TỔ CHỨC TÀI CHÍNH PHI NGÂN HÀNG
Các tổ chức tài chính phi ngân hàng là những trung gian tài chính hoạt động trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ Chúng thực hiện một số hoạt động ngân hàng nhưng không được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn và không cung cấp hệ thống thanh toán.
Ngày nay, với nhu cầu mở rộng và đa dạng hóa hoạt động, việc phân biệt giữa Ngân hàng thương mại (NHTM) và các Tổ chức tài chính phi ngân hàng (TCTC PNH) trở nên khó khăn Sự giao thoa và cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính mang lại nhiều lợi ích nhưng cũng tồn tại những hạn chế, ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển kinh tế Do đó, tùy thuộc vào sự phát triển kinh tế - xã hội của từng quốc gia, chính phủ thường can thiệp để thiết lập các tổ chức tài chính trung gian, quy định giới hạn và phạm vi hoạt động nhằm tối ưu hóa lợi thế của từng loại hình trong hệ thống tài chính.
1.1.2 Vai trò của các tổ chức tài chính phi ngân hàng
Các TCTC PNH đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế - xã hội, giúp đa dạng hóa dịch vụ tài chính và mang lại lợi ích thiết thực Chúng tạo cơ hội sinh lời cho các nguồn tiết kiệm nhỏ lẻ, đồng thời thúc đẩy cạnh tranh trong thị trường.
Các hoạt động của các TCTC PNH cung cấp hợp đồng bảo hiểm và dịch vụ thông tin, góp phần bảo vệ tài chính cho khách hàng và phân tán rủi ro hiệu quả.
1.1.3 Sự khác nhau giữa tổ chức tài chính phi ngân hàng và các Ngân hàng thương mại
TCTC PNH khác với NHTM ở các điểm sau:
TCTC PNH chủ yếu sử dụng vốn chủ sở hữu và không huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn từ dân chúng, cũng như không nhận tiền gửi từ cá nhân hay tổ chức với thời hạn ngắn để cho vay và đầu tư Ngược lại, NHTM là một định chế tài chính nhận tiền gửi theo mọi yêu cầu của khách hàng, sử dụng số tiền đó để cho vay Đồng thời, NHTM cũng được phép mở tài khoản thanh toán và thực hiện chức năng thanh toán cho khách hàng.
TCTC PNH không cung cấp dịch vụ thanh toán và tiền mặt, đồng thời không sử dụng vốn để thanh toán cho khách hàng Do đó, tổ chức tài chính phi ngân hàng này không chịu sự quản lý và giám sát chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà nước như các ngân hàng thương mại.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH PHI NGÂN HÀNG
1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH PHI NGÂN HÀNG
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tại TCTC PNH
Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, được Quốc hội ban hành ngày 16/6/2010, cùng với Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 30/12/2016, quy định rõ về hoạt động cho vay Theo đó, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng sẽ giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận cao nhất cho các TCTC PNH, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Các khoản nợ quá hạn và nợ xấu có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả hoạt động và uy tín của các TCTC PNH Rủi ro tín dụng phát sinh từ nhiều nguyên nhân khác nhau, do đó, việc giám sát và phòng ngừa rủi ro là cần thiết để nâng cao chất lượng cho vay.
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tại TCTC PNH
Hoạt động cho vay của TCTC PNH đã được phát triển đa dạng với nhiều hình thức khác nhau, từ cho vay ngắn hạn đến cho vay dài hạn Thời gian cho vay dài thường đi kèm với rủi ro cao hơn, vì vậy lãi suất cho vay dài hạn thường cao hơn so với lãi suất cho vay ngắn hạn.
Cho vay ngắn hạn chủ yếu phục vụ chi tiêu sinh hoạt, mua nguyên vật liệu, trả lương và bổ sung vốn lưu động, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngắn hạn với tính lỏng cao Ngược lại, cho vay trung và dài hạn tập trung vào đầu tư mở rộng, xây dựng cơ sở hạ tầng và đổi mới công nghệ, thường có tính lỏng thấp và rủi ro cao, dẫn đến lãi suất cao nhất Chất lượng các khoản cho vay, đặc biệt là trung và dài hạn, ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận và an toàn tín dụng của TCTC PNH Hiện tại, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam chỉ thực hiện cho vay trung, dài hạn cho các dự án bảo vệ môi trường, vì vậy bài viết sẽ tập trung vào đánh giá và phân tích hoạt động cho vay này.
Việc cho vay trung và dài hạn khiến các TCTC PNH phải đối mặt với việc chiếm dụng vốn lâu dài, đồng thời chấp nhận chi phí lãi suất cao và khả năng thanh khoản giảm Do đó, trong kế hoạch kinh doanh, các TCTC PNH cần cân nhắc kỹ lưỡng nguồn vốn cho nhu cầu cho vay, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn.
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu lớn cho các TCTC PNH, nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, việc tuân thủ nghiêm túc các nguyên tắc cho vay là cần thiết để hạn chế những rủi ro này Các nguyên tắc cho vay cơ bản đóng góp quan trọng vào việc bảo vệ và ổn định hoạt động của các TCTC PNH.
TCTC PNH cần tiến hành sàng lọc khách hàng để phân loại những người có triển vọng tốt và xấu Việc này giúp đảm bảo các khoản cho vay an toàn hơn, đồng thời mang lại lợi nhuận cho TCTC PNH.
TCTC PNH cần thực hiện giám sát để giảm thiểu rủi ro đạo đức, xác định rõ các quy định và hạn chế trong hợp đồng vay Đồng thời, tổ chức này cũng phải theo dõi việc tuân thủ của khách hàng đối với những quy định và hạn chế đó, có khả năng cưỡng chế thực hiện nếu khách hàng không tuân thủ.
Quan hệ khách hàng lâu dài và thường xuyên giúp TCTC PNH nắm bắt thông tin quan trọng về khách hàng từ các hoạt động trước đó Điều này không chỉ giảm thiểu rủi ro đạo đức trong cho vay mà còn tiết kiệm chi phí và thời gian thẩm định.
Tài sản đảm bảo và số dư bù là yêu cầu quan trọng từ TCTC PNH đối với khách hàng Tài sản này đóng vai trò như nguồn trả nợ thứ hai, hỗ trợ khi nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đủ khả năng thanh toán nợ.
Số dư bù là số vốn tối thiểu mà khách hàng cần duy trì trong tài khoản tại TCTC PNH khi nhận vay Điều này giúp TCTC PNH giám sát và quản lý khách hàng một cách hiệu quả Hơn nữa, việc duy trì số dư bù còn tăng cường khả năng hoàn trả khoản vay.
Hạn chế tín dụng xảy ra khi tổ chức tín dụng PNH từ chối cấp khoản vay, mặc dù khách hàng sẵn sàng trả lãi suất đã công bố, thậm chí là lãi suất cao hơn.
