MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu tổng quát
Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking của sinh viên, đồng thời đề xuất giải pháp hợp lý để tăng cường ý định sử dụng ví điện tử trong cộng đồng Mục tiêu là phát triển một cách hiệu quả hình thức thanh toán hiện đại này.
Mục tiêu cụ thể
Bài viết cung cấp cái nhìn toàn diện về thực trạng sử dụng các hình thức thương mại điện tử của sinh viên tại thành phố Hồ Chí Minh, nhằm phục vụ cho xã hội, đặc biệt là những người trong ngành kinh tế.
Nâng cao nhận thức cho cộng đồng, đặc biệt là sinh viên, về tác động tiêu cực của thương mại di động đối với quản lý tài chính cá nhân.
Để hạn chế tác động tiêu cực của các hình thức thương mại di động đến việc quản lý tài chính của sinh viên, cần đề xuất một số giải pháp khả thi Trước tiên, sinh viên nên nâng cao nhận thức về chi tiêu và lập ngân sách cá nhân thông qua các khóa học tài chính Thứ hai, các ứng dụng quản lý tài chính có thể được khuyến khích sử dụng để theo dõi chi tiêu và tiết kiệm Cuối cùng, các cơ sở giáo dục cần hợp tác với các nhà cung cấp dịch vụ thương mại di động để tạo ra các chương trình khuyến mãi hoặc ưu đãi dành riêng cho sinh viên, giúp họ sử dụng dịch vụ một cách thông minh và hiệu quả hơn.
Đề xuất những hướng đi khả thi cho ngành thương mại di động trong tương lai.
KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Phần II: Nội dung nghiên cứu (gồm 3 chương)
Chương 1 trình bày cơ sở lý luận về dịch vụ ví điện tử và các yếu tố tác động đến ý định sử dụng ví điện tử của sinh viên tại thành phố Hồ Chí Minh Nội dung này phân tích vai trò của ví điện tử trong đời sống sinh viên, đồng thời xem xét các yếu tố như tiện ích, độ tin cậy, và trải nghiệm người dùng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ này Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp nâng cao hiệu quả marketing và phát triển dịch vụ ví điện tử phù hợp với nhu cầu của sinh viên.
Chương 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ví điện tử của sinh viên trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.
Chương 3: Kết luận và kiến nghị
Phần III: Tài liệu tham khảo và phụ lục
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ MOBILE BANKING CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
KHÁI QUÁT KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu trong nền kinh tế hiện đại, phản ánh sự tiến bộ của công nghệ thông tin và quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Các ngân hàng trên thế giới đang tích cực mở rộng các dịch vụ điện tử, tuy nhiên, sự phát triển này vẫn còn ở mức độ nhất định về quy mô, loại hình sản phẩm, mức độ chấp nhận của khách hàng và hiệu quả Vậy, dịch vụ ngân hàng điện tử có thể được hiểu như thế nào?
Dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking) là các sản phẩm và nghiệp vụ ngân hàng được cung cấp qua các kênh điện tử như Internet, điện thoại và mạng không dây Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mà không cần đến quầy giao dịch, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt E-banking kết hợp các hoạt động ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin và viễn thông, tạo ra một hình thức thương mại điện tử trong lĩnh vực ngân hàng.
1.1.2 Một số loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ Internet Banking là kênh phân phối sản phẩm mới của ngân hàng, cho phép khách hàng truy cập thông tin dịch vụ, thực hiện giao dịch tài chính như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và nạp tiền điện thoại từ bất kỳ đâu và vào bất kỳ thời điểm nào Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần đăng ký với ngân hàng để nhận mật khẩu và tên truy cập Với máy tính kết nối Internet, khách hàng có thể dễ dàng xem thông tin giao dịch, in sao kê, tham khảo tỷ giá ngoại tệ và lãi suất cho vay qua website của ngân hàng.
Dịch vụ Internet Banking mang đến cho khách hàng một giải pháp toàn diện về ngân hàng điện tử, bao gồm cả giao dịch phi tài chính như tra cứu số dư tài khoản, tỷ giá và lãi suất, cũng như các giao dịch tài chính như chuyển khoản, gửi tiết kiệm trực tuyến, trả nợ vay, thanh toán hóa đơn và nạp tiền điện thoại.
Quản lý dữ liệu tập trung cho phép khách hàng có tài khoản tại bất kỳ chi nhánh nào gọi đến số cố định của trung tâm để nhận thông tin chung và cá nhân, cũng như giải đáp thắc mắc Khác với dịch vụ Phone banking chỉ cung cấp thông tin cố định, Call Center mang đến sự linh hoạt trong việc cung cấp thông tin và trả lời câu hỏi của khách hàng Tuy nhiên, nhược điểm của Call Center là cần có nhân viên trực 24/24.
