đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại chi nhánh ngân hàng ĐTPT yên bái

Lời nói đầu Chúng ta sống kinh tế động mang tính chất tồn cầu Trong kinh tế xu hướng hội nhập với kinh tế giới khu vực xu hướng chung quốc gia Năm 2004 năm có ý nghĩa lịch sử quan trọng kế hoạch phát triển năm (2001-2005) Trong bối cảnh đổi chung đất nước, NHTM với vai trò trung gian tài quan trọng xã hội bước cải tổ hoạt động hồ nhập với chế thị trường, mở rộng mạng lưới cho vay với doanh nghiệp Đây phương hướng phát triển tín dụng điều kiện Bởi kinh tế chứa đựng tiềm nội to lớn, quan tâm mức trở thành lực lượng thúc đẩy phát triển kinh tế tương lai thị trường tín dụng trở nên rộng lớn, chất lượng tín dụng vấn đề xã hội ngân hàng quan tâm Khắc phục kiềm chế nợ hạn địi hỏi cấp bách đặt tồn ngân hàng Hồ chung với chuyển kinh tế ấy, NHTM nói chung Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái nói riêng thấy tiềm to lớn doanh nghiệp vốn đầy tiềm với hoạt động linh hoạt, uyển chuyển động có tính tự chủ cao, vốn đầu tư lớn, thời gian hồn vốn tương đối dài thích ứng với đầu tư phát triển Chi nhánh Đây thị trường giúp ngân hàng mở rộng quy mơ kinh doanh mà cịn góp phần thúc đẩy phát triển chung kinh tế Nhận thức vai trò quan trọng TDNH doanh nghiệp khảo sát tình hình cho vay Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên bái, thời gian thực tập chi nhánh em mạnh dạn chọn đề tài "Đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái " làm chuyên đề tốt nghiệp với hy vọng góp phần kiến thức nhỏ bé vào việc khắc phục kiềm chế nợ hạn, xây dựng giải pháp tín dụng cho phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh Yên Bái Nội dung nghiên cứu gồm ba phần Chương Những vấn đề đánh giá rủi ro trước cho vay đầu tư phát triển ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương Thực trạng đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Chương Giải pháp nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Mục lục LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊTRƯỜNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái quát chung nghiệp vụ Ngân hàng 1.1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro 1.1.2.2 Những rủi ro chủ yếu hoạt động kinh doanh NH TM 1.2 TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ĐTPT 1.2.3 Vai trị tíndụng ĐTPT phát triển kinh tế 1.2.4 Sự tồn khách quan quan hệ tín dụng ĐTPT Trong kinh tế thị trường 1.3 NHỮNG VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN VIỆC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13.1 Sự cần thiết phải đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT NH TM 1.3.2 Nội dung đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT NH TM 1.3.2.1 Đánh giá rủi ro kinh tế vi mô doanh nghiệp 1.3.2.2 Đánh giá dự án vay vốn 1.3.2.3.Thu thập thông tin từ nguồn khác CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPTTẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YÊN BÁI 2.1 TÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YÊN BÁI 2.1.1 Vài nét giới thiệu Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH 2.2.1 Công tác huy động vốn 2.2.2 Công tác cho vay vốn 2.2.3 Rủi ro kinh doanh tín dụng ĐTPT Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 2.3 ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YÊN BÁI 2.3.1 Thực trạng Đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 2.3.1.1 Phân tích khách hàng 2.3.1.2 Đánh giá rủi ro qua luồng thông tin khác 2.3.2 Những kết đạt công tác Đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 2.3.2.1 Những kết đạt 2.3.2.2 NHứng khó khăn tồn nguyên nhân CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YÊN BÁI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐT&PT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YÊN BÁI 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YÊN BÁI 3.2.1 GiảI pháp hàon thiện công tác đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 3.2.1.1 Từ phía ngân hàng 3.2.1.2 Về phía khách hàng 3.2.2 Đơn giản hố thủ tục cho vay 3.2.3 Lãi suất cho vay doanh nghiệp 3.2.4 Giải pháp công nghệ thông tin 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TẠO ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP ĐỀ RA 3.3.1 Đối với nhà nước 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.3 Đối với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam KẾT LUẬN Lời nói đầu Chúng ta sống kinh tế động mang tính chất tồn cầu Trong kinh tế xu hướng hội nhập với kinh tế giới khu vực xu hướng chung quốc gia Năm 2004 năm có ý nghĩa lịch sử quan trọng kế hoạch phát triển năm (2001-2005) Trong bối cảnh đổi chung đất nước, NHTM với vai trò trung gian tài quan trọng xã hội bước cải tổ hoạt động hồ nhập với chế thị trường, mở rộng mạng lưới cho vay với doanh nghiệp Đây phương hướng phát triển tín dụng điều kiện Bởi kinh tế chứa đựng tiềm nội to lớn, quan tâm mức trở thành lực lượng thúc đẩy phát triển kinh tế tương lai thị trường tín dụng trở nên rộng lớn, chất lượng tín dụng vấn đề xã hội ngân hàng quan tâm Khắc phục kiềm chế nợ hạn đòi hỏi cấp bách đặt toàn ngân hàng Hồ chung với chuyển kinh tế ấy, NHTM nói chung Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái nói