Từ tháng 6/2006, hệ thống nàyđi vào hoạt động trên toàn quốc với khối lượng giao dịch bình quân ngày trên 300.000giao dịch và giá trị đạt 5 tỷ nhân dân tệ tương ứng hơn 10 nghìn tỷ đồng
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN MƠN : HỆ THỐNG THANH TỐN ĐỀ TÀI: TÌM HIỂU VỀ HỆ SINH THÁI THANH TOÁN CỦA TRUNG QUỐC Giảng viên hướng dẫn : Th.s HỒNG SƠN Nhóm : 02 Nhóm lớp : ACT25A01 Hà nội, ngày tháng 10 năm 2022 DANH SÁCH THÀNH VIÊN STT Họ tên Mã sinh viên Phân công công việc Mức độ đóng góp vào BTL 17% Nguyễn Thị Minh Ngọc (NT) 22A4010582 Nguyễn Thị Hạnh 22A4010943 Đặng Phương Hoa 22A4010467 Nguyễn Dương Minh Ngô Thu Hiền 18G401056 23A4010720 Phạm Phương Uyên Phạm Duy Phần I chương 2, thuyết trình, tổng hợp word chỉnh sửa nội dung Phần V chương 1, chỉnh sửa word Phần II chương 1, silde, thuyết trình Phần I chương 1, mở đầu kết luận Phần II chương 2, thuyết trình Phần VI chương 1, silde 18G401043 Phần IV chương 10% Trịnh Thuý Vinh Phần III chương 9,5% 18G401047 11% 15,5% 11% 12,5% 13,5% MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HỆ SINH THÁI THANH TOÁN TRUNG QUỐC I Hệ thống toán .4 II Các phương thức tốn sẵn có III Các bên tham gia vào chuỗi giá trị toán 14 3.1 Khách hàng .14 3.2 Trung gian toán .15 IV Các bước toán chế toán 16 4.1 Thanh toán qua Alipay Trung Quốc 17 4.2 Thanh toán qua Wechat Trung Quốc 24 4.3 Thanh toán qua Unionpay Trung Quốc .27 V Đơn vị tiền tệ Trung Quốc .31 5.1 Một CNY - đường 33 5.2 Đồng tiền dự trữ lớn thứ giới 33 5.3 Triển vọng dài hạn 35 VI Những rủi ro gian lận toán điện tử Trung Quốc 36 6.1 Những rủi ro 36 6.2 Những gian lận .37 CHƯƠNG 2: KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN VÀ VẬN DỤNG VÀO VIỆT NAM 40 I KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HỆ SINH THÁI Ở TRUNG QUỐC .40 II GIẢI PHÁP VÀ ỨNG DỤNG TRONG HỆ THỐNG THANH TOÁN CỦA VIỆT NAM 44 2.1 Đối với cơng ty dịch vụ tài chính, doanh nghiệp thương mại điện tử mạng xã hội 44 2.2 Đối với phủ 45 LỜI MỞ ĐẦU Trong thập kỷ không ngừng phấn đấu để xây dựng phát triển đất nước, Việt Nam đạt thành tựu định đời sống xã hội Đứng trước kinh tế không ngừng chuyển động giới, kinh tế hàng hòa nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường quản lý Nhà nước có chuyển biến mạnh mẽ Và góp phần chiến thắng tạo phần động lực cho cơng đổi tồn diện đất nước hoạt động linh hoạt hệ thống toán Trong thời kỳ kinh tế chuyển đổi số phát triển vũ bão, nhờ vào việc triển khai phương thức toán, việc luân chuyển hàng hóa trở nên nhanh chóng hết Tại nước phát triển, thấy họ có hệ thống tốn dành riêng cho thị trường hàng hóa, điều giúp cho thị trường vận hành dễ dàng, lưu thông hàng hóa trở nên thuận tiện, thúc đẩy q trình sản xuất kinh doanh giao thương khu vực Trung Quốc mệnh danh công xưởng giới, với sở sản xuất xuất khổng lồ Trung Quốc trải qua tăng trưởng theo cấp số nhân phá vỡ rào cản kinh tế đóng cửa quy hoạch phát triển thành trung tâm sản xuất xuất giới Bên cạnh đó, phát triển nhanh chóng mạng xã hội platform thương mại điện tử làm thay đổi cách người giao tiếp cững mua bán khắp giới Lồng ghép khoản toán digital vào mạng lưới platform phát triển tạo hội to lớn để kích thích kinh tế - tài chính, bao gồm: Sự minh bạch, an ninh tăng trưởng Thực tế tất quốc gia, cá nhân, doanh nghiệp nhà hoạch định sách nhận hội bắt đầu hành động có lẽ khơng đâu Trung Quốc Vì nhóm định tìm hiểu hệ thống toán Trung Quốc Bên cạnh đúc rút học giải pháp áp dụng vào hệ thống toán Việt Nam CHƯƠNG 1: HỆ SINH THÁI THANH TỐN TRUNG QUỐC I Hệ thống tốn I.1 Hệ thống toán Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc xây dựng sở hạ tầng toán với vai trị cốt lõi hệ thống tốn CNAPS (Hệ thống toán quốc gia tiên tiến Trung Quốc), ngồi ra, cịn có hệ thống toán nội định chế ngân hàng, hệ thống toán chứng từ, hệ thống toán thẻ hệ thống toán hối phiếu,… Cấu phần hệ thống tốn cốt lõi Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc hệ thống toán giá trị cao (HVPS) hệ thống tốn điện tử theo lơ (BEPS) Hệ thống HVPS hệ thống toán tổng tức thời, triển khai hoạt động toàn quốc từ năm 2005, xử lý cho giao dịch tốn có giá trị lớn chuyển tiền khẩn, tạo an toàn hiệu cho việc toán liên ngân hàng định chế tài thị trường tài Hệ thống BEPS hệ thống toán bán lẻ xử lý cho giao dịch theo lô sở giá trị ròng, ủy nhiệm thu, giao dịch chứng từ chuyển tiền giá trị thấp với chi phí thấp dịch vụ tốn khối lượng lớn cho định chế ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khác xã hội Từ tháng 6/2006, hệ thống vào hoạt động tồn quốc với khối lượng giao dịch bình qn ngày 300.000 giao dịch giá trị đạt tỷ nhân dân tệ (tương ứng 10 nghìn tỷ đồng Việt Nam) Các Trung tâm toán bù trừ địa phương (LHC) xử lý khoản toán liên ngân hàng dựa chứng từ địa phương Hầu hết, LHC thuộc sở hữu Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, phần nhỏ lại thuộc sở hữu ngân hàng thành viên Hệ thống tốn chứng từ CIS dựa cơng nghệ truyền hình ảnh, chuyển tờ séc vật chất thành thông tin hình ảnh truyền hình ảnh cho ngân hàng phục vụ người ký phát để nhờ thu Do vậy, chức CIS truyền thông tin séc định chế ngân hàng Các khoản tiền tương ứng thực tốn thơng qua hệ thống BEPS Từ tháng 6/2007, CIS mở rộng phạm vi hoạt động toàn quốc, vậy, tờ séc sử dụng tất tỉnh, thành phố Hệ thống toán thẻ ngân hàng bao gồm: Các hệ thống toán liên ngân hàng toán nội ngân hàng Đáng ý là, tất hệ thống thẻ nội ngân hàng kêt nối với hệ thống thẻ liên ngân hàng – hệ thống ChinaUnionPay (CUP) Về lịch sử CUP, thành lập vào tháng 3/2002 85 tổ chức tài nước với chấp thuận Hội đồng Nhà nước Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc Đến nay, số lượng thành viên CUP ngày tăng lên Kể từ thành lập CUP trì tốc độ tăng trưởng cao hoạt động kinh doanh thúc đẩy tốc độ phát triển lĩnh vực thẻ ngân hàng nội địa Trung Quốc Đến hết tháng 6/2007, số lượng thẻ phát hành Trung Quốc đạt gần 1,4 tỷ thẻ, có 70 triệu thẻ tín dụng Tính đến tháng 9/2007, mạng lưới CUP triển khai 676.100 đơn vị chấp nhận toán thẻ, 108.700 ATM 1.078.200 POS Doanh số giao dịch thẻ xử lý thông qua CUP liên tục tăng Hiện nay, CUP hướng việc mở rộng hoạt động kinh doanh nước Thái Lan, Hàn Quốc,…Ngồi ra, CUP cịn hoạt động tự doanh lĩnh vực chấp nhận toán thẻ, cụ thể tự trang bị hệ thống ATM hệ thống điểm tốn POS để hưởng phí tốn ngân hàng đại lý toán Hệ thống tốn Ngoại tệ FCPS khơng phải hệ thống thống Trung Quốc Có nhiều kênh toán bù trừ giao dịch ngoại tệ, bao gồm trung tâm ngoại tệ địa phương Cục quản lý ngoại tệ quốc gia ngân hàng đại lý sở hữu I.2 Vai trò Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc phát triển hệ thống toán Trung Quốc Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đóng vai trị nhà vận hành hệ thống toán cốt lõi CNAPS, bao gồm hai tiểu hệ thống HVPS BEPS hệ thống CIS Đồng thời, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đơn vị quản lý giám sát hệ thống toán khác Đặc biệt hệ thống toán thẻ CUP, Ngân hàng Document continues below Discover more Giao tiêp Kinh from: doanh Học viện Ngân hàng 179 documents Go to course Slide kĩ giao 31 tiếp kinh… Giao tiêp Kinh… 100% (19) ĐỀ - Giao tiếp kinh doanh… Giao tiêp Kinh… 100% (13) Kỹ đặt câu hỏi 13 kinh doanh Giao tiêp Kinh… 100% (12) Kỹ giải 35 xung đột làm việ… Giao tiêp Kinh… 100% (7) ĐỀ THI GTTT - ĐỀ CƯƠNG GTTT Giao tiêp Kinh… 100% (7) Những yếu tố cản trở việcnhưng lắng nghe Nhân dân Trung Quốc đơn vị trực tiếp vận hành định hiệu… hướng hỗ trợ tổ chức trình phát triển Giao tiêp Kinh doanh 93% (14) Chính sách phí Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc xây dựng khơng nhằm mục đích lợi nhuận mà để bù đắp chi phí, giúp ngân hàng thương mại đưa mức phí phù hợp, sở cân lợi ích nhà vận hàng hệ thống thành viên Đối với giao dịch tổng tức thời, mức phí 5,5 CNY (nhân dân tệ) cho giao dịch Với giao dịch bù trừ, mức phí phụ thuộc vào thời điểm khởi tạo giao dịch, từ 0,03 đến CNY giao dịch Hệ thống CIS miễn phí Với hệ thống tốn thẻ, mức phí xác định theo thị trường phù hợp với hướng dẫn Chính phủ Việc giám