Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh.
Tính cấp thiết của đề tài
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ, trong đó hệ thống ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng như những trung gian tài chính, góp phần lớn vào sự phát triển chung của đất nước.
Ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng thương mại, đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng trong việc thu hút và tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ xã hội Họ phân bổ vốn một cách linh hoạt và hiệu quả vào các ngành sản xuất cần thiết Do đó, bên cạnh hoạt động cho vay, huy động vốn trở thành nhiệm vụ hàng đầu, là điều kiện sống còn cho sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng.
Hiện nay, công tác huy động vốn trong hệ thống ngân hàng Việt Nam đang đối mặt với nhiều khó khăn do sự gia tăng cạnh tranh từ cả ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài với công nghệ hiện đại và chiến lược marketing hiệu quả Huy động vốn là vấn đề then chốt quyết định sự phát triển và tương lai của mỗi ngân hàng Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm cạnh tranh hiệu quả Nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là cần thiết để tìm ra giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn và hiệu quả kinh doanh.
Trong những năm qua, Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh đã nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn và áp dụng nhiều chính sách để phát triển nguồn vốn, tuy nhiên vẫn tồn tại nhiều hạn chế như thiếu chiến lược tổng thể và dài hạn trong huy động và sử dụng vốn Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý, với tỷ trọng giữa các nguồn vốn không kỳ hạn, ngắn hạn, trung hạn và dài hạn chưa cân đối, dẫn đến chi phí huy động vốn cao Các sản phẩm và dịch vụ còn đơn điệu, chủ yếu là sản phẩm truyền thống, ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng mới Hình thức quảng bá cho công tác huy động vốn chủ yếu dựa vào chiến lược chung của Agribank, chưa tạo được ấn tượng mạnh với khách hàng Những hạn chế này đã tác động tiêu cực đến hiệu quả huy động vốn của chi nhánh Do đó, Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh cần xây dựng chiến lược phù hợp để nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn và tăng cường hiệu quả kinh doanh.
Để đáp ứng yêu cầu thực tiễn, tôi đã chọn đề tài “Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tây Quảng Ninh” Mục tiêu của nghiên cứu là tìm hiểu thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh và đề xuất các biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động này.
Tình hình nghiên cứu
Huy động vốn là một chủ đề quan trọng trong chiến lược phát triển ngân hàng, được nhiều nhà nghiên cứu và chuyên gia quan tâm Mỗi tác giả tiếp cận vấn đề này từ những góc độ khác nhau, từ đó đề xuất các giải pháp cụ thể cho ngân hàng trong từng giai đoạn phát triển Nhiều tài liệu đã được nghiên cứu liên quan đến vấn đề huy động vốn, cung cấp cái nhìn đa dạng và sâu sắc về thực tiễn này.
Phạm Thị Tuyết Mai (2001) trong luận án “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn ngoại tệ tại các NHTM Việt Nam” đã nghiên cứu các vấn đề liên quan đến hoạt động huy động và sử dụng vốn ngoại tệ của các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt từ sau năm 1990 Luận án phân tích luồng ngoại tệ di chuyển và sử dụng qua ngân hàng thương mại, cùng với các chính sách và cơ chế huy động, sử dụng, lưu hành ngoại tệ nhằm nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực này.
Luận án này phân tích hiệu quả huy động và sử dụng vốn ngoại tệ của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn từ sau năm 1990 đến năm 2001, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế Nghiên cứu khảo sát các yếu tố tác động đến hiệu quả này, đánh giá thành tựu và tồn tại trong hoạt động huy động và sử dụng vốn ngoại tệ Từ đó, luận án đề xuất các giải pháp và kiến nghị ở cả tầm vi mô và vĩ mô để nâng cao hiệu quả trong tương lai Tuy nhiên, các tư liệu phân tích trong nghiên cứu chỉ có giá trị tham khảo và không thể áp dụng trong bối cảnh hiện tại.
Trần Trọng Huy (2012) trong bài viết "Hoạt động huy động vốn trên địa bàn TpHCM: Thực trạng và Giải pháp" đã phân tích và tổng hợp thực trạng huy động vốn, chỉ ra những thuận lợi và khó khăn, đồng thời đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn và phát triển công nghệ hiện đại để tạo thuận tiện cho khách hàng Đường Thị Thanh Hải (2014) trong nghiên cứu "Nâng cao hiệu quả huy động vốn" đã xác định bốn nhân tố chính ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng, bao gồm các yếu tố bên ngoài như chu kỳ phát triển kinh tế và môi trường pháp lý, cùng với các yếu tố nội tại như chiến lược kinh doanh, hình thức huy động vốn, chất lượng dịch vụ, chính sách lãi suất, đổi mới công nghệ và uy tín của ngân hàng.
Trong bài viết của Trịnh Thế Cường (2015) trên Tạp chí Tài chính, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn của Agribank Các giải pháp bao gồm cải tiến cơ chế điều hành huy động và kinh doanh vốn, tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn huy động, phát triển sản phẩm huy động vốn đa dạng, hoàn thiện qui trình giao dịch trong hoạt động huy động vốn, mở rộng kênh phân phối, thiết lập cơ chế khuyến khích hiệu quả trong huy động vốn, và ứng dụng công nghệ thông tin trong quy trình huy động vốn.
Các nghiên cứu liên quan đến đề tài của tác giả đều cung cấp những khía cạnh riêng biệt, tạo cơ sở lý luận vững chắc cho luận văn Tác giả đã kế thừa và áp dụng các phương pháp nghiên cứu cũng như lý luận chung về hoạt động huy động vốn và hiệu quả của nó Từ đó, luận văn đưa ra những ưu điểm, hạn chế và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh.
3 Mụ t êu ng ên ứu
Nghiên cứu thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh nhằm đề xuất giải pháp cải thiện hoạt động này Để hoàn thiện công tác huy động vốn, cần thực hiện một số công việc cụ thể tại chi nhánh.
- Hệ thống hoá các vấn đề lý luận liên quan đến huy động vốn và phát triển hoạt động huy động vốn trong các Ngân hàng thương mại.
- Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh thời gian qua.
- Đề ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh.
4 Đố tượng v p ạm v ng ên ứu
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tây Quảng Ninh.
- Phạm vi nội dung nghiên cứu: hoạt động huy động vốn và các giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh.
- Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tây Quảng Ninh.
- Phạm vi thời gian nghiên cứu: từ năm 2019 đến năm 2021.
- Phạm vi thời gian áp dụng giải pháp: từ năm 2022 đến năm 2025.
5 ư ng p p ng ên ứu Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài sử dụng các phương pháp sau:
Phương pháp phân tích - tổng hợp là cách tiếp cận giúp làm rõ các vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn từ nhiều khía cạnh khác nhau Bằng cách phân tích chi tiết, chúng ta có thể hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn Sau đó, việc tổng hợp các nội dung chính sẽ cung cấp cái nhìn tổng quát về hoạt động này, giúp nhận diện các xu hướng và thách thức trong lĩnh vực huy động vốn.
- Phương pháp so sánh: so sánh lãi suất và một số sản phẩm huy động vốn của các ngân hang TMCP khác trên địa bàn.
- Phương pháp thu thập dữ liệu: thu thập số liệu kết quả kinh doanh của chi nhánh trong các báo cáo thống kê hàng năm.
- Phương pháp khảo sát phỏng vấn: Khảo sát ý kiến của cấp quản lý chi nhánh và khách hàng của chi nhánh.
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục các chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn gồm có 03 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tây Quảng Ninh.
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tây Quảng Ninh.
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
C sở lý luận v ông t uy ộng vốn ngân ng t ư ng mạ
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ ngân hàng cho cá nhân và doanh nghiệp Chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại bao gồm huy động vốn, cho vay, và cung cấp các dịch vụ tài chính khác như thanh toán và chuyển tiền Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, hỗ trợ phát triển kinh doanh và quản lý tài chính cá nhân.
Theo Điều 4 khoản 3 của Luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu lợi nhuận.
Theo PGS.TS Phan Thị Cúc, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, thực hiện việc huy động vốn nhàn rỗi từ các chủ thể trong nền kinh tế nhằm tạo lập nguồn vốn tín dụng và cho vay phục vụ phát triển kinh tế, tiêu dùng trong xã hội (Phan Thị Cúc - 2008) NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính, hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận nguồn vốn cần thiết để phát triển.
NHTM là một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nên có các chức năng cơ bản sau:
- Chức năng trung gian tín dụng
Theo PGS.TS Phan Thị Cúc, chức năng trung gian tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn nhàn rỗi và cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhằm phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, cũng như phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân có dư thừa tài chính Họ cung cấp nguồn vốn cho những đối tượng thiếu hụt tài chính trong nền kinh tế, thực hiện chức năng vừa là người cho vay vừa là người đi vay Điều này giúp duy trì sự lưu thông vốn và thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu quả.
- Chức năng trung gian thanh toán
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, giữ tài khoản cho tổ chức và cá nhân, từ đó thúc đẩy nhu cầu rút tiền để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc nộp tiền vào tài khoản Khi thực hiện chức năng này, NHTM cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán an toàn, nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm.
Chức năng trung gian thanh toán của các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ tăng doanh thu thông qua phí thanh toán mà còn gia tăng nguồn vốn cho vay từ số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng Đối với Ngân hàng Nhà nước (NHNN), chức năng này giúp kiểm soát lượng tiền mặt lưu thông và tiết kiệm chi phí liên quan đến việc in ấn, đếm nhận và bảo quản tiền.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.32 1.3 Cơ sở thực tiễn về công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Tỷ lệ cho vay trên nguồn vốn huy động tiền gửi phản ánh tính thanh khoản của ngân hàng và khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng Tuy nhiên, nếu tỷ lệ này quá cao, ngân hàng sẽ gặp rủi ro về an toàn thanh khoản.
1.3 C sở t ự t ễn v ông t uy ộng vốn Ngân ng t ư ng mạ
1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM
1.3.1.1 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) – chi nhánh Quảng Ninh Để công tác huy động vốn của mình phát triển mạnh, Techcombank chi nhánh Quảng Ninh đã đi đầu trong việc áp dụng các công nghệ tin học tiên tiến vào các hoạt động kinh doanh của mình bằng việc triển khai, giới thiệu nhiều sản phẩm với tính ưu việt cao, phục vụ cho cả đối tượng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp như:
F@sti-bank là sản phẩm ngân hàng trực tuyến dành cho cá nhân, cung cấp nhiều tính năng nổi bật như quản lý tài khoản, khoản vay, thẻ tín dụng, thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến, thanh toán vé điện tử, chuyển khoản và thanh toán tự động Với F@sti-bank, khách hàng có thể thực hiện giao dịch ngân hàng một cách nhanh chóng và đơn giản, mọi lúc, mọi nơi, chỉ cần kết nối internet Sản phẩm còn đảm bảo an toàn với tính năng bảo mật RSA Token Key, giúp khách hàng yên tâm khi thực hiện các giao dịch.
Sản phẩm F@st e-bank của Ngân hàng trực tuyến cung cấp nhiều tiện ích cho doanh nghiệp, bao gồm quản lý tài khoản, quản lý khoản vay và quản lý tiền mặt Khách hàng có thể dễ dàng đăng ký vay vốn, thực hiện chuyển khoản, thanh toán quốc tế và thanh toán lương cho tối đa 400 tài khoản Đặc biệt, F@st e-bank đảm bảo tính bảo mật và an toàn với công nghệ RSA Token key.
Sản phẩm F@st MobiPay của Ngân hàng Techcombank là dịch vụ thanh toán qua tin nhắn điện thoại di động (SMS), cho phép khách hàng thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và tiện lợi Khách hàng chỉ cần nhắn tin theo hướng dẫn của Ngân hàng qua Tổng đài dịch vụ tin nhắn để yêu cầu các giao dịch như quản lý tài khoản, thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến, chuyển khoản, truy vấn số dư, và xem tỷ giá F@st MobiPay đảm bảo tính bảo mật và an toàn thông qua công nghệ OTAC, mang đến trải nghiệm giao dịch an toàn cho người dùng.
- Thẻ F@st Access: Thẻ ATM: Rút tiền mặt; gửi tiền mặt; chuyển khoản; truy vấn số dư; thanh toán hóa đơn qua POS.
