Đây là thị trường không những giúp ngân hàng mởrộng quy mô kinh doanh mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triểnchung của nền kinh tế.Nhận thức được vai trò quan trọng của TDNH đối với các d
Những vấn đề cơ bản về đánh giá rủi ro Trước
Hoạt động của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thị trường
1.1.1 Khái quát chung về các nghiệp vụ của Ngân hàng
Ngân hàng thương mại, ra đời vào năm 1782, là một ngành công nghiệp lâu đời và ngày càng gắn bó với đời sống người dân Trong các nước phát triển, hầu như mọi công dân đều có mối quan hệ giao dịch với ngân hàng, cho thấy sự tác động sâu rộng của ngân hàng trong nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, các hoạt động và dịch vụ của ngân hàng thương mại càng thâm nhập vào mọi khía cạnh của cuộc sống Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều nghiệp vụ, trong đó nghiệp vụ tài sản nợ và vốn là cơ sở cho sự phát triển của ngân hàng, tạo điều kiện cho các nghiệp vụ khác được hình thành và vận hành liên tục.
Ngân hàng thương mại (NHTM) thường áp dụng nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá để thu hút nguồn vốn dài hạn, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư vào nền kinh tế Nghiệp vụ này không chỉ giúp NHTM tăng cường tính ổn định vốn mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của họ.
Nghiệp vụ đi vay là một hoạt động quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM) khi họ đã sử dụng hết vốn nhưng vẫn cần đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng hoặc thanh toán các chi phí Để giải quyết vấn đề này, các NHTM có thể vay từ Ngân hàng Nhà nước, các NHTM khác, thị trường tiền tệ, hoặc từ các tổ chức nước ngoài Mặc dù vốn đi vay chỉ chiếm một tỷ trọng chấp nhận được trong cấu trúc nguồn vốn, nhưng nó đóng vai trò thiết yếu trong việc đảm bảo ngân hàng hoạt động kinh doanh một cách bình thường.
Ngân hàng không chỉ huy động vốn qua các hình thức truyền thống mà còn thực hiện uỷ thác và làm đại lý cho các tổ chức và cá nhân Với uy tín và kinh nghiệm của mình, ngân hàng thường được các tổ chức hoặc cá nhân giao nhiệm vụ thanh toán tiền và giải ngân vốn, đồng thời thực hiện các hoạt động đại lý khác.
Nghiệp vụ ngân quỹ là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng duy trì khả năng thanh toán Để tuân thủ các quy định pháp luật, ngân hàng cần thực hiện nghiêm ngặt các yêu cầu từ Ngân hàng trung ương, bao gồm việc đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc.
Mặc dù vốn dành cho nghiệp vụ này mang lại lợi nhuận thấp hoặc không có lợi nhuận, nhưng nó giúp ngân hàng duy trì khả năng thanh toán khi khách hàng rút tiền trước hạn, đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Nghiệp vụ cho vay là nguồn thu nhập chính của các ngân hàng, với nhiều hình thức và nội dung phức tạp Các hình thức cho vay bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn, cho thuê tài chính và bảo lãnh, tạo ra sự đa dạng trong các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp.
Nghiệp vụ ngân hàng có tính rủi ro cao do bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như kinh tế, chính trị và điều kiện tự nhiên Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa sản phẩm, bao gồm dịch vụ tư vấn, đầu tư tài chính, liên doanh, hùn vốn, góp vốn, cũng như kinh doanh vàng bạc đá quý và ngoại hối.
Trong nền kinh tế thị trường, các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại rất phong phú và phức tạp, với mối quan hệ mật thiết giữa chúng Nghiệp vụ tài sản nợ đóng vai trò quyết định trong quy mô và phạm vi hoạt động của nghiệp vụ tài sản có Mỗi nghiệp vụ không chỉ là tiền đề mà còn là điều kiện cần thiết để duy trì và phát triển các nghiệp vụ khác.
Trong các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại, tín dụng là nghiệp vụ quan trọng nhất và là nguồn sinh lời chủ yếu, quyết định kết quả kinh doanh Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của hoạt động tín dụng, ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức phức tạp Để nâng cao chất lượng tín dụng, các ngân hàng thương mại cần thường xuyên đánh giá rủi ro trong hoạt động tín dụng của mình.
1.1.2 Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm về rủi ro
Rủi ro trong kinh doanh được định nghĩa là những tổn thất mà doanh nghiệp phải chịu, thường là những bất trắc gây ra mất mát và thiệt hại Tất cả các định nghĩa đều nhấn mạnh rằng rủi ro là những điều ngoài mong muốn và có thể mang lại hậu quả xấu Rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào, và chúng ta không thể loại bỏ hoàn toàn nó khỏi môi trường kinh doanh Tuy nhiên, việc nghiên cứu, nhận biết và hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất là điều cần thiết.
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính, chuyên cung cấp dịch vụ tiền tệ Trong suốt quá trình hoạt động, các ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều loại rủi ro, bao gồm cả những yếu tố khách quan và chủ quan.
1.1.2.2 Những rủi ro chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NH TM a)Rủi ro tín dụng
Rủi ro trong kinh doanh tín dụng là những tổn thất xảy ra trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tín dụng của mình.
Rủi ro tín dụng là nguy cơ xảy ra khi khách hàng không thể hoàn trả khoản vay cho ngân hàng, dẫn đến tỷ lệ rủi ro cao hơn so với các tài sản khác Vì có tính lỏng thấp và rủi ro cao, ngân hàng thường thu được lợi nhuận lớn từ hoạt động tín dụng Trên toàn cầu, hoạt động tín dụng đóng góp 2/3 thu nhập cho ngân hàng, trong khi tại Việt Nam, con số này lên đến 90%.
Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, cần thực hiện các giải pháp đồng bộ liên quan đến môi trường kinh tế, cơ chế nghiệp vụ, công tác tổ chức và đào tạo cán bộ Một trong những rủi ro quan trọng cần chú ý là tình trạng thiếu vốn khả dụng.
Với tư cách là một trung gian tài chính, ngân hàng là một doanh nghiệp mà người quản lý nó luôn luôn nhằm tối đa hoá lợi nhuận
Rủi ro thiếu vốn xảy ra khi ngân hàng không cung cấp đủ vốn cho hoạt động kinh doanh, dẫn đến mất cân đối nghiêm trọng giữa huy động và sử dụng vốn Nguyên nhân chính của tình trạng này là do ngân hàng thiếu các chính sách huy động vốn linh hoạt và lãi suất không phù hợp.
Tín dụng ĐTPT của NHTM
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng diễn ra đa dạng và phong phú Để nâng cao hiệu quả tín dụng, các ngân hàng thương mại cần phân loại tín dụng, thiết lập quy trình và tiêu chuẩn quản lý tín dụng, đồng thời thực hiện phân tích tín dụng và quản lý cơ cấu tài sản nợ-tài sản có, cũng như kiểm soát rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
Phân loại tín dụng là quá trình giám sát và kiểm tra các khoản nợ hiện có, nhằm xác định chất lượng và mức độ rủi ro của chúng Việc này giúp thiết lập chế độ quản lý phù hợp cho từng khoản cho vay Có nhiều tiêu thức phân loại tín dụng, bao gồm thời hạn tín dụng, mức độ cho vay và điều kiện đảm bảo Theo thời hạn cho vay, tín dụng được chia thành ba loại: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn (còn gọi là tín dụng ĐTPT).
Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời gian từ 12 đến 60 tháng, thường quy định từ 12 đến 36 tháng Loại tín dụng này được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, cũng như xây dựng các xí nghiệp nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời gian vay từ 60 tháng trở lên, không vượt quá thời hạn hoạt động còn lại của pháp nhân hoặc 15 năm đối với các dự án đầu tư phục vụ đời sống Loại tín dụng này được sử dụng để cung cấp vốn cho đầu tư xây dựng, như xây dựng xí nghiệp mới và các công trình hạ tầng như đường xá, sân bay Ngoài ra, tín dụng dài hạn còn hỗ trợ cải tiến thiết bị kỹ thuật, đổi mới công nghệ và mở rộng sản xuất, thường yêu cầu thời gian hoàn vốn kéo dài.
1.2.2 Đặc điểm của tín dụng ĐTPT
Tín dụng ĐTPT là hình thức tín dụng có thời hạn trên một năm, nhằm mục đích mua sắm tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật và mở rộng xây dựng các công trình cơ sở hạ tầng Loại tín dụng này hỗ trợ doanh nghiệp trong việc hình thành vốn cố định và một phần vốn lưu động, từ đó tăng doanh số và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh.
Tín dụng ĐTPT là các khoản vay định kỳ do Ngân hàng cung cấp trực tiếp cho người vay, với mức cho vay được xác định theo nhu cầu của các dự án Quy mô khoản vay có sự khác biệt lớn giữa các ngành công nghiệp, nhưng thường được căn cứ vào nguyên tắc dành khoản vay lớn cho các doanh nghiệp đầu tư vào nhà máy và trang thiết bị.
Phương thức cấp và hoàn trả tiền vay của loại tín dụng này có thể diễn ra theo hai hình thức: cấp vốn một lần hoặc nhiều lần Đối với việc hoàn trả, khác với vay ngắn hạn phải trả một lần, người vay có thể chọn trả một lần hoặc theo thời gian biểu, với phương thức trả theo thời gian biểu thường được áp dụng.
Lãi suất được xác định dựa trên cơ chế lãi suất cơ bản của ngân hàng Nhà nước và ngành, tùy thuộc vào đối tượng cho vay mà hai bên đã thỏa thuận.
Thời hạn cho vay được xác định dựa trên quy định chung và khả năng thu hồi vốn của người vay, theo thỏa thuận giữa hai bên.
1.2.3 Vai trò của tín dụng ĐTPT đối với phát triển kinh tế
Tín dụng phát triển kinh tế (ĐTPT) là yếu tố then chốt trong nền kinh tế, cung cấp nguồn vốn cần thiết cho việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng của các khu công nghiệp và khu đô thị.
Tín dụng ĐTPT cung cấp vốn cho doanh nghiệp có tiềm năng phát triển sản xuất nhưng thiếu nguồn lực tài chính Đây là một phương pháp gián tiếp để thúc đẩy phát triển kinh tế, vì chỉ khi sản xuất được cải thiện, nền kinh tế mới có thể phát triển toàn diện Hỗ trợ vốn thông qua tín dụng trung và dài hạn giúp các doanh nghiệp mở rộng quy mô, nâng cao năng lực sản xuất và cải thiện chất lượng công trình.
Tạo ra một thị trường sử dụng vốn ngắn hạn thông qua tín dụng ĐTPT giúp doanh nghiệp đầu tư vào trang thiết bị, từ đó kích thích sự phát triển sản xuất Do nhu cầu gia tăng, doanh nghiệp cần thêm vốn lưu động để mua nguyên liệu, thuê nhân công và đại lý bán hàng, dẫn đến sự mở rộng của thị trường vốn ngắn hạn theo tốc độ phát triển sản xuất.
Tín dụng ĐTPT đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển ngành kinh tế theo chiều sâu, thông qua việc đầu tư vào các công trình sản xuất, trang thiết bị và tài sản cố định Điều này không chỉ thúc đẩy sản xuất đa dạng hàng hóa phục vụ tiêu thụ nội địa mà còn gia tăng xuất khẩu Việc xuất khẩu hàng hóa sẽ giúp tăng nguồn ngoại tệ cho quốc gia và đảm bảo cán cân thanh toán quốc tế ổn định.
Tín dụng phát triển (ĐTPT) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất, giúp tăng doanh thu cho các đơn vị sản xuất Điều này không chỉ tạo điều kiện cho doanh nghiệp gia tăng vốn góp vào Ngân sách Nhà nước mà còn góp phần ổn định tiền tệ và kiềm chế lạm phát.