sát Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc dựa tiêu thức áp dụng cho hệ thống toán, cụ thể: Thiết kế rút từ kinh nghiệm chuẩn mực SWIFT; Thiết kế hệ thống tuân thủ nguyên tắc cốt lõi Ngân hàng Thanh toán quốc tế (BIS) phát triển; Thiết kế đồng thời phù hợp với tình hình thực tế Trung Quốc; Hệ thống toán thẻ phù hợp với tiêu chuẩn quốc gia sở tuân thủ chuẩn mực quốc tế; Hệ thống toán ngoại tệ áp dụng theo định dạng thông điệp SWIFT II Các phương thức tốn sẵn có II.1 Tiền mặt Tiền mặt phương thức thông dụng cho việc trao đổi Tuy nhiên, tiền mặt có mặt hạn chế Ở Trung Quốc, tờ tiền lưu hành cao 100 Nhân dân tệ, trị giá khoảng 15 la Đây ghi có giá trị tương đối thấp cho giá trị cao lưu hành, so với tờ 100 USD Mỹ tờ 500 Euro II.2 Séc Theo” Luật công cụ thương lượng” Trung Hoa Dân Quốc, Séc đề cập đến việc người phát hành séc ký số tiền định ủy thác cho tổ chức tài tốn “ vơ điều kiện” số tiền ghi Séc cho người nhận tiền nhận Séc người nắm giữ Séc mang tới tổ chức phát hành Dịch vụ Séc NH Trung Quốc Kế hoạch Theo Cơ quan Tiền tệ Hồng Koong (HMA) 500.000 séc xử lý toán Hồng Kong Thanh toán Séc hoạt động thiết yếu ngân hàng từ lâu đời Nó chia thánh tốn bù trừ hướng nội toán bù trừ hướng ngoại Ngân hàng Trung Quốc ( Hồng Kong) có 260 chi nhánh nhận xử lý trung bình 240.000 séc ngày, lên tới 360.000 ngày lễ ngày đầu cuối tháng Một phòng ban thành lập riên để xử lý giao dịch Séc hàng ngày hoạt động nghiệp vụ thơng thường khác Phịng Hoạt động Tồn diện NH Điều chứng minh nhu cầu sử dụng Séc cao Hội đồng Thanh toán dự định bãi bỏ việc toán Séc vào năm 2018 việc tốn Séc khơng mang lại nhiều lợi nhuận cho NH yêu cầu việc trì nguồn lực đảm bảo quy trình toán Và với việc gia tăng phương thức toán thuận tiện đại, số lượng Séc giảm Tuy nhiên, phần người già người đơn giản thích tốn phản đối kế hoạch Và lí mà Séc cịn sử dụng bởi: - Nó tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển tiền tiền mặt cho người khơng có tài khoản NH - Những người không muốn tiết lộ chi tiết tài khoản Ngân hàng họ - Mặc dù thẻ tín dụng đống vai trị thay tốt cho Séc có hạn chế việc kích chi tiêu nhiều họ chi trả nhiều vấn đề bảo mật II.3 Thẻ Ngân hàng Trung Quốc có vai trị mạnh mẽ việc cung cấp lợi ích cho cơng dân thơng qua hệ thống ngân hàng Nhiều cơng dân Trung Quốc có hai tài khoản ngân hàng, phủ cung cấp trợ cấp cho lợi ích khác thơng qua ngân hàng khác Ngoài ra, ngân hàng Trung Quốc hợp tác để tạo UnionPay, mạng lưới thẻ có trụ sở Trung Quốc Trung Quốc có mạng lưới thẻ lớn giới với 7,6 tỷ thẻ Theo Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, phần lớn — 6,9 tỷ — thẻ ghi nợ, có 686 triệu thẻ tín dụng Chính phủ Trung Quốc bảo vệ từ chối cấp phép cho Visa, MasterCard American Express cách bảo vệ cho mạng lưới thẻ nội địa Vì UnionPay kì vọng phát triển thành hệ thống toán thống trị Trung Quốc bắt chước hệ thống dựa thẻ kinh tế lớn khác PBOC( ngân hàng nhân dân Trung Quốc) triển khai thực số sách nhằm thúc đẩy việc sử dụng toán thẻ Trung Quốc, cụ thể như: Nhằm phát triển thị trường thẻ cho phù hợp với điều kiện kinh tế, địa lý đối tượng sử dụng đa dạng Trung Quốc PBOC nghiên cứu phối hợp CUP ngân hàng thương mại Trung Quốc phát hành nhiều sản phẩm thẻ tiện ích, tiện lợi, phù hợp chi phí hợp lý khác phục vụ đối tượng cụ thể Một số loại sản phẩm thẻ đáng ý Trung Quốc nay, gồm có: Thẻ cơng nông: Đây sản phẩm phát hành nhằm phục vụ cho đối tượng chủ thẻ công nhân, nông dân làm việc thành phố lớn, phát sinh thu nhập có nhu cầu chuyển tiền cho gia đình Chủ thể cung cấp sản phẩm thẻ ghi nợ chuyên dụng, qua thu nhập chuyển vào tài khoản thẻ để chi tiêu tiết kiệm Khi chủ thể địa phương sử dụng số tiền mà khơng phí chuyển tiền cất giữ tiền mặt, tránh bị trộm cắp Chính phủ PBOC hỗ trợ phát hành thẻ cho công nhân nhà máy với mức phí thấp Thẻ cơng vụ: Đây loại thẻ tín dụng có hạn mức theo lương, phục vụ cán bộ, công chức chi cho hoạt động công vụ cơng tác địa phương, nước ngồi Cơng chức nhà nước cơng tác thực chi tiêu thẻ mua vé máy bay, chi tiêu, mua sắm