Đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại chi nhánh ngân hàng đt PT yên bái

Luận văn Đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Lời nói đầu Chúng ta sống kinh tế động mang tính chất tồn cầu Trong kinh tế xu hướng hội nhập với kinh tế giới khu vực xu hướng chung quốc gia Năm 2004 năm có ý nghĩa lịch sử quan trọng kế hoạch phát triển năm (2001-2005) Trong bối cảnh đổi chung đất nước, NHTM với vai trò trung gian tài quan trọng xã hội bước cải tổ hoạt động hồ nhập với chế thị trường, mở rộng mạng lưới cho vay với doanh nghiệp Đây phương hướng phát triển tín dụng điều kiện Bởi kinh tế chứa đựng tiềm nội to lớn, quan tâm mức trở thành lực lượng thúc đẩy phát triển kinh tế tương lai thị trường tín dụng trở nên rộng lớn, chất lượng tín dụng vấn đề xã hội ngân hàng quan tâm Khắc phục kiềm chế nợ hạn đòi hỏi cấp bách đặt toàn ngân hàng Hồ chung với chuyển kinh tế ấy, NHTM nói chung Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái nói riêng thấy tiềm to lớn doanh nghiệp vốn đầy tiềm với hoạt động linh hoạt, uyển chuyển động có tính tự chủ cao, vốn đầu tư lớn, thời gian hồn vốn tương đối dài thích ứng với đầu tư phát triển Chi nhánh Đây thị trường giúp ngân hàng mở rộng quy mơ kinh doanh mà cịn góp phần thúc đẩy phát triển chung kinh tế Nhận thức vai trò quan trọng TDNH doanh nghiệp khảo sát tình hình cho vay Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên bái, thời gian thực tập chi nhánh em mạnh dạn chọn đề tài "Đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái " làm chuyên đề tốt nghiệp với hy vọng góp phần kiến thức nhỏ bé vào việc khắc phục kiềm chế nợ hạn, xây dựng giải pháp tín dụng cho phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh Yên Bái Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nội dung nghiên cứu gồm ba phần Chương Những vấn đề đánh giá rủi ro trước cho vay đầu tư phát triển ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương Thực trạng đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Chương Giải pháp nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái quát chung nghiệp vụ Ngân hàng Ngân hàng thương mại ngành cơng nghiệp có từ lâu đời Ngân hàng thương mại đời vào năm 1782 Đến nay, Ngân hàng có hoạt động gần gũi với nhân dân có kinh tế nước phát triển, khơng có cơng dân khơng có quan hệ giao dịch với ngân hàng Nền kinh tế phát triển, hoạt động dịch vụ NHTM sâu vào ngõ nghách kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, người vay hay đơn giản người làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng NHTM có nghiệp vụ chủ yếu sau a) Nghiệp vụ tài sản nợ vốn Ngân hàng Đây nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho phát triển ngân hàng sau, NHTM dã hình thành ổn định, nghiệp vụ xen kẽ lẫn suốt q trình hoạt động - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM thường sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính dài hạn nhằm đảm bảo khả đầu tư khoản vốn dài hạn Ngân hàng vào kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ giúp ngân hàng thương mại tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Nghiệp vụ vay: Sau sử dụng hết vốn, chưa dáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán chi khách hàng, NHTM vay NHTƯ, NHTM khác, vay thị trường tiền tệ, vay tổ chức nước,…Vốn vay chiếm tỷ trọng chấp nhận kết cấu nguồn vốn, cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường - Nghiệp vụ huy động vốn khác: Các ngân hàng huy động vốn hình thức uỷ thác hay đại lý cho tổ chức cá nhân Nhờ vào uy tín nghiệp vụ mình, ngân hàng thường tổ chức cá nhân uỷ thác thực toán tiền giải ngân vốn, làm đại lý khác b) Nghiệp vụ tài