riêng thấy tiềm to lớn doanh nghiệp vốn đầy tiềm với hoạt động linh hoạt, uyển chuyển động có tính tự chủ cao, vốn đầu tư lớn, thời gian hồn vốn tương đối dài thích ứng với đầu tư phát triển Chi nhánh Đây thị trường giúp ngân hàng mở rộng quy mơ kinh doanh mà cịn góp phần thúc đẩy phát triển chung kinh tế Nhận thức vai trò quan trọng TDNH doanh nghiệp khảo sát tình hình cho vay Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên bái, thời gian thực tập chi nhánh em mạnh dạn chọn đề tài "Đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái " làm chuyên đề tốt nghiệp với hy vọng góp phần kiến thức nhỏ bé vào việc khắc phục kiềm chế nợ hạn, xây dựng giải pháp tín dụng cho phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh Yên Bái Nội dung nghiên cứu gồm ba phần Chương Những vấn đề đánh giá rủi ro trước cho vay đầu tư phát triển ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương Thực trạng đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Chương Giải pháp nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái quát chung nghiệp vụ Ngân hàng Ngân hàng thương mại ngành cơng nghiệp có từ lâu đời Ngân hàng thương mại đời vào năm 1782 Đến nay, Ngân hàng có hoạt động gần gũi với nhân dân có kinh tế nước phát triển, khơng có cơng dân khơng có quan hệ giao dịch với ngân hàng Nền kinh tế phát triển, hoạt động dịch vụ NHTM sâu vào ngõ nghách kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, người vay hay đơn giản người làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng NHTM có nghiệp vụ chủ yếu sau a) Nghiệp vụ tài sản nợ vốn Ngân hàng Đây nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho phát triển ngân hàng sau, NHTM dã hình thành ổn định, nghiệp vụ xen kẽ lẫn suốt q trình hoạt động - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM thường sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính dài hạn nhằm đảm bảo khả đầu tư khoản vốn dài hạn Ngân hàng vào kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ giúp ngân hàng thương mại tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh - Nghiệp vụ vay: Sau sử dụng hết vốn, chưa dáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán chi khách hàng, NHTM vay NHTƯ, NHTM khác, vay thị trường tiền tệ, vay tổ chức nước,…Vốn vay chiếm tỷ trọng chấp nhận kết cấu nguồn vốn, cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường - Nghiệp vụ huy động vốn khác: Các ngân hàng huy động vốn hình thức uỷ thác hay đại lý cho tổ chức cá nhân Nhờ vào uy tín nghiệp vụ mình, ngân hàng thường tổ chức cá nhân uỷ thác thực toán tiền giải ngân vốn, làm đại lý khác b) Nghiệp vụ tài sản có - Nghiệp vụ ngân quỹ: Để đảm bảo khả toán mình, Ngân hàng thường phải thực nghiêm chỉnh quy định mang tính pháp luật đảm bảo khả toán Ngân hàng trung ương như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc Mặc dù khoản vốn dùng cho nghiệp vụ Ngân hàng mang lại lợi nhuận thấp không mang lại lợi nhuận lại giúp ngân hàng khơng bị khả toán khách hàng gửi tiền rút tiền trước hạn, đảm bảo an toàn chung hoạt động Ngân hàng thương mại - Nghiệp vụ cho vay: Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Nghiệp vụ đa dạng hình thức phức tạp nội dung Nghiệp vụ bao gồm: tín dụng trung dài hạn, ngắn hạn, cho thuê tài chính, bảo lãnh Nghiệp vụ mang tính rủi ro cao chịu nhiều yếu tố tác động như: kinh tế, trị, điều kiện tự nhiên c) Nghiệp vụ kinh doanh khác Để giảm rủi ro hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng thương mại phải thực đa dạng hố sản phẩm như: dịch vụ tư vấn, đầu tư tài chính, liên doanh, hùn vốn, góp vốn, kinh doanh vàng bạc đá quý, kinh doanh ngoại hối Tóm lại: nghiệp vụ Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường vô phong phú phức tạp, chúng có mối quan hệ mật thiết với Nghiệp vụ tài sản nợ định đến quy mô phạm vi hoạt động nghiệp vụ tài sản có Mỗi nghiệp vụ tiền đề, điều kiện để trì phát triển nghiệp vụ khác Tuy nghiệp vụ Ngân hàng thương mại nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng nhất, nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, định kết kinh doanh Ngân hàng thương mại Đi đôi với việc phát triển hoạt động nghiệp vụ tín dụng khó khăn mà ngân hàng gặp phải ngày nhiều phức tạp Để tăng cường chất lượng tín dụng, ngân hàng thương mại thường xuyên phải đánh giá rủi ro hoạt động tín dụng 1.1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro Có nhiều cách định nghĩa khác rủi ro như: "rủi ro hoạt động kinh tế nói chung tổn thất mà doanh nghiệp phải gánh chịu hoạt động kinh doanh mình" "rủi ro bất trắc gây mát, thiệt hại” nói chung định nghĩa tới khẳng định "rủi ro điều mong muốn mang lại hậu xấu" Rủi ro gặp lúc ý thức người Chúng ta khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro khỏi môi trường kinh doanh mà nghiên cứu nó, nhận biết hạn chế tới mức thấp Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Trong trình hoạt động mình, ngân hàng chịu nhiều rủi ro khác nguyên nhân khách quan, chủ quan 1.1.2.2 Những rủi ro chủ yếu hoạt động kinh doanh NH TM a)Rủi ro tín dụng Rủi ro kinh doanh tín dụng tổn thất xảy trình thực nghiệp vụ kinh doanh tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro khách hàng không trả nợ vay cho ngân hàng Các khoản tiền cho vay thường có tỷ lệ rủi ro so với tài sản có khác Do tính lỏng thấp tính rủi ro cao nên ngân hàng thường thu lợi nhuận cao từ hoạt động tín dụng Trên giới, hoạt động tín dụng mang lại 2/3 thu nhập cho ngân hàng Còn Việt nam 90%thu nhập ngân hàng từ nghiệp vụ tín dụng Muốn hạn chế rủi ro kinh doanh tín dụng ngân hàng thiết phải có giải pháp đồng môi trường kinh tế, chế nghiệp vụ, công tác tổ chức, đào tạo cán b) Rủi ro thiếu vốn khả dụng Với tư cách trung gian tài chính, ngân hàng doanh nghiệp mà người quản lý ln ln nhằm tối đa hố lợi nhuận Rủi ro thiếu vốn xảy ngân hàng không đáp ứng vốn cho hoạt động kinh doanh Nó xảy tình trạng cân đối nghiêm trọng việc huy động sử dụng vốn Nguyên nhân dẫn đến thiếu vốn ngân hàng khơng có sách huy động vốn linh hoạt, sách lãi suất chưa phù hợp c) Rủi ro lãi suất Lãi suất chi phí để vay giá phải trả để thuê vốn thời gian Các ngân hàng hoạt động chế lãi suất biến đổi theo lãi suất thị trường Hiện tượng lãi suất tăng giảm gây rủi ro cho hoạt động Ngân hàng thương mại Hiện để giảm rủi ro lãi suất ngân hàng thường thực hợp đồng với lãi suất thả nổi, lãi suất áp dụng theo thay đổi lãi suất ngân hàng nhà nước biến động lãi suất thị trường tiền tệ d) Rủi ro tỷ giá hối đoái Các rủi ro việc giao dịch ngoại hối xuất phát từ tỷ giá hối đoái loại tiền tệ khác tác động kinh tế trị đất nước.Vậy rủi ro tỷ giá hối đoái rủi ro xảy có biến động tỷ giá ngoại hối Do tỷ giá chịu tác động nhiều yếu tố khác tình hình kinh tế nước, lãi suất đồng tiền, điều kiện thiên nhiên nên thường xuyên có biến động e) Rủi ro khoản Rủi ro khoản phát sinh người gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền gửi ngân hàng Trong trường hợp ngân hàng phải vay bổ sung nguồn vốn tốn phải bán tài sản để đáp ứng nhu cầu rút tiền người gửi tiền Đây loại rủi ro ảnh hưởng nặng nề đến hoạt động ngân hàng mà ảnh hưởng đến kinh tế Các khủng hoảng ngân hàng thương mại kéo theo suy thoái kinh tế, ảnh hưởng sâu sắc đến đời sống kinh tế, xã hội f) Các loại rủi ro khác: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu loại rủi ro khác như: rủi ro hoạt động ngoại bảng, rủi ro công nghệ, rủi ro quốc gia Tóm lại: Rủi ro q trình kinh doanh Ngân hàng thương mại tuỳ theo mức độ mà ảnh hưởng hay nhiều tới thân Ngân hàng khách hàng họ Đặc biệt, rủi ro hoạt động tín dụng ảnh hưởng lớn tới ngân hàng tới toàn nên kinh tế Khi khoản tín dụng lớn gặp rủi ro dẫn tới tình trạng ngân hàng thiếu vốn khả dụng khả tốn Khi lịng tín khách hàng vào Ngân hàng giảm sút đáng kể gây nên tình trạng rút vốn ạt đẩy ngân hàng vào tình trạng khó khăn Chính điều mà ngân hàng thương mại phải quan tâm đến việc đánh giá rủi ro khoản tín dụng 1.2 TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHTM 1.2.1 khái niệm Trong kinh tế thị trường hoạt động tín dụng đa dạng, phong phú Để hoạt động tín dụng tốt, Ngân hàng thương mại thơng qua phân loại tín dụng quy định quy trình tiêu chuẩn quản lý tín dụng, phân tích tín dụng, quản lý cấu tài sản nợ-tài sản có, quản lý rủi ro tín dụng Phân loại tín dụng nhằm giám sát kiểm tra khoản nợ có theo mức độ khác nhau, xác định chất lượng mức độ rủi ro khoản nợ, từ có chế độ quản lý thích hợp khoản cho vay Có nhiều tiêu thức phân loại tín dụng tiêu thức thời hạn tín dụng, mức độ cho vay, điều kiện đảm bảo khoản cho vay Nếu phân loại theo thời hạn cho vay có: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn (hay cịn gọi tín dụng ĐTPT) - Tín dụng trung hạn : Là loại tín dụng 12 tháng đến 60 tháng(Có thời kỳ quy định từ 12 tháng đến 36 tháng), loại tín dụng cung cấp để mua sắm tài sản cố định cải tiến đổi kỹ thuật mở rộng xây dựng xí nghiệp nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời gian từ 60 tháng trở lên khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm cho vay dự án đầu tư phục vụ đời sống, sử dụng để cung cấp vốn đầu tư xây dựng (Đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng: đường xá, sân bay, ) cải tiến thiết bị kỹ thuật, đổi công nghệ, mở rộng sản xuất vốn lớn thời gian hoàn vốn phải nhiều năm 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ĐTPT Tín dụng ĐTPT loại tín dụng có thời hạn năm dùng để cung cấp mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình bản, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất quy mơ lớn Nói chung tín dụng ĐTPT đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để tăng doanh số hay mở rộng địa bàn hoạt động Tín dụng ĐTPT: Đó khoản tín dụng định kỳ Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người vay, mức cho vay xác định theo nhu cầu dự án cho vay, quy mô khoản cho vay khác đáng kể ngành công nghiệp khác thường dựa nguyên tắc dành khoản cho vay lớn cho doanh nghiệp đầu tư lớn nhà máy trang thiết bị Phương thức cấp tiền vay hoàn trả tiền vay loại tín dụng là: cấp vốn lần nhiều lần, cịn hồn trả (khác với vay ngắn hạn phải trả lần) phương thức trả vào lần mà trả theo thời gian biểu, thường trả theo thời gian biểu Lãi suất ấn định theo chế lãi suất ngân hàng Nhà nước ngành sở đối tượng cho vay mà hai bên thoả thuận Thời hạn cho vay thường ấn định theo quy định chung phụ thuộc vào khả thu hồi vốn trả nợ người vay bên thoả thuận 