công Việc sử dụng thẻ với mục đích minh bạch chi tiêu, chống tham nhũng tất chi tiêu quản lý giám sát cụ thể Việc phát hành thẻ công vụ thực theo chấp thuận Quốc vụ viện Trung Quốc (Chính phủ), Bộ Tài PBOC phối hợp với CUP, ngân hàng thương mại thực Thẻ giao thông: Đây sản phẩm có tiềm phát triển tốt, hoạt động có lãi, phát hành với mục đích tốn trả phí giao thơng; Chính phủ hỗ trợ tài đầu tư việc phát hành thẻ xây dựng hệ thống chấp nhận thẻ Thẻ quân nhân: Năm 2009, với hướng dẫn phối hợp PBOC, NHTM bao gồm Ngân hàng Công thương Trung Quốc, Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc phối hợp Cục Hậu cần Quân đội Nhân dân Trung Quốc (PLA) Bắc Kinh, phát hành thẻ dành riêng cho đối tượng quân nhân với đầy đủ chức nhận lương mua sắm, Tuy nhiên, việc áp dụng thiết bị đầu cuối dựa thẻ thương gia Trung Quốc vấp phải phản đối Ngày thứ nhất, thương gia khơng thích khoản phí Ý tưởng trả 100 điểm để xử lý khoản toán đáp ứng Sự đối lập Người bán chậm chấp nhận trình đọc thẻ, miễn cưỡng chấp nhận chi phí chuyển chúng với khách hàng Thứ hai, đầu đọc thẻ yêu cầu hệ thống điện thoại có dây hệ thống khơng dây để giao tiếp Cả hai yêu cầu người bán tích hợp cơng nghệ trả chi phí Một lần nữa, thương gia cho thấy quan tâm đến việc làm vậy, điều giúp giải thích có 34 triệu thiết bị đầu cuối bán hàng Trung Quốc vào cuối năm 2018 II.4 Mã QR Số liệu thống kê mã QR cho thấy Trung Quốc coi quốc gia sử dụng mã QR mức để làm cầu nối thông tin liệu trực tuyến ngoại tuyến Một là, bảo mật thông tin cá nhân trở thành vấn đề nhạy cảm, khiến nhiều người dân lo ngại Sự thống trị tốn di động có nghĩa cơng ty Alibaba, Tencent có quyền truy cập lượng liệu khách hàng khổng lồ Từ đó, làm dấy lên lo ngại liệu chuyển cho bên thứ cung cấp cho phủ khác mà khơng xin phép người dùng Hoặc có thể, liệu bị đánh cắp hacker tự Chính phủ hay tổ chức tài trợ Hai là, phát triển nhanh chóng tốn cơng nghệ tác động đến lĩnh vực dịch vụ tài – ngân hàng Bởi với số lượng đông đảo người dân sử dụng dịch vụ thuận tiện này, sản phẩm dịch vụ tài - ngân hàng thẻ tín dụng, thẻ tốn… gần khơng có hội phát triển Thậm chí, đến khơng người dân khơng có thói quen sử dụng thẻ tín dụng, cịn ngân hàng khó khăn việc tiếp cận khách hàng phát triển dịch vụ tốn Ngồi ra, việc người dùng trữ tiền ứng dụng tốn mà khơng phải ngân hàng khiến nhà băng nguồn vốn cho vay, yếu tố tạo lợi nhuận đáng kể nhóm doanh nghiệp Ba là, toán di động phát triển nhanh Trung Quốc đến mức người nước cảm thấy khó khăn với tốn Chẳng hạn, người nước dùng bữa cửa hàng McDonald’s Bắc Kinh, hình thức tốn chấp nhận thẻ tín dụng Union Pay Trung Quốc, Apple Pay, WeChat Pay Alipay Như vậy, khơng có tài khoản ngân hàng hay mã định danh QR Trung Quốc, người nước hay khách du lịch khó sử dụng ứng dụng Tuy nhiên, vấn đề doanh nghiệp khắc phục VI.2 Những gian lận tồn Theo thống kê Cục an ninh mạng phịng, chống tội phạm sử dụng cơng nghệ cao, Bộ Công an cho thấy tội phạm công nghệ cao có chiều hướng gia tăng với nhiều chiêu thức, thủ đoạn cũ khác Các đối tượng triệt để sử dụng sơ hở q trình tốn số ứng dụng mua sắm trực tuyến, bất cẩn người dân để lừa đảo chiếm đoạt tài sản với thủ đoạn phổ biến như: Lợi dụng tin nhắn chuyển khoản ngân hàng để lừa đảo chiếm đoạt tài sản: Đối tượng biết quy trình chuyển tiền trực tuyến ngân hàng, với trường hợp số tiền có tài khoản số tiền muốn chuyển, ngân hàng gửi tin nhắn số điện thoại đăng ký tài khoản với nội dung chuyển khoản đến số tài khoản thụ hưởng, sau gửi thêm tin nhắn việc giao dịch không thành công Lợi dụng điều thực lệnh chuyển tiền tới số tài khoản thụ hưởng, ngân hàng báo tin nhắn “đang chuyển tiền”, sau có tin nhắn thứ hai báo thực khơng thành cơng Khi 38 đó, người dùng nghĩ tiền gửi tài khoản nên thực giao dịch cho đối tượng dẫn đến tình trạng mát hàng hóa Lừa đảo qua dịch vụ “Ship COD” để thu khoản chênh lệch giá: Đối tượng giả làm khách mua thỏa thuận với người bán yêu cầu nâng giá ghi phiếu mua hàng sản phẩm thông qua dịch vụ “Ship COD” Người bán cho việc