TỔ CHỨC TÀI CHÍNH PHI NGÂN HÀNG
Các tổ chức tài chính phi ngân hàng là những trung gian tài chính hoạt động trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ Chúng thực hiện một số hoạt động ngân hàng, nhưng không nhận tiền gửi không kỳ hạn và không cung cấp hệ thống thanh toán.
Ngày nay, sự mở rộng hoạt động và đa dạng hóa nghiệp vụ của các tổ chức tài chính trung gian khiến việc phân biệt giữa Ngân hàng thương mại (NHTM) và các Tổ chức tài chính phi ngân hàng (TCTC PNH) trở nên khó khăn Sự cạnh tranh và giao thoa giữa các trung gian tài chính mang lại nhiều lợi ích nhưng cũng có những hạn chế, ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển kinh tế Do đó, các Chính phủ thường can thiệp vào việc thiết lập và quy định hoạt động của các tổ chức tài chính trung gian, nhằm phát huy tối đa thế mạnh của từng loại trong hệ thống tài chính.
1.1.2 Vai trò của các tổ chức tài chính phi ngân hàng
Các TCTC PNH đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế - xã hội, giúp đa dạng hóa dịch vụ tài chính, mang lại lợi ích thiết thực và tạo cơ hội sinh lời cho các nguồn tiết kiệm nhỏ lẻ, đồng thời thúc đẩy cạnh tranh trong thị trường.
Các hoạt động của các TCTC PNH cung cấp hợp đồng bảo hiểm và dịch vụ thông tin cho khách hàng, góp phần bảo vệ tài chính và phân tán rủi ro hiệu quả.
1.1.3 Sự khác nhau giữa tổ chức tài chính phi ngân hàng và các Ngân hàng thương mại
TCTC PNH khác với NHTM ở các điểm sau:
TCTC PNH chủ yếu dựa vào vốn chủ sở hữu và không huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn từ dân chúng, cũng như không nhận tiền gửi ngắn hạn từ cá nhân hay tổ chức để cho vay và đầu tư Ngược lại, ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính có khả năng nhận tiền gửi theo mọi yêu cầu của khách hàng và sử dụng số tiền này để cho vay NHTM cũng được phép mở tài khoản thanh toán và thực hiện các chức năng thanh toán cho khách hàng.
TCTC PNH không cung cấp dịch vụ thanh toán và tiền mặt, đồng thời không sử dụng vốn để thanh toán cho khách hàng Do đó, tổ chức tài chính phi ngân hàng này không bị Ngân hàng Nhà nước quản lý và giám sát chặt chẽ như các ngân hàng thương mại.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH PHI NGÂN HÀNG
1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH PHI NGÂN HÀNG
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tại TCTC PNH
Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, được Quốc hội ban hành vào ngày 16/6/2010, cùng với Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 30/12/2016, quy định rõ về hoạt động cho vay Theo đó, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp hoặc cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận cao nhất cho các tổ chức tín dụng phi ngân hàng (TCTC PNH) Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là nợ quá hạn và nợ xấu, có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả hoạt động và uy tín của TCTC PNH Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, các TCTC PNH cần thực hiện các biện pháp giám sát và phòng ngừa hiệu quả, nhằm nâng cao chất lượng cho vay và bảo vệ lợi ích của mình.
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tại TCTC PNH
Hoạt động cho vay của TCTC PNH đã được phát triển đa dạng với nhiều hình thức khác nhau, bao gồm cho vay ngắn hạn và cho vay dài hạn Thời gian cho vay càng dài thì rủi ro càng cao, dẫn đến lãi suất cho vay dài hạn thường cao hơn so với lãi suất cho vay ngắn hạn.
Cho vay ngắn hạn chủ yếu phục vụ nhu cầu chi tiêu sinh hoạt và thanh toán ngắn hạn, giúp đảm bảo khả năng thanh toán cho tổ chức tín dụng Ngược lại, cho vay trung và dài hạn thường nhằm đầu tư mở rộng, xây dựng cơ sở hạ tầng và đổi mới công nghệ, với độ rủi ro cao và lãi suất cao hơn Chất lượng các khoản cho vay, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận và an toàn tín dụng cho tổ chức tín dụng Hiện tại, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam chỉ thực hiện cho vay trung và dài hạn cho các dự án bảo vệ môi trường, do đó, bài viết sẽ tập trung vào việc đánh giá và phân tích hoạt động cho vay này.
Việc cho vay trung và dài hạn sẽ dẫn đến việc các tổ chức tín dụng phải chấp nhận chi phí lãi suất cao hơn và chịu sự chiếm dụng vốn kéo dài, ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của họ.
Trong kế hoạch kinh doanh của TCTC PNH, cần phải xem xét kỹ lưỡng việc cân đối nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay, đặc biệt là nhu cầu cho vay trung và dài hạn.
Hoạt động cho vay là nguồn thu chủ yếu nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho các TCTC PNH Do đó, việc tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc cho vay là rất cần thiết để giảm thiểu rủi ro Những nguyên tắc này đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ lợi ích của TCTC PNH và đảm bảo sự ổn định trong hoạt động cho vay.
TCTC PNH cần thực hiện sàng lọc khách hàng để phân loại những khách hàng có triển vọng tốt và xấu Qua đó, việc này giúp đảm bảo rằng các khoản cho vay sẽ an toàn hơn, đồng thời mang lại lợi nhuận cao cho TCTC PNH.
TCTC PNH cần thực hiện giám sát chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro đạo đức, xác định rõ các quy định và hạn chế trong hợp đồng vay Đồng thời, tổ chức cần theo dõi việc tuân thủ của khách hàng đối với những quy định này và có biện pháp cưỡng chế thi hành nếu khách hàng không tuân thủ.
Quan hệ khách hàng lâu dài với TCTC PNH giúp ngân hàng nắm bắt thông tin quan trọng từ các hoạt động trước đây của khách hàng Điều này không chỉ giảm thiểu rủi ro đạo đức trong cho vay mà còn tiết kiệm chi phí và thời gian thẩm định.
Tài sản đảm bảo và số dư bù là yêu cầu quan trọng từ TCTC PNH đối với khách hàng Tài sản này đóng vai trò là nguồn trả nợ thứ hai, khi nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đủ khả năng thanh toán nợ.
Số dư bù là số vốn tối thiểu mà khách hàng phải duy trì trong tài khoản tại TCTC PNH khi nhận vay Điều này giúp TCTC PNH giám sát và quản lý khách hàng hiệu quả hơn, đồng thời tăng khả năng hoàn trả khoản vay.
Hạn chế tín dụng xảy ra khi Tổ chức Tín dụng PNH từ chối cấp khoản vay, mặc dù khách hàng sẵn sàng thanh toán lãi suất đã công bố, thậm chí là lãi suất cao hơn.
