(TÓM tắt LUẬN văn THẠC sĩ) tăng cường hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện ea kar, tỉnh đắk lắk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ NGA TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EAKAR TỈNH ĐĂK LĂK Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 31 01 10 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ ĐẮK LẮK - NĂM 2022 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Đinh Văn Tiến Phản biện 1: Lương Văn Hải Phản biện 2:Doãn Thị Mai Hương Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phịng họp 3A, Nhà G - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ Học viện Hành Quốc Gia Số 77- Đường Nguyễn Chí Thanh, Quận Đống Đa, TP Hà Nội Thời gian: Vào hồi 16h00 ngày 14 tháng 05 năm 2022 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Ban quản lý đào tạo sau đại học, Học viện Hành Quốc Gia (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tiến trình lên CNXH, Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa nhiệm vụ tất yếu nước ta Để thực thắng lợi nhiệm vụ này, vốn đóng vai trị quan trọng Nếu ví kinh tế thể sống, vốn ví “huyết mạch” ngành Ngân hàng ví “trái tim” kinh tế Với hoạt động hút vốn cung cấp vốn cho kinh tế, với ngành kinh tế khác, Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ tốn… Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động nhất, quan trọng nhất, mang lại 80% – 90% thu nhập cho ngân hàng Hoạt động tín dụng huyết mạch cung cấp “dưỡng chất” cho “tế bào” người sản xuất kinh doanh, người tiêu dùng cho xã hội, nguồn vốn lớn cho doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực vào thành tựu chung đất nước mà nét bật là: Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải việc làực mục tiêu an ninh xã hội Tuy nhiên, hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam nói chung hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng, phải đối mặt với nhiều thử thách lớn, là: tỷ lệ nợ hạn cao, nợ xấu có xu hướng tăng, trình độ cơng nghệ ngân hàng cịn lạc hậu … doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế sử dụng vốn hiệu - thua lỗ dẫn đến không trả nợ cho ngân hàng nên (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak hoạt động kinh doanh Ngân hàng luôn chứa đựng tiềm ẩn rủi ro Đó “Rào cản” mà Ngân hàng phải thường trực đối mặt Mặt khác thân NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar đối mặt với cạnh tranh liệt NHTM khác địa bàn Do nguyên nhân chủ quan khách quan NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar có tồn chất lượng tín dụng Đứng trước thách thức đó, việc nghiên cứu nhằm tìm giải pháp để tăng cường hoạt động tín dụng trở nên cấp thiết NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar Với lý trên, với mong muốn góp phần cơng sức nhỏ bé vào nghiệp đổi hoạt động Ngân hàng nước ta nay, học viên mạnh dạn chọn đề tài: “Tăng cường hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện Ea Kar” Mục đích nghiên cứu đề tài Một là, làm rõ sở lý luận tín dụng tăng cường tín dụng ngân hàng Hai là, phân tích tình hình tăng cường tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar Qua rút kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn Ba là, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Luận văn thực chiến lược (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak tăng cường hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar Đồng thời, để đảm bảo tính cập nhật thời nên phạm vi nghiên cứu Luận văn chủ yếu tập trung vào giai đoạn năm 20182020 Phương pháp nghiên cứu Vận dụng phương pháp luận khoa học để tổng hợp, nghiên cứu, phân tích, phát vấn đề, ứng dụng lý thuyết vào thực tiễn, dùng thực tiễn kiểm chứng lý thuyết, viết trình bày đề tài nghiên cứu khoa học Kết hợp phương pháp kinh tế lượng cách sử dụng bảng, biểu đồ để chứng minh, rút kết luận Kết cấu luận văn Luận văn gồm phần: Lời mở đầu, phần nội dung kết luận Phần nội dung gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng tăng cường hoạt động tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng tăng cường hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Ea Kar Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ea Kar (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế, đời, tồn phát triển với đời, tồn tại, phát triển kinh tế hàng hóa Tín dụng đời tất yếu khách quan kinh tế xã hội 1.1.1.2 Đặc điểm Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thiết lập sở lòng tin Lòng tin sở để có quan hệ tín dụng Nó xảy người cho vay tin tưởng người vay hoàn trả gốc lẫn lãi hạn, sử dụng vốn vay có hiệu 1.1.1.