sản có - Nghiệp vụ ngân quỹ: Để đảm bảo khả tốn mình, Ngân hàng thường phải thực nghiêm chỉnh quy định mang tính pháp luật đảm bảo khả toán Ngân hàng trung ương như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc Mặc dù khoản vốn dùng cho nghiệp vụ Ngân hàng mang lại lợi nhuận thấp khơng mang lại lợi nhuận lại giúp ngân hàng không bị khả toán khách hàng gửi tiền rút tiền trước hạn, đảm bảo an toàn chung hoạt động Ngân hàng thương mại - Nghiệp vụ cho vay: Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Nghiệp vụ đa dạng hình thức phức tạp nội dung Nghiệp vụ bao gồm: tín dụng trung dài hạn, ngắn hạn, cho thuê tài chính, bảo lãnh Nghiệp vụ mang tính rủi ro cao chịu nhiều yếu tố tác động như: kinh tế, trị, điều kiện tự nhiên c) Nghiệp vụ kinh doanh khác Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Để giảm rủi ro hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng thương mại phải thực đa dạng hố sản phẩm như: dịch vụ tư vấn, đầu tư tài chính, liên doanh, hùn vốn, góp vốn, kinh doanh vàng bạc đá quý, kinh doanh ngoại hối Tóm lại: nghiệp vụ Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường vô phong phú phức tạp, chúng có mối quan hệ mật thiết với Nghiệp vụ tài sản nợ định đến quy mô phạm vi hoạt động nghiệp vụ tài sản có Mỗi nghiệp vụ tiền đề, điều kiện để trì phát triển nghiệp vụ khác Tuy nghiệp vụ Ngân hàng thương mại nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng nhất, nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, định kết kinh doanh Ngân hàng thương mại Đi đôi với việc phát triển hoạt động nghiệp vụ tín dụng khó khăn mà ngân hàng gặp phải ngày nhiều phức tạp Để tăng cường chất lượng tín dụng, ngân hàng thương mại thường xuyên phải đánh giá rủi ro hoạt động tín dụng 1.1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro Có nhiều cách định nghĩa khác rủi ro như: "rủi ro hoạt động kinh tế nói chung tổn thất mà doanh nghiệp phải gánh chịu hoạt động kinh doanh mình" "rủi ro bất trắc gây mát, thiệt hại” nói chung định nghĩa tới khẳng định "rủi ro điều mong muốn mang lại hậu xấu" Rủi ro gặp lúc ý thức người Chúng ta khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro khỏi mơi trường kinh doanh mà nghiên cứu nó, nhận biết hạn chế tới mức thấp Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Trong trình hoạt động mình, ngân hàng chịu nhiều rủi ro khác nguyên nhân khách quan, chủ quan 1.1.2.2 Những rủi ro chủ yếu hoạt động kinh doanh NH TM a)Rủi ro tín dụng Rủi ro kinh doanh tín dụng tổn thất xảy trình thực nghiệp vụ kinh doanh tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro khách hàng khơng trả nợ vay cho ngân hàng Các khoản tiền cho vay thường có tỷ lệ rủi ro so với tài sản có khác Do tính lỏng thấp tính rủi ro cao nên ngân hàng thường thu lợi nhuận cao từ hoạt động tín dụng Trên giới, hoạt động tín dụng mang lại 2/3 thu nhập cho ngân hàng Còn Việt nam 90%thu nhập ngân hàng từ nghiệp vụ tín dụng Muốn hạn chế rủi ro kinh doanh tín dụng ngân hàng thiết phải có giải pháp đồng môi trường kinh tế, chế nghiệp vụ, công tác tổ chức, đào tạo cán b) Rủi ro thiếu vốn khả dụng Với tư cách trung gian tài chính, ngân hàng doanh nghiệp mà người quản lý ln ln nhằm tối đa hố lợi nhuận Rủi ro thiếu vốn xảy ngân hàng không đáp ứng vốn cho hoạt động kinh doanh Nó xảy tình trạng cân đối nghiêm trọng việc huy động sử dụng vốn Nguyên nhân dẫn đến thiếu vốn ngân hàng khơng có sách huy động vốn linh hoạt, sách lãi suất chưa phù hợp c) Rủi ro lãi suất Lãi suất chi phí để vay giá phải trả để thuê vốn thời gian Các ngân hàng hoạt động chế lãi suất biến Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đổi theo lãi suất thị trường