Mobile Banking là một kênh phân phối hiện đại, cho phép khách hàng truy cập dịch vụ ngân hàng từ xa qua thiết bị di động kết nối mạng không dây Khách hàng có thể dễ dàng kiểm tra số dư tài khoản, lịch sử giao dịch, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, giao dịch chứng khoán và quản lý danh mục đầu tư tài chính Nói chung, Mobile Banking là việc sử dụng thiết bị di động qua mạng viễn thông để kết nối với tổ chức tài chính, giúp khách hàng thực hiện các yêu cầu dịch vụ ngân hàng một cách thuận tiện.
Dịch vụ ngân hàng điện tử, hay còn gọi là Home banking, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch qua nhiều phương tiện như website, email, điện thoại di động và điện thoại cố định Khách hàng giao dịch qua mạng nội bộ (Intranet) riêng của ngân hàng, giúp đảm bảo an toàn và bảo mật Với hệ thống máy tính kết nối trực tiếp với ngân hàng, người dùng có thể thực hiện các giao dịch như chuyển tiền, kiểm tra lịch sử giao dịch và theo dõi tỷ giá lãi suất một cách thuận tiện ngay tại nhà.
Dịch vụ Phone banking được cung cấp qua hệ thống máy chủ và phần mềm quản lý tại ngân hàng, kết nối với khách hàng qua tổng đài dịch vụ Khách hàng có thể được phục vụ tự động hoặc thông qua nhân viên tổng đài nhờ vào các phím chức năng đã được thiết lập Các dịch vụ Phone banking bao gồm hướng dẫn sử dụng, giới thiệu thông tin ngân hàng, cung cấp thông tin tài khoản, bảng kê giao dịch, lãi suất và tỷ giá hối đoái Tuy nhiên, tại Việt Nam, hiện tại dịch vụ chỉ hỗ trợ tra cứu thông tin tài khoản và cung cấp thông tin tài chính ngân hàng.
TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ INTERNET BANKING
1.2.1 Khái niệm về dịch vụ Internet Banking
Internet Banking là dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng thực hiện giao dịch ngân hàng mọi lúc, mọi nơi thông qua máy tính kết nối internet Dịch vụ này đã được phát triển mạnh mẽ tại Agribank, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho người dùng.
Internet Banking, hay ACB Online, là dịch vụ trực tuyến do ngân hàng ACB cung cấp, cho phép khách hàng quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch như xem số dư, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn điện, nước, nạp tiền điện thoại và nộp thuế chỉ qua điện thoại có kết nối internet.
Internet Banking là giải pháp tối ưu cho ngân hàng và khách hàng, giúp tiết kiệm chi phí, thời gian và rút ngắn khoảng cách địa lý Việc áp dụng công nghệ 4.0 trong dịch vụ ngân hàng ngày nay là rất cần thiết, khi mà sự bận rộn và các thủ tục hành chính đã được giải quyết hiệu quả Khách hàng không cần đến quầy giao dịch hay ATM mà vẫn thực hiện được các giao dịch như chuyển khoản, kiểm tra số dư và thanh toán hóa đơn Đồng thời, Internet Banking giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn, tăng tốc độ kinh doanh, giảm tải lượng khách hàng tại ngân hàng và tiết kiệm chi phí nhân lực.
Tại thời điểm dịch covid-19 đang diễn ra, Internet Banking thể hiện rõ được sự quan trọng của mình nhất.
1.2.2 Các ưu điểm, nhược điểm của Internet Banking
1.2.2.1 Ưu điểm của Internet Banking Đối với khách hàng:
Giao dịch ngân hàng trực tuyến mang lại sự nhanh chóng và tiện lợi, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch từ bất kỳ đâu chỉ cần có kết nối internet và thiết bị di động như điện thoại hoặc laptop Bên cạnh đó, tốc độ thực hiện giao dịch trực tuyến thường nhanh hơn so với việc đến ngân hàng.
Khách hàng có thể tiết kiệm chi phí và thời gian bằng cách sử dụng dịch vụ Internet Banking, giúp giảm thiểu chi phí đi lại và thời gian chờ đợi tại quầy giao dịch ngân hàng Ngoài ra, phí giao dịch qua Internet Banking thường thấp hơn so với phí tại quầy, mang lại lợi ích kinh tế cho người sử dụng.
Thời gian hoạt động của Internet Banking là 24/7, không giới hạn ngày, đêm hay thứ 7, chủ nhật.