Techcombank HomeBanking cho phép khách hàng quản lý giao dịch một cách thuận tiện mà không cần đến ngân hàng, thông qua nhiều phương tiện khác nhau Các tính năng nổi bật bao gồm quản lý tài khoản qua điện thoại, tổng đài tự động hỗ trợ 24/7, quản lý tài khoản qua SMS và qua email.
Techcombank chi nhánh Quảng Ninh đã triển khai nhiều chính sách huy động vốn hấp dẫn, đặc biệt hướng đến khách hàng cao cấp, giúp ngân hàng thu hút lượng vốn lớn phục vụ hoạt động kinh doanh Chi nhánh này cũng đã khai trương khu dịch vụ ngân hàng ưu tiên, đánh dấu bước tiến đầu tiên tại Việt Nam với thiết kế sang trọng và trang thiết bị hiện đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng Dịch vụ tại đây được đảm bảo chất lượng cao, với đội ngũ chuyên viên tư vấn nhiệt tình và chuyên nghiệp Để nâng cao khả năng huy động vốn, Techcombank chi nhánh Quảng Ninh đã hợp tác với Manulife cung cấp sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân "An phúc gia", đảm bảo quyền lợi khách hàng 24/24.
Chính sách của Techcombank tại chi nhánh Quảng Ninh đã thu hút đa dạng khách hàng, từ đó nâng cao quy mô và tốc độ huy động vốn hiệu quả.
1.3.1.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) – chi nhánh Hạ Long
Vietcombank chi nhánh Hạ Long đang tích cực áp dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt với sự ra mắt của Không gian giao dịch công nghệ số - Vietcombank Digital Lab Tại đây, khách hàng có thể trải nghiệm giao dịch tự phục vụ, giúp tiết kiệm thời gian chờ đợi Với các thiết bị hiện đại, khách hàng thực hiện các giao dịch như nộp tiền, rút tiền, chuyển khoản và mở tài khoản một cách thuận tiện như trên điện thoại hoặc máy tính cá nhân Hệ thống tự động kết nối giữa Vietcombank Digital Lab và chi nhánh Hạ Long giúp giao dịch diễn ra nhanh chóng, đồng thời quầy phục vụ ưu tiên mang đến thời gian tư vấn sản phẩm dịch vụ tốt hơn Mục tiêu của Vietcombank chi nhánh Hạ Long là nâng cao sự hài lòng của khách hàng qua trải nghiệm đồng nhất trên tất cả các kênh giao dịch, từ truyền thống đến hiện đại, nhằm thu hút nhiều khách hàng và thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Để tăng cường huy động vốn, Vietcombank chi nhánh Hạ Long chú trọng vào việc khai thác nhóm khách hàng VIP có số dư tiền gửi cao thông qua các dịch vụ ưu tiên và ưu đãi đặc biệt.
Vietcombank chi nhánh Hạ Long đã triển khai sản phẩm thẻ VIP Vàng và VIP Bạc, mặc dù không phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên như Techcombank Tiêu chí quan trọng nhất để lựa chọn khách hàng nhận thẻ tại đây là sự phù hợp với tiêu chuẩn của ngân hàng.
VIP Vàng và VIP Bạc là số dư tiền gửi tại mỗi thời kỳ Vietcombank chi nhánh Hạ Long sẽ tự đánh giá và phát hành miễn phí thẻ VIP cho những khách hàng có số dư tiền gửi từ 1 tỷ đồng trở lên.
Khách hàng sở hữu thẻ VIP có thể sử dụng để chi tiêu mua sắm trực tiếp từ tài khoản của mình Ngoài ra, khi đến giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào, khách hàng sẽ được mời vào phòng dịch vụ khách hàng VIP, nơi được thiết kế sang trọng, lịch sự và riêng biệt.
Mặt khác, khách hàng có thẻ VIP còn được tư vấn nhiệt tình, được giải đáp mọi thắc mắc và được ưu tiên thực hiện giao dịch trước.
Để duy trì và thu hút khách hàng mới, Vietcombank chi nhánh Hạ Long thường xuyên tổ chức các chương trình tri ân, bao gồm quay số trúng thưởng, phần quà hấp dẫn và lời chúc mừng vào các dịp lễ, Tết và sinh nhật của khách hàng.
Vietcombank chi nhánh Hạ Long đã đạt được thành công đáng kể trong việc huy động vốn nhờ vào hàng loạt chính sách hiệu quả, phục vụ cho quá trình hoạt động của ngân hàng.
1.3.1.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn (SCB) – Chi nhánh Quảng Ninh
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY QUẢNG NINH
Phân tích hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh
Để tối đa hóa hiệu quả huy động vốn, chi nhánh cần tích cực mở rộng nguồn vốn huy động để sử dụng cho cho vay, vì chi phí huy động từ dân cư thường thấp hơn so với vay từ trung ương Agribank cần nâng cao chất lượng huy động vốn, đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng gửi tiền, đồng thời cân đối nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý, đảm bảo an toàn và sinh lời Các yếu tố như lãi suất, chất lượng sản phẩm dịch vụ, năng lực tư vấn, công nghệ hỗ trợ, quảng bá, tính chủ động của nhân viên, chính sách chăm sóc khách hàng, và thương hiệu đều ảnh hưởng trực tiếp đến huy động vốn Để xác định yếu tố quan trọng nhất, tác giả đã khảo sát ý kiến từ cả nhà quản lý ngân hàng và khách hàng nhằm đề xuất giải pháp phù hợp.
2.3.5 Khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng và các nhà quản lý đối với hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh
Mẫu nghiên cứu được chọn trong đề tài: 112 người
- Đối với quản lý chi nhánh: 12 người Trong đó:
+ Ban giám đốc Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh: 04 người
+ Trưởng các phòng nghiệp vụ tại chi nhánh: 08 người.
Tác giả đã tiến hành nghiên cứu với 100 khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh vào tháng 06/2022 Mẫu nghiên cứu được chọn có số dư tiền gửi từ 50 triệu đồng trở lên và kỳ hạn gửi từ 06 tháng trở lên.