Hiện tượng lãi suất tăng giảm gây rủi ro cho hoạt động Ngân hàng thương mại Hiện để giảm rủi ro lãi suất ngân hàng thường thực hợp đồng với lãi suất thả nổi, lãi suất áp dụng theo thay đổi lãi suất ngân hàng nhà nước biến động lãi suất thị trường tiền tệ d) Rủi ro tỷ giá hối đoái Các rủi ro việc giao dịch ngoại hối xuất phát từ tỷ giá hối đoái loại tiền tệ khác tác động kinh tế trị đất nước.Vậy rủi ro tỷ giá hối đoái rủi ro xảy có biến động tỷ giá ngoại hối Do tỷ giá chịu tác động nhiều yếu tố khác tình hình kinh tế nước, lãi suất đồng tiền, điều kiện thiên nhiên nên thường xuyên có biến động e) Rủi ro khoản Rủi ro khoản phát sinh người gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền gửi ngân hàng Trong trường hợp ngân hàng phải vay bổ sung nguồn vốn toán phải bán tài sản để đáp ứng nhu cầu rút tiền người gửi tiền Đây loại rủi ro ảnh hưởng nặng nề đến hoạt động ngân hàng mà ảnh hưởng đến kinh tế Các khủng hoảng ngân hàng thương mại kéo theo suy thoái kinh tế, ảnh hưởng sâu sắc đến đời sống kinh tế, xã hội f) Các loại rủi ro khác: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu loại rủi ro khác như: rủi ro hoạt động ngoại bảng, rủi ro cơng nghệ, rủi ro quốc gia Tóm lại: Rủi ro trình kinh doanh Ngân hàng thương mại tuỳ theo mức độ mà ảnh hưởng hay nhiều tới thân Ngân hàng khách hàng họ Đặc biệt, rủi ro hoạt động tín dụng ảnh hưởng lớn tới ngân hàng tới toàn nên kinh tế Khi khoản tín dụng lớn gặp rủi ro dẫn tới tình trạng ngân hàng thiếu vốn Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khả dụng khả tốn Khi lịng tín khách hàng vào Ngân hàng giảm sút đáng kể gây nên tình trạng rút vốn ạt đẩy ngân hàng vào tình trạng khó khăn Chính điều mà ngân hàng thương mại phải quan tâm đến việc đánh giá rủi ro khoản tín dụng 1.2 TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHTM 1.2.1 khái niệm Trong kinh tế thị trường hoạt động tín dụng đa dạng, phong phú Để hoạt động tín dụng tốt, Ngân hàng thương mại thơng qua phân loại tín dụng quy định quy trình tiêu chuẩn quản lý tín dụng, phân tích tín dụng, quản lý cấu tài sản nợ-tài sản có, quản lý rủi ro tín dụng Phân loại tín dụng nhằm giám sát kiểm tra khoản nợ có theo mức độ khác nhau, xác định chất lượng mức độ rủi ro khoản nợ, từ có chế độ quản lý thích hợp khoản cho vay Có nhiều tiêu thức phân loại tín dụng tiêu thức thời hạn tín dụng, mức độ cho vay, điều kiện đảm bảo khoản cho vay Nếu phân loại theo thời hạn cho vay có: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn (hay cịn gọi tín dụng ĐTPT) - Tín dụng trung hạn : Là loại tín dụng 12 tháng đến 60 tháng(Có thời kỳ quy định từ 12 tháng đến 36 tháng), loại tín dụng cung cấp để mua sắm tài sản cố định cải tiến đổi kỹ thuật mở rộng xây dựng xí nghiệp nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời gian từ 60 tháng trở lên không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm cho vay dự án đầu tư phục vụ đời sống, sử dụng để cung cấp vốn đầu tư xây dựng (Đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng: đường xá, sân bay, ) cải tiến thiết bị kỹ thuật, đổi công nghệ, mở rộng sản xuất vốn lớn thời gian hoàn vốn phải nhiều năm Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ĐTPT Tín dụng ĐTPT loại tín dụng có thời hạn năm dùng để cung cấp mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình bản, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất quy mơ lớn Nói chung tín dụng ĐTPT đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để tăng doanh số hay mở rộng địa bàn hoạt động Tín dụng ĐTPT: Đó khoản tín dụng định kỳ Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người vay, mức cho vay xác định theo nhu