Hạn chế tín dụng bao gồm hai hình thức: thứ nhất, tổ chức tín dụng phi ngân hàng (TCTC PNH) từ chối cho vay hoàn toàn với người vay; thứ hai, TCTC PNH chấp nhận cho vay nhưng giới hạn số tiền vay thấp hơn yêu cầu của người vay.
Tương hợp ý muốn giữa TCTC PNH và khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc xác định nhu cầu vay vốn, quy mô và loại hình cho vay, thời hạn vay, lãi suất cũng như thời điểm giải ngân.
Hơn 70% thu nhập của các TCTC PNH Việt Nam là từ các hoạt động cho vay
CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI TCTC PNH
Theo Dương Thị Hoàn (2020), chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam được định nghĩa là mức độ mà các tổ chức kinh tế thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch vụ đạt tiêu chuẩn về quy mô khách hàng, doanh số, mức độ an toàn và lợi nhuận, đồng thời phù hợp với lợi ích của các bên liên quan trong những điều kiện nhất định.
1.3.2 Quan điểm về chất lượng cho vay tại TCTC PNH
Theo quan điểm của nhiều nhà kinh tế và chuyên gia tài chính - ngân hàng, chất lượng cho vay được đánh giá chủ yếu dựa trên ba yếu tố quan trọng.
Hoạt động cho vay chất lượng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, giúp khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn tài chính Điều này không chỉ mang lại lợi ích kinh tế - xã hội cho địa phương nơi triển khai dự án, mà còn tạo ra những giá trị thiết thực cho khách hàng.
Chất lượng cho vay của TCTC PNH được xác định bởi khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng và tuân thủ quy định pháp luật Đánh giá chất lượng cho vay dựa trên sự phù hợp với mục đích sử dụng, lãi suất hợp lý, kỳ hạn linh hoạt, và quy trình vay đơn giản, thuận lợi Mục tiêu là thu hút nhiều khách hàng trong khi vẫn đảm bảo nguyên tắc cho vay.
Đối với TCTC PNH, chất lượng cho vay cần đảm bảo rằng khoản vay được an toàn, vốn vay được sử dụng đúng mục đích và phù hợp với chính sách cho vay của TCTC PNH.
Chất lượng cho vay được định nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời mang lại lợi ích về môi trường, kinh tế - xã hội Điều này cũng đảm bảo đạt được các mục tiêu về quy mô, an toàn tín dụng và phù hợp với chính sách cho vay của TCTC PNH.
Theo quan điểm tại Luận án Tiến sỹ của Nghiên cứu sinh Dương Thị Hoàn về
“Nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam”, Học viện Tài chính, 2020:
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh khả năng đạt được các mục tiêu về quy mô, an toàn và sinh lời theo quy định pháp luật và thông lệ quốc tế Đây là chỉ tiêu tổng hợp thể hiện kết quả hoạt động tín dụng, đồng thời cho thấy năng lực quản lý tín dụng để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn vốn cũng như khả năng sinh lời của ngân hàng.
Khoản vay được coi là có chất lượng cao khi nó đáp ứng đầy đủ lợi ích cho các bên liên quan Do đó, việc đánh giá chất lượng cho vay cần chú ý đến cả hai khía cạnh quan trọng.
Định lượng trong lĩnh vực tài chính được thể hiện qua các chỉ tiêu quan trọng như doanh số cho vay, cơ cấu vốn vay, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và vòng quay vốn tín dụng, nhằm đánh giá hiệu quả và tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Định tính bao gồm các tiêu chí quan trọng như sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, hiệu quả về môi trường, cũng như tác động kinh tế - xã hội do khoản vay mang lại Ngoài ra, việc đảm bảo nguyên tắc cho vay của TCTC PNH cũng là một yếu tố then chốt.
Chất lượng cho vay là khái niệm bao gồm cả các chỉ tiêu định lượng và tiêu chí định tính Nó bị ảnh hưởng bởi yếu tố chủ quan như khả năng quản lý và trình độ cán bộ, cũng như yếu tố khách quan như sự thay đổi trong môi trường kinh tế xã hội, khuynh hướng phát triển kinh tế và môi trường pháp lý Những yếu tố này đều có tác động trực tiếp đến chất lượng cho vay.
Chất lượng cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thu hút khách hàng, thủ tục đơn giản, an toàn vốn tín dụng, và chi phí lãi suất thấp Để cải thiện chất lượng cho vay, cần tổ chức và quản lý đồng bộ trong hoạt động tín dụng, nhằm nâng cao hiệu quả và đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiểu rõ bản chất và đánh giá đúng chất lượng cho vay hiện tại sẽ giúp TCTC PNH tìm ra biện pháp quản lý tín dụng thích hợp, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động và đảm bảo phát triển bền vững trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh.
1.3.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay tại TCTC PNH Để phản ánh đầy đủ và bao quát được các khía cạnh của chất lượng cho vay tại TCTC PNH, một số tiêu chí định lượng và tiêu chí định tính thường được sử dụng bao gồm:
Các nhóm tiêu chí định lượng thường được phân tích khi đánh giá chất lượng cho vay tại TCTC PNH là:
- Nhóm tiêu chí về quy mô và tăng trưởng, bao gồm: Doanh số cho vay, tốc độ tăng trưởng tín dụng
- Nhóm tiêu chí phản ánh mức độ đảm bảo an toàn về hoạt động cho vay, bao gồm: Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu
Nhóm tiêu chí đánh giá khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay bao gồm các chỉ số quan trọng như vòng quay vốn, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng so với tổng thu nhập, và tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng so với tổng dư nợ Những chỉ số này giúp xác định hiệu quả của hoạt động cho vay và khả năng sinh lời của tổ chức tài chính.
Nhóm tiêu chí về quy mô và tăng trưởng:
Doanh số cho vay là tiêu chí quan trọng phản ánh quy mô hoạt động cho vay của TCTC PNH đối với nền kinh tế, cung cấp cái nhìn chính xác về hoạt động cho vay trong một khoảng thời gian cụ thể Bằng cách kết hợp doanh số cho vay qua các thời kỳ, chúng ta có thể nhận diện xu hướng cho vay của TCTC PNH Đặc biệt, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đang thực hiện cho vay ưu đãi cho các dự án đầu tư bảo vệ môi trường theo 08 lĩnh vực ưu tiên.