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Trong trình hoạt động kinh doanh ngân hàng, tuỳ theo yêu cầu khách hàng quản lý NHTM mà có cách phân loại sau: Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: Phân loại theo mục đích sử dụng vốn Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo: Phân loại theo hình thái giá trị tín dụng (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak Phân loại theo đối tượng cho vay 1.1.3 Các hình thức cấp tính dụng Cho vay Chiết khấu Bảo lãnh ngân hàng Cho thuê tài 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Đối với kinh tế TDNH thu hút tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư để đầu tư cho trình mở rộng sản xuất, tăng trưởng kinh tế đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn, thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội, góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển bền vững 1.1.3.2 Đối với Ngân hàng Bản chất TDNH vận động vốn tiền tệ thông qua ngân hàng Bằng nghiệp vụ hình thức huy động vốn khác nhau, ngân hàng huy động lượng tiền nhàn rỗi lưu thông, tạo thành nguồn vốn lớn 1.1.3.4 Đối với khách hàng (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak TDNH đáp ứng kịp thời nhu cầu số lượng chất lượng vốn cho khách hàng Với ưu điểm an tồn, thuận tiện, nhanh chóng, dễ tiếp cận có khả đáp ứng nhu cầu vốn lớn, tín dụng ngân hàng thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng 1.2 Tăng cường tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tăng cường hoạt động tín dụng Với hai yếu tố cấu thành “Tăng cường hoạt động tín dụng” mức độ an tồn tín dụng khả sinh lời ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại 1.2.2 Các tiêu đánh giá tăng cường tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Các tiêu định tính Đối với khách hàng, tăng cường hoạt động tín dụng thể sau: - Quy trình, thủ tục: đảm bảo quy trình thủ tục phải nhanh chóng, thuận tiện - Khả cung ứng vốn ngân hàng: đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn khách hàng, không gây chậm trễ, ách tắc vốn, gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh - Điều kiện tài sản đảm bảo: cần thiết, nhiên khắt khe làm cho khách hàng khó đáp ứng - Chi phí sử dụng vốn hợp lý chất lượng nghiệp vụ tín dụng tốt (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak - Các hỗ trợ khác: bên cạnh việc cấp vốn dịch vụ hỗ trợ khác đóng vai trị quan trọng, ví dụ dịch vụ tốn, mở tài khoản, thẻ tín dụng, tư vấn… Đối với Ngân hàng, tăng cường tín dụng thể sau: - Hoạt động tín dụng phải đảm bảo mục tiêu định hướng ngân hàng ngắn hạn dài hạn - Chất lượng quản lý rủi ro tín dụng, mức độ chấp hành quy định pháp luật hoạt động tín dụng NHTM… Đối với kinh tế - xã hội, tăng cường hoạt động tín dụng thể sau: 1.2.2.2 Các tiêu định lượng Nhóm tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ hạn (%): Nợ hạn Tỷ trọng nợ hạn = x 100% Tổng dư nợ Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi khơng hồn trả hạn cam kết Chỉ tiêu tỷ lệ nợ khó địi: Tỷ lệ nợ khó địi = Nợ khó địi Tổng dư nợ x 100% (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak Nợ khó địi khoản nợ q hạn kỳ gia hạn nợ Chỉ tiêu phán ánh cách xác khả vốn ngân hàng Tỷ lệ cao chất lượng tín dụng ngân hàng thấp ngược lại, tỷ lệ ngày thấp chất lượng tín dụng ngân hàng cao Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu: Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = x 100% Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu tiêu vô quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu cao chất lượng tín dụng ngân hàng giảm ngược lại Tỷ lệ nợ khơng có khả thu hồi: Tỷ lệ nợ khơng có khả thu hồi Nợ nhóm = x 100% Tổng dư nợ Nợ khơng có khả thu hồi nợ nhóm Tỷ lệ nợ nhóm tổng dư nợ cho thấy tổng dư nợ tín dụng ngân hàng có phần trăm bị vốn Bất kỳ ngân hàng nào, trình hoạt động đặt mục tiêu khơng có nợ có khả vốn Tỷ lệ tỷ lệ dư nợ có đảm bảo: Dư nợ có tài sản bảo đảm x 100% (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak 11 1.