Tín dụng phát triển kinh tế (ĐTPT) đóng vai trò quan trọng đối với các ngân hàng và nền kinh tế quốc gia Vì vậy, các ngân hàng đang tích cực cải thiện tỷ trọng và hiệu quả của tín dụng ĐTPT, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng kinh doanh trong tương lai.
1.2.4 Sự tồn tại khách quan của quan hệ tín dụng ĐTPT trong nền KTTT
Trong cơ chế thị trường, các quan hệ tín dụng nói chung và quan hệ tín dụng ĐTPT tồn tại một cách khách quan vì 3 lý do sau:
Thứ nhất : Do tính chất của vốn dư thừa là tạm thời nhàn rỗi.
Thực trạng đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPTTại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên bái
Tình hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&Pt yên bái18 1 Vài nét giới thiệu về Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái
2.1.1 Vài nét giới thiệu về Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái
Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái là một chi nhánh trực thuộc
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, có trụ sở chinh đóng tại phường Hồng Hà
Thành phố Yên Bái, với vai trò là một ngân hàng thương mại đa năng, đã phát triển thành một chi nhánh có quy mô hoạt động rộng lớn và doanh số ấn tượng, đóng góp tích cực vào quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa địa phương.
Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái được thành lập vào ngày 1/10/1991, sau khi tỉnh Hoàng Liên Sơn được chia thành hai tỉnh Lào Cai và Yên Bái Chi nhánh hoạt động theo giấy phép số 69/QĐ-NH ban hành ngày 27/03/1993 và tuân thủ điều lệ của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam theo số 394/QĐ-NH.
Vào ngày 16/07/1997, Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái được thành lập, hoạt động theo chế độ kế toán và chứng từ thống nhất của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh có con dấu và bảng cân đối tài khoản riêng, tự chủ trong kinh doanh dưới sự chỉ đạo của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Hoạt động chủ yếu của chi nhánh diễn ra tại khu vực Yên Bái, với vai trò là tổ chức kinh tế Quốc doanh trong lĩnh vực ngân hàng.
Qua nhiều năm hoạt động, Chi nhánh NHĐT&PT Yên Bái đã vượt qua nhiều khó khăn và đạt được những thành tựu đáng kể Chi nhánh này không chỉ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh Yên Bái mà còn đảm bảo đời sống cho cán bộ công nhân viên, đồng thời thực hiện hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia.
Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái đã tích cực mở rộng mạng lưới tín dụng và khơi dậy nguồn vốn để thực hiện chiến lược “Đi vay để cho vay” Nhờ vào công tác tiếp thị khách hàng hiệu quả và hoạt động kinh doanh năng động, ngân hàng đã duy trì mối quan hệ tín dụng lành mạnh với mọi thành phần kinh tế Kết quả, đến ngày 31/12/2002, lợi nhuận đạt được là 1.217 triệu đồng, thể hiện sự thành công trong hoạt động kinh doanh.
2003 lợi nhuận được 1.891,4 triệu đồng.
Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái đã khẳng định vị thế của mình trong vai trò NHTM Quốc doanh, luôn giữ vững và phát triển với chiến lược kinh doanh năng động, sáng tạo Ngân hàng không ngừng phát triển theo đúng tên gọi “Đầu tư và phát triển”, góp phần tích cực vào sự nghiệp đầu tư và tăng trưởng kinh tế, hỗ trợ nhân dân các dân tộc xây dựng tỉnh Yên Bái với cơ cấu kinh tế nông lâm - công nghiệp chế biến dịch vụ xuất khẩu.
2.2.2 C ơ cấu tổ chức của chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Yên Bái hoạt động dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc điều hành theo chế độ Thủ trưởng và nguyên tắc tập trung dân chủ Ban giám đốc quản lý và quyết định các vấn đề liên quan đến cán bộ trong bộ máy phân công, uỷ quyền của tổng giám đốc Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ngoài trách nhiệm chung, giám đốc còn trực tiếp chỉ đạo một số chuyên đề theo phân công bằng văn bản trong ban giám đốc.
Phó giám đốc chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái hỗ trợ giám đốc trong việc điều hành các hoạt động theo phân công, đồng thời chịu trách nhiệm trước ban giám đốc về nhiệm vụ được giao Vị trí này cũng tham gia thảo luận và đưa ra ý kiến với giám đốc để thực hiện các công tác của chi nhánh theo nguyên tắc tập trung dân chủ.
Mỗi phòng nghiệp vụ tại chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái được quản lý bởi một trưởng phòng và một phó phòng hỗ trợ Trưởng phòng chịu trách nhiệm trước ban giám đốc về toàn bộ hoạt động của phòng, dựa trên chức năng và nhiệm vụ được giao.
Sơ đồ tổ chức Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái b) Chức năng và nhiêm vụ của các phòng ban ban giám đốc c pgD
* Phòng nguồn vốn kinh doanh
Số lượng cán bộ công nhân viên trong phòng gồm 4 người, thực hiện các nhiệm vụ sau
Tổ chức thu thập thông tin và nghiên cứu thị trường là bước quan trọng trong việc phân tích môi trường kinh doanh Việc xây dựng kế hoạch kinh doanh cùng với các chính sách marketing, chính sách khách hàng, chính sách lãi suất và chính sách huy động vốn sẽ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh hiệu quả của chi nhánh.
- Phân tích kinh tế theo nghành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
- Tổng hợp báo cáo, cung cấp thông tin kinh tế, thông tin tín dụng, thông tin phòng ngừa rủi ro.
Quản lý hệ số an toàn trong kinh doanh là yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu quả hoạt động của chi nhánh Việc theo dõi các chỉ số hiệu quả kinh doanh giúp đánh giá tình hình tài chính và đưa ra quyết định kịp thời Đồng thời, xây dựng chính sách giá cả hợp lý cho các sản phẩm và dịch vụ cũng góp phần nâng cao sức cạnh tranh và tối ưu hóa lợi nhuận.
- Thư ký hội đồng tín dụng, Hội đồng quản lý rủi ro tại chi nh
- Tổ chức quản lý và cân đối nguồn vốn hoạt động của chi nhánh.