1.2.3 Vai trị tín dụng ĐTPT phát triển kinh tế - Tín dụng ĐTPT đóng vai trò quan trọng kinh tế sở cung ứng vốn cho việc đầu tư sở hạ tầng khu công nghiệp, khu đô thị - Tín dụng ĐTPT nhằm cung ứng vốn cho doanh nghiệp có tiềm mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn Đây cách gián tiếp thực việc phát triển kinh tế Có phát triển sản xuất có sở để phát triển kinh tế nói chung Trợ giúp vốn cho thành phần kinh tế theo phương thức tín dụng trung, dài hạn đầu tư chiều sâu giúp đơn vị mở rộng sản xuất, tăng quy mô lực sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng cơng trình - Tạo thị trường sử dụng vốn ngắn hạn : Tín dụng ĐTPT để đầu tư trang thiết bị doanh nghiệp làm kích thích sản xuất phát triển Do doanh nghiệp lại cần thêm nhiều vốn lưu động để đáp ứng nhu cầu trước mắt mua nguyên liệu, thuê thêm nhân cơng, th đại lý bán hàng Từ dẫn đến thị trường vốn ngắn hạn mở rộng theo tốc độ phát triển sản xuất - Tín dụng ĐTPT để phát triển ngành kinh tế theo chiều sâu, đầu tư vào cơng trình sản xuất, trang thiết bị, máy móc, tài sản cố định Do thúc đẩy q trình phát triển sản xuất nhiều loại sản phẩm, hàng hoá để tiêu thụ nước để xuất Việc xuất nhiều hàng hoá tăng nhiều ngoại tệ cho quốc gia đảm bảo cán cân toán quốc tế - Tín dụng ĐTPT giúp cho sản xuất phát triển, doanh thu đơn vị sản xuất tăng, doanh nghiệp tăng thêm phần vốn góp vào Ngân sách Nhà nước, góp phần ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát Nhận thức tầm quan trọng tín dụng ĐTPT Ngân hàng nói riêng quốc gia nói chung đẩy mạnh cơng tác tín dụng tìm biện pháp 10 tiêu tính tốn phân tích thường khơng có so sánh, đánh giá nhận xét Nên số khoản vay gặp rủi ro, không thu hồi thu hồi không hạn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng * Những nguyên nhân Sở dĩ công tác đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái doanh nghiệp cịn gặp khó khăn vướng mắc số nguyên nhân sau + Nguyên nhân khách quan - Yên Bái tỉnh miền núi nghèo kinh tế chậm phát triển, dự án thương mại nhiều, nguồn vốn dân cư hạn chế, qúa trình giải thể số doanh nghiệp làm ăn thua lỗ kéo dài làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh - Một số doanh nghiệp quốc doanh tỉnh sản xuất yếu kém, sản phẩm sản xuất không đảm bảo, giá thành lại cao không tiêu thụ sản phẩm cộng với công tác quản lý doanh nghiệp yếu kém, kiến thức kinh nghiệm hạn chế, khẳ tổ chức quản lý doanh nghiệp thấp nên nhiều doanh nghiệp khơng có khả cạnh tranh khơng tiêu thụ sản phẩm, không lường hết rủi ro thị trường nên khơng có khẳ tốn nợ gốc lãi cho ngân hàng dẫn đến nợ hạn Chi nhánh cao - Đôi môi trường pháp lý chưa đầy đủ không thuận lợi nên việc ban hành văn tín dụng cấp độ chưa phù hợp, quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản quản lý nhà nước thị trường bất động sản chưa thực kịp thời Do việc chấp tài sản sử lý tài sản chấp gặp nhiều khó khăn khách hàng, doanh nghiệp khó khăn ngân hàng việc cho vay ĐTPT + Nguyên nhân chủ quan -Do sách tín dụng chưa hợp lý, chậm cải tiến phát sinh tiền vay khơng phù hợp với q trình sản xuất - Mức vốn vay thời kỳ đầu nhỏ chưa phù hợp với đối tượng đầu tư hộ gia đình, doanh nghiệp sản xuất vốn vay khơng có hiệu suất, lao động thấp dẫn đến tồn đọng nợ hạn ngân hàng - Do lực cán cịn có phần bất cập chưa đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường, trình độ phân tích, thẩm định khía cạnh dự án cịn hạn chế mặt phân tích thị trường, phân tích phương diện kỹ thuật, thông tin nên việc đánh giá rỉu ro trước cho vay đầu tư phát triển bị ảnh hưởng nhiều 53 Tóm lại: Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái có lỗ lực việc thực công tác đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT doanh nghiệp thể qua kết hoạt động, doanh thu cuối năm giúp cho Chi nhánh phát triển ngày vững mạnh địa bàn tỉnh Yên Bái Tuy nhiên tồn nguyên nhân nhân tố cản trở việc mở rộng quan hệ tín dụng Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái với doanh nghiệp Trong thời gian tới Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái cần thiết phải có giải pháp cụ thể, thiết thực để nâng cao chất lượng đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT doanh nghiệp CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YÊN BÁI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐT&PT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YÊN BÁI Bước sang năm 2004 năm có ý nghĩa quan trọng việc thực kế hoạch năm (2001-2005), đồng thời năm thử thách lớn Chi nhánh năm trở lại đây, Ban lãnh đạo Chi nhánh đặt mục tiêu tăng trưởng đột biến, xứng đáng với vị đầu tư phát triển địa bàn tỉnh Yên bái, chuyển biến mạnh mẽ, nâng cao lực cạnh tranh, hiệu an toàn kinh doanh, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy Là Chi nhánh lớn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái áp dụng nhiều biện pháp để không ngừng nâng cao hiệu tín dụng đầu tư, góp phần nhỏ vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá tỉnh Yên Bái Trong thời gian qua, công tác đánh giá rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh có kết quả, song bên cạnh cịn khó khăn hạn chế định Để khơng ngừng hồn thiện cơng tác này, đảm bảo an toàn vốn phát triển vốn, hạn