TỔNG QUAN VỀ QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, theo Quyết định số 78/2014/QĐ-TTg ngày 26/12/2014 của Thủ tướng Chính phủ, là tổ chức tài chính Nhà nước trực thuộc Bộ Tài nguyên và Môi trường Quỹ này có tư cách pháp nhân, vốn điều lệ, con dấu và bảng cân đối kế toán riêng, đồng thời được phép mở tài khoản tại Kho bạc Nhà nước và các tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam cung cấp các khoản vay lãi suất ưu đãi và tài trợ cho các chương trình, dự án, cũng như các hoạt động bảo vệ môi trường và ứng phó với biến đổi khí hậu Các hoạt động này không nằm trong kế hoạch ngân sách quốc gia, nhằm hỗ trợ công tác bảo vệ môi trường trên toàn quốc.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam hoạt động không vì lợi nhuận, với mục tiêu bảo toàn vốn điều lệ và tự bù đắp chi phí quản lý Quỹ được miễn nộp thuế và các khoản nộp ngân sách nhà nước cho các hoạt động liên quan đến bảo vệ môi trường, theo quy định của pháp luật về thuế và ngân sách.
2.1.1.2 Nhiệm vụ của Quỹ BVMTVN
Tại điều 4 Quyết định số 78/2014/QĐ-TTg ngày 26/12/2014 của Thủ tướng Chính phủ quy định về nhiệm vụ của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam như sau:
Tiếp nhận và quản lý nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước cùng với các tài trợ, đóng góp từ tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước để hỗ trợ tài chính cho các hoạt động bảo vệ môi trường và ứng phó với biến đổi khí hậu trên toàn quốc.
- Cho vay vốn với lãi suất ưu đãi đối với các dự án bảo vệ môi trường trên phạm vi toàn quốc
Hỗ trợ lãi suất và bảo lãnh vay vốn cho các dự án môi trường từ tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật là một giải pháp quan trọng nhằm thúc đẩy phát triển bền vững.
Tài trợ và đồng tài trợ cho các hoạt động bảo vệ môi trường bao gồm xử lý ô nhiễm, ứng phó với thảm họa môi trường, tuyên truyền về quản lý tài nguyên và môi trường biển, thực hiện các chương trình theo Quyết định của Thủ tướng Chính phủ, hỗ trợ trao giải thưởng môi trường để tôn vinh các cá nhân và tổ chức xuất sắc trong bảo vệ môi trường, cũng như thực hiện các dự án bảo vệ môi trường theo quy định của Quỹ BVMT Việt Nam.
- Nhận ký quỹ phục hồi môi trường trong khai thác khoáng sản với các tổ chức, cá nhân được phép khai thác khoáng sản
- Nhận ký quỹ đảm bảo phế liệu nhập khẩu đối với các tổ chức và cá nhân trong nhập khẩu phế liệu
- Thực hiện một số cơ chế, chính sách tài chính đối với dự án đầu tư theo cơ chế phát triển sạch (CDM)
- Hỗ trợ giá điện đối vớ dự án điện gió nối lưới theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ và theo quy định của pháp luật hiện hành
- Hỗ trợ tài chính đối với các hoạt động ứng phó với biến đổi khí hậu theo quy định của pháp luật
Tổ chức thẩm định và phê duyệt mức hỗ trợ tài chính, thời gian và hình thức cho các dự án bảo vệ môi trường sử dụng vốn từ Quỹ, theo Điều lệ tổ chức và hoạt động của Quỹ.
- Trình Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường xem xét, quyết định các nội dung và hình thức hỗ trợ phát sinh trong quá trình hoạt động
- Thực hiện các chương trình, dự án và nhiệm vụ khác do thủ tướng Chính phủ, Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường giao
2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam
Theo Quyết định số 2168/QĐ-BTNMT ngày 05 tháng 7 năm 2018 của Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam được tổ chức với cơ cấu gồm Hội đồng quản lý, Ban Kiểm soát và Cơ quan điều hành nghiệp vụ.
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam
( Nguồn: Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam)
PHÒNG TÍN DỤNG TẬP TRUNG
PHÒNG TÍN DỤNG KHÔNG TẬP TRUNG
Hội đồng quản lý Quỹ BVMT Việt Nam bao gồm Chủ tịch và các thành viên Chủ tịch là Thứ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường, cùng với Giám đốc Quỹ và lãnh đạo cấp Vụ của các cơ quan liên quan.
Bộ Tài nguyên và Môi trường, Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ban Kiểm soát gồm có Trưởng Ban Kiểm soát và một số thành viên, số lượng tối đa không quá 5 người
Trưởng Ban Kiểm soát và Kiểm soát viên được Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường bổ nhiệm, tái bổ nhiệm hoặc miễn nhiệm theo đề nghị của Chủ tịch Hội đồng quản lý Quỹ Nhiệm kỳ của Ban Kiểm soát kéo dài 03 năm và hoạt động theo chế độ chuyên trách.
Cơ quan điều hành nghiệp vụ
Cơ quan điều hành của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam bao gồm Giám đốc, các Phó Giám đốc, Kế toán trưởng cùng với các phòng, ban nghiệp vụ.
Giám đốc Quỹ Bảo vệ Môi trường Việt Nam được Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường bổ nhiệm dựa trên đề nghị của Chủ tịch Hội đồng quản lý Người này là đại diện theo pháp luật cho các hoạt động của Quỹ cả trong và ngoài nước, và chịu trách nhiệm trước pháp luật cũng như Hội đồng quản lý về toàn bộ hoạt động nghiệp vụ của Quỹ.
Phó Giám đốc Quỹ hỗ trợ Giám đốc Quỹ trong việc chỉ đạo và điều hành các hoạt động của Quỹ theo phân công, đồng thời chịu trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật về nhiệm vụ được giao Khi Giám đốc Quỹ vắng mặt, một trong các Phó Giám đốc sẽ được ủy quyền để giải quyết công việc và báo cáo kết quả cho Giám đốc Hiện tại, Quỹ BVMT Việt Nam có ba Phó Giám đốc.
Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban nghiệp vụ giúp việc
Cơ quan điều hành Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam được Giám đốc Quỹ quyết định thành lập sau khi nhận được sự chấp thuận từ Chủ tịch Hội đồng Quản lý Quỹ.
Hiện tại, Quỹ có tổng cộng 100 cán bộ, viên chức và người lao động, bao gồm 08 cán bộ cấp Trưởng phòng và 12 cán bộ cấp Phó Trưởng phòng Nhân sự được phân bổ tại 08 phòng ban, bao gồm 02 Phòng Tín dụng (Tín dụng tập trung và Tín dụng không tập trung), Phòng Tài Trợ, Kinh tế xanh, Kế hoạch & Hợp tác quốc tế, Tài chính - Kế toán, Kiểm soát nội bộ và pháp chế, cùng với Văn phòng Ngoài ra, Quỹ còn có 01 Ban quản lý dự án WB.