- Tham gia giúp việc Giám đốc chi đạo công tác huy động vốn trong toàn chi nhánh
- Trực tiếp thực hiện quan hệ tiền gửi, tiền vay với Hội sở chính và các Ngân hàng bạn.
Quản lý tài sản do chi nhánh giao và phối hợp với tổ tin học để bảo trì, bảo dưỡng thiết bị công nghệ thông tin theo quy định.
* Phòng tài chính kế toán
Phòng tài chính kế toán bao gồm 16 nhân viên thực hiện các nhiệm vụ sau:
Chịu trách nhiệm quản lý tài chính ngân hàng, bao gồm ghi chép, tính toán và cập nhật số liệu hàng ngày Cung cấp thông tin chính xác cho Ban lãnh đạo để hỗ trợ quyết định, đồng thời tuân thủ các quy định kế toán của nhà nước và quy định liên quan đến ngoại tệ.
Tổ chức hướng dẫn thực hiện và kiểm tra công tác hoạch toán kế hoạch cùng chế độ báo cáo kế toán tại chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái là nhiệm vụ quan trọng nhằm đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong quản lý tài chính Việc này không chỉ giúp nâng cao chất lượng báo cáo mà còn tăng cường sự minh bạch trong hoạt động tài chính của ngân hàng.
Thực hiện các nhiệm vụ do Giám đốc ngân hàng ĐT&PT Yên Bái giao cho.
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam và Chi nhánh thực hiện huy động vốn từ dân cư thông qua các hình thức như nhận tiền gửi tiết kiệm và phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ gửi tiền, theo quy định hiện hành.
- Thực hiện nghiệp vụ cho vay cầm cố và chiết khấu giấy tờ có giá do bàn tiết kiệm trực tiếp phát hành.
tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
Chi nhánh đã tích cực thực hiện nhiệm vụ năm 2003 thông qua việc triển khai lộ trình đề án trong kế hoạch 5 năm (2001-2005) và Nghị quyết đại hội công nhân viên chức Đặc biệt, chi nhánh đã áp dụng hiệu quả các quy trình nghiệp vụ để đạt chứng chỉ ISO 9001:2000, hoàn thành mục tiêu kế hoạch năm 2003 Những thành công này tạo tiền đề vững chắc cho kế hoạch 5 năm của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái.
2.2.1 Công tác huy động vốcn Đối với Ngân hàng thương mại thì vốn là điều kiện kiên quyết để duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh, nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Trong thời gian qua nhờ làm tốt công tác huy động vốn mà nguồn vốn của chi nhánh tăng liên tục và ổn định bảo đảm được nguồn vốn dồi dào và đáp ứng thoả mãn nhu cầu kinh doanh tín dụng của Chi nhánh.
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốcn huy động trong 3 năm 2001-2003 Đơn vị :Triệu đồng
Ngu ồn vốcn huy động đến
Huy động tại địa phương
(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT
Cuối năm 2003, Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái ghi nhận tổng nguồn vốn huy động đạt 83.756 triệu đồng, tăng 121% so với năm trước.
2002, năm 2002 tăng 15.067 triệu đồng ứng với 129% so với năm
Từ năm 2001 đến năm 2003, ngân hàng đã triển khai các biện pháp hiệu quả để tăng cường huy động vốn từ dân cư, bao gồm phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và đa dạng hóa các loại hình tiền gửi Cụ thể, năm 2001, ngân hàng huy động được 120.828 triệu đồng, tăng 129% so với năm 2000; năm 2002, con số này đạt 123.183 triệu đồng, tăng 101% so với năm 2001; và năm 2003, huy động vốn lên tới 152.167 triệu đồng, tương ứng với 121% Những kết quả này cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng đã ổn định, đảm bảo nguồn vốn dồi dào cho hoạt động tín dụng Biểu đồ 1 sẽ minh họa rõ hơn tình hình huy động vốn của Chi nhánh trong giai đoạn 2001-2003.
Biểu 1: Doanh sốc huy động vốcn của Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái
Nguồn vốn tăng trưởng ổn định không chỉ đáp ứng đủ nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động trong kinh doanh và mở rộng khả năng cho vay đối với các thành phần kinh tế tại địa phương.
2.2.2 Công tác sử dụng vốcn
Việc sử dụng vốn, bao gồm cho vay và đầu tư, là nhiệm vụ sống còn của ngân hàng, bên cạnh công tác huy động vốn Hầu hết lợi nhuận của ngân hàng phụ thuộc vào việc sử dụng vốn hiệu quả Do đó, ngân hàng cần chú trọng đến việc này để vừa đáp ứng nhu cầu lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn vốn và mang lại hiệu quả kinh tế cao Những vấn đề này được minh chứng qua số liệu trong bảng 2.
Bảng 2: Cơ cấu tín dụng của ngân hàng ĐT&PT yên Bái trong năm 2002-2003 Đơn vị :Triệu đồng t t
( Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh của CN ngân hàng ĐT& PT Yên Bái ).
Biểu đồ 2: Biểu thị cơ cấu vốn cho vay của Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái qua các năm.
Theo các số liệu, hình thức tín dụng chủ yếu của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái là tín dụng thương mại, với tổng số cho vay đạt 241.188 triệu đồng trong năm 2001, tăng 174% so với năm 2000.
2002 cho vay được 208.725 triệu đồng, tương ứng 116% so với năm
Năm 2003, chi nhánh cho vay đạt 331.347 triệu đồng, tăng 158% so với năm 2002, với cho vay ngắn hạn chiếm 47% tổng dư nợ tín dụng Nguyên nhân chính là do ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn, vì tính thanh khoản cao và thời gian sử dụng ngắn Chi nhánh NHĐT&PT Yên Bái đã tích cực tìm kiếm khách hàng cho vay trung và dài hạn, mở rộng ra ngoài địa bàn Trong năm, chi nhánh đã thẩm định 21 dự án trung và dài hạn, chủ yếu từ các công ty lớn như Công ty cà phê Yên Bái, nhà máy nghiền fenspat, và công ty sứ kỹ thuật Hoàng Liên Sơn.
Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái không chỉ thực hiện các nghiệp vụ truyền thống như huy động vốn và cho vay, mà còn mở rộng sang nhiều dịch vụ mới như bảo lãnh, dịch vụ đổi tiền, thanh toán quốc tế và chuyển tiền Hoạt động cho vay thanh toán quốc tế đã góp phần tạo ra doanh thu cho ngân hàng, với doanh thu đạt 19,4 tỷ đồng năm 2002 và tăng lên 22 tỷ đồng năm 2003, tương ứng với mức tăng 2,6 tỷ đồng Mặc dù dịch vụ này chỉ đóng góp một phần nhỏ vào tổng thu nhập của ngân hàng, nhưng nó đã giúp Chi nhánh tiến gần hơn đến mục tiêu trở thành một ngân hàng đa năng và hiện đại theo định hướng XHCN.
2.2.3 Rủi ro trong kinh doanh tín dụng ĐTPT tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái
Ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng dựa trên hợp đồng tín dụng, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn Tuy nhiên, thực tế cho thấy nhiều hợp đồng tín dụng bị vi phạm, chủ yếu do khách hàng không trả đủ vốn và lãi đúng hạn, dẫn đến nợ quá hạn Nguyên nhân chính thường là do khó khăn tài chính, như vốn bị chiếm dụng, hàng hóa không tiêu thụ được hoặc kinh doanh thua lỗ Tình trạng này đang diễn ra phổ biến và gây áp lực lớn lên hệ thống ngân hàng Việt Nam, trong đó có Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái.
Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh được phản ánh như sau:
Phân loại chất lượng tín dụng ta thấy tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ (Cả ngoại tệ quy đổi ) năm 2002 chiếm 0,76% đến năm
2003 chỉ còn 0,61% Đây là tỷ lệ quá thấp so với hệ thống NHĐT nói riêng và hệ thông ngân hàng nói chung.
Để thực hiện phương châm mở rộng và tăng trưởng tín dụng, Chi nhánh cam kết đảm bảo an toàn tuyệt đối trong tăng trưởng, tránh phát sinh nợ quá hạn, đặc biệt là các khoản vay mới trong năm Chi nhánh đang áp dụng nhiều biện pháp nhằm giảm thiểu nợ quá hạn, hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn trong sản xuất kinh doanh và duy trì ổn định trên thị trường Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thu hồi nợ đầy đủ và đúng hạn.
Đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái
2.3.1 Thực trạng đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT Tại Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái
Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái đã triển khai nhiều biện pháp phòng ngừa và quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng đầu tư phát triển Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn vẫn cao, chiếm 4,36% tổng dư nợ.
NH ĐT&PT Yên Bái luôn đặt trọng tâm vào việc đánh giá rủi ro trước khi quyết định cho vay, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay đầu tư phát triển Trong quá trình đánh giá, Chi nhánh chú trọng đến nhiều yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu quả và an toàn cho các khoản vay.
Trước khi cấp tiền vay, ngân hàng cần nắm rõ thông tin về khách hàng, vì họ là người chịu trách nhiệm hoàn trả và cũng là chủ nợ của dự án đầu tư Việc đánh giá khách hàng là một trong những biện pháp hiệu quả để phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Qua việc đánh giá khách hàng, ngân hàng có thể nắm bắt năng lực pháp lý và khả năng tài chính hiện tại cũng như tương lai Phân tích khách hàng đóng vai trò quan trọng, giúp ngân hàng xây dựng cơ sở vững chắc cho các quyết định kinh doanh của mình.
Tại Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái, cán bộ tín dụng thực hiện phân tích khách hàng dựa trên nhiều khía cạnh, trong đó có việc xem xét tư cách pháp nhân của doanh nghiệp vay vốn Đối với những đơn vị lần đầu tiên làm việc với ngân hàng, khách hàng cần chứng minh tư cách pháp nhân bằng cách cung cấp các quyết định liên quan.
- Quyết định thành lập DN
- Quyết định bổ nhiệm tổng giám đốc ,giám đốc, kế toán trưởng
Doanh nghiệp đã có mối quan hệ với ngân hàng không cần xuất trình giấy tờ như trên Tuy nhiên, khi có sự thay đổi về tư cách pháp nhân như đổi tên đơn vị hoặc thay đổi lãnh đạo, doanh nghiệp cần thông báo ngay cho ngân hàng.
Các giấy tờ này xác nhận doanh nghiệp hoạt động hợp pháp, tạo nền tảng quan trọng để ngân hàng xem xét và lựa chọn khách hàng cho việc đầu tư vốn.
Vai trò của người lãnh đạo trong doanh nghiệp, dù lớn hay nhỏ, là rất quan trọng và ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành công hay thất bại của công ty Khi đánh giá khách hàng, ngân hàng cần xem xét trình độ kỹ thuật, quản lý và kinh tế của người lãnh đạo Cán bộ tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái cũng thường đánh giá uy tín của người lãnh đạo trong nội bộ doanh nghiệp và uy tín của họ trên thị trường.
Năm 2003, Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái đã tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ công ty sứ kỹ thuật Hoàng Liên Sơn, nhằm đầu tư xây dựng dây chuyền sản xuất sứ cách điện với công suất 1000 tấn sản phẩm mỗi năm Khoản vay tín dụng cho đầu tư tài sản cố định này là 26.962.713 ngàn đồng.
Công ty Sứ Kỹ Thuật Hoàng Liên Sơn, thuộc tỉnh Yên Bái, là doanh nghiệp nhà nước được thành lập theo quyết định số 220/QĐ-UB ngày 29/12/1992 của UBND tỉnh Yên Bái Tên giao dịch quốc tế của công ty là Technical Ceramic Company.