2.3.5.1 Kết quả khảo sát quản lý chi nhánh
Bảng 2 8 Bảng khảo sát về ý kiến của cấp quản lý chi nhánh đối với hoạt động huy động vốn
Tổng số quản lý chi nhánh: 12 người Đồng ý Tỷ lệ Không đồng ý Tỷ lệ
6 Tính chủ động tiếp cận của nhân viên 9 75% 3 25%
8 Cân đối huy động và cho vay 6 50% 6 50%
9 Vị trí giao dịch thuận lợi 4 34% 8 66%
(Nguồn: Kết quả khảo sát)
Bảng 2.8 cho thấy lãi suất là yếu tố có ảnh hưởng cao nhất trong công tác huy động vốn, được 12/12 quản lý chi nhánh lựa chọn Tiếp theo, tính chủ động tiếp cận của nhân viên chiếm 9/12 phiếu, trong khi quảng bá và chính sách chăm sóc khách hàng cùng nhận 8/12 phiếu Các yếu tố khác được sắp xếp như sau: chất lượng sản phẩm dịch vụ và năng lực tư vấn của nhân viên (7/12 phiếu); công nghệ hỗ trợ và sự cân đối giữa nguồn vốn huy động và cho vay (6/12 phiếu); vị trí giao dịch thuận lợi và thương hiệu (4/12 phiếu) Mỗi quản lý chi nhánh đều có sự sắp xếp khác nhau về thứ tự quan trọng của các yếu tố này.
- Giám đốc: Lãi suất – Tính chủ động tiếp cận của nhân viên – Chính sách
CSKH – Quảng bá – Năng lực tư vấn của nhân viên – Công nghệ hỗ trợ
Phó giám đốc phụ trách tín dụng cần chú trọng đến lãi suất và tính chủ động trong việc tiếp cận khách hàng của nhân viên Cần cân đối giữa huy động vốn và cho vay để đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ Quảng bá hiệu quả và nâng cao năng lực tư vấn của nhân viên là yếu tố quan trọng, cùng với việc lựa chọn vị trí giao dịch thuận lợi để thu hút khách hàng.
Phó giám đốc phụ trách kế toán cần chú trọng đến lãi suất và tính chủ động tiếp cận của nhân viên để nâng cao hiệu quả công việc Chính sách chăm sóc khách hàng (CSKH) cũng cần được cải thiện, đồng thời ứng dụng công nghệ hỗ trợ để tối ưu hóa quy trình Năng lực tư vấn của nhân viên là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng sản phẩm và dịch vụ (SPDV), góp phần xây dựng thương hiệu mạnh mẽ Cuối cùng, vị trí giao dịch thuận lợi sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, tạo ra lợi thế cạnh tranh cho doanh nghiệp.
-Phó giám đốc phụ trách dịch vụ: Lãi suất – Chính sách CSKH – Quảng bá
– Công nghệ hỗ trợ - Năng lực tư vấn của nhân viên – Thương hiệu – Vị trí giao dịch thuận lợi
Trưởng phòng Kế toán – Ngân quỹ cần chú trọng đến lãi suất, đồng thời cân đối giữa huy động và cho vay để tối ưu hóa hiệu quả tài chính Tính chủ động trong việc tiếp cận của nhân viên cũng là yếu tố quan trọng, cùng với chính sách chăm sóc khách hàng (CSKH) để nâng cao trải nghiệm người dùng Năng lực tư vấn của nhân viên phải được cải thiện để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Quảng bá thương hiệu và vị trí giao dịch thuận lợi sẽ góp phần thu hút khách hàng và nâng cao sự hài lòng trong dịch vụ.
- Trưởng phòng Khách hàng HSX và Cá nhân: Lãi suất – Chính sách
CSKH – Tính chủ động tiếp cận của nhân viên – Chất lượng SPDV – Quảng bá – Công nghệ hỗ trợ
Trưởng phòng Khách hàng Doanh nghiệp cần chú trọng vào lãi suất để đảm bảo tính chủ động trong việc tiếp cận khách hàng Việc cân đối giữa huy động và cho vay là yếu tố quan trọng, đồng thời công nghệ hỗ trợ cũng đóng vai trò thiết yếu trong quá trình này Năng lực tư vấn của nhân viên sẽ quyết định sự thành công trong việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
-Trưởng phòng DV&Marketing: Lãi suất – Chất lượng SPDV – Chính sách
CSKH – Quảng bá – Cân đối huy động và cho vay – Công nghệ hỗ trợ - Năng lực tư vấn của nhân viên.
-Trưởng phòng Tổng hợp: Lãi suất – Tính chủ động tiếp cận của nhân viên–
Chất lượng SPDV – Chính sách CSKH – Quảng bá
- Trưởng phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ: Lãi suất – Chất lượng SPDV –
Tính chủ động tiếp cận của nhân viên – Cân đối giữa huy động và cho vay – Chính sách CSKH – Thương hiệu
- Trưởng phòng Kế hoạch – Nguồn vốn: Lãi suất – Cân đối giữa huy động và cho vay – Tính chủ động tiếp cận của nhân viên – Quảng bá
-Trưởng phòng Điện toán: Lãi suất – Công nghệ hỗ trợ – Chất lượng SPDV
Kết quả khảo sát cho thấy lãi suất là yếu tố quan trọng nhất, tiếp theo là khả năng tiếp cận của nhân viên, chính sách chăm sóc khách hàng và hoạt động quảng bá.
2.3.5.2 Kết quả khảo sát khách hàng cá nhân
Bảng 2 9 Bảng khảo sát về mức độ hài lòng của khách hàng
Tổng số khách hàng: 100 người Đồng ý Tỷ lệ Không đồng ý Tỷ lệ
6 Tính chủ động tiếp cận của nhân viên 23 23% 77 77%
8 Vị trí giao dịch thuận lợi 80 80% 20 20%
(Nguồn: Kết quả khảo sát)
Đánh giá chung về thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh
2.4Đ n g ung v t ự trạng uy ộng vốn tạ Agr b nk n n ây Quảng N n
2.4.1 Những kết quả đạt được của hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh đã hỗ trợ quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp và nông thôn tại thị xã Đông Triều, nơi đang hướng tới đô thị loại II Sự mở rộng của các khu công nghiệp và đô thị đã làm hạn hẹp đất canh tác, buộc Agribank phải thực hiện hiệu quả các chỉ đạo của Chính Phủ Chi nhánh không ngừng phân bổ nguồn vốn huy động vào đầu tư, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, giúp giải quyết khó khăn về vốn trong thực hiện chính sách Tam nông và chương trình xây dựng nông thôn mới.
Hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng, không chỉ giới hạn ở các phương thức truyền thống mà còn bao gồm tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm gửi rút nhiều nơi, phù hợp với từng thời kỳ Sản phẩm gửi tiền trực tuyến qua E-banking cũng là một cải tiến hiện đại mới được phát triển Bên cạnh đó, việc nhận tiền gửi từ khách hàng đã mở rộng ra không chỉ cho các tổ chức kinh tế xã hội mà còn bao gồm Ngân hàng Chính sách, Bảo hiểm xã hội và các cửa hàng xăng dầu của Petrolimex.
Ba là, cơ cấu nguồn vốn tiếp tục điều chỉnh theo hướng ngày càng hợp lý hơn.
Trong những năm gần đây, tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn ngày càng tăng, phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế trong việc thúc đẩy cho vay theo dự án.
Kỳ hạn huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh đã trở nên đa dạng hơn với các lựa chọn từ 1 tháng đến 36 tháng, giúp khách hàng dễ dàng gửi tiền Sự thành công này đến từ việc nhận thức đúng đắn về vai trò quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh, từ đó đề ra các mục tiêu và biện pháp huy động vốn phù hợp Ngân hàng đã tập trung vào việc huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và chủ động khai thác thêm nguồn vốn khác, củng cố vị thế và uy tín, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút khách hàng.
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn
Agribank, đặc biệt là chi nhánh Tây Quảng Ninh, sở hữu lợi thế về mạng lưới hoạt động rộng rãi và thương hiệu mạnh mẽ Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế khiến khách hàng chưa hoàn toàn tin tưởng khi lựa chọn gửi tiền tại đây Những vấn đề này sẽ được phân tích chi tiết trong bài viết.
2.4.2.1 Chính sách lãi suất và khả năng đáp ứng nhu cầu của Chi nhánh còn kém linh hoạt và chưa cạnh tranh
Khi khách hàng gửi tiền, lợi nhuận từ lãi suất là yếu tố quan trọng nhất mà họ quan tâm Theo khảo sát, chỉ có 10% khách hàng hài lòng với lãi suất tại Chi nhánh, cho thấy nhu cầu cao về lãi suất hấp dẫn Ngân hàng nào có lãi suất tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Do đó, các ngân hàng luôn nỗ lực đưa ra mức lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng Dưới đây là bảng lãi suất của 5 ngân hàng tại địa phương.
Bảng 2 10 Bảng lãi suất tiết kiệm trả lãi cuối kỳ bằng VNĐ của một số ngân hàng trên địa bàn đến 30/6/2022 Đơn vị: %
Kỳ hạn Agribank BIDV Vietinbank Vietcombank ABBank SCB
Bảng 2.10 cho thấy rõ mức lãi suất của từng ngân hàng theo các kỳ hạn, trong đó Agribank cung cấp nhiều lựa chọn và mức lãi suất tương đương với Vietinbank, Vietcombank và BIDV Ngân hàng TMCP Sài Gòn nổi bật với lãi suất cao hơn, thu hút sự chú ý của khách hàng ưu tiên lãi suất Tuy nhiên, những khách hàng tìm kiếm sự an toàn cho khoản tiền gửi có thể chọn Agribank Để giữ chân khách hàng, Agribank cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng, tận dụng lợi thế của một ngân hàng lâu đời và uy tín.
Độ nhạy cảm về lãi suất của khách hàng khác nhau tùy thuộc vào từng đối tượng Khách hàng TCKT chủ yếu quan tâm đến sản phẩm và tiện ích ngân hàng hơn là lãi suất, trong khi khách hàng dân cư lại rất nhạy cảm với lãi suất do mục đích tích lũy sinh lời Mặc dù nguồn vốn từ khách hàng dân cư ổn định, nhưng chi phí trả lãi cao có thể ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay Trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất hiện nay, bất kỳ sự chênh lệch nào cũng có thể dẫn đến suy giảm nguồn vốn nhanh chóng Hơn nữa, sự điều chỉnh lãi suất của Agribank thường chậm do quản lý nhà nước, trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần có thể điều chỉnh linh hoạt và nhanh chóng hơn Các chi nhánh của Agribank phải chờ đợi sự nghiên cứu và phê duyệt từ Hội sở chính để thực hiện những điều chỉnh cần thiết.
2.4.2.2 Chưa ứng dụng rộng rãi trình độ công nghệ
Hệ thống thông tin của Agribank còn nhiều bất cập, với chỉ 14% khách hàng hài lòng theo khảo sát Mặc dù đã được cập nhật và triển khai, các ứng dụng vẫn đang trong quá trình hoàn thiện Dù được xem là phần mềm ngân hàng hiện đại, vẫn xảy ra lỗi Hơn nữa, máy POS chưa được sử dụng rộng rãi trong thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ như siêu thị, nhà hàng và khách sạn, so với các ngân hàng như BIDV, Vietinbank và Vietcombank Ứng dụng QR Pay cũng chưa phát huy hiệu quả tối đa.
QR Code để thanh toán tại ngân hàng BIDV vẫn chưa hoàn thiện, dẫn đến hạn chế trong việc thu hút khách hàng và giảm lượng vốn gửi vào ngân hàng Mặc dù công nghệ không tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn, nhưng việc hiện đại hóa công nghệ đã nâng cao năng suất lao động và giảm thời gian chờ đợi của khách hàng Nhờ đó, công nghệ gián tiếp giúp giảm chi phí quản lý vốn và nâng cao sự hài lòng của khách hàng, từ đó cải thiện uy tín của chi nhánh và thu hút thêm khách hàng đến giao dịch.
2.4.2.3 Nguồn nhân lực tại chi nhánh còn thiếu kinh nghiệm
Để phát triển bền vững, ngân hàng cần chú trọng đầu tư cho con người, đặc biệt là nâng cao trình độ nghiệp vụ và thái độ phục vụ khách hàng Sự chuyên nghiệp trong phục vụ không chỉ tăng cường uy tín mà còn củng cố vị thế của ngân hàng Tuy nhiên, đội ngũ nhân viên tại Agribank vẫn chưa đạt chuẩn trong phong cách phục vụ, với 60% khách hàng không hài lòng về năng lực tư vấn Nguyên nhân chính là do công tác tuyển dụng và đào tạo chưa được chú trọng đúng mức, chỉ tập trung vào trình độ học vấn mà bỏ qua kỹ năng mềm Nhân viên mới chủ yếu học hỏi qua quan sát mà không được đào tạo bài bản, dẫn đến tình trạng thiếu tính liên tục và khoa học trong quá trình đào tạo Hơn nữa, vấn đề đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng giao tiếp chưa được lãnh đạo quan tâm đúng mức, mặc dù có tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn nhưng số lượng hạn chế và không đủ để đáp ứng nhu cầu.