Quản lý thông tin tài khoản cá nhân trở nên dễ dàng hơn, cho phép theo dõi số dư, tiền gửi tiết kiệm và tiền vay một cách hiệu quả Khách hàng có thể in sao kê thường xuyên và liên tục, giúp nắm bắt tình hình tài chính một cách rõ ràng.
Giảm được các chi phí về giấy tờ, in ấn, nhân sự… Gia tăng doanh thu của ngân hàng từ các khoảng phí thu về từ Internet Banking.
Mở rộng phạm vi hoạt động do xóa bỏ khoảng cách địa lý, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Tăng khả năng chăm sóc khách hàng, hiệu quả hơn trong việc thực hiện các giao dịch.
1.2.2.2 Nhược điểm của Internet Banking
Trong thời đại công nghệ hiện nay, rủi ro về độ bảo mật ngày càng gia tăng, đặc biệt là khi tội phạm internet ngày càng tinh vi Khách hàng phải đối mặt với nguy cơ cao bị đánh cắp tài khoản và mật khẩu, tạo ra những thách thức lớn cho cả ngân hàng và người tiêu dùng.
Đầu tư vào xây dựng Internet Banking là một thách thức lớn đối với các ngân hàng, vì nó hoàn toàn phụ thuộc vào kết nối internet Nhiều vấn đề thường gặp như mất kết nối trong quá trình giao dịch hoặc tốc độ internet chậm gây khó khăn trong việc truy cập và thực hiện các giao dịch trên nền tảng này.
Khách hàng không quen thuộc với Internet hoặc thiết bị di động hiện đại sẽ gặp khó khăn khi sử dụng Internet Banking Việc thực hiện giao dịch qua Internet Banking khiến nhiều khách hàng không thể nhận tư vấn trực tiếp từ nhân viên giao dịch.
TÌNH HÌNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING
1.3.1 Tình hình phát triển dịch vụ Internet Banking ở một số nước
Theo báo cáo của Ngân hàng Thế giới năm 2020, giá trị giao dịch không dùng tiền mặt tại châu Á dự kiến sẽ tăng từ 96,2 tỷ USD năm 2017 lên 352,8 tỷ USD vào năm 2025 Malaysia dẫn đầu ASEAN với 40% người tiêu dùng sử dụng ví điện tử, theo sau là Philippines (36%), Thái Lan (27%) và Singapore (26%) Sự chuyển dịch từ tiền mặt sang các phương thức thanh toán không tiếp xúc đang giảm dần, mở ra cơ hội lớn cho sự phát triển của dịch vụ Internet Banking và thanh toán điện tử.
1.3.2 Điều kiện phát triển dịch vụ Mobile Banking ở Việt Nam hiện nay
Hệ thống luật thương mại điện tử tại Việt Nam được xây dựng trên hai trụ cột chính: Luật Giao dịch điện tử 2005 và Luật Công nghệ thông tin 2006 Ngày 01/03/2006, Luật Giao dịch điện tử chính thức có hiệu lực, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng cho Internet Banking khi các giao dịch điện tử được pháp luật Việt Nam công nhận và bảo vệ.
Biện pháp xác thực giao dịch Internet Banking phải tuân thủ yêu cầu tại khoản 1 Điều 1 Thông tư 35/2018/TT-NHNN, sửa đổi Thông tư 35/2016/TT-NHNN, nhằm đảm bảo an toàn và bảo mật trong cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Thông tin giao dịch của khách hàng được phân loại theo mức độ rủi ro dựa trên nhóm khách hàng, loại giao dịch và hạn mức giao dịch Từ đó, các biện pháp xác thực giao dịch phù hợp sẽ được cung cấp để khách hàng lựa chọn Những biện pháp này cần phải đáp ứng đầy đủ các yêu cầu cần thiết.
Áp dụng tối thiểu biện pháp xác thực đa thành tố khi thay đổi thông tin định danh khách hàng;
Áp dụng các biện pháp xác thực phù hợp cho từng nhóm khách hàng, loại giao dịch và hạn mức giao dịch theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước trong từng giai đoạn.
Đối với giao dịch gồm nhiều bước, phải áp dụng tối thiểu biện pháp xác thực tại bước phê duyệt cuối cùng.
1.3.2.2 Thực trạng của việc phát triển dịch vụ Mobile Banking của các ngân hàng tại Việt Nam
Internet Banking đã ra mắt tại Việt Nam vào năm 2004 và đã trải qua 17 năm phát triển mạnh mẽ Hiện tại, dịch vụ Internet Banking đang ngày càng phổ biến và phát triển tốt tại Việt Nam.