chế rủi đến mức thấp để từ nâng cao hiệu cho vay trung, dài hạn khơng doanh nghiệp mà cịn kinh tế với quan điểm "đầu tư theo chiều sâu cho doanh nghiệp đầu tư cho tương lai Ngân hàng" Em xin đưa số ý kiến đề xuất số giải 54 pháp để nâng cao hiệu công tác đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái sau 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT N BÁI 3.2.1 Các giải pháp hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro trước cho vay Trong chế thị trường nay, doanh nghiệp khác Ngân hàng thương mại cạnh tranh liệt, hướng tới mục tiêu lợi nhuận Song lợi nhuận rủi ro tồn song song mà mức độ rủi ro hoạt động Ngân hàng lại cao Do làm vừa có lợi nhuận, vừa hạn chế thấp rủi ro, đặc biệt rủi ro hoạt động tín dụng vấn đề cần quan tâm không với Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái mà với hệ thống Ngân hàng thương mại Sau thời gian nghiên cứu công tác đánh giá rủi ro cho vay trung, dài hạn, nhận thấy công tác thẩm định dự án có tầm quan trọng lớn đến hạn chế rủi ro trình cho vay Ngân hàng Vì cịn nhiều vấn đề phải bàn Để hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng, hạn chế thấp rủi ro kinh doanh tín dụng Ngân hàng, trình xét duyệt cho vay thành phần kinh tế nhằm bảo toàn vốn phát triển vốn ngân hàng em xin có số kiến nghị sau 3.2.1.1 Về phía Ngân hàng a) Đưa tiêu phân tích khách hàng dự án vay vốn Khi thiết lập quan hệ tín dụng, Ngân hàng phải tìm hiểu kỹ khách hàng Trong quan hệ tín dụng, vấn đề Ngân hàng phải biết khả tài doanh nghiệp Đây yếu tố định để Ngân hàng có thu hồi nợ hay khơng Khi nói đến khả tài doanh nghiệp khơng để xem xét qui mô hoạt động biến động qua vốn cố định vốn lưu động mà phải biết lực sản xuất doanh nghiệp, hàng hoá mà doanh nghiệp sản xuất có sức cạnh tranh khơng triển vọng tương lai, từ so sánh khả có với khoản nợ phải trả vốn vay Ngân hàng cung cấp Điều địi hỏi Ngân hàng phải phân tích hoạt động doanh nghiệp qua tài liệu kế toán, qua khảo sát thực tế Nhưng chừng chưa đủ để cung cấp số cần thiết đánh giá mực, toàn diện Do Chi nhánh phải "thăm dò" doanh nghiệp qua tổ chức kinh tế mà doanh nghiệp có quan hệ đơn vị cung cấp vật tư, đơn vị tiêu thụ hàng 55 hố Ngân hàng có liên quan Trong chế phải làm đầy đủ điều mong tránh khỏi rủi ro kinh doanh - Thẩm định tính khả thi dự án phải thẩm định mặt: giải pháp xây dựng địa điểm xây dựng, thời gian thi công, cung cấp thiết bị, vật liệu xây dựng bảo đảm đại giá thành dự án rẻ; giải pháp cung cấp vật liệu cho sản xuất tiêu thụ hàng hoá sản xuất xem có tối ưu khơng Hàng hố sản xuất giá thành mẫu mã tình hình thị trường tiêu thụ hàng hoá, sức cạnh tranh; giải pháp sản xuất kinh doanh trả nợ ngân hàng b) Hoàn thiện cấu tổ chức, quản lý điều hành bồi dưỡng nghiệp vụ cán chi nhánh Để nâng cao cơng tác đánh giá rỉu ro trước cho vay ĐTPT doanh nghiệp chi nhánh phải có cấu tổ chức quản lý chặt chẽ đồng bộ, quản lý ln bám sát tình hình thực tế,xây dựng tập thể đồn kết Ban lãnh đạo người nổ, sáng tạo, dám làm, dám chịu trách nhiệm, với đội ngũ cán có trình độ cao, nhiệt tình , tháo vát Vậy số vấn đề đặt cần giải : - Hoàn thiện cấu ổ chức quản lý điều hành hoạt động chi nhánh Hiện chi nhánh có phịng ban với chức nhiệm vụ rõ ràng có chi nhánh cần bổ sung thêm cán thẩm định để thuận tiện cho việc phân công nhiệm vụ nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng - Phải bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao trình độ cho nhân viên chi nhánh nhằm xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, am hiểu pháp luật kinh tế, luật tổ chức tín dụng đáp ứng địi hỏi cơng việc ngày khó khăn phức tạp Con người ln yếu tố định cho thành công công việc Cán ngân hàng trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh ln hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng uy tín ngân hàng c) Xác định thời hạn cho vay, mức trả nợ hợp lý Khi định thời hạn trả nợ, mức trả nợ hàng tháng Chi nhánh cần phải tính cho phù hợp với lực sản xuất,tình hình tài doanh nghiệp Vừa tạo điều kiện thuận lợi giúp doanh nghiệp đầu tư, vừa đảm bảo thu nợ, lãi vay với thời gian thích hợp nhất, phù hợp với kế hoạch Ngân hàng đề cụ thể - Với thời gian cho vay : Ngân hàng không nên ép thời hạn trả nợ vượt khả doanh nghiệp Xác định thời hạn trả nợ doanh nghiệp mức trả 56 nợ thời hạn phù hợp với khả sản xuất thu nhập doanh nghiệp thời hạn d) Thu thập thông tin kinh doanh dự án Việc thu thập xử lý thông tin tốt giảm bớt rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro Ngân hàng phải hoạt động cách có hiệu quả, cập nhật kịp thời sâu rộng thông tin hoạt động doanh nghiệp có quan hệ với Chi nhánh để nắm bắt u cầu, nắm bắt thơng tin phịng ngừa rủi ro tồn hệ thống - Bộ phận thơng tin phịng ngừa rủi ro có trách nhiệm cung cấp thơng tin tình hình tài khách hàng cán tín dụng có trách nhiệm kiểm tra so sánh với thông tin khách hàng khai báo hồ sơ vay Các nguồn thông tin kiểm tra chéo trước đưa hội đồng tín dụng đề định cuối - Phải thường xuyên theo dõi nắm bắt thơng tin sách chế độ văn có liên quan đến dự án vay vốn - Thu thập thông tin khách hàng qua ngân hàng mà doanh nghiệp có quan hệ 3.2.1.2 Về phía khách hàng Đa số khách hàng vay vốn thường than phiền