Danh gia rui ro truoc khi cho vay dtpt tai chi 141506

Chuyên đề thực tập Lời nói đầu Chúng ta sống kinh tế động mang tính chất toàn cầu Trong kinh tế xu hớng héi nhËp víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi vµ khu vực xu hớng chung quốc gia Năm 2004 năm có ý nghĩa lịch sử quan trọng kế hoạch phát triển năm (20012005) Trong bối cảnh đổi chung đất nớc, NHTM với vai trò trung gian tài quan trọng xà hội đà bớc cải tổ hoạt động hoà nhập với chế thị trờng, mở rộng mạng lới cho vay với doanh nghiệp Đây phơng hớng phát triển tín dụng ®iỊu kiƯn hiƯn Bëi nỊn kinh tÕ ®· chứa đựng tiềm nội to lớn, đ ợc quan tâm mức trở thành lực lợng thúc đẩy phát triển kinh tế tơng lai thị trờng tín dụng trở nên rộng lớn, chất lợng tín dụng vấn đề đợc xà hội ngân hàng quan tâm Khắc phục kiềm chế nợ hạn đòi hỏi cấp bách đợc đặt toàn ngân hàng Hoà chung với hàng ĐT&PT Yên Bái nói N g u y tế ấy, NHTM nói chung Chi nhánh ngân chuyển kinh ễ n riêng đà thấy đợc tiềm to lớn doanh nghiệp vốn đà đầy tiềm với hoạt động linh hoạt, uyển chuyển động T có tính tự chủ cao, vốn đầu t lớn, thời gian h hoàn vốn tơng đối dài thích ứng với đầu t aphát triển Chi nhánh Đây thị trờng không n giúp ngân hàng mở rộng quy mô kinh doanhh mà góp phần thúc đẩy phát triển chung kinh tế N g a Nhận thức đợc vai trò quan trọng TDNH doanh nghiệp nh khảo sát tình hình cho vay Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên bái, thời gian thực tập chi nhánh em đà mạnh dạn chọn đề tài "Đánh giá rủi ro trớc khiK cho vay ĐTPT Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT h o phần kiến thức nhỏ bé vào việc Yên Bái " làm chuyên đề tốt nghiệp với hy vọng góp a khắc phục kiềm chế nợ hạn, xây dựng giải pháp tín dụng cho phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh Yên Bái Nội dung nghiên cứu gồm ba phần Chơng T i c h í n h Những vấn đề đánh giá rủi ro trớc cho vay đầu t phát triển ngân hàng thơng mại nỊn kinh tÕ thÞ trêng k Õ t o n Chuyên đề thực tập Chơng Thực trạng đánh giá rủi ro trớc cho vay ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Chơng Giải pháp nâng cao chất lợng công tác đánh giá rủi ro trớc cho vay ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái N g u y ễ n T h a n h N g a K h o a T µ i c h Ý n h k ế t o n Chuyên đề thực tập Chơng Những vấn đề đánh giá rủi ro Trớc cho vay đầu t phát triển ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Hoạt động Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái quát chung nghiệp vụ Ngân hàng Ngân hàng thơng mại ngành công nghiệp có từ lâu đời Ngân hàng thơng mại đợc đời vào năm 1782 Đến nay, Ngân hàng có hoạt động gần gũi với nhân dân có kinh tế nớc phát triển, hầu nh công dân quan hệ giao dịch với ngân hàng Nền kinh tế phát triển, hoạt động dịch vụ NHTM sâu vào ngõ nghách kinh tế đời sống ngời Mọi công dân chịu tác động ngân hàng, dù họ khách hàng N gửi tiền, ngời vay hay đơn giản ngời làm việc cho doanh nghiệp có g vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng NHTM u cã nh÷ng nghiƯp vơ chđ u nh sau a) Nghiệp vụ tài sản nợ vốn Ngân y ễ hàng n Đây nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho phát triển ngân hàng sau, T h vụ đợc xen kẽ lẫn suốt NHTM dà hình thành ổn định, nghiệp a n trình hoạt động h - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá:N Các NHTM thờng sử dụng nghiệp vụ g đảm bảo khả đầu t khoản vốn dài để thu hút khoản vốn có tính dài hạn nhằm a hạn Ngân hàng vào kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ giúp ngân hàng thơng mại tăng cờng tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh K - Nghiệp vụ vay: Sau đà sử dụngh hết vốn, nhng cha dáp ứng đợc nhu cầu o vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu a cầu toán chi khách hàng, NHTM vay NHTƯ, NHTM khác, vay thị trờng tiền tệ, vay tổ T chức nớc,Vốn vay chØ chiÕm mét tû träng cã thÓ chÊp nhËn ®Vèn ®i vay chØ chiÕm métµtû träng cã thĨ chÊp nhận đ ợc kết cấu i nguồn vốn, nhng cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt c động kinh doanh cách bình thờng h í - Nghiệp vụ huy động vốn khác: Các ngân hàng huy động vốn dới hình thức uỷ n h thác hay đại lý cho tổ chức cá nhân Nhờ vào uy tín nghiệp vụ mình, ngân hàng thờng đợc tổ chức cá nhân uỷ -thác thực toán tiền giải ngân k vốn, làm đại lý khác ế t o n Chuyên đề thực tập b) Nghiệp vụ tài sản có - Nghiệp vụ ngân quỹ: Để đảm bảo khả toán mình, Ngân hàng thờng phải thực nghiêm chỉnh quy định mang tính pháp luật đảm bảo khả toán Ngân hàng trung ơng nh: tỷ lệ dự trữ bắt buộc Mặc dù khoản vốn dùng cho nghiệp vụ Ngân hàng mang lại lợi nhuận thấp không mang lại lợi nhuận nhng lại giúp ngân hàng không bị khả toán khách hàng gửi tiền rút tiền trớc hạn, nh đảm bảo an toàn chung hoạt động Ngân hàng thơng mại - NghiƯp vơ cho vay: NghiƯp vơ cho vay lµ nghiƯp vụ mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Nghiệp vụ đa dạng hình thức phức tạp nội dung Nghiệp vụ bao gồm: tín dụng trung dài hạn, ngắn hạn, cho thuê tài chính, bảo lÃnh Nghiệp vụ mang tính rủi ro cao chịu nhiều yếu tố tác động nh: kinh tế, trị, điều kiện tự nhiên c) Nghiệp vụ kinh doanh khác N g hoạt động Ngânuy hàng, ễ vụ t nh: dịch n Để giảm rủi ro Ngân hàng thơng mại phải thực đa dạng hoá sản phẩm vấn, đầu t tài chính, liên doanh, hùn vốn, góp vốn, kinh doanh vàng bạc đá quý, kinh doanh ngoại hối T h thơng mại kinh tế thị trờng vô Ngân hàng a n có mối quan hệ mật thiết với Nghiệp vụ tài sản h Tóm lại: nghiệp vụ phong phú phức tạp, chúng nợ định đến quy mô phạm vi hoạt động nghiệp vụ tài sản có Mỗi nghiệp vụ N tiền đề, điều kiện để trì phát triển g nghiệp vụ khác a Tuy nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan träng nhÊt, lµ nghiƯp vơ sinh lêi chđ u, qut định kết kinh doanh Ngân hàng thơng mại K h o a Đi đôi với việc phát triển hoạt động nghiệp vụ tín dụng khó khăn mà ngân hàng gặp phải ngày nhiều phức tạp Để tăng cờng chất lợng tín dụng, T ngân hàng thơng mại thờng xuyên phải đánh giá rủi ro hoạt động tín dụng i m×nh c h Ý n h 1.1.2 Rđi ro hoạt động kinh doanh - Ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Kh¸i niƯm vỊ rđi ro k Õ t o n Chuyên đề thực tập Có nhiều cách định nghĩa khác