Lĩnh vực kinh doanh là
- Sản xuất kinh doanh công ty sứ kỹ thuật
- Kinh doanh xuất nhập khẩu trực tiếp nguyên vật liệu, tư liệu sản xuất sản phẩm sứ
- Sản xuất kinh doanh phụ kiện đồng bộ với sản phẩm sứ
Trụ sở chính đóng tại: phường Yên ninh - Thành phố Yên bái - TỉnhYên Bái
Hồ sơ pháp lý của doanh nghiệmp
Sở kế hoạch đầu tư 0
QĐ bổ nhiệm giám đốc
QĐ bổ nhiệm kế toán trưởng
( Nguồn báo cáo hồ sơ pháp lý của công ty sứ kỹ thuật Hoàng Liên Sơn)
Chi nhánh nhận thấy công ty sứ kỹ thuật Hoàng Liên Sơn là một doanh nghiệp hợp pháp, hoạt động theo quy định của pháp luật.
Mô hình tổ chức của công ty sứ kỹ thuật Hoàng Liên Sơn hiện tại bao gồm bộ phận văn phòng và một xí nghiệp sản xuất trực thuộc, được chia thành các tổ sản xuất trực tiếp Công ty có tổng cộng hơn 256 lao động, trong đó có 42 người có trình độ đại học, 16 người có trình độ cao đẳng và trung cấp, cùng với hơn 200 công nhân có kỹ thuật lành nghề, có khả năng làm chủ công nghệ hiện đại.
Bộ máy lãnh đạo doanh nghiệp cần có phẩm chất tốt và uy tín trong nội bộ cũng như với khách hàng Họ phải sở hữu trình độ chuyên môn cao, hiểu biết sâu về công nghệ sản xuất và có năng lực quản trị điều hành Khả năng nắm bắt thị trường của lãnh đạo sẽ mang lại nhiều thuận lợi cho sản xuất kinh doanh của công ty.
Thông qua việc phân tích doanh thu và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, Chi nhánh có thể đánh giá một cách chính xác tình hình sản xuất và kinh doanh của đơn vị.
Doanh thu là chỉ tiêu kinh tế quan trọng, phản ánh chất lượng tiêu thụ hàng hóa Chi nhánh đã phân tích kỹ lưỡng các yếu tố ảnh hưởng đến sự biến động của doanh thu, từ đó đánh giá được nguyên nhân làm tăng hoặc giảm doanh thu.
giải pháp nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại Chi nhánh Ngân Hàng ĐT&PT Yên bái
Định hướng về nâng cao chất lượng đánh giá rủi ro trước khi
Năm 2004 đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong kế hoạch 5 năm (2001-2005) và là thách thức lớn nhất đối với Chi nhánh trong thời gian gần đây Ban lãnh đạo Chi nhánh đã đặt ra mục tiêu tăng trưởng đột phá, nhằm khẳng định vị thế đầu tư phát triển tại tỉnh Yên Bái Mục tiêu này bao gồm việc nâng cao năng lực cạnh tranh, hiệu quả và an toàn trong kinh doanh, đồng thời giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất.
Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái, một đơn vị lớn của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, đang nỗ lực áp dụng nhiều biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đầu tư Những hoạt động này góp phần quan trọng vào sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá tỉnh Yên Bái.
Trong thời gian qua, công tác đánh giá rủi ro trong hoạt động tín dụng trung dài hạn của Chi nhánh đã đạt được một số kết quả, nhưng vẫn gặp phải những khó khăn nhất định Để cải thiện công tác này, cần đảm bảo an toàn và phát triển vốn, đồng thời hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất nhằm nâng cao hiệu quả cho vay không chỉ cho doanh nghiệp mà còn cho nền kinh tế Với quan điểm "đầu tư theo chiều sâu cho doanh nghiệp chính là đầu tư cho tương lai của Ngân hàng", tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái.
Các giảI pháp nâng cao chất lượng Đánh giá rủi ro trước khi
3.2.1 Các giải pháp hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro trước khi cho vay
Trong cơ chế thị trường hiện nay, các ngân hàng thương mại đang cạnh tranh quyết liệt để đạt được lợi nhuận cao Tuy nhiên, lợi nhuận luôn đi kèm với rủi ro, đặc biệt là trong hoạt động ngân hàng, nơi mức độ rủi ro rất cao Do đó, việc tìm kiếm phương pháp vừa tạo ra lợi nhuận vừa hạn chế tối đa rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng, là một vấn đề quan trọng không chỉ đối với Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái mà còn với toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại.
Sau thời gian nghiên cứu về đánh giá rủi ro trong cho vay trung và dài hạn, tôi nhận thấy rằng công tác thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Do đó, cần thảo luận thêm về các vấn đề liên quan Để hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng và tối thiểu hóa rủi ro trong kinh doanh tín dụng, tôi xin đưa ra một số kiến nghị nhằm bảo toàn và phát triển vốn ngân hàng trong quá trình xét duyệt cho vay cho mọi thành phần kinh tế.
3.2.1.1 Về phía Ngân hàng a) Đưa ra các chỉ tiêu trong phân tích khách hàng và dự án vay vốn
Khi thiết lập quan hệ tín dụng, Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng về khả năng tài chính của doanh nghiệp, vì đây là yếu tố quyết định khả năng thu hồi nợ Khả năng tài chính không chỉ dựa vào quy mô hoạt động mà còn phải đánh giá năng lực sản xuất và sức cạnh tranh của sản phẩm Ngân hàng cần so sánh khả năng hiện tại của doanh nghiệp với các khoản nợ và vốn vay dự kiến Để có cái nhìn toàn diện, Ngân hàng phải phân tích tài liệu kế toán và khảo sát thực tế, đồng thời "thăm dò" thông tin từ các tổ chức kinh tế liên quan như nhà cung cấp và đơn vị tiêu thụ Việc thực hiện đầy đủ các bước này giúp giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh.