cầu dự án cho vay, quy mô khoản cho vay khác đáng kể ngành công nghiệp khác thường dựa nguyên tắc dành khoản cho vay lớn cho doanh nghiệp đầu tư lớn nhà máy trang thiết bị Phương thức cấp tiền vay hồn trả tiền vay loại tín dụng là: cấp vốn lần nhiều lần, cịn hồn trả (khác với vay ngắn hạn phải trả lần) phương thức trả vào lần mà trả theo thời gian biểu, thường trả theo thời gian biểu Lãi suất ấn định theo chế lãi suất ngân hàng Nhà nước ngành sở đối tượng cho vay mà hai bên thoả thuận Thời hạn cho vay thường ấn định theo quy định chung phụ thuộc vào khả thu hồi vốn trả nợ người vay bên thoả thuận 1.2.3 Vai trò tín dụng ĐTPT phát triển kinh tế - Tín dụng ĐTPT đóng vai trị quan trọng kinh tế sở cung ứng vốn cho việc đầu tư sở hạ tầng khu công nghiệp, khu thị - Tín dụng ĐTPT nhằm cung ứng vốn cho doanh nghiệp có tiềm mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn Đây Trang 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Việc thu thập xử lý thơng tin tốt giảm bớt rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro Ngân hàng phải hoạt động cách có hiệu quả, cập nhật kịp thời sâu rộng thơng tin hoạt động doanh nghiệp có quan hệ với Chi nhánh để nắm bắt yêu cầu, nắm bắt thơng tin phịng ngừa rủi ro tồn hệ thống - Bộ phận thơng tin phịng ngừa rủi ro có trách nhiệm cung cấp thơng tin tình hình tài khách hàng cán tín dụng có trách nhiệm kiểm tra so sánh với thông tin khách hàng khai báo hồ sơ vay Các nguồn thông tin kiểm tra chéo trước đưa hội đồng tín dụng đề định cuối - Phải thường xuyên theo dõi nắm bắt thông tin sách chế độ văn có liên quan đến dự án vay vốn - Thu thập thông tin khách hàng qua ngân hàng mà doanh nghiệp có quan hệ 3.2.1.2 Về phía khách hàng Đa số khách hàng vay vốn thường than phiền Ngân hàng cịn gây khó khăn khơng khơng đáp ứng thời gian vay họ Nhưng gạt bỏ trường hợp tiêu cực, sách qui chế chưa hồn thiện, người vay tạo khó khăn khơng nhận vốn vay lúc hay bị từ chối cho vay quan niệm sai lầm khách hàng việc đánh giá hồ sơ tín dụng ngân hàng Loại trừ trường hợp tình hình tài khả vay vốn khách hàng khơng đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng Ngân hàng đề Vì dự án đầu tư xin vay khách hàng phải có sở thực tiễn khoa học, phải có tính khả thi cao, tài liệu bổ sung phải xác, rõ ràng, xác, trung thực Vậy khách hàng phải khắc phục số lệch lạc sau Thứ : Khách hàng cung cấp lượng thông tin tối thiểu sợ cung cấp nhiều vơ tình phơi bầy điểm yếu Trang 71 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thứ hai : Khách thường cung cấp thơng tin khơng xác Do khách hàng muốn giữ kín số liệu kinh doanh sợ Ngân hàng tiết lộ Nhưng thực Ngân hàng ln giữ chữ tín khách hàng việc tơn trọng ngun tắc "Bảo mật tình hình tài cho khách hàng" Thứ ba : Do hạn chế việc lập phương án sản xuất kinh doanh, luận chứng kinh tế kỹ thuật nên việc báo cáo thường không đầy đủ nhiều sai sót gây khó khăn cho cán tín dụng cơng tác thẩm định Tất quan niệm nhận thức sai lầm khách hàng gây hoang mang công tác thẩm định làm tăng thêm thời gian xét duyệt cho vay Để hạn chế điều này, khách hàng cần thực yêu cầu sau - Cung cấp cách trung thực thông tin, hay tình hình hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng yêu cầu (ngay lúc khách hàng chưa cần vốn) - Hồ sơ xin vay phải rõ ràng gắn gọn, xác, hợp lý tạo nguồn tin cho cán tín dụng - Các cán làm cơng tác kế tốn doanh nghiệp phải có trình độ chuyên môn phù hợp Họ phải tuân thủ nghiêm ngặt chế độ qui chế hạch toán, kế toán Nhà nước ban hành Các báo cáo tài doanh nghiệp phải quan kiểm tốn thơng qua để đảm bảo tính xác trung thực việc việc cung cấp số liệu Tóm lại: dự án để đến định có bỏ vốn đầu