Hạn chế tín dụng có hai hình thức chính: Thứ nhất, tổ chức tín dụng PNH từ chối cấp vốn cho người vay; thứ hai, tổ chức tín dụng PNH vẫn cho vay nhưng giới hạn số tiền vay thấp hơn yêu cầu của người vay.
Tương hợp ý muốn giữa TCTC PNH và khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc xác định nhu cầu vay vốn, quy mô cho vay, thời hạn vay, lãi suất và thời điểm giải ngân.
Hơn 70% thu nhập của các TCTC PNH Việt Nam là từ các hoạt động cho vay
Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động của các TCTC PNH Việt Nam, việc quản lý chặt chẽ hoạt động cho vay là cần thiết Quản lý cho vay không chỉ đảm bảo tính an toàn mà còn tối ưu hóa khả năng sinh lời Theo Quyết định số 1627/QD-NHNN, có hai nguyên tắc quan trọng trong quản lý tiền cho vay.
CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI TCTC PNH
Theo Dương Thị Hoàn (2020), chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam được định nghĩa là mức độ mà các tổ chức kinh tế thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch vụ đạt tiêu chuẩn về quy mô khách hàng, doanh số, an toàn và lợi nhuận, phù hợp với lợi ích của các bên liên quan trong những điều kiện nhất định.
1.3.2 Quan điểm về chất lượng cho vay tại TCTC PNH
Theo các nhà kinh tế và phân tích tài chính - ngân hàng, chất lượng cho vay được đánh giá chủ yếu qua ba yếu tố chính: khả năng sinh lời, rủi ro tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn.
Hoạt động cho vay chất lượng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, giúp khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn tài chính Điều này không chỉ mang lại lợi ích thiết thực cho môi trường mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội cho địa phương nơi triển khai dự án, đồng thời mang lại giá trị cho khách hàng.
Chất lượng cho vay của TCTC PNH được xác định bởi khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tuân thủ các quy định pháp luật Đánh giá chất lượng cho vay bao gồm sự phù hợp với mục đích sử dụng, lãi suất và kỳ hạn hợp lý, cùng với thủ tục vay đơn giản và thuận lợi Điều này không chỉ thu hút nhiều khách hàng mà còn đảm bảo nguyên tắc cho vay.
Đối với TCTC PNH, chất lượng cho vay cần được đảm bảo để khoản vay an toàn, vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích và phù hợp với chính sách cho vay của TCTC PNH.
Chất lượng cho vay được định nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời mang lại lợi ích cho môi trường và phát triển kinh tế - xã hội Điều này cần đạt được mục tiêu về quy mô, an toàn tín dụng, và phù hợp với chính sách cho vay của TCTC PNH.
Theo quan điểm tại Luận án Tiến sỹ của Nghiên cứu sinh Dương Thị Hoàn về
“Nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam”, Học viện Tài chính, 2020:
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định bởi khả năng đạt được các mục tiêu về quy mô, an toàn và sinh lời, đồng thời tuân thủ quy định pháp luật trong nước và thông lệ quốc tế Đây là chỉ tiêu tổng hợp thể hiện hiệu quả hoạt động tín dụng, phản ánh năng lực quản lý nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn vốn cũng như khả năng sinh lời của ngân hàng.
Một khoản vay được coi là chất lượng cao khi nó đáp ứng đầy đủ lợi ích của các bên liên quan Do đó, trong việc đánh giá chất lượng cho vay, cần chú ý đến cả hai khía cạnh.
Định lượng trong lĩnh vực tài chính được thể hiện qua các chỉ tiêu quan trọng như doanh số cho vay, cơ cấu vốn vay, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và vòng quay vốn tín dụng Những chỉ số này không chỉ giúp đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay mà còn phản ánh tình hình tài chính tổng thể của tổ chức.
Định tính bao gồm các tiêu chí quan trọng như sự thỏa mãn nhu cầu khách hàng, hiệu quả về môi trường, và tác động kinh tế - xã hội từ khoản vay Đồng thời, cần đảm bảo nguyên tắc cho vay của TCTC PNH để đạt được sự bền vững trong hoạt động tài chính.
Chất lượng cho vay là khái niệm bao gồm cả các chỉ tiêu định lượng cụ thể và các tiêu chí định tính trừu tượng Nó bị ảnh hưởng bởi các yếu tố chủ quan như khả năng quản lý và trình độ cán bộ, cũng như các yếu tố khách quan như sự thay đổi trong môi trường kinh tế xã hội, khuynh hướng phát triển của nền kinh tế và môi trường pháp lý Những yếu tố này, bao gồm sự biến động giá cả thị trường, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chất lượng cho vay.
Chất lượng cho vay được xác định bởi nhiều yếu tố như thu hút khách hàng, thủ tục đơn giản, an toàn vốn tín dụng, và chi phí lãi suất thấp Để nâng cao chất lượng cho vay, cần tổ chức và quản lý đồng bộ trong hoạt động tín dụng, nhằm tăng hiệu quả và đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiểu rõ bản chất và đánh giá chính xác chất lượng cho vay hiện tại sẽ giúp TCTC PNH tìm ra biện pháp quản lý tín dụng phù hợp, từ đó nâng cao hoạt động và đảm bảo sự phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
1.3.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay tại TCTC PNH Để phản ánh đầy đủ và bao quát được các khía cạnh của chất lượng cho vay tại TCTC PNH, một số tiêu chí định lượng và tiêu chí định tính thường được sử dụng bao gồm:
Các nhóm tiêu chí định lượng thường được phân tích khi đánh giá chất lượng cho vay tại TCTC PNH là:
- Nhóm tiêu chí về quy mô và tăng trưởng, bao gồm: Doanh số cho vay, tốc độ tăng trưởng tín dụng
- Nhóm tiêu chí phản ánh mức độ đảm bảo an toàn về hoạt động cho vay, bao gồm: Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu
Nhóm tiêu chí đánh giá khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay bao gồm các chỉ số quan trọng như vòng quay vốn, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng so với tổng thu nhập, và tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng so với tổng dư nợ Những chỉ số này giúp xác định hiệu quả và tính bền vững của hoạt động cho vay.
Nhóm tiêu chí về quy mô và tăng trưởng:
Doanh số cho vay là tiêu chí quan trọng phản ánh quy mô hoạt động cho vay của TCTC PNH đối với nền kinh tế, cung cấp cái nhìn chính xác về hoạt động cho vay trong một khoảng thời gian nhất định Việc phân tích doanh số cho vay qua các thời kỳ liên tiếp giúp nhận diện xu hướng cho vay của TCTC PNH Đặc biệt, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đang thực hiện cho vay ưu đãi cho các dự án bảo vệ môi trường trong 08 lĩnh vực ưu tiên Do đó, bên cạnh tiêu chí “Doanh số cho vay”, cần xem xét thêm tiêu chí “Cơ cấu vốn vay theo lĩnh vực ưu tiên” để đánh giá chất lượng cho vay tại Quỹ.
TỔNG QUAN VỀ QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, theo Quyết định số 78/2014/QĐ-TTg ngày 26/12/2014 của Thủ tướng Chính phủ, là tổ chức tài chính Nhà nước trực thuộc Bộ Tài nguyên và Môi trường Quỹ này có tư cách pháp nhân, vốn điều lệ, con dấu và bảng cân đối kế toán riêng, đồng thời được phép mở tài khoản tại Kho bạc Nhà nước và các tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam cung cấp các khoản vay lãi suất ưu đãi và tài trợ cho các chương trình, dự án, cũng như các hoạt động bảo vệ môi trường và ứng phó với biến đổi khí hậu Các hoạt động này không nằm trong kế hoạch ngân sách và được triển khai trên toàn quốc.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam hoạt động phi lợi nhuận, với mục tiêu bảo toàn vốn điều lệ và tự bù đắp chi phí quản lý Quỹ được miễn nộp thuế và các khoản ngân sách nhà nước liên quan đến hoạt động bảo vệ môi trường, theo quy định của pháp luật về thuế và ngân sách nhà nước.
2.1.1.2 Nhiệm vụ của Quỹ BVMTVN
Tại điều 4 Quyết định số 78/2014/QĐ-TTg ngày 26/12/2014 của Thủ tướng Chính phủ quy định về nhiệm vụ của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam như sau:
Tiếp nhận và quản lý nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước cùng các nguồn tài trợ, đóng góp từ tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước nhằm hỗ trợ tài chính cho các hoạt động bảo vệ môi trường và ứng phó với biến đổi khí hậu trên toàn quốc.
- Cho vay vốn với lãi suất ưu đãi đối với các dự án bảo vệ môi trường trên phạm vi toàn quốc
Hỗ trợ lãi suất và bảo lãnh vay vốn cho các dự án môi trường từ các tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật là một chính sách quan trọng nhằm thúc đẩy phát triển bền vững.
Tài trợ và đồng tài trợ cho các hoạt động bảo vệ môi trường bao gồm xử lý ô nhiễm, ứng phó với thảm họa môi trường, tuyên truyền về quản lý tài nguyên biển và hải đảo Các chương trình, dự án và kế hoạch sẽ được thực hiện theo Quyết định của Thủ tướng Chính phủ, đồng thời hỗ trợ trao giải thưởng môi trường để tôn vinh các tổ chức, cá nhân xuất sắc trong lĩnh vực bảo vệ môi trường, và thực hiện các nhiệm vụ bảo vệ môi trường theo quy định của Quỹ BVMT Việt Nam.
- Nhận ký quỹ phục hồi môi trường trong khai thác khoáng sản với các tổ chức, cá nhân được phép khai thác khoáng sản
- Nhận ký quỹ đảm bảo phế liệu nhập khẩu đối với các tổ chức và cá nhân trong nhập khẩu phế liệu
- Thực hiện một số cơ chế, chính sách tài chính đối với dự án đầu tư theo cơ chế phát triển sạch (CDM)
- Hỗ trợ giá điện đối vớ dự án điện gió nối lưới theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ và theo quy định của pháp luật hiện hành
- Hỗ trợ tài chính đối với các hoạt động ứng phó với biến đổi khí hậu theo quy định của pháp luật
Tổ chức thẩm định và phê duyệt mức hỗ trợ tài chính, thời gian và hình thức cho các dự án bảo vệ môi trường Hỗ trợ này sử dụng vốn đầu tư từ Quỹ theo Điều lệ tổ chức và hoạt động của Quỹ.
- Trình Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường xem xét, quyết định các nội dung và hình thức hỗ trợ phát sinh trong quá trình hoạt động
- Thực hiện các chương trình, dự án và nhiệm vụ khác do thủ tướng Chính phủ, Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường giao
2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam
Theo Quyết định số 2168/QĐ-BTNMT ngày 05 tháng 7 năm 2018 của Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam được tổ chức với cơ cấu bao gồm Hội đồng quản lý, Ban Kiểm soát và Cơ quan điều hành nghiệp vụ.
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam
( Nguồn: Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam)
PHÒNG TÍN DỤNG TẬP TRUNG
PHÒNG TÍN DỤNG KHÔNG TẬP TRUNG
Hội đồng quản lý Quỹ Bảo vệ Môi trường Việt Nam (BVMTVN) bao gồm Chủ tịch và các thành viên Chủ tịch Hội đồng là Thứ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường Các thành viên của Hội đồng gồm Giám đốc Quỹ và lãnh đạo cấp Vụ từ các cơ quan liên quan.
Bộ Tài nguyên và Môi trường, Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ban Kiểm soát gồm có Trưởng Ban Kiểm soát và một số thành viên, số lượng tối đa không quá 5 người
Trưởng Ban Kiểm soát và Kiểm soát viên được Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường bổ nhiệm, bổ nhiệm lại hoặc miễn nhiệm theo đề nghị của Chủ tịch Hội đồng quản lý Quỹ Nhiệm kỳ của Ban Kiểm soát là 03 năm và hoạt động theo chế độ chuyên trách.
Cơ quan điều hành nghiệp vụ
Cơ quan điều hành nghiệp vụ của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam bao gồm Giám đốc, các Phó Giám đốc, Kế toán trưởng cùng với các phòng, ban nghiệp vụ.
Giám đốc Quỹ BVMT Việt Nam được Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường bổ nhiệm theo đề nghị của Chủ tịch Hội đồng quản lý Là đại diện pháp luật của Quỹ, Giám đốc chịu trách nhiệm trước pháp luật và Hội đồng quản lý về toàn bộ hoạt động nghiệp vụ của Quỹ, cả trong nước và quốc tế.
Phó Giám đốc Quỹ hỗ trợ Giám đốc Quỹ trong việc chỉ đạo và điều hành các hoạt động theo phân công, đồng thời chịu trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật về nhiệm vụ được giao Khi Giám đốc Quỹ vắng mặt, một Phó Giám đốc sẽ được ủy quyền để giải quyết công việc và báo cáo kết quả cho Giám đốc Hiện tại, Quỹ BVMT Việt Nam có 03 Phó Giám đốc.
Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban nghiệp vụ giúp việc
Cơ quan điều hành Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam được thành lập theo quyết định của Giám đốc Quỹ, sau khi nhận được sự chấp thuận từ Chủ tịch Hội đồng Quản lý Quỹ.