Theo báo cáo của Chính phủ, tính đến tháng 1/2020, Việt Nam có 68,17 triệu người sử dụng Internet Tốc độ tăng trưởng của dịch vụ Mobile Banking đạt 200%, với khoảng 30 triệu người sử dụng hệ thống thanh toán ngân hàng hàng ngày (Kết quả nghiên cứu về thị trường E-banking Việt Nam tháng 1/2021 – MInternet Banking rand).
Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng của Internet Banking đang cao, nghiên cứu của MInternet Banking cho thấy tỷ lệ sử dụng thường xuyên cho các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài hệ thống chỉ đạt 84%, thanh toán hóa đơn 48% và nạp tiền điện thoại 50% Điều này cho thấy rằng người tiêu dùng Việt Nam vẫn chưa khai thác hết các tính năng của Internet Banking.
Internet Banking tại Việt Nam có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai, khi nhu cầu sử dụng dịch vụ nhanh chóng và tiện lợi của người dân ngày càng gia tăng.
1.3.2.3 Khó khăn của việc phát triển dịch vụ Mobile Banking ở Việt Nam
Khó khăn trong việc triển khai dịch vụ Internet Banking bao gồm yếu tố.
Yếu tố tâm lý đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng Internet Banking tại Việt Nam Mặc dù dịch vụ này đã trở nên phổ biến, nhiều khách hàng vẫn bày tỏ lo ngại về bảo mật và khả năng xảy ra sai sót trong quá trình giao dịch, điều này có thể dẫn đến việc mất tiền.
Yếu tố tuổi tác ảnh hưởng đến việc sử dụng Internet Banking; trong khi người trẻ và trung niên coi đây là dịch vụ tiện lợi với nhiều lợi ích, thì người cao tuổi thường gặp khó khăn do thiếu hiểu biết về công nghệ hiện đại.
Thói quen tiêu dùng và thanh toán truyền thống của người Việt Nam là yếu tố văn hóa - xã hội khó thay đổi, với nhiều địa phương vẫn chưa chấp nhận hình thức thanh toán trực tuyến.
Một trong những nhược điểm lớn của Internet Banking là sự thiếu sót trong việc tư vấn từ nhân viên chăm sóc khách hàng Thêm vào đó, thông tin nhận được qua tin nhắn hệ thống thường không rõ ràng, điều này đã gây cản trở đáng kể cho sự phát triển của Internet Banking tại Việt Nam.
1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI Ý ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING QUA CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC
1.4.1 Các nghiên cứu trên thế giới
STT Năm Tên Tác giả Tên Bài Kết quả
1 2012 Aries Susanto và cộng sự
Những nhân tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận Internetbanking
Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng chỉ số IB bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm chất lượng website, chất lượng dịch vụ, rủi ro, sự hài lòng của khách hàng và mức độ trung thành của họ.
Ankit Kesharwani, Shailendra Singh Bisht Ý định sử dụng internetbanking ở Ấn Độ.
Dễ sử dụng, Niềm tin, Văn hoá và sự hiểu biết ảnh hưởng rất lớn đến việc sử dụng Internet banking.
3 2007 Hanuhdin Admin Ý định sử dụng Internetbanking ở Malaysia
Sự dễ sử dụng nhận thức, lòng tin và ảnh hưởng xã hội có tác động quan trọng đến sự chấp nhận sử dụng Internet banking
4 2005 Jaruwachirathanakul and Fink Ý định sử dụng Internetbanking ở Thailand
Tính dễ sử dụng nhận thức là những yếu tố thúc đẩy sự chấp nhận sử dụng dịch vụ Internet Banking
Sự chấp nhận Internetbanking ở Phần Lan
Tính dễ sử dụng, tiện ích, mức đọ bảo mật và an toàn ảnh hưởng đến sự chấp nhận sử dụng
1.4.2 Các nghiên cứu ở Việt Nam
T Năm Tên Tác giả Tên Bài Kết quả
Anh Ứng dụng mô hình chấp nhận công nghệ trong nghiên cứu E-banking tại Việt Nam
Các yếu tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận sử dụng là : Đặc điểm cá nhân, Rủi ro cảm nhận, Sự tự chủ và sự thuận tiên.
Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking nghiên cứu tại Việt Nam
Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking là : Sự tin tưởng, cảm nhận của người dùng.
Nghiên cứu động cơ sử dụng dịch vụ InternetBankin g của người tiêu dùng tại thành phố Đà Nắng.