CHẤT LƯỢNG VIỆC CHO VAY ƯU ĐÃI CỦA QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2016 - 2020
2.2.1 Thực trạng chất lượng cho vay ưu đãi tại Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam giai đoạn 2016- 2020
Cho vay vốn là hoạt động tín dụng cung cấp nguồn vốn cho các đối tượng để thực hiện mục đích cụ thể Hoạt động này mang lại thu nhập cho ngân hàng và tổ chức tín dụng thông qua việc cho vay và thu lãi, giúp họ trang trải chi phí và giảm thiểu rủi ro.
Khách hàng vay vốn cần tuân thủ các nguyên tắc vay và mục đích sử dụng vốn đã được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng đã thỏa thuận với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.
Khách hàng năng động và nhạy bén trong kinh doanh, kết hợp với sự hỗ trợ hiệu quả từ ngân hàng và tổ chức tín dụng, sẽ tạo điều kiện cho họ đạt được thu nhập cao nhất Điều này không chỉ giúp khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ mà còn đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng và tổ chức tín dụng.
Chất lượng cho vay được định nghĩa là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời mang lại lợi ích về môi trường và phát triển kinh tế - xã hội Nó cũng phải đạt được các mục tiêu về quy mô, an toàn tín dụng và tuân thủ chính sách cho vay của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.
Chất lượng cho vay khác biệt rõ rệt so với cho vay thông thường, bởi nó tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng và mang lại lợi ích về môi trường, kinh tế - xã hội Đồng thời, chất lượng cho vay còn đảm bảo đạt được các mục tiêu về quy mô, an toàn tín dụng và phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng, tổ chức tín dụng Mặc dù tất cả các ngân hàng và tổ chức tài chính đều thực hiện hoạt động cho vay, nhưng chất lượng cho vay của từng đơn vị lại khác nhau, phụ thuộc vào định hướng phát triển và phương thức quản lý khoản vay của họ.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam thành lập từ năm 2002, tuy nhiên, đến năm
Kể từ năm 2004, Quỹ đã cấp tín dụng cho dự án đầu tiên tại tỉnh Lào Cai và đến cuối năm 2020, đã thực hiện cho vay ưu đãi gần 400 dự án với tổng số tiền phê duyệt lên tới 3.319 tỷ đồng Đây là một thành tựu đáng ghi nhận của một tổ chức tài chính nhà nước trong lĩnh vực đặc thù, đồng thời cho thấy sự nỗ lực trong việc hoàn thiện cơ cấu tổ chức và quy trình hoạt động.
Chất lượng hoạt động cho vay ưu đãi tại Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam trong giai đoạn 2016 – 2020 được đánh giá qua các tiêu chí định lượng đã được lựa chọn trong chương 1 Các tiêu chí này phản ánh hiệu quả và tính bền vững của các chương trình vay ưu đãi, góp phần quan trọng vào việc bảo vệ môi trường và phát triển bền vững tại Việt Nam.
2.2.1.1 Doanh số cho vay và số lượng khách hàng vay
Trong giai đoạn 2016 - 2020, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đã tiếp nhận
Trong số 182 dự án đầu tư bảo vệ môi trường, chỉ có 132 dự án được ký hợp đồng vay vốn với tổng số tiền phê duyệt đạt 1.904.102 triệu đồng, trong đó 1.433.598 triệu đồng đã được giải ngân Điều này cho thấy, mặc dù có nhiều khách hàng quan tâm đến nguồn vốn của Quỹ, nhưng chỉ khoảng 70% trong số đó đáp ứng đủ điều kiện cho vay và các lĩnh vực ưu tiên của Quỹ.
Bảng 2.4: Tổng hợp doanh số cho vay và số lượng khách hàng vay của Quỹ
Bảo vệ môi trường Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020
1 Số lượng dự án tiếp nhận 35 40 33 36 38 182
2 Số lượng dự án cho vay
3 Giá trị hợp đồng (Tr.đ) 240.710 444.529 379.989 409.074 429.800 1.904.102
4 Giá trị giải ngân (Tr.đ) 204.531 244.972 324.769 320.807 338.519 1.433.598
(Nguồn: Quỹ bảo vệ môi trường Việt Nam)
Hình 2.5: Tổng hợp kết quả cho vay giai đoạn 2016 - 2020
(Nguồn: Quỹ bảo vệ môi trường Việt Nam)
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Triệu đồng
Giá trị hợp đồng Giá trị giải ngân Thu gốc
Nhìn vào Hình 2.5 tổng hợp kết quả hoạt động cho vay ưu đãi giai đoạn
2016 - 2020 của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam có thể thấy doanh số cho vay biến động theo các giai đoạn:
Giai đoạn 1 chứng kiến doanh số cho vay tăng mạnh từ 240.710 triệu đồng năm 2016 lên 444.529 triệu đồng năm 2017, tương ứng với mức tăng 84,6% Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào việc Quỹ mở rộng các loại hình dự án cho vay như sản xuất vật liệu xây dựng không nung và cấu kiện bê tông từ tro xỉ, đồng thời duy trì lãi suất thấp và ổn định từ 2,6% đến 3,6% trong bối cảnh lãi suất tín dụng chung tăng cao.
Đến năm 2018, doanh số cho vay giảm xuống còn 379.989 triệu đồng, giảm 14,52% so với năm 2017 Sự suy giảm này được gây ra bởi cả nguyên nhân khách quan và chủ quan.
Năm 2017, nền kinh tế Việt Nam ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, khiến các doanh nghiệp ưu tiên đầu tư vào các lĩnh vực có lợi nhuận cao như bất động sản và hàng điện tử Sự chuyển dịch này đã làm giảm nhu cầu đầu tư vào các lĩnh vực có rủi ro cao và lợi nhuận chưa đáng kể, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo vệ môi trường Do đó, Quỹ gặp nhiều khó khăn trong việc thu hút khách hàng vay vốn cho các dự án bảo vệ môi trường.
Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn:
- Khách hàng không đáp ứng được các điều kiện vay vốn của Quỹ
- Không thu xếp được bảo lãnh ngân hàng hoặc không có tài sản đảm bảo cho khoản vay
Nguyên nhân từ phía Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam: Doanh số cho vay của Quỹ giảm do các nguyên nhân:
Năm 2018, Quỹ quyết định dừng hoặc hạn chế việc xem xét cho vay đối với một số loại hình dự án như xử lý nước thải tại nhà máy, xí nghiệp và trang trại, do gặp phải những vướng mắc liên quan đến cơ chế.
Công tác chăm sóc và phát triển khách hàng hiện đang gặp khó khăn, dẫn đến việc tiếp cận và thu hút khách hàng chưa đạt hiệu quả cao Điều này không đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng tăng và đa dạng cho các dự án đầu tư trong lĩnh vực môi trường.