Hiện nay, Quỹ có tổng cộng 100 cán bộ, viên chức và người lao động, được phân bố tại 08 phòng ban, trong đó có 02 Phòng Tín dụng (bao gồm Phòng Tín dụng tập trung và Phòng Tín dụng không tập trung), Phòng Tài Trợ, Kinh tế xanh, Kế hoạch & Hợp tác quốc tế, Tài chính - Kế toán, Kiểm soát nội bộ và pháp chế, cùng với Văn phòng Cán bộ cấp Trưởng phòng gồm 08 người, trong khi cấp Phó Trưởng phòng có 12 người Ngoài ra, Quỹ còn có 01 Ban quản lý dự án WB.
CHẤT LƯỢNG VIỆC CHO VAY ƯU ĐÃI CỦA QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2016 - 2020
2.2.1 Thực trạng chất lượng cho vay ưu đãi tại Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam giai đoạn 2016- 2020
Cho vay vốn là hoạt động tín dụng cung cấp nguồn vốn cho các đối tượng nhằm thực hiện mục đích nhất định Hoạt động này không chỉ mang lại thu nhập cho ngân hàng và tổ chức tín dụng thông qua việc cho vay và thu lãi, mà còn giúp họ trang trải chi phí liên quan và giảm thiểu nguy cơ rủi ro.
Khách hàng vay vốn cần tuân thủ nguyên tắc và mục đích sử dụng vốn theo hợp đồng tín dụng đã ký với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng Sự năng động và nhạy bén trong kinh doanh, kết hợp với sự hỗ trợ hiệu quả từ ngân hàng, sẽ giúp khách hàng đạt được thu nhập cao nhất Điều này không chỉ đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ của khách hàng mà còn góp phần vào sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng và tổ chức tín dụng.
Chất lượng cho vay được định nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời mang lại lợi ích cho môi trường và phát triển kinh tế - xã hội Nó cũng cần đạt được các mục tiêu về quy mô, đảm bảo an toàn tín dụng và tuân thủ chính sách cho vay của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.
Chất lượng cho vay khác biệt rõ rệt so với cho vay thông thường, tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng và mang lại lợi ích về môi trường, kinh tế - xã hội Nó cũng liên quan đến việc đạt được các mục tiêu về quy mô, an toàn tín dụng và tuân thủ chính sách cho vay của ngân hàng, tổ chức tín dụng Mỗi ngân hàng và tổ chức tài chính đều thực hiện hoạt động cho vay, nhưng chất lượng cho vay có sự khác biệt giữa các đơn vị, phụ thuộc vào định hướng phát triển và phương thức quản lý khoản vay.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam thành lập từ năm 2002, tuy nhiên, đến năm
Từ năm 2004, Quỹ đã bắt đầu cấp tín dụng cho dự án đầu tiên tại tỉnh Lào Cai Tính đến hết năm 2020, Quỹ đã thực hiện cho vay ưu đãi gần 400 dự án với tổng số tiền phê duyệt lên tới 3.319 tỷ đồng Đây là thành tựu đáng ghi nhận của một tổ chức tài chính nhà nước trong lĩnh vực đặc thù, đồng thời cho thấy sự nỗ lực trong việc hoàn thiện cơ cấu tổ chức và quy trình hoạt động.
Chất lượng hoạt động cho vay ưu đãi tại Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 được đánh giá qua các tiêu chí định lượng đã được lựa chọn trong chương 1 Các tiêu chí này phản ánh hiệu quả và sự phát triển của chương trình cho vay, góp phần vào công tác bảo vệ môi trường.
2.2.1.1 Doanh số cho vay và số lượng khách hàng vay
Trong giai đoạn 2016 - 2020, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đã tiếp nhận
Trong tổng số 182 dự án đầu tư bảo vệ môi trường, chỉ có 132 dự án được ký hợp đồng vay vốn với tổng số tiền phê duyệt lên tới 1.904.102 triệu đồng, trong đó số vốn đã giải ngân đạt 1.433.598 triệu đồng Điều này cho thấy mặc dù có nhiều khách hàng quan tâm đến nguồn vốn của Quỹ, nhưng chỉ khoảng 70% trong số đó đáp ứng đủ điều kiện cho vay và các lĩnh vực ưu tiên của Quỹ.
Bảng 2.4: Tổng hợp doanh số cho vay và số lượng khách hàng vay của Quỹ
Bảo vệ môi trường Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020
1 Số lượng dự án tiếp nhận 35 40 33 36 38 182
2 Số lượng dự án cho vay
3 Giá trị hợp đồng (Tr.đ) 240.710 444.529 379.989 409.074 429.800 1.904.102
4 Giá trị giải ngân (Tr.đ) 204.531 244.972 324.769 320.807 338.519 1.433.598
(Nguồn: Quỹ bảo vệ môi trường Việt Nam)
Hình 2.5: Tổng hợp kết quả cho vay giai đoạn 2016 - 2020
(Nguồn: Quỹ bảo vệ môi trường Việt Nam)
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Triệu đồng
Giá trị hợp đồng Giá trị giải ngân Thu gốc
Nhìn vào Hình 2.5 tổng hợp kết quả hoạt động cho vay ưu đãi giai đoạn
2016 - 2020 của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam có thể thấy doanh số cho vay biến động theo các giai đoạn:
Giai đoạn 1 chứng kiến sự tăng trưởng ấn tượng của doanh số cho vay, từ 240.710 triệu đồng năm 2016 lên 444.529 triệu đồng năm 2017, tương đương với mức tăng 84,6% Thành công này chủ yếu nhờ vào việc Quỹ mở rộng các loại hình dự án cho vay, như sản xuất vật liệu xây dựng không nung và cấu kiện bê tông từ tro xỉ Đồng thời, Quỹ cũng duy trì lãi suất thấp và ổn định, chỉ từ 2,6% đến 3,6%, trong bối cảnh lãi suất tín dụng chung đang tăng cao.
Đến năm 2018, doanh số cho vay đã giảm xuống còn 379.989 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 14,52% so với năm 2017 Sự giảm sút này được gây ra bởi nhiều nguyên nhân, bao gồm cả yếu tố khách quan và chủ quan.
Năm 2017, nền kinh tế Việt Nam ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, khiến các doanh nghiệp chuyển hướng đầu tư vào các lĩnh vực có lợi nhuận cao như bất động sản, hàng điện tử và tiêu dùng Sự chuyển dịch này đã dẫn đến sự giảm sút trong nhu cầu đầu tư vào các lĩnh vực rủi ro hơn và lợi nhuận chưa cao, đặc biệt là trong đầu tư bảo vệ môi trường Kết quả là Quỹ gặp nhiều khó khăn trong việc thu hút khách hàng vay vốn cho các dự án bảo vệ môi trường.
Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn:
- Khách hàng không đáp ứng được các điều kiện vay vốn của Quỹ
- Không thu xếp được bảo lãnh ngân hàng hoặc không có tài sản đảm bảo cho khoản vay
Nguyên nhân từ phía Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam: Doanh số cho vay của Quỹ giảm do các nguyên nhân:
Năm 2018, Quỹ quyết định dừng hoặc hạn chế việc xem xét cho vay đối với một số loại dự án, bao gồm xử lý nước thải tại nhà máy, xí nghiệp và trang trại, do gặp khó khăn về cơ chế.