Kết quả nghiên cứu cho thấy ảnh hưởng bởi các yếu tố : Sự hữu ích, tiện lợi, tính linh động, rủi ro , văn hoá, xã hội…
Mô hình kết hợp TPB và TAM
Mô hình nghiên cứu kết hợp TPB và TAM đến ý định sử dụng dịch vụ
CHƯƠNG II PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ CỦA SINH VIÊN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ
CÁC MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN
2.1.1.1 Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behaviour – TPB)
Thuyết hành vi dự định TPB được Ajzen (1985) xây dựng và phát triển bằng cách bổ sung và cải tiến của Thuyết hành động hợp lý TRA (Ajzen & Fishbein,
Thuyết hành động hợp lý được coi là nền tảng trong nghiên cứu tâm lý xã hội, với sự phát triển của thuyết hành vi dự định (TPB) do Ajzen đề xuất nhằm khắc phục những hạn chế trong việc kiểm soát hành vi của con người Mặc dù động cơ từ thái độ và tiêu chuẩn chủ quan có thể rất cao, nhưng nhiều khi hành vi không được thực hiện do ảnh hưởng của các yếu tố bên ngoài Từ năm 1991, Ajzen đã bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi nhận thức (Perceived Behavioral Control), phản ánh mức độ dễ dàng hoặc khó khăn trong việc thực hiện hành vi Theo mô hình TPB, động cơ hay ý định là yếu tố chính thúc đẩy hành vi tiêu dùng, được hình thành từ ba yếu tố cơ bản: thái độ, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi nhận thức.
Thái độ đối với hành động nói đến sự phán quyết cá nhân về việc hành động là tốt hay xấu.
Chuẩn chủ quan phản ánh quan niệm của một người về áp lực xã hội tác động khiến họ thực hiện hay không thực hiện hành động.
Kiểm soát hành vi nhận thức là đánh giá của cá nhân về mức độ khó khăn hoặc dễ dàng trong việc thực hiện một hành vi Theo Ajzen, yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến xu hướng thực hiện hành vi Nếu cá nhân có nhận thức chính xác về mức độ kiểm soát của mình, thì nhận thức này không chỉ ảnh hưởng đến hành vi mà còn có khả năng dự đoán hành vi trong tương lai.
Hình 1: Mô hình thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavious – TPB)
(Nguồn: Ajzen, I., The Theory of Planned Behavious, 1991, tr 182)
2.1.1.2 Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model – TAM)
Sự xuất hiện của Internet Banking tại Việt Nam, đặc biệt là ở thành phố Hồ Chí Minh, đã trở thành một phương tiện thanh toán công nghệ mới quan trọng Công cụ này giúp giải thích ý định chấp nhận mô hình sử dụng sản phẩm dịch vụ công nghệ thông qua mô hình TAM (Technology Acceptance Model) Được phát triển bởi Davis vào năm 1989, mô hình TAM là một bước tiến từ mô hình TRA, được thiết kế đặc biệt để phân tích sự chấp nhận hệ thống thông tin của người dùng.
Hành vi thực sự Chuẩn chủ quan
Nhận thức kiểm soát hành vi
Lý thuyết TAM được mô hình hóa và trình bày như sau:
Hình 2: Mô hình chấp nhận công nghệ TAM (Technology Acceptance Model)
Nguồn: Davis, 1995, tr 24, trích trong Chutter M.Y.,2009, tr.2)
Nhận thức về sự hữu ích (PU) là mức độ mà một cá nhân tin rằng việc sử dụng một hệ thống cụ thể sẽ cải thiện hiệu quả công việc của họ, theo nghiên cứu của Davis (1985) được trích dẫn bởi Chuttur (2009).
Nhận thức tính dễ sử dụng (PEU - Perceived Ease of Use) đề cập đến mức độ mà người dùng tin rằng việc sử dụng một hệ thống cụ thể sẽ không đòi hỏi nhiều nỗ lực Theo nghiên cứu của Davis, yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định sự chấp nhận và sử dụng công nghệ Khi người dùng cảm thấy một hệ thống dễ sử dụng, họ có xu hướng áp dụng nó nhiều hơn, từ đó nâng cao hiệu quả công việc và sự hài lòng.
Mô hình TAM được công nhận là một công cụ mạnh mẽ trong việc phân tích sự chấp nhận công nghệ thông tin của người dùng Mục tiêu chính của TAM là giải thích các yếu tố quyết định sự chấp nhận công nghệ, đồng thời phản ánh hành vi người dùng qua nhiều loại công nghệ khác nhau Mô hình này cung cấp cơ sở để khảo sát tác động của các yếu tố bên ngoài đối với niềm tin, thái độ và ý định của người tiêu dùng TAM được xây dựng dựa trên một số biến nền tảng đã được nghiên cứu trước đó, liên quan đến cảm nhận và nhận thức của người tiêu dùng về việc chấp nhận công nghệ.