rủi ro nh: "rủi ro hoạt động kinh tế nói chung tổn thất mà doanh nghiệp phải gánh chịu hoạt động kinh doanh mình" "rủi ro bất trắc gây mát, thiệt hại nhng nói chung định nghĩa tới khẳng định "rủi ro điều mong muốn mang lại hậu xấu" Rủi ro gặp bất cø lóc nµo ngoµi ý thøc cđa ngêi Chóng ta loại bỏ hoàn toàn rủi ro khỏi môi trờng kinh doanh mà nghiên cứu nó, nhận biết hạn chế tới mức thấp Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Trong trình hoạt động mình, ngân hàng chịu nhiều rủi ro khác nguyên nhân khách quan, chủ quan 1.1.2.2 Những rủi ro chủ yếu hoạt ®éng kinh doanh cđa NH TM a)Rđi ro tÝn dơng Rủi ro kinh doanh tín dụng tổn thất xảy trình thực nghiệp vơ kinh doanh tÝn dơng cđa m×nh.N g Rđi ro tín dụng rủi ro khách hàng u không trả đợc nợ vay cho ngân hàng Các khoản tiền cho vay thêng cã tû lƯ rđi ro h¬n so với tài sản có khác Do tính lỏng thấp n tính rủi ro cao nên ngân hàng thờng thu đợc lợi nhuận cao từ hoạt động tín T lại 2/3 thu nhập cho ngân hàng Còn dụng Trên giới, hoạt động tín dụng mang h Việt nam 90%thu nhập ngân hàng từ anghiƯp vơ tÝn dơng n doanhh tÝn Mn h¹n chÕ rủi ro kinh dụng ngân hàng thiết phải có giải pháp đồng môi trờngNkinh tế, chế nghiệp vụ, công tác tổ chức, g đào tạo cán a b) Rủi ro thiếu vốn khả dụng Với t cách trung gian tài chính, K ngân hàng doanh nghiệp mà ngời h quản lý luôn nhằm tối đa hoá lợi nhuận o a Rủi ro thiếu vốn xảy ngân hàng không đáp ứng đợc vốn cho hoạt động kinh doanh T Nó xảy tình trạng cân àđối nghiêm trọng việc huy động sử i dụng vốn Nguyên nhân dẫn đến thiếu vốn ngân hàng sách huy c hợp động vốn linh hoạt, chÝnh s¸ch l·i suÊt cha phï h Ý n h c) Rđi ro l·i st k Õ t o ¸ n Chuyên đề thực tập LÃi suất chi phí để vay giá phải trả để thuê vốn thời gian Các ngân hàng hoạt động chế lÃi suất biến đổi theo lÃi suất thị trờng Hiện tợng lÃi suất tăng giảm gây rủi ro cho hoạt động Ngân hàng thơng mại Hiện để giảm rủi ro lÃi suất ngân hàng thờng thực hợp đồng với lÃi suất thả nổi, lÃi suất đợc áp dụng theo thay đổi lÃi suất ngân hàng nhà nớc biến động lÃi suất thị trờng tiền tệ d) Rủi ro tỷ giá hối đoái Các rủi ro việc giao dịch ngoại hối xuất phát từ tỷ giá hối đoái loại tiền tệ khác tác động kinh tế trị đất nớc.Vậy rủi ro tỷ giá hối đoái rủi ro xảy có biến động tỷ giá ngoại hối Do tỷ giá chịu tác động nhiều yếu tố khác nh tình hình kinh tế nớc, lÃi suất đồng tiền, điều kiện thiên nhiên nên thờng xuyên có biến động e) Rủi ro khoản Rủi ro khoản phát sinh ngời gửi tiền đồng thời có nhu cầu N rút tiền gửi ngân hàng Trongg trờng hợp nh ngân hàng phải u vay bổ sung nguồn vốn toán phải ybán tài sản để đáp ứng nhu cÇu rót Ơ tiỊn cđa ngêi gưi tiỊn n T nặng nề đến hoạt động ngân hàng mà Đây loại rủi ro ảnh hởng h ảnh hởng đến kinh tế Các khủng hoảng ngân hàng thơng mại kéo a n theo suy thoái kinh tế, ảnh hởng sâu sắc đến h đời sống kinh tế, xà hội f) Các loại rủi ro khác: Trong hoạt động kinh N doanh ngân hàng chịu loại g rủi ro khác nh: rủi ro hoạt động ngoạia bảng, rủi ro công nghệ, rủi ro quốc gia Tóm lại: Rủi ro trình kinh doanh Ngân hàng thơng mại tuỳ theo mức