Ngân hàng cịn gây khó khăn khơng không đáp ứng thời gian vay họ Nhưng gạt bỏ trường hợp tiêu cực, sách qui chế chưa hồn thiện, người vay tạo khó khăn khơng nhận vốn vay lúc hay bị từ chối cho vay quan niệm sai lầm khách hàng việc đánh giá hồ sơ tín dụng ngân hàng Loại trừ trường hợp tình hình tài khả vay vốn khách hàng không đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng Ngân hàng đề Vì dự án đầu tư xin vay khách hàng phải có sở thực tiễn khoa học, phải có tính khả thi cao, tài liệu bổ sung phải xác, rõ ràng, xác, trung thực Vậy khách hàng phải khắc phục số lệch lạc sau Thứ : Khách hàng cung cấp lượng thơng tin tối thiểu sợ cung cấp nhiều vơ tình phơi bầy điểm yếu Thứ hai : Khách thường cung cấp thơng tin khơng xác Do khách hàng muốn giữ kín số liệu kinh doanh sợ Ngân hàng tiết lộ ngồi Nhưng thực Ngân hàng ln giữ chữ tín khách hàng việc tôn trọng nguyên tắc "Bảo mật tình hình tài cho khách hàng" 57 Thứ ba : Do hạn chế việc lập phương án sản xuất kinh doanh, luận chứng kinh tế kỹ thuật nên việc báo cáo thường khơng đầy đủ nhiều sai sót gây khó khăn cho cán tín dụng cơng tác thẩm định Tất quan niệm nhận thức sai lầm khách hàng gây hoang mang công tác thẩm định làm tăng thêm thời gian xét duyệt cho vay Để hạn chế điều này, khách hàng cần thực yêu cầu sau - Cung cấp cách trung thực thơng tin, hay tình hình hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng yêu cầu (ngay lúc khách hàng chưa cần vốn) - Hồ sơ xin vay phải rõ ràng gắn gọn, xác, hợp lý tạo nguồn tin cho cán tín dụng - Các cán làm cơng tác kế tốn doanh nghiệp phải có trình độ chun mơn phù hợp Họ phải tuân thủ nghiêm ngặt chế độ qui chế hạch toán, kế toán Nhà nước ban hành Các báo cáo tài doanh nghiệp phải quan kiểm tốn thơng qua để đảm bảo tính xác trung thực việc việc cung cấp số liệu Tóm lại: dự án để đến định có bỏ vốn đầu tư hay khơng Ngân hàng phải tiến hành thẩm định dự án Đây khâu then chốt cơng tác tín dụng để đến định đầu tư Do Ngân hàng cần phải chủ động công tác thẩm định dự án đầu tư 3.2.2 Đơn giản hoá thủ tục cho vay Hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường thời đến với doanh nghiệp hạn chế Nên đơn giản hoá thủ tục xin vay vốn nâng cao doanh số cho vay tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu Nhìn chung khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà Thủ tục đơn giản tránh cho doanh nghiệp gặp khó khăn phức tạp việc giải trình Việc đơn giản hố tư liệu khơng cần thiết làm khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay mượn Ngân hàng Các thủ tục xét duyệt đơn giản tạo điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm, khơng thời gian tìm hiểu lâu tạo điều kiện cho khách hàng tranh thủ hội đầu tư làm ăn có hiệu Giản đơn khơng có nghĩa qua loa hời hợt Việc xét duyệt Ngân hàng phải xác đưa định cho vay hay không cho vay Việc xác định tài sản chấp cần thể chế hố vừa đơn giản, vừa có tính pháp lý cao đồng thời bảo đảm an tồn vốn tín dụng Đối với Nhà nước cần có quy định vấn đề chấp mang tính pháp lý doanh nghiệp nhà nước 58 3.2.3 Lãi suất cho vay doanh nghiệp Đối với chế lãi suất cho vay doanh nghiệp phù hợp với quy luật cung cầu vốn thị trường, tính toán hiệu trước mắt cần kết hợp hướng lâu dài cho khách hàng Nhà nước Với mức lãi suất hợp lý để Chi nhánh doanh nghiệp có lãi, với mức lãi suất Chi nhánh phải giảm chi phí nghiệp vụ Ngân hàng, giảm mức rủi ro tín dụng, tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp phải phù hợp với ngành, đồng thời bảo đảm kinh doanh có lãi - Tiếp tục hình thức lãi suất thoả thuận để giúp cho doanh nghiệp tự lựa chọn mức lãi suất doanh nghiệp chấp nhận Áp dụng linh hoạt hình thức lãi suất cố định lãi xuất thả - Chi nhánh cần linh hoạt nhanh việc ấn định lãi suất theo thời điểm phải tuân theo quy định lãi suất Ngân hàng Nhà nước 3.2.4 Chi nhánh nên phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư Trong thời đại kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực ngành nghề việc đáp ứng hiểu biết người trở nên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn Ngân hàng lĩnh vực nhằm phân tích dự báo thơng tin tình hình kinh tế xã hội - luật pháp - thị trường giá liên quan đến vấn đề đầu tư giúp doanh nghiệp đưa định cánh đắn, sáng suốt Cho đến doanh nghiệp hiểu biết lĩnh vực đầu tư Chính đầu tư cho cơng trình chưa thu kết mong muốn, rủi ro đầu tư nhiều Để phổ biến rộng khắp, giải đáp thắc mắc, Chi nhánh nên mở trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư trung tâm tập trung vấn đề đầu tư vào dự án,cố vấn hướng dẫn doanh nghiệp phát triển nhanh đáp ứng nhu cầu thị trường, từ thúc đẩy kinh tế phát triển 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TẠO ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP ĐỀ RA Từ việc phân tích thực trạng, hạn chế tồn công tác đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên bái để đưa số giải pháp tích cực cho việc đánh giá khách hàng trước cho vay em xin có số đóng góp nhỏ nhà nước, Ngân hàng Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam sau: 3.3.1 Đối với nhà nước 59 Nước ta quốc gia phát triển nghèo nàn, lạc hậu với 80% dân số khu vực nơng nghiệp, diện tích đất đai bình qn theo đầu người cịn