- Giới hạn về đối tượng và lĩnh vực cho vay
Các ngân hàng thương mại hiện nay áp dụng điều kiện bảo lãnh nghiêm ngặt hơn, khiến nhiều doanh nghiệp vay vốn không đáp ứng được yêu cầu Hệ quả là họ không thể cung cấp Chứng thư bảo lãnh cho Quỹ.
Giai đoạn 3 (2019-2020) ghi nhận sự tăng trưởng trong doanh số cho vay của Quỹ, với mức tăng 7,65% lên 409.074 triệu đồng năm 2019 và 5,07% đạt 429.800 triệu đồng năm 2020 Để thúc đẩy hoạt động cho vay, Quỹ đã triển khai các dự án mới như điện mặt trời áp mái và mặt đất, đồng thời chú trọng phát triển khách hàng thông qua tổ chức Hội nghị xúc tiến đầu tư bảo vệ môi trường, giao lưu với các Sở ban ngành, và tiếp cận các Quỹ Bảo vệ môi trường địa phương Những nỗ lực này đã giúp tăng lượng khách hàng giao dịch tại Quỹ, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho bảo vệ môi trường và thúc đẩy tăng trưởng doanh số cho vay.
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ƯU ĐÃI TẠI QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, dưới sự chỉ đạo của Ban Giám đốc và nỗ lực của toàn thể cán bộ, nhân viên, đã hoàn thành các chỉ tiêu do Bộ Tài nguyên và Môi trường giao Quỹ tiếp tục đặt nhiệm vụ nâng cao chất lượng cho vay ưu đãi làm mục tiêu hàng đầu.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đã cung cấp hơn 1.900 tỷ đồng cho 132 dự án thuộc 7 lĩnh vực ưu tiên trong giai đoạn 2016 - 2020, đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư bảo vệ môi trường ngày càng cao Nguồn vốn này không chỉ hỗ trợ các doanh nghiệp trong lĩnh vực môi trường trên toàn quốc mà còn góp phần quan trọng vào công tác bảo vệ môi trường địa phương, nâng cao chất lượng cuộc sống cho cư dân và mang lại nhiều lợi ích kinh tế - xã hội cho các doanh nghiệp và địa phương nơi triển khai dự án Các dự án xử lý ô nhiễm nghiêm trọng đã được Quỹ hỗ trợ và hoạt động hiệu quả, minh chứng cho sự hiệu quả của nguồn vốn ưu đãi này.
Dự án xây dựng nhà máy xử lý rác thải sinh hoạt đang được triển khai tại các tỉnh Thành phố Hồ Chí Minh, Kiên Giang, Cà Mau, Thái Nguyên và Hà Nam Đồng thời, các dự án xử lý nước thải tại các khu công nghiệp cũng được thực hiện ở Bà Rịa – Vũng Tàu, Đồng Nai, Hà Nam, Đà Nẵng và nhiều địa phương khác Ngoài ra, dự án cung cấp điện từ năng lượng mặt trời đang được phát triển tại Ninh Thuận, Nha Trang, Quảng Bình và Hà Tĩnh Cuối cùng, các dự án xử lý chất thải nguy hại và chất thải công nghiệp cũng đang được triển khai tại Bình Phước và Khánh Hòa.
Trong những năm gần đây, Quỹ đã kiểm soát hiệu quả tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu Đặc biệt, tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì dưới 3% trong suốt ba năm từ 2018.
Để nâng cao hiệu quả thu hồi và xử lý nợ xấu, Quỹ đã thực hiện phân loại nợ định kỳ hàng quý từ năm 2016, nhằm kịp thời xác định và xử lý các khoản nợ có vấn đề Việc xử lý nợ xấu được coi là nhiệm vụ quan trọng, giúp giảm tỷ lệ nợ quá hạn và hạn chế rủi ro tín dụng, đồng thời cải thiện chất lượng cho vay Tại các Phòng nghiệp vụ, Tổ xử lý nợ quá hạn được thành lập với Tổ trưởng là Trưởng phòng và ít nhất 5 cán bộ nghiệp vụ được đào tạo chuyên sâu Đến nay, Quỹ đã xử lý thành công 12 dự án nợ xấu nhóm 5 tại Bát Tràng, Gia Lâm, Hà Nội, thu hồi được 12 tỷ đồng, cùng với việc xử lý nợ xấu tại nhà máy giấy ở Quảng Bình, thu hồi 14 tỷ đồng.
Trong quá trình xử lý nợ xấu, đã thu hồi thành công 300 triệu đồng tiền nợ lãi và lãi quá hạn từ đơn vị vay vốn Đặc biệt, đã khởi kiện và thu hồi 4,9 tỷ đồng từ khoản nợ xấu của Công ty TNHH Việt Hà tại TP HCM Tương tự, khoản nợ xấu 5,2 tỷ đồng từ Công ty TNHH TM & DV Quang Tú tại Hoài Đức, Hà Nội cũng đã được thu hồi thành công Ngoài ra, khoản nợ xấu nhiều năm của Công ty TNHH Mỹ Nga tại Đồng Nai đã được xử lý và thu hồi với số tiền 25 tỷ đồng thông qua yêu cầu ngân hàng bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay.
Chính sách cho vay ưu đãi của Quỹ được thiết kế nhằm hỗ trợ tài chính cho các đối tượng ưu tiên, tuân thủ pháp luật và phù hợp với dự án bảo vệ môi trường Quỹ cung cấp khoản vay tối đa 36 tỷ đồng cho mỗi dự án, với thời hạn lên đến 10 năm và lãi suất ưu đãi không vượt quá 50% lãi suất tín dụng đầu tư công bố bởi cơ quan có thẩm quyền, hiện tại là 2,6%/năm Các đối tượng ưu tiên sẽ được sắp xếp theo thứ tự để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các dự án bảo vệ môi trường.
Việc tuân thủ quy trình cho vay là ưu tiên hàng đầu, với CBTD cam kết thực hiện đầy đủ quy định và quy trình tín dụng của Quỹ Định hướng tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát được xác định qua việc đánh giá và phân tích tình hình các khoản vay, đặc biệt là những khoản có rủi ro Các phòng nghiệp vụ tín dụng phối hợp chặt chẽ với phòng Tài chính kế toán và phòng Kiểm soát nội bộ để đảm bảo quy trình cho vay, giải ngân và thu hồi nợ tuân thủ quy định Ban Giám đốc Quỹ có trách nhiệm rõ ràng trong việc kiểm tra và ra quyết định cho vay, đảm bảo tính chính xác và phù hợp của các khoản vay được giải ngân.