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 1.3.1.1 Chính sách tín dụng Ngân hàng Chính sách tín dụng hiểu đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn khoản vay, lãi suất cho vay, mức lệ phí loại cho vay thực 1.3.1.2 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tập hợp nội dung, nghiệp vụ bản, bước tiến hành từ bắt đầu đến kết thúc vịng quay vốn tín dụng Nó bao gồm bước khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trình cho vay thu hồi nợ Nó yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu tín dụng, quy trình tín dụng thường gồm bước sau: 1.3.1.2 Cơng tác tổ chức ngân hàng Tổ chức ngân hàng cần cụ thể hố xếp có khoa học, có tính linh hoạt sở tơn trọng nguyên tắc quy định 1.3.1.3 Phẩm chất trình độ cán Chất lượng đội ngũ cán ngân hàng nhân tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Sỡ dĩ cán tín dụng người tham gia trực tiếp vào khâu quy trình tín dụng từ bước đến bước cuối (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak 12 1.3.1.4 Kiểm sốt nội Thơng qua kiểm sốt nội giúp cho nhà lãnh đạo ngân hàng nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng, phát kịp thời sai phạm để có biện pháp khắc phục phát huy thuận lợi 1.3.1.5 Tình hình huy động vốn Vốn huy động lớn, ngân hàng thương mại có khả cho vay, mở rộng hoạt động tín dụng Nguồn vốn huy động lớn chứng tỏ uy tín ngân hàng ngày cao 1.3.2 Từ phía khách hàng 1.3.2.1 Năng lực khách hàng Năng lực khách hàng nhân tố định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu hay khơng, định đến khả trả nợ khách hàng, từ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1.3.2.2 Sự trung thực khách hàng Sự trung thực khách hàng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng Nếu khách hàng cung cấp thông tin khơng trung thực gây khó khăn cho cán tín dụng việc điều tra, thẩm định để định cho vay hay không công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng… (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak 13 1.3.2.3 Rủi ro việc kinh doanh khách hàng Khách hàng vay vốn chủ yếu để sản xuất kinh doanh nguồn thu chủ yếu để trả nợ ngân hàng việc kinh doanh khách hàng gặp rủi ro khách hàng khơng trả nợ trả nợ chậm gây tổn thất cho ngân hàng 1.3.3 Từ phía mơi trường kinh doanh Mơi trường kinh tế Môi trường xã hội Môi trường tự nhiên Những nhân tố thuộc quản lý vĩ mô nhà nước (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak 14 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHAT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EA KAR 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chí nhánh huyện Eakar 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) việc thành lập ngân hàng chuyên doanh, có Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Ea Kar Đắk Lắk Được thành lập vào 24/12/1988, chi nhánh hạch toán phụ thuộc, trực thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk với chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng tốn, hoạt động theo luật tổ chức tín dụng điều lệ hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam với tự chủ, linh hoạt máy tổ chức, Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Ea Kar bước điều chỉnh khắc phục khó khăn, vươn lên trở thành ngân hàng dẫn đầu địa bàn (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak 15 huyện Góp phần quan trọng phát triển kinh tế, xã hội địa phương 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar Đắk Lắk qua năm từ 2018-2020 Lợi nhuận tiêu tổng hợp để đánh giá chất lượng kinh doanh Ngân hàng thương mại, vấn đề hàng đầu lĩnh vực kinh doanh ngân hàng - Về thu nhập Nguồn thu nhập gồm nguồn thu từ hoạt động tín dụng, thu dịch vụ tốn thu từ hoạt động khác Trong thu nhập từ hoạt động tín dụng chủ yếu - Về chi phí Đi đơi với thu nhập tăng chi phí ngân hàng tăng lên Cụ thể, năm 2018 tổng chi phí 71.602 triệu đồng, tăng 77,69% vào năm 2019 127.230 triệu đồng, tăng 30,77% vào năm 2020 166.380 triệu đồng Trong chi phí lãi huy động vốn ngân hàng tăng chiếm tỷ trọng lớn cấu tổng chi phí, nguyên nhân tăng lãi suất huy động tăng để cạnh tranh với ngân hàng khác - Về lợi nhuận trước thuế Qua bảng số liệu ta thấy, lợi nhuận trước thuế ngân hàng năm 2018 đạt 77.601 triệu đồng, tăng 86% vào năm (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak 16 2019 144.571 triệu đồng Không dừng lại đó, tăng 29% vào năm 2020 187.422 