thấp, lao động nhàn rỗi dư thừa nhiều nên nhà nước cần có giải pháp khắc phục phận doanh nghiệp làm ăn yếu kém, thua lỗ tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh mơi trường quốc doanhvà ngồi quốc doanh Đẩy mạnh cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước mà nhà nước không cần giữ 100% vốn… Tiến hành lọc hợp DNNN đặc biệt DNNN hoạt động nghành nghề, địa bàn, chẳng hạn, doanh nghiệp may mặc, da dầy, doanh nghiệp khí, thương mại … Quá trình hợp lọc, sát nhập tién hành đường tự nguyện bắt buộc, trọng quy hoạch nghành nghề, xác định nhu cầu vốn, sản lượng đầu tạo cơng ăn việc làm, để thực tốt trình Song song với việc sách hồn thiện phải tăng cường quản lý nhà nước việc chấp hành pháp lệnh kế thừa thống kê doanh nghiệp Trong thời gian qua công tác chưa trọng mức Tuy có quan kiểm tốn nhà nước đời hoạt động thành phố lớn cịn tỉnh ít.Vì việc tăng cường công tác quản lý nhà nước thực hien pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp quốc doanh cần thiết, tạo thuận lợi tính trung thực thơng tin từ khách hàng này, phòng tránh rủi ro ngân hàng, từ góp phần nâng cao công tác đánh giá khách hàng trước cho vay doanh nghiệp Còn quan chức tồ án, viện kiểm sốt, cơng an thi hành án, tra nhà nước cần có quan tâm ngành ngân hàng việc thu hồi nợ, khoản nợ mà người vay chây ì, chốn trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành, tạo mơi trường thuận lợi cho đầu tư tín dụng Trong thời gian nhà nước ban hành số văn cần thiết để điều chỉnh quan hệ luật doanh nghiệp, luật thuế, pháp lệnh chuyển giao công nghệ, hợp đồng kinh tế để phục vụ cho TDNH phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng tránh lệch lạc khơng đáng có Việc ban hành luật nói đảm bảo cho cơng tác thẩm định khách hàng dựa tảng vững chắc, đồng thời phải làm cho doanh nghiệp nỗ lực hoạt động không đứng trước nguy phá sản, vậy: Đứng góc độ ngân hàng, nhân tố giảm bớt rủi ro, nâng cao tính sẵn sàng đầu tư chi nhánh mở rộng tín dụng KTTT 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 60 NHNN Việt Nam với chức điều hành toàn hệ thống ngân hàng ngân hàng, sách đắn cách thức quy chế hợp lệ tiền đề quan trọng tác động tích cực đến cơng tác đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT doanh nghiệp NHTM nói chung Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái nói riêng Để thực tốt chức nhiệm vụ việc hướng NHTM mở rộng mạng lưới cho vay doanh nghiệp hạn chế rủi ro NHNN cần thực NHNN cần ưu tiên cho doanh nghhiệp vay vốn ĐTPT có thời gian dài với mức lãi suất thấp để dự án doanh nghiệp kinh doanh có khả thi Nhanh chóng thành lập quỹ cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp, thành lập trung tâm bảo lãnh, làm cầu nối doanh nghiệp ngân hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiêp vay vốn ngân hàng đầu tư kinh doanh, vừa ràng buộc chặt chẽ người vay người cho vay, tổ chức trung gian nhà nước, nhờ giảm thiểu rủi ro vay vốn, nhà nước cần ban hành quy chế hình thành quỹ bảo hiểm tiền vay, coi tiền điều kiện tín dụng, đưa định điều kiện doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để từ ngân hàng có hướng giải tháo gỡ khó khăn, hạn chế cho vay rủi ro hoạt động cho vay ĐTPT doanh nghiệp 3.3.3 Đối với ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần tăng cường người tổ chức, hướng dẫn chi nhánh thực thi sách, bảo đảm chế tín dụng doanh nghiệp NHNN ban hành Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần bổ sung có biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc tiến hành thể lệ, quy trình cho vay, nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm soát nội Song song với việc thực chức Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam sách cho vay ĐTPT với doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây dựng sở hạ tầng, SXKD thuộc ngành có vốn ĐTPT lâu dài Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần khuyến khích tạo điều kiện cho ngân hàng chi nhánh tăng cường cho vay ĐTPT với doanh nghiệp để tăng lợi nhuận phân tán rủi ro kinh doanh TDNH Với số giải pháp kiến nghị em mong muốn đóng góp phàn nhỏ vào việc cho vay ĐTPT doanh nghiệp Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Để thực tốt công việc cần phải có phối hợp chặt chẽ khơng nhà nước, quan hữu quan, ngân hàng mà đòi hỏi tinh thần hợp tác, tuân thủ pháp luật doanh nghiệp 61 Kết luận Khoảng thời gian thực tập Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái hội tốt để em tiếp cận với thực tế, để gắn kết lý thuyết với thực tiễn từ em hiểu rõ chuyên ngành mà em nghiên cứu, Trong thời gian thực tập tốt nghiệp Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái em nhận thấy việc đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT mang lại hiệu kinh doanh cho chi nhánh mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh mà giúp doanh nghiệp đứng vững thị trường nước, đồng thời phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế theo hướng CNH-HĐH Hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển việc làm cần thiết cấp ngành đặc biệt với tên gọi " Đầu tư phát triển " Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng dồng thời công cụ hữu hiệu nhà nước phục vụ lợi ích phát triển kinh