Trong những năm qua, Quỹ đã tổ chức nhiều khóa học ngắn hạn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng (CBTD), bao gồm nghiệp vụ tín dụng, kế toán và phân tích tài chính Quỹ cũng cử cán bộ tham gia các khóa học về pháp luật và tài sản bảo đảm để đáp ứng nhu cầu công việc Đội ngũ cán bộ chuyên trách về xử lý nợ xấu được đào tạo bài bản, hợp tác với luật sư và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các Tòa án và cơ quan thi hành án để hiệu quả trong công tác xử lý và thu hồi nợ xấu.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đã áp dụng nhiều biện pháp hiệu quả trong thời gian qua, dẫn đến những kết quả tích cực và sự cải thiện đáng kể về chất lượng cho vay.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay ưu đãi của Quỹ Bảo vệ
78 môi trường Việt Nam còn những hạn chế với các nguyên nhân cụ thể như sau:
Dịch bệnh Covid-19 đã gây ra sự đình trệ trong sản xuất của nhiều doanh nghiệp, dẫn đến khan hiếm nguyên liệu đầu vào và thiếu hụt lao động Hàng hóa sản xuất không tiêu thụ được, buộc nhiều doanh nghiệp phải cắt giảm sản lượng Chi phí xét nghiệm và hỗ trợ người lao động gia tăng đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến nguồn lực tài chính, làm giảm khả năng trả nợ gốc lãi cho các quỹ.
Chính sách phát triển năng lượng điện mặt trời của nhà nước bao gồm việc đầu tư sản xuất năng lượng này thông qua Quỹ cho vay lãi suất ưu đãi Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của điện mặt trời đã gây ra sự mất cân đối trong quy hoạch điều tiết của Nhà nước Do đó, Chính Phủ đã yêu cầu xem xét lại quy hoạch phát triển năng lượng điện mặt trời, dẫn đến việc Thủ tướng không ký quyết định phê duyệt giá điện Hệ quả là nhiều công ty và doanh nghiệp không thể triển khai dự án năng lượng của mình và phải tạm ngừng thi công chờ ý kiến từ cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Nguồn vốn của Quỹ hiện còn hạn chế so với nhu cầu hỗ trợ tài chính cho các dự án bảo vệ môi trường, với khoảng 1000 tỷ đồng được cấp nhưng không ổn định Mặc dù Quỹ cho vay trên toàn quốc, tập trung vào các dự án gây ô nhiễm nghiêm trọng, nhiều dự án quan trọng khác như sản xuất gạch không nung, xử lý nước thải tại các nhà máy chế biến thủy sản, da giầy, dệt nhuộm, cung cấp nước sạch, và chống biến đổi khí hậu vẫn chưa được hỗ trợ Đặc biệt, các dự án xử lý rác thải sinh hoạt, công nghiệp, và nguy hại với tổng mức đầu tư lớn không thể triển khai do Quỹ không đủ vốn, buộc chủ đầu tư phải tìm kiếm nguồn vốn từ cổ đông và ngân hàng thương mại.
Cơ cấu vốn cho vay hiện nay chưa được phân bổ hợp lý giữa các lĩnh vực ưu tiên, do nhu cầu đầu tư và tính cấp thiết của các dự án trong từng lĩnh vực khác nhau Thêm vào đó, một số lĩnh vực theo Nghị định 19/2015/NĐ-CP ngày 14/02/2015 của Chính phủ vẫn chưa phù hợp với thực tế, dẫn đến kết quả cho vay thấp.
Công tác chăm sóc và phát triển khách hàng của Quỹ chưa đạt yêu cầu về tính chủ động và chuyên nghiệp Nguyên nhân chủ quan bao gồm tâm lý chủ quan của Quỹ, cho rằng khách hàng sẽ tự tìm đến nhờ vào chính sách ưu đãi; thiếu thông tin dữ liệu về khách hàng trong lĩnh vực môi trường; công tác truyền thông và quảng bá hình ảnh Quỹ còn hạn chế, chưa phủ sóng rộng rãi trên toàn quốc; kiến thức chuyên môn và nghiệp vụ còn yếu, ảnh hưởng đến khả năng tư vấn và hỗ trợ doanh nghiệp, kéo dài thời gian hoàn thiện hồ sơ vay; và thiếu đội ngũ chuyên trách trong chăm sóc và phát triển khách hàng.
Nợ quá hạn của Quỹ còn cao do nhiều nguyên nhân:
Định hướng phát triển chung
Theo chiến lược phát triển Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đến năm 2025 thì các định hướng phát triển chung của Quỹ sẽ là:
Kiện toàn bộ máy tổ chức của Quỹ từ HĐQL đến Ban Kiểm soát và cơ quan điều hành nghiệp vụ, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Đồng thời, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ và cơ chế chính sách tiền lương, tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ để đảm bảo tính chuyên nghiệp và hiệu suất làm việc.
Để đáp ứng kịp thời các yêu cầu bảo vệ môi trường và ứng phó với biến đổi khí hậu, cần không ngừng tăng cường các nguồn lực dưới nhiều hình thức.
Chúng tôi phục vụ các chương trình mục tiêu và trọng điểm của Chính phủ và Bộ Tài nguyên và Môi trường nhằm cải tạo môi trường các lưu vực sông, xử lý ô nhiễm làng nghề và khu công nghiệp, cũng như ô nhiễm chất thải sinh hoạt Đồng thời, chúng tôi ứng dụng và triển khai công nghệ sạch, thân thiện với môi trường, cùng với các dự án tiết kiệm năng lượng.
Tăng cường hỗ trợ tài chính cho các dự án bảo vệ môi trường trên toàn quốc thông qua cho vay lãi suất ưu đãi, tài trợ và hỗ trợ lãi suất sau đầu tư Đồng thời, triển khai hiệu quả công tác ký quỹ phục hồi môi trường và thực hiện các chính sách tài chính cho dự án theo cơ chế phát triển sạch.
Để nâng cao hiệu quả hợp tác quốc tế và trong nước, cần đa dạng hóa các hoạt động, đặc biệt ưu tiên triển khai các dự án và hoạt động bảo vệ môi trường trong nhóm lĩnh vực ưu tiên.
Chúng tôi hỗ trợ xây dựng các chương trình và dự án bảo vệ môi trường cũng như ứng phó biến đổi khí hậu có vốn đối ứng của Quỹ, đảm bảo phù hợp với mục tiêu và năng lực của các tổ chức quốc tế để hợp tác hiệu quả.
Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả và chất lượng lao động Việc chủ động áp dụng các mô hình quản lý hiện đại sẽ giúp Quỹ cải thiện hoạt động thực tiễn và đáp ứng tốt hơn với nhu cầu phát triển.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam sẽ xây dựng hệ thống kết nối với các quỹ bảo vệ môi trường địa phương và ngành, trong đó đóng vai trò là đầu mối quốc gia Qua đó, quỹ này không chỉ phát huy năng lực tài chính của mình mà còn huy động tài chính từ toàn bộ mạng lưới nhằm đạt được các mục tiêu bảo vệ môi trường và phát triển bền vững.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong công tác bảo vệ môi trường, cần đảm bảo vốn điều lệ phù hợp Đồng thời, cần phối hợp chặt chẽ với Bộ Tài chính và Kho bạc Nhà nước trong việc cấp vốn điều lệ cho hoạt động của Quỹ.