triệu đồng Như vậy, nhìn vào kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm, không ngừng tăng trưởng lợi nhuận, mục tiêu thay đổi từ tăng tốc nhanh, hiệu đến tập trung cao cho mục tiêu an toàn hoạt động: khoản, quản lý rủi ro, để đảm bảo khả tăng trưởng dài hạn 2.2 Thực trạng tăng cường hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Ea Kar 2.2.1 Khái quát hoạt kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar qua năm 2018 đến 2020 Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nó tồn giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập huy động hình thức khác để sử dụng kinh doanh tạo lợi nhuận cho NH Nguồn vốn sở tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng, định tới quy mơ hoạt động, khả tốn, chi trả lực cạnh tranh ngân hàng Nắm tầm quan trọng đó, thời gian vừa qua Agribank Chi nhánh huyện Eakar, Đăk Lăk quan tâm mở rộng tăng trưởng nguồn vốn Hoạt động tín dụng: (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak 17 Trong hoạt động tín dụng NHTM hoạt động tín dụng cho vay hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng 2.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng Dư nợ cho vay khoản tiền giải ngân mà ngân hàng chưa thu hồi Đây tiêu xác thực để đánh giá quy mô hoạt động tín dụng thời kỳ Hầu hết ngân hàng có dư nợ cao thường ngân hàng có quy mơ hoạt động, nguồn vốn mạnh đa dạng 2.2.3 Đánh giá tăng cường hoạt động tín dụng thơng qua tiêu 2.2.3.1 Chỉ tiêu định tính 2.2.3.2 Chỉ tiêu định lượng Nợ xấu Tổng dư nợ Hiệu suất sử dụng vốn Khả bù đắp rủi ro tín dụng Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng 2.3 Đánh giá thực trạng tăng cường hoạt động tín dụng 2.3.1 Những kết đạt Thứ nhất: Nợ hạn, nợ xấu Thứ hai: Phương thức, đối tượng cho vay (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak 18 Thứ ba: Vấn đề kiểm tra đánh giá, phân loại khách hàng, sách khách hàng Thứ tư: Năng lực chuyên môn nghiệp vụ phẩm chất CBTD Ngân hàng 2.3.2 Những hạn chế Thứ nhất: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar tồn mức thấp, rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Ngân hàng Nợ hạn, nợ xấu NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar hồn tồn ngun nhân khách quan từ phía khách hàng mà cịn tồn ngun nhân từ thân Ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh tiếp tục phát sinh khoản nợ hạn, nợ xấu Thứ hai: Các vấn đề xếp hạng tín dụng thường lấy số liệu, đánh giá qua cán tín dụng chi nhánh Như dẫn đến hệ quản trị rủi ro nằm rải rác phân tán phòng nghiệp vụ mà khơng có đầu mối thực việc liên kết quản trị rủi ro cách hệ thống Thứ ba: Cơng tác tìm kiếm khách hàng gặp nhiều khó khăn việc chăm sóc khách hàng cũ chiếm phần lớn thời gian 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân chủ quan: (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak 19 Năng lực trình độ đội ngũ CBTD Ngân hàng năm nâng cao song nhiều chưa đáp ứng nhu cầu thị trường Bởi phần lớn CBTD tốt nghiệp chuyên ngành Tài ngân hàng nên cịn vấp phải hạn chế hiểu biết số lĩnh vực quan trọng khác cơng nghệ thơng tin, gây khó khăn việc thẩm định dự án đầu tư lĩnh vực Nguyên nhân khách quan: Hệ thống văn pháp luật, chế sách hỗ trợ hoạt động tín dụng ngân hàng phủ cịn chưa đồng bộ, thiếu hướng dẫn cụ thể dẫn đến khó khăn cho phận liên quan trình thực (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak 20 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNH NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EA KAR 3.1 Sự cần thiết tăng cường hoạt động tín dụng 3.1.1 Môi trường kinh doanh áp lực cạnh tranh ngày gây gắt buộc phải tăng cường hoạt động tín dụng 3.1.1.1 Tăng cường hoạt động tín dụng đòi hỏi thiết phát triển kinh tế xã hội Tín dụng có ý nghĩa quan trọng sản xuất xã hội Để có chất lượng tín dụng, ngồi nỗ lực thân NHTM, địi hỏi tình hình kinh tế phải ổn định phải có chế, sách phù hợp, phối kết hợp nhịp nhàng có hiệu cấp, ngành tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.1.1.2 Tăng cường hoạt động tín dụng định tồn phát triển NHTM Tăng cường hoạt động tín dụng làm tăng khả cung cấp dịch vụ NHTM, từ xây dựng hình ảnh Ngân hàng lòng khách hàng đồng thời tạo uy tín tin tưởng khách hàng 3.1.2 Định hướng mục tiêu kinh doanh ngân hàng Mục tiêu mà HĐQT BLĐ Ngân hàng đặt “Tăng trưởng vững chắc, quản lý tốt, hiệu cao” Lấy lợi nhuận chất (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak 21 lượng hoạt động làm mục tiêu chủ đạo quản trị điều hành, đạo kinh doanh, đảm bảo tốt tiêu tỷ lệ an toàn vốn, khả chi trả, đảm bảo quyền lợi cổ đông nâng cao chất lượng sống cho cán nhân viên Tăng trưởng bình quân phấn đấu đạt từ 30% trở lên tiêu 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Eakar 3.2.1 Giải pháp vĩ mô 3.2.