2.4.2.4 Công tác marketing chưa chủ động
Trong hoạt động sản xuất và kinh doanh, sự chỉ đạo từ hội sở chính và các chi nhánh đóng vai trò quan trọng Bộ phận dịch vụ khách hàng chịu trách nhiệm nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ, nhưng do không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, họ thiếu hiểu biết về nhu cầu thực tế Quá trình hình thành sản phẩm thường thiếu khảo sát ý kiến từ khách hàng và nhân viên giao dịch, dẫn đến việc giải quyết vấn đề chỉ diễn ra sau khi sản phẩm được triển khai, gây tốn kém thời gian và chi phí Nguyên nhân chính là sự thiếu liên kết giữa các phòng ban và quy trình phát triển sản phẩm chưa hiệu quả.
Hoạt động marketing của Agribank chủ yếu tuân theo chỉ đạo chung, khiến các chi nhánh không có chương trình marketing đặc biệt Tại các điểm giao dịch, hình thức huy động chủ yếu diễn ra tại quầy, chưa khai thác được các phương thức hiện đại Nhân viên chưa được đào tạo chuyên sâu về marketing, dẫn đến kiến thức còn hạn chế và không đáp ứng yêu cầu chính sách marketing Các hoạt động quảng cáo chủ yếu thông qua báo chí, truyền hình, trong khi kênh bán hàng cá nhân chưa được áp dụng hiệu quả, khiến khách hàng tự tìm đến ngân hàng Điều này làm giảm hiệu quả huy động vốn, khi nhiều khách hàng có tiền nhàn rỗi nhưng không có thời gian đến chi nhánh Agribank cần xây dựng chính sách chủ động cho từng chi nhánh, phù hợp với nhu cầu sản phẩm của khách hàng tại từng địa bàn, nhưng vẫn phải đảm bảo sự giám sát chặt chẽ từ hội sở chính.
Nghiên cứu công tác huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh cho thấy chi nhánh đã thực hiện tốt nhiệm vụ này, nhưng vẫn còn nhiều bất cập do các nguyên nhân khách quan và chủ quan Để cải thiện, chi nhánh cần đánh giá toàn diện, phát huy điểm mạnh và thành quả đạt được, đồng thời khắc phục điểm yếu Việc tìm ra giải pháp phù hợp với tình hình kinh tế xã hội sẽ giúp thu hút nhiều nguồn vốn hơn, nâng cao hiệu quả kinh doanh và uy tín trên thị trường.
Chương 2 của Luận văn ngoài việc đề cập đến quá trình hình thành phát triển, cơ cấu tổ chức và các kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021 còn lại chủ yếu đề cập đến thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh Trong đó tập trung nghiên cứu tìm hiểu về hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn tại chi nhánh, khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng và giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn của các nhà quản lý.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY QUẢNG NINH
Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh
Đông Triều đang tập trung vào việc tái cơ cấu ngành nông nghiệp theo hướng hiện đại và bền vững, nhằm gia tăng giá trị sản phẩm nông, lâm, thủy sản Khu vực này chú trọng đổi mới cơ cấu cây trồng và vật nuôi để tạo ra sản phẩm có lợi thế cạnh tranh cao Đồng thời, Đông Triều khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào công nghiệp chế biến sâu và tăng cường hợp tác sản xuất theo chuỗi giá trị Để thực hiện hiệu quả các chiến lược đột phá, địa phương cũng đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ và ưu tiên đầu tư phát triển hạ tầng đồng bộ, hiện đại, đặc biệt là hạ tầng giao thông và các dự án trọng điểm như tuyến đường Trung tâm thị xã.
Trong bối cảnh phát triển kinh tế - xã hội của thị xã Đông Triều, Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh cần chủ động và tích cực hơn trong việc huy động vốn và phân bổ hiệu quả nguồn vốn để đầu tư vào các dự án kinh doanh Điều này không chỉ giúp giải quyết khó khăn về vốn cho doanh nghiệp và hộ sản xuất mà còn tạo cơ hội trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng từ các ngân hàng thương mại khác tại địa phương.
3.2Địn ướng v mụ t êu p t tr ển Ngân ng Nông ng ệp v t tr ển Nông t ôn V ệt N m n n ây Quảng N n
3.2.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh giai đoạn 2022 - 2025 Để hiện thực hóa các mục tiêu mà hệ thống Agribank giao cho chi nhánh, Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh đã xây dựng những định hướng chiến lược phát triển của Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh Xác định rõ năm 2022 còn nhiều thách thức đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng do: (i) Dịch bệnh Covid-
Tình hình kinh tế hiện tại có thể tiếp tục diễn biến phức tạp, gây ảnh hưởng tiêu cực đến quá trình phục hồi và phát triển Nợ xấu và nợ tiềm ẩn đang có xu hướng gia tăng, trong khi việc kiểm soát nợ xấu tại một số đơn vị vẫn còn hạn chế và kết quả thu hồi nợ XLRR diễn ra chậm Ngoài ra, việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại và nâng cao vị thế cạnh tranh của Agribank đang đối mặt với nhiều thách thức Cạnh tranh trong huy động vốn và áp lực giảm lãi suất cho vay cũng ngày càng gia tăng.
Bám sát Nghị quyết 01/NQ-CP ngày 08/01/2022 của Thủ tướng Chính phủ và chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 13/01/2022 của Thống đốc NHNN, Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh đã xác định mục tiêu và định hướng kinh doanh cho giai đoạn 2022 - 2025 Dựa trên Nghị quyết 01/NQ-HĐTV ngày 17/01/2022 của Hội đồng thành viên Agribank và hướng dẫn từ Tổng Giám đốc Agribank, chi nhánh này đã xem xét điều kiện thực tế tại địa phương cùng với kết quả thực hiện năm 2021 để xây dựng kế hoạch phát triển kinh tế xã hội hiệu quả.