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay ưu đãi
Để nâng cao chất lượng cho vay ưu đãi, cần chú trọng từ khâu thẩm định cho vay, quản lý vốn vay cho đến việc tăng cường quyền tự chủ và trách nhiệm trong các hoạt động thẩm định, cho vay, cơ cấu lại nợ và xử lý nợ xấu Mục tiêu là duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 3% Đồng thời, cần thực hiện tốt công tác thông tin phòng ngừa và thường xuyên tổ chức kiểm tra chuyên đề tín dụng nhằm chấn chỉnh những sai sót trong cho vay và quản lý sử dụng vốn vay.
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần tăng cường ứng dụng công nghệ hiện đại và rèn luyện phương pháp làm việc khoa học Việc đào tạo cán bộ tín dụng (CBTD) thông qua các khóa học ngắn ngày về kỹ năng tiếp xúc và tư vấn khách hàng là rất quan trọng Điều này giúp cán bộ nâng cao chuyên môn, quản lý rủi ro và phân tích thị trường hiệu quả hơn CBTD cần chuyên sâu trong công việc, tự nghiên cứu, có tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp, đồng thời phấn đấu không để phát sinh nợ quá hạn mới.
Cần chú trọng đến công tác đo lường và phòng ngừa rủi ro, đồng thời nâng cấp hệ thống thông tin quản trị khách hàng Việc phân tích và đánh giá kịp thời thông tin về kinh tế xã hội là rất quan trọng, đồng thời khai thác dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau để tìm kiếm thông tin chính xác Điều này sẽ hỗ trợ hiệu quả trong việc phòng ngừa và điều hành các hoạt động quản trị rủi ro tín dụng.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp và tổ chức, việc cập nhật thường xuyên tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và phân tích tài chính là rất quan trọng Cần thực hiện rà soát và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng để có cơ sở phân loại nợ một cách chính xác.
Nâng cao nhận thức về vai trò của công tác phòng ngừa và quản trị rủi ro là rất quan trọng, đặc biệt là khi học hỏi từ những kinh nghiệm quản trị rủi ro của các tổ chức có mô hình hoạt động tương tự và các quốc gia có điều kiện kinh tế xã hội tương đương với Việt Nam.
Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ là rất quan trọng Cần thiết lập các tiêu chí định tính cụ thể để hệ thống vận hành hiệu quả Điều này đảm bảo độ tin cậy và chính xác trong việc chấm điểm tín dụng, từ đó cung cấp cho cán bộ tín dụng (CBTD) cơ sở vững chắc để đánh giá khách hàng và đưa ra các quyết định tín dụng hợp lý, an toàn.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ƯU ĐÃI TẠI QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM
Dựa trên việc đánh giá kết quả hoạt động cho vay ưu đãi và mục tiêu tương lai của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, tác giả đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Quỹ.
3.2.1 Xây dựng chính sách đảm bảo tiền vay, lãi suất và thời hạn vay phù hợp với từng lĩnh vực cho vay
Để cải thiện chính sách tín dụng của Quỹ, cần đánh giá các tồn tại và vướng mắc liên quan đến đảm bảo tiền vay, lãi suất và thời hạn vay Quỹ nên nghiên cứu và điều chỉnh các chính sách này để trở nên linh hoạt hơn, phù hợp với thực tế hoạt động cho vay Một chính sách tín dụng linh hoạt sẽ hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng, đồng thời giúp Quỹ mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ.
86 lượng hoạt động cho vay Một số biện pháp liên quan đến chính sách tín dụng có thể nghiên cứu, áp dụng tại Quỹ như sau:
Để đảm bảo tiền vay hiệu quả, cần nới lỏng cơ chế nhận tài sản thế chấp thay vì yêu cầu bảo lãnh ngân hàng Tuy nhiên, để giảm thiểu rủi ro, Quỹ phải xây dựng quy trình thẩm định tài sản đảm bảo chặt chẽ và nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định này.
Hiện nay, Quỹ áp dụng mức lãi suất cho vay chung cho tất cả lĩnh vực ưu tiên, tuy nhiên cần thiết phải có cơ chế lãi suất phù hợp cho từng lĩnh vực Đặc biệt, nên ưu tiên lãi suất cho các Chủ đầu tư vay vốn đầu tư vào dự án xử lý ô nhiễm môi trường và các dự án có biện pháp đảm bảo tiền vay bằng bảo lãnh ngân hàng, vì những dự án này không mang lại lợi nhuận trực tiếp và thường phải chịu thêm phí bảo lãnh ngân hàng.
- Về thời hạn vay: Tăng thời gian vay tối đa đối với một dự án để hỗ trợ giảm áp lực trả nợ cho khách hàng
3.2.2 Hoàn thiện bộ máy tổ chức tín dụng
3.2.2.1 Hoàn thiện công tác chăm sóc và phát triển khách hàng:
Nhu cầu đầu tư vào bảo vệ môi trường đang gia tăng, nhưng số lượng khách hàng vay vốn tại Quỹ trong những năm gần đây có dấu hiệu chững lại Mặc dù Quỹ đã nỗ lực tiếp cận nhiều kênh thông tin để thu hút khách hàng, nhưng các hoạt động này chưa đạt được kết quả như mong đợi.
Để mở rộng hoạt động cho vay và thu hút khách hàng mới, Quỹ cần thành lập một bộ phận chuyên trách về chăm sóc và phát triển khách hàng Bộ phận này sẽ có nhiệm vụ tìm kiếm, hỗ trợ và chăm sóc khách hàng một cách chuyên nghiệp và hiệu quả, nhằm nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng.
Bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng hoạt động dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Trưởng phòng tín dụng, đồng thời phối hợp chặt chẽ với các Chuyên viên Tín dụng (CBTD) để thực hiện các nhiệm vụ cần thiết.
Bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng có thể tổ chức theo sơ đồ sau:
Hình 3.1: Cơ cấu bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Nhiệm vụ của bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng:
- Xây dựng các kênh thông tin để khách hàng có thể tiếp cận dễ dàng các thông tin về Quỹ
- Hướng dẫn khách hàng quy trình, thủ tục hồ sơ vay vốn tại Quỹ
- Xây dựng biểu mẫu, thống nhất cách thức tư vấn, chuẩn hóa quy trình trong công tác tư vấn vay vốn
- Đầu mối nhận mọi thông tin về khiếu nại của khách hàng, đưa ra phương hướng xử lý, trình lãnh đạo xin ý kiến
BỘ PHẬN CHĂM SÓC VÀ PHÁT TRIỂN
KHÁCH HÀNG CÁN BỘ TÍN DỤNG
Lên kế hoạch thăm hỏi khách hàng thường xuyên của Quỹ là rất quan trọng Cần tổ chức thực hiện, kiểm tra, giám sát và điều chỉnh kế hoạch một cách hiệu quả Đồng thời, ghi nhận ý kiến của khách hàng sẽ giúp cải tiến công việc và nâng cao chất lượng dịch vụ.
- Liên tục tìm các biện pháp để cải tiến liên tục các hoạt động chăm sóc, phát triển khách hàng của Quỹ
- Thu thập thông tin, dữ liệu và xử lý thông tin về khách hàng
- Tiếp cận khách hàng, giới thiệu và tư vấn khách hàng
- Lên kế hoạch truyền thông, chăm sóc khách hàng
Nghiên cứu phân tích thị trường nhằm đánh giá tình hình kinh tế hiện tại và các mục tiêu bảo vệ môi trường quốc gia Dựa trên những nhận định này, chúng tôi đề xuất chiến lược phát triển khách hàng toàn diện cho Quỹ, nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và đóng góp tích cực cho sự phát triển bền vững.
- Xây dựng danh bạ khách hàng, đầu mối liên hệ với các cá nhân tổ chức liên quan đến công tác phát triển khách hàng
- Đề xuất các phương án cải cách, cải tiến nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn
Ngoài ra, Quỹ có thể thực hiện một số biện pháp khác để tìm kiếm và thu hút khách hàng như:
Hợp tác với các Quỹ Bảo vệ môi trường địa phương và tổ chức phi chính phủ, cùng với Ban quản lý các Khu công nghiệp và các Sở ban ngành địa phương, nhằm thu thập thông tin và tiếp cận doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực môi trường ở từng khu vực.
Hội nghị xúc tiến đầu tư bảo vệ môi trường được tổ chức định kỳ tại các vùng miền trên cả nước nhằm tạo diễn đàn trao đổi về cơ chế ưu đãi đầu tư và tiếp cận nguồn tài chính từ Quỹ cùng các TCTD Sự kiện này cũng nhằm chia sẻ kinh nghiệm thực hiện dự án bảo vệ môi trường, thảo luận và đề xuất giải pháp tháo gỡ khó khăn trong việc tiếp cận hỗ trợ tài chính từ Quỹ.
Quy trình phát triển khách hàng bao gồm 05 (năm) bước theo sơ đồ sau:
Hình 3.2: Quy trình phát triển khách hàng
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Tóm tắt quy trình như sau:
Để tìm kiếm thông tin khách hàng hiệu quả, cần khai thác từ nhiều nguồn khác nhau như mạng xã hội, báo chí, internet, các cơ quan quản lý nhà nước về môi trường ở cả địa phương và trung ương, cũng như các tổ chức phi chính phủ và cá nhân hoạt động trong lĩnh vực môi trường.
Bước 2 trong quy trình vay vốn là xử lý thông tin đã thu thập, bao gồm việc liên lạc với các cá nhân và tổ chức để xác định nhu cầu vay theo từng tỉnh thành Sau đó, cần gửi văn bản đặt lịch hẹn làm việc với các đơn vị liên quan và lập kế hoạch khảo sát để tiến hành các bước tiếp theo.
- Bước 3: Tiếp cận khách hàng, giới thiệu và tư vấn trực tiếp cho đơn vị có nhu cầu vay vốn
- Bước 4: Tư vấn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn và quy định của Quỹ
Xử lý thông tin Tìm kiếm và thu thập thông tin
Bước 5 trong quy trình cho vay là chăm sóc khách hàng, thể hiện qua sự hỗ trợ liên tục của Quỹ Hỗ trợ này bao gồm tư vấn hồ sơ, ký kết hợp đồng, giải ngân vốn vay và thu hồi nợ.
3.2.2.2 Hoàn thiện công tác quản lý rủi ro và xử lý nợ: Để đảm bảo giảm thiểu rủi ro trong công tác cho vay trong quá trình mở rộng, phát triển và nới lỏng các chính sách tín dụng, cần thiết phải có bộ phận kiểm soát độc lập trong hoạt động thẩm định cho vay Đây là mô hình mà các ngân hàng thương mại hiện nay đang áp dụng Mặt khác, công tác xử lý nợ xấu hay nợ có vấn đề hiện nay đang được xử lý bởi cán bộ tín dụng, chưa có bộ phận chuyên biệt xử lý Do đó, cần thành lập phòng Quản lý rủi ro và xử lý nợ để thực hiện chức năng tái thẩm định các dự án cho vay, quản trị rủi ro hoạt động của Quỹ và xử lý nợ Phòng Quản lý rủi ro và xử lý nợ bao gồm 03 bộ phận riêng biệt: a) Bộ phận tái thẩm định:
- Phân tích độc lập và chuyên sâu báo cáo thẩm định hồ sơ vay vốn do Phòng tín dụng chuyển sang;
- Thực hiện định giá, thẩm định và giám sát tài sản bảo đảm;
- Phân tích chất lượng tín dụng, giám sát danh mục tín dụng, đánh giá tiềm ẩn rủi ro tín dụng;
- Xây dựng chính sách tín dụng, tham gia xây dựng quy chế phê duyệt tín dụng;
- Tham mưu Giám đốc Quỹ các vấn đề liên quan đến rủi ro trong quá trình xây dựng và triển khai chính sách n dụng;
- Kiểm tra, giám sát thường xuyên việc thực hiện quy trình, quy chế của Giám đốc Quỹ đối với hoạt động n dụng b) Bộ phận Quản lý rủi ro:
- Xây dựng các văn bản liên quan đến rủi ro tín dụng;
- Xây dựng nguyên tắc, khung quản trị và hệ thống quản trị cơ sở dữ liệu rủi ro;
- Xây dựng các mô hình rủi ro và các công cụ hỗ trợ quản lý rủi ro;
- Giám sát tuân thủ giới hạn tín dụng và cảnh báo rủi ro tín dụng;
- Xây dựng chính sách, mô hình, khẩu vị rủi ro và các công cụ hỗ trợ công tác quản trị rủi ro tín dụng; c) Bộ phận Xử lý nợ:
- Thực hiện giám sát, theo dõi các khoản nợ có vấn đề;
- Trực tiếp đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của các khách hàng vay có vấn đề;
- Báo cáo tiến độ thu hồi nợ;
- Xây dựng các phương án xử lý nợ có vấn đề
3.2.2.3 Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ cho vay ưu đãi Hoàn thiện quy trình cho vay ưu đãi