khơng ảnh hưởng đến nên đồng ý sử dụng dịch vụ “Ship COD” để giao nhận hàng Người bán giao hàng cho Dịch vụ vận chuyển, nhận tiền ứng hàng người bán chuyển khoản số tiền chênh lệnh lại cho người mua theo thỏa thuận Tuy nhiên, dịch vụ vận chuyển thơng báo khơng tìm thấy người nhận địa nhận hàng khơng có mang tên phiếu giao hàng người bán phải hồn lại tiền ứng hàng khơng thể giao hàng Như vậy, người bán bị lừa số tiền chênh lệnh Lừa đảo qua lệnh chuyển khoản giả: Đối tượng giả làm khách đặt mua hàng qua mạng, đồng thời chụp hình điện thoại thơng tin chuyển khoản số tiền phải tốn cho bên bán thành cơng qua Internet Banking Người bán tưởng thông tin chuyển khoản số tiền thật nên nhờ dịch vụ giao nhận chuyển hàng cho khách Khi người vận chuyển lấy hàng rồi, tài khoản ngân hàng người bán chưa nhận tiền nên gọi cho khách hàng trấn an ngân hàng bị lỗi mạng nên tiền chưa tới Lúc này, phía dịch vụ vận chuyển giao hàng xong nên bên bán lấy lại hàng Lợi dụng khách hàng sử dụng ví điện tử Zalo, MoMo, Payoo có đăng tải câu hỏi lên website nhà cung cấp Khi đối tượng lừa đảo mạo danh nhân viên nhà cung cấp dịch vụ để liên hệ khách hàng hỏi vướng mắc sử dụng Sau đó, đối tượng yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin bảo mật dịch vụ ngân hàng điện tử bước yêu cầu để khắc phục lỗi lợi dụng thông tin thực giao dịch gian lận Đối với khách hàng chủ đơn vị bán hàng trực tuyến, đối tượng giả mạo nước ngồi cần mua hàng hóa dịch vụ, trực tuyến cho người thân Sau đó, yêu cầu toán cách chuyển tiền qua dịch vụ chuyển tiền (Moneygram, Western union ), gửi người bán tin nhắn có đường dẫn truy cập vào webiste giả mạo Khi chủ cửa hàng truy cập vào yêu cầu cung cấp thông tin bảo mật ngân hàng điện tử, đối tượng lợi dụng thực giao dịch gian lận 39 Ngồi ra, cịn nhiều thủ đoan tinh vi khác chiêu thức chuyển khoản nhầm hay gửi q từ nước ngồi Đặc biệt đối tượng tìm sơ hở ứng dụng, thực giao dịch chuyển tiền qua ứng dụng hệ thống ngân hàng người dùng chọn tính “đặt lịch hẹn chuyển tiền” (chuyển tiền sau) Khi chọn vậy, dù tiền chưa chuyển (vì phụ thuộc lịch hẹn), ứng dụng thông báo dễ gây hiểu nhầm, “Giao dịch quý khách ghi nhận” Từ đó, đối tượng đưa thông báo cho mục tiêu xem để lừa họ chuyển tiền thản nhiên lấy hàng Sau đó, đối tượng lừa đảo làm thao tác hủy lệnh chuyển tiền, khiến giao dịch bị hủy đối tượng dễ dàng chiếm đoạt hàng 40 CHƯƠNG 2: KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN VÀ VẬN DỤNG VÀO VIỆT NAM I KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HỆ SINH THÁI Ở TRUNG QUỐC Tại Trung Quốc, để tiến tới kinh tế số có vai trị lớn “gã khổng lồ” cơng nghệ, đặc biệt nhóm BATX (Baidu; Alibaba, Tencent Xaomi có sản phẩm tương tự như: Google, Amazon, Facebook Apple Mỹ) Các tập đồn cơng nghệ phát triển hệ sinh thái sản phẩm độc lập họ không ngừng mở rộng thêm ứng dụng tiện ích khác cho khách hàng, đó, đáng kể phát triển hệ sinh thái toán di động Sự phát triển hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Trung Quốc Tencent tóm lược Bảng Theo đó, q trình phát triển chia thành giai đoạn: Giai đoạn thứ nhất: Xây dựng tảng, sở hạ tầng số với hình thành phát triển thương mại điện tử (Alibaba) kết nối diện rộng mạng trực tuyến (Wechat) Giai đoạn thứ hai: Sự phát triển tảng mở bùng bổ tốn di động (như Lì xì ảo, Ví di động toán taxi toán quét mã QR) Giai đoạn thứ ba: Cuộc cách mạnh số hóa Trong đó, cơng nghệ BlockChain ứng dụng rộng rãi, áp dụng cho khu vực tư nhân khu vực cơng Sự phát triển tốn di động nói riêng phát triển kinh tế số nói chung Trung Quốc đến từ nỗ lực tổ chức thành viên thị trường (các quan quản lý, tổ chức tài chính, cơng ty công nghệ, doanh nghiệp khởi nghiệp doanh nghiệp khác) 41 Theo Mckinsey, có yếu tố hỗ trợ tăng trưởng toán di động Trung Quốc là: (i) Thị trường Trung Quốc với dân số trẻ rộng lớn tạo điều kiện cho phát triển mơ hình kinh doanh, thương mại kỹ thuật số (ii) (iii) Có hệ sinh thái kỹ thuật số phong phú Chính phủ cho phép tạo không gian cho công ty kỹ thuật số thử nghiệm