H c viên cũng xin cám n các cán b , lãnh đ oọc Kinh tế Quốc ận văn: ại Trường Đại học Kinh tế Quốc ệu ọc Kinh tế Quốc ơn các thầy cô trong Viện Ngân hàng – Tài ộ trách nhiệm về tính trun
trờng Đại học Kinh tế Quốc dân NGUYỄN QUANG THỊNH PHÁT TRIỂN CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHNH THANH XUN Chuyên ngành: KINH T TI CHÍNH – NGÂN HÀNG Ngêi híng dÉn khoa häc: PGS.TS NGUYN TH BT hà nội, năm 2015 LI CAM OANI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: n văn: “Phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhàn cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà trợ nhu cầu nhà nhu cầu nhàu nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam –i Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam –ng mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam –i Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – phầu nhàn Đầu nhàu tư phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhàn Việt Nam –t Nam – Chi nhánh Thanh Xuân” tự thân nghiên cứu, sưu tầm tài liệu thân nghiên cứu, sưu tầm tài liệun thân nghiên cứu, sưu tầm tài liệuu, sưu tầm tài liệuu tầm tài liệum tài liệuu xây dự thân nghiên cứu, sưu tầm tài liệung Tơi xin cam đoan chịu tồn trách nhiệm tính trung thựcu tồn trách nhiệm tính trung thực trách nhiệum tính trung thực tính trung thự thân tơi nghiên cứu, sưu tầm tài liệuc nhưu tầm tài liệu hợp pháp luận văn.p pháp luận văn.a luận văn: n văn Người cam đoani cam đoan Nguyễn Quang Thịnhn Quang Thịnhnh LỜI CAM ĐOANI CÁM ƠNN Em xin chân thành cám ơn thầy cô Viện Ngân hàng – Tàin thầm tài liệuy cô Việun Ngân hàng – Tài Việun, Khoa, Bộ trách nhiệm tính trung thực mơn khác Trường Đại học Kinh tế Quốci Trưu tầm tài liệuờng Đại học Kinh tế Quốcng Đại Trường Đại học Kinh tế Quốci học Kinh tế Quốcc Kinh tế Quốc Quốcc dân tận văn: n tâm giản thân nghiên cứu, sưu tầm tài liệung dại Trường Đại học Kinh tế Quốcy truyề tính trung thựcn đại Trường Đại học Kinh tế Quốct kiến thức cho em trongng kiế Quốcn thứu, sưu tầm tài liệuc cho em suốct thờng Đại học Kinh tế Quốci gian em học Kinh tế Quốcc tận văn: p nghiên cứu, sưu tầm tài liệuu Trường Đại học Kinh tế Quốci Trưu tầm tài liệuờng Đại học Kinh tế Quốcng Đặc biệt em xinc biệut em xin chân thành cám ơn thầy cô Viện Ngân hàng – Tàin PGS.TS Nguyễn Thị Bấtn Thị Bất Bấtt tận văn: n tình bảo, hướng thân nghiên cứu, sưu tầm tài liệuo, hưu tầm tài liệuớngng d n cho em hoàn thành luận văn: n văn Học Kinh tế Quốcc viên xin chân thành cám ơn thầy cô Viện Ngân hàng – Tàin thầm tài liệuy cô Việun Đào Trường Đại học Kinh tế Quốco Sau đại Trường Đại học Kinh tế Quốci học Kinh tế Quốcc – Trưu tầm tài liệuờng Đại học Kinh tế Quốcng Đại Trường Đại học Kinh tế Quốci học Kinh tế Quốcc Kinh tế Quốc Quốcc dân giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho học viên Trường Đại học Kinh tế Quốco điề tính trung thựcu kiệun thuận văn: n lợp pháp luận văn.i cho học Kinh tế Quốcc viên trình học Kinh tế Quốcc tận văn: p Trường Đại học Kinh tế Quốci Việun Học Kinh tế Quốcc viên xin cám ơn thầy cô Viện Ngân hàng – Tàin cán b ộ trách nhiệm tính trung thực, lãnh đ ại Trường Đại học Kinh tế Quốco công tác Trường Đại học Kinh tế Quốci Ngân hàng TMCP Đầm tài liệuu tưu tầm tài liệu Phát triển Việt Nam – Chi nhánhn Việut Nam – Chi nhánh Thanh Xuân tận văn: n tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho học viên quá, cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến quýp sốc liệuu, đóng góp ý ki ế Quốcn quý báu giúp học Kinh tế Quốcc viên hoàn thành luận văn: n văn Học viênc viên Nguyễn Quang Thịnhn Quang Thịnhnh MỤC LỤCC LỤC LỤCC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở CỦA NHTM .4 1.1 Cho vay hỗ trợ nhà NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM .6 1.1.3 Quy trình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà .16 1.2 Phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM 19 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM 19 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 20 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM .24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI BIDV THANH XUÂN 32 2.1 Khái quát BIDV Thanh Xuân 32 2.1.1 Mơ hình tổ chức BIDV Thanh Xn .32 2.1.2 Hoạt động kinh doanh BIDV Thanh Xuân 33 2.2 Thực trạng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Thanh Xuân .45 2.2.1 Quy trình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Thanh Xuân 45 2.2.2 Mô hình cho vay hỗ trợ nhu cấp nhà BIDV Thanh Xuân 50 2.2.3 Quy định BIDV Thanh Xuân cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở:.51 2.2.4 Tình hình kinh tế vĩ mơ thị trường bất động sản địa bàn hoạt động BIDV Thanh Xuân từ năm 2008 đến 52 2.2.5 Các chương trình ưu đãi, biện pháp nhằm phát triển cho vay hỗ trợ nhà triển khai BIDV Thanh Xuân .55 2.2.6 Kết cho vay hỗ trợ nhà BIDV Thanh Xuân 56 2.3 Đánh giá chung phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Thanh Xuân .61 2.3.1 Những mặt đạt .61 2.3.2 Những hạn chế 62 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI BIDV THANH XUÂN 71 3.1 Định hướng phát triển cho vay hỗ trợ nhà BIDV Thanh Xuân 71 3.1.1 Định hướng chung BIDV .71 3.1.2 Định hướng BIDV Thanh Xuân 75 3.2 Giải pháp phát triển cho vay hỗ trợ nhà BIDV Thanh Xuân 76 3.2.1 Nhóm giải pháp quản lý chung 76 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, lãnh đạo làm công tác cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 77 3.2.3 Nhóm giải pháp quy trình mơ hình cấp tín dụng 78 3.2.4 Nhóm giải pháp công tác bán hàng 80 3.2.5 Nhóm giải pháp cơng tác sau giải ngân 85 3.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ công tác báo cáo quản trị, điều hành tác nghiệp hàng ngày .87 3.3 Một số kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị BIDV 87 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 90 3.3.3 Kiến nghị với Quốc hội việc xây dựng ban hành luật xử lý nợ 92 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC LỤCC TÀI LIỆU THAM KHẢOU THAM KHẢOO .96 DANH MỤC LỤCC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮTT TẮTT TT Chữ viết tắt viết tắtt tắtt BIDV 10 11 12 13 14 15 16 17 18 Tên đầy đủy đủ Ngân hàng Thưu tầm tài liệuơn thầy cô Viện Ngân hàng – Tàing mại Trường Đại học Kinh tế Quốci Cổ phần Đầu tư phầm tài liệun Đầm tài liệuu tưu tầm tài liệu BIDV Thanh Xuân Phát triển Việt Nam – Chi nhánhn Việut Nam Ngân hàng Thưu tầm tài liệuơn thầy cô Viện Ngân hàng – Tàing mại Trường Đại học Kinh tế Quốci Cổ phần Đầu tư phầm tài liệun Đầm tài liệuu tưu tầm tài liệu GDKHCN GDKHDN HSC KHDN KHCN KH-TH NHNN NHTM QLKH QTTD QL&DV Kho quỹ TC-KT TC-HC TCTD TMCP TDBL Phát triển Việt Nam – Chi nhánhn Việut Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Giao dịu tồn trách nhiệm tính trung thựcch khách hàng cá nhân Giao dịu toàn trách nhiệm tính trung thựcch khách hàng doanh nghiệup Hộ trách nhiệm tính trung thựci sở chính Khách hàng doanh nghiệup Khách hàng cá nhân Kế Quốc hoại Trường Đại học Kinh tế Quốcch – Tổ phần Đầu tư vàng hợp pháp luận văn.p Ngân hàng Nhà nưu tầm tài liệuớngc Ngân hàng Thưu tầm tài liệuơn thầy cô Viện Ngân hàng – Tàing mại Trường Đại học Kinh tế Quốci Quản thân nghiên cứu, sưu tầm tài liệun lý khách hàng Quản thân nghiên cứu, sưu tầm tài liệun trịu toàn trách nhiệm tính trung thực tín dụngng Quản thân tơi nghiên cứu, sưu tầm tài liệun lý Dịu toàn trách nhiệm tính trung thựcch vụng Kho quỹ Tài - Kế Quốc tốn Tổ phần Đầu tư chứu, sưu tầm tài liệuc – Hành Tổ phần Đầu tư chứu, sưu tầm tài liệuc tín dụngng Thưu tầm tài liệuơn thầy cô Viện Ngân hàng – Tàing mại Trường Đại học Kinh tế Quốci Cổ phần Đầu tư phầm tài liệun Tín dụngng bán lẻ DANH MỤC LỤCC BẢONG, BIỂU, SƠ ĐỒU, SƠN ĐỒ Bảng 2.1: Bảng phân giao công việc cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Thanh Xuân 50 Bảng 2.2: Các chương trình tín dụng ưu đãi cho vay hỗ trợ nhà BIDV Thanh Xuân 55 Bảng 3.1: Kế hoạch dư nợ tín dụng bán lẻ BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2015-2020 76 Biểu 2.1 Cơ cấu thu nhập BIDV Thanh Xuân năm 2014 35 Biểu 2.2 So sánh cấu thu nhập năm 2013 2014 35 Biểu 2.3 Cơ cấu huy động vốn bình quân .37 Biển Việt Nam – Chi nhánhu 2.4 Cơn thầy cô Viện Ngân hàng – Tài cấp số liệu, đóng góp ý kiến quýu huy độ trách nhiệm tính trung thựcng vốcn cuốci kỳ 37 Biểu 2.5 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 38 Biểu 2.6 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ 39 Biểu 2.7 Cơ cấu dư nợ cuối kỳ theo đối tượng khách hàng 40 Biểu 2.8 Cơ cấu dư nợ bình quân theo đối tượng khách hàng 40 Biểu 2.9 Cơ cấu dư nợ cuối kỳ theo tiền tệ 41 Biểu 2.10 Cơ cấu dư nợ cuối kỳ theo kỳ hạn 42 Biểu 2.11 Cơ cấu thu phí dịch vụ rịng 2014 44 Biểu 2.12 So sánh thu phí năm 2013 2014 .44 Biểu 2.13 Dư nợ TDBL cuối kỳ bình quân 2008 - 2015 56 Biểu 2.14 Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cho vay bán lẻ 2008 -2015 57 Biểu 2.15 Tỷ trọng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cho vay bán lẻ .58 Biểu 2.16 Tỷ lệ nợ xấu cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 59 Biểu 2.17 Nợ xấu cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 60 Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM 16 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Thanh Xuân .32 Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ BIDV Thanh Xuân 46 LỜI MỞ ĐẦU Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà sản phẩm quan trọng NHTM nước giới, sản phẩm mũi nhọn Ngân hàng thương mại Việt Nam chiến lược đẩy mạnh phát triển Ngân hàng bán lẻ Để thực chiến lược tầm nhìn 2020 BIDV, kế hoạch phát triển BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2015-2020; nhiệm vụ hàng đầu phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà nhiệm vụ then chốt công tác tín dụng bán lẻ Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, học viên lựa chọn đề tài: “Phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân” làm luận văn tốt nghiệp Trên sở hệ thống lý hóa thuyết hoạt động cho vay chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại, từ nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xn Thơng qua đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015 – 2020 Luận văn kết cấu gồm 03 chương: Chương 1: Những lý luận phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Thanh Xuân Chương 1: Những lý luận phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM Tại chương này, trước hết học viên trình bày khái niệm Ngân hàng thương mại hoạt động vay ngân hàng thương mại Theo hoạt động cho vay NHTM hoạt động mà NHTM giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Trên sở học viên trình bày nội dung cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng thương mại Đầu tiên học viên tập trung rõ khái niệm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, khoản vay để mua, sửa nhà … nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng hàng ngày thân gia đình khách hàng vay, khơng phải nhằm mục đích kinh doanh bán hay cho thuê lại…Tiếp học viên tiến hành phân loại hoạt động cho vay theo tiếu chí khác thời gian vay, loại tài sản bảo đảm Trên sở quy định pháp luật học viên nêu số điều kiện áp dụng quy trình cho vay nói chung Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Tiếp học viên làm rõ lý thuyết phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Theo hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM phát triển tăng trưởng lượng như: tăng dư nợ, tăng số lượng khách hàng, tăng số lượng khoản vay … cải thiện chất là: nợ xấu giảm, hài lòng khách hàng tăng lên… Một số tiêu đánh giá phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà như: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cuối kỳ, Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân Tỷ lệ nợ xấu, Tỷ lệ nợ hạn, Sự hài lòng khách hàng, Mức độ sử dụng sản phẩm, tiện ích gia tăng khác khách vay nhà