Nhận thức sự hữu ích Ý định sử dụng
Nhận thức tính dễ sử dụng
Thái độ hướng tới sử dụng
2.1.1.3 Mô hình kết hợp TBP và TAM
Internet Banking, một sản phẩm thanh toán mới tại Việt Nam và TP.HCM, đòi hỏi nghiên cứu mô hình kết hợp giữa Teori Belief và Tam để giải thích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng của người tiêu dùng Mô hình này đã được kiểm chứng qua nghiên cứu của Chen, C.F và Chao, W.H (2010) về ý định sử dụng hệ thống dịch vụ mới tại Đài Loan.
Mô hình kết hợp của TAM và TBP như sau:
Hình 3: Mô hình kết hợp TBP và TAM của Chen, C.F và Chao, W.H (2010)
Nguồn: Chen, C.F và Chao, W.H., 2010, tr.4
Nghiên cứu của Davis, Bagozzi và Warshaw (1989, trích Chutter, M.Y., 2007, tr.10) cho thấy rằng Perceived Usefulness (PU) và Perceived Ease of Use (PEU) có ảnh hưởng trực tiếp đến ý định sử dụng hệ thống mới, trong khi nhận thức thái độ không hoàn toàn trung gian cho tác động của PU lên ý định này Dựa trên kết quả đó, Đ.T.N Dung (2012) đã đề xuất một mô hình kết hợp giữa Thuyết Hành Vi Dự Đoán (TPB) và Mô Hình Chấp Nhận Công Nghệ (TAM), tập trung vào tác động trực tiếp của PU và PEU đến ý định hành vi.
Nhận thức sự hữu ích Ý định sử dụng
Nhận thức tính dễ sử dụng
Nhận thức kiểm soát hành vi
Hình 4: Mô hình kết hợp TPB và TAM của Đ.T.N Dung (2012)
Nguồn: Đặng Thị Ngọc Dung, 2012
2.2.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất Ở Việt Nam hạ tầng công nghệ thông tin, viễn thông chưa phát triển nên mọi người rất coi trọng vấn đề tin cậy trong các giao dịch điện tử, trực tuyến.
Internet Banking là một công nghệ ngân hàng hiện đại, trong đó niềm tin và khả năng của người sử dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng sự tự tin khi sử dụng dịch vụ Nghiên cứu các mô hình Internet Banking tại một số quốc gia đang phát triển có điều kiện tương tự như Việt Nam sẽ cung cấp những bài học quý giá cho việc phát triển dịch vụ này trong nước.
Chúng tôi đề xuất mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking của khách hàng cá nhân, nhấn mạnh tầm quan trọng của những yếu tố này trong việc thúc đẩy quyết định sử dụng dịch vụ trực tuyến Ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking của khách hàng cá nhân có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm sự tin tưởng, sự tiện lợi và trải nghiệm người dùng.
Nhận thức sự hữu ích
Tính dễ sử dụng cảm nhận
Sức hấp dẫn tiền mặt
Sự phù hợp của hệ thống cơ sở hạ tầng
Sự tin cậy cảm nhận
Hình 5: Mô hình nghiên cứu đề xuất
Các giả thiết của đề tài:
H1: Nhận thức sự hữu ích có ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking
H2: Tính dễ sử dụng cảm nhận có ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking
H3: Sự hấp dẫn của tiền mặt có ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking
H4: Sự phù hợp của cơ sở hạ tầng Internet tại địa bàn nghiên cứu đối với khách hàng có ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking
H5: Sự tin cậy cảm nhận có ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking
H6: Ảnh hưởng của xã hội và các chính sách của chính phủ và các chính sách của chính phủ có ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking
2.2.3 Giải thích mô hình nghiên cứu đề xuất
Việc thu thập mẫu sẽ được thực hiện thông qua phỏng vấn, với bảng câu hỏi mở sử dụng thang đo Likert 5 mức độ để xác định các nhân tố trong mô hình lý thuyết và khám phá các nhân tố mới Các câu hỏi sẽ tập trung vào những yếu tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận dịch vụ Internet Banking Sau khi hoàn thành nghiên cứu định tính, tác giả sẽ tổng hợp các yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking từ mẫu khảo sát.
Sau khi khảo sát sơ bộ mẫu, các yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking của khách hàng bao gồm sự hữu ích, tính dễ sử dụng, độ tin cậy, ảnh hưởng xã hội và chính sách của chính phủ Những yếu tố này phù hợp với mô hình lý thuyết và không có sự khác biệt đáng kể, do đó nhóm tác giả quyết định đưa chúng vào thang đo sơ bộ của mô hình nghiên cứu đề xuất.