độ mà ảnh hởng hay nhiều tới thân Ngân hàng nh khách hàng họ K Đặc biệt, rủi ro hoạt động tín dụng ảnhhhởng lớn tới ngân hàng nh tíi toµn bé o a rđi ro cã thĨ dẫn tới tình trạng ngân hàng nên kinh tế Khi khoản tín dụng lớn gặp thiếu vốn khả dụng khả T toán Khi lòng tín khách hàng vào Ngân hàng giảm sút đáng kể gây nênàitình trạng rút vốn ạt đẩy ngân hàng vào tình trạng khó khăn Chính điều mà ngân hàng thơng mại c phải quan tâm đến việc đánh giá rủi hro khoản tín dụng 1.2 Tín dụng ĐTPT NHTM 1.2.1 khái niƯm Ý n h - k Õ t o ¸ n Chuyên đề thực tập Trong kinh tế thị trờng hoạt động tín dụng đa dạng, phong phú Để hoạt động tín dụng đợc tốt, Ngân hàng thơng mại thông qua phân loại tín dụng quy định quy trình tiêu chuẩn quản lý tín dụng, phân tích tín dụng, quản lý cấu tài sản nợ-tài sản có, quản lý rủi ro tín dụng Phân loại tín dụng nhằm giám sát kiểm tra khoản nợ có theo mức độ khác nhau, xác định chất lợng mức độ rủi ro khoản nợ, từ có chế độ quản lý thích hợp khoản cho vay Có nhiều tiêu thức phân loại tín dụng nh tiêu thức thời hạn tín dụng, mức độ cho vay, điều kiện đảm bảo khoản cho vay Nếu phân loại theo thời hạn cho vay có: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn (hay gọi tín dụng ĐTPT) - Tín dụng trung hạn : Là loại tín dụng 12 tháng đến 60 tháng(Có thời kỳ quy định từ 12 tháng đến 36 tháng), loại tín dụng cung cấp để mua sắm tài sản cố định cải tiến đổi kỹ thuật mở rộng xây dựng xí nghiệp nhỏ cã thêi gian thu håi vèn nhanh N - TÝn dụng dài hạn: Là loại tín dụng có g thời gian từ 60 tháng trở lên nhng không u thành lập giấy phép thành lập thời hạn hoạt động lại theo định y pháp nhân không 15 năm choễnvay dự án đầu t phục vụ đời sống, đợc sử dụng để cung cấp vốn đầu t xây dựng (Đầu t xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc T sở hạ tầng: đờng xá, sân bay, ) cải tiến thiết bị kỹ thuật, đổi công nghệ, mở rộng h a sản xuất vốn lớn thời gian hoàn vốn phải nhiều n năm 1.2.2 Đặc điểm tÝn dơng §TPT h N cãg thêi a TÝn dơng ĐTPT loại tín dụng hạn năm đợc dùng để cung cấp mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình bản, công trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất quy mô lớn Nói K vốn cố định phần vốn lu động cho chung tín dụng ĐTPT đợc đầu t để hình thành h hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để tăng doanh số hay mở rộng địa bàn o a hoạt động T Tín dụng ĐTPT: Đó khoản tín dụng định kỳ Ngân hàng trực tiếp cấp vốn i cho ngời vay, mức cho vay đợc xác định theo nhu cầu dự án cho vay, quy mô khoản cho vay khác đáng kể ngành chcông nghiệp khác nhng thờng dựa nguyên tắc dành khoản cho vay lớn cho ídoanh nghiệp đầu t lớn nhà máy trang n h thiết bị Phơng thức cấp tiền vay hoàn trả tiền vay loại tín dụng là: cấp vốn lần nhiều lần, hoàn trảk(khác với vay ngắn hạn phải trả lần) ế t o n Chuyên đề thực tập phơng thức trả vào lần mà trả theo thời gian biểu, th ờng trả theo thời gian biểu LÃi suất đợc ấn định theo chế lÃi suất ngân hàng Nhà nớc ngành sở đối tợng cho vay mà hai bên thoả thuận Thời hạn cho vay thờng đợc ấn định theo quy định chung