tế xã hội tỉnh, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nói chung Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái nói riêng bước điều chỉnh chế tín dụng hướng tới việc mở rộng quan hệ tín dụng doanh nghiệp, mở rộng quy mơ kinh doanh góp phần thúc đẩy phát triển toàn kinh tế đất nước Hoàn thiện viết thân em mong muốn góp phần kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn hoạt động cho vay doanh nghiệp Việt Nam Đây đề tài phức tạp lý luận thực tiễn, thân sinh viên nên em dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tiễn cịn có hạn chế Vì em mong bảo, góp ý quan thực tế thầy, cô quan tâm đến lĩnh vực 62 Qua đây, lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình thầy giáo …… chú, anh chị cán Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái giúp đỡ em qúa trình nghiên cứu hồn thiện chuyên đề thực tập Lời cam đoan Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Số liệu tài liệu nêu chuyên đề tốt nghiệp trung thực Các kết nghiên cứu em thực đạo giáo viên hướng dẫn: 63 Thuật ngữ viết tắt Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái Ngân hàng ĐT&PT Nam NH ĐT&PT VN Việt Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng Nhà nước .NHNN Ngân hàng Việt Nam .NHVN Cơng nghiệp hố Hiện .CNH-HĐH đại hoá Uỷ ban nhân dân UBND Hội đồng nhân dân .HĐND Cán công viên CBCNV nhân Tín dụng ngân hàng .TDNH 64 Xã hội chủ nghĩa XHCN Đầu tư phát triển ĐTPT Sản xuất kinh doanh .SXKD Xây dựng XDCB Danh mục bảng Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái năm 20012003 trang Bảng 2: Cơ cấu tín dụng Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái năm 20012003 Bảng 3: Kết SXKD công ty sứ kỹ thuật HLS năm 20012002 Bảng 4: Tình hình tài nghiệp Doanh Bảng 5: Kết hoạt động doanh kinh Bảng 6: Bảng cân dối nợ trả Biểu đồ 1: Doanh số huy động vốn Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Biểu đồ 2: Tình hình cho vay vốn Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Mục lục LỜI NÓI ĐẦU .1 65 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊTRƯỜNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái quát chung nghiệp vụ Ngân hàng 1.1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro 1.1.2.2 Những rủi ro chủ yếu hoạt động kinh doanh NH TM .4 1.2 TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ĐTPT 1.2.3 Vai trị tíndụng ĐTPT phát triển kinh tế 1.2.4 Sự tồn khách quan quan hệ tín dụng ĐTPT Trong kinh tế thị trường .8 1.3 NHỮNG VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN VIỆC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13.1 Sự cần thiết phải đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT NH TM 1.3.2 Nội dung đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT NH TM 11 1.3.2.1 Đánh giá rủi ro kinh tế vi mô doanh nghiệp 11 1.3.2.2 Đánh giá dự án vay vốn 13 1.3.2.3.Thu thập thông tin từ nguồn khác 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPTTẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YÊN BÁI 18 2.1 TÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YÊN BÁI 18 2.1.1 Vài nét giới thiệu Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 19 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH 23 2.2.1 Công tác huy động vốn 24 2.2.2 Công tác cho vay vốn 25 2.2.3 Rủi ro kinh doanh tín dụng ĐTPT Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái .27 2.3 ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YÊN BÁI 28 66 2.3.1 Thực trạng Đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái .28 2.3.1.1 Phân tích khách hàng 28 2.3.1.2 Đánh giá rủi ro qua luồng thông tin khác .39 2.3.2 Những kết đạt công tác Đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái .47 2.3.2.1 Những kết đạt 47 2.3.2.2 NHứng khó khăn tồn nguyên nhân .48 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YÊN BÁI .50 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐT&PT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YÊN BÁI 50 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YÊN BÁI 50 3.2.1 GiảI pháp hàon thiện công tác đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 50 3.2.1.1 Từ phía ngân hàng 51 3.2.1.2 Về phía khách hàng 53 3.2.2 Đơn giản hoá thủ tục cho vay 54 3.2.3 Lãi suất cho vay doanh nghiệp .54 3.2.4 Giải pháp công nghệ thông tin 55 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TẠO ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP ĐỀ RA 55 3.3.1 Đối với nhà nước .55 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 56 3.3.3 Đối với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 57 KẾT LUẬN 58 67 ... giúp Ngân hàng thu nợ đầy đủ kỳ hạn 2.3 ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YÊN BÁI 2.3.1 Thực trạng đánh giá rủi ro trước cho vay ĐTPT Tại Chi nhánh ngân hàng. .. cho vay vốn 2.2.3 Rủi ro kinh doanh tín dụng ĐTPT Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 2.3 ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YÊN BÁI 2.3.1 Thực trạng Đánh giá rủi ro trước cho. .. GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YÊN BÁI 2.1 TÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YÊN BÁI 2.1.1 Vài nét giới thiệu Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Chi nhánh