cơng nghệ, đồng thời, Chính phủ trở thành nhà đầu tư tiêu dùng công nghệ kỹ thuật số Trong hệ sinh thái số, phát triển công ty công nghệ động thái sách hỗ trợ từ quan quản lý, giám sát Trung Quốc đóng vai trị nịng cốt Cụ thể: Các công ty công nghệ hướng đến hệ sinh thái toàn diện, đáp ứng hầu hết nhu cầu khách hàng, kể dịch vụ tài Các cơng ty cơng nghệ xây dựng hệ thống sinh thái toàn diện bao gồm: Thanh toán qua bên thứ ba, quỹ tiền tệ, bảo hiểm, ngân hàng trực tuyến, xếp hạng tín nhiệm khách hàng cho vay tiêu dùng Với công cụ dịch vụ này, công ty công nghệ không giảm thiểu tốn tiền mặt, mà cịn mang lại trải nghiệm toán thuận tiện tiết kiệm chi 42 phí cho khách hàng Từ đó, công ty công nghệ cung cấp dịch vụ tài bao trùm hơn, góp phần tạo xã hội với suất lao động cao Chính phủ Trung Quốc có sách cân quy định quản lý giám sát tạo không gian sáng tạo cho doanh nghiệp Nhằm khuyến khích cơng nghệ, Trung Quốc đẩy mạnh hợp tác công - tư, đầu tư vào dự án công nghệ phù hợp liên kết việc nghiên cứu, đặc biệt nghiên cứu công nghệ chuỗi khối BlockChain Chính phủ Trung Quốc cho phép số hóa kinh tế cách trở thành nhà đầu tư chính, đồng thời người tiêu dùng công nghệ kỹ thuật số Điều thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, quản lý thị trường lao động hiệu bối cảnh kinh tế chuyển sang số hóa Cùng với đó, hợp tác Chính phủ khu vực cơng nghệ góp phần đạt đồng thuận tranh luận toàn cầu vấn đề tiêu chuẩn công nghệ chủ quyền kỹ thuật số Một động thái liên kết khu vực công khu vực tư Trung Quốc gần có ảnh hưởng lớn tốn di động thành lập Cơng ty Thanh tốn bù trừ mạng lưới Trung Quốc Cơng ty có Ngân hàng Trung ương Trung Quốc cổ đông lớn (chiếm tỷ lệ 35%); tập đồn cơng nghệ khổng lồ Alipay Tenpay chiếm tỷ lệ 10% 43 tổ chức, phần cịn lại thuộc 36 cơng ty toán phi ngân hàng Ngày 4/8/2018, Ngân hàng Trung ương Trung Quốc yêu cầu hoạt động tốn di động phải qua Cơng ty tốn bù trừ Bên cạnh đó, Chính phủ Trung Quốc có sách khuyến khích nghiên cứu ứng dụng cơng nghệ BlockChain Theo đó, hình thành liên kết phát triển blockchain thông qua thành lập hiệp hội BlockChain Chẳng hạn, thành lập tổ chức Qianhai International Blockchain Ecosphere Alliance - nhằm hình thành hệ sinh thái hiệu để phát triển cơng nghệ blockchain ứng dụng cách kết hợp Trung Quốc đại lục với tài năng, công nghệ vốn quốc tế Liên minh bao gồm Microsoft, IBM Viện Nghiên cứu khoa học Công nghệ ứng dụng Hồng Kông nhằm đẩy mạnh việc thương mại hóa nghiên cứu, phát triển Blockhain thúc đẩy ứng dụng để hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội Trung Quốc Tuy nhiên, phát triển BlockChain nước giai đoạn đầu nên phải đối mặt với số khó khăn, thách thức Đó là: (i) Khó khăn việc tích hợp với hệ sinh thái (ii) Thiếu bảo vệ an ninh cho liệu ứng dụng môi trường hoạt động (iii) Các vấn đề xung quanh tin tưởng bảo vệ quyền riêng tư cá nhân doanh nghiệp 44 Để quản lý, giám sát toán di động, Trung Quốc có sách thận trọng đồng thời tạo "sân chơi" bình đẳng cho chủ thể hệ sinh thái toán di động Một số động thái cụ thể như: Từ tháng 4/2018, công ty cung cấp dịch vụ toán qua bên thứ ba yêu cầu phân bổ trung bình 20% tổng số tiền dự trữ họ quản lý tập trung Ngân hàng Trung ương Trung Quốc với mức lãi suất 0% (Quỹ dự trữ số tiền trả trước từ người mua tạm thời công ty toán tạm giữ thời gian toán từ đến ngày, nhà cung cấp tốn tính lãi phát triển doanh nghiệp họ) Tỷ lệ tăng dần theo thời gian Theo Công ty nghiên cứu thị trường TrendForce, tổng số quỹ dự trữ đạt gần 500 tỷ Nhân dân tệ (khoảng 75 tỷ USD) vào cuối năm 2016 Trước đây, Ngân hàng Trung ương Trung Quốc khơng có khả giám sát trực tiếp vào quỹ dẫn đến cơng ty tốn có khả lạm dụng tiền khách hàng mà không chịu quản lý nhà điều hành Do đó, động thái sách giúp ngân hàng trung ương biết công ty công nghệ lớn nắm giữ vốn từ có biện pháp giảm thiểu rủi ro gian lận tài Đồng thời, Trung Quốc cho phép ngân hàng thương mại truyền thống sử dụng tính quét mã QR để xử lý toán di động Điều cho phép ngân hàng nắm bắt phần