phụ thuộc vào khả thu hồi vốn trả nợ ngời vay bên thoả thuận 1.2.3 Vai trò tín dụng ĐTPT phát triển kinh tế - Tín dụng ĐTPT đóng vai trò quan trọng kinh tế sở cung ứng vốn cho việc đầu t sở hạ tầng khu công nghiệp, khu đô thị - Tín dụng ĐTPT nhằm cung ứng vốn cho doanh nghiệp có tiềm mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn Đây c¸ch gi¸n tiÕp thùc hiƯn viƯc ph¸t triĨn kinh tÕ Có phát triển đợc sản xuất có sở để phát triển kinh tế nói chung Trợ giúp vốn cho thành phần kinh tế theo phơng thức tín dụng trung, dài hạn đầu t chiều sâu giúp đơn N vị mở rộng sản xuất, tăng quy mô g lực sản xuất kinh doanh, nâng cao chất ulợng công trình y hạn ễ: n - Tạo thị trờng sử dụng vốn ngắn Tín dụng ĐTPT để đầu t trang thiết bị doanh nghiệp làm kích thích sản xuất phát triển Do doanh nghiệp lại cần thêm nhiều T vốn lu động để đáp ứng nhu cầu trớc mắth nh mua nguyên liệu, thuê thêm nhân công, a thuê đại lý bán hàng Từ dẫn đến thị trờng vốn ngắn hạn đợc mở rộng theo tốc độ n h phát triển sản xuất - Tín dụng ĐTPT để phát triển ngànhN gkinh tế theo chiều sâu, đầu t vào công trình sản xuất, trang thiết bị, máy móc, atài sản cố định Do thúc đẩy trình phát triển sản xuất nhiều loại sản phẩm, hàng hoá để tiêu thụ nớc để xuất Việc xuất nhiều hàng hoá tăng nhiềuK ngoại tệ cho quốc gia đảm bảo cán cân h toán quốc tế o a - Tín dụng ĐTPT giúp cho sản xuất phát triển, doanh thu đơn vị sản xuất tăng, doanh nghiệp tăng thêm phần vốnTgóp vào Ngân sách Nhà nớc, góp phần ổn i định tiền tệ, kiềm chế lạm phát Nhận thức đợc tầm quan trọng tín chdụng ĐTPT Ngân hàng nói riêng í dụng tìm biện pháp nâng cao tỷ trọng quốc gia nói chung đẩy mạnh công tác tín n nh hiệu tín dụng ĐTPT làm tiỊn ®Ị hmë réng kinh doanh thêi gian tíi 1.2.4 Sự tồn khách quan quan hệ tín dụng ĐTPT KTTT k ế t o n Chuyên đề thực tập Trong chế thị trờng, quan hệ tín dụng nói chung quan hệ tín dụng ĐTPT tồn cách khách quan v× lý sau: Thø nhÊt: Do tÝnh chÊt vốn d thừa tạm thời nhàn rỗi Trong trình luân chuyển vốn ( T- H SX H- T ) có đặc điểm thừa thiếu vốn tạm thời Các đơn vị kinh tế, cá nhân có thu nhập nhng cha cần tiêu chi tiêu cha hết Các đơn vị, cá nhân thiếu vốn cách tạm thời cha có thu nhập nhng đà có nhu cầu chi tiêu tổng thu không đủ chi Nh toàn kinh tế quốc dân xảy tợng thừa thiếu vốn cách tạm thời thời gian Trách nhiệm Nhà nớc điều hoà nguồn vốn nơi thừa sang nơi thiếu để đảm bảo cho trình phát triển sản xuất đơn vị toàn kinh tế quốc dân Thứ hai: Do chế độ sở hữu khác vốn Đa dạng hoá sở hữu nhân tố kinh tế thị trờng tức kinh tế thị trờng có nhiều chủ sở hữu khác vềNvốn Các nguồn vốn thuộc chủ sở hữu khác trình luân chuyển gmang đặc điểm thừa vốn thiếu vốn u y cách tạm thời Do phải có đòi hỏi chuyển hoá vốn hình thức sở hữu ễ khác nội hình thức sở nhữu Sự chuyển hoá số vốn không xâm phạm đến quyền sở hữu ngời chủ nó.TDo thông qua đờng h tín dụng có vay có trả a n Thứ ba: Do yêu cầu chế độ quản lýh kinh tế N Chế độ quản lý đòi hỏi doanh nghiệp đợc quyền tự chủ vốn có trách g nhiệm bảo toàn vốn phát triển vốn, tự chủ a sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm để thực thu bù chi có lÃi, đồng thời thực đầy đủ nghĩa vụ Ngân sách Nhà nớc Do yêu cầu đơn vị kinh tế phải sử dụng vốn cách tiết kiệm K có hiệu phải thông qua đờng tín hdụng để thoả mÃn nhu cầu vốn o cách linh hoạt kịp thời a 1.3 Những vấn đề liên quan đến việc đánh T giá rủi ro trớc cho vay ĐTPT Ngân hàng thơng mại i 13.1 Sự cần thiết phải đánh giá rủi ro tríc cho vay §TPT cđa NH TM a) §èi víi doanh nghiƯp c h Ý n doanh h Hiệu tín dụng ĐTPT nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển đứng vững thị trờng nớc đòn bẩy để thúc đẩy kinh tế phát triển k ế t o n Chuyên đề thực tập Doanh nghiệp hoạt động có hiệu tiền đề để kinh tế nớc ta phát triển theo kịp nớc giới việc nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT điều cần thiết Nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT doanh nghiệp góp phần lành mạnh hoá quan hệ tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp Hoạt động tín dụng đợc thực tuân thủ nguyên tắc điều kiện sở Ngân hàng Doanh nghiệp có ý tởng thúc đẩy, thắt chặt quan hệ có lợi tạo khoản tín dụng có chất lợng từ giúp doanh nghiệp thờng xuyên đợc thoả mÃn yêu cầu vốn để trì mở rộng sản xuất kinh doanh Mặt khác nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT đòi hỏi cần thiết để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng trung gian toán cho doanh nghiƯp, võa thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ to¸n không dùng tiền mặt (uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, sÐc, th tÝn dơng, ) cho doanh nghiƯp nh»m tiÕt kiệm chi phí thời gian, vừa cung cấp công cụ toán cho doanh nghiệp Hơn việc nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT đồng nghĩa với việc N doanh nghiệp phải chịu mức phí g suất tín dụng tơng đối từ tiết kiệm đợc chiuphí, giảm giá thành làm tăng tính cạnh tranh y hàng hoá, nh giúp doanh nghiệp thờng xuyên đáp ứng nhu cầu vốn cho việc ễ n trì mở rộng sản xuất kinh doanh b) Đối với Ngân hàng T h a pháp n h Để tạo vốn cho đầu t phát triển, giải lâu dài phải làm ăn có hiệu Đó nội dung chế đổi sách tài N tiền tệ mà Đảng ta đà Công tác tín dụng ĐTPT Ngân hàng thơng mại víi sè g vèn cho vay thêng rÊt lín, ®èi tợng cho vay acó nhiều điểm đặc thù khác nhau, thêi gian thu håi vèn thêng dµi Do vËy viƯc nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT định tồn phát triển Ngân hàng thơng mại K h điều kiện để Ngân hàng tăng cờng nguồn - Nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT o Ngân hàng với t cách trung atâm tín dụng, trung tâm toán vốn kinh tế "đi vay vay" Nếu hiệu tínTdụng ĐTPT tốt biểu việc áp dụng linh hoạt hiệu công tác huy động vốni trung, dài hạn tạo điều kiện nguồn vốn trung, dài hạn đa dạng dồi dào, làm sởc cho việc tạo tài sản có sinh lời Bên cạnh nâng cao hiệu tín dụng ĐTPT làh điều kiện để Ngân hàng bảo toàn vốn Nếu í công tác tín dụng ĐTPT có hiệu cao, có nkhả thu hồi đợc nợ lÃi theo kỳ h hạn trả nợ doanh nghiệp, ngân hàng không bị thua lỗ kinh doanh tiền tệ dẫn đến thiếu hụt nguồn vốn Mà nguồn vốn này- phần Ngân hàng phần lớn k ế t o n