Nhiều khách hàng vẫn giữ thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch hàng ngày và ngại thử nghiệm công nghệ mới, điều này ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ Internet Banking Họ thường so sánh tính hữu ích của Internet Banking với các hình thức giao dịch truyền thống, do đó, đây sẽ là yếu tố quan trọng mà nhóm tác giả sẽ bổ sung vào thang đo sơ bộ.
Khách hàng ngày càng quan tâm đến tính an toàn khi thanh toán qua Internet Banking do môi trường giao dịch ảo Việc rò rỉ thông tin cá nhân khiến họ lo lắng về việc bảo vệ dữ liệu và không muốn thông tin của mình bị bán cho tổ chức khác Đảm bảo tính riêng tư và sự tin cậy trong các giao dịch Internet Banking sẽ giúp giải quyết những lo lắng này và ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng dịch vụ Hơn nữa, sự phát triển của hệ thống cơ sở hạ tầng Internet, với khả năng phủ sóng toàn quốc và cải thiện tốc độ giao dịch trực tuyến, cũng sẽ tác động đến sự lựa chọn của khách hàng trong việc sử dụng Internet Banking.
QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƯỢNG
Sử dụng thang đo sơ bộ, nhóm nghiên cứu tiến hành khảo sát sinh viên về nhu cầu sử dụng Internet Banking tại các ngân hàng thương mại ở Thành phố Hồ Chí Minh Trong quá trình thu thập và xử lý dữ liệu, nhóm sẽ kiểm định mô hình và các yếu tố liên quan để đánh giá tác động của các nhân tố đến quyết định sử dụng dịch vụ Internet Banking, đồng thời điều chỉnh mô hình nghiên cứu cho phù hợp với mục tiêu đề tài.
2.2.2 Phương pháp tiến hành chọn mẫu
Sử dụng phương pháp lấy mẫu phi xác suất, cỡ mẫu cần được xác định một cách hợp lý Để thực hiện phân tích hồi quy hiệu quả, cỡ mẫu thu thập nên được tính toán dựa trên số biến quan sát trong mô hình, với tiêu chuẩn số mẫu tối thiểu gấp từ 5 đến 10 lần số biến quan sát (Hair et al 1995).
Kích thước mẫu: Theo quy định về số mẫu của Bollen (1989, trích trong
Châu Ngô Anh Nhân, 2001), tỷ lệ mẫu trên biến quan sát phải đảm bảo tối thiểu là
Theo quy định của Bollen, khi nghiên cứu có 20 biến, số mẫu tối thiểu cần thiết là 100 Đối với nghiên cứu sử dụng 29 biến quan sát, số mẫu cần chọn phải gấp 5 đến 10 lần, tức là từ 145 đến 230 mẫu Trong nghiên cứu này, số mẫu được chọn là 152.
Để lấy mẫu, chúng tôi thực hiện phát hành bản câu hỏi trực tiếp và gửi trực tuyến qua các trang web, nhóm và hội nhóm Việc phát bảng hỏi trực tiếp được tiến hành tại trường Đại học Tài Chính – Marketing.
2.2.3 Đối tượng khảo sát trong nghiên cứu Đối tượng khảo sát: Sinh viên đang theo học tại Thành phố Hồ Chí Minh,không phân biệt giới tính, độ tuổi, trường học, có sử dụng Internet và có sử dụng dịch vụ bất kỳ tại các ngân hàng Thương mại tại Việt Nam.
2.2.4 Phương pháp thu thập dữ liệu
Quá trình thu thập dữ liệu nghiên cứu được thực hiện bằng phương pháp định lượng thông qua bảng câu hỏi khảo sát, với mẫu được chọn theo phương pháp thuận tiện, một hình thức chọn mẫu phi xác suất Theo Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang (2002), thang đo của khái niệm nghiên cứu bao gồm tập biến quan sát, nhưng mẫu này không được chọn theo xác suất để đại diện cho đám đông Do hạn chế về nguồn lực, nhóm tác giả quyết định sử dụng mẫu phi xác suất để tiết kiệm thời gian, chi phí và công sức Nghiên cứu chính thức diễn ra vào tháng 1 năm 2022.
Kết hợp phương pháp phân tích dữ liệu thứ cấp và sơ cấp, cùng với việc xây dựng bảng hỏi khảo sát, là cách tiếp cận hiệu quả trong nghiên cứu Để xử lý số liệu thống kê, phần mềm SPSS được sử dụng, với các bước xử lý dữ liệu cụ thể như sau:
Hình 6: Mô hình phân tích dữ liệu bằng SPSS
Ki m tra đ tn c y ể ộ ậ Cronbach Alpha
Phân 琀ch nhân tốố khám phá EFA Phân 琀ch hốồi quy
Mô tả mẫu nghiên cứu
Nguồn: Từ nhóm nghiên cứu
2.2.5.1 Mô tả mẫu nghiên cứu và làm sạch số liệu
Dữ liệu thu thập được nhóm nghiên cứu tiến hành phân tích, xử lý mã hóa bằng phần mềm SPSS sau đó thống kê dữ liệu thu thập được.