thị trường rộng mở Bên cạnh đó, Trung Quốc có xu hướng quản lý chặt chẽ liệu quyền riêng tư cá nhân Các quan lập pháp Trung Quốc hoàn thiện khung khổ pháp lý, nhằm bảo vệ hệ thống liệu khách hàng bối cảnh nhiều lo ngại vi phạm an ninh liệu tăng cao Khung pháp lý bao gồm quy định bổ sung thêm Ngân hàng Trung ương Trung Quốc tổ chức toán phi ngân hàng biện pháp bảo vệ hiệu quả, hệ thống kiểm soát rủi ro, biện pháp nhận thức khách hàng việc lưu trữ thông tin nhạy cảm II GIẢI PHÁP VÀ ỨNG DỤNG TRONG HỆ THỐNG THANH TOÁN CỦA VIỆT NAM 2.1 Đối với cơng ty dịch vụ tài chính, doanh nghiệp thương mại điện tử mạng xã hội Thu hút người dùng thông qua phát triển platform thương mại điện tử mạng xã hội có cách sử dụng biện pháp kích thích chiến lược để làm tăng mức độ sử dụng Cần xây dựng tiêu chí đo lường xác tỷ lệ sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt để theo dõi dễ đưa sách, giải pháp hiệu 45 Đối với hoạt động fintech, bigtech, ví điện tử mobile money nên đưa quy định quản lý hoạt động theo hướng mở, cần quy định chữ ký số, phương thức xác thực khách hàng điện tử (E-KYC) Triển khai phương thức xác thực khách hàng điện tử (e-KYC) ứng dụng nhiều giải pháp AI, nhận dạng ký tự quang học sinh trắc học cho phép ngân hàng mở tài khoản thực giao dịch online Cần xây dựng sở liên kết ngân hàng, fintech, bigtech chuỗi cửa hàng, trang thương mại điện tử… Đồng thời, quy định chuẩn hóa tảng, tiêu chuẩn sản phẩm, dịch vụ, đảm bảo tính đồng bộ, chia sẻ Cơng khai cơng cụ platform có sẵn cho nhà phát triển để tích hợp liền mạch Ví dụ, tạo công cụ phát triển phần mềm, chẳng hạn giao diện chương trình ứng dụng (API), cho phép bên cung cấp thứ ba doanh nghiệp nhỏ tạo bổ sung tính riêng họ cho hệ sinh thái cho phù hợp nhu cầu sở thích người dùng, cách phát triển hệ sinh thái tự nhiên Cho phép tiếp cận số đông người dùng doanh nghiệp cách phát triển hệ sinh thái có khả thực thi nhiều platform khác Ngoài ra, cần đẩy nhanh tiến độ xây dựng sở liệu định danh cá nhân quốc gia, tạo điều kiện thúc đẩy tiến trình chuyển đổi số định chế tài chính… Tiếp tục ứng dụng mạnh mẽ công nghệ đại vào hoạt động toán, lấy việc cung ứng dịch vụ thiết bị di động làm mục tiêu chính; phối hợp với đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ để kết nối, tích hợp hệ thống cơng nghệ thông tin đơn vị với hệ thống toán ngành ngân hàng Cần ưu tiên mở rộng sở hạ tầng tới vùng sâu, vùng xa để tiếp cận, cải thiện khó khăn cịn tồn đọng tốn khơng dùng tiền mặt đối tượng chưa có tài khoản ngân hàng chưa đạt điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển toàn diện xã hội Tăng cường tuyên truyền nâng cao ý thức người dân, cán ngân hàng, ngân hàng tăng cường biện pháp nghiệp vụ phòng chống rủi ro, phát nghi vấn phối hợp trao đổi với quan chức để xử lý kịp thời Vấn đề phối hợp cần chế đảm bảo thuận tiện giao dịch điện tử nhanh, thực thủ tục hành qua văn khơng kịp ngăn chặn” 2.2 Đối với phủ Phát triển môi trường hỗ trợ điều tiết cân khuyến khích đổi quản lý rủi ro 46 Cần có quan tâm đạo liệt từ Thủ tướng Chính phủ, cấp có thẩm quyền, phối hợp chặt chẽ bộ, ngành, địa phương, đơn vị liên quan việc đạo, thực đồng giải pháp Tiếp tục sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện hành lang pháp lý cho hệ thống toán Nâng cấp hạ tầng toán quốc gia; thiết lập hạ tầng toán bán lẻ đại, hoạt động hiệu quả, liên tục, đáp ứng nhu cầu tốn nhanh chóng, an tồn, thuận tiện với chi phí hợp lý người dân doanh nghiệp; nâng cao chất lượng hoạt động toán điện tử, áp dụng cơng nghệ, phương thức tốn đại nhằm tăng mức độ tiện lợi, giảm chi phí sử dụng rủi ro, đảm bảo an tồn tài sản thông tin người sử dụng Tiếp tục nghiên cứu, ứng dụng giải pháp xác thực, nhận biết khách hàng (KYC) phương thức điện tử để thúc đẩy tiếp cận sử dụng dịch vụ tốn Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát, phòng, chống rửa tiền, tài trợ khủng bố hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, toán điện tử, trung gian toán, đảm bảo hoạt động an ninh, an toàn, hiệu