Chúng tôi tập trung toàn bộ nguồn lực để phát triển các sản phẩm và dịch vụ dành cho khách hàng công nghệ, nhằm tăng cường thị phần của chi nhánh tại khu vực và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Xây dựng chiến lược cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng công nghệ thông tin cần tập trung vào việc phát triển đa dạng hóa sản phẩm, đảm bảo chất lượng sản phẩm và dịch vụ cao, đồng thời giữ chi phí hợp lý.
Để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, Ban lãnh đạo chi nhánh xác định rằng việc phát triển các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân (KHCN) cần xuất phát từ thực tế nhu cầu thị trường và khách hàng, thay vì chỉ dựa vào khả năng cung cấp của ngân hàng.
Để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, cần thiết lập chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng và chiến lược thị trường cho từng sản phẩm dịch vụ cụ thể Đặc biệt, tập trung phát triển mạnh mẽ các sản phẩm dịch vụ chiến lược như thanh toán trong nước, dịch vụ thẻ và các dịch vụ tiện ích hiện đại.
Cần hoàn thiện danh mục sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân, tập trung vào nghiên cứu và phát triển sản phẩm Đồng thời, củng cố và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng truyền thống hiện có, kết hợp với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là các dịch vụ trực tuyến đa tiện ích.
Cần tiếp tục củng cố và hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, đảm bảo tích hợp các tính năng an toàn và bảo mật Phát triển các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân dựa trên nền tảng công nghệ thông tin tiên tiến và hệ thống truyền thông thông suốt Quy mô, tốc độ phát triển và chiến lược sản phẩm phải tương thích với trình độ công nghệ thông tin và hệ thống cơ sở dữ liệu hiện có.
Agribank tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ khoa học và công nghệ (KHCN) bằng cách kết hợp và bổ sung thành các gói sản phẩm đa dạng, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả cho ngân hàng mà còn tối ưu hóa công suất và tính năng của hệ thống phần cứng và phần mềm hiện có Đồng thời, ngân hàng cũng xây dựng chiến lược sản phẩm mũi nhọn cho từng giai đoạn và địa bàn, nhằm phát triển hiệu quả các sản phẩm dịch vụ KHCN, từ đó nâng cao hình ảnh, uy tín và thương hiệu của Agribank.
3.2.2 Định hướng phát triển công tác huy động vốn và kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh giai đoạn 2022 - 2025
Nâng cao chất lượng và hiệu quả huy động vốn là yếu tố quan trọng để tạo nguồn lực đầu tư cho nền kinh tế, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh và xây dựng hình ảnh, uy tín của Agribank tại địa bàn.
Để gia tăng nguồn vốn CASA, cần tập trung phát triển thêm nhiều khách hàng mới, đặc biệt là nguồn vốn từ khách hàng ưu tiên Việc khai thác các khách hàng là lãnh đạo các cơ quan, ban ngành và chủ doanh nghiệp sẽ đóng góp quan trọng vào chiến lược này.
Các giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh
và phát triển được khách hàng mới.
- Tiếp tục phát triển dịch vụ, phát hành thẻ đến các đối tượng khách hàng tiềm năng là học sinh, sinh viên trên địa bàn.
Để thu hút nguồn tiền gửi thanh toán, cần tiếp cận và vận động các tổ chức, doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán tại Ngân hàng Chính sách xã hội, thực hiện bảo lãnh và giao dịch như nộp thuế điện tử, nộp bảo hiểm xã hội.
Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh cam kết nâng cao chất lượng giao dịch và thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên, đồng thời cải thiện công tác thanh toán và chuyển tiền cả trong nước lẫn quốc tế nhằm thu hút khách hàng gửi tiền Để thực hiện định hướng này, ngân hàng đã đặt ra các mục tiêu cụ thể cho năm 2022, bao gồm việc tăng vốn huy động tối thiểu 12% so với năm 2021, đạt ít nhất 6.500 tỷ đồng, và tổng dư nợ cũng tăng tối thiểu 12,2% so với năm 2021, với mục tiêu tối thiểu đạt 6.500 tỷ đồng Bên cạnh đó, tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn sẽ tối thiểu đạt 39% tổng dư nợ.
+ Tỷ lệ nợ xấu nội bảng: dưới 1,5% tổng dư nợ.
+ Thu nợ sau xử lý rủi ro: tối thiểu 20% tổng dư nợ (thu tối thiểu 11 tỷ đồng). + Thu dịch vụ: tăng tối thiểu 12% so với năm 2021.
+ Tài chính: Đảm bảo tự chủ tài chính, có lợi nhuận, nâng cao thu nhập cho người lao động.
+ Các tỷ lệ an toàn hoạt động, tỷ lệ chi phí quản lý, trích lập dự phòng rủi ro… thực hiện theo quy định.
3.3C g ả p p nâng o oạt ộng uy ộng vốn tạ Ngân ng Nông ng ệp v t tr ển Nông t ôn V ệt N m n n ây Quảng N n
3.3.1 Áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt
✓ Linh hoạt theo thời điểm kinh doanh
Vào dịp cuối năm, nhu cầu vốn huy động tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh thường căng thẳng, buộc ngân hàng phải đưa ra chính sách lãi suất hấp dẫn hơn như “lãi trả trước kèm theo quà tặng” Đồng thời, khi chỉ số giá cả thị trường tăng, Agribank Tây Quảng Ninh cũng phải điều chỉnh lãi suất huy động để phù hợp với mặt bằng chung của các ngân hàng thương mại khác.
✓ Linh hoạt theo kỳ hạn huy động
Tiếp tục bám sát diễn biến lãi suất trên thị trường để điều chỉnh kịp thời, đảm bảo khả năng cạnh tranh và có lợi cho kinh doanh.
Đối với TGKKH, lãi suất ít ảnh hưởng và không có sự khác biệt lớn giữa các ngân hàng thương mại, trong khi tỷ lệ thu phí dịch vụ lại rất đa dạng Để gia tăng số dư tiền gửi, Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh có thể áp dụng chính sách miễn phí hoặc giảm phí dịch vụ, từ đó mang lại lợi ích lớn hơn cho khách hàng.
Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh cần quy định rõ ràng về lãi suất huy động ngắn hạn, trung hạn, lãi suất trả trước và trả sau, nhằm phản ứng nhanh nhạy với biến động lãi suất Cần triển khai lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi, đảm bảo nguyên tắc rằng lãi suất kỳ hạn dài cao hơn kỳ hạn ngắn, lãi suất trả sau hấp dẫn hơn lãi suất trả trước, và lãi suất lũy tiến có biên độ ưu tiên cộng lãi rõ ràng.
Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh điều chỉnh lãi suất huy động theo từng kỳ hạn để tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn, từ đó phù hợp với danh mục tài sản cần tăng hoặc giảm tỷ trọng nhằm đạt mục tiêu kinh doanh hiệu quả.
Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh linh hoạt trong việc hoạch định chính sách lãi suất bằng cách phân loại khách hàng theo các tiêu chí khác nhau, bao gồm khách hàng ưu tiên (VIP) và khách hàng thân thiết.
Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh phân loại khách hàng VIP thành ba hạng: VIP 1 dành cho khách hàng gửi từ 10 tỷ đồng trở lên, VIP 2 cho khách hàng gửi từ 5 đến dưới 10 tỷ đồng, và VIP 3 cho khách hàng gửi dưới 5 tỷ đồng.
- Với cùng một kỳ hạn, Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh có thể trả mức lãi suất cao hơn cho các KH thân thiết so với KH phổ thông.
Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh cung cấp ưu đãi lãi suất đặc biệt cho khách hàng VIP, với mức cộng thêm tối đa là 0,1%/năm cho VIP 3, 0,2%/năm cho VIP 2 và 0,3%/năm cho VIP 1 Ngoài ra, ngân hàng cũng tổ chức các chương trình quà tặng cho khách hàng VIP vào những dịp đặc biệt như sinh nhật, ngày Quốc tế Phụ nữ 8/3, ngày Phụ nữ Việt Nam 20/10 và Tết Nguyên Đán.
- VIP 1 tặng 1.000.000 đồng tiền mặt hoặc hiện vật.
- VIP 2 tặng 700.000 đồng tiền mặt hoặc hiện vật.
- VIP 3 tặng 500.000 đồng tiền mặt hoặc hiện vật.
✓ Linh hoạt trong huy động vốn trung và dài hạn
Thời hạn gửi tiền dài khiến việc dự đoán lãi suất thị trường trở nên khó khăn Khi lãi suất thị trường giảm dưới mức lãi suất đã ấn định, ngân hàng (NH) sẽ đối mặt với rủi ro lãi suất, trong khi khách hàng (KH) gửi tiền dài hạn sẽ chịu thiệt hại khi lãi suất thị trường tăng cao Để giảm thiểu rủi ro cho cả NH và KH, cần thiết phải có cơ chế lãi suất thỏa thuận, cho phép NH ấn định lãi suất cố định cho từng kỳ hạn nhưng điều chỉnh định kỳ (03 tháng, 06 tháng, 09 tháng hoặc 12 tháng) để phù hợp với biến động lãi suất trên thị trường.
✓ Linh hoạt theo phương thức trả lãi
Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh hiện đang áp dụng hình thức trả lãi cuối kỳ và trả lãi đầu kỳ để đáp ứng nhu cầu huy động vốn cho các mục đích kinh doanh cụ thể Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần triển khai các phương án trả lãi gốc linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, chẳng hạn như gửi một lần nhưng lĩnh lãi nhiều kỳ với gốc không thay đổi, hoặc cho phép rút gốc không giới hạn với lãi suất không kỳ hạn cho phần rút trước hạn Bên cạnh đó, nếu khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài nhưng muốn lĩnh lãi trước hạn, ngân hàng nên áp dụng lãi suất tương ứng với kỳ hạn ngắn hơn để đảm bảo tính linh hoạt và hấp dẫn cho người gửi.
Mặc dù vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt nhưng Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Mức lãi suất phải phù hợp với chính sách tiền tệ của NHNN.
- Mức lãi suất phải phù hợp với chiến lược kinh doanh của Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh và Agribank.
- Mức lãi suất phải được xây dựng trên cơ sở cung cầu thị trường.
- Mức lãi suất phải đảm bảo tính cạnh tranh nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các TCKT – XH. hạ n
3.3.2 Xây dựng kế hoạch huy động vốn và sử dụng vốn ngắn, trung và dài
Cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh hiện đang gặp nhiều bất cập, với tỷ trọng giữa các loại nguồn vốn chưa hợp lý, dẫn đến chi phí huy động vốn cao Việc sử dụng nguồn vốn tại chi nhánh cũng chưa đạt hiệu quả tối ưu, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động chung và công tác huy động vốn Để cải thiện tình hình, Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh cần xây dựng kế hoạch huy động và sử dụng vốn ngắn, trung và dài hạn một cách hợp lý hơn.
Công tác xây dựng kế hoạch huy động và sử dụng vốn cần thực hiện đồng thời để tối ưu hóa nguồn vốn huy động Ngân hàng phải nâng cao hiệu quả sử dụng vốn để tạo ra thu nhập bù đắp chi phí huy động Do đó, sự kết hợp hài hòa giữa huy động và sử dụng vốn là yếu tố then chốt cho hoạt động hiệu quả của ngân hàng.
Để đảm bảo tự cân đối tài chính, cần xây dựng kế hoạch huy động vốn phù hợp với tiến độ tăng trưởng dư nợ của chi nhánh Việc nắm bắt thông tin về nhu cầu mở rộng tín dụng là rất quan trọng, từ đó giúp ngân hàng có đủ vốn cho hoạt động kinh doanh, tránh tình trạng ứ đọng hoặc thiếu vốn.
- Xây dựng và thực hiện phương án cân đối ngoại tệ phù hợp với điều hành chính sách của Ngân hàng nhà nước.
Xây dựng kế hoạch huy động vốn cần giao cụ thể các chỉ tiêu về nguồn vốn rẻ và ổn định cho từng bộ phận và cá nhân Các hoạt động như mở tài khoản thanh toán, phát hành thẻ, sử dụng Mobile Banking và phát triển khách hàng thanh toán lương cũng phải được chú trọng Kết quả huy động vốn phải liên kết chặt chẽ với cơ chế trả lương, thi đua khen thưởng và xem xét trách nhiệm của từng bộ phận, cá nhân.
3.3.3 Đội ngũ nhân viên ngân hàng cần có tác phong phục vụ chuyên nghiệp hơn