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng tạo thuận lợi đến cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng cản trở làm hạn chế công tác 3.2.1.2 Hành lang pháp lý Hành lang pháp lý có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ tín dụng NHTM 3.2.2 Giải pháp phía Ngân hàng 3.2.2.1 Giải pháp quy trình tín dụng Nâng cao hiệu thẩm định trước cho vay Thẩm định hiệu tính khả thi phương án vay vốn Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay Hồn thiện sách tín dụng (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak 22 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp Thực sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Tăng cường công tác, kiểm tra, giám sát tín dụng Ngân hàng Xử lý nợ hạn, nợ xấu 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ khác 3.2.3.1 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng - Kỹ giao tiếp - Kỹ điều tra - Kỹ phân tích - Kỹ viết - Kỹ đàm phán 3.2.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hệ thống thông tin 3.2.3.3 Thường xuyên tổ chức phân tích hoạt động kinh tế khách hàng vay vốn 3.2.3.4 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Hoạt động Ngân hàng chịu quản lý chi phối Nhà nước, Nhà nước, môi trường pháp lý hệ thống sách Do đó, NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar cần trợ giúp Nhà nước thông qua số đề xuất sau: (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak 23 3.3.1.1 Hồn thiện sách kinh tế vĩ mơ, xây dựng môi trường kinh tế lành mạnh, môi trường pháp lý rõ ràng hơn, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển 3.3.2 Hộ sở 3.3.2.1 Phát triển trung tâm thơng tin khách hàng CIC 3.3.2.2 Hồn thiện hóa chế đảm bảo tiền vay, xử lý tài sản đảm bảo đại hóa cơng nghệ ngân hàng 3.3.2.3 Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng 3.3.2.4 Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar Cần xây dựng kế hoạch đào tạo cán quản trị rủi ro triển khai mơ hình quản trị rủi ro hội sở sau tổ chức hội thảo để truyền tải kinh nghiệm hướng dẫn chi nhánh thực 3.3.4 Kiến nghị quyền địa phương Huyện Eakar cần có sách hỗ trợ ngành phát triển, đầu tư giao thông vùng giàu tài nguyên thiên nhiên, đưa sách khuyến khích đầu tư Một môi trường kinh doanh thuận lợi giúp hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trưởng tốt hơn, nhu cầu vay vốn tăng, đồng thời sản xuất kinh doanh có hiệu giúp ngân hàng có thu nhập ổn định từ phía khách hàng (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak 24 KẾT LUẬN Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề chất lượng tín dụng ln vấn đề lớn hệ thống ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung Đồng thời, trước áp lực cạnh tranh, giành giật thị trường để tìm kiếm lợi nhuận chất lượng tín dụng ngân hàng nhiệm vụ hàng đầu NHTM Tăng cường hoạt động tín dụng chưa không vấn đề cũ NHTM nói chung NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar nói riêng Nó địi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu,bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, Luận văn hoàn thành nhiệm vụ đặt ra: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận TDNH NHTM, sở lý luận kết hợp với phân tích làm rõ thực trạng việc tăng cường hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar rút tồn cần khắc phục tháo gỡ - Đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị với Nhà nước, NHNH ngành liên quan, thân Ngân hàng nhằm nâng cao tăng cường hoạt động tín dụng Ngân hàng Sau hồn thành Chun đề, học viên mong góp phần nhỏ kiến thức vào trình tăng cường hoạt động tín dụng Ngân hàng Các giải pháp có tính khoa học, thực tiễn (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak (TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak(TOM.tat.LUAN.van.THAC.si).tang.cuong.hoat.dong.tin.dung.tai.ngan.hang.nong.nghiep.va.phat.trien.nong.thon.viet.nam.chi.nhanh.huyen.ea.kar tinh.dak.lak