Công tác chăm sóc và phát triển khách hàng hiện đang gặp nhiều hạn chế, khiến cho việc tiếp cận và thu hút khách hàng trở nên kém hiệu quả Điều này đã dẫn đến việc không đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng cao và đa dạng cho các dự án đầu tư trong lĩnh vực môi trường.
- Giới hạn về đối tượng và lĩnh vực cho vay
Các điều kiện bảo lãnh của ngân hàng thương mại ngày càng trở nên chặt chẽ, khiến cho nhiều doanh nghiệp vay vốn không đáp ứng được yêu cầu Điều này dẫn đến việc các doanh nghiệp không thể cung cấp Chứng thư bảo lãnh cho Quỹ.
Giai đoạn 3 (2019-2020) chứng kiến sự tăng trưởng ấn tượng trong doanh số cho vay của Quỹ, với mức tăng 7,65% lên 409.074 triệu đồng năm 2019 và 5,07% đạt 429.800 triệu đồng năm 2020 Để thúc đẩy hoạt động cho vay, Quỹ đã triển khai các dự án mới như điện mặt trời áp mái và điện mặt trời mặt đất, đồng thời chú trọng phát triển khách hàng thông qua tổ chức Hội nghị xúc tiến đầu tư bảo vệ môi trường Quỹ cũng tăng cường giao lưu thông tin với các cơ quan địa phương và tiếp cận các Quỹ Bảo vệ môi trường để chia sẻ kinh nghiệm hỗ trợ tài chính Những nỗ lực này đã giúp tăng lượng khách hàng giao dịch, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho đầu tư bảo vệ môi trường và thúc đẩy tăng trưởng doanh số cho vay.
Hoạt động cho vay ưu đãi của Quỹ đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ môi trường cho doanh nghiệp, đặc biệt được các doanh nghiệp vừa và nhỏ ưa chuộng nhờ chi phí tài chính thấp.
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ƯU ĐÃI TẠI QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, dưới sự chỉ đạo của Ban Giám đốc và nỗ lực của toàn bộ cán bộ, nhân viên, đã hoàn thành các chỉ tiêu do Bộ Tài nguyên và Môi trường giao Quỹ tiếp tục đặt nhiệm vụ nâng cao chất lượng cho vay ưu đãi làm mục tiêu hàng đầu.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đã đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư bảo vệ môi trường ngày càng cao, với hơn 1.900 tỷ đồng cho 132 dự án thuộc 07 lĩnh vực ưu tiên trong giai đoạn 2016 - 2020 Nguồn vốn này không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp trong việc cải thiện chất lượng môi trường mà còn nâng cao đời sống cộng đồng và mang lại nhiều lợi ích kinh tế - xã hội Các dự án tiêu biểu như nhà máy xử lý rác thải tại TP Hồ Chí Minh, Kiên Giang, và Cà Mau, cũng như dự án xử lý nước thải ở các khu công nghiệp tại Bà Rịa – Vũng Tàu, Đồng Nai, và nhiều tỉnh thành khác, đã hoạt động hiệu quả nhờ vào nguồn hỗ trợ của Quỹ Ngoài ra, các dự án cung cấp điện từ năng lượng mặt trời tại Ninh Thuận và xử lý chất thải nguy hại ở Bình Phước cũng góp phần quan trọng vào công tác bảo vệ môi trường.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của Quỹ đã được duy trì ở mức kiểm soát tốt trong những năm gần đây, với tỷ lệ nợ xấu luôn dưới 3% trong suốt ba năm từ 2018.
Để nâng cao hiệu quả thu hồi và xử lý nợ xấu, Quỹ đã thực hiện phân loại nợ định kỳ hàng quý nhằm xác định các khoản nợ có vấn đề và áp dụng biện pháp xử lý kịp thời Kể từ năm 2016, Quỹ đã triển khai mô hình quản lý nợ xấu, tập trung vào việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu, đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng Tại các Phòng nghiệp vụ, Quỹ thành lập Tổ xử lý nợ quá hạn với Tổ trưởng là Trưởng phòng và ít nhất 5 cán bộ nghiệp vụ được đào tạo chuyên sâu Đến nay, Quỹ đã xử lý thành công 12 dự án nợ xấu nhóm 5 tại Bát Tràng, Gia Lâm, Hà Nội, thu hồi tổng số tiền 12 tỷ đồng, và xử lý nợ xấu tại nhà máy giấy ở Quảng Bình, thu hồi 14 tỷ đồng.
Trong quá trình xử lý nợ xấu, chúng tôi đã thu hồi thành công 300 triệu đồng tiền nợ lãi và lãi quá hạn từ đơn vị vay vốn Đặc biệt, khoản nợ xấu của Công ty TNHH Việt Hà tại TP HCM đã được xử lý qua hình thức khởi kiện ra Tòa án, mang lại số tiền 4,9 tỷ đồng Tương tự, từ khoản nợ xấu của Công ty TNHH TM & DV Quang Tú tại Hoài Đức, Hà Nội, chúng tôi đã thu hồi được 5,2 tỷ đồng Ngoài ra, khoản nợ xấu nhiều năm của Công ty TNHH Mỹ Nga tại Đồng Nai cũng được giải quyết thành công với số tiền 25 tỷ đồng thông qua yêu cầu ngân hàng bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay.
Chính sách cho vay ưu đãi của Quỹ được thiết kế nhằm hỗ trợ tài chính cho các đối tượng ưu tiên, tuân thủ quy định pháp luật và phù hợp với các dự án bảo vệ môi trường Quỹ cung cấp khoản vay tối đa 36 tỷ đồng với thời hạn lên đến 10 năm và lãi suất ưu đãi không quá 50% lãi suất tín dụng đầu tư do cơ quan có thẩm quyền công bố, hiện tại mức lãi suất áp dụng là 2,6%/năm Các đối tượng ưu tiên vay vốn sẽ được sắp xếp theo thứ tự và Quỹ cam kết đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các dự án bảo vệ môi trường.
Việc tuân thủ quy trình cho vay được chú trọng, với CBTD thực hiện nghiêm ngặt các quy định và quy trình tín dụng của Quỹ Các lĩnh vực ưu tiên, điều kiện và tiêu chí cho vay được xác định rõ ràng nhằm tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát Đánh giá và phân tích thường xuyên các khoản vay, đặc biệt là những khoản có rủi ro, giúp đề xuất giải pháp kịp thời Ngoài việc thẩm định dự án, các phòng nghiệp vụ tín dụng phối hợp với phòng Tài chính kế toán và phòng Kiểm soát nội bộ để đảm bảo quy trình cho vay, giải ngân và thu hồi nợ tuân thủ đúng quy định Ban Giám đốc Quỹ chịu trách nhiệm cụ thể, với Giám đốc và Phó Giám đốc đảm bảo quyết định cho vay chính xác và phù hợp Việc giải ngân khoản vay được thực hiện chặt chẽ, tuân thủ các quy định hiện hành.