Tiến hành loại bỏ các mẫu không phù hợp và kiểm tra phân bổ tần số để phát hiện các biến nhập sai gây nhiễu Cần loại bỏ các mẫu đối tượng trùng nhau và kiểm tra tần suất các giá trị thiếu, đảm bảo rằng tỷ lệ giá trị thiếu của mỗi biến không vượt quá 10% tổng số mẫu.
2.2.5.2 Đánh giá độ tin cậy Cronbach Alpha Được thực hiện và xử lý trên phần mềm SPSS với độ tin cậy của thang đo được đánh giá bằng cách tính toán hệ số Cronbach’s Alpha nhằm loại bỏ các biến không phù hợp và giúp hạn chế biến rác trong quá trình nghiên cứu giúp đánh giá được độ tin cậy của thang đo (Nguyễn Đình Thọ & Nguyễn Thị Mai Trang, 2009) Các tiêu chí được sử dụng để đánh giá độ tin cậy của thang đo:
Tiêu chuẩn chọn thang đo khi có sự tin cậy Alpha lơn hơn 0,6 (Alpha càng lớn thì độ tin cậy nhất quán càng cao).
Các mực giá trị của Alpha được phân loại như sau: giá trị lớn hơn 0,8 cho thấy thang đo có độ tin cậy tốt; giá trị từ 0,7 đến 0,8 cho thấy thang đo có thể sử dụng được; và giá trị từ 0,6 đến 0,7 có thể chấp nhận nếu khái niệm đo lường là mới hoặc chưa quen thuộc với người trả lời.
Các biến quan sát có hệ số tương quan biến – tổng nhỏ hơn 0,3 sẽ được coi là biến rác và sẽ bị loại khỏi thang đo Chỉ những biến có hệ số Cronbach’s Alpha lớn hơn 0,6 mới được chấp nhận.
2.2.5.3 Phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis – EFA)
Rút gọn một tập gồm nhiều biến quan sát phụ thuộc lẫn nhau thành các nhân tố ngắn gọn hơn
Xác định số lượng nhân tố trong nghiên cứu thông qua 2 phương pháp
Phương pháp Kaiser, hay còn gọi là tiêu chí Kaiser, được sử dụng để xác định các yếu tố quan trọng trong phân tích nhân tố Theo phương pháp này, chỉ những yếu tố có giá trị Eigenvalue lớn hơn 1 mới được giữ lại trong mô hình phân tích, giúp tối ưu hóa quá trình xác định và lựa chọn các nhân tố cần thiết.
Tiêu chuẩn phương sai trích (Variance Explained Criteria): Phân tích nhân tố thích hợp nếu tổng phương sai trích không được nhỏ hơn 50%.
Mô hình hồi quy tuyến tính đa biến được xây dựng nhằm kiểm tra mối quan hệ tuyến tính giữa các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ví điện tử của sinh viên tại thành phố Hồ Chí Minh Sau khi xác định các biến độc lập qua phân tích EFA, biến phụ thuộc được chọn là "Ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking" Phân tích hồi quy sẽ được thực hiện để xác định trọng số của từng yếu tố tác động đến quyết định sử dụng của sinh viên, theo các bước đã được quy định.
•Kiểm định tính phân phối chuẩn của số liệu.
•Kiểm định các giả thuyết.
•Đánh giá sự phù hợp của mô hình hồi quy.
•Kiểm định sự phù hợp của mô hình hồi quy.
Nghiên cứu này nhằm kiểm định và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ví điện tử của sinh viên tại thành phố Hồ Chí Minh Các yếu tố như tiện ích, độ tin cậy, và sự chấp nhận công nghệ sẽ được xem xét để hiểu rõ hơn về xu hướng sử dụng ví điện tử trong cộng đồng sinh viên Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về thói quen tiêu dùng và sự ảnh hưởng của công nghệ tài chính đối với giới trẻ hiện nay.
Phân tích hồi quy bội là phương pháp được sử dụng để nghiên cứu mối quan hệ giữa một biến phụ thuộc và nhiều biến độc lập Mục tiêu chính của phân tích này là dự đoán giá trị của biến phụ thuộc dựa trên các biến độc lập đã biết Khi thực hiện hồi quy bội, cần chú ý đến các thông số quan trọng để đảm bảo độ chính xác và tin cậy của kết quả.