tư hay khơng Ngân hàng phải tiến hành thẩm định dự án Đây khâu then chốt công tác tín dụng để đến định đầu tư Do Ngân hàng cần phải chủ động công tác thẩm định dự án đầu tư 3.2.2 Đơn giản hoá thủ tục cho vay Hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường thời đến với doanh nghiệp hạn chế Nên đơn giản hoá thủ tục xin vay vốn nâng cao doanh số cho vay tạo điều kiện cho khách hàng sử Trang 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com dụng vốn vay có hiệu Nhìn chung khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà Thủ tục đơn giản tránh cho doanh nghiệp gặp khó khăn phức tạp việc giải trình Việc đơn giản hố tư liệu không cần thiết làm khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay mượn Ngân hàng Các thủ tục xét duyệt đơn giản tạo điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm, khơng thời gian tìm hiểu q lâu tạo điều kiện cho khách hàng tranh thủ hội đầu tư làm ăn có hiệu Giản đơn khơng có nghĩa qua loa hời hợt Việc xét duyệt Ngân hàng phải xác đưa định cho vay hay không cho vay Việc xác định tài sản chấp cần thể chế hoá vừa đơn giản, vừa có tính pháp lý cao đồng thời bảo đảm an tồn vốn tín dụng Đối với Nhà nước cần có quy định vấn đề chấp mang tính pháp lý doanh nghiệp nhà nước 3.2.3 Lãi suất cho vay doanh nghiệp Đối với chế lãi suất cho vay doanh nghiệp phù hợp với quy luật cung cầu vốn thị trường, tính tốn hiệu trước mắt cần kết hợp hướng lâu dài cho khách hàng Nhà nước Với mức lãi suất hợp lý để Chi nhánh doanh nghiệp có lãi, với mức lãi suất Chi nhánh phải giảm chi phí nghiệp vụ Ngân hàng, giảm mức rủi ro tín dụng, tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp phải phù hợp với ngành, đồng thời bảo đảm kinh doanh có lãi - Tiếp tục hình thức lãi suất thoả thuận để giúp cho doanh nghiệp tự lựa chọn mức lãi suất doanh nghiệp chấp nhận Áp dụng linh hoạt hình thức lãi suất cố định lãi xuất thả - Chi nhánh cần linh hoạt nhanh việc ấn định lãi suất theo thời điểm phải tuân theo quy định lãi suất Ngân hàng Nhà nước 3.2.4 Chi nhánh nên phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư Trang 73 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trong thời đại kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực ngành nghề việc đáp ứng hiểu biết người trở nên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn Ngân hàng lĩnh vực nhằm phân tích dự báo thơng tin tình hình kinh tế xã hội - luật pháp - thị trường giá liên quan đến vấn đề đầu tư giúp doanh nghiệp đưa định cánh đắn, sáng suốt Cho đến doanh nghiệp hiểu biết lĩnh vực đầu tư Chính đầu tư cho cơng trình chưa thu kết mong muốn, rủi ro đầu tư nhiều Để phổ biến rộng khắp, giải đáp thắc mắc, Chi nhánh nên mở trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư trung tâm tập trung vấn đề đầu tư vào dự án,cố vấn hướng dẫn doanh nghiệp phát triển nhanh đáp ứng nhu cầu thị trường, từ thúc đẩy kinh tế phát triển 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TẠO ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP ĐỀ RA Từ việc phân tích thực trạng, hạn chế tồn công tác đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên bái để đưa số giải pháp tích cực cho việc đánh giá khách hàng trước cho vay em xin có số đóng góp nhỏ nhà nước, Ngân hàng Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam sau: 3.3.1 Đối với nhà nước Nước ta quốc gia phát triển nghèo nàn, lạc hậu với 80% dân số khu vực nông nghiệp, diện tích đất đai bình qn theo đầu người cịn thấp, lao động nhàn rỗi dư thừa nhiều nên nhà nước cần có giải pháp khắc phục phận doanh nghiệp làm ăn yếu kém, thua lỗ tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh môi trường