4053825b-9cafe89253f2&uid= - Anh Thư (2022), Agribank hợp tác với tổ chức trung gian, đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, Hà Nội https://tapchinganhang.gov.vn/agribank-hop-tac-voi-cac-to-chuc-trung-gian-daymanh-thanh-toan-khong-dung-tien-mat.htm 24