Để thẩm định tính khả thi của dự án, cần xem xét các yếu tố như địa điểm xây dựng, thời gian thi công, và cung cấp thiết bị, vật liệu xây dựng hiện đại với chi phí hợp lý Đồng thời, cần đánh giá tính tối ưu trong cung cấp vật liệu cho sản xuất và tiêu thụ hàng hóa, cũng như xem xét giá thành, mẫu mã và sức cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường Ngoài ra, việc hoàn thiện cơ cấu tổ chức và quản lý điều hành là rất quan trọng, nhằm nâng cao công tác đánh giá rủi ro trước khi cho vay đầu tư phát triển Chi nhánh cần có một tổ chức quản lý đồng bộ, theo sát thực tế, xây dựng tập thể đoàn kết với ban lãnh đạo năng động, sáng tạo và đội ngũ cán bộ có trình độ cao, nhiệt tình và tháo vát.
Vậy một số vấn đề đặt ra cần giải quyết :
- Hoàn thiện cơ cấu ổ chức quản lý điều hành hoạt động của chi nhánh
Hiện tại, chi nhánh đã được tổ chức với các phòng ban có chức năng và nhiệm vụ rõ ràng Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, cần bổ sung thêm cán bộ thẩm định cho chi nhánh, giúp thuận tiện hơn trong việc phân công nhiệm vụ.
Để xây dựng một đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ và am hiểu nghiệp vụ, việc bồi dưỡng và đào tạo nhân viên chi nhánh là rất cần thiết Nhân sự chất lượng cao sẽ giúp ngân hàng đáp ứng được yêu cầu công việc ngày càng phức tạp Hình ảnh cán bộ ngân hàng và trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh không chỉ tạo ấn tượng đầu tiên với khách hàng mà còn phản ánh uy tín của ngân hàng Bên cạnh đó, việc xác định thời hạn cho vay và mức trả nợ hợp lý cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính hiệu quả.
Khi xác định thời hạn và mức trả nợ hàng tháng, Chi nhánh cần cân nhắc kỹ lưỡng khả năng sản xuất và tình hình tài chính của doanh nghiệp Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong việc đầu tư mà còn đảm bảo thu hồi nợ và lãi suất đúng thời hạn, phù hợp với kế hoạch cụ thể của Ngân hàng.
Ngân hàng cần xác định thời gian cho vay hợp lý, không nên áp đặt thời hạn trả nợ vượt quá khả năng của doanh nghiệp Việc xác định thời hạn trả nợ và mức trả nợ cần phù hợp với khả năng sản xuất và thu nhập của doanh nghiệp trong khoảng thời gian đó Đồng thời, cần thu thập thông tin chi tiết về hoạt động kinh doanh và dự án của doanh nghiệp để đưa ra quyết định cho vay chính xác.
Việc thu thập và xử lý thông tin hiệu quả giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro cần hoạt động hiệu quả, cập nhật kịp thời và đầy đủ thông tin về hoạt động của các doanh nghiệp có liên quan, nhằm nắm bắt yêu cầu và thông tin phòng ngừa rủi ro trong toàn hệ thống.
Bộ phận thông tin phòng ngừa rủi ro có vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin về tình hình tài chính của khách hàng Các cán bộ tín dụng sẽ tiến hành kiểm tra và so sánh thông tin này với những gì khách hàng đã khai báo trong hồ sơ vay Trước khi trình bày lên hội đồng tín dụng để đưa ra quyết định cuối cùng, tất cả các nguồn thông tin đều phải được kiểm tra chéo kỹ lưỡng.
- Phải thường xuyên theo dõi nắm bắt những thông tin về chính sách chế độ văn bản có liên quan đến dự án vay vốn.
- Thu thập thông tin về khách hàng qua các ngân hàng mà doanh nghiệp đã có quan hệ
3.2.1.2 Về phía khách hàng. Đa số khách hàng đi vay vốn thường than phiền Ngân hàng còn gây khó khăn không ít và không đáp ứng được thời gian vay của họ Nhưng gạt bỏ những trường hợp tiêu cực, chính sách qui chế chưa hoàn thiện, thì chính người đi vay đã tạo ra những khó khăn do không nhận được vốn vay đúng lúc hay bị từ chối cho vay do quan niệm sai lầm của khách hàng đối với việc đánh giá hồ sơ tín dụng của ngân hàng Loại trừ trường hợp do tình hình tài chính và khả năng vay vốn của khách hàng không đáp ứng các tiêu chuẩn tín dụng Ngân hàng đề ra Vì vậy dự án đầu tư xin vay của khách hàng phải có cơ sở thực tiễn và khoa học, phải có tính khả thi cao, các tài liệu bổ sung phải chính xác, rõ ràng, chính xác, trung thực.
Vậy khách hàng phải khắc phục một số lệch lạc sau
Thứ nhất : Khách hàng chỉ cung cấp một lượng thông tin tối thiểu vì sợ cung cấp nhiều sẽ vô tình phơi bầy điểm yếu của mình.
Thứ hai : Khách thường cung cấp thông tin không mấy chính xác.
Nhiều khách hàng lo ngại về việc tiết lộ số liệu kinh doanh cho Ngân hàng, nhưng thực tế, Ngân hàng luôn cam kết bảo mật thông tin tài chính của khách hàng Ngân hàng tôn trọng nguyên tắc bảo mật và đảm bảo rằng tình hình tài chính của khách hàng sẽ không bị tiết lộ ra ngoài.
Do hạn chế trong việc lập phương án sản xuất kinh doanh và luận chứng kinh tế kỹ thuật, báo cáo thường không đầy đủ và có nhiều sai sót Điều này gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định.
Để giảm thiểu những quan niệm sai lầm của khách hàng ảnh hưởng đến quy trình thẩm định và kéo dài thời gian xét duyệt cho vay, khách hàng cần tuân thủ một số yêu cầu nhất định.
Doanh nghiệp cần cung cấp thông tin một cách trung thực về tình hình hoạt động của mình khi Ngân hàng yêu cầu, ngay cả khi khách hàng chưa có nhu cầu vay vốn.
- Hồ sơ xin vay phải rõ ràng gắn gọn, chính xác, hợp lý tạo nguồn tin cho cán bộ tín dụng.
Một số kiến nghị tạo đIều kiện thực hiện các giải pháp đề ra
Bài viết này phân tích thực trạng và những hạn chế trong công tác đánh giá rủi ro trước khi cho vay của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái, từ đó đưa ra một số giải pháp tích cực nhằm cải thiện quy trình đánh giá khách hàng Tôi xin đóng góp một số ý kiến nhỏ cho Nhà nước, Ngân hàng và Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam để nâng cao hiệu quả trong công tác này.
Việt Nam là một quốc gia đang phát triển với 80% dân số làm việc trong lĩnh vực nông nghiệp, nhưng vẫn còn nghèo nàn và lạc hậu Diện tích đất đai bình quân theo đầu người thấp, cùng với tình trạng lao động nhàn rỗi và dư thừa Do đó, nhà nước cần có giải pháp khắc phục tình trạng doanh nghiệp yếu kém, thua lỗ, nhằm tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa khu vực doanh nghiệp nhà nước và tư nhân Đẩy mạnh cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước là một hướng đi quan trọng, trong đó nhà nước không cần giữ 100% vốn.
Tiến hành thanh lọc và hợp nhất các doanh nghiệp nhà nước (DNNN) trong cùng ngành nghề và địa bàn, như may mặc, da dày, cơ khí và thương mại Quá trình này có thể diễn ra tự nguyện hoặc bắt buộc, với sự chú trọng vào quy hoạch từng ngành, xác định nhu cầu vốn, sản lượng đầu ra và tạo công ăn việc làm, nhằm đảm bảo thực hiện hiệu quả quá trình hợp nhất và thanh lọc.
Cùng với việc hoàn thiện chính sách, cần tăng cường quản lý nhà nước về việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê đối với doanh nghiệp Thời gian qua, công tác này chưa được chú trọng đúng mức, mặc dù đã có cơ quan kiểm toán nhà nước nhưng chỉ hoạt động chủ yếu ở các thành phố lớn, còn tại các tỉnh thì rất ít Việc tăng cường quản lý nhà nước đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là cần thiết để đảm bảo tính trung thực của thông tin từ khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và nâng cao hiệu quả đánh giá khách hàng trước khi cho vay.
Các cơ quan chức năng như toà án, viện kiểm sát, công an thi hành án và thanh tra nhà nước cần tăng cường sự quan tâm đối với ngành ngân hàng trong việc thu hồi nợ, đặc biệt là đối với những khoản nợ mà người vay chây ì, trốn tránh trách nhiệm trả nợ hoặc có hành vi lừa đảo Cần thiết lập các văn bản liên ngành để tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động đầu tư tín dụng.
Trong bối cảnh nhà nước đã ban hành nhiều văn bản quan trọng như luật doanh nghiệp, luật thuế, pháp lệnh chuyển giao công nghệ và hợp đồng kinh tế, việc điều chỉnh các quan hệ trong thị trường tài chính là cần thiết Những quy định này không chỉ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng ngân hàng mà còn giúp nâng cao công tác thẩm định khách hàng, từ đó giảm thiểu các sai lệch không mong muốn.
Việc ban hành các luật mới tạo nền tảng vững chắc cho công tác thẩm định khách hàng, buộc doanh nghiệp phải nỗ lực hoạt động để tránh nguy cơ phá sản Từ góc độ ngân hàng, các yếu tố này giúp giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính sẵn sàng đầu tư của chi nhánh trong việc mở rộng tín dụng trong nền kinh tế thị trường.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành hệ thống ngân hàng, với các chính sách hợp lý và quy chế hợp lệ Điều này sẽ tạo nền tảng vững chắc và ảnh hưởng tích cực đến quy trình đánh giá rủi ro trước khi cấp vốn cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực đầu tư phát triển.
Ngân hàng thương mại, đặc biệt là Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Yên Bái, cần mở rộng mạng lưới cho vay cho doanh nghiệp một cách hiệu quả Để hạn chế rủi ro trong quá trình này, Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện các biện pháp quản lý phù hợp.
NHNN nên tập trung vào việc cung cấp vốn vay dài hạn với lãi suất thấp cho các doanh nghiệp đầu tư phát triển, nhằm đảm bảo tính khả thi cho các dự án kinh doanh của họ.
Để hỗ trợ doanh nghiệp, cần nhanh chóng thành lập các quỹ cho vay và trung tâm bảo lãnh, tạo cầu nối giữa doanh nghiệp và ngân hàng Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay để đầu tư kinh doanh mà còn tạo ra sự ràng buộc chặt chẽ giữa bên vay và bên cho vay, cũng như giữa tổ chức trung gian và nhà nước, từ đó giảm thiểu rủi ro khi vay vốn Nhà nước cần ban hành quy chế hình thành quỹ bảo hiểm tiền vay, coi khoản vay như một điều kiện tín dụng Đồng thời, cần đưa ra quyết định rõ ràng về điều kiện vay vốn của doanh nghiệp, giúp ngân hàng có hướng giải quyết các khó khăn và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay phát triển đối với doanh nghiệp.
3.3.3 Đối với ngân hàng ĐT&PT Việt Nam
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần đóng vai trò tích cực trong việc tổ chức và hướng dẫn các chi nhánh thực hiện chính sách tín dụng, đảm bảo tuân thủ các cơ chế mà Ngân hàng Nhà nước đã ban hành đối với doanh nghiệp.
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần thực hiện các biện pháp cụ thể để cải thiện quy trình cho vay, đồng thời nâng cao hiệu quả công tác thanh tra và kiểm soát nội bộ.
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam thực hiện chính sách cho vay đầu tư phát triển cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây dựng cơ sở hạ tầng và sản xuất kinh doanh, nhằm khuyến khích đầu tư dài hạn Để tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh mở rộng cho vay đầu tư phát triển.
Để cải thiện hoạt động cho vay phát triển doanh nghiệp tại Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa nhà nước, các cơ quan liên quan và ngân hàng Điều này cũng đòi hỏi sự hợp tác và tuân thủ pháp luật từ phía các doanh nghiệp Hy vọng rằng những giải pháp và kiến nghị được đưa ra sẽ góp phần tích cực vào việc này.