quốc doanhvà ngồi quốc doanh Đẩy mạnh cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước mà nhà nước không cần giữ 100% vốn… Trang 74 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tiến hành lọc hợp DNNN đặc biệt DNNN hoạt động nghành nghề, địa bàn, chẳng hạn, doanh nghiệp may mặc, da dầy, doanh nghiệp khí, thương mại … Q trình hợp lọc, sát nhập tién hành đường tự nguyện bắt buộc, trọng quy hoạch nghành nghề, xác định nhu cầu vốn, sản lượng đầu tạo công ăn việc làm, để thực tốt q trình Song song với việc sách hồn thiện phải tăng cường quản lý nhà nước việc chấp hành pháp lệnh kế thừa thống kê doanh nghiệp Trong thời gian qua công tác chưa trọng mức Tuy có quan kiểm tốn nhà nước đời hoạt động thành phố lớn cịn tỉnh ít.Vì việc tăng cường công tác quản lý nhà nước thực hien pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp quốc doanh cần thiết, tạo thuận lợi tính trung thực thơng tin từ khách hàng này, phịng tránh rủi ro ngân hàng, từ góp phần nâng cao công tác đánh giá khách hàng trước cho vay doanh nghiệp Còn quan chức tồ án, viện kiểm sốt, công an thi hành án, tra nhà nước cần có quan tâm ngành ngân hàng việc thu hồi nợ, khoản nợ mà người vay chây ì, chốn trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành, tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư tín dụng Trong thời gian nhà nước ban hành số văn cần thiết để điều chỉnh quan hệ luật doanh nghiệp, luật thuế, pháp lệnh chuyển giao công nghệ, hợp đồng kinh tế để phục vụ cho TDNH phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng tránh lệch lạc không đáng có Việc ban hành luật nói đảm bảo cho công tác thẩm định khách hàng dựa tảng vững chắc, đồng thời phải làm cho doanh nghiệp nỗ lực hoạt động không đứng trước nguy phá sản, vậy: Đứng góc độ ngân hàng, nhân tố giảm bớt rủi ro, nâng cao tính sẵn sàng đầu tư chi nhánh mở rộng tín dụng KTTT Trang 75 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN Việt Nam với chức điều hành toàn hệ thống ngân hàng ngân hàng, sách đắn cách thức quy chế hợp lệ tiền đề quan trọng tác động tích cực đến công tác đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT doanh nghiệp NHTM nói chung Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái nói riêng Để thực tốt chức nhiệm vụ việc hướng NHTM mở rộng mạng lưới cho vay doanh nghiệp hạn chế rủi ro NHNN cần thực NHNN cần ưu tiên cho doanh nghhiệp vay vốn ĐTPT có thời gian dài với mức lãi suất thấp để dự án doanh nghiệp kinh doanh có khả thi Nhanh chóng thành lập quỹ cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp, thành lập trung tâm bảo lãnh, làm cầu nối doanh nghiệp ngân hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiêp vay vốn ngân hàng đầu tư kinh doanh, vừa ràng buộc chặt chẽ người vay người cho vay, tổ chức trung gian nhà nước, nhờ giảm thiểu rủi ro vay vốn, nhà nước cần ban hành quy chế hình thành quỹ bảo hiểm tiền vay, coi tiền điều kiện tín dụng, đưa định điều kiện doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để từ ngân hàng có hướng giải tháo gỡ khó khăn, hạn chế cho vay rủi ro hoạt động cho vay ĐTPT doanh nghiệp 3.3.3 Đối với ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần tăng cường người tổ chức, hướng dẫn chi nhánh thực thi sách, bảo đảm chế tín dụng doanh nghiệp NHNN ban hành Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần bổ sung có biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc tiến hành thể lệ, quy trình cho vay, nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm soát nội Trang 76 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Song song với việc thực chức Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam sách cho vay ĐTPT với doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây dựng sở hạ tầng, SXKD thuộc ngành có vốn ĐTPT lâu dài Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần khuyến khích tạo điều kiện cho ngân hàng chi nhánh tăng cường cho vay ĐTPT với doanh nghiệp để tăng lợi nhuận phân tán rủi ro kinh doanh TDNH Với số giải pháp kiến nghị em mong muốn đóng góp phàn nhỏ vào việc cho vay ĐTPT doanh nghiệp Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Để thực tốt công việc cần phải có phối hợp chặt chẽ khơng nhà nước, quan hữu quan, ngân hàng mà đòi hỏi tinh thần hợp tác, tuân thủ pháp luật doanh nghiệp Kết luận Khoảng thời gian thực tập Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái hội tốt để em tiếp cận với thực tế, để gắn kết lý thuyết với thực tiễn từ em hiểu rõ chuyên ngành mà em nghiên cứu, Trong thời gian thực tập tốt nghiệp Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái em nhận thấy việc đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT mang Trang 77 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lại hiệu kinh doanh cho chi nhánh mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh mà giúp doanh nghiệp đứng vững thị trường nước, đồng thời phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế theo hướng CNH-HĐH Hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển việc làm cần thiết cấp ngành đặc biệt với tên gọi " Đầu tư phát triển " Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng dồng thời công cụ hữu hiệu nhà nước phục vụ lợi ích phát triển kinh tế xã hội tỉnh, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nói chung Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái nói riêng bước điều chỉnh chế tín dụng hướng tới việc mở rộng quan hệ tín dụng doanh nghiệp, mở rộng quy mô kinh doanh góp phần thúc đẩy phát triển tồn kinh tế đất nước Hoàn thiện viết thân em mong muốn góp phần kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn hoạt động cho vay doanh nghiệp Việt Nam Đây đề tài phức tạp lý luận thực tiễn, thân sinh viên nên em dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tiễn cịn có hạn chế Vì em mong bảo, góp ý quan thực tế thầy, cô quan tâm đến lĩnh vực Qua đây, lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình thầy giáo Đồn Hữu Cảnh chú, anh chị cán Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái giúp đỡ em qúa trình nghiên cứu hoàn thiện chuyên đề thực tập Yên bái, ngày 28 tháng năm 2004 Sinh viên thực Trang 78 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nguyễn Thanh Nga Lời cam đoan Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Số liệu tài liệu nêu chuyên đề tốt nghiệp trung thực Các kết nghiên cứu em thực đạo giáo viên hướng dẫn: Đoàn Hữu Cảnh Trang 79 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thuật ngữ viết tắt Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái Ngân ĐT&PT hàng Việt Nam NH ĐT&PT VN Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng Việt Nam .NHV N Trang 80 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá .CNH-HĐH Uỷ ban nhân dân UB ND đồng Hội nhân dân .HĐN D Cán công nhân viên CBCNV Tín dụng ngân hàng .TDN H Xã hội chủ nghĩa X HCN Đầu tư phát triển .