Giám sát hệ thống toán đảm bảo hoạt động an tồn, hiệu quả; tăng cường cơng tác đảm bảo an ninh, an tồn tốn điện tử; giám sát hoạt động tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán đảm bảo hoạt động quy định 47 KẾT LUẬN Nền kinh tế khổng lồ Trung Quốc cho thấy hệ thống toán phục vụ kinh tế họ có quy mơ lớn nhiều so với Việt Nam, bên cạnh có rủi ro, học để nước ta nhìn nhận học hỏi Nghiên cứu kinh nghiệm Trung Quốc chứng tỏ hệ sinh thái tốn kỹ thuật số mạnh giải tất mối quan ngại cách hữu ích để đẩy nhanh việc chấp nhận sử dụng khoản toán số Mặc dù có lợi ích có thách thức Chính Phủ Trung Quốc tìm cân quy định sáng tạo, làm để đưa hệ sinh thái tiến lên tầm cao tác động tài số Trung Quốc chưa đủ tầm ảnh hưởng thật Có lợi ích đáng kể tiện lợi cần đạt cách tích hợp chức tốn vào tảng thương mại điện tử mạng xã hội có Theo kinh nghiệm Trung Quốc, lợi ích lớn tài tồn diện đạt hệ sinh thái toán digital khổng lồ phát triển mạnh mạng xã hội platform Như kinh nghiệm Trung Quốc minh họa, việc tiếp cận dịch vụ tài quan trọng cách dễ dàng tiện lợi làm tăng khả sử dụng người dùng Do đó, hệ sinh thái tốn kỹ thuật số chất xúc tác mạnh mẽ để đẩy nhanh q trình số hố gia tăng tài tồn diện Đó kinh nghiệm học từ Trung Quốc việc phát triển hệ thống toán mà Việt Nam phần hồn thiện Nhưng để tiệm cận đến phát triển Trung Quốc hệ thống tốn Chính phủ Việt Nam cần phải có chuẩn bị hoạch định rõ ràng đầu tư phát triển thị trường, xây dựng củng cố hành lang pháp lý giúp cho hệ thống toán hoạt động cách linh hoạt ổn định 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.https://lawaspectcom.translate.goog/bankchinahongkongchequeclearancesystem/? _x_tr_sl=vi&_x_tr_tl=zhTW&_x_tr_hl=en&_x_tr_pto=wapp&fbclid=IwAR3CNapU7xt 4pGzWvylI50nJ4r5_dGg7F5vp49pGEP093OibDplP6jNbnS8 2.https://themindstudios.com/blog/chinapaymentsystemsguide/? fbclid=IwAR0xzbhgkr3yR789efBuGIAog9YHEAMLDqFvhfMAlNIo_Lb4WVToK8T1f EI 3.https://www.aseantoday.com/2017/02/alipay-vs-wechat-pay-who-is-winning-the- battle/? lang=vi&fbclid=IwAR3ggK5WFNXI_BE0A6nITKcf4KDev4_TOzr6_KurWZ8RwSIW TQ6KGSQc7OM 4.https://www.federalreserve.gov/paymentsystems/december-2021-findings-from-the- federal-reserve-payments-study.htm?fbclid=IwAR3unwD6iRa8h8RdZCckXMPjyTmIUZ1lO1WOP2Ey6l5bEbRPgR1PiEX1HY 5.http://finance.people.com.cn/n1/2022/0316/c1004-32376207.html 6.https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/fm/ddnhnn/nctd/nctd_chitiet? centerWidth=80%25&dDocName=CNTHWEBAP01162525125&leftWidth=20%25&rig htWidth=0%25&showFooter=false&showHeader=false&_adf.ctrlstate=12669lnpxo_9&_ afrLoop=64494947601810224#%40%3F_afrLoop %3D64494947601810224%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName %3DCNTHWEBAP01162525125%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth %3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state %3Dchkwe3fz7_4 7.https://www-goclickchina-com.translate.goog/blog/china-ecommerce-and-mobilepayment-ecosystem/?_x_tr_sl=en&_x_tr_tl=vi&_x_tr_hl=vi&_x_tr_pto=sc 8.https://eggplantdigital-cn.translate.goog/payments-in-china-how-do-they-work/? _x_tr_sl=en&_x_tr_tl=vi&_x_tr_hl=vi&_x_tr_pto=sc 9.https://www.goclickchina.com/blog/china-mobile-payment-system-drives-digital- payment-transformation/ 10.https://vtc.vn/vi-sao-he-thong-thanh-toan-cua-trung-quoc-kho-giup-nga-thay-theswift-ar666161.html 49 11.https://finance24h.vn/kinh-te/xu-huong-thay-doi-va-giai-phap-hoan-thien-he-sinh-thaingan-hang-so.html 50 More from: Giao tiêp Kinh doanh Học viện Ngân hàng 179 documents Go to course Slide kĩ giao 31 tiếp kinh… Giao tiêp Kinh… 100% (19) ĐỀ - Giao tiếp 13 kinh doanh… Giao tiêp Kinh… 100% (13) Kỹ đặt câu hỏi kinh doanh Giao tiêp Kinh… 100% (12) Kỹ giải xung đột làm việ… Giao tiêp Kinh… 100% (7) Recommended for you Tài-liệu-PDF 23 12 presentation group Chủ nghĩa xã hội kho… 100% (1) Tài liệu giao tiếp liên văn hố Giao tiêp Kinh… 100% (2) Cơng cụ phái sinh jjjjj Công cụ phái sinh 100% (2) 50 CÂU VIẾT LẠI CÂU HỌC SINH GIỎI… Chủ nghĩa xã hội… 95% (97)