Trong những năm qua, Quỹ đã chú trọng nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng bằng cách tổ chức các khóa học ngắn hạn về nghiệp vụ tín dụng, kế toán và phân tích tài chính Đồng thời, Quỹ cũng cử cán bộ tham gia các khóa học về pháp luật và tài sản bảo đảm để đáp ứng nhu cầu công việc Đội ngũ cán bộ chuyên trách về xử lý nợ xấu được đào tạo bài bản, hợp tác chặt chẽ với luật sư và các Tòa án, cơ quan thi hành án để hiệu quả trong công tác thu hồi nợ xấu.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đã đạt được những kết quả tích cực trong việc áp dụng các biện pháp, với chất lượng cho vay được cải thiện đáng kể trong thời gian qua.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong hoạt động cho vay ưu đãi, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế Những hạn chế này xuất phát từ các nguyên nhân cụ thể cần được xem xét và khắc phục để nâng cao hiệu quả của chương trình.
Dịch bệnh Covid-19 đã gây ra nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp, bao gồm sự đình trệ trong sản xuất, khan hiếm nguyên liệu đầu vào và thiếu hụt lao động Nhiều doanh nghiệp buộc phải giảm sản lượng, trong khi chi phí xét nghiệm và hỗ trợ nhân viên tăng cao Điều này đã làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến nguồn lực tài chính của doanh nghiệp, giảm khả năng thanh toán nợ gốc và lãi cho các quỹ.
Chính sách phát triển năng lượng điện mặt trời của nhà nước bao gồm việc đầu tư sản xuất năng lượng điện mặt trời với lãi suất ưu đãi từ Quỹ cho vay Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của điện mặt trời đã làm phá vỡ quy hoạch điều tiết của Nhà nước Do đó, Chính phủ đã yêu cầu đánh giá lại quy hoạch phát triển năng lượng điện mặt trời, và Thủ tướng không ký quyết định phê duyệt giá điện, dẫn đến nhiều công ty và doanh nghiệp phải tạm ngừng triển khai dự án, chờ ý kiến từ cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Nguồn vốn của Quỹ hiện còn hạn chế so với nhu cầu hỗ trợ tài chính cho các dự án bảo vệ môi trường, với khoảng 1000 tỷ đồng được cấp nhưng không đủ để đáp ứng mọi yêu cầu Quỹ chủ yếu tập trung vào các dự án gây ô nhiễm nghiêm trọng, trong khi nhiều dự án khác như sản xuất gạch không nung, xử lý nước thải tại các nhà máy chế biến thủy sản, da giầy, dệt nhuộm, cung cấp nước sạch, chống biến đổi khí hậu và đảm bảo an ninh tài nguyên nước vẫn chưa được hỗ trợ Một số dự án lớn liên quan đến xử lý rác thải sinh hoạt, công nghiệp và nguy hại cũng không thể triển khai do thiếu nguồn vốn từ Quỹ, buộc các chủ đầu tư phải tìm kiếm vốn từ cổ đông và ngân hàng thương mại.
Cơ cấu vốn cho vay hiện nay chưa được phân bổ hợp lý giữa các lĩnh vực ưu tiên, điều này xuất phát từ nhu cầu vốn đầu tư khác nhau và tính cấp thiết của các dự án trong từng lĩnh vực Hơn nữa, một số lĩnh vực theo Nghị định 19/2015/NĐ-CP ngày 14/02/2015 của Chính phủ vẫn chưa phù hợp với tình hình thực tế, dẫn đến kết quả cho vay thấp.
Công tác chăm sóc và phát triển khách hàng hiện chưa thực sự chủ động và chuyên nghiệp do một số nguyên nhân chủ quan Quỹ vẫn còn tâm lý chủ quan, cho rằng khách hàng sẽ tự tìm đến nhờ vào các chính sách ưu đãi Hơn nữa, việc thiếu dữ liệu thông tin về khách hàng trong lĩnh vực môi trường làm hạn chế khả năng tiếp cận Công tác truyền thông, quảng bá hình ảnh Quỹ cũng còn hạn chế, chưa phủ rộng thông tin trên toàn quốc Kiến thức chuyên môn và nghiệp vụ chưa chắc chắn dẫn đến việc tư vấn và hỗ trợ doanh nghiệp không hiệu quả, kéo dài thời gian lập và hoàn thiện hồ sơ vay Cuối cùng, Quỹ thiếu đội ngũ chăm sóc và phát triển khách hàng chuyên biệt và chuyên nghiệp.
Nợ quá hạn của Quỹ còn cao do nhiều nguyên nhân:
Định hướng phát triển chung
Theo chiến lược phát triển Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đến năm 2025 thì các định hướng phát triển chung của Quỹ sẽ là:
Cải thiện toàn bộ cấu trúc tổ chức từ Hội đồng Quản lý Quỹ, Ban Kiểm soát đến các cơ quan điều hành nghiệp vụ Hoàn thiện quy trình hoạt động nghiệp vụ, xây dựng các cơ chế chính sách tiền lương và tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ.
Chúng ta cần liên tục nâng cao nguồn lực qua nhiều hình thức để kịp thời đáp ứng các yêu cầu về bảo vệ môi trường và ứng phó với biến đổi khí hậu.
Chúng tôi phục vụ các chương trình mục tiêu quan trọng của Chính phủ và Bộ Tài nguyên và Môi trường, tập trung vào việc cải tạo môi trường các lưu vực sông, xử lý ô nhiễm tại làng nghề và khu công nghiệp, cũng như ô nhiễm từ chất thải sinh hoạt Chúng tôi cam kết ứng dụng và triển khai công nghệ sạch, thân thiện với môi trường, đồng thời thực hiện các dự án tiết kiệm năng lượng để bảo vệ hệ sinh thái và nâng cao chất lượng cuộc sống.
Tăng cường hỗ trợ tài chính cho các dự án bảo vệ môi trường trên toàn quốc thông qua cho vay lãi suất ưu đãi, tài trợ và hỗ trợ lãi suất sau đầu tư Đồng thời, triển khai hiệu quả công tác ký quỹ phục hồi môi trường và thực hiện các chính sách tài chính theo cơ chế phát triển sạch cho các dự án này.
Để nâng cao hiệu quả hợp tác, cần đa dạng hóa các hoạt động hợp tác quốc tế và trong nước, đặc biệt ưu tiên triển khai các dự án và hoạt động bảo vệ môi trường trong nhóm lĩnh vực ưu tiên.
Xây dựng các chương trình và dự án bảo vệ môi trường, ứng phó với biến đổi khí hậu, cần có vốn đối ứng từ Quỹ Những chương trình này phải phù hợp với mục tiêu và năng lực của các tổ chức quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự hợp tác.
Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả và chất lượng lao động Việc áp dụng các mô hình quản lý hiện đại một cách chủ động sẽ giúp Quỹ hoạt động hiệu quả hơn, phù hợp với thực tiễn và nhu cầu ngày càng cao trong lĩnh vực này.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam sẽ hình thành hệ thống kết nối với các quỹ bảo vệ môi trường địa phương và ngành, trong đó đóng vai trò đầu mối quốc gia Điều này nhằm phát huy năng lực tài chính của quỹ, đồng thời huy động nguồn lực tài chính từ toàn mạng lưới để đạt được các mục tiêu bảo vệ môi trường và phát triển bền vững.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong công tác bảo vệ môi trường, cần đảm bảo vốn điều lệ phù hợp Việc phối hợp với Bộ Tài chính và Kho bạc Nhà nước là rất quan trọng trong việc cấp vốn điều lệ cho hoạt động của Quỹ.
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay ưu đãi
Để nâng cao chất lượng cho vay ưu đãi, cần cải thiện quy trình thẩm định, quản lý vốn vay và tăng cường quyền tự chủ trong việc thẩm định, cho vay, cơ cấu lại nợ và xử lý nợ xấu Mục tiêu là duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 3% Đồng thời, công tác thông tin phòng ngừa và tổ chức kiểm tra hoạt động tín dụng thường xuyên sẽ giúp chấn chỉnh sai sót trong cho vay và quản lý sử dụng vốn vay.
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần tăng cường ứng dụng công nghệ hiện đại và rèn luyện phương pháp làm việc khoa học Việc đào tạo cán bộ tín dụng (CBTD) thông qua các khóa học ngắn ngày về kỹ năng tiếp xúc và tư vấn khách hàng là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp CBTD nâng cao trình độ chuyên môn mà còn cải thiện năng lực quản lý rủi ro và phân tích thị trường Ngoài ra, CBTD cần chuyên sâu trong tác nghiệp, tự nghiên cứu, và có tinh thần trách nhiệm cùng đạo đức nghề nghiệp, phấn đấu không để phát sinh nợ quá hạn mới.
Coi trọng công tác đo lường và phòng ngừa rủi ro là yếu tố then chốt trong quản trị rủi ro tín dụng Cần phân tích và đánh giá kịp thời thông tin kinh tế xã hội liên quan, khai thác từ nhiều nguồn khác nhau để tìm kiếm thông tin chính xác Việc này giúp nâng cao hiệu quả trong phòng ngừa và điều hành các hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, đồng thời hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin quản trị khách hàng.
Đối với doanh nghiệp và tổ chức, việc thường xuyên cập nhật tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và phân tích tài chính là rất quan trọng Cần thực hiện rà soát và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng để có cơ sở phân loại nợ một cách chính xác.
Nâng cao nhận thức về vai trò quan trọng của công tác phòng ngừa và quản trị rủi ro là cần thiết, đặc biệt là từ những kinh nghiệm của các tổ chức có mô hình hoạt động tương tự và các nước có điều kiện kinh tế xã hội tương đương với Việt Nam.
Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ là rất quan trọng Cần thiết lập các tiêu chí định tính cụ thể và vận hành hiệu quả để đảm bảo độ tin cậy và chính xác trong việc chấm điểm tín dụng Hệ thống này sẽ cung cấp cho cán bộ tín dụng (CBTD) cơ sở vững chắc để đánh giá khách hàng, từ đó đưa ra các quyết định tín dụng hợp lý và an toàn.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ƯU ĐÃI TẠI QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM
Dựa trên việc đánh giá kết quả cho vay ưu đãi và mục tiêu hoạt động tương lai của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, tác giả đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Quỹ.
3.2.1 Xây dựng chính sách đảm bảo tiền vay, lãi suất và thời hạn vay phù hợp với từng lĩnh vực cho vay
Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, Quỹ cần đánh giá và điều chỉnh các chính sách tín dụng liên quan đến đảm bảo tiền vay, lãi suất và thời hạn vay Một chính sách tín dụng linh hoạt sẽ hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng, đồng thời giúp Quỹ mở rộng hoạt động cho vay Các biện pháp cần nghiên cứu và áp dụng bao gồm việc điều chỉnh các chính sách tín dụng cho phù hợp với tình hình thực tế.
Để đảm bảo tiền vay hiệu quả, cần nới lỏng cơ chế nhận tài sản thế chấp thay vì yêu cầu bảo lãnh ngân hàng Tuy nhiên, để giảm thiểu rủi ro khi nhận tài sản thế chấp, Quỹ cần xây dựng quy trình thẩm định tài sản chặt chẽ và nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định.
Hiện nay, Quỹ áp dụng mức lãi suất cho vay chung cho tất cả lĩnh vực ưu tiên, nhưng cần có cơ chế lãi suất phù hợp cho từng lĩnh vực Đặc biệt, cần ưu tiên lãi suất cho các Chủ đầu tư vay vốn để thực hiện dự án xử lý ô nhiễm môi trường và các dự án có biện pháp đảm bảo tiền vay bằng bảo lãnh ngân hàng, do những dự án này không mang lại lợi nhuận trực tiếp và phải chịu thêm phí bảo lãnh.
- Về thời hạn vay: Tăng thời gian vay tối đa đối với một dự án để hỗ trợ giảm áp lực trả nợ cho khách hàng
3.2.2 Hoàn thiện bộ máy tổ chức tín dụng
3.2.2.1 Hoàn thiện công tác chăm sóc và phát triển khách hàng:
Nhu cầu đầu tư vào bảo vệ môi trường đang gia tăng, nhưng số lượng khách hàng vay vốn tại Quỹ trong những năm gần đây lại có dấu hiệu chững lại Mặc dù Quỹ đã cố gắng tiếp cận nhiều kênh thông tin để tìm kiếm khách hàng, nhưng các hoạt động này vẫn chưa đạt được kết quả như mong đợi.
Để mở rộng hoạt động cho vay và thu hút khách hàng mới, Quỹ cần thành lập bộ phận chuyên trách về chăm sóc và phát triển khách hàng Bộ phận này sẽ đảm nhận nhiệm vụ tìm kiếm, hỗ trợ và chăm sóc khách hàng một cách chuyên nghiệp và hiệu quả.
Bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng hoạt động dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Trưởng phòng tín dụng, đồng thời hợp tác với các cán bộ tín dụng (CBTD) để thực hiện các nhiệm vụ cần thiết.
Bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng có thể tổ chức theo sơ đồ sau:
Hình 3.1: Cơ cấu bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Nhiệm vụ của bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng:
- Xây dựng các kênh thông tin để khách hàng có thể tiếp cận dễ dàng các thông tin về Quỹ
- Hướng dẫn khách hàng quy trình, thủ tục hồ sơ vay vốn tại Quỹ
- Xây dựng biểu mẫu, thống nhất cách thức tư vấn, chuẩn hóa quy trình trong công tác tư vấn vay vốn
- Đầu mối nhận mọi thông tin về khiếu nại của khách hàng, đưa ra phương hướng xử lý, trình lãnh đạo xin ý kiến
BỘ PHẬN CHĂM SÓC VÀ PHÁT TRIỂN
KHÁCH HÀNG CÁN BỘ TÍN DỤNG
Lên kế hoạch thăm hỏi khách hàng định kỳ để duy trì mối quan hệ tốt đẹp Tổ chức thực hiện, kiểm tra và giám sát kế hoạch để đảm bảo hiệu quả Ghi nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng nhằm cải tiến chất lượng dịch vụ.
- Liên tục tìm các biện pháp để cải tiến liên tục các hoạt động chăm sóc, phát triển khách hàng của Quỹ
- Thu thập thông tin, dữ liệu và xử lý thông tin về khách hàng
- Tiếp cận khách hàng, giới thiệu và tư vấn khách hàng
- Lên kế hoạch truyền thông, chăm sóc khách hàng
Nghiên cứu phân tích thị trường nhằm đánh giá tình hình kinh tế và các mục tiêu bảo vệ môi trường quốc gia Dựa trên những nhận định này, chúng tôi đề xuất chiến lược phát triển khách hàng cho toàn Quỹ.
- Xây dựng danh bạ khách hàng, đầu mối liên hệ với các cá nhân tổ chức liên quan đến công tác phát triển khách hàng
- Đề xuất các phương án cải cách, cải tiến nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn
Ngoài ra, Quỹ có thể thực hiện một số biện pháp khác để tìm kiếm và thu hút khách hàng như:
Phối hợp với các Quỹ Bảo vệ môi trường địa phương, tổ chức phi chính phủ, Ban quản lý Khu công nghiệp và các Sở ban ngành để thu thập thông tin và kết nối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực môi trường tại từng địa phương.
Hội nghị xúc tiến đầu tư bảo vệ môi trường định kỳ được tổ chức tại các vùng trên cả nước nhằm tạo diễn đàn trao đổi về cơ chế ưu đãi đầu tư và tiếp cận nguồn tài chính từ Quỹ và các TCTD khác Sự kiện này cũng là cơ hội để chia sẻ kinh nghiệm thực hiện các dự án bảo vệ môi trường, thảo luận và đề xuất giải pháp cụ thể nhằm tháo gỡ khó khăn trong việc tiếp cận hỗ trợ tài chính.
Quy trình phát triển khách hàng bao gồm 05 (năm) bước theo sơ đồ sau:
Hình 3.2: Quy trình phát triển khách hàng
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Tóm tắt quy trình như sau:
Bước đầu tiên trong việc thu thập thông tin khách hàng là tìm kiếm qua các kênh mạng xã hội, báo chí, internet, cũng như từ các cơ quan quản lý nhà nước về môi trường ở cả địa phương và trung ương Ngoài ra, cần tham khảo ý kiến từ các tổ chức phi chính phủ và các cá nhân hoạt động trong lĩnh vực môi trường để có cái nhìn toàn diện hơn.
Bước 2 trong quy trình là xử lý thông tin đã thu thập bằng cách liên lạc với các cá nhân và tổ chức để xác định nhu cầu vay vốn theo từng tỉnh thành Tiếp theo, cần gửi văn bản đặt lịch hẹn làm việc với các đơn vị và lập kế hoạch khảo sát.
- Bước 3: Tiếp cận khách hàng, giới thiệu và tư vấn trực tiếp cho đơn vị có nhu cầu vay vốn
- Bước 4: Tư vấn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn và quy định của Quỹ
Xử lý thông tin Tìm kiếm và thu thập thông tin
Chăm sóc khách hàng là một yếu tố quan trọng trong quá trình cho vay, bao gồm hỗ trợ từ Quỹ trong các giai đoạn như tư vấn hồ sơ, ký kết hợp đồng, giải ngân vốn vay và thu hồi nợ.
3.2.2.2 Hoàn thiện công tác quản lý rủi ro và xử lý nợ: Để đảm bảo giảm thiểu rủi ro trong công tác cho vay trong quá trình mở rộng, phát triển và nới lỏng các chính sách tín dụng, cần thiết phải có bộ phận kiểm soát độc lập trong hoạt động thẩm định cho vay Đây là mô hình mà các ngân hàng thương mại hiện nay đang áp dụng Mặt khác, công tác xử lý nợ xấu hay nợ có vấn đề hiện nay đang được xử lý bởi cán bộ tín dụng, chưa có bộ phận chuyên biệt xử lý Do đó, cần thành lập phòng Quản lý rủi ro và xử lý nợ để thực hiện chức năng tái thẩm định các dự án cho vay, quản trị rủi ro hoạt động của Quỹ và xử lý nợ Phòng Quản lý rủi ro và xử lý nợ bao gồm 03 bộ phận riêng biệt: a) Bộ phận tái thẩm định:
- Phân tích độc lập và chuyên sâu báo cáo thẩm định hồ sơ vay vốn do Phòng tín dụng chuyển sang;
- Thực hiện định giá, thẩm định và giám sát tài sản bảo đảm;
- Phân tích chất lượng tín dụng, giám sát danh mục tín dụng, đánh giá tiềm ẩn rủi ro tín dụng;
- Xây dựng chính sách tín dụng, tham gia xây dựng quy chế phê duyệt tín dụng;
- Tham mưu Giám đốc Quỹ các vấn đề liên quan đến rủi ro trong quá trình xây dựng và triển khai chính sách n dụng;
- Kiểm tra, giám sát thường xuyên việc thực hiện quy trình, quy chế của Giám đốc Quỹ đối với hoạt động n dụng b) Bộ phận Quản lý rủi ro:
- Xây dựng các văn bản liên quan đến rủi ro tín dụng;
- Xây dựng nguyên tắc, khung quản trị và hệ thống quản trị cơ sở dữ liệu rủi ro;
- Xây dựng các mô hình rủi ro và các công cụ hỗ trợ quản lý rủi ro;
- Giám sát tuân thủ giới hạn tín dụng và cảnh báo rủi ro tín dụng;
- Xây dựng chính sách, mô hình, khẩu vị rủi ro và các công cụ hỗ trợ công tác quản trị rủi ro tín dụng; c) Bộ phận Xử lý nợ:
- Thực hiện giám sát, theo dõi các khoản nợ có vấn đề;
- Trực tiếp đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của các khách hàng vay có vấn đề;
- Báo cáo tiến độ thu hồi nợ;
- Xây dựng các phương án xử lý nợ có vấn đề
3.2.2.3 Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ cho vay ưu đãi Hoàn thiện quy trình cho vay ưu đãi