ĐTPT Sản xuất kinh doanh .SXK D Xây dựng .XDCB Danh mục bảng Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái năm 2001- Trang 81 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2003 trang Bảng 2: Cơ cấu tín dụng Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái năm 2001-2003 Bảng 3: Kết SXKD công ty sứ kỹ thuật HLS năm 20012002 Bảng 4: Tình hình tài Doanh động kinh nghiệp Bảng 5: Kết hoạt doanh Bảng 6: Bảng cân dối trả nợ Biểu đồ 1: Doanh số huy động vốn Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Biểu đồ 2: Tình hình cho vay vốn Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Mục lục LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊTRƯỜNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái quát chung nghiệp vụ Ngân hàng 1.1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Trang 82 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro 1.1.2.2 Những rủi ro chủ yếu hoạt động kinh doanh NH TM 1.2 TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHTM .6 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ĐTPT 1.2.3 Vai trò tíndụng ĐTPT phát triển kinh tế 1.2.4 Sự tồn khách quan quan hệ tín dụng ĐTPT Trong kinh tế thị trường 1.3 NHỮNG VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN VIỆC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13.1 Sự cần thiết phải đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT NH TM 1.3.2 Nội dung đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT NH TM 11 1.3.2.1 Đánh giá rủi ro kinh tế vi mô doanh nghiệp 11 1.3.2.2 Đánh giá dự án vay vốn 13 1.3.2.3.Thu thập thông tin từ nguồn khác 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPTTẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YÊN BÁI 18 2.1 TÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YÊN BÁI 18 2.1.1 Vài nét giới thiệu Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 19 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH 23 2.2.1 Công tác huy động vốn 24 2.2.2 Công tác cho vay vốn 25 Trang 83 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2.3 Rủi ro kinh doanh tín dụng ĐTPT Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 27 2.3 ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YÊN BÁI 28 2.3.1 Thực trạng Đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 28 2.3.1.1 Phân tích khách hàng 28 2.3.1.2 Đánh giá rủi ro qua luồng thông tin khác 39 2.3.2 Những kết đạt công tác Đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 47 2.3.2.1 Những kết đạt 47 2.3.2.2 NHứng khó khăn tồn nguyên nhân 48 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YÊN BÁI 50 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐT&PT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YÊN BÁI 50 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YÊN BÁI 50 3.2.1 GiảI pháp hàon thiện công tác đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 50 3.2.1.1 Từ phía ngân hàng 51 3.2.1.2 Về phía khách hàng 53 3.2.2 Đơn giản hoá thủ tục cho vay 54 3.2.3 Lãi suất cho vay doanh nghiệp 54 3.2.4 Giải pháp công nghệ thông tin 55 Trang 84 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TẠO ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP ĐỀ RA 55 3.3.1 Đối với nhà nước 55 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 56 3.3.3 Đối với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 57 KẾT LUẬN 58 Trang 85 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... 2.3 ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT &PT YÊN BÁI 2.3.1 Thực trạng đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Tại Chi nhánh ngân hàng ĐT &PT Yên Bái Trong thời gian qua, Chi. .. ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT &PT YÊN BÁI 2.1 TÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT &PT YÊN BÁI 2.1.1 Vài nét giới thiệu Chi nhánh ngân hàng ĐT &PT Yên Bái Chi nhánh ngân hàng ĐT &PT Yên Bái chi. .. đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh ngân hàng ĐT &PT Yên Bái Trang 24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG THỰC TRẠNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT